虽然说保险产品五花八门，但是总体来分，可分为两种，一类是纯保障型的消费型重疾险，另外一类是既有保障又有投资功能的返还型重疾险，返还型的重疾险因为平安到期能返还所交保费，满足了国人爱储蓄的心理。

康健无忧2019就是富德生命旗下的一款消费型重疾险，虽然重疾单赔，但是可添加多倍保实现重疾多赔，组合投保，重疾多赔有保障，高发疾病覆盖全，确诊重疾一年后身故，可获50%寿险复原金，增加身价保障，在0免赔医疗险上有优势，只是多赔重疾分组需留意。

阳光人寿旗下的安康保是定期返还的重疾险，保80种重疾，30类轻疾分5组赔5次，到88岁/99岁返还2倍保额，平安到期还能享受收益，身故保额分为意外和一般身故，意外身故赔付保额高达两倍，但是作为返还型的重疾险，在保障上面，多少还是有些不足。

那么，这两款产品有何区别，本文主要分析：

1、两款产品在轻中重疾保障细则不同

2、两款产品在身价上不同

3、两款产品附加医疗险的对比

4、阳光人寿和富德生命人寿的公司对比

一、产品基本信息了解

区别一：投保年龄和保障期限不同

阳光保险安康保是定期返还的重疾险，投保年龄是0-50岁，年龄跨度相比要窄很多，且可以选择到88岁或者是99岁返还2倍保额。

比如：男性，30岁，30万保额20年交，年交才8940元。总共交了17万多，到88岁可以返还60万；

45岁，30万保额20年交，年交15930元，总共交了31万多，到88岁可以返还60万。

康健无忧2019投保年龄最长覆盖到65岁，60岁高龄老人亦可投保。作为一款消费型重疾险，到期没有返还，交的钱会稍少些，具体的两款产品交费价格如下：

区别二：轻重疾保方面

从重疾保障看：

安康保是80类重疾赔1次，据保额/保费/现价取大来赔付，可以规避40岁以上的年龄投保，出现保费倒挂的现象。

康健无忧2019的主险是重疾单赔，但是可以附加多倍保，实现重疾多赔，但是存在分组不合理，癌症和其他重疾混合成一组，有可能出现重疾赔付后，癌症无法获赔的概率。

从轻疾保障上看：

轻症赔付规则：

安康保是30种分五组赔5次，变相提高了理赔门槛，且没有包括不典型心肌梗塞、轻微脑中风之类的高发疾病。

康健无忧2019轻症是32类不分组赔5次，每次按20%赔，赔付额度比主流稍低。

高发轻症定义：

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上，两款产品有差别，具体如下：

小结：

可以看到，安康保在这些高发的轻症保障上，大部分的疾病都是不保的，尤其是心血管方面的脑中风后遗症和不典型心肌梗塞，重症的赔付条件难以达到，这类疾病一旦有后遗症又是需要终身修养服药的。

康健无忧2019这些高发轻症保的很全，尤其是在轻微脑中风后遗症的赔付上，定义宽松。

从其他疾病保障上看：

安康保针对未成年人有设置10种少儿特定疾病的保障，包括了少儿高发白血病，这是额外赔付保额的。

康健无忧2019则是增添了20种中症保障，赔2次保额的60%，赔付比例与同类对比还是比较高的。

区别三：身故保障责任的区别

安康保区分意外身故和一般身故，意外身故保障高，满18岁后意外身故赔双倍保额。一般身故也就是说疾病身故是按照保额/保费/现价取大来进行赔付的。未成年人的身价保障是3倍保费，比同类产品还是稍高。

康健无忧2019是18岁前退150%的保费，成年后按保额。但是在重疾确诊一年后身故，可获得50%的寿险复原金，变相增加了身价保障。一般情况下重疾赔付后，不会再给予身故保障的。

区别四：组合医疗险的不同

小额医疗险：

富德生命的0免赔医疗险住院医疗D款：

（1）续保上，这款是保证续保3年，对于慢性病患者和体弱人士是有利的。

（2）无免赔优惠的设计，上年没发生理赔，第二年增加保额20%。

安康保可以附加阳光人寿住院费用医疗保险a款，这款产品最大的亮点是保证6年续保，产品的稳定性有保证。

百万医疗险：

康健无忧2019附加的百万医疗康悦人生2019，虽然保证续保是5年，但是是附加险的形式存在，需要留意下，主险权益终止会影响附加的权益。如：

意思是在保证续保期间，比如第一年主险终止，那么百万医疗只剩下4年保障。

安康保附加的阳光爱健康中高端百万医疗险，在癌症上可无免赔，但是续保不稳定，每年需要保险公司审核通过后方可进行续保，条款详见：

区别五：网点分布和消费者投诉情况

网点分布：

富德生命人寿成立于2002年，是一家全国性的寿险公司，总部在深圳，经营机构分布广泛，主要分布地点如下：

阳光保险人寿公司成立于2007年，注册资本6.6亿元人民币，在全国33个省份都成立了分公司，遍布了北上广、贵阳、湖南、山东、湖北、黑龙江、宁夏、海南、甘肃等城市。办理保险保全、理赔都非常方便快捷，一旦出险，有利于理赔。

消费者投诉情况：

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，富德生命人寿的排名靠前，意味着投诉率还是要高于阳光人寿。

产品点评：

安康保是自带在意外身故双倍赔，满期可双倍保额给付，18岁前3倍保费身价保障，18岁后身故保费不到挂。比较适合40岁以上中老年群体，且交费能力较强的客户。

康健无忧2019虽然可添加重疾多赔，但是分组合理性欠佳，恶性肿瘤不单独一组，不过增加的寿险复原金，变相增加了身价保障，搭配的0免赔医疗险有优势，百万医疗险是附加险的形式，还是有不足。

重疾分组多次赔付已经成为目前市场上很流行的形式了，随着亚健康的人群越来越多，医疗技术日趋成熟，常规的单次赔付型重疾险，已经不能很好的满足客户需求了。

常春藤爱加倍是华夏新出售的一款多赔型重疾险，在老版的基础上，保留了癌症单独分组的特点，并且60周岁前可以在赔付保额之外再叠加赔付累计保费。医疗险组合优势比较突出，还能添加癌症二次赔付，长期护理保险金等保障，保障十分全面。只是和其他产品一样，含有轻疾隐形分组的通病。

那么，这款产品值得投保吗？本期我们主要分析：

1、华夏常春藤爱加倍在疾病定义、医疗险组合等的优势分析

2、留意轻疾疾病划分、费率等要注意的细节

3、华夏常春藤爱加倍适用人群分析

一、产品基本信息：

二、主要升级内容：

对比老版本常春藤多倍版，这款产品主要升级了四个小地方：

1、交费期限更加合理化：从之前的20年交费提升到30年交费，这样能创造保费豁免最大优势，也能降低每年的保费支出压力，杠杆效应更好；

2、重疾约定时间内叠加赔付：原则上都是分组多赔型重疾险，但新版华夏常春藤爱加倍这次设计多添加了一项，除了赔付基本保额之外，在保单前10年，60周岁之前可以额外赔付累计保费。

3、轻疾赔付规则上的不同：从之前的35类轻疾赔付3次赔保额30%，演变成了递增赔付，分别赔30%、35%和40%；

4、可附加其他保障：这款产品有几项保障责任是可以附加的，详见：

（1）癌症二次赔付： 首次癌症赔付保费，第2 ~ 3次赔付100%保额，间隔期3年，包括癌症的新发、复发、持续和转移；

（2）长期护理保险金： 患特定疾病或意外伤残，每月给付1/120保额，限给付10年或被保险人身故；

（3）投保人豁免：保的比较全，除了中症不提供外，对于轻症/重疾/身故/全残都提供，很有利于父母为孩子投保。

三、华夏常春藤爱加倍优缺点分析：

主要优势：

1、重疾保障上可圈可点：

作为多赔型终身重疾险，这款产品恶性肿瘤单独分为一组，分组条件还不错；并且还额外添加了重疾特别关爱金，赔付1次已交保费，比较有特色；

2、医疗险组合比较好：

华夏保险产品的有险种组合优势，就是重疾险+住院费用+医保通的的整体组合。

华夏常春藤爱加倍可附加住院费用补偿2014，保证续保5年，对慢性病群体是相对有利的。续保条款如下：

这次新上新的百万医疗险医保通旗舰版医疗保障全面，另免赔额有无理赔优惠，若没有发生过理赔，最低为5000元免赔，投保之后，只要产品不停售，不会因为理赔或健康变化被拒保，续保上非常宽松且人性化，详见条款为：

3、有利于大龄和少儿投保：

（1）少儿保障上：由于受到法律法规监管，规避道德风险，因此对于儿童身价保障有比较严格的规定，但这款产品区别于其他产品，18岁前身故赔2倍保费，很人性化；另外可附加投保险人保费豁免（含轻症/重疾/身故/全残），除了中症，保的还是很全的，意味着父母为孩子投保更能体现投保人豁免的意义。

（2）有助于大龄人士：身故或重疾，都是赔保额、保费、现金价值取大者，即便是50周岁以上的人群，也不会出现保费倒挂的现象，本金妥妥都在。

值得关注细节：

1、轻疾定义有瑕疵：

轻疾隐形分组：这是大多数产品的通病，轻疾种类不实际，赔了A类，就不能赔付同类型的B类，详见：

部分高发轻疾定义比同类要严格：

虽然慢性肾功能障碍（尿毒症）划分到中症上，但定义比同类产品严格，像轻微脑中风、不典型心肌梗塞、早期病变或极早期癌症也是一样：

2、保费上不便宜：

与同类产品对比，保费上不算便宜：

另外，这款产品癌症能多赔，但需要额外交费，交费也比较高，但癌症是第一高发重疾，也是理论上最有可能赔多次的疾病，有癌症多赔实际意义更好。

这款产品可以附加癌症多次赔付，首次赔保费，比较实际。之后2-3次赔基本保额，疾病定义宽松对于癌症的新发、复发、持续和转移都一律可以赔付，间隔期3年，和其他癌症多赔产品规则一样。

四、华夏常春藤爱加倍适用人群分析：

华夏的险种组合优势特别强大，住院医疗与百万医疗险的续保性都特别好，因此，加上常春藤爱加倍分组不错的特点，适用于两类人群：

1、少儿投保：首先，未成年人身价保障人性化，其次，医疗险组合非常实用，适用于体弱多病的儿童，最后是因为孩子一辈子路长，常春藤爱加倍又是多赔型重疾险，众所周知，孩子年龄越小，交费越低，提早规划，还是非常合适的。

2、大龄群体：如果上了45周岁以上的人群投保重疾险很容易保费倒挂，这款产品身故和首次重疾不会让保费倒挂，至少保证本金在，最不济能退保费，其次，首次发生大病的话，60周岁前投保前十年，除了赔基本保额，还能赔累计保费，加上医疗险组合，对于大龄人士是非常友好的。

产品点评：华夏常春藤爱加倍轻疾上有点小瑕疵，但是并不碍事，毕竟轻疾治疗费用不高，加上华夏医疗险组合比较好，是可以解决大小疾病医疗费报销问题的，另外比起同类产品，费率不低是一个需要留意的问题，但是少儿和中老年人投保比较合适。

华夏人寿的险种组合在线下保险公司是赫赫有名的，整体上性价比优势非常突出，加上华夏保险公司在国内网点诸多，不少消费者的信赖感比较强。

华夏常春藤爱加倍和华夏福多倍版2.0都是近期推出分组多赔型重疾险，两款产品将恶性肿瘤单独分为一组，提高了高发疾病的赔付几率，这样的分组条件非常科学的，身价和赔付首次重疾上都利于中年群体。

都说一胎生九子，连母十条心。即便都是华夏保险公司出品的同类型重疾险，两者的细节差异还是比较大的，那么，哪款更适合消费者。

本期主要分析：

1、常春藤爱加倍和华夏福多倍版2.0相同点解析

2、两款产品在轻疾定义、重疾赔付规则、其他保障上的差异

3、华夏常春藤爱加倍和华夏福多倍版2.0适用人群解析

一、产品基本信息：

二、两款产品相同点分析：

1、少儿身价人性化：18岁前身故赔2倍保费，很人性化；

2、大龄投保更有利：重疾与身故，在赔保额、保费、现金价值取大者，拿华夏福多倍版2.0来说，50岁投保30万，每年交费1.7万，分20年交，实际保费34万多元，大于重疾保额，交费高于赔付，脱离了保障的本质意义，但华夏这两款产品在交费大于保额情况下，可以赔保费，能让客户留住保费；

3、搭配医疗险有优势：华夏常春藤爱加倍和华夏福多倍版2.0可搭配住院费用补偿2014和华夏医保通普惠版。两款医疗险的优势明显。

（1）无免赔住院医疗险-住院费用补偿2014是保证续保5年，对于体弱多病的群体有利。条款如下：

（2）百万医疗险-华夏医保通旗舰版在整个百万医疗险中算的上中上流产品了，不仅无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元，续保无需审核，详见：

4、两款产品形态上很类似：都是高发癌症单独分为一组，不会影响其他组别疾病种类的失效，提升了赔付意义，这样的分组十分合理且科学。都是重疾赔6次+轻疾赔3次+中症赔2次的形式呈现，本质意义是大体相同的。

区别一：轻症定义和赔付规则上的不同

（1）轻疾赔付比例：虽然华夏常春藤爱加倍轻疾是递增赔付，原则上比华夏福多倍版2.0三次都是赔保额30%是要好，但是首次赔付意义大于后面几次，因此两款产品在第一次轻疾赔付上都是买30万，赔9万（保额30%），意义相差并不大；

（2）隐形分组情况：两款产品轻症保的并不是实际，有出现轻症多项只赔一项的情况。就是赔了A类，无法再获B类的理赔，但整体情况来看，华夏福多倍版2.0的轻疾隐形分组情况少于华夏常春藤爱加倍：

（3）高发轻疾定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。相比之下，华夏福多倍版2.0在不典型心肌梗塞的轻疾定义明显好于华夏常春藤爱加倍：

小结：华夏福多倍版2.0的隐形分组更少，且高发轻疾定义-不典型心肌梗塞相对理赔门槛更低，两者对比，华夏福多倍版2.0轻疾保障更优秀一些；

区别二：重疾规则上的差异区别

华夏常春藤爱加倍：

（1）自带重症叠加赔付

60周岁投保前十年前罹患重疾，可以赔保额之外。还能退还累计保费，条款如下：

（2）可附加条约

华夏福多倍版2.0不能附加其他保障；

华夏常春藤爱加倍可附加癌症二次赔付，长期护理保险金等保障，但首次癌症赔付保费，间隔3年不论癌症的新发、复发、持续和转移都能赔保额，相对保的更全。

夏福多倍版2.0：

（1）有住院津贴：比如出险后，重疾保额为30万，可以每天领取的住院津贴是为0.1%×300000元=300元，一个月就是9000元。

但有个2个缺陷：

第一点：重疾/全残/疾病终末期/身故是和住院津贴共占保额的，发生理赔要将保额减去已领取的住院津贴金额；

第二点：有住院限制规定，最高给付日数为 90 日，详见：

（2）14种特定疾病关爱金叠加赔：特疾分为3组，每组赔付1次，每次20%保额，间隔期180天，这14类特定疾病与心脏病、糖尿病、中风息息相关，都覆盖在100类重疾中，相当于买30万，发生14类疾病，可以多赔6万。

小结：从产品实际角度出发，华夏常春藤爱加倍理赔的承保内容更广泛，投保前10年发生重疾可赔保额+保费，相对会更实用一些。

区别三：交费期限上的差异

华夏常春藤爱加倍能30年交纳保费，而华夏福多倍版2.0只能交20年，相比较而言，前者的更能体现保费豁免意义，且在保费支出上会更有优势。

两款产品不同点总结：

1、从轻疾上来说：华夏福多倍版2.0在高发轻疾定义、隐形分组上好于华夏常春藤爱加倍，但话又说回来，轻疾本身医疗花费低，华夏医疗险对于轻疾住院可以报销，所以这点不同不是原则性问题；

2、从重症上来说：华夏常春藤爱加倍不仅能赔保额，在保单前10年且未满60周岁还能外赔付已交保费，实际意义要大于华夏福多倍版2.0的14类特定疾病。

加上华夏福多倍版2.0自带的住院津贴有共占保额、限制报销天数等局限性，华夏常春藤爱加倍会更好；

3、从交费期限上来说：华夏常春藤爱加倍能长时间交费，这样能体现保费豁免的意义，并且每年的交费压力更小，一旦出险，更有利消费者。

产品点评：

华夏常春藤爱加倍和华夏福多倍版2.0其实都很适合大龄投保人群，保费不倒挂，但是从交费期限、重疾赔付规则和附加条约来看，华夏常春藤爱加倍相对保障上会更好一些。

百万医疗险的存在有“烂大街”的趋势，同质感特别强，但即便如此，依旧抵挡不了消费者对于这类险种的喜爱。

复星联合健康保险公司近期推出了一款非常有特点的高免赔医疗险，名为“超越保百万医疗险”，最大的亮点在于承保细节全，保证续保6年，停售也能免健康告知，续保复星其它产品。为了满足不同人群的需求分为了【专家版】和【特需版】，基于特需版能报销特需部的治疗费，费率上也要贵的多。本期我们分析复星联合超越保专家版，看一下这款医疗险是否值得购买。

本期主要分析：

1、在续保、免赔额、增值服务上的优势分析

2、在免责条款、费率、癌症外购药报销上值得关注的细节

一、产品基本信息：

二、复星联合超越保百万医疗险主要优势：

1、续保能力非常好：不但 6 年内保证续保，即便停售也能免健康告知，续保复星其它医疗险，是目前续保性最好的条款之一，详见：

2、免赔额递减：未发生理赔，每年递减 1000 元，直至保证续保期结束，比较人性化，详见：

3、承保细节全：对于就诊可能发生的住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用，都涵盖在内，整体上很全面。

除此之外，还有重大疾病津贴保险金1万元的补贴和质子重离子、癌症外购药的报销等功能属性。

三、主要留意细节：

1、免责范围的规定

责任除外中有一点点小小的不足，这款产品不赔“宫外孕“，而其他公司产品是可以赔的，其条款是：

2、对癌症外购药报销有局限性：

只报销当年和第二年的癌症外购药费用，之后再需要外购药就不能报了，见条款:

3、交费比较高：

在同样的前提下，比起同类产品来说，费率不算低，参考不同年龄的交费情况：

产品点评：复星联合超越保百万医疗险值得留意的细节，其实都还好，但是交费比较高，但好在续保性能好、免赔额设计人性化，如果不太纠结费率问题，这款产品亮点很多，整体投保价值比较高。

昆仑健康保险公司成立于2005年，历史和网点分支不比国寿、太平等国字号，同时相对于平安、太保等巨头公司有一定的差距。不过旗下推出的网销系列重疾险，性价比一直不错，比如之前的健康保2.0。

不仅仅是成人重疾在保险市场竞争激烈，少儿重疾险一点不亚于成人重疾。不久前横琴人寿才推出大黄蜂2号，昆仑健康就上市了慧馨安健康保少儿重疾险。

这是一款专门针对少儿的重疾险，少儿群体高发的疾病保障充足，特别关爱金的存在增添了保障的砝码，但是交费不便宜。

那么，这款产品到底怎么样呢？值不值得为孩子投保呢？

本文主要分析：

1、昆仑健康慧馨安健康保少儿在费率、保障内容、少儿保障方面的比较优势

2、昆仑健康慧馨安健康保少儿在轻症种类、身价、组合医疗值得留意的地方

一、产品基本信息了解

二、本产品主要优势分析

1、少儿特疾保的全

作为一款针对少儿群体的重疾险，这款产品对儿童高发的重疾保的很全，20种少儿特定重疾，确诊可获得200%保额。具体的情况如下：

2、轻症、中症、重疾保额可翻倍（特别关爱金）

如果添加了特别关爱保险金的话，被保险人在22周岁-77周岁之前，成人阶段的轻疾、中症、重疾都能赔双赔保额。意味着少儿过渡到成人阶段的疾病，都能采取无缝衔接，都是赔双倍保额。

不过值得留意的是在附加了特别关爱金后，价格大概贵了60%左右，可能更加适合有预算很足的父母。

3、交费期长，最大程度发挥保费豁免优势

慧馨安健康保的保费最长可按30年来交，对于被保险人来说，不仅能最大程度的发挥保费豁免的作用，缴费时间越长，分摊到每年的保费越少，能在一定程度上减轻缴费压力。具体看下不同年龄的交费价格对比：

4、可选添加恶性肿瘤多赔实用化

可以选择添加癌症二次赔，和重疾单赔起到互补的作用，赔付门槛宽松，针对于癌症复发、转移、持续都能赔付。且在间隔期上也有竞争力，具体分为两种情况：

如果首次发生的重大疾病不是“癌症”，则间隔180天后，确诊为癌症可赔基本保额；如果首次发生的重大疾病是癌症，则需间隔3年后，可赔100%保额。

三、值得注意的细节部分

1、少儿特疾保障有年龄限制

少儿特定疾病的保障限制在22岁以前，22岁过后这项保障就失效了。

不过目前市场上少儿重疾险中的少儿特疾基本都有年龄限制，有些还是限制在18周岁以前，所以还算是比较中肯的限制条件。

2、轻疾隐形分组

就是疾病种类有多项赔一项的情况，如赔了“不典型的急性心肌梗塞”就不能赔“冠状动脉介入手术”、“微创冠状动脉搭桥术”和“激光心肌血运重建术”等其他三类保障了。

具体的疾病种类如下：

另外，在几类高发轻症的定义上，整体偏严格，虽然对轻症没有统一的疾病种类及定义规定，但是从理赔最多的几类重症来看，对应的高发轻症定义严格，具体如下：

除了在轻微脑中风后遗症的赔付上宽松些，在不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭的定义上，都稍严格。

3、重疾是裸险

重疾险是解决因病带来的收入损失和经济补偿，医疗险则是应付住院就诊的各项费用支出，另外有医疗险兜底，不管大病小病都能报。

这款产品作为网销重疾，不能组合医疗险，尤其是对于小孩子这个抵抗力低下的群体而言，常见高发的肺炎、支气管炎、肠道疾病等，重疾险都是不能报的，因为重疾险需要满足条款规定的条件才能报销。

产品点评：

作为一款少儿重疾险而言，这款产品保障内容扎实，对于少儿阶段高发的疾病保障全面，且添加癌症二次赔门槛宽松，只不过从承保期限来看，保障一辈子，不太适合需要灵活保障的父母，如果预算充足，想要为孩子加保提高保额，可以关注。

如果有代垫功能的百万医疗险，往往在市场上都比较讨喜，毕竟大病住院费用高，可以帮消费者无钱看病的尴尬，不过这只是这类高免赔医疗险好的一方面，保障全面性、续保能力也是消费者投保需要关注重要因素，

大都会天使是大都会人寿旗下热门的高免赔医疗，亮点在于高治疗费用恶性肿瘤可提前领取保险金，符合约定即可享受年度免赔额和无理赔优惠保障，只是免责中和续保上有让消费者关注细节。

平安e生保2020是最近新升级的一款医疗险，新增加了不少保障内容，不少人看中了公司名气以及好的续保能力，不过由于不是平安寿险渠道的产品，这款产品没有垫付功能。

那么，大都会天使和平安e生保2020比较哪款更好呢？本期我们分析：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在续保、免赔、免责、费率的不同

3、两款产品的适用人群

一、产品基本信息了解：

相同点分析：

1、承保内容齐全：

两款产品保障范围全，日常就诊的项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。

平安E生保2020保的非常齐全，无遗漏；

大都会天使2017也是如此，只是在住院前后门诊医疗费上只保前7后30天，住院前保障天数范围比平安E生保2020略短一些。

2、无住院垫付：

现在许多人发生大病，医疗费承担比较惊人，动辄几万甚至几十万，即便有百万医疗险可以报销，但是如果没有 “住院费用垫付”服务，消费者前期都无力承担医疗费的窘境。

目前市场上有不少医疗险都开通医疗险垫付功能，这两款产品都没有此类属性，需要关注。

区别一:续保审核上的不同

医疗险的保障期限只有1年，从长远来看，医疗险的续保至关重要。续保条款的宽松程度，直接决定医疗险的稳定程度。

平安E生保2020版的续保审核宽松，不会因为理赔或健康变化被拒绝续保：

大都会天使2017是连续投保型，但是在续保审核上需关注后续规则，见条款：

续保审核上，只要不停售，平安E生保2020版就能一直续保，相对续保审核会更宽松一点。

区别二:免赔额度的不同

E生保2020版：有1万免赔额，是在保险期间年度内累计，重疾0免赔，对于重症大病患者更有利；

大都会天使2017：重疾0免赔，一般医疗保障5000元的免赔额，这类免赔额设置相对比较少见，属于比较好的类型，非常人性化。

区别三:免责不同

大都会天使2017：不保120天内的甲状腺、扁桃体等疾病，另外宫外孕也不在保障范围内，具体见条款：

平安E生保2020：针对皮肤色素沉着、痤疮治疗、红斑痤疮治疗、对浅表静脉曲张、蜘蛛脉、除瘢痕疙瘩型外的其它瘢痕、包皮环切术、包皮剥离术、包皮气囊扩张术、性功能障碍治疗不报销：

区别四：承保内容责任限额不同:

大都会天使2017：对于特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用（含恶性肿瘤特殊门诊/门诊手术医疗费用、重大器官移植特殊门诊/门诊手术医疗费用）中的恶性肿瘤靶向药疗法/及相关基因检测费只有30%年度给付限额；

平安E生保2020没有此类局限性，都可以报销；

区别五：增值服务不同

大都会天使2017：提供电话医生及智能预诊服务，并针对恶性肿瘤及重大器官移植，额外提供就医绿通服务，国内专家会诊协调、预约专家、手术、住院及护理康复指导服务。

平安E生保2020：可附加亚洲特定医疗最高600万保额，70%赔付，对高发特定重疾保障力度好。就医安排保险金、恶性肿瘤第三方诊疗费用保险金（两项服务共用额外保额10万）。

区别六：费率有所不同

不同年龄的交费情况下，大都会医疗险在每个年龄阶段都要贵出不少：

产品点评：

两款产品比较来说，平安健康险公司的百万医疗险，用来报销严重疾病或意外治疗费用的，在续保功能，保障范围，费率都比大都会医疗险强一些，除了不能垫付医药费，其他的还可以，平安E生保2020比较适合大众投保。

完美人生守护尊享版是信泰人寿旗下的网销多赔型重疾险，互联网重疾险的优势发挥的淋漓尽致，但是也未能避免互联网重疾险惯有的弊端。在适用人群上，针对少儿群体的特定疾病双倍赔实用性好，只是高发轻症的定义和主流还是有差距。

国富人寿2018年成立，注册资本15亿，背后的股东是广西投资集团有限公司、广州唯品会等大佬。旗下的嘉和保重疾险，承保期限灵活、费率低，男性比女性交费便宜，叠加赔付额度高，癌症二次赔门槛低，另外中症罕见赔3次，轻症的赔付额度也是居于行业顶尖水平，不过要留意高发轻症保障有缺失。

本文主要分析：

1、两款产品的四大相同点

2、两款产品在承保内容、疾病定义上的差异

3、两款产品的不同年龄交费价格

4、信泰人寿和国富人寿服务质量差异

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、都提供身价保障

嘉和保是18岁前身故赔3倍保费，18岁后赔保额，身故保障责任可选，投保灵活；完美人生守护尊享版是自带身价赔付，同样都是18岁之前退保费，成年后赔保额。

2、重疾是“裸险”

两款产品都是网销重疾险，无组合的小额医疗险和百万医疗险，健康保障有缺口。

3、轻疾都有多项赔一项的情况

两款产品轻疾划分有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣。如下：

4、保障灵活，杠杆作用好

既可以保定期也可以保终身，最长30年的缴费期，选择保定期至70岁，费率很便宜，不过只是纯消费型险种了。

区别一：疾病承保内容的区别

从重症上看：

完美人生守护尊享版是重疾多赔型险种，110类重疾分6组赔6次，高发的癌症单独分组，意味着癌症赔完之后，其他的109类疾病还有5次机会获得赔付。

以保额递增的方式赔付：首次赔保额，180天之后再发生二次赔付是赔付1.1倍保额，第三次赔1.2倍保额，到第六次的时候能赔1.5倍保额。

嘉和保也是重疾单赔保额，但是有重症叠加赔，对于保单前15年，50岁前确诊重疾赔150%保额，否则赔100%保额。见条款：

从轻症上看：

轻症赔付规则：嘉和保是40种疾病赔3次，首次赔保额的40%，后续按照5%的额度递增，分别赔保额的45%、50%。

完美人生守护尊享版是35类轻症赔赔3次，都是按照保额的45%赔，相对来说，赔付的额度更高。

高发轻症定义：虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是理赔最多的几类疾病对应的轻症，行业默认为高发的轻症，一般好的产品都会覆盖。这两款产品的对比如下：

总结：

在轻微脑中风后遗症的定义上，嘉和保宽松，但是其他的疾病定义都稍严格，另外高发的慢性肾功能衰竭不保，高发轻症承保缺失。而完美人生守护尊享版在慢性肾功能衰竭的定义上宽松，但是其他的几类（轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术）定义稍严格。

其他保障内容：

完美人生守护尊享版有少儿特定疾病的双倍赔，少儿阶段高发的疾病白血病、重症手足口、严重川崎病等都包含在内，实用性比较好。具体疾病如下：

嘉和保在保障内容的创新上不及完美人生守护尊享版，保障内容单一，没有其他保障。

区别二：可选添加癌症二次赔的不同

完美人生守护尊享版：癌症二次赔付包含癌症的新发、复发、转移或持续存在。只是两次癌症的赔付间隔3年。

嘉和保同样可添加癌症二次赔，赔付内容包含癌症的新发、复发、转移或持续存在，赔付门槛宽松。如果首次发生的重大疾病不是癌症，则只需间隔1年之后，就可获赔；如果首次发生的重大疾病是癌症，则需间隔3年才能获得癌症的二次赔。

区别三：费率的差别

看下不同年龄的交费价格对比：

区别四：网点分布情况

国富人寿2018年成立，注册资本15亿，背后的股东是广西投资集团有限公司、广州唯品会等大佬。但是因为成立时间短，目前在国内的分支机构少，仅在广西分布6家分公司。

信泰人寿目前仅在13个地方有网点，分别是北京、上海、浙江、江苏、河北、河南、福建、山东、湖北、江西、广东、辽宁、黑龙江开设。

产品点评：

信泰完美人生守护尊享版是一款重疾分组多赔险种，疾病分组完美，癌症单独为一组，且轻疾三次赔付额度均为45%处于市场顶尖水平，还有10类少儿特疾的赔付使这款产品更加出众，适合父母为孩子加保提高保额使用。

嘉和保是国富人寿一款线上重疾险，轻中重疾保障全面，重症叠加可以赔1.5倍，附加癌症二次赔条件宽松，最大的特点是男性交费比女性便宜，只是高发轻症定义严苛，适合不看重轻症保障，预算有限的男士可以考虑。

不仅仅是成人重疾在保险市场竞争激烈，少儿重疾险一点不亚于成人重疾。不久前横琴人寿才推出大黄蜂3号，昆仑健康就上市了慧馨安健康保少儿重疾险。这是一款专门针对少儿的重疾险，少儿群体高发的疾病保障充足，特别关爱金的存在增添了保障的砝码，但是交费不便宜。

横琴人寿的大黄蜂3号，在保障上完善，比如有重症叠加赔付，少儿特疾赔1.2倍保额，部分少儿疾病最高可赔2.2倍保额，交费价格上面便宜，但是健康保障并不完整。

那么，两款产品哪款更加适合为孩子投保？

本期主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品在承保疾病、赔付规则方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、昆仑健康和横琴人寿的网点分布情况

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

互联网“裸”重疾险

两款产品为互联网重疾产品，无可组合的医疗险，需要额外投保小额医疗和百万医疗来进行补充。

区别一：承保期限和费率的差别

大黄蜂3号既可以保终身，还可以保定期，保定期费率低，但是只是纯消费型重疾险。只是需注意：保定期最长只能保30年，最长也只能保到47岁，而这个年龄段正是癌症的高发年龄段，如果等到这个年龄段再去购买新的重疾险，不仅保费贵，很有可能因为健康原因被非标承保。

慧馨安健康保少儿重疾保终身，不会出现保障中断的情况，但是同样保额的情况下，交费更贵，具体看下不同年龄的交费价格对比：

区别二：疾病赔付规则的差别

从重症保障上看：

大黄蜂3号是110种赔1次保额，但是自带重症叠加赔付，具体分为两种情况：

若选保30年，前10年额外赔付50%保额；

若选保长期，前20年额外赔付50%保额。

慧馨安健康保少儿版直接是108种疾病赔1次保额，没有叠加赔和额外赔。

从轻症保障上看：

疾病划分：两款产品在实际的赔付中，都存在多项轻症疾病只赔一项的情况，保障的疾病种类不实际，打了折扣，具体的疾病种类如下：

区别三：疾病定义的差别（高发轻症的定义）

轻症的定义是没有统一规定的，各家公司定义不一，从规定必须承保的25类重疾来看，理赔最多的6类重疾对应的轻症定义如下：

小结：

总体来说，两款产品在高发轻症的定义上偏严格，比如不典型心肌梗塞的定义，限定满足两项，和很多四项可选满足二项相比，赔付门槛更高。

不过两款产品在轻微脑中风后遗症的定义上，稍宽松。

区别四：少儿特定疾病保障的不同

两款产品作为少儿重疾险，都自带少儿特定疾病额外赔，少儿群体高发的疾病有额外保障，具体的区别如下。

大黄蜂3号自带20种少儿特定疾病，赔付120%保额，部分少儿疾病和重症重叠，意味着最高可获赔220%保额。

小结：不过有年龄限制，只保到20岁。年龄限制条款如下：

慧馨安健康保少儿版是20种少儿特定重疾，确诊可获得200%保额。同样有年龄限制，只不过是限制在22周岁以前，相对大黄蜂3号宽松些，具体见条款：

区别五：其他保障内容的差别

大黄蜂3号：

可选附加重大疾病二次赔，可赔付2次重疾，重疾分为6组，高发的恶性肿瘤单独分为一组，间隔期1年，第二次、第三次赔付额度为100%基本保额，在同类产品中算是较短的间隔期。

慧馨安健康保少儿版：

可添加特别关爱保险金，被保险人在22周岁-77周岁之前，成人阶段的轻疾、中症、重疾都能赔双赔保额。意味着少儿过渡到成人阶段的疾病，都能采取无缝衔接，都是赔双倍保额。

不过值得留意的是在附加了特别关爱金后，价格大概贵了60%左右，可能更加适合有预算很足的父母。

癌症二次赔：和重疾单赔起到互补的作用，赔付门槛宽松，针对于癌症复发、转移、持续都能赔付。且在间隔期上也有竞争力，具体分为两种情况：

（1）如果首次发生的重大疾病不是“癌症”，则间隔180天后，确诊为癌症可赔基本保额；

（2）如果首次发生的重大疾病是癌症，则需间隔3年后，可赔100%保额。

区别六：网点分布情况

横琴人寿成立于2016年广东省，目前的业务覆盖范围主要是广东和江苏地区，分支机构少。

昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，至今也有十多年的时间了，是最早成立的五家健康保险公司之一，资历久。但是网点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构。

产品点评：

大黄蜂3号作为一款少儿重疾险，在少儿群体的保障上充足，疾病覆盖全，高发轻症定义整体偏向宽松，只是不能组合医疗险，对于小孩子这个抵抗力低下的人群而言，住院产生的小额费用需自行承担，保障有缺口，适合为孩子加保提高保额。

慧馨安健康保少儿版作为一款少儿重疾险而言，这款产品保障内容扎实，对于少儿阶段高发的疾病保障全面，且添加癌症二次赔门槛宽松，只不过从承保期限来看，保障一辈子，不太适合需要灵活保障的父母。

百年人寿最近几年是打响了“名堂”的，靠一部“康惠保系列”行走于保险江湖，不仅开拓市场，也成功走进消费者视眼中，名气很大。

康定保是百年人寿近期上线的一款定期重疾险，高发轻疾定义整体比较宽松，加上可选特疾保障，保障上还是不错的。只是要关注轻疾隐形分组和补充好险种组合。

那么，这款产品适合什么样的人投保呢？值得投保吗？本期关注：

1、百年康定保在高发轻疾定义、少儿保障方面的比较优势

2、百年康定保身价、组合医疗值得留意的地方

3、百年康定保适用人群解读

一、产品基本信息：

二、本产品主要优势分析

1、高发轻疾保的全，定义整体比较宽松：

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，分别对应的轻症是：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症。

这款产品在这几类高发的轻症上保障全面，且定义整体趋向宽松，具体如下：

2、儿童投保十分友好：

这款产品重、轻、中疾病保的很全外，还可以附加特定疾病保险金，对于少儿来说，高发疾病白血病 、淋巴瘤 、神经母细胞瘤、重症手足口病、、严重类风湿性关节炎等都覆盖，可以额外赔付保额100%，等于是买30万，赔60万：

另外，少儿、男性、女性，分别筛选了多种特定疾病，儿童赔付基本保额，男女性特定疾病赔付基本保额50%，保的比较全，疾病种类为：

三、值得留意的细节分析：

1、轻疾隐形分组:

多项轻症疾病只赔一项的情况，降低多次赔付的概率，下面是具体疾病种类：

2、重疾是裸险:

重疾险是解决因病带来的收入损失和经济补偿，医疗险则是应付住院就诊的各项费用支出，另外有医疗险兜底，不管大病小病都能报。

这款产品作为网销重疾，不能组合医疗险，尤其是对于抵抗力弱的群体而言，常见肺炎、手足口、肠道疾病等住院，重疾险都需要满足条款规定的条件，就得靠医疗险了，这款产品是网销产品，没有医疗险组合，需要补充好。

3、身价保障有待提高：

这也是定期重疾险的通病了，成年后只退累计保费，不赔保额。如果一个家庭经济支柱不幸走了，外债（房贷、车贷），子女教育、父母养老不能解决，因此需要有定期寿险进行补充。

4、费率不低：

和同类产品对比，百年康定保没有太大的性价比优势，价格上要贵不少：

三、百年康定保重疾险适用人群分析：

康定保高发轻疾定义比较好，加上承保时间比较灵活，比较适合两类人群：

1、加大重疾保额人群：在有全面保障下，重疾保额比较低，如果只配置保障20或30年的重疾险还是比较合适，在奋斗年龄加大重疾保额，适合加保；

2、儿童群体投保：儿童费率本身比较低，如果是再加上少儿特定疾病保险金可以额外赔付保额，赔付力度大，儿童阶段保障好。适合儿童投保。

四、百年人寿保险公司整体实力分析：

1、网点分布：

百年人寿在2009年就成立了，目前在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东和重庆设有分支机构；

2、投诉情况：

在公布的2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中，百年人寿的一项排名很靠前，说明投诉较多，具体的情况如下：

产品点评：百年康定保，目前分支机构多，万一发生理赔，后续时效性上有一定保障，轻疾定义整体比较宽松，加上附加少儿疾病保的全，儿童如果提早规划的话，还是非常适合的，只是要注意补充医疗。

近几年，随着互联网的迅猛发展，网购已经成为很多人必不可少的一项活动，同时随着互联网大军80、90走上工作岗位，步入婚姻和家庭，对保险的关注也越来越多，伴随着年轻一代消费观和消费习惯出现的，是“网购保险”成为热潮，似乎也是未来的趋势，从各大保险公司先后源源不断的推出各款网销重疾险可看出。

超级玛丽2020max是信泰人寿2020年才推出的一款新网销重疾险，而健康保2.0和达尔文超越者作为“老款”网销重疾险，因为超高的性价比，一直在网销重疾险市场占有一席之地。

那么，三款都具有性价比的网销重疾险，到底哪款才是最有性价比的？

本期主要从以下方面分析：三款产品的相同点、不同点、卖点、优缺点和适用人群进行综合分析。

一、首先了解产品基本信息

二、三款产品的相同点

1、交费期选择多

最长是30年交费，每年保费交的少，交保费压力小，相对保障就会放大，同时能更好的发挥豁免权益。

2、重疾是裸险

和重疾险组合投保的医疗险，包括小额医疗和百万医疗。

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报；

重疾险一般要搭配医疗险一起投保，搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

3、轻症都有隐形分组

多项疾病只赔一种的情况，实际保障的疾病种类打折扣，具体的疾病种类如下：

三、三款产品的不同点

1、承保期限和费率的差别

健康保和达尔文超越版既可保终身，也可保定期到70岁或80岁，满足不同群体的需求，需注意定期保障，平安到期是不退保费的。选择保定期至70或80，能覆盖大病高发年龄段，费率低，利于工薪族投保。

而超级玛丽2020max只能保终身，保障期不及另外两款灵活，同样保额的情况下，每年交的钱也更多。

2、疾病保障责任上的区别

重症赔付规则的差异：

三款产品都是重疾单赔，只不过两款产品有重症叠加赔付，超级玛丽2020max重症叠加赔付保额50%，赔付额度高，限制条件宽松（满足60周岁前即可）；达尔文超越版是前15年额外赔35%，相对来说叠加赔的年限没有那么长。

而健康保2.0没有叠加赔。

高发轻症的定义：

轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

总结：可以看到，高发轻症定义各有松有严，其中健康保2.0在原位癌、皮肤癌、早期病变赔付最宽松，超级玛丽2020max在慢性肾功能衰竭定义最宽松，而达尔文超越版在不典型心肌梗塞上最宽松。

轻微脑中风后遗症的赔付上健康保和达尔文超越版一样，比超级玛丽宽松。

癌症二次赔上：

三款产品都可添加癌症的二次赔，包含癌症新发、复发、转移和持续状态，赔付门槛低，但是在赔付额度和间隔期上有差别，如下：

总结：可以看到超级玛丽2020max是赔付最好的，兼有赔付额度高和间隔期短的优势。

四、三款产品各自的卖点和适用人群分析

1、超级玛丽2020max（保障和赔付最多）

超级玛丽2020max不论是中症、轻疾还是重疾赔付，是三款中最好赔付率最高的产品，同时可选添加的癌症二次赔是目前市场上赔付最高的险种之一，另外可选责任心血管额外赔，对心血管家族史人群好，美中不足的是缺少身价保障，如果身故为0保障，需要补充好定期寿险。

比较适合看着癌症多赔和心血管保障，加大保障提高保额的人群。

2、健康保2.0（定价最便宜，早期癌症赔付最好）

健康保2.0是三款中唯一一款没有重症叠加赔的，故定价最便宜，但是轻症和中症保障额度都不低，最大的亮点是轻症定义最宽松，体现在早期癌症皮肤癌和原位癌各赔一次，确诊即赔，和平安福系列看齐，是市场上早期癌症赔付最好的险种之一。

适合预算有限，看重保障的衔接性，经济状况不是很理想的工薪阶层，加保提高保额用。

3、达尔文超越版（介于两者之间）

达尔文超越者在这两款产品中间，无论是从保障还是从定价上看，都介于健康保和超级玛丽2020max之间，最大的优势是可选身故赔保额，有身价保障。

适合想要疾病和身价保障兼顾的人士。

产品总结：

只关注保障内容，不在乎交钱多少，超级玛丽2020max是首选；看着疾病保障的衔接性，看着轻疾保障，健康保2.0是不二的选择，毕竟选择定期保障，能享有和平安福系列一样的早期癌症保障，还是很划算的；不想再额外增加寿险保障，就选达尔文超越版，最大的亮点是可以选择身故赔保额。

但是三款产品后期都需要补充好医疗险和定期寿险。