平安的小福星作为一款针对少儿的重疾险，少儿群体高发的疾病赔双倍保额，价格较为易近人，同样也能搭配和少儿平安福一模一样的医疗险种组合，大小病都一律可赔，基本挑不出大的短板。

中国人保是我国家喻户晓的保险集团，人保健康是中国人保集团下一家子保险公司。旗下的康乐尊享2018保80类重疾、20类轻疾赔1次，无轻疾豁免，10类特定疾病医疗为保额30%，重疾保额每五年增长保额10%，但是交费价格不亲民。

本期主要分析：

1、两款产品在疾病保障上的不同

2、不同年龄的交费价格对比

3、附加医疗险组合的区别

4、产品特色及适用人群分析

一、先看产品基本信息对比

区别一：轻症的保障上

赔付的规则及豁免

康乐尊享2018轻疾只能赔1次，且没有轻疾豁免保费条款，发生轻疾以后后续还要继续交费。康乐尊享2018且没有轻疾豁免保费条款，发生轻疾以后后续还要继续交费。

小福星轻疾可选附加，投保灵活，小福星轻症是作为附加险的形式存在，保10类赔3次都是保额20%，没有保额递增功能。不过好处是发生重疾赔付后，附加轻疾依然有效，另外不管是否附加轻疾，都可以加上轻疾豁免。

疾病的划分

两者都有轻症的隐形分组，多项疾病赔一项的情况，区别在于具体的疾病种类，详细如下：

轻疾的定义

简单点来说，轻疾是没有行业划分标准的，譬如重疾中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。对于的轻疾保障疾病，小福星是没有“慢性肾功能衰竭”的保障的，详情如下：

小结：

【早期癌症】小福星原位癌、皮肤癌和早期病变三者各赔一次，其中原位癌和皮肤癌确诊即赔，而康乐尊享2018三者只赔一项，同时需要积极治疗之后才赔，具体见条款。

小福星的早期癌症赔付条款：

康乐尊享2018早期癌症赔付条款：

两款产品在高发轻症的承保上都缺失【慢性肾功能衰竭】。不过小福星的高发轻症定义比康乐尊享2018的宽松，理赔的门槛更低。但是尊享康乐保的疾病种类更多，所以说两款产品各有千秋。

区别二：险种组合

小福星主险和重疾保额不是1比1，比如主险31万，重疾30万，发生重疾以后，主险保额等额减少，但是主险依然有效，附加长期意外，恶性肿瘤继续保障，且不需要再交费，附加医疗险在保证续保期内依然有效，平安E生保也依然有效。

康乐尊享2018发生重疾赔付后，除非是特定疾病，不然合同直接终止。

区别三：附加医疗险组合

小福星附加险健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款：

百万医疗险可以添加寿险渠道保证续保5年的平安E生保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠。只需要留意5年之后的停售风险。

康乐尊享2018可以附加健康金福或好医保，都是百万医疗险，都有1万免赔，日常疾病用不上，只有慢性病或重疾才有可能用上，缺乏类似平安健享这种一般医疗险。

区别四：特定疾病赔付

小福星是针对15类特疾赔保额。但是有条件限制：首次发生的重疾须是特定疾病才能获得双倍赔，首次发生重疾不在特定疾病承保范围内不赔。具体见条款：

康乐尊享2018是针对高发的6种肿瘤+4种轻症赔付医疗费用，自费药也能报销。

但是赔付额度限定基本保额的30%，意味着30万的保额只能最高只能赔9万，详见条款：

区别五：交费价格和现金价值

两款产品不同年龄交费价格不同：

虽然康乐尊享2018的交费价格贵，但是现金价值还是很可观的，具体如下：

区别六：产品特色及适用人群

康乐尊享2018最大的特色就是每5年增加保额10%，且交费很贵，但是少儿阶段交费相对便宜，考虑到少儿成长周期，从长远来说，更有利于发挥保额增长优势。

小福星是一款针对少儿的重疾险，少儿群体的高发疾病保障好，有最好的早期癌症赔付，搭配续保稳定和赔付实用的免赔医疗和百万医疗险，交费价格合理，适合广大宝妈宝爸为孩子投保。

康乐尊享的交费价格不便宜，保障上面和现在的新险种比有很大的差异，还缺失实用的住院医疗险，总体来说性价比不及小福星。

达尔文超越者，是现在最火的网红险，它特别贴近国情，在高发癌症疾病保的相当全，身价赔付也很灵活，在保费支出紧凑的情况下，可选0身价消费型，资金充沛可选赔保额，更能体现家庭责任。加上费率接近“地板价”，一度引起了消费者的关注。只是在轻症疾病中有隐藏分组。

国寿福臻享版，中国人寿重疾险版块的“镇山之宝”，不吹毛求疵来看，它轻疾种类不凑数，相对合理，在注重搭配医疗险的今日，高免赔的国寿如E康悦十分有特点，续保审核宽松，有癌症住院津贴，解决重症大病住院报销稳妥。

那么，线上产品和线下产品的最大差异在哪里？哪款更好？本期分析：

1、两款产品在疾病定义、身价条约上的区别

2、达尔文超越者和国寿福臻享版在费率和现金价值对比

3、光大永明人寿和中国人寿整体的实力比拼

一、产品基本信息对比：

区别一：承保内容细则上的差异

一、轻疾保障上：

1、赔付比例：两款产品都是赔3次，但是赔付比例是有差异的，假设是买了30万，罹患“轻微脑中风”的轻症，国寿福臻享版只能赔6万（保额20%），达尔文超越者可赔9万（保额30%），后者赔付比例更多。

2、分组情况：这二类产品都是轻疾多赔的产品，在疾病划分这块国寿福臻享版比较实际，没有出现种类凑数，但达尔超越者有凑数嫌疑，即指多种疾病只赔一种的情况，图文详情是：

3、疾病定义：轻疾是没有行业划分标准的，不过在重疾里有银保监会规定的25种，赔付最多6类对应的轻疾有癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭，两者各有差异，详情如下：

总结：相对来说，达尔文超越者在轻疾定义上会比较宽松，慢性肾功能障碍的保障有，但国寿福臻享版并没有，把轻微脑中风后遗症划分到中症赔付里，间接提升了赔付比例。

二、重疾保障上：

国寿福臻享版重疾险属于单次赔付型重疾险；

达尔文超越者重疾可实现叠加赔付，不过门槛极高，要满足两个关键词：40周岁以下与15个保单日之前，众所周知，高发重症的年龄组别通常在40-55周岁之间，达尔文超越者这样的设计让“叠加赔付约定”有沦为摆设之嫌：

三、其他方面责任：

国寿福臻享版自带轻重疾的赔付外，没有其他保障；

达尔文可附加二次癌症约定，疾病定义理赔比较宽松，可是有时间间隔，并非确诊即赔，如果是恶性肿瘤，间隔期3年才能赔；非恶性肿瘤也要间隔1年。

其次，它有有中症赔付，且可附加男、女特疾额外赔付50%，少儿特定癌症额外赔100%的约定。在承保内容保的更全。

区别二：附加住院医疗组合不同

达尔文超越者是互联网保险，不能搭配0免赔医疗和高免赔医疗，后期另外补充；

中国人寿可添加全面的小额医疗与百万医疗险，可是小额医疗中国寿呵护长久医疗险短板也存在，如年年续保需要审核、不保门诊、且每年额度固定，在发生慢性病住院时，来年有可能局限性较大，其续保条款是：

作为重疾险的黄金搭档，一款优秀的百万医疗险需具备三个特点：续保审核好、一般医疗保障全、免责细节无不合理。从这三点看，国寿如E康悦百万医疗险都覆盖，续保只要第一年审核外，次年可正常续保，不因健康变化而拒绝续保，只需考虑停售风险。

区别三：费率上和现金价值上

国寿福臻享版在现金价值上比较低，费率上也比较高，对比如下：

区别四：光大永明和中国人寿实力对比

一、网点分布：

光大永明成立于2002年4月，网点分支比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

提起中国人寿，属于妇孺皆知的保险品牌，网点分布十八线城市，国内四处有网点。

二、客户投诉率:

投诉率越靠前，投诉率越高，从2019年第一季度报告来看，两家保险公司投诉率都很靠后，中国人寿的消费者口碑更强一些：

产品点评：从承保内容和性价比来看，国寿福臻享版是要逊于达尔文超越者的，但是中国人寿是老字号，高免赔医疗险非常出彩，加上主险1000元交费，就可以搭配医疗险，可买低保额国寿福臻享版搭配好高免赔医疗，加大重疾保额就选择达尔文超越者，使健康保障更加完整，是两全其美的方式。

复星联合妈咪保贝保障方式灵活，费率低且在覆盖了轻中重疾保障，少儿疾病保障包含了少儿特定重疾和少儿罕见病，最高赔付可达300%。但是身价和医疗上有缺口。

百年臻爱倍至覆盖了轻疾、中症和重症的保障，承保内容更全面，轻疾赔付按比例递增，设计好，重疾有分组多赔，但是分组上有不足。

那么这两款产品是否值得购买？

1、两款产品在保障期不同

2、两款产品轻重疾保障不同

3、两款产品在少儿特疾保障不同

4、两款产品在身价和医疗上不同

一、产品基本信息了解

区别一：保障期不同

百年臻爱倍至的保障期是固定保终身。

复星联合健康妈咪保贝是可以定期保障到70岁或80岁，20/25/30年，作为消费型重疾险，到期不退保费，但是交费便宜，也可以保终身，选择多满足不同群体的需求。

区别二：疾病保障不同

轻疾保障上：

赔付比例：臻爱倍至的轻疾保障赔3次，赔付比例依次递增，从35%一直赔付到45%。赔付比例好。

妈咪保贝的轻疾是40类赔2次，固定按保额30%的赔付，基本与主流保持一致。

疾病定义：轻疾定义没有统一的规定，各家公司操作有不同，由保监会统一规定的25类重疾中有6类属于必保的重疾，如：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。可以看出其所对应的轻疾疾病的定义，对比如下：

可以看出两款产品在【早期癌症、病变】、【慢性肾功能衰竭】和【冠状动脉介入术】的定义一致，【不典型急性心肌梗塞】是百年人寿臻爱倍至的定义要较为宽松，【轻微脑中风】臻爱倍至的是中症保障，条件是满足二选一即可。

重疾保障上：

复星联合健康妈咪保贝的必选责任重疾是单赔，但是有可选责任，第二次重疾赔付，相当于重疾可不分组多赔，中间间隔期为365日。

臻爱倍至的重疾分组赔付，分组不合理，恶性肿瘤与其他重疾划分为一组，减少了其他重疾获赔几率。若是恶性肿瘤单独一组的设计还是要更好些。

中症保障：

妈咪保贝的中症是分2组，赔50%的比例。臻爱倍至的中症是分2组，每组赔付比例是60%，赔付比例较高。

少儿保障方面：

百年臻爱倍至没有单独设置少儿保障。

妈咪保贝是少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，在100%给付，相当于是200%的赔付保障。少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付。

区别三：产品定位有不同

百年臻爱倍至的投保年龄是出生28天-60岁，投保年龄更为全面，少儿和成人都可投保。

妈咪保贝的投保年龄是0-17岁，主要是面向少儿群体投保，不适用成人投保。

不同的保障期，交费费率有差别：

区别四：身价和附加医疗险不同

身价保障上来看：百年臻爱倍至在未成年人的身价保障好，退3倍保费，成年后赔保额，基本能满足需求。

妈咪保贝是互联网销售重疾，有着局限性，身价仅是退保费。需要通过定期寿险来进行额外补充。

医疗险保障上看：

百年臻爱倍至可以搭配完整的医疗组合，安康保住院医疗和高诊无忧百万医疗险。

附加无免赔住院医疗险-附加安康保住院医疗，主要针对小病住院医疗费的报销。保证续保期是5年，但是保证续保期届满是需要保险公司审核是否可以继续承保。

另外附加百万医疗险-高诊无忧，是对大病高额医疗花费的报销有作用，这两款医疗险的续保上表现有优势，都是可保证续保5年的。续保条款如下：

复星联合妈咪保贝是线上互联网重疾险，无可直接附加的医疗险组合，需要另外投保补充。

区别五：百年人寿和复星联合健康公司实力对比

1、网点分布

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆，网点分布广泛。

复星联合健康成立于2017年，时间较短，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。线上销售产品都会有规定只在分支机构地区销售，因此后续服务有待考量。

2、客户投诉率

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据，两家公司的排名有一定的差别，从下表中可以看出复星联合健康的排名要高于百年人寿的排名，售后服务这块还是值得注意的。（排名越靠前说明投诉越多）：

产品点评：

复星联合健康妈咪保贝的保障期灵活、费率低，且保障全，在少儿重疾保障方面有特色，赔付额度也较高，但是身价和医疗险有缺口。

百年臻爱倍至是少儿和成人都可投保，轻中重疾保障全，重疾和医疗可相互搭配，适用范围更广。

互联网重疾险保障内容可按需选择，保障期限既可以选择定期作为消费型险种，也可以选择保终身，满足不同人群的需求，网销产品往往在选择上比较多，灵活性高也受到众人喜爱，但是也会存在一定的不足。

复星保德信星悦是保障范围按需搭配，重疾保障内容丰富，对于不同群体男性、女性、少儿细分特定重疾额外赔，在轻疾赔付额度和恶性肿瘤二次给付上有优势，只是身价和医疗保障的缺口需留意。

光大永明的背景深厚，旗下达尔文超越者上线以来，受到大众欢迎，保障内容上重疾保障责任全面，重疾可叠加赔付，且癌症二次赔付额度高达120%，同时区分男、女和少儿特定癌症额外赔，保障额度高，可选责任身价保障足，无法线上直接搭配医疗险，需要通过另外的方式进行投保补充。

那么，这两款产品的区别：

1、两款产品的共同特点

2、两款产品在轻重疾保障不同

3、两款产品特定重疾和癌症保障区别

4、两款产品身价保障方面的区别

一、产品基本信息了解

两款产品的共同点：

1、线上销售 无可搭配医疗险

星悦重疾和达尔文超越者都是线上销售的重疾险，都有着共同的特点，无法直接搭配线上医疗险，如针对小病住院医疗费用报销的无免赔住院险，以及解决大病医疗花费的百万医疗险，需要通过另外投保的方式进行补充。

2、保障期灵活 可满足不同群体需求

星悦重疾的保障期可定期保障到80岁，也可以保终身。需要注意：星悦重疾保障期不同，投保年龄要求有不同，定期保到80岁的投保年龄要求是在30天-25岁，选择身故责任和保终身的承保年龄是30天-50周岁，

达尔文超越者同样也可定期保障到70岁或80岁，也是可以保终身的。两者都作为消费型重疾险，平安到期不退保费，交费便宜，保终身覆盖保障期更长，适用群体广泛。

3、常见轻疾定义相同

轻疾定义没有统一规定的，各家公司的操作会有不同，25类统一规定的重疾中有6类是属于必保重疾，其可看出所对应的轻疾种类，如早期病变、不典型的心机梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入术以及慢性肾功能衰竭，另外自体造血干细胞移植没有轻疾的，两款产品的轻疾定义基本保持一致，对比如下：

区别一：疾病保障不同

星悦重疾中的重疾保障责任是必选的，轻疾、中症以及特定重疾是可选责任范围，可以根据需求自行选择，达尔文超越者的可选责任范围相对较少。

从轻疾保障上看：

星悦重疾险赔付比例是以5%额度递增，依次从30%、35%，最后一次轻症赔付比例为40%。

达尔文超越者是40类赔3次，固定赔付额度为30%，与主流赔付比例一致。

从重疾保障上看：

星悦重疾是属于必选责任，100类重疾赔1次，没有其他的相关保障叠加赔付。

达尔文超越者是110类重疾赔一次，有重疾额外赔保障是指叠加赔付保额35%，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下：

特定重疾保障不同：

星悦重疾和达尔文超越者有区分不同的群体，特定重疾保障赔付不同。

达尔文超越者的特定重疾区分男性、女性和少儿不同群体的特定癌症，按照男性和女性恶性肿瘤保障有50%的赔付，少儿阶段容易发的恶性肿瘤可100%的获赔。

星悦重疾的特定疾病种类是分为（男性10类，女性8类，少儿10类），60周岁前额外赔付保额30%。两款产品不同群体疾病种类对比如下：

小结：星悦重疾区分群体特定重疾的种类范围较多，在60岁前可获得额外30%保障。但是达尔文超越者主要是不同群体特定恶性肿瘤的赔付，虽然疾病种类少但是赔付额度更高。

区别二：癌症保障不同

达尔文超越者有恶性肿瘤二次赔付的情况，但是要留意间隔期，主要分为以下两种：

1、首次为恶性肿瘤外的重疾，间隔1年后，第二次罹患癌症可获赔。

2、首次是恶性肿瘤，间隔期3年，第二次确诊仍为恶性肿瘤也可获赔。

恶性肿瘤的二次赔付包括了恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态，理赔门槛较宽松，条款规定如下：

星悦重疾的恶性肿瘤多赔，只单指白血病，且要求18岁前的少儿初次确诊，生存满5年，按100%基本保额提供第二次恶性肿瘤保障(无论持续、新发、转移、复发)，规定如下：

区别三：身价保障不同

达尔文超越者作为线上销售的重疾险，身价保障作为可选责任的，难能可贵的是，成年后的身价是按保额保障的。成年期是退保费。

星悦重疾险是身价退保费，是不足的，需要通过定期寿险补充。

区别四：两者费率对比

两款产品线上险种，费率对比如下：

区别五：复星保德信和光大永明公司了解

1、网点分布

光大永明成立于2002年4月，网点分支比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

复星保德信人寿保险有限公司是复星集团和美国保德信集团联合设立的，是中外合资的企业。目前在上海、山东、北京、南京、江苏有网点分布，机构不多，非网点所在地投保，要考虑客户服务时效问题。

2、客户投诉率

投诉率越靠前，投诉率越高，从2019年第一季度报告来看，两家保险公司投诉率有一项排名都比较偏后，但是复星保德信后面2项目排名在光大永明之前，整体上光大永明口碑效应更好。

产品点评：

复星保德星悦重疾险，保障的很全面，费率又很低。有一定的投保价值，但后期要补充好医疗险和定期寿险。

达尔文超越者保障灵活，可满足不同群体的需求，重疾责任丰富，不仅癌症多赔且区分男性女性和少儿特定恶性肿瘤额外赔，额度高且癌症保障责任更好。

康健一生新多倍保作为同方全球新推出的一款多赔型重疾险，取缔了老版分组不科学的设计，采用大病不分组多赔的设计，理论上获得多次赔付的概率更大，此外在未成年人“特定疾病赔付”和”身价保障”上也极具有人道主义色彩，但是健康保障不完整。

金福人生少儿作为太平洋旗下一款少儿重疾险，针对少儿、老年特疾双倍赔，且保障的疾病种类实用，少儿阶段的高发疾病基本覆盖，此外新增住院补贴2019完善了小额住院医疗险安心住院医疗费报销问题，只是轻疾条约里有值得注意的细节。

那么这两款险种，是否值得入手购买？两款产品有何不同？

1、两款产品在疾病保障上的差异

2、两款产品附加医疗险组合的不同

3、两款产品费率对比

4、两款产品的适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：轻症疾病的承保内容和细节的区别

一是赔付的比例差异

金福人生少儿版55类轻症赔付3次，只赔20%。

康健一生新多倍保是40类疾病赔3次保额30%。

两款产品的轻症赔付额度和目前不少产品赔付保额40%甚至是50%的还是有较大的差距。

二是实际的赔付种类不同

两款产品实际赔付的疾病种类都有打折扣，存在隐形分组的情况，即多项疾病赔一项，具体如下：

三疾病的定义不同

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。对应的轻症赔付对比如下：

小结：

【早期癌症】【不典型心肌梗塞】【慢性肾功能衰竭】两款产品一致；

【轻微脑中风后遗症】【冠状动脉介入手术】康健一生新多倍保的都要宽松。且轻微脑中风后遗症在中症中赔付额度更高。

区别二：附加医疗险组合

金福人生少儿版0免赔医疗险安心住院最高保额6万，但不保证续保，加之每年报销有总额度，很容易造成健康保障有漏洞，发生严重肺炎或者慢性病造成第二年拒保现象，但好在乐享百万医疗险续保稳定性得到了一定保障，可弥补疾病造成的经济损失。

康健一生新多倍保无住院医疗险，意味着小病小疼住院一律不可报。

其次在高免赔的医疗险上，附加百万医疗是御护一生续保需要年年审核，实用性不够强，具体见条款：

区别三：特定疾病的保障

康健一生新多倍保对于少儿投保有利，针对幼儿高发的9类少儿特疾，实施了双赔赔付的约定。不过需关注少儿高发的白血病不在保障的范围内。

金福人生少儿版的是少儿特疾翻倍，覆盖了儿童多发大病白血病、重症手足口等，买30万赔60万。

此外金福人生少儿还有老年10类特疾多赔，61岁之后保10类老年特定疾病，对于老年人的关爱更足，从长远来看，保障更全面。

具体疾病种类如下：

区别四：重症的赔付规则及疾病定义

首先看重症赔付的规则：

康健一生新多倍保是重疾不分组多次赔付，目前市场上多赔型险种，不分组多赔是最优的，比分组多赔癌症单独分组的还更好。但是两次重疾赔付间隔最少是365天，见条款：

金福人生少儿是重疾单赔险种，105类重疾赔1次保额。

再看疾病的定义：

重疾的赔付不是依据疾病的名称，而是根据条款对疾病的定义决定是否能获得理赔。梧桐保对比发现，两款产品的疾病定义有松有严，太保的在肠道疾病的赔付上比较宽松，而康健一生新多倍保在糖尿病的赔付上门槛更低，具体对比如下：

区别五：费率的对比

两款产品的不同年龄交费价格不一样，具体如下：

区别六：适用人群及投保定位

康健一生新多倍保重疾不分组多赔约定好，是目前多赔型重疾险条款设计最优的一种，投保年龄覆盖范围广，但是保障不够全面，日常就诊医疗费用需要自己承担。

金福人生少儿作为一款少儿专用的重疾险，在少儿疾病的赔付上好，15类少儿特定疾病涵盖少儿阶段高发的疾病，如白血病、重症手足口病等，老人群体的特定疾病和少儿阶段的衔接，适合预算充足购买做长远保障，只是医疗险的续保稳定性欠佳。

两款产品各有优劣。金福人生少儿版在少儿特定疾病的赔付上要好，还有老人特定疾病的赔付，可以说是把两个易患病群体都覆盖到了，但是价格不便宜。

康健一生新多倍保的重症不分组多赔很有竞争力，理论上重疾多赔的概率更大，但是针对少儿群体的特定疾病高发的白血病都没有涵盖进去，另外无0免赔的住院医疗附加，如果是为少儿买健康保障还是存在很大的缺口。

能让中国父母奋不顾身的只有一件事情，为自己孩子。作为家庭的头等大事，在买保险产品上同样如此。可面临着多不胜数的金融产品，选择太多未必是好事，最关键的还是要医疗和重疾均衡搭配。

太平福禄嘉倍，作为太平人寿的主打，在重疾定义上比停产的“福禄康瑞”某些疾病上更为人性化，组合搭配新上市的荣耀医疗，续保审核相对宽松，集“无免赔”与“社保外用药”为一体，一险多用。不过轻疾上存在隐形分组需要留意。

最新少儿平安福I，定价走的是高端路线，手持此类保单家庭的父母非富即贵，经过升级，常见轻疾跟随主流，一个不纳； 0免赔医疗与百万医疗险“双管齐下”，续保稳定性极强，健康保障无缝衔接性，在保障完整性上它敢称老二，无人敢叫嚣第一。可是起保点40万保障起售，加上险种组合，并非普通家庭能够承受的。

那么，重疾和医疗险组合都相对很好的产品里，哪款产品更适合用户投保呢？本期关注：

1、少儿平安福2019I和太平福禄嘉倍二大相同点分析

2、疾病定义和附加医疗险组合上的差异分析

3、两款产品费率、适用人群的解读

一、产品基本信息对比：

两款产品的相同点分析：

1、都是常规型重疾险：是终身保障型产品，轻疾同样赔3次，重症赔1次，都可附加癌症多赔约定，身价保障上18岁之前都是退保费，成年后体现了家庭责任可赔保额；

2、轻疾隐藏分组情况：即指多种疾病只赔一种的情况，两款产品都存在，只是少儿平安福2019I少一点，太平福禄嘉倍隐形分组现象比较多：

区别一：轻症疾病的保障上

赔付比例：

两款产品都处于递增赔付模式，只是比例上有所差异，少儿平安福2019I是首次轻疾赔20%以后，主险和重疾额外增加20%，实际给付40%；轻疾如果赔3次，身价和重疾额外增加60%保额。

福禄嘉倍是轻疾赔3次，保额的递增幅度比较高，依次从保额的20%、40%到60%不等。

轻疾定义：

严格点来说，轻疾不存高发，因为行业内没有给出统一标准，但评定常见的标准可以依据理赔最多的6类重症相应的轻疾来判断，对比详情如下：

小结：相比较之下，少儿平安福I2019疾病定义会要更好一些，主要体现在早期病变和极早期癌症、轻微脑中风后遗症、慢性肾功能障碍尿毒症上：

【早期病变和癌症】：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，福禄嘉倍只能赔其中一个，原位癌和皮肤癌确诊即可申请，福禄嘉倍要求必须治疗以后才能赔。

【轻微脑中风后遗症】：疾病定义II类比III类更为难以达到，IIII类指的是普通人，因此少儿平安福I2019定义要更为宽松；

【慢性肾功能障碍尿毒症】：少儿平安福2019I只需达到90日，而福禄嘉倍要180日，从疾病定义持续时间上来看，少儿平安福2019I更有优势。

区别二：重症保障和其他赔付上

1、重症疾病定义：

两款产品都是属于单赔的险种，对25类重疾有统一规定，除此外其他重疾都是各公司自行定义的，譬如在【严重I型糖尿病】和【严重心肌炎】疾病定义上，两家各有优势：

【严重I型糖尿病】：福禄嘉倍对于糖尿病患者特别友好，疾病定义只需满足连续180天以上胰岛素注射治疗即可，而少儿平安福2019I在这个基础上，还必须满足下1个条件。从这点来看，福禄嘉倍对于这类疾病并未设置过多的门槛，相对理赔宽松。

【严重心肌炎】：少儿平安福2019I只需要显示Ⅳ级心功能障碍状态已持续至少180日即可赔付，但福禄嘉倍在这个基础上，还有多项限制。

详情如下：

2、其他赔付上：

福禄嘉倍可附加癌症多赔的约定，但除了轻重疾保障外，无其他自带特定疾病的赔付；

少儿平安福I也能附加恶性肿瘤多次赔付的条款，但自带少儿特定疾病15类，其中幼儿高发的白血病是双赔的，也就是买50万，赔付100万。儿童阶段疾病保障很足。

区别三：附加医疗险组合上

福禄嘉倍可以附加荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，但是免赔额比较高，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，条款规定如下：

不过值得留意的细节是：同一住院原因，最高给付天数是90日，另外虽然续保审核宽松，但是停售后不保证续保。

少儿平安福I附加险健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款：

此外附加寿险渠道的平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，在最关键的续保问题上，保证续保5年，续保的稳定性上更有保障。

区别四：费率上和适用人群差异

1、整体计划书费率上差异：

两家保险公司险种组合优势都比较突出，医疗险和重疾险在健康保障完整性里有不可或缺地位，以6岁男孩承保40万重疾保障为例，计划书费率上的对比如下：

2、适用人群的差异:

从保障完整性和可靠度来说，少儿平安福2019I无疑会更好，毕竟医疗险组合优势突出，少儿阶段保的足，但交费高，更适合资金充沛的父母投保；

相比之下，虽然福禄嘉倍在少儿阶段的保障没有实现双赔保额，但重症定义上并不弱，在有着荣耀医疗兜底的情况下，如果信赖大品牌，保费支出相对有计划，从长远来看，福禄嘉倍也是可以投保的。

产品点评：少儿平安福优势在于医疗险组合，险种组合优势是上等；福禄嘉倍医疗险组合优势属于中等，但价格上更容易接受，如果信赖大品牌，有资金预算的上限，福禄嘉倍不失为给宝宝的另一种选择，主要还是取决于交费能力。

光大永明人寿的达尔文超越者，承保灵活，费率讨喜重症的叠加赔付有加量不价的特性，另外保定期可缓解不少资金预算不足人群保费压力，不过这款产品的保障有缺口。

太保的金福人生成人版保障全，重症条款上有针对性，对于特定人群理赔门槛低，针对老人还有特定疾病双倍赔，只是价格过于高端，普通工薪族有些望尘莫及。

本期产品分析看点：

1、两款产品在费率上的差别

2、在附加医疗险组合的不同

3、核心保障上的区别

4、两家公司服务质量的差异

一、产品基本信息了解

区别一：交费及保障期限的不同

达尔文超越者最长缴费期达30年，比太保金福人生最长20年交费保费豁免的优势更能体现，此外分摊到每年的保费更少，相同的保额以小博大的杠杆效应更好。

在保障期限上达尔文超越者是可以保至定期70或80岁的，投保人群范围更广。对于已经拥有一定保障，希望加保的消费者来说，选择保定期，价格相对便宜，比较合算。金福人生只能保终身。

以不同年龄的交费价格对比更加直观：

区别二：附加医疗险组合

重疾搭配的医疗险，依次分为两个附加险部分，第一是0免赔的医疗险，第二是百万医疗险，前者基本无门槛费，解决小病住院；后者百万医疗险能报自费药，起付线1万，小病用不上。

金福人生成人版：

可附加-终身住院补贴2019，上限是30万，普通住院每天补贴100天（前三天免赔），手术住院每天补贴300元，重症监护每天补贴600元，获取的理赔金比较可观。但要留意价格也不低。

附加的乐享百万2018，这款医疗险亮点很多，譬如能垫付医药费、重疾不设免赔额等。在续保问题上需注意有无附加【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，变相意味着是可以承诺续保的。

达尔文超越者：作为互联网销售的重疾险，不能附加医疗险。

区别三：轻症承保内容和细节的区别

赔付规则：

金福人生赔3次，3次赔付的保额都是20%，没有增额赔付。

达尔文超越者是40类赔3次，按固定保额赔付30%。

不过两者都有疾病的隐形分组：

轻疾定义：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体对比如下：

小结：

【早期癌症】【慢性肾功能衰竭】两款定义一样；

【轻微脑中风后遗症】达尔文超越者的赔付门槛更宽松，赔的额度也更高；

【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入手术】达尔文超越者更加宽松。

综合来看，达尔文超越者在高发轻症的赔付上比金福人生成人版的要宽松。

区别四：其他保障

金福人生针对老人有10类特定疾病赔双倍保额，相当于能获得200%的赔付。

达尔文超越者针对不同群体特定疾病额外保障，区分男性、女性和少儿的恶性肿瘤，男性和女性恶性肿瘤按50%额外给，少儿的恶性肿瘤是按100%额外给。

具体的疾病种类如下：

此外达尔文超越者还有25类中症疾病赔2次，每次赔保额的50%，和重症对应，意味着赔完中症重症很有可能获得赔付，保障衔接好。

区别五：重症及癌症保障

重症的保障：

赔付规则：达尔文超越者110类疾病赔一次保额，此外还有额外的35%赔付。但是有条件限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下：

此外，在重症疾病的定义上金福人生有自己的特色，针对特定人群友好。总体来说在产品的定义上两者是有松有严的，但是在常见的糖尿病和肠道疾病的定义上金福人生的要宽松些，具体如下：

在投保时还是要仔细关注条款关于疾病的定义，毕竟赔付不是依据疾病的名称。

癌症多次赔付：

达尔文超越者可选附加癌症二次赔付，癌症赔付比例高，可高达120%的保障。但是分为两类：

第一类首次是非癌症的重疾，第二次为癌症，间隔一年后就可以获赔；

第二类首次是癌症，间隔3年后，第二次仍是癌症也可获赔。

金福人生成人版没有癌症的多次赔付附加，也没有重症的叠加赔付。

区别六：网点分布及服务质量

网点分布

光大永明成立于2002年4月，依托于央企光大集团的力量，网点分支比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

太平洋人寿在国内成立的时间早，分支机构网点仅次于国寿和平安，网点覆盖率延伸至国内十八线城市。目前全国拥有40家分公司，2200余家中心支公司、支公司、营业部和营销服务部。

消费者投诉

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据，太平洋保险的排名比友邦保险的排名还靠前（排名越靠前说明投诉越多）：

作为一款线下和线上重疾险，金福人生的保障完整，一般而言线下的交费价格会较贵，尤其是高保额的前提下，对于当前的医疗就诊环境，发生重疾20-30万的保额都是不够的，要想不因病带来经济上的危机，做高做足保额很关键。

刚好两款产品可以互补，金福人生成人版的附加医疗险弥补达尔文超越者的保障缺口，达尔文超越者费率低，选择保至定期70或者80岁，能极大程度的花更少的钱买到更高的保额。

中国老百姓有房贷，能在这种压力中买保险的人群都具备了很强的风险意识，结合多数人群实际情况来看，定价大众化的产品往往更容易让其接受。

孩子是父母的“头等大事”，刚出生就搭配保险，是很多家长同在做的事情。平安是国内保险行业的龙头，麾下不少产品定价都走的“中高端”路线，但为了迎合大众群体需求，平安小福星和安鑫保都非常适合预算紧凑的家庭为孩子投保，两款产品有许多相同之处。

老话说的好，最好的并非最合适的，那么，您的孩子选择哪款产品好呢？本期分析：

1、平安小福星和平安安鑫保几大相同之处

2、两款产品在轻重疾保障责任、险种组合、附加医疗险运用上的差异化

3、费率和适应人群解读分析

一、产品基本信息对比：

相同点分析：

1、都是关注重症淡化轻疾的产品：

这两款产品有一个类似之处是非常关注重疾保障，淡化了轻疾责任。首先来说一下重症，不论哪家保险公司，重症赔付不是看名称，而是取决于疾病定义，这2款产品除了银保监会规定的发病率最高的25类重症定义一样外，在严重I型糖尿病、严重心肌炎、严重肠道并发症多见的重疾中，理赔定义是一模一样的：

其次，再来说一下轻疾责任，小福星的轻疾是可以附加的，可自由选择加或者不加，虽然行业内对于轻疾无统一规定，但10类保障相对于目前主流产品来说，承保种类还是略少的；平安安鑫保18II是完全没有此类责任。

2、核心保障有类似：

都属于比较常规型重疾险，重症种类赔1次，18岁前退保费，18周岁后身价赔付基本保额，体现了成年人的责任和爱。

3、都有优秀的无免赔医疗险打底：

所谓的小额医疗险，也可以笼统称之为无免赔医疗，它主要应对于感冒、阑尾炎等小疾病，还可以应付乙肝、高血压、关节炎等慢性病，如三高住院，少则上千，多则上万的住院费用，尤其是慢性病需要长期门诊抓药和复查，经常住院也是一笔不小的开销。

两款产品都能附加平安健享人生住院医疗，这款产品最突出的两大亮点在于：

（1）保证续保5年：作用在于应付慢性病；

（2）报销高：潜在额度高，同一疾病间隔30日又可以报销，这是不少小额医疗险做不到的；

区别一：险种组合不同

平安安鑫保重疾和身价是1:1，意味着如果发生重疾赔付，合同权益终止。其附加医疗险组合全部中断。

平安小福星重疾和身价非1:1形式，重疾赔付后，终身寿险仍可继续，权益不中断，附加0免赔医疗与百万医疗、以及附加长期意外险等等继续有效。

区别二：承保责任不同

一、轻疾方面

虽然两款产品都是注重重疾，淡化轻疾的险种，但平安安鑫保是完全没有，在主流产品里轻疾都覆盖在重症保障内，没有此类保障，似乎总是缺失了点啥。

相比较而言，平安小福星将高发的10类收集在内，但是还是有二点需要留意：

留意点一：少量轻疾隐形分组，指的是几个疾病只赔一个现象，如【不典型心机梗塞】【冠状动脉介入手术】【激光心肌血运重建术】三者只赔其一，就是如果发生了不典型心机梗塞的赔付，其他二类不赔。

留意点二：常见重疾对应的轻疾有所缺失，首先需要说明，轻疾是行业标准的，无统一规范，那么只能按照保监会要求必须承保六类高发重疾对应的轻疾上来看，而小福星是没有【慢性肾功能障碍尿毒症】保障的。

二、特定疾病方面：

平安安鑫保只有重症赔付条约，无轻疾、特定疾病的约定，相对来说，功能单一；

小福星是少儿专款专用的产品，覆盖了15类少儿特定疾病，如手足口、重症癫痫等都有保，其中针对儿童高发的白血病做出了特别关爱，等于买40万保额，赔付80万。采取了翻倍赔付原则。

区别三：高免赔医疗险的差异

百万医疗险众所周知都能报销自费药，低保费撬动高保障，是大众最容易接受的险种之一， 平安小福星固定搭配【平安E生保保证续保版5年】；平安安鑫保18II搭【平安E生保2018版】两款都出自平安寿险渠道，但有所差异：

平安安鑫保18II的搭配，医疗费用的报销全面，比较中规中矩，没有明显缺陷，续保宽松，只需注意续保的停售风险。

平安小福星的搭配，是保证续保版的平安E生保，是捆绑在平安福系列、大小福星主险上一起购买，购买有局限性，是它的唯一的缺陷。

但优点比平安E生保2018版还是略强一些，体现在：

（1）续保更好：保证续保5年，续保稳定性要保障；

（2）人工核保：毕竟人工核保比智能核保更为强大，面对复杂的疾病也能处理，对于身体有疾病人群更好。

区别四：险种功能，费率，适用人群有差异

一、险种功能：

平安小福星是一款纯保障型的产品，保障期限固定保终身；

平安安鑫保18II是一款定期返本型产品，可只有选择保到60岁、70岁或80岁三个年龄阶段，满期退换保费。

二、交费功能上与费率上的差异：

平安小福星最长20年交费，平安安鑫保18II最长30年交费，关于交费的差别在于：

保费豁免优势最大化：长时间交费，更能体现保单豁免最大的权益，假设第十年发生重症，平安小福星交的保费比平安安鑫保18II要高出不少。在杠杆设计上，平安安鑫保18II要更好。

费率之间的不同：长时间交费，保费支出每年的压力更小，平安安鑫保2018II的亮点更突出，相同的条件前提下，20年交费，平安小福星更有优势：

三、适用人群不同：

平安安鑫保2018II：只有重疾，无轻症，但问题并不是特别大，发生轻疾，毕竟平安的医疗险组合住院可以报销，且这款产品有返还功能属性，比较适合于年龄偏大，又怕本金亏损，买一点点重疾保障，且附加全面医疗的大龄人士。

平安小福星：虽然轻症种类保障少，但是覆盖了，因为险种组合并非1:1设计，高免赔医疗险比平安安鑫保2018II更为稳妥，因此更能体现医疗险组合的优势，平安小福星少儿阶段的赔付保的很全外，医疗险组合的无缝衔接会更好，适合工薪族父母为孩子投保。

产品点评：说到底，两者属于平安人寿重疾险产品中定价都不高的产品，如果是为孩子投保，不论从健康保障的完整性，还是从承保内容角度出发，小福星无疑会更适合一些。

平安安鑫保2018II投保点更低一些，1000元交费就可以搭配医疗险组合，加上有满期金给付，相对来说，更适合喜欢储蓄型的大龄人士，在确保有大病保障的前提下，搭配全面的医疗险，本金不亏，是三全其美的选择。

少儿平安福I和妈咪保贝都是少儿重疾险，少儿平安福是有代表性的线下产品，妈咪保贝是有代表性的互联网重疾险。

看看这两款产品的疾病定义区别：

光大永明超级玛丽旗舰，保障期灵活，满足不同群体需求，覆盖了轻中重疾保障，重疾叠加赔付，40岁以下可享额外35%的重疾保障。同时可选恶性肿瘤二次赔付，区分癌症和非癌症重疾二次赔付有不同。作为互联网重疾有身价保障，缺乏可搭配的医疗险组合。

复星保德信星悦是保障范围可按需搭配，重疾保障内容丰富，对于不同群体男性、女性、少儿细分特定重疾额外赔，在轻疾赔付额度递增赔付，注意恶性肿瘤二次赔付的细节要求，只单指确诊白血病后的癌症二次给付，同时身价和医疗保障的缺口需留意。

那么，这两款保险是否值得购买？

1、两款产品共同特点

2、两款产品疾病保障、癌症赔付不同

3、两款产品在身价保障上不同

4、光大永明和复星保德信公司实力了解

一、产品基本信息了解

两款产品共同特点：

1、网销重疾 无法直接附加医疗险

两款产品都是互联网销售的重疾，都是无法直接搭配医疗附加险，包括无免赔医疗险和百万医疗险。需要通过另外的方式投保补充的。

2、保障期限选择多 满足不同需求

星悦重疾的保障期可定期保到80岁，需要注意：星悦重疾保障期不同，投保年龄要求有不同，定期保到80岁的投保年龄要求是在30天-25岁，选择身故责任和保终身的承保年龄是30天-50周岁，

超级玛丽旗舰版也可作为定期保到70岁或80岁，作为消费型险种，到期不退保费且交费便宜。两款产品也都可保终身，保障期不同可以满足不同群体需求。

3、常见轻疾定义一致

轻疾定义没有统一的规范，每个保险公司的操作会有不同。在统一规定的25类重疾中有6类是必保重疾，如：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。从对比来看，两款产品的疾病定义无太大差别，具体对比如下：

区别一：疾病保障不同

轻疾保障上：

星悦重疾是35类轻疾赔3次，赔付比例依次从30%、35%、40%递增，赔付额度也是一次比一次高。

超级玛丽旗舰版的轻疾是35类赔3次，按固定保额30%保障。

重疾保障上：

星悦重疾是100类重疾单赔， 没有其他重疾叠加保障。

超级玛丽旗舰版的重疾是单赔的险种，同时有重疾额外保险金，但是有年龄要求和限制，要求在40岁前且10个保单年度前，额外赔付35%。

其他重疾保障：

星悦重疾的特定疾病种类是分为（男性10类，女性8类，少儿10类），60周岁前额外赔付保额30%。疾病种类如下：

超级玛丽旗舰版没有特定重疾额外分类赔付。

区别二：癌症保障不同

星悦重疾的恶性肿瘤多赔，只单指白血病，且要求18岁前的少儿初次确诊，生存满5年，按100%基本保额提供第二次恶性肿瘤保障(无论持续、新发、转移、复发)，规定如下：

超级玛丽旗舰版的癌症赔付，有两种情况，首次确诊是非癌症重疾，间隔一年后确诊癌症，可获赔；首次为癌症，是间隔3年后确诊癌症才可获赔。且癌症赔付门槛比较低，都包括了新增、转移、复发和持续的状态。

区别三：身价保障不同

星悦重疾作为线上互联网重疾险，在身价保障上稍显不足，无论成年与否，仅仅是退保费，需要通过定期寿险的方式来补充。

超级玛丽旗舰版虽然作为互联网销售的重疾，但是身价上可以满足需求，成年后是赔保额的。

区别四：两款产品费率对比

两款产品同为线上销售重疾险，保障期不同，两款产品费率对比如下：

区别五：光大永明和复星保德信了解

1、网点分布

光大永明成立于2002年4月，网点分支比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

复星保德信人寿保险有限公司是复星集团和美国保德信集团联合设立的，是中外合资的企业。目前在上海、山东、北京、南京、江苏有网点分布，机构不多，非网点所在地投保，要考虑客户服务时效问题。

2、客户投诉率

投诉率越靠前，投诉率越高，从2019年第一季度报告来看，两家保险公司投诉率有一项排名都比较偏后，但是复星保德信后面2项目排名在光大永明之前，整体上光大永明口碑效应更好。

产品点评：

复星保德星悦重疾险，保障的很全面且比较灵活，费率低。但是保障期不同对投保年龄有要求，这点还是要留意；另外，后期要补充好医疗险和定期寿险。

光大永明超级玛丽旗舰版的保障期灵活，满足群体广泛，重疾可叠加赔付且癌症多赔，只是首次确诊重疾不同，癌症赔付间隔期有不同，身价保障能满足需求，医疗险缺口要留意。