随着重症多次赔付型产品逐渐成为行业内的主导，各家公司先后推出性价比高的多赔型重疾。

信泰人寿的完美人生守护尊享版和复星联合健康的倍吉星都是网销险种，两款产品在产品形态上也很相似。

完美人生守护尊享版保110类重疾分6组赔6次，轻中重症无缝衔接，还有癌症二次赔和少儿特定疾病赔付，不过有些细节投保前不得不知道。

倍吉星保108类重疾赔1次，可选不分组赔3次，此外前10年的保单还能额外获赔保额50%，附加的癌症二次赔和重疾多赔联合，加大赔付力度，只是健康保障仍然不完整。

那么，两款产品哪一款更值得购买呢？本文主要分析：

1、两款产品共同特点

2、两款产品轻重疾保障、癌症和特色保障不同

3、两款产品的费率对比

4、复星联合健康和信泰人寿实力对比

一、先了解产品基本信息

相同点

1、互联网线上产品，保障期灵活

倍吉星和守卫者2号同为互联网线上销售产品，保障期灵活选择，可固定保到70岁，作为消费型的险种，不退保费，同样保额下交费更便宜，也可保终身。可满足不同人群需求

2、身价保障较足

线上销售产品有着较为足额的身价，两款产品在成年后都是按保额赔付的，基本可满足需求。

3、医疗险有缺口

两款产品无可搭配的附加医疗险组合，包括无免赔的住院医疗和应对高额医疗费的百万医疗险，需要通过其他的方式投保进行附加完整。

4、轻症保障的疾病种类有多项赔一项情况

两款产品在实际的赔付中，都有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类打了折扣。具体如下：

区别一：疾病保障不同

从轻疾保障上看：

一是赔付比例

倍吉星的轻疾是不分组赔35%、40%、45%赔3次。

完美人生守护尊享版轻症赔3次都是按保额的45%赔，可以说赔付额度达到市场顶尖水平。

目前市场轻疾赔付标准大多赔保额30%，就算有赔45%的，也是以保额递增的方式呈现，如第一赔保额30%，二次赔35%，三次赔45%。

二是高发轻症定义

虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是理赔最多的几类重症疾病对应的轻症，行业默认为高发的轻症，一般好的产品都会覆盖。这两款产品的对比如下：

小结：可以看到，5类高发轻症，有4类两款产品的定义是一样的，只有在【慢性肾功能衰竭】的定义上，完美人生守护尊享版的比倍吉星要宽松。

从重症保障上看：

倍吉星是重疾不分组可赔3次，但是第2次、第3次的多赔是通过附加险的形式，可以根据需求灵活选择，3次赔付额度分别是保额的100%、120%、150%比例。

另外前十年有保额50%额外赔付，也没有年龄的限制。

完美人生守护尊享版自带重疾多赔型险种，100类重疾分6组赔6次，高发的癌症单独分组，意味着癌症赔完之后，其他的99类疾病还有5次机会获得赔付。

以保额递增的方式赔付：首次赔保额，180天之后再发生二次赔付是赔付1.1倍保额，第三次赔1.2倍保额，到第六次的时候能赔1.5倍保额。

区别二：其他保障不同

从癌症保障上看：

倍吉星的癌症保障有区分，主要是以下两种情况：

一是首次确诊癌症，间隔三年后仍处于癌症状态，包括新增、持续、复发和转移的状况，可以给付第二次恶性肿瘤保障金。

二是首次非癌症，间隔365天后发生恶性肿瘤，可以给付恶性肿瘤保险金。

需要注意：若是有选择2、3次重疾多赔的责任，需要在第3次重疾确诊之日起的365天后才可享有癌症赔付。

完美人生守护尊享版：癌症二次赔付包含癌症的新发、复发、转移或持续存在。只是两次癌症的赔付间隔3年。

从其他特定疾病的赔付：

倍吉星可选附加特定疾病失能保障，发生12种特定疾病，按保额的20%给付特定疾病失能保险金，最高给付以保额为限。

完美人生守护尊享版是有少儿特定疾病的双倍赔，少儿阶段高发的疾病白血病、重症手足口、严重川崎病等都包含在内，实用性比较好。具体疾病如下：

区别三：交费价格不同

不同年龄的交费价格对比：

区别四：复星联合健康和信泰人寿实力对比

分支机构覆盖率：

信泰人寿仅在13个地方有网点，这些地方才能投保，分别是北京、上海、浙江、江苏、河北、河南、福建、山东、湖北、江西、广东、辽宁、黑龙江。

复星联合健康成立于2017年，时间较短，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。

消费者投诉：

排名越靠前，投诉越多，两家公司都有一项排名很靠前，具体如下：

同作为网销的重疾险，两款产品都具有互联网重疾险的优势和不足，优势很明显，就是和线下的重疾险相比，投保方式更加灵活，同时费率更低，但是也不可避免的有网销险的不足-不能附加医疗险，保障不完整。

从价格上看，其实两款产品相差不大，险种形态也都是目前较火的重疾多赔型，癌症的二次赔付附加也很到位。

但从保障的额度来说，虽然倍吉星有重疾的额外赔50%，但是完美人生守护尊享版在中症和轻症赔付的额度比倍吉星高。

另外从人群针对性来讲，完美人生守护尊享版有针对少儿群体的特定疾病赔付，更加适合为儿童投保。倍吉星虽然也有特定疾病赔，但是是赔失能，相对来说获赔更难。

康多保是百年人寿线下产品，属于终身多赔型重疾，轻中重疾保障齐全，轻疾采用递增式赔付，在保障额度上较好，最高比例到45%，中症赔付比例有60%，在行业中赔付比例靠前的，搭配较为出色的附加医疗险，整体保障上好，但是在承保细节要留意。

华夏保险是业内成长较为迅速的保险公司，旗下主力产品华夏福加倍版的重疾和医疗全面，重疾理赔后，特定重疾多赔，间隔期不同，赔付的比例也有区别。轻疾赔付与主流产品赔付无差别，但是需留意轻疾定义的不同。

那么，这两款产品哪一款更值得购买呢？

1、两款产品交费期和费率不同

2、两款产品疾病保障不同

3、两款产品身价和医疗不同

4、百年人寿和华夏人寿的公司对比

一、产品基本信息了解

区别一：交费期和费率不同

康多保的交费期选择多，最长支持30年交费，交费期长意味着豁免权益最大化，医疗险保的更长，同样保额下交费压力更小。

华夏福加倍版是只支持20年交。

两者的费率对比如下：

区别二：疾病保障不同

轻疾保障:

赔付规则：华夏福加倍版是35类赔3次，固定按保额30%赔付，康多保是轻疾不分组多赔，赔付比例依次从35%、40%、45%递增。

疾病定义：轻疾没有统一定义，各家公司操作有不同。25类统一规定的重疾中，有6类为必保重疾，可以看出其各自对应的轻疾如下：

【早期癌症】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能衰竭】两款产品定义几乎一致

【轻微脑中风】华夏福加倍版要求满足一项条件，轻症保障；康多保是中症保障，2项条件满足一条或2条即可。

【不典型急性心肌梗塞】华夏福加倍版是更严格，康多保只需要四选二即可。

重疾保障上：

华夏福加倍版虽然是100种重疾是单赔，赔付设计好，可防止保费倒挂。

但有重疾责任叠加赔付，有106类特定重疾保障，由13种癌症、这13种癌症的转移和在100种重疾中挑选出的80种疾病组成，相当于可以多赔。

但留意的地方有二点：

限制一：前提是初次重疾需要进行赔付。 

限制二：给付比例和疾病间隔期有关，等于至少要间隔1年之后才能获取赔偿，要获取100%保额间隔需要5年，详情为：

康多保是重疾分组多赔，分5组赔5次，但是高发癌症是与其他疾病为一组的，分组不合理，出现同组疾病获赔的情况下，高发癌症保障责任就不会再承担。

中症保障上：

华夏福加倍版的中症保障是按50%赔付，康多保的中症赔付比例更高按60%赔付。

区别三：身价保障不同

华夏福加倍版未成年身价按保费赔，成年后按保额/保费/现价取大来赔付，防止保费倒挂；

康多保未成年身价按3倍保费赔付，成年后是赔保额。

区别四：附加医疗险组合不同

康多保医疗险组合搭配完整，包括无免赔住院医疗险和高诊无忧百万医疗险，两款医疗险都是保证续保5年，对于身体较弱或者慢性病患者还是有利的。

华夏福加倍版同样也可以搭配完整的医疗险组合，在整体表现上有不同：

1、无免赔住院医疗险-住院费用补偿2014是保证续保5年，对于体弱多病的群体有利。条款如下：

2、百万医疗险-华夏医保通普惠版在整个百万医疗险中算的上性价比很高的产品，不仅续保无需审核，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。

华夏人寿和百年人寿都是一家什么样的公司？

1、网点分布

华夏保险2006年成立，目前发展迅猛，以黑马之姿抢占了市场保费排行第四的位置，在全国有24家分公司：河南、安徽、山东、陕西、天津、四川、青岛、内蒙古、北京、湖南、河北、云南、广东、上海、浙江、江苏、宁波、深圳、苏州、无锡、江西、海南、东莞、黑龙江。近470家中心支公司、营销服务机构等，网点分布广泛。

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。

2、客户投诉率：

《保险消费投诉相对量情况统计表》中的排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉情况，从表中可以看出华夏人寿的排名还是比较靠后的。

产品点评：

康多保作为百年人寿线下产品，轻中重疾保障全面，重疾分组合理性欠佳，轻疾赔付额度递增，交费期可30年交，费率便宜。

华夏福加倍版保障全，重疾责任更丰富，有106类特定重疾额外赔付，但是有限制要求，需留意。

弘康人寿倍倍加重疾险，是轻中重疾多次赔付的终身型产品，重疾多赔分组合理，癌症单独一组，提高了获赔概率，轻疾和中症赔付比例高。可自由附加恶性肿瘤二次赔付，但是需留意首次重疾获赔条件以及癌症赔付间隔期。

昆仑健康的健康保2.0保障期限灵活，保障责任内容丰富，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，可附加恶性肿瘤二次赔付，且特定重疾额外保障区分男性女性和少儿，赔付额度较高，男性和女性特定重疾赔到50%，少儿特疾可百分百保额赔付。

那么，这两款险种哪一款更加值得购买呢？

1、两款产品的共同特点

2、两款产品保障期、疾病保障、癌症保障不同

3、两款产品在身价和费率不同

4、昆仑健康和弘康人寿公司了解

一、产品基本信息了解

两款产品的共同特点：

健康保2.0和弘康倍倍加同为互联网线上购买的重疾险，两款产品都无法直接搭配附加医疗险，需要通过另外的方式进行投保。

区别一：保障期和费率有不同

健康保2.0的保障期限选择多，可定期保障到70岁、80岁，作为消费型重疾险，交费便宜不退保费，同样保额下交费压力更小，也可以选保终身。

倍倍加保障期限只有保终身。

保障期不同，代表的费率也有差别，可以看下两款产品费率不同点：

区别二：疾病保障不同

从轻疾保障上看：

赔付规则：两款产品都是轻疾多赔。健康保2.0是50类轻疾依次按30%、40%、50%递增，倍倍加是35类赔4次，赔付额度都为45%，其赔付比例是同类最高。

疾病定义：

轻疾是没有统一规定，在保险行业协会统一规定的25类重疾中，6类重疾是理赔次数较多的，如：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下：

【不典型心肌梗塞】、【冠状动脉介入术】以及【慢性肾功能衰竭】两款产品定义差别不大。

但是健康保2.0的【早期癌症】赔付好，三者各赔一次，区别于同类产品

健康保2.0原位癌赔付：

倍倍加是早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔。

【轻微脑中风】倍倍加只轻症赔付，健康保2.0是中症保障，两者都是2项条件要求，只要一项或以上符合要求即可。

重疾保障上看:

健康保2.0是重疾单赔，通过可选责任增加特定重疾，男性13类，女性8类，在18岁后可以额外赔到50%，高于同类产品，另外还有20类少儿特疾，在18岁前是可额外赔保额的。

倍倍加重疾保障是分6组赔6次，首次重疾保障分为重疾医疗和重疾疾病保额，若是前两年罹患重疾可以报销根据2倍保额和100万较小者报销医疗费。

重疾分组合理，癌症是单独一组的，且首次按保额，后续第2次递增10%，接下来的都是按120%进行赔付。

注意：倍倍加首次重疾责任中的首次重疾金的赔付条件是要求该重疾确诊之日在合同生效满2年后承担。条款规定如下：

中症保障上看：

倍倍加的中症赔付按保额60%保障，保的更高，健康保2.0是按保额的50%。

区别三：特色保障不同

重疾医疗保障：

昆仑健康保2.0首创重疾医疗津贴，从确诊首次重疾到5个保单年度内，每次给付保额的10%，给付5次为限。倍倍加没有单独设置，只是在首次重疾责任中有重疾医疗责任，要求重疾确诊之日在合同生效2年内。

在癌症保障上：

两款产品的癌症状态，是包括癌症的新发（与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤、前一次恶性肿瘤复发、转移、肿瘤状态的持续：前一次恶性肿瘤仍持续存在），赔付条款人性化。但是具体间隔和赔付细则有不同，

健康保2.0具体的分为2种情况：

第一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按保额给付保险金。

第二种情况是首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按保额给付。

倍倍加的癌症二次赔付是自由选择的，首次确诊癌症赔付后，要间隔5年以上，第二次确诊恶性肿瘤才能获得保额赔付。没有非癌症重疾情况下的赔付。

区别四：身价保障不同

健康保2.0的身价是退保费，对于成年人来说是远远不够的，需要通过定期寿险补充；但是倍倍加的身价保障赔保额，相对较足。

昆仑健康和弘康人寿公司了解：

1、网点机构

昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，虽然成立时间比较早，但是点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构，需要衡量下投保时候便捷性。

弘康人寿成立于2012年，网销产品很有人气，与多家国内知名电商平台、知名银行以及线上保险销售平台等有合作关系。网点机构比较少，经营区域主要在：北京、河南、江苏、上海。

2、客户投诉率

从保监会发布的客户投诉相对量的数据表格中可以看出，昆仑健康的排名要在前，弘康人寿的排名靠后，客户服务还是比较优良的，因为排名靠前意味着投诉率越高。

产品点评：

昆仑健康保2.0的保障期灵活，适合群体更广，保障责任丰富，重疾虽然单赔，但是区分不同群体有特定重疾额外赔付，保的高，癌症保障设计人性化。

倍倍加虽然重疾分组合理，癌症保障足，但是整体保障较单一，癌症赔付间隔长，且重疾医疗赔付有时间限制。

大家都越来越有保险意识，互联网上销售的重疾险品种也越来越多。让人看起来眼花缭乱。安邦人寿推出的超惠保重疾险，保障责任灵活，轻中重疾保障全，特定重疾分为男性和女性，额外赔付30%，但是要留意身故责任的保障期限有不同。

本文主要分析：

1、安邦超惠保在轻中重疾保障上的比较优势

2、安邦人寿超惠保留意疾病定义、身价保障以及医疗的保障细节

3、安邦人寿超惠保的费率和适用群体分析

4、安邦人寿是一家什么公司？

一、产品基本信息了解

产品优势：

1、轻中重疾保障全

安邦超惠保的轻中重疾保障全面，100类重疾赔1次赔保额，50类轻疾赔1次，按保额30%，与主流一致，另外增加了20类中症保障。

2、区分男女 特定重疾叠加赔付

超惠保区分13类男性特疾、7类女性特疾，可额外获赔30%，丰富了重疾保障责任。

3、保障责任灵活可选

超惠保的重疾是必选责任，轻疾、中症和特疾、身故是可选责任，责任不捆绑，保障灵活，按需选择。

需要留意的细节：

1、身故保障有时间期限

超惠保是保终身的产品，但是身故保障是只保到70岁，并不是保终身，这点要留意。

2、疾病定义要留意

轻疾没有统一的定义，各家公司的操作会有不同，25类统一规定的重疾中有6类是属于必保重疾，可以大致看出其所对应的轻疾，对比如下：

可以看出【早期癌症】、【冠状动脉介入术】上定义一致。

【不典型急性心肌梗塞】超惠保要求满足两项条件，康惠保旗舰版只要求四项满足2项即可。

【轻微脑中风】超惠保是轻症保障，【肾功能衰竭】超惠保是中症保障。

3、医疗保障有缺口

超惠保是线上保障的险种，无法直接搭配医疗险组合，需要通过另外投保的方式进行补充。

4、与同类产品的费率对比

与康惠保旗舰版的费率对比如下：

安邦人寿超惠保的重疾是必选责任，其他都是可选，既可以作为纯重疾保障，可以作为加保选择，同时也可作为全面保障的险种，覆盖轻中重疾以及特定重疾。

安邦人寿是一家什么样的公司？

1、网点分布

安邦人寿在2018年初被接管了，已经变成大家保险公司，说明保险公司一旦出问题，客户的权益是不会受到影响的。安邦人寿（大家）保险以下地方有分支公司。主要分布在：北京、上海、广东、深圳、浙江、江苏、江西、天津、四川、安徽、黑龙江、吉林、辽宁、山东、山西、湖南、湖北、河南、河北

2、投诉率

依据保监会公布的数据来看，安邦人寿排名还是靠前的，数据靠前意味投诉高；有可能是由于处于保监会接管期间，客户的服务可能受到影响了，现在变为大家保险公司，后续还是会陆陆续续的走向正轨，如下

产品点评：超惠保的保障全面，责任灵活可选，比较考验保险专业能力，同时身故责任只到70岁，医疗保障有缺口。

安邦人寿推出的超惠保重疾险，保障责任灵活，轻中重疾保障全，特定重疾分为男性和女性，额外赔付30%，但是要留意身故责任的保障期限有不同。

百年康惠保旗舰版是开创了费率历史上的先河，自带轻中重疾保的全面外，面向于男、女、少儿三类特定人群引用了可选多赔约定，承保责任更丰富，只是在轻疾定义上有需要留意的细节。

那么，这两款险种有什么区别？本文主要分析：

1、两款产品的共同点

2、两款产品的保障期不同

3、两款产品的疾病保障、特定重疾保障不同

4、两款产品身价保障

5、安邦人寿和百年人寿的公司对比

一、产品基本信息了解

共同特点：

线上销售的重疾险，无可搭配的医疗险组合，需要通过另外的方式投保，来完善保障。

区别一：保障期不同

康惠保旗舰版既可以定期保到70岁，作为消费型的重疾险，不退保费，同样保额下交费压力更小，同时可保终身。

超惠保只是保终身。

区别二：疾病保障不同

从轻疾保障上看：

赔付规则：康惠保旗舰版轻疾赔付固定保额30%赔3次。超惠保是轻疾单赔，按30%赔付。

疾病定义：轻疾没有统一的定义，各家公司的操作会有不同，25类统一规定的重疾中有6类是属于必保重疾，可以大致看出其所对应的轻疾，对比如下：

可以看出【早期癌症】、【冠状动脉介入术】上定义一致。

【不典型急性心肌梗塞】超惠保要求满足两项条件，康惠保旗舰版只要求四项满足2项即可。

【轻微脑中风】超惠保是轻症保障，康惠保旗舰版是中症保障。【肾功能衰竭】超惠保是中症保障。康惠保旗舰版是轻症保障。

中症保障：

康惠保旗舰版是中症分2组，按50%的赔付，超惠保中症赔1次，赔50%。

区别三：特定重疾赔付不同

康惠保旗舰版和超惠保都是单赔重疾，但是都有特定重疾额外赔付。

康惠保旗舰版额外特定重疾分为男性女性和少儿群体，总共26类，额外保障有30%，保障不打折。

超惠保区分13类男性特疾、7类女性特疾，可额外获赔30%，丰富了重疾保障责任。单没有少儿特疾的额外保障。

区别四：保障组合和费率对比

超惠保是重疾必选责任，其他保障责任都是可选，依据需求自由选择，可以作为重疾加保，也可选择全面保障投保。

康惠保旗舰版是特定重疾以及身故为可选责任，保障灵活性不如超惠保。两款产品费率对比

区别五：身价保障不同

康惠保旗舰版的身价是退保费，需要通过定寿额外补充，超惠保是赔保额，身价稍足够。但是要注意超惠保的身价保障期限只保到70岁。

安邦人寿和百年人寿对比：

1、网点分布

安邦人寿在2018年初被接管了，已经变成大家保险公司，说明保险公司一旦出问题，客户的权益是不会受到影响的。安邦人寿（大家）保险以下地方有分支公司。主要分布在：北京、上海、广东、深圳、浙江、江苏、江西、天津、四川、安徽、黑龙江、吉林、辽宁、山东、山西、湖南、湖北、河南、河北

百年人寿是2009年成立的，目前在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东和重庆设有分支机构。 

2、投诉率

依据保监会公布的数据来看，百年人寿排名在后面，安邦人寿排名还是靠前的，数据靠前意味投诉高；有可能是由于处于保监会接管期间，客户的服务可能受到影响了，现在变为大家保险公司，后续还是会陆陆续续的走向正轨，如下

产品点评：

超惠保是一款保障选择自由，保障较全，同时可以作为重疾加保首选，也可以作为全面保障选择，另外要留意身故保障期。

康惠保旗舰版作为百年的热门重疾产品，轻中重疾保障好，特定重疾区分男性女性和少儿，保障更全更丰富，且费率更低。

昆仑健康的健康保2.0也是在原版基础上升级后的产品，费率更低，保障责任更为丰富，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，保障灵活选择，恶性肿瘤二次赔付且区分男性女性和少儿特定重疾有额外保障。但是有着不可忽视的不足，身价和医疗上有缺口的。

完美人生守护尊享版是信泰人寿2019年9月上市的多赔型重疾险，延续之前完美人生守护重疾分组合理、费率低的优势，增加了中症保障，同时保障期限增添了可选到70岁，在投保的灵活度上更好，更有优势，实用性好的少儿特定疾病双倍赔依然存在，还增加了可选的癌症二次赔付责任，只是仍然没能摆脱互联网重疾险的通用弊端。

保险产品的保障中责任五花八门，供需相互制约，有需求才有市场，对于购买保险产品而言，没有最好，只有更好。两款产品到底哪款更加适合自己。

本文主要分析：

1、两款产品基本信息对比

2、两款产品的相同点分析

3、在重疾承保、轻症疾病定义的区别

4、信泰人寿和昆仑健康的实力比较

一、产品基本信息

两款产品相同点

1、满足个性化需求：两款产品既可以选择保至70岁，交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高，但是没有储蓄性；也可以选择保终身，适应不同人群的需求。

2、癌症多发符合国情：两款产品都能自由选择是否要付费增加“癌症多赔的约定”，关于恶性肿瘤的赔付都是间隔3年后，可再次赔付基本保额。

3、都需关注医疗组合补充：健康保2.0和信泰完美人生守护尊享版都是网销产品，这类线上产品往往无法搭配医疗险，无免赔住院医疗险和百万医疗险两类，需要采取另外的方式进行补充，解决大小病住院能报销的问题。

4、轻疾多赔有隐藏分组：两款产品都是轻疾多赔的险种，但是轻症定义有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况，详情如下：

区别一：轻症赔付的细节有区别

赔付规则：健康保2.0保50类轻疾赔3次。其中轻疾赔付保额是依次递增，从30%，40%到50%。

完美人生守护尊享版35种轻症赔3次，3次都是赔保额的45%，虽然健康保2.0的最高赔付额度能达到50%，但是前面的赔付额度还是蛮重要的，毕竟患多次轻症的概率还是很小。

高发轻症的定义：轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别。银保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上，两款产品有区别：

小结：可以看到，健康保2.0在早期病变、轻微脑中风后遗症的赔付上宽松，但是在慢性肾功能的衰竭上较严格；另外在不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术上定义相同。

区别二：重症保障方式的区别

健康保2.0是重疾单赔险种，110疾病只赔一次。可附加重疾医疗津贴，5次为限，每年可以领取10%保额作为医疗津贴金，比较实用。

完美人生守护尊享版：是重疾多赔型险种，110类重疾分6组赔6次，高发的癌症单独分组，意味着癌症赔完之后，其他的109类疾病还有5次机会获得赔付。以保额递增的方式赔付：首次赔保额，180天之后再发生二次赔付是赔付1.1倍保额，第三次赔1.2倍保额，到第六次的时候能赔1.5倍保额。

区别三：特定疾病的赔付

完美人生守护尊享版：只有少儿特定疾病的双倍赔，少儿阶段高发的疾病白血病、重症手足口、严重川崎病等都包含在内，实用性比较好。具体疾病如下：

健康保2.0：特定疾病额外给付针对特定重疾可以分为男性13类，女性8类，在18岁后可以额外赔到50%，高于同类产品，另外还有20类少儿特疾，在18岁前是可额外赔保额的。

区别四：身价保障不同

健康保2.0：的身故只是退保费，身价上是明显不足的，需要用定期寿险来额外补充身价。

完美人生守护尊享版：成年之前身故退保费，成年之后身故退保额。成年后身故赔保额，尤其是对于家庭经济支柱来说，成年后退保额整个家庭有一份保障，家里经济支柱一旦离开整个家庭不至于人财两空。

区别五：费率的对比

不同年龄的交费价格如下：

区别六：信泰人寿和昆仑健康人寿的实力对比

网点分布：

昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，虽然成立时间比较早，但是点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构，需要衡量下投保时候便捷性。

信泰人寿目前仅在13个地方有网点，分别是北京、上海、浙江、江苏、河北、河南、福建、山东、湖北、江西、广东、辽宁、黑龙江开设。

偿付能力：

昆仑健康2019年第2季度的核心偿付能力为128.87%，信泰人寿2019年第2季度的核心偿付能力为134.9%。

消费者投诉：

在公布的消费者投诉排名中，排名越靠前，投诉越多：

健康保2.0的保障责任丰富，除了传统的轻中重症保障，增加的重疾医疗津贴以每次补贴保额的10%补贴5次，还有恶性肿瘤二次赔付。费率相对来说也要便宜，身价和医疗的缺口是无可回避的不足，另外我们还需要考虑昆仑健康服务的及时性和质量好坏。

信泰完美人生守护尊享版是一款重疾分组多赔险种，疾病分组完美，癌症单独为一组，且轻疾三次赔付额度均为45%处于市场顶尖水平，还有10类少儿特疾的赔付使这款产品更加出众，但是还需注意健康保障的完整性。

百年人寿康惠保旗舰版，作为一款消费型重疾险，轻中重症保障全面，还细分了男性、女性与儿童三类人群的特定重疾，额外赔付保额30%，保障责任更为全面了，但在轻症疾病的赔付和身价保障上有些细节要关注。

昆仑健康的健康保2.0也是在原版基础上升级后的产品，费率更低，保障责任更为丰富，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，保障灵活选择，恶性肿瘤二次赔付且区分男性女性和少儿特定重疾有额外保障。但是有着不可忽视的不足，身价和医疗上有缺口的。

两款产品都是网销险种，那么，哪款更加值得选择？

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品不同年龄的交费价格对比

3、两款产品在疾病保障上的区别

4、百年人寿和昆仑健康的实力对比

一、先了解产品基本信息

相同点

1、投保方式及保障期限灵活

两款产品既可以选择保至70岁或80岁，交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高，但是没有储蓄性；也可以选择保终身，适应不同人群的需求。

2、医疗险组合有缺

两款产品不能附加完善的医疗险，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失，下面是具体的解析：

3、无身价保障

两款产品都是身故退保额，相当于没有身价保障，不过价钱比有身价保障的便宜些，如果把这些钱拿来买定期寿险，提高身价保障也是可以的。

区别一：轻重症疾病承保内容的区别

从轻症承保上看：

轻症的赔付规则：健康保2.0轻疾和中症不分组且可多赔。其中轻疾赔付保额是依次递增，从30%，40%到50%，赔付额度更好。

康惠保旗舰版保35种轻症赔3次，每次都是赔保额30%，赔付额度不及健康保2.0。

此外，两款产品都有轻症的多项赔一项情况，轻症保障的实际疾病种数打折扣，具体如下：

高发轻症的定义：

轻疾定义没有行业规则，因此定义完全看保险公司心情。但保险行业协会统一规定的25类重疾中有6类属于必保重疾，是赔付最多的。这6类对应的轻疾种类分别有：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（没有轻疾）、肾功能衰竭。具体的对比如下：

小结：可以看到，两款产品5项高发轻症，有三项定义是一样的。另外两项各有一项定义比较宽松。

从重症承保上看：

两款产品都是重疾单赔险种，但是疾病的赔付不是依据疾病名称，而是根据疾病的定义来决定是否达到理赔的标准。在投保前需仔细阅读条款，具体的对比如下：

区别二：特定疾病的赔付

康惠保旗舰版：在给付重大疾病保险金外，还细化了男性13类、女性7类、少儿6类特定疾病，实施“叠加赔付30%”的政策。

注意：少儿特定疾病的赔付有年龄限制，必须是18周岁以前确诊的。

下面是康惠保旗舰版男女、少儿特定疾病种类：

健康保2.0特定疾病额外给付针对特定重疾可以分为男性13类，女性8类，在18岁后可以额外赔到50%，高于同类产品，另外还有20类少儿特疾，在18岁前是可额外赔保额的。

区别三：癌症的多次赔付

健康保2.0可附加恶性肿瘤多次赔付责任。包括癌症的新发（与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤、前一次恶性肿瘤复发、转移、肿瘤状态的持续：前一次恶性肿瘤仍持续存在），赔付条款人性化。

具体的分为2种情况：

第一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按保额给付保险金。

第二种情况是首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按保额给付。

康惠保旗舰版没有恶性肿瘤多赔的附加约定。

区别四：交费价格

不同年龄的交费价格如下：

区别五：公司实力对比

网点分布：

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛，两家保险公司实力都很好。

昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，虽然成立时间比较早，但是点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构，需要衡量下投保时候便捷性。

消费者投诉：

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出百年人寿的一项排名很靠前，注：排名越靠前，投诉越高。如下表：

产品测评：

健康保2.0核心保障充足，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，可附加恶性肿瘤二次赔付，还有针对男女、少儿的特定疾病额外给付保额，加量不加价，皮肤癌、原位癌、早期病变各赔一次，超越大多数产品，但是无身价保障和附加医疗险，后续还是要购买定期寿险和医疗险。

康惠保旗舰版虽然是互联网网红保险，高发疾病覆盖率整体不错，还有特定疾病叠加赔付保额，保障的更全，保费来说算合理，跟复星联合健康相比，有个很大优势-线下网点众多。需留意医疗险的组合，避免留下健康保障缺口。

复星联合健康成立时间不长，旗下推出的产品占据网销险种的半壁江山，最新上线的倍吉星，轻中重疾保障全，重疾不分组多赔3次，前十年额外获赔50%，无年龄限制要求。特定重疾失能可连续给付5年或到终身，癌症赔付门槛较低，这款产品惊喜较多，但是医疗缺口仍需留意。

光大永明人寿也是借助互联网险种的东风，打开了知名度和市场，达尔文超越者凭借着高性价比，一度成为互联网重疾险中的“网红“，它不仅承袭了线上保险关于（身价、特疾、癌症多赔）“活”的特性，且费率接近“地板价”，不过在附加恶性肿瘤二次赔付条约里，有较为严格的时间要求。

那么，两款产品哪款更好呢？本期主要分析：

1、倍吉星和达尔文超越者相同点分析

2、两款产品在轻重疾保障、癌症多赔约定、特定疾病赔付上的差异

3、不同年龄的费率区别

4、光大永明人寿和复星联合健康实力对比

一、产品基本信息对比

两款产品相同点

1、交费与承保期限都“活”：众所周知，首先，交费时间越长，不仅能发挥保费豁免的最大优势之外，这两款产品都具有最长交费30年的特点；

其次，在承保期限上也采取了定期方式（承保70岁或80岁），但是要知道选择保定期是纯消费险种，到期不退保费。

2、都不能附加全面医疗险：重疾险是防止发生大病3-5年没有收入的尴尬，和医疗险组合保证了大小病住院都有报销。但是两款产品都不能添加“无免赔医疗”与”百万医疗险“，后期需另外配置。

3、轻疾都有隐形分组：这二类产品都是轻疾多赔的产品，在疾病划分这块有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况，图文详情是：

4、核心保障内容有类似：基本保障责任涵盖轻中重症，重症都是赔1次，轻疾都赔3次，成年后身价都是赔保额设计。

区别一：高发轻症的定义不同

轻疾是没有行业划分标准的，不过在重疾里有银保监会规定的25列，而其中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。

对于的高发轻疾的保障，对比详情如下：

小结：

5项高发轻症的定义中，两款产品有三项定义是相同的，另外的轻微脑中风和不典型心肌梗塞都是达尔文超越者更加宽松。

区别二：重症额外保障

达尔文超越者重疾可实现叠加赔付，最高可获赔135%，不过要满足两个门槛，第一个门槛是40周岁以下，第二个门槛是15个保单日之前，也就是说41岁之后这个多赔保额35%根本不存在，需要留意：

倍吉星另外针对重疾叠加赔付保额的50%，但是限制前10年的保单。见条款：

区别三：特定疾病保障

达尔文超越者的特定疾病赔付区分了不同人群，男、女特疾额外赔付50%，少儿特定癌症额外赔100%的约定，在承保内容更加丰富。

倍吉星可选附加特定疾病失能保障，发生12种特定疾病，按保额的20%给付特定疾病失能保险金，最高给付以保额为限。

区别四：癌症二次赔付

达尔文超越者可添加癌症二次赔，赔保额的1.2倍，虽然疾病定义理赔门槛低，关于恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态一律能赔，不过值得留意的是，有时间间隔。分为二种情况：

第一是首次是恶性肿瘤，间隔期3年才能赔；

第二是首次为非恶性肿瘤的重疾，间隔期1年后，才有赔。

倍吉星可附加癌症多次赔付，也是分为两种情况，都是赔保额：

一是首次确诊癌症，间隔3年后仍处于癌症状态，包括新增、持续、复发和转移的状况，可以给付第二次恶性肿瘤保障金。

二是首次非癌症，间隔365天后发生恶性肿瘤，可以给付恶性肿瘤保险金。

需要注意：若是有选择2、3次重疾多赔的责任，需要在第3次重疾确诊之日起的365天后才可享有癌症赔付。

区别五：费率不同

不同年龄的交费价格对比：

区别六：光大永明人寿和复星联合健康实力对比

网点分布：

光大永明有着强大的央企背景，外方持股也是历史悠久实力雄厚的加拿大永明人寿，经营范围广泛，在22省市都有经营机构。

复星联合健康成立于2017年，时间较短，网点分布不多。

下面是两者网点分布：

消费者投诉情况：

近期保监公布了各家公司消费者投诉情况对比，排名越靠前，说明投诉情况越多，复星联合健康的排名靠前，光大永明的排名靠后，说明光大永明的服务总体比复星联合健康的要好，具体如下：

产品测评：

倍吉星的保障责任更丰富，重疾不分组可赔3次，且第3次赔付可高达150%，重疾叠加赔付无条件限制，只是癌症有区分选择重疾多赔与否，间隔期和非癌症重疾赔付需要留意。

光大永明的达尔文超越者自从调价之后，之前的性价比不在，但是提供的保障责任还是很丰富，在高发轻症的保障上全面，且理赔的门槛相对倍吉星来说更容易获得理赔，只是需留意保障的完整性和癌症赔付间隔期。

支付宝和人保健康合作的-健康福定期重疾，延续了互联网产品投保灵活、费率低的优势，最大的亮点是可选满期返120%保费，满足了国人既想要保障又不“白交钱”的心理，投保的灵活度很高，不过也逃脱不了线上产品固有的“通病”。

梧桐树和复星联合健康合作款-倍吉星重疾险，可选重疾不分组赔3次，保额递增方式赔付，另外还有重症叠加赔付，此外癌症二次赔和12类特定疾病失能赔，进一步加强了保障，但是需留意保障的完整性。

本文主要分析：

1、两款产品在承保期限、保障方式上的区别

2、在疾病承保细节的解析

3、两款产品的费率对比

4、复星联合健康和人保健康实力对比

一、产品基本信息

区别一：保障期限及交费方式

倍吉星既可以固定保到70岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜，对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，可以满足不同群体的需要。

支付宝健康福重疾险是一款保定期的产品，在承保期限上采取了保至70岁，或保20/30年。

相对而言，倍吉星特性更突出，不但能作消费型产品（保70岁），也能作为保障型产品（终身）。

区别二：身价保障差异

健康福更加注重不同用户的身故责任差异，选择低费率就挑选身故返保费，追求高的身价保障就选赔保额，投保灵活度高。

倍吉星是成年前退保费，成年之后退保额。

区别三：产品形态不同

倍吉星可选重疾多赔，108类疾病不分组赔3次，三次分别赔付保额的100%、120%、150%，理论上多次获赔的概率更大。另外针对重疾叠加赔付保额的50%，但是限制前10年的保单。

健康福是重疾单赔险种，100类疾病赔1次，但是可选满期返还1.2倍保费，满足了国人爱储蓄的心理；不选返还，则作为一款纯消费型险种，平安到期不退钱。

区别四：交费价格区别

不同年龄的交费价格如下：

区别五：承保疾病的细节不同

从轻症上看：

赔付规则：健康福轻症最多赔付三次，每次赔付保额的30%。

倍吉星的轻疾是不分组赔3次，分别赔保额的35%、40%、45%，赔付的比例较高。

轻疾实际承保的种类：两款产品都有多项赔一项的情况，实际承保的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

高发轻疾的定义：轻疾是没有行业划分标准的，不过在重疾里有银保监会规定的25列，而其中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。

对于高发轻疾的保障，对比详情如下：

其他保障上看：

倍吉星可选附加特定疾病失能保障，发生12种特定疾病，按保额的20%给付特定疾病失能保险金，最高给付以保额为限。

此外还可选择癌症二次保障，主要是以下两种情况：

一是首次确诊癌症，间隔三年后仍处于癌症状态，包括新增、持续、复发和转移的状况，可以给付第二次恶性肿瘤保障金。

二是首次非癌症，间隔365天后发生恶性肿瘤，可以给付恶性肿瘤保险金。

需要注意：若是有选择2、3次重疾多赔的责任，需要在第3次重疾确诊之日起的365天后才可享有癌症赔付。

另外还增加了25类中症赔2次，每次赔保额的50%，增加的中症疾病相当于是有些产品在轻症赔的，现在提到中症来赔，提高了赔付的额度。另外中症和重症对应，很有可能赔完中症，再接着赔重症。

健康福重疾险自带轻重症赔付，没有其他的保障。

区别六：复星联合健康和人保健康的实力对比

网点分布：

复星联合健康成立于2017年，时间较短，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。

人保健康保险公司依托在人保集团旗下，在全国各省会城市都有分支机构，比较方便。

消费者投诉情况：

投诉率越靠前，投诉率越高，从2019年第二季度报告来看，人保健康保险公司的投诉率高于复星联合健康，详情如下：

健康福作为人保健康和支付宝合作的险种，保定期很灵活，极大的考虑到了那些预算不足的人群，但是在保障责任上，还是和主流有些欠缺，保障责任的创新上有些不足。

倍吉星也是合作款，不过是复星联合健康和梧桐树合作的，在保障责任上可自由选择单赔还是多赔，此外还能选择癌症的二次赔付，如果预算足够，追求全面的保障，能极大满足需求。

只是需关注，两款产品作为网销险种，都缺少附加医疗险，保障的完整性上不足，为了不留缺口，后续还是要补充完整。

新华健康无忧C3成人版是业内在重疾叠加赔付保障上出了名的，本身是属于重疾单赔的产品，只是在老版基础上增加了轻重疾疾病保障种类，前10个保单年度发生重疾或身故可叠加赔付20%，同时，分男性和女性，各自3类癌症额外保障，搭配医疗险完整，仍需要留意百万医疗险的续保情况。

多倍保成人版重疾险，是新华人寿的旗舰产品，高发癌症单独一组且多次赔付，核心保障强。加上“前10年意外身故和重疾”叠加赔的约定，给人的感觉是加量不加价。在轻重疾保障额度有局限。附加的医疗险组合表现不突出。

同为一家公司的产品，哪一款更值得购买？

1、两款产品的共同特点

2、两款产品的轻重疾、特定重疾、癌症保障不同

3、两款产品在身价上的不同

4、两款产品的费率对比

5、新华人寿公司的了解

一、产品基本信息了解

共同特点：

两款产品都是线下重疾险，可附加完整的医疗险组合，包括无免赔的住院医疗险-住院无忧和百万医疗险-康健华贵，两款医疗险的特点如下：

1、新华的附加住院无忧，续保的稳定性较好，保证续保5年，对于身体抵抗力较弱的群体比较有利。条款规定如下：

2、百万医疗险：

新华康健华贵的续保不是保证续保，是要依据公司自身续保政策来审核，且在保障方面缺少手术门诊医疗费保障，且社保和其他渠道获得补偿可抵扣免赔。

区别一：投保年龄有不同

健康无忧C3成人版投保年龄区分男性和女性，其中男性的投保年龄为18岁-56岁，女性的投保年龄为18岁-61岁。

多倍保成人版的投保年龄是18岁-50岁。

区别二：疾病保障不同

从轻疾保障上看

多倍保成人版的轻疾赔付限制体现在以下：

（1）轻疾疾病分组：轻疾和重疾混在一起进行分组，120种轻重疾分5组，每组包含了有轻疾和重疾，且理赔时是按组进行理赔，某一重疾赔付后，同一组的轻疾无法获得赔付。每次的轻疾赔付有额度限制，不能超过20万元。

（2）轻疾占重疾保额，若轻症先行赔付后，重疾赔付需要扣除轻疾的赔付额度，剩下的才是重疾金。

（3）轻症豁免有条件，要求达到基本保额才可享有，与其他产品的轻症确诊即可豁免有区别。

新华健康无忧C3是55类轻疾赔3次，按保额20%赔付。

从轻疾定义上看：

轻疾没有统一的定义，各家保险公司的操作会有不同。但是重疾保障中有25类是统一规定的，其中有6类是属于必保重疾责任，如：如：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。

两款产品的轻疾疾病对比如下：

【早期癌症】、【轻微脑中风后遗症】和【不典型的急性心肌梗塞】上两款产品的定义无差别，【冠状动脉介入术】健康无忧C3成人版是要求实际实施，多倍保成人版是要求首次实际实施。

【慢性肾功能衰竭】健康无忧C3成人版是有保障，条件中要求持续90天，多倍保成人版是不保责任。

从重疾、癌症保障上看

健康无忧C3成人版是重疾单赔，但是重疾责任有叠加赔付。前十年发生重疾可叠加赔付保额20%。

另外还有10类特定严重重疾，如骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、多个肢体缺失、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、主动脉夹层。在重疾赔付基础上额外赔20%。

此外，有针对男性和女性不同部位三类癌症额外赔20%，主要是：男性包括肝癌、胆囊癌和前列腺癌；女性，包括乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌。确诊癌症后，除了给付重疾金，还有额外20%的赔付金额。

多倍保成人版的重疾、癌症保障特点：

1、轻重疾同时分组多赔，癌症可赔3次，但是恶性肿瘤间隔期在5年以上。且癌症二次赔付的要求较高，要求前次癌症达到完全缓解，条款规定如下：

2、重疾叠加赔付，在前十年发生的重疾，可叠加赔付50%，保障高。6类特定严重重疾可以赔付保额20%，6类特定重疾包括脑癌、骨癌、白血病、胰腺癌、重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）。相当于说如果投保30万，前十年罹患白血病，赔付是66万（白血病属于重大疾赔30万+前十年关爱金赔30万+特定疾病覆盖血癌赔6万）

区别三：身价保障不同

健康无忧C3成人版的身价成年后赔保额，若是发生在前十个保单年度内，身价可额外获赔20%。

新华多倍保成人版的身价保障是等待期内退1.1倍保费，等待期后赔保额，需要扣除之前已经给付的疾病金；另外新华多倍保若是前十年发生身故，也可额外获赔50%。相较而言，新华多倍保的设计更加人性化。

区别四：费率对比不同

健康无忧C3和多倍保成人版同为一家公司的产品，但是费率对比如下：

新华人寿到底是一家什么样子的公司?

新华人寿作为老牌的保险公司，不仅实力强且网点分布多，理赔和日常服务不担忧，基本时效性都是可以的。

从最新保监会公布的客户投诉率来看，新华人寿的排名还是比较靠前，综合来看整体的投诉情况还是比较高的 ，排名越靠前意味着投诉越高。

产品点评：

同为一家公司的产品，两款产品的保障责任都很丰富，重疾叠加赔付且有癌症额外保障。但是在细节方面有不同，多倍保是轻重疾都有分组，且轻疾占重疾保额，另外疾病赔付金额会影响到身价保障赔付情况。健康无忧C3是重疾单赔，相互赔付额度不影响，且在交费期上有30年交费，费率会更便宜点，交费压力会更小。