很多家长在选择少儿险往往会犯难，到底是考虑只保少儿阶段，作为消费性质的重疾，还是考虑保终身，保障期更长，完善成人阶段保障的险种。其实，为孩子选择保险，可以关注险种的少儿阶段保障、保障期限、以及医疗保障是否覆盖等。

复星联合妈咪保贝保障方式灵活，费率低且在覆盖了轻中重疾保障，少儿疾病保障包含了少儿特定重疾和少儿罕见病，最高赔付可达300%。但是身价和医疗上有缺口。

国华人寿淘气宝少儿重疾，在少儿阶段保障全又精准，不仅承保前十年多给保额50%外，16类儿童特疾能实现双赔约定。有中症种类保障，直接把很多轻疾种类划分到中症里，间接提升了赔付比例。但是仍旧有不足之处。

那么，这两款险种哪款更值得购买？

本文分析：

1、两款产品共同特点

2、两款产品在保障期限不同

3、两款产品的附加保障选择、轻重疾保障的不同

4、两款产品在少儿疾病保障不同

一、产品基本信息了解

产品共同特点

互联网重疾产品 无身价和医疗

两款产品为互联网重疾产品，有互联网重疾的特点，身故仅退保费，成年后身价保障不足，需要通过定期寿险来补充；线上销售的重疾险，无可搭配的医疗险，需要额外投保无免赔住院医疗和百万医疗来进行补充。

区别一：保障期限不同

淘气宝少儿重疾保障期限是30年，定期保障，不退保费作为消费型的险种。保障期覆盖不全，可能会出现保障断层的情况，即时17岁投保，保到47岁，后续保障没跟上的话，就有一定的缺失。

妈咪保贝重疾险的保障期灵活选择，既可以定期保障，作为消费型的险种，交费便宜，也可保终身，保障覆盖期长，满足不同群体的需求。两者费率对比如下：

区别二：疾病保障不同

淘气宝少儿重疾的轻疾和中症是可以选择附加或者选择不附加的，妈咪保贝的轻疾和中症保障是主险自带，只是少儿特疾和重疾二次保障是自行选择。

从轻疾保障上看：淘气宝少儿重疾是30类赔3次，按保额30%赔付，妈咪保贝重疾是40类赔2次，按保额30%。

轻疾定义上，是没有统一规定的，各家公司的操作会有不同，统一规定的25类重疾中有6类属于必保重疾，其所对应的轻疾如下：

【早期癌症】和【不典型急性心肌梗塞】两款产品定义一致

【轻微脑中风】在轻症上妈咪保贝和淘气宝少儿重疾是一直的，但是淘气宝少儿重疾有中症保障。

【冠状动脉介入术】妈咪保贝有保，淘气宝少儿重疾无保障

【慢性肾功能衰竭】淘气宝少儿重疾要宽松些，只要求持续90天的状态。

重疾保障：

复星联合健康妈咪保贝的必选责任重疾是单赔，但是有可选责任，第二次重疾赔付，相当于重疾可不分组多赔，中间间隔期为365日。

淘气宝少儿重疾是重疾单赔，前十年确诊重疾可以额外赔50%，相当于在保单前十年重疾最高可获赔150%。

区别三：少儿特定重疾保障不同

妈咪保贝是少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，在100%给付，相当于是200%的赔付保障。少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付。

淘气宝重疾是16类少儿特疾，和重症疾病一一对应，也就是说，发生少儿特疾的同时，可引发重症的赔付，相当于可赔2倍保额。买50万，就能赔100万。

两款疾病种类对比：

少儿特疾中相同疾病的定义对比：

产品不同，重疾定义也会有不同，疾病赔付不是看病名称，而是根据定义来进行理赔的，这点需注意。

产品点评：

妈咪保贝在保障期选择多，灵活性好，轻中重疾保障覆盖全，且重疾二次赔付和少儿特疾以及罕见病的高。淘气宝少儿重疾，保障选择可按需配置，少儿特疾可翻倍赔，但是保障期短，成人阶段保障可能会有缺失，需要留意。

国华人寿的淘气宝少儿重疾险，重疾保障全，有叠加赔付，不仅承保前十年多给保额50%外，少儿阶段保障精准，16类儿童特疾能实现双赔约定。有中症种类保障，直接把很多轻疾种类划分到中症里，间接提升了赔付比例。

百年人寿大黄蜂二号的重疾保额是以5%的比例复利递增，12类少儿特疾双倍赔付，保障期选择多，作为消费型重疾险，费率便宜，但是医疗和身价有缺口。

两款同为消费型重疾险，哪一款更值得购买呢？

1、两款产品共同特点

2、两款产品轻重疾病保障不同

3、两款产品少儿特疾上不同

4、两款产品费率对比

一、产品基本信息了解

两款产品共同特点

1、无身价和医疗保障

国华人寿的淘气宝少儿重疾和百年大黄蜂二号（保额递增）两款产品都是通过互联网线上销售，身故仅退保费，成年后身价保障远远不够的，还是需要定期寿险作为补充。另外线上投保的重疾险无医疗保障，需要通过另外投保的方式来补充完整。

2、两者都为消费型重疾险

淘气宝少儿重疾和大黄蜂二号同为消费型重疾险，平安到期不退保费。大黄蜂二号保障期选择多，可保20年或30年，也可保到50岁或者60岁，淘气宝少儿重疾的保障期是30年。两款定期保障重疾险都存在着到期后，有保障缺口，也会因为年龄或者身体异常等情况，无法再投保新重疾险。

区别一：轻重疾保障不同

从轻疾、中症保障上看：

淘气宝少儿重疾是30类轻疾赔3次，按保额30%比例赔付，淘气宝少儿重疾有单独划分中症，将原属于轻症责任划分为中症，间接提高了赔付比例。

大黄蜂二号是50类赔三次按30%比例赔付，没有单独设置中症保障。

常见轻疾定义对比：轻疾是没有统一规定的，25类统一规定的重疾定义中有6类属于必保重疾，可以看出其所对应的轻疾，如下：

在【早期癌症】和【不典型心肌梗塞】上定义一致

【轻微脑中风】大黄蜂二号是轻症保障，淘气宝不仅轻症有保且中症也可保，定义上有不同。

【冠状动脉介入术】大黄蜂二号有要求是首次实际实施，淘气宝少儿重疾无保障

【慢性肾功能障碍】淘气宝少儿重疾要求要更宽松，持续天数是90天，大黄蜂二号是180天

从重疾保障上来看：

大黄蜂二号的重疾保额递增细节是第11个保单年度前，每年按保额的5%复利增加的。

重症前十年多赔保额50%：在承保的前十年里，重疾可叠加多赔50%，等于是买30万的保障，可赔45万；假设买50万的保障，可赔75万的重疾赔付，详情为：

区别二：少儿特疾保障不同

淘气宝少儿重疾是16类重疾是额外赔保额，最高可获赔双倍保额。大黄蜂二号是12类少儿特疾额外赔。

两款产品少儿特疾疾病对比如下：

两款产品在相同少儿特疾的定义上的不同：

重疾定义不能看名称，赔付具体看公司定义，除了25类是统一规定，其他的重疾都是公司自行定义，公司不同定义会有不同。

区别三：两款产品费率对比

大黄蜂二号交费期最长是支持20年交，淘气宝少儿重疾险最长可支持30年，保额不同，可选择交费也不同，若是都选择保30年的费率对比如下：

产品点评：

淘气宝少儿重疾保障期30年，少儿特疾双倍赔付，轻中重疾保障全面。大黄蜂二号，重疾保额递增，轻重疾保障，费率更低，少儿疾病也是属于双倍赔付，只是两款产品身价和医疗都有缺口。

国寿和平安作为国内保险公司两大巨头，旗下的国寿福臻享版和平安福2019II作为代表产品，在疾病的定义上带着两家公司明显的特征，平安福2019II在轻症【早期病变、皮肤癌、原位癌】的赔付上最好，其他还有什么区别？具体的对比如下：

达尔文超越者，重疾可叠加赔付，且癌症二次赔付额度高达120%，同时区分男、女和少儿特定癌症额外赔，保障额度高，可选责任身价保障足，无法线上直接搭配医疗险，需要通过另外的方式进行投保补充。

招商信诺安康万家承保灵活，可选定期保障，减轻交费压力，也可保终身，保障期更长。核心保障功能不丢失，重疾单赔，轻疾多次赔间隔期长，身价保障年龄按10周岁区分，只是医疗险需留意是否可附加。

那么，这两款产品是否值得购买，本文主要分析：

1、两款产品共同特点

2、两款产品疾病保障不同

3、两款产品在癌症保障不同

4、两款产品身价保障不同

5、两款产品的费率对比

一、产品基本信息了解

两款产品共同特点：

1、保障期灵活 满足不同群体需求

达尔文超越者和安康万家的保障期既可以定期保障又可以保终身，达尔文超越者可以保到70岁，80岁，安康万家是保到75岁，作为消费型重疾险，到期不退保费，交费便宜，另外可保终身，保障覆盖期长，满足不同人群的需求。

2、无附加医疗险

达尔文超越者是属于线上销售重疾险，无可直接选择附加的医疗险，包括无免赔住院医疗和百万医疗，招商信诺的这款安康百万的附加医疗险也无可附加的医疗险，可以通过其他投保方式来补充无免赔住院医疗和百万医疗。

区别一：疾病保障不同

轻疾保障：达尔文超越者40类轻疾赔3次，赔保额30%，无间隔；安康万家的是45类赔3次，按保额30%，有间隔期一年。

从轻疾定义上看：轻疾定义并没有统一规定的，各家保险公司操作有不同，统一规定的25类重疾中有6类必保重疾，可以看出大概其所对应的轻疾，两款产品定义对比如下：

可以看出两款产品在【早期癌症】、【冠状动脉介入术】上定义一致的。

【轻微脑中风】两款产品定义相同，但是达尔文超越者中症保障，赔的比例更高，安康万家是轻症保障。

【不典型急性心肌梗塞】达尔文超越者要更宽松，安康万家要求严格点

【慢性肾功能衰竭】安康万家更为宽松。

从重疾保障上看：

达尔文超越者是110类重疾赔一次，有重疾额外赔保障是指叠加赔付保额35%，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下：

安康万家是重疾单赔的产品。

从癌症保障上看：

达尔文超越者有恶性肿瘤二次赔付的情况，但是要留意间隔期，主要分为以下两种：

1、首次为恶性肿瘤外的重疾，间隔1年后，第二次罹患癌症可获赔。

2、首次是恶性肿瘤，间隔期3年，第二次确诊仍为恶性肿瘤也可获赔。

恶性肿瘤的二次赔付包括了恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态，理赔门槛较宽松，条款规定如下：

另外达尔文超越者有区分男性、女性和少儿不同群体的特定癌症，按照男性和女性恶性肿瘤保障有50%的赔付，少儿阶段容易发的恶性肿瘤可100%的获赔。

安康万家的癌症是按保额赔付1次，对恶性肿瘤范围有约定，条款规定如下：

区别二：身价保障不同

达尔文超越者是未成年退保费，成年后赔保额，是以18岁为分界点的，但是安康万家是以10岁年龄为分界点，10岁前退保费，10岁后赔保额。

区别三：费率对比不同

达尔文超越者支持30年缴费，缴费期长，同样保额下费率压力小，但是安康万家最长支持20年交，两者费率对比如下：

产品点评：

达尔文超越者保障责任更为丰富，重疾叠加赔付，癌症责任区分不同群体特点，保障额度高，安康万家是重疾单赔的险种，轻疾多次赔付有间隔，恶性肿瘤可额外赔付，但是有规定癌症的范围。

常规型重疾险，往往在大公司出售的频率很高。从理论上来说，普通老百姓罹患一次重症已属于非常严重与不幸了，能够顺利获取重症理赔金也是很好的，普通单次赔付型重疾险也并非OUT。

国寿福臻享版，疾病设置上并没有明显缺陷，相反，轻疾种类不隐形分组，数量上不凑数，实乃在轻症定义上优秀为数不多产品之一。在续保宽松的国寿如E康悦的衬托之下，险种组合能发挥出相应的长处。

阳光臻欣，也是一款很常规的重疾险，轻重疾都是赔付一次，但用户买保险，主要在于产品组合，搭配的住院费用医疗保险a款，能保证6年续保，在小疾病和慢性病上都凸显了有利的一面。不仅如此更有独特的运动增加保额机制，在线下产品里兼顾性价比优势，博得了不少人的关注。

那么，都是单次赔付型重疾险，哪款更好呢？本期主要分析两款产品在费率和杠杆、轻重疾定义、赔付比例、附加医疗险组合之间的不同，以及各自的优劣势。

一、产品基本信息对比：

产品相似点：

同为大公司的线下重疾险，这两款产品有一定的相似之处。

首先，两款产品都是终身保障型重疾险。

其次，两款保险在重症疾病的保障上都是只赔付一次。

最后，在身价保障上，成年人等待期身故后都是赔付保额。

区别一：缴费期限有所不同

从对比基本信息的两款产品来看，阳光臻欣重疾最长是分20年来缴费，而国寿福臻享版最长可以分30年缴费（国寿福臻享版优惠一年保费，实际上是分29年缴费）。国寿福臻享版实质上要优于阳光臻欣重疾，主要体现在二个方向上：

方向一：交费越长，更有利于发挥保单豁免功能。

方向二：附加医疗险的保障期越长。

区别二：轻症定义和赔付比例有所差异

（1）赔付次数和比例：

国寿福臻享版轻症保30类，最高赔付3次，赔20%保额，它在赔付上做的很与众不同的一点是，轻症疾病定义没有任何的分组情况，不存在疾病凑数现象，是实打实的多次赔付。

阳光臻欣也保30类，但只赔1次，但是每次赔付的额度比较高，为保额的30%，虽然在赔付次数上稍逊一点，但在赔付比例上优于国寿福臻享版。

阳光臻欣重疾还有独特的运动增加保额机制，按保险公司要求达到一定的运动标准就能获得额外的保额。以轻症为例：

简单点来说，其中，轻症、重症、身故赔付都能增加保额，按运动标准，分别是：

轻症：增加2%/3%保额；

重症/身故：增加5%/10%保额；

这对于每天坚持运动的人来说是一个不错的福利。

（2）疾病定义：

轻疾是没有行业划分标准的，不过在重疾里有银保监会规定的25种，赔付最多6类对应的轻疾有癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭，两者各有差异，详情是：

两者共同的缺陷：都缺失了【慢性肾功能障碍】；

国寿臻享版有优势：有【不典型心肌梗塞】、【轻微脑中风后】遗症，但阳光臻欣没有；兵器在冠状动脉介入术定义有局限性，需要四支主要血管（左冠状动脉主干、前降支、左旋支和右冠状动脉）中的至少一支血管管腔直径减少75％以上，但国寿福臻享版没有此类要求。

区别三：日常投保组合有不同

1.在无免赔医疗险上

阳光臻欣重疾可以附加阳光人寿住院费用医疗保险a款，这款产品最大的亮点是保证6年续保。

国寿福臻享版可以附加呵护长久无免赔医疗险，不过续保性比较弱，需要年年审核：

2.在百万医疗险上

阳光臻欣可以附加阳光爱健康中高端百万医疗险，这款保险续保不稳定，每年需要保险公司审核通过后方可进行续保，条款详见：

国寿如E康悦百万医疗险，是一款非常有特点的产品，不仅承保责任全，且高发癌症确诊后，每日补贴200元，相当于一个月多出6000元工资，以5万为限，间接能理解成为补贴8个多月。在续保规则上是，第二年起免检续保，前二年有审核，相对比较稳妥：

区别四：费率不同

在相同的情况下，阳光臻欣重疾虽然只支持20年缴费，但是比起国寿福臻享版29年缴费，更有性价比优势，详情为：

区别五：阳光人寿和中国人寿整体实力对比

一、网点分布：

阳光保险在2007年成立，历经数十载，网点分布广泛，30多家分支机构，900多个服务网点。阳光保险主要分支机构分布在：北京、重庆、山东、河南、广东、天津、辽宁、海南、贵州、浙江、宁夏 、吉林、湖北、宁波、大连、江西、福建、江苏、黑龙江、上海、深圳、青岛、河北、湖南、四川、云南、广西、陕西、山西、新疆、甘肃、安徽、内蒙古。

提起中国人寿，属于妇孺皆知的保险品牌，网点分布十八线城市，国内四处有网点。

二、客户投诉率：

从保监会发布的《保险消费投诉相对量情况统计表》来显示，阳光人寿的排名并不往后，客户投诉情况还是比较多的，但国寿整体比较后，因为排名越靠前，意味着客户投诉越多。如下表:

产品点评：从医疗险组合整体优势来说，各有所长，阳光臻欣无免赔医疗险能续保6年，对于慢性病患者极为有用，加上费率比较低，产品还是可圈可点。不过在高免赔医疗险续保审核上有不足。

相比较而言，国寿福臻享版贵不少，但是轻疾种类全，定义更好，报销自费药的如E康悦有特点，因此在重大疾病理赔金兜底的情况下，遇上大病也保的比较稳妥，适合有品牌溢价感的人士购买。

金福人生和平安福2019II在疾病的定义上有什么区别？具体有必须承保的25类重大疾病，还有自行定义的其他重疾、无统一规定的轻症疾病。

同方全球是一家“中外混血”的保险公司，旗下产品设计特色鲜明，康健一生智尊保是100类重疾分组多赔，癌症单独一组，分组合理可提高非癌症重疾获赔，轻疾多次赔付跟随主流，高发癌症额外二次赔付，间隔短，理赔宽松，但是要留意年龄限制。

华夏人寿常春藤多倍版是口碑比较好的重疾多次赔付产品之一，重疾分组科学合理，恶性肿瘤是单独一组，大大提高了二次获赔的概率，增加了中症保障，中症和重疾种类对应，可能赔完中症后赔大病。加上优势的医疗险组合，保障是非常全面的。

那么，这两款产品哪一款更值得购买？

本文主要分析：

1、两款产品在疾病保障不同

2、两款产品保障侧重点不同

3、两款产品医疗保障以及身价保障不同

4、两款产品的费率对比

一、产品基本信息了解

区别一：轻重疾保障不同

从轻疾保障上看：

赔付比例：常春藤多倍版是35类赔2次，按保额30%；康健一生智尊保是50类不分组赔3次，也是按保额的30%。

疾病定义：轻疾没有统一规定，各家保险公司操作有不同，25类统一规定的重疾中有6类属于必保重疾，可以看出其所对应的轻疾：

两款产品在【早期癌症】、【不典型急性心肌梗塞】和【冠状动脉介入术】两者定义一致。

【轻微脑中风】常春藤多倍版中症保障，要求肢体肌力是3级以下，但是康健一生智尊保是的要求二选一，肢体肌力是2级以下，条件更为严格点。

【慢性肾功能衰竭】两产品在表述以及理赔定义有不同。

从重疾保障上看：

常春藤多倍保是多赔重疾险，重疾分组合理，恶性肿瘤是单独一组，没有与其他重疾为一组的情况下，增加了其他重疾获赔概率。首次重疾按保额/保费/现价取大赔付，对于高龄投保有利，防止保费倒挂。

康健一生智尊保100类重疾分5组赔3次，重疾多赔，分组合理，恶性肿瘤单独一组，不与其他非癌症重疾一组，增加了其他重疾获赔概率。只是在重疾疾病种类和分组情况有不同。

区别二：保障内容侧重点不同

常春藤多倍版有增设中症保障，单独划分，且中症疾病与重症有对应关系，可能出现中症获赔后，重症赔付的可能，为健康保障加码。中症与重疾对应关系如下：

康健一生智尊保是在癌症多赔，癌症赔付保好，其特点是： 

1、二次恶性肿瘤金给付前提是要求首次确诊的重疾为恶性肿瘤

2、癌症之间的间隔期都是3年的要求

3、癌症理赔宽松，包括了新增、复发、转移和持续的状态。

但是有年龄限制，要求确诊年龄是在80岁前，条款规定如下：

区别三：身价保障不同

常春藤多倍版的身价是，未成年人退2倍保费，成年后按保额/保费/现价取大进行赔付，但是康健一生智尊保未成年退保费，成年后赔保额。

区别四：附加医疗险组合不同

常春藤多倍版是华夏旗下的产品，华夏保险的附加医疗险搭配完整，续保表现佳。

无免赔医疗险（针对小病住院报销）-住院费用2014，0免赔，报销额度5000-2万不等，保证续保5年，对慢性病患者有利。

百万医疗险-华夏医保通普惠版

1、续保条件宽松，只要不停售就可以续保。

2、有无理赔优惠，若是上年度无理赔发生，免赔额可降低到5000元。

3、医疗保障覆盖很全面。

但是同方全球康健一生智尊保的医疗保障有缺口，需要通过另外的方式进行投保补充完整。

区别五：两者费率不同

常春藤多倍版和康健一生智尊保的费率对比如下：

产品点评：

常春藤多倍版是华夏人寿的一款热销险种，费率便宜，且轻中重疾保障全面，身价和首次重疾赔付好，有利于高龄人士，防止保费倒挂，医疗险组合完整且表现优秀，综合性价比高。

康健一生智尊保的癌症赔付设计好，重疾分组合理，癌症单独一组，另外有癌症多赔，间隔期短，理赔门槛宽松，只是有年龄要求，另外医疗险附加需留意。

癌症是国内第一高发重疾，其治疗费负担重，需要药品费也是不便宜，特别是治疗癌症过程中所需要用到的靶向药，不仅难买而且价格高。

因此除了我们熟知的重疾险、百万医疗险外，保险公司推出了针对癌症药品费报销的医疗险，如华夏保险医保通（特药版）、太平的药安心，以及复星联合药神一号。

本文主要分析：

1、三款产品具体保障内容

2、三款产品保险细节区别

3、三款产品的费率对比

一、产品基本信息了解

复星联合药神一号（保障全面）

1、保障责任：17类特定恶性肿瘤保险金、特药医疗费100万的报销

2、药品清单：癌症用药药品清单有42种。如下表：

3、特药医疗费报销是要基于合同所规定的17类特定癌症的治疗所需的药品费。

4、特定癌症不包括原位癌、极早期恶性肿瘤，具体癌症肿瘤规定如下：

华夏医保通（特药版）（癌症药品涵盖全）

1、保抗癌药品保险金200万

2、药品清单是国内已经上市的56类抗癌药物，如下表：

3、其用药责任确诊可以延续3年，条款规定如下：

太平药安心（费率最便宜）

1、抗癌特药保险金100万

2、抗癌药品种类是20种，如下：

3、责任延续：合同期满，恶性肿瘤治疗未结束，根据疾病用药情况来定。

三款产品的共同特点：

1、都有对院外购药的流程有规范，要求提交授权申请，若授权申请或未提交，保险公司不承担特药医疗费保险金责任。通过第三方购买，药品处方也需要审核的。

2、每次处方剂量不超过 1 个月

3、通过社保等其他途径获得补偿需要从特定目录内的药品费用扣除后，才可进行按比例赔付。

三款产品的费率对比：

产品点评：特药医疗险的兴起，可以说是术业有专攻，针对癌症治疗过程中，靶向药贵且难以购买的到的困境，有了破解之法。可以作为重疾、百万医疗的附加医疗险来进行补充，加强对癌症用药的费用报销保障。

太平的药安心费率最低，包含的癌症药物种类相对较少。华夏医保通特药版，包含抗癌药品种类齐全，责任延续时间长且可达到3年。复星联合健康药神一号保障全面，不仅有17类特定癌症保障，且针对治疗癌症的药品费可报销。

国人向往性价比，团购是一种贴近生活，又能拿到优惠价的方式。单位组织购买的团体险通常兼顾保费低，承保年龄广，交费灵活等多方面的特点，一直是这类险种得天独厚的优势。

泰康养老麾有一款知名度很高的团购险，在保障内容相差不大的情况下，这款名为“健康有约智选版”的重疾险比大公司常规型产品要优惠10%-30%，在前10年发生身故与重疾多增50%保额，非常有特色。是组织团购重疾险中的翘楚，只是需要关注能否搭配与续保宽松的医疗险组合。

招商信诺安康万家，也是一款团体险，它保了160类轻重疾，轻症赔付比例跟随时代主流，在未成年身价保障上不拘一格，赔付更具人性化。只是轻度重疾有时间与分组的限制。

那么，都同为组团购买的险种，哪款更好呢？本期主要分析两款产品的相同点，以及在轻疾定义与赔付、重症责任、身价保障、费率四大方面的差异，谈一下各自的优劣势。

一、产品基本信息：

产品的相同点分析：

首先，两款产品都属于纷纷推出只有公司员工组团才能投保的重疾险；

其次，都是覆盖轻疾多赔，重疾赔1次，身价赔付都可获取保额赔偿，原则上都很常规；

最后，健康保障的完整性，离不开日常投保组合搭配，因为是团体险，所以是否能搭配续保周期好的医疗险，处理大小病住院一律赔付给消费者的住院费用，还需关注。但泰康为I医疗保险续保非常好，值得点赞！

区别一：投保年龄与交费期限不同

（1）投保年龄：这个对于大龄人士来说，特别关键，毕竟保险公司对于中老年投保有一定的限制，介于身体原因、保费倒挂等因素，是比较吃亏的。

从对比图不难看出，泰康健康有约智选版最高可让70周岁的花甲老人投保，且不会出现保费倒挂，非常少见，比招商信诺安康万家会让这类高龄人士投保更有选择。

（2）交费期限不同：缴费期限就是指保费交多少年，保费交费时间越长对消费者越有利，不仅仅交费压力更小，更利于发挥好保险的杠杆作用，与此同时泰康健康有约智选版最长能交到60周岁，比招商信诺安康万家最长20年交费设计要更好。

区别二：承保内容细则不同

一、轻疾保障上：

1、赔付次数和比例上：

泰康健康有约智选版轻症保65类赔20%保额合计3次，疾病定义没有任何的分组情况，不存在疾病凑数现象，是实打实的多次赔付，除了赔付比例稍低一点，没其他毛病，还比较优秀；

安康万家保45类赔3次保额30%，虽然在赔付比例上优于泰康健康有约智选版，但突出的三大短板也不容忽视：

（1）多赔上有时间间隔期：市场针对有轻疾责任的产品，通常都采用了轻疾多赔，无时间间隔，无分组的主流趋势，但是这款产品3次赔付时，有1年的间隔期，赔付上有一定局限性，详见条款是：

（2）轻疾隐藏分组情况：即指多种疾病只赔一种的情况，赔付并非45类疾病一样实打实，详情为：

2、疾病定义条款上：

严格点来说，轻疾不存高发，因为行业内没有给出统一标准，但评定常见的标准可以依据理赔最多的6类重症相应的轻疾来判断。

理赔并非靠疾病名称，而是疾病定义，两款产品在【早期病变或极早期癌症】、【不典型心肌梗塞】、【轻微脑中风后遗症】、【冠状动脉介入术】四类定义是一模一样的。

区别在于慢性肾功能障碍（尿毒症）轻疾，虽然两款产品都是需要满足两项条件才可赔，

相比较而言招商信诺安康万家第二个条件只需医生确诊，相对理赔门槛要低一点：

二、重疾保障上：

招商信诺安康万家重症赔付中规中矩，赔付1次，赔基本保额，合同结束。

泰康健康有约智选版，在前十年发生身故/重疾，可赔付1.5倍保额，相当于买30万，在前十年罹患重症或者离开，可赔付45万。相当于前十年保额会长大，详见:

区别三：身价赔付有差异：

未成年人身价：泰康健康有约智选版18岁之前的少年儿童，严格遵循保监会对未成年的赔付规定，设计上只退保费和现金价值取大者。但是招商信诺安康万家相对比较人性化，赔保额30%。

成年后的身价：18岁之后的成人，有家庭责任了，身价更能体现爱。在这点上两者都是赔付100%保额，但是值得一提的是泰康健康有约智选版在保单前十年赔保额50%，相对更实用。

区别四：费率差异

在相同的情况下，泰康健康有约智选版稍微价位高一丢丢，差距不大：

产品点评：两款产品以承保内容、费率上来说，本质核心保障差不多，但泰康健康有约智选版成年后身故与重症赔付上的设计相对会更有特色，加上保费不到挂，是一款老少皆宜的产品。

招商信诺安康万家相对承保内容中规中矩一点，但对少儿身价比较人性化，费率上更低一些，也可以关注，只是这两款保险产品都需团购，是一种销售模式，没必要跟风，买自己合适的产品，但仅个人而言，如果是作为员工福利项目挑选的话，泰康健康有约智选版更值得关注。

泰康人寿的健康百分百D和平安人寿的平安福2019II疾病定义对比如下：