中国太平是集团化的公司，成立时间早，品牌知名度高。太平财险也是保险市场上的大公司之一，太平医保无忧旗舰版是太平财险推出的一款恶性肿瘤可以直付的百万医疗险。

有四项计划可选，最高保额可达600万，此外还有每天至少150元的津贴保障，保障额度高、保障责任全面，直付服务直接和医院结算，不用消费者垫付医疗费，加上宽松的续保政策，在市场上的对手寥寥无几，但是在产品的细节设置上有待更加优化，如免责范围的设定等。

那么，太平医保无忧旗舰版怎么样？

本文主要分析：

1、医保无忧旗舰版在续保、保障额度上的优势

2、医保无忧旗舰版不同年龄交费价格

3、医保无忧旗舰版需留意免责范围等细节

4、医保无忧旗舰版的投保、理赔渠道

一、首先了解产品基本信息

二、主要优势分析

1、重疾确诊无免赔：对于大多数的百万医疗险，都有1万的免赔额，对于发生重大疾病的人群来说，这1万的免赔额很不友好。

本险种虽然也有1万的免赔额，但是确诊100种重疾无免赔，100%赔付，很人性化。

2、有智能核保：对于一款线上的产品，智能核保意味着很多人有了第二次告知的机会。就是让一些以前不能购买健康险、医疗险的人，现在也拥有了投保的机会，不能因为一些小毛病被拒保，而是能够根据自己的实际情况选择保险。

3、续保审核宽松：续保对于医疗险这种承保1年期的险种来说，关乎着保障的稳定性和连续性，很多产品续保审核严苛，第一年理赔之后，第二年直接不能续保，又不能投保其他的险种，所以看一款医疗险好不好的关键，看续保条款。

这款产品条款明确规定“不会因为被保险人个人身体状况或使用保险情况而不续保或单独调整保费”，能做到这样的出类拔萃值得点赞的。条款如下：

4、保障责任全面

（1）基本保障责任

对于就诊来说，常见的项目无非是住院、门诊，其中门诊含特定疾病门诊、门诊手术及住院前后门诊费用，这款医疗险在保障责任范围上，保的很全，以上就诊的项目都覆盖。但是其中住院前后只保障住院前7天后30天的费用，目前最高的范围是覆盖住院前30天后30天。

（2）保障额度

有四项可选保障额度计划，可以根据自身缴费能力自由选择，具体如下：

（3）住院津贴保障额度高

除了医疗保险金，还有津贴保障，分为恶性肿瘤医疗住院津贴、重症监护住院津贴，其中计划一和计划二对应恶性肿瘤住院津贴是50元/天、重症监护住院津贴是100元/天，计划三和四分别对应100元/天和150元/天。

不过需注意：恶性肿瘤住院津贴单次最高给付90天、年度累计给付180天；重症监护住院津贴单次最高给付30天，年度累计给付60天。

5、增值服务好：提供种类繁多的增值服务，其中直付服务覆盖的项目广，不仅包括住院押金直付、还有院外靶向药直付、出院结算直付，意味着患者住院可以不用自己掏钱，全程有保险公司向医院付钱。

对于大病患者来说尤为有利。

6、费率有性价比：通过产品对比信息可以看到，太平无忧这款产品和平安e生保最新的2020版在保障责任上相似，保额如果选择计划四保额甚至比e生保更高，另外还有津贴保障、直付服务，都是实实在在为消费者着想，保障再结合费率，这款的性价比更高，看下不同年龄两款产品的交费价格对比：

三、值得注意的细节部分

1、停售的风险

医保无忧旗舰版虽然不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而不续保，但可能面临停售的风险。

虽然这个细节值得注意，但是停售的风险不是个例，医疗险各家公司都有停售的风险。

2、免责范围有部分不合理

医保无忧旗舰版不保职业病，分娩（含难产）等，市场上比较优秀的主流产品没有这项免责要求。具体的条款如下：

四、太平医保无忧旗舰版在哪里买？理赔怎么样？

1、投保的渠道

本产品是太平财险推出的线上投保产品，在投保地区上没有限制，线上投保可以线下理赔。

2、理赔问题

作为一款互联网线上销售产品，可以线下理赔，而选择这款产品的时候，最好是当地有网点的，这样理赔的时候也更加便捷。下面是太平财险在全国的分公司：

产品点评：

作为一款线上百万医疗险，保障责任全面、额度高、增值服务实用，费率和e生保2020版相近，但是性价比更高，毕竟选择的计划四还有每天250天的津贴保障，最关键的一点是续保审核不会因为健康状况的变化或者理赔而拒绝，不过留意停售的风险

2020年开门红，各家公司相继推出开门红理财产品之际，华夏也推出了福临门盛世加强版，继福临门盛世版、福临门赢家版之后，理财产品有增添新的成员。

这款福临门盛世加强版，保终身，这款理财产品本身有什么优缺点？年交一万后续可以拿到多少钱？跟其他公司相比又如何呢？

本期产品分析：

1、福临门盛世加强版与同类产品对比分析

2、年交一万，产品预期收益演示

3、福临门盛世加强版优缺点分析

一、福临门盛世加强版与同类产品对比分析

选择对象包括同公司的福临门盛世版A款，以及人保寿险的悦享生活，后面两款都是短期产品，但是搭配的万能账户都是保终身，一样可以长期持有。

福临门盛世版A，主险最长保障期限30年，附加的万能账户保终身；

人保寿险的悦享生活，主险只保10年，返还快，交费起点低，看看对比情况：

通过对比看到，按照相对稳健的中档4.5%万能利率预计：

三款产品如果选择三年交费，第五年回本，到了后面预期收益几乎一样。

这款盛世加强版，虽然返还形式、保障期限上换了花样，实质上跟去年的理财产品收益没有什么明显区别。

生存总利益：指的是退保总金额，就是在相应的万能利率下，退保总共可以拿回来的钱，第五年回本，就是指第五年退保不会有经济损失，前四年退保都会有经济损失。

二、年交一万，不同万能利率下的利益演示

看下0岁投保利益演示：

同样交费下，不同万能利率下，前期利率高低影响不大，但是到了60岁，如果保险公司能够保持高档利率，收益比中档利率收益高得多。

那保底利率，即使60年以后，收益都极低，投保保险理财产品，拿保底利率没有意义。

如果公司经营情况良好，收益稳健，保持高档利率的可能更高，意味着投保价值理论上要高一点。

这款产品不同交费期限下的回本情况：

选择趸交保费，按照中档万能利率，第5年回本；

选择3年交保费，按照中档万能利率，第5年回本；

选择5年交保费，按照中档万能利率，第5年回本；

选择10年交交保费，按照中档万能利率，第10年回本；

三、华夏福临门盛世加强版优缺点分析

主要优点：

1、年金险组合比较好

投保华夏福临门系列用户可以组合医保通旗舰版百万医疗险一起投保，医保通旗舰版承诺续保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，这种形式好处是：

A、功能上，一举解决养老、教育和医疗险保障问题，生病了可以报销，平平安安可以领钱养老或给孩子做教育金。

B、对带病投保患者比较有利。对保险公司而言，年金险带来的保费收入很高，医保通有人工核保功能，保险公司考虑到保费收入，除非非常严重的病史，不然医疗险承保条件比较好，复杂病史容易承保。

2、万能账户形式上比较完美

主要体现在：

保底利率3.0%，目前最高保底利率

追加万能账户初始费用1%，处于最低水平，适合用于追加万能投保；

前五年退保或部分领取手续费3%-1%，很多其他公司5%-1%

当前万能账户实际利率高，达到6%，只是账户开设不久，能持续多久不一定，目前情况是：

3、华夏目前经营情况分析

华夏保险这几年在代理人渠道、经济渠道、银保渠道齐头并进，保费收入目前跃居到行业第四，仅次于国寿、平安、太保，公司经营上也开始转入持续盈利。

主要缺点：

1、目前偿付能力比较低

偿付能力反映的是保险公司使用资产给付到期应付保险金的能力，核心偿付能力和综合偿付能力比较健康的指标是200%以上；但是华夏目前偿付能力一直徘徊在130-140%，逼近100%的监管红线。侧面反映的是这家公司经营管理不是一个很健康的状态，所以这款产品万能利率能不能长期保持高利率，是一个问号。

2、身故赔付不是很友好

主流理财产品身故赔付不会扣除已经给付的年金，但是华夏这款产品身故赔付要扣除已经给付的年金。

华夏这款产品，第5-9年返还所交保费，如果身故赔付不扣除已经给付的年金，身故赔付在特定情况下会很高，这一点，国寿，平安、人保等产品更好。

分析总结：这是华夏的一款中档理财产品，三年交费按照中档利率计算，五年回本，追加万能账户，收益更高，这款产品本身的数据非常好，只是在公司经营上有一点让人不放心，如果追求短期收益，不往长远去考虑，这款产品当下数据挺好的。

一般保险理财用于养老或教育补充，不过投保理财产品前，需要检视一下个人保障，一般先保障后理财，比如重疾险、医疗险等先配齐。

鑫福临门是国寿开门红理财产品，交10年保15年，这款理财产品跟鑫享至尊（已停售）类似，就是前期返还高，身故赔付高，只是收益上比鑫享至尊稍低；

金瑞人生20交费期限比较灵活，既可以三年交费，也可以10年交费，收益上比财富金瑞20（已停售）稍低，那么这款金瑞20和国寿鑫福临门相比，究竟投保哪一款更合算呢？

本期产品分析：

1、产品基本信息及利益对比

2、产品在万能账户及公司经营上区别分析

3、两款产品适合人群

区别一：产品基本信息及利益对比

选择同样年龄、同样交费、同样预定利率下，看下两款产品利益差别：

通过对比看到：

两款产品同样情况下：

10年交费，都是第十年交完费回本，从数据上看，国寿产品在同样交费下，预期收益要稍高，但是高的幅度不大。

保险理财产品，生存金返还都是固定的，影响未来预期收益的主要因素就是公司经营情况，公司经营越稳健，理论上越有可能拿到预期收益。

区别二：产品万能账户及公司经营上区别分析

看看万能账户细节对比：

1、保底利率，也就是保证利率，哪怕经营再怎么差，最少给予保底利率，保底以上利率是不确定的，保底利率越高越好，国寿的保底利率要稍高；

两款产品保底利率都比较低，买保险理财产品为的是保值增值，如果一家公司经营不善，沦落到只能拿保底利率时，小伙伴们买的理财实际上是在贬值，保险理财拿保底利率没有意义。

2、追加手续费，就是平时有钱想要直接存入万能账户的手续费，这一点上，平安的手续费稍低；

3、万能实际利率，就是目前万能账户给付实际利率，国寿目前实际利率5.3%，但是这个账户2018年12月才创立，持续时间短；平安目前实际利率5%，目前已经持续3三年利率都是5%；

看看公司经营对比：

国寿近年来保费收入和净利润：

平安人寿近年来保费收入和净利润：

平安和国寿，都有志于走综合金融，借助互联网科技，实现寿险的拓展升级。

2006年广发行重组，平安竞标失败，只能选择并购深圳发展银行以后，成立了目前的平安银行，经过多年经营，平安寿险和平安银行，完全融为一体，一站式解决客户保险、银行储蓄、贷款、信用卡等业务，迸发出极强的盈利能力，平安人寿201818年净利润达到732亿，比前十几家保险公司利润总和都要高，平安万能利率，近20年来来都比较稳健。

国寿和花旗财团并购广发行以后，国寿在近年获得广发行控股权，前期步骤卖得比较低，开始朝综合金融迈进，国寿作为寿险老大哥，过去长期控制学平险、团险等资源，保费收入稳居行业第一，在净利润上低于平安。

2019财富世界500强排名，平安排名第29位，国寿排名第51位，平安在经营能力上更强。

区别三：产品适合人群

两款产品预期差距并不是特别大，目前万能实际利率比较高；

国寿这款短期收益上要相对高一点点，如果追求短期收益，不打算长期持有，国寿这款更适合；

如果投保时比较年轻，想要作为未来养老等长远打算，那么平安的产品更有利，未来实际利率理论上更为稳定。

另外投保理财产品的，交费比较高，往往是一家公司老客户，如果之前已经平安或国寿的产品，一般优先考虑之前已经投保过的公司，大公司都有客户积分，在同一家公司连续投保多张保单，很容易成为一家公司VIP客户，这种客户在日后客户服务、理赔和投保健康险核保时，待遇就高人一等。

太平洋人寿新推出的乐享百万H2019，在保留了“重疾0免赔，垫付功能”等优势之外，还加入了重症病房的补贴，高达500元/天，不过要留意保障责任范围有小瑕疵。

太平医保无忧旗舰版是太平财险推出的一款恶性肿瘤可以直付的百万医疗险。有四项计划可选，最高保额可达600万，此外还有每天至少150元的津贴保障，保障额度高、保障责任全面，直付服务直接和医院结算，不用消费者垫付医疗费，加上宽松的续保政策，在市场上的对手寥寥无几。

那么，两款产品哪款的性价比更高？

本期分析：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在续保上的不同

3、两款产品的免赔、免责不同

4、两款产品的费率对

一、产品基本信息对比

两款产品的相同点

1、保障项目都很全：两款产品在保障责任范围上，都包含住院医疗、特定医疗、住院前后门诊、门诊手术医疗费用，保障的都很全。

只是乐享百万2019的一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗包括特殊门诊。

2、免赔额的设定：对于大多数的百万医疗险，都有1万的免赔额，对于发生重大疾病的人群来说，这1万的免赔额很不友好。

两款产品都是一般医疗有免赔额1万，重疾医疗都是0免赔的，很人性化。

区别一：保障额度不同

（1）一般医疗和重疾医疗额度

乐享百万医疗险2019计划一和二含一般医疗险（100万）、轻疾医疗（200万）和重疾医疗（400万）合计有700万，非常高了。

医保无忧旗舰版有四项可选保障额度计划，可以根据自身缴费能力自由选择，计划四一般医疗和重疾医疗各300万，累计可达600万。

（2）医疗津贴额度

乐享百万医疗险2019：计划一住院可以享受500元/日的住院补贴，计划二是1500元/日住院补贴。

但是有限制条件：须入住重症病房，最长给付30天。

医保无忧旗舰版的津贴分为恶性肿瘤医疗住院津贴、重症监护住院津贴，其中计划一和计划二对应恶性肿瘤住院津贴是50元/天、重症监护住院津贴是100元/天，计划三和四分别对应100元/天和150元/天。

不过需注意：恶性肿瘤住院津贴单次最高给付90天、年度累计给付180天；重症监护住院津贴单次最高给付30天，年度累计给付60天。

区别二：续保稳定性的差异

太保乐享百万2019款的医疗险，续保审核上的规则并没有改变，还是需要年年审核，可是2018款出了一个特约条款，说明“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的”。

后续需关注一下太保乐享百万2019款有没有这么个约定，约定如下：

医保无忧旗舰版这款产品条款明确规定“不会因为被保险人个人身体状况或使用保险情况而不续保或单独调整保费”，能做到这样的出类拔萃值得点赞的。条款如下：

区别三：免责条款的差别

乐享百万H2019的免责相对来说，有很多不保的责任是很多险种都保的，第一点是职业病不保，第二点对质子重离子就诊的医院有要求，只能是在上海。

医保无忧旗舰版不保职业病、分娩（含难产）等，市场上比较优秀的主流产品没有这项免责要求。具体的条款如下：

区别四：增值服务的不同

太保乐享百万2019医疗险提供“医疗费用垫付”服务，缓解了普通老百姓付不起天价医疗费的尴尬处境，确保能得到及时有效的治疗。

医保无忧旗舰版提供种类繁多的增值服务，其中直付服务覆盖的项目广，不仅包括住院押金直付、还有院外靶向药直付、出院结算直付，意味着患者住院可以不用自己掏钱，全程有保险公司向医院付钱。

区别五：费率的区别

看下不同年龄的交费价格对比：

产品点评：

太保的乐享百万H2019是一款组合投保的百万医疗险，不能单独投保，购买渠道是太平洋人寿的寿险渠道，相对来说投保便捷程度不高。另外在保障上，特定医疗只覆盖重疾的做法不随主流，续保的稳定性还是个问号，需取决能否附加特别约定，不过提供的医疗费垫付很实用。

相对来说太平的医保无忧投保便捷，可线上投保线下理赔，在投保地区上没有限制。保障内容上，乐享百万有的也都不缺，只不过在津贴保障给付额度上不及乐享百万。

达尔文二号是三峡人寿近期新推出的重疾险，保190类疾病，重症叠加赔付额度高、条件宽松，附加的癌症二次赔也不逊色，性价比很高，不过需关注网点分布的情况。

光大永明人寿旗下的超级玛丽旗舰版PLUS和达尔文二号虽然是不同时期推出的新产品，但是两款产品有很多相同的地方，比如附加的癌症二次赔都是直接赔保额120%，且几类高发轻症的定义一致。不过在重症叠加赔付上和达尔文相比还稍逊色，但是额外增加的40类特定疾病对于男女老少都“通吃”，保的特别齐。

那么，两款产品对比，哪款更好呢？

本期关注：

1、两款产品相同点分析

2、两款产品费率对比

3、两款产品疾病承保内容和赔付规则上的不同

4、两款产品身价保障不同的分析

一、产品基本信息

两款产品的相同点

1、投保方式及保障期限灵活：两款产品既可以选择保定期（至70岁或80岁），交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高。也可以作为储蓄性；也可以选择保终身，适应不同人群的需求。

2、医疗险组合都有缺失：重疾险是“损失收入险”，是指3-5年发生大病不工作，用于日常生活开销、营养费等费用；医疗险是解决住院费用问题。重疾险和医疗险一直就不是替代的关系，而是互补的存在。

两款产品需要通过另外的方式投保来补充医疗，包括无免赔住院医疗和大额百万医疗。

3、交费期限长，保费杠杆作用明显：两款产品都全部支持30年交费，不仅每年交费压力比较小外，还能提高保费豁免的最大优势。

4、轻疾含隐形分组且高发疾病定义一致：虽然两款产品轻症都是不分组多赔，但是实际的赔付有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣的情况：

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的6类重症来看，两款产品在疾病的定义上是一致的，具体如下：

5、附加癌症二次赔的条款一致：两款产品都可选附加癌症二次赔付，且赔付的条件一致，具体如下：

区别一：承保疾病上的区别

一从轻症承保上

超级玛丽旗舰版Plus是40种轻症赔3次都是赔保额30%；

达尔文二号是50种轻症赔3次，每次赔保额的40%，赔的额度比超级玛丽旗舰版高，且在行业中居于中上水平。

二从中症保障上看

两款产品都增加了中症保障，将原本在轻症赔的疾病提高到中症赔，提高了赔付的额度。

只不过达尔文二号是赔保额的60%，目前中症赔的最高的额度；而超级玛丽旗舰版是赔保额的50%，相对来说较低些。

三从重症保障上看

超级玛丽旗舰版PLUS的重疾额外赔付是40周岁前且在第15个保单年度前罹患重疾可获赔135%，40岁后且15个保单年度后赔保额。

达尔文二号的重症叠加赔付，赔付的条件是目前为止最宽松的险种。针对60岁前患重疾，可获赔150%的保额。限制的年龄跨度很宽，且没有投保年龄限制。见条款：

区别二：其他保障的区别

超级玛丽旗舰版PLUS可选附加特定疾病：少儿（赔保额100%）、男、女群体高发癌症（赔50%保额），共计20类特定疾病赔付的约定，特疾种类是：

达尔文二号相对来说保障较中规，没有特定多赔等约定。

区别三：费率的不同

看下不同年龄的交费价格对比：

区别四：光大永明和三峡人寿网点分布

保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，地址是：

三峡人寿2017年成立，目前网点少，主要经营互联网保险，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较慢，日常有事需要办理保全也会比较慢。

产品点评：

作为网销重疾险，两款产品在保障形态上类似，兼有网销险种的优势和不足。

从赔付的额度上看，达尔文二号赔的更高，无论是轻中重症，赔付的额度都比超级玛丽旗舰版高。

但是从保障责任的丰富程度上看，超级玛丽旗舰版的又要有优势，在可选癌症二次赔之外，还有特定疾病额外保障。

不过，要整体看性价比的话，达尔文二号的性价比更高，毕竟附加责任是要另外交钱的，作为轻中重症的基本保障，相同保额的情况下，达尔文二号赔的更高，交费还更便宜。

太平人寿的福禄嘉倍保150类疾病，重疾单赔，轻症不分组赔3次，保额递增最高可赔付保额的60%，重症疾病定义对糖尿病患者人性化，附加医疗险-共享荣耀医疗险，是一款无免赔和百万医疗的组合，续保宽松，理赔门槛低。

恒大人寿的恒家保重疾，是一款重疾分组多次赔付的重疾险产品，重疾最高可赔付6次，疾病分组合理、间隔期短，在重疾多赔险种中较优秀。组合保证续保的医疗险，不用担心理赔被拒保，对慢性病有利。只是需留意轻症分组情况。

那么，两款产品不同点在哪里？本文主要分析：

1、两款产品疾病保障上的不同

2、两款产品附加医疗险的不同

3、两款产品交费期限和费率对比

4、恒大人寿和太平人寿消费者投诉情况

一、产品基本信息了解

区别一：疾病承保内容的区别

一是轻症保障上

赔付规则：恒家保是35种轻症赔4次，每次赔保额的45%，赔付的额度很高。

福禄嘉倍是轻疾赔3次，保额的递增幅度比较高，依次从保额的20%、40%到60%。

轻症疾病的首两次赔付额度较重要，故以此来看，恒家保的赔付方式对消费者更有利。

轻症疾病的划分：两款产品都有轻症的隐形分组，即多项轻症只赔一项的情况，具体的疾病种类如下：

轻疾定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

小结：可以看到在这几项高发轻症的定义上，两款产品的定义几乎一致，只不过在【轻微脑中风后遗症】的赔付上，恒家保宽松且赔付的额度更高。

二是重症赔付上

重症赔付规则：太平福禄嘉倍是单赔重疾，没有额外保障。

恒家保108种重大疾病，分6组赔6次，其中高发的恶性肿瘤单独分组，能提高获得多次赔付的概率。重症的6次依次赔付100%、120%、140%、160%、180%、200%保额，间隔期180天。赔付的额度高，间隔期短。

重症疾病定义：重疾的赔付依据的是疾病的定义，而不是疾病的名称，疾病定义的宽松直接关系到理赔门槛的高低。

梧桐保对疾病的定义对比发现，福禄嘉倍在糖尿病的理赔上，条款很宽松，基本是确诊就赔，并且总体来说，疾病定义较宽松，以下面两项疾病为例：

三是从其他保障上看

恒家保有20种中症赔保额的60%，中症疾病和重症对应，赔完中症之后极大的可能赔重症，另外很多中症疾病原本是在轻症中赔的，这款产品放在中症赔，变相的提高了赔付的额度。

福禄嘉倍没有中症的保障。

区别二：可选附加责任的区别

福禄嘉倍：

1、附加重疾多次赔：福禄嘉倍可附加共享荣耀多次重疾，实现重疾多赔，但是附加的重疾分组不合理，恶性肿瘤与其他重疾为一组，减少了其他重疾的获赔概率。

恒家保：

1、附加癌症二次赔：恒家保附加癌症二次赔条件苛刻：这款产品的癌症二次赔和当前主流有差别，体现在以下三点：

（1）癌症二次赔的范围不包含上次癌症的持续；

（2）癌症的复发和转移，需满足临床完全缓解的条件，门槛更高。见条款规定：

（3）首次发生重疾非癌症，癌症二次赔付是否继续有效未明确，后续需留意。

2、极早期的恶性肿瘤或恶性病变二次给付保险金：额外给付保额的45%，也就是说如果患了2个不同的早期癌症，可以赔付二次。 

 但是需注意，发生的早期癌症，须与前一次属于不同器官，提高了二次赔付门槛，见条款：

区别三：附加医疗险的区别

住院医疗：

太平的福禄嘉倍可以附加荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，免赔额分为：计划一和计划二的免赔额分别是3000元和5000元，只是计划三无免赔，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，条款规定如下：

注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。

恒家保附加的住院医疗-恒久安心，保证续保5年，于慢性病患者或大病患者都极为有利。

百万医疗：

恒家保尊享安康费用补充百万医疗险虽可保证续保5年，大方向没有毛病，但不保“住院前后门诊费用”和“住院前后门诊费用”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的。

不过需要注意，恒家保附加医疗险是有前提条件的，需满足主险保费在3000以上或保额大于5万。

区别四：交费期限和费率的不同

两款产品的交费期有不同，恒家保支持30年交费，在同样保额下交费更便宜，与福禄嘉倍的费率对比如下：

区别五：消费者投诉情况

官方数据显示，2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中，两家公司的排名都比较靠后，说明投诉较少，具体情况如下：

产品点评：

福禄嘉倍作为重疾单赔险种，不仅重症定义好，附加的医疗险也是让人安心，但是在当前疾病高发的背景下，重疾单赔或许不能满足部分群体的要求。但是作为单赔型重疾险，性价比不错。

恒家保是一款重疾多赔险种，目前的市场来看，重疾多赔的费率往往比重疾单赔要贵，但是这款产品的费率很有优势，同样保额和交费期限的前提下，费率比单赔的福禄嘉倍还要低，并且多赔的疾病分组和间隔期是目前最优组合，如果想要入手一款多赔重疾险，可以重点关注。

达尔文二号是三峡人寿和慧择联合推出的一款网销重疾险，保190类疾病，重症叠加赔付规则好，最高能获赔150%保额，另外附加实用的癌症二次赔付，不过要关注保障责任的完整性。

健康福定期重疾，是人保健康和支付宝联合推出的一款线上重疾险，作为一款保定期的重疾险，可选满期返120%的保费，满足了国人爱储蓄的心理。在保障上面轻疾赔付比例紧随当前潮流，成年后的身价保障也十分灵活，加上能分期付款，对于预算不太充分的家庭极大的缓解了保费压力。只是在保障的全面性上，还是有一定的不足。

两款产品哪款的性价比更高呢？

本文主要分析：

1、两款产品保障期限的不同

2、两款产品在费率上差异

3、两款产品承保内容的区别

4、两款产品在疾病定义上的差异

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、身价保障不缺，灵活可选：两款产品身价保障可选身故赔保额，投保灵活程度高。相比很多网销的产品是直截了当的身故退已交保费，更有优势。

2、网销险种无组合医疗险：作为网销重疾险，两款产品都不能附加医疗险，而医疗险在日常用的最多。重疾险的理赔门槛高，单纯的“裸”重疾险，很难对健康起到全方位的保障。

区别一：承保期限上的不同

健康福是一款保定期的重疾险，既可以选择保20/30年，又可以保至70岁。选择保定期20或30年，如果是20岁投保，最长只能保到50岁，不能完全覆盖疾病高发年龄段。

而达尔文二号既可以保定期至70岁/80岁，也可以保终身，保障期限的覆盖要好。

区别二：自带疾病承保的内容区别

一是从轻症承保上看

赔付规则：健康福轻症是保50类疾病，赔3次，每次赔保额30%；达尔文二号是50种赔3次每次赔保额的40%。

在赔付的比例上，达尔文二号有明显优势。

疾病划分：两款产品都有多项疾病只赔一项的情况，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

轻症定义：轻疾是没有行业划分标准的，不过在重疾里有银保监会规定的25类，而其中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。这高发6类重症对应的轻疾保障，疾病定义如下：

总结：

（1）保障的完整性上看：健康福缺少【慢性肾功能衰竭】，而达尔文二号保的很全；

（2）疾病定义的宽松程度上看：达尔文二号在【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】宽松。

二是从重症承保上看

达尔文二号是120种疾病赔1次保额，但是对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付，叠加赔付的条件宽松，额度高。见条款：

健康福定期重疾是常规型险种，重症赔付中规中矩，没有叠加给付，100种疾病赔1次保额。

区别三：可附加保障责任的区别

达尔文二号：

可选附加癌症的二次赔，针对于恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态都可以赔付。分为2种情况：

第一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按120%保额给付保险金；

第二种情况是，首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按120%保额给付。

健康福定期重疾在保障内容上创新较少，没有其他的赔付。

区别四：产品形态的不同

达尔文二号作为重疾险，只是纯保障险种，不能返还。

而健康福可选满期返还1.2倍保费，满足了国人爱储蓄的心理；不选返还，则作为一款纯消费型险种，平安到期不退钱。

区别五：三峡人寿和人保健康的网点分布情况

保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

人保健康保险公司依托在人保集团旗下，在全国各省会城市都有分支机构，比较方便。

三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，目前网点少，官网公布的分支机构仅重庆分公司，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较慢，日常有事需要办理保全也会比较慢。

产品点评：

健康福作为人保健康和支付宝合作的险种，保定期很灵活，极大的考虑到了那些预算不足的人群，但是在保障责任上，还是和主流有些欠缺，保障责任的创新上有些不足。

达尔文二号作为目前新出的网销单赔重疾险，叠加赔付额度高、条件宽松，高发轻症整体定义宽松。但是不能忽视无组合医疗险，保障不完整的不足。

嘉多保作为光大永明人寿旗下的多赔型重疾险，已经在市场上有了代表性。在多赔型重疾险中，嘉多保的疾病分组合理、间隔期短、赔付额度高（前十年保额长大），轻疾额度采取赔付比例递增，但是网销险种有医疗保障缺口。

而恒大人寿的恒家保，在市场上的知名度远远不及嘉多保，但是这款产品和嘉多保一样，作为重疾多赔型重疾险，恶性肿瘤单独分组、间隔期180天，此外还能组合保证续保的医疗险，不用担心理赔被拒保，对慢性病有利，只是需留意轻症分组情况。

那么，两款产品谁的性价比更高？不同点在哪里？

本文主要分析：

1、两款产品承保内容上的不同

2、两款产品疾病定义的不同

3、两款产品交费期限和费率对比

4、恒大人寿和光大永明消费者投诉情况

一、产品基本信息对比

区别一：承保期限和费率的区别

嘉多保作为网销险种，可保定期至70岁，也可保终身，保定期作为消费型险种，费率便宜，而恒家保是一款保终身的重疾险。

但是保定期是纯消费型险种，到期不退还保费。

此外，嘉多保作为网销险种，在费率上比线下的产品低很多，再加上保定期的选项，在交费价格上很有优势，下面看下不同年龄的交费价格对比：

区别二：重症赔付上的区别

恒家保108种重大疾病，分6组赔6次，其中高发的恶性肿瘤单独分组，能提高获得多次赔付的概率。重症的6次依次赔付100%、120%、140%、160%、180%、200%保额，间隔期180天。赔付的额度高，间隔期短。

嘉多保是重疾分组多次赔付，110类疾病分6组赔6次保额，疾病的分组科学合理，癌症单独分为一组，提高了多次赔付的概率。赔付间隔期180天，间隔期短。

另外对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%。需注意：额外重疾金有年龄规定，要50岁前。见条款：

区别三：轻症保障

赔付规则：恒家保是35种轻症赔4次，每次赔保额的45%，赔付的额度很高；嘉多保是40类赔3次，每次赔保额的30%、35%、40%。

小结：无论是从前两次赔的额度，还是整体赔付的额度，嘉多保都不及恒家保。

轻症疾病的划分：两款产品都有轻症的隐形分组，即多项轻症只赔一项的情况，具体的疾病种类如下：

轻症定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

区别四：其他保障内容上的区别

恒家保：

（1）附加癌症二次赔：恒家保附加癌症二次赔条件苛刻：这款产品的癌症二次赔和当前主流有差别，体现在以下三点：

○1癌症二次赔的范围不包含上次癌症的持续；

○2癌症的复发和转移，需满足临床完全缓解的条件，门槛更高。见条款规定：

○3首次发生重疾非癌症，癌症二次赔付是否继续有效未明确，后续需留意。

（2）极早期的恶性肿瘤或恶性病变二次给付保险金：额外给付保额的45%，也就是说如果患了2个不同的早期癌症，可以赔付二次。

但是需注意，发生的早期癌症，须与前一次属于不同器官，提高了二次赔付门槛，见条款：

嘉多保：

以附加险的形式附加癌症多次赔付责任，癌症赔付包含新发癌症、上次癌症的转移、复发、持续状态，赔付门槛低，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付，中间间隔期是3年。无论首次发生的重疾是否是癌症，后续发生癌症都能获得多次赔付，理赔条款较合理，具体见条款：

小结：总体来说，恒家保在附加癌症的赔付上有缺陷，赔付条件苛刻，和当前主流的癌症多赔有差别。

区别五：组合医疗险的区别

恒家保：

住院医疗险：附加的住院医疗-恒久安心，保证续保5年，于慢性病患者或大病患者都极为有利。

百万医疗：恒家保尊享安康费用补充百万医疗险虽可保证续保5年，大方向没有毛病，但不保“住院前后门诊费用”和“住院前后门诊费用”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的。

注意：恒家保附加医疗险有前提条件，需满足主险保费在3000以上或保额大于5万。

嘉多保作为网销险种，不能组合医疗险投保，如果没有购买医疗险，健康保障有缺口，尤其是得了重症，就诊费用需自行承担。

区别六：消费者投诉情况

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司的投诉情况较少，具体如下：

产品点评：

作为重疾多赔型险种，嘉多保和恒家保在疾病的分组和间隔期上都很优秀，多赔的意义没有打折扣。但是在当前癌症高发的背景下，恒家保附加的癌症多次赔有缺陷。

恒家保作为线下产品，能附加保证续保的住院和百万医疗险，保障完整。而嘉多保因为是网销险种，健康保障有缺口。

如果看重重疾多赔，两款产品的性价比都不错，可以单纯购买一定额度的基本保障，再配置其他渠道的防癌险（针对恒家保）或者医疗险（针对嘉多保）。

智赢人生是泰康人寿的主要保险理财产品，有少儿版和普通版，既可以短期交费也可以长期交费，用于教育补充或未来养老，其中养老金有保证领取功能，发生变故可以一次性将未领养老金赔给受益人；

鑫福临门是国寿保险理财产品，这款产品交10年保15年，主险虽然是短期理财产品，但是附加的鑫尊宝庆典版万能账户可以保终身，主险到期，生存金进入账户复利计息，可以继续持有，也有教育和养老功能。

那么泰康智赢人生和鑫福临门哪款更值得买呢？

1、智赢人生和鑫福临门正常投保分析

2、分析两款产品在收益、卖点、万能账户细节上区别

3、两款产品适合人群

一、智赢人生和鑫福临门正常投保分析

先看下两款产品基本信息及相同交费情况下的利益对比：

在选择同样年龄、同样交费、假定同样万能利率情况下：

从回本时间上看，选择交10年，按照中档万能利率，国寿这款产品第十年交完费回本；泰康这款产品同样情况，要第16年回本，这个回本时间相当漫长，说明这款产品现金价值和生存金返还不高。

从预期收益上看，正常投保的话，国寿这款产品收益高出不少。

二、产品在万能利率、核心卖点上区别分析

看看两家公司产品及公司上细节区别：

区别一：万能账户实际利率不同

国寿这款鑫福临门搭配的是鑫尊宝账户庆典版，当前实际利率5.3%

泰康这款产品如果年交保费大于1.2万，搭配鑫账户卓越版，当前实际利率4.7%，如果年交保费大于3万，搭配鑫账户至尊版，当前实际利率5.2%；主险交费大于20万，搭配尊赢万能账户，当前实际利率5.7%

如果交费比较低，国寿理财产品实际利率更高一点，

区别二：产品保底利率不同

所有进入万能账户的钱，可以复利滚存，如果公司经营好，预期利率会很高；如果经营不善，最差的情况下至少能拿到保底利率。

保底利率上，泰康的保底利率2.85，比国寿的要稍高；

区别三：产品核心卖点不同

泰康这款产品正常投保，收益很低，主险交费越低越好，留出资金追加万能账户，这样收益会比较高。

这款可以15或20年交费，并不是一款孤零零的理财产品，而是一款组合型产品，可以附加健康住院住院费用，搭配健康尊享百万医疗险等健康险，加上可以附加投保人豁免条款，无论是对小孩还是成人来说，可以解决教育和医疗，以及解决养老和医疗险保障问题，注重多功能。

国寿这款产品就是一款纯理财产品定位，论收益角度，这款产品正常投保和追加投保，这款产品要比泰康的好一点。

区别四：两家公司经营情况不同

看下国寿近年来保费收入和净利润情况：

看下泰康近年来保费收入和净利润情况：

国寿保费收入和净利润都很稳健，就是去年因为资本市场波动，净利润受到一定影响，正常年份，利润都比较高；

泰康近年来保费收入稳步提升，净利润增长快，还有特色养老社区活动，针对高端客户增值服务比较好，交费高搭配的万能利率较高；

三、分析两款产品适合人群

如果消费者已经买好重疾险，医疗险等健康险产品，只是考虑教育和养老补充，那么注重收益，国寿这款无论是正常投保或追加万能投保，收益都要更高。

泰康这款产品单次从理财角度，年交保费6000或12000起，追加万能投保，收益还可以，加上可以组合比较好的医疗险和投保人豁免条款，对交费能力较强，注重理财和收益双功能的人来说可以考虑。

随着网络的越来越发达，“网购”已经成为很多人日常生活的一部分，网购的商品因为少了线下运营的各项成本，价格上便宜不少，这个道理同样适用于保险产品上，网销的保险产品因为无需线下各项运营的支出，保费普遍比线下的产品便宜很多。

达尔文二号就是三峡人寿推出的一款网销重疾险，保190类疾病，重症叠加赔付条件宽松、赔付额度高，附加的癌症二次赔也不逊色，性价比很高，不过三峡人寿成立的时间早，网点分布不是很普遍，需关注。

福禄嘉倍作为线下的重疾险，性价比也很高，重症疾病定义好，对于糖尿病患者宽松，加之有荣耀医疗兜底，即保证了住院有报销，又可以赔付高额度的自费药，两全其美，一险多用。只是轻症赔付有隐形的分组。

那么，两款产品，哪款的性价比更高？

本文主要分析：

1、两款产品在保障期限及费率的差异

2、两款产品在疾病定义、赔付规则上的区别

3、两款产品附加可选责任的不同

4、三峡人寿与太平人寿网点分布和偿付能力对比

一、产品基本信息对比

区别一：保障期限、交费期及费率的差异

（1）承保期限的差异

达尔文二号是可以承保70岁、80岁或终身的，换句话说就是既可做储蓄型又可做消费型，但福禄嘉倍只能保终身。

但是需知道，消费型重疾险到期是不退保费的。

相比之下，达尔文二号承保期限上比较灵活，适用于需求不同的人群。

（2）交费期及费率的差异

交费期和费率的关系，交费期越长，相同保额下，分摊到每年的保费越少，相对来说费率更低些，保费的杠杆作用更加明显。

达尔文二号最长交费期30年，而福禄嘉倍最长交费期只有20年，对于消费者来说，在相同的条件下（如年龄、保额）前提下，达尔文二号单从价格上来看，十分具备性价比优势，看下不同年龄的交费价格对比：

区别二：疾病承保内容的区别

（1）重症保障

赔付规则：达尔文二号对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付，叠加赔付的条件宽松，额度高。见条款：

太平福禄嘉倍是重疾单赔保额，比较常规，没有叠加赔付。

疾病定义：重症的赔付大致可分为三种情况：确诊即赔（如癌症）、满足一定的条件赔、达到一定的状态赔，投保的时候在条款中针对保障的疾病都有明确的规定。福禄嘉倍对于糖尿病赔付条件宽松，不过保障一百多种疾病，总有松有严，需要仔细关注：

（2）中症保障

达尔文二号增加了20种中症疾病赔保额的60%，中症疾病和重症一一对应，意味着赔完中症之后，有极大可能赔重症，疾病赔付的衔接更好。

在承保疾病的种类上，20种中症疾病大多数是轻症中的疾病，到中症赔，提高了赔付的额度。

太平福禄嘉倍比较常规，没有中症保障。

（3）轻症保障

赔付规则：达尔文二号是50种赔3次保额40%；太平福禄嘉倍的轻疾是50类赔3次，从20%、40%到60%。

从首次赔付的额度看，达尔文二号的比例明显比福禄嘉倍要高，轻症发生多次的概率较小，所以前两次的赔付额度还是很重要的。

疾病定义：行业内对于轻疾定义无统一规定，各家公司可以自行决定疾病的种类和定义，从保监会规定的必须承保的25类重症看，理赔最多的6类重疾对应的高发轻症定义，对比如下：

疾病划分：两款产品轻症在实际赔付的时候都有多项疾病赔一项的情况，意味着保的轻症疾病种类有打折扣，具体的疾病如下：

区别三：附加承保疾病的区别

达尔文二号：可附加恶性肿瘤二次赔付责任，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔付门槛低，具体的有两种情况：

（1）如果首次重疾不是癌症，若180天后确诊患了癌症，可获得120%保额的理赔；

（2）如果首次重疾为癌症，3年后，癌症仍然持续、复发、转移、新发，都能再获得120%的保额赔付！

小结：赔付的间隔期在市场上是属于较短的一类，赔付的额度也很高，大部分的只是赔保额。

福禄嘉倍：可附加共享荣耀多次重疾，实现重疾多赔，但是附加的重疾分组不合理，恶性肿瘤与其他重疾为一组，减少了其他重疾的获赔概率。

区别四：组合医疗险的差异

福禄嘉倍：

附加荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，续保条款相比于续保年年审核已经很优秀了。详细见条款：

只是需注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。

达尔文二号作为网销险种，不能组合医疗险一起投保，住院就诊的费用需自费，后续要通过其他渠道补充住院和百万医疗险。

区别五：三峡人寿和太平人寿网点和偿付能力对比

网点分布：

三峡人寿2017年成立，目前网点少，主要经营互联网保险，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较慢，日常有事需要办理保全也会比较慢。

太平人寿成立时间早，网点分布广泛，目前在全国有36家分公司，基本遍布全国，具体如下：上海、北京、广东、四川、河北、河南、江苏、山东、浙江、辽宁、宁波、深圳、青岛、大连、佛山、苏州、天津、湖北、安徽、福建、黑龙江、江西、厦门、重庆、湖南、陕西、山西、云南、吉林、广西、新疆、贵州、甘肃、内蒙古、海南、青海。

偿付能力：

太平人寿2019年第三季度的综合偿付能力充足率230%，远高于保监会规定的100%警戒线。

三峡人寿因为成立的时间短，可以说手上的钱都还没时间用出去，目前的偿付能力很高，2019年三季度综合偿付能力充足率为731%。

产品点评：

达尔文二号作为网销重疾险，有着网销险种固有的优势和弊端，最大的优势就是承保期限灵活、费率低，但是保障责任上有缺口，不能组合医疗险一起投保，发生重症需要自己承担医疗费。

而福禄嘉倍作为太平人寿旗下的高性价比重疾险，健康保障完整，疾病定义宽松。如果想要最低的保费买到最高的保额，在购买一定保额福禄嘉倍的基础上，可以通过加保足够额度的达尔文二号，最大程度的做高重疾险的额度。兼顾保障的完整性和充足性。