为孩子选择保险，当父母的都比较上心，但是各自的关注点会有不同，有的看中重疾赔付次数，有的对少儿保障比较看中，需求不同，可选择的保障也会有不同。

小福星是平安目前卖的很火一款少儿重疾，设计中淡化轻疾条约，突出了重症保障，15类少儿特疾额外赔付保额，保障方面均衡搭配，住院医疗和百万医疗险续保稳定性强，健康保障完整，加上性价比颇高，被外界评论为“瘦版的少儿平安福”。

无忧人生至尊版，具有轻重疾病多次赔付特性，对少儿群体和老年群体有利，少儿特定重疾额外赔基本保额，相当于双倍赔，老年疾病中的阿尔茨海默病、帕金森病等也可以额外赔。本身搭配的医疗险组合续保审核好，日常实用性强，但是留意大病分组的细节。

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品在轻重疾保障、特色保障以及少儿疾病保障不同点

3、两款产品在身价、医疗上的不同

一、产品基本信息对比

两款产品共同点：

无忧人生至尊版和平安小福星都有承保少儿特定重疾，有对少儿群体保障有侧重，轻疾多赔，且保终身，同时都可附加完整的医疗险组合，健康保障体系完整。

区别一：疾病保障有不同

轻疾保障上：

赔付方式：无忧人生至尊版的轻疾是自带50类赔3次，赔保额20%。

平安小福星的轻疾赔付是按轻疾合同的保额赔付，但是平安小福星轻疾只有10类，以附加险的方式存在，可以自行进行选择是否配比。

疾病定义：轻疾定义无行业内统一标准，因此并不能说高发，只能依据保监会规定的25类重症其中赔付率最高的6类重症其所对应的轻症来看，两者各有优势：

（1）【早期癌症】：平安小福星定义更为宽松针对于原位癌、皮肤癌、早期病变，三者各赔一次；原位癌和皮肤癌是确诊即赔；但是无忧人生至尊版是三者只赔一类，并且要积极治愈了之后才赔付。

（2）【轻微脑中风后遗症】：无忧人生至尊版满足一个条件，但是小福星需要二选一。 

（3）【慢性肾功能障碍】：平安小福星没有此类保障，无忧人生至尊版覆盖了这样的责任；

（4）【冠状动脉介入术】无忧人生至尊版和小福星的定义差别不大，只是无忧人生至尊版要求的是首次实际实施，小福星要求的已经实施了。

重疾保障：

无忧人生至尊版是重疾分组多赔，分组合理性欠佳，恶性肿瘤没有单独一组。和其他疾病组成一组，会导致赔付一种后其他同组疾病无法赔付。不利于高发重疾的赔付。

小福星是单次赔付型重疾险，比较常规。

区别二：其他特色保障不同

1、少儿保障方面：

小福星在少儿保障方面，只是针对15类特疾赔保额。但是有条件限制：首次发生的重疾须是特定疾病才能获得双倍赔，首次发生重疾不在特定疾病承保范围内不赔。具体见条款：

无忧人生至尊版少儿特定重疾赔双倍。

两款产品在少儿特疾保障疾病种类对比如下：

两款产品中相同疾病定义对比：

从上表可以看出，无忧人生至尊版和小福星在少儿特疾方面相同疾病，有定义上的不同。其中【脊髓灰质炎】小福星要求提供病毒感染的证据，无忧人生至尊版只要符合所说的条件即可。【严重幼年型类风湿性关节炎】小福星定义是须接受或者已接受关节置换手术，无忧人生至尊是要求实际实施了该手术，更加严格。【重症手足口】小福星是有要求住院，满足三个全部条件。无忧人生至尊版没有明确指出住院。

2、老年群体

无忧人生至尊版对老年群体有偏爱，在老年重疾60岁后额外赔保额20%，包括了脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重类风湿性关节炎和非阿尔茨海默病所致严重痴呆。

小福星没有特别针对老年群体有额外保障。

区别三：身价和医疗保障不同

身价保障上：

人保无忧人生至尊版的设计相对更为人性化，分别体现在两点：

（1）18岁前：在保费/现价取大，储蓄功能比较强，有可能高于累计保费；

（2）成年后: 这款产品18岁后的身故赔的是保费、保额、现金价值三者，有利于高龄投保，防止保费倒挂现象。

小福星的身价保障未成年退保费，成年后赔保额。

医疗保障：

人保无忧人生至尊版搭配的安心呵护住院医疗，保证续保3年，日常实用性很强，对于慢性病很有利。

人保的关爱百万医疗险，前二年有审核，第三年没有，比年年审核续保的还是要强点。

小福星：

无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松，每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

此外在百万医疗险上，小福星可以添加寿险渠道保证续保5年的平安E生保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，只需要留意5年之后的停售风险。

区别四：两款产品费率对比

无忧人生至尊版和平安小福星的费率对比如下：其中小福星的主险终身寿险是51万保额，重疾是50万，轻疾为10万；无忧人生至尊版的保额是50万。

产品点评：

无忧人生至尊版对少儿和老年群体有利，交费期最长到30年，有利于减少保费压力。保障覆盖全年龄段，值得重点关注。

小福星突出的是对少儿阶段重疾保障，弱化了轻疾概念，搭配上平安较为优秀的住院医疗险和百万医疗险平安E生保，续保的稳定性更好。加上费率相比较少儿平安福更便宜，也可值得关注。

超级玛丽旗舰版和妈咪保贝都是网销险种，但是妈咪保贝在少儿阶段的承保比较好，可选的18类少儿特定疾病和5类罕见病的赔付比较实用。具体看看两款产品在疾病定义上有哪些区别：

意外险，不少人认为没必要花高于消费型十倍的钱去购买返本型意外险。但殊不知，短期意外险容易停售或者是改变承保内容，而长期返本型意外险主要是不会中断与改变，可以弥补此类不足，具备一定的储蓄功能，是非常有利的一面。

国寿百万如意行（庆典版），区别于其他返本型意外险，保障范围上更丰富，可在费率上与同类产品还是有区分。本期主要分析这款产品的优劣势和适用人群。

一、先看基本信息：

二、百万如意行庆典版与同类产品优势：

1、常见意外赔付高：

国寿百万如意行庆典版最大的亮点在赔付非常高，一般意外情况发生几率较大（如高空坠物、遇刺、失足身故等），都归属于其他意外，其他公司赔付10-20万，这款产品和平安安心百分百一样，同样可获得100万的保额。  

2、承保内容非常全：

为了提高产品吸引力，电梯、公务车、公共场所、客运交通、轨道等等都能赔，是几款产品里面保障范围最广的。

三、百万如意行庆典版值得留意细节：

1、费率很高：

30岁买100万，交费2760元，交15年，交费是几款中间最高的；

2、满期金低：

华夏护身福2016交费低，满期金返还是累计保费的120%，具有性价比优势，平安安心百分百也相对中规中矩，但是国寿百万如意行（庆典版）不仅交费高，满期金也只是退保费，虽然不算太大的短板，但是总归拉低了性价比。

四、适用人群解读：

国寿百万如意行（庆典版）最大的特点在于常见普通意外赔付高，面向于经常往返于各大城市出差（轨道、航空）的人群保的特别高，承保内容全面，整体来说还是有市场区分度。不过交费高，比较考验用户的交费能力。

中外合资保险公司的渐渐被人所关注，一般能够进入国内市场的外资公司，资金和实力都不差，中信保诚由中国中信集团和英国保诚集团携手组建，“爹妈”来头都不小，一个是海外保险巨头，一个是国企；虽然名头上没有国寿、平安那么响亮，但是旗下产品个性鲜明。

中信保诚尊享惠康2019的重疾单赔，采取的是较为传统的保障方式，在轻疾的赔付比例上有所创新，多赔次数达7次，且赔付比例是递增的方式进行，需留意轻疾疾病划分情况。亮点在于，对糖尿病群体有额外保障，糖尿病特定并发症赔付可高达2倍保额，但是有年龄限制。医疗险附加不可缺少，中信保诚搭配的无免赔住院医疗和百万医疗的续保需留意。

本文主要分析：

1、尊享惠康2019在轻重疾保障、赔付比例、特定群体保障上优势

2、留意其在轻疾定义和划分、糖尿病并发症年龄限制以及医疗险续保

3、同年龄段费率和现金价值对比

4、尊享惠康2019常见计划书分析

一、产品基本信息了解

产品主要优势：

1、核心重疾保障全

尊享惠康2019是重疾单赔的险种，但是90类重症覆盖了保监会规定的25类，已达到发病率和理赔率95%

2、轻疾多赔 赔付比例递增

尊享惠康2019的轻疾是40类赔7次，赔付比例是递增的，从第1、2次是赔20%，第3和4次按40%比例，最后3次可赔到60%的比例。

3、特定群体保障有亮点

（1）糖尿病特定并发症赔付高

指的是等待期届满后首次发生并由专科医生明确诊断因糖尿病导致患双目失明、 失去一肢及一眼、 多个肢体缺失、 因器官功能衰竭实施的肾脏异体移植、 胰腺移植的重疾疾病，除了给付重疾金外，还额外按保额赔糖尿病特定并发症保险金，相当于是200%的赔付金。

这项保障对于有糖尿病家族史的人群有一定优势。

（2）对老年群体有利，年满60岁后，首次出现完全自主能力丧失，无法完成六项日常生活中的三项或三项以上且持续180天，可以每月按照确诊时本主险合同基本保险金额的1/120 给付长期护理保险金，连续给付 10 年，共计 120 次。

需要留意的点：

1、轻疾划分以及定义

疾病划分：尊享惠康2019的轻疾赔付次数多，但是有出现几种疾病只赔一种的情况。限制了其多赔的实际意义。如下：

疾病定义：轻疾通常是没有统一定义，各家公司的操作有不同，25类统一规定的重疾有6类必保重疾，从中我们可以看出其各自对于的轻疾，如：早期癌症、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术、轻微脑中风、慢性肾功能衰竭。与同类产品的轻疾定义对比：

从上表可以看出：两款产品在【早期癌症】、【轻微脑中风】和【不典型急性心肌梗塞】上的定义差别不大，但是在【冠状动脉介入术】尊享惠康2019定义为首次实际实施，但是健康无忧C3只是定义为实际实施，【慢性肾功能衰竭】尊享惠康2019要求持续180天，定义上较为严格点。

不少产品在价格很低的情况下，轻疾重疾保障全面，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。

2、糖尿病并发症特别金有年龄限制

针对糖尿病引发的并发症有双赔，但是有年龄限制，要求是在75岁前首次发生，条款规定如下：

3、完整的附加医疗险组合续保要留意

小雨伞医疗A款和暖宝保百万医疗险，虽然保障范围全面，但是续保每年审核，第一年发生理赔，第二年不一定给你续保。

搭配医疗险的时候，续保是非常关键的，若发生重疾或慢性病的时候，如果不能续保，对于消费者来说是属于已经有这些疾病病史，就会很难有机会买别的医疗险。

这两者医疗续保条款相同，都是：

注意：这个需要了解中信保诚的实际续保审核规则，就是上一年发生重疾理赔，第二年究竟能不能续保，医疗险能够承诺续保或保证续保五六年比较好。

4、无癌症二次赔付

作为重疾单次赔付重疾险，针对高发多发的癌症，没有二次保障。

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病。之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药，不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了。

另外只要得了癌症，基本不可能再买到重疾险，对于生存期较长的甲状腺、乳腺等癌症群体，后续面临没有保障的情况。

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

尊享惠康2019与同类产品现金价值对比如下：

尊享惠康2019是属于终身型的重疾险产品，交费期长，且时间越长，其现金价值会有不同，（现金价值指的是退保费的时候，可以到手有多少钱）。与同类产品对比，尊享惠康2019的现金价值：男32岁，年交保费13453元，交20年，大概是第35年前后回本。

中信保诚怎么样？

中信保诚成立于2000年，是一家中外合资公司，注册资本23.6亿元人命币，目前在全国有20家分公司。网点比较多，在合资公司中保费收入算是比较高。

尊享惠康2019常见计划书分析：

总结：尊享惠康2019是重疾单赔的产品，对糖尿病特定并发症有双倍赔付，这是一大亮点，轻疾赔付上采取了赔付递增的方式，有优势。只是要留意疾病划分和定义，另外医疗险实际续保审核政策也要了解，就是上一年发生理赔，尤其是大病的情况下，第二年到底能不能续保。

平安福2019II和达尔文超越者分别作为线下和网销险种的代表，在疾病的定义上有什么区别？

首先看保险行业协会规定必须承保的25类重疾：两款产品的疾病定义机会完全一样，唯一的区别在于耳朵、眼睛、语言这三方面功能的理赔上有无年龄限制。平安福2019II都没有限制理赔时的年龄，而达尔文超越者都要是3周岁以后才能赔。

下面是其他疾病的定义：

天安健康源2019增强版是天安人寿旗下主打重疾险，投保年龄覆盖了少儿和成人阶段，轻中重疾保障全面，重疾赔付额度递增，早期癌症和癌症可以多赔，轻疾和中症赔付比例在同类中水平最高，可以附加两全，平安到期可以返还，迎合大众保病返本的心态。

长保福星尊享版，是中宏人寿的旗舰少儿重疾险，重疾分组多赔，分组合理性欠佳，重疾组别不同保额有不同；高发重疾血癌有额外保障50%。轻疾单赔，按保额20%比例赔，留意轻疾划分和限制。

那么，这两款险种各自侧重点主要是哪些？是否值得购买？

1、两款产品在投保组合上的不同

2、两款产品在轻重疾保障不同

3、两款产品在癌症保障不同

4、两款产品在身价、费率不同点

一、产品基本信息了解

区别一：投保组合不同

长保福星尊享版是传统的轻重疾保障，没有保费返还的功能。旗下没有可以选择直接附加的医疗险组合，需要通过另外方式进行医疗险组合投保，包括无免赔住院医疗和百万医疗险。

健康源2019增强版可以附加两全险，附加险是保到65/70/75岁，平安到期返还保费，同时可以搭配附加住院费用和健康尊享百万医疗险组合，

其中无免赔医疗险附加住院费用有保证续保5年，如下

健康易享医疗险同样也有保证续保5年，且就医费用覆盖全面。

区别二：疾病保障不同

从轻疾保障上看：

赔付条件：长保福星尊享版是轻疾单赔，赔付比例为保额的20%，且轻疾疾病保障有年龄限制，要求是70岁前，并且确诊后要经过了积极治疗。理赔门槛要更高。条款规定如下

天安健康源2019增强版是35类轻疾赔4次，按保额45%比例赔付，赔付额度在同类产品中较高的。

疾病定义：轻疾没有统一的规定，不同产品之间的定义多少会有差别。统一有规定的25类重疾中有6类重疾是必保内容，可以看出其所对应的轻疾种类，两款产品在常见轻疾定义上的不同：

可以看出，【慢性肾功能衰竭】上两款产品都是不保的，且在【早期癌症】和【不典型急性心肌梗塞】两者定义一致。【轻微脑中风】长保福星尊享要求满足的条件是二选一，相对宽松。健康源2019增强版只要求满足一条。【冠状动脉介入术】长保福星尊享版的条件更严格点，还需要满足2项条件。

重疾保障上看：

长保福星尊享版是重疾分4组赔3次，重疾分组不合理，恶性肿瘤没有单独一组，从实际性质上来说，并不能体现多次赔付的意义。但是组别不同有不同赔付额度，E组重疾赔付额度有120%，主要是I型糖尿病、严重川崎病、重症手足口病、严重哮喘、严重心肌炎、骨生长不全症、严重幼年性类风湿关节炎、婴儿进行性脊肌萎缩症。其他都是赔保额。

天安健康源2019增强版是重疾分组赔，恶性肿瘤单独一组，且重疾保额是递增的方式，最高在第六次的时候可以到150%。首次重疾赔付按保额/保费/现价取大进行赔付，防止保费倒挂的现象发生，利于大龄人士投保。

区别三：癌症保障不同

健康源2019增强版极早期恶性肿瘤可以赔2次，按保额45%赔付，只是要注意需要是不同部位发生的，如下：

恶性肿瘤也可以赔付2次，多次赔付间有5年间隔且对前次的恶性肿瘤要达到临床完全缓解门槛较高，条款规定：

长保福星尊享版没有单独规定癌症多赔，但是有白血病特别保障金，相当于赔付额度可以高达150%。

区别四：未成年身价不同

长保福星尊享版对于未成年人身价是保费和现价取大赔付，天安健康源2019的赔付是未成年人退2倍保费。

区别五：两款产品费率不同

长保福星尊享版和天安健康源2019增强版投保组合方式不同，费率也有相应的差别，对比如下：

产品点评：

天安健康源2019增强版保障责任更加丰富，可返本符合大众心态，癌症可多赔，且费率较为便宜。长保福星尊享版主要是针对少儿群体有一定优势，分组合理性欠佳，癌症没有单独一组，少儿高发重疾有赔付，费率要稍微偏高，需要确认附加医疗险是否可搭配。

哆啦A保是弘康人寿热门重疾险之一，线上购买的多重赔付重疾，自带智能核保，轻重疾保障全，高发大病都有覆盖，搭配重疾医疗理赔门槛较高，小病医疗有缺口。

中宏人寿长保福星尊享版的投保年龄是0-17岁少儿群体，重疾分组多赔，癌症不单独一组且重疾组别不同保额有不同；高发重疾血癌有额外保障50%。轻疾单赔，按保额20%比例赔，赔付限制条件多。

那么，这两款产品是否值得购买，侧重点有何不同？

1、两款产品投保人群有不同

2、两款产品轻重疾保障有不同

3、两款产品身价和医疗保障不同

4、两款产品费率对比

5、中宏人寿和弘康人寿公司了解

一、产品基本信息

区别一：投保年龄不同

长保福星尊享版投保年龄是0-17岁，主要是少儿群体

哆啦A保的投保年龄是成人和少儿，覆盖面更广。

区别二：轻重疾保障不同

从轻疾保障上看

赔付比例：长保福星尊享版是轻疾单赔，赔付比例20%，且有年龄限制，要求是70岁前，并且确诊后要经过了积极治疗。条款规定如下

哆啦A保轻疾分4组赔2次，保额是30%，轻疾分组赔限制了多赔的可能性。

疾病定义：轻疾没有统一规定，从25类统一重疾规定中有6类属于必保内容，可以看出其所对应的轻疾，如下：

两款产品在【早期癌症】和【不典型心肌梗塞】上定义一致

【轻微脑中风】长保福星尊享版是两项条件选一，哆啦A保要求满足一项条件

【冠状动脉介入术】长保福星尊享版门槛更高，还要满足2项条件。

【慢性肾功能衰竭】长保福星尊享版是不保，哆啦A保有要求条件。

从重疾保障上看：

长保福星尊享版和哆啦A保都是重疾分组多赔，恶性肿瘤不单独一组，不同在于：

长保福星尊享版两次重疾间隔期要满一年，且E组额度赔付是120%，其他组别按保额赔付。（E组重疾疾病为： I型糖尿病、严重川崎病、重症手足口病、严重哮喘、严重心肌炎、骨生长不全症、严重幼年性类风湿关节炎、婴儿进行性脊肌萎缩症）

长保福星尊享版对高发白血病有额外赔付--白血病特别保障金，相当于赔付额度可以高达150%。

哆啦A保两次重疾赔付间的间隔为180天以上。赔付额度都按保额赔付。这款没有附加癌症多赔。

区别三：身价和医疗保障有不同

身价保障：

长保福星尊享版对于未成年人身价是保费和现价取大赔付，成年后是按保额/保费/现价取大赔付。

哆啦A保的未成年人是赔保费，成年身价赔保额。

医疗保障：

长保福星尊享版需要确认是否可搭配完整的医疗险组合，无免赔的住院医疗和百万医疗险。

哆啦A保有重疾医疗，免赔额为重疾主险保额，且续保不佳，理赔门槛高，实用性不强。

区别四：两款产品费率对比

长保福星尊享版和哆啦A保的交费期都可20年或30年交费，费率对比如下：

中宏人寿和弘康人寿公司实力了解：

1、网点分布：

2、投诉率

从表格中可以看出，弘康人寿的排名要在中宏人寿后面，排名靠前也意味着投诉率越高，因此也可以从表中看出客户投诉，弘康人寿要更好些。

产品点评：

长保福星尊享版是少儿群体投保，针对少儿群体特点，保障更倾向于少儿群体易发高发重疾，如高发白血病有额外赔付，只是要留意医疗险补充。

哆啦A保投保群体更广泛，轻重疾都是多赔有分组，分组合理性欠佳，并没有癌症额外保障，但是费率便宜，若是预算不够可以考虑，只是同样续保补充医疗险。

国寿福臻享版保100类重疾，30种轻症；惠健康保120类重疾，60类轻症，是不是惠健康在疾病的承保上比国寿福更有优势呢？

长保福星尊享版，是中宏人寿的旗舰少儿重疾险，重疾分组多赔，分组合理性欠佳，重疾组别不同保额有不同；高发重疾血癌有额外保障50%。轻疾单赔，按保额20%比例赔，留意轻疾划分和限制。

少儿无忧人生2019轻重疾保障全面，重疾单赔，轻疾采用递增式赔付，从20%、30%到50%，20类少儿特疾赔保额，少儿常见高发白血病可赔200%，搭配医疗险有特色。

那么，这两款少儿重疾险各自侧重点有何不同？

本文主要分析：

1、两款产品在交费期和费率上的不同

2、两款产品在轻重疾保障、少儿特疾上的不同

3、两款产品在身价保障上不同

4、两款产品在附加医疗险组合不同

一、产品基本信息了解

区别一：交费期和费率不同

长保福星尊享版的交费期最长可以支持30年交费，交费期长有利于豁免权益最大化，以及同样保额下的交费压力最小，少儿无忧人生2019的交费期只支持20年交，两款产品交费期不同费率也不同：

区别二：轻重疾保障不同

从轻疾保障上看：

赔付比例：少儿无忧人生2019是50类轻疾赔3次，依次按保额20%、30%、50%依次递增。

长保福星尊享版是轻疾单赔，赔付比例20%，且有年龄限制，要求是70岁前，并且确诊后要经过了积极治疗。理赔门槛要更高。条款规定如下

疾病定义：轻疾没有统一的规定，不同产品之间的定义多少会有差别。统一有规定的25类重疾中有6类重疾是必保内容，可以看出其所对应的轻疾种类，两款产品在常见轻疾定义上的不同：

从上表可以看出两款产品在

【早期癌变】相同；

【轻微脑中风】长保福星尊享版的定义上是二个条件满足一或者二，人保少儿无忧2019的条件是满足一个即可。

【不典型的急性心肌梗塞】长保福星尊享满足2项目条件，但是有细节不同，要求未出现病例Q波，但是少儿无忧人生2019并没有此规定。

【冠状动脉介入术】长保福星尊享的要求更严格，在实际发生的时候还需要额外满足2项条件。

重疾保障上：

长保福星尊享版是重疾分4组赔3次，恶性肿瘤没有单独一组，其中重疾组别不同有不同赔付额度，E组重疾赔付额度有120%，E组疾病包括I型糖尿病、严重川崎病、重症手足口病、严重哮喘、严重心肌炎、骨生长不全症、严重幼年性类风湿关节炎、婴儿进行性脊肌萎缩症。其他组别都是赔保额。

少儿无忧人生2019是100类重疾单赔的险种，没有重疾多赔的情形。

区别三：少儿特疾赔付不同

少儿无忧人生2019专门是针对少儿阶段的保障，其保障内容：少儿特定重疾是20类赔保额，少儿常见高发重疾白血病是赔200%保额。其少儿疾病种类包括：

长保福星尊享版没有单独划分出少儿疾病保障的种类，只是针对白血病有额外保障，

区别四：身价保障不同

长保福星尊享版对于未成年人身价是保费和现价取大赔付，以及成年后的身价按保额/保费/现价取大进行保障。

少儿无忧人生2019是未成年人退保费，成年后赔保额。

区别五：附加医疗险不同

长保福星尊享版是没有可以选择直接附加的医疗险组合，需要通过另外方式进行医疗险组合投保，包括无免赔住院医疗和百万医疗险。

人保无忧人生2019可以搭配完整的医疗险，无免赔住院医疗-安心呵护：是可保证续保3年，对慢性病患者较为有利。

关爱百万医疗险，续保上是前两年需要审核，从第三年是无需审核，只是要考虑停售风险。续保条款如下：

中宏人寿和人保寿险公司对比：

1、网点分布

2、投诉率

从上表可以看出中宏人寿和人民人寿的排名都比较靠后，其中中宏人寿的排名在人民人寿之前，排名越高投诉也越高。

产品点评：

人保少儿无忧人生2019的保障全面，包含了重疾和医疗，轻疾上递增式赔付，以及少儿特定重疾保的全面且保额高。投保责任由基本加可选，有利于消费者需求满足，整体上还是值得考虑。

长保福星尊享版作为少儿重疾险，轻症保障有诸多限制，且是单赔，重疾分组多赔，恶性肿瘤未单独一组，只要高发白血病额外赔，但是少儿特疾没单独划分，从目前来看，保障性能上限制太多了。

智赢人生是泰康最新的保险理财产品，分为成人版和少儿版，生存金返还设置有所差异。一直以来保险理财因其安全稳健、万能账户二次增值等，越来越引起消费者关注；泰康寿险的主打理财产品智赢人生，究竟收益如何？又有哪些亮点呢？

本期产品分析：

1、智赢人生与同类产品收益对比分析

2、智赢人生产品优缺点详解

3、智赢人生投保策略分析

一、智赢人生收益情况分析

智赢人生，可以选择趸交、3、5、10、15、20年交费，看下不同交费期限下的收益特点分析；

1、与同类产品对比来看：

同样是三年交费，泰康这款产品第10年回本；华夏这款产品第5年回本，泰康产品短期内收益相较同类产品比较低。

图中的生存总利益，反映的是生存金或分红不领取的情况下，一次退保拿回来的钱，就是退保总共拿回来多少钱。

这款产品一般是12000，图表中选择交1万，用于利益演示。

2、不同交费期限下的收益

选择5年交费，年交1万，共交5万，按照中档万能利率和分红，交费第12年回本；

选择10年交费，年交1万，共交10万，按照中档万能利率和分红，交费第15年回本；

选择15年交费，年交1万，共交15万，按照中档万能利率和分红，交费第17年回本；

选择20年交费，年交1万，共交20万，按照中档万能利率和分红，交费第20年回本；

保险理财产品，0岁投保和60岁投保，回本特征基本一模一样，万能利率中档和高档短期内收益并不明显。

泰康的产品正常投保，回本比较慢，长期收益增长缓慢，收益并不是很高。

看看智赢人生成人版情况：

智赢人生成人版，10年交付，第16年回本，正常投保长期收益跟同类产品也比较低。这款产品不适合正常投保，特别适合用于追加投保，下面会进行分析。

3、智赢人生成人版和少儿版投保方式区别

二、智赢人生产品优缺点分析

1、有一定的保证教育功能

智赢少儿版，附加健康相伴投保人豁免。

在投保人发生重疾、身故、轻疾或全残情况，可以免交后续保费，孩子可以领钱完成教育。

2、搭配全面的健康保障

附加健康无忧住院费用，作为无免赔医疗险，保证续保三年，加上轻疾和附加基本E款重疾险等。

如果搭配全面，既有一定的理财功能也有一定的保障。

3、交费起点低，追加投保优势明显

泰康的理财产品，主险交费12000起投（看地区投保规则），这个起点很低，可以通过追加万能账户方式投保，回本时间更快，长期收益要高得多。

这里可以看个示例（其他公司产品）：这种形式更有利于利用万能账户复利优势，对小伙伴来说，才是利益最大化；

4、搭配的万能账户当前利率高

泰康这款产品交费超过10万，可以搭配鑫账户尊赢版，目前实际利率6.05%，虽然未来预期利率不确定，但是当前利率比较高，交费超过1.2万，搭配的鑫账户卓越版和至尊版当前实际利率也很高。

产品值得注意的点：

1、正常投保方式回本太慢，长期收益低

如果不是未来搭配医疗险，是为了追求收益，选择正常投保方式，显然是不划算的。

2、追加万能账户和退保有一定的手续费

这一点各家公司理财产品都一样，只是金额各不相同。泰康这款追加万能账户会收取3%手续费，投保前五年退保，会扣手续费：

三、产品的投保策略分析：

泰康的智赢人生和过去鑫福年金在收益及形态上很相近，一般可以考虑两种形式：

偏重少儿教育：缴费期限长更为有利，有利于利用投保人豁免优势，其他投资渠道，不存在在父母发生问题时免交保费，还代缴保费的功能，银行储蓄、股票等都不具备这个功能。

偏重收益理财：可以考虑追加万能账户方式投保，这样回本要快，长期收益更高，更有利于利用泰康万能利率比较稳健的优势。

文章最后，一起看看泰康近年来经营情况：

泰康近年来保费收入、净利润都较为稳健增长，加上特色的养老社区建设，经营上还是比较靠谱。

投保年金保险，一定要先买好保障，先保障后理财，不少人年交保费好多万，发生大病结果赔不了，理财产品没有什么保障功能，投保理财产品需要配好：