国富人寿2018年成立，注册资本15亿，背后的股东是广西投资集团有限公司、广州唯品会等大佬。近期新推出的嘉和保重疾险，承保期限灵活、费率低，男性比女性交费便宜，叠加赔付额度高，癌症二次赔门槛低，另外中症罕见赔3次，轻症的赔付额度也是居于行业顶尖水平，不过要留意高发轻症保障有缺失。

百年人寿旗下的康惠保2020版同样作为网销重疾险，保障全面、赔付额度高，重疾症叠加最高可以达到1.75倍的赔付，高发轻症保的全、疾病定义宽松，此外特定疾病额外赔和癌症的二次赔，增添了特色，只是需要注意保障的完整性。

两款产品相比，哪款产品的性价比更高？

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品在承保期限和费率的差别

3、两款产品在疾病赔付规则、疾病定义上的区别

4、百年人寿和国富人寿的网点分布情况对比

一、产品基本信息对比

两款产品的相同点

1、互联网渠道销售，重疾是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报，常见的组合是重疾险组合医疗险一起投保。

嘉和保和康惠保2020都属于互联网销售的重疾险，无直接可附加的医疗险，需要通过其他的方式进行搭配。

2、保障期灵活

两款产品的保障期灵活，既可以作为定期保障保障到70岁，平安到期不退保费，作为消费型重疾，同样保额下交费便宜；也可以保终身，适合人群广泛。

区别一：轻症承保内容的细节区别

赔付规则：康惠保2020的轻疾是35类赔3次，从35%、40%到45%。

嘉和保是40种疾病赔3次，首次赔保额的40%，后续按照5%的额度递增，分别赔保额的45%、50%。

小结：从赔付的额度上看，嘉和保的轻症赔付更好。

疾病划分：轻症虽然是不分组多次赔付，相比分组赔，多次获赔的概率更大，但是两款产品在实际的赔付中有多项疾病只能赔一项的情况：

轻症定义：行业内对于轻疾定义无统一规定，各家公司可以自行决定疾病的种类和定义，从保监会规定必须承保的25类重症看，理赔最多的6类重疾对应的高发轻症定义，嘉和保和康惠保2020不同，具体的疾病定义如下：

小结：

（1）高发轻症保障的完整性上：康惠保2020版更好，嘉和保缺少高发的【慢性肾功能衰】；

（2）疾病定义的宽松程度上：康惠保2020版相对来说更加宽松，嘉和保的高发轻症定义偏严格。

区别二：重症赔付规则的区别

康惠保2020是重疾单赔，但是在赔付的时候是保额以逆向递增的方式赔，具体是：确诊重疾在保单前10年赔保额的1.5倍，前11-15年的保单赔1.35倍保额，前16年及之后赔保额。

此外还有重疾额外赔付金：一旦赔完轻症或中症，再赔重症可额外获得25%保额的赔付，提高了赔付的额度，比较人性化。条款如下：

嘉和保是重症叠加赔，对于保单前15年，50岁前确诊重疾赔150%保额，否则赔100%保额。见条款：

小结：康惠保2020版的重症叠加赔，最高相当于可获赔保额的1.75倍，但是条件比嘉和保严苛。

区别三：特色保障的不同

康惠保2020版：还可选添加特定疾病保障，区分男性、女性和少儿，其中男性13类特定疾病、女性9类特定疾病18周岁之后可获得额外赔保额的50%，少儿10类特定疾病18周岁之前再赔保额。

嘉和保没有其他特定疾病的保障。

区别四：可选附加癌症二次赔的区别

都可选添加癌症的二次赔，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔付门槛低，但是在赔付的间隔期上有不同，具体如下：

区别五：身价保障的不同

康惠保2020版在身故保障这块，增加了投保的灵活性，如果追求保障全面性，就选择身故赔保额；如果预算有限就选身故退保费。

只是需注意：选择保至70岁的时候，只能赔付保额（保至70周岁只能选保额型，且必须附加此保障）

嘉和保同样是身故保障可选，18岁前身故赔3倍保费，18岁后赔保额，对于未成人年来说，身故保障更好。

区别六：不同年龄的交费价格对比

看下两款产品的费率：

区别七：两家公司网点分布情况

投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢。

国富人寿2018年成立，注册资本15亿，背后的股东是广西投资集团有限公司、广州唯品会等大佬。但是因为成立时间短，目前在国内的分支机构少，仅在广西分布6家分公司。

百年人寿在2009年就成立了，目前在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东和重庆设有分支机构。

产品点评：

嘉和保是国富人寿一款线上重疾险，轻中重疾保障全面，重症叠加可以赔1.5倍，附加癌症二次赔条件宽松，最大的特点是男性交费比女性便宜，只是高发轻症定义严苛，适合不看重轻症保障，预算有限的男士可以考虑，另外作为重疾裸险，需要考虑医疗险搭配。

百年的康惠保2020版是百年人寿旗下的一款网销重疾险，保障责任全面、叠加赔付额度高、高发轻症保的全定义宽松，癌症二次赔门槛低，且保障灵活，特定疾病、身价保障、癌症二次赔都是可选责任，如果不差钱，就都选择承保；如果暂时经济能力有限，可以选择基础保障，更加的实用和人性化。只是不能附加医疗险，健康保障不完整。

孩子是父母手心里的宝贝，大部分父母都会想到为小孩购买健康险。重疾险是长期交费的，年龄越小费率就越便宜，少儿险的选择在市场上很多。

之前较火的网络少儿重疾险有妈咪保贝，近期横琴人寿新推出的大黄蜂3号重疾险，也是一款少儿转款专用重疾险，和之前火爆的大黄蜂2号，看名字似乎是出自一家公司，但大黄蜂2号是百年人寿的。

三款产品都是针对少儿的重疾险，哪款才是性价比最高的？

本期主要分析：大黄蜂3号、大黄蜂2号、妈咪保贝三款产品各自的优缺点、不同的卖点与适用人群。

一、产品基本信息对比

二、三款消费型重疾险的共同点

1、少儿特定可叠加赔付

大黄蜂3号、大黄蜂2号、妈咪保贝针对少儿高发的特定疾病，特别是白血病都采取了多赔政策，投保50万，孩子不幸罹患上高发白血病，直接可获取100万保额（其中大黄蜂3号可获赔110万，关于三者覆盖的疾病种类如下：

2、重疾都是“裸险”

少儿群体抵抗力低下，相比重疾险，日常用的更多的是无免赔医疗险。重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

重疾险一般要组合医疗险一起投保，对于日常的就诊，无需自己掏钱。但是三款少儿重疾险，作为网销险种，不能组合医疗险，对于小孩子这个群体来说，健康保障不完整。

重疾险选择搭配的医疗险，关键看续保是否宽松、保障范围全面、能垫付医药费等。

3、身价只赔保费

互联网消费型重疾险，身价只赔保费（大黄蜂3号赔现价），是固有的弊端，三款产品对身故只是退保费，降低了风险所以三款产品价格都低，后期需要补充好定期寿险。

4、杠杆作用好，承保期限灵活

三款产品作为网络重疾险，最长30年交费期，保费豁免作用明显，以低保费撬动高保障。投保灵活，既可以选择定期保障，作为消费型的险种，平安到期不退保费，也可以选择保长期，适用人群广泛。

注意：大黄蜂2号不能保长期，最长保至60岁，不能完全覆盖高发疾病年龄段。

5、高发轻症保的全，但定义偏严格

行业内对于轻疾定义无统一规定，各家公司可以自行决定疾病的种类和定义，从保监会规定必须承保的25类重症看，理赔最多的6类重疾对应的高发轻症定义，三款产品对这几类高发轻症都保的很全，但是在疾病的定义上，和市场上的产品相比，偏向严格，赔付的门槛高，具体的疾病定义如下：

线上产品不少在价格很低的情况下，轻疾重疾保障全面，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识，如果想了解更多关于轻疾定义信息，可以添加微信号：wtb1908。

三、三款产品的不同点

1、百年人寿大黄蜂2号（保额会长大，保障覆盖年龄有缺）

特点一：重疾保额会长大，前11年的保单，重症保额以5%复利递增；

特点二：保费最便宜；

特点三：保障期限不能完全覆盖重症高发年龄段（40-70周岁），这款产品最长保至60岁，60岁之后的年龄段没有保障，那时想要再买重疾险，不仅交费贵，可能身体状况也不允许购买；

特点四：少儿阶段特点疾病只保障至18周岁前。

2、横琴人寿大黄蜂3号（保障最全，性价比高）

特点一：自带重症叠加赔。具体分为两种情况：若选保30年，前10年额外赔付50%保额；若选保长期，前20年额外赔付50%保额。

特点二：少儿阶段保障好，赔付额度最高。承保20种少儿特定疾病，赔付120%保额，对于少儿时期的保障是比较充足的，很多产品是直接赔保额，这款产品的部分少儿疾病和重症重叠，意味着最高可获赔220%保额。但是需注意少儿阶段的特定疾病只保至20周岁。

3、复星联合健康妈咪保贝（少儿阶段保障力度最强，交费最贵）

特点一：少儿阶段保障额度高，无年龄限制。少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，再100%给付，相当于是200%的赔付保障。少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付。

特点二：增加重症二次赔，108类重疾赔1次后，间隔一年后再次确诊，有二次重疾赔付，完善了重疾保障力度。

特点三：轻中重症保障覆盖全。疾病赔付衔接好，轻症赔保额的30%，额度高，中症赔保额的50%，和重症对应。

产品点评：（适用人群分析）

不差钱，经济实力允许，就选妈咪保贝；如果看重重症叠加赔，最求产品的性价比，就选大黄蜂3号；如果只是作为过渡阶段的保障，首选大黄蜂2号，但是保障覆盖的年龄段不完整，后续一定要额外再配置长期型的重疾险。

但是三款产品后期都需要补充好附加医疗险和定期寿险。

乐享无忧是太平人寿2017年上线的常规重疾险，保100类重疾，身故赔保额，最长可以30年交费，过去不少买了这款保险的老客户，时至今日，比较关心过去买了的这款产品怎么样？

本期话题就结合这款产品保险责任和日常销售实际来简要分析：

1、分析乐享无忧和当前产品对比

2、乐享无忧实际投保价值（优缺点）

3、已经投保的老保单怎么办？

一、乐享无忧与当前产品对比

当前重疾险，都保有轻度重疾，甚至有中度重疾，不少产品重疾还能赔多次，近几年来保险市场上产品更新换代速度很快，我们以此来发现过去产品投保价值：

乐享无忧这款重疾险，只保100类重疾，身故赔保额，两个特点：

1、交费价格很便宜；比大公司常规重疾险便宜不少；

2、没有轻度重疾保障；轻疾本身治疗费用不高，较重疾而言理赔门槛要较低。

一句话概括，这款产品减少了保障范围，降低了重疾保额，对提高重疾保额比较有利，跟平安的鑫盛、金鑫盛一样，都不带轻疾，并不是主流产品，但是有自身一些特点。

二、乐享无忧实际投保价值分析

1、最大投保价值：乐享无忧和医无忧组合

乐享无忧可以保高发重疾，疾病种类比较全，价格很低，搭配的医无忧，无免赔，额度高，即使目前下架，这款医疗险已经投保的仍然可以续保。

可以以较低的保费，解决重疾和医疗险保障，没有轻疾保障，但是有医疗险，不管什么轻疾，可以报销治疗费。

2、大龄投保保费不倒挂

保费倒挂，就是累计所交保费大于保额，比如交了25万保费，只保20万，显得不划算。

这款乐享无忧，交费很低，价格跟当前互联网重疾险差不多，即使大龄投保，累计保费也低于保额，不会倒挂，价格便宜。

3、现金价值比较高

现金价值也就是退保金，这款产品30岁投保，20年交费，大概第28-29年回本，算是比较高了。

值得注意的点：

没有轻度重疾保障，所以并不是主流产品，也不是太平主打产品

三、已经投保的老保单怎么办？

保障型产品短期内退保都是退现金价值，都是亏。

如果投保的乐享无忧+医无忧医疗险组合，之前梧桐君说过，重疾险搭配可靠医疗险，即使重疾保额低或有缺陷，至少完成了80%保障，对重疾不满意，可以买一点单独重疾保障加保就可以，不是轻易选择退保。

如果交不起保费，可以选择降低保额或分期交，那就另当别论。

横琴人寿和小雨伞联合推出的大黄蜂3号是一款少儿重疾险，保110种重疾，重症叠加赔付额度高，轻症+中症的保障，疾病赔付衔接好、覆盖全，另外针对少儿群体的额特定疾病赔额度高，部分少儿疾病最高可赔2.2倍保额，只是不能组合医疗险，健康保障有一定的缺口。

达尔文二号是三峡人寿近期新推出的一款网销重疾险，三峡人寿成立于2017年，是经过银保监会准设立的全国性保险公司，总部设在重庆。这款产品保120类重疾单赔保额，对于60岁前可赔150%保额，同时轻中症赔付的额度稳居上游水平，只是注意网销重疾险老生常谈的保障完整性问题。

那么，两款产品分别更加适用哪些人群，本期主要分析：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在承保疾病、赔付规则方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、三峡人寿和横琴人寿的网点分布情况

一、了解产品基本信息

两款产品的相同点

1、互联网“裸”重疾险

两款产品为互联网重疾产品，无可组合的医疗险，需要额外投保无免赔住院医疗和百万医疗来进行补充。

2、承保期限灵活

既可以保终身，还可以保定期，保定期费率低，但是只是纯消费型重疾险。

只是需注意：大黄蜂3号保定期最长只能保30年，意味着17岁投保，最长也只能保到47岁，而这个年龄段正是癌症的高发年龄段，而如果等到这个年龄段再去购买新的重疾险，不仅保费贵，很有可能因为健康原因被非标承保。

区别一：疾病承保内容的区别

一从轻症承保上看

赔付规则：大黄蜂3号是赔3次，赔付比例递增，首次赔保额的30%，后续按照5%比例递增赔付。

达尔文二号是3次都是直接赔保额的40%，在前两次的赔付额度上，比大黄蜂3号的额度要高。

疾病划分：两款产品在实际的赔付中，都存在多项轻症疾病只赔一项的情况，保障的疾病种类不实际，打了折扣，具体的疾病种类如下：

轻症定义：轻症的定义是没有统一规定的，各家公司定义不一，从规定必须承保的25类重疾来看，理赔最多的6类重疾对应的轻症定义如下：

总结：

达尔文二号相对来说，在几类高发轻症的定义上更加宽松，体现在不典型心肌梗塞的定义上。

另外两款产品在轻微脑中风后遗症的赔付上，都提到中症赔，赔付的额度更高。

二从重症承保内容上看

大黄蜂3号是110种赔1次保额，但是自带重症叠加赔付，具体分为两种情况：

若选保30年，前10年额外赔付50%保额；

若选保长期，前20年额外赔付50%保额。

达尔文二号是重疾单赔，60岁前重疾赔150%，相当于额外给付了50%保额，可以说是目前市场上重疾保障最好的了。见条款：

三从其他疾病保障上看

大黄蜂3号自带20种少儿特定疾病，赔付120%保额，对于少儿时期的保障是比较充足的，很多产品是直接赔保额，这款产品的部分少儿疾病和重症重叠，意味着最高可获赔220%保额。

小结：不过大黄蜂3号的少儿、特定疾病有年龄限制，只保到20岁。年龄限制条款如下：

达尔文二号没有额外自带的其他保障。

区别二：可选附加责任的不同

达尔文2号可附加恶性肿瘤二次赔付责任，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔付门槛低，具体的有两种情况：

（1）如果首次重疾不是癌症，若180天后确诊患了癌症，可获得120%保额的理赔；

（2）如果首次重疾为癌症，3年后，癌症仍然持续、复发、转移、新发，都能再获得120%的保额赔付！

小结：赔付的间隔期在市场上是属于较短的一类，赔付的额度也很高，大部分的只是赔保额。

大黄蜂3号是可选附加重大疾病二次赔，可赔付2次重疾，重疾分为6组，高发的恶性肿瘤单独分为一组，多次赔付的概率不降低；间隔期1年，第二次、第三次赔付额度为100%基本保额，在同类产品中算是较短的间隔期。

区别三：费率的对比

看下不同年龄的交费价格：

区别四：横琴人寿和三峡人寿的网点分布情况

投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，目前网点少，目前仅在重庆设立了分公司。

横琴人寿成立于2016年广东省，目前的业务覆盖范围主要是广东和江苏地区，分支机构少。

产品点评：

大黄蜂3号作为一款少儿重疾险，在少儿群体的保障上充足，疾病覆盖全，高发轻症定义整体偏向宽松，只是不能组合医疗险，对于小孩子这个抵抗力低下的人群而言，住院产生的小额费用需自行承担，保障有缺口。

达尔文2号作为网销重疾险，淋漓尽致的体现了网销险种承保灵活、费率低的优势，在重症叠加赔付上是目前最宽松、额度最高的险种之一，另外如果交费能力充足，组合的癌症二次赔付门槛低、额度高，性价比不错，只是关注三峡人寿的网点分布情况，另外注意搭配完整的医疗险。

国寿福庆典版保180种疾病，轻症不分组赔3次，保障的疾病种类实际，无隐形分组，高发轻症覆盖全，疾病定义趋向宽松，搭配如e康悦承诺续保，重疾和医疗险组合还可以，只是交费并不便宜。

福禄嘉倍是太平人寿旗下热销的重疾险，保150种疾病，轻症保额递增赔，最高可赔保额的60%，重症定义对糖尿病患者赔付宽松，此外可选附加多次重疾赔付，保障上选择更大，附加荣耀医疗住院保的高，计划不同有不同的免赔，不过续保上有要求。

那么，两款产品不同点在哪里，本文主要分析：

1、两款产品疾病赔付规则上的不同

2、两款产品在疾病定义上的区别

3、两款产品组合医疗险的不同

4、两款产品的不同年龄的交费价格对比

一、了解基本信息

区别一：轻症的保障上

赔付规则：福禄嘉倍是轻疾赔3次，保额的递增幅度比较高，依次从保额的20%、40%到60%不等。

国寿福庆典版是60类轻症直接赔3次保额的20%，在赔付的额度上，远不及福禄嘉倍，但是轻症保的很实际，没有出现轻症多项赔一项的情况。

相反，福禄嘉倍有轻症的隐形分组，多项疾病只赔一项，意味着实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

轻症的定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

小结：国寿福庆典版在轻微脑中风后遗症定义宽松，而福禄嘉倍在不典型心肌梗塞宽松。

区别二：重症疾病定义

两款产品都是属于单赔的险种，对25类重疾有统一规定，除此外其他重疾都是各公司自行定义的。福禄嘉倍的这款产品对糖尿病患者较为友好，其定义门槛相对宽松，并没有要求要植入心脏起搏器或增殖性视网膜病变或者坏疽需切除至少一个脚趾的要求。具体对比如下：

区别三：组合医疗险的区别

住院医疗：

福禄嘉倍可以附加荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，但是免赔额比较高，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，条款规定如下：

注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。

国寿福庆典版可搭配无免赔住院医疗-长久呵护系列，长久呵护系列的续保是一年一审核，续保较为严格。如下：

百万医疗：

福禄嘉倍附加太平超E保，一般医疗不包括住院前后门急诊费用，医疗保障还是有缺口存在。不保证续保，对续保审核条款的界定并不明确，并没有明确指出是续保不受健康影响，还是有可能理赔会影响后续医疗险的续保情况。规定如下：

注意：一般荣耀医疗和超E保两款医疗险不是都选，常见的组合是二选一，毕竟荣耀医疗的额度应付大病小病足够。

国寿福庆典版组合的百万医疗险如E康悦续保上通过第一次续保审核，后续续保无需审核，只是要考虑停售风险，医疗保障全面。如下：

区别四：交费期限和费率的不同

国寿福庆典版最长交费期29年，相比福禄嘉倍最长20年的交费期，保费豁免的功能体现的更好，另外分摊到每年的保费更少，交费压力更小，下面是不同年龄的交费价格对比：

区别五：其他保障的差异

当前癌症的确诊率确实居高不下，但是随着医学的进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，只是需长期服药，不过不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了。

如果遇到生存率较高的癌症，后续不能再买保险，但是需长期疗养，从这点来看，重疾多次赔付或癌症多赔的实际意义更高。

福禄嘉倍虽然是传统型的重疾单赔险种，但是投保方式灵活，可附加重疾多赔险种-附加荣耀共享终身重疾、附加共享荣耀多次给付重疾。

国寿福庆典版作为传统常规单次赔付重疾险，不可添加癌症多次赔。

产品点评：

福禄嘉倍重疾在糖尿病的赔付上较宽松，此外还可以附加重疾多赔险种，弥补当前重疾单赔的不足，但是没有癌症多赔，在当前癌症高发的生活背景下，无疑心里留有疙瘩。附加的荣耀医疗保障额度高，续保条款好，只是报销有90天限制。

国寿福庆典版轻重疾保障全面，高发轻症保的实际，没有隐形分组，但是价格有所提高，搭配如e康悦承诺续保，重疾和医疗险组合还可以，如果信任国寿的品牌，可以重疾保额买低一点，再通过线上重疾提高保额。

国寿福庆典版是国寿目前最新版的重疾险，保120类重疾，60类轻症，轻疾赔3次，赔付比例保额的20%，疾病保障的更加全面，老客户可少交一年保费，但是取消了附加长期意外责任。

平安人寿旗下的品牌重疾平安福系列，最新版的目前是平安福2019Ⅱ，保100类重疾赔一次，50类轻疾，捆绑长期意外，轻疾赔付20%，轻疾赔付后主险和重疾保额额外增加20%，最高可以额外增加60%。

最新版的国寿福庆典版在产品形态上和平安福2019II很接近，同样是作为大公司品牌保障型产品，哪款更加值得入手？

本期主要分析：

1、两款产品在附加医疗险组合上的不同

2、两款产品在疾病承保细节上的差异

3、两款产品的不同年龄交费价格

一、产品基本信息了解

区别一：医疗险组合上

（1）在无免赔医疗险上：（应付小病或慢性病）

平安福2019附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

国寿福庆典版附加的长久呵护医疗，是每年固定额度，买多高赔多高，不保证续保，每年审核，第一年发生疾病，第二年可能终止医疗或做除外责任，其续保条款是：

（2）在百万医疗险上（1万免赔应付大病）

平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

国寿如E康悦续保款有癌症补贴，每年最高5万，第一年审核，后续不再审核，续保也比较宽松：

小结：在医疗险上，平安的无免赔医疗是目前最好的；在百万医疗险上，两家产品各有优势。

区别二：产品轻疾保障内容的不同

在轻疾赔付上：

平安福2019II有轻疾赔付增保额，轻疾赔了20%，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%。

国寿福庆典版轻疾赔20%，无增加保额功能，赔付比例低于平安福。

轻疾疾病定义上：

轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

小结：

平安福在第一高发原位癌、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭上，理赔门槛更低；国寿福庆典版在轻微脑中风后遗症赔付上，稍微宽松，此外还增加了高发的【慢性肾功能衰竭】，保障范围更加齐全。

不过要注意，平安福有少量的多项疾病赔一项的情况，而国寿福庆典版保的很实际，平安福轻症隐形分组的疾病情况如下：

区别三：产品长期意外保障不同

平安福2019Ⅱ可选附加意外保至70岁，自驾公共交通赔双倍。

国寿福庆典版取消了附加长期意外可选责任。

区别四：交费价格对比

国寿福庆典版最长29年的交费期，相比平安福2019II最长20年的交费，同样保额的情况下，分摊到每年的保费更少，交费压力更小，同时保费豁免的功能能最大程度的体现，看下不同年龄的交费价格：

产品点评：

平安福2019II和国寿福庆典版，产品组合相似，但有着很大的区别。

平安福2019II保障内容全面，疾病定义宽松，加上最强的附加医疗险和安E赔闪赔服务，可以带给客户极致的服务体验。

国寿福庆典版虽然在保障上相比之前的版本完善了不少，但是在日常用的最多的附加医疗险、特定重疾定义等方面稍逊一筹，不过保费比平安福便宜，且少交一年保费，对老客户有利。

国富人寿比较新，2018年才成立，注册资本15亿，背后的股东是广西投资集团有限公司、广州唯品会等大佬。嘉和保是近期新推出的重疾险，承保期限灵活、费率低，男性比女性交费便宜，叠加赔付额度高，癌症二次赔门槛低，另外中症罕见赔3次，轻症的赔付额度也是居于行业顶尖水平，不过要留意高发轻症保障有缺失。

超级玛丽2020由和泰人寿承保，和泰人寿成立于2017年，背后是中信国安 、英克必成（腾讯全资子公司）这类大股东，实力雄厚。超级玛丽2020这款产品作为重疾单赔险种，首创良性肿瘤手术切除术保险金，弥补了重疾险良性肿瘤保障少的缺陷，但是保障不完整，轻症保的疾病种类不实际。

那么，两款产品对比，哪款保的更好，更齐全呢？

本期主要分析：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、国富人寿和和泰人寿网点分布情况

一、产品基本信息对比

两款产品的相同点

1、轻疾都有隐形分组

两款产品都有轻疾隐形分组情况，也就是多项疾病赔其中一个的情况，具体是：

2、重疾是“裸险”

两款产品都是网销重疾险，不能附加0免赔医疗险和百万医疗险，健康保障有缺口。

3、保障的方式灵活，杠杆作用好

既可以保定期也可以保终身，最长30年的缴费期，选择保定期至70岁，费率很便宜，不过只是纯消费型险种了。

4、附加癌症二次赔条件相同

两款产品都可附加癌症的二次赔付，包括癌症新发、转移、复发或持续，赔付门槛低，具体分为两种情况：一是首次罹患癌症后续赔付罹患癌症的间隔期为3年；

二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为1年。

区别一：疾病赔付规则的差异

一是从轻症保障上看：

超级玛丽2020轻症不分组赔3次，赔付保额三次分别是30%、45%、50%。

嘉和保是40种疾病赔3次，首次赔保额的40%，后续按照5%的额度递增，分别赔保额的45%、50%。

小结：轻症发生多次的概率不大，首次赔付的额度很重要。

二是从重症保障上看：

超级玛丽2020版110类重疾赔1次，投保年龄在0-40岁的，第1-15个保单年度赔1.5倍保额。见条款：

嘉和保也是重疾单赔保额，但是有重症叠加赔，对于保单前15年，50岁前确诊重疾赔150%保额，否则赔100%保额。见条款：

小结：叠加赔付的额度相同，从限制条件上看，嘉和保的较宽松，年龄要求的门槛比超级玛丽2020低。

区别二：疾病定义的不同（高发轻症定义）

轻疾并没有统一规定，各个公司操作不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾定义不同，两者的区别如下：

小结：

（1）保障的完整性上，嘉和保不保高发的慢性肾功能衰竭，而超级玛丽2020保的很全；

（2）不过整体来说，两款产品在这几类高发的轻症定义上，都偏严格。

区别三：其他特色保障不同

超级玛丽2020是良性肿瘤手术切除保险金，保障14个器官的特定良性肿瘤，手术切除的，可赔10%保额，限1次。

“良性肿瘤手术可以赔10%”这个条款一般只有香港保险有，大陆产品除了针对“良性脑肿瘤”可以赔，其他的是不能赔的，超级玛丽2020这个条款具有比较强的实用性。

但需注意：该项附加险不保障下列疾病或治疗方式：

（1）囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤良性肿瘤；

（2）组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术、皮肤良性肿瘤。

嘉和保没有其他疾病的保障，保障内容创新上不足超级玛丽2020。

区别四：费率的差异

看下不同年龄的交费价格对比：

小结：可以看到，在同样保障内容的情况下，超级玛丽2020比嘉和保交费便宜，但是都是年龄越大，费率越高。

区别五：两家公司的网点分布情况

和泰人寿成立于2017年，成立时间短，目前仅在山东有分支机构，网点分布少，关注保全及理赔的服务时效。

国富人寿2018年成立，注册资本15亿，背后的股东是广西投资集团有限公司、广州唯品会等大佬。但是因为成立时间短，目前在国内的分支机构少，仅在广西分布6家分公司。

网点少、日常保全或者理赔时效会受到影响。

产品点评：

超级玛丽2020是和泰人寿的一款网销重疾险，在费率、轻症定义、癌症二次赔付上有优势，尤其是癌症二次赔，间隔期短、赔付门槛低，保障全面，价格也很便宜。但是网点较少，后续理赔时效较慢。适合有了终身保障，加保提高保额的工薪阶层。

嘉和保是国富人寿一款线上重疾险，轻中重疾保障全面，重症叠加可以赔1.5倍，附加癌症二次赔条件宽松，最大的特点是男性交费比女性便宜，只是高发轻症定义严苛，适合不看重轻症保障，预算有限的男士可以考虑。

不过两款产品作为重疾裸险，需要考虑医疗险搭配。

国寿福庆典版是国寿目前最新版的重疾险，保120类重疾，60类轻症，轻疾赔3次，赔付比例保额的20%，疾病保障的更加全面，老客户可少交一年保费，但是取消了附加长期意外责任。

华夏的常青树旗舰版重疾分组多赔，保留了老版癌症单独分组的长处，新添加的50周岁前重症赔双倍格外吸引人，组合保证续保5年的医疗险，对于慢性病和重症保障有利，但是需留意轻症有隐形分组。

那么，两款产品不同点在哪里，本文主要分析：

1、两款产品疾病赔付规则上的不同

2、两款产品在疾病定义上的区别

3、两款产品组合医疗险的不同

4、两款产品的不同年龄的交费价格对比

一、产品基本信息对比

区别一：重症保障内容的区别

赔付规则：

常青树旗舰版是多赔型的重疾，100种疾病分6组赔6次，首次保费/保额/现价三者取大，大龄人士投保保费不会倒挂（即出现保费大于保额的情况）；疾病分组将高发癌症单独分为一组，理论上比癌症不单独分组要好，增加了二次获赔的概率。

国寿福庆典版120种疾病赔1次保额，且寿险和重疾保额可设置非1比1，意味着在赔完重疾之后，合同不会终止，附加的医疗险继续有效。

疾病定义：

除了对25类重疾有统一规定，此外其他重疾都是各公司自行定义的。总体来说，两款产品定义各有宽松。

常青树旗舰版在高发的糖尿病定义上宽松，这款产品只是要求注射胰岛素180天即赔，而国寿福庆典版要求植入心脏起搏器、或出现增殖性视网膜病变或者切除脚趾。具体的对比如下：

区别二：轻症承保内容的区别

赔付规则：

常青树旗舰版轻症35种疾病赔3次，每次赔保额的30%，没有保额递增功能。

国寿福庆典版是60类轻症直接赔3次保额的20%，在赔付的额度上，不及常青树旗舰版，但是轻症保的很实际，没有出现轻症多项赔一项的情况。

而常青树旗舰版有多项疾病只赔一项的情况，具体疾病种类如下：

高发轻症定义：

轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

小结：

（1）两款产品定义各有松有严，国寿福庆典版在轻微脑中风后遗症的赔付上宽松很多，但是不典型心肌梗塞的定义又要更严格。

（2）此外，常青树旗舰版慢性肾功能衰竭在中症赔，增加了赔付的额度。

区别三：其他保障的不同

常青树旗舰版：

（1）自带重症叠加赔付

50周岁前罹患重疾，可以赔双赔保额，也就是买30万赔付60万。条款如下：

但是需注意：重疾关爱金赔付有局限性，获赔的条件不宽松，需满足以下两项条件才能获赔。条件一：是50周岁之前；条件二：发生疾病需在保单前10年。

（2）增加中症疾病保障

常青树旗舰版有20种中症疾病赔2次，每次赔保额的50%，中症疾病和重症对应，很多赔完中症就能赔重症，疾病的衔接好。

部分中症疾病是其他险种在轻症赔的，变相的提高了赔付的额度，比如高发的“慢性肾功能衰竭‘。

国寿福庆典版：

作为传统型常规重疾险，在其他保障内容上比较单一，没有额外赔、也没有中症赔。

区别四：组合医疗险的区别

住院医疗：

常青树旗舰版附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，对慢性病群体是相对有利的。续保条款如下：

国寿福庆典版可搭配无免赔住院医疗-长久呵护系列，长久呵护系列的续保是一年一审核，续保较为严格。如下：

百万医疗：

华夏医保通普惠版，续保审核宽松，只需要考虑停售风险，无需担心下年的续保审核。且医疗保障全面，另免赔额有无理赔优惠，若没有发生过理赔，最低为5000元免赔。见条款：

国寿福庆典版组合的百万医疗险如E康悦续保上通过第一次续保审核，后续续保无需审核，只是要考虑停售风险，医疗保障全面。如下：

区别五：交费期限和费率的区别

国寿福庆典版最长交费期29年，老客户少交一年保费，相对于常青树旗舰版最长20年的交费期，分摊到每年的保费更少，保费的杠杆作用更明显。不过两者的费率差别还是蛮大的，国寿福庆典版的交费价格并不便宜。

看下不同年龄的交费价格：

产品点评：

常青树旗舰版重疾多赔，在疾病定义上对糖尿病患者宽松，另外50岁前重症双倍赔性价比高，组合医疗险续保有优势，对于年纪不大，且家族有心血管相关病史的人群很适合。

国寿福庆典版轻重疾保障全面，高发轻症保的实际，没有隐形分组，搭配如e康悦承诺续保，重疾和医疗险组合还可以，但是交费不便宜，如果信任国寿的品牌，可以重疾保额买低一点，再通过线上重疾提高保额。

寿险，也叫做身价保障，一般是身故或全残时赔付保险金，终身寿险是相对定期寿险而言，保终身，适合有财富传承需求的特定人群。

阳光人寿这款阳光升终身寿险，现金价值比较高，五年交费，第5-6年已经回本，那么这款产品跟同类相比究竟如何呢？

本期产品分析：

1、终身寿险特点及定价利率

2、阳光升与同类产品对比分析

3、定期寿险与终身寿险区别

一、终身寿险特点及定价利率

险种特点：

由于终身寿险保终身，保额会长大，一定程度上抵御通货膨胀，身价也会不断增长，但是终身寿险平时不返钱，要拿钱只有三种方式：

一是等身故以后赔给指定受益人，做财富传承；二是办理保单现金价值贷款，临时贷出来用，但是付一定利息；三是办理年金转换，在特定年龄将现金价值退保，购买指定的年金理财产品，年金保险具有养老和财富传承的双重功能。

定价利率：

平时经常听人说某某产品定价利率多少多少，实际指的是现金价值的累积利率，通过现金价值表就可以算出定价利率：

比如阳光升上一年现金价值491146，下一年现金价值507600

定价利率=（507600-491146）/491146=0.0335，说明阳光这款产品定价利率3.35%，与合同里面规定的一致。

二、阳光升与同类产品对比分析

选择的参考对象，包括同类的平安增额保终身寿险，还有既有财富传承又可以领钱的年金保险，可以看下对比情况：

终身寿险保险责任很简单：

直观看到，这款阳光升，现金价值和保额增长情况，比平安增额保稍高，跟太平洋保险的长相伴A款几乎一样；

跟华夏年金保险相比，如果按最低保底利率3%计算，华夏这款产品未来生存总利益要低，但是如果能够有保守的4.5%中档万能利率，长期利益明显要比阳光升更高，目前华夏万能实际利率6%。

总结一下阳光这款产品优缺点：

1、保险利益确定，保额增长比较高，现金价值比较高，回本快

这款产品身故赔保费、保额和现金价值三者取大者，其保额增长也是按照3.35%的年复利增加。

这个利率以写入合同，利益确定，不用担心未来拿的高或拿的低，就是按照3.35年复利增值。

2、有年金转换权

这款产品可以选择在50岁时做年金转换，将终身寿险现金价值用来买指定年金产品。

3、免责条款比较宽松

没有明显不合理的要求，不会出现发生身故这也不赔那也不赔的情况。

就终身寿险而言，阳光这款产品并不差，也没有明显缺点。

三、定期寿险和终身寿险区别

这两者区别在三个方面：

1、保障期限不同

一个保终身，一个保定期，比如保到60、70或80岁等。

2、产品功能不同

定期寿险是单纯为了提高身价保障，也可以财富传承，平平不退钱，是消费险，终身寿险有现金价值，有储蓄特性，平平安安后续可以退钱。

3、产品日常使用不同

定期寿险交费价格极低，年交一两千，可以保到50万甚至100万，同样交费情况下，买的保额远远比终身寿险高，杠杆比例高，性价比更高。

总结：一般买个单独的定期寿险（提供高身价保障），投保的保险理财产品用于养老，收益更高，远比单一的终身寿险划算，买的身价保额高的多。但是终身寿险有个好处就是利益确定，资金不灵活，不会随便就能领取，防止子女挥霍，终身终身还是对特定人群特定需求的人适合。

昆仑健康的健康保2.0也是在原版基础上升级后的产品，费率更低，保障责任更为丰富，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，保障灵活选择，恶性肿瘤二次赔付且区分男性女性和少儿特定重疾有额外保障。但是有着不可忽视的不足。

国富人寿比较新，2018年才成立，注册资本15亿，背后的股东是广西投资集团有限公司、广州唯品会等大佬。嘉和保是近期新推出的重疾险，承保期限灵活、费率低，男性比女性交费便宜，叠加赔付额度高，癌症二次赔门槛低，另外中症罕见赔3次，轻症的赔付额度也是居于行业顶尖水平，不过要留意高发轻症保障有缺失。

那么，同作为互联网重疾险，这两款产品有什么不同，又各自有什么优势？

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品不同年龄的交费价格对比

3、两款产品在疾病保障上的区别

4、国富人寿和昆仑健康的实力对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、投保方式及保障期限灵活

两款产品既可以选择保定期（至70岁或80岁），交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高，但是没有储蓄性；也可以选择保终身，适应不同人群的需求。

2、重疾险是“裸险”

两款产品不能组合完善的医疗险，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失。

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

重疾险一般搭配医疗险一起投保，健康保障才无缺口。

3、轻症都有隐形分组

虽然两款产品轻症都是不分组多赔，但是实际的赔付有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣的情况：

区别一：疾病赔付规则的差异

一是轻症赔付规则的区别：

健康保2.0的重症赔基本保额，中症赔保额的50%，轻症赔保额的30%、40%、50%。

嘉和保是40种疾病赔3次，首次赔保额的40%，后续按照5%的额度递增，分别赔保额的45%、50%。

二是重症赔付规则的区别：

嘉和保也是重疾单赔保额，但是有重症叠加赔，对于保单前15年，50岁前确诊重疾赔150%保额，否则赔100%保额。见条款：

健康保2.0是110类重疾单赔1次保额，无叠加赔也无额外给付。

区别二：疾病定义的区别（高发轻疾的定义）

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，分别对应的轻症是：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症。两款产品在疾病的定义上有区别：

小结：

（1）健康保2.0有赔付最好的早期癌症，体现在：一是早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个；二是健康保2.0对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔。

健康保2.0的赔付是：

注意：基本上香港保险等，都是将第一高发原位癌单独划分，赔了原位癌以后，像皮肤癌、早期前列腺癌、早期白血病等早期病变还可以再赔一次。

嘉和保的规定是（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），详见条款：

（2）另外，嘉和保高发轻症保障有缺失，不保慢性肾功能衰竭，而健康保2.0保的很全。

区别三：可选附加癌症二次赔的不同

两款产品都可选添加癌症二次赔，包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，只是在赔付的间隔期上，有差别，具体如下：

区别四：其他疾病保障内容的差异

健康保2.0版：

（1）若选重疾医疗津贴责任，则确诊重疾后在五年内，每年会有10%津贴，补助5次。除了重疾保险金外，额外的补助。

（2）特定疾病保障

增加可选特定疾病保障，区分男女、少儿三个不同的群体，男女特定疾病赔保额的50%，少儿特定疾病赔保额。具体疾病种类如下：

嘉和保：

没有其他疾病的保障，保障内容创新上不足健康保2.0。

区别五：昆仑健康和国富人寿的对比

昆仑健康保险公司成立时间是2006年成立的，虽然成立时间比较早，但是分支机构少，从官网显示目前只在北京、上海、广东、浙江、山东有分支机构，需要衡量下投保时候便捷性。

国富人寿2018年成立，注册资本15亿，背后的股东是广西投资集团有限公司、广州唯品会等大佬。但是因为成立时间短，目前在国内的分支机构少，仅在广西分布6家分公司。

产品点评：

健康保2.0作为昆仑健康旗下网销重疾险，核心保障充足，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，另外皮肤癌、原位癌、早期病变各赔一次，超越大多数产品，但是无身价保障和附加医疗险，后续还是要购买定期寿险和医疗险。

嘉和保是国富人寿一款线上重疾险，轻中重疾保障全面，重症叠加可以赔1.5倍，附加癌症二次赔条件宽松，最大的特点是男性交费比女性便宜，只是高发轻症定义严苛，适合不看重轻症保障，预算有限的男士可以考虑。