光大永明人寿保险有限公司成立于2002年4月，由国内光大集团和外资永明金融集团联合组建，有着光大集团强大的背景。2019年可以说是光大永明人寿的“高光”年，旗下的几款网销重疾险可以说是赚足了眼球，旗下的嘉多保一度火爆全网。

2020年伊始，光大永明又推出了一款新的多赔型网销重疾险-爱多多，作为一款重疾分组多赔险种，核心的疾病分组科学合理，多赔意义不打折扣，首次赔采取保额/保费/现价取大赔的方式，对大龄人士友好，但是保障不完整，交费也不便宜。

那么，这款产品能超越旗下的嘉多保，成为光大新晋的多赔网红重疾险吗？

本文主要分析：

1、爱多多重疾险在疾病分组、轻症定义等的优势

2、爱多多重疾险在癌症多赔、保障完整性等需要留意

3、爱多多重疾险费率分析

4、光大永明公司实力如何？

一、产品基本信息了解

二、本产品主要优势分析

1、恶性肿瘤单独一组，疾病分组科学

100种重疾分到了六组，其中癌症单独分组，不会影响其他重疾的理赔。减少了对其他疾病的影响，属于重疾分组里面比较优秀的产品形态。

2、轻症赔付好

40类轻疾不分组赔3次，赔付比例是按30%、35%、40%比例递增。轻疾赔付比例好，与主流一致，多次赔付间比例有增加。

且高发轻症保的全，虽然保监对轻症承保疾病种类及疾病定义无统一规定，但是规定了必须承保的25类重症，从理赔最多的6类重症来看，对应的轻症都在保障范围内，且部分高发轻症疾病定义宽松，具体如下：

在不典型心肌梗塞的定义上宽松，其他的几项定义都稍严格，尤其是轻微脑中风后遗症的赔付，和嘉多保相比，不仅赔付的额度降低，定义也更严格。

3、癌症多次赔

爱多多可添加癌症多次赔，发生恶性肿瘤可再赔2次，包含癌症状态的新增、复发、转移以及持续，赔付门槛宽松。

4、大龄投保保费不倒挂

保费倒挂即所交保费大于投保保额的情况，这种情况较容易出现在大龄投保人群中。

爱多多这款产品首次采取在保额/保费/现价取大赔付的方式，避免大龄人士投保出现保费倒挂的情况。另外身价保障也是在保额/保费/现价取大赔，对大龄投保人士来说，是一大利好。

三、值得注意的细节部分

1、重疾是裸险

为网销险种，不能组合医疗险一起投保，包括小额住院医疗险和百万医疗险，都需要额外补充完善。

2、轻症多项赔一项

承保的轻症疾病种类不实际，存在多项疾病只赔一项的情况，具体的疾病种类如下：

3、癌症多赔间隔期长

目前市面上的癌症多赔，上次是癌症的情况下，再次获赔是间隔3年，上次重疾不是癌症的情况下，间隔180天或1年，但是这款产品两次癌症的赔付间隔是5年，间隔时间较长，对于生存率低的癌症，不实用。见条款：

4、交费不便宜

看下不同年龄的交费价格对比：

四、其他事项分析：光大永明这家公司是否靠谱？

网点分布：

光大永明人寿成立于2002年，有着显著的央企背景，由光大集团、加拿大永明人寿、中国兵器工业集团和鞍钢集团共同持股，其经营范围遍布广泛，在22省市均有经营机构。具体分布如下：

因此相较于其他分支机构较少的公司，光大永明服务范围广泛，若是有线上投保，售后服务时效性还是要更好。

消费者投诉：

另外据客户投诉率也可以看出公司实力情况，间接也反应了保险公司在理赔数据。依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，排名越靠前，投诉越高，下表中可以看出光大永明的排名还是较为靠后的。如下：

产品点评：

爱多多作为一款重疾多赔产品，核心保障不缺，大龄投保保费不会倒挂，但是定价不便宜，在只能保终身的前提下，更加考验交费能力，此外还需留意保障的完整性，后续添加医疗险组合。

常生活中，很多人买了车第一时间买车险，拥有高额车损和三责保障，但是偏偏对司机和乘客意外保障不上心，人命不如车值钱，不过还是有不少人想给自己买份高额意外保障，出行更安心。

守护专享意外险是太平洋保险新推出的一款意外险，这是一款返还型的长期意外险，平安到期返还所交保费，一般意外保额高达百万，但是意外伤残保障需额外附加，保费不便宜。

那么，这款产品值得购买吗？

本期产品分析：

1、守护专享保障特色分析

2、守护专享各年龄段交费价格

3、值得注意的细节部分

一、先了解产品基本信息

二、本产品主要优势分析

1、险种投保组合方式灵活

守护专享是主险守护专享+附加守护专享两全保险+附加守护专享意外，可以根据需求组合投保。

2、保障期长，不会出现保障中断

守护专享是保到80岁，同类太保安行宝3.0最长只能保40年，若是18岁投保，固定40年的保障，只能保到48岁，会有保障断层的情况，守护专享的保障期长，无论哪个年龄段投保都是保到80岁。

3、普通意外保额高

守护专享的基本保额是100万，普通意外保障额度高，有100万的额度，驾乘车、电梯是200万保额，客运交通、7类公共场所和8种重大自然灾害意外保障额度是300万，轨道和民航交通意外是600万额度。

其他的险种，基本保额是10万，一般意外按照基本保额来赔付，赔付较低，其他意外（如航空、轮船等）是按照10倍基本保额或20倍基本保额来赔，比如太保的安行宝3.0。

4、不同年龄的费率对比

看下不同年龄的交费价格：

三、值得注意的细节部分

1、7类公共场所意外赔有条件限制

对于7类公共场所发生的意外，不是所有情况都赔，限制了三种意外事故，分别是“火灾、爆炸、踩踏”。

2、不含意外伤残保障

意外导致身故或者全残是比较严重的情况，意外险有这项保障责任无可厚非，但是因为意外导致的残疾比全残或身故更常见，因为意外发生不能工作、没有收入来源，还需要治疗费用。

故在挑选意外险时，要考虑足够的意外身故/伤残保障，这款守护专享意外险本身不含伤残保障，需要额外附加。

产品点评：

守护专享常见的轮船汽车、列车航空意外保障齐全，还增添了7类公共场所三种意外情况保障，普通意外保额高，在同类产品中较为突出。但是保障上缺少意外伤残保障，且交费不便宜，对普通工薪阶层而言压力不小。适合长期出差自驾的高净值人士。

线上重疾险更新飞快，不定时的每个月都会出来几款有特色的产品。

三峡人寿的达尔文2号业内口碑一流，60岁前重疾保额长大，赔付比例也是业内顶尖水准；而作为百年人寿的王牌系列-康惠保，新升级的2020版具备着综合性价比很高优势。跻身为支付宝保险版块的明星产品，健康福终身版独领风骚，可分期月付，颇有特点。

那么，这三款产品到底哪款性价比最高？哪款又值得购买呢？

为了让大家更直接的区别这三款产品，本期文章主要分析三款产品的相同点、不同卖点、优缺点以及适用人群、背后的保险公司实力对比。

一、产品基本信息：

二、3款产品的共同点

1、重疾都是半裸险

三款产品都是重疾险，俗称“半裸险”，要想健康保障完整性，需要和医疗险组合投保，其中包括小额住院医疗和百万医疗。

重疾险理赔是要通过疾病及定义要求才可以提前给付的，而医疗险不区分疾病程度或种类，不管重疾险能不能赔，反正医疗险住院就能赔。

2、轻疾隐形分组

多项轻疾只赔一种，就是赔了A类，就不能赔B类，让保障的疾病种类打折扣，详见：

二、3款产品的不同点分析：

1、轻疾定义和赔付比例不同

赔付比例：

首次获赔轻疾概率往往大于后面几次，这三款产品而言，达尔文2号三次都是赔保额40%，赔付比例非常优秀。

高发轻疾定义：

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，25类规定的重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾疾病中，达尔文2号和康惠保2020疾病定义很相对整体宽松，但是支付宝健康福终身版不仅不典型心肌梗塞、轻微脑中风后遗症这样的疾病定义比其他两款更严格外，还缺少慢性肾功能障碍：

2、重症叠加赔付不同

达尔文2号：

是目前叠加赔付最好的险种，没有之一；

对于60岁前的被保人，是投保30万，赔45万（多赔保额50%），详见：

康惠保2020版：

相对还可以，投保前15年属于递增赔付（10年前150%保额、11-15年赔135%保额），通过条款发现中疾或轻疾赔付完毕后，重疾还可以额外赔付25%，详见：

支付宝健康福终身版：

投保前十年多赔保额30%；也就是买30万，赔39万。相对比较前两款，叠加赔付的优势一般。

小结：从赔付数据上来看， 40-70周岁的年龄组别发病率最高，达尔文2号在60周岁之前保额都能长大150%，覆盖了绝大部分大病高发年龄段，理论上最好，其次是康惠保2020。

3、附加癌症二次赔付有差异：

用一张表格总结，更加直观具体：

达尔文2号不论是非癌症、首次癌症的赔付，间隔时间最短，赔付保额最高，更有利于消费者，康惠保2020也不赖。

4、其他保障不同

（1）康惠保2020版

可选：特定疾病保障，特定疾病保区分男性、女性和少儿，其中男性13类特定疾病、女性9类特定疾病18周岁之后可获得额外赔保额的50%，少儿10类特定疾病18周岁之前再赔保额。

（3）达尔文二号

可选：达尔文二号全残保险金，如果不幸发生全残，每年能领取保额的20%，最高以基本保额为限。以30万保额为例，如果不小心全残，每年能领到20%*30万=6万，相当于一般家庭一个人的年收入，给付5年。

（3）支付宝健康福终身版

可选：32类特定疾病保额翻倍，赔付种类：

成年男性11类和成年女性9类。

未成年人：（18周岁前）12类少儿特疾（有常见白血病、重疾手足口、哮喘、川崎病）等保障；

5、费率不同

因为支付宝健康福终身版是需要输入身份证才能看到保费的，梧桐君截取了“5岁、8岁、33周岁”的女性对比，交费最低的是康惠保2020版：

三、各自卖点和适用人群分析

1、健康福终身版（保障相对弱，费率最高）

健康福终身版不论是中症、轻疾还是重疾赔付保障上比较弱，是三款中交费最高的产品，性价比一般，但是优点在于可以每月分期付款。

比较适合于一时交不出几千元保费，分摊在于每个月人士。

2、达尔文2号（各方面保障都均衡）

相比较而言，达尔文2号赔付比例和轻疾最好，同时也是市场上叠加赔付最好的条款产品，附加的癌症二次赔，赔付比例优势推出，费率也是相对比较好，各方面都非常均衡，轻疾定义优秀，相对消费者也更容易理赔。

预算充足，保障齐全，赔付很高，这款产品最适合。

2、康惠保2020版（介于两者之间）

如果是55岁投保，叠加赔付能覆盖到70岁。价格也相对适中。

重症的叠加赔付，没有年龄限制，对于大龄人士很划算。附加的特定疾病，全部都是高发的癌症，尤其是针对少儿的10类特定疾病赔保额，且保的少儿疾病是常见高发的疾病，很实用。

比较适合为小孩子加大重疾保额或者50岁以上大龄人士投保。

四、保险公司背后的实力分析

1、分支机构：

百年人寿在2009年就成立了，分支机构比较多：

国华人寿成立时间也很早，2007年已经建立，净资本超过250亿元，寿险行业排名靠前，网点分支遍布国内很多城市，详见：

三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，网点少，目前仅在重庆设立分公司；

2、投诉率：

依据2019年8月官宣的《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，国华人寿和百年人寿整体投诉率不高，排名靠后（意味着口碑比较好），因为三峡人寿成立时间非常晚，目前还达不到万人次投诉量的排名，因此看不到数据：

综合点评：

三峡人寿的达尔文2号理论上各方面保的比较好，费率也相对还可以，如果资金充足可以考虑这款，只是要注意网点。

康惠保2020网点比较多，承保内容很好，费率最低，适合加保、小孩或者大龄人士投保。

提起人保，更多人想到的可能是人保车险，其实人保的寿险公司也做的风生水起，保费收入与净利润均跻身于国内保险行业前十强，旗下的健康保险产品无忧人生系列是主打明星产品，深受消费者信赖。

无忧人生系列区分成人和少儿版，2019年度，少儿版的无忧人生系列先后推出了2019版和2019至尊版，2019至尊版可以说是2019版的升级，在保障内容上发生了质的变化。

少儿无忧人生2019是重疾单赔险种，少儿群体中高发的白血病可赔200%，且无年龄限制，赔付额度高、门槛宽松，加上续保宽松的医疗险兜底，健康保障完整，只是注意轻症的隐形分组。

少儿无忧人生2019至尊版是一款终身型的少儿多赔型重疾险，重疾分组多赔，轻重症保障全，针对少儿和老年阶段叠加赔额度高，在少儿群体中高发的白血病可赔200%，不过有年龄限制，另外需注意重疾恶性肿瘤未单独分组。

两款产品哪款对更加适合少儿群体？

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、在疾病承保内容、赔付规则上的不同

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、人保寿这家公司怎么样？（从网点分布和消费者投诉来看）

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、组合的医疗险相同

小额医疗险：

人保附加的安心呵护住院，不仅可保证续保3年，对慢性病患者来说是比较有利的，不用担心上年度理赔后影响下年度续保问题。续保条款如下：

百万医疗险：

搭配的关爱百万医疗险，续保上是前两年需要审核，从第三年是无需审核，只是要考虑停售风险。续保条款如下：

2、轻症疾病划分和定义

疾病划分：

两款产品轻症在实际赔付的过程中，都有多项疾病只赔一项的情况，具体的疾病种类如下：

高发轻症定义：

轻疾无行业内统一标准，从保监会要求必须承保六类高发重疾对应的轻疾上来看，健康无忧宜家版不仅保的全，而且部分轻症的定义和主流产品不相上下，具体的定义如下：

总结：

同作为人保寿旗下的重疾险，两款产品在高发轻症的定义上一致，不过在轻微脑中风后遗症和不典型心肌梗塞的定义上都偏严格，慢性肾功能衰竭的定义稍宽松。

区别一：重症承保内容的差别

少儿无忧人生2019至尊版是重疾分组多赔，100种疾病分3组赔3次保额，间隔365天，但是高发的恶性肿瘤未单独分组，意味着和恶性同组的疾病在赔完恶性肿瘤之后，也不能再赔了，多次赔的意义打折扣。

少儿无忧人生2019重疾单赔，赔完合同终止，附加险也会终止。

区别二：轻症赔付内容的不同

少儿无忧人生2019轻症保障赔3次是按比例赔付，三次分别是20%、30%和50%。

少儿无忧人生2019至尊版是50种疾病分3组赔3次保额，按照保额递增方式赔，分别赔保额的20%、30%、50%。

区别四：少儿特定疾病赔付的不同

少儿无忧人生2019至尊自带特定疾病保障，承保的疾病覆盖范围更广，不仅有少儿群体特疾，还有老年群体特疾，但是有年龄限制。

少儿无忧人生2019是针对20类少儿特定重疾按保额赔付，赔付完成后合同继续有效。针对少儿群体高发的白血病设置了”白血病特别保险金“，赔保额的200%，赔付后继续承担重疾陪护金和白血病陪护金的保险责任。

两款产品承保的特定疾病种类如下：

小结：

少儿无忧人生2019无年龄限制，至尊版的特定疾病都有年龄限制。作为一款少儿重疾险而言，在少儿群体高发的白血病的赔付上，至尊版也限制了在18周岁前才能获赔。

区别四：身价保障区别

少儿无忧人生2019至尊版是18岁前在保费/现价取大赔，18岁后在保费/现价/保额取大赔，对于大龄投保人士，不会出现保费倒挂，即保费大于保额的情况。

2019版是成年之前退保费，成年之后直接赔保额，相对来说没有至尊版的赔付方式好。

区别五：其他可选保障内容的不同

少儿无忧人生2019除了轻重疾保障外，还可选择陪护金保障，另外可附加癌症多次赔，只是要留意癌症多次赔的间隔以及规定。癌症多次赔间的间隔期有5年以上，恶性肿瘤状态包括新发、转移、复发和持续，条款规定如下：

少儿无忧人生2019至尊版没有可选责任，相对来说产品的创新度不够，尤其是对于经济预算充足的人群，想要获得更多的保障只能另选其他险种。

区别六：交费期和费率的对比

至尊版的最长交费期30年，相比2019版的最长20年交费期，保费的杠杆作用更明显，能最大程度的体现保费的豁免功能，此外分摊到每年的保费更少，具体看下不同年龄的交费价格对比：

其他事项分析：网点分布和消费者投诉情况

1、网点分布：

网点分支多，相对而言，日常保全、修改联系方式、保单贷款或理赔，都要跟快捷，理赔不需要邮寄资料，有问题可以很方便去当地网点处理。

人保是新中国成立的第一家保险公司，网点覆盖面延伸至全国各省十八线城市，是目前保险公司分支机构最多的保险公司之一。

2、消费者投诉情况：

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据可以看到，人保寿险的排名情况总体靠后，说明投诉较少，具体如下：

产品点评：

作为人保寿险旗下的产品，搭配的小额医疗险和百万医疗险是无可挑剔，续保宽松，保障内容扎实，从少儿重疾险本身来看。

少儿无忧人生2019至尊版是多赔型重疾险，轻重症分组赔，重症分组不合理，恶性肿瘤未单独分组，理论上降低了多次获赔的概率，另外轻症分组赔和主流有差别，不过针对少儿和老年群体的保障力度强，整体上属于综合性比较好的险种。

少儿无忧人生2019是重疾单赔少儿重疾险，但是可选添加癌症多次赔，只是间隔期5年不实用，最大的特色在于增加的陪护金责任解决了家人陪护的收入损失问题，少儿特定疾病赔付条件宽松，无年龄限制，投保价值大。

百万医疗险的走俏，是近几年发生的事情，随着这类医疗险的广泛普及，众所周知续保能力好的产品，才是消费者最青睐的原因。

大型保险公司中的高免赔医疗险，通常是走线下保险代理人渠道，如国寿如E康悦、太保乐享百万2019、华夏医保通旗舰版以及泰康健康尊享D，都不能走网销途径购买，作为各自旗下重疾险百搭的“险种”组合，这四家寿险公司旗下的高免赔医疗险硬核的续保设计妥妥都在，增值服务是各取所长。

那么，这四款产品哪款更好？哪款又更值得购买呢？本期主要分析四款产品在续保审核、垫付功能、增值服务、免赔额和承保细节上的差异，区分一下它们的优劣势以及适用人群。

一、产品基本信息：

一、四款产品的不同点分析：

1、续保能力不同：

这四款产品续保审核上都还可以，其中最人性化是华夏医保通旗舰版与乐享百万H2019，其次是国寿如E康悦，最后是泰康健康尊享D，我们一个个来解读：

华夏医保通旗舰版，只要产品不停售，不会因为理赔或健康变化被拒保，其约定为：

乐享百万H2019，主险是不保证续保的，但是后期出了一款【特别约定】，也不会因为理赔或健康变化被拒保，相对为产品提升不少竞争力，后续消费者投保要注意有没有此类约定：

国寿如E康悦：中国人寿作为老牌保险公司，综合实力以及抵抗风险能力还是足够强大，如E康悦医疗第一年通过审核后，后续无需担心审核的问题：

泰康健康尊享D：泰康的这款医疗险通过首两次核保，第三次开始才不会受到健康或者理赔的影响而拒保，相对于前面几款来说，续保能力上就严格一些：

2、保障范围上的不同：

国寿如E康悦、华夏医保通旗舰版对于就医可能发生的住院医疗费、特殊门诊、门诊手术费以及住院前后门急诊费用，覆盖全面，没有缺口。

太平洋乐享百万H2019医疗险，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗包括特殊门诊。

毕竟一些慢性病，如高血压、精神疾病、乙肝等属于特殊门诊疾病，但并不属于重疾，那看特殊门诊的挂号费通常300-400元，这些需要自费。

另外泰康健康尊享D，重疾医疗金中涉及到的特殊门诊中的部分医疗费用有年限额，以及住院前后门急诊、非因重疾医疗中门诊肾透析都有相应年度限额，要关注。

相对而言，国寿如E康悦、华夏医保通旗舰版保障责任上齐全，不忽悠。

3、增值服务设计不同：

用一张图能够直观的说明免赔额、医药费垫付、住院津贴上的差异：

（1）关注报销起付线低：泰康健康尊享D、医保通旗舰版在免赔额设计上相对有优势；

（2）关注报销额度可观：乐享百万H2019、国寿如E康悦比较有特点；

（3）关注住院医疗费的压力：乐享百万H2019、医保通旗舰版发生疾病住院，保险公司可以和医院直接结算，消费者不用担心因为不能及时交纳治疗费，而得不到治疗的问题。

4、免责上的差异：

免责越少，相对于住院患者来说就越好，责任除外每个医疗险都会有，只是特别情况就需要留意，四款产品中，华夏医保通旗舰版相对比较人性化：

5、费率上的不同：

四款产品对比，泰康尊享D价格最高，下图为不同年龄阶段的费率对比：

四、4款产品的适用人群分析：

1、华夏医保通旗舰版（均衡性最好，性价比颇高）

从四款线下百万医疗险最重要的续保能力来看，华夏医保通旗舰版最好，且免赔额、责任细节、增医药费垫付、免责条约上都很好，加上60周岁以下的人员投保，费率比较低，因此整体性价比优势最突出。

适用人群：老少皆宜，硬核保障上的均衡性最好，值得关注；

2、国寿如E康悦（整体上可以，实用性很好）

国寿如E康悦硬核保障上很好，承保责任与续保能力上没有大的弱点，四平八稳。加上高发癌症津贴每年有5万，实用性上还是比较好的。另外国寿分支机构多、医疗险报销比较方便。

适用人群：除了没有住院垫付功能外，其他都不错，适合有品牌溢价感人群投保。

3、乐享百万H2019（介于两者之间）

对比起前面两款产品，乐享百万H2019特点和留意的细节还是比较明显的，特色在于有住院垫付功能、重疾0免赔，特约的续保能力不错、也有ICU住院补贴。

可是在承保责任、免责细节上、费率等细节上还是有待提高，可能对于有些投保者会有点介怀。

4、泰康健康尊享D（费率比较高，保障相对弱）

泰康健尊享康D在续保、费率、免责上比其他三款要相对弱一点，续保上的二次审核过了后，才不会影响到下年度续保，免责中法定传染病不赔，涉及范围比较广，交费很高，保障上相对会比较弱一些。

人保是国内的几家老牌保险公司之一，旗下的车险几乎人尽皆知，其实寿险也做的很不错，人保寿旗下主打的无忧人生系列在市场上占有一席之地。

2019年先后推出了无忧人生2019和无忧人生2019至尊版，从产品命名的规律上看，至尊版似乎是2019版的升级版。

无忧人生2019在轻疾赔付上突破了之前的中规中矩，直接赔保额50%。附加安心呵护住院医疗险和人保关爱百万医疗“双剑合璧”，让小到感冒大至癌症住院一律能赔，险种组合优势感突出，只是轻疾有隐形分组。

无忧人生2019至尊版，轻重疾多次赔付，对老年群体有利，老年疾病中的阿尔茨海默病、帕金森病等也可以额外赔，此外组合续保审核好的医疗险，大病小病都能报销，实用性强，但是留意大病分组的细节。

1、两款产品在疾病定义和投保规则上的不同分析

2、两款产品的费率、险种组合对比分析

3、两家公司的服务质量对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、组合的医疗险相同

小额医疗险：

人保附加的安心呵护住院，不仅可保证续保3年，对慢性病患者来说是比较有利的，不用担心上年度理赔后影响下年度续保问题。续保条款如下：

百万医疗险：

搭配的关爱百万医疗险，续保上是前两年需要审核，从第三年是无需审核，只是要考虑停售风险。续保条款如下：

2、轻症疾病定义（高发轻症）

轻疾无行业内统一标准，从保监会要求必须承保六类高发重疾对应的轻疾上来看，健康无忧宜家版不仅保的全，而且部分轻症的定义和主流产品不相上下，具体的定义如下：

总结：

同作为人保寿旗下的重疾险，两款产品在高发轻症的定义上一致，不过在轻微脑中风后遗症和不典型心肌梗塞的定义上都偏严格，慢性肾功能衰竭的定义稍宽松。

区别一：重症承保内容的差别

无忧人生2019至尊版是重疾分组多赔，100种疾病分3组赔3次保额，间隔365天，但是高发的恶性肿瘤未单独分组，意味着和恶性同组的疾病在赔完恶性肿瘤之后，也不能再赔了，多次赔的意义打折扣。

无忧人生2019重疾单赔，赔完合同终止，附加险也会终止。

区别二：轻症赔付内容的不同

两款产品在轻症的赔付规则（赔付额度和次数）上一致，但是具体赔付过程中，承保的疾病种类有差别，虽然都有多项疾病只赔一项的情况，明显的至尊版比2019版隐形分组的疾病种类更少，具体如下：

区别三：特定疾病赔付的不同

无忧人生2019至尊自带6类老年特定疾病保障，在给付重大疾病保险金之外，再额外给付20%保额的老年特定疾病保险金，但是限制在60岁之后才有。

无忧人生2019没有特定疾病保障。

区别四：身价保障区别

无忧人生2019至尊版是18岁前在保费/现价取大赔，18岁后在保费/现价/保额取大赔，对于大龄投保人士，不会出现保费倒挂，即保费大于保额的情况。

2019版是成年之前退保费，成年之后直接赔保额，相对来说没有至尊版的赔付方式好。

区别五：费率的不同

看下不同年龄的交费价格对比：

其他事项分析：网点分布和消费者投诉情况

1、网点分布：

网点分支多，相对而言，日常保全、修改联系方式、保单贷款或理赔，都要跟快捷，理赔不需要邮寄资料，有问题可以很方便去当地网点处理。

人保是新中国成立的第一家保险公司，网点覆盖面延伸至全国各省十八线城市，是目前保险公司分支机构最多的保险公司之一。

2、消费者投诉情况：

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据可以看到，人保寿险的排名情况总体靠后，说明投诉较少，具体如下：

产品点评：

作为人保寿险旗下的产品，搭配的小额医疗险和百万医疗险是无可挑剔，续保宽松，保障内容扎实。

无忧人生2019至尊版的健康保障完整性好，重疾可以赔多次，但是疾病分组癌症未单独分组，降低了实际价值，不过其中的特定重疾多赔与身故赔付有利于大龄投保，但是定价比较高端，一般家庭难以承受。

无忧人生2019在保障责任上中规中矩，轻症上赔付是递增赔付，最高赔付到了50%，重疾责任上没有太多的创新，只是搭配了比较好的医疗险，对于慢性人群比较有利。

新华保险的健康无忧系列是名牌重疾险，知名度很高，而近期上线的健康无忧宜家版承保责任很全，且18类少儿特疾延伸到30岁实施双赔政策，叠加赔付时间长赔付高有利于少儿投保，但是高发轻疾定义比较严谨，费率不低，也比较考验交费能力。

平安福2019II作为平安人寿寿险渠道旗舰版重疾险，主要针对中高端家庭研发，保障责任丰富全面，大病、小病、意外都能保，附加的癌症多赔约定是一大特色，同时有市场上最好的早期癌症赔付，附加的小额医疗险针对慢性病反复赔，且续保稳定，但是费率不低，并不适用于工薪族。

那么，哪款重疾险更适合投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品在组合医疗险的区别

2、在疾病定义和投保规则上的不同

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、各自的适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：交费期限和费率的不同

平安福最长交费期30年，相比健康无忧宜家最长18年的交费期，能更好的发挥保费的杠杆作用，起到以小博大，同时保费豁免的功能也能最大程度的体现，分摊到每年的保费更少，交费压力更小些，下面是不同年龄的交费价格对比：

区别二：轻症疾病保障内容的区别

从赔付规则看：

平安福2019II有轻疾赔付增保额，轻疾赔了20%，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%；

健康无忧宜家版的轻症是57种赔3次每次赔保额20%，没有额外和叠加赔。

从疾病种类划分看：

两款产品轻症赔付都有多项疾病只赔一项的情况，承保的疾病种类不实际，具体的疾病种类如下：

从高发轻症疾病定义上看：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。这些高发轻症的定义如下：

总结：

（1）平安福2019II是早期癌症赔付最好的险种，高发的【原位癌】、【皮肤癌】和【早期病变】各赔付一次，其中皮肤癌和原位癌确诊即赔；

（2）在其他几项轻症的赔付上，平安福2019II也倾向宽松，尤其是轻微脑中风后遗症和不典型心肌梗塞的定义，比健康无忧宜家宽松。

区别三：其他保障内容的区别

平安福2019II：可以附加癌症多次赔付，但是前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止，其他附加长期意外和附加险依然有效。

需注意的是，两次癌症的间隔时间比较长，间隔5年。

此外平安福2019II还可以附加长期意外，保的时间比较长（保至70岁），可以赔伤残，自驾、公共交通可以赔二倍保额。对于长期出差人士很适合。

健康无忧宜家版：自带青少年特定疾病保险金，年龄覆盖到30周岁，相比很多只保至18周岁，要宽松很多，赔付额度高达保额200%，常见高发的疾病在承保范围内，具体如下：

区别四：组合医疗险的不同

小额医疗险：

平安福2019II附加的无免赔医疗-健享人生，5年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利。续保条款如下：

健康无忧宜家版搭配新华住院无忧，在续保审核上表现优秀，保证续保5年，可是额度上有限制，实用性上受到了局限性。

合同指出：条款中规定累计给付的住院医疗费保险金达到保险金额时，本合同终止。也就是说如果额度买2万，交费20年内的额度是2万，用一点少一点。条款如下：

百万医疗险：

附加的百万医疗-平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核，具体如下：

新华康健华贵在“承保责任全”和“续保稳定性”都有待加强，承保责任里缺门诊手术费用保障，且续保审核方面是明确规定“需要经过本公司同意后才能延续续保”，意味着续保年年审核，其约定则是：

区别五：产品形态不同

平安福2019II主险和重疾保额非1比1，比如主险51万，重疾50万，发生重疾以后，主险保额等额减少，但是主险还有1万依旧有效，附加长期意外，恶性肿瘤、住院医疗健享、平安E生保统统还可以报销，权益不中断。

健康无忧宜家版是赔完重疾合同终止，附加险也终止。

产品点评：

新华的健康无忧宜家版，一般附加新华住院无忧和康健华贵百万医疗险一起组合投保，宜家版少儿群体高发的白血病赔付佳，针对青少年有特定疾病额外赔，这款产品值得关注的是重疾交费较高，另外康健华贵续保每年审核，需要了解审核政策。

平安福2019II特点突出，在重疾定义上有优势，组合优质的附加医疗险，另外搭配长期意外险，对于慢性病、出差自驾人士有利，但整体交费高，不适合普通消费者投保。

天安人寿成立于2000年，成立的时间早，算是比较“老牌”的一家保险公司，旗下比较有名的重疾险是天安爱守护2019款。这次又新推出了一款重疾多赔产品-爱守护至尊保。

爱守护至尊保作为一款重疾险产品，保障内容比较全面，涵盖重疾、中症、轻症多次赔付，早期恶性病变和恶性肿瘤均可多次赔付，还包含重疾关爱金、住院关爱津贴等保障，但相应的保费也相对要贵一些。

那么这款天安爱守护至尊保与市面上热门的多次赔付重疾险产品相比，哪款更有性价比呢？

本文主要分析：

1、爱守护至尊保在疾病分组、产品创新等的优势

2、爱守护至尊保在癌症多赔、保障完整性等需要留意

3、爱守护至尊保费率分析

4、天安人寿公司实力如何？

一、产品基本信息了解

二、本产品的主要优势分析

1、恶性肿瘤单独一组，疾病分组科学

100种重疾分到了六组，其中癌症单独分组，不会影响其他重疾的理赔。减少了对其他疾病的影响，属于重疾分组里面比较优秀的产品形态。

2、轻中症赔付比例高且高发轻症保的全

这款产品保障20种中症，不分组赔付2次，赔付60%保额；保障35种轻症，不分组赔付4次，赔付45%保额。与市场上同类产品相比，中症和轻症赔付额都很有竞争力。

虽然保监对于轻症没有统一的规定，但是规定了必须承保的25类重疾，从理赔最多的6类重疾来看，对应的高发轻症承保上，爱守护至尊保保的很全，且部分轻疾定义宽松，具体如下：

3、创新增加住院关爱津贴

如果未发生过重疾，60岁后住院可领取津贴，0.1%保额乘以住院天数，年度最高给付90天。

但需要注意的是：如果已领取了住院关爱津贴，再发生重疾、身故或疾病终末期理赔时，需扣减已累计给付的住院关爱津贴金额，相当于降低了保额。

4、投保灵活 可附加两全

爱守护至尊保可附加返还保费功能，选择在55、66、77或88周岁返还交纳的保险费。

总的来说，这款爱守护至尊保保障全面，但最长缴费期仅为20年，保险杠杆不够高，如果能有30年或更长交费方式，保险杠杆会更高。

5、身价保障不缺

成年前退保费，成年后在保额/保费/现价三者中取大赔，对于成年人来说，有一份身价保障，且大龄人士投保也不会出现保费倒挂的现象，即所交保费大于保额的情况。

三、值得注意的细节部分

1、癌症多次赔门槛高

爱守护至尊保包含癌症多次赔付，间隔5年，恶性肿瘤新发、复发、扩散，可进行二、三次赔付，每次赔付100%基本保额。

值得一提的是，恶性肿瘤多次赔付的定义比较严苛，见条款：

严苛的地方体现在以下两点：

一是间隔时间长：癌症的两次理赔间隔期为5年，实际保障意义会大幅度降低。目前业内同类产品，多数是将两次癌症的赔付间隔期定为3年。

二是癌症赔付门槛高：对于前次恶性肿瘤的复发和扩散要求严苛，对于前次恶性肿瘤，需满足已经达到临床完全缓解、病灶消失，其他的险种对此并没有要求。

另外，早期癌症也能多次赔付，但是要求需是不同器官发生极早期恶性肿瘤或恶性病变，可进行二、三次赔付，每次赔付45%基本保额。

2、重症额外赔险种条件多

重症叠加赔限制前10年的保单，且限制56周岁前，限制条件较多，很多产品只是限制60周岁前即可，相比之下，这款产品的叠加赔门槛难以达到。具体见条款规定：

3、交费不便宜

看下和同类产品相比交费价格的差异（相同保额不同年龄的交费情况）：

4、重疾是“裸”险

为网销险种，不能组合医疗险一起投保，包括小额住院医疗险和百万医疗险，都需要额外补充完善。

5、轻症有少量的多项赔一项情况

轻症存在隐形分组，即多项疾病赔一项的情况，承保的疾病种类打折扣，具体的疾病如下：

四、其他事项分析

1、天安人寿网点分布

天安人寿成立于2000年，属于资格比较老的公司，主要经营人寿保险、健康保险、意外伤害保险等各类人身保险业务，目前在全国10个省市有分公司，具体分布如下：

2、消费者投诉情况

消费者投诉情况从侧面反应了一家公司的理赔和客户服务情况，从保监最新公布的《保险消费投诉情况统计表》可以看出，天安人寿有一项排名很靠前，意味着投诉较多，需留意，具体如下：

产品点评：

天安爱守护至尊保保障全面，增加的住院津贴对于老年人实用，相当于加量不加价，赔付额度高，多赔疾病分组合理，但是添加的癌症保障和主流有差别，另外交费不便宜，不能组合医疗险，保障有缺口。

如果预算充足，看重津贴给付，年龄较大人士可以考虑。

目前的保险市场产品，两级分化明显，一类是弘康人寿、复星联合健康等“后起之秀”，引领的网销型重疾险，主打“性价比”，吸引了大批年轻客户；另一类是由国寿、平安、太保等老牌大型保险公司领跑的线下重疾险，发挥险种组合的竞争优势，两大阵营是各有千秋，厮杀激烈。

国寿福庆典版、平安大福星、太保金福人生、华夏常青树旗舰版和泰康惠健康统统都是线下重疾险，都可以附加全面的医疗险，重疾和医疗都很全面，发挥了险种合组合的最大长处，区别于网销型重疾险是“裸险”，需要找其他渠道补充医疗险的瑕疵。加上这些国寿、平安、太保、华夏、泰康这些寿险公司成立时间比较长，国内网点很多，有利于客户办理保单保全、理赔等。

老字号的保险公司推出的产品其实都比较接近，不过五款重疾险在轻疾定义、重疾赔付规则、医疗险种组合、交费价格还是有所差异，到底选哪一款好呢？本期主要分析几款线下明星重疾险的优劣势，以及它们各自的适应人群。

一、五款线下产品基本信息对比：

区别一：高发轻症定义和赔付规则区别：

（1）赔付规则：国寿福庆典版、平安大福星、金福人生轻疾赔付比例上都是赔保额20%，比较低；常青树旗舰版和泰康惠健康相对比较好，赔付保额30%；

（2）高发轻疾定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类对应的常见轻疾里，而5款产品对比，几款产品都各有特色，详见图：

划重点：从已经保的疾病看，大福星对于【早期癌症】【不典型心机梗塞】疾病定义比较宽松，但无慢性肾功能衰竭的保障；

国寿福庆典版对于【轻微脑中风后遗症】非常友好，核心竞争力大；

常青树旗舰版和泰康惠健康【慢性肾功能障碍-尿毒症】的轻疾定义规则都相对突出，常青树是划分到中症赔付里，赔付更多。而泰康惠健康持续比较短， 90日就可以理赔，而其他产品要达到180天。

小结：太保金福人生比起四款产品，特色不够明显，轻疾疾病定义更为严苛。

（3）隐形分组情况：

五款产品对比来看，除了泰康惠健康和国寿福庆典版多轻症保的很实际，没有出现轻症多项赔一项的情况外，其他三款产品都赔了A类疾病，就不会赔B类，其中，金福人生轻疾种类凑数现象比较严重，详情如下：

区别三：重疾和其他保障的不同

重疾保障：

（1）赔付次数：除了华夏常青树旗舰版，其他都是单次赔付型重疾险，常青树是100类赔6次分6组，癌症单独分组，非常科学，不会影响其他疾病赔付，提升了多赔的意义。因此从理论上来说，华夏常青树旗舰版比其他四款都要好。

（2）赔付特色：国寿福庆典版、平安大福星比较常规，保障内容上比较单一，没有额外赔、也没有中症赔，而其他几款特点不一：

华夏常青树旗舰版：叠加赔付，50周岁投保前十年罹患重疾，可以赔双赔保额，也就是买30万赔付60万，并且它还添加了中症赔2次赔保额50%的约定，其他产品并没有。

太保金福人生：针对10类老年高发特疾（如脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨 海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔付，重疾和老年特疾一一对应，买30万赔60万元，对于老年人比较友好。

泰康惠健康：对于特定重疾（重大器官移植术或造血干细胞移植术）有额外赔付，是白血病的一种治疗手段，不过双倍赔付的门槛比通常所指的白血病双倍赔门槛更高。这是要建立在有发生造血干细胞移植术的基础上才能双倍赔。而确诊的白血病，就直接赔双倍。

总结：重疾赔付和其他保障上，华夏常青树旗舰版和太保金福人生会更有特点。

区别四：费率不同

华夏常青树旗舰版是这几款产品中唯一能多次赔付的重疾险，且性价比上比单次赔付型重疾险还低，十分有性价比优势：

区别五：医疗险组合不同：

医疗险分为两款，一块是0免赔住院医疗，另外一类是高免赔百万医疗险，从优点和值得留意的细节来看，平安的险种组合非常强大，续保性很好；另外华夏的医疗险组合也比较优秀：

四、5款产品的适用人群分析：

1、平安大福星（险种组合优势最强）

平心而论，大福星的轻疾除了缺少慢性肾功能障碍保障之外，其他都比较优秀，是市场上早期癌症赔付比较好的产品之一，另外轻微脑中风、不典型心机梗塞的定义也比较好，价格上也行，最关键的在于卖的是特色险种组合+高度可靠无免赔医疗险+百万医疗险，整体上非常可靠，加上平安便捷的保全和安E赔闪赔服务，非常值得关注。

适用人群：即便是中低收入人群都可以考虑。组合优势很好，不过大福星整体交费不算低，可以买低一点重疾保额，组合好平安医疗险，补充互联网重疾弥补重疾保额不足。    

2、常青树旗舰版（整体上性价比最高，各方面都很均衡）

常青树旗舰版是五款产品中唯一一款多次赔付型重疾险，重疾多次赔，至少比其他四款赔一次要好。并且重疾在限定情况下（50周岁投保前十年）还能叠加赔付，同等情况下，价格也最实在；医疗险组合续保性都优秀，首次发生重疾或身故，在保费、保额、现价取大，是五款产品里唯一一款保费不到挂的产品，很适合大龄人士。

适用人群：不可否认，这是一款老少皆宜的产品，五款中整体性价比最高，医疗险组合续保能力强，各方面都很均衡，对于大龄投保人士会更有利。

3、国寿福庆典版（介于两者之间）

国寿这款最新款重疾险，升级以后轻重疾保障更全面，价格有所提高，搭配如e康悦承诺续保，重疾和医疗险组合还可以，如果买足保额，考验交费能力。并且住院医疗险呵护长久续保性一般，消费者需要关注后期0免赔住院医疗续保规则。

适用人群：如果交费能力不强，但有品牌溢价感，可以重疾险保额买低一点，搭配好国寿如E康悦医疗险，加上线上重疾险加保，提高重疾险保额。毕竟保大病还是比较好。

4、金福人生（费率最高，优缺点比较突出）

金福人生成人版是太平洋人寿旗下热销的一款成人重疾险，重症定义宽松，尤其是对于肠道弱的人群，老年人群的特定疾病实用，常见组合安心住院和乐享百万医疗险一起投保，重疾险和医疗险组合还行。但是交费能力不是一般家庭能够承受。

5、泰康惠健康（特色上不是特别突出）

惠健康是当前泰康人寿一主推的常规重疾险，承保内容上没有太大的特色设计，对2类特定重疾额外赔付，比起恶性肿瘤多赔的实用性还是要稍差，一般康无忧住院医疗险和健康尊享D一起投保，重疾和医疗险组合搭配比较凑合。

比较膈应的一点在于不论是住院医疗还是高免赔医疗险对于法定传染病不赔，所以免责中有些膈应。

另外健康尊享D百万医疗险投保前两年续保审核，是比较严格的，意味着投保前两年如果发生严重疾病或慢性病，需要留意续保规则，能不能续保打个问号。

中英人寿作为中外合资企业，在重疾多次赔付上有自己的独特优势，在当前重疾分组多次赔付的情况下，中英人寿早前就已经推出了爱守护尊享版，做到重疾多次赔付不分组。

心爱守护同样是一款重疾多赔不分组的产品，重疾赔付优越，交费方式灵活，在80周岁前确诊恶性肿瘤，除了领取重大疾病保险金外，还可额外领取恶性肿瘤关爱保险金，身故也有保障，但需留意赔付间隔期和高发轻症的承保。

本文主要分析：

1、在重疾保障、疾病分组的优势分析

2、不同年龄的交费价格对比

3、在赔付间隔期、疾病定义等值得注意的细节

4、中英人寿网点分布及消费者投诉情况

一、产品基本信息了解

二、本产品的主要优势分析

1、重疾不分组赔多次

目前市场上的多赔型重疾险，疾病的赔付绕不开分组，分组赔付会使保障力度减弱，不分组赔多次是重疾多赔型险种中最好的。

中英人寿心爱守护保100种重疾，不分组赔2次，保险行业协会规定的高发的25类重疾包含在内，属于大病多次赔付中最好的一种类型。

2、恶性肿瘤额外给付

在80周岁前确诊恶性肿瘤，可额外给付20%基本保额的恶性肿瘤关爱保险金。

三、值得注意的细节部分

1、赔付间隔期长

这款产品重疾多次赔付有间隔期，重疾赔付间隔期是365天，间隔期较长，短的有间隔1年或180天，这样比较合理。

2、费率不低

作为重疾多赔不分组，保障上更有优势，但费率并不低。看下不同年龄的交费价格：

3、恶性肿瘤额外给付有条件限制

对于恶性肿瘤额外给付保险金，有时间限制，如果在确诊第一次重疾后365天内确诊了恶性肿瘤，将不给付恶性肿瘤关爱保险金。见条款：

4、少量的多项疾病赔一项情况

轻症的赔付有隐形分组，即多项疾病只赔一项的情况，实际承保的轻症疾病打了折扣，具体的疾病种类如下：

且高发轻症定义严苛，这里对高发轻症的的划分，虽然保监没有统一规定，但是从理赔最多的6类重症来看，对应的轻症，不保高发的【慢性肾功能衰竭】，和市场上的产品对比，定义严格，理赔门槛高，具体的定义如下：

5、组合医疗险续保年年审核

心爱守护组合的百万医疗-爱心保卓越医疗，这是一款能报销自费药的百万医疗险，但是需留意续保问题，需要年年审核。

四、其他事项分析

1、中英人寿网点分布

中英人寿作为中外合资企业，成立于2003年，目前在全国14个省市共70多个重点城市设有分支机构。分别是：

2、消费者投诉情况

保监会公布的消费者投诉情况统计中，排名越靠前投诉越多，中英人寿的排名总体还是较靠后的，具体详见：

产品点评：

心爱守护作为多赔型重疾险，不分组多次赔付完全有利于消费者，此外针对高发的恶性肿瘤额外给付20%保额，赔付条款人性化，但是不能添加癌症二次赔，相对来说保障还是略显单薄，费率也比一般的重疾分组多赔更贵。预算充足且看重重疾多赔的人士可以重点考虑。