孩子是父母手心里的宝贝，大部分父母都会想到为小孩购买健康险。重疾险是长期交费的，年龄小费率就越便宜，少儿险的选择在市场上很多，适合自己的就是最好的。

复星联合健康的网销重疾险在互联网占据了一壁江山，网销渠道的妈咪保贝少儿重疾，费率低，轻中重疾保障全面，少儿特疾保障全且有200%的少儿罕见病赔付，最高赔付可达300%。但是身价和医疗上有缺口。

近期小雨伞和横琴人寿联合推出了一款新的少儿重疾险-大黄蜂3号，这款产品和妈咪保贝在很多地方相似。但是在保障上，相对妈咪保贝更加完善，比如有重症叠加赔付，少儿特疾赔1.2倍保额，部分少儿疾病最高可赔2.2倍保额，交费价格上面比妈咪保贝还要便宜。

那么，这两款产品哪款的性价比更高？本期主要分析：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在承保疾病、赔付规则、少儿特疾方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、复星联合健康和横琴人寿的网点分布情况

一、首先了解产品基本信息

两款产品的相同点

1、互联网重疾险，无身价无医疗：两款产品为互联网重疾产品，无可组合的医疗险，需要额外投保无免赔住院医疗和百万医疗来进行补充。

2、承保期限灵活：还可以保定期，保定期费率低，但是只是纯消费型重疾险。

只是需注意：大黄蜂3号保定期最长只能保30年，意味着17岁投保，最长也只能保到47岁，而这个年龄段正是癌症的高发年龄段，而如果等到这个年龄段再去购买新的重疾险，不仅保费贵，很有可能因为健康原因被非标承保。

3、可选附加重大疾病二次给付：随着医疗技术的发展，癌症的早期确诊率在提升，癌症的生存率也在不断的提高，如常见的甲状腺癌、乳腺癌等，5年甚至10年的生存率在不断的提升。

故在实际的理赔中，发生癌症二次理赔的概率远远高于重大疾病。

单从理赔角度，对于消费者来说，癌症的二次理赔意义可能远高于重大疾病的二次理赔。

区别一：轻症承保细节的区别

赔付规则：妈咪保贝重疾是40类赔2次，按保额30%。

大黄蜂3号是赔3次，赔付比例递增，首次赔保额的30%，后续按照5%比例递增赔付，在赔付的额度上比妈咪保贝要好。

疾病划分：两款产品在实际的赔付中，都存在多项轻症疾病只赔一项的情况，保障的疾病种类不实际，打了折扣，具体的疾病种类如下：

这里值得注意的是，大黄蜂3号不仅在轻症中有多项疾病只赔一项的情况，在中症中也有轻症的隐形分组。

轻症定义：轻症的定义是没有统一规定的，各家公司定义不一，从规定必须承保的25类重疾来看，理赔最多的6类重疾对应的轻症定义如下：

小结：两款产品在高发轻症承保疾病种类上，都很齐全，不过大黄蜂3号在【轻微脑中风后遗症】的定义上更加宽松，且在中症赔付，赔的额度更高。

区别二：重症承保内容的不同

大黄蜂3号是110种赔1次保额，但是自带重症叠加赔付，具体分为两种情况：

若选保30年，前10年额外赔付50%保额；

若选保长期，前20年额外赔付50%保额。

妈咪保贝同样作为重疾单赔险种，没有重症叠加赔付。

区别三：少儿特定疾病的保障

妈咪保贝的少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，再100%给付，相当于是200%的赔付保障；少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付。

大黄蜂3号承保20种少儿特定疾病，赔付120%保额，对于少儿时期的保障是比较充足的，很多产品是直接赔保额，这款产品的部分少儿疾病和重症重叠，意味着最高可获赔220%保额。

小结：不过大黄蜂3号的少儿、特定疾病有年龄限制，只保到20岁，而妈咪保贝的无年龄限制。

大黄蜂3号的年龄限制条款：

区别四：费率的对比

看下不同年龄的交费价格对比：

区别五：复星联合和横琴人寿的网点分布

复星联合健康于2017年成立，成立时间短，网点少，目前在全国仅9家分支公司，在日常保单服务及后续理赔时效上可能会有不便。

横琴人寿是2016年成立的全国性寿险公司，主要的业务集中在广东和江苏地区，目前分公司绝大部分在广东，江苏仅成立南京分公司，全国的其他地方暂时还没有分公司。网点比复星联合健康更少。

产品点评：

大黄蜂3号的重症叠加赔付比较有性价比，但是少儿保障限制到20岁，有局限，另外虽然费率便宜，但是定期最长保30年保障覆盖年龄不到位，不过费率很便宜，适合预算有限，为小孩子购买一份保障过渡的家庭。长期的保障还是需要另作规划。

妈咪保贝保障责任全面，少儿保障设计好，除了少儿特疾，还有少儿罕见疾病赔付，赔付的额度高，覆盖的疾病也是少儿常见高发病种，实用性很高，不过身价和医疗保障有缺口，适合有了长期全面保障，为小孩子加保提高保额的父母考虑。

华夏的产品一直以高性价比著称，新上线的华夏常青树旗舰版保留了老版癌症单独分组的长处，赔付方式上对于大龄投保人群不会出现保费倒挂，另外新添加的50周岁前重症赔双倍格外吸引人，加量不加价，加上续保和保障稳定全面的医疗险组合，投保价值大，但是需留意轻症有隐形分组。

国寿福臻享版作为中国人寿旗下明星保障产品，可少交一年保费，交费期长，同样保额下保费压力更小，轻症实打实赔，搭配表现较好的百万医疗如E康悦，续保只需首次审核，第二次续保无需担心健康问题而无法续保，只是要考虑停售风险的问题。

本文主要分析：

1、两款产品在保障内容、疾病定义差别

2、两款产品不同年龄的交费价格对比

3、两款产品组合的医疗险种的不同

4、华夏人寿和中国人寿的消费者投诉情况对比

一、产品基本信息对比

区别一：轻疾保障上

赔付规则：国寿福臻享版的轻疾是赔3次，赔付比例都是按照保额20%，与主流赔付比例相比较低。

常青树旗舰版35种轻症赔3次，每次赔保额的30%，赔付比例虽然比国寿福臻享版强，但是和市场上动辄40%、50的赔付额度相比，还是稍逊色。

疾病划分：国寿福臻享版是轻疾多赔，没有出现隐藏分组的情况，都是属于实打实的赔付。

常青树旗舰版的轻疾有隐藏分组的情况，即指多种疾病只赔一种的情况。如下：

轻症定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

小结：

（1）保障的完整性上：国寿福臻享版缺少慢性肾功能衰竭，而常青树旗舰版保单很全；

（2）疾病定义的宽松程度上：两款产品各有千秋，国寿福臻享版在【轻微脑中风后遗症】上宽松，而常青树旗舰版在【不典型心肌梗塞】上宽松。

区别二：重症保障

赔付规则：常青树旗舰版是重疾多赔险种，而国寿福臻享版是重疾单赔保额。

常青树旗舰版100种疾病分6组赔6次，首次按照保额/保费/现价取大赔，大龄人士投保不会出现保费倒挂的现象。其中恶性肿瘤单独分组，不会降低其他疾病获赔的概率。

从理论上来说，多赔型的赔付次数更好，疾病保障更全面。

疾病定义：对25类重疾有统一规定，除此外其他重疾都是各公司自行定义的，常青树旗舰版这款产品对糖尿病患者较为友好，其定义门槛相对宽松，并没有要求要植入心脏起搏器或增殖性视网膜病变或者坏疽需切除至少一个脚趾的要求。对比如下：

区别三：其他保障的差异

常青树旗舰版：

（1）添加了中症赔付

中症和重疾种类对应，赔付完毕中症后，极大可能也能获取重疾赔付；中症中的很多疾病是其他险种在轻症赔的，相当于变相的提高了赔付的额度。

（2）自带重疾关爱金

50周岁前罹患重疾，还有关爱金，可以赔双赔保额，也就是买30万赔付60万。条款如下：

不过获得重疾关爱金赔付需满足以下两项条件才能获赔。

条件一：是50周岁之前；

条件二：发生疾病需在保单前10年。

国寿福臻享版的没有其他保障，在保障内容上中规中矩。

区别四：交费期限和费率的不同

交费期长意味着保费豁免的功能能最大程度的体现，同样保额的情况下，分摊到每年的保费更少，交费经济压力更小，具体的交费价格如下：

区别五：组合医疗险的区别

住院医疗：

常青树旗舰版：能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：

国寿福臻享版的住院医疗是长久呵护系列，保额额度不高，但是免赔额低，在续保上是年年审核的，医疗险续保不利于长期身体抵抗较弱的群体。

百万医疗：

常青树旗舰版：可搭配华夏医保通（百万医疗险），承保全，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，最关键的是续保无审核，见续保条款：

国寿如E康悦保障全面，且续保上只要通过首次续保，后续续保不会因为健康原因而受到影响，相较于续保不明确以及年年续保审核的要更出色些。

区别五：华夏人寿和中国人寿消费者投诉情况对比

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出两家公司的排名都还是较靠后的，说明投诉情况较少，具体的排名如下：

产品点评：

华夏常青树旗舰版更适合大龄投保、保费不倒挂、有完整的附加医疗险。此外自带的重症关爱金，赔付额度人性化，适合大龄人士有糖尿病家族史的人群。

国寿福臻享版在保障内容上中规中矩，不过有国寿这块金字招牌，且网点分布广泛，办理业务方便，附加长期意外，疾病和意外兼顾，对于长期出差、看重品牌溢价的人士可以重点关注。

平安福2019II是平安寿险渠道的品牌成人险，拥有杰出的小额医疗险，针对慢性病反复赔，同时主险是市场上赔付早期癌症最好的险种，没有之一，此外附加的癌症多赔约定也是一大特色，但是费率不低。

华夏的常青树旗舰版重疾分组多赔，保留了老版癌症单独分组的长处，新添加的50周岁前重症赔双倍格外吸引人，组合保证续保5年的医疗险，对于慢性病和重症保障有利，但是需留意轻症有隐形分组。

两款产品哪款的性价比更高呢？

本文主要分析：

1、两款产品在费率、疾病保障内容上差异

2、两款产品组合实用性强的医疗险组合对比

3、两款产品疾病定义、承保内容上的不同分析

4、华夏人寿和平安人寿的消费者投诉情况对比

一、产品基本信息了解

区别一：重大疾病的赔付不同

重症赔付规则：常青树旗舰版多赔型的重疾，100种疾病分6组赔6次，首次保费/保额/现价三者取大，高发癌症单独一组，理论上比癌症不单独分组要好，增加了二次获赔的概率。

平安福2019II是重疾单赔险种，100类疾病赔1次保额。

重症定义：除了对25类重疾有统一规定，此外其他重疾都是各公司自行定义的。总体来说，两款产品定义各有宽松。常青树旗舰版在高发的糖尿病定义上宽松，这款产品只是要求注射胰岛素180天即赔，而平安福要求植入心脏起搏器或者切除脚趾。但是平安福2019II又在肠道疾病及并发症上宽松许多，具体的对比如下：

区别二：轻症承保内容的不同

赔付规则：平安福2019II轻疾赔付3次有保额递增赔付，首次轻疾赔20%以后，主险和重疾额外增加20%，实际给付40%；轻疾如果赔3次，身价和重疾额外增加60%保额。

常青树旗舰版轻症35种疾病赔3次，每次赔保额的30%，没有保额递增功能。

疾病划分：不过在实际的赔付过程中，两款产品都有多项疾病只赔一项的情况，意味着实际承保的疾病种类有打折扣，具体的疾病如下：

高发轻症定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

小结：可以说平安福的轻症定义和常青树旗舰版相比，有压倒性的绝对优势，在5项高发轻症的定义上都比常青树旗舰版宽松。

区别三：其他疾病保障的区别

常青树旗舰版：

（1）自带重症叠加赔付：50周岁前罹患重疾，可以赔双赔保额，也就是买30万赔付60万。条款如下：

但是需注意：重疾关爱金赔付有局限性，获赔的条件不宽松，需满足以下两项条件才能获赔。条件一：是50周岁之前；条件二：发生疾病需在保单前10年。

（2）增加中症疾病保障

常青树旗舰版有20种中症疾病赔2次，每次赔保额的50%，中症疾病和重症对应，很多赔完中症就能赔重症，疾病的衔接好。

部分中症疾病是其他险种在轻症赔的，变相的提高了赔付的额度，比如高发的“慢性肾功能衰竭‘。

平安福2019II：

（1）可附加恶性肿瘤赔多次

包括癌症的复发、新发和持续存在。但前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止，其他附加长期意外和附加险依然有效。

并且两次癌症赔付的间隔期为5年，时间较长。

（2）长期意外

自驾和公共交通都是双倍赔，保至70岁，没有航空交通意外保障。

区别四：组合医疗险的不同

住院医疗：

常青树旗舰版附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，对慢性病群体是相对有利的。续保条款如下：

平安福2019II附加险健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款：

百万医疗：

华夏医保通普惠版，续保审核宽松，只需要考虑停售风险，无需担心下年的续保审核。且医疗保障全面，另免赔额有无理赔优惠，若没有发生过理赔，最低为5000元免赔。见条款：

平安福2019II附加的百万医疗-寿险渠道的平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。

区别五：交费期限和费率的差别

平安福最长交费期30年，相对于常青树旗舰版最长20年的交费期，分摊到每年的保费更少，保费的杠杆作用更明显。

看下不同年龄的交费价格：

区别六：消费者投诉情况对比

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出两家公司的排名都还是较靠后的，排名越靠后说明投诉越少，具体的情况如下表：

产品点评：

常青树旗舰版重疾多赔，在疾病定义上对糖尿病患者宽松，另外50岁前重症双倍赔性价比高，很适合年纪不超过40岁，看重重疾多赔且有心血管疾病家族史的人群。

平安福2019II作为平安人寿旗下品牌成人险，特点突出，有优质的附加医疗险组合支撑，面向于慢性病、出差自驾人士都极为有利，其中癌症二次赔5年间隔期较长，实际意义并不大。如果倾向平安的产品，投保主险+重疾，组合市场最优的医疗险，另外经济实力允许，可以配置一定的意外险，癌症的保障可另行投保。

恒大人寿的恒家保重疾，是一款重疾分组多次赔付的重疾险产品，重疾最高可赔付6次。它的保障很全面，含有癌症二次赔付、住院津贴等保障。不过癌症的二次赔和主流产品有差别。

惠健康是泰康重疾险版块的旗舰产品，轻疾赔付与定义好，附加医疗组合是重疾有力补充，续保稳定性佳，在定价设计上面向于常规型大病保险也有优势，但是在当前的高发的恶性肿瘤的赔付上有不足。

那么，两款产品不同点在哪里，本文主要分析：

1、两款产品疾病保障上的不同

2、两款产品组合医疗险的不同

3、两款产品的费率对比

4、恒大人寿和泰康人寿消费者投诉情况

一、产品基本信息了解

区别一：轻症承保内容

轻症赔付规则：惠健康60类轻症保的很实际，无种类凑数都是实打实的赔付，最多可赔5次每次赔付保额30%，赔付保额能追随主流设计。

恒家保是35种轻症赔4次，每次赔保额的45%，赔付的额度更高。但是有多项疾病只赔一项的情况，具体疾病种类如下：

轻症定义：轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，这两款产品中6类高发重疾对应轻症赔付对比如下：

小结：

（1）惠健康宽松的疾病：冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭；

（2）恒家保宽松的疾病：不典型心肌梗塞。

区别二：重症保障上

恒家保108种重大疾病，分6组赔6次，其中高发的恶性肿瘤单独分组，能提高获得多次赔付的概率。重症首次赔保额，后续按照20%的幅度增加赔付的额度，最高能获赔2倍保额。两次赔付间隔期180天，是目前间隔期最短的一类。

泰康惠健康是120类疾病直接赔保额。

区别三：其他疾病保障

惠健康：

（1）2类特定疾病保障

2类特定疾病额外赔保额，具体是：重大器官移植术或造血干细胞移植术。但是需注意和确诊白血病双倍赔的区别，理赔门槛比确诊即赔的白血病要困难不少。

恒家保：

（1）可选癌症二次赔：恒家保附加癌症二次赔条件苛刻，体现在以下三点：

A、癌症二次赔的范围不包含上次癌症的持续；

B、癌症的复发和转移，需满足临床完全缓解的条件，门槛更高。见条款规定：

C、首次发生重疾非癌症，癌症二次赔付是否继续有效未明确，后续需留意。

（2）极早期的恶性肿瘤或恶性病变二次给付保险金：额外给付保额的45%，也就是说如果患了2个不同的早期癌症，可以赔付二次。

但是需注意，发生的早期癌症，须与前一次属于不同器官，提高了二次赔付门槛，见条款：

区别四：组合医疗险的区别

无免赔医疗：

惠健康搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

恒家保附加的恒大人寿恒久安心【住院医疗险】，保证续保5年，稳稳地抓住了顾客的安全感，解决了一直以来的心头隐忧，对于慢性病患者或大病患者都极为有利。

但是报销额度有限制，假如投保2万元，第一年就诊就用完了所有的额度，保证续保5年的意义有待考证。

百万医疗：

惠健康健康尊享D款，是一款长大的百万医疗险，第一年无理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力，并且它另外是相对免赔，社保可以抵扣免赔。

在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。但是费率也是比同类产品贵出不少，尤其是对于大龄人士投保，交费不便宜。续保条款如下：

恒家保尊享安康费用补充【百万医疗险】虽可保证续保5年，大方向没有毛病，但不保“住院前后门诊费用”和“住院前后门诊费用”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的。见免责条款：

此外，恒家保这款产品附加医疗险需满足主险保费在3000以上或保额大于5万。而惠健康并没有最低保费或保额的要求。

区别五：费率不同

惠健康最长交费期29年，比恒家保30年交费期少交一年保费，具体的交费价格如下：

区别六：两家公司消费者投诉情况

官方数据显示，2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中，两家公司的排名都比较靠后，说明投诉较少，具体情况如下：

产品点评：

恒家保是一款重疾多赔险种，目前的市场来看，重疾多赔的费率往往比重疾单赔要贵，但是这款产品的费率很有优势，同样保额和交费期限的前提下，费率接近惠健康，并且疾病分组和间隔期在多赔险种中都是最优的，但是癌症二次保障条件苛刻。适合看重多赔型产品的工薪阶层。

泰康惠健康重疾险，承保内容上能满足普通消费者需求，轻疾定义延续了之前风格，定义佳，加上续保宽松的医疗险，大病小病都能赔，但缺乏一点点个性（如癌症多赔），适合有品牌溢价感的高净值人士。

无忧人生是人保寿险的主推系列，经过多翻改朝换代，最新版的无忧人生2019至尊版重疾分组多赔，轻症最高可赔保额50%。附加安心呵护住院医疗险和人保关爱百万医疗“双剑合璧”，让小到感冒大至癌症住院一律能赔，险种组合优势感突出，只是保费不便宜。

华夏的产品一直以高性价比著称，新上线的华夏常青树旗舰版保留了老版癌症单独分组的长处，赔付方式上对于大龄投保人群不会出现保费倒挂，重症定义上针对糖尿病宽松，另外新添加的50周岁前重症赔双倍格外吸引人，加上续保和保障稳定全面的医疗险组合，投保价值大，但是需留意轻症有隐形分组。

两款产品，哪款更加值得入手呢？

本文主要分析：

1、两款产品在保障内容、疾病定义差别

2、两款产品不同年龄的交费价格对比

3、两款产品组合的医疗险种的不同

4、华夏人寿和中国人寿的消费者投诉情况对比

一、产品基本信息对比

区别一：重症赔付细节的区别

赔付规则上：

两款产品都是重疾分组多次赔付型险种。但是在疾病的分组、首次赔付额度及疾病间隔期上有差异，具体如下：

疾病定义上：

对25类重疾有统一规定，除此外其他重疾都是各公司自行定义的，常青树旗舰版这款产品对糖尿病患者较为友好，其定义门槛相对宽松，并没有要求要植入心脏起搏器或增殖性视网膜病变或者坏疽需切除至少一个脚趾的要求。对比如下：

叠加赔付上：

无忧人生2019至尊版：自带特定疾病额外赔，无需再额外交钱。对于60岁老年人阿尔茨海默病、帕金森病等多见6类老人病多赔保额20%，大龄人士保障比较好。

但是没有中症疾病的保障。

常青树旗舰版：50周岁前罹患重疾，还有关爱金，可以赔双赔保额，也就是买30万赔付60万。条款如下：

不过获得重疾关爱金赔付需满足以下两项条件才能获赔。条件一：是50周岁之前；条件二：发生疾病需在保单前10年。

增加了20种中症疾病赔2次，每次赔保额的50%，赔完中症疾病之后，很有可能再赔重症，疾病的衔接好，且很多中症疾病是原本在轻症赔的，变相的提高了赔的额度。

区别二：轻症承保内容的不同

赔付规则：

无忧人生2019至尊版的轻症是赔三次，但是首次是赔保额的20%，后两次分别赔保额的30%、50%。

常青树旗舰版的轻症是赔3次，每次赔保额的30%，首次赔的额度比无忧人生高。

小结：实际上，发生多次轻症的概率很小，所以首次轻症的赔付比例很重要。从首次赔付额度上来说，常青树旗舰版的赔付要更好。

疾病划分：

两款产品在实际赔付的过程中，都有多项疾病赔一项的情况，具体的疾病种类如下：

高发轻症定义：

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，分别对应的轻症是：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症。两款产品在疾病的定义上有区别：

小结：在疾病定义的宽松程度上，常青树旗舰版在【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入手术】宽松，而无忧人生在【慢性肾功能衰竭】上宽松。

区别三：组合医疗险的区别

住院医疗：

常青树旗舰版：能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：

无忧人生至尊2019：组合人保安心呵护保证续保3年，对于慢性病患者（糖尿病、三高）等人群更有利，不会第一年赔了，第二年不续保。见条款：

百万医疗：

常青树旗舰版：可搭配华夏医保通（百万医疗险），承保全，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，最关键的是续保无审核，见续保条款：

人保关爱百万医疗，在续保审核上，前二年审核，第三年无审核，不会因为被保人的健康问题而拒绝续保，相对比年年审核的高免赔医疗险要好。

区别四：交费期限和费率的差别

无忧人生最长交费期30年，同样保额和费率的情况下，分摊到每年的保费更少，但是从费率来看，无忧人生至尊2019的比常青树旗舰版的贵不少，具体看不同年龄的交费价格对比：

区别五：消费者投诉情况对比

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出两家公司的排名都还是较靠后的，说明投诉情况较少，具体的排名如下：

产品点评：

华夏常青树旗舰版更适合大龄投保、保费不倒挂、有完整的附加医疗险，重症定义对糖尿病赔付宽松，此外自带的重症关爱金，赔付额度人性化，但是限制50岁前。适合注重产品性价比、家族有糖尿病史的中青年人士。

人保无忧人生2019至尊版的健康保障完整性好，重疾可以赔多次，但是疾病分组癌症未单独分组，降低了实际价值，不过其中的特定重疾多赔与身故赔付方式有利于大龄投保，但是价格不是很亲民，适合经济条件较好的大龄人士投保。

新华人寿的健康无忧C3成人版，保留了在健康无忧C1的特色，前10个保单年度发生重疾或身故可叠加赔付20%，增加了轻重疾疾病保障种类，特定严重疾病的种类也有所增加；同时，分男性和女性，6类癌症额外保障，搭配医疗险完整，仍需要留意百万医疗险的续保情况。

新上线的华夏常青树旗舰版保留了老版常青树多倍2.0版癌症单独分组的长处，赔付方式上对于大龄投保人群不会出现保费倒挂，另外新添加的50周岁前重症赔双倍格外吸引人，加上续保和保障稳定全面的医疗险组合，投保价值大，但是需留意轻症有隐形分组。

那么这两款产品到底哪款更加值得购买呢？

本文主要分析：

1、两款产品在轻重疾保障的差异解读

2、两款产品不同年龄的交费价格对比

3、在组合医疗险上的区别

4、两家公司消费者投诉情况对比

一、产品基本信息了解

区别一：疾病保障内容的差异

一从重症保障上看：常青树旗舰版的赔付不是简单的赔保额，而是按照保费/保额/现价取大赔，对于高龄人士投保有利，防止出现保费倒挂的现象，即保费大于保额。

健康无忧C3是重疾单赔，直接赔保额。

二从轻症保障上看：

赔付规则：健康无忧能保55类轻疾，华夏常青树旗舰版版可保35类，承保疾病的数量不是衡量赔付好坏的关键指标。

关键在于赔付比例，华夏常青树旗舰版的赔付规则更有优势：

（1）健康无忧C3：赔保额20%，相当于买30万元，3次都是赔6万；

（2）常青树旗舰版：是直接赔保额30%。

高发轻症定义：保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体的对比如下：

小结：健康无忧C3成人版在【冠状动脉介入手术】【慢性肾功能衰竭】的定义上比常青树宽松，但是常青树在【不典型心肌梗塞】上比健康无忧宽松。

疾病种类划分：两款产品在承保的疾病种类上，都有多项即赔一项的情况，承保的疾病种类打了折扣：

三疾病额外（其他保障）给付上看：

常青树旗舰版：

（1）添加了中症赔付

中症和重疾种类对应，赔付完毕中症后，极大可能也能获取重疾赔付；中症中的很多疾病是其他险种在轻症赔的，相当于变相的提高了赔付的额度。

（2）自带重疾关爱金

50周岁前罹患重疾，还有关爱金，可以赔双赔保额，也就是买30万赔付60万。条款如下：

健康无忧C3成人版：

（1）重症叠加赔

在前10个保单年度内发生重疾/身故可叠加赔付，额外赔付20%。见条款：

（2）10类特定严重疾病的额外赔付20%，如：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、多个肢体缺失、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、主动脉夹层。

（3）增加了特定恶性肿瘤也有额外20%：有分为男性和女性，男性包括肝癌、胆囊癌和前列腺癌；女性，包括乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌。

区别二：组合医疗险的区别

住院医疗：

常青树旗舰版能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：

健康无忧C3成人版可以附加新华住院无忧医疗保险，可保证5年续保，但是保险期内有累积额度，并不能完全保证5年内都可以续保。

百万医疗：

常青树旗舰版：可搭配华夏医保通（百万医疗险），承保全，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，最关键的是续保无审核，见续保条款：

健康无忧C3成人版附加的百万医疗险康健华贵医疗险进行投保，这款保险保障比较全，但是在续保上有缺陷，每年都要进行审核。见续保条款：

区别三：费率不同

健康无忧C3成人支持最长30年的交费，相比于常青树旗舰版最长20年的交费期，健康无忧分摊到每年的保费更少，更能体现保费豁免功能，发挥杠杆作用。

看下不同年龄的交费价格对比：

区别四：两家公司的消费者投诉情况

新华人寿作为老牌的保险公司，不仅实力强且网点分布多，理赔和日常服务不担忧，基本时效性都是可以的。

从最新保监会公布的客户投诉情况来看，新华人寿的排名还是比较靠前，综合来看整体的投诉情况还是比较高的，排名越靠前意味着投诉越高。具体如下：

产品点评：

新华的健康无忧C3成人版男女可投保的年龄有差异，重疾单赔，将其新华的叠加优势发挥到极致，高发类癌症赔付是叠加在重疾上进行，有分男女，重疾责任做了延展。搭配的住院医疗险可保证续保5年，利于身体较弱的群体，只是百万医疗险康健华贵续保不给力，整体新华的这款保险综合性还是比较好的。

华夏常青树旗舰版作为纯重疾险，重症及身价赔付方式避免保费倒挂，适合大龄人士投保，此外组合续保及保障优秀的医疗险组合，进一步加大了保障力度。还有自带的重症关爱金，加量不加价赔，但是整体的费率不便宜，如果对大品牌有兴趣又要想要兼顾完整的医疗险，可以关注。

平安大福星，素来以“瘦身版平安福”著称，除了轻疾保障弱化、重疾种类强化外，与平安福无差异，凸显了组合优势，搭配了市场最实用续保稳定性最强的健享医疗和平安E生保保证续保版，健康保障的完整性上做的相当完美。但短板在于费率也不低。

华夏的常青树旗舰版重疾分组多赔，保留了老版癌症单独分组的长处，新添加的50周岁前重症赔双倍格外吸引人，组合保证续保5年的医疗险，对于慢性病和重症保障有利，但是需留意轻症有隐形分组。

重疾单赔和多赔，应该怎么选？两款产品哪款的性价比更高？

本文主要分析：

1、两款产品在费率、疾病保障内容上差异

2、两款产品组合实用性强的医疗险组合对比

3、两款产品疾病定义、承保内容上的不同分析

4、华夏人寿和平安人寿的消费者投诉情况对比

一、产品基本信息对比

区别一：重症保障内容的区别

重症赔付规则：常青树旗舰版多赔型的重疾，100种疾病分6组赔6次，首次保费/保额/现价三者取大，高发癌症单独一组，理论上比癌症不单独分组要好，增加了二次获赔的概率。

大福星是单赔，但是它有险种组合优势，主险和重疾不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加的附加险依然有效，继续承担保险责任。换句话说大福星赔完保额外，还可以报销医疗。两者报销并不冲突。

重症疾病定义：除了对25类重疾有统一规定，此外其他重疾都是各公司自行定义的。总体来说，两款产品定义各有宽松。

常青树旗舰版在高发的糖尿病定义上宽松，这款产品只是要求注射胰岛素180天即赔，而大福星要求植入心脏起搏器或者切除脚趾。但是大福星又在肠道疾病及并发症上宽松许多，具体的对比如下：

区别二：轻症保障的不同

赔付额度：常青树旗舰版轻症35种疾病赔3次，每次赔保额的30%，没有保额递增功能。

平安大福星保10类轻疾，疾病种类不是很多，范围不是很广，每次赔保额20%，相当于买30万元，3次都是赔6万。

疾病划分：不过在实际的赔付过程中，两款产品都有多项疾病只赔一项的情况，意味着实际承保的疾病种类有打折扣，具体的疾病如下：

高发轻症定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

总结：

（1）保障的完整性上：大福星缺失慢性肾功能衰竭，常青树保障全面；

（2）疾病定义的宽松程度上：

大福星有赔付最好的早期癌症，体现在以下两点：A、原位癌和皮肤癌确诊即赔；B、早期病变和原位癌、皮肤癌各赔一次，其他都是三者共赔一次。

另外在轻微脑中风后遗症和冠状动脉介入手术上也是大福星定义更宽松。

区别三：其他疾病保障的区别

常青树旗舰版：

（1）自带重症叠加赔付

50周岁前罹患重疾，可以赔双赔保额，也就是买30万赔付60万。条款如下：

但是需注意：重疾关爱金赔付有局限性，获赔的条件不宽松，需满足以下两项条件才能获赔。条件一：是50周岁之前；条件二：发生疾病需在保单前10年。

（2）增加中症疾病保障

常青树旗舰版有20种中症疾病赔2次，每次赔保额的50%，中症疾病和重症对应，很多赔完中症就能赔重症，疾病的衔接好。

部分中症疾病是其他险种在轻症赔的，变相的提高了赔付的额度，比如高发的“慢性肾功能衰竭‘。

大福星：没有特定疾病多赔的约定，但可以附加恶性肿瘤条款。赔付间隔五年，间隔时间较长，很多公司癌症多次赔付，尤其是互联网保险间隔要求3年，且要求首次重疾赔付为癌症，才可以实现癌症赔多次。

总结：常青树旗舰版的没有癌症多赔，大福星的癌症多赔间隔期5年太长。而很多产品在价格相当的情况下，癌症二次赔付间隔短，发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，间隔三年，这种赔付更合理。

区别四：组合医疗险的差异

住院医疗：

常青树旗舰版附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，对慢性病群体是相对有利的。续保条款如下：

大福星组合健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款：

百万医疗：

华夏医保通普惠版，续保审核宽松，只需要考虑停售风险，无需担心下年的续保审核。且医疗保障全面，另免赔额有无理赔优惠，若没有发生过理赔，最低为5000元免赔。见条款：

大福星组合e生保保证续保五年版，应付大病报销，承保细节好，有癌症津贴的给付，费率也比较中规中矩，自带智能核保功能，可以报销自费药，兜底大病住院费用。

区别五：交费期限和费率的区别

大福星最长交费期30年，相对于常青树旗舰版最长20年的交费期，分摊到每年的保费更少，保费的杠杆作用更明显。不过两者的费率差别还是蛮大的，大福星的交费价格并不便宜。

看下不同年龄的交费价格：

重疾险的保额很重要，虽然线下的重疾险组合完整的医疗险，保障更好，但是交费也贵。更优的选择是线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

区别六：消费者投诉情况对比

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出两家公司的排名都还是较靠后的，排名越靠后说明投诉越少，具体的情况如下表：

产品点评：

常青树旗舰版重疾多赔，在疾病定义上对糖尿病患者宽松，另外50岁前重症双倍赔性价比高，很适合年纪不超过40岁，看重重疾多赔且有心血管疾病家族史的人群。

大福星交费相对于内部平安福系列来说还是比较便宜的，3000元起售就可以自由搭配医疗险组合，它是一款轻疾较弱，但重疾保的好的产品。发生轻疾医疗费比较低，平安的大福星附加医疗险组合可以报销治疗费用，还是保的非常平衡的一款产品。

太保金福人生作为单次赔付型重疾险，投保价格“高大上”，但对老年群体格外关照，老年群体疾病叠加赔，最高赔付额度达到200%保额，再加上乐享百万医疗险有代垫功能，险种组合对于患者来说有较为突出的投保价值，只是住院医疗续保稳定性以及轻疾隐形分组的情况需要留神。

恒大人寿的恒家保重疾，是一款重疾分组多次赔付的重疾险产品，重疾最高可赔付6次，疾病分组合理间隔期好，关键是费率很有优势。另外添加了癌症二次赔、早期癌症再次赔，不过癌症的二次赔和主流产品有差别。

那么，消费者如何搭配更好呢？

本期主要分析：

1、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别

2、两款产品在组合的医疗险上不同

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、两家公司的消费者投诉情况对比

一、产品的基本信息对比

区别一：重症保障内容的区别

金福人生是105类疾病直接赔1次保额。

恒家保是重疾多赔型险种，108种分6组赔6次，高发的恶性肿瘤单独为一组，首次赔保额，后续以20%递增，最高可获赔保额的200%，多次赔付间隔期180天。在疾病的分组和间隔期上，是目前最优的组合。

区别二：轻症承保的不同

赔付额度：恒家保是35种轻症赔4次，每次赔保额的45%，赔付的额度很高。金福人生的轻症是55类赔3次，都是赔保额的20%，在赔付的额度上，逊色于恒家保。

轻症定义：轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类须承保的重疾所对应的高发轻症定义如下：

总结：总体来说，恒家保在这几类高发轻症的定义上宽松，定义宽松的疾病种类是【轻微脑中风后遗症】和【不典型心肌梗塞】，其中轻微脑中风后遗症还在中症赔，赔付的额度更高。

疾病划分：两款产品轻症虽然是不分组多赔，但是实际赔付有多项疾病只赔一项的情况，承保的轻症疾病种类打了折扣，具体的疾病如下：

区别三：其他保障的差异

金福人生成人版：

（1）失能赔付

61岁前成人重症失能赔双倍保额，但需要留意，理赔门槛比较高，具体的规定见条款：

（2）老年群体叠加赔

61岁后针对10类老年高发特疾（有脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔保额，相当于可获得200%保额的赔付。

恒家保终身重疾：

（1）癌症二次赔

恒家保附加癌症二次赔条件苛刻，体现在以下三点：

A、癌症二次赔的范围不包含上次癌症的持续；

B、癌症的复发和转移，需满足临床完全缓解的条件，门槛更高。见条款规定：

C、首次发生重疾非癌症，癌症二次赔付是否继续有效未明确，后续需留意。

（2）极早期的恶性肿瘤或恶性病变二次给付保险金

额外给付保额的45%，也就是说如果患了2个不同的早期癌症，可以赔付二次。但是需注意，发生的早期癌症，须与前一次属于不同器官，提高了二次赔付门槛，见条款：

（3）中症保障

增加了20种中症赔2次，直接赔保额的60%，赔付的疾病很多是原本在轻症赔的，变相的提高了赔付的额度；另外很多中症和重症对应，达到中症的赔付标准之后，离重症的赔付条件也不远了，疾病赔付的衔接更好。

区别四：组合医疗险的区别

住院医疗（应付小病或慢性病）：

金福人生附加的安心住院，续保上是要年年审核的，续保稳定性欠佳，报销额度上，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。续保条款如下：

恒家保组合的住院医疗-恒久安心，保证续保5年，于慢性病患者或大病患者都极为有利。

百万医疗（有1万免赔额，应付大病）：

金福人生组合的乐享百万医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但不足在于：

（1）承保细节有缺失，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊。

（2）要关注合同附加的【特别约定】是否指出了：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保的规定。特别约定如下：

恒家保组合的尊享安康费用补充百万医疗险，虽可保证续保5年，但不保“住院前后门诊费用”和“住院前后门诊费用”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的。见免责条款：

不过需要注意，恒家保附加医疗险需满足主险保费在3000以上或保额大于5万。

区别五：交费期限和费率的区别

看下不同年龄的交费价格：

区别六：两家公司的消费者投诉情况

在公布的最新版的《保险消费投诉相对量统计》中，两家公司的排名靠后，说明投诉较少，具体的情况如下：

产品点评：

金福人生核心轻重疾保障好，对老年群体友好，10类老年常见高发重疾双倍赔付，不过在组合的医疗险上留意无免赔医疗险的续保问题，适合经济状况良好的中年老年人士。

恒家保是一款重疾多赔险种，目前的市场来看，重疾多赔的费率往往比重疾单赔要贵，但是这款产品的费率很有优势，同样保额和交费期限的前提下，费率甚至比金福人生单赔险种还要便宜，并且疾病分组和间隔期在多赔险种中都是最优的，但是癌症二次保障条件苛刻。适合看重多赔型产品的工薪阶层。

富德生命人寿的前身是生命人寿，成立于2000年，至今已经有近20年时间，2014年改名为富德生命，目前保费收入排到行业前十名，算是比较大型的保险公司，过去主打产品都是单次赔付的重疾险康健无忧，加上康悦人生百万医疗险，而这款最新上市不久的倍享健康重疾险，是一款多次赔付重疾险，分组合理，搭配的医疗险比较好，那么这款倍享健康有哪些卖点？又有哪些细节值得注意呢？

本期产品分析：

1、倍享健康与同类产品基本信息对比

2、倍享健康主要优缺点分析

3、倍享康健适用人群、富德生命网点及售后情况

一、倍享健康与同类产品基本信息对比

倍享健康是一款多次赔付重疾险，选择了一款同样分组的多次赔付产品，还有一款常规重疾险，也是大公司产品，看看基本信息对比：

通过对比看到，这款多次赔付的倍享健康，价格跟单次赔付的惠健康比较接近，但是明显比信泰的如意久久便宜。

信泰如意久久针对癌症，心脏病，脑中风二次赔付只需要间隔三年（癌症二次赔付有一定限制），倍享健康间隔五年；

倍享健康在线下多次赔付产品中价格算是很低的。

二、倍享健康主要优缺点分析

主要优点：

1、重疾分组比较科学

在历年重大疾病理赔中，癌症、心脏病和脑中风都是片面前三的高发重疾，尤其是癌症随着医学进步，五年生存率持续提高，理论二次赔付的概率高。

这款倍享健康，癌症、心脏病、脑中风、器官移植等单独分五组，且前三种疾病可以单独分别赔多次，与香港外资保险公司的重疾划分几乎一样。

2、重疾保障对少儿有额外加强（少儿关爱金）

这种加强体现在18岁前身故赔三倍保费，算是非常高；其次18岁前发生重疾，额外赔50%，比如买的保额30万，18岁前不管发生何种重疾，额外赔50%，也就是赔45万。

3、重疾和医疗险组合比较好

重疾险普遍理赔门槛比较高，日常都是组合医疗险一起投保，重疾理赔款用于补偿收入损失，防止因病致贫；医疗险用于报销治疗费用，且可以有效防止拒赔，搭配医疗险的情况下，不管重疾险能不能赔，反正医疗险至少能报销治疗费用，上一年发生理赔，第二年还能续保。

富德生命的附加住院费用小额医疗险，应付小病小意外，保证续保三年（单独投保买不到的）

附加的康悦人生百万医疗险，应付大病或严重意外，可以保证续保五年，其续保条款是：

4、高发轻疾定义一般

针对保险业协会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上：

富德生命的中度脑中风，理赔门槛算比较低，在慢性肾功能衰竭，不典型心肌梗塞上比较严。

主要缺点：

1、重疾二次赔付间隔时间长

倍享健康癌症、心脏病、脑中风需要间隔5年才能赔第二次，这个间隔时间太长，其他公司间隔3年就能赔第二次。

大陆保险想脑中风后遗症，心脏病理赔门槛很高，间隔五年赔第二次，实际意义相对较低，在癌症多赔上， 不少公司间隔3年，更宽松。

2、轻疾、中疾和重疾并不是一一对应

有的带中度重疾的重疾险，轻疾、中疾和重疾一一对应，意味着赔了轻疾以后，有可能赔中疾，后续还有可能赔重疾，针对同一疾病不同程度都有考虑。比如轻度脑中风，中度脑中风，重疾脑中风后遗症。

这款倍享健康跟同类相比，大部分中疾疾病跟轻疾没有任何关系，两者是孤立的。

3、留意康悦人生百万医疗险保障范围

这款百万医疗险，发生重疾，可以提前给付5万医疗金，这个比较好

值得注意的是这款医疗险，在保障范围上可以保特殊门诊，但是针对日常普通的住院前后门急诊不赔；

另外产品免责条款上：针对法定传染病不赔。

三、产品适用人群及保险公司分析

1、产品适用人群：

富德生命这款倍享健康，非常适合少儿投保的一款重疾险，原因很简单。

0岁男孩投保30万，保额，只需要3090元（在线下产品中算是很便宜），18岁前任何重疾都是赔45万（额外赔50%），身故赔3倍保费，组合医疗险可靠，小孩子医疗险理赔用的比较多。

（重疾赔付间隔时间长是小缺点，小孩子生命周期长，随着医学进步，三类重疾生存周期如果提高，间隔五年可能仍然可能可以获赔。）

对成人投保，倍享健康可以保额都低一点，搭配康悦人生医疗，搭配一定线上重疾险加保，线上互联网重疾险，普遍癌症只需要间隔3年赔第二次，价格低得多，性价比更高。

（想要了解更多关于癌症多赔信息，可以添加微信号：wtb1908）

2、网点分布及客户服务情况

2019年，富德生命人寿目前有35家分公司，上千个分支机构，有20多万工作人员，一般当地有网点，服务相对比较方便，业务员离职也不担心，可以直接去网点交资料，平时有什么疑问，也可以去网点咨询。

网点主要在：

少儿险是终身型保障的，涵盖了少儿阶段和成人阶段。不同阶段所面临的风险不一样，终身型少儿险的选择需要多方面考虑，条款细节和保障的全面性是否合理都要留意，而不是仅仅以保费多少一概而论。

少儿无忧人生2019至尊版是一款终身型的少儿重疾险，重疾分组多赔，轻中重症保障全，针对少儿和老年阶段叠加赔额度高，轻疾赔付是递增式，从20%到50%，在少儿群体中高发的白血病可赔200%，搭配附加医疗险有特色。

新华的健康无忧系列叠加赔付的特色已非常知名了，前不久上市的健康无忧宜家版，保110种重大疾病、57种轻症疾病以及身故保障，18种青少年特定疾病覆盖到30岁，总体来说，这款产品保障不赖，但是交费不便宜，考验经济实力。

两款产品分别适用哪些人群？

本文主要分析：

1、两款产品在组合医疗险的区别

2、在特定疾病赔付上的不同

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、各自的适用人群分析

一、产品基本信息对比

区别一：疾病保障内容的区别

一是重症保障

健康无忧宜家版110种疾病赔1次保额，赔完合同终止。

少儿无忧人生2019至尊版是重疾分组多赔，100种疾病分3组赔3次保额，间隔365天，但是高发的恶性肿瘤未单独分组，意味着和恶性同组的疾病在赔完恶性肿瘤之后，也不能再赔了，多次赔的意义打折扣。

二是轻症保障

赔付规则：少儿无忧人生2019至尊版是50种疾病分3组赔3次保额，按照保额递增方式赔，分别赔保额的20%、30%、50%；健康无忧宜家版的轻症是57种赔3次每次赔保额20%。

从赔付的额度来说，少儿无忧人生2019至尊版的明显要更高。

疾病划分：轻症虽然是不分组多赔，但是实际赔付的过程中，有多项疾病只赔一项的情况，具体的疾病种类如下：

轻症定义：轻疾无行业内统一标准，从保监会要求必须承保六类高发重疾对应的轻疾上来看，健康无忧宜家版不仅保的全，而且部分轻症的定义和主流产品不相上下，具体的定义如下：

小结：两款产品在这几类高发的轻症疾病定义上，总体来说相差不大，但是健康无忧宜家版在【冠状动脉介入手术】的定义上更加宽松。

区别二：自带特定疾病保障的区别

两款产品都自带特定疾病的保障，但是在承保的疾病种类和年龄限制上，有区别，具体如下：

小结：可以看到在特定疾病的保障上，少儿无忧人生2019至尊的疾病覆盖范围更广，不仅有少儿群体特疾，还有老年群体特疾，但是注意年龄限制；而健康无忧宜家只有少儿群体的特疾但是覆盖年龄到30周岁，相对来说赔付的条件更宽松。

区别三：交费期限和费率的区别

看下不同年龄的交费价格对比：

区别四：组合医疗险的不同

0免赔医疗：

健康无忧宜家版搭配新华住院无忧，在续保审核上表现优秀，保证续保5年，可是额度上有限制，实用性上受到了局限性。

合同指出：条款中规定累计给付的住院医疗费保险金达到保险金额时，本合同终止。也就是说如果额度买2万，交费20年内的额度是2万，用一点少一点。条款如下：

人保附加的安心呵护住院，不仅可保证续保3年，对慢性病患者来说是比较有利的，不用担心上年度理赔后影响下年度续保问题。续保条款如下：

百万医疗险：

新华康健华贵在“承保责任全”和“续保稳定性”都有待加强，承保责任里缺门诊手术费用保障，且续保审核方面是明确规定“需要经过本公司同意后才能延续续保”，意味着续保年年审核，其约定则是：

少儿无忧人生2019是搭配的关爱百万医疗险，续保上是前两年需要审核，从第三年是无需审核，只是要考虑停售风险。续保条款如下：

区别五：身价保障的不同

健康无忧宜家版是18岁前赔已交保费，18岁后赔保额；

少儿无忧人生2019至尊版是18岁前在保费/现价取大赔，18岁后在保费/现价/保额取大赔，对于大龄投保人士，不会出现保费倒挂，即保费大于保额的情况。

产品点评：

新华的健康无忧宜家版，一般附加新华住院无忧和康健华贵百万医疗险一起组合投保，宜家版少儿群体高发的白血病赔付佳，针对青少年有特定疾病额外赔，这款产品值得关注的是重疾交费较高，另外康健华贵续保每年审核，需要了解审核政策。

少儿无忧人生2019至尊版保障全面，针对少儿和老年群体的保障力度强，且搭配医疗险完整，整体上属于综合性比较好的险种，但是疾病分组恶性肿瘤未单独分组，理论上来说，降低了多次赔的概率。