中国太平是集团化的公司，成立时间早，品牌知名度高。太平财险旗下的医保无忧2019有重疾直付功能，保障全面，亮点突出，续保条件明确。但是免责内容上有需要留意的细节。

太平人寿旗下的超e保2018版，保障重点主要是在癌症治疗费用上，癌症在我国为高发，超E保确诊为恶性肿瘤无免赔外，每日住院能多出300元住院补贴，但在承保责任上有一定的缺失。

那么，哪一款产品更值得购买呢？本文主要分析：

1、两款产品在保障内容、续保上的不同

2、两款产品在免赔、免责细节上的区别

3、两款产品的费率对比

一、产品基本信息了解

区别一：保障细则不同

医保无忧2019是分一般医疗和重疾医疗，有可选责任重疾金一次性给付，有三个保障计划，计划一：一般医疗和重疾医疗的保额分别是50万；计划二：一般医疗和重疾医疗的保额分别是100万；计划三：一般医疗和重疾医疗分别是300万。

超e保是一般医疗和恶性肿瘤医疗，有癌症住院津贴补助，更侧重癌症保障。

区别二：续保条件上不同

医保无忧2019的续保条件非常明确，明确指出了非保证续保，但是续保不会因为被保人的健康问题而拒绝续保，如下：

太平超E保：续保审核只字未提，续保条款十分模糊，只是提到不会单独调整被保人的续保费率：

区别三：免赔额上不同

太平超e保是一般医疗1万门槛，且社保是不抵抗免赔额的，恶性肿瘤是0免赔。

医保无忧2019的一般医疗有1万的免赔,是属于相对免赔，意思是当从社保等途径获取的补偿要高于免赔额，只要从实际花费医疗费中扣除社保等途径补偿的医疗费，相当于社保可以冲抵免赔。但是社保等途径补偿小于免赔，就无法冲抵。

区别四：免责范围有不同

医保无忧2019的免责细节中有对痤疮治疗、职业病等都是不保范围。

超e保的免责中对职业病，以及120天内的接受扁桃腺、 甲状腺、 疝气、 女性生殖系统疾病的检查与治疗都是不赔的。

区别五：费率对比不同

超e保2018和医保无忧2019的费率对比如下：

产品点评：

两款产品同属可线上单独购买，超e保2018更加侧重于癌症医疗费报销和保障，有癌症住院津贴补助，这笔钱是额外给付的，但是在续保不明确。

医保无忧2019是重疾医疗保障，续保明确无需审核，有停售风险，社保可冲抵免赔额，重疾金有额外一次性给付金，综合来看还是有一定优势。

随着重症多次赔付型产品逐渐成为行业内的主导，各家公司先后推出性价比高的多赔型重疾。信泰人寿的完美人生守护尊享版在之前基础上升级之后，延续癌症单独分组、互联网重疾险费率低的优势，此外增加的保定期更是锦上添花。在疾病的保障上增加的中症变相的提高了保额，还有少儿群体的高发疾病双倍赔。不过有些细节投保前不得不知道，下面本文将做详细分析。

本期主要分析：

1、在重症分类、少儿特疾赔付、费率、人工核保的优势

2、在轻疾定义、附加医疗组合、投保限制上的细节解析

一、先看产品基本信息

二、优势分析

1、投保方式灵活度高，保终身和保定期可选

保定期到70岁，重疾高发年龄段能完全覆盖，费率还低，不过只是纯消费型。此外还可可自行选择附加两全、癌症的二次赔付责任。

如果不差钱，所有责任都选，保的很全。

2、多赔型重疾分类科学，不影响其他种类赔付

作为一款重疾多赔型险种，高发的癌症单独为一组，赔完癌症，其他的109类疾病还能获得赔付，保证了其他重疾5次赔付的权益。

虽然重症以保额递增的方式赔：即首次赔保额180天之后，第二次赔1.1倍保额，到第六次的时候能赔1.5倍保额。

不过发生这么多次重疾的可能性还是很小的，就算发生了这么多次重疾，达到重疾的理赔条件一般都是比较严重的，还要间隔180天之后才能获赔，用到的机率比较小。

3、高发轻症保的全，赔付比例高

（1）高发轻疾都在保障范围内：如不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥手术、轻微脑中风都保；

（2）轻疾赔付比例高：目前市场轻疾赔付标准大多赔保额30%，就算有赔45%的，也是以保额递增的方式呈现，如第一赔保额30%，二次赔35%，三次赔45%。

而完美人生守护尊享版轻疾三次都直接赔付保额45%，处于轻疾赔付顶尖水准，值得点赞！

4、少儿特定疾病实用性强，利于少儿投保

在少儿群体中高发的疾病，如白血病、重症手足口、严重川崎病等都能翻倍赔付保额，重症和少儿特定疾病一一对应，投保50万，罹患少儿特疾，可获取100万保障。

5、保费低，费率延续互联网保险优势

下面是交费价格对比：

6、人工核保人性化，异常就诊多了一次审核机会

作为一款网销险种，如有健康告知的异常，可以申请人工核保功能，避免因为小毛病不能正常承保。

三、值得关注的细节部分

1、重疾是裸险

一般来说，重疾赔偿经济损失，而医疗险报销住院费用，因此实报实销的医疗险组合尤为重要。

另外从赔付的规则看，重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

2、轻症隐形分组

虽然保障35类轻症，但是因为多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类只有33种，具体的如下：

3、高发轻疾定义严苛

虽然轻症无统一规定，但是从理赔最多的6类重症来看，对应的轻症定义比较一般，整体上都比较严格，具体如下：

虽然这款产品的高发轻症定义严苛，但是线上有不少产品在价格很低的情况下，不仅轻疾重疾保障全面，而且高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高。

4、销售区域有限制

目前仅在全国13个省份销售：北京、上海、浙江、江苏、河北、河南、福建、山东、湖北、江西、广东、辽宁和黑龙江。

总结

完美人生守护尊享版是信泰人寿旗下一款多赔型网销重疾险，投保灵活、费率便宜，癌症二次赔门槛低，少儿疾病赔双倍，保障额度好，对于三类人群特别有优势：一是有经济压力缺乏保障的工薪族；二是少儿，儿童阶段的保障非常好；三是已经有了全面保障，加保提高保额人群。只是几类轻症定义稍严，投保需要组合好医疗险。

达尔文超越者是光大永明旗下的“网红”重疾险，承袭了互联网重疾保障期灵活，费率低的优势，轻中重疾保障全面，重疾可叠加赔付，癌症赔的高且区分男性、女性和少儿不同的群体，针对性更好，只是在附加医疗险上需关注。

完美人生守护尊享版是信泰人寿2019年9月上市的多赔型重疾险，延续之前完美人生守护重疾分组合理、费率低的优势，增加了中症保障，同时保障期限增添了可选到70岁，在投保的灵活度上更好，更有优势，实用性好的少儿特定疾病双倍赔依然存在，还增加了可选的癌症二次赔付责任，只是仍然没能摆脱互联网重疾险的通用弊端。

达尔文超越者和完美人生守护尊享版作为“网红”险种，哪款性价比更高？

本文主要分析：

1、两款产品的共同点分析

2、两款产品在轻重疾定义、其他保障条约上的不同点分析

3、对于费率之间的差异对比

4、光大永明人寿和信泰人寿保险公司的实力对比

一、先看产品基本信息

相同点

1、都提供身价保障：达尔文超越者做了调整之后，身价保障由可选变为必选责任，完美人生守护尊享版是自带身价赔付，同样都是18岁之前退保费，成年后赔保额。

2、不能附加医疗险组合：两款产品都是网销重疾险，不能附加0免赔医疗险和百万医疗险，健康保障有缺口。

3、轻疾都有多项赔一项的情况：两款产品轻疾划分有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣。如下：

4、保障的方式灵活，杠杆作用好：既可以保定期也可以保终身，最长30年的缴费期，选择保定期至70岁，费率很便宜，不过只是纯消费型险种了。

区别一：重症保障方式的区别

达尔文超越者：是重疾单赔险种，110疾病只赔一次，但重疾可实现叠加赔付保额35%，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下：

完美人生守护尊享版：是重疾多赔型险种，110类重疾分6组赔6次，高发的癌症单独分组，意味着癌症赔完之后，其他的109类疾病还有5次机会获得赔付。

以保额递增的方式赔付：首次赔保额，180天之后再发生二次赔付是赔付1.1倍保额，第三次赔1.2倍保额，到第六次的时候能赔1.5倍保额。

不过发生这么多次重疾的可能性还是很小的，就算发生了这么多次重疾，达到重疾的理赔条件一般都是比较严重的，还要间隔180天之后才能获赔，用到的机率比较小。

区别二：疾病定义的不同

重症疾病定义：

重症保险行业协会只规定了必须承保的25类重大疾病，其他的疾病各家公司自行决定。而条款疾病定义的宽松程度决定了理赔门槛高低。下面是两款产品部分高发疾病的定义差别：

高发轻症疾病定义：

虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是理赔最多的几类疾病对应的轻症，行业默认为高发的轻症，一般好的产品都会覆盖。这两款产品的对比如下：

小结：总体来说两款产品在高发轻症的保障范围上很全，赔付的门槛上则各有宽松。

但是，完美人生守护尊享版对于【早期癌症】有三次的赔付机会，即发生第一次早期癌症的赔付后，后面再发生早期癌症还能获赔。只是限定了发生部位，具体见条款：

区别三：特定疾病赔付种类的差别

达尔文超越者是针对男性、女性和少儿的恶性肿瘤额外保障，男性和女性恶性肿瘤按50%额外给，少儿的恶性肿瘤是按100%额外给，人群的针对性较全面。

疾病种类如下：

完美人生守护尊享版：只有少儿特定疾病的双倍赔，少儿阶段高发的疾病白血病、重症手足口、严重川崎病等都包含在内，实用性比较好。具体疾病如下：

区别四：费率的区别

不同年龄的交费价格对比如下：

区别五：两家公司的实力对比

分支机构覆盖率：

信泰人寿仅在13个地方有网点，这些地方才能投保，分别是北京、上海、浙江、江苏、河北、河南、福建、山东、湖北、江西、广东、辽宁、黑龙江。

光大永明人寿目前国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

消费者投诉情况：

排名越靠前投诉越多，信泰的两项排名很靠前，具体如下：

从承保的内容上看，达尔文超越者适用的人群更加广泛，提供的保障也更加实用。完美人生守护尊享版更加适合少儿群体投保。但是两款产品保障都不完整，需要再补充医疗险。

平安福2019II作为平安人寿寿险渠道旗舰版重疾险，主要针对中高端家庭研发，保障责任丰富全面，大病、小病、意外都能保，附加的癌症多赔约定是一大特色，同时有市场上最好的早期癌症赔付，附加的小额医疗险针对慢性病反复赔，且续保稳定，但是费率不低，并不适用于工薪族。

完美人生守护尊享版是信泰人寿2019年9月上市的网销多赔型重疾险，延续互联网保险费率低、投保灵活的优势，但是也未能避免互联网重疾险惯有的弊端。在适用人群上，针对少儿群体的特定疾病双倍赔实用性好，只是高发轻症的定义和主流还是有差距。

那么，这两款产品哪款的性价比比较高？

本文主要分析：

1、两款产品在保障方式上的不同

2、两款产品在承保内容细节上的区别

3、两款产品在其他保障条约上的不同点分析

3、对于费率之间的差异对比

一、产品基本信息

区别一：保障方式上的差异

完美人生尊享版可保定期至70岁，或保终身，平安福2019II是一款保终身的重疾险。

保定期至70岁对于高发重疾年龄段完全覆盖，在此基础上费率会比保终身低，更加有优势。

区别二：费率的差别

不同年龄的交费价格：

区别三：重症承保内容细节

一赔付方式上不一样

平安福2019II是重疾单赔险种，100疾病只赔一次。

完美人生守护尊享版重疾多赔型险种，110类重疾分6组赔6次，高发的癌症单独分组。以保额递增的方式赔付：首次赔保额，180天之后再发生二次赔付是赔付1.1倍保额，第三次赔1.2倍保额，到第六次的时候能赔1.5倍保额。

不过发生这么多次重疾的可能性还是很小的，就算发生了这么多次重疾，达到重疾的理赔条件一般都是比较严重的，还要间隔180天之后才能获赔，用到的机率比较小。

二是重症疾病的定义

行业只规定必须承保的25类疾病，其他的都是各家公司自己规定的。而重疾的理赔不是依据疾病名称，会要求达到一定的条件才能获赔。通过对比发现，在高发疾病的定义上，平安福2019II整体要宽松些，具体如下：

区别四：轻症承保疾病区别

一是赔付的额度

完美人生守护尊享版三次直接赔付保额45%，处于轻疾赔付顶尖水准。市场轻疾赔付标准大多赔保额30%，就算有赔45%的，也是以保额递增的方式呈现，如第一赔保额30%，二次赔35%，三次赔45%。

平安福2019II只赔3次每次赔保额的20%，赔付的额度不及完美人生尊享版。

二是轻症定义

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体看看这些高发轻症的定义：

在这些高发的轻疾中，平安福2019II是早期癌症赔付最好的险种，高发的【原位癌】和【皮肤癌】各赔付一次。

总体来看，完美人生守护尊享版的高发轻症的定义都不宽松。

区别五：其他保障的差异

完美人生守护尊享版：

增加了20种中症赔保额的60%，相当于是平安福2019II中的部分轻症疾病完美人生守护尊享版在中症赔，变相提高了赔付的额度。

针对少儿群体设置特定疾病赔双倍保额，少儿特定疾病的种类涵盖了少儿阶段高发的白血病、重症手足口病、严重川崎病等。

平安福2019II：作为传统险种，没有这些额外保障。

区别六：可选附加癌症二次赔付方式的差别

平安福2019II：可以附加癌症多次赔付，但是前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止，其他附加长期意外和附加险依然有效。

需注意的是，两次癌症的间隔时间比较长，间隔5年。

完美人生守护尊享版：癌症二次赔付包含癌症的新发、复发、转移或持续存在。只是两次癌症的赔付间隔3年。

区别七：组合医疗险上的差异

平安福2019II附加的无免赔医疗-健享人生，5年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利。

附加的百万医疗-平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核，具体如下：

从承保的内容来看，完美人生守护尊享版还是比较全面的，虽然部分疾病的定义可能稍微严格，但是据各家公司理赔数据来看，癌症仍然是高发疾病，且理赔最多的仍然是25类必须承保的疾病。故在购买一定平安福2019II的基础上，可以再配置一定的完美人生守护尊享，发挥保费的优势，尽可能的做到花最少的钱享有更全的保障。

中意悦享安康2019保88类重疾，不分组赔2次保额，在市场上少见，但是高发轻症的定义不宽松，另外还需注意轻疾赔付占重疾保额。

平安福2019II保100类重疾赔1次，附带杰出的小额医疗险，针对慢性病反复赔，同时早期癌症赔付是市场上最好的，没有之一，但是不便宜。

本文主要分析：

1、两款产品在费率上的差别

2、附加医疗险组合的不同

3、承保规则、疾病定义上的区别

4、消费者投诉情况对比

一、先看产品基本信息对比

区别一：重疾承保内容的区别

一是保障的方式

中意人寿悦享安康2019是88类重疾不分组赔2次，间隔期1年。

此外需格外关注：悦享安康2019轻疾有占保额的情况，在对应关系的轻疾病种和重大疾病，保险公司只给付轻疾保险金和重大疾病保险金之和，以基本保险金额为限。轻疾和重疾对应关系如下表：

平安福2019II是100类赔1次，直接赔保额。

二是疾病的定义

重疾疾病定义保险行业协会只规定了25类，其他的都是各家自行决定，而理赔的时候不是看疾病名称，需要达到一定的条件才能获赔。通过对比发现两款在常见疾病定义上平安福宽松些：

区别二：轻症的承保细节不同

一是赔付的额度

完美人生守护尊享版只有10类轻症赔2次每次赔保额的20%，目前大多数是30%。

平安福2019II也只赔20%，但是保障的疾病种类达到50种。

二是疾病的定义

行业内对于轻疾定义无统一的规定，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。

在这些高发的轻症中，具体的对比如下：

小结：可以看出悦享安康2019在这些高发轻症的赔付上还是比较严格的。相比平安福2019II来说，没有竞争优势。

区别三：费率的差别

不同年龄的交费价格如下：

区别四：附加医疗险组合的不同

悦享安康2019在住院医疗上缺失，可以附加的医疗险是乐尊享医疗，续保也是需要年年审核，医疗保障分为7类特疾医疗费保障、一般医疗和重疾医疗保障。

平安福2019II附加的平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。

附加险健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利。

区别五：消费者投诉情况对比

排名越靠前投诉越多：

撇开公司的知名度这些虚头巴脑的东西不说。光从保障的内容上看，平安福2019II还是有优势的，不仅保障疾病定义较宽松，在重症和轻症赔付保额设置上也更好，保障的全面性更好。

国寿是保险业的龙头老大，在2017年兴起的百万医疗险-如e康悦，医疗保障全，侧重癌症保障，有癌症住院津贴补助，续保上有优势，免责范围也较为合理。

众安在线是国内首家互联网保险公司，现在热卖的尊享e生2019保障责任丰富，除了常见的一般医疗和重疾医疗保障，增加了指定疾病与手术特需医疗和癌症赴日治疗的责任选择。但是两者仍旧有不同，哪一款更值得购买？

本文主要分析：

1、两款产品在保障细则上不同

2、两款产品在续保上的不同

3、两款产品的免赔、免责不同

4、两款产品的费率对比

一、产品基本信息了解

区别一：保障细则不同

就医发生的项目，两款产品都涵盖的比较全面，包括了住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。两款产品都包括了一般医疗，除此外，两者在重症保障方面有不同：

国寿如e康悦是癌症医疗费，额外的癌症住院津贴按200元/天；

尊享e生2019是100种重疾医疗保障，另外有可选责任：指定疾病以及手术特需医疗、恶性肿瘤赴日治疗。

区别二：续保上的不同

如e康悦A款是第一年续保审核，通过第一次续保审核后，第二年起无需续保审核，但是停售不续保是百万医疗险的惯常做法。

尊享e生2019的续保条款很含糊，并不是只是说不会因为被保人的身体健康而调整其续保费率，如下：

与国寿如E康悦对比，字眼代表的意思非常的明显，也是停售不再接受投保人续保。

区别三：免赔额上的不同

国寿如e康悦是属于绝对免赔，无论一般医疗和恶性肿瘤医疗都是1万的免赔额，尊享e生2019是一般医疗有免赔额1万，重疾医疗都是0免赔的。

区别四：免责细节上的不同

国寿如e康悦的免责上更为细致，有规定在本合同生效一百二十日内因腺样体肥大、疝气、扁桃腺疾病、女性生殖器官疾病进行治疗不保。

尊享e生2019职业病不在承保范围内，很多保险公司并没有这样的免责要求。

区别五：费率对比不同

产品点评：如e康悦有国寿品牌加持，热度一直未退，加上完整的医疗保障，续保上的优势十足，整体上还是很受欢迎的。

尊享e生2019是线上可单独购买，100种重疾医疗，0免赔，保障也不输阵，较为齐全，但是续保上值得留意，毕竟是年年续保审核的。

买保险的时候，会有部分消费者想着保疾病，没有发生疾病又可以返本。保险公司为了迎合这种心态，设计出重疾附加两全，以便于实现有病保病，无病返本。

德华安顾新上的一款乐享e生定期保障，重疾保障上，重疾保障全，区分不同人群特定重疾额外保50%，另外轻疾多次赔付，且平安到期可返1.5倍保费，附加住院医疗险可保证续保3年，但是费率高。

本文主要分析：

1、乐享e生在投保组合、保障、住院医疗上的优势

2、乐享e生在保障期限、轻疾疾病划分、赔付规则、费率等需要留意的细节

3、德华安顾是一家什么样的公司

一、产品基本信息了解

产品优势：

1、保疾病又可返本

乐享e生是可附加乐享e生两全，轻重疾保障同时，平安满期没有发生疾病赔付，返还所交保费的1.5倍，满足了既想保病又想返本的人群心态。

2、重疾保障可叠加区分群体赔付

乐享e生是重疾单赔，区分男性、女性和少儿群体，不同群体疾病种类不同，可额外获赔50%。这是作为可选责任。但是需要留意适用哪类人群。

3、住院医疗险续保好

乐享e生的附加住院医疗险的续保设计好，是可保证续保3年，对于慢性病患者还是有利的。条款规定如下：

需要留意的细节：

1、轻疾保障细节点：

赔付规则：轻疾多赔，但是2次轻疾间的赔付有间隔，间隔期要求在90天以上，大部分保险公司轻疾多赔并不设间隔。

疾病定义：轻疾并没有统一的规定，保险公司的操作会有不同，统一规定的25类重疾中有6类是必保重疾，大致可以看出常见轻疾划分，详情如下：

【不典型急性心肌梗塞】是必选要满足两项条件。

【慢性肾功能衰竭】是满足3项标准，持续180天，有的产品要求是可持续90天。

【轻微脑中风】要求是未达到重疾脑中风后遗症给付标准，肢体肌力是三级或三级以下，有的产品会附加一个生活能力丧失的要求，一或二项条件满足即可。

【早期癌症】和【冠状动脉介入术】的定义倒是差别不大。

2、定期保障 有可能会造成保障缺失

乐享e生定期保障，保30/40年，或保至60/70/80岁，平安到期退1.5倍保费，但是有可能没有终身型的重疾险，或者满期后因年龄太大保费贵，或者健康小问题对新投保有影响，导致保障不能续上存缺口，就划不来。

3、医疗险组合不完整

医疗险组合有住院医疗，保证续保3年，但是无免赔医疗险保额较小，在解决大病费用上远不够，乐享e生没有搭配的百万医疗险，需要另外投保补充。

4、定期返还费率贵

乐享e生是定期返还型的保险，费率要远高于定期消费型的重疾险，费率对比如下：

德华安顾公司了解：

1、网点分布：德华安顾是中外合资保险公司，是由山东国有资产控股有限公司和德国安顾集团联合成立，总部在济南，网点分布在山东、江苏、河北省，网点较少，需要留意。

2、投诉情况：根据保监会公布的数据中，排名越靠前投诉越多，我们可以看到德华安顾的情况，排名还是比较靠前，投诉还是比较偏高的，需要留意。

产品点评：乐享e生重疾保障叠加赔付，区分群体额外赔50%，另外有病保病，无病返本看着很好，但是费率非常的高，作为定期返本的险种可以说是不划算的，有这笔钱可以买更高保额的定期消费重疾险。

复星联合健康守卫者2号是通过线上销售的产品，重疾分组合理，赔付次数多，保额是递增的方式来保障，轻疾赔付比例与主流一致，另外可附加恶性肿瘤二次赔付，间隔期要留意，重疾叠加保障有要求。线上销售险种，身价有保障，医疗费用报销有缺口。

工银安盛旗下热门的一款产品御享人生，缴费期限长，可附加两全，实现平安到期保费返还，迎合大众保本心态；保障方面的轻症重症都是分组多赔，分组合理性欠佳，恶性肿瘤不单独一组；轻疾分组削弱多赔实际意义，留意其分组的细节以及附加医疗险的续保问题。

那么，两款产品哪一款更值得购买呢？本文主要分析：

1、两款产品在保障期限上的不同

2、两款产品在疾病保障不同

3、两款产品在其他特色保障上的区别

4、两款产品在附加医疗险上不同

5、复星联合健康和工银安盛公司实力了解

一、产品基本信息了解

区别一：保障期不同

守卫者2号可以选择定期保障到70岁，定期保障作为消费型的重疾险，同样保额下交费更为便宜，也可以选择保终身，保障期限覆盖更完整。

御享人生仅仅只有保障终身。

两款产品保障期不同，交费价格也不同，费率对比如下：

区别二：疾病保障不同

从轻疾保障上看：

赔付规则上：守卫者2号是40类轻疾不分组赔3次，按保额30%赔付，有少量隐藏分组，即指的是几种疾病只赔一种的情况。如下：

御享人生的轻疾分4组，按保额20%赔3次，轻疾分组同组别的轻疾种类多，赔付一种后同组其他疾病失效，一般保险产品的不会对轻疾单设分组。

疾病定义：轻疾没有统一的定义，每家公司的操作会有不同。有统一定义的25类重疾中有6类重疾是属于必保重疾，可以看出其所对应的高发轻疾，如：早期癌症和早期病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入术以及慢性肾功能衰竭，两款产品轻疾对比如下：

两款产品在【早期癌症】、【不典型的急性心肌梗塞】、【轻微脑中风后遗症】、【冠状动脉介入术】的定义无差别。

【慢性肾功能衰竭】守卫者2号和御享人生都是要求持续180天，守卫者2号是慢性肾功能衰竭，御享人生是慢性肾功能障碍，两者定义的细节需要留意。

从重疾保障上看：

守卫者2号是重疾分6组赔6次，恶性肿瘤单独一组，不与其他疾病同为一组，提高了其他重疾获赔概率，

同时重疾保额赔付是递增方式，前面两次按保额/110%赔付，后面四次都是按保额120%。重疾叠加赔付，在前十年有额外的25%保障，并没有年龄限制和规定。但是前提是需要附加恶性肿瘤二次赔付，才可享有。

御享人生也重疾分组多赔，但是恶性肿瘤没有单独一组，与其他重疾混合为一组，赔付其他重疾后，癌症有可能因无法承担责任获赔。

其他特色保障：

守卫者2号可以附加恶性肿瘤多赔，但是其细节是要初次确诊恶性肿瘤，间隔三年后仍处于恶性肿瘤状态，包括新增、持续、复发和转移的状况，可以给付第二次恶性肿瘤保障金。若发生在第十个保单年度前，最终相当于可最高获赔到225%。

御享人生是附加两全险，保到65岁、70岁、75岁，平安到期返还所交保费，但是附加的两全险后保费会更贵，相当于多交点钱给保险公司，到期后保险公司拿着笔钱返给投保人，是否附加两全需慎重。

区别三：附加医疗险不同

守卫者2号是线上投保的险种，无法直接附加医疗险组合，需要通过额外投保的方式进行补充。

御享人生是可附加安享e生百万医疗险，是非保证续保，续保需审核，有特定重疾提前给付金和特定重疾住院津贴。一般医疗有1万免赔，特定重疾医疗无免赔额，但是报销额度需要扣除提前给付的金额。小额住院医疗险没有可以直接附加，可以通过其他方式投保来补充无免赔的小额住院医疗。

区别四：复星联合健康和工银安盛网点分布和投诉率的对比

1、网点分布

复星联合健康开业时间在2017年，时间较短，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。线上销售产品都会有规定只在分支机构地区销售，因此后续服务有待考量。

工银安盛目前在上海、江苏、浙江、广东、河北、山东、北京、天津、辽宁、四川、河南、湖北、陕西、山西、福建、安徽、重庆、广西、云南设有分公司及分支机构。意味着公司网点越多，覆盖广，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度  更快，不需邮寄资料更便捷。

2、投诉率

通过保监会公布的数据中，我们可以看到公司的排名情况，排名靠前的话意味着投诉会越多，从下表中可以看出工银安盛有2项排名还是比较靠前的，复星联合健康有一项排名在前，整体上看两者相差不大，关于客户服务质量的问题，还是有待斟酌。如：

产品点评：

守卫者2号作为线上投保的重疾险，保障责任丰富，重疾叠加赔付，癌症有额外多赔，但是医疗缺口明显，需要注意补充。

御享人生是传统的轻重疾保障，都有分组，分组合理性欠佳，对于高发重疾保障力度有缺失，后续要注意补充小额无免赔住院医疗险。

中国人寿是保险业的龙头企业，旗下产品一直是受到大众追捧，一方面公司有钱有实力，抗风险能力强，另一方面产品有一定特色。明星保障产品国寿福臻享版，同类产品可少交一年保费，轻疾多赔且无隐藏分组，实打实赔付保障好，加上续保和保障全面的百万医疗险-如e康悦。

工银安盛是中外合资公司，中方股东是工商银行，外资股东是法国安盛集团；旗下热门重疾险御享人生交费期长，费率便宜，但是轻重疾有分组，且重疾保障中癌症不单独划分，大大限制了多赔意义，小额住院医疗险的缺口以及百万医疗险续保上的细节需要留意。

那么，这两款产品哪一款更加值得购买呢？本文主要分析

1、两款产品的交费期的不同

2、两款产品的投保组合不同

3、两款产品疾病保障、医疗险不同

4、两款产品费率对比

5、中国人寿和工银安盛公司网点和投诉率对比

一、产品基本信息

区别一：交费期不同

国寿福臻享版的交费期是19年和29年，比同公司旗下其他产品少交一年保费；御享人生的交费期选择更多，最长可支持30年交费，更加灵活。

区别二：疾病保障不同

从轻疾保障上看：

赔付上：国寿福臻享版是30类赔3次，按保额20%，没有隐藏分组都是实打实的赔付；御享人生是30类分4组赔3次，也是按保额20%赔付，明晃晃的分组限制了多赔的意义。

疾病定义：轻疾定义没有统一规定，各家保险公司的操作不同，统一规定的25类重疾中有6类属于必保内容，可以看出其所对应的轻疾定义对比，如下：

可以看出两者在【早期癌症和病变】、【冠状动脉介入术】、【不典型的急性心肌梗塞】上定义基本保持一致。

【轻微脑中风】国寿福臻享版的是条件满足二选一即可，相较宽松，御享人生是要求一项条件符合。

【慢性肾功能衰竭】国寿福臻享版是不保，御享人生是要求满足2个条件。

重疾保障上：

御享人生也重疾分组多赔，但是恶性肿瘤没有单独一组，与其他重疾混合为一组，赔付其他重疾后，癌症有可能因无法承担责任获赔。

国寿福臻享版是重疾单赔，没有增设其他特色保障责任。

其他保障上：

御享人生可以附加两全，保到65岁、70岁、75岁可以返还所交保费。满足部分人的保本金安全的心态，但是意味着费率也会更贵些。

国寿福臻享版可以附加长期意外，意外保的时间也很长（至75岁）自驾赔双倍，公共交通三倍赔，非常适合经常开车或出差的一家之主，意外和重疾都很全面。

区别三：附加医疗险组合不同

御享人生是可附加安享e生百万医疗险，是非保证续保，续保需审核，有特定重疾提前给付金和特定重疾住院津贴。一般医疗有1万免赔，特定重疾医疗无免赔额，但是报销额度需要扣除提前给付的金额。小额住院医疗险没有可以直接附加，可以通过其他方式投保来补充无免赔的小额住院医疗。

国寿福臻享版

1、可以搭配无免赔住院医疗长久呵护，或者贴心呵护住院医疗，只是要续保审核有待加强，每年都要审核，遇上慢性病很有可能责任除外或者拒保。要留意续保条约。

2、可附加如E康悦百万医疗，这款产品保障全面，且续保是第三年起免审核续保。续保审核比较宽松，加上国寿的这款金字招牌，还是十分值得信赖。

区别四：费率对比不同

两款产品的费率对比如下：

区别五：网点和投诉率对比

1、网点分布

中国人寿作为数一数二的龙头企业，成立时间悠久，网点分布广，上到一线城市，下到三四线乡镇都有网点分布，客户服务无需担忧。

工银安盛目前在上海、江苏、浙江、广东、河北、山东、北京、天津、辽宁、四川、河南、湖北、陕西、山西、福建、安徽、重庆、广西、云南设有分公司及分支机构。网点分布也较多，但是相对于国寿来说网点机构还是比较少的，客户服务上有一定的便捷度。

2、投诉率

通过保监会公布的数据中，我们可以看到公司的排名情况，排名靠前的话意味着投诉会越多，从下表中可以看出工银安盛有2项排名还是比较靠前的，中国人寿的排名都比较靠后，整体上看中国人寿的客户服务优势还是要强于工银安盛，如

产品点评：

国寿福臻享版是传统的轻重疾保障险种，轻疾划分好，多赔意义足，交费不便宜，但是背靠国寿这个闪闪发光的金子招牌，让众人信赖感十足。

工银安盛作为中外合资企业，知名度不像国寿那广泛，御享人生交费便宜，保障全，轻重疾有分组限制，整体上还是有一定投保价值。

弘康人寿新上的一款倍倍加重疾险，打出的广告词保温杯泡枸杞，真是够应景的。这款险种是轻中重疾多次赔付的终身型产品，重疾多赔分组合理，癌症单独一组，提高了获赔概率，轻疾和中症赔付比例处于业内高位。可自由附加恶性肿瘤二次赔付，但是需留意首次重疾获赔条件以及癌症赔付间隔期。

那么，弘康人寿倍倍加这款产品是否值得投保呢？本文主要分析

1、倍倍加在重疾结合医疗、轻、中症赔付比例以及费率上的优势

2、倍倍加在癌症多赔间隔、首次重疾赔付、轻疾定义以及医疗组合上需要留意的

一、产品基本信息了解

产品优势：

1、重疾保障设计有特色

倍倍加重疾保障是分6组赔6次，首次重疾保障分为重疾医疗和重疾疾病保额，若是前两年罹患重疾可以报销根据2倍保额和100万较小者报销医疗费。

重疾分组合理，癌症是单独一组的，且首次按保额，后续第2次递增10%，接下来的都是按120%进行赔付。

2、轻疾和中症保障赔付高

轻症赔付比例上35类赔4次，按保额45%,赔付比例位于同类产品中的高位，轻疾无隐藏分组，都是实打实的赔付。

中症多赔，赔付比例在60%，在同类产品中也是属于较高的赔付额度的。

3、多重赔付下费率较有优势

倍倍加的轻重疾多重赔付下，费率在同类产品中还是较为有优势的，费率对比如下：

4、癌症赔付门槛低

可自由选择附加癌症多赔，二次癌症赔付包括了新增、复发、转移和持续的状态，如下：

需要留意的细节

1、轻疾疾病定义：倍倍加与其他产品一样，轻疾无统一定义，由25类统一规定的重疾中有25类中有6类属于必保，可以大致看出其所对应的轻疾情况：

【早期癌症】【冠状动脉介入术】上和其他产品定义基本一致。

【轻微脑中风】虽然定义上差别不大，但是是轻症范畴，其他产品有的是属于中症范畴，赔付的比例更高。

【不典型急性心肌梗塞】倍倍加的要更严格，【慢性肾功能衰竭】中症有保，定义一致，赔付比例更高。

线上不少产品在价格很低的情况下，轻疾重疾保障全面，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，而疾病定义涉及许多医学专业知识和保险专业知识，如果不具备相关知识，很难顺利识别背后的差别。

（）

2、癌症赔付间隔期长

癌症二次赔付是自由选择的，2次癌症赔付的间隔期在5年以上，一般癌症多赔的间隔期3年是较为常见，倍倍加的附加癌症多赔间隔期比较长，条款规定如下：

线上产品各家公司竞争激烈，很多产品在价格相当的情况下，癌症二次赔付间隔短，发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，间隔三年，这种赔付更合理。

3、首次重大疾病保险责任有分类

倍倍加的首次重大疾病保险责任分为医疗和重疾，重疾医疗是要求确诊之日在合同生效2年内才承担，或者首次重疾金的赔付的条件是要求该重疾确诊之日在合同生效满2年后承担。条款规定如下：

4、重疾是裸险，组合医疗险，综合保障更完整。

面对罹患重疾的治疗费光靠重疾保额是远不够的，因为患病不仅收入会受损，还要面对高昂医疗费。重疾保额弥补收入损失，医疗险对于医疗费的报销起到关键作用。

重疾险赔付必须发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求。

一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

（）

弘康人寿是一家什么样的公司？

1、网点介绍

弘康人寿成立于2012年，网销产品很有人气，与多家国内知名电商平台、知名银行以及线上保险销售平台等有合作关系。网点机构比较少，经营区域主要在：北京、河南、江苏、上海。

注意：当地没有网点会有什么影响？

可以看到，弘康人寿的网点分布较少，如果线上投保该产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

2、客户投诉率

从保监会发布的客户投诉相对量的数据表格中可以看出，弘康人寿的排名靠后，客户服务还是比较优良的，因为排名靠前意味着投诉率越高。

产品点评：

弘康人寿倍倍加轻中重疾多重保障，重疾和医疗相结合，癌症二次赔付，费率较便宜，但是要留意癌症间隔和首次重疾责任的条件限定。医疗缺口需要额外补充完整。