新华人寿刚刚上市的【多倍保重疾成人A1款】延续了之前的多倍保成人版重疾保障形式，癌症单独分组多赔，另外10类特定疾病叠加赔付，不过轻症的赔付和重疾共用保额，降低了保障额度。

太平的福禄嘉倍作为一款轻症+重症为基础保障的重疾单赔险，虽然保障形式上看起来中规中矩，但是轻疾赔付不再中规中矩，突破常规模式，最可赔60%保额。搭配的荣耀医疗间接可以理解为“0免赔+百万医疗”组合体，加上续保宽松，险种组合优势提升不少。但在轻疾约定中有需要留意的细节。

那么，这两款产品哪款更加值得购买？两者的不同点在哪里？

本文主要分析：

1、两款产品在疾病承保细节不同

2、两款产品附加医疗险组合差异

4、两款产品的费率对比

一、产品基本信息了解

区别一：轻疾赔付比例及定义不同

赔付比例：福禄嘉倍的轻症是50类赔3次，赔保额是依次从20%、40%、60%，最高赔付额度到了60%，同类产品中的轻症赔付上还是比较少见的。

新华多倍重疾成人版A1款是50类赔5次保额20%，赔付的保额相对来说还是很低的，市场上的大部分产品都能赔到保额的30%。

疾病划分：

两款产品都有多项赔一项的情况，具体如下：

疾病定义：

轻症没有统一的疾病定义，每家公司的做法或多或少会有不同。25类重疾是保险行业协会联合医师协会统一规定的，其中6类重疾是属于必保类型，如：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，大致可以看出所对应的常见高发轻疾。在高发轻疾中的定义，不同产品间有区别，对比如下：

总结：

（1）保障的全面性：多倍重疾成人A1款缺少【慢性肾功能衰竭】的赔付；

（2）定义的宽松程度：总体来说福禄嘉倍更加宽松，有两项比新华的宽松，而新华的只有一项比福禄嘉倍宽松。

区别二：附加医疗险组合

福禄嘉倍：

可以附加荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，免赔额分为：计划一和计划二的免赔额分别是3000元和5000元，只是计划三无免赔，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保， 条款规定如下：

注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。

新华多倍重疾成人版A1款：

附加的住院无忧，续保的稳定性较好，保证续保5年，对于身体抵抗力较弱的群体比较有利。条款规定如下：

但是当达到累计额度时，则附加住院无忧终止，保证续保5年有打折的嫌疑。如买的1万的额度，一年累计达到1万，则合同终止。具体见条款：

百万医疗是康健华贵医疗险，免赔额可通过其他渠道抵消，社保报销的那部分可当做免赔额。

但短板也很明显：不承保门诊手术医疗费用，意味着日常疾病或意外门诊手术是都不赔。其次，续保每年需通过新华保险审核，不保证续保，消费者后期要留意续保审核条款。续保条款如下：

区别三：重症赔付规则的区别

新华多倍重疾成人版A1款是分组多赔，88类疾病赔5次，癌症单独分组，可赔3次，但是恶性肿瘤间隔期在3年以上，重症间的赔付间隔1年以上。

另外轻重疾共享保额，简单点来说，投保了30万元，轻疾如果发生了二次，赔付12万，发生重症只赔18万，其他主流产品轻疾赔完之后，重疾赔付的额度并不受影响。

福禄嘉倍就是简单的重疾单赔，100种疾病赔1次保额。

区别四：费率

不同年龄的交费价格：

产品点评：

新华的多倍重疾成人A1款相当于是将癌症多赔和重疾保障融为一体，但是轻症和重疾共用保额降低了重疾保障，反倒让产品打了折。另外轻症分组赔也是少见，价格上也不讨喜，个人觉得，性价比不是很高。

福禄嘉倍的保障上虽然没有什么创新，但好在基础保障很扎实，总保费相对便宜，另外轻症赔付比例高，最高可到60%，再附加荣耀医疗险，保额高，能满足住院医疗的需求。续保上只要通过前两次后，后续无需审核，只是留意下轻疾定义和划分情况。

泰康人寿的惠健康和人保寿险的无忧人生2019至尊版基本保障都是轻症+重症。

惠健康是重疾单赔，而无忧人生2019至尊版是重疾分组多赔。

除此之外，还自带附加特定疾病的额外给付，区别之处在于细节部分，惠健康的特定疾病是赔保额，只保2种疾病。而无忧人生2019至尊版是赔保额的20%，保6类疾病，这6类疾病是针对老年群体，有年龄限制。

两款产品保障形态类似，也都能搭配完整的医疗险组合，关键区别之处在细节。

那么，这两款产品哪款更值得购买？

本期主要分析：

1、两款产品在疾病定义和投保规则上的不同分析

2、两款产品的费率、险种组合对比分析

3、两家公司的服务质量对比

一、产品基本信息了解

区别 一：疾病保障和赔付规则不同

一是重症保障上：

人保无忧人生2019至尊版是多赔型产品，赔付三次，但是高发癌症为单独分为一组，并不科学，假设发生了恶性肿瘤赔付，其他10类疾病全部失效。

加上自带特定疾病，对于60岁老年人阿尔茨海默病、帕金森病等多见6类老人病多赔保额20%，还是非常有特色的。

惠健康是120类疾病赔1次，赔完保额后，合同结束。

另外对“重大器官移植术或造血干细胞移植术”这两类特定重疾有双倍赔付，但是造血干细胞移植术双倍赔不代表确诊白血病双倍赔，理赔的门槛较白血病高，详见条款规定：

二是轻症保障上

（1）赔付比例：

惠健康60类轻症最多可赔5次每次赔付保额30%，赔付保额能追随主流设计。

无忧人生2019至尊的轻疾赔3次，分别按照20%、30%到50%赔付，赔付比例更高。

（2）赔付种类：

惠健康的轻症保的很实际，60类疾病赔5次，没有出现多项赔一项的情况。

而无忧人生2019至尊版的轻症50类有多项赔一项的情况，保障的疾病种类打了折扣，具体的如下：

（3）疾病定义：

轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（没有轻症）、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

总结：

（1）定义相同的疾病：原位癌、皮肤癌、早期病变；不典型心肌梗塞；慢性肾功能衰竭。

（2）惠健康宽松的疾病：轻微脑中风后遗症；冠状动脉介入手术。

总体来说，惠健康在这些高发轻症的定义上更加宽松。

区别二：身价保障上

无忧人生2019至尊版等待期后的身故是在保额、现金价值、保费三者取大。

对于大龄投保不会出现保费倒挂，有利于大龄人士投保。

惠健康是18岁前退保费，成年后赔保额。

区别三：附加医疗险组合

无免赔医疗：

人保无忧人生至尊版2019，附加医疗险无免赔保证续保3年，对于慢性病患者是非常有利的，续保条款如下：

惠健康搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

百万医疗：

人保的关爱百万医疗，在续保审核上，前二年审核，第三年无审核，不会因为被保人的健康问题而拒绝续保，续保审核上相对较为严格。

惠健康搭配的百万医疗-健康尊享D款，是一款长大的百万医疗险，第一年无理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力，并且它另外是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

区别四：费率对比

不同年龄的交费价格：

区别五：消费者投诉情况

保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出两家公司总体的排名还是很靠后的，相对来说，泰康人寿的有项排名要靠前，具体情况如下：

产品点评：

泰康惠健康在承保内容上能满足普通消费者需求，轻疾的定义整体上来说偏宽松，且医疗险组合完整，适合有品牌溢价感，且预算有限的人士。

人保无忧人生2019至尊版的健康保障完整性好，重疾可以赔多次，但是疾病分组癌症未单独分组，降低了实际价值，不过其中的特定重疾多赔与身故赔付有利于大龄投保，但是定价比较高端，一般家庭难以承受。

平安小福星，费率比同公司的平安福低了将近40%，但是在险种的组合上，同样是搭配续保稳定性强的“0免赔健享医疗”与“平安E生保”无缝衔接，使得大小疾病健康保障上的衔接十分完善，加上15类少儿特疾翻倍，儿童阶段保障很充足。可是它将轻症淡化了。

新华的多倍重疾青少A1款，癌症和重疾合二为一多赔，且癌症单独分组，可获赔三次，增加的10类特定疾病保障额度高，没有年龄限制，理赔容易，但是轻症和重疾共用保额，降低了重疾保障额度。

那么，两款产品有什么区别和优势？

本文主要分析：

1、两款产品附加医疗险组合上的区别

2、两款产品在特疾、轻疾定义、重症赔付上的差异

3、两款产品在费率上的对比

4、两家公司的消费者投诉情况对比

一、产品基本信息了解

区别一：疾病承保细节的不同

轻症保障上看：

赔付规则：小福星轻症是作为附加险的形式存在，保10类赔3次都是保额20%，没有保额递增功能。不过好处是发生重疾赔付后，附加轻疾依然有效，另外不管是否附加轻疾，都可以加上轻疾豁免。

新华多倍保重疾青少版A1款是52类赔5次保额20%，在赔付规则上，有以下二点需要注意：

其一，疾病分组赔，一般的轻症赔付都是不分组多赔，但是这里轻症和重症一样，分了5组，一组内的额度用完之后，就不能再赔了。

其二，轻疾占重症保额，投保30万，发生了轻疾赔了6万后，重疾保额只有24万了。

疾病划分：两款产品都有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣，具体如下：

轻症定义：保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。

在这些高发的轻症中两类定义差异不大，但新华多倍重疾青少版A1款没有【慢性肾功能衰竭】的赔付，详情如下：

总结：

（1）保障的完整性：两个都不保【慢性肾功能衰竭】，在高发疾病的保障上面都不完整。

（2）疾病定义相同：在【冠状动脉介入手术】这项疾病的定义上，两款产品是一致的。

（3）小福星宽松的：剩下的三项高发轻症，小福星都比新华多倍宽松。尤其是在原位癌、皮肤癌、早期病变的赔付上，小福星可以说是市面上赔付最好的。

重症保障上看：

赔付规则：新华多倍重疾青少版A1款的重症分组多赔，癌症单独为一组，最高可获赔三次，多次重疾赔付，中间只间隔1年，但是癌症的多次赔付，中间间隔期为3年，相对来说还是比较长的。

但是轻重疾共用保额，意味着发生轻症赔完之后，重疾的保额要减少，比如买30万，轻症赔了6万，之后重疾的保额只剩22万。

小福星是120类直接赔1次保额，赔完合同即终止。

疾病的定义：重症的赔付不是确诊即赔，很多疾病是需要满足合同规定的一定条件才能获赔，小福星和新华多倍重疾青少版A1款在疾病的定义上，各有优劣，具体来看看：

从特定疾病保障上看：

两款产品都是重疾自带附加特定疾病保障，无需额外交费。

小福星是15类特疾赔保额，但是有条件限制：首次发生的重疾须是特定疾病才能获得双倍赔，首次发生重疾不在特定疾病承保范围内不赔。

在疾病的种类上，涵盖少儿群体高发疾病，如常见的白血病、重症手足口病、严重心肌炎等都在保障范围内。

而新华多倍重疾青少版A1款是10类特定疾病赔保额的50%，比一般的险种都要高，在赔付的条件上，没有要求年龄、承保年限限制，相对宽松。

具体的疾病种类如下：

区别二：附加医疗险组合不同

新华多倍重疾成人版A1款：

附加的住院无忧，续保的稳定性较好，保证续保5年，对于身体抵抗力较弱的群体比较有利。条款规定如下：

但是当达到累计额度时，则附加住院无忧终止，保证续保5年有打折的嫌疑。如买的1万的额度，一年累计达到1万，则合同终止。具体见条款：

百万医疗是康健华贵医疗险，免赔额可通过其他渠道抵消，社保报销的那部分可当做免赔额。

但短板也很明显：不承保门诊手术医疗费用，意味着日常疾病或意外门诊手术是都不赔。其次，续保每年需通过新华保险审核，不保证续保，消费者后期要留意续保审核条款。续保条款如下：

平安小福星：

医疗险组合非常齐全，有险种组合的优势。

小福星附加险健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款：

百万医疗险：可以添加寿险渠道保证续保5年的平安E生保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，此外还有垫付医药费服务。只需要留意5年之后的停售风险。

区别三：费率对比

不同年龄的交费价格如下：

区别四：服务质量区别

从保监会公布的2019年第二季度《保险消费投诉相对量情况统计表》的数据，可以看到，新华人寿的排名相比平安人寿的是要靠前的，说明投诉量较多：

产品点评：

平安的小福星保障全，寿险重疾非1比1的组合方式，使得保障有效性最大化，和平安旗舰产品相比价格上有优势，更重要的是附加医疗险实用性很强，不用担心健康保障有缺口。

新华的多倍重疾青少版A1款重疾和癌症多赔合二为一，但是癌症的间隔期有3年，另外定价设计也过于高端，性价比相对来说不是很高。

新华人寿刚刚上市的【多倍保重疾成人A1款】延续了之前的多倍保成人版重疾保障形式，癌症单独分组多赔，另外10类特定疾病叠加赔付，不过轻症的赔付和重疾共用保额，降低了保障额度。

平安【大福星】素来以“瘦身版平安福”著称，除了轻疾保障弱化、重疾种类强化外，与平安福无差异，凸显了组合优势，搭配了市场最实用续保稳定性最强的健享医疗和平安E生保保证续保版，健康保障的完整性上做的相当完美，但短板在于费率也不低。

那么，两款产品对比，哪款保的更好，更齐全呢？

本期主要分析：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在附加医疗险组合上的不同

3、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别

4、两款产品不同年龄的交费价格对比

5、两家公司服务质量对比

一、产品基本信息了解

相同点

1、都含有轻疾隐形分组

两款产品都有轻疾隐形分组情况，也就是同类疾病情况赔其中一个，只是大福星保的种类少，相对隐形分组情况少一些，具体是：

2、身价保障赔保额

两款产品身价保障都是赔保额，身价保障对于成年人来说，不仅可以体现对于家庭的责任，更是放心奋斗的砝码。

3、产品保障形态相同

两款产品都是轻症+重症作为基本的保障形态，另外有身价保障和完整的医疗险搭配，是很典型的传统型重疾险的代表。

区别一：承保疾病细节有区别

从轻症保障上看：

赔付规则：平安大福星轻症可选添加，保10类轻疾，疾病种类不是很多，范围不是很广，每次赔保额20%，赔了重疾以后，还可以赔轻疾。

新华多倍重疾成人版A1款是50类赔5次保额20%，赔付的保额相对来说还是很低的，市场上的大部分产品都能赔到保额的30%。

疾病定义：保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。

在这些高发的轻症中两类定义差异不大，但新华多倍重疾成人版A1款没有【慢性肾功能衰竭】的赔付，详情如下：

总结：

（1）保障的完整性：两个都不保【慢性肾功能衰竭】，在高发疾病的保障上面都不完整。

（2）疾病定义相同：在【冠状动脉介入手术】这项疾病的定义上，两款产品是一致的。

（3）大福星宽松的：剩下的三项高发轻症，大福星都比新华多倍宽松。尤其是在原位癌、皮肤癌、早期病变的赔付上，大福星可以说是市面上赔付最好的。

从重症保障上看：

赔付规则：大福星是同样也是单赔，但是它有险种组合优势，主险和重疾不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加的附加险依然有效，继续承担保险责任。换句话说大福星赔完保额外，还可以报销医疗，两者报销并不冲突。

新华多倍重疾成人版A1款是分组多赔，88类疾病赔5次，癌症单独分组，可赔3次，但是恶性肿瘤间隔期在3年以上，重症间的赔付间隔1年以上。

另外轻重疾共享保额，简单点来说，投保了30万元，轻疾如果发生了二次，赔付12万，发生重症只赔18万，其他主流产品轻疾赔完之后，重疾赔付的额度并不受影响。

疾病定义宽松程度不一：

重症的赔付并不是所有的疾病确诊即赔，很多病是需要满足一定的条件之后才可获赔。大福星和新华多倍重疾成人版A1款在糖尿病的定义上一致，总体来说偏严格一类，但是在其他疾病如肠道疾病并发症上，大福星更加宽松：

区别三：附加特色保障内容区别

大福星没有特定疾病多赔的约定，但可以附加恶性肿瘤条款，但赔付间隔五年，这个间隔时间比较长，很多公司癌症多次赔付，尤其是互联网保险间隔要求3年，且要求首次重疾赔付为癌症，才可以实现癌症赔多次。

新华的多倍重疾成人版A1款没有附加癌症的二次赔付，但是在主险重疾中，癌症最高可以赔三次，相当于将癌症多赔和重疾多赔合二为一。

区别四：费率不同

不同年龄的交费价格：

区别五：附加医疗险组合的区别

平安大福星：

医疗险组合非常齐全，有险种组合的优势。

无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

平安E生保保证续保版：续保稳定性强（保证5年）、承保细节好，有癌症津贴的给付，费率也比较中规中矩，自带智能核保功能，可以报销自费药，兜底大病住院费用。

新华多倍重疾成人版A1款：

附加的住院无忧，续保的稳定性较好，保证续保5年，对于身体抵抗力较弱的群体比较有利。条款规定如下：

但是当达到累计额度时，则附加住院无忧终止，保证续保5年有打折的嫌疑。如买的1万的额度，一年累计达到1万，则合同终止。具体见条款：

百万医疗是康健华贵医疗险，免赔额可通过其他渠道抵消，社保报销的那部分可当做免赔额。

但短板也很明显：不承保门诊手术医疗费用，意味着日常疾病或意外门诊手术是都不赔。其次，续保每年需通过新华保险审核，不保证续保，消费者后期要留意续保审核条款。续保条款如下：

区别六：消费者投诉情况统计

在公布的2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中，总体来说，新华人寿的排名比平安靠前，说明平安的服务较好，具体的情况如下：

产品点评：

大福星相对于平安的旗舰重疾险来说，交费还是算便宜的，3000元起售就可以自由搭配医疗险组合，突出的特点是轻疾较弱，但重疾保障好。虽然轻疾保障较弱，但是一般而言发生轻疾医疗费比较低，大福星附加的医疗险组合可以报销治疗费用，总体来说保障还是很平衡，没有留下缺口。

新华的多倍重疾成人A1款交费不便宜，另外轻症占用重疾的额度，重疾保障容易打折扣，虽然癌症可以多赔，但是重疾险的关键在于额度，这样的赔付规则设计不是很讨喜。另外轻症分组赔也是少见，个人觉得，性价比不是很高。

太平的福禄嘉倍特点突出，在理赔看疾病定义的过程中，严重I型糖尿病明显比其他家公司赔付更容易，加上有附加荣耀医疗既可报自费药又能无免赔，险种组合无懈可击，只是轻疾上存在隐形分组要权衡。

无忧人生是人保寿险的主推系列，经过多翻改朝换代，最新版的无忧人生2019至尊版重疾分组多赔，轻症最高可赔保额50%。附加安心呵护住院医疗险和人保关爱百万医疗“双剑合璧”，让小到感冒大至癌症住院一律能赔，险种组合优势感突出，只是保费不便宜。

那么，哪款更好？

本期主要分析：

1、两款产品在疾病定义与赔付规则上的不同

2、两款产品附加组合的医疗险区别

3、人保寿险和太平人寿实力的不同

4、适用群体不同

一、产品基本信息了解

区别一：交费期限及费率不同

福禄嘉倍的交费期最长只支持20年交费，人保无忧人生2019至尊版最长支持30年交费。

交费期长，医疗险保的长，且豁免权益最大化，同样保额下，交费压力最小。

看下不同年龄的交费价格对比：

区别二：轻症赔付细则区别

赔付比例：

福禄嘉倍的轻症是50类赔3次，赔保额是依次从20%、40%、60%，最高赔付额度到了60%，同类产品中的轻症赔付上还是比较少见的。

无忧人生2019至尊版的轻症同样是50类赔3次，但是赔付保额是按照20%、30%、50%的比例赔。

相对来说，赔的额度不及福禄嘉倍。

疾病划分：

两款产品都有多项疾病赔一项的情况，意味着实际保障的疾病种类打了折扣，但是综合来看，福禄嘉倍的隐形分组更多，而无忧人生2019至尊版的少些。具体如下：

轻症定义：

轻症没有统一的疾病定义，每家公司的做法或多或少会有不同。

在保险行业协会统一规定的25类重疾中，赔付最多的6类是：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。这些高发重疾对应的轻症定义也各有不一，具体对比如下：

小结：福禄嘉倍宽松的疾病：轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术。

无忧人生2019至尊版宽松的疾病：慢性肾功能衰竭。

区别三：重症保障的赔付规则和疾病定义不同

赔付规则：

福禄嘉倍是重疾单赔险种，100类疾病赔一次保额，赔完合同即终止。

无忧人生2019至尊版是重疾多赔险种，100类赔3次分三组，三次都是赔保额。但是在疾病的分组上，癌症未单独分组，而癌症作为高发疾病，一旦赔付之后，同组的其他疾病将失效，多赔的实际意义打了折扣。

另外，这款产品重疾赔付间隔365天，有不少产品是间隔180天，相对来说并不是特别宽松。

重症定义：

重症除了25类是保险行业协会统一规定必须承保的疾病，其余的疾病种类及定义都是各家公司自行决定。

而重疾的赔付不是简单的确诊即赔，很多疾病是需要满足一定的条件，或者是达到某种状态才能获赔。

福禄嘉倍这款产品对糖尿病患者较为友好，其定义门槛相对宽松，并没有要求要植入心脏起搏器或增殖性视网膜病变或者坏疽需切除至少一个脚趾的要求。而无忧人生2019至尊版在哮喘疾病的理赔上门槛低些，具体对比如下：

特定疾病赔付：

无忧人生2019至尊版针对老年群体有特定疾病额外赔保额，而且是自带附加的，无需额外交钱。

对于满60岁的被保险人，发生6类老年特定疾病，可额外获赔保额20%，6类老年特定疾病是：严重类风湿性关节炎、脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、非阿尔茨海默病所致严重痴呆。

福禄嘉倍没有特定疾病的保障。

区别四：附加医疗险组合区别

人保附加无免赔医疗险保证续保3年，对于慢性病患者是非常有利的，续保条款如下：

百万医疗是-关爱百万医疗，在续保审核上，前二年审核，第三年无审核，不会因为被保人的健康问题而拒绝续保，续保审核上相对较为严格。

而太平的是附加荣耀医疗，这是一款兼有住院和百万医疗特点的医疗险。

年限额60万，基本能满足大病小病的住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，续保条款相比于续保年年审核已经很优秀了。详细见条款：

只是需注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。

区别五：身价保障不同

福禄嘉倍是直接赔保额。

人保无忧人生2019至尊版身价是在保额、保费、现价中取大赔付，对于大龄人士投保，不会出现保费倒挂，适合老年人群。

区别六：太平和人保寿险的实力对比

关于公司的服务质量，消费者投诉情况能从侧面反应出来，从保监会公布的2019年第二季度的《保险消费投诉情况统计表》可以看到，两家公司的排名都还是很靠后的，说明投诉较少：

产品点评：

福禄嘉倍核心保障功能无缺，且重症赔付对于糖尿病人群宽松，附加医疗险一款当做两款用，完善的保障背后，费率也亲民，性价比不错。只是需注意医疗险赔付有90天的相关限制、轻症疾病有多项赔一项的情况。

人保无忧人生2019至尊版虽然重疾是多赔，但是癌症未单独分为一组，多赔的实际意义打了折扣，不过附加医疗险组合好，解决大小病住院可赔，另外6类老年群体高发的特定疾病额外赔也是亮点，比较适合中老年人投保，如果交费能力强，年龄稍大的人士可以考虑。

新华人寿刚刚上市的【多倍保重疾成人A1款】延续了之前的多倍保成人版重疾保障形式，癌症单独分组多赔，另外10类特定疾病叠加赔付，不过轻症的赔付和重疾共用保额，降低了保障额度。

百年人寿成立时间是2009年，网点分布较为广泛，在20多个省市有机构设点。百年的产品一直以来走的是性价比之路，在大众面前还是比较受欢迎的。最新款的康惠保2020版延用了老版“高性价比”的优势，前15年叠加赔付，另外附加的癌症二次赔和特定疾病保障人性化，获赔容易、赔付的额度高。只是轻疾含有隐形分组情况。

那么，两款产品对比，哪款保的更好，更齐全呢？

本期主要分析：

1、两款产品在承保期限上区别

2、两款产品在轻症定义、重症赔付规则上的区别

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、百年和新华人寿服务质量对比

一、产品基本信息了解

区别一：重症赔付规则不同

康惠保2020是100类疾病直接赔1次保额，赔完合同终止。

新华多倍重疾成人版A1款是分组多赔，88类疾病赔5次，癌症单独分组，可赔3次，但是恶性肿瘤间隔期在3年以上，重症间的赔付间隔1年以上。

另外轻重疾共享保额，简单点来说，投保了30万元，轻疾如果发生了二次，赔付12万，发生重症只赔18万，其他主流产品轻疾赔完之后，重疾赔付的额度并不受影响。

区别二：轻症赔付比例及定义不同

赔付比例：

新华多倍重疾成人版A1款是50类赔5次保额20%，赔付的保额相对来说还是很低的，市场上的大部分产品都能赔到保额的30%。

康惠保2020版是35种赔3次赔保额35%、40%、45%，赔付的额度更高。

疾病划分：

两款产品都有多项赔一项情况，具体的疾病种类如下：

疾病定义：

轻症没有统一的疾病定义，每家公司的做法或多或少会有不同。25类重疾是保险行业协会联合医师协会统一规定的，其中6类重疾是属于必保类型，如：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，大致可以看出所对应的常见高发轻疾。在高发轻疾中的定义，不同产品间有区别，对比如下：

小结：

（1）保障的完整性来看：康惠保2020版要好，多倍重疾成人版A1款缺少【慢性肾功能衰竭】的赔付；

（2）疾病的定义宽松程度来看：康惠保2020版要好，有两项比新华的宽松，只有一项是比新华严格。

区别三：其他保障

康惠保2020版：

（1）癌症的二次赔付

包括癌症新发、转移、复发或持续，分为以下两种情况：

一是首次罹患癌症后续赔付罹患癌症的间隔期为3年，

二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为180天。

（2）特定疾病保障

针对不同群体有特定疾病保障，群体区分好。少儿10类特定疾病赔双倍保额，男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%。具体疾病种类如下：

（3）中症保障

康惠保2020赔2次中症，每次赔保额60%,覆盖20类疾病，并且轻微脑中风由轻疾划分到中症疾病行列，间接提升赔付。另外中症和重症一一对应，赔完中症之后赔重症，疾病赔付衔接好。

多倍重疾成人版A1款：

（1）特定疾病保障

自带附加的特定疾病保障，不用再额外交钱，相当于加量不加价。且赔付额度有保额的50%，没有年龄、承保年限限制，容易获得理赔。

10类高发特定疾病是：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、冠状动脉搭桥手术、主动脉夹层、多个肢体缺失、双目失明、重大器官移植、严重III度烧伤。

区别四：附加医疗险组合的区别

新华多倍重疾成人版A1款：

附加的住院无忧，续保的稳定性较好，保证续保5年，对于身体抵抗力较弱的群体比较有利。条款规定如下：

但是当达到累计额度时，则附加住院无忧终止，保证续保5年有打折的嫌疑。如买的1万的额度，一年累计达到1万，则合同终止。具体见条款：

百万医疗是康健华贵医疗险，免赔额可通过其他渠道抵消，社保报销的那部分可当做免赔额。

但短板也很明显：不承保门诊手术医疗费用，意味着日常疾病或意外门诊手术是都不赔。其次，续保每年需通过新华保险审核，不保证续保，消费者后期要留意续保审核条款。续保条款如下：

康惠保2020版是网销重疾险，目前的网销重疾险还不能附加医疗险组合，健康保障还不是很完善。

区别五：承保期限及费率的差别

康惠保2020版既可以选择保定期至70岁，交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高，但是没有储蓄性；也可以选择保终身，适应不同人群的需求。

而新华多倍重疾成人版A1款只能选择保终身，相对来说，费率会更高。

下面是两款产品不同年龄的交费价格对比：

区别六：公司服务质量对比

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出百年人寿的一项排名很靠前（排名越靠前，投诉越多），说明投诉较多：

产品点评：

新华的多倍重疾成人A1款相当于是将癌症多赔和重疾保障融为一体，但是轻症和重疾共用保额降低了重疾保障，反倒让产品打了折，另外轻症分组赔脱离市场主流设计，在定价上，一般家庭难以承受。

康惠保2020版保障全面，高发疾病覆盖率整体不错，重疾最高可达到1.75倍赔，此外还有针对不同群体的特定疾病额外给付，尤其是针对少儿的10类特定保的都是少儿常见高发的疾病，很实用。

只是大龄人士能投保的保额较低，另外不能附加医疗险，健康保障不完整，比较适合有了全面保障加保提高保额的人群。

百年人寿的康惠保2020版作为康惠保多次升级后的版本，保障全面，高发疾病覆盖率整体不错。重疾的赔付上突破保额的限制，最高可以达到1.5倍保额的赔付，还有叠加的赔付，相当于最高可获得1.75倍赔，此外特定疾病额外赔和癌症的二次赔，增添了特色，只是需要注意保障的完整性。

无忧人生2019至尊版，轻重疾多次赔付，对老年群体有利，老年疾病中的阿尔茨海默病、帕金森病等也可以额外赔，此外组合续保审核好的医疗险，大病小病都能报销，实用性强，但是留意大病分组的细节。

本文主要分析：

1、两款产品在承保期限上的差别

2、两款产品不同年龄的交费价格对比

3、两款产品在疾病赔付规则、疾病定义上的区别

4、百年人寿和人保寿险的服务质量对比

一、产品基本信息了解

区别一：承保期限及费率上的区别

康惠保2020版既可以选择保定期至70岁，交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高，但是没有储蓄性；也可以选择保终身，适应不同人群的需求。

而无忧人生2019至尊版只能选择保终身，相对来说，费率会更高。

下面是两款产品不同年龄的交费价格对比：

区别二：疾病赔付规则及定义上的区别

一、从重症保障看：

1、赔付规则：康惠保2020版的重症赔付额度分别是前1-10年赔1.5倍保额，11-15年赔1.35倍保额，第16年之后赔基本保额。

无忧人生2019至尊版是100类疾病分三组赔3次，但是癌症未单独分组，和其他重疾划分在一组，理论上降低了重疾获得多次赔付的概率。

此外，重疾多次赔付的间隔365天，相对来说比较长，很多产品间隔只有180天。

2、重症定义：重大疾病的赔付很多不是确诊即赔，有些需要满足一定的条件，有些需要达到某种状态，对比这两款产品的重大疾病定义，发现都有松有严，比如：

二、从轻症保障上看：

1、赔付额度：康惠保2020版的轻症赔三次，三次分别赔保额的35%、40%、45%。

无忧人生2019至尊版的轻症也是赔三次，但是首次是赔保额的20%，后两次分别赔保额的30%、50%。

小结：实际上，发生多次轻症的概率很小，所以首次轻症的赔付比例很重要。从首次赔付额度上来说，康惠保2020版的赔付要更好。

2、轻症定义：轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，分别对应的轻症是：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症。两款产品在疾病的定义上有区别：

小结：

（1）康惠保2020版宽松的疾病：轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术；

（2）无忧人生2019至尊宽松的疾病：慢性肾功能衰竭。

3、疾病划分：两款产品在实际赔付的过程中，都有多项疾病赔一项的情况，具体的疾病种类如下：

三、从其他疾病保障上来看：

康惠保2020版：

（1）中症保障

增加了20种中症疾病，赔2次，每次赔保额的60%，中症和重症一一对应，赔完中症之后，再赔重症，赔付衔接好。

（2）特定疾病保障

面向于少儿10类特定疾病再赔保额，男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，赔付的额度高，赔付的疾病种类全面。

（3）癌症二次赔

癌症二次给付，包括癌症新发、转移、复发或持续，分为两种情况：

首次重疾是癌症的，间隔3年后再次确诊癌症，赔保额；首次非癌症，间隔180天后，确诊癌症，赔保额。

小结：但是特定疾病保障和癌症二次赔付都是额外附加的责任，意味着如果买的话，是需要另外再掏钱的。

无忧人生2019至尊版：

（1）特定疾病保障

自带特定疾病额外赔，无需再额外交钱。对于60岁老年人阿尔茨海默病、帕金森病等多见6类老人病多赔保额20%，大龄人士保障比较好。

但是没有中症疾病的保障。

区别三：附加医疗险组合区别

百年康惠保2020是互联网重疾险，不能附加医疗险，因此需要找其他途径搭配好住院医疗和百万医疗险。

相比之下，人保安心呵护保证续保3年，对于慢性病患者（糖尿病、三高）等人群更有利，不会第一年赔了，第二年不续保。见条款：

人保关爱百万医疗，在续保审核上，前二年审核，第三年无审核，不会因为被保人的健康问题而拒绝续保，相对比年年审核的高免赔医疗险要好。

因此，在健康保障的完整性上，人保的医疗险还是有很大优势的。

区别四：身价保障

康惠保2020版在身故保障这块，增加了投保的灵活性，如果追求保障全面性，就选择身故赔保额；如果预算有限就选身故退保费。

只是需注意：选择保至70岁的时候，只能赔付保额（保至70周岁只能选保额型，且必须附加此保障）

无忧人生2019至尊版这款产品身故赔的是保费、保额、现金价值三者，大龄投保不会亏。

区别五：服务质量情况

保监会2019年第二季度的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出，百年人寿有项排名很靠前，说明投诉量比较多，具体情况如下：

产品点评：

人保无忧人生2019至尊版的健康保障完整性好，重疾可以赔多次，但是疾病分组癌症未单独分组，降低了实际价值，不过其中的特定重疾多赔与身故赔付方式有利于大龄投保，但是价格不是很亲民。

百年的康惠保2020版保障全面，保额递减方式赔，能在最初发生疾病就获得更高保额的赔付。

在保障的灵活度和全面性上，都有很好的兼顾，其中癌症二次赔、特定疾病保障、身价都是可选责任，如果不差钱，就都选择承保；如果暂时经济能力有限，可以选择基础保障，更加的实用和人性化。只是大龄人士能投保的保额较低，另外不能附加医疗险，健康保障不完整。

鑫福临门是继国寿鑫享至尊之后又一款短期理财产品，作为国寿2020年的理财产品，在产品形态和收益上与过去的鑫享金生B款高度相近，交10年保15年，那么这款理财产品究竟如何呢？年交1万，满期可以拿回多少呢？

本期产品分析：

1、鑫福临门与同类产品收益对比分析

2、年交1万满期可以拿回多少？

3、国寿这款产品优缺点分析

4、鑫福临门投保策略分析

一、鑫享至尊产品与同类比较，收益怎样？

这里选择的华夏福临门盛世版A款（线下热门理财）作为参考对象，选择交10年保15年，同样交费金额下，看下对比情况： 

按照相同的中档4.5%的预期利率下：

国寿鑫福临门和华夏福临门盛世版预计收益非常接近，几乎一样。

生存总利益指的是退保总金额，就是前期生存金不领取情况下，全部进入万能账户复利计息，到了某个年龄退保总金额，就说退保拿回来的所有的钱。

国寿庆典版万能账户目前实际利率5.3%，从长远来看没有哪个公司能保证长期处于高利率状态，按照4.5%的中档利率预计比较可信。

这个对比说明

1、鑫福临门10年交费，正常投保第十年回本，如果才交费几年就退保，肯定会有经济损失。

2、鑫福临门预期收益与华夏福临门盛世版A款、太保鑫享福等收益比较相近，都是中端理财，收益不算很高，属于比较好的范畴。

二、投保鑫福临门年交1万满期可以拿回多少？

看下不同预期利率情况下收益：

年交1万，15年后满期最低可以拿到12.7万，按照保守的中档利率可以拿到14.2万；如果公司实际利率非常好，满期可以拿到14.9万；

正常投保情况下，短期内万能利率高低收益影响并不是非常明显。

但是如果从长期来看，不同利率下的长期收益差别比较大，尤其是60年后。

三、鑫福临门产品优缺点分析

主要优点：

1、前期返还高，有利于万能账户复利增值

这款产品第五年至第九年，每年返还保费；第十一年开始每年也能返50%保费，这种返还方式好处在于：

第一：交费压力小，第五年开始要是没什么交费能力，每年返还可以拿钱去交费。

第二：有利于万能账户复利滚存，前期返还金进入万能账户，更容易发挥复利优势。

2、身故赔付高，身故赔保费

这款理财由于返还金额很高，身故仍然退保费，不扣除已经返还部分，特定情况下，身故赔付会很高。

比如五年交费，年交2万，如果第14年发生身故，赔20万保费，算上之前18万返还金，那就是38万。

 3、搭配的鑫尊宝庆典版条款较好

一方面没有部分领取具体金额限制，领取后的账户金额只要符合公司最低标准即可；另外就是鑫尊宝庆典版万能账户当前实际利率比较高：

这款产品值得注意的点：

1、交费期限不灵活

这款产品固定的交10年，保15年。

理财产品总交费一样的情况下，交费期限越短，前期返还越高，越有利于复利滚存，长期收益要更高。不少同类产品，可以选择三年或五年交费，长期收益更高。

2、万能账户追加手续费和部分领取手续费比较高

相对同类公司万能账户追加手续费2%，部分领取第一年手续费3%，往后递减，国寿这款鑫尊宝庆典版是第一年退保和部分领取手续费都是5%，相较同类稍高一丢丢，可以看下前期退保和部分领取规定：

四、国寿经营情况分析及投保策略

中国人寿的前身是中保人寿，从人保分拆后成立，过去基本垄断学平险市场、在寿险、车险等领取齐头并进，保费收入稳居行业第一，在并购广发银行以后，朝综合金融迈出一大步，除了去年因为资本市场波动，吃了一点亏，长期以来经营情况都很稳健。可以看看近年来保费收入和净利润情况：

投保策略：

如果年交保费1万，按照正常交费投保即可；

如果年交保费超过1万，可以考虑追加万能账户方式投保：

分析总结：鑫福临门是中国人寿旗下继国寿鑫享至尊之后又一款短期理财产品，作为国寿2020年的理财产品，10年交费，第10年回本，收益算比较高，这款产品可以适当考虑追加万能账户投保，更多的利用国寿万能利率较为稳健的优势，充分利用复利优势，短期和长期收益更高。

投保理财产品，如果没有买保险，可以年金保险和健康险一起投保，解决养老教育和医疗保障问题。

阳光人寿成立于2007年12月，现总部位于海南的三亚，目前在大陆除西藏外的30个省市都设有分支机构，线下网点共900多个，网点多，需要线下服务时方便。

阳光人寿的臻欣2019重疾险是一款可以附加重疾多次赔付的产品，轻症、中症各赔付1次，赔付的疾病种类很实际，没有多项赔一项的情况，另外前两年可以通过运动增加保额。但是轻症的定义整体偏严格，且重症分组癌症未单独分组。

那么，这款产品值不值得买呢？

本期主要分析：

1、臻欣2019在额外增加保额、投保医疗险组合上的优势分析

2、不同年龄的交费价格

3、臻欣2019在疾病分组、轻症定义等的细节值得注意

一、产品基本信息了解

二、产品的优势分析

1、运动增保额

重、中、轻、身故三项责任都有运动增保额的功能，达到运动标准后可额外给付的2%-10%保额。

但是需注意：有条件限制，需要是在承保的前两个保单年度内参加指定的运动，第三个保单年度才享有增加保额。

2、人生重要阶段增加保额无健康告知要求

被保险人在“结婚或子女出生”后，可申请增加基本保额，每次最多增加25%，2次为限，累计增加的保额不得高于50万元。

这项保障的优势在于：在增加保额时无需提供健康声明并免体检，而且增加的保额仍按照投保时年龄对应的保费来计算。

对于年纪较高或身体状况已发生变化的人来说，是一项不错的保障。

3、自带保费豁免功能

首次确诊轻症/中症后，以后的各期保费都可以不用交，但是保障继续有效。

4、附加医疗险实用

可以附加0免赔的住院医疗-阳光人寿住院费用医疗保险a款，日常用的最多，续保条款好，可保证续保6年。

5、费率

看看不同年龄的交费价格：

三、值得注意的细节部分

1、重疾分组癌症未单独分组

重疾多次赔付的原理，是把上百种重疾分到不同组别，每组最多赔一次。如果把最高发的疾病分开到不同组别，就可以提高获得多次赔付的可能。

而这款产品的重疾多次赔付没有将高发的癌症单独分组，意味着高发的癌症赔完之后，同组的其他疾病也失去赔付的可能，理论上多次赔付的意义打了折扣。此外，这款产品在多次赔的间隔期上有365天。

市面上有不少产品是把恶性肿瘤单独分组的，并且间隔期只要180天。

2、轻、中症都是单赔

作为重疾险下面的轻症和中症保障，很多险种是多赔，大部分的可以赔3次，要注意这款产品的轻、中症和主流产品设计的不同。

3、高发轻疾定义较严

虽然行业对轻症的定义没有统一的规定，但是从高发重症对应的轻症疾病来看，这款产品在高发轻症的定义上整体偏严格，具体如下：

在高发轻症的保障上，不少同类产品，不仅保的全面，而且疾病定义较为宽松，理论上拒赔的概率较小。但是疾病定义考验医学知识和保险专业知识，如果不懂疾病定义背后的差别，很有可能就算知道定义不同，也难以区分具体哪款更加宽松，哪款严格。

4、留意百万医疗的续保问题

附加的百万医疗险是-阳光爱健康中高端百万医疗险，应付大病足够，但是需关注续保问题。见条款：

产品点评：

臻欣2019是阳光人寿的一款多赔型重疾险，保额会“长大”，一般附加住院费用医疗保险a款和爱健康百万医疗险一起投保，住院费用续保条款好，可保证续保6年。但是重疾多赔癌症未单独分组，且间隔期365天较长，多赔的实际意义不大。

阳光人寿成立于2007年12月，现总部位于海南的三亚，目前在大陆除西藏外的30个省市设都有分支机构，线下网点共900多个，是国内排名前几的公司。

阳光臻逸2019是阳光人寿近期新推出的一款返还型重疾，臻逸2019如果没有发生重疾理赔，在保险期满时可以返还已交保费，保障仍然有效，只是保障这块不得不留意轻症的分组和医疗险的稳定性。

这款臻逸2019重疾险值得考虑吗？

本期主要分析：

1、阳光臻逸2019在交费、重疾赔付、身价保障上的优势

2、阳光臻逸2019在医疗险续保、轻症保障细节值得留意的地方

一、产品基本信息了解

二、这款产品的优势分析

1、重疾保障赔付条款设计好

阳光臻逸2019的重疾保障是按保额/保费/现价取大来进行赔付，可防止高龄投保出现保费倒挂的情况（保费大于保额的情况），对于大龄人士投保很友好。见条款规定：

2、身价有保障

阳光臻逸2019的身价保障好，是按保额/保费/现价取大来进行保障的，防止保费倒挂。

3、费率

看下不同年龄的交费价格对比：

线下重疾险有个最大的特点，就是费率普遍比线上的贵。如果不差钱，贵倒也没什么，但是大部分还是工薪阶层，如果一家人都配置足够保额的重疾险，光保费每年都要几万，有些家庭可能年收入才几万块。

但是因为重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，所以保额很重要。过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔。

如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

三、值得留意的细节部分

1、部分轻疾定义较严

虽然行业对于轻症无统一的规定，可以看看保监会要求的六类必须承保的重疾所对应的轻疾，具体的对比如下：

虽然这款产品的轻症定义中，轻微脑中风理赔门槛较低，不典型心肌梗塞和慢性肾功能衰竭门槛较高较高。

2、轻症有隐形分组

另外，轻症实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，赔付疾病种类不实际：

2、爱健康续保每年审核

附加百万医疗-爱健康中高端百万医疗险，这两款产品续保不是很稳定，要年年审核，需要了解阳光的医疗险续保审核政策，见条款：

医疗险能够承诺续保或者保证续保五六年，相对来说可靠一点。

3、领取满期金有前提条件

附加的臻逸两全险，到约定年龄60岁/70岁/80岁可以领取满期金-主险和附加险已交保费。平安到期领取满期金后，不影响主合同对于轻重疾的保障持续。

但是留意有前提条件：平安届满且未发生主合同确诊的重疾或全残。

4、没有癌症二次赔

阳光这款产品是单次赔付重疾险，赔完重疾合同终止。

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病。之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。

不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

产品点评：

阳光臻逸2019在作为重疾单赔的返还型重疾险，兼有保障和投资，重疾和身价保障设计好，防止高龄投保保费倒挂出现，附加臻逸2019两全平安到约定年龄后可返还已交保费，保障仍旧持续。

但是交费比消费型重疾险贵，如果发生重疾，合同终止，也没有满期金可以领。另外在保障上要留意轻症的隐形分组和高发疾病定义，以及医疗险的续保问题。