华夏常青树多倍版，保35类轻症，赔3次，赔保额30%；承保100类重疾，分5组，赔6次，保20类中症种类，赔2次，赔保额50%，在同类主流产品中，有一定的价格优势。

恒大人寿万年青，保100类重疾，分四组赔三次，第二次和第三次重疾赔付会在基本保额上有增长，轻疾不分组赔5次，赔保额30%，整体上赔付都很高。

区别一：产品身故赔付不同

18岁前身故：

常青树多倍版赔2倍保费

恒大万年青赔3倍保费，在众多产品中，这个赔付算很高。

18岁后身故或重疾

常青树多倍版赔保额、保费、现金价值三者取大者。

恒大万年青赔保额，大龄投保时如55岁，累计保费会超过保额，交的钱赔的钱多，此时赔保额显然不划算，大龄投保时，常青树赔付不会亏，相对更有优势。

区别二：产品轻重疾保障不同

重疾保障：

重疾发生多次概率很小，加上分组赔，里面门槛高，所以赔付次数多没有太大意义。

万能青第二次和第三次赔付保额增长，第二次赔保额150%，第三次赔保额200%，相对来说有少许优势，其条款是：

轻疾保障|：

常青树多倍版的中度重疾，主要是将过去15类轻疾划入中度重疾，实质上是提高了部分轻疾赔付比例，新增6类中度重疾。

两款产品都能保常见的轻微脑中风、不典型心肌梗塞等等都有，疾病定义各家公司有宽有松，差别不大。

总体上看，两款产品轻重疾上差不多。

区别三：附加医疗险不同

根据各大公司理赔年报，医疗险医疗件数是身故和重疾的十几倍，日常用的最多。

华夏常青树附加住院费用2014保证续保五年，每年最高2万额度

恒大万年青附加恒久安心住院医疗也是保证续保5年，但是额度只有5000和10000，且是累计额度，用完1万额度，医疗合同终止，其条款是：

产品总结：虽然两款产品都有轻重疾多次赔付特点，但是华夏常青树多倍版交费价格明显要低，附加医疗险好，实用性更强，加上轻重疾各有特点，整体上看华夏产品更有优势。

国寿康宁少儿，保30类轻症，赔保额20%；重疾保80类，赔基本保额+保费；少儿特定疾病15类，赔保额，合同满期返保费1.5倍；

少儿超能宝3.0，保50类轻症，赔3次，赔保额20%；重疾保100类，赔基本保额+保费；少儿特定疾病15类，双倍赔保额+已交保费；合同满期返保费1.5倍；

相同点一：产品形态相同

康宁少儿重疾险和少儿超能宝3.0均是交10年保30年的产品，且合同到期之后都是返还保费1.5倍。

两款产品理论上来说都是两全保险+重疾险两个部分构建组成，但康宁少儿重疾险可以以附加的形式自由搭配两全保险，可少儿超能宝3.0是两个险种一起捆绑，不可拆分，需要稍微注意一下。

相同点二：身故不赔保额

这两款少儿产品，在身故保障上条款定义是一样的，则“18岁前，退保费；成人之后退1.5倍保费”。

假设10岁投保，保障至40岁，正好面临“上有老，下有小”的尴尬处境，孩子教育与赡养父母都会成为“难题”。

国人避讳谈“生死”，虽然这两款产品在成年之后都有一定的身价保障，但是身故不赔保额的做法，体现不了孩子长大成人之后对家庭责任的体现；

相同点三：住院医疗险都有BUG

不少主流保险公司，在推重疾险的同时会附加“住院医疗险”，别小看了这类附加险，缺少了它，重疾险相当于“裸险”，重大疾病往往许多疾病达不到理赔条件，但附加住院医疗险可于社保医疗相结合，尤其是小孩，肺炎住院的现象比比皆是，这种都能保。

可康宁少儿重疾险和少儿超能宝3.0的附加医疗险在均续保定义模糊，很怕气喘这类儿童高发慢性病，第一年花了费用治疗，第二年不能续保。

区别一：轻疾赔付形式不同

康宁少儿重疾险：覆盖了30类轻疾，赔1次，赔保额20%；

少儿超能宝3.0：提供了50类轻症，可分3次，不分组，赔保额20%；

如图所示，两款产品赔付比例是相同的，投保价格差距不大，但是前者只赔付1次，后者可赔3次，相比之下，少儿超能宝3.0更好，毕竟患上第二次轻疾几率也不是没有，锦上添花是没毛病的选择！

区别二：少儿特疾定义与赔付不同

（1）少儿特定疾病赔付方式不同：

假设0周岁宝宝，投保保额为30万元，在投保第三年不幸患上“严重川崎病”，赔付如下：

康宁少儿重疾险：保15类疾病，额外赔保额，可获取30万元保障；

少儿超能宝3.0：保15类疾病，双倍赔保额+已交保费；可获得赔偿30万*2（赔+3060元/年*3年=609180元，接近61万元赔偿金。

（2）少儿特定疾病条款定义有区别：

和轻症定义一样，少儿特定疾病条款并无统一规范，有些保险公司对于某种疾病定义要宽松或苛刻，在无统一的标准的情况下，很难分清哪款不好或者好。

依照国内少儿高发的疾病【白血病】来讲，两款产品确实还是有差异：

康宁少儿重疾险：“自体造血干细胞移植”只是白血病治疗的其中一种，且还必须“动了手术之后才能赔付”，其实理赔条件非常高。

少儿超能宝3.0：针对白血病种类没有作出限制，“确诊即赔”，理赔门槛低。

从赔付方式与高发白血病的条款定义上看，少儿超能宝3.0比康宁少儿重疾险需要承担的赔付更多，风险更高，白血病定义条款相对来说较广，理赔门槛不高。

产品总结：康宁少儿重疾险和少儿超能宝3.0是两款满期金返还的产品，都存在着身故不赔保额、附加住院医疗险有漏洞的情况。

但整体而言，少儿超能宝3.0在少儿高发疾病赔付上更得力，轻疾赔付次数也更多，在价格相差不大的前提之下，少儿超能宝3.0或许会更适合孩子投保。

少儿平安福2018，保80类重疾，20类轻疾、10类少儿特定重疾，可以附加恶性肿瘤多次赔和长期意外保障，整体上保障全面，但是单个孩子投保有最低投保保额要求。

安鑫保2018，只保80类重疾，没有轻疾保障，但是交费期限最长30年，交的长，保费低，附加医疗保的更长。

一、平安附加健享人生医疗险特点分析

这款医疗不单独销售，只能附加在平安福、安鑫保、智悦等主险上，一般买三份健享每次可以报9000（含900门诊）基本额度，4500微创手术，30000器官移植手术，其特点是：

1、保证续保5年，不管每年赔多少，保证期内不会拒保；

2、不限理赔次数，不限总额，不用担心额度用完。

3、同一疾病间隔30天，可以再次报销同样额度。比如慢性肝炎，1.1号住院复查，2.1号、3.1号、4.1号。。。以此类推，每次出院间隔30天，下次复查住院，哪怕住一天，每次都有9000额度，每次都有900门诊，非常适合慢性病就诊。

4、无免赔，每次可以报门诊费用，理赔门槛低

5、不报自费药，所以需要补充平安E生保百万医疗险一起投保。

区别一：产品险种组合不同

少儿平安福主险和重疾不是1比1，买的主险41万，重疾40，发生重疾赔付后，附加医疗险依然有效。

安鑫保主险和重疾1比1，主险20万，重疾20万，发生重疾后，赔完保额后，保单直接终止，附加医疗直接失效。

区别二：附加医疗投保不同

少儿平安福附加定期寿险超过5万保额以后，附加健享医疗可以买到3份以上，少儿平安福20年交费，附加医疗最长保20年。

安鑫保18岁前不计风险保额，少儿投保，附加医疗最高只能买到2份，但是安鑫保可以选择30年交费，附加医疗险最长可以保30年，可以保的更长。

区别三：产品日常用途不同

少儿平安福保80类重疾，20类轻疾，10类少儿特定重疾，还有轻疾豁免保费，发生轻疾就可以免交后续保费，白血病可以双倍赔，加上长期意外保障，交费能力强，肯定首选是少儿平安福2018.

平安安鑫保，只保80类重疾，交费要求1000元起，适合两种人群：

1、经济条件比较困难，先买一定保障，重疾和医疗都有。

2、适合加保。过去买的保险没有重疾险或医疗，单独买个安鑫保增加保额，且到期还可以返保费，平平安安就当是存钱。

产品总结：整体上看，少儿平安福在保障上保的更全，整体交费高，决定选择的不是产品，而是交费能力。

一般家庭保障先大人后小孩，如果给孩子父母买足保障以后，资金充裕，可以考虑少儿平安福，不建议父母保障没有买，经济条件有限的情况下，盲目给孩子买少儿平安福。

少儿平安福2019：承保终身，保130类轻重疾病种类，少儿特疾保15类，其中幼儿高发的白血病赔2倍保额，可附加长期意外和恶性肿瘤保障；

少儿超能宝3.0：承保30年，保150类轻重疾病轻重疾，少儿特疾保15类，赔2倍保额+已交保费，无附加其他保障；

区别之一：产品险种组合不同

少儿超能宝3.0：属于返还型产品，合同期满返保费的1.5倍，假设发生重疾40万元赔付之后，合同终止；

少儿平安福2019：属于保障型产品，并无满期金，但可附加意外险与恶性肿瘤保障，发生重疾40万元赔付之后，主险合同终止，但附加意外险+恶性肿瘤+住院医疗险继续有效，保障可持续。

区别二：交费与保障期限不同

少儿平安福2019：承保终身，提供了10年交、15年交、20年交费，可按自身需求选择供不同期限的缴费方式，灵活感较强；

少儿超能宝3.0：保障30年，固定交10年保障30年，交费方式上有一定的局限性。

重大疾病高发年龄阶段集中在40-70岁之间，假设17岁投保，少儿超能宝3.0只能保障至47岁，不能全面覆盖重疾多发年龄段，有一定不足，少儿平安福2019因承保终身，不需担心此类问题。

区别三：重疾与少儿特疾赔付不同

少儿平安福2019：保100类重疾，赔保额；少儿特疾保15类，白血病双赔；

少儿超能宝3.0：保100类重疾，赔保额+保费；少儿特疾保15类，双倍赔+保费；

少儿重疾的头号杀手“白血病”，让不少父母谈癌色变，在这两款产品上，对于白血病赔付设计都很暖心，单从赔付比例来看，少儿超能宝3.0的保障更突出。

区别四：身价保障不同

“身故不提供身价保障”讲的就是少儿超能宝3.0，18岁之后只赔1.5倍保费，不如少儿平安福2019赔保额来的更务实，更能体现成人之后作为一家之主的责任。

区别五：附加住院医疗险不同

附加住院医疗险对于孩子来说，尤为关键，毕竟生病、意外住院全靠它，如果是体弱多病的孩子，怕慢性病影响第二年续保问题，因此，承诺续保是衡量一款医疗险是否优秀的最好方式。

少儿超能宝3.0：附加医疗险是安心住院医疗，续保成为了老生常谈的话题，它对续保定义十分模糊，没有明确讲述续保审核问题。

少儿平安福2019：住院医疗险为健享人生，它依次拥有几点优势，如同一疾病间隔30天可重复报，不限理赔次数，不限总额，非常适合慢性病，且不需要担心续保问题，这款附加险保证续保5年，对于体弱多病的孩子来说，非常合适。

产品点评：少儿超能宝3.0和少儿平安福2019，其实两款不同类型的少儿重疾险，定位也不同，前者较适合想满期返还又兼顾全面保障的家庭，且在成年之后，配置好一份寿险保障。

后者承保终身，核心保障也足够，附加意外与恶性肿瘤保障不会因为主险的结束而终止，更重要的是附加医疗险健享人生特色感与实用性十足，不用担心健康保障有缺口，但问题是，保费太贵，只适合于家庭富裕的家庭为孩子投保。

康宁少儿重大疾病，保30年，保110类轻重疾，少儿特疾保15类，双倍赔保额。

少儿平安福2019，保终身，保130类轻重疾，少儿特疾保15类，仅限白血病双赔。

区别一：交费与承保期限不同

康宁少儿重大疾病：是一款交10年保30年产品；

少儿平安福2019：交费方式比较灵活，最长可以20年交费，承保终身。

从交费和承保期限两个方面来说，康宁少儿版要差强人意一些，其原因在于：

（1）覆盖不到重疾高发年龄段：像康宁这种保30年的产品，只能应对一时的风险，国内重疾高发年龄段为40岁-70岁，如果患上疾病，合同结束之后，后续购买重疾险必然会拒保，有一定风险。

（2）交费方式受限：交10年保30年，这种固定的交费模式变通感不强，少儿平安福2018在可选10年、15年、20年交费三种方式，更能满足不同用户。

区别二：承保责任赔付与定义不同

康宁少儿重大疾病：保110类轻重疾，各赔付1次，轻疾赔保额20%，重疾赔基本保额+保费，少儿特疾保15类，赔保额；

少儿平安福2019：保130类轻重疾，轻疾赔3次，赔保额20%，重疾赔保额，少儿特疾保15类，仅白血病双倍赔；

两款产品在承保责任上其实各有千秋：

1、轻症保障：少儿平安福2019在轻症方面实施的多次赔付，比康宁少儿承保风险单次承担风险更多；

2、重疾+少儿特疾保障：从赔付比例上来看，康宁少儿重大疾病赔付金额更多，但常言道，透过现象看本质，对于少儿高发的白血病定义，康宁少儿特疾保障定义是自体造血干细胞移植，白血病分为很多种，而“自体造血干细胞移植”仅是白血病治疗手段的一种，且加上必须治疗才能赔付，理赔门槛并不低。

少儿平安福2019在白血病定义上，除了慢性淋巴细胞白血病除外，即是“确诊就赔”，理赔门槛低。

区别三：身价保障不同

两款产品在18岁之前身故都是赔保费，成年之后的身价保障有区别，假设0岁孩子，40万保额，投保10年，在22岁时身故，赔付比例如下：

康宁少儿重大疾病：3680元/年（保费）*10年*1.5倍=赔55200元；

少儿平安福2019：赔保额，则30万元；

由此可以看出，虽然康宁少儿重大疾病对于成年之后有一定的身价保障，但赔付不高，少儿平安福2019身价保障更全。

区别四：住院医疗险不同

儿童免疫力低，生病住院是常有的事情，肺炎住院一来一回，费用上万，但并不能达到重疾理赔条件，附加住院医疗险作为主险的补充，使重疾不再是单纯的“裸险”，使用范围广，但续保问题成为了“老大难”。

国寿康年少儿重疾：附加险呵护长期住院医疗险，第二年并不能保证续保，是非常棘手的问题；

少儿平安福2019：附加健享人生住院医疗险，能保证续保5年，同一疾病间隔30日可重复报，不限总金额，对于体弱多病的幼儿来说，实用性非常强。

区别五：产品投保定位不同

国寿康年少儿重疾：合同期满，满期返还1.5倍保费，成年之前的保障非常全，非常适用有着“有病保病，没病返本”想法的家长为孩子投保。

少儿平安福2019：承保责任全，保障时间长，针对少儿高发的白血病理赔门槛低，在同类型产品中有一定的特色，但交费很贵，适合高端家庭为少儿投保。

产品总结：康宁少儿重大疾病险和少儿平安福2019拥有不同的特色，产品定位也有所差异，针对未成年人高发疾病保障，两款产品都下足了功夫。但康宁少儿重疾承保期限不够长，成人身价保障有缺口，后期需考虑寿险配备。

新华多倍重疾青少年版，保70类重疾，分五组多次赔，癌症单独分组，轻疾和重疾相对应，也是分组赔，轻疾赔付会影响重疾和身故赔付。

天安健康源悦享保106类重疾分6组赔6次；20类中疾赔2次，35类轻疾赔4次，首次轻疾赔付比例30%，后续增加，最高赔45%。

区别一：产品投保人豁免不同

少儿保险，一般是父母作为投保人，投保人豁免的意义在于万一父母发生事故，可以免交保费，因为万一父母不在了，小孩子自身没有交费能力，有投保人豁免不至于保单失效。

新华多倍重疾青少年版，只有投保人身故和全残可以免交保费。

天安健康源悦享在投保人发生重疾、轻疾、身故和全残四种情况下，任意一种情况都可以免交保费。

在豁免问题上，健康源悦享无疑更人性化。

区别二：健康源悦享中度重疾特点和新华重疾分组对比

健康源悦享中度重疾特点：

1、将轻微脑中风、中度帕金森症等过去是轻疾的疾病，划入中度重疾，意味着变相提高了部分产品赔付比例，轻疾一般赔30%，而中疾赔50%。

2、中疾和重疾并不是一一对应关系，像重度头部外伤、单侧肺部切除等，并没有相应的重疾与之对应，像华夏常青树多倍版中疾和重疾一一对应，意味着中疾赔了以后可能赔重疾。

3、轻疾疾病有点乱。像系统性红斑狼疮都划入轻疾，像不典型心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、冠状动脉介入等只能赔其中一项。

小结：健康源悦享，虽然轻疾划分和中疾划分有点乱，但是有两点值得肯定：1轻疾（最高45%）和中疾（50%）疾赔付比例高，2、常见轻微脑中风、不典型心肌梗塞等，都能赔，保障范围全面。

新华多倍保重疾青少年版特点：

1、癌症单独分组多次赔，符合国情，癌症是最有可能发生多次赔付的疾病，如果甲状腺癌五年生存率非常高。虽然要间隔5年才能赔，但是这个划分很人性化。

2、轻疾有分组、轻疾和重疾对应、轻疾和重疾共保额，轻疾赔付以后，赔重疾时要减去相应保额，身故赔付时也要减去相应保额。

3、达到重疾保额才能豁免保费，单次轻疾是不能豁免保费的。

小结：新华多倍重疾分组癌症分组是亮点，但是轻疾和豁免比较苛刻，但是新华有加量赔付特点，发生特点重疾和承保前10年发生重疾，可以额外赔保额，意味着双倍赔。

区别三：产品交费价格对比

从价格上看，健康源75岁返保费情况下，价格相对多倍青少年版还要便宜很多，如果选择65岁返保费，也只要3400多，价格确实便宜，其好处是返还保费后，重疾和身价依然有效。

产品总结：两款产品实际上都有一些瑕疵，但是两款产品整体上来看，健康源悦享价格更便宜，轻疾赔付比例高，最早65岁还能返保费，返还保费后重疾和身价依然有效，整体上没有明显缺陷，两害相权取其轻。

值得注意的是，两款产品附加医疗险虽然保证续保5年，但是额度是累计额度，比如买了1万额度，是指整个保险期限累计只有1万，不是每年1万额度，因此投保时额度尽量买高一点。

康宁少儿重大疾病险和少儿国寿福至尊版真不愧是“同卵双胞胎”，轻重疾种类和少儿特疾种类与赔付基本相同，细看差距还有三点：

区别一：交费和保障期限不同

少儿国寿福至尊版：属于传统保障型重疾险，保终身，有5种交费方式，最长能20年交费；

国寿康宁少儿重疾：属于返还型重疾险，合同到期返1.5倍保费，交10年保30年，形式固定；

相比之下，首先国寿福至尊版的交费方式更变通，不同的交费期限迎合不同需求的家长为孩子投保；其次，覆盖健康风险率更高，毕竟是保障终身，比康宁更能抵御人重疾高发年龄组的40-70岁区间。最后，不论是交费和承保期限上，国寿福至尊版更有优势。

区别之二：重疾赔付比例有差异

0周岁儿童，父母投保30万元，投保第10年，孩子发生了重疾，赔付如下：

少儿国寿福至尊版：赔保额，则30万元；

国寿康宁少儿重疾：赔保额+保费；则30万元+2777元/年*10年=32万8千；

在少儿阶段，国寿康宁少儿重疾赔付是更有利于孩子权益。

区别之三：身价保障不同

两款产品在18岁之前的身故，赔保费，这点相同；也能理解，毕竟保监会规定了儿童10岁之下的最高身故保险额度不超过20万元；

但成人之后，身价保障就好比“晴带雨伞,饱带干粮”道理，是成年人对家庭应尽的责任的一种表现：

少儿国寿福至尊版赔保额，国寿康宁少儿重疾虽然有一定的身价保障，但只有保费的1.5倍，意义不突出。

产品点评：国寿少儿康宁在未成年阶段，保障力度较为突出，又能满期返还，符合不少喜欢返本的家长为孩子投保，但后续风险应对能力不够，孩子成年之后需额外配寿险或购买一份终身重疾险。

少儿国寿福至尊版若无附加意外险或其他险种，特色感并不强，赔付也中规中矩，在同类型产品中交费较高，优越感不突出。

在保险市场，很多公司都有防癌险，各家公司都有一定区别，当前比较有特色的就是人保的关爱健康、国寿的防癌险优享版和富德生命的康爱星，它们可能不是最好的，但是都富有个性，要么性价比很高，要么条款真正站在一个患癌者角度设计，非常人性化。

新华惠康终身防癌险，保早期疾病和恶性肿瘤，特定高发癌症额外赔，保障上很全面，今天通过拿国寿的防癌险优享版作为比较对象，两者都有特定癌症额外赔，看看同样交费情况下，保障究竟有何不同。

先看产品基本信息：

同样交费情况下，一个保终身，一个保至80岁退保费。

一、从保障上看

国寿防癌险优享版轻疾和总额额度更高。

最重要的是国寿防癌险优享版还有康复金，癌症患者如果生存，后续还要经常复查或吃药，康复金每年赔保额20%，买30万保额，意味着每年给付6万，相当于每个月5000块钱，赔5年。

二、从疾病定义上看

1、对于轻度癌症：

新华惠康防癌险的定义是：

国寿防癌险优享版范围是：

2、特定癌症的保障范围上：

新华惠康特定癌症的范围是：

原发性肺癌、原发性肝癌、原发性胃癌、原发性乳腺癌、原发性前列腺爱和白血病（没有年龄要求）

国寿防癌险优享版特定癌症范围是：

特定年龄前列腺癌（18岁后）、特定年龄肺癌（18岁后），特定年龄乳腺癌（18岁后）、特定年龄宫颈癌（18岁后）、特定年龄白血病（18岁后）和特定年龄骨癌（18岁后）（有年龄要求），其条款是：

小结：新华惠康在早期癌症上保的范围更广，对特定癌症无年龄限制。

产品总结：新华这款惠康防癌险，保障很全面，比新华康爱无忧二代要全面，早期癌症和恶性肿瘤、特定癌症都条款都比较好，但是相对当前的特色产品来说，如果价格更便宜一点，多一点人性化创新，产品更具吸引力。

太保金诺人生2018，保150类轻重疾，承保种类广泛，提供了身价保障；

华夏常青树智慧版，新品，保135类轻重疾，轻疾保额赔付高，且提供中症赔付与身故保障；

区别一：保障期限不同

太保金诺人生2018保终身，华夏常青树智慧版保到80周岁，相比之下，金诺人生这类产品会更好一些。

其实常青树智慧版承保的时间并不短，但建议用户最好选择终身重疾险，毕竟80岁患重疾的概率也不能完全等于0。

区别二：轻中疾赔付与定义不同

一、轻症定义与赔付区别

①赔付比例不同：

太保金诺人生2018：轻疾保50类，赔3次，赔保额20%；

华夏常青树智慧版：轻症保35类，赔1次，赔保额30%；

在赔付上来看，虽然多次赔付比单次赔付更有优势，但毕竟患有多次轻症的概率较小，且最为关键的赔偿金到手的数字。

若30周岁男性，投保50万元，患上轻疾，金诺人生2018只能赔10万，而华夏常青树智慧版却有15万，差距还是较为明显的。

②轻症定义不同：

针对轻疾定义与种类，某些①类轻症在A险企理赔条款松，在B险企理赔门槛极高，都是有可能的，但②类轻症B公司覆盖，A保险公司并不提供，也在情理范围之内，毕竟轻症定义与种类不同于重疾规定，保监会并没有统一规范，如：

太保金诺人生2018：覆盖【微创冠状动脉搭桥术】轻症保障，但针对【不典型心肌梗塞】的定义是四项疾病仅赔付一种，赔付较有局限性，理赔较为苛刻，合约是【不典型心机梗塞】和【冠状动脉搭桥手术】【微创动脉搭桥】【激光心肌运血术】四赔一，赔付完其中一种，不给其他三类的赔付，那么，是有“隐形分组”的。

华夏常青树智慧版：不提供【微创冠状动脉搭桥术】轻症保障，家族患有心脏病的用户要稍微留意一下，但对于【不典型心肌梗塞】的定义，虽然智慧版的条款并未出来，但按照之前的华夏常青树多倍版来看，预计不会作出较大的改变，在二项疾病仅赔付一种，还是稍微宽松一点。

二、中症赔付区别：

太保金诺人生2018是一款中规中矩的重疾险，并没有向目前最火爆的中症疾病保障靠拢，只提供重疾与轻症保障；

但华夏常青树智慧版具备创新意识，保20类中症，赔2次，赔保额50%；

把过去的部分轻疾划到了中症种类中，变相的提高了部分轻症的赔付比例。

如对比图所示，意味着保额相同，但保费比金诺人生便宜的前提下，华夏人寿的这款重疾险，责任更丰富，承担的风险要大的多。

区别三：身故与附加医疗不同

①身故赔付方式不同：

18岁之前和成人之后，两款产品分别对应的身价保障是有不同的，如0周岁孩子，投保了50万元，未成年之前10岁身故与成年之后35周岁身故：

太保金诺人生2018：

10岁身故，赔保费（5700元*10年），则57000元；

35岁身故，赔保费，50万元；

华夏常青树智慧版：

10岁身故，赔2倍保费（4310元/年*10年*2倍），则86200元；

35岁身故，赔保费/保额/现金价值取大，有可能大于50万保额。

毋庸置疑，对于不同年龄阶段的人来说，华夏常青树智能版比太保金诺人生2018身价保障更好；

②附加医疗险不同：

没有配备附加医疗险的重疾，就相当于“裸险”，肺炎、哮喘等疾病住院，达不到重疾理赔条款，但加上附加医疗险，可与社保医疗完美搭配，减少用户经济压力，不过如果没有把“保证续保“的条款写进医疗险里，很怕发生慢性病，次年拒保：

太保金诺人生2018附加住院医疗险为安心住院医疗，最高保额6万，但续保定义模糊；

华夏常青树智慧版医疗险是住院费用2014，保证续保5年，在实用性上来说，更有利于用户。

产品点评：华夏常青树智慧版和太保金诺人生2018相比，智慧版延续了华夏人寿一直以来的“创新和性价比”优势，不仅积极向最流行的中症保障靠拢，且还未成年身故还是有一定的身价保障，附加住院医疗险承保时间不短，承保人健康保障无缺口，这些都是这款产品的加分项，但太保金诺人生2018性价比不高，特色不明显，和太平福禄康瑞2018同类，比它保费还要贵16%左右，不太划算。

说到医疗险，消费者都比较熟悉了，是以住院作为给付条件，日常治疗费用、门急诊费用都能报，目前一些百万医疗险甚至能够超越医保，报销特需门诊自费项目，但是有哪款医疗险不仅报自费药，还能报中医理疗，诸如推拿、针灸等项目呢？一般医疗险肯定是不报的，但是市场上有一款医疗险就可以，就是今天分析的太平人寿康悦医疗。

本期产品评测看点：

1、影响医疗险好坏的三个因素

2、太平康悦医疗与同类产品对比分析

3、有了可以报自费药的医疗险还需要重疾险吗？

一、影响医疗险好坏的参考因素

1、免赔额。免赔额高低不仅影响理赔门槛，也直接影响理赔结果，市场常见的百万医疗险1万免赔，基本上将普通疾病拒之门外，小病小痛几百几千就能搞定，理赔门槛高。

2、报销额度。不仅包括年度总限额，还包括单次限额或单次住院时间限制，对于出院和住院直接时间间隔有严格要求，没有超过间隔只算同一次住院。

3、续保条件。如果上年度发生多次理赔，而且是慢性病，第二年是否还能续保，续保后理赔是否受影响，这一点最考验保险公司承担风险能力。

二、太平康悦医疗与同类产品对比分析

选择的对象都是可以保普通住院医疗，也可以保自费药等特殊门诊医疗的险种，对比看看太平人寿康悦医疗究竟如何，具体如下： 

人保的健康金福特色在于额度高，价格便宜，门槛高，而且确诊癌症起，所有疾病无免赔。

康健华贵A款额度低、特殊门诊有额度限制，门槛高，价格贵，保障不全，整体上性价比低。

太平人寿的医保无忧：额度较高，门槛高，有癌症确诊给付金和住院直付服务，比较人性化，价格稍高。

相比之下，太平人寿的康悦医疗条款如何呢？小编挑主要部分分析一下。

三、太平康悦医疗主要优点分析

1、住院医疗无免赔额

市场上常见的可以报自费药的医疗险，一般都有1万免赔额，基本小病都不能赔，理赔门槛高，但是这款太平康悦医疗无免赔额，门槛低。

2、报销范围广，中医理疗都能赔

不仅我们常见的住院医疗、特需门诊自费项目，日常门诊可以报，还可以保中医理疗，物理治疗和整脊疗法等，报销范围非常广，只是限额500每次，有次数限制，具体如下：

保自费药的医疗比较常见了，但是可以0免赔，加上特需项目都可以报，就比较逆天了。

四、太平康悦医疗主要缺陷分析

1、交费价格和续保是硬伤

看过上述表格的都可以看到，如果想要买门急诊医疗，含特需医疗的，0岁买价格非常昂贵，大人投保价格也不菲。

续保上，每年都会审核，可能会因为健康状况，对续保做出变更，面临一定的不确定性，具体如下：

2、免责条款，有不合理规定

太平康悦医疗险在除外责任中，关于职业病、怀孕、药物过敏、食物中毒、以及被保人从事与其健康状况不适宜的活动或者运动导致的外伤，一律不赔，这属于不合理约定，其他医疗险大多数都赔付，其条款如下:

还有：

五、有了医疗险还需要买重疾险吗？

重疾险也叫做收入损失险，确诊即赔，保额一般是收入5倍，相当于一次给了客户五年收入，保障治疗这五年不上班，所有家庭开支不用愁，安心休养。

医疗险：是费用型险种，报销住院期间费用，减轻负担，弥补社保不足。

这两者相互补充，买了重疾险，不买医疗险，发生重疾，理赔款全部用于治疗，那休养不上班期间家庭开支如何来解决？这两者都不可缺少。

产品点评：小编在之前文章中分析过，一般医疗理赔案件是重疾险的20倍左右，这也是为什么很多公司对重疾险情有独钟，对无门槛的医疗险没有感觉的原因，太平人寿的康悦医疗报销范围很广，而且无门槛，是一种福利，但是这个价格让很多人望而却步，如果不买门急诊医疗，只买住院医疗，价格便宜很多。

六、相关知识

太平康悦医疗计划条款，划线部分说明这款住院医疗无免赔额，计划1到计划4价格比较便宜，只是没有门急诊医疗。