百万医疗险通常都设置了万元“门槛费”，小病小疼住院难以抵达理赔标准，不过这类险种可报自费药、保额又高，对于大病报销实用。

太平超e保2019是太平超e保2018的升级版，由太平人寿承保，作为一款升级版产品，太平超e保2019除了延续旧版的优势外，在疾病报销范围、重疾住院津贴、免赔额优惠等方面都有优化，保障力度更大了。

那么，这款产品怎么样？值得买吗？

本期主要分析：

1、在赔付门槛、住院津贴、免赔额优势分析

2、在免责范围、续保审核、住院垫付等需注意的细节

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、增加重疾津贴

太平超e保2019在一般疾病医疗保险金和重疾医疗保险金外，新增了重疾住院津贴责任，每天可补贴300元，最多补贴180天。

在有类似责任的同类产品当中，太平超e保2019的补助力度是很大的。

2、保障范围更加全面

（1）报销范围更广

常见的就诊治疗包含项目：住院医疗、特定医疗、住院前后门诊、门诊手术医疗费用。升级后的超e保2019版都包含在内，保障全面。

旧版的太平超E保2018不保住院前后门急诊费用。

（2）重疾医疗责任扩展

旧版的重疾医疗保险金只提供恶性肿瘤保障，升级之后的超e保2019可以保障的重疾增至100种，重疾保障范围更大了。

住院津贴也由恶性肿瘤住院津贴变为重疾津贴，赔付的门槛更低。

3、免赔额无理赔优惠

一般百万医疗险都有免赔额，对于被保人来说，免赔额越低越好。

太平超e保2019也不例外，设有1万元的免赔额，但是有无免赔优惠，如果在第一年没有发生理赔的话，免赔额在第二年续保时可以减少1000元，最多减少2000元。

也就是说，原本需要超过1万元医疗费用才能理赔的，最低超过8000元就可以理赔了，免赔额更低了。

三、值得注意的细节部分

1、续保审核模糊

续保条款关乎着下年度保单的有效性，太平超E保续保审核条款并没有明确规定，只是规定上年度理赔及健康状况变化不影响费率，续保审核模糊。

市场上好的续保条款明确规定上年度理赔和健康状况变化不影响下年度保单续保，比如平安E生保和好医保长期医疗险。下面是太平超e保2019的续保条款：

2、免责细节需注意

太平超E保2019款对于“职业病”、”宫外孕”、”食物中毒”不赔，很多百万医疗险的免责细节上针对此项是可报销的。具体见本险种条款：

3、无住院垫付

百万医疗险的免赔额高，一般是用来报销大病就诊费用，重疾的就诊费用高，一般的家庭难以承担，险种责任中包含住院垫付，对于消费者来说，能最大程度的减轻交费压力，及时获得救治。

但是这款产品没有住院垫付功能，相对来说稍逊色。

4、交费不便宜

在有社保兜底的情况下，和市场上百万医疗险的费率对比如下：

产品点评：

太平超E保系列是太平人寿主打的百万医疗险，近期升级的最新版超e保2019款，重疾医疗由仅限恶性肿瘤保障扩展至100种重疾，报销门槛更低，另外增加了重疾住院补贴300元/天，保障范围更好。但是续保审核条款比较模糊，可能面临第二年无法续保，保障中断。

国寿和平安作为国内保险行业的佼佼者，旗下的重疾险产品一直倍受关注，目前两家公司旗下最新版的成人重疾分别是大福星和国寿福庆典版。

大福星20是平安旗下最简单的重疾险，只有身故和重疾保障，连轻症也需要额外附加。发生重疾赔付以后，附加轻疾仍然有效。消费者可以用较低保费买到较高保额，最大的优势在于附加医疗险的强势组合。

国寿福庆典版保120类重疾，60类轻症，轻疾赔3次，赔付比例保额的20%，疾病保障的更加全面，老客户可少交一年保费，但是取消了附加长期意外责任。

为了更加全面直观看到两款产品的的不同和优势，本文将做如下详细分析。

本文主要分析：

1、两款产品险种组合不同

2、在疾病定义、赔付规则上的区别

3、两款产品的费率对比

4、附加医疗险组合的区别

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

主险和重疾保额非1比1：比如主险31万，重疾30万，发生重疾以后，主险保额等额减少，但是主险依然有效，合同不会终止，附加长期险依然有效，且不需要再交费。

区别一：轻症承保细节的差别

（I）高发轻症定义：

轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

小结：

（1）保障的完整性上：国寿福庆典版几类高发轻症承保齐全，大福星不保【慢性肾功能衰竭】；

（2）疾病定义的宽松度上：大福星在原位癌、皮肤癌、早期病变的赔付好，其中原位癌和皮肤癌确诊即赔；此外大福星在不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术定义上宽松。

国寿福庆典版在轻微脑中风后遗症的赔付上宽松很多。

（II）轻症分组：

国寿福庆典版是60类轻症直接赔3次保额的20%，在赔付的额度上，不及康惠保2020版，但是轻症保的很实际，没有出现轻症多项赔一项的情况。

大福星有少量的多项疾病赔一项情况，实际保障的疾病种类打了折扣，见条款：

区别二：组合医疗险的区别

小额医疗险：

大福星附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

国寿福庆典版附加的长久呵护医疗，不保证续保，每年审核，不保门诊，往往同一种疾病，第二年不赔，续保时往往做除外责任，其续保条款是：

百万医疗险：

大福星附加百万医疗险-平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

国寿如E康悦续保款有癌症补贴，每年最高5万，第一年审核，后续不再审核，续保也比较宽松，具体见条款：

总结：在医疗险上，平安的无免赔医疗是目前最好的；在百万医疗险上，两家产品各有优势。

区别三：附加癌症多次赔

大福星可附加暖心保和癌症多赔险种。这两款产品都是保癌症，作为长期附加险存在，轻疾可以豁免所有长期附加险保费，一旦发生轻疾这些长期险后续的保费都可豁免。

暖心保：专门的防癌险，发生癌症赔一次，交费不便宜；

附加成人恶性肿瘤疾病保险：癌症多赔险种，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。且重疾保障和癌症保障互相独立，彼此不影响。详细见条款规定：

国寿福庆典版没有癌症多次赔，在当前癌症高发的背景下，癌症多赔或能选择高发癌症赔二次，应付风险能力更好。

区别四：不同年龄费率差别

看下不同年龄交费价格对比：

区别五：服务质量情况

消费者投诉情况一定程度上反应了该公司在理赔服务质量等的情况，从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出平安和国寿的消费者投诉排名总体靠后，说明投诉较少：

产品点评：

大福星在核心保障上面的灵活度很高，比较强势的点在于重疾和医疗险的衔接，尤其是医疗险的续保好，可以考虑重疾保额买低一点，选择最长30年的缴费期，组合它的医疗险，再投保其他价格相对便宜的重疾险提高保额。

国寿福庆典版虽然在保障上相比之前的版本完善了不少，但是在日常用的最多的附加医疗险、高发轻症定义等方面稍逊一筹，不过保费比大福星便宜，且少交一年保费，对老客户有利。

随着互联网的发展，足不出户就能满足日常的消费需求，上到买房置业，下到穿衣吃饭。近几年，网上销售保险越来越火，很多线上保险产品凭借灵活的保障方式和有竞争的费率，受到不少群体的青睐。

超级玛丽2020pro是和泰人寿旗下新出的网销重疾险，疾病保障范围广，重症赔付加量不加价，癌症赔付门槛低，新发癌症赔付条件宽松，加上首创的特定良性肿瘤手术保险金优势，对于特定人群很适用，但是需留意组合医疗险情况。

百年人寿旗下的康惠保2020版同样作为网销重疾险，保障全面、赔付额度高，重疾症叠加最高可以达到1.75倍的赔付，高发轻症保的全、疾病定义宽松，此外特定疾病额外赔和癌症的二次赔，增添了特色，只是需要注意保障的完整性。

两款产品相比，哪款产品的性价比更高？

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品在承保期限和费率的差别

3、两款产品在赔付规则、疾病定义等的区别

4、百年人寿和和泰人寿的网点分布、服务质量情况

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、互联网渠道销售，重疾是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报，常见的组合是重疾险组合医疗险一起投保。

超级玛丽2020pro和康惠保2020都属于互联网销售的重疾险，无直接可附加的医疗险，需要通过其他的方式进行搭配。

2、保障期灵活

两款产品的保障期灵活，既可以作为定期保障保障到70岁，平安到期不退保费，作为消费型重疾，同样保额下交费便宜；也可以保终身，适合人群广泛。

3、都有轻症隐形分组

两款产品轻症赔付都是不分组多赔，但是实际赔付中，有多项疾病赔一项的情况，即轻症存在隐形分组，具体的疾病种类如下：

区别一：重症叠加赔付规则的区别

康惠保2020重疾单赔，但是在赔付的时候是保额以逆向递增的方式赔，具体是：确诊重疾在保单前10年赔保额的1.5倍，前11-15年的保单赔1.35倍保额，前16年及之后赔保额。

此外还有重疾额外赔付金：一旦赔完轻症或中症，再赔重症可额外获得25%保额的赔付，提高了赔付的额度，比较人性化。条款如下：

超级玛丽2020pro有重症叠加赔，投保年龄在0-40岁的，第1-15个保单年度赔1.5倍保额。具体见条款：

区别二：高发轻症定义的不同

轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

小结：康惠保2020版在不典型心肌梗塞定义上宽松。

区别三：特色保障内容的区别

超级玛丽2020pro：

可选附加“特定良性肿瘤切除术保险金”，14个器官的特定良性肿瘤手术切除的，可赔10%保额，限1次。

“良性肿瘤手术可以赔10%”这个条款一般只有香港保险有，大陆产品除了针对“良性脑肿瘤”可以赔，其他的是不能赔的，超级玛丽2020这个条款具有比较强的实用性。

但是需注意，以下治疗方法不在保障范围内：组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术。

康惠保2020版：

可选添加特定疾病保障，区分男性、女性和少儿，其中男性13类特定疾病、女性9类特定疾病18周岁之后可获得额外赔保额的50%，少儿10类特定疾病18周岁之前再赔保额。

区别四：可选附加癌症二次赔的区别

都可选添加癌症的二次赔，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔付门槛低，但是在赔付的间隔期和赔付额度上有不同，具体如下：

小结：可以看出，超级玛丽2020pro在赔付的额度和间隔期上，都比康惠保2020版更加优秀。

区别五：身价保障不同

康惠保2020版在身故保障这块，增加了投保的灵活性，如果追求保障全面性，就选择身故赔保额；如果预算有限就选身故退保费。

只是需注意：康惠保2020版如果选择保至70岁的时候，只能赔付保额（保至70周岁只能选保额型，且必须附加此保障）

超级玛丽2020pro身价保障同样可选，18岁前退保费，18岁后赔保额，成年后身价保障好。

区别六：网点分布和消费者投诉情况

网点分布：

当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢。

和泰人寿成立于2017年，成立时间短，分支机构目前较少，而百年人寿的分支机构分布更广，在办理保全或者理赔时更加便捷，具体的分布情况如下：

消费者投诉：

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出百年人寿有项排名很靠前，排名越靠前，说明投诉越多，和泰人寿的排名都较靠后，具体的情况如下表：

产品点评：

两款产品作为网销重疾险，兼有网销险种的优点和不足，优点是承保期限灵活、费率便宜，缺点是不能组合医疗险，健康保障不完整。

超级玛丽2020pro的癌症额外赔付门槛低，间隔期短，适合有癌症家族史或看中癌症保障责任的人群。

康惠保2020版保障责任全面、投保灵活度高，特定疾病针对不同人群设置特色保障，少儿特定疾病赔双倍保额，男女特定疾病叠加赔1.5倍保额，总体而言，适合各个群体的人群投保。

随着众人对健康险的关注，近几年，重疾险产品可以说发生了翻天覆地的变化，为了抢占市场，保险公司竞争也非常激烈，不断推陈出新，现如今多次赔付的重疾险可谓越来越多。

昆仑健康旗下的产品一直以来，性价比就不错，之前广受好评的“健康保2.0“刚下线不就，昆仑健康又准备上市“守卫者3号”。

守卫者3号125种重疾不分组多赔，无论首次还是二次都能获得额外赔付，保障额度高，加上中症轻症疾病赔付衔接好，自带少儿特定疾病额外给付1.5倍保额，最高能获赔2.5倍保额。首创癌症津贴保障，产品特色鲜明。只是注意搭配完善的医疗险组合。

那么，这款产品值得买吗？

本期主要分析：

1、守卫者3号在重疾多赔、疾病定义等的优势

2、守卫者3号在赔付间隔、疾病划分等需注意细节

3、守卫者3号费率分析

4、线上购买产品理赔麻烦吗？昆仑健康公司实力如何？

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、保障期限灵活

守卫者3号作为网销重疾险，并不是固定的承保终身，可结合自身需求，保障至70/80周岁或者终身，选择更有弹性，可在奋斗的年龄，大幅度提高保额，做到保障更足够。

不过选择保到70岁，最长交费期只有20年，而保80岁或终身，最长交费期有30年。

另外注意承保到定期是消费型重疾险，平平安安到期不退保费。

2、重疾保障责任好

（1）不分组多赔

当前市场上重疾多赔的险种，大部分的是分组多赔，分组多赔高发的恶性肿瘤单独分为一组，多赔的意义也不打折扣。但是最优的多赔型重疾，是不分组多赔，守卫者3号就是不分组重疾能赔2次。

（2）叠加赔付

首次确诊重疾在保额（投保前15年额外赔保额50%）、保费和现价取大赔；第二次确诊重疾，赔付120%基本保额。无论首次还是二次确诊重疾，都有叠加赔付，赔付的额度高。

3、高发轻症保的全

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，规定的25类重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾中，守卫者3号承保的很齐全，具体的疾病定义如下：

4、添加癌症津贴保障

确诊恶性肿瘤1年后，如果仍需治疗，每年可补贴30%基本保额，最多可以领3年。

随着医疗技术不断进步，很多癌症的治愈率不断提升，被称为“喜癌”的甲状腺癌生存率很高，但是癌症的治疗过程比较长，中间需要许多治疗费用。

守卫者3号提供癌症治疗津贴，可以用来支付医疗费用或者其他支出，对消费者有利。

5、自带少儿特定疾病保障好

自带20种少儿特定疾病，若被保人18岁前出险，可以额外获赔150%保额，覆盖少儿群体高发疾病。具体疾病种类如下：

三、值得注意的细节部分

1、多次赔付间隔时间长

重疾多赔，两次赔付中间间隔365天，间隔期不算短，许多重疾险多次赔付间隔只有180天，间隔期越短，对消费者来说越有利。条款如下：

2、重疾是“裸险”

医疗险的日常使用频率远超重疾险，且是为了更好的用户健康保障，对于医疗费用可通过医疗险进行报销，尤其针对日常慢性病住院的无免赔住院医疗险。

是重疾的最好补充，守卫者3号同样有着互联网保险特点，无附加医疗险，这需要后续进行配置。

3、轻症少量的隐形分组

轻疾的赔付额度虽然与主流保持一致，但是在疾病种类划分上，出现几种疾病只赔一种的情况，实际承保的疾病种类打了折扣，具体疾病种类如下：

4、交费不便宜

身故和癌症津贴是可选责任，在附加两项责任后的交费并不便宜，具体看不同年龄的交费价格对比：

四、线上购买保险产品后续理赔麻烦吗？

（1）当地没有网点会有什么影响？

当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

（2）昆仑健康网点分布

昆仑健康2006年在北京成立，注册资金23.4亿元，旗下的网点分布不是很全，具体的如下：

产品点评：

守卫者3号是昆仑健康的一款多赔型重疾险，重疾不分组多赔，疾病保障形态好，加上自带特定疾病保障，赔付额度高。首创癌症津贴保障，额外给付保额的30%，能解决癌症长期就诊费用报销，对消费者有利。但是交费不便宜，做足保额考验交费能力，此外后期还需搭配好医疗险，补全重疾险不能赔的缺口，通过百万医疗险进行医药费报销。

近期守卫者3号上市，这款产品由昆仑健康人寿承保，昆仑健康成立于2006年，注册资金高达20几亿元，旗下的产品性价比一直不错。

守卫者3号重疾不分组多赔，无论首次还是二次都能获得额外赔付，保障额度高，自带少儿特定疾病额外给付1.5倍保额，最高能获赔2.5倍保额，癌症津贴保障有特色。只是注意搭配完善的医疗险组合。

和守卫者3号名字一脉相承的，是守卫者2号，这款产品是复星联合健康旗下的多赔型重疾险，组合轻中重症，保障责任全面丰富，另外附加的癌症二次赔付，更加完善了保障，只是高发的轻症想要获得赔付并不是那么容易。

那么，两款产品哪一款更值得购买呢？

本文主要分析：

1、两款产品共同特点

2、两款产品轻重疾保障、癌症和特色保障不同

3、两款产品的费率对比

4、复星联合健康和昆仑健康网点分布和消费者投诉

一、产品基本信息了解

两款产品相同点

1、承保期限和交费期限灵活

两款产品同为互联网线上销售产品，保障期灵活选择，可固定保到70/80岁，作为消费型的险种，平安到期不退保费，同样保额下交费更便宜，也可保终身，能满足不同人群需求。

承保期限上不仅能保终身还能保定期，此外交费期选择多，最长可选择30年交，交费期长，有利于豁免权益最大化，以及同样保额下分摊到每年的保费最少。

2、无法附加医疗险

两款产品都是作为网上销售的产品，无法搭配医疗险组合，包括无免赔医疗险和百万医疗险，都是要额外补充的。

3、保障覆盖全面

两款线上的产品保障覆盖全面，包含轻中重疾保障，核心保障功能无缺失，疾病保障衔接好，为被保人筑起一道健康风险防火墙。

区别一：重疾赔付规则的差异

（1）多赔方式

守卫者2号是重疾分6组赔6次，同一组别的疾病只能有一项获得赔付，赔完之后其他疾病也失去保障。好在恶性肿瘤单独一组，不与其他疾病同为一组，不降低其他重疾获赔概率。

守卫者3号重疾不分组多赔，多赔的形态更好。

（2）叠加赔付

守卫者2号重疾保额赔付是递增方式，前面两次按保额110%赔付，后面四次都是按保额120%。

此外前十年有额外的25%保障，并没有年龄限制和规定。但是前提是需要附加恶性肿瘤二次赔付，才可享有。

守卫者3号首次确诊重疾在保额（投保前15年额外赔保额50%）、保费和现价取大赔；第二次确诊重疾，赔付120%基本保额。无论首次还是二次确诊重疾，都有叠加赔付，赔付的额度高。

（3）多次赔付间隔期

守卫者3号多赔赔付间隔365天，在多赔型重疾险中间隔期属于中等水平，既不是最长也不是最短。条款如下：

守卫者2号两次重大疾病保险金的给付时间只有180天，相比守卫者3号来说，赔付更好，见条款：

区别二：轻症承保细节区别

（1）高发轻症定义

虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是好的产品会覆盖高发的轻症（是否高发以对应重症理赔情况而定，无统一规定）。

以下6类重疾是理赔次数较多的，分别是：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾中，两款产品具体的承保情况如下：

小结：两款产品这些高发的轻症都保的很全，守卫者3号在轻微脑中风后遗症的定义上宽松。

（2）疾病划分

两款产品都有少量的多项疾病赔一项情况，具体的疾病种类如下：

（3）赔付规则

守卫者2号是轻疾不分组赔3次，赔付额度都是固定30%比例赔。

守卫者3号同样不分组赔3次，保额递增方式赔，分别赔保额的30%、40%、50%，赔付额度更高。

区别三：癌症方面保障

守卫者2号可以附加恶性肿瘤多赔，但是其细节是要初次确诊恶性肿瘤（并未特指是哪一次），间隔三年后仍处于恶性肿瘤状态，包括新增、持续、复发和转移的状况，可以给付第二次恶性肿瘤保障金。若发生在第十个保单年度前，最终相当于可最高获赔到225%。见条款：

守卫者3号是恶性肿瘤津贴保障，确诊恶性肿瘤1年后，如果仍需治疗，每年可补贴30%基本保额，最多可以领3年。

在当前癌症治疗周期长的背景下，可以用来支付医疗费用或者其他支出，对消费者有利。

区别四：其他特色保障

守卫者2号没有其他太多的特色保障。

守卫者3号自带20种少儿特定疾病保障，18岁前确诊少儿特定疾病额外赔保额的150%，相当于最高可获得250%保额的赔付，涵盖少儿群体高发的疾病，具体如下：

区别五：费率对比

看下不同年龄的交费价格对比：

其他事项分析：两家公司怎么样？

1、网点分布

保险公司的网点分布情况，对于日常保全和后续的理赔服务关系重大，网点分布广泛，覆盖全，保全更方便，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

复星联合健康开业时间在2017年，时间较短，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川、江苏设有分支机构。

昆仑健康成立于2006年，虽然成立时间比较早，但是分支机构少，从官网显示目前只在北京、上海、广东、浙江、山东有分支机构。

具体分布情况如下：

2、消费者投诉情况

通过保监会公布《保险消费投诉相对量情况统计表》的数据中，我们可以看到各家保险公司的排名情况，排名越靠前，意味着投诉越多。

从下表中可以看出复星联合健康排名相对靠前，需要留意保险公司服务质量情况，具体情况如下：

产品点评：

两款产品作为重疾多赔型险种，多赔分组好，疾病多赔的意义不打折扣，相对来说守卫者3号不分组多赔的产品形态更有优势。

守卫者2号有重疾可叠加赔，但是基于选择癌症二次赔付的前提，基本保障齐全，能满足一般保障需求。

守卫者3号叠加赔付门槛低，加上自带特定疾病保障，综合保障更好，可选恶性肿瘤津贴保障有特色，整体来说，性价比高。

但是两款线上销售的产品都要注意医疗险的额外补充。

e生保系列是平安旗下主打百万医疗险，前后推出了N个版本，不同的版本侧重点有区别。平安e生保plus版作为平安健康最早开发的险种，交费便宜，续保审核宽松，不会因为健康状况变化而拒绝续保，但是产品创新不足。

太平超e保2019是太平人寿旗下最新的百万医疗险，在旧版超e保2018版基础上进一步升级，恶性肿瘤医疗提升为重疾医疗，住院津贴给付天数高，保障责任范围更广，加上无免赔优惠，保障力度更大了。只不过续保审核模糊，稳定性欠佳。

那么，两款产品哪款的性价比更高？

本期分析：

1、两款产品承保内容细节上区别

2、两款产品在续保上的不同

3、两款产品的免赔额、免责范围不同

4、两款产品的费率对比

一、产品基本信息了解

区别一：承保细节区别

对于住院可能产生的费用，主要是住院保险金、特殊门诊保险金、门诊手术保险金、住院前后门急诊保险金。这两款百万医疗都有包括，医疗费用的报销全面。

但是在“住院前后门诊费用”的报销上，超e保是涵盖住院前7天出院后30天的费用，而e生保plus只是包含住院前7天出院后7天的费用。

相对来说，e生保plus能报销的门诊费用天数较少。

区别二：保障额度不同

（1）一般医疗和重疾医疗额度

超e保2019：一般医疗200万，加上重疾医疗200万，合计400万的额度，算是不错的。

E生保plus：一般医疗100万，另外是“恶性肿瘤”医疗100万，合计只有200万的额度，在当前百万医疗险的市场上，稍逊色。

注意：e生保plus是恶性肿瘤医疗，超e保2019是100种重疾医疗。医疗险报销不限疾病种类，e生保plus发生重大疾病也能报销，不过是占用一般医疗的额度，当一般医疗的额度用完之后，只有发生恶性肿瘤才有100万的额度。超e保2019把重大疾病和一般医疗的额度分开，发生重大疾病使用专项额度，对消费者来说更有利。

（2）医疗津贴额度

超e保2019：有重疾住院津贴责任，每天可补贴300元，最多补贴180天。

E生保plus：没有住院津贴保障。

区别三：免赔额设置不同

超e保2019：有1万元的免赔额，确诊重疾0免赔额。此外还有“无免赔优惠”，如果在第一年没有发生理赔的话，免赔额在第二年续保时可以减少1000元，最多减少2000元。

也就是说，原本需要超过1万元医疗费用才能理赔的，最低超过8000元就可以理赔了，免赔额更低了。见条款：

E生保PLUS：有1万免赔额，但是确诊重疾0免赔，对于消费者来说比较人性化。

区别四：续保条款的差异

续保关乎下一年度保单的有效性，目前市场上的医疗险，续保最宽松的是“续保无审核，不因健康状况变化或理赔情况拒绝续保”，其次是“续保第一年审核，后续无审核”，最严格的是“续保每年审核”。

E生保PLUS：属于连续投保型代表，不会因为被保人健康状况变化或理赔而拒绝续保，只需要关注停售风险。

超e保2019：太平超E保续保审核条款并没有明确规定，只是规定上年度理赔及健康状况变化不影响费率，续保审核模糊。下面是太平超e保2019的续保条款：

区别五：费率的差异

看下不同年龄的交费价格对比：

区别六：免责细节的不同

太平超E保2019款对于“职业病”、”宫外孕”、”食物中毒”不赔，很多百万医疗险的免责细节上针对此项是可报销的。具体见本险种条款：

E生保PLUS版不保“职业病”，相对来说，不合理的免责更少。

产品点评：

超e保2019款，保障额度高，承保细节好，无理赔优惠降低免赔额，能报销更多。但是续保审核条款比较模糊，可能面临第二年无法续保，保障中断。

E生保PLUS这款产品交费价格比较便宜，保障比较全面，核心保障如续保审核、承保细节方面都覆盖，只是增值服务还有待提升，同样保障情况下，有住院垫付功能的更好。

百万医疗险保障额度高达百万，主要应付大病就诊的医疗费用报销，但是一般都有1万免赔额，赔付门槛不低。

每家保险公司都会有自己主打的系列产品，这点在大公司体现的更加明显。太平人寿旗下主打的百万医疗险是超e保系列，太平洋人寿旗下主打的百万医疗险是乐享百万系列，基本上每年都会在老版的基础上进行产品的更新升级。

太平超e保2019是太平人寿旗下最新的百万医疗险，在旧版超e保2018版基础上进一步升级，保障内容全面无缺失，保障责任范围更广，加上无免赔优惠，保障力度更大了。只不过续保审核模糊，稳定性欠佳。

乐享百万2019，是太保刚上市不久的百万医疗险，在保留了“重疾0免赔，垫付功能”等优势之外，还加入了重症病房的补贴，不过在关键的续保审核要引起关注。

太平洋人寿和太平人寿，都是国内保险行业的巨头，哪款医疗险更值得消费者投保？

本期主要关注：

1、两款产品在保障细则上不同

2、两款产品在续保上的不同

3、两款产品的免赔额、免责内容不同

4、两款产品的费率对比

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容和细节的区别

（1）保障责任范围的不同

正常的情况下，老百姓看病住院，通常会有四个地方需要花钱，分别是住院医疗费、特定门诊、住院前后门诊与门诊手术费，但这两款产品都有缺失。

乐享百万医疗险2019：一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗包括特殊门诊，这就有导致了如果是高血压、精神疾病等慢性病，属于特殊门诊疾病，又不属于重疾，就得自己出。

超e保2019保的很全，这些方面都有承保。

（2）保障额度的区别

乐享百万医疗险2019计划一和二含一般医疗险（100万）、轻疾医疗（200万）和重疾医疗（400万）合计有700万，非常高了。

超e保2019：一般医疗200万，加上重疾医疗200万，合计400万的额度，保障额度不及乐享百万。

（3）住院津贴保障

超e保2019：有重疾住院津贴责任，每天可补贴300元，最多补贴180天。

乐享百万医疗险2019：计划一住院可以享受500元/日的住院补贴，计划二是1500元/日住院补贴。

注意有限制：一是入住重症病房，二是最高给付30天（一次或多次累计给付之和）。

区别二：免赔额差异

乐享百万2019是一般医疗有免赔额1万，重疾医疗都是0免赔的。

超e保2019：有1万元的免赔额，确诊重疾0免赔额。此外还有“无免赔优惠”，如果在第一年没有发生理赔的话，免赔额在第二年续保时可以减少1000元，最多减少2000元。

也就是说，原本需要超过1万元医疗费用才能理赔的，最低超过8000元就可以理赔了，免赔额更低了。见条款：

区别三：续保条款区别

对于医疗险来说，续保条款是至关重要的一环，直接关乎下一保单年度合同是否继续有效的问题。

超e保2019：太平超e保续保审核条款并没有明确规定，只是规定上年度理赔及健康状况变化不影响费率，续保审核模糊。下面是太平超e保2019的续保条款：

太保乐享百万2019款的医疗险，续保审核上的规则并没有改变，还是需要年年审核，可是纵观太保医疗险产品，乐享百万2018款就附加了特约条款，说明“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的”。特别约定如下：

区别四：免责内容不同

乐享百万2019免责条款不合理的规定少些，不保“职业病”，此外对于质子重离子就诊的医院有要求，只能是在上海，具体见条款：

太平超E保2019款对于“职业病”、”宫外孕”、”食物中毒”不赔，乐享百万就没有这样的情况。具体见本险种条款：

区别五：费率不同

看下不同年龄的交费价格对比：

区别六：增值服务差别

太保乐享百万医疗2019：提供了医疗费用垫付，缓解了普通老百姓付不起天价医疗费的尴尬处境，确保能得到及时有效的治疗。

超e保2019没有住院垫付。

产品点评：

超e保2019款作为太平人寿旗下主打百万医疗险，升级之后的保障内容全面，保障额度高，承保细节好，无理赔优惠降低免赔额，能报销更多。但是续保审核条款比较模糊，可能面临第二年无法续保，保障中断。

太平洋人寿旗下的乐享百万医疗2019保障额度高，但是一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，承保内容有缺失，不过住院垫付的功能能缓解消费者的经济压力，续保问题也不得不留意。

海保人寿是2018年才在海南海口成立的保险公司，成立时间很短。

旗下的芯爱系列专注心血管疾病保障，近期芯爱进行了升级-芯爱2号，又名海惠保2020版，相比于原来的芯爱（惠享版），升级了保障内容。

芯爱2号100种重疾单赔，自带心血管特定重疾和轻症额外赔，赔付额度高，疾病覆盖好，可选癌症医疗津贴对癌症患者实用。但是需留意险种搭配的完整性。

那么，芯爱2号怎么样？适合什么样的人群购买？

本文主要分析：

1、芯爱2号主要优势分析

2、芯爱2号价格对比

3、芯爱2号在医疗险搭配、网点服务需要留意的细节

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、承保期限灵活

除了保终身，还可以保定期至70岁，保障期限灵活。

保定期和保终身相比，最大的优势就是费率便宜很多，对于预算有限的人群，选择保定期能最大程度的提高保额。

但注意承保到定期是消费型重疾险，平平安安到期不退保费。

2、心血管保障强

自带心血管重疾和轻症额外赔。4种心血管特定轻疾，间隔1年再赔保额30%；5种心血管特定重疾间隔1年后，再赔100%保额。

心血管的发病率仅次于癌症，最常见的治疗手段就是冠状动脉介入术，通过植入支架，改善血管堵塞的情况，不过心血管堵塞很容易复发，有可能需要再次植入支架。芯爱2号这款产品，只要两次治疗相隔1年，就可以再赔，实用性是比较强的。

具体疾病如下：

3、可选保障责任有特色

（1）癌症医疗津贴

即首次确诊癌症赔付后，自确诊1年后仍进行相关治疗、随诊或复查，再给付20%基本保额，最多给付3年。

以癌症的实际治疗情况来看，这个保障基本就可以理解为，癌症确诊后第二、三、四年仍生存，每年给付20%基本保额。

对于“良性癌症”（如甲状腺癌）或发现比较早的癌症，这项保障责任很实用。不过给付额度不是最高的，有赔付保额30%的险种。

（2）脑部特定重疾失能保险金

针对指定的8种脑部特定重疾，首次确诊这8种特定疾病，间隔1年后仍生存，每年给付12%基本保额，最多给付10次。

这8种脑部特病重疾如下：

小结：前4种属于25种统一规范重疾病种，理赔发生率相对较高。

但相对上面的癌症医疗津贴，这个附加保障的赔付额度小一些，费率加幅也相对要低一些。

具体看下添加此项责任每年保费情况：

4、身价保障不缺

作为网销重疾险，费率的优势不减，没有捆绑身故保障责任，身故保障责任可选，投保的灵活度高。

如果不差钱，就选身故，做全保障；如果预算有限，可以不添加身故，后续再补充一定额度的定期寿险。

但是需注意：保至70岁需捆绑身故责任。

5、高发轻症保的全

轻症种类与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全。具体如下：

小结：从疾病的定义上看，这款产品几类高发轻症定义整体偏严苛，很难达到理赔门槛，仅【慢性肾功能衰竭】定义宽松。

三、值得注意的细节部分

1、重疾是“裸险”

完整的健康保障，理所当然是重疾和附加医疗险组合投保，两个险种有各自的功能。

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报相关治疗费用。

选购百万医疗险，看准可以报销自费药、能够续保宽松、保障范围全面即可。

2、轻症隐形分组

即有多项疾病只赔一项的情况，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

3、交费价格不便宜

这款产品的特色在于心血管疾病额外保障，心血管额外赔是基本保障，不能作为可选责任，在不添加可选择责任的前提下，这款产品和同类重疾险相比，交费并不具有优势，具体看下不同年龄交费价格：

备注：超级玛丽2020pro有叠加赔，轻症的赔付额度也比芯爱2号高。

4、网点分布少

海保人寿是一家新成立的公司，总部在海南海口，在其他地方暂时没有分支公司，网点分布极少。

线上投保了的话，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

产品点评：

芯爱2号作为海保人寿推出的一款针对心血管疾病有特定保障的重疾险产品，对于心血管疾病的保障是比较充足的，但价格也相对贵了一些。适合有心血管疾病相关家族史或心血管疾病高风险因素的人群，但是注意后续搭配完善的医疗险组合。

当前癌症高发多发的背景下，很多保险公司推出各色针对癌症多次保障的险种。最常见的做法无非两种，分别是重疾多赔型险种、单赔重疾险添加癌症二次赔。两种形态的产品，各有特色。

近期刚刚上市的昆仑健康守卫者3号和和泰超级玛丽2020pro就分别是这两种形态的代表。

守卫者3号是重疾不分组多赔，无论首次还是二次都能获得额外赔付，保障额度高，自带少儿特定疾病额外给付1.5倍保额，最高能获赔2.5倍保额，癌症津贴保障有特色。需留意保障的完整性。

和泰旗下的超级玛丽2020pro是单赔型重疾险，重症叠加赔付加量不加价，可选添加癌症二次赔付门槛低，新发癌症赔付条件宽松，加上首创的特定良性肿瘤手术保险金优势，对于特定人群很适用，但是需留意组合医疗险情况。

那么，这两款产品各自有什么优势？那种形态的产品更加有性价比？

本期主要分析：

1、两款产品的共同特点

2、两款产品在疾病定义、癌症保障等的不同

3、两款产品不同年龄的费率对比

4、昆仑健康和和泰人寿网点分布和消费者投诉情况

一、产品基本信息了解

两款产品相同点

1、重疾是“裸”险

两款产品都是互联网销售的险种，无组合的医疗险。

重疾的理赔门槛高，一般需满足一定的条件才能达到，许多小病小痛不能报销，而医疗险大病小病都能报，故需要通过另外的方式投保补充。

2、轻症少量隐形分组

轻症不分组赔多次，但是实际保障的疾病种类有少量的多项赔一项情况，即隐形分组，具体的疾病种类如下：

3、承保期限灵活

两款产品不仅能保终身，还能选择保定期，保定期作为消费型重疾险，费率很便宜，但是保定期平安到期不退保费。

区别一：重症赔付规则的不同

（1）重症基本保障

超级玛丽2020pro是重疾单赔，110种疾病赔1次保额，没有叠加赔。

守卫者3号是多赔型重疾险，重疾不分组多赔，目前市场上的多赔型重疾险，都是分组多赔，不分组多赔意味着首次赔付不影响其他疾病二次赔付的概率，在多赔型重疾险中，产品形态更好。

（2）重症叠加保障

超级玛丽2020pro：投保年龄在0-40岁的，第1-15个保单年度赔1.5倍保额，相当于额外获赔50%保额。具体见条款：

守卫者3号首次确诊重疾在保额（投保前15年额外赔保额50%）、保费和现价取大赔；第二次确诊重疾，赔付120%基本保额。无论首次还是二次确诊重疾，都有叠加赔付，赔付的额度高。

区别二：高发轻症定义区别

虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是好的产品会覆盖高发的轻症（是否高发以对应重症理赔情况而定，无统一规定）。

以下6类重疾是理赔次数较多的，分别是：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾中，两款产品具体的承保情况如下：

小结：两款产品高发轻症保的全，在这几类轻症定义上，轻微脑中风后遗症定义宽松，其他几项疾病定义和市场上同类产品相比，偏向严格。

区别三：其他特色保障

（1）癌症保障

守卫者3号是恶性肿瘤津贴保障，确诊恶性肿瘤1年后，如果仍需治疗，每年可补贴30%基本保额，最多可以领3年。

在当前癌症治疗周期长的背景下，可以用来支付医疗费用或者其他支出，对消费者有利。

超级玛丽2020pro可选癌症二次赔，赔付条件宽松，包含癌症新发、复发、转移及持续，赔付额度高达保额的120%，值得点赞的是：首次非癌症，只需间隔180天；首次癌症，间隔1年（二次新发癌症）或3年（癌症复发、转移、持续），赔付条件更宽松。

此外，还有癌症提前给付保险责任，首次确诊重疾为癌症，间隔1年后，癌症转移到其他器官(不包括淋巴)，可以提前给付30%基本保额。

（2）其他保障

守卫者3号自带20种少儿特定疾病保障，18岁前确诊少儿特定疾病额外赔保额的150%，相当于最高可获得250%保额的赔付，涵盖少儿群体高发的疾病，具体如下：

超级玛丽2020pro：可选附加“特定良性肿瘤切除术保险金”，14个器官的特定良性肿瘤手术切除的，可赔10%保额，限1次。

“良性肿瘤手术可以赔10%”这个条款一般只有香港保险有，大陆产品除了针对“良性脑肿瘤”可以赔，其他的是不能赔的，超级玛丽2020这个条款具有比较强的实用性。

但是需注意，以下治疗方法不在保障范围内：组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术。

区别四：交费价格对比

看下不同年龄的交费价格情况：

其他事项分析

（1）网点分布

保险公司的网点分布情况，对于日常保全和后续的理赔服务关系重大，网点分布广泛，覆盖全，保全更方便，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

昆仑健康成立于2006年，虽然成立时间比较早，但是分支机构少，从官网显示目前只在北京、上海、广东、浙江、山东有分支机构。

和泰人寿成立于2017年，成立时间短，目前仅在山东有分支机构，网点分布少。

网点具体分布情况如下：

（2）消费者投诉情况

通过保监会公布《保险消费投诉相对量情况统计表》的数据中，我们可以看到各家保险公司的排名情况，排名越靠前，意味着投诉越多。

从下表中可以看出昆仑健康有项排名相对靠前，需要留意保险公司服务质量情况，具体情况如下：

产品点评：

超级玛丽2020pro是一款侧重癌症保障的重疾险，癌症二次赔门槛低、赔付额度高、间隔期短，适合有癌症家族史或看中癌症保障责任的人群。

守卫者3号是作为多赔型重疾险，疾病不分组，多赔的产品形态好。加上叠加赔付门槛低，自带特定疾病保障，综合保障更好，可选恶性肿瘤津贴保障有特色，但是交费不便宜。

两款线上销售的都没有组合的医疗险，需要注意医疗险的额外补充。

海保人寿成立于2018年，总部在海口，依托海口的旅游、养老、医疗等资源，注册资金15亿，成立时间短，在国内的知名度不是很高，旗下比较有名的险种是芯爱系列。

永乐A款重疾险是海保人寿与一个互联网平台所合作定制的，单次赔付可选身故责任的重疾险。亮点是癌症保障充足，不仅能添加癌症二次赔、癌症医疗津贴保险金，还有原位癌能赔两次，癌症保障充足，但是保费不便宜，做足保障需要一定的经济实力。

永乐A款的性价比怎么样？适合什么样的人群投保？

本文主要分析：

1、永乐A款在投保方式、癌症保障、疾病定义等优势

2、永乐A款不同年龄费率情况

3、永乐A款在医疗险搭配、网点服务需要留意的细节

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、保障期限灵活 保费豁免最大化

除了保终身，还可以保定期至70岁，保障期限灵活。

保定期和保终身相比，最大的优势就是费率便宜很多，对于预算有限的人群，选择保定期能最大程度的提高保额。

但注意承保到定期是消费型重疾险，平平安安到期不退保费。

此外最长30年交费，分摊到每年的保费更少，能最大程度的体现保费豁免的功能。

2、癌症保障好

（1）原位癌可赔2次

距第一次确诊原位癌1年后，第二次确诊新发部位的原位癌轻症疾病，额外赔付30%保额。

（2）癌症二次赔（可选）

可选癌症二次赔，首次重疾非癌症，间隔1年后，再确诊为癌症，赔付100%保额。

（3）癌症医疗津贴（可选）

如果首次罹患的重疾是癌症，间隔期1年，在医院接受相关治疗、随诊和复查，每年赔付20%保额的癌症医疗津贴保险金，给付5次后效力中止。

3、高发轻症保的全

轻症种类与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全。具体如下：

小结：几类高发轻症都在承保范围内，在慢性肾功能衰竭的定义上宽松。

4、身价保障灵活可选

不捆绑身故保障责任，但是有身故保障责任可选，投保的灵活度高。

如果不差钱，就选身故，做全保障；如果预算有限，可以不添加身故，后续再补充一定额度的定期寿险。

三、值得注意的细节

1、轻症有隐形分组

多项疾病赔一项的情况，实际保障的疾病种类打折扣，具体如下：

2、重疾是“裸险”

完整的健康保障，理所当然是重疾和附加医疗险组合投保，两个险种有各自的功能。

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报相关治疗费用。

选购医疗险，看准可以报销自费药、能够续保宽松、保障范围全面即可。

3、交费价格不便宜

看下不同年龄的交费价格对比：

以30岁男性投保30万保额为例，看下添加癌症二次赔和癌症津贴保险金之后，每年需多支出保费情况：

4、网点分布少

海保人寿是一家新成立的公司，总部在海南海口，在其他地方暂时没有分支公司，网点分布极少。

线上投保了的话，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢。

产品点评：

永乐A款重疾险作为一款可以附加癌症二次赔付、癌症医疗津贴和身故责任的产品，投保责任灵活，附加的癌症二次赔付条件宽松，在癌症方面保障充足，但都添加之后交费不便宜，适合看重癌症保障，想要加保提高这方面保障的人群。