在所有的险种里，重疾险是大家关注的焦点，每年交费几千上万，选择时会各类比较，其中性价比也是普通消费者最关注的重中之重。

昆仑健康保2.0和超级玛丽旗舰版PLUS，都是新晋冒出的“网红险”。

健康保2.0性价比高，承保内容丰富多彩，附加重疾医疗津贴补给，符合国情设计，能额外添加癌症多赔、男女儿童等不同群体特定疾病多赔约定，可是轻疾有隐形分组的状况。

超级玛丽旗舰版PLUS，取缔了身价0保障的责任，重疾设计保留了老版特色--前15年叠加赔付的约定，可选责任癌症二次赔付额度上升到了120%，新增20类心脑血管特疾对有心脏病人群有利。只是无附加住院医疗和百万医疗险，健康保障上有所不足。

那么，两款产品对比，哪款更好呢？本期关注：

1、两款产品相同点分析

2、两款产品的保障期和费率对比

3、两款产品在疾病定义和赔付规则上的不同

4、两款产品身价保障不同的分析

一、产品基本信息：

两款产品共同点分析：

01、投保方式及保障期限灵活：两款产品既可以选择保定期（至70岁或80岁），交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高。也可以作为储蓄性；也可以选择保终身，适应不同人群的需求。

02、医疗险组合都有缺失：不仅要关注重疾险，而且还要重视医疗险组合（指住院医疗+百万医疗险），这样健康保障才完整。毕竟重疾险是“损失收入险”，是指3-5年发生大病不工作，用于日常生活开销、营养费等费用。

而医疗险是解决住院费用问题，两款产品需要通过另外的方式投保来补充医疗，包括无免赔住院医疗和大额百万医疗。

03、交费期限长：两款产品都全部支持30年交费，不仅每年交费压力比较小外，还能提高保费豁免的最大优势。

04、轻疾都含有隐形分组情况：虽然两款产品轻症都是不分组多赔，但是实际的赔付有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣的情况：

区别一：承保疾病细节的区别

01、轻疾保障上：

（1）赔付比例：健康保2.0轻症赔3次，保额的30%、40%、50%，依次赔付比例比较高，但超级玛丽旗舰版Plus轻症赔3次都是赔保额30%；相对来说，首次罹患轻疾概率远高于二三次，从这个观点来看，两者赔付上都还跟随大流。

（2）高发轻症的定义不同：轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的6类重症来看，两款产品在疾病的定义上有区别，各有千秋。

在【原位癌、皮肤癌、早期病变】的赔付上，健康保2.0明显要好，但在【不典型心机梗塞】上，光大永明旗舰版PLUS要好，选择更多。其他疾病是相同的，具体详情是：

02、重症和中症保障上：

两款产品都是中症赔保额的50%，赔2次，但是在重疾赔付上有差异:

超级玛丽旗舰版PLUS的重疾额外赔付是40周岁前且在第15个保单年度前罹患重疾可获赔135%，40岁后且15个保单年度后赔保额。

健康保2.0的重症赔比较规矩，是直接赔基本保额，相对而言，虽然超级玛丽旗舰版PLUS的重疾额外赔付的要求更多，但是有比没有好。

03、附加癌症和特定疾病保障上：

（1）附加癌症多赔约定：

两款产品都可选责任恶性肿瘤保障，分为2种情况，在间隔期和赔付比例上还是有差异：

另外，健康保2.0版若选重疾医疗津贴责任，则确诊重疾后在五年内，每年会有10%津贴，补助5次。除了重疾保险金外，额外的补助。相对会更齐全。

（2）特定癌症多赔上：

在赔付的额度上，两者都是相同的，各自是男、女特定疾病赔保额的50%，少儿特定疾病赔保额。但是疾病种类有所差异，相对而言，昆仑康惠保2.0保的更多更全：

区别二：身价保障不同

超级玛丽旗舰版PLUS版的身价保障是未成年退保费，成年后赔保额。

康惠保2.0的身故只是退保费，身价上是明显不足的，需要用定期寿险来额外补充身价。

区别三：交费价格不同

不同年龄的交费价格不同，但两款产品在身价保障上有所差异，相对而言，超级玛丽旗舰版PLUS承担的身故风险更大一些。

如果30岁男性，没有发生大病直接身故，两者的赔付是：

健康保2.0：赔累计所交保费；

超级玛丽旗舰版: 直接赔30万保额。

因此，同样的条件与保额前提下，价格具体对比如下：

区别四：昆仑健康保险公司和光大永明人寿公司实力对比

1、网点分布：

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，地址是：

昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，虽然成立时间比较早，但是点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构，需要衡量下投保时候便捷性。

02、消费者投诉：

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都比较靠后，客户服务质量都比较好，但是综合来看，光大永明人寿相对较好：

产品点评：两款产品对比比，从疾病定义、产品赔付、承保责任的广泛性来看，健康保2.0有它很好的优势，加上性价比很好，是一款加大重疾保额的“神器”。

但缺陷在于成人投保，身价上是明显不足，后期需要定期寿险补充，另外，关注医疗险的话，这款产品不能附加，也要额外添加。

同一家保险公司为了“照顾”不同个性化的消费者，对应市场需求，研发的重疾险形态可谓是百花齐放，有消费型、储蓄型、单次赔付与多次赔付等形式，让用户挑选空间很大。

光大永明嘉多保，是一款多赔型重疾险，符合国情的将高发癌症单独分组，提升了多次赔付概率，承保前十年保额会长大。附加恶性肿瘤多赔约定非常实用，但不足之处在于有轻疾有隐形分组的嫌疑。

超级玛丽旗舰版PLUS，属于单次赔付型重疾险，保留了老版投保前15年叠加赔付的硬核优势，附加的癌症二次赔付额度也别出心裁，直接赔保额120%，额外增加的40类特定疾病对于男女老少都“通吃”，保的特别齐。只是如果注重医疗险的话，需要通过另外的渠道搭配。

这两款产品，“高低”搭配，承保期限和交费都十分灵活，覆盖面积很广，包罗万象，那么，两款产品哪款更值得购买呢？本期分析：

1、两款产品相同点分析

2、两款产品在疾病定义和赔付规则上的差异

3、两款产品的适用人群分析

一、产品基本信息对比：

一、两者的相同点：

01、保障方式和交费期限相同：

在承保方式上，两款产品不仅可以做消费型重疾险（保到70周岁），还能成为储蓄型重疾险（保终身），但是超级玛丽旗舰版PLUS作为定期重疾险还能多一个选项，承保80周岁，相对选择性更大。

另外，在交费期限上，两款产品都支持30年交费，一来交费压力小（比20年交费每年支出要小）；二来更能凸显保费豁免最大优势。

02、身价保障相同：

两款产品18周岁前身故退保费，成年后身故退保额，对于网销险种来说，算是很不错的，毕竟很多网销的产品是直截了当的身故退已交保费，相当于没有身价保障。

03、不能附加医疗险组合：

首先，重疾险是工作损失收入险，指的是发生大病3年以上不能做事，这个钱补充收入。

其次，重疾险的理赔门槛不低，除了癌症确诊即赔之外，其他疾病门槛条款很高，想要健康起到全方位的保障，还是要通过医疗险来解决。

综合这两点来看，这两款产品不能附加医疗险，需要通过其他渠道补充。

04、轻疾都含有隐形分组：

两者在轻疾疾病的定义上有隐形的分组，多项疾病仅赔一项，出自同一个“妈”（保险公司）疾病种类重叠也是一模一样，详情如下：

05、高发6类轻疾定义相同：

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的6类重症来看，对应的六种轻疾疾病的定义也是相同的：

区别一：交费价格上的差异对比

这两款产品继承了互联网重疾险性价比高的优势，费率差异并不大，但是，在同样的情况下，嘉多保是多次赔付型重疾险，而超级玛丽旗舰版是单次，理论上来看，嘉多保承担的风险要更大，毕竟赔了一次后，不排除能够赔的了第二次。

嘉多保性价比上却非常有优势：

区别二：疾病定义和赔付规则不同

01、轻疾保障上：

两者的不同主要体现在赔付比例上，嘉多保赔3次，按照5%的比例进行保额递增赔付，三次赔付的保额分别是30%、35%、40%，轻疾的赔付不错，但是超级玛丽旗舰版PLUS，稍微逊色一点，3次赔付都是赔保额30%；

02、重疾保障上：

（1）产品形态不同：超级玛丽旗舰版PLUS是单次赔付型重疾险，嘉多保是多次赔付型重疾险，并且把癌症单独分组，提升了其他组别赔付的概率，体现了多赔的意义，理论上是比单次赔付的超级玛丽旗舰版PLUS要好；

（2）赔付比例上：两者都有“保额会长大的特性”， 嘉多保是前十年叠加赔20%，超级玛丽旗舰版PLUS的重疾额外赔付是40周岁前且在第15个保单年度前罹患重疾可获赔135%，超级玛丽赔付比例要更高一些；

03、附加癌症多赔约定上：

两款产品都可选责任恶性肿瘤保障，但在赔付次数、比例、间隔期上有明显差异：

小结：虽然嘉多保第一次确诊为癌症是赔保费，虽然赔的不多，但是确诊就赔，比较实际。

04、特定疾病额外赔付：

嘉多保没有特定疾病的保障。

超级玛丽旗舰版PLUS，细分了少儿特定疾病（赔保额100%）、男、女群体高发癌症（赔50%保额），共计20类恶性肿瘤多赔保额约定。并且对于心脑血管疾病人群特别有利，有20类叠加赔付保额35%，疾病种类如下表：

产品点评：两款产品疾病定义重合，都缺少附加医疗险组合，后期都需要补充好，两者价格也差距不大，从产品类型上来看，嘉多保更适合怕首次罹患重疾后，之后再也买不到保障需求的人士，而超级玛丽旗舰版Plus因附加了特定疾病保障，保的更全了，比较适合需要全面保障且要加打重疾保额人士。

作为多次赔付型重疾险，比超级玛丽旗舰版Plus保费上稍微贵那么一丢丢，但附加癌症多赔约定更为实用，性价比和实用上会更高一些。

海保人寿是2018年才在海南海口成立的保险公司，成立时间很短。设立的网点不是很全，但是旗下的险种很有自己公司的特色。

之前大火的芯爱重疾专注保障心血管疾病和癌症，智多星同样可附加心脑血管保障，基本保障充足，另外保30年的做法很少见，费率便宜。

那么，这款产品值得入手吗？

本文主要分析：

1、智多星优势分析

2、智多星价格对比

3、智多星在医疗险搭配、网点服务需要留意的细节

一、产品基本信息了解

二、优势分析

1、保障期限灵活

智多星在保障期限上，可以保定期30年，或者保至70岁，保障期限灵活。

保定期最大的优势就是费率便宜很多，对于预算有限的人群，选择保定期能最大程度的提高保额。

但注意承保到定期是消费型重疾险，平平安安到期不退保费。

看不同年龄的交费价格差异：

2、疾病赔付有特色

轻疾：

赔付的额度高，轻疾赔三次，分别按照保额的30%、40%、50%赔，赔付额度算是行业比较高的。

中症：

其实很多产品是没有中症的，但是这款产品的25类中症疾病赔2次赔保额50%，相当于很多在轻症赔的疾病放在了中症赔，变相的提高了赔付的额度。

另外中症和重症一一对应，往往在赔完中症后能赔重症，保障的衔接好。

3、成年后身价保障好

身价保障主要体现在身故后的经济补偿。智多星成年后身故赔保额，对于成年人来说有份身价保障，奋斗更安心。

4、对心脑血管高风险人群友好

可选附加心脑血管特定重疾额外保险金：25种心脑血管特定重疾，可额外赔付1次50%保额，疾病种类如下：

另外还可选附加二次心脑血管特定重疾保险金：5种心脑血管特定重疾第二次患上的话，可赔付1次100%保额。具体疾病种类如下：

但是需要满足以下条件：

①首次发病为特疾以外的重疾，二次给付间隔期为1年；

②首次发病为特疾，二次给付的间隔期为3年（其中脑中风后遗症需证明为新发部位）。

三、值得注意的细节部分

1、需要额外搭配医疗险

完整的健康保障，理所当然是重疾和附加医疗险组合投保，两个险种有各自的功能。

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报相关治疗费用。

当前的百万医疗险，可以报销自费药，能够续保宽松，保障范围全面即可。

2、高发轻疾定义严苛

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。

不过从疾病的定义上看，这款产品几类高发轻症定义整体偏严苛，很难达到理赔门槛，下面再看看这几类高发轻症的定义：

虽然这款产品的高发轻症定义严苛，但是市面上有不少产品在价格很低的情况下，不仅高发轻症保的全，而且定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高。虽然条款的内容每个人认识都没问题，但是因为疾病定义涉及到不少医学和保险专业知识，如果不明白背后牵涉医学和保险知识，很难区分真正的难易。

2、轻症有多项赔一项的情况

这款产品轻疾保障有多个疾病种类只赔一个，保40类的轻疾数量并不实际：

3、无癌症二次赔

这款产品重疾单赔，在高发的心脑血管疾病方面有二次赔付，但是针对癌症，却没有二次赔。

癌症作为第一大疾病杀手，也是第一高发疾病，我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病。

之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是长期服药，不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了。

长期疗养的钱哪里来？投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

4、公司网点少

海保人寿是一家新成立的公司，总部在海南海口，在其他地方暂时没有分支公司，网点分布极少。

线上投保了的话，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

（想要了解更多关于保险公司信息，可以添加微信号：wtb1908）

总结：

这款产品的基本保障内容还可以，亮点是专注赔付心脑血管疾病，但是有条件限制。另外保障方式上很灵活，保30年的产品很少见，对于预算有限的，费率很便宜。

只是网点分布较少，日常服务及后续理赔可能不便。

人保健康福是一款定期重疾险，引用了互联网产品“活”的特点，分期每月付款的形式减轻了不少人想买重疾险但一下子拿不出好几千的困境。加上可选满期返还120%的责任，适合大众化投保。只是在缺乏医疗险的支撑，健康保障完整性上有所欠缺。

康惠保旗舰版，是线上重疾险性价比的“标杆”，即是定期重疾险，又适合作为储蓄型保终身重疾险，一险多用途。细分的男性、女性、少儿特定疾病可以直接赔付130%，保障十分全面。只是有轻疾隐形分组上不足。

那么，两款产品哪款更好呢？本期关注：

1、两款产品相同点分析

2、两款产品在疾病定义和投保规则上的不同

3、人保健康和百年人寿的对比

一、产品基本信息对比：

一、两者的相同点：

01、同样的交费方式：

两款产品都支持30年交费，一来交费压力小（比20年交费每年支出要小）；二来更能凸显保费豁免最大优势。

02、不能附加医疗险组合：

首先，重疾险是工作损失收入险，指的是发生大病3年以上不能做事，这个钱补充收入。疾病住院需要通过医疗险报销。因此健康保障的完整性，一般离不开重疾险+医疗险组合。两款产品还需通过其他渠道添加住院医疗险和百万医疗险。

03、轻疾都含有隐形分组：

两者在轻疾疾病的定义上有隐形的分组，多项疾病仅赔一项，详情如下：

04、重轻中症赔付比例相同：

重疾赔1次，赔基本保额；轻疾赔3次，赔保额30%，中症赔保额50%。

区别一：疾病定义和赔付规则不同

01、轻疾定义上：

轻疾并没有统一规定，各个公司操作不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病中，康惠保旗舰版要更好一些，主要体现在两类疾病上：

第一类：【轻微脑中风】，虽然疾病定义相同，但是康惠保旗舰版把此类直接划分到中症里，也就是从保额30%提升到50%，消费者获取赔偿金更多。

第二类：【慢性肾功能衰竭】人保健康福定期是没有此类保障，但是康惠保旗舰版覆盖，

具体详情是：

02、重疾和其他保障上：

人保健康福定期也是重疾单赔险种，100类疾病赔1次，但是可选满期返还1.2倍保费，满足了国人爱储蓄的心理；不选返还，则作为一款纯消费型险种，平安到期不退钱。

康惠保旗舰版是重疾险单赔险种，和人保健康福定期一样，可是，在给付重大疾病保险金外，还细化了男性13类、女性7类、少儿6类特定疾病，实施“叠加赔付30%”的政策。

具体特定疾病种类是：

健康保障的全面性上来说，康惠保旗舰版更强一些。

区别二：身价保障不同

康惠保旗舰版身故退保费，相当于没有身价保障，不过价钱比有身价保障的便宜些，如果把这些钱拿来买定期寿险，提高身价保障也是可以的。

支付宝健康福定期，即可选择身故退保费，又能选择身故赔保额，比康惠保旗舰版选择性会更强一些。

区别三：百年人寿和人保健康实力对比

1、网点分布：

人保健康属于人保集团子公司，成立时间早，实力雄厚，目前在全国省会城市至少都有网点分布广泛。

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛。

2、消费者投诉：

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出人保健康有一项排名靠前，需要注意。注：排名越靠前，投诉越高。如下表：

产品点评：两款产品都是互联网重疾险，如果注重健康保障的完整性，需要后期添加好医疗险组合。

康惠保旗舰版虽然是互联网网红保险，高发疾病覆盖率整体不错，还有特定疾病叠加赔付保额，保障的更全，保费整体算合理，轻疾定义上比人保健康福定期更好，只是没有身价保障，还要搭配一个定期寿险。

支付宝健康福定期在相同的情况前提下，实质是比康惠保旗舰版弱一些，但是可以分期付款，又有满期返还功能，选择性更多。如果有预算不足的人士，可每月支付，也不失为一类选择。

超级玛丽2020即将上市，还没上市之前，就被各家保险评测平台吹到天上去了，又是保障好，又是费率便宜。超级玛丽2020是和泰人寿联合小雨伞推出的一款网销重疾险，对标之前的：康惠保2020、健康保2.0、前行无忧。

重疾赔1次，中症赔2次，轻症赔3次，身故责任灵活可选，首创良性肿瘤手术切除术保险金，弥补了重疾险良性肿瘤保障少的缺陷，但是还是有些细节不得不注意。

这款产品到底怎么样？有什么优势，值不值得入手？

本文主要解析：

1、超级玛丽2020在费率、疾病保障等的优势分析

2、留意轻疾疾病划分上等要注意的细节

一、产品基本信息

二、产品优势分析

1、轻症赔付比例高，疾病定义好

轻症赔付比例：

轻症不分组赔3次，赔付保额三次分别是30%、45%、50%，赔付的比例高比同类产品高。

轻症疾病定义：

虽然轻症没有行业统一规定，但是从理赔最多的重症对应的轻症疾病来看，超级玛丽2020在这些高发轻症的定义上，和康惠保2020不相上下，只是在不典型心肌梗塞上稍严，具体如下：

2、保障期限灵活

超级玛丽2020并不是固定的承保终身，可结合自身需求，保障至70/80周岁或者终身，选择更有弹性，可在奋斗的年龄，大幅度提高保额，做到保障更足够。

不过选择保到70岁，最长交费期只有20年，而保80岁或终身，最长交费期有30年。

另外注意承保到定期是消费型重疾险，平平安安到期不退保费。

3、疾病赔付衔接好

增加了20种中症赔2次，分别赔保额的50%、60%，中症赔付的额度高。

很多疾病其他的险种在轻症赔，超级玛丽在中症赔，变相的提高了赔付的额度。

4、可附加良性肿瘤手术切除保险金（这种条款，一般只有香港保险才有）

良性肿瘤指无浸润和无转移能力的肿瘤，瘤细胞在发生的脏器或组织缓慢生长，绝大多数不会恶变，很少复发，对机体影响小，可通过手术切除。常见的如：乳腺纤维瘤、子宫肌瘤、脑垂体瘤、肾脏的良性肿瘤等。

一般来说，良性肿瘤不属于重疾、轻症，治疗简单，费用一般2万元左右，目前重疾险中，可保障良性肿瘤的病种很少。

超级玛丽2020，首创特定良性肿瘤手术切除保险金，保障14个器官的特定良性肿瘤，手术切除的，可赔10%保额，限1次。

但该项附加险不保障下列疾病或治疗方式：

（1）囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤良性肿瘤；

（2）组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术、皮肤良性肿瘤。

5、癌症二次赔条件宽松

可附加癌症单独多次赔，赔付的门槛低，包括新发的癌症，既往癌症的转移、复发及持续状态。且间隔期短：首次非癌症的，间隔1年，可获得癌症的二次赔；首次发生癌症的，间隔3年可再次获赔。

6、费率值得点赞

看不同年龄的交费价格：

三、值得注意的细节部分

1、轻症的隐形分组

轻症在实际的赔付上，有多项赔一项的情况，有大量的疾病重合，保障疾病种类并不实际：

2、重疾是裸险

重疾险裸险，就是只保轻重疾，没有医疗险保障，医疗险需要额外配。

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

重疾险都是搭配医疗险一起投保，重疾理赔款用于养病和补偿家庭收入损失，医疗险报销相关治疗费用。搭配的医疗险一般能承诺续保或保证续保五六年比较好。

四、关于和泰人寿保险公司

1、和泰人寿怎么样？

和泰人寿成立于2017年，注册资本15亿元，是一家与互联网高度融合的创新型寿险公司。在保险公司的实力方面，大可不必担心，保险公司成立条件要求都很高，且成立之后都受保监会监管，保险公司怎么样是其次，主要还是看产品本身特点。

2、当地没有网点会有什么影响？

和泰人寿成立于2017年，成立时间短，目前仅在山东有分支机构，网点分布少。

当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

产品点评：

超级玛丽2020是和泰人寿的一款网销重疾险，在费率、轻症定义、癌症二次赔付上有优势，尤其是癌症二次赔，间隔期短、赔付门槛低，保障全面，价格也很便宜，与目前热卖的前行无忧、健康保2.0、康惠保2020，保障不相上下。但是网点较少，后续理赔时效较慢。

平安小福星被外界标冠是“瘦身版的少儿平安福”，儿童高发的白血病可以双赔保额，并附有续保稳定周期最靠谱的“健享住院医疗”和“平安E生保”，小孩大小疾病住院费都不发愁了，只是轻疾种类数量不多且含有隐形分组情况。

百年康惠保2020是新晋互联网重疾险，虽然并非儿童专款专用，但可以附加特定少儿重疾多赔的约定，幼儿高发血癌同样翻倍。即可作定期又可当储蓄型重疾险，非常灵活。只是，附加医疗险组合需要通过其他渠道匹配，健康保障的完整性不太齐全。

那么，两款产品哪款更好呢？本期关注：

1、两款产品相同点分析

2、疾病定义和投保规则上的差异

3、平安人寿和百年人寿实力对比

4、不同的年龄的交费价格对比

一、产品基本信息对比：

相同点分析：

两款产品都有轻疾隐形分组情况，也就是同类疾病情况赔其中一个，只是小福星保的种类少，相对隐形分组情况少一些，具体是：

区别一：产品承保责任细节有区别

（1）赔付规则：

平安小福星保10类轻疾，疾病种类不是很多，范围少，每次赔保额20%，相当于买30万元，3次都是赔6万。

可百年康惠保2020保35类轻疾，3次赔付是10.5万、12万和13.5万，赔付的比较顶尖了。（依次赔保额35%、40%、45%）

（2）轻疾定义：

轻疾并没有统一规定，各个公司操作不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病中，两者各有千秋： 

平安小福星：是早期癌症治疗最好的险种代表，早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，康惠保2020只能赔其中一个，其次，大福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而看康惠保2020要求必须治疗以后才能赔.

康惠保2020版：直接将轻微脑中风后遗症划分到中症保障里，也就是说提升了赔付，如果买30万患上这类疾病，小福星只赔6万，但是康惠保2020可赔18万，并且“慢性肾功能障碍（尿毒症）”小福星并没有覆盖。

02、从重疾保障上来看：

康惠保2020版重疾是单赔，是前15年保额会长大，运用的是前1-10年赔150%保额、11-15年赔135%倍保额。

小福星也是单赔，但是它有险种组合优势，主险和重疾不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加的附加险依然有效，继续承担保险责任。换句话说小福星赔完保额外，还可以报销医疗。重疾和医疗险赔付不冲突。

03、从中症保障来看：

小福星没有中症赔付责任，相对比较常规；

百年康惠保2020赔2次中症，每次赔保额60%,覆盖20类疾病，并且轻微脑中风由轻疾划分到中症疾病行列，间接提升赔付。

04、从特色保障来看：

小福星有少儿特定疾病多赔的约定，白血病可以翻倍倍，也附加恶性肿瘤条款，但赔付间隔五年，这个间隔时间比较长。

康惠保2020版增加了癌症二次赔付与特定疾病额外赔的约定，癌症二次给付，包括癌症新发、转移、复发或持续：

一是首次罹患癌症后续赔付罹患癌症的间隔期为3年，

二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为180天。

面向于少儿10类特定疾病再赔保额，男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，赔付的额度高，灵活多选，保的更全。

康惠保2020不仅适合少儿、还老少皆宜。

区别二：费率、交费和承保期限不同

01、承保期限上：

小福星只能做储蓄型，保终身；但康惠保2020不仅能做储蓄型（保终身），而且还能做消费型重疾险（承保70岁），性价比更高外。

02、交费期限上：

小福星只能20年交费，但康惠保2020能支持30年交费，每年支出比20年交费要低，更进一步减轻工薪阶层的交费压力。

03、保费支出上：

康惠保2020在承保终身、相同保额的情况下，对于少年儿童阶段的投保性价比上，十分有优势：

区别三：身价保障不同

平安小福星，18岁前退保费，成年后赔保额；

百年康惠保2020，成年后身价可以是退保费，也可以赔保额，相对更灵活。

区别四：公司实力对比

一、网点分布：

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。

平安保险集团是国内保险行业的标杆，成立时间早，实力雄厚，多次在《财富》世界500强排行榜中有排名，目前在全国的分公司分布广泛。

二、关注投诉质量：

在公布的2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中，百年人寿的一项排名很靠前，说明投诉较多，但平安的服务较好，具体的情况如下：

产品点评：从疾病定义、赔付比例、费率、杠杆等多个方面来看，百年康惠保2020非常有优势，消费者可以把它当做定期或者储蓄型重疾险，不仅适合成年人，也非常适合小孩子投保，只是如果关注医疗险的话，它的健康保障完整性上需要留意，后期要搭配好。

性价比上，小福星还是要弱一些，但是买的就是险种组合的优势和特点，虽然轻疾种类很少，但是住院花费少，医疗险组合是可以赔付的，整体保的比较全。

父母要选择一款好的少儿保险，不仅仅要了解重疾险，还要关注医疗险，毕竟对孩子来说，一场严重的肺炎，对于体弱的宝贝来说也是一场不小的考验。

作为消费者心中品牌溢价感最高中国人寿，明星产品少儿国寿福臻享版轻疾很实际，没有隐形分组；含有15类少儿特疾额外赔保额的约定，联手百万医疗险国寿如E康悦续保审核宽松，对于孩子在保大病过程中的险种组合很有优势，深受父母的关注，只是住院医疗险在续保稳定性上差强人意。

大品牌里，说到重疾险和医疗险搭配性价比最高的产品，肯定有泰康的一席之地。同样，惠健康轻疾也没有隐形分组，同样优秀，有效地提高了其他疾病获赔的概率。附加住院医疗和百万医疗险是有利的补充，解决了大小病住院赔付的问题。鸡蛋挑骨头来说，险种组合医疗险里免责细节需要留意。

那么，两款产品哪款更适合小孩投保？如何选择呢？本期关注：

1、两款产品相同点分析

2、两款产品在疾病定义和赔付规则上的差异

3、交费价格和适用人群解析

4、泰康人寿和中国人寿整体实力分析

一、产品基本信息：

相同点分析：

1、承保期限相同：两款产品同样为保终身储蓄型重疾，并且重疾都是一次赔付。

2、附加全面的医疗险：两款产品都可以附加（住院医疗+百万医疗险），重疾和医疗都很全面，不是单纯的半裸险【指只有重疾险】。

3、自带身价赔付相同：身故赔付非常常规，都是18岁之前退保费，成年后赔保额，体现成年人对于家庭的爱和责任。

4、轻疾种类都不含有隐形分组：目前不少产品都有轻疾隐形分组情况，也就是同类疾病情况赔其中一个，譬如【不典型心机梗塞】、【微创动脉搭桥手术】、【微创冠状动脉介入手术】三者只能赔一个，其他两个不赔，但这两款产品都很实际，没有此类现象，比较优秀。

区别一：疾病定义和赔付规则不同

01、轻疾保障上：

（1）赔付比例不同：惠健康是60类轻疾赔5次，每次的赔付是在30%，与主流保持一致。但是少儿国寿福臻享版是30类赔3次，赔付是在20%，额度较低。

（2）疾病定义：轻疾并没有统一规定，各个公司操作不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病中，两者各有千秋： 

少儿国寿福臻享版：对于【轻微脑中风后遗症】只需满足无法独立完成六项基本日常生活活动中的一项，就可以赔付，但是惠健康要满足二项以上。因此，国寿福这类疾病的赔付门槛要更低。

泰康惠健康：但对于【慢性肾功能衰竭】，也就是我们常说的“尿毒症”，明显少儿国寿福臻享版是缺失的，但泰康惠健康有。

详情是：

02、从重疾上来说：

少儿国寿福臻享版是100类重疾赔1次，自带15类少儿特定疾病可以额外赔付基本保额；

泰康惠健康的重疾是120类赔1次，特定重疾包括重大器官移植术或造血干细胞移植术是可额外赔付的；

相对来说，如果是保少儿的话，肯定少儿国寿福臻享版更好，毕竟专款专用。且15类也是少儿高发疾病。

但是两者都有一个缺陷，如果是保少儿的话，两者都有【造血干细胞移植术】额外赔，但是需要注意与确诊白血病双倍赔区分开，一般所说的白血病赔双倍，确诊白血病，就直接赔双倍，不要求你做造血干细胞移植才能赔。

区别二：费率有不同

在相同的年龄、相同的保额前提下，惠健康的交费要低一些：

区别三：附加医疗险上有不同

泰康惠健康作为新上的险种，一般是可附加住院险能保证续保3年，国寿福臻享版的附加长久呵护是续保要年年审核的。

但是，惠健康附加住院医疗免责中有很多不能报销：

 比如：脊髓灰质炎、肺结核、 梅毒、痢疾等属于乙类法定传染病。

但国寿的呵护长久住院医疗免责中不保酗酒打架斗殴，但其他比较合理。

泰康惠健康百万医疗险健康尊享B+医疗保障上不保门急诊费用和门诊手术费，续保是前两年审核，第三年开始不要审核，医疗保障有缺口

国寿如E康悦这块保的全，续保是第一年审核，后面无需审核了：

区别四：公司实力对比

（1）网点分布：

中国人寿和泰康人寿都是国内的“老字号，”网点遍布十八线城市，但是国寿作为寿险的老大哥，网点分布情况相对很全一些。

（2）关注投诉质量：

在公布的2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中，泰康人寿的一项排名比较靠前，说明有些投诉，但国寿的服务很好，具体的情况如下：

产品点评：如果关注医疗险的话，虽然泰康的医疗险组合续保审核都宽松，但是免责中不保的东西范围比较广，是需要留意的，而且如果是儿童投保的话，并没有特定疾病赔付责任，因此，是比较适合成人投保的一款。

虽然少儿国寿福臻享版在住院医疗险部分续保问题上有待商榷，但是大病保的比较好。加上国寿网点比较多，服务比较好，还是为儿童投保有一定的投保价值。

超级玛丽2020由和泰人寿承保，和泰人寿成立于2017年，背后是中信国安 、英克必成（腾讯全资子公司）这类大股东，实力雄厚。超级玛丽2020这款产品作为重疾单赔险种，首创良性肿瘤手术切除术保险金，弥补了重疾险良性肿瘤保障少的缺陷，但是保障不完整，轻症保的疾病种类不实际。

而康惠保2020版是百年人寿承保，百年人寿成立时间早、网点分布广泛。康惠保2020延用了老版“高性价比”的优势，前15年叠加赔付，另外附加的癌症二次赔和特定疾病保障人性化，获赔容易、赔付的额度高。只是轻疾含有隐形分组情况。

那么，两款产品对比，哪款保的更好，更齐全呢？

本期主要分析：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、百年和和泰网点分布和服务质量对比

一、产品基本信息对比

两款产品的相同点

1、都含有轻疾隐形分组：两款产品都有轻疾隐形分组情况，也就是多项疾病赔其中一个的情况，具体是：

2、不能附加医疗险组合：两款产品都是网销重疾险，不能附加0免赔医疗险和百万医疗险，健康保障有缺口。

3、保障的方式灵活，杠杆作用好：既可以保定期也可以保终身，最长30年的缴费期，选择保定期至70岁，费率很便宜，不过只是纯消费型险种了。

区别一：产品承保责任细节有区别

从轻症保障上看：

赔付规则：百年康惠保2020保35类轻疾，轻疾赔付处于逐步增长模式35%、40%、45%。

超级玛丽2020轻症不分组赔3次，赔付保额三次分别是30%、45%、50%，赔付的比例相对来说更高。

高发轻症定义：轻疾并没有统一规定，各个公司操作不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病中，两者的区别如下：

可以看到，高发的这几类轻症疾病中，除了【不典型心肌梗塞】康惠保2020版比超级玛丽2020版宽松，其他的5种疾病两款产品定义都是一样的。

从重症承保上看：

康惠保2020版重疾是单赔，是前15年保额会长大，运用的是前1-10年赔150%保额、11-15年赔135%倍保额。

超级玛丽2020版110类重疾赔1次，投保年龄在0-40岁的，第1-15个保单年度赔1.5倍保额。

小结：虽然看起来超级玛丽2020赔的保额更多，但是有年龄限制，需在40岁之前投保，而康惠保2020没有年龄限制。

从中症保障上看：

百年康惠保2020赔2次中症，每次赔保额60%,覆盖20类疾病，并且轻微脑中风由轻疾划分到中症疾病行列，间接提升赔付。

超级玛丽2020增加的20种中症赔2次，分别赔保额的50%、60%，中症赔付的额度更高些。

从特色保障上看：

（1）癌症的二次赔付

康惠保2020版癌症二次赔付包括癌症新发、转移、复发或持续：

一是首次罹患癌症后续赔付罹患癌症的间隔期为3年，

二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为180天。

超级玛丽2020：

癌症的二次赔付同样包括癌症新发、转移、复发或持续：

分为两种情况：一是首次罹患癌症后续赔付罹患癌症的间隔期为3年，

二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为1年。

（2）其他特色保障

康惠保2020版是特定疾病保障，面向于少儿10类特定疾病再赔保额，男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，赔付的额度高，灵活多选，保的更全。

超级玛丽2020是良性肿瘤手术切除保险金，保障14个器官的特定良性肿瘤，手术切除的，可赔10%保额，限1次。

但该项附加险不保障下列疾病或治疗方式：

（1）囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤良性肿瘤；

（2）组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术、皮肤良性肿瘤。

区别二：两款产品的费率不同

不同年龄的交费价格：

区别三：网点分布和服务质量

网点分布：

和泰人寿成立于2017年，成立时间短，目前仅在山东有分支机构，网点分布少，关注保全及理赔的服务时效。

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。

消费者投诉情况：

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出百年人寿的一项排名很靠前，说明投诉较多：

产品点评：

两款产品作为网销险种，未能摆脱互联网重疾险的弊端-不能附加医疗险，保障不完整。但是同时也兼有网销险种的优点-费率便宜，投保灵活，保障全面。

产品基本形态上，两款产品都是轻中重症，另外增设了有特色的保障，两款产品各有侧重，百年的康惠保2020是额外保特定疾病，而超级玛丽2020是提供良性肿瘤手术切除保险金。

不过需要额外关注和泰人寿的网点分布，百年人寿的消费者投诉情况。

百万医疗险通常都有上万的免赔，理赔门槛并不低，如果是发生大病或者重疾，生病时间长，住院费高，那么这类高免赔医疗的续保审核、保障全面性、代垫的增值服务都十分关键，这样更有利患者治疗。

太保新上线的乐享百万H2019，不仅延续了老版“重疾0免赔、代垫住院费、承保细节全”等多方面的优势外，还新引入了先进的质子重离子医疗,但是续保审核和免责细节中有让人值得商榷的小细节。

本文即将分析乐享百万H2019优劣势以及不同年龄阶段的交费价格。

一、产品基本信息：

一、太保乐享百万医疗2019款升级和优势

01、整体额度更高

老版覆盖了一般医疗险、轻疾医疗和重疾医疗，叠加以后累计额度高达600万，算是比较高，2019款直接提升了100万，合计700万，将重疾医疗的额度提高了。

02、引进新的增值服务

保留了老版关于“重疾0免赔、具备代垫服务”基础上，乐享百万有了新增了实用的服务：

（1）医疗险额度提升：一般医疗保险金、特定疾病医疗保险金共用同一免赔额，两者共免赔额，提高了医疗险额度；

（2）增加质子重离子技术：运用质子重离子射线治疗肿瘤，是目前国际公认的尖端肿瘤放射治疗技术，这次乐享百万2019跟随主流需求，重疾额度达到400万。

（3）住院补贴：条款中指出，计划一住院可以享受500元/日的住院补贴，计划二是1500元/日住院补贴，不过是重症病房（如ICU，严重疾病病房）

二、太保乐享百万医疗险2019值得注意的细节

01、续保年年要审核

太保乐享百万医疗2018款（老版）虽然主险续保每年要审核，但是合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的：

仔细留意太保2019款的医疗险，续保审核上的规则并没有改变，还是需要年年审核，由此，消费者要特别注意投保时，是否和2018款一样有【特别约定】。

2019主险是需要每年审核的，条款约定详情如下：

02、一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊

乐享百万医疗险2019还保留着老版一个未解决的BUG，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗包括特殊门诊。

毕竟一些慢性病，如高血压、精神疾病、乙肝等属于特殊门诊疾病，但并不属于重疾，那看特殊门诊的挂号费通常300-400元，这些需要自费。

03、免责中有不合理的地方

乐享百万医疗险2019的除外责任有变动，对于“地方病、特定传染病”不将作为免责，这是一大进步。

但是，在【责任免除】的11条和14条依旧有值得留意的细节：

（1）质子重离子医院有局限性：我国目前有多家质子重离子医院，如山东淄博万杰医院、上海市质子重离子医院、兰州质子重离子医院、上海质子重离子医院等，在癌症各领域的侧重点不同，但是这份医疗险只保上海质子重离子医院治疗费用，消费者不要弄错了。

（2）职业病不保：由于职业引起的皮肤病、接触性皮炎、苯所致白血病这些统统都没有赔付，其他产品有。

04、价格微调

相对于老版，费率有所上涨，价格略高那么一丢丢:

产品总结：乐享百万H2019是太平洋人寿的百万医疗险，重疾无免赔，有住院垫付功能，住院补贴，住院就诊的医疗费和生活费都可报销。

但是续保还是需要年年审核，需要用户注意续保规则，是否还有【特别约定】。

新华人寿的产品一直将成人和儿童的区分的很好，这次新推出的多倍重疾成人版A1款，延续了之前的多倍保成人版重疾保障形式，癌症单独分组多赔，另外特定疾病保障更加全面、额度更高，取消了年限限制，更易获赔。

但是轻症的赔付和重疾共用保额，降低了保障额度，另外还有不少细节地方值得注意。

那么，这款产品值得购买吗？有什么不足之处？

本期主要分析：

1、在癌症分组、加量赔付上的优势解析

2、在医疗险组合、轻疾赔付规则值得留意细节分析

3、不同年龄的费率对比

一、产品基本信息了解

二、优势分析

1、癌症单独分一组，赔三次

恶性肿瘤是重疾中的“第一杀手”，无论从哪家保险公司的理赔数据来看，癌症都是赔付比率最高的。从产品的实用性来说，对癌症的多重保障，无疑是真正的为消费者考虑。

新华多倍保重疾成人版A1款这点设计的很好，高发恶性肿瘤单独分组，且多赔。从理论上来说，癌症多次获赔的概率更高。

2、赔付间隔短，赔付次数多

除了癌症赔3次，间隔3年外，其他重疾赔付间隔为1年，间隔期比较短，且每个组别都有自己的额度，只要额度不为零，意味着满足间隔时间要求，就可以赔多次。

3、叠加赔付

10类高发疾病：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、冠状动脉搭桥手术、主动脉夹层、多个肢体缺失、双目失明、重大器官移植、严重III度烧伤。额外赔保额50%，且没有年龄、承保年限限制。

三、值得注意的细节部分

1、轻疾赔付上不及主流产品

（1）轻疾分组赔

市场上覆盖轻疾的产品，都是单独列明，不会分组赔付，可这款产品轻症分了5组，一旦组内单独额外用完，本组内的所有轻疾全部失效。

（2）轻重疾共享保额

简单点来说，投保了30万元，同一组轻疾如果发生了二次，赔付12万，发生重症只赔18万，其他主流产品轻疾赔完之后，重疾赔付的额度并不受影响。

（3）承保轻症疾病种类不实际

50类轻症疾病有多个疾病只赔一个的情况，分别是：

（4）部分轻疾定义严苛

在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。在这些高发的轻症中，新华多倍重疾成人版（A1款）没有【慢性肾功能衰竭障碍】的赔付，其他的疾病定义如下：

可以看到，总体来说，这些高发轻症的定义总体偏严格。

线上产品有不少在价格很低的情况下，轻疾重疾保障全面，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识，不同的疾病要求达到的状态不一样，如果不明白条款背后的深意，就算看明白了差异，也很难真正区分严格还是宽松。

2、附加的医疗险组合保障不完善

（1）0免赔医疗

附加的住院无忧医疗，虽然条款是保证续保五年，但是当达到累计额度时，如买的1万的额度，一年累计达到1万，则附加住院无忧终止，保证续保5年有打折的嫌疑。

（2）百万医疗险

附加的康健华贵医疗险，免赔额可通过其他渠道抵消，社保报销的那部分可当做免赔额，譬如花费了3万元住院，国家医保覆盖了1.5万，那么剩余的可报销，而其他的可能还要再扣除掉1万的免赔额，这样比雷打不动固定有1万元免赔的百万医疗险人性很多。

但短板也很明显：不承保门诊手术医疗费用，意味着日常疾病或意外门诊手术是都不赔。其次，续保每年需通过新华保险审核，不保证续保，消费者后期要留意续保审核条款。

续保条款如下：

注意：百万医疗险续保能承诺续保或保证续保五六年，上一年发生理赔，不影响第二年续保，就算可以。

3、交费价格

从不同年龄的交费价格看，这款产品并不具有优势：

从上表看到：这款产品的费率很贵，本来线下产品的交费价格就比线上的贵，这款比一般的线下产品更贵。虽然说保障很重要，但是保额也很重要，因为重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额不够，相当于没有保障。                

过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔。

对于交费能力不强的人群来说，可以线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

4、癌症二次赔付间隔时间长

这款产品针对癌症可以多赔，但是两次癌症要求间隔五年，这个间隔时间比较长，同类产品癌症二次赔付只需要间隔3年，间隔时间更短，理论上获得二次赔付的门槛相对低一点。

产品点评：

多倍重疾成人版A1款作为重疾多赔型产品，重症保障好，不仅癌症单独分组，还能多次赔付，保障全面，另外增加的特定疾病保障取消了时间限制，更易获赔。但是轻疾和重疾共用保额，降低了保障额度、癌症多赔间隔5年，时间比较长。