光大永明的嘉多保重疾赔付好，恶性肿瘤单独一组，且重疾叠加赔付，有可选责任癌症多次赔付，保障内容设计好，可以灵活选择保障期限，既可以作为消费型重疾险，交费便宜；又可以作为保终身的险种，保障期覆盖完整。

昆仑健康的健康保2.0保障期限灵活，保障责任内容丰富，轻疾赔付比例递增，首创重疾医疗津贴给付，可附加恶性肿瘤二次赔付，且特定重疾额外保障区分男性女性和少儿，赔付额度较高，男性和女性特定重疾赔到50%，少儿特疾可百分百保额赔付。但是存有身价和医疗的缺口。

那么，这两款产品是否值得购买呢？

1、两款产品的共同特点

2、两款产品在轻重疾保障、癌症保障上不同

3、两款产品在身价保障不同

4、两款产品费率对比

5、昆仑健康和光大永明的实力对比

一、产品基本信息了解

产品的共同特点：

1、产品保障期限灵活选择

嘉多保和健康保2.0的保障期可以灵活选择，既可以作为消费型重疾，同时也可以保终身的，只是嘉多保是保到70岁或终身，健康保2.0还可选择保到80岁，选择范围更多些。

2、无附加医疗险

两款产品都是互联网销售的险种，无附加医疗险组合，需要通过另外的方式投保补充。

区别一：轻重疾保障不同

轻疾保障上：

赔付规则：健康保2.0的轻疾赔付比例是50类按30%、40%、50%依次递增，嘉多保的轻疾赔付也是按比例递增，不过是从30%开始以5%的比例递增。

疾病定义：轻疾定义并不是统一定义的，各个保险公司操作不同，25类统一规定的重疾疾病中有6类属于必保重疾，可以看出其大致所对应的轻疾种类，如下

【冠状动脉介入术】、【慢性肾功能衰竭】两款产品定义差别不大。

但是健康保2.0的【早期癌症】赔付好，三者各赔一次，区别于同类产品

健康保2.0原位癌赔付：

嘉多保【早期癌症】是三种赔其中之一，需要接受了相应的治疗即可。

【不典型的急性心肌梗塞】嘉多保是四项条件中满足2项即可，健康保2.0的2项条件全部满足，更严格。

【轻微脑中风】嘉多保和健康保2.0的疾病定义无差别，只是嘉多保中症保障，赔付的更多。

重疾保障上：

健康保2.0是重疾单赔，通过可选责任增加特定重疾，男性13类，女性8类，在18岁后可以额外赔到50%，高于同类产品，另外还有20类少儿特疾，在18岁前是可额外赔保额的。

嘉多保是重疾分组多赔，且恶性肿瘤单独一组。重疾叠加赔付，在50岁前以及10个保单年度日前首次确诊重疾，额外增加20%保额的赔付。

区别二：特色保障有不同

重疾医疗津贴：

昆仑健康保2.0首创重疾医疗津贴，从确诊首次重疾到5个保单年度内，每次给付保额的10%，给付5次为限。

嘉多保没有重疾医疗津贴的保障

癌症保障：

嘉多保和健康保2.0的癌症赔付门槛低，包括了新增、转移、复发和持续的状态。但是两者的不同点在于：

嘉多保癌症多赔的要求是首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付，中间间隔期是3年。

健康保2.0癌症赔付要求具体分为2种情况：

第一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按保额给付保险金。

第二种情况是首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按保额给付。

区别三：身价保障不同

健康保2.0无身价保障，仅仅是退保费，可以通过定期寿险的投保，来提升身价保障。

嘉多保线上销售的险种，成年后是按保额保身价，相对较足。

区别四：费率对比

光大永明和昆仑健康公司了解

1、网点机构

昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，虽然成立时间比较早，但是点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构，需要衡量下投保时候便捷性。

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，地址是：

2、客户投诉情况

从保监会发布的客户投诉相对量的数据表格中可以看出，昆仑健康的排名在前面，光大永明的排名靠后，客户服务还是比较优良的，因为排名靠前意味着投诉率越高。

产品点评：

光大永明嘉多保的重疾多赔，且可叠加，另外癌症赔付次数更多，但是费率偏高；健康保2.0的重疾单赔，轻疾赔付比例更高，区分男性、女性和少儿额外保障，赔的高，且费率便宜。在身价保障上需要通过定寿补充。两款线上销售产品都需要补充医疗保障。

百年人寿成立时间是2009年，网点分布较为广泛，在20多个省市有机构设点。百年的产品一直以来走的是性价比之路，在大众面前还是比较受欢迎的，最近以来，百年人寿上新不断，推出了康惠保尊享版、康盛保、加惠保……，前后推出这么多款每次都有不同的更新和变化。

这次新推的康惠保2020版，又叫超惠保，有哪些新变化？

本期产品看点：

1、康惠保2020版优势分析 

2、康惠保2020版价格对比

3、值得注意的细节部分

一、产品基本信息了解

二、优势分析

1、杠杆效应好

康惠保2020版最长能30年交费，意味着可以充分发挥“以小博大”的优势；其次，更能发挥保费豁免的最大效应，另外分摊到每年的保费更低。

具体的交费价格如下：

2、保障期限更加灵活

康惠保2020版并不是固定的承保终身，可结合自身需求，保障至70周岁或者终身，选择更有弹性，可在奋斗的年龄，大幅度提高保额，做到保障更足够。

但注意承保到定期是消费型重疾险，平平安安到期不退保费。

3、疾病赔付有特色

轻疾：

赔付的额度高：轻疾赔三次，分别按照保额的35%、40%、45%赔，赔付额度算是行业比较高的。

高发疾病保的全：轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。

下面再看看这几类高发轻症的定义，以几款较火的互联网重疾险作为参考对象，具体的对比如下：

可以看到在这几类高发轻症的定义上，康惠保2020版也是值得点赞的。

中症：

20种中症赔保额的60%，中症赔付的额度可以说是达到行业最高水平。

另外值得一提的是，高发的轻症“轻微脑中风后遗症”是在中症赔的，相当于变相的提高了赔付的额度。

重症：

赔付的方式有特色：重疾是单赔险种，100种重大疾病，按照保单前10年赔保额的1.5倍，前11-15年的保单赔1.35倍保额，前16年及之后赔保额。这样保费的杠杆效用更加明显，用低保费撬动高保额。

重疾额外赔：有中症疾病或轻症疾病后额外重大疾病保险金，轻症、中症和重症的赔付衔接好，一旦赔完轻症或中症，再赔重症可额外获得25%保额的赔付，提高了赔付的额度，比较人性化。

另外重症疾病的定义上：这款产品针对糖尿病、哮喘病人理赔门槛宽松，体现在重症疾病的定义上，具体如下：

特定疾病：

不同群体特定疾病赔付有特色，细化了男性、女性、少儿特疾的种类。

男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，赔付的额度高。

少儿10类特定疾病再赔保额，做到了少儿高发的白血病赔双倍保额。

具体的疾病种类如下：

增加癌症二次赔付：

可选附加癌症的二次给付，包括癌症新发、转移、复发或持续，分为两种情况：

一是首次罹患癌症，再次罹患癌症的间隔期为3年；

二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为180天。

4、身故责任可选

之前的康惠保旗舰版身故只是退保费，这款产品在身故保障这块，增加了投保的灵活性，如果追求保障全面性，就选择身故赔保额；如果预算有限就选身故退保费。

只是需注意：选择保至70岁的时候，只能赔付保额（保至70周岁只能选保额型，且必须附加此保障）

5、百年人寿日常网点多，服务方便

康惠保2020版是一款互联网保险，和其他网销险种相比，比如复星联合健康的，有个很大优势，就是“网点多“。

日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要方便的多，理赔不需要邮寄资料，即使身边没有服务人员，有问题，可以很方便去当地网点处理。

三、值得注意的细节

1、重疾是裸险，需要搭配医疗险

重疾险赔付门槛都比较高，一般是很严重的疾病才能赔，理赔款用于养病和补偿家庭开支，防止因病致贫，搭配医疗险用于报销相关治疗费用。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

2、轻症的隐形分组

这款产品轻疾保障有多个疾病种类只赔一个，保35类的轻疾数量并不实际：

3、注意保额限制

虽然投保年龄覆盖到55周岁，但是对于大龄投保并不友好，可投保的保额较低，10万的保额在重大疾病面临杯水车薪，下面是不同年龄的保额规定：

4、关注服务质量

在公布的2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中，百年人寿的一项排名很靠前，说明投诉较多，具体的情况如下：

产品测评：

百年人寿康惠保2020版作为网销重疾险，承保灵活、费率便宜、轻中重症保障额度高、疾病覆盖全，区分不同群体的特定疾病实用，附加癌症二次赔付门槛低，加上百年线下网点众多，服务比较方便，综合性价比高。只是大龄人士能投保的保额较低，另外不能组合医疗险，健康保障不完整，投保重疾裸险，需要搭配好医疗。

随着当前疾病的高发和多发，保险产品的形态更加倾向多次赔付的险种。

百年人寿的产品历来以性价比高著称，之前推出的康惠保旗舰版一度成为网红重疾险，前不久推出的康惠保2020也很不错，与康惠保2020同期上市的超倍保是一款重疾多赔型险种，癌症单独分组没有降低它的优势，另外重疾叠加赔付的额度高，加量不加价，只是有网销险种的通病，另外高龄人士投保保额太低……

本期主要分析：

1、超倍保的优势分析

2、超倍保的价格对比

3、值得注意的细节部分

4、百年人寿保险公司网点分布情况

一、产品基本信息了解

二、优势分析

1、保障期灵活 交费期选择多

保障期既可以保到70岁，又可以满足保终身，保定期到70岁的费率更低，对于预算有限的很实用，但是定期保障到期不会退还保费。

此外，缴费期最长可支持30年，可最大化发挥保费豁免优势，同样保额交费压力更小。

看下不同年龄的交费价格：

2、重疾保障好

（1）疾病分组合理

100种重疾分5组赔5次，癌症单独一组，理论上来说，重疾多赔的意义没有受到影响。

（2）额外给付额度高

对重疾有叠加赔付，前10年额外赔保额50%，11-15年额外赔保额的35%，且没有年龄限制。

3、轻疾赔付额度高保的全

赔付额度：轻疾赔三次，分别按照保额的30%、35%、40%赔，赔付额度算是行业比较高的。

保障疾病范围全：轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。

在这些高发轻症的定义上，整体较宽松：

4、增加可选特色保障实用

可选附加癌症的二次给付，包括癌症新发、转移、复发或持续，只是两次癌症的赔付间隔期3年，相对来说并不短；

可选心脑血管二次赔付，保障的疾病范围包括”急性心肌梗塞”、“脑中风后遗症”、“心脏瓣膜手术”或“主动脉手术”，发生上述疾病赔付后，间隔3年再次发生又可获赔保额50%，尤其是有相关疾病家族史的人群，很很实用。

5、百年人寿日常网点多，服务方便

超倍保是一款互联网保险，和其他网销险种相比，比如复星联合健康的，有个很大优势，就是“网点多“。在全国的21个省市都有网点分布：大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。

网点分布广泛，对于日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要方便的多，即使身边没有服务人员，有问题，可以很方便去当地网点处理。

三、但是还有些细节不得不注意

1、留意医疗险搭配

完整的健康保障，理所当然是重疾和附加医疗险组合投保，两个险种有各自的功能，具体如下：

2、轻症的隐形分组

这款产品轻疾保障有多个疾病种类只赔一个，保35类的轻疾数量并不实际：

3、注意保额限制

虽然投保年龄覆盖到55周岁，但是对于大龄投保并不友好，可投保的保额较低，10万的保额在重大疾病面临杯水车薪，下面是不同年龄的保额规定：

总结：

作为一款重疾多赔险种，超倍保的整体保障跟的上，重疾的叠加赔付条件宽松，没有年龄限制，相当于是加量不加价；

另外中症和轻症的保障额度也很足，在高发轻症的定义上，整体偏向宽松。

只是轻症赔付有小瑕疵，另外注意搭配好医疗险，但是作为一款网销险种，性价比很高，适合有终身保障加保提供保额的人群。

百年人寿成立时间虽然仅十年，网点分布还是比较广泛的，在20多个省市有分支机构，办理业务还是比较方便的。旗下产品以性价比著称，在大众中间还是很受欢迎的。百年康惠保2020版，又名超惠保，被认为是康惠保旗舰版升级版，在轻中重疾保额赔付比例有提高，增加了癌症二次赔付，以及特定重疾疾病数量有增加，身故保障更加灵活，可选择保额赔付。在费率变化不大的情况下，康惠保2020增加了保障力度。

那么，康惠保2020版和旗舰版哪一款更值得投保：

1、两款产品的共同特点

2、两款产品轻中重疾保障、特色保障不同之处

3、两款产品身故保障不同

4、两款产品费率对比

5、百年人寿是一家什么样的公司？

一、产品基本信息了解

两款产品共同特点

1、保障期限都很灵活

康惠保2020版和旗舰版的保障期灵活，既可以定期保到70岁，到期不退保费，作为消费型重疾险，同样保额下交费少，也可以保终身。适用人群更为广泛。

2、互联网重疾险 无附加医疗险

两款产品都是互联网投保的产品，无法直接附加无免赔医疗和百万医疗险。需要通过另外投保的方式去增加医疗险。

区别一：疾病保障不同

轻疾保障上：

赔付规则：康惠保旗舰版轻疾赔付固定保额30%赔3次。康惠保2020版轻疾也是赔三次，分别按照保额的35%、40%、45%赔，赔付额度算是行业比较高的。

疾病定义上：

轻症种类的疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。与康惠保旗舰版相比较，两款产品常见高发轻症定义一致，如下：

中症保障：

康惠保旗舰版是中症赔2次，按50%的赔付；康惠保2020版的中症赔付额度有提高，按2次赔，可赔到保额的60%。

重疾保障上：

康惠保旗舰版是单赔重疾；

相比较下，康惠保2020的重疾责任更丰富，重疾单赔，100类重疾按照保单前10年赔保额的1.5倍，前11-15年的保单赔1.35倍保额，前16年及之后赔保额。有重疾额外赔付金：一旦赔完轻症或中症，再赔重症可额外获得25%保额的赔付，提高了赔付的额度，比较人性化。

区别二：特色保障不同

特定重疾保障上：

康惠保旗舰版额外特定重疾分为男性女性和少儿群体，总共26类，额外保障有30%，保障不打折。

康惠保2020版在老版基础上，特定重疾有升级，种类增加，赔付额度增加，疾病种类总共达到31类，其中男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，少儿10类特定疾病再赔保额，

具体疾病种类对比如下：

癌症保障上：

康惠保旗舰版是没有癌症多次赔付；

康惠保2020在可选责任附加癌症的二次给付，包括癌症新发、转移、复发或持续，分为两种情况：

一是首次罹患癌症，再次罹患癌症的间隔期为3年；

二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为180天。

区别三：身价保障不同

康惠保旗舰版身故只是退保费，。

康惠保2020版的身故保障投保更灵活，如果追求保障全面性，就选择身故赔保额；如果预算有限就选身故退保费。只是需注意：选择保至70岁的时候，只能赔付保额（保至70周岁只能选保额型，且必须附加此保障）

区别四：两款产品费率对比

两款产品，在身故选择上不同，康惠保2020版赔保额，费率稍微比旗舰版的高，但是架不住康惠保2020版的保障责任上要更加的丰富。具体情况如下：

百年人寿是一家什么样的公司？

1、网点分布：百年人寿是2009年成立的，目前在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东和重庆设有分支机构。 

2、客户投诉：在公布的2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中，百年人寿的一项排名很靠前，说明投诉较多，具体的情况如下：

产品点评：

康惠保2020版的保障责任更丰富，重疾赔付突破保额限制，但是有前提条件，轻疾和中症赔付额度也在旗舰版的基础上有提高。另外特定重疾上种类增多，保额提高，有可选责任癌症多赔。其费率比旗舰版稍高，但是也是可接受范围。康惠保旗舰版费率低，保障内容能满足基本需求。

昆仑健康的健康保2.0也是在原版基础上升级后的产品，费率更低，保障责任更为丰富，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，保障灵活选择，恶性肿瘤二次赔付且区分男性女性和少儿特定重疾有额外保障。但是有着不可忽视的不足……

百年人寿的康惠保2020版作为康惠保多次升级后的版本，保障全面，高发疾病覆盖率整体不错。重疾的赔付上突破保额的限制，最高可以达到1.5倍保额的赔付，还有叠加的赔付，相当于最高可获得1.75倍赔，此外特定疾病额外赔和癌症的二次赔，增添了特色，只是需要注意保障的完整性。

那么，同作为互联网重疾险，这两款产品有什么不同，又各自有什么优势？

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品不同年龄的交费价格对比

3、两款产品在疾病保障上的区别

4、百年人寿和昆仑健康的实力对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、投保方式及保障期限灵活

两款产品既可以选择保定期（至70岁或80岁），交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高，但是没有储蓄性；也可以选择保终身，适应不同人群的需求。

2、医疗险组合有缺

两款产品不能附加完善的医疗险，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失，下面是具体的解析：

3、轻症都有隐形分组

虽然两款产品轻症都是不分组多赔，但是实际的赔付有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣的情况：

区别一：承保疾病细节的区别

（1）疾病赔付额度的区别

康惠保2020版的重症赔付额度分别是前1-10年赔1.5倍保额，11-15年赔1.35倍保额，第16年之后赔基本保额；中症的赔付额度是60%，目前中症赔付额度最高的；轻症赔保额的35%、40%、45%。

健康保2.0的重症赔基本保额，中症赔保额的50%，轻症赔保额的30%、40%、50%。

（2）高发轻症的定义不同

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，分别对应的轻症是：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症。两款产品在疾病的定义上有区别：

小结：在原位癌、皮肤癌、早期病变的赔付上，健康保2.0明显要好，但是在不典型的心肌梗塞上，康惠保2020又要宽松；其他的三项高发轻症两款产品定义是一样的。

区别二：特色保障责任不同

健康保2.0版若选重疾医疗津贴责任，则确诊重疾后在五年内，每年会有10%津贴，补助5次。除了重疾保险金外，额外的补助。

可选责任恶性肿瘤保障，分为2种情况：

一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按保额给付保险金。

第二种情况是，首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按保额给付。

康惠保2020版有癌症二次赔付：包括癌症新发、转移、复发或持续，分为两种情况：

一是首次罹患癌症，再次罹患癌症的间隔期为3年；

二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为180天。

区别三：特定疾病保障的差异

两款产品都有特定疾病的赔付，但是在赔付的疾病种类上有区别：

在赔付的额度上，都是男女特定疾病赔保额的50%，少儿特定疾病赔保额。

区别四：身价保障不同

健康保2.0身故只是退保费，身价上是明显不足的，需要用定期寿险来额外补充身价。

康惠保2020版在身故保障这块，增加了投保的灵活性，如果追求保障全面性，就选择身故赔保额；如果预算有限就选身故退保费。

只是需注意：选择保至70岁的时候，只能赔付保额（保至70周岁只能选保额型，且必须附加此保障）

区别五：交费价格

不同年龄的交费价格不同，具体对比如下：

区别六：百年人寿和昆仑健康的实力对比

网点分布：

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛，两家保险公司实力都很好。

昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，虽然成立时间比较早，但是点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构，需要衡量下投保时候便捷性。

消费者投诉：

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出百年人寿的一项排名很靠前，说明投诉较多，而昆仑健康的整体往后，具体如下：

健康保2.0核心保障充足，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，另外皮肤癌、原位癌、早期病变各赔一次，超越大多数产品，但是无身价保障和附加医疗险，后续还是要购买定期寿险和医疗险。

百年人寿康惠保2020版保障全面，且赔付额度高，重疾最高可获赔保额的1.75倍，在身价保障上，更是一改直接退保费的做法，增加了可选退保费和保额，更加的实用和人性化。只是大龄人士能投保的保额较低，另外不能附加医疗险，健康保障不完整。

百年康惠保2020版，又名超惠保，重疾单赔，但是赔付责任丰富，做到了超出保额的比例赔付，轻疾和中症赔付比例是业内高位，同时增加了癌症二次赔付，以及特定重疾疾病数量在旗舰版基础上有所增加，身故保障更加灵活，可选择保额赔付。

华夏常青树多倍2.0的轻中重疾保障好，重疾分组多赔且恶性肿瘤单独一组，轻疾赔付额度是递增式，首次重疾赔付和成年后身价保障有利于高龄人士，且医疗险搭配完整，极具有优势。

那么，这两款产品，哪一款更值得购买？

1、两款产品的保障期限不同

2、两款产品的轻中重疾保障不同

3、两款产品身价、医疗保障不同

4、两款产品费率对比

5、华夏保险和百年人寿实力了解

一、产品基本信息了解

区别一：保障期限不同

常青树多倍版2.0是固定保终身，康惠保2020版既可以定期保到70岁，平安到期不退保费，作为消费型重疾险，也可以选择固定保终身，适用人群更广。

区别二：疾病保障不同

轻疾保障上看：

赔付规则：常青树多倍版2.0是35类赔3次，首次赔30%，以5%递增，第三次可以赔到40%，康惠保2020的轻疾是35类赔3次，从35%、40%到45%。

疾病定义：轻疾并没有统一规定，各个公司操作不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病，产品不同会有一定区别。我们来看下常青树多倍2.0和康惠保2020在轻疾定义上的不同如下：

两款产品在【早期癌症】、【不典型急性心肌梗塞】、【冠状动脉介入术】和【慢性肾功能衰竭】的定义一致。

【轻微脑中风】康惠保2020版是中症保障，相较于轻症赔的会更多。条件是二选一，常青树多倍2.0与其有不同，轻症保障，只有一项条件要求。

重疾保障：

常青树多倍2.0重疾多赔，大病分组合理好，且高发恶性肿瘤单独一组，增加了二次获赔的概率。还是相对于恶性肿瘤不单独一组的要好。

康惠保2020的重疾单赔，确诊重疾在保单前10年赔保额的1.5倍，前11-15年的保单赔1.35倍保额，前16年及之后赔保额。有重疾额外赔付金：一旦赔完轻症或中症，再赔重症可额外获得25%保额的赔付，提高了赔付的额度，比较人性化。

中症保障：

常青树多倍2.0是中症赔2次，按保额50%赔付；

康惠保2020版的中症赔付额度有提高，按2次赔，可赔到保额的60%。

特色疾病保障：

常青树多倍2.0是轻中重疾保障，没有其他保障责任的延伸。

康惠保2020版是区分男性、女性和少儿特定重疾可额外赔付，特定重疾种类总共达到31类，其中男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，少儿10类特定疾病再赔保额。

同时，康惠保2020的可选责任中可以附加癌症的二次给付，包括癌症新发、转移、复发或持续，分为两种情况：

一是首次罹患癌症，再次罹患癌症的间隔期为3年；

二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为180天。

区别三：身价保障不同

常青树多倍2.0首次重疾赔付和成年后身价，是按照保额/保费/现价取大来进行的，有利于高龄投保，防止保费倒挂的情况。

康惠保2020版的身故保障更灵活，如果追求保障全面性，就选择身故赔保额；如果预算有限就选身故退保费。

只是需注意：选择保至70岁的时候，只能赔付保额（保至70周岁只能选保额型，且必须附加此保障）

区别四：医疗险组合不同

康惠保2020版是线上投保，作为互联网险种，无法直接附加医疗险。

常青树多倍2.0可搭配住院费用补偿2014和华夏医保通普惠版。两款医疗险的优势明显。

1、无免赔住院医疗险-住院费用补偿2014是保证续保5年，对于体弱多病的群体有利。条款如下：

2、百万医疗险-华夏医保通普惠版在整个百万医疗险中算的上性价比很高的产品，不仅续保无需审核，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。

区别五：费率对比不同

康惠保2020是线上互联网重疾险，常青树多倍版2.0是线下重疾，两者费率上有不同：

华夏保险和百年人寿到底是一家什么样的公司？

1、网点分布

华夏保险2006年成立，目前发展迅猛，以黑马之姿抢占了市场保费排行第四的位置，在全国有24家分公司：河南、安徽、山东、陕西、天津、四川、青岛、内蒙古、北京、湖南、河北、云南、广东、上海、浙江、江苏、宁波、深圳、苏州、无锡、江西、海南、东莞、黑龙江。近470家中心支公司、营销服务机构等，网点分布广泛。

百年人寿是2009年成立的，目前在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东和重庆设有分支机构。 

2、客户投诉：在公布的2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中，百年人寿的一项排名很靠前，说明投诉较多，华夏人寿的排名靠后，具体的情况如下：

产品点评：

康惠保2020是重疾单赔，赔付突破保额限制，但是有前提条件，轻疾和中症赔付额度也在旗舰版的基础上有提高。另外特定重疾上种类增多，保额提高，有可选责任癌症多赔。

常青树多倍2.0版重疾多赔，分组合理，首次重疾和身价保障采取保额/保费/现价取大的做法，避免保费倒挂，附加的医疗险很实用。

光大永明人寿借着超级玛丽旗舰版、嘉多保、达尔文超越者这几款产品，迅速打出了名气，在互联网保险产品的市场上有了一定的知名度，但是这股风来的快，去的也快。

前后三款产品都从可选身故退保费和保额改为只能身故退保额，改版之后，之前的性价比优势不在。

百年人寿的产品也是以性价比著称，这次新推出的康惠保2020版和之前的相比，不仅价格降低了，身价保障赔的还更高了，费率再度突破地板价，是不是买到就是赚到？

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品不同年龄的交费价格对比

3、两款产品在承保责任上的区别

4、百年人寿和光大永明的实力对比

一、先了解产品基本信息

相同点

1、产品保障期限灵活选择

嘉多保和康惠保2020的保障期可以灵活选择，既可以保定期到70岁，作为消费型重疾，也可以保终身。

2、无附加医疗险

两款产品都是互联网销售的险种，无附加医疗险组合，需要通过另外的方式投保补充。

3、都有轻症的隐形分组

两款产品轻症在实际的赔付中，都有多项赔一项的情况，实际保的疾病种类没有那么多，具体的疾病种类如下：

区别一：重症保障不同

嘉多保是重疾分组多赔，分6组赔6次，且恶性肿瘤单独一组。此外还有重疾叠加赔付，在50岁前以及10个保单年度日前首次确诊重疾，额外增加20%保额的赔付。

康惠保2020版是重疾单赔险种，重症赔付额度分别是前1-10年赔1.5倍保额，11-15年赔1.35倍保额，第16年之后赔基本保额。

区别二：轻症承保细则区别

赔付的额度差异：

康惠保2020版的轻疾赔付比例是35类按35%、40%、45%依次赔付；

嘉多保是40类轻疾，赔付也是按比例递增，不过是从30%开始以5%的比例递增。

轻症定义：

轻疾定义并不是统一定义的，各个保险公司操作不同，25类统一规定的重疾疾病中有6类属于必保重疾，其所对应的轻疾种类疾病定义，如下：

总结：高发重症对应的高发轻症，保的都很全，在这些高发轻症的定义上，两款产品很接近，几乎是一样的。

区别三：特色保障上

癌症多赔：

嘉多保癌症多赔的要求是首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付，中间间隔期是3年。

康惠保2020版的癌症二次赔付：包括癌症新发、转移、复发或持续，分为两种情况：

一是首次罹患癌症，再次罹患癌症的间隔期为3年；

二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为180天。

特定疾病额外赔：

嘉多保没有特定疾病的保障。

康惠保2020版针对不同群体的特定疾病赔付有特色，细化了男性、女性、少儿特疾的种类。

男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，赔付的额度高。

少儿10类特定疾病再赔保额，做到了少儿高发的白血病赔双倍保额。

具体疾病种类如下：

区别四：身价保障不同

嘉多保线上销售的险种，成年后是按保额保身价，相对较足。

康惠保2020版在身故保障这块，增加了投保的灵活性，如果追求保障全面性，就选择身故赔保额；如果预算有限就选身故退保费。

只是需注意：选择保至70岁的时候，只能赔付保额（保至70周岁只能选保额型，且必须附加此保障）

区别五：交费价格对比

不同年龄的交费价格如下：

区别六：百年人寿和光大永明实力对比

网点分布：

光大永明成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，地址是：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛，两家保险公司实力都很好。

客户投诉情况：

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出百年人寿的一项排名很靠前，说明投诉较多，而昆仑健康的整体往后，具体如下：

产品测评：

百年人寿康惠保2020版从保障上来说，保的全赔的额度高，重疾最高可获赔保额的1.75倍。此外，很有价格优势，只是大龄人士能投保的保额较低，如果要投保需关注服务质量这块。

光大永明嘉多保虽然是重疾多赔，且可叠加赔付保额，但是费率偏高。

很多人不清楚定期寿险保什么，其实定期寿险责任很简单，人不在了就赔付。但是国人骨子中爱喜庆，只要和死亡沾边的都忌讳，更别说买一份只有死亡才赔的险种，很多人觉得这是在诅咒自己，所以这类保障中国多数老百姓并不接受。

但定寿缴费很少，撬动极大的身价保障，为家人后续的生活留下一片蓝天。

市场上爆出不少性价比高的定期寿险，阳光人寿新推出的i保定期寿险是一款消费型寿险，这款保险的特点在于，能根据被保险人的年龄、职业、生活地域、社保、学历智能定价，分为三个等级：健康++、健康+、健康，每个等级对应的的费率不同，风险越低，保费越便宜。那么这款产品到底怎么样呢？

本期主要围绕产品的保额、健康告知、免责条款、费率等四大关键因素，来综合分析一下阳光i保定寿的优劣势。

一、先了解产品基本信息

二、优势分析

1、健康告知宽松

“健康告知”又称之为“最大诚信原则”，也是保险公司和顾客之间信任的桥梁，必须诚实，拒绝欺骗。而某些保险公司为了降低风险，健康告知设置的非常奇葩又复杂，如：大白定期寿险健康告知12条，还有每年吸烟大于400根的问题；擎天柱定期寿险2018Plus虽然健康告知不多，但也存在“累计寿险保额”和“吸烟”问题。

这款定寿的健康告知虽然有5条，但还算宽松，部分异常情况如高血压、甲状腺结节等都可放开投保。

2、费率灵活

能根据被保险人的年龄、职业、生活地域、社保、学历智能定价，分为三个等级：健康++、健康+、健康，每个等级对应的的费率不同，风险越低，保费越便宜。

不同的年龄交费价格如下：

3、免责条款相对来说少

免责条款是指为免除或限制被保人责任而设置的约定，通常来说触及到免责条款，一律不赔，往往这类规定越少越好。

这款产品的免责条款7条，相对来说还算合理。没有像其他险种各种奇葩的免责，如竞品天安福相伴定期寿险免责15条，另外唐僧保优选定期寿险的免责内容高达11条。

4、公司服务及网点分布有优势

阳光人寿的分支机构多，在全国以下城市都有分支机构，后续服务会方便很多，有问题可以直接去网点办理或咨询网点工作人员：北京、重庆、山东、河南、广东、天津、辽宁、海南、贵州、浙江、宁夏、吉林、湖北、宁波、大连、江西、福建、江苏、黑龙江、上海、深圳、青岛、河北、湖南、四川、云南、广西、陕西、山西、新疆、甘肃、安徽、内蒙古。

三、值得注意的细节部分

1、保额地域限制

这款产品美中不足的是保额有地域、年龄的限制，不太利于十八线城市想要投保高额保障的人群，具体的分类如下：

产品点评：

阳光i保定期寿险是一款消费型寿险，能根据被保险人的年龄、职业、生活地域、社保、学历智能定价，分为三个等级，每个等级对应的的费率不同，风险越低，保费越便宜，加上阳光遍布各地的网点，这款定期寿险，从价格、保障期限、网点及后续服务上都还比较好。

百年康惠保2020版，又名超惠保，重疾单赔，但是赔付责任丰富，做到了超出保额的比例赔付，轻疾和中症赔付比例是业内高位，同时增加了癌症二次赔付，以及特定重疾疾病数量在旗舰版基础上有所增加，身故保障更加灵活，可选择保额赔付。

光大永明有着资深央企背景，旗下达尔文超越者重疾可叠加赔付，但是有条件限制，可选责任癌症二次赔付额度高达120%，有区分男、女和少儿特定癌症额外赔，保障额度高，其身价保障足，只是无法线上直接搭配医疗险，需要通过另外的方式进行投保补充。

康惠保2020和光大永明达尔文超越者有何不同，本文主要分析：

1、两款产品共同特点

2、两款产品的轻中重疾、特定重疾保障不同

3、两款产品的身价保障不同

4、两款产品费率对比

5、百年人寿和光大永明公司了解

一、产品基本信息了解

两款产品共同特点：

1、互联网渠道销售 无附加医疗险

达尔文超越者和康惠保2020都属于互联网销售的重疾险，无直接可附加的医疗险，需要通过其他的方式进行搭配和销售。

2、保障期灵活

两款产品的保障期灵活，既可以作为定期保障，平安到期不退保费，作为消费型重疾，同样保额下交费便宜，也可以保终身，适合人群广泛。达尔文超越者的保障期比康惠保2020多一个选择，可以定期保到80岁。

3、高发轻疾定义相同

轻疾并没有统一规定，各个公司操作不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病，光大永明达尔文超越者和康惠保2020在其所对应的高发轻疾定义上相同，如下：

区别一：疾病保障不同

从轻疾保障上看：

达尔文超越者的轻疾是40类按照固定比例赔30%。康惠保2020的轻疾是35类赔3次，从35%、40%到45%。

从重疾保障上看：

康惠保2020和达尔文超越者都是重疾单赔，在重疾叠加赔付上有不同：

康惠保2020确诊重疾在保单前10年赔保额的1.5倍，前11-15年的保单赔1.35倍保额，前16年及之后赔保额。有重疾额外赔付金：一旦赔完轻症或中症，再赔重症可额外获得25%保额的赔付，提高了赔付的额度，比较人性化。

达尔文超越者重疾叠加赔付有条件限制，40周岁前且在第15个保单年度前罹患重疾可获赔135%，40岁后且15个保单年度后赔保额。

从中症保障上看：

康惠保2020版的中症赔付额度有提高，按2次赔，可赔到保额的60%。达尔文超越者是赔2次，固定按50%的赔付。

区别二：特色保障内容不同

癌症多赔上看：

康惠保2020的可选责任中可以附加癌症的二次给付，包括癌症新发、转移、复发或持续，分为两种情况：

一是首次罹患癌症，再次罹患癌症的间隔期为3年；

二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为180天。都按保额100%赔付。

达尔文超越者癌症保障的首次确诊为癌症，3年后不论新发、复发转移及持续，或者第一次确诊非癌症，间隔1年后；都赔120%保额。

特定重疾保障：

康惠保2020和达尔文超越者的特定重疾都有区分男性、女性和少儿，不同点如下：

达尔文超越者特定重疾区分少儿（赔保额100%）、男、女群体高发癌症（赔50%保额），共计20类恶性肿瘤多赔保额约定。

康惠保2020版是区分男性、女性和少儿特定重疾可额外赔付，特定重疾种类总共达到31类，其中男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，少儿10类特定疾病再赔保额。

两者疾病种类对比如下：

区别三：身价保障不同

康惠保2020版的身故保障更灵活，如果追求保障全面性，就选择身故赔保额；如果预算有限就选身故退保费。

只是需注意：选择保至70岁的时候，只能赔付保额（保至70周岁只能选保额型，且必须附加此保障）

达尔超越者的身价保障是未成年退保费，成年后赔保额。

区别四：两者费率对比

两款产品既可以作为消费型重疾也可以是储蓄型重疾险，两者费率对比如下：

百年人寿和光大永明的网点分布和投诉率情况了解：

1、网点分布：光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，地址是：

百年人寿是2009年成立的，目前在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东和重庆设有分支机构。 

2、客户投诉：在公布的2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中，百年人寿和光大永明的排名挨着很近，但是百年的一项排名很靠前，说明投诉较多，光大永明整体排名靠后，具体的情况如下：

产品点评：

康惠保2020是重疾单赔，赔付突破保额限制，但是有前提条件，轻疾和中症赔付额度也在旗舰版的基础上有提高。可选责任丰富，根据自身情况自行搭配。

达尔文超越者的所属公司深藏功与名，有央企背景，实力和资金靠谱，本身的重疾责任丰富，叠加赔付只是限制较多，区分不同群体特定癌症额外赔，保的高。

渤海前行无忧终身重疾险可附加癌症二次赔，恶性肿瘤赔付定义宽松，更容易获取理赔款。并且60岁前罹患重症叠加赔付保额50%，有针对性的覆盖了重疾高发年龄组，身价赔付灵活。只是有互联网产品的通病无险种组合上搭配。

百年人寿的康惠保2020版作为康惠保多次升级后的版本，保障全面，高发疾病覆盖率整体不错。重疾的赔付上突破保额的限制，最高可以达到1.5倍保额的赔付，还有叠加的赔付，相当于最高可获得1.75倍赔，此外特定疾病额外赔和癌症的二次赔，增添了特色，只是需要注意保障的完整性。

本文主要分析：

1、两款产品的三大相同点

2、两款产品不同年龄的交费价格对比

3、两款产品在疾病保障上的区别

4、百年人寿和渤海人寿的实力对比

一、产品基本信息了解

相同点

1、不能附加医疗险

同为互联网线上销售重疾产品，不可直接附加搭配医疗险组合，包括无免赔住院医疗和百万医疗。医疗险的作用主要是针对罹患重疾后治疗费，无免赔住院医疗是针对小病住院，一般没有门槛费。百万医疗门槛费收的比较高，大额医疗费解决妥妥滴。

2、成年后身价保障灵活

康惠保2020版和前行无忧这两款产品的身价保障，都不是简单粗暴的退保费。提供了灵活自主的选择，既可以选择退保费也可以选择赔保额。只是前行无忧的是在保费或现价取大、赔保额中选，而康惠保2020版是在赔保费和保额中选。

3、同样可附加癌症的二次赔付

当前癌症高发，很多产品顺应市场的需求，增加可选附加癌症二次赔付的责任。这两款产品都可附加这款责任，包括癌症新发、转移、复发或持续，分为两种情况：

一是首次罹患癌症，再次罹患癌症的间隔期为3年；

二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为180天。

区别一：保障期限和费率不同

康惠保2020版的保障期限选择多，可定期保障到70岁、80岁，作为消费型重疾险，交费便宜不退保费，同样保额下交费压力更小，也可以选保终身。

前行无忧只有保终身。

保障期不同，代表的费率也有差别，可以看下两款产品费率不同点：

区别三：疾病保障不同

轻症保障上：

赔付规则：前行无忧是40类赔3次依次按30%、35%、40%的比例递增。

而康惠保2020版同样的赔3次，赔付的保额是按照35%、40%、45%比例赔。

疾病定义：

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，分别对应的轻症是：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症。

两款产品在疾病的定义上有区别：

小结：这5种高发轻症的定义上，轻微脑中风后遗症和不典型心肌梗塞的赔付康惠保2020版宽松，其他的定义一样。

中症保障上：

康惠保2020版的中症是赔2次，但是两次赔的额度都是60%，目前中症赔付额度最高的。

而前行无忧的中症赔3次，但是赔付的保额是按照50%、55%、60%这样的方式递增的。

重症保障上：

前行无忧的重疾同为单赔，但是额外赔付方式有不同，在60周岁前罹患重疾可获赔高达150%的保额，60岁后是赔保额。

康惠保2020版重疾是单赔，赔付额度分别是前1-10年赔1.5倍保额，11-15年赔1.35倍保额，第16年之后赔基本保额。

区别三：特色保障不同

康惠保2020版有特定疾病额外赔，区分了男女、少儿三个不同的人群。

男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，赔付的额度高。

少儿10类特定疾病再赔保额，做到了少儿高发的白血病赔双倍保额。

具体疾病种类如下：

前行无忧没有特定疾病的赔付。

区别四：渤海人寿和百年人寿实力对比

网点分布情况：

渤海人寿在2014年成立，成立时间短，网点较少，目前经营区域主要集中在天津、北京和河北。

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆，网点分布还是比较广泛。

消费者服务质量：

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出百年人寿的一项排名很靠前，说明投诉较多，具体如下：

产品点评：

总体来说，两款产品在核心的保障上面相差不大。

主要的差别在于康惠保2020版投保灵活，保定期和保终身可选，同样的保障内容下，选择保定期费率便宜很多，适用的人群更加广泛。

渤海人寿的前行无忧特色之处在于重疾叠加责任设计，完美覆盖高发年龄段，60岁前罹患重疾额外获赔50%。