百年的康惠保2020版自上市以来,延续了康惠保系列费率低、保障全、投保灵活的优势,另外特定疾病数量上升,加大了保障力度,在市场更具竞争力。只是,轻疾定义与医疗险补充上有需要注意的地方。
完美人生守护尊享版作为信泰人寿新上市的网销多赔型重疾险,互联网重疾险的优势发挥的淋漓尽致,但是也未能避免互联网重疾险惯有的弊端。在适用人群上,针对少儿群体的特定疾病双倍赔实用性好,只是高发轻症的定义和主流还是有差距。
本文主要分析:
1、两款产品的四大相同点
2、两款产品在承保内容上的差异
3、两款产品的不同年龄交费价格
4、信泰人寿和百年人寿服务质量差异
一、产品基本信息
1、都提供身价保障:康惠保2020版身价保障是在退保费和保额两者中间自由选择,但是如果选择保障至70岁,只能选择退保额;完美人生守护尊享版是自带身价赔付,同样都是18岁之前退保费,成年后赔保额。
2、不能附加医疗险组合:两款产品都是网销重疾险,不能附加0免赔医疗险和百万医疗险,健康保障有缺口。
3、轻疾都有多项赔一项的情况:两款产品轻疾划分有多项赔一项的情况,实际保障的疾病种类有打折扣。如下:
4、保障的方式灵活,杠杆作用好:既可以保定期也可以保终身,最长30年的缴费期,选择保定期至70岁,费率很便宜,不过只是纯消费型险种了。
完美人生守护尊享版是重疾多赔型险种,110类重疾分6组赔6次,高发的癌症单独分组,意味着癌症赔完之后,其他的109类疾病还有5次机会获得赔付。
以保额递增的方式赔付:首次赔保额,180天之后再发生二次赔付是赔付1.1倍保额,第三次赔1.2倍保额,到第六次的时候能赔1.5倍保额。
不过发生这么多次重疾的可能性还是很小的,就算发生了这么多次重疾,达到重疾的理赔条件一般都是比较严重的,还要间隔180天之后才能获赔,用到的机率比较小。
康惠保2020版是重疾单赔险种,但是赔付的方式有创新,重症赔付额度分别是前1-10年赔1.5倍保额,11-15年赔1.35倍保额,第16年之后赔基本保额。
从轻症的赔付规则上:
康惠保2020版的轻疾赔付比例是35类按35%、40%、45%依次赔付。
完美人生守护尊享版是35类轻症赔赔3次,都是按照保额的45%赔,相对来说,赔付的额度更高。
从轻症的疾病定义上:
虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定,但是理赔最多的几类疾病对应的轻症,行业默认为高发的轻症,一般好的产品都会覆盖。这两款产品的对比如下:
小结:可以看到,除了【早期癌症】【冠状动脉介入术】这两种疾病定义是一致的,其他的几类高发疾病,完美人生守护尊享版这款产品都比康惠保2020版的要严格。
完美人生守护尊享版只有少儿特定疾病的双倍赔,少儿阶段高发的疾病白血病、重症手足口、严重川崎病等都包含在内,实用性比较好。具体疾病如下:
康惠保2020版区分了不同群体:男、女、少儿三类。除了少儿的10类特定疾病再赔保额,还有男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%,赔付的额度高。
具体的疾病种类如下:
不同年龄的交费价格如下:
从保监会公布的《消费者投诉情况统计》中,可以看出该保险公司的服务质量情况,排名越靠前投诉越多,具体如下:
产品点评:
两款产品作为网销险种,未能摆脱互联网重疾险的弊端-不能附加医疗险,保障不完整。但是同时也兼有网销险种的优点-费率便宜,投保灵活,保障全面。
如果非得挑个优劣,相对来说,康惠保2020版的费率更低,尤其是年龄偏大的人群,价格优势更加明显,另外特定疾病的保障更加丰富,性价比更高。
康惠保2020版是一款重疾单赔险种,重疾以保额递减方式赔,保费的杠杆效果更加明显,此外可选的特定疾病保障和癌症保障全面,费率也有竞争优势,只是保障的完整性不够。
守卫者2号这款产品是重疾多赔型,组合轻中重症,保障责任全面丰富,另外附加的癌症二次赔付,更加完善了保障,只是高发的轻症想要获得赔付并不是那么容易。
那么,这两款产品哪款更有优势?
1、两款产品三大共同点
2、两款产品的轻重疾赔付细则的区别
3、两款产品特色保障赔付不同
4、两款产品的费率区别
5、复星联合健康和百年人寿公司实力了解
一、产品基本信息了解
1、交费及保障期限灵活
两款保险产品的交费期选择多,灵活性好,最长可选择30年交,交费期长,有利于豁免权益最大化,以及同样保额下保费最小。
另外保障期选择灵活,既可以选择保到70岁,作为消费型的险种,平安到期不退费。也可以选择保终身,保障覆盖期更长。
2、无法附加医疗险
两款产品都是作为网上销售的产品,无法搭配医疗险组合,包括无免赔医疗险和百万医疗险,都要额外补充。
3、保障覆盖全面
以轻中重症作为基本保障,同时可附加癌症二次赔付,保障覆盖全面,核心保障功能无缺失,为被保人筑起一道健康风险防火墙。
一是重症赔付规则区别
守卫者2号重疾分组多赔,恶性肿瘤单分一组。赔付保额递增,首次赔保额,第二次赔1.1倍保额,后面4次赔1.2倍保额。此外选择附加恶性肿瘤多赔,可以享受前十年重疾额外赔25%,且并没有年龄限制和规定。
康惠保2020版的重症赔付额度分别是前1-10年赔1.5倍保额,11-15年赔1.35倍保额,第16年之后赔基本保额。
二是中症赔付比例
守卫者2号是25类疾病赔2次,都是按照保额的50%赔。
康惠保2020版是20类疾病赔2次,每次赔保额的60%。
三是轻症承保细节
从赔付比例上看:
守卫者2号是40类疾病赔3次均赔保额的30%。
康惠保2020版的轻疾赔付比例是35类按35%、40%、45%依次赔付。
从疾病划分上看:
两者都有轻症的多项赔一项情况,具体的疾病种类如下:
从疾病定义上看:
虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定,但是好的产品会覆盖高发的轻症(是否高发以对应重症理赔情况而定,无统一规定)。
以下6类重疾是理赔次数较多的,如:癌症,脑中风后遗症,急性心肌梗塞,冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭,它们所对应的轻疾承保情况如下:
可以看到,总体来说,康惠保2020版比守卫者2号宽松。
守卫者2号若是选择附加恶性肿瘤多赔,首次确诊恶性肿瘤,间隔三年后仍处于恶性肿瘤状态,包括新增、持续、复发和转移的状况,可以给付第二次恶性肿瘤保障金,加上前十年重疾额外赔25%,相当于若是罹患恶性肿瘤可以最高获赔到225%。
康惠保2020版设置了如下两项特色责任保障:
(1)可选癌症二次赔付:包括癌症新发、转移、复发或持续,分为两种情况:
一是首次罹患癌症,再次罹患癌症的间隔期为3年;
二是首次罹患非癌重疾,再次罹患癌症的间隔期为180天。
(2)特定疾病保障
区分了不同群体:男、女、少儿三类。
男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%,赔付的额度高。
少儿10类特定疾病再赔保额,做到了少儿高发的白血病赔双倍保额。
守卫者2号是成年前退保费,成年后赔保额。
康惠保2020版的身故保障这块,增加了投保的灵活性,如果追求保障全面性,就选择身故赔保额;如果预算有限就选身故退保费。
只是需注意:选择保至70岁的时候,只能赔付保额(保至70周岁只能选保额型,且必须附加此保障)
不同年龄的交费价格如下:
网点分布:
复星联合健康开业时间在2017年,网点分布不多,目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。具体分布如下:北京分公司、上海分公司、四川分公司、广东分公司(佛山、东莞、江门、中山、惠州、增城支公司)
百年人寿是2009年成立的,其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆,网点分布还是比较广泛。
服务质量:
从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》,可以看出,两家公司都有一项排名很靠前,具体如下:
产品点评:
两款产品的基本保障形态很类似,都是轻中重症,另外附加癌症的二次赔付。
且两款产品的重症赔付很有自己的特色,康惠保2020版是保单时间越短,赔的越多,更能发挥保费的杠杆作用。
而守卫者2号是保单时间越长赔的越多,针对老顾客比较友好。
不过值得注意的是,守卫者2号是重疾多赔险种,康惠保2020版是单赔险种,各有优势,但又不冲突,只是购买前两家公司的服务质量要关注。
平安大福星,素来以“瘦身版平安福”著称,除了轻疾保障弱化、重疾种类强化外,与平安福无差异,凸显了组合优势,搭配了市场最实用续保稳定性最强的健享医疗和平安E生保保证续保版,健康保障的完整性上做的相当完美。但短板在于费率也不低。
康惠保2020,轻中重疾保的十分齐全,延用了老版“性价比为王”的优势,重疾定义里对于糖尿病与哮喘患者非常友好,并且采取了前15年叠加赔付的方针。只是轻疾含有隐形分组情况,如果关注医疗险的话,也需要额外找渠道搭配。
那么,两款产品对比,哪款保的更好,更齐全呢?本期分析的细节有:
1、两款产品的相同点分析
2、两款产品在附加医疗险组合上的不同
3、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别
4、两款产品不同年龄的交费价格对比
一、产品基本信息对比:
(1)最长缴费期相同:保障型产品,越长时间交费越好,两款产品都支持30年交费,不仅能提高保费豁免权益的最大化,也能用每年最少的钱撬动最高的保障。
(2)都含有轻疾隐形分组:两款产品都有轻疾隐形分组情况,也就是同类疾病情况赔其中一个,只是大福星保的种类少,相对隐形分组情况少一些,具体是:
01、从轻疾保障上来看:
(1)赔付规则:
平安大福星保10类轻疾,疾病种类不是很多,范围不是很广,每次赔保额20%,相当于买30万元,3次都是赔6万。
百年康惠保2020保35类轻疾,轻疾赔付处于逐步增长模式35%、40%、45%,赔付比例很顶尖了。
(2)轻疾定义:
轻疾并没有统一规定,各个公司操作不同,25类规定的重疾中必保的6类,所对应的轻疾疾病中,两者各有千秋:
平安大福星:癌症是第一大高发重疾,原位癌是第一大轻疾,大福星对早期癌症是市场上最出众的险种,早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次,康惠保2020只能赔其中一个,其次,大福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请,而看康惠保2020要求必须治疗以后才能赔.
康惠保2020:【轻微脑中后遗症】划分到中症上(赔保额60%),赔付更多;并且【慢性肾功能衰竭】,大福星保的范围不是很广,这项保障就不保,但康惠保2020就覆盖。
02、从重疾保障上来看:
(1)赔付特色:
康惠保2020版重疾是单赔,是前15年保额会长大,运用的是前1-10年赔150%保额、11-15年赔135%倍保额。
大福星是同样也是单赔,但是它有险种组合优势,主险和重疾不是1比1,发生重大疾病赔付以后,后续保费免交,附加的附加险依然有效,继续承担保险责任。换句话说大福星赔完保额外,还可以报销医疗。两者报销并不冲突。
(2)疾病定义宽松不同:
大福星和百年康惠保2020版对于其他重疾险而言,疾病条款对于糖尿病患者很有利;可在哮喘疾病上两者疾病定义基本相同,但相对而言,康惠保2020版是五选三,相对选择性更强一些:
03、从中症保障来看:
大福星没有中症赔付责任,相对比较常规;
百年康惠保2020赔2次中症,每次赔保额60%,覆盖20类疾病,并且轻微脑中风由轻疾划分到中症疾病行列,间接提升赔付。
04、从特色保障来看:
大福星没有特定疾病多赔的约定,但可以附加恶性肿瘤条款,但赔付间隔五年,这个间隔时间比较长,很多公司癌症多次赔付,尤其是互联网保险间隔要求3年,且要求首次重疾赔付为癌症,才可以实现癌症赔多次。
康惠保2020版增加了癌症二次赔付与特定疾病额外赔的约定,癌症二次给付,包括癌症新发、转移、复发或持续:
一是首次罹患癌症后续赔付罹患癌症的间隔期为3年,
二是首次罹患非癌重疾,再次罹患癌症的间隔期为180天。
面向于少儿10类特定疾病再赔保额,男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%,赔付的额度高,灵活多选,保的更全。
大福星只能做储蓄型,保终身;但康惠保2020不仅能做储蓄型(保终身),而且还能做消费型重疾险(承保70岁),性价比更高外。
在承保终身、相同保额的情况下,性价比上也很有是优势:
康惠保2020版:
没有医疗险组合,需要额外补充;
平安大福星:
医疗险组合非常齐全,有险种组合的优势:
无免赔医疗险:附加健享人生住院医疗险保证续保五年,到期续保非常宽松,不仅可以应付小病,更可以应付慢性病,比如高血压、早期糖尿病等,长期看门诊复查都可以赔,同一疾病间隔30天可以再次报销,不限总额。
平安E生保保证续保版:续保稳定性强(保证6年)、承保细节好,有癌症津贴的给付,费率也比较中规中矩,自带智能核保功能,可以报销自费药,兜底大病住院费用。
一、网点分布:
百年人寿是2009年成立的,其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。
平安保险集团是国内保险行业的标杆,成立时间早,实力雄厚,多次在《财富》世界500强排行榜中有排名,目前在全国的分公司分布广泛。
二、关注服务质量
在公布的2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中,百年人寿的一项排名很靠前,说明投诉较多,但平安的服务较好,具体的情况如下:
产品点评:
相对于平安的旗舰重疾险来说,大福星交费相对于内部来说还是比较便宜的,3000元起售就可以自由搭配医疗险组合,它是一款轻疾较弱,但重疾保的好的产品。发生轻疾医疗费比较低,平安的大福星附加医疗险组合可以报销治疗费用,还是保的非常平衡的一款产品。
同样的情况下,百年人寿康惠保2020在重疾定义、轻疾条约、癌症多赔约定以及最关键的交费价格上,是有比较突出的优势的,但是短板在于如果是发生疾病住院,无法到达重疾险理赔约定,一分钱没有赔的情况,因此需要找其他渠道另外补充好医疗险组合。
对于中青年来说,保险规划属于特别容易的时候,但由于经济根基不稳,每年支出七八千甚至上万保费的确十分吃力。但在互联网定期重疾险遍地开花的时代,倡导“性价比为王”的前提下,就轻易解决了用户交费不起又有保障需求的心理。
百年康惠保2020版与支付宝人保健康福定期都可以作为消费型重疾险使用,保费支出都很亲民,承保和身价保障都十分“活”。前者在重疾设计上最高可赔150%保额,后者合同期满退120%保费,既有保障又有收益。两者各有特点,让消费者难以选择。
那么,在保费支出差距不大的情况下,哪款产品更好呢?本期主要分析:
1、两款产品的四大相同点分析
2、两款产品在疾病定义及赔付规则上的差异
3、百年人寿和人保健康公司实力比拼
4、适用人群的不同点分析
一、产品基本信息:
01、杠杆效应好:两款产品都支持30年交费,不仅能提高保费豁免权益的最大化,也能用每年最少的钱撬动最高的保障。
02、身价保障可选:这两款产品身故都可选(退保费和赔保额),更加注重不同用户的身故责任差异,选择低费率就挑选身故返保费,追求高的身价保障就选赔保额,投保灵活度高。
03、无附加医疗险:康惠保2020和人保健康福定期都是属于线上产品,都不能搭配住院医疗和百万医疗险,注重医疗险,确保健康保障完整性的话,需要找另外渠道进行搭配补充。
04、都含有轻疾隐形分组:两款产品都有轻疾隐形分组情况,也就是同类疾病情况赔其中一个,具体详情为:
01、承保期限:
百年康惠保不仅能保终身(储蓄型),也能是定期保70岁(消费型)重疾险;
人保健康福定期重疾险就只能作定期重疾险(保20/30年或70岁),
但因为可以返本(满期退120%保费),两者可以说在承保期限上各有特点。
02、交费年限:
两者交费价格相差并不大,可是百年康惠保2020如果保到70周岁的话,只能选择20年交费;因此在这点上,支付宝健康福定期相对是比较灵活的,保到70岁的能提供30年交费。
01、轻疾保障上:
(1)赔付规则:
百年康惠保2020保35类轻疾,轻疾赔付处于逐步增长模式35%、40%、45%,赔付比例很顶尖了。
支付宝健康福定期保50类,但3次都是赔保额30%,相对赔付比例上没有那么高;
(2)轻疾定义:
轻疾并没有统一规定,各个公司操作不同,25类规定的重疾中必保的6类,所对应的轻疾疾病中,百年人寿的康惠保2020,其实是更有优势的,主要体现在:
【轻微脑中风】:两者定义倒是相同,只是康惠保2020把这类划分到中症赔付上,间接的提升了赔付比例,如果买30万重疾保额,康惠保2020直接可以赔18万(赔保额60%),但支付宝人保健康福定期赔9万(赔保额30%);
【慢性肾功能衰竭】:支付宝人保健康福定期重疾险保的并非特别广,没有这类保障,但康惠保2020有。
对比详情是:
02、从重疾保障上来看:
康惠保2020版重疾是单赔,是前15年保额会长大,运用的是前1-10年赔150%保额、11-15年赔135%倍保额。
人保健康福定期也是重疾单赔险种,100类疾病赔1次,但是可选满期返还1.2倍保费,满足了国人爱储蓄的心理;不选返还,则作为一款纯消费型险种,平安到期不退钱。
03、从中症保障来看:
人保健康福定期中症赔付责任赔保额50%,但百年康惠保2020赔保额60%,覆盖20类疾病,并且轻微脑中风由轻疾划分到中症疾病行列,间接提升赔付。相比之下,还是非常有赔付亮点的。
04、从特色保障来看:
健康福定期重疾险没有特定疾病多赔和癌症多赔的约定,相对比较简单。
康惠保2020版增加了癌症二次赔付与特定疾病额外赔的约定,癌症二次给付,包括癌症新发、转移、复发或持续,面向于少儿10类特定疾病再赔保额,男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%,赔付的额度高,灵活多选,保的更全。
一、网点分布情况
人保健康保险公司依托在人保集团旗下,在全国各省会城市都有分支机构,比较方便。
百年人寿是2009年成立的,其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。
二、关注服务质量
在公布的2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中,百年人寿和人保健康都有一项排名很靠前,说明投诉较多,需要引起留意:
产品点评:
两者都是互联网产品,都无法添加医疗险组合,健康保障的完整性需要留意。如果预算高一点点,看中全方位的“保障”,就选择康惠保2020版;
但要保大病又想强制储蓄的话,支付宝健康福定期就会更好,毕竟人保健康涉及网点很多,万一牵扯到理赔,本地有网点,沟通更方便。
无忧人生是人保寿险的主推系列,经过多翻改朝换代,无忧人生2019在轻疾赔付上突破了之前的中规中矩,直接赔保额50%。附加安心呵护住院医疗险和人保关爱百万医疗“双剑合璧”,让小到感冒大至癌症住院一律能赔,险种组合优势感突出,只是轻疾有隐形分组。
预算不足,追求极致的性价比的话,新上线的百年康惠保2020赚足了人的眼球,不仅性价比高,且符合现代人对于“自由”的定义,任意勾选身价、癌症多赔、特定疾病叠加赔的条款约定,满足了个性化需求,只是没有医疗险保障,需要后期找其他渠道补交好。
那么,您是要选择保的全面,还是看中一次性赔付?哪款更好呢?
本期分析:
1、两款产品的相同点解析
2、两款产品在疾病定义与赔付规则上的不同
3、人保寿险和百年人寿实力的不同
4、适用人群不同
一、产品信息:
01、交费期限相同:无忧人生2019和康惠保2020都支持30年交费,第一能让保费豁免权益的最大化,第二杠杆效应好,用最少的钱(30年交费比20年交费每年开支更小)撬动最高的保障。
02、都含有轻疾隐形分组:两款产品都有轻疾隐形分组情况,也就是同类疾病情况赔其中一个,具体详情为:
01、承保期限:
百年康惠保2020如果保到70周岁的话,可以作为消费型重疾险,保费更便宜;
也可以做储蓄型重疾险,保障终身。
在这点上,无忧人生2019就没有那么灵活,只能终身承保。
02、保费差异:
虽然是单次赔付型重疾险,但是在相同的条件前提下,两者保费差异还是比较大的,相比较而言,康惠保2020更能突出保费低的亮点:
01、轻疾保障上:
(1)赔付规则:
百年康惠保2020保35类轻疾,赔3次,分别是35%、40%、45%。
无忧人生2019是50类轻疾赔3次,赔付额度是从20%递增到50%。
但发生首次轻疾的概率比后两次都高,百年康惠保2020首次保额35%,相对来说比较实际;
(2)疾病定义:
轻症没有统一的定义,每家保险公司的设计不同,但保险行业协会统一规定的25类重疾中有6类属于必保重疾,是赔付最多的。相对来说,两者各有千秋:
康惠保2020版:更有利于心脑血管人士,把【轻微脑中风】划分到中症保障上,等于买30万保额,发生首次赔付,是赔保额60%,也就是18万;但是无忧人生2019只赔保额20%,是6万。差距还是比较大;
人保无忧人生2019:对尿毒症患者更有利,【慢性肾功能障碍】疾病定义更宽松,持续90日可赔,但康惠保2020的疾病定义是要连续180天。
详情为:
02、重疾保障上:
无忧人生2019的是重疾单赔,比较常规;
康惠保2020承保后15年是赔基本保额,但前15年保额处于递增模式,最高可赔135%,
03、中症和其他方面保障:
无忧人生2019是储蓄型单次赔付重疾险,重疾赔1次,轻疾赔3次,承保责任比较单一,无其他附加条约。
相比之下,康惠保2020承保内容还是很丰富的,比无忧人生2019多出几类保障:
(1)自带中症:可以赔2次,赔保额60%;
(2)附加癌症多赔约定:疾病定义宽松,相对于癌症常见的症状,如新发、转移、复发或持续都可以赔。
(3)附加特定疾病:少儿有10类特定疾病(赔保额200%),男性13类女性9类额外赔50%,保障更全,更丰富。
人保无忧人生2019是直接赔保额,而百年康惠保2020可以选择身故退保费(那样保费会更便宜),也可以选择直接赔保额。相对更灵活。
百年康惠保2020是互联网重疾险,不能附加医疗险,因此需要找其他途径搭配好住院医疗和百万医疗险。
相比之下,人保安心呵护保证续保3年,对于慢性病患者(糖尿病、三高)等人群更有利,不会第一年赔了,第二年不续保。
人保关爱百万医疗,在续保审核上,前二年审核,第三年无审核,不会因为被保人的健康问题而拒绝续保,相对比年年审核的高免赔医疗险要好。
因此,在健康保障的完整性上,人保的医疗险还是有很大优势的。
一、网点分布情况
人保寿险依托在人保集团旗下,在全国各省十八线城市都分支机构,是国内覆盖最多网点的保险公司,没有之一。
百年人寿是2009年成立的,其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。
二、关注服务质量
在公布的2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中,百年人寿有一项排名很靠前,说明投诉较多,但人保寿险都很靠后,间接说明服务比较好:
产品点评:人保无忧2019从费率、特色、性价比、主流形式(癌症多赔约定)几个方面综合来看,比康惠保2020要相对弱一些。
但是因为医疗险组合很强,可以考虑买低保额的重疾险,搭配好医疗险,利用人保全国各地有网点的优势,再加大互联网的重疾保额。那样是比较完美的搭配。
康惠保2020是“半裸险”,无附加医疗险组合的支撑,在健康保障的完整性上还是有所欠缺,但单看产品类型的话,属于百里挑一了。
海保人寿的芯爱重疾设计上有利于心脑血管家族史的群体,冠状动脉介入可赔双倍,关于癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥等临床常见的重症间隔一年后能双倍赔付,加上费率有优势,对消费者来说有利,只是网点服务少容易影响客户体验感。
百年人寿新推的康惠保2020,不仅延续了老版“地板价”的优势,且符合国情的设计了癌症二次赔付,特定疾病数量丰富,重症赔付保额杠杆效果更明显,加大了保障力度,在市场更具竞争力。只是医疗险补充上有需要注意的地方。
本文主要分析:
1、两款产品在疾病承保细节差别
2、两款产品不同年龄的交费价格对比
3、两款产品特色保障的不同
4、百年人寿和海保人寿的实力对比
一、产品基本信息对比
1、不能附加医疗险组合:两款产品都是网销重疾险,不能附加0免赔医疗险和百万医疗险,健康保障有缺口。
2、轻疾都有多项赔一项的情况:两款产品轻疾划分有多项赔一项的情况,实际保障的疾病种类有打折扣。如下:
3、保障的方式灵活,杠杆作用好:既可以保定期也可以保终身,最长30年的缴费期,选择保定期至70岁,费率很便宜,不过只是纯消费型险种了。
康惠保2020版虽是单赔险种,重症赔付额度分别是前1-10年赔1.5倍保额,11-15年赔1.35倍保额,第16年之后赔基本保额;比较人性化。
芯爱重疾是100类疾病赔1次,赔保额。
相对来说,康惠保2020版的重疾赔付规则更有特色,对消费者来说更有利,前15年的加量赔付,更能体现保费的杠杆作用。
赔付规则:
康惠保2020的轻疾是35类赔3次,从35%、40%到45%。
芯爱的轻疾赔付都是按固定的30%保额赔付,有特定轻疾-冠状动脉介入术的额外赔付30%,对心脑血管家族史的群体是一大利好。
高发轻症定义:
虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定,但是好的产品会覆盖高发的轻症(是否高发以对应重症理赔情况而定,无统一规定)。
以下6类重疾是理赔次数较多的,如:癌症,脑中风后遗症,急性心肌梗塞,冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭,它们所对应的轻疾承保情况如下:
小结:总的来说,两款产品在这几类高发轻症的定义上,不相上下,各有宽松。
在基本保障之外,两款产品都可选附加癌症的二次赔和特定疾病的额外赔,只是在赔付的疾病种类和规则上,有很大的差异,具体如下:
小结:
(1)癌症二次赔付,康惠保2020版的首次重疾非癌症间隔期更短,对消费者有利;
(2)特定疾病种类康惠保2020版更多,但是额度不及芯爱重疾;
(3)芯爱重疾的恶性肿瘤二次赔和特定疾病额外赔是二选一,而康惠保2020版是自由附加。
芯爱重疾虽然投保的时候可选责任身故,但是身故只是退保费,对于成年人来说,远远是不够的,相当于没有身价保障,需要额外投保进行补充。
康惠保2020版的身故保障这块,增加了投保的灵活性,如果追求保障全面性,就选择身故赔保额;如果预算有限就选身故退保费。
只是需注意:选择保至70岁的时候,只能赔付保额(保至70周岁只能选保额型,且必须附加此保障)
不同年龄的交费价格如下:
百年人寿是2009年成立的,其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆,网点分布还是比较广泛。
海保人寿是2018年5月30日成立,时间较短,且网点分布仅在海口市才有,客户服务的机构非常少,后续理赔服务要格外注意。
产品点评:
芯爱重疾对有心脑血管有家族史的群体比较有利,轻疾有冠状动脉介入术的额外赔付30%,特定重疾有癌症、急性心肌梗塞和脑中风后遗症的叠加赔付,只是对于后续客户服务以及理赔时效要留意。
康惠保2020版保障全面,高发疾病覆盖率整体不错。重疾的赔付上突破保额的限制,最高可以达到1.5倍保额的赔付,还有叠加的赔付,相当于最高可获得1.75倍赔,此外还有针对不同群体的特定疾病额外给付,尤其是针对少儿的10类特定疾病赔保额,且保的少儿疾病是常见高发的疾病,很实用。只是大龄人士能投保的保额较低。
糖尿病是“富贵病”,面向于I型患者来说,发病很急且终身需要使用胰岛素。不少重疾险的疾病定义理赔门槛高,但太平福禄嘉倍只需要使用半年以上的胰岛素即可赔付,加之有荣耀医疗兜底,即保证了住院有报销,又可以赔付高额度的自费药,两全其美,一险多用。
光大永明超级玛丽旗舰版Plus是一款网红重疾险,由光大永明人寿承保,叠加赔付重疾设计在投保前15年都有效,附加癌症多赔约定符合国情,直接可以赔120%保额,承保内容丰富,十分人性化。只是无住院医疗的支撑,保障全面性上不够完整。
那么,两款产品对比,哪款更好呢?
1、两款产品在疾病定义和赔付规则上的差异区分
2、两款产品针对费率与适用人群的解析
3、两家承保公司综合实力分析
一、产品基本信息对比:
1、身价保障相同:两款产品都是和其他常规型重疾险的身故赔付设计一样,未成年人身故退累计保费,成年后赔保额。
2、轻疾有隐形分组:2款产品都存在着有轻疾种类不实际的问题,其多种疾病只赔一种的情况,详情:
01、重疾保障上:
光大永明超级玛丽旗舰版LUS重疾叠加赔付有条件限制,40周岁前且在第15个保单年度前罹患重疾可获赔135%,40岁后且15个保单年度后赔保额。。
太平福禄嘉倍比较常规,没有叠加赔付。
02、轻疾保障上:
(1)赔付比例:超级玛丽旗舰版PLUS的轻疾是40类按照固定比例赔30%。太平福禄嘉倍的轻疾是50类赔3次,从20%、40%到60%。
虽然福禄嘉倍轻疾赔付比例逐渐递增,但首次发生疾病概率远远大于二三次,因此,从首次赔付比例的实际角度出发,超级玛丽旗舰版PLUS更有优势。
(2)6类常见疾病定义:轻疾并没有统一规定,各个公司操作不同,25类规定的重疾中必保的6类,所对应的轻疾疾病中,两者定义基本相同,但是超级玛丽旗舰版Plus将【轻微脑中风后遗症】划分到中症赔付里,间接提升了赔付比例,等于是买30万保额,发生此类疾病,福禄嘉倍赔6万(保额20%),但超级玛丽PLUS可以赔15万,详情是:
03、从中症和其他保障上:
太平福禄嘉倍比较常规,没有中症保障,也没有特定疾病多赔等约定;
但超级玛丽旗舰版PLUS承保责任比较丰富:
(1)自带中症:保20类中症赔2次,赔保额50%;
(2)附加癌症多赔:首次确诊为癌症,3年后不论新发、复发转移及持续,或者第一次确诊非癌症,间隔1年后;都赔120%保额。
(3)附加特定疾病:少儿(赔保额100%)、男、女群体高发癌症(赔50%保额),共计20类特定疾病赔付的约定,特疾种类是:
01、承保期限不同:
太平福禄嘉倍只能保终身,是一款储蓄型重疾险,超级玛丽旗舰版PLUS可做定期消费型重疾险(保70/80岁),也可以选择保终身成为储蓄型重疾险。
投保十分灵活,假设选择定期,很有性价比优势。
02、交费期限不同:
超级玛丽旗舰版PLUS能支持30年交费,比太平福禄嘉倍只能20年交费要更好,主要是能发挥保费豁免最大权益,且杠杆效应以小博大的作用更好。
03、费率不同:
在同样的承保条件下,超级玛丽旗舰版PLUS性价比更高:
超级玛丽旗舰版PLUS没有医疗险组合,需要额外补充;
福禄嘉倍附加荣耀医疗,计划三无免赔额,年限额60万,相当于无免赔医疗和百万医疗的合体,此外还有癌症津贴200元/天,保障充足。另外在续保上前2次审核通过之后,第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保,详细见条款:
(1)网点分布:
太平人寿是国内的“寿险老五家”,是保险公司的老字号,网点分布很广,全国个省会城市都有分支机构和网点。
光大永明,成立于2002年4月,大佬是“央企”,网点分支也比较广泛,国内22个城市有网点:
(2)客户投诉:
中国银保信近日发布的《2018年度保险公司服务评价结果》对于目前人身寿险公司根据从高到低分数分为A、B、C、D四大类,其中AA类中就有太平人寿。光大永明人寿是B。
其次,官方数据显示,2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中,太平人寿和光大永明的排名都比较靠后,说明投诉较少,太平人寿整体排名靠后。
产品点评:
超级玛丽旗舰版PLUS的费率、承保内容,都属于“物超所值”的一款,是非常具备投保价值的,但因不能附加医疗险组合,在健康保障的完整性上有所缺失,需要找其他渠道额外补充好。
太平福禄嘉倍,承保内容比较单一,但网点覆盖面积多,服务好,且附加医疗险上很有特色,加上福禄嘉倍重疾定义对糖尿病患者理赔门槛低,虽然费率高一些,但是给人安全高很足,如果预算充足还是可以考虑。
海保人寿是2018年才在海南海口成立的保险公司,成立时间很短。芯爱重疾是海保人寿2019年上市的专注保障心血管疾病和癌症的险种,又名海惠保重疾险,保障165类疾病,针对恶性肿瘤和心血管方面的疾病同时额外保障,另外对轻症中的冠状动脉介入术有二次赔付,如此条款内容设计在业内还是较为少见的。
惠健康是泰康重疾险版块的旗舰产品,轻疾赔付与定义好,附加医疗组合是重疾有力补充,续保稳定性佳,在定价设计上面向于常规型大病保险也有优势,但是在当前的高发的恶性肿瘤的赔付上有不足。
本文主要分析:
1、芯爱重疾和惠健康费率上差异
2、两款产品投保完整性对比
3、芯爱重疾与惠健康轻疾、特定疾病、癌症保障上的不同
4、海保人寿和泰康人寿网点分布对比
一、产品基本信息了解
芯爱可选保障终身或者保障至固定年龄70岁,惠健康只能保障至终身,保障终身和保障至固定的年龄除了保障的期限上不同,主要的差别在交费的价格上的差异。
大多数的重疾险都是保障终身,保费上也比保障至固定年龄的要贵,对于已有保障想要加保的人士,选择保障至70岁性价比更高,下面就相同年龄和保额不同保障方式的交费价格做个简单的对比:
轻症赔付规则:
惠健康60类轻症保的很实际,无种类凑数都是实打实的赔付,最多可赔5次每次赔付保额30%,赔付保额能追随主流设计。
芯爱重疾的轻疾赔付都是按固定的30%保额赔付,有特定轻疾-冠状动脉介入术的额外赔付30%,对心脑血管家族史的群体是一大利好。
疾病种类划分:
轻症实际赔付的过程中,芯爱重疾有多项赔一项的情况,而惠健康都是实打实的赔付,具体如下:
轻症疾病定义:
行业内对于轻疾定义是无定论的,也就是说某些疾病在A产品中理赔宽松,在B产品中赔付门槛高,都属于正常情况。
保监会规定的25类重症中的6类疾病是赔付最多的,分别是癌症,脑中风后遗症,急性心肌梗塞,冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭,它们所对应的轻疾承保情况如下:
小结:除了冠状动脉介入手术惠健康宽松些,其他的几项疾病两款产品定义都一样。
惠健康搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险,可保证续保3年,对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下:
搭配的百万医疗-健康尊享D款,是一款长大的百万医疗险,第一年无理赔,次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万,非因重疾最高可递增到100万,重疾最高额度可到200万。另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力,并且它另外是相对免赔,社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后,从第三次开始就无需审核了。见条款:
芯爱重疾险作为网销险种,不能附加医疗险组合。
惠健康有2类特定疾病额外赔保额,具体是:重大器官移植术或造血干细胞移植术。但是需注意和确诊白血病双倍赔的区别,理赔门槛比确诊即赔的白血病要困难不少。
芯爱重疾是额外附加的癌症二次赔或特定疾病保障,两项责任是二选一,需要另行交费。
1、癌症的二次赔付包括癌症新发、转移、复发或持续,分为两种情况:
一是首次罹患癌症,间隔3年后再次罹患癌症可获赔;
二是首次罹患非癌重疾,间隔1年后罹患癌症可获赔。
2、特定疾病是赔“癌症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术”这三项。
芯爱重疾虽然投保的时候可选责任身故,但是身故只是退保费,对于成年人来说,远远是不够的,相当于没有身价保障,需要额外投保进行补充。
惠健康的身价保障是成年前退保费,成年后赔保额。
海保人寿是2018年5月30日成立,时间较短,且网点分布仅在海口市才有,客户服务的机构非常少,后续理赔服务要格外注意。
泰康人寿成立时间早,实力雄厚,目前在全国的网点分布广泛。
产品点评:
从保障责任上看,芯爱重疾对有心脑血管有家族史的群体比较有利,轻疾有冠状动脉介入术的额外赔付30%,另外特定重疾有癌症、急性心肌梗塞和脑中风后遗症的叠加赔付,可选附加的癌症二次赔是比较实用、中症保障变相的提高了赔付的额度,产品特色保障丰富,另外保定期费率便宜,只是不能附加医疗险,健康保障不完整。
而惠健康作为线下产品,附加的医疗险完整,只是费率稍贵,但是两款产品组合,能尽可能花最少的钱,获得更高的保额,毕竟重疾保额很重要。
随着定期重疾险的遍地开花,越来越多的普通消费者享受到了低价高保额且承保内容丰富的重疾险。但在众多产品中,也不乏出现挑选障碍。
芯爱重疾险,是海保人寿的得力在之作,即能是消费型重疾险,也可以是储蓄型重疾险,也是互联网最热门的网红险之一,面向于高发的恶性肿瘤和心脑血管疾病采用了额外保障约定。只是轻疾有隐形分组的情况需要留意。
人保健康福,它满足了人个性化的需求,不仅能每月分期付款,减轻保费压力外,而且承保期限和身价保障设计非常灵活,最高可退1.2倍保费,满足了不少传统人群投保。只是无医疗险组合,要稍微留意。
那么,同时都为热门互联网重疾险,哪款更适合投保呢?本期关注:
1、两款产品四大相同点分析
2、两款产品在赔付规则和疾病定义上的差异分析
3、海保人寿和人保健康公司实力对比
一、产品基本信息对比:
01、杠杆效应好:两款产品都支持30年交费,不仅能提高保费豁免权益的最大化,也能用每年最少的钱撬动最高的保障。
02、无附加医疗险:芯爱重疾险和人保健康福定期同属于互联网产品,都不能搭配住院医疗和百万医疗险,后期需要找另外渠道进行搭配补充。
03、轻疾赔付次数与比例相同:海保芯爱保40类轻疾,支付宝健康福定期保50类,但同样是赔3次,赔保额的30%。
04、都含有轻疾隐形分组:两款产品都有轻疾隐形分组情况,也就是同类疾病情况赔其中一个,只是芯爱重疾险隐形分组数量比较多,具体详情为:
芯爱重疾险:不仅可以做定期消费型重疾险(保到60或70岁),也可以做储蓄型重疾险(保终身),相对比较活泛。
支付宝健康福:只能做定期重疾险(保20或30年,承保70岁),如果做消费型定期重疾险优势在于价格便宜,但提供了满期返还功能,退保费120%,满足了国人一边保大病,一边怕本金亏的心理,比较适合传统型人士投保。
01、轻疾保障上:
疾病定义不同,轻疾并没有统一规定,各个公司操作不同,25类规定的重疾中必保的6类,所对应的轻疾疾病中,两者各有千秋:
芯爱芯享版:含有【慢性肾功能衰竭】保障定义,但是人保健康福无此类疾病定义的保障,因此对于尿毒症患者来说可能会有遗憾;
人保健康福定期重疾:在【不典型心肌梗塞】定义里,是属于四选二,满足2项条件即可,选择范围比只能满足2项条件的芯爱芯享版要强一些。
具体详情为:
02、重疾和其他保障上:
人保健康福定期也是重疾单赔险种,100类疾病赔1次,但是可选满期返还1.2倍保费,满足了国人爱储蓄的心理;不选返还,则作为一款纯消费型险种,平安到期不退钱。
芯爱是额外附加的癌症二次赔或特定疾病保障,两项责任是二选一,需要另行交费。
1、癌症的二次赔付包括癌症新发、转移、复发或持续,分为两种情况:
一是首次罹患癌症,间隔3年后再次罹患癌症可获赔;
二是首次罹患非癌重疾,间隔1年后罹患癌症可获赔。
2、特定疾病是赔“癌症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术”这三项。
芯爱重疾身故只是退保费,对于成年人,特别是家庭经济支柱来说,比较欠缺,需要通过定期寿险来补充。
支付宝健康福定期的身价保障比较灵活,选择退保费(就性价比更高),选择赔保额(就更能体现家庭经济支柱的责任与爱)。
1、网点分布:
海保人寿是2018年5月30日成立,时间较短,且网点分布仅在海口市才有,客户服务的机构非常少,后续理赔服务要格外注意。
人保健康属于人保集团子公司,成立时间早,实力雄厚,目前在全国省会城市至少都有网点分布广泛。
2、客户投诉率:
在公布的2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中,海保人寿比人保排名都要好,如果投诉名次靠前,说明投诉较多,人保健康的客户投诉率是需要引起留意的:
产品点评:海保人寿成立时间比较晚,因此客户投诉率明显比较少,人保健康依托于人保集团旗下,家大业大,买的人多了,自然也会增加投诉,加上人保健康主打互联网销售,因此投诉排名靠前不奇怪,但需要引起留意。
两者都是互联网产品,需要后期在其他渠道添加医疗险组合,让健康保障更加完整性,如果预算比较好,可以考虑海保人寿芯爱。如果想要性价比高或者喜欢返本的人群,选择人保健康福定期也是不错的选择。
海保人寿的芯爱重疾是2019年上市的专注保障心血管疾病和癌症的险种,又名海惠保重疾险,保障165类疾病,针对恶性肿瘤和心血管方面的疾病同时额外保障,另外对轻症中的冠状动脉介入术有二次赔付,如此条款内容设计在业内还是较为少见的,只是身价退保费,对于家庭经济支柱可能要补充完整身价保障。
渤海前行无忧在重疾保障上有不同的套路,60岁前罹患重疾可额外获赔50%,实现重疾叠加赔付,同时完美覆盖了高发重疾年龄段,另外癌症赔付门槛较宽松,身价赔付灵活,但是也没能摆脱互联网重疾险的弊端。
那么,两款同为线上互联网重疾险,有何优势,本文主要分析:
1、两款产品在保障期和费率上的不同
2、两款产品在轻中重疾病、其他特色保障不同
3、两款产品在身价上的不同
4、海保人寿和渤海人寿公司了解
一、产品基本信息了解
1、不能附加医疗险
同为互联网线上销售重疾产品,不可直接附加搭配医疗险组合,包括无免赔住院医疗和百万医疗。
医疗险的作用主要是针对罹患重疾后治疗费,无免赔住院医疗是针对小病住院,一般没有门槛费。百万医疗门槛费收的比较高,大额医疗费解决妥妥滴。
2、产品基本保障形态相同
两款产品基本保障责任都是重症+中症+轻症的形式,重症单赔,轻症和中症不分组多赔,此外均可选附加癌症二次赔。
芯爱重疾的保障期限选择多,可定期保障到60、70岁,作为消费型重疾险,交费便宜不退保费,同样保额下交费压力更小;也可以选保终身。
前行无忧只有保终身。
保障期不同,代表的费率也有差别,看下两款产品不同年龄交费价格:
轻症赔付额度:
前行无忧是40类赔3次依次按30%、35%、40%的比例递增。
芯爱重疾的轻疾赔付都是按固定的30%保额赔付,赔付额度没有前行无忧高,但是有特定轻疾-冠状动脉介入术的额外赔付30%,对心脑血管家族史的群体是一大利好。
轻症疾病划分:
轻症实际赔付的过程中,都有多项赔一项的情况,具体如下:
轻症疾病定义:
轻症种类覆盖率与疾病定义,国家没有统一规定,但是据每年理赔最多的几类重症来看,分别对应的轻症是:轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症。
两款产品在这些疾病的定义上有区别:
可以看到,在【轻微脑中风后遗症】、【慢性肾功能衰竭】的赔付上,芯爱重疾要容易些。
前行无忧的重疾同为单赔,但是有额外赔付,在60周岁前罹患重疾可获赔高达150%的保额,60岁后是赔保额。
芯爱重疾是100类重疾赔1次直接赔保额,没有额外给付。
芯爱重疾:
(1)可选附加癌症二次赔
包括癌症新发、转移、复发或持续,分为两种情况:
一是首次罹患癌症,再次罹患癌症的间隔期为3年;
二是首次罹患非癌重疾,再次罹患癌症的间隔期为1年。
(2)芯爱重疾除了可选附加癌症二次赔,还可选附加特定疾病保障,只是两项责任只能选一项。特定疾病是赔“癌症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术”这三项。
前行无忧重疾:
(1)癌症的二次赔付也包括新发、转移、复发或持续,具体的分为2种情况:
第一种情况是首次患恶性肿瘤,间隔3年后再次患有恶性肿瘤,按保额给付保险金。
第二种情况是首次患非癌重疾,间隔180日后首次患有恶性肿瘤,按保额给付。
(2)没有特定疾病的保障。
前行无忧的身价保障灵活选择,分为两种情况,情况一是退保费和现价取大,情况二是未成年人退保费和现价取大,成年后赔保额。
芯爱重疾身价是直接退保费,相当于没有身价保障,对于成年人来说,一份身价保障是对整个家庭负责。
渤海人寿在2014年成立,目前经营区域主要集中在天津、北京和河北。
海保人寿是2018年5月30日成立,时间较短,且网点分布仅在海口市才有,客户服务的机构非常少,后续理赔服务要格外注意。
产品点评:
两款产品在基本保障上面相差不大,都是轻中重症组合癌症二次赔付,细微之处在于芯爱重疾不仅可保终身,还能保定期,同样的保障下,费率会便宜不少,作为一款不能附加医疗险的险种来说,选择保定期明显的比保终身的性价比高。
但是前行无忧好在轻、中、重症的赔付额度好,轻中症的保额递增赔和重症的额外赔,有加量不加价的优势。
只是两者都不能附加医疗险,保障需要完善。