超级玛丽旗舰版PLUS和超级玛丽2020，光从名字上看，似乎是同一家公司先后推出的产品，但实际上，这两款产品分别来自不同的公司。超级玛丽旗舰版PLUS是光大永明人寿旗下网红系列重疾险。而超级玛丽2020是和泰人寿新出的一款重疾险。

和泰人寿成立于2017年，背后是中信国安、英克必成（腾讯全资子公司）这类大股东，实力雄厚。超级玛丽2020重症保额会“长大”，首创良性肿瘤手术切除术保险金，弥补了重疾险良性肿瘤保障少的缺陷，但是轻症保的疾病种类不实际。

超级玛丽旗舰版PLUS，取缔了身价0保障的责任，重疾设计保留了老版特色--前15年叠加赔付的约定，可选责任癌症二次赔付额度上升到了120%，特定癌症赔区分不同人群，双重保障更放心，只是健康保障上有所不足。

那么，两款产品对比，哪款更好呢？

本期主要关注：

1、两款产品相同点分析

2、两款产品的保障期和费率对比

3、两款产品在疾病定义和赔付规则上的不同

4、两款产品背后所属公司实力对比？在哪里可以买？

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、投保方式及保障期限灵活：两款产品既可以选择保定期（至70岁或80岁），交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高，但是没有储蓄性；也可以选择保终身，适应不同人群的需求。

2、医疗险组合有缺：两款产品不能附加完善的医疗险，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失，下面是具体的解析：

3、轻症都有隐形分组：虽然两款产品轻症都是不分组多赔，但是实际赔付有多项赔一项，实际保障的疾病种类有打折扣的情况：

4、产品基本形态相同：作为网销险种，这两款产品的疾病保障形态相似，都是轻症+中症+重症的保障结构，同时重症单赔，中症和轻症不分组多赔。

5、均可附加癌症二次赔且间隔期短：两款产品均可选癌症的二次赔付，对于癌症的新发、复发、转移及持续状态都在保障范围内，具体如下：

只是需注意：（1）有产品是间隔180天，而这两款产品都是间隔1年；（2）超级玛丽旗舰版PLUS的赔付额度更高。

区别一：轻症承保疾病细节不同

（1）赔付比例：超级玛丽旗舰版Plus轻症赔3次都是赔保额30%。

超级玛丽2020轻症也是赔3次，不过赔付的额度3次分别是30%、45%、50%，第一次和第二次的增幅达到了15%，第二次到第三次只有5%，相对来说更加倾向于前面两次的赔付。

相对来说，首次罹患轻疾概率远高于二三次，以此来看，两者赔付比例上都还跟随大流。

（2）高发轻症定义不同：轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的6类重症来看，两款产品在疾病的定义上有区别，各有千秋，具体详情是：

可以看到：超级玛丽旗舰版PLUS在【轻微脑中风后遗症】赔付额度更高，此外在【不典型心肌梗塞】定义更宽松。

区别二：重症叠加赔付规则的区别

两款产品都有重症叠加赔付，随着年限的增长，保额会“长大”，相当于加量不加价的额外保障，但是具体的赔付规则有差异。

超级玛丽旗舰版PLUS的重疾额外赔付是40周岁前且在第15个保单年度前罹患重疾可获赔135%，40岁后且15个保单年度后赔保额。

超级玛丽2020版是投保年龄在0-40岁的，第1-15个保单年度赔1.5倍保额。见条款：

小结：两款产品对年龄和年限的限制是一样的，但是超级玛丽2020赔付的额度更高。

区别三：其他特色保障

超级玛丽旗舰版PLUS，细分了少儿特定疾病（赔保额100%）、男、女群体高发癌症（赔50%保额），共计20类恶性肿瘤多赔保额约定。并且对于心脑血管疾病人群特别有利，有20类叠加赔付保额35%，疾病种类如下表：

需注意：特定癌症赔付只有在选择了癌症二次赔的前提下才能选。

超级玛丽2020是良性肿瘤手术切除保险金，保障14个器官的特定良性肿瘤，手术切除的，可赔10%保额，限1次。

“良性肿瘤手术可以赔10%”这个条款一般只有香港保险有，大陆产品除了针对“良性脑肿瘤”可以赔，其他的是不能赔的，超级玛丽2020这个条款具有比较强的实用性。

但注意该项附加险不保障下列疾病或治疗方式：

（1）囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤良性肿瘤；

（2）组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术、皮肤良性肿瘤。

区别四：交费期限和费率的不同

不同年龄的交费价格对比如下：

区别五：和泰人寿和光大永明实力对比

网点分布：

和泰人寿成立于2017年，成立时间短，目前仅在山东有分支机构，网点分布少，关注保全及理赔的服务时效。

光大永明人寿目前国内22个省市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

消费者投诉情况：

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，光大永明人寿的排名整体较和泰人寿的靠前（排名越靠前，投诉越多），具体情况如下：

两款产品分别在哪里可以买？

超级玛丽旗舰版PLUS是光大永明人寿旗下的，超级玛丽2020版是和泰人寿旗下的，两款产品都是网销险种，目前投保渠道有“小雨伞”保险经纪平台。

产品点评：

两款产品在基本保障上差别不大，但是仔细对比发现，超级玛丽2020不仅在轻中重症上赔付的额度更高，费率上也稍有优势，这么看来性价比更高。另外身价保障灵活可选，对于已经有了定寿保障身价的，费率更便宜，毕竟重疾和身价只是二赔一。

平安小福星，是平安寿险渠道的少儿重疾险，费率上比同公司的少儿平安福便宜接近40%，组合搭配续保稳定性强的“0免赔健享医疗”与百万医疗险“平安E生保”无缝衔接，使得大小疾病健康保障上的衔接十分完善，加上15类少儿特疾翻倍，儿童阶段保障足但是它淡化了轻症保障。

惠健康是泰康重疾险版块的旗舰产品，轻疾赔付与定义好，附加医疗组合是重疾有力补充，续保稳定性佳，在定价设计上面向于常规型大病保险也有优势，但是在当前的高发的恶性肿瘤的赔付上有不足。

两款产品哪款的性价比更高呢？

本文主要分析：

1、平安小福星和泰康惠健康费率上差异

2、两款产品附加实用性强的医疗险组合对比

3、小福星与惠健康轻疾定义、重症条约上的不同分析

4、小福星和惠健康哪款更适合小孩投保？

一、产品基本信息对比

区别一：轻疾赔付规则的疾病定义区别

1、赔付规则：

惠健康60类轻症保的很实际，无种类凑数都是实打实的赔付，最多可赔5次每次赔付保额30%，赔付保额能追随主流设计。

小福星轻疾是作为附加险存在，发生重疾赔付后，附加轻疾依然有效，可以保常见的10类轻疾，另外不管是否附加轻疾，都可以加上轻疾豁免，但是赔付额度只有保额的20%，承保的疾病种类有多项赔一项的情况：

2、疾病定义：

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，这两款产品中6类高发重疾对应轻症赔付对比如下：

小结：

小福星在高发轻症的赔付上有缺失，不保【慢性肾功能衰竭】，惠健康保的很全。

但是小福星有目前市面上最优的早期癌症赔付：

一是：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司包括惠健康在内的只赔其中一个。

二是：小福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而惠健康要求必须治疗以后才能赔。具体见各条款：

小福星是：

惠健康是：

此外，小福星不保【慢性肾功能衰竭】，而惠健康保的很全，但是在高发的【不典型心肌梗塞】上，小福星较宽松。

区别二：重症叠加赔付

惠健康：对于2类特定疾病：重大器官移植术或造血干细胞移植术，叠加赔付保额。但是需注意和确诊白血病双倍赔的区别，理赔门槛比确诊即赔的白血病要困难不少。

小福星：保100类重疾，赔保额；少儿特疾保15类，双倍赔。发生合同内的特定疾病相当于赔保额200%，50万的保额可以赔100万。

但是有条件限制：首次发生的重疾须是特定疾病才能赔，见条款：

区别三：附加医疗险组合

无免赔医疗上：

惠健康：搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

小福星附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

在百万医疗上：

惠健康搭配的百万医疗-健康尊享D款，是一款长大的百万医疗险，第一年无理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力，并且它另外是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

小福星附加的平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

总结：两款产品附加的医疗各有特色，在核心的续保条款上都不错，和重疾险搭配健康保障全面，已经超越市场上很多产品。

区别四：险种组合

小福星主险和重疾保额不是一比一，发生重疾赔付后，所有附加险依然有效；

泰康的惠健康主险和重疾是一比一，发生重疾赔付，合同终止，所有附加险也会终止。

区别五：费率对比

不同年龄的交费价格如下：

区别六：适用人群分析

平安小福星：交费相对来说工薪族都能承受（3000元以上），最关键的是它能附加全面的医疗险组合，那么保证了一定的重疾保额，又可以运用平安分支网点多（实用广泛医疗险）的优势，健康保障的完整性以及合理性还是得了相应的解决。非常适合看中大品牌工薪族家庭为孩子投保。

惠健康：保障内容上中规中矩，但是产品的创新不够，虽然投保年龄覆盖0-45岁，但是人群针对性不强，不过好在组合的医疗险稳定，能弥补一定的不足。如果是看重保险公司的品牌，可以考虑。如果是为小孩子投保，不是首选。

产品点评：

平安小福星的优点和不足点都比较鲜明，简单点来说，它是淡化了轻疾，加强了重症保障的一款产品，儿童有着国家医保兜底的前提下，平安小福星+医疗险组合还是比较稳妥的搭配。

惠健康承保内容上能满足普通消费者需求，但缺乏一点点个性（如癌症多赔），但医疗险组合完整，适合看重品牌且预算有限的人士。

定期寿险可以说是最“划算”的保险产品，几百块的保费，就能获得几百万的保额，最大程度的发挥了保险“以小博大”的特点。

近期，不知道是受到网上关于各种猝死新闻的影响，还是因为消费者越来越认识到定寿的好处，各家公司不断推出新的定寿产品，以迎合市场的需求。

擎天柱3号定期寿险是招商仁和新上市一款保险产品，具有承保与交费期限灵活等特性，分为标准版和优选版，不同的版本投保要求不一致，如果身体比较健康，选择优选版，就能享受更低的费率。

那么，擎天柱3号定寿怎么样？值不值得买？

本期主要分析：

1、擎天柱3号定寿健康告知、免责条款等的优势分析

2、擎天柱3号定寿智能核保、费率等需注意的细节

3、擎天柱3号定期寿险在哪里买？

一、先看产品基本信息

二、主要优势分析

1、健康告知少，投保宽松：保险的健康告知又被称之为“最大诚信原则”，是保险公司和顾客之间信任的桥梁。因为大陆的健康告知是有限告知，对于消费者来说，当然是健康告知越少，对消费者来说越有利。

擎天柱3号分标准版和优选版，标准版的健康告知宽松，只有3条，标准版附加豁免、优选版的健康告知8条。如果符合优选版的健康告知，能享受更低的费率。

相比之下，其他的寿险健康告知有8条、12条的，比如：大白定期寿险健康告知12条，还有每年吸烟大于400根的问题。

2、免责条款合理，无过分要求：免责换句话说就是保险公司不赔的情况，当然对消费者来说也是越少越好。

擎天柱3号定寿免责4条，在定寿中算是最少的免责条款。见条款：

3、投保灵活，自由选择空间大：无论是从交费方式，还是保障方式上，这款产品的投保都非常灵活。

交费最长可选30年交，另外在保障期限的选择上，不仅可选保至60/70周岁，还能选保10/20/30年，对于经济并不宽裕的人群，可以用最低的保费覆盖人生奋斗的30年。

4、保额自由增减，随经济状况调整：这款产品有增加和减少保额的功能，减少保额没有时间限制，减少保额的退还对应的现金价值；增加保额需在前5个保单年度内，每次限定有效保额的20%。

三、值得注意的细节

1、无智能核保：智能核保能最大程度的让被保人顺利投保，尤其是当有小病小痛，而又拿不准能不能投保的时候，智能核保可以说是给吃了一颗“定心丸”。

这款产品没有智能核保，虽然提供了核保咨询，但是操作比较麻烦，且等待的时间较长，相比之下，不及智能核保便捷。

2、费率和身体健康状况挂钩

看下这款产品和同类产品的不同年龄交费价格对比：

虽然优选版的价格较同类有优势，但是对应的健康告知也严格，如果能达到健康告知要求，性价比还是很高的。

3、投保保额和职业有限制

不同地区可投保的最高保额有限制，具体情况如下：

另外还有收入限制：标准版无豁免的被保人选择100万以上保额，年收入需大于等于5万元，标准版附加豁免和优选版的被保人选择100万以上保额，年收入需大于等于10万元。

另外，如果是想要投保优选版，只能是1-4类职业。

四、擎天柱3号定期寿险在哪里可以买？

擎天柱3号是招商仁和推出的一款线上定寿产品，和小雨伞合作，目前能在小雨伞官网搜到这款产品，直接投保。

产品点评：

擎天柱3号作为招商仁和的线上定期寿险，健康告知和免责条款无不合理要求，保定期费率便宜，费率和健康告知挂钩，如果身体比较健康，符合优选版的健康告知，性价比会很高，只是无智能核保功能，身体有轻微异常可能无法承保。

历年开门红，理财产品一直以来都扮演着重要角色。

保险理财产品因其资金安全性极高、收益稳健、复利滚存优势，对渴望做养老或教育补充的人来说，保险理财是重要的理财产品之一。

要说2020年开门红各家公司理财产品哪款好？细心的人会发现两点：一是短期理财居多，年金险都是保10-15年，搭配的万能账户都是保终身；二是产品预期收益上高度接近，“长得都很像”，这就难坏了不少小伙伴，不知道选哪一款好，毕竟保险理财产品交费比较高。

既然产品收益上差不多，那么真正决定最后取舍的就是细节。

本期产品分析：

1、介绍国寿、平安、华夏、太保、人保、新华理财产品基本信息

2、从产品预期收益、万能账户细节、公司经营多角度分析适合人群

一、先看下不同产品的基本信息：

国寿的鑫福临门：是一款交10年保15年的保险理财产品，固定10年交费，这款产品第五到第10年返还比较高，身故赔付高，交费压力小，还有利于万能账户复利滚存；

平安财富金瑞20：是一款保15年的理财产品，搭配聚财宝20万能账户，平安目前经营情况最好的一家公司，产品历来受关注。

华夏福临门盛世版：是华夏寿险渠道众多产品中，收益较高的一款，具有万能实际利率高、预期收益高，各方面比较均衡的特点。

太保鑫享福：这款短期理财产品预期收益明显要比至尊鑫满意要高，鑫享福现金价值比较高，搭配的万能账户利率也比较稳健。

人保的悦享生活：搭配的品质金账户保底利率高，交费起点低，预期收益跟同类产品相近；

新华的惠添富：收益跟同类相近，返还形式是前期返还少，满期基本返保费，前少后多，细节上跟同类有点不同；

二、产品细节分析

1、看下各家公司产品预期收益情况

各家公司产品短期内有一定的区别，但是到期收益和未来继续持有的长期收益，如果经营情况相同的情况，预期收益差别极小，可以忽略；

国寿鑫福临门只能选择10年交费，不便于利益演示，通过过去与华夏产品对比，利益也也一致。

注意：这个数据上假定各家公司都能拿到4.5%的中档万能利率情况下的预计数据，换句话说，公司经营情况稳健，预期利率可靠，未来拿到预期收益的概率更高，公司实际经营情况，是决定产品好坏的重要指标。

2、看下不同产品细节及适合人群

直接说结论：

1、追求长期收益：平安财富金瑞20

公司经营目前最好的就是平安，无论是过去普通万能利率，还是开门红理财万能利率，都非常稳健，净利润比排名靠前的几家公司总和都要高，这款财富金瑞5万起存，对追求长期收益，用于养老的客户来说，交费能力强，平安的产品是首选；

追求长期收益，但是交费能力比较低的，可以考虑国寿和太保产品，国寿保费收入稳居行业第一，太保的保费收入和净利润行业第三；

2、追求短期收益：人保的悦享生活年金

这款理财产品投保起点低，主险1000起存，特别有利于拿出资金追加万能账户投保，更有利于复利滚存，而且追加万能手续费低，短期内回本快，收益高。

3、保底收益高：华夏福临门盛世版A款和人保悦享生活

这两款产品搭配的万能账户保底利率都是3%，即使保险公司经营不善，万能账户最少还有年复利3%利率，比银行存款还是稍高。

考虑到通货膨胀，买保险理财产品，拿保底利率，也是亏，实际利率更重要。

达尔文二号是三峡人寿近期推出的网销重疾险，目前在慧择可购买。三峡人寿成立于2017年，总部设在重庆。达尔文二号有着超高的赔付额度，尤其是对于60岁之前被保人，重疾能获赔150%保额，另外附加实用的癌症二次赔付，但是保障不完整。

平安福系列作为平安人寿品牌系列，最新版的平安福2019II是平安寿险渠道的品牌成人险，拥有杰出的小额医疗险，针对慢性病反复赔，同时主险是市场上赔付早期癌症最好的险种，没有之一，此外附加还可以附加癌症多赔和长期意外，投保灵活度高，但是费率不便宜。

一款是线上，一款是线下，哪款产品的性价比更高？更加值得投保？

本文主要关注：

1、两款产品在附加医疗险组合上的不同

2、两款产品在承保内容上的差异

3、两款产品的承保期限和交费价格差异

4、两款产品可选附加保障的不同

一、产品基本信息了解

区别一：承保期限及费率不同

达尔文二号可保定期至70岁或80周岁，也可保终身，而平安福2019II是一款保终身的重疾险。

保定期至70/80周岁对于高发重疾年龄段完全覆盖，在此基础上费率会比保终身低，更加有优势。

不同年龄的交费价格如下：

区别二：疾病承保细节的区别

一是重症承保细节的区别 

从重症承保规则看：

平安福2019II是100类重疾直接赔保额，没有叠加赔付。

达尔文二号是120种疾病赔1次保额，但是对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付，叠加赔付的条件宽松，额度高。见条款：

从重症疾病定义看：

重症只规定了必须承保的25类疾病，其他的都是各家公司自行定义的，所以条款关于重疾的定义决定了理赔门槛的高低，毕竟很多疾病不是确诊即赔，需要满足一定的条件或者是达到某种状态。下面是两款产品在部分高发重疾定义的对比：

可以看到，在重症疾病的定义上，平安福2019II是整体偏宽松的。

二是轻症保障的不同

从轻症的赔付规则上：

平安福2019II的轻症赔付是50类赔3次，每次赔保额的20%。

达尔文二号是50种疾病不分组赔3次，每次赔保额的40%，赔付的额度上是很高的，一般的首次是赔30%，后两次才达到40%。

不过在实际的赔付过程中，都有多项疾病只赔一项的情况：

从轻症的疾病定义上： 

虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是好的产品会覆盖高发的轻症（是否高发以对应重症理赔情况而定，无统一规定）。平安福2019II和达尔文二号这两款产品在高发轻症的定义如下：

总结：在这些高发的轻疾中，平安福2019II在【早期癌症】的赔付是最好的，高发的【原位癌】、【皮肤癌】和【早期病变】各赔付一次，确诊即赔。

另外平安福2019II在【冠状动脉介入手术】【慢性肾功能衰竭】的赔付上比达尔文二号要宽松。

虽然在【轻微脑中风后遗症】的定义上一致，但是达尔文二号在中症赔，赔的额度要高。

三是除了轻重症的额外保障

即无需额外再付保费，具有加量不加价的特征。

平安福2019II没有这些加量不加价的额外保障。

达尔文二号另外还增加了20种中症疾病赔保额60%，这20类疾病很多是平安福2019II在轻症中赔的，相当于变相的提高了赔付的额度。中症疾病和重症一一对应，赔完中症之后，极大可能赔重症。

区别三：附加其他保障的区别

平安福2019II：

（1）可附加恶性肿瘤赔多次

包括癌症的复发、新发和持续存在。但前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止，其他附加长期意外和附加险依然有效。

并且两次癌症赔付的间隔期为5年，时间较长。

（2）长期意外

自驾和公共交通都是双倍赔，保至70岁，没有航空交通意外保障。

达尔文二号：

（1）可选全残保险金

如果不幸发生全残，每年能领取保额的20%，最高以基本保额为限。以30万保额为例，如果不小心全残，每年能领到20%*30万=6万，相当于一般家庭一个人的年收入，给付5年。见条款：

（2）可选附加癌症二次赔

可以添加癌症二次赔付的，疾病定义宽松，针对于恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态都可以赔付。分为2种情况：

一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按120%保额给付保险金。

第二种情况是，首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按120%保额给付。

区别四：险种组合的区别

平安福2019II主险和重疾保额不是一比一，发生重疾赔付后，所有附加险依然有效；

达尔文二号发生重疾赔付，如果投保了“恶性肿瘤关爱保险金”责任，则该项责任继续有效，其余的保险责任终止。见条款规定：

产品点评：

一款是平安人寿旗下的品牌产品，一款是三峡刚推出的网销重疾险。

从保障的完整性上来说，两款产品都很全面，达尔文二号作为网销险种最大的不足就是不能附加医疗险组合，如果单纯购买重疾险，万一出险保障是有缺口的，毕竟想要单靠重疾险的保额同时承担治疗费和生活费，还是有压力。平安福2019II有赔付最好的医疗险组合，无免赔医疗与百万医疗险的无缝衔接，续保稳定性好，在健康保障上完整性是无敌的。

两款产品组合，将能最大程度发挥保费的优势，做高保额，做全保障。平安福2019II虽然保障很全，但是费率整体来说还是很贵的，而达尔文二号作为网销险种，不仅费率便宜了很多，还能选择保定期，更大程度上降低了保费。

超级玛丽2020和达尔文二号分别属于和泰人寿和三峡人寿，虽然两家公司都不怎么出名，但是实力还是不小的。和泰人寿成立于2017年，背后是中信国安、英克必成（腾讯全资子公司）这类大股东，实力雄厚。三峡人寿成立于2017年，总部设在重庆，是一家中资寿险公司。

超级玛丽2020重疾单赔，40岁前投保叠加赔保额50%，首创良性肿瘤手术切除术保险金，弥补了重疾险良性肿瘤保障少的缺陷，但是保障不完整，轻症保的疾病种类不实际。

达尔文二号重疾险有着超高的赔付额度，尤其是对于60岁之前被保人，重疾能获赔150%保额，另外附加实用的癌症二次赔付，不过需关注网点分布的情况。

那么，达尔文二号和超级玛丽2020怎么样？

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品在承保内容、可选附加保障的差异

3、两款产品的不同年龄交费价格

4、和泰人寿和三峡人寿实力对比

5、达尔文二号和超级玛丽2020在哪里买？

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、无附加医疗险，健康保障不完整：作为网销重疾险，两款产品都不能附加医疗险，而医疗险在日常用的最多。重疾险的理赔门槛高，单纯的“裸”重疾险，很难对健康起到全方位的保障。

2、有身价保障，成年人更安心：两款产品未成年前身故退保费，成年后身故退保额，有身价保障，而很多网销的产品是直截了当的身故退已交保费，相当于没有身价保障。

且身价保障是自由可选责任，如果有了定寿，不买也是可以的，毕竟寿险和重疾是二赔一，投保的灵活度很高。

3、保障期灵活，自由选择空间大：既可以固定保到70岁或80岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜，对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，可以满足不同群体的需要。

4、保费杠杆作用好：最长缴费期30年，意味着每年交费低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好；此外保费豁免的功能得到最大程度的体现。其中超级玛丽2020最长能交费至70周岁，但是只能是在保终身的前提下。

5、轻症有隐形分组：两款产品轻症在实际的赔付过程中，都有多项疾病赔一项的情况，保的疾病种类不实际。具体疾病种类如下：

区别一：重症叠加赔付规则不同

超级玛丽2020：投保年龄在0-40岁的，第1-15个保单年度赔1.5倍保额。具体见条款：

达尔文二号：对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付。见条款：

小结：达尔文二号的重症叠加赔付比较实用，60岁之前的年龄限制，是目前为止条件最宽松的产品。

区别二：其他保障的区别

超级玛丽2020：是良性肿瘤手术切除保险金，保障14个器官的特定良性肿瘤，手术切除的，可赔10%保额，限1次。

“良性肿瘤手术可以赔10%”这个条款一般只有香港保险有，大陆产品除了针对“良性脑肿瘤”可以赔，其他的是不能赔的，超级玛丽2020这个条款具有比较强的实用性。

但该项附加险不保障下列疾病或治疗方式：

A.囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤良性肿瘤；

B.组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术、皮肤良性肿瘤。

达尔文二号：可选全残保险金，如果不幸发生全残，每年能领取保额的20%，最高以基本保额为限。以30万保额为例，如果不小心全残，每年能领到20%*30万=6万，相当于一般家庭一个人的年收入，给付5年。见条款：

区别四：可选附加癌症多次赔

两款产品都可选附加癌症的二次赔付约定，但是在赔付额度和间隔期上，两款产品有差别，具体如下：

区别五：费率不同

不同年龄的交费价格如下：

区别六：高发轻症定义不同

轻症种类与疾病定义，保险行业没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，对应的高发轻症是：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症。两款产品在疾病的定义上有区别，具体见下表：

小结：

（1）【轻微脑中风后遗症】达尔文二号赔的额度更高；

（2）【不典型心肌梗塞】达尔文二号定义更宽松。

从高发轻症的定义上看，达尔文二号有明显优势。

区别六：三峡人寿和和泰人寿网点分布及偿付能力差异

网点分布：保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

三峡人寿2017年成立，目前网点少，主要经营互联网保险，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较慢，日常有事需要办理保全也会比较慢。

和泰人寿成立于2017年，成立时间短，目前仅在山东有分支机构，网点分布少。

偿付能力：偿付能力是衡量保险公司财务状况时必须考虑的基本指标，是保险人可以偿还债务的能力。一旦实际偿付能力低于保监会规定的最低线，就可能会被列为重点监管对象，不能够再开新分支机构、发展新业务等。

三峡人寿2019年三季度综合偿付能力充足率：731%。

和泰人寿公布的2019年第三季度的综合偿付能力充足率是404.37%。

三峡人寿和和泰人寿成立的时间短，产品销售出去的周期不是很长，“准备金“没花出去，偿付能力自然很高。

四、达尔文二号和超级玛丽2020在哪里买？

两款产品都是网销重疾险，目前在官网上未见购买渠道，但是在保险经纪平台有销售。

和泰人寿的超级玛丽2020在”小雨伞“官网上可直接购买。

三峡人寿的达尔文二号则是在”慧择“保险网。

产品点评：

作为网销险种，两款产品兼有网销险种的不足和优势。同时产品的基本形态相似，都是轻+中+重症保障作为基本保障，附加癌症二次赔和特色疾病保障。

达尔文二号的赔付额度更高，同时费率也更贵，而超级玛丽2020相对来说保障和费率都是”低配版“。如果不差钱，想要更高额度的保障，达尔文二号比较合适。

但是需注意，两款产品保障都不完整，后续需补充医疗险，不给健康保障留缺口。

2019年接近尾声，又到了保险公司一年一度的开门红时期，各大保险公司推出的产品上也在体现对于2020到来的期待。

前后不久，就有超级玛丽2020、康惠保2020推出，近期三峡人寿又推出了达尔文二号，这几款产品，可以说是目前市场上风头正劲的几款网销重疾险。

都被各大中介和经纪平台，宣传为高性价比，那么，到底几款产品哪款才是最有性价比的？

为了更加直观的区别三款产品，本文将从这三款产品的不同卖点、优缺点和适用人群以及背后保险公司的实力进行综合分析。

一、首先看下产品的基本信息对比

二、三款产品的共同点

1、保障期灵活

可保终身，也可保定期到70岁或80岁，满足不同群体的需求，需注意定期保障，平安到期是不退保费的。另外，三款产品都能覆盖到40-70岁大病高发年龄段，费率低，利于工薪族投保。

2、交费期选择多

最长是30年交费，每年保费交的少，交保费压力小，相对保障就会放大，同时能更好的发挥豁免权益。

3、重疾是裸险

和重疾险组合投保的医疗险，包括0免赔住院医疗和百万医疗。

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报；

重疾险一般要搭配医疗险一起投保，搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

（）

4、轻疾有隐形分组

多项疾病只赔一种的情况，实际保障的疾病种类打折扣，不过这是大多数产品的通病。如不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术两者赔一。

三、保障内容的不同点分析

1、重症叠加赔付不同

（1）康惠保2020版

在赔付的时候是保额以逆向递增的方式赔，具体是：确诊重疾在保单前10年赔保额的1.5倍，前11-15年的保单赔1.35倍保额，前16年及之后赔保额。

另外有重疾额外赔付金：一旦赔完轻症或中症，再赔重症可额外获得25%保额的赔付，提高了赔付的额度，比较人性化。条款如下：

（2）超级玛丽2020

投保年龄在0-40岁的，第1-15个保单年度赔1.5倍保额。具体见条款：

（3）达尔文二号

对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付。见条款：

小结：达尔文二号的重症叠加赔付比较实用，60岁之前的年龄限制，是目前为止条件最宽松的产品。

2、附加癌症二次赔不同

用一张表格总结，更加直观具体：

3、其他保障不同

（1）康惠保2020版

是特定疾病保障，特定疾病保区分男性、女性和少儿，其中男性13类特定疾病、女性9类特定疾病18周岁之后可获得额外赔保额的50%，少儿10类特定疾病18周岁之前再赔保额。

（2）超级玛丽2020

是良性肿瘤手术切除保险金，保障14个器官的特定良性肿瘤，手术切除的，可赔10%保额，限1次。

“良性肿瘤手术可以赔10%”这个条款很少见，大陆产品除了针对“良性脑肿瘤”可以赔，其他的是不能赔的，超级玛丽2020这个条款具有比较强的实用性。

但该项附加险不保障下列疾病或治疗方式：

A.囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤良性肿瘤；

B.组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术、皮肤良性肿瘤。

（3）达尔文二号

达尔文二号可选全残保险金，如果不幸发生全残，每年能领取保额的20%，最高以基本保额为限。以30万保额为例，如果不小心全残，每年能领到20%*30万=6万，相当于一般家庭一个人的年收入，给付5年。见条款：

4、费率不同

看下不同年龄的交费价格对比：

需注意：超级玛丽如果选择保至70周岁，最长交费期只有20年，缴费期越长对消费者越有利的。

5、高发轻症的定义不同

具体情况看如下表格对比：

小结：

（1）三款产品在高发轻症保障种类上，都很全。不过达尔文二号和康惠保2020轻微脑中风在中症赔，变相提高了赔付的额度。

（2）疾病定义上，相差不大，只是超级玛丽2020在【不典型心肌梗塞】比另外两款严格。

四、各自卖点和适用人群分析

1、康惠保2020版（性价比最高）

康惠保2020版定价介于达尔文二号和超级玛丽2020之间，但是赔付额度高，尤其是重症的叠加赔付，对于大龄人士很划算。另外两款都有年龄限制，但是这款没有年龄限制，且给付的年限高达15年，如果是50岁投保，叠加赔付能覆盖到65岁。

另外保障全面，高发疾病覆盖率整体不错，同时有赔付最高的中症，轻症的赔付额度也很高，此外还有针对不同群体的特定疾病额外给付，尤其是针对少儿的10类特定疾病赔保额，且保的少儿疾病是常见高发的疾病，很实用。

比较适合为小孩子投保或者是大龄人士加保提高保额。

2、超级玛丽2020（定价最便宜）

超级玛丽2020是这三款中定价最便宜的一款，整体上来说，保障也没有落下。只是重症的叠加赔付，对于大龄人士投保覆盖的年限很短，如果是35岁投，最多只有5年的时间叠加赔，还有在轻症和中症赔付的保额上稍低。

不过附加责任”首创特定良性肿瘤手术切除保险金“较少见，像常见的：乳腺纤维瘤、子宫肌瘤等都可以报销。

如果预算有限，想在人生正奋斗的阶段加固保障，可以关注。比较适合刚参加工作，经济能力不是很宽裕，年轻群体投保。

3、达尔文二号（赔付额度最高）

达尔文2号无论是重症、还是轻症、中症的赔付，在这三款产品里面，都是赔付最高的。尤其是重症的叠加赔付，条件宽松，叠加赔付的年限长，赔付额度高达150%，可以说是目前市场上叠加赔付最好的条款，没有之一。

此外，附加的癌症二次赔，也是少见的赔1.2倍保额，不过相应的费率也是最高的，此外，在几类高发轻症的定义上，和另外两款相比，【不典型心肌梗塞】定义严格。

如果不差钱，看着保障的充足性，这款产品最适合。

五、背后保险公司的实力情况

网点分布：

三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，网点少，目前仅在重庆设立分公司；

百年人寿在2009年就成立了，目前在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东和重庆设有分支机构；

和泰人寿成立于2017年，成立时间短，目前仅在山东有分支机构，网点分布少。

注意：当地没有网点会有什么影响？

投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

（想要了解更多关于保险公司信息，可以添加微信号：wtb1908）

偿付能力：

偿付能力是衡量保险公司财务状况时必须考虑的基本指标，是保险人可以偿还债务的能力。一旦实际偿付能力低于保监会规定的最低线，就可能会被列为重点监管对象，不能够再开新分支机构、发展新业务等。

三峡人寿2019年三季度综合偿付能力充足率：731%。

百年人寿公布的2019年第三季度的综合偿付能力充足率是104.17%，上季度的数据为111.67%，很接近保监规定的100%红线。

和泰人寿公布的2019年第三季度的综合偿付能力充足率是404.37%。

因为三峡人寿和和泰人寿成立的时间短，产品销售出去的周期不是很长，“准备金“没花出去，偿付能力自然很高。

消费者投诉：

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出，百年人寿的一项排名很靠前（排名越靠前，投诉越多），三峡人寿因为2017年才成立，未上保监公布的名单：

总结

作为互联网销售的重疾险，三款产品都不能附加医疗险是最大的缺点。但是在其他的核心保障上面还是很有投保价值。

平安的E生保作为一款不错的医疗险，一直是很多人首选的百万医疗险，最近又进行了一次升级，最新版的E生保2020版，新增加了不少保障内容，门诊可报销的时间延长，疾病保障更加全面，那么平安e生保2020版一年多少钱？

和之前的相比，花更多的钱，能获得更高的保障吗？

本期主要分析：

1、E生保2020版新增加的保障内容

2、E生保2020版在保障额度、续保、免赔额等优势分析

3、E生保2020版在费率、免责条款等值得注意的细节

一、产品基本信息对比

二、主要优势分析

1、住院前门急诊费用报销延长

平安e生保2020将住院前门急诊延长至30天，这样保障时间范围有所扩大。而一般的产品是报销住院前7后30或者前7后7的门诊费用。

2、增加可选保障

增加了恶性肿瘤第三方诊疗费用保险金、质子重离子治疗以及亚洲特定医疗，质子重离子的治疗保额100万，不和其他保障累计保额；亚洲特定医疗最高600万保额，70%赔付，对高发特定重疾保障力度好。

3、重疾医疗保障提升

平安e生保2020将120种重疾替代了恶性肿瘤保障，保障更加的全面，获赔更加容易。

4、提供智能核保功能

这款产品拥有了“智能核保功能”，身体有异常，可获取相应的核保结论，对于身体存在小毛病的人来说，的确便利很多。

5、续保审核宽松

平安E生保2020版不会因为被保人健康变化而拒保，属于连续投保型代表，只需考虑停售风险，续保上是显得比较优秀的，见条款：

三、值得注意的细节部分

1、免责条款：这款产品针对皮肤色素沉着、痤疮治疗、红斑痤疮治疗、对浅表静脉曲张、蜘蛛脉、除瘢痕疙瘩型外的其它瘢痕、包皮环切术、包皮剥离术、包皮气囊扩张术、性功能障碍治疗不报销，在很多百万医疗险中都报销。

2、费率并不低：看下不同年龄的交费价格对比：

3、没有住院垫付功能：住院垫付对于重症患者来说，不仅能缓解没有医疗费的尴尬，还能获得及时有效的治疗。如果单纯购买百万医疗险，没有搭配一定额度的重疾险，选择一款有“垫付”功能的医疗险保障更完善。而这款产品没有住院垫付，是一大不足。

产品点评：

这是平安健康险公司的百万医疗险，有1万免赔，用来报销严重疾病或意外治疗费用的，这款产品承诺续保，保障范围全面，除了不能垫付医药费，其他的还可以。

定期寿险，算是保险市场保险责任最简单的险种，就是保身故和全残，也就是我们常说的身价保障。

胡适将寿险的作用概括为：今天预备明天才是真稳健；生时预备死时才是臻豁达；父母预备儿女才是真慈爱；寿险说白了就是为家人准备的，在被保人发生风险时给家人提供补偿，意味着肩负家庭责任、饱含大爱之心，才能真正领会寿险的含义。

寿险保险责任简单，价格是最重要的参考要素，本期产品分析囊括了当前最热门的7款定期寿险，看看哪一款最值得投保。

1、介绍七款产品基本信息及特点

2、从交费价格、健康告知、免责条款、网点分布综合对比

3、分析产品适合人群

一、介绍七款定期寿险基本信息及特点

定期寿险，一般是保人生特定阶段，在成家立业、有房贷、子女上学、父母面临养老等阶段，提供保障，万一有事，理赔款赔给家人，减轻配偶负担，保证孩子有钱读完大学，年迈的父母至少有一笔钱安享晚年。

看看各家公司定期寿险基本信息及特点：

祯爱优选定期寿险(2019版)：这是合资寿险公司中信保诚的产品，在价格相对便宜的同时，比较突出的是最长保障期限达到99岁，几乎可以认为是终身寿险；

定海柱1号（含豁免）：这是国富人寿的定期寿险产品，价格便宜，还有轻疾中疾和重疾豁免，这个在定寿产品中不多见；

大麦定期寿险：华贵人寿堪比是专门的定期寿险公司，开发了很多类型定期寿险，这款大麦在低价背后，针对结节、性病、甲状腺癌患者提供了核保功能；

阳光I定期寿险：这是阳光保险的定寿产品，大大型保险公司中价格算是很便宜，最高免体检保额达到350万，保额比较高；

擎天柱三号：这是招商仁和的定期寿险，也有轻重疾豁免保费的规定，且标准版针对1-6类职业都能投保；

爱相随定寿：这是成立不久的三峡人寿的定寿产品，最大特点在于人生特定阶段可以额外赔，也就是18-40岁发生身故或全残额外赔50%，买的100万保额，赔150万；

瑞和定寿：这是瑞泰人寿的定期寿险，以瑞和命名的定寿上市较早，这款最新版，价格较高，但是保障期限灵活，健康告知宽松。

二、从交费价格、健康告知、免责条款、网点分布综合对比

之前说过定期寿险，只保身故和全残，保险责任远比重疾险、医疗险简单，只需要看如下指标就可以：

1、交费价格，价格最重要，用较低价格买到较高保额就可以。

2、健康告知：对身体健康的人来说，可以直接买，健康告知不重要；对有特定病史的人来说，有智能核保或人工、邮件核保很重要；

3、免责条款：就是指的哪些情况不赔，如果针对某一情况，大家都不赔就没关系，重点关注一家公司可以赔，另一家公司不赔，这就属于不太合理规定；

4、网点分布：当地是否有网点，不影响理赔结果，如果有网点，日常有疑问或保全，或者发生理赔不需要邮寄资料，理赔速度也较快，有网点要稍好一点。

从交费价格角度：最便宜的是定海柱1号和阳光的i保定期寿险

从健康告知角度：如果有一定的病史，国富、华贵、三峡、瑞泰人寿产品提高了智能核保功能，大麦定寿和瑞和定寿，本身健康告知问的就比较健康，还有智能核保和人工审核。

从免责条款：这款都很宽松，阳光和招商仁和针对暴乱战争、核武器受伤不赔，这个免责可以忽略不计，除非要去动乱的中东或非洲地区。

从网点覆盖来看：最全的就是阳光人寿，其次是中信保诚和瑞泰人寿；

分析总结：对于身体健康的或者符合健康告知要求的人来说，阳光I保，无论是从交费价格，还是从免责和网点覆盖上来说，都是综合保障最好的一款。如果单纯追求价格，还有豁免条款优势，可以考虑国富的定海柱1号。

恒大人寿以世界500强恒大集团为第一大股东，公司立足人寿，健康和意外伤害等保险业务，恒大人寿近几年的发展非常快速，保费收入2016年排在寿险公司的第41位，2017年排在20位，2018年排在第17位。并且恒大人寿是寿险公司里面为数不多客户服务评价排在A级别的。

恒大人寿的恒家保重疾，是一款重疾分组多次赔付的重疾险产品，重疾最高可赔付6次。它的保障很全面，含有癌症二次赔付、住院津贴等保障，在保障的基础上看，价格方面还算可以，但也有一定的不足。

那么恒家保这款重疾险值不值得买呢？

本文主要分析：

1、本险种在疾病分组、赔付额度、组合医疗险等优势分析

2、本险种在癌症二次赔、投保保额等值得注意的细节

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、重疾赔付分组好，癌症单独为一组

108种重大疾病，分6组赔6次，其中高发的恶性肿瘤单独分组，能提高获得多次赔付的概率。

2、疾病赔付比例高

不仅体现在重症赔付的额度上，更是体现在轻、中症的赔付比例上。

重症赔付比例：赔6次，依次赔付100%、120%、140%、160%、180%、200%保额，间隔期180天。

中症赔付比例：赔2次，都是赔保额60%，是目前市场上赔付额度最高的。

轻症赔付比例：赔4次，都是赔保额的45%，赔付额度最高，很多产品虽然也有赔45%，但往往是后两次或者第3次才赔这么高，但是恒大的直接4次都赔45%，很少见。

3、轻中症能同时多赔，且高发轻症定义宽松

对于同一原因导致的多种轻症、中症，是可以同时按多次轻/中症赔付的，其他大部分产品对于同一原因导致的疾病，都只赔付一次。

虽然轻症没有统一的规定，但是从保监规定须承保的重疾来看，几类理赔最多的重疾对应的轻症这款产品都承保了，且理赔门槛并不是很高：

4、保障全面

轻+中+重症作为基本保障形态，额外给付上有“重症关爱金、极早期的恶性肿瘤或恶性病变二次给付保险金、住院关爱津贴保险金“。

（1）重疾特别关爱金：在投保10年内且未满56周岁，首次罹患重疾，额外给付一次20%保额；

（2）极早期的恶性肿瘤或恶性病变二次给付保险金：额外给付保额的45%，也就是说如果患了2个不同的早期癌症，可以赔付二次。

但是需注意，发生的早期癌症，须与前一次属于不同器官，提高了二次赔付门槛，见条款：

（3）住院津贴：是按照基本保险金额的0.1%乘以被保险人实际住院天数。

5、组合医疗险稳定性好

恒大人寿的恒久安心【住院医疗险】保证续保，且“每5年为一个续保期”，稳稳地抓住了顾客的安全感，解决了一直以来的心头隐忧，对于慢性病患者或大病患者都极为有利。但是赔付额度达到约定保额，合同终止，假如第一年就达到最高报销额度，就算保证续保5年实际意义也不大。

尊享安康费用补充【百万医疗险】虽可保证续保5年，大方向没有毛病，但不保“住院前后门诊费用”和“住院前后门诊费用”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的。

但是需注意：附加医疗险需满足主险保费在3000以上或保额大于5万。

三、值得注意的细节部分

1、附加癌症二次赔条件苛刻

当前癌症的二次赔，大多数是包括癌症的新发，上次癌症的复发、转移及持续状态。这款产品的癌症二次赔和当前主流有差别，体现在以下两点：

（1）癌症二次赔的范围不包含上次癌症的持续；

（2）癌症的复发和转移，需满足临床完全缓解的条件，门槛跟高。见条款规定：

注意：这款产品虽然是自带癌症二次赔，但是不包括上次癌症的持续状态、且癌症的复发和转移需达到前一次癌症临床完全缓解状态，这样的设计并不合理。介于目前很多网销（线上重疾险）竞争激烈，在价格相当的情况下，癌症二次赔付间隔短（只有1年或180天），发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，这种赔付更合理。

2、投保保额超过一定规定要体检

这款产品对不同年龄段的免体检保额有一定的限制，超过这个额度就要体检。

如0-17岁免体检额度为90万；18-40岁免体检额度为120万；41-45岁免体检额度为60万；46-50岁，免体检保额上限：40万；51-55岁，免体检保额上限：24万；如果年龄超过56岁的，则必须体检。

对于大龄人士投保，就算日常没有什么问题，但如果体检有异常，有可能面临非标准承保或者拒保的可能。

3、轻症疾病的隐形分组

轻症虽然是不分组多赔，但是实际有多项疾病只赔一项的情况：

4、保障期限单一：承保期限的选择空间小，同样的保障责任和年龄，不同的保障期限，在费率上会有很大的差别，保定期的费率会便宜很多，对于预算有限而又想要全面保障的人群来说，保定期的才是性价比最高的。

四、保险公司信息

1、恒大人寿怎么样？

恒大人寿的前身是中新大东方人寿保险公司，2015年恒大集团正式命名为恒大人寿，有恒大集团作为背后的大股东，恒大人寿实力雄厚。不过保险公司成立条件要求都很高，都受保监会监管，主要还是看产品本身特点。

2、当地没有网点会有什么影响？

恒大人寿只在湖南、四川、广东、江苏等8个省有分支机构，网点分布较少，对于保单会有影响吗？

投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

产品点评：

恒家保是恒大人寿一款线下渠道重疾险，保障全面丰富，多赔疾病分组合理、间隔期短，一般组合恒久安心住院医疗和尊享安康百万医疗投保，两款医疗险保证续保5年，产品稳定性好，费率逼近线上产品，性价比高，只是癌症二次赔和早期癌症再赔条件苛刻。