昆仑健康保险成立时间是2005年，作为国内最早成立的五家健康保险公司之一，旗下大股东有福信集团，福信同时也是民生银行发起人，虽然名头上不太被众人熟知，但是资金和实力还是有的。

昆仑健康爱守护重大疾病的保障期限灵活，可以选择作为消费型重疾险，交费便宜，也可以保终身，保障覆盖期更长，满足不同群体需求。轻中重疾保障全，轻疾定义好，早期病变、原位癌以及皮肤癌可各赔一次，区别其他保险公司，自带重疾医疗津贴，但是身价保障仅退保费，对于成年人来说这点是远远不够的，医疗险组合搭配也需要留意。

那么，爱守护重大疾病保险是否值得购买呢？本文主要分析

1、在保障期限、轻重疾保障、疾病定义、特色保障的优势

2、在轻疾划分、身价和医疗保障方面需要留意的细节

3、与同类产品的费率对比

4、昆仑健康保险公司是否靠谱

一、产品基本信息了解

产品优势：

1、产品适应人群广

健康保2.0可以选择保至70岁或80岁，交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高，但是没有储蓄性。同时也可以选择保终身，覆盖期更长。满足不同群体需求。

2、核心保障功能全面

爱守护重疾险包括轻中重疾保障，核心保障功能全面且覆盖广，包含了统一规定的25类重疾，基本覆盖了95%的重疾高发风险。轻疾和中症都是多赔，轻疾赔付比例在35%，比同类主流赔付还是要稍高。

3、轻疾疾病定义好

健康保2.0轻疾定义与其他产品有不同，由于轻疾并没统一规定，各公司操作有不同，常见25类重疾是统一规定，其中6类属于必保重疾，其所对应的高发轻疾分为，早期癌症、不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭这几类，与其他对比如下：

小结：

早期癌症赔付设计好：原位癌，皮肤癌和早期病变各赔一次，增加了高发类轻疾赔付次数，这点是与平安福的类似，如下：

轻微脑中风后遗症，轻症中没有涉及到，在中症保障中有体现，增加了赔付比例，也就是说赔钱更多了。

其他几项常见高发轻疾的定义基本比较常见了。

4、自带重疾医疗津贴

爱守护重大疾病自带重疾医疗津贴，意思是确诊重疾后的五年内，每年会有10%津贴，补助5次。这是属于除了重疾保险金外，额外的补助。

注意这是发生治疗行为的一种补助，约定如下：

5、交费期选择灵活

爱守护重疾险的交费期支持30年交费，交费期长，有利于豁免权益最大化，以及同样保额下保费压力要小，与同类产品费率对比如下：

需要留意的细节

1、轻疾有隐藏分组

爱守护重疾的轻疾多赔，但是有隐藏分组，指多种疾病只赔一种的情况，如下：

2、身价和医疗的缺口

爱守护重疾在身故、全残和疾病终末期都只是退保费，身价上是明显不足的，需要用定期寿险来额外补充身价。

另外爱守护重疾产品无法确定其是否可直接搭配的医疗险，包括无免赔住院医疗险和百万医疗险两类，一方面可以跟保险公司确认附加医疗险的可行性，另外也可以通过其他方式投保医疗险组合。

昆仑健康保险公司是否靠谱？

昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，至今也有十多年的时间了，是最早成立的五家健康保险公司之一。

虽然资历久，但是网点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构，可在有分支机构的客户购买，若是其他地区购买的话，需要衡量下投保时候便捷性，避免资料寄送不及时以及后续服务出现的时效问题。

另外从保监会公布的投诉相对量中我们也可以看到昆仑健康的投诉处于中间阶段，说明还是有一定的投诉问题存在。表中的排名越靠前意味着投诉也越高。投诉的情况也从侧面可以反映出昆仑健康的客户服务的问题。如下：

产品点评：

昆仑健康爱守护重疾险是一款传统型的重疾产品，重疾单赔，轻疾和中症多赔，其中有重疾医疗津贴，但是要求建立在发生治疗行为。高发轻疾定义好，只是身价和医疗的缺口，不利于构建完整的保障体系，额外补充就行。

陆家嘴国泰是海峡两岸第一家合资寿险公司，总部是在上海。从2004年成立开业到现在，在10个城市有分公司，营销网点遍布40余个城市，业务铺开面广泛。旗下的各项产品非常有特点。

陆家嘴国泰佑添安康的产品形态是主险两全，附加重疾险组合投保的。保终身，重疾单赔，未成年重疾保障和身价保障设计好，另外65岁后的罹患重疾保额赔付达1.35倍。轻疾赔付比例30%，可赔2次与主流无差异。另外，平安到85岁，返还所交保费，维护本金安全。有可搭配医疗险组合，附加新康健住院定额按住院日额定额给付津贴，续保持续稳定。但是搭配的百万医疗的续保情况需留意。

那么，陆家嘴国泰佑添安康这款险种是否值得购买？优势和值得留意的地方有哪些？

1、佑添安康的保障、无免赔医疗险、身价等比较优势

2、佑添安康在投保组合、百万医疗上需要留意的细节

3、与同类产品的费率对比

4、陆家嘴国泰是一家什么公司？

一、产品基本信息了解

产品优势：

1、支持30年交费

关于保险交费期，支持30年交费，比20年交要长，交费期长，有利于附加医疗险保的更长，且豁免权益最大化，在同样保额下交费压力最小。费率对比如下：

重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。                      

过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔，如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

2、保障责任好 

从轻疾保障上看：

多赔且按30%比例赔付，另外轻疾定义好，都是实打实赔付，无凑数的情况。

从重疾保障上看：

佑添安康的重疾是单赔，对未成年人罹患重疾可赔到2倍保额，另外，65岁后的高龄老人，赔到保额的1.35倍，要高于18岁到65岁的年龄段按保额赔付。

从其他保障上看：

另外有长期护理金，同样是针对65岁后的人士，若处于长期看护的状态，给付长期护理金，可连续给付十年。具体规定如下：

3、可返保费，维护本金安全

佑添安康是主险为两全，平安到85岁可领取一笔祝寿金，为所交保费，可保证本金安全。既可以保重疾又可以返本，符合大部分国人心态。

4、未成年人身价设计好

未成年人身价是受到限制的，通常保险公司做法是退保费，陆家嘴国泰佑添安康是退2倍保费，稍微要高于常规做法。

5、无免赔医疗险有优势

可以附加新康健住院定额给付医疗保险，这款附加险没有免赔额，保险责任是住院期间按日定额给付。亮点在保证5年续保：

要留意的细节：

1、满期金领取年龄选择少

一般这种险种有两全险的，领取年龄选择范围会较多，但是陆家嘴国泰的这款佑添安康重疾的满期金领取是在85岁，仅仅只有一个年龄段，还是比较少的。

2、百万医疗险-康悦医疗的续保留意

陆家嘴国泰这款佑添安康可附加的百万医疗险康悦医疗，是一款续保需要年年审核的险种，对于医疗险来说续保条件不佳的话，会对后期的医疗保障大打折扣。条款如下

3、留意轻疾定义

保险公司轻疾定义没有统一规定，一般25类统一规定的重疾中有6类属于必保重疾，大概可看出其所对应的高发轻疾，如下表所示，

其中佑添安康在常见轻疾中不包含【不典型的急性心肌梗塞】，其他的早期癌症、冠状动脉介入和慢性肾功能衰竭与其他产品保持一致差别不大，轻微脑中风上的定义要求较严格。

不少同类产品，高发轻疾不仅保的全面，而且疾病定义较为宽松，理论上拒赔的概率较小。

4、重疾单赔

癌症作为第一大高发重疾，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，需要长期服药。

不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

陆家嘴国泰是一家什么类型的公司？

陆家嘴国泰是2004年成立，同时是海峡两岸第一家合资寿险公司，总部是在上海。开业以来，陆家嘴国泰人寿已顺利筹设江苏、浙江、福建、北京、山东、广东、辽宁、天津、厦门、四川、河南11家分公司，同时在40余个城市设立了营销网点。

对于公司规模不如我们平日所知的国寿、平安那么大面积的铺开，我们要随时留意其客户服务以及投诉的情况，我们从保监会公布的客户投诉率的情况来看：陆家嘴国泰的排名还是相对靠前，在下表中可以看出来，陆家嘴国泰的客户服务的情况有待升级。

产品点评：

佑添安康是陆家嘴国泰一款中规中矩的重疾险产品，只是重疾保障和长期护理金在侧重于高龄老人，同时在未成年人重疾保障和身价设计较为优秀，附加住院定额给付合理，续保持续稳定，只是用在高额医疗花费的康悦医疗续保有待考察。

太平人寿的福禄嘉倍100类重疾单赔保额，附加荣耀多赔险种实现重疾多赔，重症疾病定义对糖尿病患者人性化，此外轻症不分组赔3次，高发轻症都涵盖，最高保额可达60%，附加共享荣耀医疗险，兼有无免赔和百万医疗的特点，续保宽松，只是仍有细节设置需注意。

康盛保100类重疾分5组赔5次，癌症单独为一组，且前十年罹患重疾可叠加赔付，此外还自带癌症二次赔付，附加的医疗险保证续保5年，健康保障完整性好，只是在重症赔付的定义上需关注。

那么，这两款产品的核心区别在哪里，本文主要分析：

1、两款产品在轻疾、重疾保障上不同

2、两款产品在其他保障上的不同

3、两款产品费率对比

4、两家公司实力对比（网点、偿付能力、服务质量）

一、产品基本信息对比

区别一：缴费期及费率的不同

康盛保最长缴费期可达30年，比福禄嘉倍最长20年的缴费期，不仅能最大程度的豁免保费，还意味着附加医疗险保保的更长，最主要的是分摊到每年的保费更少，以小博大的杠杆效应更好。

下面是不同两款产品不同年龄的交费价格对比：

区别二：轻症疾病保障

赔付规则及疾病的划分上：

康盛保是35类轻疾赔3次，依次按35%、40%、45%的比例依次赔付。

福禄嘉倍是轻疾赔3次，保额的递增幅度比较高，依次从保额的20%、40%、60%。

两者的轻疾都有隐藏分组的情况，即指多种疾病只赔一种的情况。不过总体来说，康盛保的隐形分组种类比福禄嘉倍的要少，具体如下：

轻症的定义上：

轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

小结：

在早期癌症、不典型的心肌梗塞、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭上两款产品一致；

轻微脑中风后遗症的赔付上康盛保的门槛更低，在中症中赔付保额的60%。

区别三：重症的定义上

赔付的规则：

福禄嘉倍是重疾100类疾病赔一次，赔保额。

康盛保是100类重疾分5组赔5次，癌症单独为一组。重大疾病特定关爱金针对保单前10年首次发生的重大疾病，额外给付保额35%，相当于赔付保额135%。

但是限制：第10个保单周年日之前，且被保险人投保时的年龄须在51周岁之前。

重疾的定义：

重疾的赔付不是依据疾病的名称，而是根据疾病定义，梧桐保通过对疾病的定义对比发现，福禄嘉倍在重症疾病的定义上比康盛保的略显宽松，总体而言理赔的门槛较低：

区别四：其他保障

康盛保增加了20种中症疾病赔付保额的60%，赔付的额度在中症疾病赔付比例达到最高。

此外还自带癌症2次赔付，癌症的二次给付未限定首次发生的重疾是癌症才有效，相当于第二次和第三次都是额外保障。但是需注意：两次癌症的赔付间隔5年，间隔期较长。具体见条款：

福禄嘉倍在癌症多赔的附加上没有选择，但是可附加共享荣耀多次重疾，实现重疾多赔，但是附加的重疾分组不合理，恶性肿瘤与其他重疾为一组，减少了其他重疾的获赔概率。在这块福禄嘉倍的保障略显单一。

区别五：附加医疗险组合

康盛保可附加的0免赔医疗-安康保住院医疗和百万医疗-高诊无忧百万医疗险，保证续保5年，和重疾险搭配健康保障完整。见续保条款：

福禄嘉倍附加荣耀医疗，计划三无免赔额，年限额60万，相当于无免赔医疗和百万医疗的合体，此外还有癌症津贴200元/天，保障充足。另外在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，详细见条款：

只是需注意：同一住院原因最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。

区别六：公司实力对比

网点分布

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。

太平人寿是太平集团旗下公司，于1929年在上海创立，成立时间早，实力雄厚，目前在全国的分公司分布广泛。

偿付能力

太平人寿的2019年第一季度的核心偿付能力充足率为225%，综合偿付能力充足率为229%。

而百年人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力分别是93.29%和121.82%，风险评级为C，百年人寿的偿付能力虽然逼近银保监会所规定的红线区域，在披露报告中显示银保监会没有对百年采取监管措施。

虽然偿付能力不会对重疾险有所影响，但对于保险公司来说可能会医疗险有波动。

消费者投诉情况

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，百年人寿的一项排名靠前，说明投诉量多，而太平人寿的总体排名靠后，具体如下：

福禄嘉倍重疾单赔，可附加荣耀重疾多赔险种实现重疾多赔，只是癌症未单独分组。但是重症的赔付门槛低，对糖尿病患者赔付宽松，轻症赔付额度高，高发轻症都涵盖，只是有多项赔一项的情况需注意。另外可附加的荣耀医疗险，兼有住院和百万医疗的特征，花一份钱享有两份保障，加上稳定的续保条款，整体的保障全面充足。

百年康盛保是一款重疾多赔型险种，癌症单独分组，自带癌症的多次赔付，51岁前投保还有前10年保单的额外赔35%，保障加量不加价，附加无免赔和百万医疗险都保证续保5年，健康保障完整无缺口。但是在重症疾病的赔付上比福禄嘉倍稍严格，尤其是有糖尿病家族史人群，关注疾病的定义。

守卫者2号是复星联合健康推出的“网红“重疾产品，108类重大疾病分6组赔6次，癌症单独分组，且赔付的额度递增，对于多次患癌的客户人性化，此外增加了25类中症赔付，和重症一一对应，保障衔接更好，只是健康保障还是有缺口。

平安福2019II作为平安寿险渠道的品牌成人重疾险，100类重大疾病赔1次，在疾病的定义上有自身的优势，同时组合杰出的小额医疗险，针对慢性病反复赔，但是费率不低。

那么，两款产品不同点在哪里？

本文主要分析：

1、两款产品在疾病保障上的区别

2、两款在产品附加医疗险的不同

3、两款产品的费率比较

4、复星联合和平安的实力对比

一、了解产品基本信息

两款产品的相同点

1、都有身价保障：相比于目前许多产品的身故直接退保费，两款产品成年后/等待期后身故赔保额，已经非常不错了。

2、发挥保费豁免优势：两款产品的最长缴费期30年，保障型产品缴费时间越长，不仅能让保单豁免权益最大化，且能降低用户的缴费压力，起到以小博大的效果。

区别一：保障方式及费率

守卫者2号保障期限有2种选择，保70岁或保终身，选择保至70岁费率低，对于有了终身保障加保的人士比较划算，但是需知道选择保到70岁是纯消费型险种，平安到期不退还保费。

而平安福2019II是一款保终身的重疾险，不同的保障期限对于费率的影响还是很大的，具体看看两款产品的交费价格怎么样。下面是两款产品的交费价格对比：

区别二：轻症赔付的细节区别

赔付的规则：

平安福2019II保50类轻症赔3次，首次轻症赔20%，再赔2次，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%。

守卫者2号轻症保40类疾病，不分组赔3次，每次赔保额的30%，赔付的额度能跟得上大多数产品。

但是两款产品保障的疾病种数并不实际，都存在轻疾种类有多项赔一项的情况：

轻症的定义：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体的对比情况如下：

小结：

（1）早期癌症的赔付上

平安福2019II有市场最好的早期癌症赔付，体现在以下两点：

一是早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个；

二是平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔。

平安福2019II早期癌症赔付：

守卫者2号的规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），条款如下：

（2）其他的高发轻症赔付上。

平安福2019II也都比守卫者2号的更加宽松。

区别三：重症疾病的赔付细则不同

赔付规则：

守卫者2号是重疾分组多赔险种，在疾病的分组上108类重疾分6组赔6次，恶性肿瘤单独为一组，疾病的分组科学合理。此外保额赔付上是采用递增方式，前面两次赔付是按保额或110%保额，后面4次赔付都按120%保额。

此外如果选择了恶性肿瘤多赔附加险，可以享受前十年有额外重疾的25%保障，并没有年龄限制和规定。

平安福2019II作为重疾单赔险种，100类重大疾病赔1次保额，没有重症的额外保障。

重疾的定义：

重疾的赔付不是依据疾病的名称，而是根据条款中疾病的定义决定是否达到理赔的标准。梧桐保通过对两款产品的疾病定义对比发现，守卫者2号在糖尿病的定义上较宽松，对于有糖尿病家族史的人群比较好，而平安福2019II对肠道弱的人群理赔门槛宽松，具体对比如下：

区别四：附加癌症多赔

守卫者2号若是选择附加恶性肿瘤多赔，首次确诊恶性肿瘤，间隔3年后仍处于恶性肿瘤状态，包括新增、持续、复发和转移的状况，可以给付第二次恶性肿瘤保障金，相当于若是罹患恶性肿瘤可以最高获赔到225%。

平安福2019II可附加恶性肿瘤赔多次，需要额外附加费用，针对高发的癌症赔二次，包括癌症的复发、新发和持续存在，但是前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止，其他附加长期意外和附加险依然有效。

另外需注意：两次癌症赔付的间隔期为5年，时间较长。

区别五：其他保障

平安福2019II可附加长期意外保障，自驾和公共交通都是双倍赔，保至70岁，没有航空交通意外保障，对于长期出差人士比较有利。

守卫者2号增加了25类中症保障，和重症一一对应，中症赔完之后，重症有很大的可能再获得赔付，疾病保障衔接好，这25类中症是很多产品在轻症赔付的疾病，守卫者2号在中症赔加大了赔付的额度。

区别六：附加医疗险组合

平安福2019II附加无免赔-健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款：

此外附加寿险渠道的平安E生保，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。

守卫者2号作为网销险种，不能附加医疗险，健康保障存在一定的缺口。

区别七：网点分布及消费者投诉对比

网点分布

复星联合健康成立于2017年，时间较短，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。线上销售产品都会有规定只在分支机构地区销售，因此后续服务有待考量。

平安人寿在全国的分支机构分布广泛，而平安福是一款代理人渠道销售险种，这块还是可以比较放心。

消费者投诉情况

对于客户服务质量问题，从保监会公布的《消费者投诉相对量统计》数据中可以看出端倪，复星联合健康的有一项排名比较靠前，排名靠前意味着投诉量多，如下表：

平安福2019II作为线下代理人渠道重疾，保障全面完整，大病、小病、意外都能保，有性价比最高的附加医疗险组合，同时有市场上最优的早期癌症赔付，在重症疾病的赔付上也有自身的特色，加上平安强大的后援系统，后续服务可以放心，但是交费价格不便宜。

而守卫者2号作为网销重疾险，延续网销险种一贯的费率低投保灵活特点，选择保至70岁交费很便宜，在重症的赔付上对于糖尿病好，有自身的针对性，不能附加医疗险在健康保障上是不完整。

守卫者2号和平安福2019II组合性价比高，既能有全面的保障，又能最大程度的提高重疾的保额，充分体现双方的优势，弥补对方的不足。

作为支付宝保险版块的“销量担当“，人保健康福定期重疾险，满足了国人爱储蓄的心理，可选满期返120%的保费，轻度重疾赔付比例紧随当前潮流，成年后的身价保障也十分灵活，加上分期能付款，月交保费面向于预算不太充分的家庭起到了缓解压力的作用，只是如果想健康保障全面，它还是拥有一定的不足。

目前互联网重疾险，如果达尔文超越者的热度能排第二，无其他产品敢叫嚣第一。作为一款网红险，它不仅承袭了线上保险关于（身价、特疾、癌症多赔）都“活”的特性，且费率接近“地板价”，不过在附加恶性肿瘤二次赔付条约里，有较为严格的时间要求。

那么，两款产品哪款更好呢？本期对比：

1、人保健康福和达尔文超越者相同点分析

2、关于轻重疾定义、癌症多赔约定上的不同点差异

3、适用人群和费率上的区别

一、产品基本信息对比：

两款产品相同点分析：

1、交费与承保期限都“活”：众所周知，首先，交费时间越长，不仅能发挥保费豁免的最大优势之外，这两款产品都具有最长交费30年的特点；

其次，在承保期限上也采取了定期方式（承保70岁，或保20/30年），相对而言，达尔文超越者特性更突出，不但能作消费型产品（保70岁），也能作为保障型产品（终身）。

2、核心保障内容有类似：轻疾都赔3次赔保额30%，重症赔1次，都可以是成年后身价是赔保额设计。

3、都不能附加全面医疗险：现代人讲究健康保障的全面性，都很注重医疗险和重疾险的“双管齐下”，目的是为了重疾险防止发生大病3-5年没有收入的尴尬；医疗险组合保证了大小病住院都有报销，两款产品都不能添加“无免赔医疗”与”百万医疗险“，后期需另外配置。

4、轻疾都有隐形分组：这二类产品都是轻疾多赔的产品，在疾病划分这块有隐藏分组，有凑数嫌疑，即指多种疾病只赔一种的情况，图文详情是：

区别一：承保内容细则上的差异

一、轻疾定义：

轻疾是没有行业划分标准的，不过在重疾里有银保监会规定的25列，而其中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。对于的高发轻疾的保障，对比详情如下：

总结：达尔文超越者在【轻微脑中风后遗症】和【慢性肾功能衰竭尿毒症】上明显是优于好人保健康福定期重疾险的，主要是轻微脑中风从常规轻疾划分到中症里，间接提升了赔付比例，并且有【慢性肾功能衰竭尿毒症】保障，但是人保健康福定期重疾险无此类保障。

二、重疾和其他疾病定义：

人保健康福定期重疾险属于单次赔付型重疾险；

达尔文超越者重疾可实现叠加赔付，最高可获赔135%，不过要满足两个门槛，第一个门槛是40周岁以下，第二个门槛是15个保单日之前，也就是说41岁之后这个多赔保额35%根本不存在，需要留意：

三、其他方面责任：

人保健康福定期重疾险比较常规，自带轻重疾的赔付外，没有其他保障；

达尔文超越者有中症赔付，且可附加男、女特疾额外赔付50%，少儿特定癌症额外赔100%的约定，在承保内容上比人保健康福定期强。

达尔文超越者是可以添加癌症二次赔付的，虽然疾病定义理赔门槛低，关于恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态一律能赔，不过值得留意的是，有时间间隔：

分为二点，第一点是首次是恶性肿瘤，间隔期3年才能赔。首次为非恶性肿瘤的重疾，间隔期1年后，才有赔。不论首次是不是癌症，都有时间间隔，并非确诊即赔。

区别二：人保健康和光大永明保险公司实力对比

一、网点分布：

光大永明成立于2002年4月，网点分支比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

人保健康保险公司依托在人保集团旗下，在全国各省会城市都有分支机构，比较方便。

二、投诉率：

投诉率越靠前，投诉率越高，从2019年第一季度报告来看，人保健康保险公司的投诉率高于光大永明人寿，详情如下：

区别三：适用人群和产品特定不同

光大永明达尔文超越者：它更注重“保障”，有全面的轻、重、中疾病责任基础上，还自带40岁重疾保额赠送35%约定，可附加二次癌症赔付约定，以及特定疾病赔付责任，加上有性价比优势，非常适合需要全面保障的普通人群。

人保健康福定期重疾险：它的保障内容比较单一，只有轻重疾赔付，但是它的优势体现在轻重疾基本该有的保障都有，且可以每月分期付款，还能有满期返还的功能，也就是说30岁的女性保到70岁，撬动30万的保障选择无身价保障时，每月只有100元保费，对于不少家庭来说，这样的交费方式，比较能够接受。很适合预算不足又想储蓄的人士。

产品点评：两款产品都缺少了医疗险组合搭配，如果注重健康保障的完整性的话，在后期组合的过程里，还需要补充，相对来说，达尔文超越者承保内容比较优秀，承保更全，如果有充足一点的预算，可以考虑。人保健康福定期重疾险，性价比特性很突出，加上分期付款与满期返还的特性，其实更利于加大重疾保额所用。

百年人寿推出的康盛保终身重疾险，重疾分组多赔，癌症单独分为一组，且癌症可以赔三次，理赔条款宽松，中症的赔付额度上高于同期，还有轻症赔付递增、重症的加量赔付，此外附加医疗险组合完美，核心保障齐全。

多倍保成人版重疾险，是新华人寿的旗舰产品，高发癌症单独一组且多次赔付，核心保障强。加上“前10年意外身故和重疾”叠加赔的约定，给人的感觉是加量不加价。在轻重疾保障额度有局限。附加的医疗险组合表现不突出。

那么，这两款产品是否值得购买，对比如下：

1、两款产品的交费期和费率对比

2、两款产品疾病保障不同

3、两款产品身价保障不同

4、两款产品附加医疗险组合不同

5、两保险公司网点和服务对比

一、产品基本信息了解

区别一：交费期和费率对比

百年人寿康盛保的交费期可支持30年交费，多倍保成人版最长支持到20年交，交费期长也意味着附加医疗险可保的更长，保费豁免会更好的发挥作用，另外同样保额下的交费压力会更小。且两者费率有不同：

区别二：疾病保障不同

轻疾保障：

1、赔付比例：康盛保是35类轻疾赔3次，赔付比例递增，依次按照35%、40%、45%赔付。

多倍保是50类轻疾赔5次，按固定的20%赔付，与主流赔付相比是较低。

2、疾病定义：轻疾没有统一的定义，各家公司的操作有不同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。可以看出其所对应的轻疾疾病的不同，对比如下：

从上述表中可以看出，两款产品在早期癌症、冠状动脉介入术上定义基本保持一致，【轻微脑中风后遗症】康盛保是保中症，且是满足二选一条件，保障更高，门槛较宽松，多倍保成人的定义稍严格，轻疾保障。【不典型的急性心肌梗塞】康盛保的定义较宽松，【慢性肾功能衰竭】多倍保成人版不保的。

3、赔付限制：

康盛保的轻疾赔付没有不合理的限制。

多倍保成人版的轻疾赔付限制体现在以下：

（1）轻疾疾病分组：轻疾和重疾混在一起进行分组，120种轻重疾分5组，每组包含了有轻疾和重疾，且理赔时是按组进行理赔，某一重疾赔付后，同一组的轻疾无法获得赔付。每次的轻疾赔付有额度限制，不能超过20万元。

（2）轻疾占重疾保额，若轻症先行赔付后，重疾赔付需要扣除轻疾的赔付额度，剩下的才是重疾金。

（3）轻症豁免有条件，要求达到基本保额才可享有，与其他产品的轻症确诊即可豁免有区别。

重疾保障不同：

康盛保：

1、重疾100类分5组，赔5次，且恶性肿瘤单独分组，合理分组有利于其他重疾获赔几率更高。

2、重疾叠加赔付，指保单前10年首次发生的重大疾病，额外给付保额35%，相当于赔付保额135%。但是限制：被保险人投保时的年龄须在51周岁之前。

3、康盛保是自带癌症2次额外赔付，且未限定首次发生的重大疾病须是癌症，第二次和第三次都是额外保障，意思是只要初次确诊癌症，都可获得该保障。加量不加价，这样的理赔条款明显的更加人性化。但是需注意：两次癌症的赔付间隔5年，间隔期较长。如下条款规定：

多倍保成人保

1、轻重疾同时分组多赔，癌症可赔3次，但是恶性肿瘤间隔期在5年以上。且癌症二次赔付的要求较高，要求前次癌症达到完全缓解，条款规定如下：

2、重疾叠加赔付，在前十年发生的重疾，可叠加赔付50%，保障高。6类特定严重重疾可以赔付保额20%，6类特定重疾包括脑癌、骨癌、白血病、胰腺癌、重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）。相当于说如果投保30万，前十年罹患白血病，赔付是66万（白血病属于重大疾赔30万+前十年关爱金赔30万+特定疾病覆盖血癌赔6万）

区别三：身价保障不同

康盛保是覆盖少儿期和成年期，未成年人的身价保障是3倍保费赔付，成年后是赔保额。

新华多倍保分为青少版和成人版，成人版的身价保障是等待期内退1.1倍保费，等待期后赔保额，需要扣除之前已经给付的疾病金；另外新华多倍保若是前十年发生身故，也可额外获赔50%。相较而言，新华多倍保的设计更加人性化。

区别四：附加医疗险组合不同

康盛保：百年可附加无免赔住院医疗险-附加安康保住院医疗，主要针对小病住院医疗费的报销。

另外附加百万医疗险-高诊无忧，是对大病高额医疗花费的报销有作用，这两款医疗险的续保上表现有优势，都是可保证续保5年的。续保条款如下：

多倍保成人版：

1、新华的附加住院无忧，续保的稳定性较好，保证续保5年，对于身体抵抗力较弱的群体比较有利。条款规定如下：

2、百万医疗险：

新华康健华贵的续保不是保证续保，是要依据公司自身续保政策来审核，且在保障方面缺少手术门诊医疗费保障，且社保和其他渠道获得补偿可抵扣免赔。

区别五：百年人寿和新华保险公司实力对比

（1）网点分布

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆，网点分布广泛。

新华人寿作为老牌的保险公司，不仅实力强且网点分布多，理赔和日常服务不担忧，基本时效性都是做比较好的。

（2）客户投诉情况

从最新保监会公布的客户投诉率来看，新华人寿的排名有两项相对比百年的要靠前，综合来看整体的投诉情况还是比较高的 ，排名越靠前意味着投诉越高。

产品点评：

百年人寿的产品总体上性价比还是非常高的，康盛保作为百年又一大作，不仅重疾分组合理，赔付叠加，癌症多赔，加上轻疾递增式赔付比例以及中症赔付额度远远高于同类产品，保障内容丰富，费率便宜，还是可以值得投保的。

新华多倍版虽然可以轻重疾多赔，但是轻重疾同为一组，轻疾占用重疾保额，虽然有叠加赔付比例高，但是限制条件较多，且费率上还是偏高，但是依靠新华品牌还是资历足够。

年轻父母在选择少儿重疾险的时候会从公司、购买渠道、产品形态以及价格等多方面对比。来选择一款适合自己宝贝的。

作为线下品牌，大家看的往往都是知名度较高的公司，如平安、国寿等。中国人寿作为龙头险企，旗下的保障产品系列以国寿福较为出名，少儿国寿福臻享版轻症定义种类好，没有隐形分组，保费少交一年，与同类产品交20年比感觉上要投入的更少。搭配了续保审核宽松的百万医疗险如E康悦，癌症补贴每年5万，让整个产品组合优势提升不少。只是少儿特疾中的白血病定义与其他公司不同。

互联网销售的重疾险，费率低保障灵活选择也成为很多父母的选择，复星联合健康旗下的妈咪保贝，在保障方面覆盖了轻中重疾，少儿疾病保障覆盖了少儿特定重疾和少儿罕见病，最高赔付可达300%。但是身价和医疗上有缺口。

那么，这两款少儿重疾险哪款更值得下手？

1、两款产品的保障期和交费期不同

2、两款产品疾病保障不同

3、两款产品少儿特定重疾不同

4、两款产品身价和医疗不同

5、中国人寿和复星联合健康对比

一、产品基本信息了解

区别一：交费期和保障期不同

少儿国寿福臻享版的交费期限是19年交，保终身，妈咪保贝少儿重疾险的交费期选择多，最长可支持30年交，保障期期既可以定期保障到70岁/80岁，或保20年、25年以及30年，平安到期不退保费，作为消费型且交费会更便宜。又可以保终身，保障期更长。

两者交费期和保障期不同，费率也会有不同：

区别二：疾病保障不同

重疾保障：

复星联合健康妈咪保贝的必选责任重疾是单赔，但是有可选责任，第二次重疾赔付，相当于重疾可不分组多赔，中间间隔期为365日。

少儿国寿福臻享版是100类重疾单赔，赔保额。

轻疾保障：

赔付比例：

复星联合妈咪保贝是40类赔2次，赔保额30%，基本保持与主流赔付一致。

少儿国寿福臻享版是30类赔3次，赔付额度上是20%，取消了国寿以往轻疾做法有赔付限制。

疾病划分:

多赔类型的轻疾需要留意疾病定义划分，少儿国寿福臻享版的轻疾多赔，且无隐藏分组，都是属于实打实的赔付。

妈咪保贝是轻疾多赔，有少量的隐藏分组，影响了轻疾多赔的意义，如下所示情况：

疾病定义：

轻疾多赔的险种，需要留意疾病划分，同时也要注意疾病定义，轻疾定义不像重疾有统一的定义，像规定的25类重疾中有6类属于重疾必保内容，大致可以判断出各自所对应的常见轻疾，可以看出妈咪保贝和少儿国寿福臻享版在【早期病变、癌症】、【不典型的急性心肌梗塞】和【冠状动脉介入术】上的一致，在【轻微脑中风】上少儿国寿福臻享版定义上是二选一，且失去一项或两项的生活能力，更加宽松些。【慢性肾功能衰竭】少儿国寿福臻享不保。

区别三：少儿特定重疾不同

妈咪保贝和少儿国寿福臻享版在少儿特定重疾保障规则不同；妈咪保贝是少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，在100%给付，相当于是200%的赔付保障。少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付。

少儿国寿福臻享版15类疾病额外赔保额。两者疾病种类对比如下：

两者在少儿特疾保障中有相同的疾病，在定义上存在稍许差别，如下所示：

严重川崎病；国寿的疾病定义没有180天要求，也没有说明必须进行手术，国寿的更为宽松。

幼年风湿关节炎：国寿的产品接受关节置换术之前可以赔，没有要求必须手术以后，国寿的更为宽松；

严重瑞氏综合征：两款产品定义相同

重症手足口病：两款产品定义相同；

严重哮喘：两款产品要求各不相同；

另外，在少儿特疾常见与高发的白血病中，两者意义截然不同。

少儿国寿福臻享版针对白血病定义并非确诊即赔，而是自体造血干细胞移植术，是白血病的一种治愈手段，赔付门槛要高很多：

相比较而言，复星联合妈咪保贝，针对于血癌是确诊即赔，非常人性化，条款定义是：

区别四：身价和医疗保障不同

身价方面：

少儿国寿福臻享是作为线下传统重疾险，成年后身价赔保额。基本能满足需求。妈咪保贝线上销售重疾，身价仅退保费，需要通过定期寿险进行身价补充。

医疗保障：

少儿国寿福臻享版

1、可以搭配无免赔住院医疗长久呵护，或者贴心呵护住院医疗，只是要续保审核有待加强，每年都要审核，遇上慢性病很有可能责任除外或者拒保。要留意续保条约。

2、可附加如E康悦百万医疗，这款产品保障全面，且续保是第三年起免审核续保。续保审核比较宽松，加上国寿的这款金字招牌，还是十分值得信赖。

妈咪保贝，作为线上的产品，没有可直接附加的医疗险，需要通过另外投保的方式进行补充。

区别五：公司实力对比

1、网点分析

中国人寿作为险企的龙头老大，世界500强，综合实力强，网点分布广，哪怕是三四线城市，到乡镇都可以看到中国人寿的身影，因此客户服务以及售后理赔是很方便的。

复星联合健康作为新成立的公司，网点目前仅在广东省、四川省、北京市、上海市有分支机构，网点分布少。售后服务会有局限性。

2、投诉情况

从最新保监会公布的客户投诉率来看，复星联合健康公司排名还是比较靠前的，排名越靠前意味着投诉越高。

产品点评：

复星联合妈咪保贝作为少儿重疾险，费率低，轻中重疾保障全，少儿特定重疾覆盖了常见少儿疾病，只是身价和医疗有缺乏。

少儿国寿福臻享版轻疾定义好，都是实打实的赔付，且搭配的百万医疗险如E康悦续保上较宽松，费率上偏高，但是有国寿这个金字招牌加持，让人信赖感十足。

少儿重疾险市场是百花齐放，各家保险公司使出十八般武艺，在保险产品、条款内容设计上不断创新。消费者的选择面也非常广泛。不同公司产品侧重点有不同，同样也是为了符合不同群体的需求。

少儿超能宝3.0是太平洋保险的一款少儿明星产品，定期返本重疾险，常见儿童特疾双赔保额，且还退保费，极具人性化。合同满期之后返还本金又能作为创业金使用，一举两得。险种组合乐享百万医疗间接承诺续保的前提下，又有费用垫付功能。让不少父母特别青睐，只是成年后的身价保障设计有欠妥当。

复星联合健康的产品在互联网上销售的比较火爆，旗下的妈咪保贝，保障方式灵活，费率低且在保障方面覆盖了轻中重疾，少儿疾病保障覆盖了少儿特定重疾和少儿罕见病，最高赔付可达300%。但是身价和医疗上有缺口。

那么，这两款产品的区别在哪里？

1、两款产品的投保组合方式不同

2、两款产品的保障期和交费期不同

3、两款产品的轻重疾保障不同

4、两款产品在少儿特疾方面对比

5、两款产品费率对比

一、产品基本信息了解

区别一：投保组合不同

超能宝3.0是采取主险两全+附加险是重疾的方式组合投保，既可以保疾病平安到期又可返还150%的保费，迎合了大部分人维持本金安全的心态。同时作为线下传统的重疾险，可以附加无免赔医疗险和百万医疗险，

附加无免赔医疗险心安怡，有不足的地方，不保证续保，对于上年度发生理赔，或者是健康状况发生了变化，具体下年度续保的情况保险公司需要审核，如下：

但百万医疗险，在解决大病的住院费用上，搭配的乐享百万，合同上约定的是要年年审核，但是要留意是否有特别约定内容，提到上年度的理赔不影响下年度的续保，也就是间接承诺续保，相对比较好。

复星联合妈咪保贝是互联网销售的产品，有必选和可选责任，可选责任有重疾二次赔付和少儿疾病保障，可以根据需求选择，同样作为线上重疾险，无法直接附加完整医疗险，需要另外进行投保来补充医疗险。

区别二：保障期和交费期不同

少儿超能宝3.0是交费期只有10年，保障期是保30年的，定期保障，少儿时期完整覆盖，但是满期后，可能会出现保障断层的情况，即时17岁投保，保障到47岁到期，后续有可能会因为健康状况或者保费太高而无法继续，出现保障空白。

妈咪保贝少儿重疾险的交费期选择多，最长可支持30年交，保障期期既可以定期保障到70岁/80岁，或保20年、25年以及30年，平安到期不退保费，作为消费型且交费会更便宜。又可以保终身，保障期更长。

这两款产品由于保障、交费期的不同，费率也有不同的情况：

区别三：疾病保障不同

轻疾保障：

赔付规则：超能宝3.0是50类赔3次，固定按保额20%赔付；妈咪保贝是40类赔2次，按保额30%赔付，与主流产品赔付一致。

疾病定义：轻疾定义并没有统一的规定，银保监会统一规定的25类重疾险中有6类是必保重疾，如：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。可以看出其所对应的轻疾疾病的定义，对比如下：

可以看出，两款产品在【早期病变、癌症】、【冠状动脉介入术】和【不典型急性心肌梗塞】上的定义一致。

【轻微脑中风】的少儿超能宝3.0的要求是二选一，生活行动能力只要失去一或二项生活行动能力，相比妈咪保贝要更宽松些。

【慢性肾功能衰竭】两款产品定义有细微不同。

重疾保障：

少儿超能宝3.0是100类重疾单赔，赔保额+保费。

复星联合健康妈咪保贝的必选责任重疾是单赔，但是有可选责任，第二次重疾赔付，相当于重疾可不分组多赔，中间间隔期为365日。

其他保障：

复星联合健康妈咪保贝不仅轻重疾保障，增设了中症责任，从原属于轻症保障中单独划分出来，提高了赔付额度，赔付后到手的钱会更多。

超能宝3.0没有另外增设中症保障。

区别四：少儿特定重疾保障不同

两款产品赔付规则有不同，超能宝3.0是15类少儿特定重疾双倍赔付+已交保费，

妈咪保贝是少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，在100%给付，相当于是200%的赔付保障。少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付。

两者疾病种类对比如下：

两者在少儿特疾保障中有相同的疾病，在定义上存在稍许差别，如下所示：

两款产品【严重川崎病】和【重型再生障碍性贫血】定义一致无差别，在【严重心肌炎】少儿超能宝3.0的更宽松，【重症手足口】少儿超能宝3.0的更为宽松。【严重哮喘】两款产品的条件有不同，超能宝3.0只要满足两项或以上的标准，理赔门槛更宽松些。

区别五：身价保障不同

两款产品都是18岁前退保费，少儿超能宝3.0在成年后退150%保费，两款产品在身价方面不够的，需要通过定期寿险等方式来补充身价。

区别六：保险公司对比

1、网点分布：

复星联合健康成立于2017年，时间较短，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。线上销售产品都会有规定只在分支机构地区销售，因此后续服务有待考量。

太平洋人寿在国内成立的时间早，分支机构网点仅次于国寿和平安，网点覆盖率延伸至国内十八线城市。目前全国拥有40家分公司，2200余家中心支公司、支公司、营业部和营销服务部。

2、投诉情况

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据，太平洋保险的排名比复星联合健康的排名后面，客户投诉率还是比较低的。（排名越靠前说明投诉越多）：

产品点评：复星联合妈咪保贝作为少儿重疾险，费率低，轻中重疾保障全，少儿特定重疾覆盖了常见少儿疾病，只是身价和医疗有缺乏。

太平洋保险少儿超能宝3.0定期保30年，平安到期返本，且保障全，受到大部分父母的喜爱，但是保障期在成年后的覆盖有缺，需要注意补充完善。

天安健康源2019增强版是天安人寿旗下主打重疾险，轻中重疾保障全面，重疾赔付额度递增式赔付，癌症保障设计好，极早期恶性病变和恶性肿瘤可以赔2次，轻疾和中症赔付比例高，且首次重疾赔付和身价保障，有利高龄投保，防止保费倒挂，搭配医疗险组合，被保人健康体系保障完整。可以附加两全，平安到期可以返还，迎合大众保病返本的心态。

百年人寿的产品性价比高，旗下的热门重疾之一康盛保重疾分组多赔，癌症单独分为一组，且癌症可以赔三次，理赔条款宽松，中症的赔付额度上高于同期，还有轻症赔付递增、重症的加量赔付，搭配完整附加医疗险组合，核心保障齐全。

那么，这两款产品有何区别？

1、两款产品投保组合不同

2、两款产品的轻重疾、癌症保障不同

3、两款产品身价保障的不同

4、两款产品费率对比

5、天安人寿和百年人寿公司实力了解

一、产品基本信息了解

区别一：投保组合方式不同

健康源2019增强版可以附加两全险，附加险是保到65/70/75岁，平安到期返还保费，同时可以搭配附加住院费用和健康尊享百万医疗险组合，

其中无免赔医疗险附加住院费用有保证续保5年，如下

健康易享医疗险同样也有保证续保5年，且就医费用覆盖全面，保障无丢失。

百年康盛保是传统的轻重疾保障，重疾多赔，有叠加赔付，没有保费返还的功能。附加医疗险组合完整，但是有细节需要留意。

可附加无免赔住院医疗险-附加安康保住院医疗，主要针对小病住院医疗费的报销。保证续保期是5年，但是保证续保期届满是需要保险公司审核是否可以继续承保。

另外附加百万医疗险-高诊无忧，是对大病高额医疗花费的报销有作用，这两款医疗险的续保上表现有优势，都是可保证续保5年的。续保条款如下：

区别二：疾病保障不同

轻疾保障上：

赔付比例上：天安健康源2019增强版轻疾是35类赔4次，按45%的赔付比例，在同类产品中是比较高的。

康盛保的轻疾赔付是35类赔3次，赔付额度从35%按5%的比例依次递增，第三次赔付可达到45%。

相比较而言，天安健康源2019增强版赔4次，都是固定按45%的比例，赔付上还是要强过康盛保。

轻疾定义：轻疾没有统一的定义，各家保险公司操作不同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。可以看出其所对应的轻疾疾病的定义，两款产品所对应的轻疾对比如下：

从上表可以看出两款产品在，【早期病变、癌症】和【冠状动脉介入术】的定义无差别，【轻微脑中风后遗症】两款产品都是中症保障，但是康盛保的条件是二选一，条件要较宽松。【不典型的急性心肌梗塞】康盛保的条件是四项中满足二项，定义较为宽松。慢性肾功能衰竭上天安健康源2019增强版是不保的。

重疾保障上：

康盛保：重疾100类分5组，赔5次，且恶性肿瘤单独分组，合理分组有利于其他重疾获赔几率更高。且重疾叠加赔付，指保单前10年首次发生的重大疾病，额外给付保额35%，相当于赔付保额135%。但是限制：被保险人投保时的年龄须在51周岁之前。

天安健康源2019增强版是重疾分组赔，重疾分组合理，恶性肿瘤单独一组，且重疾保额是递增的方式，最高在第六次的时候可以到150%。首次重疾赔付按保额/保费/现价取大进行赔付，防止保费倒挂的现象发生。

癌症保障上：

康盛保是自带癌症2次额外赔付，且未限定首次发生的重大疾病须是癌症，第二次和第三次都是额外保障，意思是只要初次确诊癌症，都可获得该保障。加量不加价，这样的理赔条款明显的更加人性化。但是需注意：两次癌症的赔付间隔5年，间隔期较长。条款规定：

健康源2019增强版极早期恶性肿瘤可以赔2次，按保额45%赔付，只是要注意需要是不同部位发生的，如下：

恶性肿瘤也可以赔付2次，多次赔付间有5年间隔且对前次的恶性肿瘤要达到临床完全缓解门槛较高，条款规定：

区别三：身价保障不同

康盛保的未成年人身价是按3倍赔付，成年后是按保额赔付；天安健康源2019是未成年人按2倍保费赔付身价，成年后是按保额/保费/现价取大进行赔付，防止高龄老人投保出现保费倒挂的情况。

区别四：费率对比不同

康盛保是属于传统的轻重疾保障，不带保费返还功能；费率上有优势，健康源2019增强版可选择附加保费返还的功能，当然费率会有不同。两款产品费率对比如下：

区别五：天安人寿和百年人寿了解

1、网点分布

天安人寿成立于2000年11月，总部在北京  ，成立数十载，经营区域：北京、河南、上海、山东、河北、青岛、吉林、四川、江苏、广东。

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆，网点分布广泛。

2、客户投诉率

从最新保监会公布的客户投诉率来看，天安人寿的排名有两项相对比百年的要靠后，综合来看整体的投诉情况还是比较低的 ，排名越靠前意味着投诉越高。

产品点评：

天安健康源2019增强版综合保障能力好，轻疾和中症保障额度高，重疾分组合理有癌症多次赔付，首次重疾和身价赔付可防止保费倒挂，只是留意下癌症赔付细则。

康盛保的重疾分组合理，赔付叠加，癌症多赔，癌症赔付相对宽松，加上轻疾递增式赔付比例以及中症赔付额度远远高于同类产品，保障内容丰富，费率便宜，还是可以值得投保的。

科技日新月异，社会高速发展，昨天还是热门今天可能就无人问津，社会的快节奏也体现在产品的更新换代上面。保险产品近年来发展的速度有目共睹，之前不能保的疾病现在成为标配。

太平福禄嘉倍是2019年新上市的一款单赔型终身重疾险，保100类重疾单赔保额，轻症不分组赔3次，重症定义理赔相对宽松，组合的荣耀医疗既能无免赔又可报社保外用药。

爱相伴是中英人寿早年推出的重疾险，在经代渠道，银保渠道，个险渠道销售，缴费方式上不同于现在的险种年缴单一缴费方式，可分为年缴、半年缴、季缴、月缴四种，灵活多变。保80种重疾，轻症保20类疾病赔一次，另外附加医疗险上面不完整。

福禄嘉倍和爱相伴作为分别代表新老保险产品，那么老产品和现在的新险种相比，有没有竞争优势呢？

本文主要分析：

1、两款产品在疾病保障上差异

2、两款产品附加医疗险组合对比

3、费率的对比

4、两家公司服务质量的差异

一、先了解两款产品的基本信息

区别一：缴费方式的差别

爱相伴最长缴费30年，同时缴费方式上除了传统的年缴，还有半年缴、季缴、月缴三种方式可选。和福禄嘉倍最长缴费期20年只能年缴保费方式相比，保费豁免的功能能更好的体现，同时分摊到每期的保费更少，不仅能缓解保费压力，同时以小博大的杠杆效果更好。

区别二：产品的疾病保障上区别

轻症的保障：

赔付规则：爱相伴保20种轻症，赔1次保额的20%，不过都是实打实的赔付，没有多项赔一项的情况。

福禄嘉倍保50类轻症赔3次分别赔保额的20%、40%、60%，保额递增的方式赔付，对于多次患病的人士人性化。但是赔付的疾病种类有隐形分组的情况，即多项赔一项的情况，具体如下：

轻疾的定义：保监对于轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，高发轻症对应银保监规定必须包含的25类重疾中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（没有轻症）、肾功能衰竭。

两款产品高发轻症的对比如下：

虽然爱相伴保障的疾病种类只有20种，不过好在大部分高发的轻疾都涵盖在内，除了不保【慢性肾功能衰竭】。

在其他的轻症保障上，两者在【早期癌症】的赔付上一致。

在其他的高发轻症【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入手术】的赔付上，比福禄嘉倍的要严格，说明产品的条款在不断的进步，更多的为消费者考虑。

重症的保障上：

赔付的规则：爱相伴保80类重大疾病赔一次保额，25类重疾都有涵盖，保障很实用。

福禄嘉倍100类重疾单赔保额，比爱相伴多了20类疾病。不过据以往保险公司理赔数据来看，保监规定的疾病占据理赔的绝大部分，其他的疾病实际意义并不普遍。

重症疾病定义：重疾的赔付依据的是疾病的定义，而不是疾病的名称，疾病定义的宽松直接关系到理赔门槛的高低。两款产品在重疾的定义上有松有严，梧桐保对疾病的定义对比发现，福禄嘉倍总体而言在疾病的定义上更加宽松，以常见的糖尿病赔付为例，具体的对比如下：

区别三：附加医疗险组合

福禄嘉倍可以附加荣耀医疗，计划三无免赔额，年度最高限额60万，此外还有癌症津贴200元/天，是一款兼具住院医疗和百万医疗的险种。加上续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，组合整体可靠。下面是续保条款：

只是需注意：住院费用的给付有最高90日的险种，此外癌症津贴每年最高给付200天。

爱相伴重疾附加的是爱心保卓越医疗，这是一款能报销自费药的百万医疗险，但是需要留意的它续保审核问题，定义明确指出：如果您选择了自动申请续保方式，则本合同每一保险期满时，经我们审核同意并收取续保保险费后，本合同延续有效1年。意味着续保稳定性不确定，需要年年审核。

区别四：费率对比

两款产品的交费价格有区别：

区别五：消费者投诉情况对比

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，排名越靠前，投诉越高，两家公司的排名总体都还是靠后的，具体对比如下：

福禄嘉倍作为2019年新险种，和之前推出的爱相伴重疾相比，在承保的责任上面更加完善，保障的疾病定义更加宽松，获得赔付的概率更大，抛开年交保费的上涨，整体的性价比还是很高的，毕竟提供的保障也更全面。

随着医学的进步，社会的不断发展变化，保险产品也不断的更新升级，这样才能更好的提供保障。而对于消费者而言，保险产品的购买不是一次性到位，后续需要不断的完善补充。