少儿由于风险意识淡薄，加上处理风险能力不强，又活泼好动，让家长防不胜防，因此很多人想给孩子买一款意外险，价格便宜又实用，今天分析的是一款在支付宝上销售的少儿综合意外险：萌宝保。

意外险能够保意外身故还意外医疗，日常门诊或住院就能赔，就比较不错，这款产品还有接种疫苗和公共场所个人责任保障，属于锦上添花。

本期产品分析从少儿风险、产品细节、少儿常见可选险种综合分析

一、少儿常见风险分析

1、意外风险。如猫爪狗咬，摔伤、溺水等，意外具有不可预测特性，主要是指突然发生的非本意的来自外部的伤害。

2、疾病风险。感冒发烧等，近年来医药费连年上涨，小病住院，治疗费用也不低，所以也需要留意。

3、重大疾病。如少儿白血病、脑膜炎等，往往需要支付高额自费药，可能导致因病致贫，朋友圈或互联网上经常看到相关案例。

二、萌宝保少儿综合意外险细节分析

萌保宝分为三种计划，计划三保的最高，但是要10岁以后才能投保，先来看看产品基本信息：

这款产品交费价格很便宜，且保障也很全面，整体性价比很高，但是在细节上还是有以下三个方面需注意：

1、是否报自费药有待证实

这款产品宣传中说，可以保社保外费用，意味着可以报自费药，但是险种条款中说的是报必须且合理费用，这种规定属于模棱两可，并没有讲清楚，真正可以报自费药的条款规定是可以报社保用药名录外的药品，可以咨询以下客服，截图存证，条款中规定是：

2公共场所个人责任有限制

对熊孩子造成的损失，并不是什么都可以赔，以下情况不赔：

3、免责上有要求

主要看的是明显不合理 条款，这款意外险对孩子腰椎间盘突出一律不赔，其条款是：

A、对于高原反映、猝死，食物中毒等身故不赔。

B、意外医疗对腰椎键盘突出症不赔。

这是常见的一些细节，值得留意。

三、少儿常见的可选保险分析

萌宝保虽好，终究只是保意外，不保疾病，保障不全面，那么根据少儿风险，从解决少儿风险的角度来看，当前比较热门的险种：

1、少儿平安福2018（保终身）

附加医疗险条款好，日常意外或疾病住院都能报，重疾保障也很全面，整体交费要8000以上。

2、慧馨安定期重疾险

价格非常便宜，几百块钱可以买到几十万保额，轻重疾保障全面，性价比高，无附加医疗险，意味着还需另外投保医疗险。

3、少儿超能宝3.0（短期返本型）

交10年保30年，轻重疾保障全面，价格便宜，同样确实医疗险和身价保障，后续要补充。

4、平安或泰康住院保（交一年保一年）

这种产品交一年保一年，关键是意外或疾病住院都能赔，保障比萌宝保更全面。

以上仅供参考，不是排名。

产品总结：萌宝保作为少儿综合意外险，价格和保障都挺不错，但是作为意外险，只能保意外，有条件买住院医疗险更划算，不仅意外可以赔，疾病也可以报销，综合性价比更高。

友邦全佑一生倍呵护旗舰版全能保，保80类重疾，分4组赔3次，间隔期1年；幼儿高发的白血病额外保，赔保额，保33类轻疾，分3组赔2次，每次赔保额20%，60岁后失能，保证给付120个月长期护理金，特质鲜明，市场少见。

太保金诺人生2018，保150类轻重疾，轻疾赔3次，每次获20%保额，承保种类广，但其他特性平平，亮点不突出。

区别之一：交费期限不同

太保金诺人生2018分为了五种交费方式，最长可20年交费；

友邦全佑一生仅仅只有一种交费方式，则是19年交费期限，话说这款是可以优惠一年；

从交费期限角度出发来看，金诺人生2018的交费形式更适用于不同的用户，相对不局限，更灵活。

区别之二：轻重疾赔付不同

（1）轻症赔付方式：

金诺人生2018保50类轻疾，不分组，无时间间隔，赔3次，承保终身。

友邦全佑一生保33类轻症，分3组，赔3次，仅承保至75周岁，在这个保障上，并非承保终身，需要额外留意。

（2）重疾赔付方式：

金诺人生2018赔1次，赔基本保额，中规中矩，无让人眼前一亮的特色。

友邦全佑一生赔多次，分4组，少儿最常见的白血病额外保，赔保额，承保责任截止至22周岁前，意味着家长为3周岁孩子投保50万元保额，6年后诊断患有白血病，则可获取100万赔付。

还可附加恶性肿瘤保险金赔付，但需要1000元投保金额……..

小结：在轻症条款上，友邦全佑一生要逊色很多，但在重疾分组与赔付上，友邦全佑一生多层赔付肯定比金诺人生2018强，且它的核心保障特殊，符合“多”与“全”，但保费真心好贵……..

区别之三：投保产品特色不同

金诺人生2018：与金佑人生2017搭配成高低交费，虽然条款平淡无奇，但承保疾病种类多，适合偏爱大品牌保险公司，且交费压力不太大的中低端家庭。

友邦全佑一生倍呵护旗舰版全能保：不仅兼顾多层赔付，另外一个独特地方在于提供“老年长期护理保险金”，这个保险责任用处在于，

因为重疾理赔门槛非常高，如终未期肾病、植物人状态、瘫痪等，条件都极为苛刻，这类疾病虽然生活不能自理，但是又不符合重疾的理赔标准，所以可通过“老年长期护理保险金”来获取。不过，后续患上重疾，需扣除护理金，值得关注一下。

这款产品交费非常高，兼顾独特又“高逼格”，适合高端家庭为孩子投保。

产品总结：金诺人生和全佑一生倍呵护，其实是两款产品形态上完全不同的产品，并没有太大的可比性，加上目标群体定位不同，需求也是有所差别的。

总之一句话概况，金诺人生2018交费并不低，建议预算不足的家庭为孩子投保，可选择性价比更好的产品。

全佑一生呵护旗舰全能保，针对幼儿高发的白血病特别设计，少儿保障全，晚年提供老年长期护理保险金高达10年，很贴心，家庭富裕的投保人士可以关注。

分红型理财保险，素来是普通老百姓投资养老最热衷的方式之一。支付宝蚂蚁金服上精选的全民保终身养老保险，是人保寿险旗下的一款产品，因“1元起灵活投保”的方式引发了大家关注，毕竟养老保险每年投保费用贵，是众所周知的事情。那么，这款产品收益高不高？抵挡的了通货膨胀吗？我们来一起分析一下。

本期产品看点：

1、支付宝全民保终身养老保险与同类型产品比较

2、产品总结点评

一、支付宝全民保终身养老保险与同类型产品比较

支付宝全民保终身养老保险投保门槛低，1元即可投保，可追加定投，单次投保金额范围最高为199999元，随时投保，十分灵活。终身保障可选每月分红或是每年分红，但竟然是养老保险，最重要的部分还是收益，与人保寿险福寿延年相比，它获取生存总利益如何？先看两款产品基本介绍：

通过对比不难看出，支付宝全民保终身养老保险至被保障人80周岁，按照中档分红来计算，在同样的交费前提之下，生存总利益低的惊人。归根结底与同类型产品相比，存在这样的差异：

1、无万能账户，双倍增值

人保寿险福寿延年提供了品质万能账户，保底利率为3.0，它可以保值增值，复利增值，而支付宝全民保终身养老保险并没有第二次增值的条件，最后的收益相差近10倍的最大原因。

2、产品收益及资金灵活性不同

同样的年龄，同样的交费方式下：

支付宝全民保终身养老保险按照中档分红和利率，不论是短期收益还是长期收益远远低于福寿延年，但日常可以追加投保，1元即可投保，资金更为灵活，适合工薪阶层随时投保。

人保寿险福寿延年按照中档分红和利率，虽然短期内现金价值不高，回本非常慢，但加上万能账户，收益稳健，长期收益十分可观，针对养老传承起到一定的作用。不过此类保险往往对保费交纳有要求，投保门槛高，以“万元为单位”投保，适合需要理财家境富裕的人士投保。

产品点评：支付宝全民保终身养老保险是一款收益率非常一般的产品，不过它最大的特点在于投保灵活，投保门槛基本为0的险种。如果想追求稳定的收益，建议选择其他类型养老险保险。

人保福和太保金诺人生2018一样，轻疾保50类，赔3次，赔保额20%，重疾保100类，赔保额。

但人保福多增加了一款现代病保障额外赔，可谓是“加量保”，还多选择长期意外保障至75周岁。

那么，两款性价比谁更高呢？有何差距？我们先通过两款产品基本介绍来具体了解一下。

区别之一：产品交费期限不同

太保金诺人生2018：最长可选择20年交。

人保福：可选择30年交费。如图所示，30年交费价格更低，它的益处在于以下二个方面：

（1）保险的杠杆效果做得更好，如额50万元的重疾险，分别有20年与30年交费两种选择，显然30年交费每年的付出成本更小，不仅缓解了用户的缴费压力，同时也能享受同等高额的保险保障。

（2）大型保险公司，往往附加住院医疗险是跟着主险一起销售，越长的交费，医疗险的保障可拉的更长。

区别之二：轻疾赔付方式不同

金诺人生2018保50类轻疾，赔3次，赔保额20%，轻症赔付并未作出金额限制。

人保福，同样也是保50类轻症赔3次，赔付保额是20%，但对于每次轻疾赔付金额限制为10万，若保100万元，按照条款约定可赔20万元，但实质只能赔10万，轻疾赔付是有限制的，不利于高额投保人群。

在轻症上，对于高额投保的人，人保福不如金诺人生2018来的实在。

区别之三：附加住院医疗险不同

附加住院医疗险的用途可精准概况为二点：实用性广、基本0免赔，理赔门槛比重疾险低很多。

因此，主流保险公司往往都通过主险+附加住院险的形式，全方位保障消费者的健康，两款产品的附加住院医疗是有不同的：

金诺人生2018住院医疗，不保证续保是“老大难”，消费者要留意。

人保福的住院医疗险，保证续保3年，对于慢性病患者和体弱多病患者更好。

人保福的0免赔医疗险在续保条件上做的较好，比金诺人生2018更为有用。

区别之三： 投保特色与定位不同

金诺人生2018：承保疾病种类高达150类，与太保王牌金佑人生2017搭配，形成“高低价格”定位，适用于中低端家庭投保。

人保福：在核心保障全面的基础上，这款产品增加10类现代疾病种，且还可以附加长期意外险，最高保至75岁，航空意外身故与伤残可赔付4倍保额，组合投保非常有特点。

但这款产品主险交费本身就不低，附加了意外险后，保费上万是轻而易举的事情，比较适合中高端家庭与长期出行的人投保。

产品总结：人保福和金诺人生2018比较来看，虽然两者的目标群体有所差异，但抛开意外险组合投保来说，纵观全局，两者交费相差并不大。

人保福在核心保障上有创新，现代疾病额外赔，比金诺人生2018要好，但需要留意高额投保轻症赔付的问题。

少儿平安福2019保100类重疾，30类轻疾，15类少儿特定重疾，白血病双倍赔，拥有长期意外、轻疾赔付增保额、陪护金、恶性肿瘤多次赔特色条款。

平安爱满分2019保100类重疾，30类轻疾，15类少儿特定重疾，交费期限短，保30年，满期返保费。

区别一：18岁后身故赔付不同

少儿18岁前身故，都是退保费，不赔保额，因为《保险法》对未成年人赔付有限制，可以理解。但是对于18岁后成年：

少儿平安福2019身故赔付赔保额，有身价保障，且轻疾赔付可以增保额，买的50万保额，身故就是赔50万，其身故赔付条款是：

平安爱满分2019对被保人18岁后身故赔150%保费，不赔保额，没有身价保障，买保额80万，身故只是退保费，其身故赔付规定是：

注意：被保人成年后，意味着父母抚养他至少十几年，父母也人到中年，为孩子花费无数心血，如果孩子走了，只是赔保费，根本不能体现生命的价值，不能体现保险爱与责任的含义，也无法给年迈的父母一个交待，平安爱满分无身价保障，是重大缺陷。

区别二：产品保障范围不同

少儿平安福2019拥有少儿15类少儿特定重疾，含高发的少儿白血病可以双倍赔，如果买的40万保额，双倍赔就是赔80万，加上陪护金，总共赔到100万左右，刚好可以满足少儿白血病化疗、骨髓移植、后续抗排异治疗费用。

少儿平安福2019有保额限制，恰好可以应付白血病。此外还有长期意外、轻疾赔付增保额等等特色条款。

平安爱满分2019轻重疾和少儿特定重疾保障和平安福一样，但是没有长期意外，轻疾赔付增保额等特色条款。

区别三：产品主要缺点不同

少儿平安福2019属于正常配置，身价和重疾、意外都可以有，主要缺点仅是投保有最低保额要求，一线城市单个孩子投保要求40万以上，两个孩子一起投保要求保额20万以上。

平安爱满分2019缺陷就比较多，主要在于：

1、无身价保障，上面已经分析；

2、附加医疗险保障短，医疗险跟着主险跑，主险交费期短，医疗保的短。

3、保30年到期后，由孩子自己买，实际上是一厢情愿。要是中间孩子得了慢性病，到期很难再买保险，连明天怎么样都难以预测，更不要说30年后。

4、重疾保障无法覆盖高风险阶段。这种险种保30年，17岁投保，最长保至47岁，而重疾高发期是40-70岁，中间中断面临重新投保问题。

区别四：产品客户定位不同

两款产品交费都比较高，针对的都是中高端客户。

平安爱满分2019适合两类客户：

第一种是：就是要返本，短期内能够见到钱回来，保险公司为了扩大保费，迎合消费者需要，而专门设计这种险种。

第二种是：过去买了保险，但是重疾保额很低或者没有重疾保障，希望专门增加保额，爱满分适合加保。

少儿平安福2019就是为渴望高保障而设计，保的全保的高，无漏洞。

区别五：产品投保限制不同

少儿平安福单个孩子投保保额要求40万以上，加上附加险，总交费七八千以上；

爱满分在一线城市有投保保费要求9000以上，二线城市7200以上。

产品总结：希望买保障的人，首选是少儿平安福2019；渴望短期内看到本金回来，然后有一定保障的客户，可以选择爱满分，值得注意的是平安爱满分无身价保障，是重大缺陷，意味着18岁后投保需补充定期寿险。

华夏福，保82类重疾，特点在于少儿赔2倍保额，60周岁之后赔1.2倍，这种根据年龄阶段加量赔付的特性，在保险领域并不常见。

轻疾保42类，赔3次，赔付依次递增，分别赔付的保额25%、30%、35%，相当有特点。

而太保金诺人生2018，虽然承保了150类轻重疾，承保种类广泛，但在责任改进上平平常常，亮点较少。

区别之一：轻重疾赔付方式不同

1、轻症赔付：

华夏福：轻症赔3次，保额依次增长，每次是25%、30%、35%，颇有心意，设计也较为独特，但轻症疾病里不提供常见的【非典型心肌梗塞】，有家族有心梗病史需稍微留意。

太保金诺人生2018：轻症也赔3次，但赔付比例较低，只有赔保额20%。虽然轻症覆盖了【非典型心肌梗塞】，但仅在四项疾病中承担一项，理赔门槛也并不低，如【不典型心机梗塞】和【冠状动脉搭桥手术】【微创动脉搭桥】【激光心肌运血术】四赔一，给付了一类疾病赔付后，其他三类不再给付。

不过对于轻疾种类的定义每家险企都有差异，国家并没有给出一个标准定义，所以并不能权衡哪款更好，但在赔付比例上，华夏福肯定是优于太保金诺人生2018。

2、重疾赔付：

华夏福：重疾赔付一次，但突出点鲜明，合同约定“成年人双倍赔付、60岁后赔保额1.2倍”。

意味着投保30万元保额，18岁之前发生重疾可赔60万，60岁之后可赔45元。花同样的钱，在最需要保障的“老小年龄”比其他产品多出了几十万，在同类型产品中还是挺占据上风优势。

太保金诺人生2018：重疾赔付中规中矩，赔付保额。

两款产品在轻重疾赔付上，华夏福条款功能更强大，创新力度更先进。

区别之二：附加住院医疗险不同

长期附加住院医疗险的优势往往在于2点：赔付简单、实用性广；因为广泛使用，所以医疗险赔付金额比重疾理赔要多出很多。

为了防止亏损率，险企附加住院医疗险基本都是一年期的，第二年续保问题并没有得到非常好的解决。

太保金诺人生2018的住院医疗险最高额度有6万元，但也存在着次年续保需要审核的缺口问题，

华夏福附加的住院费用2014，每年最高2万额度，是5年一续保，相对更稳健。

区别之三：身价保障不同

两款产品在身故赔付上的方式也是有区别的：

18岁之前身故，太保金诺人生2018赔保费，华夏福赔2倍保费；

成年之后，太保这款产品赔保额，而华夏福则是在保费、现金价值、保额三者取大。

区别之四：产品投保特色不同

金诺人生2018是一款墨守成规的重疾险，覆盖的疾病种类广，但条款内容平铺直叙，与同类型产品对比，性价比的确不高。

华夏福除了轻重疾赔付出色之外，更重要的是88岁之后保费返还，且重疾、身故保障继续有效，更重要的是比金诺人生2018投保价格更实在，对于少儿或者大龄人士投保更有利。

产品点评：金诺人生2018和华夏福，每年投保价格其实差距并不大，但华夏福除了家族有心梗病史稍微权衡一下之外，这款产品不论是在轻重疾赔付方式、附加住院医疗险、身价保障、产品投保特色上，其实都比金诺人生2018更实在一些。

慧馨安是安邦和谐健康保险公司推出的一款针对少儿的消费型重疾险，性价比很高，口碑也不错。

那年交100多块钱，能买多少？

答案是：买到10万重疾，少儿特定重疾双倍赔，轻疾赔30%，还有轻疾豁免。

那100多块钱买的互联网保险和年交几千的线下产品有什么区别？

比如：慧馨安和少儿平安福。其实这种区别就是自行车和大众轿车区别，跑五公里，骑自行车或开大众车都可以到达终点，但是不能讲买自行车性价比高，买大众车的都是笨蛋，机动车一些功能是自行车根本没有的。

互联网保险低价背后，都有一些固有缺陷，关键是如何趋利避害用好它。

本期产品分析看点：

1、互联网保险产品三大常见有缺陷

2、慧馨安少儿定期重疾险优缺点分析

3、慧馨安少儿定期重疾险日常应用

一、互联网保险产品三大固有缺陷

互联网保险省去了代理人工资和运营成本，价格便宜，往往也会以价格为噱头，吸引保险小白购买，在产品介绍中却没有风险警示，简单梳理一下互联网保险的固有缺陷：

1、缺乏附加医疗险，是线上与线下产品根本区别。

互联网重疾险不能附加无免赔的一般医疗险，意味着日常住院费用一律不赔，而日常医疗险理赔件数是重疾和身故的十几倍，婴儿简单肺炎住院，费用可能上万。

互联网保险公司根本没有能力，也没有便利的网点，去应对高理赔风险的医疗险，所以互联网保险实用性极差，容易因为日常疾病一律不赔，引发投诉。

2、无身价保障

一般重疾险，身故和重疾共保额，发生重疾或身故都可以赔保额，意味着有身价保障，但是互联网保险，不少产品重疾可以赔保额，但是对身故只是退保费，降低了风险所以价格低。

3、保险责任可选

很多互联网保险，轻疾保障，轻疾豁免，投保人豁免等等，投保时既可以选又可以不选，比如慧馨安，不选轻疾保障，自然也没有轻疾豁免，价格更便宜，对于对保险认识不强的人来说，并不能理解少了什么东西会有什么后果，只知道价格便宜了。

这种方式高估了目前中国老百姓对保险的认识水平。

二、慧馨安少儿定期重疾险2018版优缺点分析

作为性价比很高的网红险，这款产品优缺点非常鲜明，具体如下：

1、轻重疾保障全面，综合性价比高

对于保险业协会要求的25类重疾都涵盖在内，且对少儿白血病双倍赔，轻疾中包含轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入，早期癌症等等，就凭这些，加上极低的价格，其性价比优势明显。

2、保障范围有漏洞，需做好搭配

其缺点就是互联网保险常见缺点：

A、不能附加医疗险，日常意外或疾病就诊费用一律不赔；

B、无身价保障，身故只赔保费；

C、轻疾可选、考验消费者保险知识基础。

三、慧馨安少儿定期重疾险日常应用

1、作为加保使用

客户已经在线下买了全面的身价、重疾和医疗保障，如华夏福，少儿国寿福等，但是保额不高，此时可以花几百块钱，投保慧馨安，大幅提高孩子重疾保额。

2、经济压力特别大

现代很多年轻人背负房贷车贷，经济压力大，给大人买全保障后，可支配收入很少，慧馨安重疾保障全面，先解决保障有无的问题，再考虑是否全面。

后续经济条件改善，可以补充医疗险，成人以后补充定期寿险等。

产品总结：商品价格总是围绕价值上下波动，这是一条市场经济定律。没有必要拿慧馨安跟线下交几千块钱的重疾险对比，这两者就是自行车跟奔驰车区别，奔驰车可以大风大雨中行走，有很多功能是自行车根本没有的。

慧馨安就是一款性价比高的重疾险，无身价保障，也无附加医疗险，实用性很低，日常要投保，必须要考虑搭配，补全医疗险和身价保障。

俗话说，“好看的皮囊千篇一律，有趣的灵魂万一挑一”。这句话验证在返还型重疾险上，颇为相似，结果都是为了返还的保费，但若在承保责任上做足“干货”，用户的权益将会大大提升。

近日，阳光人寿推出了一款名为“普惠百分百重疾险”，保100类重疾，合同期满返保费。那么，这款产品能够在繁花似锦的返还型重疾计划里脱颖而出吗？请看深度测评。

本期产品看点：

1、 阳光普惠百分百重疾险与同类型产品比较

2、 普惠百分百重疾险弊端分析

3、产品总结点评

一、阳光普惠百分百重疾险与同类型产品比较

保障与返还兼顾，符合多大数投保人士心理，也是市场热销的原因之一。

市场上返还型重疾险不少，但新上架的阳光普惠百分百重疾险并无轻疾保障，为此，挑选了同样无轻症赔付的泰康全心健康A作出比较，我们来看看阳光人寿的这款产品拥有哪些特点？

如图，阳光普惠百分百重疾险有一个非常大的亮点----承保期限和交费期限灵活。它的优势在于：

30周岁的男性若投保50万保额，承保80岁，交到60周岁，交费压力明显比20年交费低一些，但可享受同等高额保障。

其次，阳光人寿网点多，这家公司成立于2007年，注册资本6.6亿元人民币，在全国33个省份都成立了分公司，遍布了北上广、贵阳、湖南、山东、湖北、黑龙江、宁夏、海南、甘肃等城市。办理保险保全、理赔都非常方便快捷，一旦出险，有利于理赔。

二、普惠百分百重疾险弊端分析

这款产品是由主险两全保险+附加重疾险两部分构建的产品，只提供重疾100类、身故保障和满期返还金，它还是有较大不足的：

1、无轻症+附加住院医疗险

这款产品并无轻症保障，放眼目前主流重疾保险，不覆盖轻疾保障的产品不多，这款新上架的返还型重疾计划，并未向标准看齐。

虽然轻症住院费用不高，但治疗费用也需要好几万，这款重疾是网销产品，也不提供长期住院医疗险，因此，用户投保在健康保障上有较为严重的缺口。

2、身价保障有缺陷

普惠百分百重疾险可谓是名副其实的“半险”，只提供身故保障和重疾，并没有意外医疗、住院医疗、补贴等，但特别需要注意的是，这款产品身故只赔保费，并非赔付保额。

成人面临不可抗拒的风险无非是疾病与身故，赔付保费并不能体现家庭的责任与意义。

3、比较常规，不可添加癌症多赔       

这款产品保障责任比较单一，重疾只赔1次，投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。                            

产品总结：普惠百分百重疾险最为突出的亮点在于承保期限和交费期限灵活，且价格在返还型保险中不算贵，但问题是变相的压缩了消费者权益，在无附加住院医疗险、无轻症承保、身价有缺口的三方漏洞之下，是很难解决成人健康与意外风险，

因此，这款产品定位只适合“加保”的方式存在，在客户购买了重疾、意外、医疗险的基础上，如果保额并不太高，可以考虑此款。

泰康健康百分百系列位居泰康人寿的“大当家“，新上架的百分百C+款承保165类轻重疾，且价格低廉，是目前新型网红险。

金诺人生2018同样位于太保重疾版块的“C位”，提供了100类重疾和50类轻症，承保种类多，那么，金诺人生2018和泰康百分百C+哪款更好呢？

区别之一：产品投保限制不同

健康百分百C+对投保有要求，必须大于10万元保额才可承保；

而太保金诺人生2018并没有起保要求。

对起保点限制，做法的确并不灵活，但依据目前承保人标准保额均在20万以上来看，这点可以忽略不计。

区别之二：产品交费期限不同

金诺人生2018最长20年交，健康百分百C+可提供30年交费。健康百分百C+交费方式要更好。

在同样的保额保障之下，30年交费比20年交，每年付出投保费用更少，起到以小博大的作用。

区别之三：轻疾赔付定义不同

（1）承保种类与定义差异：

①轻症承保种类：保监会在2007年对于25类重疾作出了规范要求，但针对轻症并没统一定义。

因此，在承保种类与理赔定义上，每家产品都不同，先看下目前高发轻疾种类，两款产品的覆盖率：

对于11种常见的轻症，金诺人生2018都提供，但健康百分百C+并未覆盖【微创冠状动脉搭桥术】保障，这是最新型的医学技术，患有家族患有严重冠心病的人群需要关注一下。

②轻症理赔定义：两款产品针对“不典型心肌梗塞”，虽然两款产品都是只需要满足2个条件即可理赔，但金诺人生2018在四项疾病仅赔付一种，定义是：【不典型心机梗塞】和【冠状动脉搭桥手术】【微创动脉搭桥】【激光心肌运血术】四赔一，赔付了其中一项之后，其他三类不再给付。

泰康健康百分百C+针对于不典型心机梗塞，只需满足两个条件，并未对几种疾病作限制，理赔门槛相对松弛一些。

（2）轻症理赔比例不同：

泰康健康百分百C+，在轻疾赔付高达5次，赔保额30%，高于市场标准；

金诺人生2018，轻症赔3次，每次仅只有保额20%；

涉及到真正理赔，同样在投保30万元保额前提下，健康百分百C+每次要要多出3万元赔偿。

区别之四：附加住院医疗险不同

对于日常用途最广泛的住院医疗险，两款产品也有不同：

金诺人生2018附加的安心住院医疗险，不保证续保有些“头疼”，用户患上慢性病，用户需要留意太保0免赔医疗险的续保规则。

泰康健康百分百C+附加的是住院无忧医疗险，0免赔，保证续保3年，还能附加百万医疗险，相比之下，日常实用性非常强。

产品总结点评：在每年住院医疗费用不断上涨的现代，附加医疗险续保问题的重要性尤为关键，金诺人生2018在健康保障上还是有小小缺陷，整体来说，它是一款本本分分的传统型重疾险，无明显亮点。

但泰康健康百分百C+不仅投保费用低，轻症理赔额度高，住院医疗险用户更加靠谱，相比之下，泰康健康百分百C+性价比更高。

平安福2019保100类重疾、30类轻疾、附加长期意外，轻疾赔付增额，拥有平安RUN健康行增保额，在轻疾、重疾和长期意外保障全面基础上，有保额增长的增值服务。

泰康健康百分百D，保120类重疾，60类轻疾，轻疾赔付比例30%，轻疾赔5次，轻症和重症保障数量多，保障全面，价格便宜。

区别一：产品附加医疗险不同

1、无免赔医疗

根据过去理赔情况，医疗险理赔件数是身故和重疾的十几倍，日常应用最广。

平安福2019拥有市场上最强附加医疗健享人生，保证续保5年，是唯一不限年度总额，不限理赔次数，同一疾病间隔30天可以再次报销的医疗险，可以报住院前后门诊费用，是市场上续保条件好，潜在额度最高，报销方式最灵活，配合平安安E赔闪赔服务，带来极致服务体验，其续保条款是：

泰康的健康无忧医疗险保证续保3年，每年固定总额，其健保通出院直付只涵盖部分医院，不能报销门诊，

在医疗上，平安医疗险可以秒杀任何公司同类产品，日常经常生病，或者慢性病需要经常复诊抓药，平安医疗险优越性无与伦比。

2、百万医疗险

在百万医疗险上，平安E生保和泰康健康尊享B+各有特点。

平安E生保续保条款为承诺续保，不会因为理赔或健康变化拒绝被保人续保，但是是绝对免赔，社保报销不能抵扣免赔，每年有1万免赔。

泰康健享B+百万医疗险续保前两年会有审核，第三年开始承诺续保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，但是是相对免赔，也就是社保和公费医疗报销可以抵扣免赔。

区别二：产品险种组合不同

平安福2019主险和重疾比例不是1比1，比如主险31万，重疾30万，长期意外30万，发生重疾理赔后，主险31-30=1万，主险继续有效，附加医疗和长期意外依然有效。

泰康健康百分百D主险和重疾1比1，主险30万，重疾30万，发生重疾，30-30=0，主险失效，附加医疗直接终止。

区别三：产品轻疾划分和定义不同

保险业协会出台的《重大疾病保险疾病定义规范》对25类重疾做了疾病定义规范，其中6类为应当承保、19类为可选，6类分别是：癌症、脑中风后遗症、器官或造血干细胞移植、终末期肾病、急性心肌塞、冠状动脉搭桥术，这6类高发重疾所对应的轻疾，平安福和泰康健康百分百C+各有不同：

泰康健康百分百赔保额30%，保脑中风（轻症）和不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术，但是对原位癌、皮肤癌必须做积极治疗后才能赔，且早期病变、原位癌或皮肤癌只能赔其中一个，其定义是：

平安福2019轻症赔20%，但是赔付后主险和重疾额外增加20%，实际上赔40%。平安福2019虽然升级疾病种类，但仍然不保轻微脑中风和不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术，但是是市场上唯一对原位癌、皮肤癌确诊即赔，不做要求；而且早期病变、原位癌和皮肤癌都可以各赔一次，其规定是：

轻疾疾病定义和划分上，平安福轻疾保的专而精，泰康轻疾保的全而广。

但是癌症是第一大高发癌症，早期癌症可以赔多次，平安福实际上承担风险要更高，对客户来说更有利，像脑中风、心肌梗塞等理赔都有严格限制，像轻微脑中风要确诊180天后，必须有后遗症导致不能行动才能赔，不像癌症确诊即赔，几乎没有门槛。

区别四：产品现金价值不同

泰康健康百分百C+虽然是保障型产品，现金价值（退保金）却非常高，意味着客户有资金需求时，现金价值贷款可以贷出更多周转，日常应用要灵活，要是退保损失也会更小。

平安福现金价值不高，甚至可以说比较低，我们看下下面的对比：

同样保额，健康百分百D交费价格要低不少，但是现金价值却高很多。平安福价格中含有30万长期意外，总体价格要高。

区别五：产品核心卖点及适用人群

平安福2019长期意外保至70岁，自驾和公共交通双倍赔，可以按伤残比例赔伤残，举个例子，客户投保平安福附加长期意外1000万，普通摔伤断了一个手指，构成十级伤残，赔10%，赔100万，如果是自驾造成的手指伤残，那就是双倍，也就是2000万*10%=200万，这种长期意外，相比短期意外险，不需要考虑续保问题，可以赔伤残，理赔门槛更低。

泰康健康百分百D属于常规重疾险，疾病种类多，交费价格、轻重疾保障、医疗险组合各个方面比较均衡，且交费价格相对便宜。

平安福2019适用人群：特别适合一家支柱或经常出差或开车的人，大幅提高意外身价。

泰康健康百分百C+综合性价比高，无高额长期意外，更适合那种家庭一般成员。

区别六：产品轻疾豁免不同

平安福轻疾豁免需要单独附加，豁免范围包括主险，重疾，附加恶性肿瘤，附加长期意外，发生轻疾所有的长期附加险都可以免交保费，豁免范围非常广。

泰康轻疾豁免范围就是常规的主险。

平安福2019必须捆绑长期意外险一起买，整体上交费价格要更高；泰康健康百分百无长期意外，价格相对低，加上产品本身定价利率低，价格很吸引人。具体看看不同年龄交费价格：

平安福计划中包含有30万保额长期意外，自驾和公共交通赔双倍，可以赔伤残，断了一根小手指，构成十级伤残，赔30万*10%=3万，如果是自驾导致的伤残赔双倍，也就是赔6万。

产品总结：平安福卖的是一个重疾和意外组合，整体交费高，但是医疗条款好， 重疾赔付后还有高额意外保障，医疗险依然有效，对于经常开车或出差的一家支柱来说，重疾险和医疗险组合非常可靠。

其他情况下，可以考虑健康百分百D，需要留意的是平安福现金价值很低，充分考虑交费能力和需求，泰康产品各方面比较均衡。