海保人寿是2018年才在海南海口成立的保险公司，成立时间很短。旗下的芯爱重疾专注保障心血管疾病和癌症，又名海惠保重疾险，保障165类疾病，针对恶性肿瘤和心血管方面的疾病同时额外保障，另外对轻症中的冠状动脉介入术有二次赔付。如此条款内容设计在业内还是较为少见的。

三峡人寿也是经过银保监会准设立的全国性保险公司，是第一家总部设在重庆的中资寿险公司，是正规的公司。新推出的达尔文二号重疾险，有着超高的赔付额度，尤其是对于60岁之前被保人，重疾能获赔150%保额，另外附加实用的癌症二次赔付，不过需关注网点分布的情况。

那么，同样是作为网销险种，两款产品哪款更加值得入手？

本文主要分析：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、三峡人寿与海保人寿网点分布和偿付能力对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、留意附加医疗险：

芯爱和达尔文二号都属于线上产品，这类互联网保险，不能附加医疗险组合（包括0免赔医疗与百万医疗险两类）。

意味着发生严重肺炎等疾病，达不到重症理赔门槛，就得自己掏钱。所以需要另寻其他途径补充好医疗险组合。

2、产品适用人群范围广：

保障期限上可选保至60或70岁或80岁，交费会很低，对于工薪族加保或者有经济压力的人群投保划算；

此外最长30年交费，可以最大化的体现保费豁免权益，每年用最少的钱撬动最高的保障，分摊到每年的保费也要少很多。

可以说两款产品在承保与交费期限上都很活，可以据自身情况配比。

3、轻疾种类都有凑数：

2款产品都存在着有轻疾种类不实际的问题，即多种疾病只赔一种的情况，详情如下：

区别一：身价保障的不同

芯爱重疾是互联网销售的重疾险，在身价和医疗保障上有着很明显的缺口，需要额外投保进行补充。

达尔文二号作为网销险种，可选身故赔保额还是赔保费，对于成年人来说，成年后的身价保障是赔保额，设计更好。

区别二：疾病赔付规则的区别

（1）轻症疾病的定义不同

行业内对于轻疾定义是无定论的，也就是说某些疾病在A产品中理赔宽松，在B产品中赔付门槛高，都属于正常情况。

保监会规定的25类重症中的6类疾病是赔付最多的，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下：

（2）重症赔付规则的不同

芯爱重疾是100类重疾赔1次直接赔保额，没有额外给付。

达尔文二号120种疾病赔1次保额，但是对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付，大龄人士投保很划算。见条款：

区别三：可选恶性肿瘤二次赔付

芯爱重疾和达尔文二号两款都可附加癌症的二次赔付，且赔付范围包括癌症新发、转移、复发或持续。但是在间隔期和赔付额度上有差别，具体如下：

区别四：其他保障的区别

芯爱重疾：

有针对重大疾病的特定给付，包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术二次赔付。见条款：

此外针对轻症也有特定疾病的额外给付，具体见条款：

但是需注意：在特定疾病给付和癌症二次赔之间只能二选一。

达尔文二号：

可选全残保险金，如果不幸发生全残，每年能领取保额的20%，最高以基本保额为限。以30万保额为例，如果不小心全残，每年能领到20%*30万=6万，相当于一般家庭一个人的年收入，给付5年。见条款：

区别五：费率对比

不同年龄的交费价格对比如下：

区别六：海保人寿和三峡人寿实力对比

（1）网点分布

海保人寿是2018年5月30日成立，时间较短，且网点分布仅在海口市才有，客户服务的机构非常少，后续理赔服务要格外注意。

三峡人寿2017年成立，目前网点少，主要经营互联网保险，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较慢，日常有事需要办理保全也会比较慢。

（2）偿付能力

海保人寿由于2018年刚成立，新公司基本上才开始，可以说在股东账上钱基本上没动用，产品也新上不久，并不涉及到具体的偿付。因此2019年第二季度综合偿付能力充足率为702.88%，显示的非常高。

同样的三峡人寿2019年三季度综合偿付能力充足率：731%。

产品点评：

达尔文二号的保障很全面，赔付额度高，但是相应的保费也会上涨，和芯爱相比，每年要贵出几百块。

定期寿险对于很多人来说，是最不划算的保险，因为“死“才能拿钱。国人骨子里排斥“死亡”，自然更不愿意在平常的时候提到任何和死亡有关的，更不要说是去买一份死了才赔的保险。

不管国人怎么想，懂保险的人才深刻明白定寿的好，定寿用最少的保费撬动高保额，最大程度发挥了保险以小博大的优势。

三峡人寿近期上市的美爱相随定寿，被誉为“史上最具性价比的定寿”，一度击退了华贵大麦，跃居定寿排行榜第一。美爱相随定寿这款产品的性价比真有这么高吗？值得买吗？

本期主要从保额、健康告知、免责条款、费率等四大关键因素，综合分析三峡人寿美爱相随定寿的优劣势。

一、先来了解产品基本信息

二、主要优势分析

1、免责条款少，无不合理规定

免责条款是指保险人在投保前约定好，发生对应的事故，保险人可以不用承担责任的情况，对于被保险人来说，当然是免责条款越少越有利。

但是市场上就有高达15条免责的险种，比如天安福相伴；还有大白定期寿险免责6条。对于医疗事故、高危运动等一律不赔。

而三峡人寿美爱相随的只有3条免责，无不合理的规定，条款如下：

2、健康告知少，投保宽松

健康告知是投保前保险人针对被保险人的健康状况做的一个问询，被保险人要本着最大诚信原则，如实告知保险人询问到的任何情况，如果存在有不如实告知的情况，后续可能无法获得赔付。

因为大陆保险健康告知是有限告知，所以只要针对询问的情况进行告知，对于被保险人来说，健康告知越宽松越有利顺利承保。

但是某些保险公司为了降低风险，健康告知设置的非常奇葩又复杂，如：

大白定期寿险健康告知12条，还有每年吸烟大于400根的问题；

擎天柱定期寿险2018Plus虽然健康告知不多，但也存在“累计寿险保额”和“吸烟”问题；

而三峡人寿的美爱相随定寿健康告知只有4条，没有“奇葩”的询问，具体情况如下：

3、投保灵活，适用人群广

无论是从交费方式，还是保障方式上，这款产品的投保都非常灵活。

交费最长可选30年交费，另外在保障期限的选择上，除了可选保至60/65/70周岁，还可选保10/20/30年，对于经济并不宽裕的人群，可以用最低的保费覆盖人生奋斗的30年。

4、保险责任创新，叠加赔付保额

增加了可选保障，在41岁前可多赔保额的50%。也就是投保50万，41周岁前发生保险事故，可赔付75万元，详情如下：

5、智能核保增加通过率

有智能核保功能，如果身体有异常，又拿不准符不符合健康告知的要求，可以按照提示勾选，迅速得出核保结论，知道核保结果，既能避免因为未如实告知而给后续理赔留下隐患，又能最大程度的让更多的人可以承保。

比如，有高血压病史，但是不知道能不能买。就可以根据下面的提示，判断自己有无相应的症状，如果两项回答都是“否”，可以标准承保。

三、需要留意的细节

1、投保保额有限制

投保保额会因为地域、年龄、有无社保等情况有所限制，详情如下：

2、注意费率上的差别

看下和同类产品的价格对比：

3、留意三峡人寿网点分布

三峡人寿2017年才在重庆成立，成立时间短，目前在全国的分支机构少。日常保全办理或者是后续理赔时效问题，都需要留意。

产品点评：

三峡的美爱相随定寿，从保额、健康告知、免责条款三个方面来看，都居于上游水平，另外可选叠加赔付，进一步加大保障，性价比很高。但是费率和同类型的产品相比，还是有差异的。

百年康惠保2020版，又名超惠保，重疾单赔，但是赔付责任丰富，做到了超出保额的比例赔付，轻疾和中症赔付比例是业内高位，同时增加了癌症二次赔付，以及特定重疾疾病数量在旗舰版基础上有所增加，身故保障更加灵活，可选择保额赔付。

三峡人寿是第一家总部设在重庆的寿险公司，成立于2017年。近期新推出的达尔文二号重疾险，保190类疾病，重症赔付规则对于大龄人士投保划算，最高能获赔150%保额，另外附加实用的癌症二次赔付，不过需关注网点分布的情况。

本文主要分析：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在疾病定义、赔付规则上的区别

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、三峡人寿与百年人寿网点分布和偿付能力对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、互联网渠道销售，留意附加医疗险

达尔文二号和康惠保2020都属于互联网销售的重疾险，无直接可附加的医疗险，需要通过其他的方式进行搭配和销售。

2、保障期灵活

两款产品的保障期灵活，既可以作为定期保障，平安到期不退保费，作为消费型重疾，同样保额下交费便宜，也可以保终身，适合人群广泛。达尔文二号的保障期比康惠保2020多一个选择，可以定期保到80岁。

3、高发轻疾定义相同

行业内对于轻疾定义无统一规定，各家公司可以自行决定疾病的种类和定义，从保监会规定的必须承保的25类重症看，理赔最多的6类重疾对应的高发轻症定义，达尔文二号和康惠保2020相同，如下：

4、身价保障可选

两款产品未成年前身故退保费，成年后身故退保额，有身价保障，而很多网销的产品是直截了当的身故退已交保费，相当于没有身价保障。

并且身价保障是可选责任，对于预算有限的人士来说，提供了选择的空间，产品的性价比更高。

只是需注意：康惠保2020版在选择保至70岁的时候，只能赔付保额（保至70周岁只能选保额型，且必须附加此保障）

5、附加癌症二次赔间隔期短

康惠保2020和达尔文二号都可选附加癌症的二次给付，包括癌症新发、转移、复发或持续。

在二次赔付的间隔期设置上，如果首次罹患癌症，再次罹患癌症的间隔期为3年；如果首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为180天。

但是在赔付的额度上有区别，达尔文二号是赔120%保额，而康惠保2020是赔保额。

区别一：轻症承保的细节区别

赔付规则：

康惠保2020的轻疾是35类赔3次，从35%、40%到45%。

达尔文二号是50种赔3次保额40%，首次赔付额度比康惠保2020要高，但是整体的保障额度不及康惠保。

轻症划分：

轻症虽然是不分组多次赔付，相比分组赔，多次获赔的概率更大，但是两款产品在实际的赔付中有多项疾病只能赔一项的情况：

区别二：重症的赔付规则区别

康惠保2020也是重疾单赔，但是在赔付的时候是保额以逆向递增的方式赔，具体是：确诊重疾在保单前10年赔保额的1.5倍，前11-15年的保单赔1.35倍保额，前16年及之后赔保额。

有重疾额外赔付金：一旦赔完轻症或中症，再赔重症可额外获得25%保额的赔付，提高了赔付的额度，比较人性化。条款如下：

达尔文二号120种疾病赔1次保额，但是对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付。见条款：

区别三：特色保障不同

康惠保2020版的特定疾病保障区分男性、女性和少儿，其中男性13类特定疾病、女性9类特定疾病18周岁之后可获得额外赔保额的50%，少儿10类特定疾病18周岁之前再赔保额。

达尔文二号可选全残保险金，如果不幸发生全残，每年能领取保额的20%，最高以基本保额为限。以30万保额为例，如果不小心全残，每年能领到20%*30万=6万，相当于一般家庭一个人的年收入，给付5年。见条款：

区别四：费率对比

不同年龄的交费价格如下：

区别五：百年人寿和三峡人寿的实力解析

一是网点分布

三峡人寿2017年成立，目前网点少，主要经营互联网保险，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较慢，日常有事需要办理保全也会比较慢。

百年人寿在2009年就成立了，目前在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东和重庆设有分支机构。

二是偿付能力情况

偿付能力是衡量保险公司财务状况时必须考虑的基本指标，是保险人可以偿还债务的能力。一旦实际偿付能力低于保监会规定的最低线，就可能会被列为重点监管对象，不能够再开新分支机构、发展新业务等。

三峡人寿2019年三季度综合偿付能力充足率：731%。

百年人寿公布的2019年第三季度的综合偿付能力充足率是104.17%，上季度的数据为111.67%，很接近保监规定的100%红线。

产品点评：

康惠保2020是重疾单赔，赔付突破保额限制，最高可赔保额的1.5倍，但是限制了年龄和时间，条件不容易达到，相比之下，达尔文二号的重症叠加赔付比较实用，60岁之前的年龄限制，是目前为止条件最宽松的产品。

三峡人寿成立于2017年，总部设在重庆。近期新推出的达尔文二号重疾险，有着超高的赔付额度，尤其是对于60岁之前被保人，重疾能获赔150%保额，另外附加实用的癌症二次赔付，不过需关注网点分布的情况。

达尔文超越者是光大永明旗下的“网红”重疾险，承袭了互联网重疾保障期灵活，费率低的优势，轻中重疾保障全面，重疾可叠加赔付，癌症赔的高且区分男性、女性和少儿不同的群体，针对性更好，只是在附加医疗险上需关注。

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品在承保内容、可选附加保障的差异

3、两款产品的不同年龄交费价格

4、光大永明和三峡人寿实力对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、不能附加医疗险

作为网销重疾险，两款产品都不能附加医疗险，而医疗险在日常用的最多。重疾险的理赔门槛高，单纯的“裸”重疾险，很难对健康起到全方位的保障。

2、有身价保障

两款产品未成年前身故退保费，成年后身故退保额，有身价保障，而很多网销的产品是直截了当的身故退已交保费，相当于没有身价保障。

3、保障期灵活

既可以固定保到70岁或80岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜，对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，可以满足不同群体的需要。

4、保费杠杆作用好

最长缴费期30年，意味着每年交费低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好；此外保费豁免的功能得到最大程度的体现。

5、轻症有隐形分组且高发轻症定义相同

两款产品轻症在实际的赔付过程中，都有多项疾病赔一项的情况，保的疾病种类不实际。具体疾病种类如下：

虽然对于轻症的保障没有统一的规定，但是保监规定必须承保的25类重症中，理赔最多的6类疾病对应的轻症上，两款产品定义是一致的，具体情况如下：

区别一：重症赔付规则

两款产品都是重疾单赔保额，但是在重症叠加赔付上，有区别：

达尔文超越者重疾可实现叠加赔付保额35%，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下：

达尔文二号对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付，叠加赔付的条件宽松，额度高。见条款：

小结：达尔文二号重疾叠加给付的年限更长，比如30岁投保，达尔文超越者叠加给付最高到45岁，而达尔文二号不管是多少岁投保，只要在60岁前确诊疾病，就能额外获赔保额的50%。

区别二：可选恶性肿瘤二次赔区别

两款产品都是可以添加癌症二次赔付的，疾病定义宽松，针对于恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态都可以赔付。

但是在赔付的额度和间隔期上，两款产品有区别：

区别三：其他保障上

达尔文超越者男、女特疾18周岁之后额外赔付50%，少儿特定疾病18周岁之前额外赔100%。

男性特定疾病包括常见高发的：前列腺、阴茎、睾丸恶性肿瘤，肺部、食管、胃部、肝脏、结肠、直肠恶性肿瘤。

女性特定疾病包括：乳腺、子宫颈、子宫恶性肿瘤，卵巢、输卵管、阴道的恶性肿瘤。

少儿特定疾病：白血病、原发于肝脏、淋巴系统的恶性肿瘤，骨与软骨组织、脑和神经系统的恶性肿瘤。

需注意两点：

（1）注意点一：不是自带，是可以选的附加责任；

（2）注意点二：并非可直接选择特定疾病赔付，必须要选择了癌症二次赔付条约，才能添加特定疾病，详情为：

达尔文二号：

可选全残保险金，如果不幸发生全残，每年能领取保额的20%，最高以基本保额为限。以30万保额为例，如果不小心全残，每年能领到20%*30万=6万，相当于一般家庭一个人的年收入，给付5年。见条款：

区别四：费率对比

不同年龄的交费价格对比：

区别五：光大永明和三峡人寿的实力对比

网点分布：

三峡人寿2017年成立，目前网点少，主要经营互联网保险，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较慢，日常有事需要办理保全也会比较慢。

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，具体是：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

偿付能力：

光大永明人寿的资金雄厚，自成立之后，先后有不同的资本注入，2019年第三季度的综合偿付能力223%（保监会要求大于100%即可），偿付能力还是可以放心的。

同样的三峡人寿2019年三季度综合偿付能力充足率：731%。

产品点评：

达尔文超越者自从取消可选身故赔付之后，性价比没有之前高。相比之下，达尔文二号的赔付额度高，费率上也有优势，只是要关注网点分布情况。

达尔文一号和达尔文二号，听名字似乎是属于一家公司的，但实际上，这分别是两家公司的产品。

达尔文一号是复星联合健康旗下网销重疾险，复星联合保险健康公司于2017年成立，由6家国内知名企业出资构建。达尔文1号，常见轻重疾不丢失，重症赔付规则设计有创新，另外承保期灵活，杠杆好，只是身价和医疗有保障缺口。

达尔文二号是三峡人寿近期才推出的重疾险，三峡人寿成立于2017年，总部设在重庆。达尔文二号这款产品有着超高的赔付额度，尤其是对于60岁之前被保人，重疾能获赔150%保额，另外附加实用的癌症二次赔付，核心保障全面，不过需关注网点分布的情况。

两款产品，哪款的性价比更高？

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品在疾病定义、赔付规则、可选附加保障的差异

3、两款产品的不同年龄交费价格

4、复星联合健康和三峡人寿实力对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、产品保障期限灵活选择

两款产品的保障期可以灵活选择，既可以保定期到70岁，作为消费型重疾，费率便宜很多，也可以保终身。

注意：保定期到期不返还保费，是纯消费型险种。

2、无附加医疗险

重疾险和医疗险虽然都是保疾病，但是赔付的规则不同。重疾险是确诊疾病直接给付一笔钱，而医疗险是对就诊的医疗费用进行报销，重疾险和医疗险组合搭配，健康保障才能无缺口。

两款产品都是互联网销售的险种，无附加医疗险组合，需要通过另外的方式投保补充。

3、都有轻症的隐形分组

两款产品轻症在实际的赔付中，都有多项赔一项的情况，实际保的疾病种类没有那么多，具体的疾病种类如下：

区别一：重症叠加赔付的规则不同

达尔文一号重症保80种疾病，有额外重大疾病保险金，80周岁之前，轻症每赔付1次，重症保额增加10%，轻症最多赔3次，故重症最高可获赔130%。见条款：

达尔文二号对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付，是目前位置市面上叠加赔付条件最宽松的产品。见条款：

区别二：轻症疾病赔付细节区别

赔付的额度：

达尔文一号35种轻症赔三次，每次赔付保额的25%，最多可以赔三次。

达尔文二号轻症也是赔三次，但是每次赔保额的40%，赔付的额度高。

轻症的定义：

轻症种类与疾病定义，保险行业没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，高发的几类轻症是：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症。两款产品在疾病的定义上有区别：

小结：两款产品在高发疾病的保障上都很全面，疾病定义宽松度上，达尔文二号明显的更加宽松。

区别三：其他保障

达尔文二号：

（1）可选癌症二次赔付

包括癌症新发、转移、复发或持续，赔保额的120%。在二次赔付的间隔期设置上，如果首次罹患癌症，再次罹患癌症的间隔期为3年；如果首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为180天。

间隔期短、赔付额度高，在当前癌症高发背景下，癌症二次赔付实用。

（2）可选全残保险金

如果不幸发生全残，每年能领取保额的20%，最高以基本保额为限。见条款：

（3）基本保障增加了“中症赔付“

有20种中症基本赔保额的60%，相当于是部分产品在轻症中赔的疾病，这款产品放在中症赔，变相的提高了赔付的额度。

达尔文一号除了基本的轻症+重症保障，没有其他的保障，产品创新不够。

区别四：身故保障

达尔文一号在身故保障上，虽然未有赔付保额，但是退还现金价值，而且活的越久还颇高，看下这款产品的现金价值：

达尔文二号身故保障是可选责任，投保灵活度高，未成年前身故退保费，成年后身故退保额，相比很多网销产品直截了当的身故退已交保费，好很多。

区别五：交费价格

看下不同年龄的交费价格对比：

区别六：两家公司实力对比

网点分布：

三峡人寿2017年成立，目前网点少，主要经营互联网保险，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较慢，日常有事需要办理保全也会比较慢。

复星联合健康成立于2017年，时间较短，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。线上销售产品都会有规定只在分支机构地区销售，因此后续服务有待考量。

偿付能力：

复星联合健康2019年第三季度的核心偿付能力为158.07%，上季度的数据是157.96%，说明经营情况在往好的方向发展。

三峡人寿2019年三季度综合偿付能力充足率：731%，远超保监会规定的警戒红线。

产品点评：

现在的保险产品更新换代很快，尤其是互联网产品，隔一段时间就会出新品。

达尔文一号和达尔文二号名字上似乎只有一代只差，但是在保障上区别还是蛮大。无论是从赔付的额度还是保障的全面性上看，达尔文二号都要更有优势，但是达尔文一号的核心保障也没落后，高发轻症保的全，疾病定义也不差。

不过两款产品都要关注搭配医疗险组合，及网点的分布情况。

渤海人寿成立于2014年，旗下的前行无忧是一款有着口碑的网销重疾险，一度被认为在重症叠加赔付居于榜首，60岁前都能获赔150%保额，且搭配实用的癌症二次赔付，产品保障很有性价比，只是有互联网产品的通病-无医疗险组合搭配。

三峡人寿成立于2017年，刚刚推出的达尔文二号，继续达尔文系列的热度。保190类疾病，重症叠加赔付和前行无忧“齐肩”，附加的癌症二次赔也不逊色，此外还有癌症全残关爱金，性价比很高，不过需关注网点分布的情况。

本文主要分析：

1、两款产品的四大相同点分析

2、两款产品在疾病定义、赔付规则上的区别

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、三峡人寿与渤海人寿网点分布和偿付能力对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、缴费期长，保费杠杆作用明显

两款产品的最长缴费期30年，相比20年的缴费期，有以下三点好处：

一是：意味着分摊到每年的交费价格更低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。

二是：此外更好体现保费豁免的功能。

三是：交30年，意味着附加医疗险保30年，保的更长。

2、留意医疗险组合

两款产品不能附加完善的医疗险，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失，下面是具体的解析：

3、可选癌症多次赔付

前行无忧和三峡达尔文二号都可选附加恶性肿瘤多次赔付责任。包括癌症的新发、复发、转移、肿瘤状态的持续，赔付条款人性化。具体的情况如下：

4、重症叠加赔付条件宽松

前行无忧和达尔文二号在重症的赔付上，都有叠加赔付，且赔付的条件是目前为止最宽松的险种。

两款产品针对60岁前患重疾，可获赔150%的保额。限制的年龄跨度很宽，且没有投保年龄限制。

前行无忧的条款：

达尔文二号的条款：

区别一：疾病承保细节区别

一是从轻症保障上看

赔付的额度：

前行无忧是40类赔3次依次按30%、35%、40%的比例递增。

达尔文二号是50种赔3次保额40%，首次赔付额度比前行无忧要高，整体赔付额度也比前行无忧高。

疾病的划分：

两款产品轻症在实际赔付的时候都有多项疾病赔一项的情况，意味着保的轻症疾病种类有打折扣，具体的疾病如下：

高发轻症的定义：

行业内对于轻疾定义无统一规定，各家公司可以自行决定疾病的种类和定义，从保监会规定的必须承保的25类重症看，理赔最多的6类重疾对应的高发轻症定义，对比如下：

小结：

（1）保障的完整度上：两款产品对这些高发轻症都保的很全；

（2）疾病定义的宽松程度上：总体来说，达尔文二号定义更加宽松，【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】定义都比前行无忧宽松，其他的几项两款产品定义是一样的。

二是从中症承保上看

前行无忧的中症赔3次，但是赔付的保额是按照50%、55%、60%这样的方式递增的。

达尔文二号是20种疾病赔2次，都是按照保额的60%赔。

三是从其他保障上看

达尔文二号可选全残保险金，如果不幸发生全残，每年能领取保额的20%，最高以基本保额为限。以30万保额为例，如果不小心全残，每年能领到20%*30万=6万，相当于一般家庭一个人的年收入，给付5年。见条款：（这项保障条款中有，但是目前不少投保平台中不能勾选）

前行无忧此外没有其他疾病的保障。

区别二：承保期限和费率的不同

前行无忧只能保终身。

而达尔文二号不仅能保定期到70/80周岁，作为消费型重疾，平安到期不退保费，同样保额下交费便宜；也可以保终身，适合人群广泛。

选择不同的保障期限，费率差别不小，具体的交费价格如下：

区别三：渤海人寿和三峡人寿实力对比

网点分布情况：

渤海人寿在2014年成立，成立时间短，网点较少，目前经营区域主要集中在天津、北京和河北。

三峡人寿2017年成立，目前网点少，主要经营互联网保险，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较慢，日常有事需要办理保全也会比较慢。

偿付能力情况：

偿付能力是衡量保险公司财务状况时必须考虑的基本指标，是保险人可以偿还债务的能力。一旦实际偿付能力低于保监会规定的最低线，就可能会被列为重点监管对象，不能够再开新分支机构、发展新业务等。

三峡人寿2019年三季度综合偿付能力充足率：731%。

渤海人寿的2019年第三季度综合偿付能力充足率是366.79%，上季度公布的数据为411.43%。

产品点评：

两款产品在核心的保障形态上相差不大，尤其是重症和附加的癌症二次赔付上，性价比都很高。但是在轻症和中症这些疾病的赔付上，达尔文二号做的更好，不仅赔的额度更高，疾病的定义也偏向宽松。

费率上，达尔文二号还是有优势的，尤其对于低龄人群来说，比前行无忧还低，但是费率的增长幅度较大，大龄人士投保费率会比前行无忧稍高。

只是两款产品保障都不完整，重疾险搭配医疗险一起购买，才能无保障的缺口，后续要补充完整。

以性价比著称的华夏常青树重疾险，从来就没有让消费者失望过，作为线下保险产品的佼佼者，它的大额医疗和住院医疗续保都优秀，各项指标丢在各大品牌里一点也不失态。

新上线的华夏常青树旗舰版保留了老版癌症单独分组的长处，新添加的50周岁前重症赔双倍格外吸引人，疾病的定义也较之前宽松。那么，这款产品有不足吗？

本期主要分析：

1、常青树旗舰版在保障内容、疾病定义等优势分析

2、常青树旗舰版在疾病划分、费率等上值得注意的细节

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、轻中重疾保障全，重疾和身价设计好

常青树旗舰版保障全面，轻症+中症+重症的产品保障形态，常见高发疾病覆盖完整。

且首次重疾和成年后身价是按保额/保费/现价取大赔付，对于高龄人士投保有利，防止出现保费倒挂的现象，即保费大于保额。

2、重疾分组科学，高发癌症单独一组

多赔型的重疾，往往避免不了重疾分组的问题，常青树旗舰版高发癌症单独一组，理论上比癌症不单独分组要好，增加了二次获赔的概率。

3、组合搭配的医疗险实用

华夏保险产品的核心优势就是常青树+住院费用+医保通的组合。

医疗险相比重疾险来说，日常用到的概率会更高。医疗险包括住院费用和百万医疗险，应付小病住院费用报销和大病高额医疗费的报销。

常青树旗舰版附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，对慢性病群体是相对有利的。续保条款如下：

百万医疗险-华夏医保通普惠版，续保审核宽松，只需要考虑停售风险，无需担心下年的续保审核。且医疗保障全面，另免赔额有无理赔优惠，若没有发生过理赔，最低为5000元免赔。见条款：

4、自带重疾关爱金

50周岁前罹患重疾，还有关爱金，可以赔双赔保额，也就是买30万赔付60万，但是投保前10年才有条款如下：

5、轻症疾病定义更宽松

轻症疾病定义没有统一规范，各家公司的操作也有不同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类分别：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。这6类重症对应的高发轻症，常青树旗舰版与常青树多倍2.0版相比，有以下变化：

慢性肾功能衰竭的赔付在中症赔，变相的提高了赔付的额度；

另外轻症中的【轻微脑中风后遗症】增加了在中症中对应的【中度脑中风后遗症】，不仅赔付的额度提高，疾病的定义也更宽松，具体见条款中疾病定义：

三、值得注意的细节部分

1、留意轻疾划分

这款产品的轻症有多项疾病只赔付一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣，详见如下：

2、重症关爱金赔付有条件限制

重疾关爱金赔付有局限性，获赔的条件不宽松，需满足以下两项条件才能获赔。

条件一：是50周岁之前；

条件二：发生疾病需在保单前10年。

3、最长20年交费，费率有所上升

一般重疾产品有30年交费期，交费期限长，同样保额交费压力小；交费期限长，附加医疗险保的长；交费期限长，更有利于发挥豁免优势。常青树旗舰版仅支持20年交费，没有30年交费。

与常青树多倍2.0版相比，费率有所上升，具体对比如下：

可以看到，30岁男性给自己一个人投保30万保额，保费就高达7824元，还是标准体承保，并且未组合医疗险的情况下，如果一家人都配置，一年的裸重疾险保费就高达几万，这样的费率对于普通的工薪阶层来说，是难以承受的。而重疾险作为发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失的险种，保额很重要。                      

过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔，如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

4、癌症不能单独赔多次

像重疾多赔的险种，如果癌症能够单独分组，且癌症能够单独赔多次，类似复星的守卫者2号或光大永明的嘉多保，像罹患癌症首次赔付保额以后，间隔三年发生癌症复发转移、新发癌症、前一次癌症持续存在都能赔第二次，对前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌患者非常有利。

癌症不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能赔多次的疾病，有癌症多赔实际意义更好。

产品点评：

常青树旗舰版是华夏人寿旗下旗舰型重疾险，轻中重疾保障全面，赔付设计大龄投保保费不倒挂，一般组合住院费用补偿2014和医保通普惠版一起投保，保证续保5年，重疾和医疗险组合比较好，只是癌症不能单独赔多次。

悦享生活是人保寿险2020年开门红理财产品，三年或五年交费，保10年，搭配的品质金万能账户C可以复利计息，给客户的就是一个理财账户，每年返还的钱可以进入账户复利增值，日常有闲钱可以追加，存取灵活。

保险理财产品，按时交费本金都很安全，不同公司产品的预期收益有一定的差异，那么人保的悦享生活年金保险怎么样？在众多理财产品中究竟收益算如何呢？

本期产品分析：

1、悦享生活与平安、华夏同类产品对比

2、年交1万，交三年或五年满期可以拿回多少？

3、人保悦享生活优缺点分析

一、悦享生活与平安、华夏同类产品对比

悦享生活主险缴费期短，主险保障期限短，选择的参考对象平安财富金瑞20和华夏福临门与其完全相近，具有很强的对比参考意义。

平安开门红有金瑞人生20和财富金瑞20，财富金瑞20主险保障期限更短，保10年，到期后所有资金会进入万能账户复利计息，搭配的聚财宝万能账户，可以保终身；

华夏福临门系列有多个版本，比如福临门A款，福临门B款，还有福临门赢家版，其中在收益上比较高的就是这款福临门A款，保障期限可长可短，投保年龄也宽松，还可以搭配华夏的百万医疗险，解决养老和医疗险保障问题；

下面看下这三款产品的具体差别，对比参考如下：

通过对比看到：

按照中档预期利率看：人保产品和平安、华夏同类产品收益无论是从前期收益还是长期收益，收益特征几乎一模一样。

在定价利率4.025的高端理财陆续停售以后，各家公司新出的都是短期中等理财，人保，平安，太平，华夏，国寿、太保的同类产品收益惊人的相似，产品同质化比较严重。

二、年交1万，交三或五年年，满期可以拿回多少？

理财产品一般是用于养老或教育补充，适合长期持有，便于保单账户价值复利滚存，这种短期的预期收益演算，便于了解回本特征和大概满期收益，做到心中有数。

第一种：三年交费情况：

第二种：五年交费情况：

生存总利益指的是前期生存金不领取的情况，一次退保可以拿回来的所有的钱，

不同交费下的收益特点是：

1、三年交费，第五年回本，意味着前四年退保会有经济损失；如果是五年交费，第六年回本；买理财产品短期就想着退保，完全不适合买保险理财产品。

2、持有越长，复利效应更明显，到了30岁，不同万能利率下的收益差别明显，保险理财更适合长期持有，万能利率稳健很重要。

3、第20年时，收益翻一番，后续每隔10年翻一番；

三、人保悦享生活优缺点详解

在各家公司产品预期收益差不多的情况下， 产品的细节和公司经营情况就显得比较重要，这款悦享年金优点在于：

1、投保起点低，特别有利于追加万能投保

这款理财产品，最低1000保费起投，这个起点比其他公司低得多，不少公司最少1万甚至5万起存，对于部分有闲钱，但是金额并不多的人来说，可以给自己强制存一笔钱。

主险交费金额低，更有利于拿出更多的钱追加万能账户投保，发挥复利优势，追加投保相对正常投保收益要更高。

类似于平安财富金瑞的投保投保形式：通过追加投保，比正常投保更有利：

2、万能账户利率比较稳健

这款附加的品质金万能账户C款，从2017年1月至今快三年时间，万能保底利率3%，但是实际利率三年来，最低4.75%，最高是5.3%，均超过了中档万能利率，看下当前的实际利率情况：

万能利率持续稳健，利率较高，对判断未来的预期收益比较重要。

3、公司经营比较稳健

人保集团比较强势的是财险，也就是常说的车险市场份额占到三分之一，一家独大；而人保寿险成立时间较迟，处于快速发展阶段，可以看下近几年的保费收入和净利润情况：

值得注意的点：

品质金万能账户部分领取有少量限制

人保的这款万能账户，前五年退保或部分领取有，5%-1%的手续费，第六年开始，每年第一次部分领取，不收手续费，第二次领取开始，每次收20元手续费；

如果当前出险或有办理保单贷款的情况下，是无法部分领取个人账户价值的。（其他公司产品，一般没有这种规定）

分析总结：作为人保寿险2020年开门红理财产品，悦享生活这款产品投保起点低，保底利率3%，加上公司万能利率波动比较小，如果充分运用好万能账户追加投保，在众多保险理财产品中，能够占据一席之地。

光大永明人寿因为嘉多保、超级玛丽旗舰版、达尔文超越者这几款产品，迅速打开了在互联网保险市场的知名度。嘉多保作为重疾多赔险种，恶性肿瘤单独分类，扩大了其他疾病获赔概率，同时在符合国情的前提下，可以自由附加癌症多次赔付责任，价格颇具优势，不过，癌症首次获取赔付形态与其他产品略有不同。

三峡人寿是首家将总部设在重庆的寿险公司，成立于2017年。近期新推出的达尔文二号重疾险，保190类疾病，保障内容全面，重症赔付额度高，最高能获赔150%保额，另外附加实用的癌症二次赔付，不过需关注网点分布的情况。

本文主要分析：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在保障内容、赔付规则上的区别

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、三峡人寿与光大永明人寿网点分布和偿付能力对比

一、产品基本信息对比

两款产品的相同点

1、互联网渠道销售，留意附加医疗险

达尔文二号和嘉多保都属于互联网销售的重疾险，无直接可附加的医疗险，需要通过其他的方式进行搭配和销售。

2、保障期灵活

两款产品的保障期灵活，既可以作为定期保障，平安到期不退保费，作为消费型重疾，同样保额下交费便宜，也可以保终身，适合人群广泛。达尔文二号的保障期比嘉多保多一个选择，可以定期保到80岁。

3、高发轻疾定义相同

行业内对于轻疾定义无统一规定，各家公司可以自行决定疾病的种类和定义，从保监会规定的必须承保的25类重症看，理赔最多的6类重疾对应的高发轻症定义，达尔文二号和嘉多保相同，如下：

4、网销重疾险身价保障不缺

两款产品身价保障都是赔保额，相比很多险种直接简单粗暴的退保费，要好很多。

只是注意：达尔文二号的身故赔保额是可选保障，而嘉多保是必选责任。如果已经购买定期寿险的，就可以不必选择身故保障，达尔文二号的投保灵活性更好。

区别一：重症赔付方面

达尔文二号是重症单赔险种，120种疾病赔保额，但是对于60岁前的被保人，可获得150%保额的赔付。见条款：

嘉多保是重症多赔险种，110类分6组赔6次，癌症单独分组，疾病分组合理，多次赔付间隔180天。另外对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%。见条款：

区别二：轻症赔付方面

（1）轻症赔付规则

达尔文二号是50种赔3次保额40%，保障额度比嘉多保高。

嘉多保是40类赔3次，分别赔保额的30%、35%、40%。

（2）轻症疾病划分

轻症虽然是不分组多次赔付，相比分组赔，多次获赔的概率更大，但是两款产品在实际的赔付中有多项疾病只能赔一项的情况：

区别三：癌症二次赔付规则的区别

嘉多保和达尔文二号都可选附加癌症的多次赔付，包括癌症的新发、复发、转移及持续状态。

但是在赔付的规则上，两款产品有区别：

嘉多保的癌症多次赔，首次是赔已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付，中间间隔期是3年。无论首次发生的重疾是否是癌症，后续发生癌症都能获得多次赔付，理赔条款较合理，具体见条款：

达尔文二号如果首次罹患癌症，再次罹患癌症的间隔期为3年；如果首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为180天。在赔付的额度是赔120%保额。

区别四：其他保障的区别

达尔文二号可选全残保险金，如果不幸发生全残，每年能领取保额的20%，最高以基本保额为限。

以40岁投保30万保额为例，如果不小心全残，每年能领到20%*30万=6万，相当于一般家庭一个人的年收入，给付5年。见条款：

嘉多保没有更多的额外保障，产品的创新点上不及达尔文二号。

区别五：产品的费率对比

看下不同年龄的交费价格：

区别六：三峡人寿和光大永明人寿的实力对比

一是看网点分布

保险公司的网点分布情况，对于日常保全和后续的理赔服务关系重大，网点分布广泛，覆盖全，保全更方便，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

光大永明成立于2002年4月，网点分支比较广泛，目前在全国22个城市有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

三峡人寿2017年成立，目前网点少，主要经营互联网保险，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较慢，日常有事需要办理保全也会比较慢。

二是看偿付能力情况

光大永明人寿2019年第三季度的核心偿付能力充足率是223.84%，综合偿付能力充足率为223.91%，远高于保监会规定的警戒红线。

三峡人寿2019年三季度综合偿付能力充足率：731%。

产品点评：

一款是重症多赔，一款是重症单赔，但是在产品的基本保障形态上，两款产品都是轻+中+重症的保障形式，另外可选附加癌症的多次赔付。

需注意的是，嘉多保的癌症赔付首次是赔保费，第二、三次才是赔保额，相对来说达尔文二号首次直接赔保额的1.2倍，更加实用。

华夏的产品一直以高性价比著称，新上线的华夏常青树旗舰版保留了老版癌症单独分组的长处，新添加的50周岁前重症赔双倍格外吸引人，但是需留意几类高发轻症的定义。

而惠健康是泰康人寿重疾险版块的旗舰产品，因为大品牌和性价比，自上市以来一直备受关注。这款产品的突出特点是轻疾赔付与定义好，附加医疗组合是重疾有力补充，续保稳定性佳，但投保年龄对于大龄人士并不友好。

本文主要分析：

1、两款产品在保障内容、疾病定义差别

2、两款产品不同年龄的交费价格对比

3、两款产品附加医疗险组合的不同

4、华夏人寿和泰康人寿的服务质量对比

一、了解产品基本信息

区别一：轻症保障方面

赔付规则：

惠健康60类轻症保的很实际，无种类凑数都是实打实的赔付，最多可赔5次每次赔付保额30%，赔付保额能追随主流设计。

常青树旗舰版轻症35种疾病赔3次保额30%，轻症有多项赔一项的情况，疾病种类打折扣：

轻症定义：

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，这两款产品中6类高发重疾对应轻症赔付对比如下：

小结：

（1）保障的完整性上：两款产品对于高发轻症都保的很全；

（2）疾病定义的宽松程度上：惠健康在【不典型心肌梗塞】定义上比常青树旗舰版严格，其他的几项疾病定义都比常青树旗舰版宽松。

区别一：重症赔付方面

常青树旗舰版多赔型的重疾，100种疾病分6组赔6次，首次保费/保额/现价三者取大，高发癌症单独一组，理论上比癌症不单独分组要好，增加了二次获赔的概率。

泰康惠健康是120类疾病直接赔保额。

区别二：其他保障方面

惠健康：

（1）2类特定疾病保障

2类特定疾病额外赔保额，具体是：重大器官移植术或造血干细胞移植术。但是需注意和确诊白血病双倍赔的区别，理赔门槛比确诊即赔的白血病要困难不少。

常青树旗舰版：

（1）自带重疾关爱金

50周岁前罹患重疾，还有关爱金，可以赔双赔保额，也就是买30万赔付60万。条款如下：

但是需注意：

重疾关爱金赔付有局限性，获赔的条件不宽松，需满足以下两项条件才能获赔。

条件一：是50周岁之前；

条件二：发生疾病需在保单前10年。

（2）增加中症疾病保障

增加了20种中症疾病赔2次保额50%，和重症一一对应，在赔完中症之后，有极大的可能赔重症，疾病衔接好。相当于把在轻症中赔的疾病提到中症赔，变相的提高了赔付的额度。

区别四：交费期限和费率的不同

惠健康最长交费期29年，比常青树旗舰版最长20年的交费，能最大程度的豁免保费，发挥保费的杠杆作用，分摊到每年的保费也更少，减轻保费压力，具体的交费价格如下：

区别五：附加医疗险组合区别

常青树旗舰版附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，对慢性病群体是相对有利的。续保条款如下：

百万医疗险-华夏医保通普惠版，续保审核宽松，只需要考虑停售风险，无需担心下年的续保审核。且医疗保障全面，另免赔额有无理赔优惠，若没有发生过理赔，最低为5000元免赔。见条款：

惠健康搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

搭配的百万医疗-健康尊享D款，是一款长大的百万医疗险，第一年无理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力，并且它另外是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。但是费率也是比同类产品贵出不少，尤其是对于大龄人士投保，交费不便宜。续保条款如下：

区别六：消费者服务质量

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出两家公司的排名都还是较靠后的：

产品点评：

泰康惠健康重疾险，承保内容上能满足普通消费者需求，轻疾定义延续了之前风格，定义佳，但缺乏一点点个性（如癌症多赔），但医疗险组合完整，适合有品牌溢价感，且预算有限的人士。

华夏常青树旗舰版更适合大龄投保、保费不倒挂、有完整的附加医疗险。此外自带的重症关爱金，赔付额度人性化，如果对大品牌有兴趣又要想要兼顾完整的医疗险，可以关注。