挚爱守护是中英人寿新推出的一款终身重疾险产品，覆盖轻症、重疾、身故、豁免等保障，亮点在于重疾不分组多次赔付，以及确诊恶性肿瘤有额外津贴保障，使得保障更加的充分。但是需注意的是，轻症赔付比例只有20%，略显不足。

那么，这款产品值不值得购买呢？

下面将从疾病赔付规则、轻疾定义、组合医疗、费率等方面详细介绍。

一、产品基本信息了解

二、本产品主要优势分析

1、重疾不分组多赔

当前市场上大多数重疾多赔产品，都是分组多赔，且有间隔期。这款产品重疾赔2次保额，且未进行疾病分组，理论上来说，是多赔型重疾险中赔付最好的。

两次赔付重大疾病不分组是一大亮点，极大提高了多次赔付的概率，解决了被保险人确诊同组疾病时保障缺失的问题。

2、恶性肿瘤关爱保险金

针对恶性肿瘤，额外给付20%保额，但是需满足80周岁前，见条款：

3、身价保障不缺

身价保障是发生身故可以获得一笔保险金，这款产品成年之前身故退保费，成年之后身故赔保额，对于成年人来说，有一份身价保障，如果经济能力有限，后续不补充定期寿险，影响也不大。

4、少交一年保费

和同期中英人寿旗下推出的心爱守护相比，最长交费期19年，少交一年保费，具体看不同年龄的交费价格对比：

三、值得注意的细节部分

1、轻重症赔付都有时间间隔

中英挚爱守护轻症虽然不分组，但依然有180天的间隔期设置，间隔期的设置一定程度上降低了多次赔付的概率，而目前市场上大多的产品都对轻症保障取消间隔期设置。

2、恶性肿瘤额外给付有条件限制

对于恶性肿瘤额外给付保险金，有时间限制，如果在确诊第一次重疾后365天内确诊了恶性肿瘤，将不给付恶性肿瘤关爱保险金。见条款：

3、轻症隐形分组  高发轻症保障缺失

轻症的赔付有隐形分组，即多项疾病只赔一项的情况，实际承保的轻症疾病打了折扣，具体的疾病种类如下：

且高发轻症定义严苛，这里对高发轻症的的划分，虽然保监没有统一规定，但是从理赔最多的6类重症来看，对应的轻症，不保高发的【慢性肾功能衰竭】，和市场上的产品对比，定义严格，理赔门槛高，具体的定义如下：

4、组合医疗险续保年年审核

心爱守护组合的百万医疗-爱心保卓越医疗，这是一款能报销自费药的百万医疗险，但是需留意续保问题，需要年年审核。

四、中英人寿网点分布和消费者投诉情况

1、网点分布

中英人寿作为中外合资企业，成立于2003年，目前在全国14个省市共70多个重点城市设有分支机构。分别是：

2、消费者投诉情况

保监会公布的消费者投诉情况统计中，排名越靠前投诉越多，中英人寿的排名总体还是较靠后的，具体详见：

产品点评：

挚爱守护作为多赔型重疾险，不分组多赔是最大的亮点，此外针对高发的恶性肿瘤额外给付20%保额，赔付条款人性化，但是重疾赔付间隔期较长，另外轻症多赔有间隔期，和主流有差别，相对来说保障略显不足。

近二年，百万医疗险在市面上的形态都在伯仲之间，而主要的竞争力优势还是体现在产品的续保能力、住院垫付功能、费率、承保细节等几个方面。

健康尊享D医疗保障齐全，罹患大病，先垫付保额2%医疗费，重疾医疗0免赔，并且有无理赔优惠，是一款保额会长大的险种。不过在免责中有与其他保险公司不相同的地方。

支付宝自从推出好医保一来，热度一直不减，2020在承保内容上面添加了重疾住院津贴、质子重离子、特效药赔付外，依旧保持着之前保证续保6年的核心竞争优势，且维持着6年共享1万免赔额的优秀条款，只是对于宫外孕住院不赔。

那么，哪款产品更值得投保呢？本期关注：

1、两款产品在保障细则上不同

2、两款产品在续保上的不同

3、两款产品的免赔、免责不同

4、两款产品的费率对比

一、产品基本信息对比：

区别一：承保内容上的区别：

两款产品针对就诊的项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，保的都很齐全，无遗漏。不过在其他的细节上有所差别：

（1）保障额度区别：

好医保长期医疗是一般医疗200万，100种重疾保额400万，合计保额600万，保障额度非常高。

泰康尊享健康D是一般医疗50万，重疾保额100万，虽然无理赔保额会长大，但是非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度是200万。

（2）住院补贴的不同：

泰康尊享健康D没有住院津贴给付；

好医保长期医疗在津贴给付上，针对重疾有1万的重疾津贴，相对比较人性化。

区别二：免赔额设计不同：

免赔额是医疗险设置的一个门槛，也称之为“起付线”，两款产品的重疾医疗都是不设免赔额，体现了人性化的设计，两款产品除了这点相同外，其他的免赔约定有点小差异：

好医保长期医疗的免赔额是1万，但是是保证续保期6年可共用免赔额。条款中规定如下：

健康尊享D是一款相对免赔额医疗，且医保可以抵扣免赔，详见条款：

区别三：续保能力不同

好医保长期医疗险2020续保能力是市面上最好的条款之一，在6年中不用担心被拒绝续保。

健康尊享D款的续保是要二次核保，也就是说通过首两次核保，第三年开始才不会受到健康或者理赔的影响而拒保。比起好医保来说相对续保能力弱一点：

区别四：免责不同

好医保长期医疗险2020不保宫外孕，很多产品都可以保：

健康尊享D不仅不保宫外孕，连法定传染病也不赔，不是特别合理，这次爆发的武汉肺炎就是法定传染病，如果泰康没有出特别说明说可以报销的话，按照条款原则上来解读是不赔的：

区别五：增值服务不同

（1）垫付功能：

好医保2020医疗险，有住院垫付服务，发生疾病住院，保险公司可以和医院直接结算，消费者不用担心因为不能及时交纳治疗费，而得不到治疗的问题。

健康尊享D只能垫付医疗保额2%，也就是说首次发生重疾，垫付2万元住院费用，详见：

（2）核保功能有差异：

好医保长期医疗险有“智能核保“功能，对于身体有小毛病的客户来说，可以快速得到结论；

泰康健康尊享D因为是跟着线下产品，通常是和泰康的主险重疾一起投保，如泰康惠健康、健康百分百系列等，因此有人工核保功能，对于身体亚健康的客户，无疑更有优势。

区别六：费率不同

两款产品，不同年龄的交费价格如下：

从费率表来看，泰康健康尊享D性价比优势不够突出，整体要贵不少。

产品点评：

从医疗险要紧的续保，免责、费率来看，泰康健康尊享D相对整体上比较薄弱一点，相对来说，好医保长期医疗险更突出优势。

整体来看，好医保长期医疗险的性价比较高，医疗保障全面，有保证续保6年，费率低。

太平人寿是央企，名牌溢价感非常强。麾下的福禄系列深受，最新上市的福禄全能保是福禄康嘉倍的接力产品。

太平福禄全能保重疾险，重疾定义非常宽松，尤其是面向于糖尿病、肠道弱、川崎病患者的赔付，更加人性化，比其他保险公司的疾病条约更容易获取理赔，不过搭配的高免赔医疗险太平超E保2019，在续保条约上未详细说明。那么这款产品整体？下面本文将做详细的分析。

本文主要分析：

1、太平福禄全能保在轻重症疾定义上的优势分析

2、留意轻疾疾病划分、险种组合要注意的细节

一、产品基本信息：

二、这款产品的特色在于：

1、轻症疾病定义比较宽松：

轻疾没有行业内统一标准，依据重症赔付最多的6类相应的轻症来看，这款产品面向于【轻微脑中风】、【不典型心肌梗塞】定义很好，整体高发轻疾还是比较轻松的：

2、对于某些重疾理赔比较好：

通过与其他重症疾病的对比，发现很多疾病比很多保险公司的重疾更加宽松，比如对【严重I型糖尿病】、【严重川崎病】【严重肠道并发症】的定义上，福禄全能保的整体规定明显要比较好，下面是发生变化的疾病定义汇总：

3、覆盖人群广身价保障好：

投保人群年龄从出生0岁起可达65岁。此外很多重疾险身故退保费，相当于没有身价保障，而这款产品的身价保障成年后在保额和现金价值取大，不仅意味着后续可以不补充定期寿险，也在特定年龄（0岁）投保，到晚年现金价值高于基本保额，身价保障比较好。

4、附加药无忧颇有特点：

太平药无忧有基础版（药品种类30类）和升级版（药品种类56类）两种，在用药期限上规定：初次患上合同中药品清单的药，基础版可以延伸恶性肿瘤后1年，而升级版有3年。

解决了大众患者用不起靶向药的尴尬处境。

三、值得注意的细节

1、轻症的种类有隐形分组

这款产品在轻症疾病的保障上，仍含有大量的疾病重合，就是很多疾病只能赔其中之一：

2、百万医疗险续保性留意：

太平超E保续保只是说不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的续保保险费，并没有表达会不会因为健康原因而拒保，消费者需要关注续保条款：

3、产品比较常规：

重疾单次赔，虽然对比起福禄嘉倍添加了中症赔付，其实相对还是不太符合目前主流趋势。目前不少很多互联网产品，不仅能重疾多赔，而且高发癌症也能多次赔，比较符合市场的潮流，相比之下福禄全能保比较常规，功能比较单一。

产品点评：相比较市场上的重疾险来说，这款优劣势都比较突出，特点在于投保覆盖年龄广，核心保障重轻疾定义整体比较好，理赔宽松，身价保障设计也有特点。但是这款产品的定价也不低，加上附加组合太平超E保续保性需要关注。

重大疾病保险虽然是一次性给付的，但需要看疾病定义。与大病保险有所差异的是，医疗险不论疾病，如果条款中没有列出特殊疾病要求，都可以找保险公司报销。一款优质的百万医疗险续保细节与承保内容都尤为重要。

好医保长期医疗2020，是支付宝上畅销度不减的百万医疗险，6年保证续保期是消费者护身的“利器”，在医疗保障齐全的基础上，费率还低，加上有药品支付功能，一度成为高免赔医疗险中的“佼佼者”，但免责里有小细节需要关注。

中国人寿的旗舰医疗险如E康悦，头顶“国寿”这块金字招牌，影响力极大。续保审核上表现的相对较优，还有恶性肿瘤患者一经确诊，即获取5万元的癌症补贴，只是没有住院垫付功能，其他还可以。

人保和国寿都具备庞大的客户源，那么，哪款医疗险更值得投保？

本期主要分析：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在续保、承保内容的不同

3、两款产品的免赔、免责、创新度上不同

4、两款产品的费率对比

一、产品基本信息对比：

相同点分析：

承保细节全：总体来说，就诊的项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。如果缺少其一，用户看病就诊就得自己出钱，这两款产品保的非常全，无遗漏，是可圈可点的地方。

区别一：承保内容上的区别

（1）住院补贴的不同

国寿如E康悦：一旦患者确诊为癌症，每日有200元的住院津贴，每年以5万元为限，恶性肿瘤的发病率是重疾里面最高的，这样的设计比较人性化。

好医保长期医疗在津贴给付上，只是针对重疾有1万的重疾津贴，相对来说，没有如E康悦津贴给付额度高。

（2）保障额度区别

国寿如E康悦分为三类计划，一般医疗100万与300万元，恶性肿瘤也是一样100万至300万，加上恶性肿瘤补贴，计划一和计划二都是205万，但是计划三保额605万，非常高了。

好医保长期医疗是一般医疗200万，100种重疾保额400万，合计保额600万，保障额度比较高。

区别二：续保条款不同

好医保长期医疗保证续保6年，不用担心6年中被拒绝续保。是属于市面上很好的医疗险了。

国寿如e康悦A款是第一年续保审核，通过第一次续保审核后，第二年起无需续保审核，相对比好医保长期医疗2020版要严不少，但是整体续保也还可以：

区别三：免赔额设置不同

好医保长期医疗2020重疾0免赔，一般医疗免赔额是1万元，但是是保证续保期6年可共用免赔额。条款中规定的：被保人在同一保证续保期间内累计的符合本合同约定的医疗费用可用于抵扣本合同保险期间内的免赔额。非常人性化。

国寿如E康悦是绝对免赔，雷打不动1万元免赔，需要用户自费。

区别四：免责细节不同

好医保长期医疗险2020对于“宫外孕”不赔，见条款：

国寿如E康悦的免责上规定在本合同生效一百二十日内因腺样体肥大、疝气、扁桃腺疾病、女性生殖器官疾病进行治疗不保，其他还好：

区别五：增值服务不同

国寿如e康悦：是线下产品，有人工核保，恶性肿瘤住院津贴按200元/天补给；限额是每年5万，只不过没有住院垫付的功能。

好医保长期医疗有“药品直付“功能，并且不限制是院内还是院外用药，就诊医院之外的外购药直接结算，不用消费者垫付。使用率和实用性高。

区别六：费率的对比

从国寿如E康悦A款与好医保2020医疗险费率对比来看，两者相差并不特别大，不同年龄的交费价格如下：

产品点评：

医疗险的灵魂是续保，两款产品都可以，只是相对比之下，保证续保的好医保2020无疑更有优势一些。

如果单独只需购买百万医疗险，好医保2020版无疑是首选；但假设需要购买国寿的重疾险，搭配国寿如E康悦整体上还是可以。

国寿福系列一直是中国人寿的招牌，国寿福庆典版是最新款，轻症无隐形分组，尤为是【轻微脑中风】轻症疾病定义，是目前市场上定义最优的一条，赔付非常宽松。组合的如e康悦续保不错，重疾和医疗险组合整体保的还行，只是费率不低。

惠健康是泰康人寿旗下热销的重疾险，接力知名重疾险“健康百分百”，轻症种类无凑数，赔付保额也达到了30%，附加医疗组合是重疾有力补充，续保稳定性还可以，只是比较常规。

本文主要分析：

1、两款产品疾病赔付规则上的不同

2、两款产品组合医疗险的不同

3、两款产品的不同年龄的交费价格对比

一、产品基本信息：

区别一：轻疾赔付规则的疾病定义区别

惠健康和国寿福庆典版都是保60类轻症，并且两款产品轻疾都无隐形分组，就是赔了A不赔同类B的现象，这点非常好，不过有两个小细节还是有差异：

（1）赔付规则：惠健康最多可赔5次每次赔付保额30%，赔付保额能追随主流设计；国寿福庆典版赔付3次只赔保额20%。

（2）疾病定义：轻疾没有行业统一标准，但依据保监会要求必须承保且赔付率最高的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，这两款产品中6类高发重疾对应轻症赔付对比如下：

国寿福庆典版对于【轻微脑中风】疾病定义更为宽松，而惠健康保的很全，但是在高发的【慢性肾功能障碍】上，惠健康较宽松。

区别二：重疾赔付方式不同

国寿福庆典版：只对于重症进行了基本保额的赔付，没有其他特别的叠加赔付方式；

惠健康：不仅保120类重疾赔基本保额外，对于2类特定疾病重大器官移植术或造血干细胞移植术，叠加赔付保额。但是造血干细胞移植术只是白血病的一种手段，离确诊即赔的白血病有所差异。

区别三：附加医疗险组合

1、无免赔医疗上：

惠健康：搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

国寿福庆典版：搭配0免赔医疗-呵护长久医疗，续保年年审核，需要留意第二年续保规则。条款规定如下：

在百万医疗上：

惠健康：搭配的百万医疗-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

国寿福庆典版：附加的国寿如E康悦续保第一年有审核，第二年没有，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，而且还有癌症住院补贴每年限额5万，在续保性上比健康尊享D款相对宽松：

区别四：费率的不同

国寿福庆典版和惠健康都能最长交费期29年，都可以体现保费豁免的功能，但相比之下，惠健康交费压力要小不少，下面是不同年龄的交费价格对比：

区别五：险种组合有区别

国寿福庆典版主险和重疾可以不是1:1;

惠健康主险和重疾是1:1。

产品点评：

国寿福庆典版和泰康惠健康，都是单次赔付型重疾险，形态上差异并不是特别大，但泰康惠健康稍微好点，还可以2类特定疾病额外赔，随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，而很多公司开发的重疾多赔，癌症多赔，明显更好，两款产品作为单次赔付型重疾险已经有点守旧了。

相比之下，两款产品重疾和医疗都保的比较全，但是泰康惠健康的医疗险组合更好，性价比稍微高那么一丢丢。

平安福满分是针对成人设计的定期重疾险，80类重疾直接赔保额，30类轻疾赔3次，拥有全面的轻重疾保障，在约定60、70、80岁返保费，返还后合同终止。与平安旗舰产品平安福不同的是，不再捆绑长期意外，相应的费率更有优势，对部分人群更有吸引力。

泰康养老旗下的健康有约重疾D款（官网上又名健康有约智选版），交费期灵活选择，通过团体投保方式，费率要比单独投保的险种更便宜。在保障方面，泰康的这款健康有约延续了泰康产品的特色，轻疾多赔且定义好，无凑数，重疾和身价保障设计好，保单前十年额外赔50%。可附加癌症多赔，保障内容丰富，但是需留意能否搭配完善的医疗险组合。

本期产品分析：

1、两款产品的投保方式不同

2、两款产品疾病保障的不同

3、两款产品身价和附加医疗保障不同

4、泰康养老和平安人寿消费者投诉情况

一、产品基本信息了解

区别一：承保期限和交费期的区别

承保期限方面：

平安福满分保至60、70、80岁，不提供终身保障，是一款定期重疾险；

而健康有约是一款保终身的重疾险。

交费期限方面:

平安福满分最长能支持30年交费，而健康有约不仅可以支持20年交费，且可选交至60岁，交费期更长，和平安福满分相比，有以下三个方面好处：

一是交费期越长，分摊到每年的保费越少，每年交费更低，费率压力相对更小；

二是能发挥保费豁免的最大优势，体现保险杠杆作用；

三是附加医疗险保的时间更长，对于顾客越发有利。

区别二：重症保障内容的区别

泰康健康有约，在前十年发生身故/重疾，可赔付1.5倍保额，相当于买30万，在前十年罹患重症或者离开，可赔付45万。相当于前十年保额会长大，具体条款如下：

平安福满分是直接赔保额，相对来说，赔付的额度不及健康有约。

区别三：轻症赔付规则及疾病定义不同

轻症赔付规则：

两款产品的轻症赔付都是不分组多赔，且赔付的额度都是保额的20%，和市场上的同类产品相比，相对较低，不过赔付的疾病种类没有多项赔一项的情况，是实打实的多次赔付。

而区别在于泰康健康有约版轻症保60类赔6次，平安福满分是30类赔3次，健康有约的疾病种类和赔付次数更好。

高发轻症定义：

严格点来说，轻疾不存高发，因为行业内没有给出统一标准，但依据理赔最多的6类重症，可以看出承保的轻症疾病是否涵盖常见高发的轻症。

重疾险的理赔并非靠疾病名称，而是疾病定义，具体看下这两款产品在高发轻症保障上的区别：

总结：

可以看到，平安福满分几类高发轻症很多都不保，如轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术三类保障都不覆盖，但面向高发的早期病变、原位癌和皮肤癌，可以各赔一次，确诊即赔。是目前市场上赔付最好的条款。

而健康有约高发的轻症承保的很全，对应的6类轻症，都在保障范围内，且整体的定义偏宽松。

区别四：组合医疗险的区别

住院医疗险：

平安健享人生保证续保5年，且同一疾病间隔30日后可继续报销，还可保门诊，加上保证续保，对于慢性病人群很实用。

百万医疗险：

平安E生保很实用，就诊住院费用保的很全，无报销项目的缺少，但对于痤疮治疗是不赔，不过在续保审核上比较宽松，只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，见续保条款：

泰康健康有约是泰康养老渠道的产品，需要确认是否有相关医疗险可附加，另外留意下续保。

区别五：身价保障的不同

未成年人身价：泰康健康有约18岁之前的少年儿童，严格遵循保监会对未成年的赔付规定，设计上只退保费和现金价值取大者。

成年身价：18岁之后的成人，有家庭责任了，身价更能体现爱，在这点上两者都是赔付100%保额，但是值得一提的是泰康健康有约在保单前十年额外赔保额50%，相对更实用。

区别六：费率差别

具体看下不同年龄的交费价格对比：

区别七：两家公司的消费者投诉情况

一家公司的服务质量，一定程度上从消费者投诉情况可以看到，从保监会公布的《消费者投诉情况统计表》可以看出，排名越靠前，投诉越多，两家公司的整体排名较靠后，说明投诉较少，如下表所示：

产品点评：

泰康健康有约成年后身故与重症赔付上的设计相对会更有特色，加上保费不到挂，是一款老少皆宜的产品，只是需留意组合完善的医疗险。

平安福满分作为一款专为成人设计的返还型重疾险，和纯保障型重疾险相比，交费还是稍贵，另外在承保的疾病种类上，和当前市场上的产品相比，略显不足，尤其是高发轻症的保障，缺失常见疾病，但是可搭配优秀的住院医疗和百万医疗，能一定程度弥补不足。适合有一定经济实力，想要兼顾疾病保障和养老的人士。

返本型长期意外险，相比一年期的意外险而言，保障期限长，保障额度高，且平安到期还可以返还所交保费，实现了保障兼强制储蓄的功能。

平安的安心百分百保到75岁，意外保障全面，普通意外保障额度高达100万，可附加意外伤残保障，按比例赔付，哪怕断了一根手指也可以赔，到期可以返所交保费。

泰康全能保A(2018版)，保障范围全面，区别于其他返本型意外险，针对疾病身故赔付是赔保额，而非退保费，可在满期返还上却与同类产品有差异。

这两款产品对比，哪款更值得购买，性价比更高？

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品险种组合的不同分析

3、两款产品意外保障范围的不同

4、两款产品费率对比分析

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点：返还方式相同

高额返本型意外险，和普通意外险最大的区别，在于平安到期可返钱，实现保障储蓄双功能。

目前市场上多数的返本型意外险是到期返还保费的倍数，如返还1.2倍保费。但是这两款产品都只是返还所交保费。

区别一：疾病身故赔付区别

市场上多数的返本型高额意外险对于疾病身故都是没有保障的，同类型的如太保安心保3.0，平安百万任我行2018等等。

平安安心百分百疾病身故也只赔保费的倍数，不同的年龄赔付的倍数不一样，年龄越大，赔付的越多，和身故赔保额相比，略显单薄。

泰康全能A保2018版疾病身故赔的是基本保额，尤其是对于大龄人士来说，赔付更加人性化。

区别二：保障范围的不同

全能保A2018版保障范围从大项看，可以分为三类，交通意外、航空意外和一般意外，分别赔保额的100万、300万和20万，其中交通意外赔10倍保额，涵盖自驾和重大自然灾害，自驾可以保公共交通工具、私家车、公务车、公共汽车，重大自然灾害覆盖8类自然灾害的赔付。

但是需注意在交通工具意外保障中对于日常身后里对常见的“网约车”不赔付。

平安安心百分百普通意外保障额度高，可以高达100万保障，意思是基本保额是按100万来算，那么自驾车是200万保额，轮船、汽车和8种重大自然灾害意外保障额度是300万，列车航空意外是500万额度。保障的额度高，其中最突出的是一般意外保障，高达100万，全能保只有20万。

但是两款产品都不保但不保电梯，法定假日，步行等意外，保障范围不够广泛。

区别三： 投保组合不同

平安安心百分百是主险+附加定期两全2019+附加定期意外伤害2019，

附加定期两全2019主要保障的是平安到期返还的是附加定期两全2019和附加定期意外伤害2019的两者所交保费，以及不同年龄段不同的身故金。

附加定期意外伤害2019主要是保障意外伤残保险金，指的根据意外伤残不同比例进行一个赔付，哪怕是断了一根手指头，根据鉴定伤残等级按比例进行赔付。这组合是不捆绑销售，可根据需要进行搭配。

全能保A2018可选驾乘意外定寿+驾乘意外医疗。

虽然有定寿和医疗的补充，但是只是针对驾乘，对于长期出差人士实用性强。

区别四：不同年龄交费价格的不同

两款产品都不含两全险的交费价格对比：

区别五：产品特色和适用人群分析

全能保A2018最大的特点在于疾病身故可赔保额，常见的返本型高额意外险对于疾病身故只是退保费。随着年龄的增大，身体机能下降，罹患各种疾病的风险也越来越大，疾病身故能赔保额，对于大龄人士投保比较划算。

平安安心百分百普通意外保额高，这点上优于很多产品。

产品点评：

泰康全能保A（2018）保障范围广，一般意外可以赔20万，保障期限灵活，有保20、30年或保至75岁，且65岁都能投保，日常疾病身故可以基本保额，有一定的身价保障，对于大龄人士投保有利好，但是满期只返保费。

平安安心百分百保障范围比较全面，自驾、公共交通、自然灾害等都保，普通意外可以高达100万保障是最大的亮点，最高能保至75岁，无论何种年龄投保，意外保障期限长。

英大人寿在成立于2007年，在国内的保险业知名度不高，截止目前其服务网点尚未覆盖全国，但是其控股股东国家电网却很有名，背靠大树好乘凉，旗下的安康宝重疾险就是一款分红型重疾，那么，这款产品值不值得一直持有呢？

本期主要分析：

1、本产品在轻中重疾保障、身价等的优势分析

2、在轻症保障、医疗险组合值得注意的细节部分

3、英大人寿怎么样？

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、平安到期或身故不亏钱

平平安安到期可以返保费，身故赔付可以赔1.05倍保费或保额，非常符合两全保险特点，生死两全，无论生与死都不会亏。

2、保障期限灵活

可以选择保定期20或30年，如果觉得几十年的保障期限太短，可以保至80或99岁，保障能覆盖疾病高发年龄段。

3、特定重疾额外赔

12类特定重疾有一些高发重疾，在赔了重疾基础上还能再获赔保额的20%，相当于额外给付。见条款：

三、值得注意的细节部分

1、高发轻症保障缺失

轻疾没有行业内标准，但是依据理赔最多的几类重症来看，对应的多发5类轻疾，缺少了不典型心肌梗塞的保障，但总体保障还是很全面的。另外几类高发轻症的定义总体不错，具体轻症定义如下：

2、留意组合医疗险情况

重疾险的赔付不是确诊即赔，而是依据一定的条款规定，需满足一定的条件才能赔，故只要重疾险是不够的，需要补充医疗险进行完善。不能附加医疗险，意味着日常疾病或意外门诊或住院肯定一分钱不会报销，意味着需要单独买医疗险。 

3、交费不便宜

分红型重疾和消费型重疾险相比，交费会贵很多，考验投保人的经济实力，下面是不同年龄的交费价格对比如下：

三、英大人寿怎么样？

英大人寿情况介绍及网点分布：英大人寿成立于2007年，目前在全国17个省设有分公司。具体情况如下表：

消费者投诉情况：保监会公布的消费者投诉情况统计中，排名越靠前投诉越多，英大人寿的排名总体还是较靠后的，具体详见：

产品点评：

英大人寿作为国家电网产融结合的重要单位，如果说的直白一点，这家保险公司的真正作用在于用保险牌照圈钱支持实体经济发展，跟大型保险真正深耕寿险打造百年老店不同，虽然都提供保障，但是主要目的不同。

英大人寿安康保，作为“老产品”，无论保多久平平安安都能拿回本钱，每年享受分红，满期返保费，更像是定期理财，疾病保障略显单薄。

针对当前突然爆发的冠状肺炎病毒，很多保险公司做出积极应对，应对措施包括：

一是扩展保险责任，像重疾险过去不保冠状肺炎，但是提出扩展责任，发生确诊冠状肺炎患者，出现危机症状，可以申请重大疾病理赔，提前给付保险金，保险公司在抗疫斗争中展现出人性化一面；

二是开发可以保冠状病毒身故的保险，可以短期内大幅增加身价保障，对大家躲避疫情期间，奋战期间的医护人员、其他行业上班人员来说，具有重要投保价值。

本期产品分析就罗列了部分较为热门的可以保冠状肺炎的保险。

分别整理如下：

整体上各家公司产品缴费价格都比较低，对短期内提高身价很有利。

冠状肺炎保险，一般是以意外险作为主险扩展保险责任，一般意外身故和冠状肺炎身故或全残都能保。

由于保险责任比较简单，这里就不再赘述，可以自己保存看下，结合自身需求选一款。

如果有不懂的，可以添加公众号首页客服小梧，可以解答相关疑问。

业内传友邦保险“只买最高端的产品”，费率“高大上”，新上线的全佑倍呵护荣耀2019，针对少儿高发血癌与常见高发的恶性肿瘤都能重叠赔付，搭配的医疗险组合，续保和实用性上都强，健康保障上无缺失，但是交费不便宜。

金福人生少儿版作为目前太保内部最完善的儿童保障型产品，15类少儿特疾（含常见白血病、手足口等）与重症定义种类相同，可实现双赔。另外还有针对老人的特定疾病叠加赔付，组合上有医药费代垫功能的乐享百万医疗，险种可圈可点，但要注意医疗险的稳定性。

那么，全佑倍呵护荣耀2019和金福人生少儿哪款更好？

本期主要分析：

1、两款产品在少儿高发的白血病保障上差异

2、两款产品在轻重疾赔付约定、附加医疗险组合上的不同分析

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、两款产品的定位与适用人群的解读分析

一、产品基本信息了解

区别一：产品组合不同

全佑倍呵护荣耀2019赔完合同即终止。

金福人生少儿主险和附加险不是1:1比例，重症赔付后，附加医疗险不中断。

区别二：重疾赔付方式不同

全佑倍呵护荣耀2019是重疾多赔类险种，分4组赔3次，两次赔付间隔1年，但是高发恶性肿瘤是没有单独一组，和其他疾病组成一组，会导致赔付一种后其他同组疾病无法赔付。不利于高发重疾的赔付。 

不过从理论上来说，多赔的好过于单赔的金福人生少儿版，见条款：  

此外，全佑倍呵护荣耀2019还有重症额外给付，相当于可获得1.5倍保额的赔付，见条款：  

 注意有年龄限制：30岁前才有额外的50%保额赔付。

区别三：少儿疾病保障不同

全佑倍呵护荣耀2019无少儿特定疾病，但覆盖了【白血病】保障，可获得2倍保额的赔付，也就是投保了50万，可赔100万，见条款：   

但是注意有年龄限制：白血病确诊的年龄是年满22周岁之前，且需是首次重疾是白血病才能获赔，如果首次发生的重疾非白血病，则本责任直接终止，见条款：   

金福人生少儿是15类少儿特定疾病保障，15类少儿特疾和重症一一对应，不仅覆盖了白血病叠加赔，其他少儿高发疾病也能赔双赔。具体如下：

注意：同样也有年龄限制，需是18周岁前患病才能获得双倍赔。

区别四：轻症承保内容的区别

轻疾赔付规则：

全佑倍呵护荣耀2019轻疾多次赔付，赔付次数高达7次，且赔付的额度递增，从20%-50%，不过有多种疾病只赔一种的情况。

金福人生少儿同样是轻疾多赔，保额从20%-50%递增赔付，但是只赔3次，且同样有轻症多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类打了折扣。

具体多项赔一项疾病种类如下：

高发轻症定义：

保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。两款产品在这些轻症的定义上不同，具体疾病定义如下：

​区别五：组合医疗险的区别

住院医疗： 

金福人生少儿附加的小额医疗险-安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但续保年年审核，需要关注。续保条款如下： 

友邦的小额医疗险是添益B款，这款住院医疗保证续保3年，无免赔，额度5000元，小病够用，但不限总额度，同一疾病间隔90天可以再次报销，对于慢性病门诊拿药都不用自己掏钱。 

百万医疗： 

友邦尊享智选康惠百万医疗险，免责条款比较苛刻，譬如食物中毒、细菌感染、药物过敏、扁桃体、疝气等等一律不赔。最大的问题在于，续保每年审核，并不能保证续保，续保条款如下：

金福人生组合的乐享百万医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但有两个关键的地方需注意： 

（1）保障范围有缺失，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊。 

（2）续保审核模糊，需要关注合同是否附加【特别约定】指出“上一年理赔不影响续保”，特别约定如下：

区别六：他保障内容的差别

友邦全佑倍呵护荣耀2019虽然主险重疾分组不合理，但是可选择附加恶性肿瘤多赔保障，实现恶性肿瘤多次赔。但是恶性肿瘤赔付间隔期长，要间隔5年以上，常见的是两次恶性肿瘤赔付间隔3年。 

金福人生少儿虽然是一款少儿重疾险，但是保终身，所以有针对老年群体的额外给付。61岁后，发生10类老年高发特疾（有脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）可以叠加赔保额，相当于可获得200%保额的赔付。

区别七：费率区别

看下不同年龄的交费价格对比：

区别八：产品定位和适用人群分析

友邦全佑倍呵护荣耀2019：交费很高，在0免赔医疗险的支撑之下，小病住院就有报，加上少儿高发白血病定义宽松，癌症采取多赔，保障很好，适合有经济实力家庭考虑。 

金福人生少儿：保障全面，作为一款少儿重疾险，少儿特定疾病可赔双倍保额，在保终身的前提下，老年群体疾病也有覆盖，加上寿险重疾保额非1比1的组合，附加险不受重疾理赔影响，实用程度高，为孩子投保不会出现保障中断。

产品点评： 

两款产品都是少儿群体专用重疾险，金福人生少儿在于不仅少儿阶段保障全，对老年群体也很友好，加上百万医疗险乐享百万的兜底，重疾部分的保障还是稳妥的。 

友邦全佑倍呵护荣耀2019是重疾多赔，但是疾病分组有待完善，虽然能附加癌症多赔，但是间隔期较长，并不实用，少儿阶段的疾病保障单薄，只能实现白血病双倍赔，另外交费不便宜，很考验交费能力。