当前癌症高发多发的背景下，很多保险公司推出各色针对癌症多次保障的险种。

光大永明的嘉多保是一款重疾多赔型产品，重疾赔付好，恶性肿瘤单独一组，且重疾叠加赔付，有可选责任癌症多次赔付，保障内容设计好，可以灵活选择保障期限，既可以作为消费型重疾险，交费便宜；又可以作为保终身的险种，保障期覆盖完整。

昆仑健康新上市的守卫者3号是重疾不分组多赔，无论首次还是二次都能获得额外赔付，保障额度高，自带少儿特定疾病额外给付1.5倍保额，最高能获赔2.5倍保额，癌症津贴保障有特色，需留意保障的完整性。

那么，这两款产品哪种形态的产品更加有性价比？

本期主要分析：

1、两款产品的共同特点

2、两款产品在疾病定义、癌症保障等的不同

3、两款产品不同年龄的费率对比

4、昆仑健康和光大永明网点分布和消费者投诉情况

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、保费豁免功能最大化体现

两款产品的最长缴费期都有30年，不仅分摊到每年的保费更少，同时能最大程度的体现保费豁免功能。

2、重疾是裸险

两款产品都是互联网销售的险种，无组合的医疗险。重疾的理赔门槛高，一般需满足一定的条件才能达到，许多小病小痛不能报销，而医疗险大病小病都能报，故需要通过另外的方式投保补充。

3、轻症有隐形分组

即有多项疾病只赔一项的情况，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

4、承保期限灵活

嘉多保和守卫者3号的保障期可以灵活选择，既可以保定期到70岁，作为消费型重疾，也可以保终身。

区别一：重大疾病保障内容的不同

（1）重疾赔付规则

嘉多保是重疾分组多赔，且恶性肿瘤单独一组。

守卫者3号是多赔型重疾险，重疾不分组多赔，目前市场上的多赔型重疾险，都是分组多赔，不分组多赔意味着首次赔付不影响其他疾病二次赔付的概率，在多赔型重疾险中，产品形态更好。

（2）重疾叠加赔付

重症叠加赔，是在给付基本保额之外，再额外给付一定比例的保额，相当于加量不加价，但是都有一定的条件限制。

嘉多保有重疾叠加赔付，在50岁前以及10个保单年度日前首次确诊重疾，额外增加20%保额的赔付。

需注意：额外重疾金有年龄规定，要50岁前。见条款：

守卫者3号首次确诊重疾在保额（投保前15年额外赔保额50%）、保费和现价取大赔；第二次确诊重疾，赔付120%基本保额。无论首次还是二次确诊重疾，都有叠加赔付，赔付的额度高。

（3）多次赔付间隔期

嘉多保重疾多次赔付间隔180天，间隔期短。而守卫者3号的间隔期有365天，间隔期越长，对消费者来说越不利。

区别二：轻症疾病保障的不同

（1）赔付规则

两款产品都是不分组多赔，赔付次数高达3次，首次赔付比例都是保额的30%，按照保额递增方式赔，守卫者3号是10%的增幅，而嘉多保是5%的增幅。

（2）高发轻症定义

轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

小结：两款产品高发轻症承保全面，嘉多保在【不典型心肌梗塞】定义上宽松。

区别三：癌症保障的区别

嘉多保以附加险的形式附加癌症多次赔付责任，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付，中间间隔期是3年。无论首次发生的重疾是否是癌症，后续发生癌症都能获得多次赔付，理赔条款较合理，具体见条款：

守卫者3号：可选恶性肿瘤津贴保障，确诊恶性肿瘤1年后，如果仍需治疗，每年可补贴30%基本保额，最多可以领3年。

在当前癌症治疗周期长的背景下，可以用来支付医疗费用或者其他支出，对消费者有利。

区别四：其他保障内容差异

嘉多保：没有其他保障内容了，相对来说保障较单一。

守卫者3号：自带20种少儿特定疾病保障，18岁前确诊少儿特定疾病额外赔保额的150%，相当于最高可获得250%保额的赔付，涵盖少儿群体高发的疾病。

区别五：费率对比

看下不同年龄的交费价格对比：

区别六：网点分布和消费者投诉

（1）网点分布

保险公司的网点分布情况，对于日常保全和后续的理赔服务关系重大，网点分布广泛，覆盖全，保全更方便，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

昆仑健康成立于2006年，虽然成立时间比较早，但是分支机构少。

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分布较广泛。

下面是两家公司分公司分布情况：

（2）消费者投诉

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，光大永明人寿的投诉情况较少：

产品点评：

嘉多保在核心保障上充足，可选择附加多次癌症保障后，突出了针对目前高发癌症的保障力度，适合有了全面保障加保提高保额使用，性价比很高。

守卫者3号是作为多赔型重疾险，疾病不分组，多赔的产品形态好。加上叠加赔付门槛低，自带特定疾病保障，综合保障更好，可选恶性肿瘤津贴保障有特色，但是交费不便宜。

只是两款产品后续都需补充完善的医疗险组合。

百万医疗险通常都设置了万元“门槛费”，小病小疼住院难以抵达理赔标准，这类险种可报自费药、保额高，对于大病报销实用。

不过目前市场上的百万医疗险，健康告知都严格，尤其是对于三高人群，如果被打上“三高”，基本和医疗险无缘，只能买特定疾病保险。

众惠相互新出了一款三高、乙肝人群也可投保的百万医疗险-惠享e生百万医疗险，这款医疗险保额高达600万，承保内容全面，两项计划可选，计划一和计划二免赔额有差别，对应费率也不一样，投保灵活度高，但续保审核模糊。

那么，这款产品怎么样？值得买吗？

本期主要分析：

1、在承保内容、健康告知等优势分析

2、在免责范围、续保审核等需注意的细节

3、其他分析：百万医疗险停售怎么办？

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、保障责任全面

医疗保障上覆盖全面，报销的范围包括：住院医疗、特殊门诊医疗、门诊手术医疗、住院前后门急诊医疗，就医过程中发生的所有费用都有包含。

且住院前后门急诊医疗包含住院前7后30的费用，比一般的前7后7的覆盖范围更好。

2、投保灵活  免赔额可选

分为两项计划，计划一1万免赔额，计划二2万免赔额，免赔额越高交费越便宜。

但是确诊重疾也有最低1万的免赔额，很多险种确诊重疾无免赔额，差不多费率的前提下，免赔额越少对客户越有利。

3、保障额度高

一般医疗300万的额度，加上重疾医疗300万额度，合计有600万的额度，保障额度非常充足，能应付大病就诊费用的报销。

4、乙肝和三高人群可投保

目前市场上的医疗险，对三高（高血脂、高血糖、高血压）人群很不友好，大多数的产品有乙肝也不能买，但是这款产品都可投保，具体见健康告知：

三、值得注意的细节

1、续保审核模糊

续保条款关乎着下年度保单的有效性，惠享e生百万医疗险续保审核条款并没有明确规定，只是规定不影响费率，续保审核模糊。

市场上好的续保条款明确规定上年度理赔和健康状况变化不影响下年度保单续保，比如平安E生保和好医保长期医疗险。下面是本险种续保条款：

2、免责细节需注意

惠享e生百万医疗险不保“痔疮”、”宫外孕”、“椎间盘突出”及90天内的甲状腺等疾病，很多百万医疗险的免责细节上没有此项。具体见本险种条款：

3、交费不便宜

看下不同年龄的交费价格对比：

四、百万医疗险停售怎么办

医疗险一旦理赔率较高的话，可能面临停售的风险，这点的存在让众人担心买了百万医疗险停售后会让自己在医疗保障上存缺口。

那么对于不保证续保的产品，在购买之前应该关注哪些方面？

首先看保险公司综合实力，以及相应的偿付能力，大牌的保险公司抗击风险能力强，综合偿付能力好，医疗险续保和停售问题会相对较小。

非保证续保的产品，随时有停售的可能，至于停售以后是否可以转投其他产品，看保险公司自身情况。

产品点评：

惠享e生百万医疗险对于高血压、糖尿病、乙肝人群来说，无异于是雪中送炭。目前市场上的百万医疗险，对这三类人群基本都是拒之门外。加上承保内容齐全、保障额度高，有一定的投保价值。不过续保审核模糊，稳定性不强。

购买一款重疾险，赔付次数多少、赔付额度高低、是否有附加责任，都成为衡量一款产品是否值得购买的重要因素，同等价位下，多次赔比单次赔划算。目前互联网保险市场似乎更加倾向推出重疾多赔型产品。

信泰人寿在重疾多赔市场占有一席之地，旗下的产品形态以重疾多赔为主。

这次新出的如意人生守护英雄版和完美人生守护尊享版一脉相承，延续癌症单独分组、互联网重疾险费率低的优势，增加可选身故特别关爱金、特定职业保障，在疾病的保障上增加的中症变相的提高了保额，还有少儿群体的高发疾病双倍赔。不过有些细节投保前不得不知道。

本期主要分析：

1、在投保方式、重症赔付、其他保障内容等的优势

2、在轻疾分组、险种组合等值得注意的细节

3、信泰人寿实力怎么样？

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、投保方式灵活度高

保定期到70岁，重疾高发年龄段能完全覆盖，费率还低，不过只是纯消费型。此外还可自行选择附加两全、癌症二次赔、特别身故保险金、特定职业保障。

如果不差钱，所有责任都选，保的很全。

2、重症承保内容好

（1）疾病分组科学  癌症单独分组

作为一款重疾多赔型险种，高发的癌症单独为一组，赔完癌症，其他的109类疾病还能获得赔付，保证了其他重疾5次赔付的权益。

（2）重疾递增赔付

延续信泰人寿之前的重疾递增赔付，并且赔付比例提高，以20%递增，最高可赔200%保额。

3、高发轻症保的全，赔付比例高

（1）高发轻疾都在保障范围内：轻症承保的疾病种类没有统一规定，但是从理赔最多的几类重症来看，这款产品高发轻症保的很全，且部分轻症定义宽松，具体如下：

小结：轻微脑中风后遗症在中症赔，赔付额度更高；其中慢性肾功能衰竭的定义上宽松。

（2）轻疾赔付比例高：目前市场轻疾赔付标准大多赔保额30%，就算有赔45%的，也是以保额递增的方式呈现，到第三次才能赔保额的45%。

但是如意人生守护英雄版直接4次都是赔保额的45%，更加实用，对消费者更有利。

4、少儿特定疾病实用性强，利于少儿投保

在少儿群体中高发的疾病，如白血病、重症手足口、严重川崎病等都能翻倍赔付保额，重症和少儿特定疾病一一对应，投保50万，罹患少儿特疾，可获取100万保障。

5、癌症二次赔付门槛低

可附加恶性肿瘤二次赔付责任，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔付门槛低，具体的有两种情况：

（1）如果首次重疾不是癌症，若180天后确诊患了癌症，可获得120%保额的理赔；

（2）如果首次重疾为癌症，3年后，癌症仍然持续、复发、转移、新发，都能再获得120%的保额赔付！

小结：赔付的间隔期在市场上是属于较短的一类，赔付的额度也很高，大部分的只是赔保额。

6、新增可选责任

（1）特别关爱身故保险金保障

根据被保险首次确诊重疾后身故的间隔期赔付，间隔期满1年不满2年可赔20%保额，满2年不满3年赔40%保额，以此类推，满5年最高可赔100%保额。

（2）特定职业保障

常规职业期间因意外遭遇外伤或特定职业工作期间感染HIV，可赔付150%保额。

三、值得注意的细节

1、无组合医疗险 重疾是裸险

一般来说，重疾赔偿经济损失，而医疗险报销住院费用，因此实报实销的医疗险组合尤为重要。

另外从赔付的规则看，重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

2、轻症有隐形分组

虽然保障50类轻症，但是因为多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

四、信泰人寿怎么样？

（1）网点分布

信泰人寿目前仅在13个地方有网点，分别是北京、上海、浙江、江苏、河北、河南、福建、山东、湖北、江西、广东、辽宁、黑龙江开设。

（2）偿付能力

依据监管要求，综合偿付能力充足率不低于100%，才能达标，信泰人寿2019年第4季度偿付能力为153%，通常中大型保险偿付能力均在200％左右。

但即便是保险公司偿付能力吃紧，踩上了保监会红线，消费者无须担心保单受到损害，退一万步讲，即使寿险公司破产，也会有“兜底方”。

（3）消费者投诉

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，从《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，信泰人寿有项排名很靠前，说明投诉较多，具体情况如下：

产品点评：

如意人生守护英雄版是信泰人寿旗下一款多赔型网销重疾险，投保灵活、费率便宜，癌症二次赔门槛低，少儿疾病赔双倍，保障额度好，对于三类人群特别有优势：一是有经济压力缺乏保障的工薪族；二是少儿，儿童阶段的保障非常好；三是已经有了全面保障，加保提高保额人群。只是投保需要组合好医疗险。

通过互联网购买重疾险，也被越来越多的人所接受，网销险种比线下传统渠道购买的险种，核心承保内容上齐全，且投保方式上灵活性要更好。

弘康人寿在之前大受欢迎哆啦A保的基础上，对其进行了一次升级，六六鱼重疾险疾病分组多赔，癌症单独分组，添加癌症二次赔，免费赠送质子重离子医疗，对癌症患者来说，是福音。如果不想到期保费“打水漂”，可选择添加两全，平安到期返还，兼有保障和储蓄双功能。但是癌症多次赔的间隔期不短。

那么，这款产品怎么样？

本文主要分析：

1、六六鱼重疾险在投保方式、癌症保障方面的比较优势

2、六六鱼重疾险在费率、医疗险、轻疾定义上的细节注意

3、弘康人寿是否真的靠谱？网点分布情况？

4、在哪里可以投保？理赔麻烦吗？怎么理赔？

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、投保方式灵活

六六鱼重疾险作为网销险种，投保的灵活性很高，可以根据自己需求进行搭配。

在网销险种中少见的可自行选择是否附加两全，附加两全后作为储蓄型重疾险，平安到期返还已交保费。如果交费能力一般，不附加两全作为消费型重疾险，费率更低。

2、癌症单独分组

110种疾病分6组赔6次，其中高发的恶性肿瘤单独分组，理论上不降低其他疾病多次赔付的概率。

3、免费赠送质子重离子医疗

目前针对癌症的治疗方式，质子重离子技术是最前沿的。这款产品免费赠送质子重离子医疗服务，额度高达100万，且就诊医院涵盖国内、日本和韩国，提供一定的境外就诊医疗，对于癌症患者实用。

4、有智能核保

提供智能核保支持，有健康异常可以进行二次审核，给身体有异常的被保险人提供了便捷，也最大程度的避免投保前不告知，导致后续无法理赔的尴尬。

5、高发轻症保的全且无隐形分组

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点。

银保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，这些高发重疾对应的高发轻症上，六六鱼重疾险承保全面，且轻症疾病保障实际，无隐形的分组，具体如下：

小结：可以看到，在轻微脑中风后遗症的定义上宽松，慢性肾功能衰竭在中症赔，赔付额度高。

三、值得注意的细节

1、无住院医疗

面对罹患重疾的治疗费光靠重疾保额是远不够的，因为患病不仅收入会受损，还要面对高昂医疗费。重疾保额弥补收入损失，医疗险对于医疗费的报销起到关键作用。

重疾险赔付必须发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求。

一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

2、癌症赔付间隔时间长

癌症二次赔付是自由选择的，2次癌症赔付的间隔期在5年以上，条款规定如下：

划重点：一般癌症多赔的间隔期3年是较为常见，六六鱼附加癌症多赔间隔期5年，在癌症二次赔付时间上相对是比较苛刻的。纵观目前网销型产品来说，各家公司竞争激烈，很多产品在价格相当的情况下，癌症二次赔付间隔短，发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，间隔三年，这种赔付更合理。

3、交费不便宜

看下不同年龄的交费价格对比情况：

四、弘康人寿怎么样？

1、网点分布

弘康人寿是成立于2012年，经保监会批准设立，注册地在北京，成立时间较短。目前该公司在北京、河南、江苏、上海设有分支机构。这款产品仅限在设有分支机构的区域销售，其他地区购买的话，需要考虑服务便捷性和后续理赔服务时效性等问题。

2、消费者投诉

从保监会发布的《客户投诉相对量的数据》表格中可以看出，弘康人寿的排名靠后，客户服务还是比较优良的，因为排名靠前意味着投诉率越高。具体见表格：

五、理赔情况怎么样？

重疾险的理赔都是依据条款进行，达到条款规定的疾病状态，且没有投保前的病史，都能赔。

怎么理赔：出险后第一时间报案，一般有电话报案和网点报案，可以拨打六六鱼重疾险在销售官网平台公布的弘康人寿客服电话4008-500-365，然后根据保险公司的要求提供相关的理赔资料，等待理赔审核，进行保险金的赔付就可。

产品点评：

六六鱼重疾险是弘康人寿的一款终身多赔型重疾险，属于线上保险，投保灵活性好，可自行决定产品是储蓄型还是消费型。只是要注意癌症多赔间的间隔时间比较长，以及医疗险的搭配。

中外合资保险公司的渐渐被人所关注，一般能够进入国内市场的外资公司，资金和实力都不差，中信保诚由中国中信集团和英国保诚集团携手组建，“爹妈”来头都不小，一个是海外保险巨头，一个是国企；虽然名头上没有国寿、平安那么响亮，但是旗下产品个性鲜明。

尊享惠康2020是中信保诚人寿新推出的一款终身重疾险，区分成人和少儿版，少儿版重疾可赔1次，轻症可赔7次，少儿群体的疾病保障全面，在一般少儿特定疾病之外，还有少儿特定癌症和少儿先天性和遗传性疾病的赔付，但是交费不便宜，另外需留意组合医疗险的续保问题。

尊享惠康2020少儿版怎么样？值得投保吗？

本文主要分析：

1、在轻重疾保障、特定群体保障上优势

2、在轻疾定义和划分、医疗险续保等需留意

3、不同年龄交费价格情况

4、中信保诚公司实力怎么样？

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、少儿阶段保障全面

除了重疾、轻症基础保障，还有少儿特定疾病单独赔付、特定遗传和先天性病额外赔付、特定癌症双倍赔付。具体如下：

值得点赞的是关于少儿疾病额外赔付，年龄限制都在25周岁前，部分产品少儿疾病保障只覆盖至18周岁，相对来说这款产品的年龄限制更宽松。

2、高发轻症保的全

轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

6类高发重疾各自对应的轻疾，本产品保障齐全，具体的定义如下：

三、值得注意的细节

1、轻症赔付比例和隐形分组

轻症虽然赔付次数高达7次，但是赔付比例只有保额的20%，相比市面产品稍落后，目前轻症首次赔付额度也有保额的30%，多数是递增方式赔，最高能达到保额的55%。

此外，还有多项疾病只赔一项的情况，意味着实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

2、组合医疗险续保严苛

组合的小雨伞医疗A款和暖宝保百万医疗险，虽然保障范围全面，但是续保审核上偏严，第一年发生理赔，第二年不一定续保。

续保对于医疗险是非常关键的，若发生重疾或慢性病的时候，如果不能续保，对于消费者来说是属于已经有这些疾病病史，很难有机会买别的医疗险。

这两者医疗续保条款相同，都是：

注意：目前市场上有不少重疾险产品本身性价比不错，还能组合承诺续保或保证续保五六年的医疗险。

3、交费不便宜

作为线下渠道销售的少儿重疾险，费率比线上的贵，在网销重疾险有保定期的加持下，会更加突出线下重疾险的交费贵，不同年龄的交费价格如下：

四、中信保诚怎么样？

公司实力：

中信保诚成立于2000年，是一家中外合资公司，注册资本23.6亿元人命币，目前在全国有20家分公司。具体分布如下：

消费者投诉：

关于一家公司的服务质量，直接体现在《保险消费投诉相对量情况统计表中》，可以看出，中信保诚的排名都较靠后，说明投诉较少，具体情况如下：

产品点评：

尊享惠康2020少儿版是中信保诚最新升级的重疾险，最大的亮点是：25岁前，10种少儿特定疾病单独赔100%保额、5种特定癌症可赔200%保额、10种少儿特定遗传和先天病可赔120%保额，加强青少年阶段的疾病保障，但是交费不便宜，且组合的医疗险续保年年审核。如果预算充足，喜爱中信保诚品牌，可以考虑这款。

保险公司的成立离不开“金主爸爸”的扶持，中荷人寿赫赫有名的股东是商业北京银行和BNP巴黎银行集团，这家公司在国内“环渤海经济圈”内小有名气。

当前各家保险公司为了抢夺市场，不断的在产品的形态上推陈出新，各种额外保障、叠加赔付层出不穷，很少有产品秉承本心，简简单单的做保障。

中荷人寿旗下的超越关爱版就是众多保险产品中的一股清流，轻中重症疾病作为基本保障，身价保障不缺，此外没有额外的五花八门的其他保障，在保障内容上，可以说是简单的不能再简单了。

那么，中荷超越关爱版是不是一心一意专注核心的疾病保障？褪去华丽的外表包装，这款产品在市场中靠什么站稳脚跟？

本期重点分析中荷人寿超越关爱版优点、值得注意的细节等。

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、保费豁免最大化

交费期越长，对于消费者来说，分摊到每年的保费越少，一旦发生疾病，后续不用交费，保费豁免功能能最大化体现。

目前市场上的重疾险，最长的交费期是30年，这款产品最长能30年交费，意味着可以充分发挥“以小博大”的优势，发挥保费豁免的最大效应。

2、疾病赔付衔接好

除了基本的轻重症保障，还有20种中症疾病保障，赔保额的50%，相当于部分产品在轻症赔付的疾病，提升到中症赔，变相的提高了赔付的额度。

另外赔完中症，有极大的可能赔重症，疾病赔付的衔接性好。

3、身价保障不缺

成年前身故退已交保费，成年后身故赔保额，对于成年人来说，有份身价保障，更加安心。如果没有身价保障，后续还需要额外再购买寿险作为补充。

4、高发轻保的全

轻疾没有统一的定义，各家公司的操作会有不同，25类统一规定的重疾中有6类是属于必保重疾，这6类重疾对应的轻症疾病承保上，这款产品保障全面，如下：

三、值得注意的细节

1、组合医疗险一起投保

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

需要留意本产品能否搭配小额医疗和百万医疗险，后续需要补充完善。

2、价格较高

重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。如果按照现在的医疗费用水平，30万的保额勉强能应付重疾就诊相关的费用，看下在此保额下不同年龄的交费价格：

同样保额的前提下，线上重疾险保定期费率更便宜，如果交费能力不强，可以线下重疾险保额买低一点，搭配完善的医疗险组合，再搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障。

3、轻症隐形分组

即有多项疾病只赔一项的情况，意味着实际保障的疾病种类没有那么多，具体的疾病如下：

产品点评：

中荷超越关爱版作为一款终身型重疾险，轻中重症的保障虽然扎实，但是保障内容中规中矩，无癌症二次赔，交费价格也不便宜，相对来说，性价比一般，还需要额外补充医疗险。

中国太平是集团化的公司，成立时间早，品牌知名度高。太平财险也是保险市场上的大公司之一，旗下的医保无忧系列是一款有着不错性价比的百万医疗险。

前后有医保无忧2019、医保无忧旗舰版，这次新出的医保无忧2020版在前两款的基础上，保障额度更高，增值服务更好，还增加了重疾一次性给付保险金、癌症特需保险金、癌症赴日保险金，投保灵活度高，可根据实际需求和经济状况自由搭配，加上续保无审核、住院直付，核心功能完善，但是免责有少许不合理。

本期主要分析：

1、医保无忧2020在续保、保障额度、增值服务等优势

2、医保无忧2020不同年龄交费价格

3、医保无忧2020在免责范围、停售风险等需注意细节

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、保障额度高

（1）医疗保险额度

（计划一）一般医疗和重疾医疗各100万额度，（计划二）一般医疗和重疾医疗各300万额度，合计600万额度，保障很充足。

（2）津贴保障额度

除了医疗保险金，还有津贴保障，分为恶性肿瘤医疗住院津贴、重症监护住院津贴，其中恶性肿瘤住院津贴是100元/天、重症监护住院津贴是150元/天。

不过需注意：恶性肿瘤住院津贴单次最高给付90天、年度累计给付180天；重症监护住院津贴单次最高给付30天，年度累计给付180天。

2、免赔额设置人性化

对于大多数的百万医疗险，都有1万的免赔额，对于发生重大疾病的人群来说，这1万的免赔额很不友好。

本险种虽然也有1万的免赔额，但是确诊100种重疾无免赔，100%赔付，很人性化。

3、续保审核宽松

医疗险只有1年的保障期，1年之后，能否继续享有保障，关键看续保条款，故续保对于医疗险而言，是至关重要的。

很多产品续保审核严苛，第一年理赔之后，第二年直接不能续保，又不能投保其他的险种，这样的医疗险稳定性太差，有极大的可能面临保障中断。

这款产品条款明确规定“不会因为被保险人个人身体状况或使用保险情况而不续保或单独调整保费”，不用担心因为身体变化而不能续保，条款如下：

4、增值服务好

提供种类繁多的增值服务，其中直付服务覆盖的项目广，不仅包括住院押金直付、还有院外靶向药直付、出院结算直付，意味着患者住院可以不用自己掏钱，全程有保险公司向医院付钱。

对于大病患者来说尤为有利。

5、交费价格有优势

通过产品对比信息可以看到，太平无忧这款产品和平安e生保2020版在保障责任上相似，在选择计划二的前提下，看下两款产品的交费价格对比：

三、值得注意的细节

1、停售的风险

医保无忧2020版虽然不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而不续保，但可能面临停售的风险。

虽然这个细节值得注意，但是停售的风险不是个例，医疗险各家公司都有停售的风险。

2、免责细节注意

医保无忧2020版不保“职业病”，“分娩（含难产）”，市场上比较优秀的主流产品没有这项免责要求。具体的条款如下：

产品点评：

医保无忧2020版作为一款线上百万医疗险，保障责任全面、额度高、增值服务实用，最关键的一点是续保审核不会因为健康状况的变化或者理赔而拒绝，是一款性价比不错的百万医疗险，不过留意停售的风险。

国寿是一个“巨无霸”类型保险公司，也是内地的“寿险一哥”，依靠于国企招牌和多年来累计的客户人脉，中国人寿名望和保费市场占比无人不晓。

康宁保是中国人寿的一款新品，是返还型单次赔付型重疾险，搭配如E康悦百万医疗险续保条款很好，解决大病住院费用妥妥的，虽然兼有保障和储蓄，但从保障内容上看，和当前主流的消费型重疾险相比，差距很大；返本额度也需留意。

那么，这款产品怎么样？

本期主要分析：

1、康宁保在交费、保障以及医疗险上的优势

2、康宁保在医疗险续保、保障细节值得留意的地方

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、投保灵活

国寿康宁保作为一款保定期的产品，A款保30年，B款保至70岁，投保方式灵活。

附加康宁两全可以选择附加，也可以选择不附加。附加两全险，保30年/70岁平安届满且未发生主合同确诊的重疾或身故，赔30%-88%的保费。

平安到期领取满期金后，不影响主合同对于轻重疾的保障持续。

2、组合医疗险有优势

优质的百万医疗险需要续保能力强、承保责任全、免责细节无不合理。

康宁保组合的百万医疗险-国寿如E康悦都做到了，续保只要第一年审核外，次年可正常续保，不会因为理赔或者身体原因拒保，因此重疾+百万医疗险搭配，很好的保障了大病。见条款：

3、交费便宜

看下不同年龄的交费价格：

三、值得注意的细节

1、高发轻症的定义不宽松

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。

在这些高发的轻症中，康宁保承保的全面，但是疾病定义整体偏严格，具体如下：

2、组合的小额医疗险续保需留意

小额医疗险是附加国寿贴心呵护住院医疗险，以有社保身份参保，住院医疗费用100%报销。但是续保条件不太好，每年续保都要审核。见条款：

3、满期返还本金比较低

作为一款返本型产品，到期能返多少钱，是衡量产品好坏的重要指标。以30岁男性投保10万保额，交20年，看下这款产品返本情况在市场上的位置：

（1）康宁保B款：保70岁，只能返还4.5万；（2190元/年）

（2）泰康康护一生：保80岁，返本金10万；（2720元/年）

（3）御立方5号：保77岁，返本金10万。（2434元/年）

小结：可以看到，康宁保的返本属于比较低的。

四、中国人寿实力介绍

1、网点分布

中国人寿是国有大型金融保险企业，成立于1949年10月20日，总部位于北京。作为行业老大哥，综合实力强是毋庸置疑的，网点分布非常广泛，十八线小城市都有中国人寿的身影。

2、客户投诉率

根据保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，中国人寿的整体客诉情况好，（表中显示如果排名靠前，意味着投诉越高）如下表：

产品点评：

国寿康宁保是返还型重疾险，A/B两款产品自由选择，保定期承保期限灵活，轻重疾全面，组合长久呵护住院费用和如e康悦百万医疗险一起投保，康悦医疗险承诺续保，险种组合比较好，加上平安到期能拿钱，兼有保障和养老。

不过保费比纯保障的消费型重疾险贵，而作为返本型重疾险返本较低，性价比不是很高。

现在的医学技术水平已经大幅度进步，很多年前的不治之症，在当前也能救治，只是医疗费用也水涨船高，活下去的机会都是“钱”给的，在大病面前，很多人因为没钱，丧失了二次活命的机会。

当前重疾高发多发，很多人同时被确诊多个重大疾病是完全有可能的事情，保险公司适应市场的需求，推出了很多重疾多赔产品，就目前的产品形态而言，多赔不分组是最优的。

倍嘉乐保是瑞华保险新推出的一款不分组多次赔付的重疾险，产品形态和当前的守卫者3号一样，另外重疾、中症、轻症保障都有，还可附加特定重疾二次赔付、特定疾病额外给付，其中特定疾病保障保证给付10年，中途身故也能拿钱，投保灵活度高，只是考验交费能力，并不适合一般工薪阶层投保。

那么，倍嘉乐保有什么优点和不足？

本期主要分析：

1、倍嘉乐保重疾险在投保方式、癌症保障方面等比较优势

2、倍嘉乐保重疾险在医疗险组合、轻疾定义等细节注意

3、不同年龄的交费情况

4、瑞华人寿实力怎么样？

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、重疾多赔好

当前市场上的多赔型重疾险，大多是分组多赔，好的分组将高发癌症单独分为一组，这款产品直接不分组赔多次，比分组多赔保障疾病种类更多。

但是需留意：多次赔付间隔有1年，目前市场上的重疾险有间隔180天，同等条件下，间隔时间短，对消费者来说更有利。

2、四类高发重疾二次赔

可选特定重大疾病保险金，高发的4类重大疾病赔二次，分别是癌症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术。

（1）二次恶性肿瘤保险金：首次重疾为恶性肿瘤，3年以后恶性肿瘤新发、复发、转移及持续，可赔付100%基本保额。

（2）心血管疾病保险金：确诊急性心肌梗塞或“冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）1年后再发，可赔付100%基本保额。

（3）重大器官移植术或造血干细胞移植术保险金：进行重大器官移植术或造血干细胞移植术1年后再移植，可赔付100%基本保额。

3、疾病赔付衔接好

这款产品轻、中症疾病无缝衔接重疾保障，赔完中症之后，很有可能赔重症，轻中症赔付额度不落后。

其中中症赔保额的50%，轻症按照递增方式赔，首次赔完保额的30%之后，以5%额度递增，最高能获赔保额的40%。

4、叠加保障规则人性化

可选添加特定疾病健康维护金，确诊20种特定疾病后，每年赔付10%基本保额，保证给付10年。

若在保证给付期间内身故，一次性给付剩余健康维护金。

5、高发轻症保的全

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点。

银保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，这些高发重疾对应的高发轻症上，倍嘉乐保承保全面，具体如下：

注意：这几款高发轻症的定义和市面上的其他产品相比，定义偏严格。

三、值得注意的细节

1、轻症有隐形分组

轻症虽然是不分组多赔，但是实际保障的疾病种类有多项赔一项的情况，即存在隐形分组，意味着实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病如下：

2、重疾是“裸险”

一般来说，重疾赔偿经济损失，而医疗险报销住院费用，因此实报实销的医疗险组合尤为重要。

另外从赔付的规则看，重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

3、交费贵

看下不同年龄交费情况：

四、网点分布

瑞华保险是2016年由保监会发文批准筹建，2018年5月15日正式成立，营业场所在上海，公司成立时间很短，网点覆盖率很低，购买保险还需要考虑后续的理赔的问题。

投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

产品点评：

倍嘉乐保是瑞华保险的一款重疾多赔险种，多赔不分组，产品形态好，且轻中重疾保障全面，重疾有额外保障，投保灵活，保障充足，但是都投保保费不便宜，且缺少医疗险兜底，性价比一般。

复星联合健康保险公司成立时间虽不长，但是借助互联网平台，成为保险行业新秀，旗下的各类产品达尔文一号，康乐一生系列都是受到大众喜爱的产品。

2019年推出的倍吉星作为重疾多赔产品，在多赔市场上占据一定的份额。新出的新星相印重疾险，是一款重疾不分组多次赔付的重疾险产品，最大的亮点在于，除了重疾保障，其余保障皆为可选状态，并且恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症都可附加多次赔付，投保的灵活度很高。但是需注意添加完善的保障，费率不便宜。

新星相印值得投保吗？性价比怎么样？

本文主要分析：

1、新星相印在重症保障、投保方式等的优势

2、新星相印在险种组合、疾病划分等需要留意

3、新星相印不同年龄的交费情况

4、复星联合健康网点分布和服务质量

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、承保责任全面

覆盖轻症、中症、重疾、身故、保费豁免保障，另外还提供恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症多次赔付，如果被保险人确诊重疾一年后身故，还能享受20%保额的特别关爱身故保险金，保险责任非常丰富。

2、重疾保障有特色

（1）高发重疾多次赔

可选重疾不分组二、三次赔，当前的重疾多赔，从疾病赔付来看，不分组多赔优于分组多赔，分组多赔癌症单独分组优于癌症未单独分组。

新星相印这款产品的多赔是目前最优的多赔产品形态。

（2）保额会长大

116种重疾，保单1-9年，重疾可以赔130%保额，保单10-20年，重疾可以赔150%保额。见条款：

（3）高发重疾多赔

在重疾多赔之外，针对高发的心血管重大疾病“急性心肌梗塞”、”脑中风后遗症“两项心血管高发疾病，可额外获得二次赔付，间隔1年/3年，条款人性化。

3、高发轻症保障全

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病中，新星相印几类高发轻症保障全面，具体的疾病定义如下：

需注意：在几类高发轻症的定义上，都偏严格，尤其是轻微脑中风后遗症和不典型心肌梗塞，部分产品定义宽松，赔付门槛更低。

4、癌症二次赔门槛低 额度高

高发恶性肿瘤能额外赔二次，包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，赔保额的130%/150%，具体情况如下：

注意：癌症额外赔最高能赔保额的150%，目前市场上还没有比这个额度更高的，之前最高的只有无忧人生2020、超级玛丽2020pro等产品有额外赔保额的120%。

三、需要注意的细节部分

1、轻症有隐形分组

即多项疾病只赔一项的情况，意味着实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病如下：

2、费率情况

为了更加直观的对比，新星相印仅选择重疾二三次赔、身故责任，在产品形态上和守卫者3号一致，具体看下不同年龄的交费价格：

3、无组合医疗险

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

新星相印无组合的医疗险，为了不给健康保障留缺口，需要后续进行配置。

四、网点分布和消费者投诉情况

1、网点分布

复星联合健康2017年成立，主要经营互联网保险，目前网点极少。具体分布情况如下：

投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

2、消费者投诉情况

通过保监会公布的各家公司消费者投诉情况对比，排名越靠前，说明投诉情况越多，复星联合健康的1项排名靠前，说明投诉率还是比较高的，这点要留意。具体见表格：

产品点评：

新星相印作为复星联合旗下的一款网销重疾险，投保方式灵活、保障责任丰富，加上叠加赔覆盖年限广，多次赔间隔期合理、赔付额度高，从保障内容看，很有吸引力，但是交费太高，还需要额外补充医疗险组合，整体性价比很一般。