陆家嘴国泰是海峡两岸第一家合资寿险公司，总部是在上海。从2004年成立开业到现在，在10个城市有分公司，营销网点遍布40余个城市，业务铺开面广泛，旗下的各项产品非常有特点。

2019年新推出的【泰惠选百万医疗】，三种计划不同的保障方式。计划三最高保额达600万，同时保障的内容范围广，除了常见的住院就诊医疗费用报销，还报销因就医产生的交通、住宿费用，此外每天还有300元的津贴。但是保障的疾病种类较少，限制严格且明确。

本文主要分析：

1、泰惠选在保障额度上的优势

2、泰惠选不同年龄交费价格

3、泰惠选需留意免责范围、续保等细节

一、先看产品基本信息

二、产品的优势分析

1、享受全球最好的医疗资源

在投保的时候有三项计划可选，除了计划一保障范围限定为中国大陆及中国台湾地区，计划二和计划三都包含境外医疗，计划三更的保障范围更是扩展到全球范围。

服务范围广，突破社保及地域限制，享有全球的高端医疗技术，最大程度的保障治疗的效果。

2、保障责任全面

除了就诊直接产生的相关的诊疗费（手术、检查等），还报销因就诊产生的交通、住宿等费用，除了计划一有单项最高6万的限额，其余两项没有单项最高的限额。

此外，还有住院日额300元/天，只不过有给付天数限制，最多给付60天。

3、免赔额设置人性化

对于一款百万医疗险来说，一般都会有1万的免赔额，但是这款产品没有免赔额设置。

4、价格优势

作为一款百万医疗，享有海外医疗资源的前提下，交费价格比高端医疗便宜了不少，具体交费价格如下：

三、需要注意的细节部分

1、享有疾病医疗的疾病种类较少

一般的百万医疗险享有的保障疾病种类达百种，这款产品三种计划中，保障最全面的计划三也只涵盖6种疾病的医学治疗保障，具体如下：恶性肿瘤治疗、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、心脏瓣膜置换或者修复手术、神经外科手术、活体器官移植、骨髓移植。

2、免责条款不合理

部分免责不合理，常见的如职业病不在保障范围内：

3、续保每年审核

续保年年审核，稳定性不佳，很有可能第二年不能继续承保，面临保障中断的情况，见条款：

总结

泰惠选作为一款百万医疗险，提供的保障齐全，虽然保障的疾病种类较少，但是针对目前国内高发的癌症，可以享受全球的医疗资源，且价格远不及高端医疗贵，意味着一般家庭也有机会享受全球就诊服务。

但是从保费的增长趋势来看，年龄越大保费越贵，且续保年年审核，所以稳定性上还是欠缺。

百年人寿的产品一直以来走的是性价比路线。

作为百年人寿旗下的多赔型重疾险，康盛保和臻爱倍至产品结构非常相似，重疾分组多赔，轻中重症保障责任全面，覆盖疾病范围广，附加的医疗组合保证续保5年，稳定性佳，此外轻症的隐形分组也是一样的。

但是在重症疾病分组的细节上有不同，另外费率差别也不小，尤其是康盛保最长缴费期30年的前提下，是不是更有优势？

下面将从产品各个方面做全方位的分析。

本文主要分析：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品承保内容细节不同分析

3、百年人寿公司实力如何？

4、不同需求如何选择重疾产品？

一、先看产品基本信息

相同点

1、产品形态相同

保障形式以重+中+轻症组合，疾病覆盖好，增加的中症疾病和重症对应，赔完中症之后可以再赔重症。

2、身价保障相同

两款产品都是成年前身故赔3倍保费，成年后赔保额，相比于直接退保费的做法保障更加充足。

3、附加医疗险组合一样

可附加无免赔住院医疗险-附加安康保住院医疗，主要针对小病住院医疗费的报销。保证续保期是5年，但是保证续保期届满是需要保险公司审核是否可以继续承保。

另外附加百万医疗险-高诊无忧，是对大病高额医疗花费的报销有作用，这两款医疗险的续保上表现有优势，都是可保证续保5年的。续保条款如下：

4、轻症有隐形分组

都是轻疾多赔，但是都有隐藏分组的情况，多种疾病只赔付一种的情况。

5、保障的疾病定义都相同

通过对两款产品承保的疾病种类及定义一一对比发现，两款产品不仅承保的疾病种类一致，承保的疾病定义也是一致的。意味着理赔时要求达到的标准是相同的。

区别一：交费期限及费率的不同

康盛保最长缴费期有30年，而臻爱倍至的最长缴费期只有20年，30年的缴费期相比20年的缴费期，保费豁免的功能体现的更好，同时分摊到每年的保费更少，杠杆作用更好。不同年龄的交费价格如下：

区别二：重症疾病的分组区别

虽然两款产品都是分组多赔型险种分5组赔5次，但是在疾病的分组上，康盛保的癌症单独分为一组，而臻爱倍至癌症和其他重大疾病一组，多赔的意义打了折扣。

臻爱倍至重疾分组如下：

区别三：其他保障内容的不同

康盛保：

有重症特定关爱金：在发生重大疾病之后还能额外赔35%的特定关爱金，相当于赔付保额135%，变相的提高了保额。但是有保单前10年和51岁的限制，见条款：

有癌症多次赔付：癌症最多可赔付三次，且未规定必须首次发生的重大疾病是癌症才有癌症的多次赔付，只要确诊发生癌症，就有癌症的多次赔付。只是两次癌症间隔期5年有点长，有些的间隔期是180天或者是一年、三年的。

臻爱倍至：

疾病终末期保险金，18岁前达到疾病终末期给付3倍累计已交保费，18岁后达到疾病终末期给付保额。但是有条件限制，见条款：

其他事项分析

1、网点分布：百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛。

2、偿付能力：从百年人寿官网的年度信息披露来看，2016年偿二代实施以来，百年人寿的综合偿付能力充足率是逐年下降的，保监会规定的最低的偿付能力线是100%，百年人寿在2018年信息披露中综合偿付能力已经接近红线区域了。

一旦实际偿付能力低于保监会规定的最低线会出现，就可能会被列为重点监管对象，一旦进入保监会的视野，就不能够再开新分支机构，停止新业务等。如下表：

3、客户投诉率：从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，百年人寿的一项排名很靠前，（排名越靠前投诉越多）还是要特别关注，具体如下表：

1、从价格上

虽然康盛保的缴费期比臻爱倍至的长，但是费率上并没有优势，相比之下，康盛保30年交费每年的保费和臻爱倍至20年交费每年的保费是一样的。

2、保障的内容上

在保障的疾病、附加医疗险组合、身价保障上，两款产品的差别很小。

最大的差别在于臻爱倍至的癌症分组不及康盛保，毕竟癌症高发，和癌症一组的其他疾病的获赔率大大降低了。

另外就是其他保障责任方面，康盛保的保障责任更加丰富，有癌症多赔还有重症叠加赔付，而臻爱倍至只有终末期关爱金。

3、综合性价比

虽然康盛保的保障责任更加丰富，但是相对来说提供的保障责任和交费价格是不成正比的。比如提供的癌症多赔，两次癌症的间隔期5年，对于生存率小的疾病来说，获得二次赔付的概率不大，实用性还要考虑。在价格上相当于比臻爱倍至要多交10年的钱。

作为百年人寿旗下的两款产品，康盛保和臻爱倍至在产品的基本形态上差别不大，细微之处主要是重症分组癌症是否单独一组和费率的差别。

都是重疾多赔险种，癌症的分组情况见高低。臻爱倍至恶性肿瘤不单独一组，分组欠合理，但是费率相对便宜，相当于花钱买了一份重疾单赔险种。康盛保疾病分组科学合理，但是价格不便宜。

平安的小福星和人保寿旗下的人保福，险种组合类似，都是寿险作为主险，组合重疾投保，保额设置非1比1，就算赔了重疾，其他附加险依然可以继续有效。在保障的完整性上也是不相上下，搭配的医疗险都不错。

但是小福星轻症只保10类，不仅高发的轻症没保全，还有多项赔一项的情况，这是双重“打折”。不过增加的少儿特定疾病实用，且赔付的额度高，作为一款少儿重疾险，还是有市场的。

人保福投保年龄上覆盖广，增加的现代病额外赔付实用，承保的轻症疾病种类丰富，高发轻症都有覆盖，疾病的定义和小福星相比，是不是也更加有优势？

下面，本文将从以下方面做详细的分析：

1、两款产品在附加医疗险组合区别

2、在承保内容细节上的不同

3、两款产品费率对比

4、各自的适用人群分析

一、先看产品基本信息对比

相同点

1、险种组合相同

两款产品投保形式都是主险+重疾，主险和重疾保额不是1比1，比如主险31万，重疾30万，发生重疾以后，主险保额等额减少，但是主险依然有效，附加的医疗险等可以继续有效，且无需再交保费。

2、身价保障相同

两款产品都是成年前退保费，成年后赔保额，身价保障设计合理，尤其是对于成年人来说，一份身价保障是家庭的定心丸。

区别一：轻疾病承保内容细节区别

轻症赔付规则：

小福星轻症是作为附加险的形式存在，保10类赔3次都是保额20%，没有保额递增功能。不过好处是发生重疾赔付后，附加轻疾依然有效，另外不管是否附加轻疾，都可以加上轻疾豁免。

人保福是50类轻疾赔3次，都按固定保额的20%赔付，与主流赔付比例有一定差距。

轻症承保疾病划分：

两款产品在轻症的实际赔付中，都有多项赔一项的情况，具体的差别在于隐形分组的疾病种类不一样：

轻症疾病的定义：

轻疾是没有行业划分标准的，譬如重疾中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。对应的高发轻症的保障，对比详情如下：

小结：

虽然小福星不保慢性肾功能衰竭，但是总体来说高发轻症的定义较人保福是要宽松的。尤其是在早期癌症的赔付上，原位癌、皮肤癌、早期病变三种各赔一次，可以说是市场上赔付最好的。

区别二：特定疾病的赔付

人保福是10类现代病额外赔30%，相当于最高可获赔高达130%。并没有特指少儿阶段。只是有年龄限制，要求是在75岁前确诊。

小福星是15类特定少儿高发疾病，除了白血病双赔保额，合同结束。但是发生另外14类额外赔付，也就是说给付了少儿特定疾病后，合同继续有效。

具体的疾病种类如下，少儿阶段高发的白血病，两款产品都包含在内。

区别三：癌症多赔

小福星可附加专门的防癌险-平安暖心保，发生癌症赔一次，缺陷在于交费不便宜，0岁孩子保个30万也需要1700多元，价格比较高。

此外还可以附加恶性肿瘤约定，癌症的新发、转移、复发都能赔，但是间隔期５年较长，对于生存率不高的癌症患者实际用处不大。

人保福没有癌症的多次赔付。

区别四：费率差异

不同年龄的交费价如下：

区别五：附加医疗险组合的差异

小福星：

无免赔医疗是健享人生，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款：

百万医疗是寿险渠道保证续保5年的平安E生保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠。只需要留意5年之后的停售风险。

人保福：

无免赔住院医疗-安心呵护：是可保证续保3年，对慢性病患者较为有利。

关爱百万医疗险，续保上是前两年需要审核，从第三年是无需审核，只是要考虑停售风险。续保条款如下：

区别六：适用人群分析

人保福投保年龄上无限制，从0到64岁人群都可投保，在保障责任上，增加的现代疾病保障年龄段划分并不明显，但是提供的保障还是很全面的，对于各个年龄段都比较合适。

小福星是一款少儿专用的重疾险，在保障责任的设置上，也增加了少儿特定疾病双倍赔，增加的15类少儿特定疾病，在少儿阶段高发，适合宝妈宝爸为宝宝购买。

小福星和人保福作为大公司线下产品，产品形态差不多，都是主险组合重疾险投保。在保障的完整性上也是没得说，不仅能附加实用完善的医疗险，还能附加意外，只要不差钱，大病、小病、意外，一站式解决。

细微之处体现差别，小福星是针对少儿群体设计的少儿重疾险，保障上偏向少儿群体，人保福人群针对性没有那么强，适用范围更广。

百万医疗险的出现，重疾医疗费报销出现了曙光，众所周知重疾治疗费用光靠基础医保兜底是远不够的，不然这么多的轻松筹、公益捐助哪里来的。医疗险毕竟是短期保障险种，使用频率远超重疾。选择险种的时候，很多人毕竟关注出身。

中国人保和中国太平无论口碑和实力都是众人皆知的。人保人人安康2019在医疗保障全面，癌症0免赔，可以单独购买不用捆绑长期险，续保上不友好，不保证续保，且免责条款限制较多。

超e保2018版的保障重点和人人安康2019类似，主要是在癌症治疗费用上，超E保确诊为恶性肿瘤无免赔，且每日住院能多出300元住院补贴，但在承保责任上有一定的缺失。

那么，这两款百万医疗险是否值得购买？

本文主要分析

1、两款产品共同之处

2、两款产品在医疗保障细节不同

3、两款产品费率对比

一、产品基本信息了解

两款产品共同点：

1、免赔额有相同之处

免赔额是医疗险的门槛费，超e保2018和人人安康2019的癌症都是没有设置门槛，无免赔设计彰显人性化。且社保医保不可抵扣免赔。

2、免责范围有相同之处

免责是指保险公司不负责赔偿的内容，这两款产品有相同之处，对宫外孕、职业病以及120天内的接受扁桃腺、 甲状腺、 疝气、 女性生殖系统疾病的检查与治疗都是不赔的。

3、续保条件都较为模糊

医疗险的续保是关键之一，续保不稳定持续影响医疗费报销持续性，超e保和人人安康2019的续保上的表述都非常模糊，仅仅是续保费率不会受理赔和健康的因素影响，规定如下：

只是人人安康2019明确指出是非保证续保合同。

区别一：医疗保障细则有不同

太平超e保和人人安康2019两款产品都是针对恶性肿瘤医疗保障，但是具体细节有不同

超e保2018不提供门诊手术医疗金保障，有额外恶性肿瘤津贴300元/天。

人人安康2019的所涉及的医疗保障项目更全，包括住院医疗、特殊门诊医疗、门诊手术医疗和住院前后门急诊医疗费的报销。没有额外定额住院补偿津贴。

区别二：两款产品费率对比

这两款产品都可以单独渠道购买，并不需要捆绑长期险。两款产品费率，对比如下：

产品点评：

超e保2018和人人安康2019的相同之处较多，只是在医疗保障细则上，超e保2018没有人人安康2019保的全，但是有额外恶性肿瘤定额补助，依据天数来算的。两款产品最大的特点是不用捆绑长险，可以单独进行投保购买。

百年人寿康多保沿袭了百年产品的费率“低”保障有“特色”，核心保障内容覆盖好，重疾分组多赔，轻疾和中症的赔付比例高，轻疾赔付最高可到45%，中症的赔付比例是60%，是处于比较高的赔付水平。搭配完整的附加医疗险，续保稳定持续，感冒就诊住院都有报销，健康保障度完整，唯一的不足还是在于疾病定义细节上。

光大永明嘉多保属于互联网线上销售的产品，轻中重疾保障全，轻疾多次赔付，且每次赔付保额递增，重疾可叠加赔付，可选癌症多次赔付。互联网重疾有身价保障，只是留意医疗缺口。

那么，这两款产品是否值得购买？本文主要分析：

1、两款产品的共同特点

2、两款产品在保障期、疾病保障不同

3、两款产品在身价和医疗不同点

4、两款产品费率对比

一、产品基本信息了解

共同之处：常见轻疾定义一致

轻疾定义没有统一规定，但是25类统一规定的重疾中有6类属于必保重疾，也是理赔较多的疾病种类，分别为：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。在这些高发的轻疾中可以看出两款产品基本在定义上是保持一致，如下：

区别一：保障期不同

嘉多保的保障期限是可以定期保到70岁，作为消费型重疾险，交费便宜，以低费率买到高保额。也可以保终身，覆盖更长。

康多保只是固定保终身的产品。

区别二：疾病保障不同

从轻疾保障上看

赔付额度：嘉多保是40类不分组赔3次，赔付比例以5%的额度递增，从30%到40%；

康多保是35类赔3次不分组，以5%的额度递增，从35%到45%。

从重疾保障上看：

1、保障规则：

嘉多保是110类重疾分6组赔6次，分组合理，癌症单独一组。康多保是100类分5组赔5次。癌症没有单独一组，和其他重疾混为一组，降低获赔概率。

2、重疾额外保障

嘉多保的重疾对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%。

需注意：额外重疾金有年龄规定，要50岁前

康多保没有重疾叠加赔付

3、癌症多赔

嘉多保有癌症多赔，有三次癌症赔付，以附加险的形式存在，首次恶性肿瘤确诊，除了主险中的重疾的保额赔付，还可赔保费，其他两次癌症是赔保额。

间隔期要求是3年，恶性肿瘤赔付门槛较宽松，新增、持续、转移以及复发都可获赔，条款规定如下：

康多保没有单设癌症赔付保障。

中症保障

嘉多保和康多保都是中症保障分组多赔，区别在赔付比例不同，嘉多保按保额50%赔付，康多保是保额60%，赔的钱更多。

区别三：未成年人身价保障不同

嘉多保作为线上的险种，成年后身价按保额，相对较足，未成年身价按保费。

康多保在未成年人身价按3倍保费，要更高些。

区别四：附加医疗险的不同

嘉多保作为线上的重疾险，医疗险要通过另外的方式进行投保补充完整。

康多保是线下的重疾险，可搭配完整的医疗险组合，住院无免赔医疗和高诊无忧，两款医疗险都是保证续保5年，对于身体较弱或者慢性病患者还是有利的。

区别五：两者费率对比

嘉多保和康多保的费率对比如下：

光大永明和百年人寿是一家什么样的公司？

1、网点分布情况：

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布广泛。

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，地址是：

2、偿付能力：

2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率依次为238%与238%。

而百年人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力分别达到了93.29%和121.82%，风险评级为C，百年人寿的偿付能力虽然逼近银保监会所规定的红线区域，在披露报告中显示银保监会没有对百年采取监管措施。虽然偿付能力不会对重疾险有所影响，但对于保险公司来说可能会医疗险有波动。

3、客户投诉率：

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都比较靠后，客户服务质量都比较好：

产品点评：

光大永明嘉多保的重疾保障责任更丰富，叠加赔付，分组合理癌症单独一组且可多赔，加上轻疾赔付额度递增，成年后身价足，保障期灵活，终身保障情况下费率比康多保贵不了多少，百年人寿产品虽然以性价比著称，但是康多保重疾分组合理性欠佳，另外没有特色癌症多赔，虽然可附加的医疗险组合有续保上的优势，但是总体看来性价比不明显。

长生福优加是长生人寿旗下的一款重疾险，重症不分组多赔，市面上很少见，对于未成年人身价保障也十分人性化，轻疾赔付实在无隐形分组，但是两次赔付有间隔期。

康盛保是百年人寿2019年新推出的多赔型重疾险，分5组赔5次，重症还有叠加赔付35%，此外在中症、轻症的赔付额度上做到顶配，附带癌症赔三次，无需另外交钱，但是健康保障仍然有不完美的地方……

那么，两者的区别主要体现在哪些方面呢？

本文主要分析：

1、两款产品在承保内容细节的区别

2、两款产品附加医疗险组合上差异

3、两款产品费率对比

4、百年人寿和长生人寿实力对比

一、先看产品基本信息

区别一：承保内容的细节

重症承保：

康盛保：重疾分5组赔5次，疾病的分组上恶性肿瘤单独为一组，理论上重疾多次赔付的概率更高。两次重症赔付间隔180天，是目前行业内间隔天数最少的。

此外还有重症特定关爱金：在发生重大疾病之后还能额外赔35%的特定关爱金，相当于赔付保额135%，变相的提高了保额。但是限制51周岁前投保和前10年内的保单。

长生福优加：重疾不分组多赔，一般情况下，多赔类的重疾会存在分组情形。不分组多赔的情况是比较少见的，大大提高了保障力度。但是两次重症赔付间隔365天，时间不短。

中症承保：

在保障的疾病种类和赔付的次数上两款产品都一样，主要差别在于两款产品赔付的保额不同。

康盛保中症赔保额的60%，长生福优加中症只能赔保额的50%。

轻症承保：

一是赔付的额度

康盛保：赔3次，每次赔付的额度以5%递增，三次分别赔付保额35%、40%、45%保障额度充足，多次赔付无间隔期。

长生福优加：赔3次，每次是固定赔保额30%。

注意：长生福优加两次轻症赔付间隔90天。

二是疾病的定义

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下：

小结：值得注意的是轻微脑中风后遗症的赔付上，长生福优加只要求未达到中度和重度脑中风标准，意味着只要是脑中风在轻中重症可以对应赔付。

三是疾病的赔付种类

康盛保35类轻症疾病，但是实际赔付有多项赔一项的情况。具体疾病种类如下：

长生福优加40类轻症，实打实的赔付，无多项赔一项的情况。

区别二：附加医疗险组合

康盛保：可附加无免赔住院医疗险-附加安康保住院医疗，主要针对小病住院医疗费的报销，另外附加百万医疗险-高诊无忧，是对大病高额医疗花费的报销有作用，这两款医疗险的续保上表现有优势，都是可保证续保5年的。规定如下：

长生福优加：没有附加医疗险组合。

区别三：身价保障的区别

康盛保：在未成年人的身价保障较好，都是按3倍保费进行保障，成年后与嘉多保无差别按保额赔。

长生福优加：长生福优加重疾有两种计划，是在身故赔付上有区别，计划一区分18岁前后身故赔付不同，计划二只是退保费，这点投保的时候要留意。

区别四：费率的区别

不同年龄的交费价格如下：

区别五：其他保障内容的区别

康盛保自带可附加癌症2次赔付，且第二次和第三次都是额外保障。且未规定必须首次发生的重大疾病是癌症才有癌症的多次赔付，只要确诊发生癌症，就有癌症的多次赔付。

癌症多次赔付，组合上重疾多赔癌症单独分组，赔付的实用性更好。

只是注意：两次癌症赔付间隔5年，一般的是间隔180天或者1年，5年时间有点长。

长生福优加：无癌症的多次赔付责任。

区别六：百年人寿和长生人寿实力对比

一网点分布

长生人寿成立于2003年9月，是中日合资寿险公司，目前有分支机构比较少，公司网点入驻在上海、浙江、江苏、北京、四川、山东和河南。

百年人寿2009年成立，目前网点分布于：大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。

二是偿付能力

长生人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力分别达到了201%和201%，风险评级为B，偿付能力充足。

百年人寿自2016年偿二代实施以来，综合偿付能力充足率是逐年下降的，2019年7月公布的综合偿付能力充足率为111.67%，保监会规定的最低的偿付能力线是100%，一旦实际偿付能力低于保监会规定的最低线会出现，就可能会被列为重点监管对象。

三是消费者投诉情况

排名越靠前投诉越多，两家公司都有两项排名比较靠前。

长生人寿的名气不大，但是长生福优加的核心保障还是跟的上的，尤其是重症不分组多次赔付，市场上少见。

同样是作为重疾多赔型险种，康盛保还增加了癌症的多次赔付，和重疾多赔癌症单独分组相呼应，赔付的实用性更好。但是间隔期5年，时间有点长。

恒大人寿，前身为中新大东方人寿，成立于2006年，前期长期亏损，2015年恒大集团接手以后，从2017年开始，进入盈利状态，这家经营寿险的公司的产品结构中，理财产品保费收入占据大部分，寿险保费比较少，有消费者问到2016年买的金财人生分红型D款理财产品，究竟如何呢？

本期产品分析：

1、金财人生D款与同类产品收益对比

2、金财人生D款产品优缺点分析

3、恒大人寿近年来经营状况分析

一、金财人生D款与同类产品收益对比

保险理财产品，根据长期收益和回本情况，一般分为低端理财、中端理财和高端理财产品，虽然都比较安全，但是各家公司收益有高低之分，根据恒大人寿披露的金财人生D款产品说明书，找同类产品进行对比看到：

在同样交费情况下，人保的尊赢和信泰如意享属于预期收益比较高的高端理财；这款金财人生对比之下收益要偏低，但是差的并不是很多。

按照过去的对比来说，这款产品收益属于中高段，虽然不是最高的类型，但是不低。

这款金财人生D款，如果是5年交费，按照中档分红和万能利率预计，第六年回本；10年交费，第10年交完费已经回本，还有一定收益；

保险理财注重的是长期收益，用于教育或养老补充，短期内要是退保没有意义，一般是长期持有。

二、金财人生D款产品优缺点分析

主要优点：

1、可以搭配尊享安康百万医疗险

金财人生D款作为理财产品，可以解决教育费用和养老补充问题；

而搭配的尊享安康百万医疗险，可以解决保障问题，尤其是大病治疗费用报销，弥补社保的不足，这款百万医疗险作为附加险，可以保证续保五年：

2、现金价值较高、长期收益比较高

根据计划书演示来看，这款产品现金价值较高，选择5年或10年交费，在交完费第二年和交完费时，就已经回本，也就意味着退保不会有经济损失。

3、搭配附加金管家万能账户实际利率很高

这款万能账户实际利率，从2016年11月开始时至今，最高实际利率7%，最低到目前一直保持在6%，在保险理财中算是非常高。

值得注意的点：

1、留意尊享安康医疗险细节

终止规定：这款附加尊享安康住院费用补偿医疗，作为附加险存在，在主险期满或效力终止时，医疗险也会终止，这是什么意思？就是这款产品主险要是退保，也就是金财人生如果退保，百万医疗险会直接终止合同。

免责条款：这款百万医疗险，针对宫外孕、食物中毒、腰椎间盘突出、药物过敏不赔，属于不合理规定，其他公司是可以赔的，条款中规定是：

保障范围：一般百万医疗险保住院费用，住院前后门急诊、特殊门诊和门诊手术费用；但是这款百万医疗险不保门诊手术费用。

2、留意退保手续费及万能初始费用

这种费用各家公司理财产品都有，消费者了解一下具体数字就可以

附加金管家初始费用3%，如果有 闲钱想追加万能账户，追加时会扣3%费用；

退保费，投保前五年退保，会扣费，扣费金额5%依次递减，第六年开始退保不再收手续费。

三、恒大人寿经营情况分析

金财人生D款是一款分红理财产品，而保险公司经营情况，尤其是分红险资金投资情况直接关系到分红金额多少，最起码要有持续盈利才有分红，分红是不确定的。

看看近几年恒大人寿的保费收入和净利润情况：

恒大人寿2015年接手以后，两年后扭亏为盈，保费收入增长比较快，一般房地产 公司进军险企，自身有很多客户资源优势，但是也是很看重利用保险牌照圈钱。

恒大人寿目前理财产品保费占比过高，比如2017年保费收入281亿，其中寿险保费收入只有40多亿，理财产品交费周期短，并不能带来源源不断的保费收入来源，这种结构对保险公司长远来说，其实是不利的，目前恒大人寿综合偿付能力和核心偿付能力，徘徊在120-130%，逼近警戒线。偿付能力比较健康的指标是200%以上。

新华健康无忧C3青少年版重疾单赔，保障内容丰富，10类特定重疾额外赔20%，另外成年后分男女不同部位的恶性肿瘤额外保20%，另外针对少儿设计的18类重疾赔保额，少儿群体高发的白血病赔付好，额度较高，但是轻症有多项赔一项的情况。

泰康惠健康保180类疾病，重疾单赔，轻症不分组多赔，最多赔5次每次赔保额的30%，轻症定义好，还有特定重疾双倍赔，搭配的住院医疗续保稳定性强。

两款产品哪款的性价比更高呢？

本文主要分析：

1、两款产品在费率上差异

2、两款产品附加实用性强的医疗险组合对比

3、两款产品轻疾定义的不同分析

4、两款产品适用人群分析

一、先了解产品基本信息

区别一：投保年龄范围

惠健康投保年龄0-45岁，作为一款没有年龄针对性的重疾险而言，投保年龄范围较小，只覆盖到45岁，而一般的是到60或65岁。

健康无忧C3青少版是一款针对少儿的重疾险，投保年龄0-17周岁。

区别二：基本保障责任的承保细节不同

轻症的赔付规则：

惠健康60类轻症最多可赔5次每次赔付保额30%，赔付保额能追随主流设计。轻症保的很实际，无种类凑数都是实打实的赔付。

健康无忧C3青少版是57类轻疾赔3次，按保额20%进行赔付。

轻疾的定义：

轻疾并没有统一的定义，各家保险公司的操作有不同。对于保险行业协会中统一规定的25类重疾中必保的6类重大疾病，如：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，大致可以看出两款产品所对应的常见高发轻疾。如下：

小结：在高发轻症的定义上，两款产品总体来说比较相近，区别在于轻微脑中风后遗症的赔付惠健康更宽松些。

另外惠健康轻症没有多项赔一项的情况，而健康无忧C3青少版有，比如：

区别三：其他保障责任的区别

健康无忧C3青少版：

（1）有10类特定严重重疾额外赔20%，如：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、多个肢体缺失、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、主动脉夹层。

（2）另外有分男性和女性不同的恶性肿瘤保障，可享受额外赔保额的20%。男性包括肝癌、胆囊癌和前列腺癌；女性，包括乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌。

（3）还有针对少儿群体的特定疾病赔保额，少儿特定重疾是在30岁前，比如常见的少儿群体高发的白血病，赔付少儿特疾金后，还有重疾金以及10类特定严重疾病金额，可获赔高达220%。

惠健康：

（1）特定疾病双倍赔

对重大器官移植术或造血干细胞移植术这两类特定重疾有双倍赔付，但是造血干细胞移植术双倍赔不代表确诊白血病双倍赔，理赔的门槛较白血病高，详见条款规定：

区别四：附加医疗险组合

惠健康：

搭配的0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

百万医疗-健康尊享D款，是一款长大的百万医疗险，第一年无理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力，并且它另外是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

健康无忧C3青少版：

无免赔医疗险-附加住院无忧，针对小病住院医疗费可以报销，可以保证续保5年，对于抵抗力弱的群体有利，但是累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是合同终止。

附加的百万医疗康健华贵B，续保年年审核，这对于百万医疗险来说是不足，不利于医疗险的接续，有可能会发生赔付后，无法投保医疗险的情况。

区别五：费率不同

不同年龄的交费价格如下：

区别六：适用人群分析

惠健康在保障内容设计上，没有明显的年龄针对性，保障责任全面丰富，附加的医疗险保障及稳定性好，但是产品创新点较少。

健康无忧C3青少版是一款少儿重疾险，所以在保障的责任设置上倾向少儿群体，增加了18类少儿特定疾病赔付，适合追求全面保障的父母为孩子投保。

健康无忧C3青少版在保障责任方面很丰富，不仅有特定重疾、区分男性和女性不同部位癌症可以获得叠加赔付，还有针对少儿的特定高发疾病，白血病赔付可高达220%，全方位保障覆盖了少儿阶段和成年阶段的可能面对的健康风险。

泰康惠健康重疾险，承保内容上能满足普通消费者需求，医疗险组合完整，但缺乏一点点个性（如癌症多赔）。

光大永明超级玛丽旗舰版PLUS在老版本上进行了一次升级，轻疾和中症数量有增加，40类轻疾和25类中症保障。另外重疾叠加赔付，升级了在前15年，保留了原来的特色，可选责任中有所增加，癌症二次赔付额度上升到了120%，且增加了特定重疾，针对男性、女性和少儿群体额外赔、20类心脑血管特疾赔付。互联网销售产品

渤海人寿新上线的前行无忧终身重疾玩出了不一样的套路，可灵活选择所需保障，癌症多赔且门槛宽松，重疾叠加赔付，60岁前罹患重疾可额外获赔50%，完美覆盖了高发重疾年龄组，中症赔3次，以5%比例递增，最高可赔到60%。身价赔付灵活，线上销售产品有医疗险组合缺口，需额外补充。

那么，新晋的两款网红重疾险产品，哪一款更值得购买呢？

1、两款产品的保障期和费率对比

2、两款产品在轻中重疾保障不同

3、两款产品在癌症保障上不同

4、两款产品身价保障不同

5、渤海人寿和光大永明人寿公司情况对比

一、产品基本信息

两款产品共同特点：

同为互联网销售重疾产品，无法直接搭配医疗险组合，需要通过另外的方式投保来补充医疗，包括无免赔住院医疗和大额百万医疗。

区别一：保障期和费率不同

超级玛丽旗舰版PLUS的保障期灵活，可以选择定期保到70岁或80岁，作为消费型重疾险，到期不退保费，交费便宜，也可保终身，选择多满足不同人群需求。

前行无忧只是保终身，没有其他选择。

两款产品的保障期不同，费率差别如下：

区别二：疾病保障不同

从轻疾保障上看

赔付比例：超级玛丽旗舰版PLUS是40类固定赔30%。前行无忧的轻疾赔付额度依次以5%额度递增，最高可赔到40%。

疾病定义：轻疾是没有统一规范的定义，统一规定的25类重疾中有6类重疾是属于必保内容，可以看出其各自对应的轻疾的疾病定义：

两款产品在【早期癌症】、【冠状动脉介入术】上一致，【轻微脑中风】上前行无忧是轻症保障，且只有一项条件，超级玛丽旗舰版PLUS是中症保障，2个条件，满足一种或以上即可。

【不典型急性心肌梗塞】前行无忧的条件要更严格，超级玛丽旗舰版PLUS只需四选二

【慢性肾功能衰竭】前行无忧是中症保障，超级玛丽旗舰版PLUS是轻症保障，定义都一致的。

从重疾保障上看：

前行无忧和超级玛丽旗舰版PLUS都是单赔重疾，但是两款都有重疾额外赔付，细节上存在区别。

前行无忧的重疾额外赔付是，在60周岁前罹患重疾可获赔高达150%的保额。60岁后是赔保额。

超级玛丽旗舰版PLUS的重疾额外赔付的要求更多，40周岁前且在第15个保单年度前罹患重疾可获赔135%，40岁后且15个保单年度后赔保额。

从中症保障上看：

超级玛丽旗舰版PLUS是赔2次，固定按50%的赔付，但是前行无忧是赔3次，赔付比例依次以5%的额度递增，最高赔付到60%。

区别三：癌症保障上有不同

超级玛丽旗舰版PLUS由首次确诊为癌症，3年后不论新发、复发转移及持续，或者第一次确诊非癌症，间隔1年后；都赔120%保额。

新添了特定癌症与心血管疾额外赔付条款：细分了少儿（赔保额100%）、男、女群体高发癌症（赔50%保额），共计20类恶性肿瘤多赔保额约定。

并且对于心脑血管疾病人群特别有利，有20类叠加赔付保额35%，相当于买30万，赔付40.5万。关于特定癌症种类和心脑血管疾病种类如下表：

前行无忧重疾对于首次重疾的有分为癌症和非癌症重疾，间隔期要求不同，首次为非癌症重疾，只要求间隔期为180天，第二次罹患癌症满足要求可获赔。首次确诊为癌症，间隔期要求是3年。包括了癌症的新发、复发转移及持续，门槛较为宽松。

区别四：身价保障不同

超级玛丽旗舰版PLUS版的身价保障是未成年退保费，成年后赔保额。

前行无忧的身价保障可以依据情况不同，自由选择，情况一是退保费和现价取大，情况二是未成年人退保费和现价取大，成年后赔保额。

渤海人寿和光大永明公司实力对比：

1、网点分布

渤海人寿在2014年成立，成立时间短，网点较少，目前经营区域主要集中在天津、北京和河北。

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，地址是：

2、客户投诉率

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都比较靠后，客户服务质量都比较好：

产品点评：

光大永明超级玛丽旗舰版的重疾保障责任更丰富，可选责任多，癌症保障更加定位精准，轻中疾疾病种类虽然增加，但是并无太大改变。

渤海人寿前行无忧重疾保障对于高发年龄段覆盖更到位，有癌症多赔，轻疾和中症递增式赔付比例，网销产品都是需要考虑医疗险的额外补充。

康健华贵A作为新华人寿的医疗险，保住院和特殊门诊医疗，不提供住院前后门诊手术费用和门诊手术医疗费用，此外续保年年审核，稳定性欠佳，不过费率相对来说确实便宜不少。

健康尊享D款延续了泰康人寿医疗险“免赔额设计人性化”和“续保审核宽松“的优良传统，免赔相对医保可抵扣免赔额的设计，在某些情况下，理赔金额远高于雷打不动1万免赔额的医疗险，续保如果前两次通过之后，第三年起不用再担心因健康状况续保被续保，稳定性强。但美中不足的地方在于肺结核、白喉等疾病就诊一律不报销，单项报销有额度限制。

那么，在这两款险种前面，应该选择哪一款比较划算？

本文主要分析：

1、两款产品在续保上的不同

2、两款产品在承保内容细则不同

3、两款产品在免责范围和免赔额上的不同

4、两款产品在费率上的不同

一、产品基本信息

区别一：免赔额计算方式不同

康健华贵A款免赔额根据计划不同，在5000-1万，任何时候一定会有5000-1万的免赔额，雷打不变。

健康尊享D款重疾0免赔，而且合约规定是相对免赔，社保可抵扣免赔额，见条款：

举个例子：

A先生住院花费了4万元，社保报销了2万元，健康华贵A和健康尊享D的报销区别如下：

康健华贵A报销金额：合理花费4万元-免赔额1万-社保报销2万=1万元；

健康尊享D报销金额：合理花费4万元-免赔额2万=2万元。

区别二：保障范围不同

康健华贵A只保住院费用和特殊门诊，门诊手术和住院前后门急诊费用不在保障范围内。

健康尊享D保障范围全面，针对于老百姓住院需要就诊费用的住院医疗、特殊门诊、门诊手术费用、住院前后门急诊费用四个方面都保。并且住院前后门急诊费用是报销前7后30日，有些还只是报销住院前后7日费用。

区别三：单项限制

康健华贵A款对特殊门诊、床位费和膳食费有单项限制。

健康尊享D对于医疗报销的具体项目也有限额规定，具体如下：

区别四：续保稳定性

康健华贵A续保每年审核，续保审核政策可能会变，而且具体怎么审核，是无从知晓的，条款如下：

健康尊享D款前二年续保是需要审核的，第三年开始续保无审核。只是合约里并没有明确停售相关的规定，关于停售风险还是要关注。续保条款规定如下：

区别五：免责范围规定

泰康健康尊享D除外责任稍显苛刻，宫外孕、法定传染病都不能报销，见条款：

康健华贵A款在免责范围上也比较苛刻，见条款：

小结：可以看到两款产品对传染病都不报销，而在国家规定的“法定传染病”中牵扯范围非常广，如肺结核、痢疾、脊髓灰质炎、白喉等等都属于此类，因此免责的疾病并不少，需要留意。

区别六：费率对比

不同年龄的交费价格区别如下：

区别七：增值服务

健康尊享D款：（1）保额会“长大”，即当年无理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万，不过对于有理赔的就不那么友好了。此外健康尊享D还有重疾提前给付2%保险金。

（2）提前给付重疾金，20类重疾医疗，且有重疾金提前给付2%重疾金，假设重症医疗100万，不幸罹患重症，可获取2万元补贴，虽然在大病面前，2万元杯水车薪，不过有比无要好，但没有垫付功能。

（3）医疗费用的垫付：提供医疗费用垫付服务，对于重症疾病就诊还是非常实用的。

康健华贵A：没有这些增值服务。

单从价格上看，康健华贵A缺失比健康尊享D便宜不少，但是从保障的范围还是报销的额度、增值服务上看，康健华贵远不及健康尊享D的，但是总体来说医疗险的价格是两头重中间轻。

不过需注意的是，两款产品报销都有单项限额。