国寿福至尊版保80类重疾、30类轻疾赔3次，赔保额20%，长期意外保至75岁，自驾双倍赔，公共交通三倍赔，拥有大品牌效应与一批忠实的投保客户。

健康百分百C+ 保105类重疾、60类轻症赔5次，赔保额30%，轻疾赔付多，还有身价保障。

区别之一：轻疾划分与赔付不同

1、承保种类差异：

除了关注重疾保障之外，轻疾也是用户选择产品时候不容忽略的环节，但国家对于25类高发重疾进行了统一规范，轻症则是每个产品都有不同，无统一标准，有差异也是理所必然的。

两款产品的承保轻疾种类各有特色，如国寿福提供了48小时昏迷保障，理赔门槛低；但并不覆盖慢性肾衰竭这类轻疾保障；

健康百分百C+提供了慢性肾衰竭保障，但没有48小时昏迷保障。各家公司轻疾定义不一，消费者做到心中有数即可。

2、轻症赔付差异：

30周岁男性投保60万保额，患上轻度脑中风，按照合同约定：

国寿福至尊版赔保额20%，可获赔偿12万元，但条款限制只赔10万元，2万元“人间蒸发”了，对于高额投保人非常不利；

泰康健康百分百C+赔保额30%，可获18万元，不仅高于主流轻疾赔付标准，且对赔付金额不作限制，轻疾定义更为优秀。

小结：对于轻疾来说，承保种类多少并不是关键因素，但高发轻疾种类和赔付标准还是关系到不少承保人的切身利益，因此，国寿福至尊版在这个方面还是有缺口。

区别之二：附加住院医疗险不同

国寿福至尊版可以附加呵护长期住院医疗险+如E康悦百万医疗险，但前者次年不保证续保，后者百万医疗险需第一年审核外，续保定义十分清楚。

泰康健康百分百C+附加健康无忧住院费用+健康尊享B+，健康无忧住院险可保证续保3年，而百万医疗险健康尊享B+前两年会有审核，但第三年开始，只要不停售，不会因为健康或理赔拒保。

从整体来看，泰康健康百分百C+的附加住院医疗险和百万医疗险，整体条款实力更为可靠，且泰康人寿还拥有与全国合作医院出院结算增值服务，更有利于消费者。

区别之三：产品卖点特色不同

国寿福至尊版---加上长期意外险可保至75岁，不仅保的时间长，且自驾双倍赔、公共交通赔3倍保额；

更为重要的是，它是按照伤残来赔付的，假设投保了200万元保额，因意外自驾导致的手指断裂，造成十级伤残，可赔40万元赔偿金。

特色是有，但保费轻松破万，且大龄投保还会出现保费倒挂的现象，对家境富裕的一家之主或自驾出差的人投保更为合宜。

泰康健康百分百C+---轻症赔付保障高，疾病保障全，附加住院医疗险和百万医疗险续保有一定保障，且投保价格不高，在合同约定的年龄内投保，不会出现保费大于保额的现象，适合工薪阶层入手非常合适。

少儿短期返本型重疾险，顾名思义就是短期交费保30年的险种，到期能够返保费，对于部分客户来说，在乎孩子短期内保障，对于孩子以后保障由孩子自己规划，而且也很在乎短期内能见到本金返还，这种想法大有市场，这种产品也比较热门。

本期产品分析看点：

1、 交10年保30年重疾险有哪些特点？

2、 当前热门短期返本重疾险介绍与综合排名

3、 少儿保险究竟是保30年好还是保终身好？

一、 交10年保30年重疾险有何特点?

常见的短期重疾险如少儿超能宝3.0、平安爱满分等，都有一些共同特点：

1、 轻重疾保障全面，满期能返本。在给予一定的轻重疾保障基础上，满期本金安全。

2、 无身价保障。无论还是18岁前还是18岁后，发生身故都是赔保费，不赔保额，这种高保额背后，存在保障缺口，孩子成人后上有老下有小，没有身价保障是重大缺陷。

3、 短期保障无法覆盖高风险阶段。这种产品17岁投保，最长保到47岁，而重疾高发期是40-70岁，中间断保。

4、 满期续保有前提。孩子成人后到时候自己买?这是一厢情愿的美好假设。前提是孩子身体健康，要是有一些慢性病，如乙肝等，不可能标准体承保，甚至买不了保险。

二、 当前热门短期返本重疾险介绍与分析

选择的比较对象是平安、国寿、泰康、太平洋的知名产品，从条款细节看看综合情况：

太保少儿超能宝3.0：轻重疾保障全面，还有少儿特定重疾双倍赔，含少儿白血病，无身价保障，身故都是赔保费。

平安爱满分：这款产品价格是同类中最便宜的一款，但是没有少儿特定重疾，也是无身价保障，但是交费期可以选15年，保的比较长，附加平安医疗险比较好。

国寿康宁少儿：轻重疾保障全面，但是少儿特定重疾不包含白血病，只是保自体造血干细胞移植，赔付条件苛刻，但是特定重疾是额外赔，赔完后主险依然有效。

泰康全能宝贝：没有轻疾保障，主要保重疾，特定重疾双倍赔，含白血病，成人阶段有身价保障，是唯一18岁后身故可以赔保额的险种，交费期限长，有一定杠杆比率。

（1）综合上述介绍，保障的角度综合来看：

第 1 名： 泰康全能宝贝

第 2 名：太保少儿超能宝3.0

第 3 名： 国寿康宁少儿和平安爱满分

之所以推荐泰康全能宝贝，虽然没有轻疾保障，但是轻疾一般治疗费用都不高，且轻疾严重以后，还可以赔重疾，在交费相近情况下，成人阶段有身价保障，是很大亮点，且附加医疗保证续保3年，也不差。

其他三款产品都没有身价保障，身故都是赔保费，18岁后可以补充定期寿险，但是需要身体健康才能买。

（2）如果消费者只是考虑增加重疾保额，用来加保，那么：

第1名、少儿超能宝3.0

第2名、国寿康宁少儿

第3名、平安爱满分和泰康全能宝贝

这思款中价格最便宜的就是平安爱满分，但是爱满分有交费金额限制，且没有少儿特定重疾，相对来综合性价比更高的就是少儿超能宝3.0，少儿特定重疾双倍赔，价格也不贵。

三、少儿保险是保30年好还是保终身好

这是老生常谈的问题，至于保30年后，让孩子自己买，或者直接买个保终身的险种，保30年最让人担心的就是中间发生很多小病或慢性病，到期后孩子很难再买保障。

没有哪个业务员或客户能够保证30年内平平安安。

因此，少儿买保险往往是一生最便宜的时候，有条件优先买保终身的险种。

产品总结：给少儿买保险既要考虑现在，也要考虑到将来;既要看到美好的一面，也要看到可能存在的风险。在短期返本重疾险中，泰康全能宝贝从长远来看，更值得去买。

相关推荐：

平安爱满分和国寿康宁少儿

少儿超能宝3.0和平安爱满分

国寿福瑞安康尊享版是一款年金保险，保100类重疾，30类轻疾，轻疾赔基本保额15%，含轻疾豁免，承保第五年起每年返钱，60岁或65岁以后返还金额增加，85岁满期退保费，既有一定保障，又有一定收益。

国寿福至尊版是一款纯保障型险种，保80类重疾，30类轻疾，轻疾赔保额20%，含轻疾豁免，还有长期意外保障，保至75岁，整体上意外和重疾保障全面，组合投保优势明显。

区别一：产品身故赔付不同

国寿福至尊版身故赔付赔基本保额，其条款是：

国寿福瑞安康尊享版身故赔付赔的是保费和现金价值取大者，其规定是：

国寿福瑞安康尊享版交费价格贵，但是没有身价保障。

区别二：产品轻疾赔付不同

国寿福至尊版赔保额20%，比如主险30万，轻疾赔6万。

国寿福瑞安康尊享版重疾赔基本保额3倍，轻疾赔基本保额15%，假如基本保额10万，重疾赔30万，轻疾赔15%，赔15000元，轻疾实际赔付比例很低。

区别三：产品核心卖点不同

国寿福至尊版之所以很有竞争力，不在于轻重疾，而在于这款长期意外，不仅在于保障期限长，可以按伤残赔，公共交通赔3赔，最重要的是可以买到很高保额，交费能力强，长期意外买个1000万甚至1亿保额，都不是问题，市场区分度很高。

国寿福瑞安康尊享版承保第五年开始返生存金，返到85岁退保费，而且还有万能账户复利增值，从通过计划书看到，年交15000情况下，前期每年返3000,60岁后开发返6000，这点钱如果作为营养补充或零花钱，做个旅游基金，每年拿钱出去玩一趟还可以，但是要说养老，金额有点低。

产品总结：国寿福瑞安康尊享版，在轻疾赔付、身价保障上无法跟保障型产品相比；倘若跟理财产品相比，交费低，收益不明显；如果交费高，还不如买一个国寿福至尊版+开门红理财产品。

国寿福瑞安康尊享版虽然疾病种类增加了20类，多为罕见疾病，意义不大，还有意外定额给付补贴，这种保障只能说是锦上添花，难以给产品带来质的飞跃，这款产品定位很尴尬，交费低了不管用；交费高，不划算。

太保少儿超能宝3.0，保100类重疾，保轻症50类，赔3次，赔保额20%，少儿特定疾病15类，双倍赔，满期返还1.5倍保费。

泰康全能宝贝计划，保70类重疾，无轻症，少儿特定疾病10类，双倍赔，满期返还1.2倍保费。

区别之一：满期金返还不同

两款产品均属于少儿返还型定期重疾险，但对于满期金的返还结果是有差距的，0周岁男宝，30万保额，分10年交，承保30周岁，满期金给付结果：

（1）  少儿超能宝3.0：返1.5倍保费，3060元/年*10年*1.5倍=45900元；

（2）  泰康全能宝贝：返1.2倍保费，3435元/年*10年*1.2倍=41220元；

由此可以看出，在相同保额下，少儿超能宝3.0返还1.5倍保费更有利。

区别之二：身价赔偿不同

这两款产品在18岁之前的身故保障是相同的，但成年之后身价保障有所区别，少儿超能宝3.0身故只赔1.5倍保费，但泰康全能宝贝能赔基本保额。

意外、普通疾病、重疾、身故四大风险因素都是成人阶段无法控制的，那么，关于解决成年之后的身价保障问题，泰康全能宝贝做的不错。

区别之三：承保责任赔付种类不同

太平洋少儿超能宝3.0和泰康全能宝贝，在承保重疾与少儿特定疾病种类和方式上相差并不大。

前者提供了轻症3次赔付，赔保额20%，但后者没有轻疾保障，需要关注一下，不过自带住院补贴100元/日，以1000天为限，可稍微弥补无轻疾保障的缺口。

区别之四：投保人豁免权益不同

“失能、身故、重疾、轻症”四项合一，才是真正意义上的投保人豁免，毕竟孩子的经济来源是父母，家长出了事故，孩子保障无法继续。

少儿超能宝3.0：是“半豁免”，并不提供轻症豁免；

泰康全能宝贝：很奇怪，虽然无被保障人轻症豁免权益，但在此款产品投保人轻疾、身故、全残、重疾都覆盖，非常齐全。

区别之五：附加医疗险不同

太保与泰康人寿都属于大型保险公司，一般来说，大型保险公司每月的住院医疗费用赔偿数据远远高于重疾险赔付，因此，不少实力强劲的险企，往往配置了附加住院医疗险。

泰康全能宝贝住院医疗险，附加健康无忧住院费用能保证续保3年，能缓解医疗险次年不续保的尴尬问题；而少儿超能宝3.0的住院医疗险，不保证续保是“痛点”，家长为孩子投保的时候需要留意。

产品总结：两款产品均属于返还型少儿重疾险，其中少儿特疾，赔付2倍保额同属于两者的加分项，但两款产品还是有较大的不同。

少儿超能宝3.0身故不给保额，住院医疗条款续保不太给力、投保人豁免也存在缺口是需要家长着重考虑的三点因素，而泰康全能宝贝无轻症保障，但身故给保额，投保人豁免齐全，相比之下，在价格差距不大的情况下，全能宝贝的性价比会好一些。

少儿平安福2018保80类重疾，20类轻疾，10类少儿特定重疾，拥有轻疾赔付增保额，白血病既属于少儿特定重疾，也属于80类重疾，可以双倍赔，且可以附加赔付金、附加恶性肿瘤多次赔、附加长期意外，总体保障很全面。

友邦全佑一生倍呵护保50类重疾，分四组赔3次，轻疾16类，赔1次，特定重疾额外赔保额20%，白血病额外赔50%，保障也很全面。

区别一：产品少儿重疾设计思路不同

白血病是中国第一大高发重疾，这是不争的事实。

少儿平安福2018重疾设计：

1、有少儿特定重疾额外赔基本保额，保至25岁，白血病可以双倍赔，40万保额，白血病确诊赔80万，加上陪护金赔24万，累计赔104万，急性淋巴白血病化疗+骨髓移植+抗排斥治疗刚好是100万左右治疗费用，少儿平安福买标准保额40万，就刚好应付一般白血病。

2、附加恶性肿瘤多次赔。在重大疾病里面，最有可能发生多次赔付的就是癌症，如甲状腺癌五年生存率非常高，其他的如终末期肾病、脑中风后遗症等生存率不高，发生多次重疾概率很低。

友邦全佑一生倍呵护重疾设计：

1、少儿特定重疾额外赔保额20%，白血病赔50%，保至22岁。

2、重大疾病是分组多次赔，极大提高了重疾二次赔付门槛，这种划分并没有考虑癌症是中国第一大高发重疾的事实。

3、友邦重疾险可以附加全佑爱无忧，实现癌症单独赔多次，这种情况下重疾疾病赔付明显更好。

少儿平安福2018针对少儿特定重疾保的时间长，赔的更高，在重疾设计更贴合中国国情，但是癌症要间隔5年才能赔第二次，要求有点高。

区别二：产品附加医疗险不同

1、无免赔医疗险

少儿平安福2018附加健享人生住院医疗险，是市场上唯一一款保证续保5年，无免赔，不限总额，不限理赔次数，同一疾病间隔30天可以再次报销（含门诊），但是不报自费药，配合平安E生保百万医疗险投保。平安住院医疗险续保条款是：

友邦的附加添益B住院费用，保证续保三年，同一疾病间隔90天可以再次报销，不能报销门诊。

医疗险一般理赔件数比身故和重疾高出十几倍以上，医疗险直接决定重疾险日常实用性，平安无免赔医疗险远比友邦的医疗险要好。

2、百万医疗险

平安E生保续保为承诺续保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保。

友邦尊享智选康惠医疗，续保每年需要友邦去审核，发生大病第一年理赔后，第二年是否能审核通过，需要留意。

区别三：日常客户服务不同

平安客户上亿，业务员素质良莠不齐，不可能保证每个客户享有均等的服务，但是平安拥有先进的金融科技，依托平安金管家APP，除了退保、修改受益人等少数需要亲办以外，其他客户可以自助完成日常保全和理赔服务、办理保单贷款等增值服务。

友邦主要网点集中在北京、上海、广东等大城市、客户数量远没有平安那么多，可以精心服务客户，代办各种事项，包括理赔探视，以此赢得客户认同。

产品总结：少儿平安福如果不附加定寿、恶性肿瘤多次赔等条款，整体上交费跟倍呵护相近，但是整体上平安福在重疾设计上更切合国情和实际，医疗条款更好，但是平安金融科技非常先进，但是一定要消费者熟悉使用手机，熟悉平安金管家日常操作。

华夏常青树少儿版保终身，提供150类轻重疾保障，轻症赔3次，赔保额30%，覆盖了少儿特定疾病25类，能获取2倍保额。

少儿超能宝3.0保30年，同样也是提供了150类轻重疾，轻症赔付3次，每次赔保额20%，少儿特定疾病15类，双倍赔保额+保费，合同到期后，返1.5倍保费。

区别之一：重疾赔付方式不同

少儿超能宝3.0：重疾赔保额+保费、少儿特定疾病同样也是赔保额+保费，轻疾赔3次，每次是保额20%；

华夏少儿常青树：重疾赔保额，少儿特定疾病双倍赔，轻疾赔3次，每次是保额30%。

两款产品各有千秋，在少儿特定疾病与重疾保障上，少儿超能宝3.0的赔付比例是要优于华夏少儿常青树的，但在轻疾赔偿上，少儿常青树要更好一些。

区别之二：身故赔偿比例不同

少儿身故，受到国家法律的限制，身价不多可以理解；但18岁之后，身故保障是体现成人对家庭的责任，与疾病风险与意外风险一样同等重要。

两款产品未成年身故保障方面倒是一致，返已交保费。但在18岁之后的承保，却大不相同：

少儿超能宝3.0赔1.5倍保费，不赔保额。

少儿常青树在现金价值、保费、保额三者取大，对于小孩子长大成人之后，作为家庭经济支柱更能为体现爱与责任。

相比之下，常青树少儿版对成年之后的身故保障更到位。

区别之三：投保人豁免不同

投保人保费豁免权益，通常是附加险形式存在的居多，同时常见全面的投保人豁免是轻症/重疾/身故/失能豁免都覆盖。它的重大意义在于，经济支柱倒下了，孩子的保障不会因此而失效。

少儿常青树可附加投保人豁免， 轻症/重疾/身故/失能豁免都提供；保障全。

少儿超能宝3.0自带投保人豁免功能，覆盖了重疾、全残、身故豁免，比前者要少了轻疾保障，这方面保障上有小小缺口。

区别之四：附加住院医疗险不同

日常涉及的最多的险种，实用性以医疗险最为常见，每年花几百元小钱，往往可以解决慢性病带来的后顾之忧，但医疗险的续保问题是不容忽视的。

少儿超能宝3.0附加医疗险不保证续保，年年审核，对于身体结实的孩子来说，问题不大，但对于患有慢性病的孩子来说，次年审核有可能通不过。

华夏常青树少儿版在这个方面实用性更强，可附加医疗险可续保5年，对于体弱多病的孩子更有利。

区别之五：交费与承保期限不同

少儿超能宝3.0：承保30年，固定交费10年，合同到期返1.5倍保费，适合喜欢返还的家庭投保；

华夏常青树少儿版：保障终身，交费方式有5种，最长20年交费，能缓解用户交费压力，无返还保费功能，适合绝大多数工薪阶层家庭投保。

两款产品的定位是不同的，前者因是有满期返还保费的因素，交费并不低，同时固定交费只有10年可选，交费方式受到了局限性，承保期限也只有30年，无法覆盖到目前高发疾病年龄40-70岁。

而针对上述性价比、承保期限、交费方式三个方面来分析，华夏常青树少儿版却不存在这类问题。

产品点评：少儿超能宝3.0和华夏常青树少儿版，两款产品定位和特色是不同的，是无太大的比较性。

在核心保障上，少儿超能宝3.0在重疾与少儿特定疾病赔付更多，投保人豁免权益也较为齐全；

但在轻症赔付上差强人意，成年之后并不提供保额赔付，长期住院医疗并不是特别好，都是需要家长入手前额外留意的地方，如果孩子父母只希望保障宝贝成年之前的重疾，且需到期保费返还的话，少儿超能宝3.0可作考虑。

华夏常青树少儿版可选择20年交费，每年成本投入小，保障相同，起到以小博大的作用，轻疾+重疾+少儿特定疾病保障足够，成年之后有身价保障，附加住院医疗险很好，健康保障很全，如果父母可忽略投保人豁免的问题，这类险种还是较为值得关注的。

一、两款产品基本内容：

老版常青树全能产品，是2017年的推出的，保100类重疾，50类轻疾，赔3次，赔保额25%。

常青树智慧版，是2018年9月刚上市的产品，保100类重疾，50类轻症，赔1次，赔保额30%。 

区别之一：承保期限不同

全能版承保至终身，而智慧版承保至80周岁，首先，原则上来说，全能版在保障方面会更好一点，虽然两款产品承保期限够长，但谁能保证80周岁之后，患上重疾的概率为0呢？其次，两款产品获取的权益并不同：

常青树全能版：80周岁，返已交保费，身价保障+重疾保障权益还在，起到一定传承的作用；

常青树智慧版：80周岁，返已交保费，合同终止，其他保障为0。

相比之下，常青树全能版对于保险公司来说承担的风险更大，更有利于投保用户。

区别之二：承保疾病赔付比例不同

常青树全能版保50类轻症，可赔付3次，每次是保额的25%，并无中症赔付；

常青树智慧版保35类轻症，可赔付1次，赔保额30%，提供了中症赔付，赔保额50%。

后者比前者更有创新，针对于轻症赔付比例更多，且增加了挺火的中症保障，不少覆盖中症赔付的重疾险，实际上就是把轻症额度拉高赔付，要用户多掏钱，但常青树智慧版投保价格还是非常公道的，不仅向市场标准靠拢，且价格更实惠了。

区别之三：身故保障不同

两款产品在成年人身价保障上是相同的，对于未成年人身故则有不同：

0周岁孩子，交费10年，第11年发生意外，身价保障如下：

全能版：保费2895元/年*10年交费=28950元；

智慧版：保费2586元/年*10年交费*2倍保费=51720元。

在未成年身故保障上，智慧版做的更好。

产品总结：华夏常青树智慧版作为全能版的升级，在轻症赔付上更多，且添加了中症赔付，在未成年身故保障上，也做了改进，且更为难能可贵的是保费更划算了；

但如果平平安安没有发生疾病的话，华夏常青树全能版更好一些，毕竟80周岁返还保费后，承保责任还能继续。

平安福2019保100类重疾、30类轻疾，轻疾赔3次，赔付比例20%，捆绑长期意外，自驾双倍赔，意外最长保至70岁，拥有轻疾赔付增保额，赔付后身价和重疾，每次额外增加20%，还有平安RUN增保额，产品可以升级。

达尔文1号保80类重疾，35类轻疾，轻疾赔3次，轻疾赔付比例20%，轻疾每赔一次，重疾保额额外增加比例为10%、20%、30%。

区别一：产品身故赔付不同

平安福2019身故赔付赔基本保额，其规定是：

达尔文1号身故赔付规则是：承保180天内身故赔保费；180天后身故赔现金价值，换句话说达尔文1号没有身价保障，其条款是：

比如保额30万，买平安福疾病身故赔30万，买达尔文1号身故可能赔几百块钱（赔现金价值）。

区别二：产品附加医疗险不同

平安福2019可以附加保证续保5年的住院医疗险，外加平安E生保百万医疗险，尤其是保证续保无免赔的医疗险，各家公司都是作为附加险销售，不单独销售，日常用的最多，意外或疾病住院即赔。

达尔文1号不能附加一般医疗险，日常意外或疾病住院一律不赔，实用性很差。

区别三：轻疾划分和赔付条件不同

保险业协会出台的《重大疾病保险疾病定义规范》对25类重疾做了疾病定义规范，其中6类为应当承保、19类为可选，6类分别是：癌症、脑中风后遗症、器官或造血干细胞移植、终末期肾病、急性心肌塞、冠状动脉搭桥术，这6类高发重疾所对应的轻疾，平安福和达尔文1号各有不同：

达尔文1号保轻微脑中风和不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术，但是对原位癌、皮肤癌必须做积极治疗后才能赔，且早期病变、原位癌或皮肤癌只能赔其中一个，其定义是：

平安福2019不保轻微脑中风和不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术，但是是市场上唯一对原位癌、皮肤癌确诊即赔，不做要求；而且早期病变、原位癌和皮肤癌都可以各赔一次，其规定是：

平安福轻疾保障范围要少，但是对第一大高发癌症，不仅理赔门槛低，而且对早期不同癌症可以确诊即赔，且可以多次赔，但是保障疾病范围上不是很广。

轻疾保障上两款产品各有特点。

区别四：产品核心卖点不同

平安福2019拥有高额长期意外保障，组合投保，无疑很适合一家之主或经常开车的人，大幅提高身价，此外还有全面的医疗保障。

达尔文1号无身价，也无医疗险保障，日常实用性差，30岁人买30万保额，保终身需要交四五千，买的还是一个半险（保障不全），并不划算。但是这款产品如果选择保至60岁或70岁，作为消费险，价格大幅下降，特别适合过去买的保额不高的客户，作为加保来使用，或者给小孩买：

区别五：轻疾赔付增保额方式不同

平安福轻疾赔付后，每次重疾和身价都可以增加20%，总共60%

达尔文1号轻疾赔付3次后，只能增加重疾保额，增幅分别是10%、20%、30%

轻疾和重疾一样，都不是大概率事件，第一次增额高更有利，平安福不仅可以增加重疾保额，还可以增加身价。

产品总结：互联网保险总体来看，价格便宜，但是保障往往不全，容易引发后续问题，对于消费者来说，可以利用但是不要迷信。

正常情况下优先买线下产品，重疾和医疗都很全面，除非给孩子投保或者过去买的重疾和医疗很全面，只是重疾保额不高的情况下，只是用于加保可以考虑互联网保险。

华夏常青树多倍版，保35类轻症，赔3次，赔保额30%；承保100类重疾，分5组，赔6次，首次赔付在保费/基本保额/现金价值取大；

保20类中症种类，赔2次，赔保额50%，可以说这款产品是非常典型多层赔付重疾险，在同类主流产品中，有一定的价格优势。

健康百分百C+，保60类轻症，赔5次，每次赔保额30%；105类重疾赔一次，赔保额，无中症保障。

区别一：交费期限不同

两款产品都是承保至终身，但对于30周岁男性投保30万元来说，交费方式长短还是一定区别：

常青树多倍版：最长交费20年，每年需交7254元；

健康百分百C+：可选20年交费，年交7650元；也可选30年交费，为6270元/年；

不难看出，在同样的保额情况之下，健康百分百C+选择30年交费的话，比常青树多倍版最长20年交费，每年成本要低1000元上下，但保额却丝毫不受影响。

区别二：承保责任与赔付不同

常青树多倍版：轻症是35类，赔3次，每次赔保额30%，20类中症保障，赔付2次，赔保额50%；

重疾分6组，最多赔付6次，首次在保费/保额/现金价值中取大，其他5次赔付赔偿保额，值得一提的是，虽然分为了6组，但是把国内发病率最高且最常见的恶性肿瘤分为一组，不会影响其他疾病的赔付。

健康百分百C+：轻症保60类，赔5次，每次保额30%，105类重疾赔一次，赔保额，无中症保障。

小结：从产品形态来看，多倍版增加了中症保障，重疾最多可以赔6次，分组状态理想，不论如何，多层赔付总比单次赔付要强，毕竟两款产品在价格上其实差距不大，在承保责任上，其实多倍版更好一些。

区别三：身故保障不同

健康百分百C+：18岁之前退保费，未成年人身价保障薄弱；成年之后赔保额。

常青树多倍版：18岁之前赔2倍保费，未成年人有一定的身价保障，18岁之后在保费、现金价值、保额三者取大，有利于大龄人士或中年人士投保。

区别四：投保特色和定位不同

常青树多倍版：重疾赔付多，分组合理，20类中症种类与重疾种类息息相关，意味着发生了中症之后，有很大的可能性也能赔偿重疾，同时降低了理赔门槛。

在大牌的保险公司中，此款计划保障全，性价比较高，倘若追求保障全面的话，这款产品值得考虑。

健康百分百C+：其实健康百分百C+整体来说，“综合实力素质”较高，不仅住院医疗保障能续保3年，承保客户的健康保障，且附加几十元能保50万癌症费用，还能续保一年，可以说大大提升了用户的实质权益。

产品总结：华夏常青树多倍版，是全能版的升级，买的就是一个多次赔付+中症赔付的概念，未成年身故也有一定的身价保障，还是比较难的，另外有如果经济预算不足，还能支持30年交费，可以纳入重点考虑的范畴。

健康百分百C+作为单次赔付的重疾险，承保足够，轻症赔付比例也高，但重疾保障并没有华夏常青树多倍版那么突出，非常普遍，适合普通家庭购买。

工银安盛人寿是工商银行、法国安盛、国内五矿集团合资设立，依托工商银行网点和客户资源优势，可谓长袖善舞。不仅有御如意和和御享人生两款保终身的重疾，也有御立方五号这种满期返还重疾险。

返还型重疾险对于部分想要本金安全或补充养老的消费者来说，有不俗的吸引力，今天分析的重疾险御立方五号可以按照约定选择66、77、88岁三个年龄返还保费，今天通过挑选同类产品货比三家，分析这款御立方五号重疾险值得买吗？

本期产品分析看点：

1、御立方五号重疾险与同类产品对比分析

2、御立方五号重疾险细节剖析

3、产品分析总结

一、御立方五号重疾险与同类产品对比分析

选择的比较对象是平安福满分，同样有返还特性：

从疾病数量上看：各家公司对疾病划分和定义标准不一，数量多并不代表一定好，很多都是罕见疾病，御立方五号保88类重疾，35类轻疾，整体上已经比较全面；

从交费价格上说：御立方与同类产品相比，价格算是比较便宜，有一定的性价比优势；

从保障灵活性看：提高66、77、88岁三种保障期限，相对其他两款产品来说更为灵活。

二、御立方五号重疾险细节剖析

这款产品虽然价格便宜，但是还是有三个细节要消费者心中有数：

1、轻疾和重疾分组赔，理赔门槛高

在轻疾保障上：

目前主流重疾险，轻疾都是不分组可以赔多次，御立方要求轻疾分组赔，且有365天时间间隔，变相提高了理赔门槛。同一组内疾病只能赔一次，赔完以后同组内疾病责任终止，其条款是：

其他公司轻疾不分组，也没有时间间隔，轻疾条款更好。

在重疾保障上：

御立方五号虽然重疾分组赔，提高了理赔门槛，但是多次赔总比赔一次好，在重疾上，御立方有一定的比较优势。

2、康至惠选医疗不保证续保

医疗险日常用的最多。工银安盛人寿的康至惠选医疗险，无免赔可以报自费药，对于小病小痛报销自然好，但是这款医疗险总额固定，用一点少一点，且续保每年审核，最怕的是慢性病，不保证续保。

注意：一般医疗险最重要的细节在于续保，能够保证续保5年或6年的医疗险，相对于目前市场上来说都是比较好的。

3、满期保障不同

御立方五号到期返还保额，合同直接终止，后续不再有保障，市场上不少同类产品返还保费后合同依然有效，如爱守护，健康源悦享等产品。

产品总结：御立方五号重疾险，返还期限灵活，交费价格便宜，如果消费者非常看重返还年龄和价格，那可以考虑。