在中国，六个大人养一二个孩子，家中是以宝贝为导向，他们不仅是父母的爱情的结晶，更是希望。给娃儿买保险产品，是家中最关心的事情。

平安集团旗下有不少脍炙人口少儿重疾险，爱满分和小福星就是两大代表，同样面向于儿童高发的疾病实施了额外赔付政策，也一样可加上全面的医疗险，重疾和医疗都很周全。只是适用人群大有差异，那么如何区分呢？哪款最好呢？本期关注：

1、平安小福星和平安爱满分的相同点分析

2、关于两者在疾病定义、身价赔付、起保点上差异

3、适用家庭人群的分析

一、产品基本信息：

相同点分析：

1、都可以附加全面的医疗险：所谓齐全，指的是0免赔医疗与百万医疗险的组合，无免赔医疗保证续保5年，对于慢性病患者很有利，也能报销门诊，非常可靠。

至于高免赔医疗，小福星搭配的是保证续保5年平安E生保，而爱满分可以搭配平安E生保2018版，在续保上同样宽松，不会因为健康人的身体状况理赔过而拒保，只需要关注停售风险，两款百万医疗险都出自平安人寿，都十分靠谱。

2、少儿专款专用重疾险：重症赔1次，15类少儿特定疾病，除白血病双赔外，其他额外赔付；轻疾赔保额20%，赔3次，核心保障内容表面上看区别不大。

区别一：产品投保起点不同

平安小福星投保保费要求3000元以上，加上附加险，总交费3000多-4000元左右；

爱满分在一线城市有投保保费要求9000以上，二线城市7200以上。加上附加险，轻松上万。

区别二：疾病定义不同

一、轻疾保障上：

承保类型不同：

平安小福星是附加轻度重疾条约的，保10类，经过升级，核心保障基本都有；

平安爱满分2019是自带轻度重疾，保30类轻疾种类；

疾病定义不同：

严格点来说，轻疾不存高发，因为行业内没有给出统一标准，但评定常见的标准可以依据理赔最多的6类重症相应的轻疾来判断，对比详情如下：

小结：从重症赔付最多的6类轻疾来看，平安爱满分和小福星同样缺失了【慢性肾功能障碍】保障，但是小福星虽然只保10类轻症，但常见的不典型性心机梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉介入手术都覆盖，保的还是比爱满分齐全。

区别三：18岁后身故赔付不同

少儿18岁前身故，都是退保费，不赔保额，这是《保险法》对于未成年身价赔付的限制，是处于道德限制，这是不少公司一贯的做法，值得理解。

平安小福星身故赔付赔保额，有身价保障，买的50万保额，身故就是赔50万；

平安爱满分2019对被保人18岁后身故赔150%保费，不赔保额，只退保费，成年后不能体现生命的价值，不能体现保险爱与责任的含义。

区别四：产品主要缺点不同

平安小福星属于正常配置，身价和重疾、意外都可以有，主要缺点是对应目前主流自带轻疾赔付产品来看，轻疾赔付比较低（保额20%），数量上虽然常见的都保，但是比较少。

平安爱满分2019短板有四点，主要在于：

1、成年无身价保障：（只退1.5倍保费），体现不了成人的爱与责任；

2、附加医疗险组合保的时间短：平时运用非常广泛，跟随主险一起走，主险交费期短，医疗保的短；

3、保费很高端：保费9000元起售，意味着只是裸险，不搭配任何医疗险，加上医疗险的话，保费很容易上万元。

4、中年发生大病，很难买到保险：这种险种保30年，17岁投保，最长保至47岁，而重疾高发期是40-70岁，中间中断面临重新投保问题。

区别五：适用人群不同

平安爱满分：交费很高，针对的都是中高端客户为孩子投保，是面向于那些家境富裕，强制为宝贝每年储蓄一笔钱，即保了大病，儿童成年之后又能作为婚假、创业金的家庭适用的；

小福星：交费比较低，功能主打“保障”，有全面靠谱续保极强的医疗险组合搭配，3000元起售，附加险大致在4000元区间，健康保障完整性体现两个字“平衡”，很适合工薪族家庭为孩子承保，比较适用于广泛的普通家庭。

产品点评：资金一般，但信赖大品牌，又很注重医疗和重疾之间的搭配，首选小福星，属于平安少儿重疾险里，整体性价比最高的一款。至于爱满分，更适用于有钱，思想保守，即想保大病，又想强制为孩子留笔钱的父母，不过爱满分无身价保障，是很大的短板，意味着孩子成家后需投保补充定期寿险。

复星联合健康保险公司虽然成立时间较短，网销产品在互联网上还是占据了一席之地，受到了大众欢迎。

守卫者2号作为热销险种之一，重疾分组合理，赔付次数多，保额是递增的方式来保障，轻疾赔付比例与主流一致，另外可附加恶性肿瘤二次赔付，间隔期要留意，重疾叠加保障有要求。线上销售险种，身价有保障，医疗费用报销有缺口。

另一款热销重疾产品是康乐一生2019，保障期选择多，定期保障和终身保障能满足不同人群需求，且轻中重疾保障全，重疾叠加赔付不设限制条件，癌症二次保障，保额设置有特色，但是医疗险有缺口。

那么，这两款产品是否值得购买？

1、两款产品的共同点

2、两款产品的轻重疾保障不同

3、两款产品的癌症保障不同

4、两款产品的费率对比

5、复星联合健康靠谱吗？

一、产品基本信息了解

共同点：

1、保障期限灵活 适用群体广泛

守卫者2号既可以保定期到70岁，或终身保障。康乐一生2019同样也是可定期保到70岁或80岁，也可终身保障。两款产品定期保障作为消费型险种，平安到期不退保费，但是交费便宜，固定保终身，保障覆盖长。可以满足不同群体需求。

2、无法直接搭配医疗附加险

两款产品都是属于线上销售的重疾，无法直接搭配医疗险组合，无免赔住院医疗和百万医疗险。需要通过其他方式投保补充完整。

3、身价保障足

守卫者2号和康乐一生2019这两款重疾险产品有身价保障，成年后的身价都是赔保额，不同于其他网销重疾身价只退保费的情况。

4、常见轻疾定义一致

轻疾是没有统一定义的，各家保险公司的规定有不同，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。守卫者2号和康乐一生2019在常见轻疾定义上基本保持一致，具体的对比情况如下：

区别一：轻重疾保障不同

轻疾保障：

赔付比例：守卫者2号是40类轻疾不分组赔3次，每次按保额30%赔付，与主流产品轻疾赔付情况差不多。

康乐一生2019的轻疾保障是40类赔3次，额度按保额的35%、40%、45%依次递增，赔付比例高，意味着赔的钱也更多。

重疾保障：

守卫者2号是重疾分6组赔6次，恶性肿瘤单独一组，不与其他疾病同为一组，提高了其他重疾获赔概率，同时重疾保额赔付是递增方式，前面两次按保额/110%赔付，后面四次都是按保额120%。同时有重疾叠加赔付，在前十年有额外的25%保障，并没有年龄限制和规定。但是前提是需要附加恶性肿瘤二次赔付，才可享有。

康乐一生2019重疾单赔，有重疾叠加赔付，额外重疾金的赔付赔付比例为30%，没有年龄限制，不设前提条件，只要发生在第10个保单年度之前发生的就可享有。

区别二：癌症保障不同

康乐一生2019可选癌症2次赔付，分为2情况，一种首次是恶性肿瘤，间隔3年后处于恶性肿瘤状态，按保额赔。另外一种首次是非癌症重疾，间隔180天后处于恶性肿瘤，按保额赔。赔付门槛较宽松，恶性肿瘤新增、转移、复发和持续都可保障。

守卫者2号是要求初次确诊恶性肿瘤，间隔三年后仍处于恶性肿瘤状态，包括新增、持续、复发和转移的状况，可以给付第二次恶性肿瘤保障金。若发生在第十个保单年度前，最终相当于可最高获赔到225%。

区别三：费率对比

守卫者2号和康乐一生2019在产品结构形态非常类似，但是两款产品费率对比如下：

复星联合健康是一家什么公司？

复星联合健康开业时间在2017年，时间较短，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。线上销售产品都会有规定只在分支机构地区销售，因此后续服务有待考量。

考量公司的客户服务以及售后能力的强弱可以从也消费者投诉情况来反应，对于客户服务质量问题，从保监会公布的《消费者投诉相对量统计》数据中可以看出，复星联合健康的有一项排名比较靠前，排名靠前意味着投诉量多，如下表：

产品点评：

复星联合健康守卫者2号和康乐一生2019在产品结构形态上比较类似，康乐一生2019是重疾单赔，且轻疾递增赔付，守卫者2号是重疾多赔，轻疾按固定比例赔付。

两者的重疾都可叠加赔付，癌症有多赔，守卫者2号的重疾叠加赔付有前提要求，必须附加恶性肿瘤多赔保障。康乐一生2019限制没那么多。

常言道，不想做将军的士兵不是好士兵；从某种角度来说，企图心强格局大也并非是坏事。在竞争异常激烈的保险行业，光大永明人寿近期表现的尤为激进，大有扩展企业蓝图的趋势。

吉瑞宝多倍版，是光大永明人寿继超级玛丽旗舰版、嘉多保、达尔文超越者之后的又一新作。为一款终身多赔型重疾险，大病分类科学，覆盖全面的轻中重疾保障，面向于老幼额外关照，儿童特疾额外赔，罕见少儿特疾赔付双赔，自带老年护理津贴，理赔门槛低。只是轻疾有隐形分组的不足。

那么，在“吃不起药、看不起病”的年代，缺乏安全感人士里，这款产品是否值得入手呢？本期主要分析吉瑞宝多倍版在少儿特疾、老年护理金约定、重症定义上的优势，以及面向于轻疾条约、附加癌症多赔、附加医疗险组合上

一、产品基本信息：

二、光大永明吉瑞宝多倍版主要优势分析：

1、杠杆设计佳：

通常来说，可30年缴费的保障型产品，主要的优势凸显在保费豁免最大化增加外，费率也更低。

2、轻中重疾病保障全：

在重症多赔型产品里，最关键的在于分类，吉瑞宝多倍版把高发癌症单独分成一组，大大提升了其他重症种类的获赔概。

另外，这款产品在中症疾病种类中含不少产品只划分到轻疾的疾病，如【中度脑中 风后遗症】【中度面积 III 度烧伤】等，从赔付保额30%直接提升到60%，提高了赔付比例，另外中症疾病有与重疾对应，中症赔付后，重症获赔概率也会增加。

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别。银保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上，产品不同还是有一定的区别，如下表：

小结：可以看出光大永明吉瑞宝在不典型急性心肌梗塞的理赔门槛较为宽松，以及脑中风后遗症划分到中症赔付里，间接提升了赔付比例外，其他的疾病保障定义和它家公司区别不大。

3、老少群体受益：

儿童和老人在社会群体来说，是相对弱势的，这款产品对于这两类群体非常友善:

（1）儿童群体：其他产品少儿特疾，罕见特疾只承保到18岁，这款产品未满 25 周岁之前，一律可赔，承保时间更长，这是优点一；并且很可能实现双赔保额原则，这是优势二。

少儿罕见疾病保险金，5类，与重疾重叠对应，赔付2倍保额，相当于罕见疾病也属于重症赔保额，相当买50万赔100万。

（2）老年群体：自带老年长期护理金，有点类似于友邦重疾险惯有的套路，领取条件虽然有几个关键词：年满60岁以上、自主能力完全丧失、能力丧失状态180天以上；

但比起重疾条款里的瘫痪、老年痴呆、帕金森理赔条件极为苛刻的约定，老年长期护理金相对领取比较容易，可提前获取赔付：

三、光大永明吉瑞宝多倍版主要缺点分析：

1、轻疾种类有隐形分组：

吉瑞保多倍版轻疾种类有35种，但是出现了多个疾病只赔一个的现象，详情为：

2、附加癌症多赔约定有短板：

光大永明吉瑞宝多倍版紧跟主流，可附加癌症多赔的约定，不过，有一点需要特别留意。间隔赔付时间过长，首次发生癌症之后，要间隔5年才能赔，医学上说“恶性肿瘤5年生存期”，间接的来说，癌症病人熬过5年，发病率比较低，复发只有10%-20%，因此时间太长，对于消费者来说并不利：

3、留意有无医疗险组合：

吉瑞保消费者要留意是否能加无免赔医疗（小病住院适用）和百万医疗险（大病医疗报销），毕竟要确保健康保障的完整性，这样的组合不能少。

4、定价比较高：

比起同类产品来说，它的定价还是比较高的，但是儿童交费还是能够承受：

四、光大永明人寿保险公司可靠吗？

对于保险小白来说，耳熟能详的几家公司是国寿、平安、太保、太平等等，对于光大永明人寿是不太了解的。其实可以公司实力、偿付能力、客户投诉率等多个方面来综合考量下该公司。

1、公司实力：

光大永明是中外合资，中方为央企光大集团，分支机构广泛，有22个城市均有网点，分别在：

2、偿付能力：

通过2019年第一季度银保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率依次为238%与238%，远高于银保监100%的偿付线。

3、客户投诉率：

客户的投诉，从间接可以反映一家公司的规模、赔付速度、以及在消费者心中的地位，从官方数据显示，依据2019年银保监会公布《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，排可以看出光大永明的排名还是较为靠后的，消费者还是比较认可的，如下：

名次靠前，投诉越高，反之，名次靠后，投诉越少：

产品总结：光大永明吉瑞宝多倍版是一款轻中重疾保障足的多赔型产品，非常适合给少儿投保，毕竟孩子的路很长，而晚年老年护理金可连续给付五年，理赔门槛比老年重症疾病定义低不少。

不过癌症多赔约定间隔期很长，比较难以到达赔付条件，可考虑不选择，非常适合保费预算充足的家长为孩子投保，但是如果注重医疗险，后期需要留意该险种能不能加，以达到健康保障的完整性。

癌症的高发性，是居于国内重疾榜首。保险公司对产品设计越来越贴近实际，在轻中重疾保障的同时，癌症采取多赔，在癌症复发或转移都可获得保障。这类产品在市场上并不少见。

同方全球是一家“中外混血”的保险公司，名头没有平安、国寿那么响亮，旗下产品设计特色鲜明，康健一生智尊保是100类重疾分组多赔，癌症单独一组，分组合理可提高非癌症重疾获赔，轻疾多次赔付跟随主流，高发癌症额外二次赔付，间隔短，理赔宽松，但是要留意年龄限制。

光大永明童佳保尊享的产品形态与其类似，不同之处在于增设了中症责任，且保障额度上，轻疾和中症保障赔付比例在同类产品中处于高位，只是要留意其医疗险搭配情况。

那么，这两款产品是否值得购买？

1、两款产品保障期不同

2、两款产品疾病保障、癌症赔付不同

3、两款产品附加医疗险不同

4、两款产品费率对比

5、同方全球和光大永明公司了解

一、产品基本信息了解

区别一：保障期有不同

康健一生智尊保的保障期是终身，覆盖期更长；童佳保尊享的保障期更为灵活，既可以选择定期保到70岁，作为消费型险种，交费便宜，但是到期不退保费，也可以选择保终身。可以满足不同群体需要。

区别二：疾病保障不同

康健一生智尊保是轻重疾保障；童佳保尊享版是除了传统的轻重疾保障，增设了中症责任。但是两款产品在疾病保障细节有不同。

轻疾保障：

赔付比例：康健一生智尊保的轻疾赔付是50类不分组赔3次，按保额30%，赔付额度比例与主流基本一致。

童佳保尊享版的轻疾是35类赔4次，按保额45%的比例赔付，在同类产品中赔付比例是很高的。

疾病定义：轻疾没有统一规定，各家公司操作不同，在25类规定的重疾中有6类重疾属于必保的，如：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。两款产品常见轻疾对比如下：

可以看出，两款产品在【早期癌症】、【冠状动脉介入术】定义上保持一致，【轻微脑中风】康健一生智尊保的要更严格，肌力要求在2级或2级以下，级别数值越小意味着情况更严重。童佳保尊享只要求3级或3级以下。【不典型急性心肌梗塞】是童佳保尊享版的定义更宽松。【慢性肾功能衰竭】康健一生智尊保是没有相应保障。

重疾保障：

两款产品都是重疾多赔，分组合理，恶性肿瘤单独一组，不与其他非癌症重疾一组，增加了其他重疾获赔概率。只是在重疾疾病种类和分组情况有不同。

康健一生智尊保100类重疾分5组赔3次，童佳保尊享版是100类分6组赔6次。

癌症保障：

童佳保尊享和康健一生智尊保的癌症多赔，有相同之处：

1、二次恶性肿瘤金给付前提是要求首次确诊的重疾为恶性肿瘤

2、癌症之间的间隔期都是3年的要求

3、癌症理赔宽松，包括了新增、复发、转移和持续的状态。

区别在于，康健一生智尊保的癌症多赔有年龄限制，要求确诊年龄是在80岁前，条款规定如下：

童佳保尊享版对年龄并没有限制。

区别三：附加医疗险不同

投保重疾险的同时，不要忘了医疗险搭配完整，包括无免赔住院医疗和百万医疗险。

康健一生智尊保需要确定可搭配的住院医疗险，否则对于小病医疗花费报销有局限。

同方全球有一款百万医疗险，御护一生B款，相对来说还是比较有优势，社保可抵扣免赔，续保无需年年审核，保障全面。

童佳保尊享版可附加住院医疗，但是续保需年年审核，比起同类产品中保证续保或者第3年免审核的条款要稍逊。同时可解决大病花费报销的百万医疗无添加，需要留意。

区别四：两款产品费率对比

由于保障期有不同，费率也会有差别，两款产品具体费率对比如下：

区别五：同方全球和光大永明公司了解

1、网点分布：

同方全球由荷兰全球人寿保险集团与同方股份有限公司各出资50%组建而成，公司于2003年成立，已建立了北京、上海、江苏、山东、浙江、广东、天津、青岛、河北、湖北、福建、四川、深圳等13家分公司。

光大永明成立于2002年4月，网点分支比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

2、客户投诉率

投诉率越靠前，投诉率越高，从保监会公布的2019年《保险消费投诉相对量情况统计表》第一季度报告来看，同方全球的排名要高于光大永明，意味着从客户投诉率看，光大永明要更低。

产品点评：

同方全球康健一生智尊保和光大永明童佳保尊享版的产品形态类似，童佳保尊享的保障更加全面，除了传统的轻重疾保障，增设了中症责任，轻疾和中症赔付比例高，在癌症多赔没有年龄的要求。

康健一生智尊保轻重疾保障，也能满足需求，但是灵活性不高，癌症多赔有年龄限制。两款产品在附加医疗险组合上都有缺口，需要通过另外投保的方式补充完善。

如果世界上只有一类爱是无私的，那毫无疑问则是父母的关爱了。不让孩子输在起跑线上，赢在胎教，同时宝宝出生后，为他们构建可靠的健康屏障，是每个宝爸宝妈都在做的事情。

小福星，是平安人寿出售整体性价比最高、最良心的一款少儿重疾险产品，医疗险种组合5年保证续保条款，让“0免赔住院医疗”和”百万医疗险”迸发出最大的魅力，是关注重疾和医疗组合搭配的首选产品，加上15类少儿特疾保的全，让父母更放心。不多美中不足的地方在于轻疾定义相对主流产品稍显不足。

吉瑞宝多倍版，是光大永明人寿一款老少皆宜的终身多赔型产品，从条款责任来说，对少儿高发疾病十分友好，儿童特疾额外赔的基础上，发生罕见少儿特疾赔付200%保额，保障很足，加上老年护理金理赔门槛相对低，不过，在健康完整度上相对有缺失。

那么，两款产品哪款更好呢？本期分析：

1、光大永明吉瑞宝多倍版和平安小福星相同点

2、两款产品在轻疾赔付、重症条约、险种组合上的差异

3、适用人群解读

一、产品基本信息对比：

两款产品相同点分析：

1、承保内容类似：

轻疾赔付3次，身价保障都是18岁前退保费，成年后赔保额；都符合当前主流，可附加癌症多赔约定；自带少儿特疾赔付，特定疾病额外赔。

2、轻疾都有隐形分组：

指多个疾病只赔一个现象，大大降低赔付概率，详情是：

区别一：轻疾方面不同

1、赔付比例：

平安小福星是附加轻疾10类保障的，赔保额20%，共3次；

光大永明吉瑞宝多倍版自带轻疾35类，赔付比例首次跟随主流，赔保额30%，后两次分别是35%与40%，赔付比例上略有优势；

2、疾病定义：

轻症无行业内统一标准，因此并不能说高发，只能依据保监会规定的25类重症其中赔付率最高的6类对应的轻症来看，两者各有优势：

（1）【早期癌症】：平安小福星定义更为宽松针对于原位癌、皮肤癌、早期病变，三者各赔一次；原位癌和皮肤癌是确诊即赔；但是吉瑞宝多倍版是三者只赔一类，并且要积极治愈了之后才赔付。

（2）【轻微脑中风后遗症】：两者在疾病定义上的差异并非很大，但是赔付比例比较大，因为吉瑞宝多倍版划分到中症赔付里，相当于买30万保额，首次发生轻微脑中风，小福星赔6万（保额20%），吉瑞宝多倍版赔付18万，这个差异还是比较大。

（3）【慢性肾功能障碍】：平安小福星没有此类保障，吉瑞宝多倍版覆盖了这样的责任；

详情为：

区别二：重症和其他保障

1、重症赔付

小福星是单次赔付型重疾险，比较常规；

从重疾承保责任来看，吉瑞宝多倍版比小福星设计更好，主要有：

（1）终身多赔且分类科学：这是一款多赔型重疾险，加上这款产品分类合理，把高发癌症单独列为一组，大大提升其他疾病赔付概率，从赔付形式上来说好于小福星；

（2）自带老年护理金：生老病死是一个自然过程，人老去是一个自然的刚需过程，这款产品只要年满60岁以上、自主生活能力无法独立完成六项基本日常生活三项、持续180天者，就可以领取连续给付五年护理金，相对比重疾定义的老人病理赔门槛要低不少，见条款：

（3）中症赔付：小福星比较常规，无中症赔付；吉瑞宝多倍版是有中症责任的，虽然目前来说中症在不少主流重疾里都有体现，但是吉瑞宝多倍版优势主要体现于：

赔付比例高：中症大多数产品都是赔保额50%，这款产品直接赔付保额60%，非常高；

中症和重疾重叠：中症比重疾疾病定义稍微低一点，但若发生，其实也是蛮严重的，不过，这两类责任，部分疾病对应的好处在于，如果先发生中疾赔付，还极大可能赔重疾。

 2、特定疾病赔付

小福星不含罕见特疾，只是针对15类特疾赔保额。但是有条件限制：首次发生的重疾须是特定疾病才能获得双倍赔，首次发生重疾不在特定疾病承保范围内不赔。具体见条款：

吉瑞宝多倍版15类特疾额外赔付保额外，5类少儿罕见疾病是赔200%双赔保额的，合约如下：

另外，两款产品虽然都是对应15类少儿特疾，但是针对的疾病种类只包含5类重叠，其他都不相同，表格详见：

区别三：附加医疗险组合不同

重疾=长期不能上班（需要重疾险补偿收入损失）+高额治疗费用（需要医疗险报销住院费用），一般是重疾险和医疗险组合投保。这样的形式：

光大永明吉瑞保多倍版要注意能不能匹配相对应的医疗险组合；

相比之下，小福星附加险健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊；

另外，百万医疗险上，也可以匹配保证续保5年报销自费药的平安E生保。

这样的组合，在国家医保的支撑之下，有一定重疾险兜底，大小病住院一律可报的医疗险，是非常稳妥的，健康保障度上十分完整。

区别五：交费价格和杠杆不同

儿童相同点的条件下，吉瑞保多倍版的优势还是比较突出的，杠杆效应会更好：

区别四：光大永明人寿和平安人寿实力对比：

1、网点分布

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，分别是：

天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

而平安人寿在国内成立的时间早，作为保险行业的领军龙头，总部在深圳市，分支机构网点覆盖率延伸至国内十八线城市。

2、消费者投诉情况

保监会公布的2019消费者投诉统计中，可以看出光大永明人寿的排名还在平安的后面

（注：排名越靠前投诉越多）

产品点评：从承保内容上说，吉瑞保多倍版设计上是要强于小福星的，毕竟是终身多赔型产品，且承保内容更丰富，费率上稍低。但为孩子买保险产品，不仅仅追求“裸险”，还要注重均衡搭配，从险种组合来说，小福星的医疗险组合很强大，解决了大小病都赔付的问题，且保费三千元以上起卖，从健康完整度出发，家长可为孩子购买平安小福星组合。

医疗费用的问题，医疗保险的作用是非常大的。一般来说医疗保险，有国家提供的医保，还有商业医保。保险公司为了应对市场需求，推出各种医疗险，但是医疗险的选择不仅仅只靠看价格，还需要结合续保、医疗保障项目、免赔额来考量。

光大永明推出的安康百万医疗险是旗下的首款百万医疗，医疗保障全，免赔额最低可到5000元，重疾0免赔，但是保额只有100万，续保和免责要留意。

本文主要分析：

1、安康百万在保障、免赔额上的比较优势

2、安康百万在续保、保额限额、免责需要留意的细节

3、安康百万的费率表

4、光大永明是否靠谱？

一、产品基本信息了解

优势一：安康百万的医疗保障全面

光大永明安康百万医疗险的医疗保障全面，分为一般医疗和25类保险协会统一规定的重疾医疗保障，且在就诊过程中可能发生的就医行为，如住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊的医疗金报销都可覆盖到位。

优势二：重疾0免赔 免赔额最低为5000元

光大永明安康百万医疗的重疾医疗是0免赔，如此操作可切实减轻重疾患者的经济负担。同时安康百万有多种计划可选，免赔额有1万和5000元的区分。免赔额的降低，可以增加获赔的金额。如下表：

需要留意的细节：

1、续保续保每年审核

医疗险续保无非分为保证续保（一般是会有年限规定，保证续保期间无论什么情况，保险公司不会拒保）、承诺续保（一般是保险公司说不会因为身体健康等拒绝续保，但是不是保证续保），等

安康百万的续保是规定不会因为健康状况、理赔情况而拒绝连续投保。只是提到的连续投保，并没有说拒绝续保，后续又提到了，续保顺延一年的要满足的条件之一，未作出不同意续保的决定。意思就是说在续保前，我们照样是会审核的，不符合条件照样拒保。条款如下：

注意：一般医疗险最重要的细节在于续保，能够保证续保5年或6年或者承诺续保（不会因为理赔拒绝续保）的医疗险，相对于目前市场上来说都是比较好的。想要了解更多关于医疗险保证续保信息，可以添加微信号：wtb1908.

2、保额较低，且有限制

安康百万医疗险都是基本保额100万，且一般医疗和重疾医疗共同给付金额是以基本保额为限的。意思是一般医疗和重疾医疗报销的费用只能最高报销额度是100万。条款规定如下

3、免责条款需要留意

医疗险的免责范围是不保的部分，安康百万医疗险的免责内容中有提到180天内接受扁桃腺、甲状腺、 疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗是不保的。条款如下：

4、与同类产品费率对比

安康百万计划一的免赔额为1万，计划三的免赔额是5000元，免赔额不同，费率不同，与同类产品对比，安康百万还是有费率优势。

光大永明公司是否靠谱？

网点分布：光大永明成立于2002年4月，依托于央企光大集团的力量，网点分支比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

消费者投诉：从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据来看，排名越靠前的意味着投诉率越高，光大永明的排名相对靠后，投诉还是较低的，说明客户服务质量还是可以的。如下

产品点评：安康百万保障涵盖全面，分为一般医疗和25类重疾医疗，免赔额最低为5000元，续保非保证性，有待考量，且一般医疗和重疾医疗共同额度以100万为限额，一旦累计给付到限额，合同就会终止。费率便宜，性价比来看还是可以，只是保额低了点。

重疾险的赔付不是根据疾病的名称，而是条款对疾病的定义来决定是否理赔。

平安福2019最新版和康宁终身2019分别作为平安和国寿的代表产品，也是线下重疾险的代表产品，在疾病的定义上有什么区别呢？

对于重大疾病行业统一规定了必须承保的25类疾病，这25类重疾的定义是一样的：

其他的疾病没有统一的规定，各家公司承保的疾病种类及定义也都不一样，具体对比如下：

百万医疗险在解决大病花费上起到了关键性的作用，加上其价格低保障高，在保险市场上很受众人欢迎。

光大永明有着国资背景，实力还是可以的，但是名气上不像国寿、平安响亮。推出的首款百万医疗险-安康百万，医疗保障全面，免赔额最低可到5000元，重疾0免赔，但是保额只有100万，续保非保证续保，免责内容要留意。

中国人寿是老牌险企，在2017年的时候推出的国寿如E康悦系列，受到了广大群众的欢迎，在续保和医疗保障上亮眼，保障全面，且有癌症住院补贴，现在新增了附加质子重离子医疗险保障，只是需要留意费率和免责范围。

那么，哪一款产品更值得购买。本文主要分析

1、两款产品保险责任的不同

2、两款产品续保、免责、免赔额上不同

3、两款产品费率对比

一、产品基本信息了解

区别一：两款产品保障方面不同

安康百万和如E康悦的所包含的医疗费用报销项目，如住院、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊是相同的。但是在具体的分类和细节有不同。

光大永明安康百万的保障是分为一般医疗和重疾医疗，其中重疾医疗所指的25类保险行业协会规定的重疾所发生的医疗费。在具体项目中，住院前后门急诊的天数指的是住院前7日出院后30日。

国寿百万医疗是分为一般医疗和恶性肿瘤医疗金，恶性肿瘤医疗保障不包括原位癌等轻症癌症。另外还有癌症定额住院补贴，按实际住院天数给付，达到限额即止。现在有增加了质子重离子医疗保障，但是其所涉及的具体项目中，住院前后门急诊的天数指的是住院前后7日内。

区别二：续保上的不同

安康百万的续保是规定不会因为健康状况、理赔情况而拒绝连续投保。只是提到的连续投保，并没有说拒绝续保，后续又提到了，续保顺延一年的要满足的条件之一，未作出不同意续保的决定。意思就是说在续保前，我们照样是会审核的，不符合条件照样拒保。条款如下：

国寿如E康悦的续保上是有优势的，第一年通过审核后，后续无需担心审核的问题。比起有的百万医疗险要年年审核的情况还是要强许多，其条款是：

但要留意的是，粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性。

合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。这句话并没有明确是什么情况下的拒保，那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？，其条款描述是：

区别三：免赔额上的不同

免赔额可以看成是百万医疗费的一个门槛费，要高于这个门槛费才可以进行报销的，低于免赔额的费用保险公司是不报销的。

如E康悦是属于绝对免赔，无论什么情况都是有1万的门槛费。

安康百万重疾医疗是0免赔，如此操作可切实减轻重疾患者的经济负担。同时安康百万有多种计划可选，免赔额有1万和5000元的区分。免赔额的降低，可以增加获赔的金额。如下表：

区别四：免责内容的不同点留意

医疗险的免责范围是不保的部分，安康百万医疗险的免责内容中有提到180天内接受扁桃腺、甲状腺、 疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗是不保的。条款如下：

如E康悦的除外责任中宫外孕是不保的，另外针对腺样体肥大、疝气、扁桃腺疾病、女性生殖器官疾病是120天内不保，规定如下：

区别五：保险金额不同

安康百万医疗险都是基本保额100万，且一般医疗和重疾医疗共同给付金额是以基本保额为限的。意思是一般医疗和重疾医疗报销的费用只能最高报销额度是100万。条款规定如下

如E康悦的保险金额是一般医疗费用年限额、恶性肿瘤医疗费用年限额与恶性肿瘤住院

定额给付年限额之和。比如如E康悦A款的年限额是205万，组成部分如下规定：

区别六：费率对比不同

安康百万计划一的免赔额为1万，计划三的免赔额是5000元，免赔额低，费率还是要稍贵，同样免赔额情况下，与国寿如E康悦相比，安康百万还是有费率优势。部分年龄价格对比如下：

光大永明和中国人寿对比了解

一、网点分布：

光大永明成立于2002年4月，网点分支比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

中国人寿，知名度高，综合实力强，网点分布广泛，从一线城市到乡镇都有其网点。 

二、客户投诉率:

投诉率越靠前，投诉率越高，从2019年第一季度报告来看，两家保险公司投诉率都很靠后，投诉率还是多比较低的，但是中国人寿的消费者口碑更强一些：

产品点评：

国寿如E康悦是自带癌症定额补贴津贴，，续保上通过一次后无需审核是相当有吸引力的，现在看来也不落伍，比起年年审核的百万医疗险要强许多，但是续保的稳定性值得玩味。

安康百万保障全，只是分重疾医疗和一般医疗，免赔额因计划不同额度也不同，最低为5000元，整体一般医疗和重疾医疗保障额度以100万为限度，非保证续保产品，费率较低，有一定投保价值，只是要留意续保。

光大永明人寿保险有限公司成立于2002年4月，由中国光大集团和加拿大永明金融集团联合组建，有着深厚的国资背景，外方集团实力强，强强联手，网点分布广。

旗下多款产品非常受欢迎，超级玛丽旗舰版，保障期灵活选择，既可以定期保障交费更便宜，也可固定保终身，涵盖了重症、中症和轻症三大保障类型，保障全面，并且对于40岁以下的投保人前10年内的保单还能赠送35%的重疾保额等，癌症可以多赔。

吉瑞宝多倍版是保终身重疾多赔，分组合理且癌症单独一组，覆盖全面的轻中重疾保障，面向于老幼额外关照，儿童特疾额外赔，罕见少儿特疾赔付双赔，自带老年护理津贴，理赔门槛低。。

那么，这两款险种是否值得购买，本文主要分析：

1、两款产品共同特点

2、两款产品的保障期限不同

3、两款产品在疾病保障、特色保障内容的不同

4、两款产品的费率对比

5、光大永明人寿靠谱吗？

一、产品基本信息了解

共同点：

1、成年后身价都是赔保额

吉瑞宝多倍版和超级玛丽旗舰版都是成年后身价按保额赔付的，基本能够满足对身价的需求。

2、附加医疗险需额外补充投保

光大永明超级玛丽旗舰版是没有完整的医疗险附加，需要通过另外的方式进行补充，吉瑞宝也是需要确认是否附加医疗险，包括无免赔医疗和百万医疗。

3、常见轻疾定义相同

轻疾并没有统一的定义，对于由保险行业协会统一规定的25类重疾中有6类属于必保责任，从中我们可以看出其各自对于的轻疾，如：早期癌症、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术、轻微脑中风、慢性肾功能衰竭，两款产品在常见高发轻疾定义定义几乎一致，对比如下：

区别一：保障期不同

吉瑞宝多倍版的保障期是终身，保障覆盖期长。

超级玛丽旗舰版既可以定期保到70岁或80岁，作为消费型重疾险，到期不退保费且交费便宜，同时也可以作为保终身重疾险，保障期灵活选择可以满足不同群体的需求。

区别二：疾病保障不同

轻疾保障：

赔付比例上，吉瑞宝多倍版的轻疾赔付是35类赔3次，依次按30%、35%、40%等比例递增式赔付。

超级玛丽旗舰版是轻疾35类固定按30%比例赔3次。

重疾保障：

吉瑞宝多倍版是重疾分组多赔，分组合理，且恶性肿瘤单独一组，不与其他重疾混为一组的情况下，增加其他重疾获赔概率。

超级玛丽旗舰版是重疾单赔，但是可享受叠加赔付，主要指投保时被保人的年龄在40周岁以下且在第10个保单周年日之前，确诊首次患本合同的重大疾病，将按本合同基本保险金额的35%给付额外重大基本保险金。

癌症保障：

吉瑞宝多倍版可附加癌症额外赔2次，对首次重疾只要求是恶性肿瘤，且间隔期要求满足5年以上。癌症赔付门槛低，包含了复发、转移、新增以及持续的状态。如下：

超级玛丽旗舰版的癌症多赔有着不同，第一次确诊为癌症，间隔3年以后癌症新发、复发转移及持续治疗额外赔付1倍基本保额；第一次确诊为癌症之外的合同定义的其他重大疾病，间隔1年后首次确诊癌症新发，额外赔付1倍基本保额。

区别三：其他特色保障内容不同

吉瑞宝多倍版对老年人、青少年群体较为有利。

（1）儿童群体：少儿特疾可保到25岁，承保时间长，赔保额，最高可以获得双倍保额赔付；少儿罕见疾病保险金，5类，赔付2倍保额，相当于罕见疾病也属于重症赔保额，相当买50万赔100万。

（2）老年群体：自带老年长期护理金，但是需要注意领取条件的关键词：年满60岁以上、自主能力完全丧失、能力丧失状态180天以上；

但比起重疾条款里的瘫痪、老年痴呆、帕金森理赔条件极为苛刻的约定，老年长期护理金相对领取比较容易，可提前获取赔付，但是有给付限额，如下：

区别四：两者费率对比

吉瑞宝多倍版和超级玛丽旗舰版都是分为必选责任和可选责任，超级玛丽旗舰版的保障灵活性更高，吉瑞宝多倍版是固定保终身的。两者费率对比如下：

光大永明是一家什么公司？

网点分布：光大永明成立于2002年4月，依托于央企光大集团的力量，网点分支比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

消费者投诉：从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据来看，排名越靠前的意味着投诉率越高，光大永明的排名相对靠后，投诉还是较低的，说明客户服务质量还是可以的。如下

产品点评：

超级玛丽旗舰版的保障期灵活选择，费率较低，涵盖了轻中重疾保障，重疾叠加赔付，且癌症多赔门槛宽松，只是附加的医疗险需留意。

吉瑞宝多倍版保障全面，儿童和老人群体有额外保障，自带老年护理金给付，比老年常见重疾理赔门槛更宽松，癌症多赔间隔更长，费率上也比较偏贵。

重疾险的赔付不是根据疾病的名称，而是条款对疾病的定义来决定是否理赔。

除了行业统一规定了必须承保的25类重大疾病定义一样，其他的承保疾病种类及定义都是各家公司自行决定。太保的金福人生保105类重大疾病，泰康的惠健康保120种重大疾病。

在疾病的定义上，两款产品相比较，金福人生针对【肠道弱】等人群理赔宽松；惠健康则在【终末期肺病】、【严重哮喘】等的理赔门槛较低。

下面具体看两款产品的疾病定义情况：