提起人保集团，车险名声在外。寿险公司也做的风生水起，保费收入与净利润均跻身于国内保险行业前十强，旗下的健康保险产品无忧人生系列是主打明星产品，深受消费者信赖。

无忧人生至尊版2019刚上线，承袭了老版至尊版 “老年特定疾病多赔”的特点，并且在此基础上，将轻疾赔付比例递增，最高可赔保额50%，加上住院医疗和百万医疗险续保都较为优秀，使的保障意义更为周全。但是作为多赔型产品，它的分组细节需要留意。

本文主要分析：

1、无忧人生至尊版和无忧人生至尊版2019之间的区别

2、无忧人生至尊版2019的核心优势与相对不足解析

一、无忧人生至尊版和无忧人生至尊版2019之间的区别

其次，谈一谈具体改变内容：

（1）轻疾赔付比例递增：

老版的无忧人生至尊版是50类轻疾赔保额20%，合计3次给付。

但2019版3次都处于递增模式赔付，如果是买30万保额，罹患50种的其中一类，分别可以赔6万、9万与15万，可老版的3次均为6万。

（2）只保留了6类老年特疾：

新上市的无忧人生至尊版2019，将产品分为了少儿版和成人版，成人版只保留了老年重疾60岁后额外赔保额20%，涵盖像阿尔茨海默病、帕金森病等。

（3）价格微调：

与老版的产品相比，每年保费支出上稍微高出那么几十元，对比详情是：

二、人保无忧人生至尊版2019核心优势与相对不足分析

核心优势解析：

1、有利于大龄人士投保：

这款产品身故赔的是保费、保额、现金价值三者，大龄投保不会亏，从上述投保价格表显示来看：

40周岁的男性投保30万，不论是20年缴费还是30年缴费，累计保费肯定超出了保额，这种情况下，赔保额显然不划算，赔其中较大者更好，其条款是：

另外，特定疾病赔付中，对于60岁老年人都可额外赔付20%，疾病覆盖了阿尔茨海默病、帕金森病等常见6类老人病。譬如说60岁之后，买30万，直接能赔66万。

2、附加医疗险组合强：

附加医疗险无免赔，日常用的最多，实用性很强，住院就能赔。另外百万医疗险主要是用于报销自费药，解决大病住院，防止因病致贫的情况。

两者结合，是重疾险有利的补充，重疾险主要是“工作损失收入”，两类医疗险解决大病小病的赔付问题。

人保无忧人生至尊版2019，无论是住院医疗险还是百万医疗险，续保稳定性都很强，如附加医疗险无免赔保证续保3年，条款是：

至于人保的关爱百万医疗险，前二年有审核，第三年没有，比市场上不能保证续保的高免赔医疗险强。

3、轻疾定义比较优秀：

轻疾定义是没有行业统一标准的，但是重症赔付最多的6类对应的轻疾种类，人保无忧人生至尊版2019对比同类型大公司的产品，一点都不逊色，且在慢性肾功能衰竭（尿毒症）疾病中，人保无忧人生至尊版的赔付门槛要稍微低一些：

相对缺点解析：

1、轻疾有隐形分组：

轻疾种类赔付不实际，出现了轻微的二个疾病只赔一个的现象，详情如下：

2、重疾分组不合理、间隔时间不短：

有不少多次赔付型产品，把高发癌症单独分为一组，就不影响其他组别疾病种类的赔付，但是无忧人生至尊版2019并未将老版的不足改进，还是将癌症与其他重疾放在一起，这种分组实际意义并不大，详情是：

另外，这款产品重疾虽然可以多赔，但是间隔365天。

作为重疾分组多赔型产品，这款产品不仅疾病分组未将癌症单独分组、且间隔期较长。但是市面上有交费相当，重疾多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次险种。

3、价格上无优势：

这款产品如果是和产品形态都很类似的多赔型产品-华夏常青树2.0版对比，如身故（现价/保额/保费取大），又是多赔型产品。

假设不同年龄阶段买到30万保额，整体上是比较高的，贵了好几千，与同类型产品不同年龄阶段价格对比详情：

重疾险的保障内容固然重要，但是交费价格也不能不考虑，尤其是对于一般的工薪家庭而言。重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，所以保额很重要。                      

过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔。

如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

产品点评：无忧人生至尊版2019是人保旗下的多赔型重疾险，一般组合安心呵护住院医疗和关爱百万医疗险一起投保，重疾险和医疗险的组合比较好，加上增加的6类老人病，解决大病小病住院可赔，适合中老年人士投保，但是癌症并未单独分组，分组不合理。

国寿和人保多年前是一家，当年人保集团把学平险和团险业务划分给到国寿，让中国人寿成为了“寿险行业的扛把子”，两家公司颇有渊源，旗下的重疾险也难免被人拿来比较。

国寿福臻享版是中国人寿的旗舰产品，轻疾赔付实际，不隐形分组，与续保宽松兼顾癌症补贴的百万医疗险如E康悦搭配，体现了保大病的组合险种优势。只是险种责任比较单一，住院医疗险的续保稳定性也要留神。

无忧人生至尊版2019是人保刚出炉的重疾险，有着续保宽松的医疗险组合打底，解决了消费者大小病都能赔的尴尬局面，加上对于大龄投保尤为友好，非常吸人眼球，只是大病分组并不跟随主流。

那么，这两款产品哪款更值得购买呢？本期主要分析：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在疾病定义和投保规则上的不同分析

3、两款产品的费率、险种组合对比分析

4、两款产品的适用人群解读

一、产品基本信息对比：

两款产品相同点：

01、发挥保费豁免优势：保障型产品越长时间交费，越能发挥保单豁免最大功能，两款产品都最长能30年交费，（国寿福臻享版少交一年），后期遇险，能豁免保费。

02、都有全面的保障：都可以附加全面的医疗险，重疾和医疗都很全面，都可附加小额住院医疗和百万医疗险。

区别一：疾病保障和赔付规则不同

一、重疾保障上：

国寿福臻享版是单次赔付，赔完保额后，合同结束；

相对来说，人保无忧人生至尊版是多赔型产品，赔付三次，理论上比国寿福臻享版单次赔付强，加上自带特定疾病，对于60岁老年人阿尔茨海默病、帕金森病等多见6类老人病多赔保额20%，还是非常有特色的。

不过也有留意之处，高发癌症为单独分为一组，并不科学，假设发生了恶性肿瘤赔付，其他10类疾病全部失效，分组意义薄弱：

二、轻疾保障上：

01、赔付比例：国寿福臻享版3次赔付都是赔保额20%，但人保无忧人生至尊版的轻疾3次都是递增的，从20%、30%到50%。相对来说，赔付比例更为好看。

02、轻疾隐形分组：国寿福臻享版30类轻疾十分实际，没有出现多类疾病只赔一个现象，但是人保无忧人生至尊版2019虽然有50种，但有轻微隐形分组的情况，详情如下：

03、轻疾定义：

轻疾定义是没有行业统一标准的，但是重症赔付最多的6类对应的轻疾种类，两者各有优势：

国寿福臻享版：对于【轻微脑中风】后遗症更宽松，毕竟其中一项理赔条件是满足六项日常生活活动的一项就可以赔，但无忧人生需要达到二项条件以上。

无忧人生至尊版2019：【慢性肾功能衰竭（尿毒症）疾病】，其他公司的重疾险都需要持续180天以上才有赔，人保无忧人生至尊版只需90日，赔付门槛要稍微低很多，且国寿福臻享版对于此项定义是无赔付的。

详情为：

区别二：身价保障不同

国寿福臻享版是等待期内退保费，等待期后赔保额；

人保无忧至尊版2019等待期后的身故是在保额、现金价值、保费三者取大，那么，如果40周岁的男性投保，是会出现保费大于保额的现象，本金就会亏损，这个情况下，如果是身故，保费其实大于保额，有利于大龄人士投保。

区别三：附加医疗险组合不同

（1）住院医疗险：

国寿福臻享版能搭配完整的医疗险组合，但是住院医疗险续保性不稳定，需要年年审核，不保门诊、且每年额度固定，在发生慢性病住院时，来年续保局限性很大:

人保无忧人生至尊版2019，附加医疗险无免赔保证续保3年，对于慢性病患者是非常有利的：

（2）百万医疗险：

百万医疗险的作用最终体现在解决大病住院医疗费用上，作为重疾险的黄金搭档，一款优秀的百万医疗险需具备三个特点：续保审核好、一般医疗保障全、免责细节无不合理。

国寿福臻享版这三点具备的都比较好，续保只要第一年审核外，次年可正常续保，不因健康变化而拒绝续保，只需考虑停售风险：

人保关爱百万医疗，在续保审核上，前二年审核，第三年无审核，不会因为被保人的健康问题而拒绝续保，续保审核上相对较为严格。

区别四：费率不同

国寿福臻享版是单次赔付型重疾险，人保无忧人生至尊版2019是多赔，具备特定年龄疾病加量赔付特点，承保责任比国寿福臻享版更丰富，价格也自然更贵：

产品点评：从健康保障的完整性来看，无忧人生至尊版2019是比国寿福臻享版的险种组合更强一点，但是问题是并不是“物美价廉”，具备特定重疾多赔与身故赔付其实是非常有利于大龄投保，有经济条件的人士可以考虑。

国寿福臻享版疾病定义中规中矩，但好在百万医疗险组合很强大，加上品牌溢价感高，还是有一定的投保价值。

定期寿险因为是死后才赔的保险，一直以来被很多人排斥。但是现代生活工作节奏越来越快，因为高强度高压工作、熬夜蹦迪、熬夜打游戏猝死的消息层出不穷，并且年龄越来越倾向年轻化。这类人群的至亲面临这种突发情况，通常处于很懵逼的状态。

而定期寿险的出现，不仅是身价体现，更是对家庭和家人的负责。

华贵人寿之前推出的华贵大麦定期寿险，被誉为“史上最优秀的定期寿险，没有之一”，即将上线的华贵大麦2.0定寿，宣传将全面开启定寿2.0的新时代，定寿的2.0时代，将会带来什么样全新的改变？ 

本期主要从产品的保额、健康告知、免责条款、费率等四大关键因素，来综合分析一下华贵大麦2.0定期寿险的优劣势。

二、优势分析

1、健康告知少，投保宽松

保险的健康告知又被称之为“最大诚信原则”，是保险公司和顾客之间信任的桥梁。因为大陆的健康告知是有限告知，对于消费者来说，当然是健康告知越少，对消费者来说越有利。

华贵大麦2.0定寿健康告知只有3条，甚至比被称为“性价比”之王的华贵大麦定期寿险还少了一条健康告知询问。

相比之下，其他的寿险健康告知有8条、12条的，更加突出华贵大麦2.0定寿的优势。

比如：大白定期寿险健康告知12条，还有每年吸烟大于400根的问题。

2、免责条款无不合理要求

免责换句话说就是保险公司不赔的情况，当然对消费者来说也是越少越好。

华贵大麦2.0定寿只有3条，在定寿中算是最少的免责条款，目前为止还没见过哪款定寿的免责低于3条以下的。

所以不用担心华贵2.0定寿免责有什么不合理的要求。

3、可选全残扶助保险金

这项责任是保因意外或非意外导致全残，可获赔身体全残扶助保险金，每年给付一次，直至身故或保险期间届满。

最主要的是交费并不贵， 30岁投保保到70周岁，每年10万的全残扶助保额分20年交，每年才交140元。如果40岁发生不幸全残，每年领10万，领到70岁共可以领取保险金额300万，性价比非常高。

4、投保灵活

无论是从交费方式，还是保障方式上，这款产品的投保都非常灵活。

交费最长可选交至70周岁，另外在保障期限的选择上，不仅可选保10/20/30年，对于经济并不宽裕的人群，可以用最低的保费覆盖人生奋斗的30年。

三、值得注意的细节

1、费率上的差异

看下不同年龄的交费价格：

2、保额有年龄与地域限制

另外注意这款免体检版产品保额有地域、年龄、有无社保的限制，对于居住在十八线城市的人群来说保额很低：

（1）18-40岁无社保的人群：居住在三类城市的最高只能买100万；

（2）41-50岁无社保人群：居住在三类城市只能买50万；

（3）51-60周岁无社保人群：居住在三类城市只能买30万。

产品点评：

这是一款在同类定期寿险中数一数二的产品，围绕保额、健康告知、免责条款三个权衡寿险是否优秀的标准来看，可算的上尽善尽美的一款产品了，另外搭配全残扶助保险金，性价比很高，值得家庭经济支柱配备。

近二年，百万医疗险被大众所认可，低保费撬动高保额，能报自费药，对于大病患者都有益。而一款好的医疗险最关键的地方在于续保与保障的全面性。

国寿如E康悦，是中国人寿的明星医疗险产品，罹患癌症每年补贴5万，保障全面，续保审核宽松，都成为了国寿医疗险史上的一把利剑。美中不足的地方在于免责条款里有让消费者留意的细节。

乐享百万2019，是太保刚上市不久的百万医疗险，在保留了“重疾0免赔，垫付功能”等优势之外，还加入了重症病房的补贴，不过在关键的续保审核和除外责任里要引起关注。

人保和国寿，都是国内保险行业的巨头，哪款医疗险更值得消费者投保呢？本期关注：

1、两款产品在保障细则上不同

2、两款产品在续保上的不同

3、两款产品的免赔、免责不同

4、两款产品的费率对比

一、产品基本信息：

区别一：保障细则不同

（1）承保内容不同

就医发生的项目，包括了住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊：

国寿如E康悦就保的非常齐全，无遗漏；

乐享百万医疗险2019一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗包括特殊门诊，这就有导致了如果是高血压、精神疾病等慢性病，属于特殊门诊疾病，又不属于重疾，这个挂号费一般几百元，就得自己出。

（2）自带住院补贴不同

乐享百万医疗险2019：计划一住院可以享受500元/日的住院补贴，计划二是1500元/日住院补贴，不过有两大限制，一大限制是重症病房（如ICU，严重疾病病房），第二大限制是不能超过30天住院。

国寿如e康悦：是癌症医疗费，额外的癌症住院津贴按200元/天；限额是每年5万。

（3）保障额度不同：

乐享百万医疗险2019计划一和二含一般医疗险（100万）、轻疾医疗（200万）和重疾医疗（400万）合计有700万，非常高了。

国寿如E康悦A、B、C一般医疗险（100万）、恶性肿瘤医疗（100万），恶性补贴5万元，合计只有205万。

区别二：续保稳定性不同

太保乐享百万2019款的医疗险，续保审核上的规则并没有改变，还是需要年年审核：

太保乐享百万医疗2018款（老版）虽然主险续保每年要审核，但是合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，要注意太保乐享百万2019款有没有这么个约定：

国寿如e康悦A款是第一年续保审核，通过第一次续保审核后，第二年起无需续保审核，但要注意停售不续保：

区别三：免赔额上的不同

国寿如e康悦是属于绝对免赔，无论一般医疗和恶性肿瘤医疗都是1万的免赔额；

乐享百万2019是一般医疗有免赔额1万，重疾医疗都是0免赔的。

区别四：免责细节不同

国寿如e康悦的免责上更为细致，有规定在本合同生效一百二十日内因腺样体肥大、疝气、扁桃腺疾病、女性生殖器官疾病进行治疗不保：

乐享百万2019职业病不在承保范围内，很多保险公司并没有这样的免责要求，另外对于质子重离子医院有要求，只能是在上海：

区别五：费率有所差异

在有国家社保，且年龄一样的情况下，国寿如E康悦价格要低不少：

产品点评：一款医疗险实用与否，取决于续保、承保内容，在这二点上，国寿如E康悦是非常有优势的，且有5万的高发癌症住院补贴每一年，很有投保价值。

相对来说，乐享百万医疗2019在这二点上需要关注，但是有代垫住院费的功能，是能给消费者带来缓解经济的压力的，后期需要留意产品的续保性。

新华人寿新出产品，基本都是成人和儿童的双驾齐趋，这次新出的多倍重疾青少版A1款，是一款专门针对儿童的重疾险，延续了之前的多倍保成人版重疾保障形式，癌症单独分组多赔，另外特定疾病保障更加全面、额度更高，取消了年限限制，更易获赔。

但是轻症的赔付和重疾共用保额，降低了保障额度，另外还有不少细节地方值得注意。

那么，这款产品值得购买吗？有什么不足之处？

本期主要分析：

1、在癌症分组、额外赔付上的优势解析

2、在附加医疗险、轻疾赔付规则、特定疾病保障的细节分析

3、不同年龄的交费价格

一、产品基本信息了解

二、优势分析

1、疾病分组好，癌症可多赔

恶性肿瘤是重疾中的“第一杀手”，无论从哪家保险公司的理赔数据来看，癌症都是赔付比率最高的。从产品的实用性来说，对癌症的多重保障，无疑是真正的为消费者考虑。

新华多倍保重疾青少版A1款高发恶性肿瘤单独分组，且多赔，险种的实用性很强。

2、重疾多次赔间隔期短，多次获赔更容易

多次重疾赔付，中间只间隔1年，但是癌症的多次赔付，中间间隔期为3年，相对来说还是比较长的。

3、自带叠加赔付

自带附属额外赔10类高发疾病：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、冠状动脉搭桥手术、主动脉夹层、多个肢体缺失、双目失明、重大器官移植、严重III度烧伤。

且额外赔的保额高达50%，比一般的险种都要高，在赔付的条件上，没有要求年龄、承保年限限制，相对宽松。

三、值得注意的细节部分

1、轻疾赔付上不及主流产品

（1）轻疾分组赔：市场上覆盖轻疾的产品，都是单独列明，不会分组赔付，可这款产品轻症分了5组，一旦组内单独额外用完，本组内的所有轻疾全部失效。

（2）轻重疾共享保额：简单点来说，投保了30万元，同一组内轻疾如果发生了二次，赔付12万，发生重症只赔18万，其他主流产品轻疾赔完之后，重疾赔付的额度并不受影响。

（3）承保轻症疾病种类有少量隐形分组：50类轻症疾病有多个疾病只赔一个的情况，分别是：

（4）轻症疾病的定义：

在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。在这些高发的轻症中，新华多倍重疾成人版（A1款）没有【慢性肾功能衰竭障碍】的赔付，其他的疾病定义如下：

可以看到，总体来说，这些高发轻症的定义总体偏严格。

但是并不是所有的产品定义都严格，有不少同类产品，高发轻疾不仅保的全面，而且疾病定义较为宽松，理论上拒赔的概率较小。

2、附加的医疗险组合保障不完善

（1）0免赔医疗

附加的住院无忧医疗，虽然条款是保证续保五年，但是当达到累计额度时，如买的1万的额度，一年累计达到1万，则附加住院无忧终止，保证续保5年有打折的嫌疑。

（2）百万医疗险

附加的康健华贵医疗险，免赔额可通过其他渠道抵消，社保报销的那部分可当做免赔额，譬如花费了3万元住院，国家医保覆盖了1.5万，那么剩余的可报销，而其他的可能还要再扣除掉1万的免赔额，这样比雷打不动固定有1万元免赔的百万医疗险人性很多。

但短板也很明显：不承保门诊手术医疗费用，意味着日常疾病或意外门诊手术是都不赔。其次，续保每年需通过新华保险审核，不保证续保，消费者后期要留意续保审核条款。

3、交费价格

从交费价格上看，这款产品 并不讨喜，不过因为是重疾多赔，且自带额外赔的属性，羊毛出在羊身上：

重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。                      

过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔，如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

4、特定疾病少儿群体针对性并不强

现在的很多险种，对少儿群体高发的疾病如白血病、重症手足口病、严重川崎病等都有特定额外给付。

这款专门针对少儿群体的险种，在承保的少儿疾病上面，却并没有明显的少儿重疾险特征，比如重症手足口、严重川崎病等少儿群体高发的疾病都不在保障的范围内。

5、癌症单独赔多次间隔时间比较长

癌症是目前第一大疾病“杀手”，我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万。但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病。

市场上不少重疾险癌症可以单独赔多次，首次癌症以后，只需要间隔3年就可以赔第二次，但是新华这款要要间隔5年，间隔时间比较长。

产品点评：

新华人寿的多倍重疾青少版A1款是一款少儿专用重疾险，疾病分组多赔、恶性肿瘤单独一组，自带附属10类高发特定疾病赔保额50%，一般附加住院无忧和康健华贵百万医疗险一起投保，住院医疗有额度限制、百万医疗续保每年审核，对于小孩子来说，这款产品的主要问题还是在搭配的医疗险上。

对于百万医疗险而言，创新固然吸人眼球，如垫付医药费、重疾0免赔，但是一款医疗险长的好不好，最关键的因素还是在于“承保范围全”与“续保稳定性强”兼顾的两个方面。

泰康健康尊享D罹患重疾可先给付2%保额，重疾医疗0免赔，且无理赔医疗费保额能增大，创新增值服务上设计的有模有样；续保需二次审核比不能续保的医疗险要强。只是除外责任里需要引起投保者关注。

乐享百万医疗2019重疾医疗无门槛，加上太平洋是国内网点最多保险公司之一，有住院垫付功能，对于大病患者非常有利。ICU住院也有住院补贴，报销最低是1万5每月，报销很可观。不过承保细节上有要关注的地方。

哪款医疗险更值得消费者投保呢？本期关注：

1、两款产品在保障细则上不同

2、两款产品在续保上的不同

3、两款产品的免赔、免责不同

4、两款产品的费率对比

一、产品基本信息对比：

区别一：保障细则不同

（1）承保内容不同：

就医发生的项目覆盖了住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊四类：

乐享百万医疗险2019一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗包括特殊门诊，属于乙肝等慢性病是不属于重疾的，归属到特殊门诊类，这个挂号费门诊费就得自己自费。

泰康健康尊享D医疗保障范围覆盖全，如住院医疗费、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊的费用等四类保的就很全。

（2）保障额度不同：

乐享百万医疗险2019计划一和二含一般医疗险（100万）、轻疾医疗（200万）和重疾医疗（400万）合计有700万，非常高了。

泰康尊享D计划一和二含一般医疗险一般医疗险（100万-200万元）、非重疾医疗（50万-100万），是一般百万医疗险的“标配”。

区别二：创新角度不同

两款产品针对重疾患者都是0免赔，降低了理赔门槛，但是其他的设计有差异：

（1）免赔额设计：泰康尊享D款属于相对免赔，非因重疾治疗过程中通过社保补偿的可以抵扣免赔额，但乐享百万医疗险2019不可以；

（2）代垫医药费：乐享百万医疗险2019有这类功能，让患者减轻经济压力，

但是尊享D款无此类功能；

（3）重疾提前给付/住院津贴上：

乐享百万2019计划一住院可以享受500元/日的住院补贴，计划二是1500元/日住院补贴，不过有两大限制，一大限制是重症病房（如ICU，严重疾病病房），第二大限制是不能超过30天住院。

泰康健康尊享D是重疾医疗责任，不单单是指的癌症，若初次确诊重疾，提前给付限额的2%，这笔钱的确诊提前给付，为患者减缓治疗压力，是重疾医疗费报销前的雪中送炭。

（4）无理赔优惠

在医疗险中，若是上年度没发生理赔，下年度续保会有奖励，泰康健康尊享D的无理赔优惠体现在保额增长上，意思是当年无理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。

但是太保乐享百万医疗没有单独设置此项责任。

区别三：免责范围不同

健康尊享D不保宫外孕和法定传染病，在其他百万险中并没有完全免责:

乐享百万2019职业病不在承保范围内, 对于质子重离子医院有要求，只能是在上海:

区别四：续保稳定性不同

医疗险的保障期都是1年，续保是关键，若是在第一年出险理赔后，第二年续保的话，公司有可能拒保。

太保乐享百万2019续保审核上是需要年年审核的，但是在2018版本中，出了一张特别约定，说明“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，投保者要关注太保乐享百万2019款有没有这么个约定：

健康尊享D通过前两次续保，从第三次续保开始就无需审核。比需要年年续保审核的医疗险在续保问题上还是比较持续而稳定的。

区别五：费率不同

在费率表中，交费价格大家都十分关注，从两者的计划一来看，泰康健康尊享前期交费还能接受，但是大了大龄交费，特别的贵：

产品点评：从医疗险最重要的续保和承保细节来看，乐享百万H2019是有所缺失的，后期消费者投保需要关注太保有无特别约定的条约。

健康尊享D在医疗险最主要的两个方面设计的很周全，加上保额会长大，还是有一定特色，但是每年的价格的确也不便宜，但好在于提前给付2%重疾金，且无理赔优势发挥好，上年度无理赔且医疗保障额度可增加。应对重疾高额医疗花费还是比较可以的。

新华人寿新上市的多倍重疾成人版A1款，是一款针对成人的重疾险，投保年龄仅限18岁以后。同样，太平洋人寿的金福人生系列也区分了成人版和少儿版，金福人生成人版也是一款大人专用的重疾险。

太保的【金福人生成人版】突破传统对老年人投保不友好的做法，在61岁后还能获重症双倍赔，加上附加的医疗险有代垫功能，险种组合对于患者来说有较为突出的投保价值。只是住院医疗的续保稳定性需要注意。

新华的【多倍保重疾成人A1款】延续了之前的多倍保成人版重疾保障形式，癌症单独分组多赔，另外10类特定疾病叠加赔付，不过轻症的赔付和重疾共用保额，降低了保障额度。

那么，消费者如何搭配更好呢？

本文主要分析：

1、两款产品在附加医疗险组合上的不同

2、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

一、产品基本信息了解

区别一：重症赔付规则

新华多倍重疾成人版A1款的轻重疾同时分组多赔，88类疾病赔5次，癌症可赔3次，但是恶性肿瘤间隔期在3年以上。

金福人生成人版是105类疾病赔1次，在赔付规则上没有什么不合理的限制。

区别二：叠加赔付

金福人生成人版对10类老年高发特疾（如脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨 海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔付，发生上述疾病赔双倍保额。

此外还有重症失能赔付保额，只是需注意获赔条件并不宽松：同时满足重疾导致失能、自主生活能力完全丧失、无法独立完成六项基本活动中的三项或三项以上。

新华多倍重疾成人版A1款是10类高发疾病额外赔保额50%，这些疾病包括：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、冠状动脉搭桥手术、主动脉夹层、多个肢体缺失、双目失明、重大器官移植、严重III度烧伤。且没有年龄、承保年限限制。

区别三：附加医疗险组合

0免赔住院医疗：

金福人生成人版附加的安心住院，续保上是要年年审核的，续保稳定性欠佳，报销额度上，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。续保条款如下：

新华多倍重疾成人版A1款的附加住院无忧，续保的稳定性较好，保证续保5年，对于身体抵抗力较弱的群体比较有利。条款规定如下：

但是当达到累计额度时，则附加住院无忧终止，保证续保5年有打折的嫌疑。如买的1万的额度，一年累计达到1万，则合同终止。具体见条款：

百万医疗：

金福人生附加的乐享百万不设免赔额、医疗费垫付服务很加分，但是需留意一般医疗和特定疾病医疗不含特殊门诊金，住院费用报销有缺失；此外在续保上需要留意是否有附加特别约定，特别约定上有说明上年度续保不影响下年度理赔。

新华多倍重疾成人版A1款附加的是康健华贵医疗险，免赔额可通过其他渠道抵消，社保报销的那部分可当做免赔额。

但短板也很明显：不承保门诊手术医疗费用，意味着日常疾病或意外门诊手术是都不赔。其次，续保每年需通过新华保险审核，不保证续保，消费者后期要留意续保审核条款。续保条款如下：

区别四：轻症的赔付细节区别

一是轻症的赔付规则：

新华多倍重疾成人版A1款在轻疾赔付上的限制，主要体现在以下两方面：

（1）轻疾分组赔：市场上覆盖轻疾的产品，都是单独列明，不会分组赔付，可这款产品轻症分了5组，一旦组内单独额外用完，本组内的所有轻疾全部失效。

（2）轻重疾共享保额：简单点来说，投保了30万元，轻疾如果发生了二次，赔付12万，发生重症只赔18万，其他主流产品轻疾赔完之后，重疾赔付的额度并不受影响。

金福人生成人版的轻疾赔付规则就是简单的55类轻症疾病赔3次，不分组，每次赔保额的20%。

二是在轻症的定义上：

在必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。所对应的高发轻症疾病定义如下：

小结：总体来说，两款产品在这些高发轻症的赔付上，还是偏严格的。不过金福人生成人版的保的很全，而新华多倍重疾成人版（A1款）没有【慢性肾功能衰竭障碍】的赔付。

三是在轻症疾病的种类上：

两款产品在实际承保的疾病种类上，都有多项赔一项的情况：

区别五：费率对比

不同年龄的交费价格：

区别六：​消费者投诉

在公布的2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中，新华人寿的总体排名比太平洋人寿的要靠前，说明投诉情况更多，具体的如下：

产品点评：

金福人生成人版的核心轻重疾保障好，对老年群体友好，10类老年常见高发重疾双倍赔付，加上乐享百万对重疾医疗花费兜底，只是留意下0免赔的医疗险即可。

新华的多倍重疾成人A1款在产品的赔付规则上创新，相当于是将癌症多赔和重疾保障融为一体，但是轻症和重疾共用保额对消费者来说并不友好，另外轻症分组赔也是少见，价格上也不讨喜，个人觉得，性价比不是很高。

百万医疗险的诞生，对于保险公司和患者来说都是百利无害的存在，起到双赢效果。但是一款有“良心”的医疗险，最关键的地方在于续保审核上。

平安E生保是平安人寿险旗下的一款高免赔医疗险，名气大噪。在最为重要的两个环节，就医发生的保障项目和续保稳定性上都表现的相当出色。住院垫付功能在一定程度上减轻了用户的经济压力，加上平安保险公司的名气，是这款产品交口称赞的原因之一。

乐享百万2019是太平洋人寿刚上线不久的产品，双引用了“质子重离子医疗”和“ICU住院津贴”新的增值服务，加上保留了老版在重疾患者无报销门槛的优势，让产品提亮不少。不过免责细节里有和其他百万医疗险不相同的地方需要留意。

那么，哪款产品更好呢？本期分析：

1、两款产品在保障细则上不同

2、两款产品在续保上的不同

3、两款产品的免赔、免责不同

4、两款产品的费率对比

一、产品基本信息对比：

区别一：保障细则不同

（1）就医发生的承保责任不同：

乐享百万医疗险2019：一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗包括特殊门诊，这就导致了慢性病挂号属于特殊门诊，需要自己自掏 腰包，保的不太全。但是住院前后门诊费用是前7后30天。

平安E生保，保的很全，这点比乐享百万2019要好，但只保住院前后门诊7天的费用：

（2）保障额度不同：

乐享百万医疗险2019计划一和二含一般医疗险（100万）、轻疾医疗（200万）和重疾医疗（400万）合计有700万，非常高了。

平安E生保一般医疗险（100万）、恶性肿瘤医疗（100万），合计200万。

区别二：创新点和增值服务不同

两款产品虽然都有住院垫付功能，(注：只有平安寿险渠道的平安E生保有代垫功能属性，其他的渠道暂时没有)，可以减轻患者的经济压力，但是在住院津贴、免赔额设计上有差异，具体表现在：

（1）住院与津贴补贴不同：

乐享百万医疗险2019：计划一和计划二分别住院可以享受500元/日或1500元/日的重症病房住院补贴，但是不能超过30天住院；

平安E生保：有癌症就诊导服务，恶性肿瘤患者额外给付1万元的津贴，确诊即赔，无需发票；

（2）免赔额设计不同：

乐享百万2019是一般医疗有免赔额1万，重疾医疗都是0免赔的。

平安E生保雷打不动，免赔额为1万元的起付线；这点上乐享百万2019更为人性化；

区别三：续保稳定性不同

太保乐享百万2019款的医疗险，续保审核上的规则并没有改变，还是需要年年审核，可是2018款出了一个特约条款，说明“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的”。

医疗险最重要的地方在于续保，因此，可关注一下太保乐享百万2019款有没有这么个约定：

相比较而言，平安E生保属于连续投保型代表，只需考虑停售风险，不会因为被保人健康变化而拒保，续保上是显得比较优秀的：

区别四：免责细节不同

平安E生保只面向于痤疮治疗是不赔之外，没有不合理约定；

乐享百万2019有两点需要注意，第一点是职业病不保，第二点只报销质子重离子医院医疗费，有一定局限性。

区别五：费率有所差异

在有国家社保，且年龄一样的情况下，平安E生保的价格要低不少：

产品点评：优秀的高免赔医疗险，对比的有增值服务、费率，最关键的地方还是落在续保审核、除外责任、承保细节的有无缺失。

从这关键的几点来看，乐享百万2019医疗有待加强，相对而言，平安E生保在整体性价比及保障内容上更好。

金福人生少儿版和新华多倍重疾青少A1款都是针对少儿的重疾险。

新华的多倍重疾青少A1款，延续了之前的多倍保成人版重疾保障形式，癌症单独分组，最多赔三次，增加的10类特定疾病保障额度高，没有年龄限制，理赔容易，但是轻症和重疾共用保额，降低了保障额度，另外轻症还有隐形分组。

金福人生少儿版作为目前太保内部保的最完善的儿童保障型产品，15类少儿特疾（含常见白血病、手足口等）与重症定义种类相同，可实现双赔。另外还有针对老人的特定疾病叠加赔付，组合上有医药费代垫功能的乐享百万医疗，险种可圈可点，但要注意医疗险的稳定性。

那么，两款产品有什么区别和优势？

本文主要分析：

1、两款产品附加医疗险组合上的区别

2、两款产品在特疾、轻疾定义、重症赔付上的差异

3、两款产品在费率上的对比

一、产品基本信息了解

区别一：疾病承保细节不同

从轻症的承保上看：

（1）赔付比例：两者都是赔保额20%，目前市场上的产品轻症赔付的额度都能达到30%，高的能赔到保额的60%，赔付的额度上并不跟随主流。

（2）疾病种类多项赔一项：两款产品某些疾病的赔付存在着重叠，详情如下：

（3）赔付规则的不合理之处：

太平洋金福人生少儿版轻疾条约中并没有不合理的条款，可新华多倍保的轻疾定义里有以下三点需要注意：

其一，疾病分组赔，一般的轻症赔付都是不分组多赔，但是这里轻症和重症一样，分了5组，一组内的额度用完之后，就不能再赔了。

其二，轻疾占重症保额，投保30万，发生了轻疾赔了6万后，重疾保额只有24万了。

（4）疾病定义：

保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。

在这些高发的轻症中两类定义差异不大，但新华多倍重疾青少版A1款没有【慢性肾功能衰竭】的赔付，详情如下：

从重大疾病的承保上看：

金福人生少儿：重症与15类少儿特定疾病一一对应，赔双赔保额。

对于老人也特别友好，针对61周岁之后的老人，10类老年高发特疾实行了叠加赔付。

新华多倍重疾青少版A1款：

自带附属额外赔10类高发疾病：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、冠状动脉搭桥手术、主动脉夹层、多个肢体缺失、双目失明、重大器官移植、严重III度烧伤。

且额外赔的保额高达50%，比一般的险种都要高，在赔付的条件上，没有要求年龄、承保年限限制，相对宽松。

区别二：组合医疗险的区别

0免赔医疗险：

（1）报销额度上：新华住院无忧医疗最高额度自由选择，但如果是买2万额度，并非每年有额度限制，而是合同总限制，譬如交费20年，保障期间内只有2万的保障，用一点少一点，实用性不强。

太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。

（2）续保稳定性上：太保安心住院医疗续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下：

新华住院无忧可以保证续保5年。

总的来说，虽然新华住院无忧医疗在续保稳定性上较好，但是额度为总合同限制，实用性上有局限。

百万医疗险：

新华康健华贵与太保的乐享百万，虽然都能解决大病住院就诊费，报销自费药，但是保障上的差异却大有不同：

（1）续保条款：新华康健华贵续保年年审核，不保证续保；太保百万乐享医疗险出了一张特别约定，是承诺可以续保的；

（2）保障的责任：都有缺失，康健华贵缺少“门诊手术医疗费用”保障；乐享百万在特定门诊医疗金上有局限性；

（3）免赔额：太保乐享百万重疾0免赔；新华康健华贵针对社保或其他渠道报销是可以抵销免赔额。

区别三：费率不同

不同年龄的交费价格如下：

产品点评：

金福人生少儿针对少儿阶段的保障全，对老年群体也很友好，加上百万医疗险乐享百万的兜底，重疾部分的保障还是稳妥的。

新华的多倍重疾青少版A1款最大的优势在于癌症多赔，但是癌症的间隔期也不短，另外定价设计也过于高端，并非一般家庭能够承受。

华夏重疾险最有名气的除了常青树之外，还有百万医疗险医保通也是家喻户晓。不仅可以报销自费药，且重疾患者无起付线，加上续保宽松，一度被消费者所认可，只是免责细节上对于腰椎间盘突出不保需要关注。

太保乐享百万2019，也是大病无免赔，还引进了ICU住院津贴和先进的质子重离子服务，加上太平洋本身网点多，有住院垫付功能，减轻了普通老百姓的生病住院费用压力，可是在续保稳定性上要特别留意。

那么，哪款产品更好呢？本期分析：

1、两款产品在保障细则上不同

2、两款产品在续保上的不同

3、两款产品的免赔、免责不同

4、两款产品的费率对比

一、产品基本信息：

区别一：保障细则不同

01、承保细节不同：

华夏医保通对于就医发生的住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术费等保的都很齐全。

乐享百万医疗险2019中特定门诊医疗不在一般医疗和特疾医疗之中，只有重疾医疗有，但是很多疾病并不属于重症，譬如高血压、乙肝等，只能挂特殊门诊的号，费用极高。

02、保障额度不同：

华夏医保通是一般医疗100万，重疾医疗100万，合计200万元/年。但终身医疗额度限制500万元。

乐享百万医疗险2019计划一和二含一般医疗险（100万）、轻疾医疗（200万）和重疾医疗（400万）合计有700万/年，十分高了。

区别二：创新设计点不同：

01、免赔额设计：

太保乐享百万2019，一般医疗免赔额1万，重疾0免赔；

但是华夏医保通普惠版，虽然重疾同样是0免赔，而且无理赔可降低免赔，最低降到5000，罹患理赔门槛明显就低不少，其约定是：

02、住院津贴：

乐享百万医疗险2019，分为计划一与二，分别在重症病房或者ICU住院有500元或1500元/日的补贴，华夏医保通普惠版并没有。

区别三：续保稳定性不同

太保乐享百万2019条款是年年要审核的医疗险，但是在老版2018版中，出了一款特别约定，上面指出“上一年理赔不影响续保”，换句话说，要特别留意2019版有没有这类约定：

华夏医保通属于连续投保型代表，只需考虑停售风险，第一年发生大病，第二年不会因为理赔或健康变化被拒保，其条款是：

区别四：免责细节不同

对于【腰椎间盘突出】不赔，但华夏医保通无别的不合理要求：

乐享百万2019对于【职业病】不保，也只对报销【上海质子重离子医院】医疗费，在就诊癌症的医院方面有一定的约束：

区别五：费率不同

相比较而言，华夏医保通在60周岁之前的交费比乐享百万H2019都要低，有一定的性价比：

产品点评：太保乐享百万续保上需要留意它的规则，如果没有特别约定，它的实质意义会大打折扣，但是保额非常高，加上有住院垫付功能，是有为用户减轻经济压力的地方。

相比较而言，华夏医保通不论是在续保审核、免赔额设计、承保细节上都表现的十分优秀，值得投保，但要注意这款产品只能和华夏重疾险搭配 一起购买。