泰康保险在百万医疗险设计上可以说不遗余力，在微信、保险师上都有自己的产品，在寿险渠道，过去有健康尊享C，新上线健康尊享B+百万医疗险，那么这款新上市的健康尊享B+到底怎么样呢？

本期产品评测看点：

1、泰康健康尊享B+与同类产品对比分析

2、泰康健康尊享B+三大细节新变化

一、泰康健康尊享B+与同类产品对比分析

目前百万医疗险卖的最火的就是平安E生保，各项条款都非常好，那么新上市的泰康健康尊享B+跟平安E生保对比，可以看到这款新产品怎么样，先看基本信息：

同样交费情况下，明显平安E生保额度要高得多，泰康产品价格贵是否意味着条款更好呢？

区别一：产品续保条款不同

平安E生保，只要不停售，不会因为健康变化或理赔情况而拒绝续保，在续保条款上已经是接近完美，其条款是：

泰康健康尊享B+要承保开始前两年会有审核，第三年开始不会因为健康变化或理赔拒绝续保，同样的要是停售不再接受续保，其条款是：

注意：不过一般医疗险最重要的细节在于续保，能够保证续保5年或6年的医疗险，相对于目前市场上来说都是比较好的。

区别二：产品保障范围不同

平安E生保对于就诊可能产生的住院费用、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术，全部覆盖，都可以赔，且没有单项限制。

泰康健康尊享B+只保住院费用和特殊门诊，不保门急诊费用和门诊手术，且对特殊门诊中的透析和癌症门诊是有是有额度限制的。

区别三：产品免赔额设置不同

平安E生保实行的是绝对免赔额，每年1万免赔，雷打不变。

泰康健康尊享B+延续泰康产品传统，社保或其他报销大于1万免赔额时，年度内不再有免赔，相对来说降低了理赔门槛。

二、泰康健康尊享B+四大细节新变化

泰康健康尊享B+新款上市，跟健康尊享C相比，还是有一些变化：

1、不赔住院前后门急诊费用和门诊手术费用

泰康健享尊享C是可以保住院前后门急诊费用和手术费用的，但是健康尊享B+不保这些。

2、取消重疾医疗和无理赔优惠

泰康健康尊享C 有常见的重疾额外医疗，这样增加了重疾额度，且重疾治疗无免赔，泰康健康尊享B+取消了重疾医疗额度，实际上降低了年度最高限额，但是不再设终身限额。

3、整体上降低了价格

泰康健康尊享B+无论是计划一还是计划二，跟健康尊享C相比，降低了保额，所以价格上要稍微便宜一点。

0岁投保健康尊享B+计划一994元，计划二3851元；0岁投保健康尊享C计划一1066元，计划二4165元

4、特殊门诊有额度限制

健康尊享B+对特殊门诊额度有限制，其规定是计划一限额10万，计划二限额20万，其细节是：

产品总结：泰康百万医疗险整体上续保都比较严格，前两年都要审核，但是免赔额设置上一直比较人性化，健康尊享B+在续保严格的基础上，减少保障范围，降低年度额度，价格相对更为便宜。

国寿福至尊版，市场区分度高，覆盖长期意外保障，最高可保至75周岁，自驾意外赔2倍保额，客运赔3倍，保30类轻症，赔保额20%，重疾80类赔一次，保障够。

常青树多倍版，是全能版的升级版，保35类轻症，赔3次，每次赔保额30%；重疾赔多次，分5组，还提供了市场上非常热门的中症保障，赔付2次，赔保额50%。

区别之一：交费期限不同

常青树多倍版：最长交费20年，每年需交7254元；

国寿福至尊版：在不包括附加意外险的前提下，20年交费，是年交8370元；同样可选30年交费，为6570元/年。

虽然国寿福至尊版可选择30年交费，降低用户的交费成本，获取同样的保障，但实质交费并不低。

区别之二：责任划分与赔付不同

国寿福至尊版：轻症保30类，赔1次，每次保额20%，额度赔付不多，可承保80类重疾赔一次，赔保额，无中症保障。

常青树多倍版：轻症与重疾都是多次赔付，轻症赔付保额30%，还添加了20类中症保障，赔保额50%；赔2次。

小结：

首先，从种类与赔付次数上来看，常青树多倍版的多层赔付好过于国寿福至尊版单次理赔，毕竟在相同的交费情况下，多赔更符合现代趋势。

其次，常青树多倍版添加了中症赔付，把原有的15类轻症搬过来，额外再加5类，凑集20类，由于中症和重疾疾病种类相同，很有机会赔完中症，又能获取重疾赔付。

最后，整体来说，常青树多倍版在核心的承保责任方面是远远优于国寿福至尊版的。

区别之三：身价保障不同

国寿福至尊版在180天内，赔保费，等待期后赔付保额。

常青树多倍版未成年身故拥有身价保障，不仅仅只是赔付保费，而是2倍保费，成年之后在保费、现金价值、保额三者取大，更利于中老年投保，确保正常情况下本金不亏。

区别之四：附加医疗险不同

日常医疗险的广泛性，已经阐述过很多次了，不仅大多数O免赔，且理赔门槛低，往往理赔率占据了各大险企公司的“大头”，中小型保险公司往往不配置这类险种，因为赔付金额过大，但不少大型保险公司都附加了此类险种，所以由此证明，大型保险公司的实力还是强劲一些。

常青树多倍版：2013住院医疗险能续保3年，2014可续保5年，相当给力！

国寿福至尊版：长久呵护住院医疗险，不保证续保，年年需审核，一旦遇上了慢性病，医疗保障缺口还是比较大的。

由此可以看出，国寿福至尊版在医疗险方面的保障是逊色于常青树多倍版的。

区别之五：产品定位不同

国寿福至尊版：核心保障够，因覆盖了长期意外，可承保至75周岁，不仅保的长，且赔付比例高。

如果被保障人投保200万元，因客运意外导致的九级伤残，可赔付200万元（保额）*20%（九级伤残赔付标准）*3倍=120万元，这个获取的保额额度确实可观。但这款产品交费确实也不是盖的，适合长期出行的人员或者土豪级别的家庭。

常青树多倍版：延续了以往常青树系列的性价比优势，且保障“加量不加价”，加上中症赔付保障后，拉低了理赔门槛，使用户更加容易获取保障，在同类产品中还是有竞争优势，更适合希望全面保障的大众群体投保。

产品总结：国寿福至尊版和常青树多倍版的产品定位其实是有较大区别的，从疾病保障方面来讲，国寿福至尊版是逊色于常青树多倍版的。

但常言道，物依稀为贵，国寿福至尊版以意外险组合形式投保的方式在市场上不可多得，主要还是看用户的自身需求在哪个方面，毕竟保险产品本身就无好坏之分。

泰康健康百分百C+保105类重疾，60类轻疾，轻疾赔3次，赔付比例30%，拥有全面的轻疾、重疾、身价和豁免保障。

太平福禄康瑞2018保100类重疾，50类轻疾，轻疾赔6次，赔付比例20%，也拥有全面的轻重疾和豁免保障。

区别一：投保人豁免不同

对于成人来说，可以自己给自己投保，投保人豁免不重要，但是如果是大人给小孩投保或者夫妻互保，那么投保人豁免就很重要。

泰康健康百分百虽然对被保人保165类轻重疾，但是投保人豁免仅限70类重疾和30类轻疾，说明有部分疾病是不能豁免保费的。

太平福禄康瑞2018只有重疾、全残和身故豁免，投保人轻疾豁免需自己添加，且仅对55类重疾可以豁免保费。

这两款产品投保人豁免都不完善，只是泰康的稍好而已。

区别二：产品附加医疗险不同

泰康健康百分百C+附加健康无忧医疗险保证续保三年，健康尊享B+百万医疗险承保第三年起不再因健康变化拒绝续保，前两年会审核，总体上来说还是比较宽松，且条款很清晰，看看健康无忧续保条款：

太平福禄康瑞2018附加医无忧，和百万医疗险医保无忧，续保审核都不明确，只是讲了续保流程，对于核心的续保审核却只字未提，如果上一年发生理赔或健康变化，保险公司可续保也可以不续保，容易引发误会和纠纷。

泰康在医疗险上不敢说更好，但是肯定更可靠。

区别三：产品轻疾定义不同

各家保险公司对轻疾划分标准不一，定义也是五花八门，两款产品对常见的如轻微脑中风、不典型心肌梗塞等等都能保，但是定义上有不同，比如：

关于轻微脑中风：

泰康的定义是：

太平福禄康瑞定义是：

同一种疾病，有的泰康定义要好，有的太平的定义更宽松，消费者心中有数就好，没有必要纠结。

区别四：产品现金价值不同

通过对比看到，健康百分百C+现金价值（退保金）很高，意味着以后如果资金紧张，办理保单贷款可以贷出来更多，资金相对来说要灵活一点，但绝不建议无缘无故退保，前期退保有经济损失。

区别五：产品交费杠杆不同

同样保额情况下，两款产品区别并不明显。

但是泰康健康百分百C+最长可以30年交费，而太平福禄康瑞2018最长20年交费。

泰康健康百分百C+可以充分运用交费期限长获得优势，选择30年交费好处是：

1、同样保额，降低交费价格，20年交要7650，选择30年交只要6200左右。

2、交费期限长，附加医疗险保的更长，医疗险跟着主险，主险交多久，医疗险保多久。

3、交费期限长，同样保费可以买到更高保额，有杠杆优势。

产品总结：太平福禄康瑞2018首要关注的就是医疗险续保问题，医疗险日常用的最多，续保条款是医疗险的生命线，不清不楚容易产生问题，价格上很便宜，仍然值得买。泰康健康百分百C+整体交费要贵一点，但是部分细节上要更好。

【相关推荐】

重疾对比：平安福2018和国寿福至尊版

好医保终身重疾险，保障终身，保50类，赔3次，每次保额20%，保100类重疾赔一次，恶性肿瘤赔二次，赔保额。

腾讯微医保重疾险，承保1年，保100类重疾赔一次，无轻症赔付、无保费豁免功能。

共同点：无附加医疗险

两款名声在外的网红险，有个共同的“健康缺口”，则无住院医疗险，这种类型的医疗险，往往实用性非常强，根据不少保险公司的理赔数据来看，住院医疗险理赔门槛低，通过社保报销完后，就可以再继续报销。

赔偿的金额往往是重疾险的好几十倍，网销型重疾险，往往都是“裸险”，不与附加住院医疗搭配的情况下，遇上慢性病，很可能好几万元医疗费要自掏腰包，毕竟重疾种类理赔条款苛刻，没有此类附加险种，缺陷不小。

区别之一：交费与保障期限不同

好医保终身重疾险，顾名思义就是保障终身，且最大投保年龄为45周岁，可选择20年交费或30年交费。

微医保重疾险计划，是交1年保1年的，65周岁以下的健康老人都能投保。

从两款产品的形态来看，前者是属于保障型重疾险，后者属于短期消费型产品，两者区别非常大。

根据重疾高发年龄来看，以40-70周岁的人居多，好医保终身重疾险可覆盖高风险发病年龄，而微医保重疾险，虽然承诺续保至100周岁，但对于交1年保1年的形式，次年续保问题成为了“老大难”，无法保证。

区别之二：责任赔付方式不同

好医保终身重疾险：保轻症50类，赔3次，每次保额20%，100类重疾赔一次，高发的恶性肿瘤额外赔付，前10年额外保额奖励+体检额外送保额。

微医保重疾险计划：重疾100类赔一次，无轻症、无其他保障。

虽然说承保种类多少并不是鉴定一款重疾险如何的重要标准，但是微医保重疾险在健康保障方面是有严重缺口的，建议此类险种只通过“增保额”的形式附加，毕竟交费便宜，但实质意义不大。

区别之三：身价保障不同

成人需解决的风险简单来说归纳为三种：意外、身故、重疾，而身故保障是体现了一个成年人责任的表现。

通过对比表，不难看出，好医保终身重疾险可根据自身需求，自由选择身价保障，但微医保重疾险身价保障为0，需要额外注意。

产品点评：

在《好医保终身重疾险评测》中，就已阐述过了依托在蚂蚁金服上这款热销的产品，虽然投保年龄有一定局限性，但是特色在于将恶性肿瘤额外赔付2次，提供了前十年与体检额外奖励保额，可30年交费，适合有交费压力的工薪阶层投保。

但微医保重疾险只提供了100类重疾保障，在无轻症保障的前提下，也并没有附加住院医疗险作为支撑，健康保障缺口非常严重，再加上身价保障为0与续保问题，其实感觉BUG较多，但常言道透过现象看本质，从长远来看，它每年交费极低，重疾保障非常全，很适合买不起终身重疾险但又很想要保障的人承保，还是具备一定的市场。

弘康人寿哆啦a保，保155种轻重疾，在赔付方面分别实施的是多次赔付，轻症赔2次，赔保额30%，重疾赔3次，赔保额。

阳光健康随e保2018，保150类轻重疾，轻症赔2次，赔保额20%，重疾赔1次，赔保额。

区别一：交费与保障期限不同

弘康人寿哆啦A保，保终身，简单的分为了20年和30年交费期限；

阳光健康随E保，可自由选择保承保范围，分别有：20年、25年、30年、承保至70、80周岁或终身；在交费期限方面，也有6种交费方式挑选，最长交费为30年。

整体来看，不论在交费或者保障期限上，阳光健康随E保2018变通性十足，满足了不同层次的用户需求，且交费很低。

区别二：轻重疾赔付比例不同

相比之下，弘康人寿哆啦A保有轻重疾优势，虽然轻症分4组，赔保额30%，随E保轻症分2组，但比例只能获取保额20%。

意味着同样30万的保障，哆啦A保可赔9万元，但健康随E保仅赔6万；

前款产品重疾可赔3次，比阳光健康随E保单次赔付要强。

区别三：保障范围不同

如图所示，30岁男性，投保50万元，承保终身，分30年交。可哆啦A保比健康随E保每年贵了近2000元保费，其主要原因有2点：

（1）多次赔付：

是弘康人寿的哆啦A保实施的是重疾多次赔，保险公司所承担的风险比单次赔付要大很多。

（2）身价保障： 

哆啦A保：18岁之前赔保费，成年之后赔保额；

健康随E保：赔现金价值和保费两者的大值；

30周岁男性交费3年后不幸身故，哆啦A保赔50万元，健康随E保很有可能赔2万多元上下。

区别四：附加医疗险不同

各大险企的理赔数据显示，赔付率最高的并不是重疾险，而是住院医疗险理赔。

健康随E保附加住院医疗险A，能保证续保6年，意外与日常疾病都能报销，无理赔门槛，实用性非常强。

哆啦A保无住院医疗险，但可附加百万医疗险，额度是300万，但是比较让人纠结的是“免赔额等于重疾保额”；也就是投保人投保保额为50万元，在住院医疗时，必须医疗费用达到50万元才能报销此类百万医疗险，且更让人立不住的是“重疾之日起30日后”才能算，实用价值其实不高。

产品点评：互联网保险有着不容小觑的亮点，兼顾性价比与灵活，但线上保险往往都是以“裸险”形式呈现，对于用户的健康保障是存在一定缺口的。

弘康人寿哆啦A保，在没有附加住院医疗险和百万医疗险实用性不强的前提下，顾客投保会存在着一定的健康危机，但承保责任核心内容没有毛病，后期入手需考虑附加医疗险。

健康随E保承保与交费期限灵活，不用固定交20/30年承保终身，可自由搭配，根据自身的实际情况，在承保的年限做大保额，起到以小博大的作用。这款产品交费便宜，医疗险也够给力，但BUG也需重视，身故不提供身价保障，后期需搭配好寿险。

常青树多倍版，保100类重疾，分六组赔6次；轻疾35类，不分组赔3次；中度重疾20类，不分组可以赔2次，这种分类在大型保险公司中比较少见，在互联网保险中比较多见。

平安福2019保100类重疾、30类轻疾，轻疾赔3次，赔付比例20%，轻疾赔付可以增保额，实际赔付40%，捆绑长期意外，自驾双倍赔，意外最长保至70岁，拥有轻疾赔付增保额，平安RUN增保额，产品可以升级。

区别一：产品核心卖点不同

常青树多倍版20类中度重疾特点：

1、将过去50类轻疾（赔保额30%）中的15类划入中度重疾（赔保额50%），变相提高部分轻疾赔付比例。

2、中度重疾中新增中度风湿性关节炎、中度脑中风、中度脑膜炎、中度克隆病、中度强直性脊柱炎。

3、中度重疾和重疾一一对应，意味着降低了部分重疾理赔门槛，有多重赔付可能。

4、常青树多倍版重疾分组赔多次，实际意义极为有限，只是理论上多赔比赔一次好。

平安福2019核心卖点

1、市场最强附加附加健享医疗险（无免赔且可以报门诊）+安E赔闪赔服务，好医疗险+好的平台，带来非常好的服务体验。

2、险种组合好，发生重疾理赔后，长期意外和附加医疗险依然有效。买的31万主险，30万重疾，50万长期意外，发生重疾赔了30万，主险保额降为1万，长期意外50万。这其中风险在于保费免交，假如被保人想不开，觉得发生重疾已经时日无多，开着汽车“走了”，自驾双倍赔，意味着还要再赔100万，意味着保险公司承担很大的潜在道德风险。

3、轻疾豁免和赔付。发生轻疾可以豁免主险重疾和长期意外保费，且轻疾赔付后可以增加身价和重疾保额，每次增加20%，轻疾赔3次，最高增加60%，对于大额保单来说，额外增加60%是很客观的数字。

4、也是早期癌症赔付最好的险种，网上评测说平安福将原位癌和皮肤癌单独分组是故意增加疾病数量。

但是仔细看一下：平安是唯一可以对原位癌和皮肤癌确诊即赔，分别赔一次，其他公司只能赔其中之一，且必须做积极治疗以后才能赔。

区别二：平安E保和华夏医保通普惠版

百万医疗险，过去没有这个险种，没有理赔精算数据做支撑，各家公司保险精算师无法预测未来风险，都保留了停售不再续保规定。

平安E生保：可以单独购买，保障范围全面，涵盖住院费用、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊，可以垫付医药费，续保不会因为健康或理赔拒保，再加上平安人寿超强的实力，应对风险能力只有国寿才能与之相提并论，平安过去有住院安康，就是缩小版的百万医疗险，已经有一定运作经验，而且一直没有停售。

华夏医保通普惠版：捆绑销售，从宣传中看到，保障也很全面，续保也是不因健康或理赔而拒保，还有就医绿色通道，重疾免赔，还可以报销外购药品，融合了市场上百万医疗险的众多优点，集各家所长。

这两款产品条款都非常好，但平安实力可以甩华夏几条街。2017年平安理赔赔了211亿，还可以盈利300多亿，是最赚钱的保险公司；而华夏只赔了15亿，盈利十几亿，远远低于平安。

平安实力强，长远来看，应对风险能力强，产品停售风险相对较小。

两款产品附加医疗险，如平安附加健享人生和华夏附加住院费用2014，可以搜索希财保产品对比：平安医疗险和华夏医疗险，详细了解。

区别三：产品适用人群不同

常青树多倍版，实质上是常见的轻重疾保障，属于通用型重疾险，交费价格便宜，附加医疗险也不错，适合一般消费群。

平安福2018投保人群：交费能力强；尤其是适合经常出差或开车的一家支柱，大幅提高意外身价保障。

区别四：产品交费价格和现金价值不同

1、关于交费价格：

注意：平安福附加了长期意外，保额30万，整体上交费高不少，常青树无长期意外。

2、关于现金价值

现金价值，俗称退保金，就是这一年如果退保可以退回来多少，买保险不是为了退保，但是退保金高，平时有资金需要，意味着办保单现金价值贷款可以贷出来的更多，相对灵活一点。

小结：平安福交费11180元，常青树多倍版年交7547，结果常青树现金价值还要高不少，说明平安福现金价值很低。

产品总结：华夏产品一直以来以性价比高闻名，在价格和保障上都不俗，适合中低端客户，常青树多倍版实质是，提高了重疾理赔次数，变相提高了部分过去的轻疾赔付比例；但是平安产品区分度更高，如果消费者交费能力强，尤其是给一家之主投保，平安福是优先选项，像平安福长期意外可以买的很高保额，哪怕保1亿都不成问题，适合中高端客户。

太保金诺人生2018，覆盖150类轻重疾，轻症赔付3次，赔保额20%；

弘康人寿哆啦a保，保160类轻重疾，轻疾赔2次，赔保额30%，重疾赔3次，赔保额。

区别之一：交费期限不同

30岁男性，50万元保额，用户交费期限不同，每年的投保金额差距较大：

太保金诺人生2018：最长可20年交费；每年需投入14050元；

弘康人寿哆啦A保：可选择30年交费；每年只要8600元/年；

相比之下，弘康人寿哆啦A保30年交费方式更好，不仅顾客交费压力没那么大，同时，每年投入的少了63%，但保障不受影响，拥有同样保额，杠杆效应做的非常好。

区别之二：轻重疾赔付不同

（1）轻症赔付：

金诺人生2018，轻疾赔付3次，赔保额20%，赔付比例不多；

且轻疾提供的【非典型心肌梗塞】保障定义里，理赔门槛有些高，在四项疾病中承担一项：

【不典型心机梗塞】和【冠状动脉搭桥手术】【微创动脉搭桥】【激光心肌运血术】四赔一。

弘康人寿哆啦A保，轻疾赔付2次，赔保额30%，高标准赔付比例足以跻身于主流重疾险阶梯；

此款计划中包括的【非典型心肌梗塞】，只有满足条件，并未有赔付限制，理赔门槛不高。

备注：虽然轻症种类与定义，不像保监会规定的25类重疾一样统一规范，每家保险公司给出的承保种类和说明有差异，属于情理当中的事情，不用过多焦虑，有些险企对于某种疾病给出的定义非常宽松，但或许另一些险企对于这类疾病又较为严格，可取长补短，并没有哪款覆盖轻症的重疾是最完美的。

（2）重疾赔付：

金诺人生2018保100类疾病，赔一次，赔保额；

弘康人寿哆啦A保保105类重疾，赔三次，赔保额；虽然分为了四组，间隔期有半年，但是弘康人寿哆啦A保每年交费比金诺人生2018低不少，而且还多次赔付，比太保的这款整体要强。

区别之四：附加医疗险不同

附加住院医疗险，是日常生活中运营的最多的险种；

而各大保险公司理赔数据中，医疗险位居理赔的首位，保日常小病住院或者意外住院，承保范围广，使用户能在健康保障上规避更多的风险。

金诺人生2018和哆啦a保在附加医疗险上都不同的缺陷，前者附加医疗险续保需要年年审核，遇上慢性病，很有可能第二年不再续保，消费者需要注意续保审核条款。

再来说说可附加百万医疗险，弘康人寿的哆啦A保但是受到了限制，“重疾之日起30日后”才能进行报销，且“免赔额等于重疾保额”，条款非常苛刻，实用性价值比较低。

但金诺人生2018匹配的乐享百万2018，虽然主体合同上不保证续保，但出了特别约定，意味着可以承诺续保，加上它有住院代垫功能，还是非常有特色的。

产品总结：金诺人生2018其实是一款承保责任过于平凡的重疾险种，市场上可找出不少类似的产品，每年交费也不低，和哆啦A保相比，差距并不小。

弘康人寿出款的这份健康险，在轻重疾赔付上比金诺人生整体更好，轻症赔付比例更高，还提供重疾多次赔付，且较为关键的一点是，价格更低，不过后期需要留意附加一份医疗险。

华夏人寿一直以来秉持“产品创先”策略，在产品设计上不遗余力，从总体来看，华夏产品定价不贵，轻疾、重疾保障全面，附加医疗险保证续保5年，加上富有特色的华夏医保通百万医疗险，具有综合性价比优势。

2018年华夏上线华夏常青树多倍版以后，9.1号继而上线常青树智慧版+医保通普惠版，加上2017年的常青树全能版，汇聚成新的常青树系列产品。

同一家公司推出价格相近、条款相似的产品，并不是说哪款好哪款差，而是适应不同人群需要。

本期产品分析：常青树全能版、多倍版和普惠版不同卖点和适应人群。

一、三款产品共同点：

1、18岁前身故赔2倍保费，很人性化。

2、身故或重疾，都是赔保额、保费、现金价值取大者，不会出现保费倒挂（保费倒挂指的是累计交费大于保额，比如50岁买保险，累计交费35万，保额却只有30万，身故赔30万，交的钱比赔的钱多，不合算，华夏产品在交费大于保额情况下，可以赔保费，不让客户吃亏。）

3、都可以附加全面的医疗险，重疾和医疗都很全面。

二、三款产品不同点：

常青树全能版（交费最贵，功能最多）

特点一：轻疾赔付比例25%，稍低于其他两款

特点二：80岁返保费后，身价和重疾依然有效。

特点三：轻疾少了不典型心肌梗塞，少一种轻疾并不是大问题。

总结：全能版具有补充养老（返保费）和财富传承（人走了赔保额给家人）功能。

常青树多倍版（保障上最好）

特点一：重疾多次赔，至少比其他两款赔一次要好。

特点二：将过去15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），变相的提高了部分轻疾赔付比例。

特点三：中度重疾中新增中度风湿性关节炎、中度脑中风、中度脑膜炎、中度克隆病、中度强直性脊柱炎。

特点四：中度重疾和重疾一一对应，发生中度重疾以后，有可能还可以赔重疾。

总结：如果想要买保障就选这款多倍版，重疾多次赔，中度重疾变相增加了轻疾赔付比例。

常青树智慧版（介入两者之间）

特点一：80岁返保费，但是合同终止，身故和重疾保障没有了。

特点二：有轻疾和中疾，但是没有重疾多次赔。

总结：这款产品保障上没有多倍版好，功能上没有全能版多。

产品总结：要是在乎保障，那就选多倍版；要是想要补充养老，又想赔钱给家人，留个念想，那就选全能版；如果只想老了拿钱，那就选普惠版。

平心而论，常青树全能版虽然最早上市，功能最多，但保障并不差，整体上更好（个人观点）。

提起近日最火爆的线上健康保险产品，一定绕不开被宣传成“C位”出道的达尔文1号重疾险了，隔着屏幕都能嗅到它那溢出的“自信”，交费期限灵活、现金价值高，保费又便宜，满满都是优点………

太平人寿的福禄康瑞，早在2017年就已经“出道”了，因在传统销售渠道中，兼顾性价比与保障，具备一定的价格优势，被不少偏爱大品牌的投保人士所喜爱，目前已升级了，福禄康瑞2018比老版更优秀，在价格方面嘛，在大公司中算是实惠型的，来看看两者基本内容：

区别之一：交费和承保期限不同

达尔文1号重疾险：承保至70岁、80岁或终身，提供5种交费方式，可选30年交费，变通感十足，满足不同用户交费与承保需求。

福禄康瑞2018：承保终身，最长可选20年交费。

相比之下，达尔文1号重疾险更具灵活性，不需要交20年保终身这种固化模式，且缴费方式最长高达30年，比20年交费每年投入成本更低，但保额是相同的。

区别之二：轻重疾赔付有不同

（1）轻症：

达尔文1号重疾险：保35类轻症，赔3次，赔保额25%；

福禄康瑞2018：保50类轻症，赔6次，赔保额20%；

其实，赔付次数的多少并不是最关键的，毕竟人一生中患上6次轻疾的概率非常低，但保额的赔偿到手的金额才更务实。

举个栗子，30岁女性，投保50万元保额，患上了轻症：

达尔文1号重疾险赔付保额25%，则12.5万元，福禄康瑞2018只有10万元。

（2）重疾：

在每年投保价格差不多的情况之下，多层赔付肯定比单层赔付强，这是毋庸置疑的，达尔文1号重疾险能赔3次，福禄康瑞2018赔1次，且更为难能可贵的是，在80岁之前患病，每给付一次轻症，重疾保额依次递增10%、20%、30%。

区别之三：附加医疗险不同

达尔文1号重疾险无附加医疗险，也没有增添百万医疗险，是名副其实的“裸险”，用户健康保障存在不足，毕竟附加住院医疗险才是运用率最广的险种，日常小病与意外都可承保，基本无理赔门槛。

福禄康瑞2018虽然提供医疗险但不保证续保，发生支气管哮喘等慢性病，很有可能第二年不能续保。

区别之四：身价保障不同

身价保障是成年人责任的体现，而达尔文1号赔现金价值，福禄康瑞2018赔保额。

相比之下，福禄康瑞2018理所当然会更好，但若干年后，达尔文1号身价保障也不低，但前提是平平安安，活的够久：

产品点评：同样的保额下，福禄康瑞2018每年交费比达尔文1号重疾险贵出了近一倍，且承保责任也不如它实在。更值得关注的是达尔文1号每患一次轻症，依次增加重疾保额，是一个加分项，后期入手需留意医疗险部分，以确保被保障人健康风险无缺口。

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深度分析：福禄康瑞2018

哆啦a保是弘康人寿的“重头戏”，是一款承保终身且提供多次赔付的重疾险产品，跟同类型的线上产品对比，价格适宜。

福禄康瑞系列同样也处于太平人寿健康产品中的“C位”，兼顾性价比与全面保障。被称之为大品牌中最具价格优势的重疾险之一。

那么，福禄康瑞和哆啦A保都占有一定的价格优势，那么，投哪款更好呢？

区别之一：交费期限不同

选择30年交费方式肯定是优于20年交费的，相对比，哆啦A保交费期限杠杆比例会更好。

同样的保额，每年的支出成本更小，而保障却相同，如30岁男性投保50万元保额保终身，缴费详情如下：

（1）福禄康瑞2018：20年交费（12100元/年）；

（2）弘康哆啦A保：20年交费（10950元/年）；30年交费（8600元/年）；

区别之二：轻重疾赔付比例不同

1、轻症角度出发：

弘康人寿哆啦A保：55类轻症，赔2次，赔保额30%；

太平福禄康瑞2018：50类轻症，赔6次，赔保额20%；

假设30周岁男性投保50万元，在交费第10年患上了轻微脑中风，那么，按照合约固定哆啦A保可赔付15万，太平福禄康瑞只赔10万。

备注：轻症赔付次数的多少，并非最关键的因素，毕竟人一生患有多次轻疾的次数概率不大；而赔付的比例与用户的权益息息相关，值得入手前多权衡。

2、重疾角度出发：

弘康人寿哆啦A保重疾能赔付3次，虽然有间隔期半年，分4组，但属于多次赔的产品，而太平福禄康瑞2018只赔一次，不容争辩弘康人寿哆啦A保多次赔付会更出色，一般优势在于：

（1）后续的保障继续：单次赔付的重疾险，被保险人患病获取理赔后，肯定是不能失去了后续保障，之后购买健康保障，会拒保，相比之下，多次赔付保单效应并不会改变。

（2）罹患不同组别重疾并非等于0：人的一生中，罹患不同组别重疾概率确实并不高，但是不代表等于0，如果能用较低的价格撬动多次赔付，获取更全面的保障，也未尝不可。

区别之三：附加住医疗险不同

补充附加医疗险的存在，是依附在主险上一起捆绑销售的。

这部分是保意外住院与生病住院的，完成社会医保没有报销完的部分，基本无免赔额，理赔门槛非常低，实用性更广，更能有效地保障顾客的健康风险。

弘康人寿哆啦A保：并无附加的住院医疗险，但有百万医疗险，额度高达300万，但它有两个理赔限制，依次为：“免赔额等于重疾保额” 、“重疾之日起30日后”较为苛刻，实用价值不高：

太平福禄康瑞2018：福禄康瑞2018附加真爱健康医疗2007，虽然覆盖了住院津贴，不保证续保，续保每年审核，需要留意。

产品点评：简单整理一下，从交费期限上来说，弘康人寿哆啦A保可提供30年交费期限，比太平福禄康瑞2018的杠杆效应会更好；

从性价比角度而言，弘康人寿哆啦A保轻症赔付比例更高，同时重疾实施的是多次赔付，更为关键的是价格比太平福禄康瑞2018要低不少；

虽然两款产品在附加附加住院医疗险上有缺口，但弘康人寿哆啦A保作为一款线上产品，延续了网销重疾的特性-“价廉物美”，比太平福禄康瑞2018还是略强一些，但后期入手需补充附加医疗险部分。