互联网的重疾险花样越来越多，不仅在身价上有要求，另外迎合国情，癌症的高发性，对其保障力度也有所强化。

渤海人寿新上线的前行无忧终身重疾的癌症多赔且门槛宽松，重疾叠加赔付，60岁前罹患重疾可额外获赔50%，完美覆盖了高发重疾年龄组，中症赔3次，以5%比例递增，最高可赔到60%。身价赔付灵活，线上销售产品有医疗险组合缺口，需额外补充。

光大永明嘉多保110类重疾分组多赔，恶性肿瘤单独为一组，有额外重疾赔付金，此外可附加癌症多次赔付，轻疾赔付采取额度递增方式，保障期灵活，定期保障交费便宜，但是网销险种有医疗保障缺口。

那么，这两款险种哪一款更加值得购买呢？

1、两款产品共同特点

2、两款产品在保障期、费率上的不同

3、两款产品在轻中重疾保障、癌症保障不同

4、两款产品在身价保障不同

5、渤海人寿和光大永明公司了解

一、产品基本信息了解

两款产品共同特点：

1、互联网线上销售 医疗保障缺口

嘉多保和前行无忧同为互联网销售重疾险，保障需求灵活配置，都无法直接搭配医疗险组合，需要通过另外的方式补充完整。

2、轻疾赔付规则一致

赔付规则，两款产品都是40类不分组赔3次，依次按从30%、35%、40%的比例进行赔付。

区别一：保障期和费率的不同

嘉多保的保障期灵活，可保定期到70岁，作为消费型重疾险，平安到期不退保费，交费便宜，以低保费获得高保额，也可保终身，按需选择，满足不同人群需要。

前行无忧保障期仅仅是保终身。

在此基础上，两者的费率存在不同，对比如下：

区别二：疾病保障不同

从轻疾保障上看：

常见轻疾疾病定义：轻疾是没有统一规范的定义，统一规定的25类重疾中有6类重疾是属于必保内容，可以看出其各自对应的轻疾的疾病定义：

两款产品在【早期癌症】、【冠状动脉介入术】上一致，【轻微脑中风】上前行无忧是轻症保障，且只有一项条件，嘉多保是中症保障，2个条件，满足一种或以上即可。

【不典型急性心肌梗塞】前行无忧的条件要更严格，嘉多保只需四选二

【慢性肾功能衰竭】前行无忧是中症保障，嘉多保是轻症保障，要求都一致的。

从重疾保障上看：

前行无忧是单赔重疾，但是有分年龄不同，重疾赔付额度不同，在60岁前罹患重疾，额外获赔50%，对于重疾易高发的年龄段提高了保障。60岁后按保额赔付。

嘉多保是分组多赔，且恶性肿瘤单独一组，没有与其他重疾混合一组，增加了其他疾病获赔概率，理论上还是要好过癌症不单独一组的。但是嘉多保重疾有叠加赔付，在50岁前以及10个保单年度日前首次确诊重疾，额外增加20%保额的赔付。

从中症保障上看：

嘉多保是赔2次，固定按50%的赔付，但是前行无忧是赔3次，赔付比例依次以5%的额度递增，最高赔付到60%。

区别三：癌症保障

嘉多保和前行无忧的两次同为癌症的间隔期要求都是3年，且包括了恶性肿瘤持续、新增、复发和转移的状态，理赔门槛较宽松。

两者区别在于：

嘉多保有三次癌症赔付，以附加险的形式存在，由于主险是重疾多赔，只要首次确诊癌症，除了赔付保额+保费外，另外两次癌症满足间隔期要求后，按保额赔。

前行无忧重疾对于首次重疾的有分为癌症和非癌症重疾，间隔期要求不同，首次为非癌症重疾，只要求间隔期为180天，第二次罹患癌症满足要求可获赔。首次确诊为癌症，间隔期要求是3年。

区别四：身价保障不同

嘉多保的身价保障是未成年退保费，成年后赔保额。

前行无忧的身价保障可以依据情况不同，进行选择，情况一是退保费和现价取大，情况二是未成年人退保费和现价取大，成年后赔保额。

渤海人寿和光大永明公司实力对比：

1、网点分布

渤海人寿在2014年成立，成立时间短，网点较少，目前经营区域主要集中在天津、北京和河北。

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，地址是：

2、客户投诉率

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都比较靠后，客户服务质量都比较好：

产品点评：

渤海人寿虽然成立时间较短，推出的前行无忧非常有特色，重疾保障对高发年龄段保障力度加大，可额外获得50%的赔付，中症和轻症赔付额度递增，赔3次，可附加癌症二次赔付，只是首次重疾疾病不同，间隔期有区别。综合保障好，费率低，有投保价值。

光大永明嘉多保重疾分组多赔，在癌症保障上力度强，轻疾赔付递增，中症多赔，费率相对较高，但是公司实力相对更强。

健康福少儿版是人保专门为儿童研发的重疾险，在保额选择与保障期限都相对灵活的前提下，每月分期付款的交费方式，无疑增加了工薪族父母的选择，只是自带着网销重疾险惯用的“通病”。

健康无忧C3青少版是新华人寿单赔型重疾险，重疾保障内容丰富，有10类特定重疾额外赔20%，另外成年后分男女不同部位的恶性肿瘤额外保20%，针对少儿的18类特定疾病赔保额，高发的白血病赔付额度达到220%，只是轻症的定义要注意。

那么，哪款产品更加合适父母为孩子选购呢？

本文分析：

1、两款产品交费期和费率对比

2、两款产品轻疾定义、疾病划分上的区别

3、两款产品在少儿特定疾病赔付不同

4、两款产品在附加医疗险的不同

一、产品基本信息

相同点

1、核心保障相同

都是为0-17周岁的儿童设计的重疾险，轻疾都是赔3次，重疾赔1次，赔保额，都覆盖少儿特定疾病保障，且重疾和少儿特疾一一对应。

2、轻症的隐形分组

两款产品有轻症疾病多项赔一项的情况，保障的疾病种类减少，具体的疾病种类如下：

3、身价保障相同

成年前退保费，成年后退保额。作为成年人来说，身故赔付是体现家庭责任的一种形式。

区别一：保障期限和交费方式不同

少儿健康福重疾险的承保期限特别灵活，可保30年/保到70岁/终身，在交费方式上的选择空间也很大，最长30年交费（还可以分期月交），很大程度上减轻了工薪族父母交费的压力。

健康无忧C3青少版是一款保终身的重疾险，交费期最长可支持20年交费。

区别二：轻症承保内容的区别

赔付的规则：

健康无忧C3青少版的轻疾赔3次，赔保额20%。

少儿健康福也是赔3次，只是每次赔保额30%，也就是说同买30万保额，要比健康无忧C3青少版多出3万。

疾病的定义：

简单点来说，轻疾是没有行业划分标准的，譬如重疾中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。这6类高发重症对应的轻疾的保障，疾病定义如下：

小结：少儿健康福在高发轻症的保障上，不仅承保有缺失，定义也稍严；而健康无忧C3青少版保的很全，定义比少儿健康福稍宽松。

区别三：其他加量赔付不同

少儿特定疾病：

少儿健康福是20类少儿特疾，只赔保额。

健康无忧C3青少版是18类少儿特疾赔保额，常见高发的少儿重疾白血病叠加赔付，既属于重疾、又属于10类特定重疾，赔付最高可达220%。

其他加量赔付：

少儿健康福：有中症保障，赔付2次，每次赔保额的50%。

健康无忧C3青少版：10类特定严重疾病额外赔20%，如：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、多个肢体缺失、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、主动脉夹层。

另外有分男性和女性不同的恶性肿瘤保障，可享受额外赔保额的20%。男性包括肝癌、胆囊癌和前列腺癌；女性，包括乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌。

区别四：附加医疗险组合

少儿健康福是互联网产品，不能添加医疗险组合。健康保障的完整性不全面，后期需要补充好。

健康无忧C3青少版：附加的0免赔住院医疗-住院无忧医疗，针对小病住院医疗费可以报销，可以保证续保5年，对于抵抗力弱的群体有利，但是累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是合同终止。

可附加的百万医疗-康健华贵，这款保险保障比较全，但是在续保上每年都要进行审核。

区别五：费率

分别以4岁和8岁女童的保费情况，看看两款产品的交费价格情况：

健康无忧C3青少版的重疾保障责任更加丰富，不仅少儿期覆盖的保障责任足，且成年后区分了男女高发重疾保障，针对性更强，且对于少儿高发特疾白血病确诊即赔，门槛较低。

支付宝少儿健康福将部分轻疾纳入了中症保障中，不仅提高了赔付比例，且费率上也有一定的优势，还可以分期，非常适合加大重疾保额使用，但是注意保障的完整性，及选择保30年，最长只能保至47岁，后续保障中断。

健康福是人保健康和支付宝联合推出的一款线上重疾险，作为一款保定期的重疾险，可选满期返120%的保费，满足了国人爱储蓄的心理。在保障上面轻疾赔付比例紧随当前潮流，成年后的身价保障也十分灵活，加上能分期付款，对于预算不太充分的家庭极大的缓解了保费压力。只是在保障的全面性上，还是有一定的不足。

惠健康是泰康重疾险版块的旗舰产品，轻疾赔付额度高、疾病定义好，附加医疗组合是对重疾有力的补充，续保稳定性强，但投保年龄对于大龄人士并不友好。

两款产品哪款的性价比更高呢？

本文主要分析：

1、两款产品保障期限的不同

2、两款产品在费率上差异

3、两款产品附加实用性强的医疗险组合对比

4、两款产品在疾病承保内容上的不同

一、先看产品基本信息对比

区别一：

保障期限上的不同

健康福：是一款保定期的重疾险，既可以选择保20/30年，又可以保至70岁。

而惠健康是一款保终身重疾险。

保定期的最大优势是价格便宜，对于预算有限或者是加保提高保额很划算，但是要知道保定期是纯消费型险种。

区别二：身价保障不同

两款产品都有身故赔付，但是额度有所不同。

惠健康：身故赔付是18岁前退保费，18岁后赔保额。

健康福：身价保障有两种可选，一是18岁前退保费，18岁后赔保额；另外还可以选择身故只退保费。

投保可选择空间大，预算充足的情况下，身价保障自然越高越好。

区别三：轻症承保细节差异

疾病的种类：

健康福50类轻症赔付有多项赔一项的情况，而惠健康的赔付都是实打实大赔，没有隐形的分组。

健康福多项赔一项的疾病种类如下：

疾病的定义：

轻疾是没有行业划分标准的，不过在重疾里有银保监会规定的25类，而其中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。这高发6类重症对应的轻疾保障，疾病定义如下：

小结：

在高发轻症疾病的保障上，惠健康比健康福好很多，不仅保的全，疾病的定义也比健康福的宽松。

区别四：基本保障之外的额外保障责任

健康福：定期重疾只有轻症+重症保障，创新不够，没有额外给付或者特定疾病给付。

惠健康：还提供了特定重疾双倍赔，指重大器官移植术或造血干细胞移植术（是白血病治愈手段一种），不过理赔门槛比较高，不像白血病一样确诊即赔，其合约是：

区别五：费率对比

以25岁交费价格为例，看下两款产品的费率水平：

区别六：附加医疗险组合

惠健康：搭配的0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

搭配的百万医疗是-健康尊享D款，这是一款长大的百万医疗险，第一年无理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力，并且它另外是相对免赔，社保可以抵扣免赔。续保是首两次审核，自第三次开始无需审核。见条款：

健康福：没有可搭配的医疗险组合，一般的就诊治疗费用是要自己承担费用的。

区别七：消费者投诉

排名越靠前投诉越多，人保健康的一项排名靠前，需格外关注。

泰康的惠健康作为一款线下险种，能搭配完善的医疗险组合，重疾本身的承保内容能满足普通消费者需求，轻疾定义延续泰康的优势，产品价格设计上偏向常规性重疾险。

健康福作为一款保定期的重疾险，最大优势在于费率便宜，这款产品的个性化定制很强，不仅在身价保障可选，还能选择是否返保费。

在购买惠健康组建完善的保障系统前提下，再买入一定保额的健康福，在原有的基础上加大保额，毕竟一旦发生重疾，保额越高越好。

渤海人寿前行无忧终身重疾可灵活选择所需保障，癌症多赔且门槛宽松，重疾叠加赔付，60岁前罹患重疾可额外获赔50%，完美覆盖了高发重疾年龄，中症赔3次，以5%比例递增，最高可赔到60%。身价赔付灵活，线上销售产品有医疗险组合缺口，需额外补充。

光大永明有着资深央企背景，旗下达尔文超越者重疾可叠加赔付，但是有条件限制，可选责任癌症二次赔付额度高达120%，有区分男、女和少儿特定癌症额外赔，保障额度高，其身价保障足，只是无法线上直接搭配医疗险，需要通过另外的方式进行投保补充。

那么，同为互联网重疾险的两款产品，哪一款更值得购买呢？

1、两款产品的保障期和费率对比

2、两款产品在轻中重疾保障不同

3、两款产品在癌症保障上不同

4、两款产品身价保障不同

5、渤海人寿和光大永明人寿公司情况对比

一、产品基本信息了解

两款产品共同特点：

同为互联网销售重疾产品，无法直接搭配医疗险组合，需要通过另外的方式投保来补充医疗，包括无免赔住院医疗和大额百万医疗。

区别一：保障期和费率不同

达尔文超越者的保障期选择多，作为定期保到70岁或80岁，消费型重疾险，到期不退保费，交费便宜，也可保终身，满足不同人群需求。

前行无忧只是保终身。

两款产品的保障期不同，费率差别如下：

区别二：疾病保障不同

从轻疾保障上看

赔付比例：达尔文超越者的轻疾是40类按照固定比例赔30%。前行无忧的轻疾赔付额度依次以5%额度递增，最高可赔到40%。

疾病定义：轻疾是没有统一规范的定义，统一规定的25类重疾中有6类重疾是属于必保内容，可以看出其各自对应常见轻疾的疾病定义：

两款产品在【早期癌症】、【冠状动脉介入术】上一致，【轻微脑中风】上前行无忧是轻症保障，且只有一项条件，达尔文超越者是中症保障，满足2项条件中的一条或以上即可。

【不典型急性心肌梗塞】前行无忧的条件要更严格，达尔文超越者只需四选二

【慢性肾功能衰竭】前行无忧是中症保障，达尔文超越者是轻症保障，两者疾病定义无差别。

从重疾保障上看：

前行无忧和达尔文超越者都是重疾只赔一次，都可重疾叠加赔付，细节上有不同。

前行无忧的重疾额外赔付是，在60周岁前罹患重疾可获赔高达150%的保额。在重疾高发年龄段覆盖较好，其60岁后是赔保额。

达尔文超越者重疾叠加赔付有条件限制，40周岁前且在第15个保单年度前罹患重疾可获赔135%，40岁后且15个保单年度后赔保额。

从中症保障上看：

达尔文超越者是赔2次，固定按50%的赔付，但是前行无忧是赔3次，赔付比例依次以5%的额度递增，最高赔付到60%。赔付比例较高。

区别三：癌症保障有不同

前行无忧中癌症保障内容中首次重疾的有分为癌症和非癌症重疾，间隔期要求不同，首次为非癌症重疾，只要求间隔期为180天，第二次罹患癌症满足要求可获赔。首次确诊为癌症，间隔期要求是3年。包括了癌症的新发、复发转移及持续，门槛较为宽松。

达尔文超越者癌症保障的首次确诊为癌症，3年后不论新发、复发转移及持续，或者第一次确诊非癌症，间隔1年后；都赔120%保额。此外，还有特定癌症额外赔付条款：细分了少儿（赔保额100%）、男、女群体高发癌症（赔50%保额），共计20类恶性肿瘤多赔保额约定。如下：

区别四：身价保障不同

达尔超越者的身价保障是未成年退保费，成年后赔保额。

前行无忧的身价保障可以依据情况不同，自由选择，情况一是退保费和现价取大，情况二是未成年人退保费和现价取大，成年后赔保额。

渤海人寿和光大永明公司实力对比：

1、网点分布

渤海人寿在2014年成立，成立时间短，网点较少，目前经营区域主要集中在天津、北京和河北。

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，地址是：

2、客户投诉率

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都比较靠后，客户服务质量都比较好：

产品点评：

渤海人寿前行无忧重疾保障对于高发年龄段覆盖更到位，有癌症多赔，轻疾和中症递增式赔付比例。

达尔文超越者的所属公司深藏功与名，有央企背景，实力和资金靠谱，本身的重疾责任丰富，叠加赔付只是限制较多，区分不同群体特定癌症额外赔，保的高。保障期选择多，受众面会更广。

越来越多的互联网重疾险开始迈入私人定制方式，通过多种可选责任，来丰富保障内容。消费者可以通过自己的需求自由选择。

昆仑健康的健康保2.0是一款线上热门的重疾险，保障期限灵活，受众范围广，保障责任内容丰富，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，可附加恶性肿瘤二次赔付，且特定重疾额外保障区分男性女性和少儿，赔付额度较高，男性和女性特定重疾赔到50%，少儿特疾可百分百保额赔付。

渤海前行无忧在重疾保障上有不同的套路，60岁前罹患重疾可额外获赔50%，实现重疾叠加赔付，同时完美覆盖了高发重疾年龄段，另外癌症赔付门槛较宽松，中症保障不同于以往，分3次，赔付额度依次递增。身价赔付灵活。

那么，两款同为线上互联网重疾险，有何优势，本文主要分析：

1、两款产品在保障期和费率上的不同

2、两款产品在轻中重疾病、其他特色保障不同

3、两款产品在身价上的不同

4、昆仑健康和渤海人寿公司了解

一、产品基本信息了解

两款产品共同点：

1、同为互联网线上销售重疾产品，不可直接附加搭配医疗险组合，包括无免赔住院医疗和百万医疗。医疗险的作用主要是针对罹患重疾后治疗费，无免赔住院医疗是针对小病住院，一般没有门槛费。百万医疗门槛费收的比较高，大额医疗费解决妥妥滴。

2、癌症二次赔付相同

健康保2.0和前行无忧的癌症二次赔付作为可选责任。包括癌症的新发（与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤、前一次恶性肿瘤复发、转移、肿瘤状态的持续：前一次恶性肿瘤仍持续存在），赔付条款人性化。

具体的分为2种情况：

第一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按保额给付保险金。

第二种情况是首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按保额给付。

区别一：保障期限和费率不同

健康保2.0的保障期限选择多，可定期保障到70岁、80岁，作为消费型重疾险，交费便宜不退保费，同样保额下交费压力更小，也可以选保终身。

前行无忧只有保终身。

保障期不同，代表的费率也有差别，可以看下两款产品费率不同点：

区别二：疾病保障不同

从轻疾保障上看

赔付规则上，两款产品都是轻疾多赔，且赔付比例依次递增。健康保2.0是50类轻疾依次按30%、40%、50%递增，前行无忧是40类依次按30%、35%、40%的比例递增。

疾病定义上，轻疾是没有统一规定，在保险行业协会统一规定的25类重疾中，6类重疾是理赔次数较多的，如：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下：

【不典型心肌梗塞】、【冠状动脉介入术】以及【慢性肾功能衰竭】两款产品定义差别不大。

但是健康保2.0的【早期癌症】赔付好，三者各赔一次，区别于同类产品

健康保2.0原位癌赔付：

前行无忧是早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔）

【轻微脑中风】前行无忧只轻症赔付，条件满足一项即可，健康保2.0是中症保障，有2项条件要求，只要一项或以上符合要求即可。

从重疾保障上看：

健康保2.0是重疾单赔，通过可选责任增加特定重疾，男性13类，女性8类，在18岁后可以额外赔到50%，高于同类产品，另外还有20类少儿特疾，在18岁前是可额外赔保额的。

前行无忧的重疾同为单赔，但是额外赔付方式有不同，在60周岁前罹患重疾可获赔高达150%的保额。60岁后是赔保额。

从中症保障上看：

健康保2.0是赔2次，固定按50%的赔付，但是前行无忧是赔3次，赔付比例依次以5%的额度递增，最高赔付到60%。

区别三：特色保障不同

健康保2.0首创重疾医疗津贴，从确诊首次重疾到5个保单年度内，每次给付保额的10%，给付5次为限。获得重疾金的同时，额外有笔津贴，人性化设计缓解了重症患者的医疗压力。

前行无忧并没有专门针对重疾医疗的保障。

区别四：身价保障不同

健康保2.0的身价保障仅仅是退保费，成年人的身价是不够的，需要通过定期寿险来补充。

前行无忧的身价保障灵活选择，分为情况一是退保费和现价取大，情况二是未成年人退保费和现价取大，成年后赔保额。

昆仑健康和渤海人寿公司了解：

1、网点机构

昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，虽然成立时间比较早，但是点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构，需要衡量下投保时候便捷性。

渤海人寿在2014年成立，成立时间短，网点较少，目前经营区域主要集中在天津、北京和河北。

2、客户投诉情况

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉的状况，我们可以看到昆仑健康的排名相对靠前，客户服务时效、售后问题需要衡量下，渤海人寿的位置还是比较靠后的，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比：

产品点评：

健康保2.0的可选责任丰富，可以根据各自需求进行选择，同样对于消费者的专业度考验也相对较高，费率低，首创重疾医疗津贴，有亮点，特定重疾分男、女和少儿，疾病种类多且保的高，轻中重疾保障责任中规中矩，癌症二次赔付和同类产品操作相差不大。

渤海人寿前行无忧的重疾叠加责任设计有特色，完美覆盖高发年龄段，60岁前罹患重疾额外获赔50%，轻疾和中赔付递增，身价灵活，只是费率稍高。

复星联合健康保险公司成立时间虽不长，但是借助互联网平台，成为保险行业新秀，旗下的各类产品达尔文一号，康乐一生系列都是受到大众喜爱的产品。

2019年9月又联合梧桐树新推出了倍吉星重疾险，这是一款可选附加重疾多次赔付险种，重疾不分组赔3次，以保额递增方式赔付，第三次可赔保额150%。此外前10年的保单还能额外获赔保额50%，如果首次发生重疾在保单前10年内，相当于首次重疾就能获赔保额的150%。附加的癌症二次赔付实用，无论首次是癌症还是非癌症，都能获得二次赔付，只是健康保障仍然不完整。

那么，作为一款网销重疾险，倍吉星重疾险值得购买吗？

本期主要从产品的保障内容、费率、疾病定义、保障完整性等上面做详细的分析。

一、先了解产品基本信息

二、产品的优势分析

1、保障期限灵活，费率有优势

这款产品可保定期至70周岁，比起保终身的重疾险，保障更加灵活，保费上也很“讨喜”，只是作为纯消费型险种，合同到期不退费。

最长支持30年交费，杠杆运用的好，不仅能发挥保费豁免的最大长处，其次每年的保费支出少，可缓解经济压力。

下面是不同年龄的交费价格对比：

2、重疾赔付好

当前的重疾多赔型险种，不分组多赔优于分组多赔，因为不分组多赔，理论上来说，增加了多次获赔的概率。

倍吉星可选重疾多次赔付责任，获赔首次重大疾病之后，间隔365天，可赔第二次、三次重疾，且多次赔付不分组。在赔付的额度上，以保额递增的方式赔付，三次分别赔付保额的100%、120%、150%。

只是间隔期365天，在市场上不是很有竞争优势，很多多赔型险种，间隔期只有180天，相对来说赔付的门槛更低，更容易获赔，多次赔的意义更大。

此外，针对前10年的保单，还能额外获得保额50%的赔付，意味着只要是在保单前10年内发生的首次重疾，可获赔保额的150%，加量不加价。见条款：

3、增设中症赔付，轻症赔付保额高

倍吉星增加了中症保障，是将轻疾划拨部分作为中症，可提高赔付比例。另外中症疾病和重症有对应关系，同样可能会出现中症获赔的情况下，重症也可能会发生获赔。

此外在轻症的赔付额度上，三次分别赔保额的35%、40%、45%，目前市场上的轻症赔付额度多数是保额的30%，倍吉星赔付保额的40%、45%，比一般的产品都要高。

4、提供智能核保

作为互联网的险种，提供智能核保，对于身体有异常，如乳腺增生、甲状腺结节等问题，可以通过智能核保得出核保结论，对于客户来说非常的方便。

5、可附加恶性肿瘤多赔

可附加癌症多次赔付，分为两种情况：

一是首次确诊癌症，间隔三年后仍处于癌症状态，包括新增、持续、复发和转移的状况，可以给付第二次恶性肿瘤保障金。

二是首次非癌症，间隔365天后发生恶性肿瘤，可以给付恶性肿瘤保险金。

需要注意：若是有选择2、3次重疾多赔的责任，需要在第3次重疾确诊之日起的365天后才可享有癌症赔付。

线上产品各家公司竞争激烈，很多产品在价格相当的情况下，癌症二次赔付间隔短，首次非癌症间隔180天，发生癌症可再获赔。

三、值得留意的细节

1、轻症有隐形分组

轻症保障的疾病种数有打折扣的情况，即多项赔一项的情况，提高了轻疾多次赔付门槛，具体疾病种类如下：

2、重疾是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

倍吉星无组合的医疗险，为了不给健康保障留缺口，需要后续进行配置。

3、网点少，影响理赔时效

复星联合健康2017年成立，主要经营互联网保险，目前网点极少，投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

4、留意高发轻症的疾病定义

虽然轻症没有行业统一规定，但是从理赔最多的重症对应的轻症疾病来看，倍吉星这款产品在某些高发轻症的理赔门槛上有明显的提高。具体对比如下：

同类很多线上产品，不少在价格很低的情况下，轻疾重疾保障全面，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识，如果不明白各项定义背后的专业医学知识，很难区分各项定义的松严程度。

总结

倍吉星是复星联合健康的一款网销重疾险，重症赔付方式是少见的“不分组多赔”、保障额度高，保额递增加上重症叠加赔，相当于最高获赔2倍保额，附加的癌症二次赔实用。但是轻症定义稍严，其他还可以，需要配好医疗险。

光大永明嘉多保是互联网保险上比较热销的险种，重疾分组多赔，恶性肿瘤单独为一组，有额外重疾赔付金，可附加癌症多次赔付，轻疾额度采取赔付比例递增，但是网销险种有医疗保障缺口。

复星联合健康相继推出的各款网销险种也不赖，2019年9月联合梧桐树推出的倍吉星重疾险，重疾不分组多赔，有重疾额外赔和癌症二次赔，此外还增加了12类特定疾病失能保险金给付，但是需留意高发轻症的定义。

嘉多保和倍吉星在险种形态上非常相似，同样是作为网销险种，两款产品哪款更有竞争优势？

本文主要分析：

1、两款产品的五大相同点

2、在轻疾、重症、癌症多赔约定细则解析

3、两款产品的费率对比

4、复星联合健康和光大永明人寿实力对比

一、产品基本信息对比

两款产品的相同点

1、不能附加医疗险。作为网销重疾险，两款产品都不能附加医疗险，而医疗险在日常用的最多。重疾险的理赔门槛高，单纯的“裸”重疾险，很难对健康起到全方位的保障。

2、有身价保障。两款产品未成年前身故退保费，成年后身故退保额，有身价保障，而很多网销的产品是直截了当的身故退已交保费，相当于没有身价保障。

3、保障期灵活。既可以固定保到70岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜，对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，可以满足不同群体的需要。

4、保费杠杆作用好。最长缴费期30年，意味着每年交费低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好；此外保费豁免的功能得到最大程度的体现。

5、都有轻症的隐形分组。两款产品在轻症的赔付上，有多项赔一项的情况：

区别一：重症赔付不同

嘉多保是重疾分组多次赔付，110类疾病分6组赔6次，疾病的分组科学合理，癌症单独分为一组，提高了多次赔付的概率。另外对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%。

见条款：

倍吉星重疾不分组多赔，108类疾病不分组赔3次，三次分别赔付保额的100%、120%、150%，理论上多次获赔的概率更大。另外针对重疾叠加赔付保额的50%，但是限制前10年的保单。

见条款：

区别二：癌症二次赔付不同

嘉多保以附加险的形式附加癌症多次赔付责任，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付，中间间隔期是3年。无论首次发生的重疾是否是癌症，后续发生癌症都能获得多次赔付，理赔条款较合理，具体见条款：

倍吉星：

可附加癌症多次赔付，分为两种情况，都是赔保额：

一是首次确诊癌症，间隔三年后仍处于癌症状态，包括新增、持续、复发和转移的状况，可以给付第二次恶性肿瘤保障金。

二是首次非癌症，间隔365天后发生恶性肿瘤，可以给付恶性肿瘤保险金。

需要注意：若是有选择2、3次重疾多赔的责任，需要在第3次重疾确诊之日起的365天后才可享有癌症赔付。

区别三：特定疾病的赔付

嘉多保没有特定疾病保障。

倍吉星可选附加特定疾病失能保障，发生12种特定疾病，按保额的20%给付特定疾病失能保险金，最高给付以保额为限。

区别四：高发轻症对比

轻疾是没有统一的定义，每家保险公司的操作有不同。对于25类重疾定义中6类是必保重疾，分别为：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。在这些高发的轻疾中，两款产品的具体对比如下：

小结：嘉多保在高发轻症的赔付上比倍吉星更加宽松。

区别五：费率对比

不同年龄的交费价格如下：

区别六：复星联合健康和光大永明人寿实力对比

（1）网点分布

光大永明有着强大的央企背景，外方持股也是历史悠久实力雄厚的加拿大永明人寿，经营范围广泛，在22省市都有经营机构。

复星联合健康成立于2017年，时间较短，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。

线上销售产品都会有规定只在分支机构地区销售，因此后续服务有待考量。

网点分布如下：

（2）消费者投诉情况

对于客户服务质量问题，从保监会公布的数据中可以看出端倪，如下表：

表中复星联合健康的排名都非常靠前，光大永明的排名明显要在后面，排名越靠前投诉越多。

两款产品作为网销险种，兼有互联网重疾险费率低，投保灵活的优势，但是也未能避免互联网重疾险健康保障不完整的不足。

就核心保障而言，嘉多保和倍吉星很相似。不过在重疾赔付上，倍吉星不分组多赔，多次获赔的概率更大，同时重疾额外赔付的保额更高，但是费率也相应的高些。

不过值得注意的是，高发轻症的定义，倍吉星赔付不及嘉多保。

保险公司在产品设计这块，现在是花样百出，不仅仅局限在轻重疾的内容设计，增加了重疾各种责任拓展。

信泰人寿百万守护和天安健康源2019增强版的产品结构形态非常的类似，重疾多次赔付且额度递增，轻疾和中症赔付比例处于同类中高水平保障。 

不同之处在于健康源2019增强版的重疾责任更丰富，叠加赔付且轻疾癌症赔付更多，间隔期有不同。百万守护是重疾责任内容相对较少，在癌症保障上间隔要求相对更宽松。

那么，这两款哪一款更值得购买，本文主要分析

1、两款产品共同特点

2、两款产品在重疾、疾病定义、癌症保障上不同

3、两款产品的医疗险组合不同

4、两款产品的费率对比

5、信泰人寿和天安人寿公司了解

一、产品基本信息了解

两款产品共同特点：

1、保障内容相同

重疾保障分6组，分组合理且6次赔付，首次按保额/保费/现价取大赔付，防止保费倒挂现象，赔付额度依次递增，第6次赔付比例高达150%。

轻疾和中症赔付比例高，轻疾是35类赔4次，按45%的保额赔付，中症是20类赔2次，按60%的比例赔。

2、轻疾疾病定义的相同之处

轻疾的定义没有统一规定，各家公司操作不同，统一规定的25类重疾中，有6类是理赔较多的，可以看出其所对应的轻疾定义基本都是保持一致，对比如下：

3、身价赔付一致

两款产品都是未成年人按2倍保费赔付，成年后按保额/保费/现价取大，防止出现保费大于保额的情况。

4、投保组合方式相同

两款产品都可附加两全险，保到65、70、75岁，平安满期，可以返还所交保费，实现既可以保疾病又可以保本金安全，迎合了大部分人的心态。

区别一：重疾保障细节有不同

信泰人寿百万守护的重疾分组多赔，没有增设额外重疾责任；健康源2019增强版与其相同，但是天安健康源2019增强版有重疾叠加赔付，前十年罹患重疾可以额外赔付20%，但是有年龄限制，要求56岁以前。

区别二：早期癌症赔付有不同

两款产品的极早期恶性肿瘤或恶性病变都是按45%赔付，只是赔付次数上有稍许区别，百万守护的极早期恶性肿瘤是额外赔1次，总共可获得2次赔付。健康源2019增强版是总共可赔到3次。

区别三：恶性肿瘤的间隔期要求不同

健康源2019增强版和信泰百万守护的癌症赔付多，都有设置门槛，且门槛还有点高，要求前次的恶性肿瘤要达到完全缓解的状态，两者间隔期有不同。

天安健康源2019增强版是多次赔付癌症的间隔期要求满5年，间隔较长。但是信泰百万守护要求是满3年。

区别四：附加医疗险组合有不同

健康源2019增强版有无免赔住院医疗险和百万医疗险组合而成，可附加住院费用医疗险，保证续保5年，只是在附加天安健康尊享百万医疗，续保每年都要进行审核。

信泰百万守护有附加的安享无忧住院费用补偿保险，保证续保5年，续保稳定持续，如下：

只是需要留意百万医疗险的投保补充，对于罹患重疾所面对的大额医疗费还是有利的。

区别五：两款产品费率对比

两款产品费率还是较为接近的，天安健康源2019增强版相对信泰的百万守护来说也贵不了几个钱。

信泰人寿和天安人寿公司实力对比：

1、网点分布

信泰人寿成立时间在2007年，是一家全国性寿险公司，目前在浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、厦门、广东、宁波、青岛、深圳等设立了18家分公司，下辖59家三级机构和229家四级机构。

天安人寿成立于2000年11月，总部在北京  ，成立数十载，经营区域：北京、河南、上海、山东、河北、青岛、吉林、四川、江苏、广东。

2、投诉率情况

通过保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出信泰人寿和天安人寿的排名挨着很近，整体看来售后以及客户服务能力还是有待考量的，一般排名在前面，投诉就高。

产品点评

天安人寿健康源2019增强版和信泰百万守护跟孪生兄弟样，结构形态非常类似，只是细微的区别，且两者费率相差不大，只是要留意下信泰百万守护的医疗险组合情况，以及健康源2019增强版在重疾责任上要更丰富，可叠加赔付，且早期癌症赔的次数要稍多。

很多保险公司在产品上不断创新，保障范围增加，赔付方式的改变，逐渐从单次赔付往多次赔付衍变，分组多赔、不分组多赔，各种保障内容的衍生，让消费者应接不暇。产品种类丰富，选择空间大。

复星联合健康成立时间不长，旗下产品占据互联网平台半壁江山，最新上线的倍吉星，轻中重疾保障全，亮点在于重疾不分组多赔3次，可叠加赔付，前十年额外获赔50%，无年龄限制要求。特定重疾失能可连续给付5年或到终身，癌症赔付门槛较低，这款产品惊喜较多，但是医疗缺口仍需留意。

守卫者2号又名备哆分一号，重疾分组多赔，分组合理，恶性肿瘤单独一组，保额是递增的方式来保障，轻疾赔付比例与主流一致，另外可附加恶性肿瘤二次赔付，间隔期要留意，重疾叠加保障有要求。线上销售产品无法避免医疗费用报销保障缺口。

那么，两款产品哪一款更值得购买呢？本文主要分析：

1、两款产品共同特点

2、两款产品轻重疾保障、癌症和特色保障不同

3、两款产品的费率对比

4、复星联合健康是一家什么样的公司

一、产品基本信息了解

两款产品共同特点：

1、互联网线上产品 保障期灵活

倍吉星和守卫者2号同为互联网线上销售产品，保障期灵活选择，可固定保到70岁，作为消费型的险种，不退保费，同样保额下交费更便宜，也可保终身。可满足不同人群需求

2、轻疾定义一致

轻疾没有统一定义，各公司操作有不同，25类统一定义的重疾中有着6类必保内容，可以看出其对应的高发轻疾定义一致，如下：

3、身价保障较足

线上销售产品有着较为足额的身价，两款产品在成年后都是按保额赔付的，基本可满足需求。

4、医疗险有缺口

两款产品无可搭配的附加医疗险组合，包括无免赔的住院医疗和应对高额医疗费的百万医疗险，需要通过其他的方式投保进行附加完整。

区别一：疾病保障不同

从轻疾保障上看：

赔付比例：守卫者2号是轻疾不分组赔3次，赔付额度都是固定30%比例赔。

倍吉星的轻疾是不分组赔35%、40%、45%赔3次，赔付的额度要更高。

从重疾保障上看：

守卫者2号是重疾分6组赔6次，恶性肿瘤单独一组，不与其他疾病同为一组，提高了其他重疾获赔概率，

同时重疾保额赔付是递增方式，前面两次按保额/110%赔付，后面四次都是按保额120%。重疾叠加赔付，在前十年有额外的25%保障，并没有年龄限制和规定。但是前提是需要附加恶性肿瘤二次赔付，才可享有。

倍吉星是重疾不分组可赔3次，但是第2次、第3次的多赔是通过附加险的形式，可以根据需求灵活选择，3次赔付额度分别是保额、120%、150%的比例。还是相对较高的，另外前十年有保额50%额外赔付，也没有年龄的限制。

区别二：其他特色保障不同

从癌症保障上看

守卫者2号可以附加恶性肿瘤多赔，但是其细节是要初次确诊恶性肿瘤，（并未特指是哪一次）间隔三年后仍处于恶性肿瘤状态，包括新增、持续、复发和转移的状况，可以给付第二次恶性肿瘤保障金。若发生在第十个保单年度前，最终相当于可最高获赔到225%。

倍吉星的癌症保障有区分，主要是以下两种情况：

一是首次确诊癌症，间隔三年后仍处于癌症状态，包括新增、持续、复发和转移的状况，可以给付第二次恶性肿瘤保障金。

二是首次非癌症，间隔365天后发生恶性肿瘤，可以给付恶性肿瘤保险金。需要注意若是有选择2、3次重疾多赔的责任，需要在第3次重疾确诊之日起的365天后才可享有癌症赔付。

其他特色保障：

倍吉星有特定重疾失能保障，可以额外给到保额的20%，连续给付5年或者终身，主要是以下12种特疾：

守卫者2号没有其他太多的特色保障.

区别三：费率对比

复星联合健康是一家什么样的公司？

1、网点分布

复星联合健康开业时间在2017年，时间较短，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。线上销售产品都会有规定只在分支机构地区销售，因此后续服务有待考量。

2、客户投诉情况

通过保监会公布的数据中，我们可以看到公司的排名情况，排名靠前的话意味着投诉会越多，从下表中可以看出复星联合健康排名相对靠前，需要考虑客户服务能力高低。

产品点评：

倍吉星的保障责任更丰富，重疾不分组可赔3次，且第3次赔付可高达150%，重疾叠加赔付无条件限制，只是癌症有区分选择重疾多赔与否，间隔期和非癌症重疾赔付需要留意。

守卫者2号重疾分组多赔，癌症单独一组，分组有优势，且重疾可叠加，但是基于选择癌症二次赔付的前提。两款线上销售的产品都要注意医疗险的额外补充。

弘康人寿倍倍加重疾险，是轻中重疾多次赔付的终身型产品，重疾多赔分组合理，癌症单独一组，提高了获赔概率，轻疾和中症赔付比例处于业内高位。可自由附加恶性肿瘤二次赔付，但是需留意首次重疾获赔条件以及癌症赔付间隔期。

光大永明的嘉多保重疾赔付好，恶性肿瘤单独一组，且重疾叠加赔付，有可选责任癌症多次赔付，另外保障期限可以灵活选择，交费期限选择多，年满45岁也可30年交费。综合保障比较好。

那么，这两款产品哪一款值得购买呢？

1、两款产品的共同特点

2、两款产品保障期、疾病保障、费率的不同

3、两款产品在癌症保障上的不同

4、弘康人寿和光大永明公司了解

一、产品基本信息了解

两款产品共同特点：

1、销售渠道相同

嘉多保和倍倍加同为互联网销售的重疾险，都是通过网上投保购买，较为便捷。

2、无附加医疗险组合

重疾是弥补收入损失，面对高昂的医疗费，还是要组合完整的医疗险。两款线上销售的重疾险无法直接搭配，需要通过另外的方式投保组合。

3、有身价保障

两款同为线上互联网重疾险，成年后都可按保额赔付，身价保障基本上能满足需求。

区别一：保障期限和费率不同

嘉多保的保障期是既可以固定保到70岁，作为消费型的险种，不退保费，同样保额下交费便宜，也可以保终身。

弘康人寿的倍倍加是固定保终身的险种。

两款产品的费率对比如下：

区别二：疾病保障不同

轻疾保障：

赔付规则：嘉多保轻疾赔付多次，赔付比例递增，从30%、35%、40%；倍倍加的轻疾赔付多次，赔付比例高达45%，在同类中算很高的。

疾病定义：轻疾无统一定义，由25类统一规定的重疾中有25类中有6类属于必保，可以大致看出其所对应的轻疾情况：

【早期癌症】【冠状动脉介入术】两款产品的定义基本一致。

【轻微脑中风】虽然定义上差别不大，倍倍加是轻症范畴，嘉多保属于中症范畴，赔付的比例更高。

【不典型急性心肌梗塞】倍倍加的要更严格，【慢性肾功能衰竭】倍倍加是中症有保，嘉多保是轻症保障，两者定义一致。

重疾保障上：

嘉多保是分组多赔，且恶性肿瘤单独一组。重疾叠加赔付，在50岁前以及10个保单年度日前首次确诊重疾，额外增加20%保额的赔付。

倍倍加重疾保障是分6组赔6次，首次重疾保障分为重疾医疗和重疾疾病保额，若是前两年罹患重疾可以报销根据2倍保额和100万较小者报销医疗费。

重疾分组合理，癌症是单独一组的，且首次按保额，后续第2次递增10%，接下来的都是按120%进行赔付。

注意：倍倍加首次重疾责任中的首次重疾金的赔付条件是要求该重疾确诊之日在合同生效满2年后承担。条款规定如下：

中症保障：

倍倍加的中症赔付按保额60%保障，保的更高，嘉多保是按保额的50%。

区别三：癌症保障有不同

嘉多保和倍倍加的癌症赔付门槛低，包括了新增、转移、复发和持续的状态。但是两者的不同点在于：

嘉多保癌症多次赔付，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付，中间间隔期是3年。

倍倍加重疾险的癌症二次赔付是自由选择的，首次确诊癌症赔付后，要间隔5年以上，第二次确诊恶性肿瘤才能获得保额赔付。

弘康人寿和光大永明公司了解

1、网点介绍

弘康人寿成立于2012年，网销产品很有人气，与多家国内知名电商平台、知名银行以及线上保险销售平台等有合作关系。网点机构比较少，经营区域主要在：北京、河南、江苏、上海。

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，地址是：

2、客户投诉率

从保监会发布的客户投诉相对量的数据表格中可以看出，光大永明的排名要在前，弘康人寿的排名靠后，客户服务还是比较优良的，因为排名靠前意味着投诉率越高。

产品点评：光大永明嘉多保的特点保障期灵活，适合人群更广，重疾保障责任丰富，癌症可多赔，间隔期为3年；

倍倍加的保障内容与其有类似的地方，只是首次重疾中涵盖了重疾医疗的概念，要求确诊之日是合同生效前2年内，另外癌症多次赔付间隔期在5年以上。

整体上看来，嘉多保的操作更为灵活，保障内容更丰富。