小额医疗险主要针对的是小病和慢性病，0免赔额，日常运用非常多，不过对于身体状况的审核也最为严格，单独购买小额医疗险一般续保都要经过保险公司年年审核，续保规则上要留意。

近期，平安养老新推出了平安超能保成人住院小额医疗险，和大多数小额医疗险不一样，这款产品的保障额度很充足，但是报销比例不高，且不能报自费药，有一定的局限性。

本期主要从保障额度、续保条款、保障范围等详细分析产品的优劣势。

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、报销额度高

这款产品住院医疗险额度是20万，意外身故额度是5万元，额度是非常高的。

同类的比如天安财险成人住院万元户、安联住院宝2019，都是属于小额医疗险，但是住院额度只有1-2万，而平安超能保成人住院医疗险额度是20万，医疗险的额度非常高。

2、实用性强

小额医疗险无免赔额，在高保额的加持下，大病小病就诊都能报，对于体质较弱的人来说，连感冒发烧、肠胃炎等花费也能报销，实用性非常强。

三、值得注意的细节

1、续保年年审核

这款产品每年续保都要审核，随时可能终止合同和涨价，上一年发生理赔，第二年可能做除外责任或拒绝续保。

一般续保每年审核的医疗险，千万不要带病投保不告知，另外可以问下业务员，大概怎么审核的，如果发生严重疾病，第二年是否还能续保。

注意：一般医疗险最重要的细节在于续保，能够保证续保5年或6年的医疗险，是目前市场上比较好的，比如平安的健享住院医疗。

2、报销比例不高

平安超能保成人住院险报销比例不算高，使用社保报销80%，未经社保是报销40%，其他产品是90%与60%。

3、不报自费药

社保外用药还是比较关键，一般手术可能都能涉及到。

这款产品不报自费药，还需补充百万医疗险。同类的比如天安财险成人住院万元户、安联住院宝2019虽然住院额度不高，但是可以报销自费药。

产品点评：

平安养老设立35家分公司，网点比较多，办理保单保全、理赔等还是非常方便，对于平安超能保成人住院险来说，这是很大的优势。加上产品本身的住院额度非常高，有很大的投保价值。

如果在有了百万医疗险和重疾险的基础上，想补充一份小额住院医疗险，可以考虑这款产品。只是要清楚不报自费药，且报销比例较低的情况。

近几年，随着人们的保险意识增强，很多人愿意为自己购置一份重疾险或医疗险，但是保险不是想买就能买，购买健康险对身体状况都有一定的要求，如果不能满足健康告知，是无法购买相应产品的。众多健康险中，医疗险和重疾险的健康告知严格，有基础疾病的，往往不能买。

为了满足这部分人群对恶性肿瘤保障的需求，保险公司针对性的开发了防癌医疗险，专门保癌症。

360防癌卫士就是360保险和众惠财产相互保险社联合推出的癌症医疗险。这款产品的保障很全面，除基本的保障外，还有癌症特药、中老年特定疾病保障等，续保条件也好，但价格较贵一些。

那么，这款防癌医疗险是否值得购买？

本文主要分析：

1、360防癌卫士在癌症保障、续保以及投保年龄的优势

2、360防癌卫士在保障、费率方面留意的细节

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、投保年龄覆盖较长

360防癌卫士的投保年龄覆盖了80岁，一般百万医疗险的投保年龄是在55岁或60岁打止，续保年龄最长也可到105岁。

高龄人士无法投保百万医疗险的情况下，可以投保360防癌卫士。

2、癌症保障覆盖全面

包括癌症治疗费用保险金，涵盖了就医过程中可能发生的住院医疗金、特殊门诊医疗金、门诊手术医疗金以及住院前后门急诊费用，保障完整无缺失。

此外还有抗癌特药医疗、质子重离子医疗、特定疾病确诊保险金。

3、续保宽松

不会因为患者状况变化或理赔情况而拒绝续保，指主险不受影响，恶性肿瘤医疗300万还是能够续保。见条款：

但需注意：如果有发生过理赔，癌症特药费用、特定疾病保障这两项责任不再接受续保。

4、增值服务好

有住院垫付服务，不用担心不能及时交钱延误治疗；此外还有住院安排、手术安排、专家门诊。

5、健康告知宽松

虽然防癌险的健康告知相比重疾险和百万医疗险，会宽松很多，但是很多产品健康告知仍有些不合理部分，比如：直系亲属是否有2位以上患癌症。

这款产品的健康告知合理，无不合理规定，即使是三高、糖尿病、心脑血管疾病患者也能投保。

三、值得注意的细节

1、费率情况

在有社保兜底的情况下，费率相比没有社保会便宜很多，看下和同类产品的交费对比情况：

2、有限制条件

（1）质子重离子医疗保险金限14周岁及以上。

（2）特定疾病确诊保险金：确诊严重帕金森病、严重阿尔茨海默病、非阿尔茨海默病所致的严重痴呆，可一次性给付2万保额，但是限41周岁及以上。

（3）癌症特种药品费用以初次确诊罹患癌症之日起2年时间为限。

产品点评：

360防癌卫士提供的癌症医疗保障不错，内容全面且保额充足，另外这款产品续保条件较好，不会因为被保险人健康状况变化或历史理赔拒绝续保，但是若癌症特药费用和特定疾病保障理赔了就不再接受续保。

需要注意的是，质子重离子医疗和老年特定疾病保障有年龄限制，且价格在同类产品中不占优势。

泰康世纪尊享保障计划是由泰康2019住院医疗险和健康尊享D百万医疗险组合而成的，报销额度高达百万元。前者是津贴型医疗，后者为报销型医疗，年度报销150万至300万，重疾还能提前给，保障更全面。

其中泰康2019住院医疗险分为必须责任和可选责任，必选责任包括了一般住院津贴、健保通医院住院津贴、重疾住院和监护住院津贴以及意外康复医疗住院津贴。可选责任有一般手术保险金和器官移植手术保险金两类。

健康尊享D是泰康的一款百万医疗险，0-64岁可以投保，可续保到105岁，分为非因重疾医疗和重疾医疗，年度限额最高可到150万或300万，报销额度高，续保上有一定的优势。

那么，这款产品具体怎么样？

本期主要分析：

1、在免赔、保障额度等优势分析

2、在续保、免责范围等值得注意的细节部分

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、住院津贴保障

世纪泰康2019分为了五个等级，每个等级对应的补贴有所差异，其中“住院日额”是必选自带责任，而消费者可以根据自身需求选择“一般手术基本保额”和“器官移植手术保额”。

住院日额具体分为五项责任：

（1）一般住院津贴：其中意外住院无免赔，疾病住院有3天免赔。累计给付天数以180天为限。

（2）健保通一般住院津贴按住院日额的1.2倍给付，限额180天。

（3）重大疾病住院津贴3倍给付，限额90天；

（4）重症监护住院津贴6倍给付，限额30天。

（5）意外康复住院津贴：保障因意外导致的失能，最高给付90天。

此外还有可选责任“一般手术保险金”和“器官一直手术保险金”，具体如下表：

2、免赔额设置人性化

对于百万医疗险来说，基本都是1万的免赔额，好的条款确诊重疾0免赔。

健康尊享D是相对免赔额，且医保可以抵扣免赔，此外确诊重疾0免赔。这样的免赔条款可以说是目前市场上最优的免赔条款，具体见条款：

3、无理赔优惠

健康尊享D是一款保额会长大的险种，体现在无理赔优惠上，意思是当年无理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。

4、重疾提前给付

泰康健康尊享D是初次确诊重疾提前给付，提前给付限额的2%，不单单是指的癌症，这笔钱的确诊提前给付，为患者减缓治疗压力，是重疾医疗费报销前的雪中送炭。

三、值得注意的细节

1、续保二次审核

是否承诺续保是百万医疗险的核心，世纪尊享续保要二次核保，首两次核保通过，第三次开始才不会受到健康或者理赔的影响而拒绝续保。

稳定的百万医疗险保证续保或者续保不受健康状况变化及历史理赔情况影响，本险种的条款如下：

2、留意免责范围

不保宫外孕和法定传染病，其他百万医疗险是可以保障的，如下：

3、交费价格

看下不同年龄的交费价格对比：

产品点评：

如果从实用性和补贴翻倍两大方面来看，泰康世纪尊享有投保价值，不过问题在于两款产品加在一起，30周岁男性选择一档，百万医疗险交费是622元，世纪泰康2019四档交费是327元，合计949元，交费价格上不占优势。

老人的身体素质普遍不如年轻人，但是现在的保险对老人普遍“歧视”，对于老年人来说，更加需要一份属于他们自己的专属医疗险，来保障他们的健康。

平安健康推出了专门针对老年人的医疗险-平安i康保老年医疗险。作为老年专属医疗险，三高人群可投保，保额高达220万，其中200万癌症医疗报销和20万意外医疗报销，有无社保均可购买，无免赔额，100%赔付比例，若发生理赔，不影响再次投保，保障也继续生效。

那么这款保险产品到底怎么样呢？适合谁购买？下面我们看详细内容。

本期主要分析：

1、在保障内容、续保审核等优势分析

2、在免责范围、健康告知等需注意的细节

一、产品基本信息了解

二、保障责任介绍

1、恶性肿瘤及原位癌医疗保险金

发生恶性肿瘤或原位癌，扣除从社会医疗保险或公费医疗所获的补偿后，保险公司乘以对应的赔付比例给付恶性肿瘤及原位癌医疗保险金。

2、意外医疗保险金

因遭受意外伤害经医院诊断必须住院治疗的，发生相关的费用在扣除从社会医疗保险或公费医疗所获的补偿后，按赔付比例给付意外医疗保险金。

三、主要优势分析

1、三高人群可买

患过高血压、甲亢、糖尿病、痛风性关节炎、椎间盘突出、肺结核、胆结石等常见病的消费者，只要符合健康告知，也可以购买。

2、0免赔额

没有设免赔额，符合理赔条件即可理赔报销。相比有些险种有1万的免赔额，这款产品很人性化。

3、续保宽松

不会因为被保人健康变化而拒绝续保，属于连续投保型代表，只需考虑停售风险，续保上是显得比较优秀的，见条款：

4、保障责任全面

其中的恶性肿瘤及原位癌保险金涵盖：确诊前30日的费用、住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、住院前后门急诊医疗费用，常见的相关诊治项目都在保障范围内。

三、值得注意的细节部分

1、健康告知严格

在健康告知询问中，有一项“近亲属是否患癌症”，作为一款保恶性肿瘤和原位癌的医疗险，健康告知严格，具体如下：

2、交费不便宜

看下和同类型的防癌险交费情况对比：

产品点评：

平安i康保作为平安健康旗下的一款老年医疗险，实际上就是一款自带意外责任的防癌险，三高人群可投保，保障恶性肿瘤和原位癌，有平安健康公司网点的优势和稳定的续保，想要为老人购买带意外责任的防癌险可以考虑。

三峡人寿也是经过银保监会准设立的全国性保险公司，是第一家总部设在重庆的中资寿险公司，是正规的公司。旗下的达尔文2号自上市到停售，热度一直不减，尤其是前段时间达尔文2号重疾险停售，赚足了眼球。

达尔文2号刚刚停售不久，三峡人寿又即将推出一款钢铁战士1号重疾险，它的条款名叫三峡福爱相随（旗舰版）重大疾病保险。

在保障上和前段时间刚停售的达尔文2号有些相似，60岁前能额外赔付50%保额，但这款产品对心血管疾病的保障更充足一些，性价比更高，但是需留意保障的完整性。

那么，钢铁战士1号重疾险怎么样？有什么缺点和优势？

本期主要分析：

1、钢铁战士1号在重疾保障、癌症赔付等的优势

2、钢铁战士1号在险种组合、疾病划分等需要留意

3、钢铁战士1号适用人群和费率分析

4、三峡人寿线上购买产品理赔麻烦吗？公司实力如何？

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、承保期限灵活 保费豁免功能好

承保期限既可以选择保定期至70岁，重疾高发年龄段能完全覆盖，费率还低，不过只是纯消费型，适用人群广泛。

只是需留意：保定期至70岁，须捆绑身故责任。

加上最长交费期30年，最大程度的分摊保费，保费豁免最大化，“以小博大”的杠杆作用更好。

2、叠加赔付额度高 条件宽松

60岁前重疾赔150%，赔付的额度高，限制条件宽松，不过有产品在50-60岁能额外赔保额的60%。

3、心血管疾病保障好

心血管轻症、重症都能赔，分别各自覆盖5种疾病。

其中特定心血管轻症疾病，自赔付特定心血管轻症疾病满1年后，再次确诊患有同一种疾病，赔付40%保额，限赔付1次；

第二次重疾确诊为特定心血管重疾，可赔付120%保额，间隔期1年；

注意：如果首次重疾为特定心血管重疾，第二次需确诊为同一种特定心血管重疾，才能赔付。

钢铁战士1号保障的特定的心血管轻症和重疾包括以下10种：

4、癌症二次赔

第二次确诊的重疾为癌症，可赔付120%保额，包括癌症的新发、复发、持续、转移；

如果首次重疾为癌症，癌症二次赔付需间隔3年；

如果首次重疾不是癌症，癌症二次赔付需间隔180天。

小结：部分产品的癌症多次赔付间隔有1年（首次非癌症）或5年（首次癌症），相对来说180天和3年的间隔期更加有利消费者。

三、值得注意的细节

1、重疾是“裸险”

一般来说，重疾赔偿经济损失，而医疗险报销住院费用，因此实报实销的医疗险组合尤为重要。

另外从赔付的规则看，重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

2、轻症有隐形分组

轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。

3、保至70岁捆绑身故责任

若选择保障至70岁，需捆绑身故责任。

对于那些只是想要保障至70岁，提高保额，降低保费的人群来说，并不能最大程度的花最少的钱做到最高的保额。

四、三峡人寿实力介绍

1、偿付能力

偿付能力是衡量保险公司财务稳定性的重要指标。其中偿付能力充足率：衡量保险公司未来保险赔偿能力的财务指标，偿付率>100%则表示这家公司经营状况良好。

风险评级：银保监会对保险公司某季度的评级，达到B级代表运营状况良好，A级更佳。

三峡人寿2019年四季度偿付能力如下：综合偿付能力充足率：501%，风险综合评级：A。

从最新的数据看，三峡人寿保险公司的经营状况很好，风险评级也很高，大可放心！

2、当地没有网点会有什么影响？

三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，目前网点少，目前仅在重庆设立了分公司。

如果当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

产品点评：

钢铁战士1号作为三峡人寿旗下的网销重疾险，对比刚停售的达尔文2号似乎更胜一筹，新增了心血管保障，保障范围比较全面，各项责任的赔付力度都是一流水平，属于比较有特色的重疾险产品。

男性交费有优势，加上男性高发的心血管疾病二次赔，更加适合男性选择。但是注意后续补充医疗险，不给健康保障留缺口。

百万医疗险通常有1万的免赔额，日常小病小痛难以达到理赔标准，这类险种可报自费药、保额高，对于大病报销实用。不过目前市场上的百万医疗险，健康告知都严格，既往有病史，基本不能再购买医疗险。

近期京东安联新出了一款臻爱无限2020百万医疗险，这款产品有两个版本，分别是基本计划和卓越计划，卓越计划的保障额度更高，保障内容更丰富。最大的亮点在于：甲状腺疾病0免赔，对特定既往症医疗也是有保障责任的。但是在基本保障内容上和主流的百万医疗险有差别。

那么，这款产品怎么样？值得买吗？

本期主要分析：

1、臻爱无限2020在续保审核、免赔额设置等优势分析

2、臻爱无限2020在免责范围、承保内容等需注意的细节

3、京东安联怎么样？

4、其他分析：百万医疗险停售怎么办？

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、保障灵活 保额高

两项计划可选，基本版一般医疗和重疾医疗各300万的额度，合计600万额度，卓越计划单项600万额度，合计1200万额度，保障额度非常高，能应付大病就诊费用的报销。

2、续保宽松

续保对于百万医疗险来说，是直接关乎下一保单年度是否继续有效的关键，看一款百万医疗险是不是值得购买，首先要看续保是否宽松，产品的稳定性是否够强。

本险种续保无需审核，不用担心因为理赔或身体健康状况的变化而不能续保，见条款：

3、免赔额设置好

一般的百万医疗险，都有1万的免赔额。

这款产品不仅确诊重疾无免赔额，同时发生任何甲状腺疾病也没有免赔额，对于有甲状腺疾病的人群来说，非常实用。见条款：

4、增值服务好

提供重疾住院绿通、住院医疗费垫付、外购靶向药等。

其中的住院垫付服务，保险公司直接和医院结算，就诊的前期不用担心没钱延误救治，对于大病患者来说很实用。

5、可保既往症

对特定既往症有保障，如果在初次投保时完全符合健康告知，之后若符合约定的特定既往病症，确诊必须住院治疗的，符合约定的住院医疗费用和门急诊治疗费用，可以按比例报销。

但是需符合以下条件：

6、交费价格便宜

在臻爱无限2020附加住院前后门急诊费用的前提下，看下不同年龄的交费情况：

小结：虽然住院前后门急诊费用需要额外附加，但是整体的交费和其他险种相比，也有一定的竞争优势。

三、值得注意的细节

1、住院前后门急诊需额外附加

就医项目常见的包括住院医疗、特殊门诊医疗、门诊手术医疗、住院前后门急诊医疗，一般的医疗险，这些项目保障全面，无需自己再额外添加。

但是臻爱无限2020基本保障中没有“住院前后门急诊费用”的报销，需要自行额外附加，和一般的产品相比有差别。

2、免责细节需留意

不保宫外孕、中暑等，并不是所有的险种都有此规定，部分险种的免责条款中并无此项，具体见条款：

3、共享保额

其中质子重离子和重疾医疗保障共享保额，意味着赔完其中的一项，另外一项保额也相应的减少。

质子重离子一般是用于恶性肿瘤的治疗，花费高，重疾医疗保障也是针对100种重大疾病的报销，两项责任单独保额更加实用。

此外还有特定既往病症和一般医疗共享保额。

四、京东安联怎么样？

健康险购买后最重要的问题，就是后续理赔是否方便、是否及时。网销险种，如果当地没有网点，需要邮寄资料，理赔时效上可能会比较慢。

臻爱无限2020作为京东安联旗下的网销百万医疗险，由京东安联财产保险有限公司承保。目前该公司在广东、深圳、上海、北京设有分支机构，网点分布较少。

五、百万医疗险停售怎么办？

医疗险一旦理赔率较高的话，可能面临停售的风险，这点的存在让众人担心买了百万医疗险停售后会让自己在医疗保障上存缺口。

那么对于不保证续保的产品，在购买之前应该关注哪些方面？

首先看保险公司综合实力，以及相应的偿付能力，大牌的保险公司抗击风险能力强，综合偿付能力好，医疗险续保和停售问题会相对较小。

非保证续保的产品，随时有停售的可能，至于停售以后是否可以转投其他产品，看保险公司自身情况。

产品点评：

医疗险一般核保都比较严格，有许多既往症人群都无法投保，而京东安联臻爱无限2020包含特定既往病症保障，高发的甲状腺疾病无免赔额，让这些特定人群也可以享受保障，还是比较人性化的。加上续保稳定交费价格不贵，如果有需求的用户可以考虑投保。

保险市场中的重疾险多以长期产品为主，但是一年期的重疾险也有一定的需求。阳光财险推出惠健康个人重大疾病保险，是一款一年期的产品。

这款产品和泰康人寿的惠健康重疾险同名，只保重疾和轻症，保障内容单一，但是续保宽松，第二年续保无等待期。作为一款一年期重疾险，投保方式灵活，费率便宜。

那么阳光惠健康重疾险好不好？适合什么人群投保？

本期主要从承保责任、费率、险种组合及适用人群等进行综合分析。

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、疾病种类全

包含100种重疾，可选50种轻症疾病保障疾病种类全，行业规定的25种高发重疾都包含在内，另外轻症覆盖原位癌、轻微脑中风、不典型心肌梗塞等常见轻症，覆盖较全。

2、投保灵活

一年一投，有三项保障计划可选，包含保额10万、30万、50万，投保人可以根据自己的保障需求灵活选择。

3、续保宽松

如果被保险人在保险期间内确诊了轻症，第二年还是可以续保的，且续保无等待期，最高可续保至65周岁。但是若确诊重疾将不能再续保，见条款：

4、费率便宜

看下和同类产品的交费价格对比：

小结：结合产品的稳定性来看，续保无等待期，每年可以无缝衔接续保，且发生轻症保障依然有效，核心赔付和长期型重疾险类似，每年的保费便宜很多。

三、值得注意的细节

1、保障内容单一

阳光惠健康重疾险的保险责任非常简单，只保重疾和轻症保障，主流的重疾险有中症保障、自带特定疾病额外赔。当前背景下，能附加癌症多次赔更有利，新发、复发、转移及持续都能再赔。

2、重疾“裸”险

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

无组合的医疗险，有些费用不能报销，健康保障不完整。

四、适用人群分析

惠健康最大的亮点在于承保灵活，一年一投既是优点也是缺点，适合保费预算不足的年轻人，但是之后一定要及时补充长期型重疾保障。

此外，对于有了长期保障，加保提高重疾保额很划算，每年几百块钱的保费，可获得几十万的保额，杠杆效果明显。

产品点评：

阳光惠健康重疾险的保险责任非常简单，只保单重疾和轻症保障，适合保费预算不足的年轻人用来过渡，或者已经购买了长期重疾险，在重疾高发年龄段，想要加保提高保额的人群，前提是一定要补充完善的重疾和医疗保障。

百万医疗险通常有1万的免赔额，日常疾病就诊难以达到理赔标准，但是这类险种可报自费药、保额高，对于大病报销实用。

众安保险的尊享e生一直是百万医疗界的爆款，随着市场的发展，不断自我完善，保障更加全面，选择更加灵活。

尊享e生2020是升级后的最新款，可以附加重疾住院津贴、重疾保险金、指定疾病特需医疗、恶性肿瘤赴日医疗等，保障责任更全面，家庭版多人的保单还可以选择共享免赔额。

那么，这款产品怎么样？值得购买吗？

本期主要分析：

1、尊享e生2020医疗险在免赔额、增值服务、费率等的比较优势

2、尊享e生2020医疗险在续保、责任免除、健康告知等注意的细节

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、保障内容全面

尊享e生2020版在原2019版保障的基础上新增了重疾保险金和重疾住院津贴两项可选责任，并且升级了质子重离子医疗的报销额度，保险责任更加全面，保障力度更强。

另外保障细节覆盖住院医疗费用、门诊手术费用、特殊门诊医疗费用，以及住院前7天后30天门急诊医疗费用，保障内容全。

2、免赔额设置人性化

作为百万医疗险标志性的“1万”免赔额未少，确诊重疾无免赔额，设置人性化，另外还有家庭共享免赔，如果家庭成员共同投保，可享受全员每年共享1万免赔额，获赔更多。

3、增值服务实用

医疗特需/国际/vip部门，可以安排医院中的特需医疗或者vip医疗，也可享受国际医疗，提高医疗服务。

除此之外，还包含医疗垫付、重疾绿通、术后家庭护理等额外服务。其中住院垫付服务对于大病来说，很实用，不用担心资金不能及时到位而延误救治。

4、费率低

尊享e生百万医疗险在价格上有一定的竞争优势，升级后的2020版费率要比2019版的高一些，大概上涨了3%左右，但是保障内容也更扎实，具体看下不同年龄的交费价格对比：

三、值得注意的细节部分

1、免责范围需留意

对”宫外孕、职业病“不在承保范围内，很多保险公司并没有这样的免责要求。见免责条款：

2、健康告知

尊享e生2020版的健康告知更加明确了，也就意味着对于有健康异常的朋友来说，投保可能会变得更加困难，这可不是一个好消息。

3、续保每年审核

这款产品投保页面宣传中说不会因为理赔拒绝续保，但是产品合同条款是续保每年审核，一般投保这类产品特别留意健康告知，防止保险公司找个理由拒绝续保。

产品点评：

尊享e生2020作为众安在线旗下一款单独投保的网销百万医疗险，重疾0免赔，严重疾病报销无门槛，续保审核宽松，明确规定不会因为既往理赔或健康状况变化而拒绝续保，加上住院垫付等实用增值服务，很有投保价值。

中意人寿是一家中外合资企业，在本土默默无闻，但背后的股东却是举世闻名，由“大品牌”中国石油天然气集团和意大利忠利人寿两家公司组建，是保险界的“富二代”。

旗下的悦享安康系列重疾险，前后经历了几次更新升级，最新版的悦享安康2020是一款多赔型重疾险。多次赔付型重疾险的好处在于即使患上大病获赔，还能继续享有保障，比较适合考虑的很长远且全面保障的人群。

悦享安康2020重疾多赔不分组，是重疾多赔中最好的赔付形式，加上续保稳定的医疗险组合，大病小病不用自己掏钱，综合保障好。此外还可添加癌症二次赔、心脑血管疾病额外赔，但是买足保额考验交费能力。

中意悦享安康2020怎么样？值得买吗？

本文主要分析：

1、悦享安康2020在重症保障、险种组合等的优势

2、悦享安康2020在疾病定义、保障内容等需要留意

3、悦享安康2020不同年龄的交费情况

4、中意人寿网点分布和服务质量

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、重疾多赔形态好

当前的重疾多赔型产品，从产品的赔付形态上看，癌症单独分组优于癌症未单独分组，不分组多赔优于分组多赔。

本产品重疾不分组多赔，提升多赔意义。

2、疾病保障无缝衔接

组合的小额医疗险-乐安惠住院医疗，保证续保3年，对于长期看门诊的糖尿病患者、高血压人士特别有利，第一年报了，第二年还可以继续报销。

添加的百万医疗险-乐意享也是保证续保3年，癌症和大病患者不用担心来年不赔。

重疾加上续保稳定的医疗险组合，大病小病都能报销，重疾应付因病不能工作的经济损失，百万医疗险报大病就诊的费用，小额医疗险报自费部分，不用自己掏钱看病，综合保障更好。

3、特色保障实用

可以添加癌症二次赔、心脑血管赔付条约、癌症特效药的条约，保障全面。

虽然重疾是不分组多赔，但是高发的癌症只能赔一次，当前的背景下，有癌症二次赔，间隔3年癌症的新发、复发、转移及持续能再赔保额，更加人性化，尤其是对于生存率高的甲状腺癌、乳腺癌等。

心脑血管疾病额外赔：在赔完重疾之外，如果添加心脑血管疾病保障，可额外获得对应保额的赔付，对心脑血管疾病高发人群和高危人群实用。

三、值得注意的细节

1、无中症保障

虽然这款产品附加保障保的很全，但无中症保障。

目前市场上的重疾险，多数都自带中症保障，作为轻症和重症疾病之间的“中”症保障，疾病定义介于轻症和重症之间，在赔完中症之后，极大可能赔重症，相对来说，疾病保障的衔接更好，责任更全。

2、高发轻疾部分缺失

轻疾种类行业内没有统一的规范，都是各家公司自行决定。从理赔最多的6类重疾来看，分别是：脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

对应轻疾5类，也是高发的，这款产品缺失了’慢性肾功能障碍”的保障。

四、中意人寿介绍

1、网点分布

中意人寿保险公司成立于2002年，是一家外资企业，中意人寿注册资本37亿元，总资产700多亿元，总部在北京。

全国14省市有网点分布，如果当地有分支机构办理保全，理赔都比较方便快捷。具体如下：

如果当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢。

2、消费者投诉

通过保监会公布的各家公司消费者投诉情况对比，排名越靠前，说明投诉情况越多，中意人寿整体排名靠后，说明投诉较少。具体见表格：

产品点评：

悦享安康2020作为中意人寿旗下的系列型重疾险，虽然轻症、中症保障和主流有差别，但是有强大的医疗险组合，能解决大病小病的医疗费问题，加上癌症单独赔多次、心血管疾病额外赔，综合保障好，但是交费价格较贵，买足保额需要一定的经济实力。

360长青保是360保险与北京人寿联合推出的一款百万医疗险产品，和市面上其他百万医疗险一样具有保障额度高和价格便宜的优势。

这款产品分为两个版本，一个是基础版，一个是升级版。升级版和基础版最主要的区别在于，升级版比基础版多了恶性肿瘤津贴和重疾豁免两个保障责任。亮点是保费价格便宜、保证续保6年，不过缺少一些实用的额外保障。

那么，这款产品怎么样？值得购买吗？

本期主要从保障内容、续保、免赔额、免责细节等进行综合分析。

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、保障内容全面

这款产品的基础保障为一般医疗保障（200万元），重疾医疗保障（400万元）、质子重离子医疗（100万元共享重疾医疗保额），另外还可以选择1万元癌症津贴保障以及重疾保费豁免保障，保障额度还是很充足。

此外，在报销项目上，涵盖就医发生的常见项目，包含住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊四大内容，保的相当全面。

2、续保宽松

360长青保是一款6年内保证续保的百万医疗险产品，在续保期间内，保险公司不会因为被保险人健康状况发生变化或历史理赔拒赔续保，并且不会单独调整保费，由此可见，这款产品的续保条件是比较好的。见条款：

但是需留意：在保证续保期间满期时，需要经过该承保公司同意后才能续保。有可能会需要审核的，并且可能受健康状况或历史理赔情况影响。

3、免赔额优惠

一般医疗免赔额1万元每年，确诊重疾无免赔额。

其中1万的免赔额是可以递减的，如果被保人尚未发生理赔事件，免赔额每年可递减1000元，最多递减4000元，免赔额最低能降至6000元/年。对消费者来说，实际赔付的更多。见条款：

三、值得注意的细节

1、无住院垫付

这款产品在增值服务上存在一定的缺陷，只提供质子重离子医疗，且不能100%报销，只能报销60%的费用。

另外还缺少重疾绿通、住院垫付、外购药、重疾绿通等服务。

市面上有不少产品提供住院垫付、外购药直付等实用的增值服务，大病就医不用担心医药费。

2、无智能核保

对于网销的产品来说，没有智能审核，意味着只要不满足健康告知的要求，就不能投保。

有些产品提供智能核保，意味着身体有轻微的异常，可以通过智能核保判断能否承保，也最大化的避免投保前未如实告知，后续不能理赔。

3、免责范围

不保“宫外孕”，并不是所有的险种都有这项除外责任，具体见条款：

产品点评：

360长青保百万医疗险作为北京人寿和360保险合作的网销百万医疗险，投保便捷，无理赔优惠降低免赔额，赔付额度高，保证续保6年，产品稳定性好，但是没有住院垫付等增值服务，要自己先掏钱后报销。