华夏人寿一直以来秉持“产品创先”策略，在产品设计上不遗余力，从总体来看，华夏产品定价不贵，轻疾、重疾保障全面，附加医疗险保证续保5年，加上富有特色的华夏医保通百万医疗险，具有综合性价比优势。

常青树系列是华夏人寿旗下的旗舰版重疾险，先后推出了无数代产品，早期的有常青树2015，后续又推出了常青树全能版，最新版的是常青树旗舰版，和华夏常青树多倍2.0版一脉相承，这两款产品一改既往重疾单赔的形态，变成重疾分组多赔，在保障上更加全面。

同一家公司先后推出不同款的产品，并不是说哪款好哪款差，而是适应不同人群需要。

为了更加直观的区别三款产品，本文将从这三款产品的不同卖点、优缺点和适用人群综合分析。

一、首先了解下四款产品的基本信息

二、四款产品的共同点和不同点

共同点：都可组合全面的医疗险。

华夏保险产品的核心优势就是常青树+住院费用+医保通的组合。

医疗险相比重疾险来说，日常用到的概率会更高。医疗险包括住院费用和百万医疗险，应付小病住院费用报销和大病高额医疗费的报销。

可附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，对慢性病群体是相对有利的。续保条款如下：

百万医疗险-华夏医保通普惠版，续保审核宽松，只需要考虑停售风险，无需担心下年的续保审核。且医疗保障全面，另免赔额有无理赔优惠，若没有发生过理赔，最低为5000元免赔。见条款：

不同点：

1、常青树旗舰版（重症赔付最好）

特点一：重疾分组多赔，恶性种类单独为一组，疾病分组合理；

特点二：在保费/保额/现价取大赔，避免大龄投保保费倒挂；

特点三：自带重症关爱金，相当于赔双倍保额，也就是说买30万可以获赔60万。见条款：

总结：重疾分组赔付有优势，多次赔付不打折扣，发生重症赔双倍保额，性价比很高。

2、常青树多倍2.0版（赔付额度最高）

特点一：轻症赔付额度以5%递增，首次赔30%，后面两次35%、40%，是三款中赔的最多的；

特点二：增加中症疾病赔付衔接好。四款产品中只有多倍2.0和旗舰版有中症保障，且赔付额度是保额的50%。多倍版的中症疾病是全能版在轻症保障的疾病，变相的提高了赔付的额度。

总结：和旗舰版最大的差别，就在于轻症的赔付额度和重症关爱金，但是重症关爱金有年龄和保单年限限制，而多倍版赔付更好的轻症保障是没有时间方面的要求的。

3、常青树全能版（交费最贵，功能最多）

特点一：轻疾赔付比例25%，比多倍和旗舰版低，但是比2015版高；

特点二：80岁返保费后，身价和重疾依然有效。

特点三：轻疾少了不典型心肌梗塞。

总结：全能版具有补充养老（返保费）和财富传承（人走了赔保额给家人）功能。

4、常青树2015版（保障内容单一、费率高）

特点一：承保疾病种类少，重症只有61种疾病、轻症只保15类疾病，缺少高发的“不典型急性心肌梗塞“；

特点二：赔付额度低，轻症只赔保额的20%，目前市场上轻症赔付额度30%才是主流；

特点三：交费价格贵，逼近多倍2.0版，但是保障上远不及多倍2.0。

总结：现在看来，常青树2015版不仅在保障内容上比较鸡肋，费率相对来说还很贵，但毕竟是多年前的产品。不过值得放心的是核心的25类重疾、高发轻症（5类保了4类）保障在线。

华夏产品主要缺点：

1、癌症不能单独赔多次

尤其是当前的常青树旗舰版和多倍2.0，虽然有重疾多赔，癌症单独分组，但是没有癌症单独赔多次。

在所有重疾中，癌症不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能赔多次险种，像早期前列腺癌、甲状腺癌五年生存率非常高，二次复发转移、持续存在的概率高，重疾险癌症单独分组，癌症单独赔多次，首次发生癌症，间隔三年以后，出现新发癌症，前一次癌症持续存在，前一次癌症复发或转移，都能赔第二次，实际意义更高。

2、华夏偿付能力比较低

偿付能力反映的是保险公司资产，应付到期给付保险金的能力，华夏近年来保费收入大幅提高，但是偿付能力一直维持在130-140%，逼近100%的监管红线。

一般保险公司偿付能力大于200%，属于比较健康的数据。

偿付能力低，保险公司通过发行股票、债券、出售资产变现等方式提高偿付能力，如果不能用这些方式改善偿付能力，理论上有可能停售赔付率很高的产品，尤其是一年期短险，比如医疗险。

产品总结：

如果在乎保障，同时年龄又较小，就选常青树旗舰版，毕竟重症双倍赔的性价比很高；如果年龄较大，建议直接选多倍2.0版，因为年龄大了很有可能不能享受旗舰版双倍赔（限制60岁前）。

要是想要补充养老，又想保障，那就选全能版。另外，虽然常青树2015版的保障现在看来比较薄弱，但核心部分还是不缺失的。

超级玛丽2020由和泰人寿承保，和泰人寿成立于2017年，背后是中信国安、英克必成（腾讯全资子公司）这类大股东，实力雄厚。超级玛丽2020这款产品40岁前投保可获得150%保额的赔付，还首创良性肿瘤手术切除术保险金，弥补了重疾险良性肿瘤保障少的缺陷，但是轻症保的疾病种类不实际。

光大永明有着资深央企背景，旗下达尔文超越者重疾可叠加赔付，但是有条件限制，可选责任癌症二次赔付额度高达120%，有区分男、女和少儿特定癌症额外赔，保障额度高，其身价保障足，只是无法线上直接搭配医疗险，需要通过另外的方式进行投保补充。

超级玛丽2020和光大永明达尔文超越者有何不同，本文主要分析：

1、两款产品共同特点

2、两款产品的轻中重疾、其他保障责任的区别

3、两款产品在附加癌症多赔约定的不同

4、两款产品不同年龄的交费价格对比

5、和泰人寿和光大永明公司了解

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、互联网渠道销售 无附加医疗险：达尔文超越者和超级玛丽2020都属于互联网销售的重疾险，无直接可附加的医疗险，需要通过其他的方式进行搭配和销售。

2、保障期灵活：两款产品的保障期灵活，既可以作为定期保障，平安到期不退保费，作为消费型重疾，同样保额下交费便宜，也可以保终身，适合人群广泛。

3、保费杠杆作用好：最长缴费期30年，意味着每年交费低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好；此外保费豁免的功能得到最大程度的体现。其中超级玛丽2020最长能交费至70周岁，但是只能是在保终身的前提下。

区别一：自带的保障责任区别

从轻疾保障上看：

赔付规则：达尔文超越者的轻疾是40类按照固定比例赔30%；超级玛丽2020版的轻症也是赔三次，保额递增赔付，三次分别赔30%、45%、50%。

虽然首次赔的额度两款产品一样，但是后两次超级玛丽2020要更好。

轻症定义：

轻疾并没有统一规定，各个公司操作不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病，光大永明达尔文超越者和超级玛丽2020在其所对应的高发轻疾定义对比如下：

总结：两款产品在这些高发轻症的保障上面都很全面，但是值得注意，达尔文超越版在【不典型心肌梗塞】的定义上较宽松。

疾病划分：两款产品有多项轻症疾病只赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣，具体的疾病种类如下：

从中症保障上看：

达尔文超越者是赔2次，固定按50%的赔付；超级玛丽2020也是25类中症疾病赔2次，在赔付的额度上，分别是赔50%、60%，比达尔文超越者的赔付额度好。

从重疾保障上看：

达尔文超越者重疾叠加赔付有条件限制，40周岁前且在第15个保单年度前罹患重疾可获赔135%，40岁后且15个保单年度后赔保额。见条款：

超级玛丽2020对于投保年龄在0-40岁的，第1-15个保单年度赔1.5倍保额。具体见条款：

区别二：附加可选保障责任区别

从癌症保障上看：

两款产品都可附加癌症多赔约定，赔付的门槛低，包括新发的癌症，既往癌症的转移、复发及持续状态。

只是在间隔期和赔付的额度上，会有不一样，下面是这两款产品的具体对比：

从其他疾病保障上看：

达尔文超越者特定重疾区分少儿（赔保额100%）、男、女群体高发癌症（赔50%保额），共计20类恶性肿瘤多赔保额约定。具体的疾病种类如下：

需注意两点：

（1）注意点一：不是自带，是可以选的附加责任；

（2）注意点二：并非可直接选择特定疾病赔付，必须要选择了癌症二次赔付条约，才能添加特定疾病，详情为：

超级玛丽2020是良性肿瘤手术切除保险金，保障14个器官的特定良性肿瘤，手术切除的，可赔10%保额，限1次。

“良性肿瘤手术可以赔10%”这个条款一般只有香港保险有，大陆产品除了针对“良性脑肿瘤”可以赔，其他的是不能赔的，超级玛丽2020这个条款具有比较强的实用性。

但需注意该项附加险不保障下列疾病或治疗方式：

A.囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤良性肿瘤；

B.组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术、皮肤良性肿瘤。

区别三：费率的不同

看下不同年龄的交费价格对比：

区别五：和泰人寿和光大永明的网点分布和投诉率情况了解

网点分布情况：

保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个省市均有网点，地址是：

和泰人寿成立于2017年，成立时间短，目前仅在山东有分支机构，网点分布少。

消费者投诉情况：

公布的2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中，光大永明人寿和和泰人寿的消费者投诉情况都较靠后，排名越靠后说明投诉越少，具体的情况如下：

产品点评：

两款产品作为网销重疾险，都很好的发挥了网销险种的优势-投保灵活、费率低。

从上市的时间上来看，超级玛丽2020在达尔文超越版之后，保障上相对达尔文超越版，确实有升级之处，比如重症叠加赔付的额度更高、增加的“良性肿瘤手术可以赔10%”实用性强。

但是达尔文超越版仍然保有优势-高发轻症定义宽松、轻症隐形分组少、附加癌症二次赔付额度高。

只不过需注意两款产品作为网销险种，不能组合相应的医疗险投保，保障有一定的缺陷。

国寿产品的品牌溢价感素来无人不晓，出售的王牌重疾险国寿福臻享版出生就含有“金汤匙”，在少交一年保费，轻疾种类不隐形分组的前提下，与续保宽松的百万医疗险如E康悦相互补充，真正发挥了两险都能赔，大病保的好的险种组合优势。

达尔文二号作为三峡人寿网销重疾险，承保期限灵活，赔付上有着超高的额度，重疾最高能获赔150%保额，另外附加实用的癌症二次赔付，直接赔1.2倍保额，赔付条件宽松，但是还是需注意保障的完整性。

两款产品各有优劣，怎样投保才能最大程度的享受各自的优势？同时又避开不足之处呢？

本文主要关注：

1、两款产品在承保内容上的差异

2、两款产品的承保期限和交费价格差异

3、两款产品可选附加保障的不同

4、三峡人寿和中国人寿网点分布情况

5、线上线下产品怎么选？

一、了解产品基本信息

区别一：投保规则不同

国寿福臻享版是固定保终身的，交费期2种选择。19年和29年交的。

达尔文二号的交费期选择多，最长可支持30年交费，交费期长，豁免权益最大化，同样保额下保费压力更小。保障期限灵活选择，适用人群广，既可以保到70岁或80岁，作为消费型的保险，平安到期不退保费，也可以选择保终身的，覆盖保障期更长。

区别二：基本保障责任内容的区别

（1）重症保障：

达尔文二号是120种疾病赔1次保额，但是对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付，叠加赔付的条件宽松，额度高。见条款：

国寿福臻享版是100类重疾直接赔保额，没有叠加赔付。

（2）轻症保障：主要从轻症赔付规则、疾病种类的划分、几类高发轻症的定义三个方面分析。

赔付规则：达尔文二号是50种疾病不分组赔3次，每次赔保额的40%，赔付的额度上是很高的，一般的首次是赔30%，后两次才达到40%。

国寿福臻享版是30类赔3次，3次都是赔保额的20%，目前大多数的产品轻症赔付额度都达到了保额的30%，国寿福的轻症赔付额度和主流还是有差别。

轻症疾病划分：虽然轻症是不分组多次赔，但是在实际的赔付过程中，达尔文二号有多项疾病只赔一项的情况，而国寿福臻享版保的很实际，没有隐形的分组，达尔文二号轻症隐形分组疾病如下：

高发轻症的定义：虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是好的产品会覆盖高发的轻症（是否高发以对应重症理赔情况而定，无统一规定）。国寿福臻享版和达尔文二号这两款产品在高发轻症的定义如下：

总结：保障的完整性上，达尔文二号更加全面；疾病定义的宽松程度上，各有优劣，达尔文二号在【不典型心肌梗塞】上宽松，国寿福臻享版在【轻微脑中风后遗症】上宽松。

（3）自带其他保障

国寿福臻享版作为传统型重疾险，比较中规中矩，没有这些加量不加价的额外保障。

达尔文二号另外还增加了20种中症疾病赔保额60%，这20类疾病很多是国寿福臻享版在轻症中赔的，相当于变相的提高了赔付的额度。中症疾病和重症一一对应，赔完中症之后，极大可能赔重症，疾病赔付的衔接更好。

（4）附加其他保障责任的不同

达尔文二号可以添加癌症二次赔付的，疾病定义宽松，针对于恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态都可以赔付。分为2种情况：

一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按120%保额给付保险金。

第二种情况是，首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按120%保额给付。

国寿福臻享版是可选附加长期意外，意外自驾赔双倍，公共交通赔三倍保额，保至75岁，多保5年。

区别三：投保组合的不同

住院医疗：国寿福臻享版的投保组合是主险是终身寿险，重疾险是以附加险的形式组合的，另外可搭配无免赔住院医疗-长久呵护系列，长久呵护系列的续保是一年一审核，续保较为严格。

百万医疗险：国寿的如E康悦续保上通过第一次续保审核，后续续保无需审核，只是要考虑停售风险，医疗保障全面。如下：

虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

达尔文二号作为线上销售的产品，无法组合医疗险，后续要额外补充无免赔医疗险和百万医疗险。

区别四：费率的对比

看下不同年龄交费价格对比：

区别五：中国人寿和三峡人寿网点分布情况

中国人寿是国有大型金融保险企业，成立于1949年10月20日，总部位于北京。作为行业老大哥，综合实力强是毋庸置疑的，网点分布非常广泛，上到一线城市下到二十几线的县城，都有中国人寿的身影。

三峡人寿2017年成立，目前网点少，主要经营互联网保险，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较慢，日常有事需要办理保全也会比较慢。

线下线上产品怎么选？

很多人在购买保险产品前，纠结是购买线下好还是线上好，其实答案没有绝对，关键看自身的保障需求。不管怎么说，在挑选线上和线下产品的时候，首先要知道各自的优劣势是什么？

互联网保险最大的隐忧就是不能组合住院医疗险。但是承保期限灵活、费率便宜。

没有医疗险的单纯重疾险，也是杯水车薪，尤其是对于慢性病人群，慢性病离合同规定的轻重疾理赔要求相差甚远，根本达不到理赔要求，而长期看门诊吃药或复查，经济负担无形加重。

线下产品最大缺点是交费价格高。但是日常用的最多的附加无免赔的医疗险可以保证续保，搭配百万医疗险后，可靠性更高。

产品点评：

从产品本身来看，三峡人寿达尔文二号不论在重疾赔付、附加癌症多赔约定、费率上，都优于国寿福臻享版，是非常适合工薪族家庭重点关注的一款重疾险。

相比之下，国寿福臻享版组合险种优势比较突出，如果有品牌溢价感的消费者，可以买低保额国寿福臻享版，加上完整的医疗险组合，再购买达尔文二号加大重疾保额，在这样的情况下，即保证了健康保障的完整性，又有了高的重疾保额，是比较理想的状态。

华夏的产品一直以高性价比著称，华夏常青树旗舰版作为重疾多赔险种，保留了老版癌症单独分组的长处，新添加的50周岁前重症赔双倍保额格外有吸引力，但是需留意轻症的隐形分组情况。

恒大人寿的恒家保重疾，是一款重疾分组多次赔付的重疾险产品，但是交费却和市场上单赔重疾齐肩，可选附加责任少，保障自带责任丰富，相当于加量不加价，组合续保稳定的医疗险兜底，真正做到一险多赔，不过癌症的二次赔和主流产品有差别。

那么，两款产品不同点在哪里，本文主要分析：

1、两款产品疾病承保内容的不同

2、两款产品组合医疗险的不同

3、两款产品的费率对比

4、恒大人寿和华夏人寿消费者投诉情况

一、产品基本信息了解

区别一：承保疾病内容的区别

轻症保障上：

赔付规则：常青树旗舰版轻症35种疾病赔3次保额30%；恒家保是35种轻症赔4次，每次赔保额的45%，赔付的额度很高。

疾病划分：两款产品都有轻症的隐形分组，即多项轻症只赔一项的情况，具体的疾病种类如下：

轻症定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

总结：

（1）疾病定义宽松程度上：恒家保在【轻微脑中风后遗症】上比常青树旗舰版宽松；

（2）赔付额度上：恒家保和常青树旗舰版各有千秋，都有疾病在中症赔，变相提高赔付的比例。

重症保障上：

恒家保108种重大疾病，分6组赔6次，间隔180天，其中高发的恶性肿瘤单独分组，能提高获得多次赔付的概率。首次赔保额，之后以20%的额度递增赔付，最高能赔2倍保额。赔付的额度高，间隔期短。

常青树旗舰版多赔型的重疾，100种疾病分6组赔6次，间隔期180天，首次保费/保额/现价三者取大，高发癌症单独一组，理论上比癌症不单独分组要好，增加了二次获赔的概率。

区别二：自带保障（轻中重症）之外的保障

恒家保：额外给付上有“重症关爱金、极早期的恶性肿瘤或恶性病变二次给付保险金、住院关爱津贴保险金“。

（1）重疾特别关爱金：在投保10年内且未满56周岁，首次罹患重疾，额外给付一次20%保额；

（2）极早期的恶性肿瘤或恶性病变二次给付保险金：额外给付保额的45%，也就是说如果患了2个不同的早期癌症，可以赔付二次。但是需注意，发生的早期癌症，须与前一次属于不同器官，提高了二次赔付门槛，见条款：

（3）住院津贴：是按照基本保险金额的0.1%乘以被保险人实际住院天数。

常青树旗舰版：自带重疾关爱金，50周岁前罹患重疾，可以赔双赔保额，也就是买30万赔付60万。条款如下：

但是需注意：重疾关爱金赔付有局限性，获赔的条件不宽松，需满足以下两项条件才能获赔。

条件一：是50周岁之前；条件二：发生疾病需在保单前10年。

区别三：组合医疗险的区别

住院医疗：

常青树旗舰版附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，对慢性病群体是相对有利的。续保条款如下：

恒家保附加的恒大人寿恒久安心【住院医疗险】拥有一个很好的特性-----保证续保，且“每5年为一个续保期”，但是赔付限制基本保额，买多少有多少，用完了就没有了。如果一年内用完所有保额，保证续保5年的实际意义不大。

百万医疗：

百万医疗险-华夏医保通普惠版，续保审核宽松，只需要考虑停售风险，无需担心下年的续保审核。且医疗保障全面，另免赔额有无理赔优惠，若没有发生过理赔，最低为5000元免赔。见条款：

恒家保尊享安康费用补充【百万医疗险】虽可保证续保5年，大方向没有毛病，但不保“住院前后门诊费用”和“门诊手术费用”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的。

不过需要注意，恒家保这款产品附加医疗险是有前提条件的，需满足主险保费在3000以上或保额大于5万。

区别四：癌症二次赔的差异

恒家保自带癌症二次赔，不过在赔付条件苛刻，和当前主流有差别，体现在以下三点：

（1）癌症二次赔的范围不包含上次癌症的持续；

（2）癌症的复发和转移，需满足临床完全缓解的条件，门槛更高。见条款规定：

（3）首次发生重疾非癌症，癌症二次赔付是否继续有效未明确，后续需留意。

常青树旗舰版没有癌症的二次赔，也无此项附加责任，在当前癌症高发的背景下，需留意。

区别五：不同年龄的交费价格对比

两款产品都是重疾分组多赔险种，在保障形态上很相似，但是在交费价格上，差别很大，具体如下：

区别六：消费者投诉情况

在保监会最新公布的《保险消费投诉相对量统计》中，两家公司的整体排名都较靠后，具体的对比情况如下：

产品点评：

两款产品都是重疾多赔险种，在重疾多赔上疾病分组合理、间隔期短。

不过相对而言，恒家保最长交费期30年，分摊到每年的保费更少，对于预算有限的更有利，同时自带附加责任更丰富，不过需留意自带责任的保障细节。

而常青树旗舰版的重症双赔限定50岁前，对于大龄人士投保不利。如果年龄不大同时预算充足，可以考虑常青树旗舰版，但是年纪较大，很有可能享受不到重症双赔。

恒大人寿的恒家保重疾，是一款重疾分组多次赔付的重疾险产品，重疾最高可赔付6次，疾病分组合理、间隔期短，在重疾多赔险种中较优秀。组合保证续保的医疗险，不用担心理赔被拒保，对慢性病有利。最大的亮点是自带额外保障责任丰富，费率上接近单赔重疾险，是一款性价比不错的多赔险种，但是需留意癌症二次赔条款较苛刻。

康惠保2020版作为百年人寿旗下热销的单赔重疾险，承保期限灵活、费率低，前15年叠加赔付，另外附加的癌症二次赔和特定疾病保障人性化，获赔容易、赔付的额度高。只是轻疾含有隐形分组情况。

为了全方位的分析两款险种各自的优势和不足，本期主要分析：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、百年人寿和恒大人寿消费者投诉情况对比

5、线上重疾和线下重疾，那种渠道的重疾险更好？

一、首先了解产品基本信息

两款产品的相同点

1、产品基本形态相同：两款产品的保障形态都是轻+中+重症保障，其中中症疾病是很多产品在轻症承保的疾病种类，两款产品增加中症保障，提高了疾病赔付的额度。

2、缴费期长、能最大程度发挥保费杠杆作用：两款产品的最长交费期都是30年，缴费期长意味着分摊到每年的保费更少，同时保费豁免责任能最大程度的体现，发挥保费的杠杆作用。

区别一：承保期限和费率的区别

康惠保2020版作为网销险种，承保期限灵活，既可以保定期也可以保终身，选择保定期至70岁，费率很便宜，不过只是纯消费型险种了。

而恒家保作为线下渠道的重疾险，只能保终身。

不同的保障期限，交费价格差别大，尤其是在康惠保还是网销险种的基础上，又能保定期，在价格上显得更有优势，下面是不同年龄的交费价格对比：

区别二：疾病保障内容的区别

轻症保障上：

赔付比例：百年康惠保2020保35类轻疾，轻疾赔付处于逐步增长模式35%、40%、45%。恒家保是35种轻症赔4次，每次赔保额的45%，赔付的额度很高。

轻症定义：轻疾并没有统一规定，各个公司操作不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病中，两者的区别如下：

总结：可以看到，两款产品在这些高发轻症的定义上保的很全，且整体定义倾向宽松，除了【慢性肾功能衰竭】要求的时间180天比市场上部分产品要求90天长。

疾病划分：轻症保虽然是不分组多赔，但是在实际赔付中有多项疾病只赔一项的情况，意味着实际保障的疾病种类打了折扣，具体分组的疾病种类如下：

重症保障上：

康惠保2020版重疾是单赔，是前15年保额会长大，运用的是前1-10年赔150%保额、11-15年赔135%倍保额。

恒家保108种重大疾病，分6组赔6次，赔付间隔180天，恶性肿瘤单独分组，首次赔保额，后续以20%的增幅赔，最高能获赔200%保额。赔付的额度高，间隔期短。

区别三：癌症二次赔

康惠保2020版可选附加癌症二次赔付，包括癌症新发、转移、复发或持续，赔付的门槛低。具体的赔付分为以下两种情况：

一是首次罹患癌症，再次罹患癌症赔付的间隔期为3年；

二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症赔付的间隔期为180天。

恒家保是自带癌症二次赔，无需再额外勾选附加，但是癌症二次赔条件苛刻，体现在以下三点：

（1）癌症二次赔的范围不包含上次癌症的持续；

（2）癌症的复发和转移，需满足临床完全缓解的条件，门槛更高。见条款规定：

（3）首次发生重疾非癌症，癌症二次赔付是否继续有效未明确，后续需留意。

注意：恒家保的癌症二次赔是自带责任，而康惠保2020版的是可选附加责任，换句话说，如果不选，保障中就癌症二次赔，意味着还需另外掏钱。

区别四：其他保障

康惠保2020版是特定疾病保障，面向于少儿10类特定疾病再赔保额，男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，赔付的额度高，灵活多选。

恒家保：

（1）极早期的恶性肿瘤或恶性病变二次给付保险金：额外给付保额的45%，也就是说如果患了2个不同的早期癌症，可以赔付二次。    但是需注意，发生的早期癌症，须与前一次属于不同器官，提高了二次赔付门槛，见条款：

（2）重疾特别关爱金：在投保10年内且未满56周岁，首次罹患重疾，额外给付一次20%保额；

（3）住院津贴：是按照基本保险金额的0.1%乘以被保险人实际住院天数。

注意：恒家保的其他保障都是在基本保障中自带的，就是无需另算保费，不像康惠保2020版如果想要癌症二次赔和特定疾病保障，还要另外付钱。

区别五：组合医疗险的区别

住院医疗：

恒家保附加的住院医疗-恒久安心，保证续保5年，但是限定了赔付额度，如果1年内用完所有的额度，保证续保5年的意义不大。

百万医疗：

恒家保尊享安康费用补充百万医疗险虽可保证续保5年，大方向没有毛病，但不保“住院前后门诊费用”和“门诊手术费用”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的。

不过需要注意，恒家保附加医疗险需满足主险保费在3000以上或保额大于5万。

康惠保2020版作为网销重疾险，不能组合医疗险，在保障上还是不够完整，后续需补充住院医疗和百万医疗。

区别六：消费者投诉情况对比

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出百年人寿的一项排名很靠前，排名越靠前说明投诉较多：

线下和线上重疾险哪个好？

很多人在购买保险产品前，纠结是购买线下好还是线上好，无论是线上还是线下，都不是绝对的好或坏，各有优劣。

互联网保险最大的隐忧就是不能组合住院医疗险。但是承保期限灵活、费率便宜。

没有医疗险的单纯重疾险，发生慢性病，离合同规定的轻重疾理赔要求相差甚远，根本达不到理赔要求，而长期看门诊吃药或复查，经济负担无形加重。

线下产品最大缺点是交费价格高。但是日常用的最多的附加无免赔的医疗险可以保证续保，搭配百万医疗险后，可靠性更高。

产品点评：

从产品本身来看，恒家保无论是在重疾赔付、险种组合上，都优于康惠保2020版，很适合青睐重疾多赔的人群入手。

但是康惠保也有自身的优势，承保期限灵活、费率低，不过不能组合医疗险，保障不完整，可以买低保额恒家保，加上完整的医疗险组合，再购买康惠保2020版加大重疾保额，在这样的情况下，即保证了健康保障的完整性，又有了高的重疾保额，是比较理想的状态。

国富人寿这家保险公司比较新，2018年成立的，注册资本15亿，背后的股东是广西投资集团有限公司、广州唯品会等大佬。

国富人寿最近很给力，新品频频刷新市场底价，现在又上了一款嘉和保重疾险，价格击穿地板价，听说是：最便宜的单次赔付重疾险，还“重男轻女”。

嘉和保重疾险，承保期限灵活、费率低，保障上面叠加赔付额度高，重症最高可获赔150%保额，另外中症罕见赔3次，轻症的赔付额度也是居于行业顶尖水平，不过要留意高发轻症有缺失。

这款产品到底怎么样？值不值得购买？

本文主要分析：

1、嘉和保在重疾保障、癌症赔付等的优势

2、嘉和保在轻症承保疾病种类、疾病划分等需要留意

3、嘉和保适用人群和费率分析

一、产品基本信息了解

二、本产品的主要优势

1、重症叠加赔付额度高

保单前15年，50岁前确诊重疾赔150%保额，否则赔100%保额。

重疾额外赔付保额高，如果购买50万保额，符合约定的期限内出险，即可获得75万保额的赔付，但限制的条件比较多。

目前市面上比较优秀的条款是这样规定的：重疾60岁前额外赔付50%保额（以达尔文二号为例）。

2、承保期限灵活

保障期限灵活选择，适用人群广，既可以保到70岁，作为消费型的保险，平安到期不退保费，覆盖保障期更长。

选择保障至70岁，而且不需捆绑身故责任，目前市场上可以选择保障至70岁的重疾险较少。

3、轻中症保障额度高

国富嘉和保轻症和中症赔付的保额都是递增赔付的：40种轻症，不分组赔付3次，依次递增赔付40%/45%/50%保额；25种中症，不分组赔付3次（绝大部分重疾险仅赔2次），依次递增赔付50%/55%/60%保额。

可以看出，轻症中症赔付的保额都是很高的，保障力度很足。

4、附加癌症二次赔条件宽松

嘉和保可附加恶性肿瘤二次赔付责任，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔付门槛低，具体的有两种情况：

（1）如果首次重疾不是癌症，若1年后确诊患了癌症，可获赔保额；

（2）如果首次重疾为癌症，3年后，癌症仍然持续、复发、转移、新发，都能再获得保额赔付！

5、身故责任灵活可选

嘉和保重疾险，可不选身故责任，纯保障疾病，价格便宜，适合预算少的朋友；也可以选择身故赔保额，若18岁前身故，可以赔付3倍已交保费，18岁后赔保额。

绝大部分重疾险，18岁前身故仅能赔付已交保费。

6、费率有优势

和同期的达尔文二号相比，在交费价格上有优势：

三、本产品值得注意的细节部分

1、重疾裸险

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

2、疾病有隐形分组

轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下：

3、高发轻疾定义严苛

轻疾并没有统一规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无对应轻症）、肾功能衰竭。这款产品的高发轻症定义如下：

嘉和保关于脑中风理赔门槛很高。

线上不少产品在价格很低的情况下，轻疾重疾保障全面，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识，对专业要求高，通过对比，线上有不少产品的轻疾定义宽松。

4、投保保额有限制

对于出生28天-3周岁被保人，基本保额不能超过20万，这样的保障额度太低。

三、其他事项分析

1、国富人寿怎么样？

国富人寿2018年成立，注册资本15亿，背后的股东是广西投资集团有限公司、广州唯品会等大佬。保险公司成立条件要求都很高，都受保监会监管，主要还是看产品本身特点。

2、当地没有网点会有什么影响？

投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

产品点评：

嘉和保是国富人寿一款线上重疾险，轻中重疾保障全面，重症叠加可以赔1.5倍，附加癌症二次赔条件宽松，最大的特点是男性交费比女性便宜，只是高发轻症定义严苛，适合不看重轻症保障，预算有限的男士可以考虑，另外作为重疾裸险，需要考虑医疗险搭配。

孩子是父母手心里的宝贝，大部分父母都会想到为小孩购买健康险。重疾险是长期交费的，年龄越小费率就越便宜，少儿险的选择在市场上很多。之前较火的网络少儿重疾险有妈咪保贝。

近期小雨伞和横琴人寿联合推出了一款新的少儿重疾险-大黄蜂3号Plus，这款产品和妈咪保贝在很多地方相似。但是在保障上，相对妈咪保贝更加完善，比如有重症叠加赔付，少儿特疾赔1.2倍保额，部分少儿疾病最高可赔2.2倍保额，交费价格上面比妈咪保贝还要便宜。

那么，这款产品到底怎么样？值不值得买？父母为少儿购买重疾险应该关注哪些点？

本文主要分析：

1、横琴大黄蜂3号Plus在费率、保障内容、少儿保障方面的比较优势

2、横琴大黄蜂3号Plus在疾病划分、附加医疗值得留意的地方

3、少儿重疾险怎么买？

一、首先了解产品基本信息

二、这款产品的主要优势分析

1、投保灵活，费率低

大黄蜂3号Plus作为网络重疾险，投保灵活，费率很低，适合人群广泛。

第一种：投保其他公司重疾险，比如保额已经有30万，单独买个交20年保30年大黄蜂，几百元重疾保额60万，这样较低保费，累计重疾保额达到90万。

第二种：如果偏好保终身，可以选择保终身，作为储蓄险，后续平平安安还能退保退现金价值拿钱。

2、保障会长大

自带重症叠加赔付，具体分为两种情况：

若选保30年，前10年额外赔付50%保额，比如买的保额50万，投保前十年发生重疾，赔75万；

若选保终身，前20年额外赔付50%保额，同上。

3、少儿阶段疾病覆盖好

承保20种少儿特定疾病，赔付120%保额，对于少儿时期的保障是比较充足的，很多产品是直接赔保额，这款产品的部分少儿疾病和重症重叠，意味着最高可获赔220%保额。具体的如下：

4、支持人工核保

作为网销重疾险，客户可能因为身体的异常，不清楚是否能够购买，这款产品提供人工核保，不管是大病小病，都可以有审核的机会。

5、重疾多赔条款合理

这款产品重疾分组赔多次，癌症单独分组，且癌症本身可以单独赔多次，间隔时间短。

升级之后的大黄蜂3号Plus版可选添加少儿恶性肿瘤二次赔，首次确诊恶性肿瘤之后，间隔3年，恶性肿瘤的新发、复发、转移和持续状态，都能再次获赔100%保额。

无论是否添加重疾多赔，高发的癌症都能单独赔多次，实际意义更强，小孩子生存周期长，随着医学进步，理论上多次赔付重疾险相对更有利。

6、轻微脑中风理赔门槛低，轻疾定义比较好

线上产品不少在价格很低的情况下，轻疾重疾保障全面，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，这款产品高发轻疾都能报，然后像轻微脑中风理赔门槛较低，且赔付比例高。

三、值得注意的缺点

1、少儿特定疾病赔有年龄限制

少儿特定疾病的保障只保只20周岁，虽然部分产品是限制在成年前，但也有产品未有年龄限制，如妈咪保贝。具体见条款：

2、轻、中症疾病有隐形分组

轻、中症疾病保障有多项疾病只赔一项的情况，保障的疾病种类不实际。除了在轻症有隐形分组，在中症也有隐形分组的情况，具体的疾病种类如下：

3、重疾是裸险

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

四、其他事项分析

1、横琴人寿怎么样？

横琴人寿成立于2016年，注册资本20亿元，保险公司成立条件要求都很高，注册资本要求20亿以上，都受保监会监管，主要还是看产品本身特点。

2、当地没有网点会有什么影响？

投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢； 线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

3、少儿重疾险怎么买？

现在市场上少儿重疾险五花八门，众家长在为孩子挑选险种的时候，不知从何下手，其实为少儿买重疾险很简单，关键把握三点：

【1】是否涵盖少儿阶段高发的重大疾病，且保障是否充足。少儿作为一个特殊的群体，在少儿阶段，白血病是高发的疾病，除此之外，还有川崎病、重症手足口病、严重脑损伤等。少儿重疾险的保费与保险的保障范围是相关的，所以可以尽量剔除一些没有必要的保障。

【2】延长缴费时间，少儿重疾险和成人重疾险一样具有保费豁免功能，为了尽可能减少保费支出，可以延长缴费时间。

【3】购买少儿重疾险时，应附加一份住院医疗保险。一旦罹患重疾，治疗费用也是相当高昂的，在少儿重疾险保费不够的情况下，可以使医疗保险作为补充。并且少儿阶段，抵抗力差，很容易生小病小痛，好的医疗险门诊也能报。

产品点评：

大黄蜂3号Plus是横琴人寿一款线上少儿重疾险，终身款前20年都有重症叠加赔，加上20种少儿特定疾病保至20岁，少儿保障设计好，还能可选添加重疾多次赔和少儿恶性肿瘤二次赔，保障责任全面且丰富，保定期作为消费型重疾险，价格更便宜，轻疾定义有宽有松，轻微脑中风定义比较宽松，已经有了终身全面的保障，想要给孩子加大重疾保额的客户比较合适。

恒大人寿的恒家保重疾，是一款重疾分组多次赔付的重疾险产品，重疾最高可赔付6次，疾病分组合理、间隔期短，在重疾多赔险种中较优秀。组合保证续保的医疗险，不用担心理赔被拒保，对慢性病有利。最大的亮点是自带额外保障责任丰富，费率上接近单赔重疾险，是一款性价比不错的多赔险种，但是需留意癌症二次赔条款较苛刻。

国寿福臻享版是中国人寿的旗舰产品，轻疾赔付实际，不隐形分组，与续保宽松兼顾癌症补贴的百万医疗险如E康悦搭配，体现了保大病的组合险种优势。只是险种责任比较单一，住院医疗险的续保稳定性也要留神。

那么，这两款产品哪款更值得购买呢？

本期主要分析：

1、两款产品在疾病定义和投保规则上的不同

2、两款产品的费率、险种组合对比分析

3、两款产品的适用人群解读

一、产品基本信息了解

区别一：疾病赔付规则的差异

轻症赔付规则：国寿福臻享版的轻疾是赔3次，赔付比例都是按照保额20%，与主流赔付比例相比较低。恒家保是35种轻症赔4次，每次赔保额的45%，赔付的额度很高。

不过恒家保在实际的赔付中多项疾病只赔一项，而国寿福臻享版保的很全，下面是恒家保轻症隐形分组情况：

重症赔付规则：国寿福臻享版是单次赔付，赔完保额后，合同结束。

恒家保是多赔产品，在疾病的赔付上相比国寿福臻享版的单次赔，理论上来说要好，且恶性肿瘤单独分组、间隔期短、赔付额度高（以20%递增）。

区别二：疾病定义的不同

高发轻症定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

小结：

（1）保障的完整性：国寿福臻享不及恒家保，国寿福臻享版不保【慢性肾功能衰竭】；

（2）疾病定义宽松程度：两款产品各有优劣，恒家保在【不典型心肌梗塞】宽松，而国寿福臻享版在【轻微脑中风后遗症】宽松。

重症定义：保监规定了必须承保的25类重疾，除此外其他重疾都是各公司自行定义的。重症的赔付大致可分三种情况，确诊即赔、满足某种条件、达到某种状态，重症的定义关乎着理赔门槛的高低，两款产品各有松有严，具体的对比如下：

区别三：其他保内容的区别

恒家保：（疾病保障）

恒家保在提供的疾病保障方面很全面，主要有以下四项：

（1）极早期的恶性肿瘤或恶性病变二次给付保险金：额外给付保额的45%，也就是说如果患了2个不同的早期癌症，可以赔付二次。不过发生的早期癌症，须与前一次属于不同器官，提高了二次赔付门槛，见条款：

（2）重疾特别关爱金：在投保10年内且未满56周岁，首次罹患重疾，额外给付一次20%保额；

（3）住院津贴：是按照基本保险金额的0.1%乘以被保险人实际住院天数。

（4）癌症二次赔：无需再额外勾选附加，但是癌症二次赔条件苛刻，体现在以下三点：A、癌症二次赔的范围不包含上次癌症的持续；B、癌症的复发和转移，需满足临床完全缓解的条件，门槛更高；C、首次发生重疾非癌症，癌症二次赔付是否继续有效未明确，后续需留意。

注意：恒家保的这些保障都是在基本保障中自带的，就是无需另算保费。

国寿福臻享版：（非疾病保障）

可附加长期意外险，附加的长期意外保额可以随意配置，此外意外中自驾赔2倍，公共交通赔3倍，比较人性化，与其他一年期险种不一样的是，并非身故和全残才赔，它可以按伤残比例赔，门槛低。

对于常年外出和经常开车的人士来说，是不错的选择，可以兼顾大病和意外保障。

区别四：组合医疗险的区别

住院医疗：

恒家保附加的住院医疗-恒久安心，保证续保5年，但是限定了赔付额度，如果1年内用完所有的额度，保证续保5年的意义不大。见条款：

国寿福臻享版附加的长久呵护医疗，不保证续保，每年审核，不保门诊，往往同一种疾病，第二年不赔，续保时往往做除外责任，其续保条款是：

百万医疗：

恒家保尊享安康费用补充百万医疗险虽可保证续保5年，大方向没有毛病，但不保“住院前后门诊费用”和“门诊手术费用”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的。见条款：

另外要知道，恒家保附加医疗险需满足主险保费在3000以上或保额大于5万。

国寿福臻享版附加如E康悦百万医疗，续保只要第一年审核外，第二年没有要求，不因健康变化而拒绝续保，续保条款很优越。此外还有确诊恶性肿瘤后，每天补贴200元，5万元为限，比较人性化。但是没有医疗费用的垫付服务，医疗费的垫付对于大病的报销还是很实用的。

区别五：费率的差别

看下不同年龄的交费价格对比：

产品点评：

国寿福臻享版疾病定义中规中矩，但好在百万医疗险组合很强大，加上能组合长期意外，赔的额度高，适合预算充足、长期出差人士投保。

恒家保保障全面，多赔的保障只有单赔的费率，不过虽然费率低，但是自带的其他保障责任有瑕疵，如癌症多赔、早期癌症二次赔，获赔门槛并不低，不过组合的医疗险保证续保，如果看重保障的全面性，但是预算有限，没有医疗保障的人群可以重点关注。

华夏的常青树旗舰版重疾分组多赔，保留了老版癌症单独分组的长处，新添加的50周岁前重症赔双倍格外吸引人，组合保证续保5年的医疗险，对于慢性病和重症保障有利，但是需留意轻症有隐形分组。

太平人寿的福禄嘉倍保150类疾病，重疾单赔，轻症不分组赔3次，保额递增最高可赔付保额的60%，重症疾病定义对糖尿病患者人性化，附加医疗险-共享荣耀医疗险，是一款无免赔和百万医疗的组合，续保宽松，理赔门槛低。

两款产品哪款的性价比更高呢？

本文主要分析：

1、福禄嘉倍和常青树旗舰版在费率、疾病保障内容上差异

2、两款产品附加实用性强的医疗险组合对比

3、福禄嘉倍与常青树旗舰版轻疾定义、重症条约上的不同分析

一、产品基本信息对比

区别一：轻症承保内容上的区别

赔付规则：福禄嘉倍是轻疾赔3次，保额的递增幅度比较高，依次从保额的20%、40%到60%不等。常青树旗舰版轻症35种疾病赔3次保额30%。

疾病定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

小结：【轻微脑中风后遗症】福禄嘉倍较常青树旗舰版宽松，但是常青树旗舰版在【慢性肾功能衰竭】赔付额度更高。

疾病划分：两款产品都有多项疾病只赔一项的情况，意味着实际承保的疾病种类打折扣，具体的疾病如下：

区别二：重症保障上的不同

赔付规则：常青树旗舰版多赔型的重疾，100种疾病分6组赔6次，首次保费/保额/现价三者取大，高发癌症单独一组，理论上比癌症不单独分组要好，增加了二次获赔的概率。

福禄嘉倍是重疾单赔险种，100类疾病赔1次保额。

重症定义：除了对25类重疾有统一规定，此外其他重疾都是各公司自行定义的。

两款产品在高发的糖尿病定义上都宽松，相比很多需要满足切除一只脚趾，或者植入心脏起搏器，这两款产品只是要求注射胰岛素180天即赔，宽松很多。另外在哮喘的理赔上福禄嘉倍有年龄限制，而常青树旗舰版没有；不过福禄嘉倍在川崎病的赔付上更宽松些，总体来说，各有松有严，具体如下：

区别三：组合医疗险的区别

住院医疗：

常青树旗舰版附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，对慢性病群体是相对有利的。续保条款如下：

福禄嘉倍可以附加荣耀医疗，这是一款兼有住院医疗和百万医疗的产品，续保审核宽松，此外还有癌症津贴200元/天，但是免赔额比较高。续保条款如下：

注意：最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天，另外停售不保证。

百万医疗：

百万医疗险-华夏医保通普惠版，续保审核宽松，只需要考虑停售风险，无需担心下年的续保审核。且医疗保障全面，另免赔额有无理赔优惠，若没有发生过理赔，最低为5000元免赔。见条款：

太平超E保有特色的地方在于一经确诊罹患癌症，补贴300元/天津贴，一个月相当于有9000元，但不足在于续保审核条款模糊, 并没有明确规定续保审核方式，第二年续保的稳定性值得关注，其约定是：

对于福禄嘉倍组合的医疗险：因为荣耀医疗的额度已经足够高，常见的是在荣耀医疗和超E保两款中选择一款组合。

区别四：其他保障的不同

福禄嘉倍在癌症多赔的附加上没有选择，但是可附加共享荣耀多次重疾，实现重疾多赔，但是附加的重疾分组不合理，恶性肿瘤与其他重疾为一组，减少了其他重疾的获赔概率。

常青树旗舰版是自带重症叠加赔付，50周岁前罹患重疾，可以赔双赔保额，也就是买30万赔付60万。条款如下：

但是需注意：重疾关爱金赔付有局限性，获赔的条件不宽松，需满足以下两项条件才能获赔。条件一：是50周岁之前；条件二：发生疾病需在保单前10年。

区别五：费率的区别

看下不同年龄的交费价格对比：

区别六：消费者投诉情况

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出两家公司的排名都还是较靠后的，排名越靠后说明投诉越少，具体的情况如下表：

产品点评：

福禄嘉倍的疾病定义宽松，尤其是对于糖尿病人群，加上有续保稳定的医疗险兜底，产品的稳定性很好。如果家族有相关病史，且年纪40岁以上的人群，可以重点考虑。

常青树旗舰版重疾多赔，在疾病定义上和福禄嘉倍一样对糖尿病患者宽松，另外50岁前重症双倍赔性价比高，很适合年纪不超过40岁，看重重疾多赔且有心血管疾病家族史的人群。

三峡人寿成立于2017年，专注互联网保险，达尔文二号就是三峡人寿推出的一款网销重疾险，保190类疾病，重症叠加赔付条件宽松、赔付额度高，附加的癌症二次赔性价比很高，不过三峡人寿成立的时间早，网点分布不是很普遍，需关注。

国富人寿这家保险公司也比较新，2018年成立的，注册资本15亿，背后的股东是广西投资集团有限公司、广州唯品会等大佬。

在推出了刷新市场底价的定海柱1号定寿之后，又新推出了嘉和保重疾险，承保期限灵活、费率低，保障上面叠加赔付额度高，重症最高可获赔150%保额，另外中症罕见赔3次，轻症的赔付额度也是居于行业顶尖水平，不过要留意高发轻症有缺失。

那么，两款产品，哪款的性价比更高？

本文主要分析：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在疾病定义、赔付规则上的区别

3、两款产品附加可选责任的不同

4、三峡人寿与国富人寿网点分布对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、互联网渠道销售，留意组合医疗险：达尔文二号和嘉和保都属于互联网销售的重疾险，无直接可组合的的医疗险，需要通过其他的方式进行搭配和补充。

2、交费期长，承保期限灵活：两款产品的保障期灵活，既可以作为定期保障，平安到期不退保费，作为消费型重疾，同样保额下交费便宜，也可以保终身，适合人群广泛。达尔文二号比嘉和保多一个选择，可以定期保到80岁。

区别一：重症叠加赔付规则的区别

达尔文二号120种疾病赔1次保额，但是对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付。见条款：

嘉和保保单前15年，50岁前确诊重疾赔150%保额，否则赔100%保额。

重疾额外赔付保额高，如果购买50万保额，符合约定的期限内出险，即可获得75万保额的赔付，但限制的条件比较多。

总结：相对来说达尔文二号的获赔条件更宽松。

区别二：附加癌症二次赔的不同

嘉和保和达尔文二号两款产品都可附加癌症二次赔付，但是在赔付的额度和间隔期上，两款产品有区别，具体情况如下：

小结：达尔文二号的赔付间隔期在市场上是属于较短的一类，赔付的额度也很高，相比之下，比嘉和保更加有优势。

区别三：轻症承保内容和细节的区别

赔付规则：达尔文二号是50种赔3次保额40%，赔付额度整体不及嘉和保。

嘉和保是赔3次分别赔保额的40%、45%、50%，首次赔的额度和达尔文二号一致，但是保额递增赔，后续赔的明显更高。

疾病划分：轻症虽然是不分组多次赔付，相比分组赔，多次获赔的概率更大，但是两款产品在实际的赔付中有多项疾病只能赔一项的情况：

轻症定义：行业内对于轻疾定义无统一规定，各家公司可以自行决定疾病的种类和定义，从保监会规定的必须承保的25类重症看，理赔最多的6类重疾对应的高发轻症定义，对比如下：

小结：

（1）疾病承保的完整度上：嘉和保不保【慢性肾功能衰竭】，高发疾病的承保有缺失，达尔文二号保的很全；

（2）疾病定义的宽松程度上：达尔文二号在【不典型心肌梗塞】上的定义较嘉和保宽松。

区别四：费率的对比

看下不同年龄的交费价格：

区别五：网点分布情况

保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

三峡人寿2017年成立，目前网点少，主要经营互联网保险，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较慢，日常有事需要办理保全也会比较慢。

国富人寿成立于2018年6月，成立时间早，目前在国内的分支机构少，仅在广西分布6家分公司。

产品点评：

如果是倾向购买网销重疾险，要知道两款产品作为网销险种，不可避免的有互联网销售重疾险的弊端和优势，弊端就是组合保障不完整，最大的优势是承保期限灵活、费率便宜。

但是达尔文二号在重症叠加赔付和癌症二次赔上面是目前市场上最优的组合，如果看重癌症保障和叠加赔付，预算充足，达尔文二号很合适。

嘉和保最大的优势是男性费率比女性便宜，在这目前市场上来说很少见，对于刚参加工作，经济条件不是很好，正处于奋斗期的“宅男”，可以重点考虑。