国泰人寿是台湾保险领域的龙头老大，2004年携手上海陆家嘴金融公司，共同在内地开创了陆家嘴国泰人寿保险公司，开办至今在海峡两岸小有名气。

美享安康是陆家嘴国泰人寿旗下的一款多次赔付型重疾险，对于儿童保障非常友好，面向于少儿多见的特疾白血病、严重川崎病、关节炎采取了叠加赔付策略。还可以附加全面的癌症、心血管疾病、特疾癌症多赔约定，保障相当全面。不过在“轻疾隐形分组”与”险种组合“搭配上有让消费者值得关注的细节。

那么，这款产品好不好，值得买吗？本期主要分析:

1、陆家嘴国泰美享重疾分组、学血管疾病上优势分析

2、陆家嘴国泰美享轻疾定义、投保限制组合、费率上留意细节

3、陆家嘴国泰美享适用人群分析

4、陆家嘴国泰保险公司实力解析

一、产品基本信息：

二、陆家嘴国泰美享安康主要优点分析：

（1）重疾分组科学：

美享安康重疾险是能够赔5次的，且高发癌症外分成1组，这样的分组情况是比较合理的。且从赔付最多的6类重症来看，分散的比较开，高发的重疾基本分在不同组，增加了获得多次赔付的概率。

（2）对少儿比较友好：

第一点，儿童阶段保障好：国内白血病患者有超过一半是儿童，这款产品自带少儿3类特疾，额外赔保额50%。有白血病、严重川崎病、少儿严重性关节炎，特别是血癌，即属于恶性肿瘤，同样是少儿特疾，如果买30万，能获取45万的保障。

第二点，少儿身价人性化：其他产品对于儿童身价是退保费，这款产品能赔2倍保费，非常人性化。

（3）附加保障跟随主流：

可选第二次及第三次恶性肿瘤保险金、特定恶性肿瘤康复保险金、特定重大疾病二次给付保险金和心脑血管疾病保险金保障，非常齐全，主要内容是：

三、值得留意的细节：

1、轻疾保障范围：

轻疾隐形分组：轻疾种类并不实际，并没有35类，有隐形分组，指的是赔了A类，就不会给B类的赔付，这是大多数重疾险“通病”，详见：

高发轻疾部分定义严格：虽然轻微脑中风后遗症划分到了中症赔付中，提升了赔付定义，疾病定义也很宽松；但是其他几个常见轻疾，如早期病变或极早期癌症、不典型心机梗塞、慢性肾功能障碍（尿毒症）轻疾定义是比较严谨的，间接提升了赔付门槛：

2、险种组合上有待提升：

重疾险的理赔门槛比较高，日常都要组合医疗险一起投保，重疾的用途是补偿工作收入损失；而医疗险用于报销治疗费用，所以在有医疗险搭配的前提下，不管重疾险能不能赔，反正生病住院后医疗险是可以报销的。

但是陆家嘴国泰美享安康附加的0免赔住院医疗和百万医疗险都有一定的小瑕疵：

（1）0免赔医疗险:

新康健住院定额给付医疗保险亮点在于可以保证续保5年，但不足在于它是给付住院日额津贴，并不是疾病报销：

（2）百万医疗险：

陆家嘴国泰这款佑添安康可附加的百万医疗险康悦医疗，是一款续保需要年年审核的险种，对于医疗险来说续保条件不佳的话，会对后期的医疗保障大打折扣。条款如下：

3、附加条约恶性肿瘤有限制：

可选第二次及第三次恶性肿瘤保险金，虽然疾病定义相对宽松，若首次确诊为恶性肿瘤，则间隔3年后，无论是恶性肿瘤额新发、复发、转移、持续，都可赔付100%保额，最多额外赔付2次，是比较好的。

可是，首次重疾非癌症，则这项责任终止。这一项设置并不友好。很多网销型重疾险，虽然首次重疾非癌症，附加的恶性肿瘤保障仍然还在。

4、同类对比费率不低：

与同类重疾多次赔付产品对比，在不同年龄阶段交费情况中，费率上并没有优势：

四、陆家嘴国泰美享安康适用人群解读：

这款产品的优劣势都比较突出，不过非常适合一类人投保：

少儿投保：

首先，这款产品交费比较高，但如果儿童提早规划，费率还是比较低的‘

其次，但是儿童高发疾病保障比较全，最常见的白血病可以多赔150%保额；

再次，未成年人加上身价保障上比较人性化，其他产品退保费，它能赔2倍；

最后，这款产品多次赔付，癌症单独分组，提升了多赔的意义；另外儿童一辈子时间足够长，多次赔付显然更好，很多家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，投保重疾险还可以癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义很高，比较适合孩子。

五、陆家嘴国泰保险公司整体实力分析：

1、网点分布情况：

陆家嘴国泰是2004年成立，同时是海峡两岸第一家合资寿险公司，总部是在上海。开业以来，陆家嘴国泰人寿已顺利筹设江苏、浙江、福建、北京、山东、广东、辽宁、天津、厦门、四川、河南11家分公司，同时在40余个城市设立了营销网点。

2、投诉率情况：

对于公司规模不如我们平日所知的国寿、平安那么大面积的铺开，我们要随时留意其客户服务以及投诉的情况，我们从保监会公布的客户投诉率的情况来看：陆家嘴国泰的排名还是相对靠前，在下表中可以看出来，陆家嘴国泰的客户服务的情况有待升级。

产品点评：陆家嘴国泰美享安康险种组合有待提升，如果消费者注重医疗险，要通过其他渠道补充好。

如果预算充足，考虑这种多次赔付的重疾险，成人可以考虑百年超倍保、备哆分 1 号，光大嘉多保、完美人生守护（尊享版），附加癌症上不会因为首次非恶性肿瘤而中断权益。但是国泰美享安康重疾分组科学，儿童阶段保障足，加上为幼儿投保，费率不高，比较适合少儿。

好医保、平安E生保、微医保都是目前赫赫有名的百万医疗险，知名度大，客户群体多，这三款百万医疗险也是目前整体优势上非常突出的险种。

但常言道，透过细节看本质，一款优质的医疗险，不仅要续保好、承保范围全、免责细节少，在增值服务上有住院垫付也是一个值得加分的项。

那么，这三款产品哪款更值得买？适合什么样的人群？本期主要分析三款产品各自优劣势、适用人群以及区别。

一、产品基本信息：

二、3款产品的相同点：

1、医疗保障范围全：

这3款医疗险，对可能发生就诊费用的住院医疗、特定门诊、住院前后门诊费和门诊手术医疗费保的很全面，无缺口。

2、续保能力好：

平安E生保2020版和微医保2020,不会因为被保人健康变化而拒保，只需考虑停售风险，续保上是显得比较优秀的：

好医保长期医疗2020版，可续保6年，而且期间费率不变，不另算等待期，很好地解决了保单连续性的问题，这点上比平安E生保2020版和微医保2020更稳定。

三、3款产品的不同点：

（1）承保年龄不同：

微医保2020（最大65周岁）>好医保2020(60周岁) >平安E生保2020（50周岁）投保；

由此可以看出，微医保2020对于老年人会更加友好，有利于承保；

（2）免责不同：

除外责任中的小瑕疵，是每个医疗险都会遇上的，多多少少都有一些。

微医保2020和好医保2020对于宫外孕不赔：

而平安E生保2020对于皮肤色素沉着、痤疮治疗、红斑痤疮治疗、对浅表静脉曲张、蜘蛛脉、除瘢痕疙瘩型外的其它瘢痕、包皮环切术、包皮剥离术、包皮气囊扩张术、性功能障碍治疗不报销，在很多百万医疗险中都报销：

（3）免赔额的区别：

平安E生保2020版和微医保都是重疾0免赔，对于大病患者是比较有利的；

而且是平安E生保2020版在保险期间年度内累计，比如说：

如第一次就诊累计的“保险责任范围内医疗费用”为8000，针对本次就诊理赔后免赔额余额为 2000，本次赔付为0；如第二次就诊累计的“保险责任范围内医疗费用”为6000，则针对本次就诊理赔后免赔额余额为0，本次赔付为 4000乘以赔付比例。由于免赔额已抵扣完毕，在该被保险人剩余的保险期间内，不再需要抵扣免赔额。

好医保2020版有“100类重疾确诊无免赔”，6年共享1万免赔额。

相对而言，好医保2020版更好。

（4）产品的创新点上

住院垫付上：

好医保2020版和微医保2020都有住院垫付服务，发生疾病住院，保险公司可以和医院直接结算，消费者不用担心因为不能及时交纳治疗费，而得不到治疗的问题。

E生保2020版没有住院垫付，也许很有可能面临有保险也没有钱治疗的窘境。

住院津贴上：

E生保2020版没有住院津贴；

其他两款产品都有重疾住院津贴保险金，微医保2020没有免赔，100元/天，以半年为限，就是可以补18000元；

好医保是直接补贴1万元。

（5）费率上不同：

三者对比，好医保2020相对更有性价比优势，下图为不同年龄阶段的费率对比：

四、3款产品的适用人群分析：

平安E生保2020（局限比较多）

平安E生保硬核保障上很好，没有太大的弱点，但是对比起两款产品而言，免责上、费率上、住院垫付上、承保细节上都比其他两款产品稍微弱一丢丢。如果有头部足额重疾险的情况下，没有住院垫付问题也不大，重疾理赔也可以拿来先垫付一定药费也可以, 如果单独买医疗险，不买其他保障，有住院垫付肯定更好

适用人群：介于平安网点非常多，医疗险上有一定优势，适合有品牌溢价感的投保者；

好医保2020（老少皆宜，保障最好）

从续保能力来看，好医保无疑是目前市场上最好的续保条约，且免赔额设计、增值服务上保障都比较均匀，十分实用，硬核保障从不丢失，其他附加服务也很好，加上费率上有性价比优势，因此保障上是最好的。

适用人群：费率压力小，可分期付款，老少皆宜，承保内容全，是一款非常出挑的高免赔医疗险；

微医保2020（介于两者之间，60岁以上老人）

微医保2020版有续保条款相对宽松、并且承保细节全，具备垫付功能，能解决大病患者的医疗费压力，整体来说，除了免责上宫外孕不保的小瑕疵，其他都还可以。

适用人群：因为承保放宽到65周岁，加上可以分期每月付款，适合60周岁以上老人或者有经济压力的人投保。

医疗险依次分为二类，住院医疗和百万医疗险，市场上大多数住院医疗险是0免赔，额度不高，虽然无法应付大病，但是小疾病肺炎、感冒发烧、意外住院一律能报销，对于抵抗力不好经常住院的人士来说，这类医疗险很实用。

大牌公司的0免赔医疗险，通常是需要和主险一起捆绑销售，毕竟这类医疗险很多续保能力比较好，但对于保险公司是血亏，并不赚钱；能单独购买的比较少见。不过少见并非是没有，开心保成人住院保、安联住院宝（2019）和小雨伞成人住院万元护都是可以单独购买的医疗险，费率低，只不过在续保规则上有让人留意的地方。

那么，三款产品在报销额度，免责范围细节上都有明显不同，到底有怎样的区别呢？哪款更值得购买呢？本期我们了解一下他们的优劣势和适用人群。

一、产品基本信息：

二、3款产品相同点：

1、续保审核：这几类产品没有明确说明续保审核，不过安联住院宝2019就明确在条款中说到了等待期，首次投保或非连续投保都是90天，意味着是续保年年要审核的，因此消费者需要注意续保投保规则；

2、等待期：这3款产品的等待期都比较长，不过这也是这类小额住院医疗险的“通病”，有90天等待期，等待期越短，患者就可以越早享受到保障，其实更为有利。

区别一：产品报销范围和额度不同

小雨伞成人住院万元护有经典版和尊贵版二个档次供客户选择，每年固定额度2万和5万，保意外住院和疾病住院，可报自费药；

开心保成人住院保分为青年款和中年款，根据两大群体分为了三个版本（基础版/升级版/高端版）保意外住院和疾病住院，额度分别为1万/2万/5万，没有提起报销自费药的内容。

安联住院宝（2019）也是两个档次，意外住院和疾病住院，每年固定额度1万和2万，但差异在于它还有意外身故/伤残额度，可以报销合理范围的社保外用药，保的比较全；

相对比较而言，安联住院宝（2019）不仅有意外住院和疾病住院保障，还提供了意外身故/伤残额度，保障上比较全面。

区别二：产品免责条款不同

医疗险一般对像违法犯罪、吸毒、美容整形等不赔，这是合理现象，消费者无需过于纠结，主要看特别要求。

小雨伞万元户成人版无不合理要求。

安联住院宝2019对于职业病、宫外孕、任何脊椎疾病不报销，免责不少，具体如下：

开心保成人住院宝：面向含宫外孕、一百二十天内接受扁桃体、 甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗不赔付，详情是：

区别三：费率价格不同

小雨伞成人住院万元护相对三款中性价比最高，详见：

区别四：免赔额设计和赔付额度不同

小雨伞成人住院万元护社保内90%报销，未社保60%报销，自费药60%，是0免赔医疗险；

安联住院宝（2019）社保内80%报销，未社保60%报销，可以报销合理自费药；

开心保成人住院保不能报销自费药，有每次免赔额100元，但社保内可以100%报销；

从社保内报销赔付额度上来说，开心保成人住院保最好；

但是从整体功能上来说（可报自费药）小雨伞成人住院万元护相对于三款中优势比较突出。

四、3款产品的适用人群分析：

1、小雨伞成人住院万元护（各方面比较均衡）

这款产品各方面都保的比较平衡，报销额度比较高、费率低、能赔自费药，免责里无不合理要求，相对各方面比较完整。

适用人群：适用于大多数人群，没有特别的缺陷，除了续保能力外，其他都还可以。

2、安联住院宝2019（保的责任最全，大龄投保人士）

这款产品的优缺点都特别明显，投保年龄政策比较好，60岁以上人群都可以投保，加上有保险责任中多出一条意外身故/伤残的内容，其实更适合于大龄投保人群，比较实用。

适用人群：三款产品对比，保的最全，老年人发生意外也是很多见的，加上投保年龄放宽，很适合中老年群体【45-65岁之间】。

3、开心保成人住院保（保障相对比较弱）

虽然这款产品亮点不够突出，虽然社保内报销额度非常高，是100%，但不能报销自费药，免责中不合理约定不少，三款对比，保障比较弱。

医疗险的功能属性是任何疾病都能赔，比起重疾险疾病定义严谨且一次性给付的优势，两者并非相互排斥，而是相互补充。而说到当今高免赔医疗险的高光设计，离不开续保能力强、承保范围全、免责少且垫付功能强等几大因素。

平安E生保系列一直是作为消费者热选度最高的产品之一，2020版至升级以来也一直维持着口碑，承保细节修改设计对住院前后门诊进行了延伸，保障责任更无懈可击，加上续保宽松，客户认知度很高，只是增值服务上有让人注意的细节。

国寿如E康悦是中国人寿的旗舰医疗险产品，高发恶性肿瘤每年可补贴5万元，续保上相对比较友好，只不过，免责细节有小小瑕疵。

国寿和平安保险公司成立时间长，都手握一大批忠实客户，那么，两款医疗险对比，哪款更值得购买呢？本期关注：

1、两款产品的二大相同点分析

2、两款产品在续保、免赔、费率、免责不同

3、款产品的适用人群解读分析

一、产品基本信息：

相同点分析：

1、承保责任全：就医发生的项目，包括了住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊四大内容，两款产品都无遗漏，保的相当全面；

2、无住院垫付功能：自费药、靶向药，大病治疗费通常都是十几万或者几十万，如果前期没有院垫付功能属性，对于普通家庭来说发生疾病，也有可能因为前期缺钱而耽误治疗的状况。

目前市场上有不少医疗险都开通医疗险垫付功能，这两款产品都没有此类功能，需要关注。

区别一：续保审核上的不同

两款产品都要注意停售后医疗险是不续保的，但不论国寿也好，平安也罢，保险公司名气大，投保人数相当之多，一旦断开消费者续保权益，影响很大，因此短时间内停售的可能性也许比较小，用户不用过度担心，但是两款产品在续保功能上还是有点差异：

平安E生保2020版的续保审核宽松，不会因为理赔或健康变化被拒绝续保，详见条款：

国寿如e康悦A款是第一年续保审核，通过第一次续保审核后，第二年起无需续保审核，相对比平安E生保2020版要严一点，但是整体续保 也很好：

区别二：免赔额上的不同

国寿如e康悦是属于绝对免赔，无论一般医疗和恶性肿瘤医疗都是1万的免赔额；

E生保2020版住院医疗有1万免赔额，是在保险期间年度内累计，重疾0免赔，对于重症大病患者更有利；

区别三：免责细节不同

免责每款医疗险都有，多少都有点小膈应，但是主要面向于不太合理的约定：

平安E生保2020免责比较多，对于下述标红的疾病，一律不赔，其他医疗险没有这类规定，详见：

国寿如e康悦的免责上规定在本合同生效一百二十日内因腺样体肥大、疝气、扁桃腺疾病、女性生殖器官疾病进行治疗不保，其他还好：

区别四：增值服务不同

国寿如e康悦：有癌症医疗费，额外的癌症住院津贴按200元/天；限额是每年5万，并且作为一款线下投保产品，如果有人工核保，对于亚健康人群给出的核保结果更直接、更强大；

平安E生保2020：增加了恶性肿瘤第三方诊疗费用保险金、质子重离子治疗以及亚洲特定医疗，有“智能核保功能”属性，可获取相应的核保结论，十分便利。

区别五：费率上的差异

在相同的年龄下，国寿如E康悦A款的费率稍微要低一点，看下不同年龄的交费价格对比：

区别六：适用人群解读：

国寿如E康悦：整体来说，国寿如E康悦是一款四平八稳的医疗险产品，没有很明显的缺陷，医疗险续保性还可以，加上中国人寿这个“金字招牌”，整体上提亮不少。

虽然是可以单独投保，但并非网销型产品，只能找保险代理人投保，在投保上可能对于年轻人来说不是特别方便，由于投保年龄比较宽松，很适合大龄投保人士（有人工核保）或者看中国寿重疾险之后搭配如E康悦一起投保的人士。

平安E生保2020版：作为平安健康旗下的一款网销型医疗险，这款产品承诺续保，保障范围全面，还有智能核保功能，对于绝大多数人来说，如果只单独补充一个百万医疗险的话，平安E生保2020版还可以，老少皆宜。

产品总结：没有什么十全十美的医疗险，作为保险行业的两大龙头，国寿和平安一直是竞争关系，名气都很大，两款产品在医疗险上的硬核优势都不错，除了不能垫付医药费外，这两款产品都各有特点，只是适用人群有点不同，主要用户更偏向于哪种需求，没有本质上的差异，都还可以。

少儿国寿福庆典版，是中国人寿明星少儿重疾险，轻疾种类不凑数，没有隐形分组，轻微脑中风后遗症疾病定义非常友好，容易获取理赔，加上如E康悦百万医疗险坐镇兜底，在保大病上也十分齐全，只是关于少儿特疾白血病上赔付规则与其他少儿重疾险略有差异；

少儿金福人生，作为太保的王牌儿童重疾险，它重症定义很友好，不仅少儿与阶段保障全，且自带老年特疾与重疾一一对应，也能双赔。而乐享百万医疗险后续特别约定表明续保稳定性强，有住院垫付功能， 能减轻前期无钱看病的囧境，只是高发轻疾定义普遍较为严谨，需要关注。

那么，两款产品究竟哪一款更值得父母投保？龙头保险公司哪款产品更好？本期关注：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在重疾赔付规则、白血病定义上的差异

3、两款产品在轻疾定义、费率、险种投保组合不同点分析

一、产品基本信息：

两款产品相同点：

形态上颇为类似：都是重疾赔1次，轻疾赔3次赔保额20%，特定疾病都有赔付，身价保障都是18岁之前退保，成年赔保额，是少儿专款专用（0-17岁），保障一生的重疾险产品。

区别一：轻疾定义上的差异

两款产品在轻疾赔付规则上都是赔3次赔保额20%，但是“疾病划分”和”高发轻疾定义上“有差异：

（1）疾病划分：国寿福庆典版轻疾种类非常实际，无凑数；

少儿金福人生在轻疾种类实际的赔付中，都存在多项轻症疾病只赔一项的情况，保障的疾病种类不实际，打了折扣，具体的疾病种类如下：

（2）高发轻疾定义：行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾5类两款产品都保的很全。

但是少儿国寿福庆典版比起金福人生少儿版，在【轻微脑中风后遗症】定义更为宽松，同时这项保障，也是目前市场上条件最宽松的轻疾定义：

小结：少儿国寿福庆典版轻疾定义，整体上比金福人生要好一点。

区别二：重疾规则与赔付不同：

金福人生少儿版和少儿国寿福庆典版都提供15类儿童重疾的保障，少儿阶段疾病保障比较全，但是金福人生少儿版相对会更好，体现在两个方面：

（1）提供老年疾病保障：少儿国寿福庆典版并不提供老年特疾双赔的约定，但少儿金福人生覆盖了10类老年高发的疾病，如严重阿尔茨海 默病、帕金森、0 严重类风湿性 关节炎、脑中风等等，后续赔付对老人很友好。

（2）儿童阶段高发白血病定义更宽松：金福人生少儿版是针对血癌（俗称白血病）确诊即赔，而少儿国寿福庆典版对于白血病的定义是【自体造血干细胞移植】，只是白血病的一种治愈手段，理赔门槛要高出不少，其约定为：

小结：少儿金福人生介于老年特疾双赔以及少儿特疾白血病上定义相对会更好，重症定义和投保规则相对会更为人性化；

区别三：险种组合上的不同

两款产品都可以附加全面的医疗险，重疾和医疗都很全面，只是小额住院医疗险续保性都有待加强，但是两款产品搭配的百万医疗险都还可以，我们来具体分析一下：

1、0免赔医疗：

少儿金福人生：附加太平洋安心住院医疗，保额1-6万，投保时任选，每年固定额度，不保证续保，续保每年审核，不保门诊：

少儿国寿福臻享版：可以附加国寿贴心呵护住院医疗险，同样是续保条件不太好，每年都要审核：

2、百万医疗险：

少儿金福人生：可组合乐享百万医疗险投保，这款附加险保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有，此外还能垫付医药费、重疾不设免赔额。

只是续保比较严格，每年都需要审核。需要额外留意下是否有特别约定，上面规定是上一年理赔不会影响下年续保，也可间接承诺续保，如下：

少儿国寿福庆典版：可附加如E康悦百万医疗，但是没有医疗费用的垫付服务，可有癌症津贴每年限额5万元，这款产品保障全面，且续保是第三年起免审核续保：

区别四：费率上的不同

少儿国寿福庆典版少交1年保费，但是整体价格上比少儿金福人生略高一些，性价比上少儿金福人生更显优势，以下为不同年龄阶段的价格对比：

1、价格上

少儿国寿福庆典版本少交一年保费，不过整体定价会贵一些，相对比较而言少儿金福人生更有优势。

2、保障上

在轻症保障上，少儿国寿福庆典版对于轻微脑中风定义更好，且没有轻疾没有隐形分组，但是金福人生少儿版在轻疾上的定义明显要弱一点；

在重症保障上，两款都是单赔险种，且有叠加赔付。金福人生少儿版针对少儿与老年人设计较好，且儿童高发白血病可以叠加赔付。但少儿国寿福庆典版无特别老年特疾约定，且在白血病上赔付门槛高。

3、附加医疗险的组合上

两款产品附加的0免赔医疗险都不能保证续保，但是在百万医疗险的续保上，两者不相上下，各有特色。

4、定位人群分析

金福人生对少儿（15类）与老年人有10类特定疾病的双倍赔，对老年人友好，但是附加0免赔医疗险有缺失，但比较适合孩子保大病。

而国寿福庆典版少儿版只保儿童阶段的疾病，相对来说覆盖面不很广。

产品点评：两款少儿重疾险搭配的无免赔医疗险续保稳定性都需加强一些，如果遇上体抗力欠佳的儿童，两款产品的险种合租在小疾病上的实用性就比较弱。

但是从承保内容的广泛度来看，少儿金福人生投保价值更好一些，乐享百万2019有住院垫付功能、且这款少儿重疾险对于老年疾病可以翻倍，并且最关键的一点在于白血病上定义更广泛。

少儿重疾险市场的竞争异常激烈，昆仑健康刚刚上市了慧馨安健康保少儿重疾险。这是一款专门针对少儿的重疾险，少儿群体高发的疾病保障充足，特别关爱金的存在增添了保障的砝码，但是交费不便宜。

复星联合健康的妈咪保贝作为少儿重疾险中的“网红”存在，自上市以来，热度居高不下，受到不少父母的青睐。这款产品保障的范围涵盖重疾、中症、轻症，还有少儿特定疾病和罕见疾病的赔付，此外还可选重疾二次赔付，在保障上是毋庸置疑的，但是在细节的设置上还需留意。

两款产品，哪款更加适合为孩子投保？

本期产品看点：

1、两者基本信息对比

2、两者在疾病承保内容、定义、交费价格等的优势对比

3、两者在身价保障、医疗险组合、轻症赔付等的细节值得注意

4、昆仑健康和复星联合健康网点分布及消费者投诉情况

一、产品基本信息对比

两款产品的相同点

1、无身价保障覆盖

妈咪保贝身故退还已交保费，可以说相当于身故没有买保险，慧馨安直接无身价，对于家庭而言，身价保障是一个家庭的保险箱，需要补充定期寿险做到保障无缺口。

2、重疾是“裸险”

重疾险中的附加小额医疗险，通常有保费低，无免赔，小病和意外住院一律可报的优势，两款产品都不具备，意味着小病和意外住院一毛钱都不报，健康保障不全面，需要后续自行补充。

3、杠杆作用明显（缴费期30年）

两者的交费时间，最长都有30年，意味着可以充分发挥“以小博大”的优势，杠杆效应的最大化发挥；其次，更加能体现保费豁免的优势，在费率上交费也更低。

区别一：承保期限和费率上的区别

妈咪保贝不是固定的保终身，可保终身或至固定年龄（70或80岁），这样的话对于已经有了终身保障，想要加保提高保额的，性价比会高很多。

而慧馨安健康保少儿只能保终身。同样保额的情况下，选择保定期至70岁比保终身，费率便宜很多，具体看不同年龄的交费价格对比：

区别二：重症保障上

妈咪保贝：重疾单赔1次保额，但是可选重疾二次赔付；

慧馨安健康保少儿版：是重疾单赔，但是可选恶性肿瘤保险金。

具体的对比如下：

区别三：轻症保障内容上的差异

轻症承保的规则：

妈咪保贝40种赔2次保额30%。

慧馨安健康保少儿版50种赔3次分别赔保额30%、35%、40%。

小结：妈咪保贝无论是从赔付的次数还是从赔付的额度上，都没有慧馨安健康保少儿赔的好，相对重症而言，轻症的治疗费不高，许多家庭能负担的起。

轻症疾病的划分：

轻症虽然是不分组多赔，但是在实际的赔付中，有多项赔一项的情况两者在具体的轻症疾病的定义上的隐形分组情况：

高发轻症的定义：

轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

总结：

总体来说两款产品在这几类高发轻症的赔付上都偏严格，尤其是不典型心肌梗塞定义，直接限定满足两项条件，相比于其他可在四项中任选两项满足赔付门槛更高。

不过慧馨安健康保少儿版在轻微脑中风后遗症的赔付上更加的宽松，而妈咪保贝仍然严格。

区别四：少儿特定疾病保障内容的区别

妈咪保贝的少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，再100%给付，相当于是200%的赔付保障；少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付，少儿阶段高发的重症保障额度高。且妈咪保贝的没有年龄限制。

慧馨安健康保少儿版是20种少儿特定重疾，确诊可获得200%保额。不过有年龄限制，限制在22周岁以前，具体见条款：

区别五：其他保障内容的不同

慧馨安健康保少儿还有特别关爱金，被保险人在22周岁-77周岁之前，成人阶段的轻疾、中症、重疾都能赔双赔保额。意味着少儿过渡到成人阶段的疾病，都能采取无缝衔接，都是赔双倍保额。

不过值得留意的是在附加了特别关爱金后，价格大概贵了60%左右，可能更加适合有预算很足的父母。

妈咪保贝除了自带的轻中重症保障，可选少儿特定疾病保障和重大疾病二次赔之外，没有其他的保障。

区别六：网点分布、消费者投诉情况

网点分布：

昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，虽然成立时间比较早，但是分支机构分布少。

复星联合健康于2017年成立，成立时间短，网点少，目前在全国仅9家分支公司。

两家公司分支机构少，在日常保单服务及后续理赔时效上可能会有不便。下面是两家公司网点分布的具体情况：

消费者投诉情况：

从保监公布的《保险消费投诉情况统计表》可以看到，排名越靠后，间接说明客户投诉率越低。昆仑健康的排名比较后，用户的口碑还算尚可，整体服务还算比较好，复星联合健康的有一项排名很靠前，要关注。具体如下：

产品点评：

妈咪保贝的费率便宜，还能根据自身的经济状况及保障情况灵活选择配比，最大化的发挥保费的杠杆作用，不过注意保定期后续面临保障断层。在核心保障上充足，少儿阶段高发的重症最高可赔保额的300%，赔付额度高，保障全面，对于少儿群体很适用。因为无组合医疗险，故比较适合为小孩子加保提高保额使用。

慧馨安健康保少儿版作为一款少儿重疾险而言，产品保障内容扎实，对于少儿阶段高发的疾病保障全面，且添加癌症二次赔门槛宽松，只不过从承保期限来看，保障一辈子，不太适合需要灵活保障的父母。

超级玛丽2020max作为信泰人寿旗下2020的新款重疾险，保障紧随达尔文二号，有赔付最好的重症叠加责任，组合的癌症二次赔和心血管疾病赔二次额度高、门槛低，保障上有过而无不及，但是特定疾病赔付二选一，轻症有隐形的分组，需格外关注。

光大永明的嘉多保是一款重疾多赔型产品，重疾赔付好，恶性肿瘤单独一组，且重疾叠加赔付，有可选责任癌症多次赔付，保障内容设计好，可以灵活选择保障期限，既可以作为消费型重疾险，交费便宜；又可以作为保终身的险种，保障期覆盖完整。

那么，这两款产品是否值得购买呢？

1、两款产品的共同特点

2、两款产品在轻重疾保障、癌症保障上不同

3、两款产品在身价保障不同

4、两款产品不同年龄的费率对比

5、信泰人寿和光大永明网点分布和消费者投诉情况

一、产品基本信息对比

两款产品相同点

1、保费豁免功能最大化体现

两款产品的最长缴费期都有30年，不仅分摊到每年的保费更少，同时能最大程度的体现保费豁免功能。

2、重疾是裸险

两款产品都是互联网销售的险种，无组合的医疗险。重疾的理赔门槛高，一般需满足一定的条件才能达到，许多小病小痛不能报销，而医疗险大病小病都能报，故需要通过另外的方式投保补充。

区别一：承保期限和费率的区别

嘉多保的保障期可以灵活选择，既可以保定期作为消费型重疾，同时也可以保终身的。

超级玛丽2020max只能保终身，同样保额的前提下，每年支出的保费更多，具体看下不同年龄的交费价格对比：

区别二：重症承保内容的区别

嘉多保是重疾分组多赔，且恶性肿瘤单独一组。重疾叠加赔付，在50岁前以及10个保单年度日前首次确诊重疾，额外增加20%保额的赔付。

需注意：额外重疾金有年龄规定，要50岁前。见条款：

超级玛丽2020max也是重症单赔保额，但是有重症叠加赔，60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的50%。见条款：

小结：重症叠加赔的部分相当于加量不加价，嘉多保的叠加赔限制条件多，超级玛丽2020max的叠加赔可以说是目前为止赔付额度高、年龄限制宽松的险种。

区别三：轻症疾病保障的不同

轻症赔付规则：

超级玛丽2020max也是赔3次，只是三次赔付同样的额度，都是保额的45%。

嘉多保是40类赔3次，保额递增赔付，分别赔保额30%、35%、40%。

小结：从赔付的额度上看，嘉多保赔付额度不及超级玛丽2020。

轻症疾病划分：

两款产品有多项轻症只赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣，具体的疾病种类如下：

高发轻症定义：

轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

总结：

嘉多保在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞上的定义宽松，而超级玛丽2020max在慢性肾功能衰竭的定义上稍宽松。不过两款产品在冠状动脉介入手术的定义上都稍严苛。

区别四：其他保障内容的区别

超级玛丽2020max：

首次确诊重疾急性心肌梗塞或进行冠状动脉搭桥术3年后，再次确诊，赔120%；

首次确诊2种心血管疾病之外的重疾(不含癌症)180天后，确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额。

需注意：作为可选附加责任，不是单独存在，而是和癌症二次赔捆绑销售，赔付的时候二选一赔。

嘉多保：

没有其他保障内容了，相对来说保障较单一。

区别五：添加癌症二次赔的不同

嘉多保以附加险的形式附加癌症多次赔付责任，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付，中间间隔期是3年。无论首次发生的重疾是否是癌症，后续发生癌症都能获得多次赔付，理赔条款较合理，具体见条款：

超级玛丽2020max针对癌症的新发、复发、转移和持续状态都可赔，如果首次发生重疾非癌症，则是间隔180天后赔保额；如果首次发生重疾是癌症，则是间隔3年后赔保额。

区别六：身价保障的不同

超级玛丽2020max无身价保障，后续需要补充定期寿险；

嘉多保是18岁前返保费，18岁后返保额，成年之后有一份身价保障，对于成年人来说，更是对家庭责任的体现。

区别七：网点分布和消费者投诉情况

网点分布：

信泰人寿是2007年创立的，注册资本金为50亿，全国有18家分公司；光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分布较广泛。

下面是两家公司分公司分布情况：

消费者投诉情况：

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，光大永明人寿的投诉情况较少：

产品点评：

超级玛丽2020max的重症叠加赔和癌症二次赔，都是目前市场上赔付最好、条件最宽松的，但是作为网销险种，本身保障不完整，无组合医疗险，且无身价保障，在承保期限只能选终身的前提下，无疑增加了保费支出，需要有一定的交费能力，对于过渡期的保障比较合适。

嘉多保在核心保障上充足，可选择附加多次癌症保障后，突出了针对目前高发癌症的保障力度，适合有了全面保障加保提高保额使用，性价比很高，但是需留意补充医疗险。

近期，泰康人寿推出“惠福泰”保险产品计划，“惠福泰”计划以“惠健康”搭配“福泰壹号”组合形成。该计划是泰康首次创新性地将重疾险与万能型终身寿险组合，做到了重疾保障+财富管理结合。

惠健康作为泰康人寿旗下的明星产品，一度以重疾、轻症保障广作为最大优势，该款产品保障全面，包含病种数量多，加上组合的小额医疗险和百万医疗险续保宽松，大病小病都能报，疾病保障方面很扎实。

福泰壹号账户可抵交保费，转入、趸交、追加保险费的手续费低，但是核心的保底利率2.5%，从官网公布的数据来看，实际利率4.3%，离中档4.5%利率还有一定的距离。

那么，如此组合有什么优势呢？

本期主要分析：

1、惠健康在保障上的优势

2、福泰壹号万能账户的情况

3、产品适用人群分析

一、首先了解产品基本信息

二、福泰壹号万能账户怎么样

1、依约领取功能，可以用于养老

如果万能险做了部分领取，主险、重疾保额不受影响，这一点比较人性化。其他的成人万能险，部分领取账户价值以后，主险和重疾会等额减少。

2、可抵交保费

抵交保费的创新功能，从第二年开始“福泰壹号”可以抵交保费，不用再额外掏钱交费。

3、万能实际利率低

很多其他公司万能险虽然保底利率不高，但是实际利率往往能够稳定在4.5%左右，这款产品的保底利率为2.5%，福泰壹号万能险从2019年11月至今，最高利率4.2%，达不到中档万能利率。

4、投资支取灵活、费用门槛较低

仅按照转入、趸交、追加保险费的1%收取初始管理费用；

而在投保前五年内解除本万能合同或者部分领取保单账户价值时，按解除合同年份收取比例分别为3%、2%、1%、1%、1%的费用，第五年后解除不收取费用。

5、身故赔付高

身故赔付分为两种情况，因意外伤害或自合同生效之日起180日后因意外伤害意外的原因身故，赔保额；合同生效之日起180日内因意外伤害意外的原因身故，在保单账户价值和保额取大赔。

三、惠健康保障全面

1、包含病种数量多

保障范围涵盖120种重大疾病，60种轻症。保监规定必须承保的25类重疾，都在保障范围内。

2、高发轻症定义优

虽然保监对高发的轻症无统一规定，但是规定了必须承保的25类重症，从每年理赔最多的6类重症来看，对应的高发轻症疾病承保全，且轻微脑中风和慢性肾功能衰竭定义宽松，理赔门槛低，下面是具体的疾病定义：

3、可申请理赔次数多且实际

轻症独立赔5次，每次给付基本保额的30%，赔完合同继续有效。虽然目前市面上的重疾险，轻症都是不分组赔，但是实际赔付的过程中都有多项疾病赔一项的情况，意味着实际保障的疾病种类打折扣，但是惠健康保的很实际，没有多项赔一项的情况。

4、组合小额医疗和百万医疗实用

惠健康作为线下重疾险，可搭配完善的小额医疗和百万医疗，解决大病小病都能报。

小额医疗：健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

百万医疗：健康尊享D款，保额会“长大”，第一年无理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力，并且它另外是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

产品点评：

万能险是一款具有一定收益的保障型产品，不是理财产品，所以投保万能险需要考虑组合附加医疗险。惠福泰这样的产品组合方式，有惠健康组合完善的小额医疗险和百万医疗险，很好的弥补了各自的不足，充分发挥各自的优势作用。

如果想要有一定的重疾保障，平平安安以后还可以退保拿钱，可以考虑。

新华保险的健康无忧系列是名牌重疾险，知名度很高，而近期上线的健康无忧宜家版承保责任很全，且18类少儿特疾延伸到30岁实施双赔政策，叠加赔付时间长赔付高有利于少儿投保，但是高发轻疾定义比较严谨，费率不低，也比较考验交费能力。

平安小福星，一经上市被外界评价为“瘦身版的少儿平安福”，高发轻疾定义十分宽松，更有利于获取理赔，起售点比较低，能搭配续保能力好的医疗险组合，健康保障的完整性十分突出，只是轻症中有隐形分组。

那么，都是名气很大的保险公司，哪款重疾险更适合投保呢？本期分析：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在组合医疗险的区别

3、在疾病定义和投保规则上的不同

4、两款产品不同年龄的交费价格对比

5、各自的适用人群分析

一、产品基本信息：

两款产品的相同点：

1、形态上颇为类似：都是重疾赔1次，轻疾赔3次赔保额20%，含少儿特定疾病额外赔付的产品，18岁之前身故退保费，成年后赔保额的重疾险。

2、轻疾都隐形分组：这是大多数产品的“通病”轻疾种类并不实际，赔了A类之后，对于同类型B类就不会进行赔付了，两款产品都有轻微的隐形分组情况：

区别一：疾病保障内容的区别

轻症定义：轻疾无行业内统一标准，从保监会要求必须承保六类高发重疾对应的五种轻疾上来看。

两者对比，平安小福星跟主流产品不相上下，大部分常见疾病定义比健康无忧宜家版更为宽松，除了缺少【慢性肾功能障碍（尿毒症）】的疾病定义外，其他高发轻疾全都在，具体的定义如下

区别二：自带特定疾病保障的区别：

两款产品都自带特定疾病的保障，但是在承保的疾病种类和年龄限制上有区别，具体如下：

小结：而健康无忧宜家少儿群体的特疾但是覆盖年龄到30周岁，种类更多，保的更全，相对来说赔付的条件更宽松。

区别三：交费期限和费率的区别

在相同的前提下，平安小福星的价格健康无忧宜家性价比略高一丢丢，看下不同年龄的交费价格对比：

区别四：组合医疗险的不同

1、0免赔医疗：

健康无忧宜家版搭配新华住院无忧，在续保审核上表现优秀，保证续保5年，可是额度上有限制，实用性上受到了局限性。

合同指出：条款中规定累计给付的住院医疗费保险金达到保险金额时，本合同终止。也就是说如果额度买2万，交费20年内的额度是2万，用一点少一点。条款如下：

小福星附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

2、百万医疗险上：

新华康健华贵在“承保责任全”和“续保稳定性”都有待加强，承保责任里缺门诊手术费用保障，且续保审核方面是明确规定“需要经过本公司同意后才能延续续保”，意味着续保年年审核，其约定则是：

小福星附加的平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

小结：从医疗险的组合来看，小福星搭配的住院医疗也好、百万医疗险也罢，是目前为止市场上最出色的医疗险组合之一，不管重疾险能不能赔，但是医疗险组合都能报销。而康健华贵搭配的百万医疗险续保性上有待加强。

区别五：适用人群解读

新华的健康无忧宜家版：优短板都比较突出，从重疾裸险来看，这款产品少儿群体高发的白血病赔付佳，针对青少年有特定疾病额外能赔，保的时间长，比较适合少儿。但是不足在于医疗险组合投保的话，整体优势就并不突出，交费比较高，比较考验父母的交费能力。

平安小福星：从严格意义上来说，轻疾除了慢性肾功能障碍不保之外，其他轻疾定义都非常优秀，不过轻疾本身治疗费不高，平安医疗险组合好，可以解决医疗费报销，整体上属于综合性非常强的险种，从理论上来说，国内大多数城市，这款产品3000元以上就能搭配医疗险组合，价格上也能够接受，非常适合工薪族父母或者大多数儿童投保。

产品总结：从轻疾定义来看，健康无忧宜家版是亚于平安小福星的，毕竟疾病赔付是看定义的，相对宽松的更容易获取赔付；从自带特定疾病定义来看，健康无忧宜家版不仅少儿保障长，且保的更全，好于小福星，但比较考验父母交费能力。从整体来看，如果注重医疗、重疾险都比较均衡的家长，小福星还可以。

富德生命人寿建立于2000年，在国内属于较为大型的保险公司，主打的重疾险，加上住院医疗D款和康悦人生百万医疗险，续保能力强，因此在保障完整性上好，深受消费者的关注。

倍享健康重疾险是一款多次赔付重疾险，分组合理，提升了赔付的意义，另外恶性肿瘤与脑中风后遗症急性心肌梗塞赔3次间隔5年，也比较有特点。而旗下另一款康健无忧2019，也能够组合投保，重疾多赔有保障，确诊重疾一年后身故，可获50%寿险复原金，增加身价保障。

那么，两款产品对比，哪款更值得投保呢？本期分析：

1、富德生命倍享健康和富德生命康健无忧2019相同点解析

2、两款产品在轻疾定义、重疾赔付规则、其他保障上的差异

3、富德生命倍享健康和富德生命康健无忧2019适用人群解析

一、产品基本信息：

二、两款产品相同点分析：

1、形态上类似：轻度重疾赔5次每次赔保额30%，重疾都可以是多次赔付型，中症20类赔2次，每次赔保额60%，可以添加完整的重疾和医疗。

2、附加医疗险续保能力好：对于医疗费用报销来说，社保和医保是基础。商保的医疗险是补充，重疾险疾病定义门槛高，反正重疾险不管赔不赔的了，商业医疗险搭配好了就可以报销。

（1）0免赔医疗险：富德生命的0免赔医疗险住院医疗D款保证续保3年，对于慢性病患者和体弱人士是有利的：

（2）百万医疗险：百万医疗康悦人生2019，虽然保证续保是5年，但是是附加险的形式存在，需要留意下，主险权益终止会影响附加的权益。意思是在保证续保期间，比如第一年主险终止，那么百万医疗只剩下4年保障：

但是整体来说，医疗险组合比较好，优势可圈可点。

3、高发轻疾部分严苛：

（1）含有隐形分组：这两款产品都有轻微的隐形分组现象，就是赔了A类，就不能赔B类：

（2）部分高发轻疾定义严苛：这两款产品在常见轻疾定义上是一样的，除了【轻微脑中风后遗症】疾病定义宽松外，如其他的不典型心肌梗塞、早期病变或极早期癌症和慢性肾功能障碍，这3类高发轻疾定义都比较高，整体上比较严格：

区别一：重疾赔付规则不同

倍享健康：

首先，重疾分组科学，重大疾病理赔中，癌症、心脏病和脑中风都是片面前三的高发重疾都分开放，单独分五组，且前三种疾病可以单独分别赔多次，与HK外资保险公司的重疾划分几乎一样；

其次，对于少儿特别友好，18岁前发生重疾，额外赔50%，譬如买50万，可以赔75万（多赔保额50%），非常人性化：

最后，这款产品有值得让人注意的小节，癌症、心脏病、脑中风需要间隔5年才能赔第二次，很多产品间隔1年或者3年就可以赔了；

康健无忧2019：

主险是单次赔付型重疾险，不过可以附加重疾多赔，不过疾病多赔癌症未单独分组，意味着高发的癌症赔完之后，同组的其他疾病也失去了获赔的机会，从实际原则和逻辑意义上其实并不比倍享健康那么好；

区别二：身价保障上的差异：

两款产品在18岁之前和成年之后的身价保障也区别较大：

（1）对于儿童更加人性化：富德生命倍享健康可以退3倍保费，富德生命康健无忧2019赔1.5倍累计保费，富德生命倍享健康对于儿童来说还有重疾赔50%保额，对于少儿投保是比较友好的。

（2）对于成人更有利：富德生命倍享健康是一般重疾险做法， 18岁后赔保额。但是康健无忧2019是针成年后赔保额外，但是若确诊重疾后间隔365天后身故，仍可赔付50%的寿险复原金。等于多了一定额度的定期寿险，更能体现成人的价值感。

区别三：费率上的差异：

富德生命倍享健康虽然是多赔重疾险，但是比起富德生命康健无忧2019单次赔付更有性价比优势，详见各个年龄阶段的对比：

区别四：适用人群分析：

康健无忧2019：交费比较高，虽然身故赔付上有一定特色，但是可附加重疾多赔，分组并不太合理，投保的意义显然薄弱许多。

富德生命倍享健康：重疾分组好，体现了多赔的意义，对于儿童投保非常友好，重疾和身价上都可圈可点，加上医疗险组合好，孩子提早规划保障比较便宜，相对青少年投保意义会更大。

产品点评：从产品类型来看，富德生命倍享健康多赔分组合理好于康健无忧2019，两款产品对比，费率上的性价比优势也很好，是一款非常适合少儿投保的一款重疾险。