平安福2019II作为平安人寿寿险渠道旗舰版重疾险，主要针对中高端家庭研发，保障责任丰富全面，大病、小病、意外都能保，同时有市场上最好的早期癌症赔付，附加的小额医疗险针对慢性病反复赔，且续保稳定，但是费率不低，并不适用于工薪族。

阳光人寿的臻欣2019重疾险是一款可以附加重疾多次赔付的产品，轻症、中症各赔付1次，赔付的疾病种类很实际，没有多项赔一项的情况，另外前两年可以通过运动增加保额。但是轻症的定义整体偏严格，且重症分组癌症未单独分组。

那么，两款产品相比，哪款的性价比更高？

本期主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品在疾病赔付比例、轻重症疾病定义区别

3、不同年龄的交费价格对比

4、两款产品在附加医疗险组合的不同

一、产品基本信息对比

两款产品的相同点

1、运动增保额

两款产品达到一定的运动标准，都可以增加一定的保额，且都是保单前两年完成一定的运动标准，自保单的第三年开始，如果发生对应的责任，可额外获得基本保额之外的赔付。

且运动增保额均包括轻、重疾及身故责任，阳光的臻欣2019还包含中症运动增保额。

运动增保额的形式，不仅帮助被保险人通过运动的方式改善健康状况，形成良好的生活方式，同时又增加了保额。

2、身价保障好

两款产品在身价保障上都是赔保额，尤其是对于成年人来说，一份身价保障，不仅是对自己负责，更是有家庭责任心的表现。

区别一：疾病赔付次数及比例不同

重疾上：

阳光臻欣2019是分三组赔1次，可以附加重疾多次赔，但是分组癌症未单独分为一组，意味着高发的癌症赔完之后，和癌症同组的其他疾病也失效了，理论上降低了多次赔付的概率。

此外，多次赔付的间隔期是365天，很多产品多赔的间隔期是180天。

平安福2019II是直接赔保额。

中症上：

阳光臻欣2019增加了30种中症疾病的保障，赔保额的50%。

而平安福2019II没有中症保障。

轻症上：

阳光臻欣2019是30种疾病赔1次保额30%。

平安福2019II是50类赔3次保额20%，轻疾是保额递增赔付，首次轻疾赔20%以后，主险和重疾额外增加20%，实际给付40%；轻疾如果赔3次，身价和重疾额外增加60%保额。

但是平安福2019II在轻症的赔付上有隐形分组，疾病赔付种类不是实际，而阳光臻欣2019并没有这样的情况：

小结：从承保的疾病种类上看，阳光臻欣只不过是把平安福2019II在轻症赔的疾病提到中症赔，变相的提高了赔付的额度。

区别二：险种组合

平安福2019II主险（寿险）和重疾并非1:1，重疾赔付之后，主险等额减少，但其他的附加医疗、意外还可以继续有效。

阳光臻欣2019重疾赔完之后合同直接终止。

区别三：疾病定义

重症定义：

重疾的赔付很多疾病不是确诊即赔，有些需要达到一定的状态，有些需要满足一定的条件才能获赔。对比发现，两款产品在重症的赔付上，有松有严，具体如下：

轻症定义：

轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

小结：

（1）平安福2019II有市场最好的早期癌症赔付：一是早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，阳光只能赔其中一个；二是平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而阳光要求必须治疗以后才能赔。

平安福的原位癌赔付是：

注意：基本上香港保险等，都是将第一高发原位癌单独划分，赔了原位癌以后，像皮肤癌、早期前列腺癌、早期白血病等早期病变还可以再赔一次。

（2）轻微脑中风后遗症的赔付上，阳光臻欣2019的稍宽松些。

（3）其他的几类高发轻疾都是比平安福2019II严格。

区别四：交费期限和费率

平安福2019II最长交费期30年，相比阳光臻欣2019最长20年的交费期，不仅附加险保的时间更长，同时分摊到每年的保费更少，具体看下不同年龄的交费价格：

区别五：附加医疗险组合

平安福2019II附加险健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款：

此外附加寿险渠道的平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。

而阳光臻欣2019附加的住院费用医疗保险a款，这款产品最大的亮点是保证6年续保。

附加的百万医疗-阳光爱健康中高端百万医疗险，这款保险续保不稳定，每年需要保险公司审核通过后方可进行续保，条款详见：

产品点评：

平安福2019II特点突出，有优质的附加医疗险组合支撑，面向于慢性病、出差自驾人士都极为有利，但整体交费很高，不适合普通消费者投保。

阳光臻欣2019在轻症、中症的赔付比例和次数都较少，额外赔付的保额需要达到一定的运动标准才有。此外癌症未单独分组赔降低了多次赔付的实际意义，且间隔期365天较长。

百万医疗险通常都有上万的免赔，理赔门槛并不低，如果是发生大病或者重疾，生病时间长，住院费高，想要一份百万医疗险应付大病就诊费用，百万医疗险的续保稳定性、保障全面性、有无垫付功能等增值服务十分关键。

阳光人寿的爱健康百万医疗险，是一款有1万免赔额的百万医疗险，被保险人无论意外住院或是疾病住院，均可得到相应的理赔报销，分为计划一和计划二，计划二保额高达600万，还有每天200元的癌症住院津贴，但是需关注报销天数限制以及续保稳定性。

那么，这款产品怎么样？值得买吗？

本期主要分析：

1、在保障额度、住院津贴、垫付直赔的优势分析

2、在免责范围、续保审核、保障全面性等的劣势分析

一、产品基本信息了解

二、产品优势分析

1、保障额度高

爱健康百万医疗分为计划一和计划二两项保障计划，计划二累计报销限额600万，其中一般医疗300万，恶性种类医疗300万，不管是对于一般疾病住院，还是重大疾病住院，报销的额度都是足够。

2、癌症津贴补贴生活日用

增加了恶性种类住院津贴，条款规定，计划一因恶性肿瘤住院可享受100元/天的补贴；计划二因恶性肿瘤住院可享受200元/天的住院补贴。

但是注意：住院津贴给付有天数限制，最长给付天数是90天，见条款：

3、交费价格还是很便宜

看下不同年龄的交费价格：

可以看到，在青壮年的时候，保费是最低的，两款产品费率都呈现“中间低、两头高”的趋势。

爱健康百万对于低龄人群费率还是很低的，但是对于老年人，基本和乐享百万H2019持平，费率的增长幅度很大。

4、住院垫付直赔人性化

对于恶性肿瘤住院治疗，在指定的网络医院就诊住院的，可以享受住院医疗垫付，不用自己先掏钱，能尽快的接受治疗，避免耽误病情。

三、值得注意的细节部分

1、续保每年审核

条款规定，会因为被保人的健康状况而决定是否接受被保险人的续保申请，留意保险公司续保审核政策，尤其是上一年发生大病第二年是否还能续保，见条款：

百万医疗险，一般能够承诺续保（不会因为理赔拒绝接受续保）或保证续保五六年比较好。（保证续保五六年，指的是保证期内不会因为理赔拒绝续保；保证不会额外涨价，保证不会因为产品停售拒绝续保）

2、免责不合理的地方

这款产品不保宫外孕、还有120天内的扁桃体、甲状腺等疾病也不保，而很多产品并没有这样的免责条款：

3、保障缺失住院前后和门诊手术责任

从保障责任范围来看，一般的百万医疗险保障四项，分别是住院医疗、特定门诊医疗、住院前后门诊费用、门诊手术，而爱健康不保住院前后和门诊手术。

产品点评：

阳光爱健康百万医疗的费率和市面上百万医疗险产品相比，有很大的优势，此外癌症住院垫付直赔的增值服务很加分，但是跟同类相比还是有不少差距的，保险范围缺失两条，续保审核严苛，同时免责范围还有不合理的地方。

国寿福臻享版作为中国人寿旗下明星保障产品，保130类疾病，重疾单赔，轻疾定义好，可赔3次。搭配表现较好的百万医疗如E康悦，续保只需首次审核，第二次续保无需担心健康问题而无法续保，只是要考虑停售风险的问题。

健康福定期重疾，是人保健康和支付宝联合推出的一款线上重疾险，作为一款保定期的重疾险，可选满期返120%的保费，满足了国人爱储蓄的心理。在保障上面轻疾赔付比例紧随当前潮流，成年后的身价保障也十分灵活，加上能分期付款，对于预算不太充分的家庭极大的缓解了保费压力。只是在保障的全面性上，还是有一定的不足。

两款产品哪款的性价比更高呢？

本文主要分析：

1、两款产品保障期限的不同

2、两款产品在费率上差异

3、两款产品在承保疾病上的区别

4、两款产品附加的医疗险组合对比

一、产品基本信息了解

区别一：保障期限上的不同

健康福：是一款保定期的重疾险，既可以选择保20/30年，又可以保至70岁。

而国寿福臻享版是一款只能保终身的重疾险。

保定期的最大优势是价格便宜，对于预算有限或者是加保提高保额很划算，但是保定期是纯消费型险种，到期不退保费。

区别二：身价保障不同

两款产品都有身故赔付，但是额度有所不同。

国寿福臻享版：身故是赔保额。

健康福：身价保障有两种可选，一是18岁前退保费，18岁后赔保额；另外还可以选择身故只退保费。

投保可选择空间大，预算充足的情况下，身价保障自然越高越好。

区别三：轻症承保的细节不同

赔付比例：

国寿福臻享版的轻疾是赔3次，赔付比例都是按照保额20%，与主流赔付比例相比较低。

健康福轻症是保50类疾病，赔3次，每次赔保额30%，赔付比例上较国寿福的好点。

疾病的种类：

健康福50类轻症赔付有多项赔一项的情况，而国寿福臻享版的赔付都是实打实大赔，没有隐形的分组。

健康福多项赔一项的疾病种类如下：

疾病的定义：

轻疾是没有行业划分标准的，不过在重疾里有银保监会规定的25类，而其中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。这高发6类重症对应的轻疾保障，疾病定义如下：

小结：

（1）保障的完整性上：两款产品都不保【慢性肾功能衰竭】；

（2）疾病定义的宽松程度上：国寿福较宽松的是【轻微脑中风后遗症】，健康福稍宽松的是【冠状动脉介入手术】。

区别四：交费价格对比

以25岁交费价格为例，看下两款产品的费率水平：

区别五：投保险种的完整性

健康福：没有可搭配的医疗险组合，一般的就诊治疗费用是要自己承担费用的。

国寿福臻享版：附加的长久呵护医疗，不保证续保，每年审核，不保门诊，往往同一种疾病，第二年不赔，续保时往往做除外责任，其续保条款是：

国寿福附加的百万医疗险-国寿如E康悦续保款，有癌症补贴，每年最高5万，第一年审核，后续不再审核，续保也比较宽松：

国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性。

合同终止“第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。这句话弹性很大，是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？其条款描述是：

产品点评：

国寿福臻享版是非常有代表性的传统单次赔付重疾险，背后是人寿强大的支撑，很多人往往买的比较放心，好处是只要有钱，从疾病到意外，可以一张保单解决，非常适合于有国寿品牌溢价感的人士或者经常出差人士投保。

健康福定期重疾和国寿福臻享版这类险种相比，最大的优势在于可以灵活选择保障期限，保定期的费率很便宜，对于预算有限的人士很友好。

两款产品两两组合，能最大程度的提高保额，对于有终身保障的人士，再搭配一定保额的定期重疾险，最大程度的做到高保额，因为买重疾险就是买保额。

瑞华健康2019年新推出了一款小佩奇少儿定期重疾险，保留了定期儿童健康产品费率低和少儿特疾翻倍的优势，且少儿最多可赔3次，在赔付规则上突破传统，十分人性化，只是需注意时间间隔的问题。

复星联合的妈咪保贝作为网红少儿重疾险，具备网销险种投保灵活、费率低的优势，保障的范围全面，涵盖重疾、中症、轻症，还有少儿特定疾病和罕见疾病的赔付，最高可赔保额的300%，但是不能附加医疗险。

本文主要分析：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在轻症定义、疾病赔付规则的细节解读

3、不同年龄的交费价格对比

4、复星联合健康和瑞华健康实力对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、互联网重疾险，无身价无医疗

两款产品为互联网重疾产品，有互联网重疾的特点，身故仅退保费，成年后身价保障不足，需要通过定期寿险来补充；

线上销售的重疾险，无可搭配的医疗险，需要额外投保无免赔住院医疗和百万医疗来进行补充。

2、承保期限灵活

两款产品不仅可以承保终身，还可以保定期；保定期相比保终身，费率低，但是只是纯消费型重疾险。

只是需注意：小佩奇少儿重疾险保定期最长只能保30年，意味着17岁投保，最长也只能保到47岁，而这个年龄段正是癌症的高发年龄段，而如果等到这个年龄段再去购买新的重疾险，不仅保费贵，很有可能因为健康原因被非标承保。

区别一：轻症承保细节的区别

赔付比例：

妈咪保贝重疾是40类赔2次，按保额30%。

瑞华的小佩奇少儿重疾险是35类赔2次保额30%。

疾病种类：

两款产品在实际的赔付中，都存在多项轻症疾病只赔一项的情况，保障的疾病种类不实际，打了折扣，具体的疾病种类如下：

轻疾定义：

轻症的定义是没有统一规定的，各家公司定义不一，从规定必须承保的25类重疾来看，理赔最多的6类重疾对应的轻症定义如下：

小结：

两款产品在这几类高发轻症的定义上，大部分是一样的，除了【轻微脑中风后遗症】瑞华小佩奇少儿重疾的较宽松些。

区别二：少儿特定疾病保障上不同

小佩奇少儿重疾险的特定疾病为多赔，重点在于赔付3次，不分组。

但需要注意的点是，两次赔付的间隔期为1年。

妈咪保贝的少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，再100%给付，相当于是200%的赔付保障；少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付。

两款产品保障的少儿特疾如下：

区别三：交费期限及费率的区别

交费期限长每年分摊的保费更少，更能发挥保费豁免功能，同时能最大程度的发挥保费杠杆作用，以小博大。

妈咪保贝的交费期最长30年，比小佩奇最长20年的交费，分摊到每年的保费更少，交费压力更小，下面是两款产品不同年龄的交费价格对比：

区别四：复星联合健康和瑞华健康的实力对比

网点分布：

日常保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度  更快，不需邮寄资料更便捷。

瑞华健康保险股份有限公司成立于2018年，注册地为陕西省西安市，营业场所则位于上海市。

复星联合健康于2017年成立，成立时间短，网点少，目前在全国仅9家分支公司，在日常保单服务及后续理赔时效上可能会有不便。

消费者投诉情况：

在近期保监会公布的消费者投诉情况统计中，复星联合健康的一项排名很靠前，说明投诉很多，而瑞华健康暂时未出现在保监2019年第二季度公布的消费者投诉排名中，值得关注：

产品点评：

两款产品作为互联网重疾险，兼有网销重疾险的优势和不足。

优势主要是投保期限灵活，费率低，能最大程度用最低的保费做高保额；不足之处在于没有身价保障，同时不能附加实用的医疗险，尤其是对于小孩子这个群体来说，抵抗力低下，日常用的最多的是无免赔的医疗险。

在保障内容上，两款产品不相上下。妈咪保贝保障责任全面，少儿保障设计好，除了少儿特疾，还有少儿罕见疾病赔付，且赔付的额度高，覆盖的疾病也是少儿常见高发病种。

小佩奇少儿定期重疾险，价格很实惠，但是保定期最长30年，对于成年之后会有保障缺口，不能完全覆盖疾病高发年龄段，需要再补充长期的保障。

昆仑健康的健康保2.0作为网销重疾险，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，保障灵活选择，恶性肿瘤二次赔付且区分男性女性和少儿特定重疾有额外保障。但是有着不可忽视的不足……

支付宝和人保健康合作的-健康福定期重疾，延续了互联网产品投保灵活、费率低的优势，最大的亮点是可选满期返120%保费，满足了国人既想要保障又不“白交钱”的心理，投保的灵活度很高，不过也逃脱不了线上产品固有的“通病”。

本文主要分析：

1、两款产品在承保期限、保障方式上的区别

2、在疾病承保细节的解析

3、两款产品的费率对比

4、昆仑健康和人保健康实力对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、杠杆效应好：两款产品都支持30年交费，不仅能提高保费豁免权益的最大化，也能用每年最少的钱撬动最高的保障。

2、无附加医疗险：健康保2.0和人保健康福定期都是属于线上产品，都不能搭配住院医疗和百万医疗险，注重医疗险，确保健康保障完整性的话，需要找另外渠道进行搭配补充。

3、都有轻症隐形分组：两款产品都有轻疾隐形分组情况，也就是同类疾病情况赔其中一个，具体详情为：

区别一：承保期限及费率的区别

健康保2.0不仅能保终身（储蓄型），也能是保定期到80岁（消费型）重疾险；

人保健康福定期重疾险就只能作定期重疾险（保20/30年或70岁），

但因为健康福可以返本（满期退120%保费），两者可以说在承保期限上各有特点。

保障期限不同，影响最大的就是费率，保定期的明显比保终身的费率便宜很多，下面是不同年龄的交费价格对比：

区别二：轻症承保细则有区别

赔付比例：

支付宝健康福定期保50类，但3次都是赔保额30%，相对赔付比例上没有那么高；

健康保2.0是50类赔3次保额，依次赔保额的30%、40%、50%，不仅首次赔的额度高，后面多次发生轻症获赔的额度更高，赔付规则更加人性化。

此外，还增加了25类中症赔2次赔保额的50%，中症赔付的疾病是很多产品在轻症赔付的，意味着变相的提高了保障的额度。

轻症定义：

轻疾是没有行业划分标准的，不过银保监会规定了必须承保的25类重症疾病，而其中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。对应的轻症定义如下：

小结：

（1）保障的完整性上：健康福不保【慢性肾功能衰竭】，健康保2.0保的很全；

（2）疾病定义的宽松程度上来看：健康保2.0有赔付最好的早期癌症，确诊即赔，并且原位癌、皮肤癌、早期病变各赔一次。

区别三：身价保障

健康福是在赔保额和保费之间自由选择，不同的身价保障责任，费率不同，如果经济实力允许，选择身价保障当然是对自己和家庭负责。

健康保2.0身故是直接退保费，相当于没有身价保障，后续需要补充定期寿险完善保障。

区别四：可选附加其他保障责任上看

健康福：

是重疾单赔险种，100类疾病赔1次，但是可选满期返还1.2倍保费，满足了国人爱储蓄的心理；不选返还，则作为一款纯消费型险种，平安到期不退钱。

健康保2.0：

（1）重疾医疗津贴

若选重疾医疗津贴责任，则确诊重疾后在五年内，每年会有10%津贴，补助5次。除了重疾保险金外，额外的补助。

（2）可选责任恶性肿瘤保障

分为2种情况：一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按保额给付保险金。

第二种情况是，首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按保额给付。

（3）特定疾病保障

还可选额外特定疾病保障，针对男、女、少儿不同群体特定疾病种类不一样，人群区分度很好，且赔付的额度高，其中男女特定疾病赔保额的50%，少儿特定疾病赔保额。

具体的疾病种类如下：

区别五：昆仑健康和人保健康的实力对比

网点分布：

人保健康保险公司依托在人保集团旗下，在全国各省会城市都有分支机构，比较方便。

昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，虽然成立时间比较早，但是点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构，需要衡量下投保时候便捷性。

消费者投诉情况：

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出人民健康的一项排名很靠前，说明投诉较多，而昆仑健康三项指标排名没有很靠前的，具体如下：

产品点评：

健康福作为人保健康和支付宝合作的险种，保定期很灵活，极大的考虑到了那些预算不足的人群，但是在保障责任上，还是和主流有些欠缺，保障责任的创新上有些不足。

健康保2.0核心保障充足，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，另外皮肤癌、原位癌、早期病变各赔一次，超越大多数产品，但是无身价保障和附加医疗险，后续还是要购买定期寿险和医疗险。

人保健康和支付宝联合推出的健康福重疾险，上市以来备受欢迎，作为一款保定期的重疾险，保障期限很灵活，在保障上面轻疾赔付比例紧随当前潮流，成年后的身价保障也十分灵活，加上能分期付款，对于预算不太充分的家庭极大的缓解了保费压力。只是在保障的全面性上，还是有一定的不足。

平安福2019II作为平安旗下品牌系列产品，拥有杰出的小额医疗险，针对慢性病反复赔，同时主险是市场上赔付早期癌症最好的险种，没有之一，此外附加还可以附加癌症多赔和长期意外，投保灵活度高，但是费率不便宜。

本文主要分析：

1、两款产品在保障完整性上的不同

2、两款产品在疾病定义、轻症赔付规则上的差异

3、两款产品的不同年龄交费价格

4、两家公司的服务质量对比情况

一、产品基本信息了解

区别一：承保期限及费率不同

健康福定期可保定期20/30年或至70岁，平安福2019II是一款保终身的重疾险。

保定期相比保终身，费率低很多，但是保定期只是纯消费型重疾险，另外保定期20/30年如果是40岁之前投保，不能完全覆盖重疾高发年龄段，还需要配置一定终身险种。

不同年龄的交费价格如下：

区别二：疾病的定义

重症定义：

重症只规定了必须承保的25类疾病，其他的都是各家公司自行定义的，所以条款关于重疾的定义决定了理赔门槛的高低。

对比了两次产品重症定义，发现都有松有严，具体对比如下：

轻症定义：

虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是好的产品会覆盖高发的轻症（是否高发以对应重症理赔情况而定，无统一规定）。

平安福2019II和健康福定期重疾高发轻症的具体对比如下：

小结：

（1）在这些高发的轻疾中，平安福2019II在【早期癌症】的赔付是最好的，高发的【原位癌】、【皮肤癌】和【早期病变】各赔付一次，确诊即赔。

（2）另外在其他的几类高发轻症中，平安福的定义也都比健康福的宽松。

（3）从保障的完整度来说，健康福缺少【慢性肾功能衰竭】的赔付，而平安福2019II保的很全。

区别三：轻症赔付规则

赔付比例：

健康福轻症是保50类疾病，赔3次，每次赔保额30%。虽然说赔付额度不是很高，但至少和市场水平持平。

平安福2019II是50类赔3次保额20%，赔付的额度不及市场上的主流产品，很多产品可以赔到保额的40%甚至50%。

疾病划分：

两款产品都有多项赔一项的情况，实际减少了赔付疾病的种类，具体如下：

区别四：身价保障不同

健康福定期重疾的身价保障有两种可选，一是18岁前退保费，18岁后赔保额；另外还可以选择身故只退保费。

投保可选择空间大，预算充足的情况下，身价保障自然越高越好。

平安福2019II是直接赔保额。

区别五：保障的完整性区别

平安福2019II可附加完整的住院医疗和百万医疗。

附加住院医疗是健享人生，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利。续保条款如下：

百万医疗是寿险渠道的平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。

健康福定期重疾作为网销险种，没有附加的医疗险组合。

区别六：消费者投诉情况对比

在公布的2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中，人保健康有一项排名很靠前，说明投诉较多，需要引起留意，具体的对比情况如下：

产品点评：

一款是平安人寿旗下的品牌产品，一款是借助支付宝销售的网销重疾险。

从保障的完整性上来说，两款产品都很全面，健康福最大的不足可能就是不能附加医疗险组合，如果单纯购买重疾险，万一出险保障是有缺口的。

但是两款产品组合，将能最大程度发挥保费的优势。平安福2019II虽然保障很全，但是费率整体来说还是很贵的，而健康福作为网销险种，不仅费率便宜了很多，还能选择保定期，更大程度上降低了保费。

三峡人寿也是经过银保监会准设立的全国性保险公司，是第一家总部设在重庆的中资寿险公司，是正规的公司。

很多人在买保险产品的时候，首先看重的就是所属公司是不是“大“保险公司，虽然有些保险公司的名气可能不够大，但是保险公司成立的时候，注册资本都是以亿为单位计算的。挑选产品的时候，关键还是看产品本身的性价比。

三峡人寿新推出的三峡福重疾险，是一款单赔型的重疾险，沿用传统的轻+重症保障形式，没有多余的抓人眼球的亮点，但是基本保障扎实，几类高发轻症保障的很全面，在费率上对于年轻群体有优势，但是需留意保障的完整性和轻症赔付上的一些细节。

那么，这款产品值得购买吗？

本期主要分析：

1、在身价保障、疾病赔付上的优势分析

2、本产品在轻症赔付、保障完整性上值得注意的细节

一、产品基本信息了解

二、这款产品的优势

1、身价有保障

三峡福的身价保障好，成年前身故是退1.5倍保费，成年后身故是赔保额，对于很多直接退保费的做法，这款产品的身价保障还是不错的。

2、高发轻症保的全

虽然行业对于轻症没有统一的规定，但是对重症规定了必须承保的25类疾病，这25类疾病中，理赔最多的分别是这6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。

三峡福在这些高发重症对应的轻症保障上，很全面，下面是这些高发轻症的疾病定义：

但是需注意：这些高发轻症的定义不是很宽松，想要获得赔付不是很容易。

3、费率对比

不同年龄的交费价格如下：

总结：

可以看到，在低龄人群中，三峡福和康惠保的保费费率相差不是很大，但是随着年龄的增长，两者的费率差别越来越大，三峡福的费率增长幅度很大，对于大龄人士投保不是很友好。

4、轻症不分组赔5次

50类轻症最高可获赔5次，且未分组，意味着多次获赔的概率更大，同时多次赔付无间隔期，对于消费者来说比较人性化。

三、值得注意的细节部分

1、轻症赔付有隐形分组

轻症疾病在实际的赔付过程中，有多项赔一项的情况出现，意味着轻症疾病的保障不是很实际，具体的疾病种类如下：

2、留意医疗险搭配

医疗险和重疾险，是互相补充的作用，一旦发生疾病，医疗险可以报销因病产生的各种治疗费用，而重疾险的保额应付因病不能工作带来的经济损失，保证正常的生活不受影响。

在购买的时候需留意补充医疗险，重疾和医疗险一起买才能让保障无缺口，不同的险种功能如下：

总结：

作为一款传统型的重疾单赔险种，在保障上面中规中矩，没有特别的创新点，和当下其他很多险种相比，确实没有特别大的竞争优势，另外注意几类高发轻症赔付的门槛不低。

虽然很多人可能没有听过光大永明人寿，但光大永明的实力是“杠杠”的。光大永明人寿保险有限公司成立于2002年4月，由国内光大集团和外资永明金融集团联合组建，依靠着光大集团强大的背景，前不久推出了火爆全网的“达尔文超越版”，在互联网重疾这块赚足了眼球，也迅速打开了市场知名度。

但好景不长，随着达尔文超越版的性价比下降之后，光大永明也迅速消失在大众的视野中。

最近光大永明人寿又上新了一款多次赔付的非互联网渠道产品----吉瑞宝多倍版，这是一款多次赔付的重疾险产品，主打的渠道是线下，包含少儿特疾/罕见保险金、老年长期护理金、癌症额外2次赔付等特色保障，听说性价比很高。

性价比到底怎么样？我们今天就一起来看看。

本文主要分析：

1、吉瑞宝多倍版在重症保障、少儿及老年群体保障上的优势

2、吉瑞宝多倍版在轻症赔付疾病种类、保障完整性等需要留意

3、吉瑞宝多倍版费率分析

4、光大永明公司实力如何？

一、产品基本信息

二、主要优势分析

1、重疾分组科学

100种重疾分到了六组，其中癌症单独分组，不会影响其他重疾的理赔。减少了对其他疾病的影响，属于重疾分组里面比较优秀的产品形态。

2、轻中重疾病保障全

吉瑞宝多倍版轻中重疾保障全面，中症疾病定义有包含了轻疾病症中的部分疾病，变相提高了赔付比例，另外中症疾病有与重疾对应，中症赔付后，重症获赔概率也会增加。

3、额外保障覆盖少儿和老年群体

针对少儿群体有少儿特定疾病和罕见疾病的额外赔保额。

其中少儿特疾保险金：25岁前，15种少儿特定疾病额外赔付100%保额；少儿罕疾保险金：25岁前，5种少儿罕见疾病额外赔付200%保额；

此外，对于老年人还有“老年长期护理金“，是针对年满60岁，不能完成日常活动中的三项或者三项以上，且持续180天以上，在（保额\现价\保费）取大，每月给付60分之一，最多给付60个月。

老人和小孩这两个群体是疾病的高发群体，设置的额外保障比较人性化。

4、癌症额外2次赔付（可选）

可选附加恶性肿瘤额外赔付2次，每次赔付100%保额，包括恶性肿瘤持续、复发、新增和转移。

首次恶性肿瘤赔付后需间隔5年，才可获得第二次赔付，间隔期5年有点长，降低了二次赔付的概率，目前市面上热门产品的癌症多次赔付中间隔期大多为3年。

5、交费期限长，体现保费“以小博大”的作用

最长交费期30年，相比最长20年的交费期，分摊到每年的保费更少，能更好的发挥保费的以小博大作用，具体看不同年龄的交费价格：

三、值得注意的细节部分

1、轻症多项赔一项的情况

轻症疾病在实际的赔付过程中，有多项赔一项的情况，意味着实际赔付的疾病种类少于承保的疾病种数，具体的疾病如下：

虽然行业没有对轻症作统一的规定，但是从理赔最多的重疾来看，对应的几类高发轻症，吉瑞宝多倍版都有承保，并且定义不是很严，尤其是【轻微脑中风后遗症】的赔付，不仅在中症赔，提高了赔付的比例，且赔付条件宽松。具体看以下对比：

2、注意搭配医疗险组合

医疗险和重疾险，是互相补充的作用，一旦发生疾病，医疗险可以报销因病产生的各种治疗费用，而重疾险的保额应付因病不能工作带来的经济损失，保证正常的生活不受影响。

在购买的时候需留意补充医疗险，重疾和医疗险一起买才能让保障无缺口，医疗险尤其是百万医疗险，一般能够承诺续保或保证续保五六年比较，上一年发生理赔第二年还能继续续保。

四、光大永明是否靠谱，实力怎么样？

（1）网点分布：光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，分布如下：

（2）偿付能力：偿付能力考验的不仅是公司，且有可能会影响到旗下公司产品结构。

在2019年第二季度银保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A。2019年第3季度的偿付充足率依次为223.84%与223.91%，远远高于保监规定的100%红线。

（3）服务质量：另外据客户投诉率也可以看出公司实力情况，间接也反应了保险公司在理赔数据。依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，排名越靠前，投诉越高，下表中可以看出光大永明的排名还是较为靠后的。如下：

总结：

光大永明的吉瑞宝多倍版保障覆盖全面，中症、轻症以及重疾赔付额度高，能有效转嫁经济风险；少儿重疾能提供多重呵护，护航孩子健康无忧成长；最后保险产品涵盖长期护理保障，极具人性关怀。只是注意购买的时候注意和医疗险组合搭配购买，不要给保障留有缺口。

光大永明作为保险行业冉冉升起的“新星”，已经上线了多款高性价比重疾险，如达尔文超越者重疾险等，近期新推出的吉瑞宝多倍重疾险，是一款多次赔付的重疾险产品，主打的渠道是线下，包含少儿特疾/罕见保险金、老年长期护理金、癌症额外2次赔付等特色保障。保障全面，只是注意附加医疗险组合。

平安人寿的小福星，是一款少儿重疾险，被称为“低配版少儿平安福”，起售点比较低，能搭配优秀的医疗险组合，孩子的健康保障报销能真正实现无缝链接，美中不足的在于轻疾上综合保障相对不足。

那么，两款产品哪款更加值得入手？

本期主要分析：

1、两款产品三大相同点

2、两款产品在轻疾赔付、重症条约、险种组合上的差异

3、不同年龄交费价格差异

一、产品基本信息了解

两款产品相同点

1、身价保障相同

都是成年前退保费，成年后赔保额，对于成年人来说，有一份身价保障更安心。

2、都有轻症的隐形分组

隐形分组即多项疾病赔一项的情况，具体的疾病种类如下：

3、可选附加癌症多次赔

两款产品都能附加癌症二次赔付，包括癌症的转移、复发、新生都能赔，但是注意中间的间隔期。

首次发生癌症，距离第二次确诊癌症，中间要间隔5年才能获得第二次赔付，间隔期很长，一般的产品间隔期是3年。具体见条款：

区别一：重症赔付规则的区别

小福星是120类疾病单赔一次保额。

而吉瑞宝多倍版是100种疾病分6组赔6次，每次赔保额，癌症单独分为一组，意味着理论上多次获赔的概率更高。

但是注意，多次重疾间赔付有间隔期180天，这样的间隔时间在市场上是比较短的间隔期。

区别二：轻症承保细节的区别

赔付规则：

小福星轻症是可选附加轻疾10类保障的，赔保额20%，共3次。

吉瑞宝多倍版自带轻疾35类赔3次，分别赔保额的30%、35%与40%，赔付比例上略有优势。

轻症定义：

虽然行业对于轻症没有统一的规定，但是对重症规定了必须承保的25类疾病，这25类疾病中，理赔最多的分别是这6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。

具体的对比如下：

小结：

（1）小福星不保慢性肾功能衰竭，而吉瑞宝保的很全；

（2）早期癌症小福星赔付宽松，原位癌和皮肤癌确诊即赔，同时各赔一次；

（3）在轻微脑中风后遗症的赔付上，小福星的定义严格；但是在冠状动脉介入手术的理赔上，吉瑞宝多倍的定义又更严格。

区别三：特定疾病保障上的差异

小福星是针对15类特疾赔保额。但是有条件限制：首次发生的重疾须是特定疾病才能获得双倍赔，首次发生重疾不在特定疾病承保范围内不赔。具体见条款：

吉瑞宝多倍版不仅保少儿特定疾病，还有少儿罕见疾病，赔的额度也更高，其中少儿特定疾病15类赔100%保额，5类少儿罕见疾病赔200%保额。

具体的疾病种类如下：

区别四：附加医疗险组合的完整性

重疾和医疗险一直都是补充的关系，重疾和医疗险组合才能最大化的保障健康。

吉瑞宝多倍版要注意能否匹配医疗险组合，如果不能，需要自己再购买补充完整；

小福星作为无免赔医疗能附加险健享人生医疗，保证续保5年，不限年度总额，同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于慢性病很实用；

在百万医疗险上，搭配的是保证续保5年，能报销自费药的平安E生保，这款产品有保费垫付功能，对于大病重症就诊不用自己先掏钱，能及时获得有效的治疗。

区别五：交费期限及费率的对比

看下不同年龄交费价格对比：

在费率上，吉瑞宝多倍还是很有优势的，不仅30年的交费可以分摊保费的压力，同时看到就算20年的交费期，保费也比小福星便宜些。

总结：

吉瑞保多倍版的保障全面，不仅增加了轻中重症的保障组合强势，还自带附加特定疾病额外赔，赔的保额高达200%，在保障内容上是要强于小福星的，除了承保内容更丰富，费率上也稍低。但是注意吉瑞宝多倍是否能附加医疗险组合，毕竟重疾险的理赔门槛高，而小孩子抵抗力低下，日常生病还是需要强势的医疗险组合。

小福星的医疗险组合很强大，附加的健享人生无免赔医疗，慢性门诊就诊都能赔，解决了大小病都赔付的问题，如果考虑健康保障的完整性，小福星值得入手。

福禄嘉倍是太平人寿接档福禄康瑞2018的新推险种，重疾单赔，轻症保障递增式赔付，最高可达60%，此外可选附加多次重疾赔付，保障上选择更大，附加荣耀医疗住院保的高，计划不同有不同的免赔，续保上有要求。

人保健康福，它满足了人个性化的需求，不仅能每月分期付款，减轻保费压力外，而且承保期限和身价保障设计非常灵活，最高可退1.2倍保费，满足了不少传统人群投保。只是无医疗险组合，要稍微留意。

那么，两款产品不同点在哪里？

本文主要分析：

1、两款产品疾病保障、承保期限上的不同

2、两款产品附加医疗险的不同

3、两款产品的费率对比

一、产品基本信息了解

区别一：保障期限上的不同

健康福是一款保定期的重疾险，既可以选择保20/30年，又可以保至70岁。

而福禄嘉倍是一款只能保终身的重疾险。

保定期的最大优势是价格便宜，对于预算有限或者是加保提高保额很划算，但是保定期是纯消费型险种，到期不退保费。

区别二：身价保障不同

两款产品都有身故赔付，但是赔付方式有所不同。

福禄嘉倍身故是赔保额。

健康福身价保障有两种可选，一是18岁前退保费，18岁后赔保额；另外还可以选择身故只退保费。

投保可选择空间大，预算充足的情况下，身价保障自然越高越好。

区别三：轻症承保内容和细节的区别

赔付规则：

福禄嘉倍的轻疾是赔3次，赔付比例分别是20%、40%、60%，首次赔付的比例较低，但是后面两次赔付的额度还是不错的。

健康福轻症是保50类疾病，赔3次，每次赔保额30%，赔付比例首次比福禄嘉倍的高。

疾病划分：

两款产品都有多项赔一项的情况，实际赔付的疾病种类不实际，具体的疾病种类如下：

轻症定义：

轻疾是没有行业划分标准的，不过在重疾里有银保监会规定的25类，而其中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。这高发6类重症对应的轻疾保障，疾病定义如下：

总结：

（1）保障的完整性上，健康福不保【慢性肾功能衰竭】，福禄嘉倍保的很全，高发的几类轻症都在保障范围内；

（2）疾病定义的宽松程度上：总体来说福禄嘉倍的更加容易获赔，尤其是对于【轻微脑中风后遗症】和【不典型心肌梗塞】的定义，明显比健康福的宽松很多。

区别四：交费价格对比

健康福可选满期退还1.2倍保费，作为返还型的重疾险，但是保费会贵不少。

此外，是否选择身价保障也是影响费率的一项重要因素，健康福人性化的提供了选择的权利，具体看下不同保障责任交费价格对比：

区别五：组合医疗险区别

健康福作为人保健康和支付宝合作的网销险种，没有可搭配的医疗险组合，一般的就诊治疗费用是要自己承担费用的。

福禄嘉倍：

搭配住院医疗-荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，但是免赔额比较高，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保， 条款规定如下：

注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。

百万医疗险是太平超E保，不保证续保，对续保审核条款的界定并不明确，并没有明确指出是续保不受健康影响，还是有可能理赔会影响后续医疗险的续保情况。规定如下：

总结：

福禄嘉倍总体性价比高，轻疾保额递增，最高可到60%，在轻疾多赔中比较少见，几类高发轻症保的全，且整体定义宽松，获赔容易，搭配续保优秀的医疗险，只是免赔上有90天的限制。

健康福作为网销险种，除了保障上需要再额外搭配医疗险让保障不再有缺口，投保灵活、费率低是它的优势。

两款产品两两组合，不仅能最大程度的避免各自的不足，同时能最大程度的用最低的保费买到最高的保额，真正体现重疾险的保障作用。。