金福人生少儿版作为一款保终身的少儿重疾险，作为太保内部最好的少儿产品，它在重症定义上明显比其他重疾定要要更容易获取理赔，并且不仅少儿阶段疾病保的齐，对老年疾病也十分友好，可额外赔付保额。不过轻疾条约中有值得留意的细节。

友邦的欣悦一生儿童版2019以主险和附加险组合的形式投保，重疾分组多赔，此外还可附加爱无忧恶性肿瘤实现癌症多赔，附加的医疗险组合也很有特色，大病小病的报销很实用，但是少儿群体的特定疾病保障较单一。

为了更加全面直观的对两款产品做个清晰的认识，本期主要从以下方面进行全面的分析：

1、两款产品在轻症、重症疾病定义上的区别

2、两款产品在特定疾病赔付细则的差异

3、两款产品在附加医疗险上的不同

4、友邦和太保两家公司实力对比

一、产品基本信息熟悉

区别一：疾病保障不同

轻症保障上：

赔付规则：欣悦一生儿童版2019保61类轻症，赔付次数高达7次，以保额递增的方式赔付，前两次20%，第三次和第四次赔30%，最后的三次50%。然而在实际中，三次及以上的轻症赔付还是较少见的，所以前面的赔付额度还是很关键。

金福人生少儿版轻症赔付3次，只赔20%，和目前不少产品赔付保额30%、40%甚至是50%的还是有较大的差距。

疾病定义：轻疾没有统一定义，各家保险公司操作有不同，另外统一规定的25类重疾中有6类属于必保重疾所对应的常见高发轻疾，如：早期癌症、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术、轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭，造血干细胞移植术（无轻症）。两款产品的轻症定义对比如下：

小结：

在早期癌症、不典型心肌梗塞、慢性肾功能衰竭的赔付上两款产品一样；在轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入术的赔付上欣悦一生儿童版都要宽松些，总体来说高发轻症赔付欣悦一生儿童版的门槛要低。

重症保障上：

赔付规则：欣悦一生儿童版2019是重疾多赔险种，102类疾病分4组赔3次，癌症未单独分为一组，理论上降低了多次获赔的概率，一旦发生癌症，和癌症同组的其他疾病也不能获得赔付。

金福人生少儿是重疾单赔险种，105类疾病赔一次。

疾病定义：两款产品对于保险行业协会规定的25类高发重疾都有涵盖，但是重疾的赔付不是根据疾病的名称，而是根据疾病条款定义，两款产品在疾病的定义上有区别：

区别二：其他特色保障不同

欣悦一生儿童版有重疾多赔和癌症多赔，倍无忧D款重疾弥补了主险重疾单赔的不足，而附加的爱无忧恶性肿瘤又很好的弥补了重疾多赔癌症未单独分组的缺陷，理赔条款包括癌症的新发、复发、转移或持续存在，但是要留意恶性肿瘤之间的间隔期要求要满5年。

此外需注意第一次恶性肿瘤金给付，是要求首次确诊重疾赔付后，发生豁免保费五年之后才可享有。

金福人生少儿版对老年群体友好。61岁后有10类老年高发特定重疾双倍赔付，具体疾病种类如下：脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎。此外61岁前成人重症失能也可双倍赔。

区别三：少儿特定疾病赔付不同

两款产品针对少儿高发的白血病都是额外赔保额，但是在实际的赔付条件限制上，欣悦一生儿童版是要求首次发生的重疾须是白血病才能获得赔付，首次发生重疾非白血病的其他重疾不能获得双倍赔，具体见条款：

此外金福人生少儿还有另外14类特定疾病赔保额，保障的范围更加广，具体如下：

区别四：搭配医疗险组合不同

金福人生少儿：

是属于终身寿险搭配成人重疾险组合而成，其保额可设置为非1比1，意味着重疾赔付后，主险依然有效，搭配的医疗险继续保障，发生责任还能再获得赔付。

搭配的无免赔医疗险--安心住院，续保上年年审核，持续性欠佳；报销额度上，每年最高保额6万，针对于小病住院来说够用。

附加的百万医疗是乐享百万，续保稳定性需要留意其是否有特别约定，若有附属，续保不受上年度理赔影响，同时发生重疾免赔额为0，比较人性化，但是保障内容中一般医疗和特定疾病医疗不含特殊门诊金。

欣悦一生儿童版：

是传统的轻重疾险种，重疾赔付后，其他险种责任也终止。

搭配的无免赔住院医疗-附加添益B住院费用，可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。

百万医疗险是友邦的智选康惠荣耀2019医疗，对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，条款对续保虽未明确规定无审核或审核宽松，但是因为友邦注重客户的服务体验，续保实际审核并不严。

区别五：网点分布和消费者投诉情况

网点分布

太平洋人寿在国内成立的时间早，分支机构网点仅次于国寿和平安，网点覆盖率延伸至国内十八线城市。目前全国拥有40家分公司，2200余家中心支公司、支公司、营业部和营销服务部。

友邦保险是外资保险公司，目前在北京市、深圳市、广东省、江苏省、上海市等地设有分支机构，与太平洋保险对比，网点机构偏少。友邦这款代理人渠道的产品目前只在有分支机构分布的区域销售，所以能购买的人群相对较少。

消费者投诉率

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据，太平洋保险的排名比友邦保险的排名还靠前（排名越靠前说明投诉越多）：

金福人生少儿版寿险+重疾险保额非1比1的组合，发生重疾赔付后，主险有效可维持附加险的有效性，性价比高。在疾病的保障上，对于有糖尿病家族史或者肠道弱的人士友好，疾病赔付的门槛低，此外针对少儿和老年人这两个群体都有额外给付，人群针对性较强，可以结合自身情况选择。

欣悦一生儿童版作为友邦旗下的热销产品，承袭了友邦产品的特色，以客户角度去思考问题，通过附加险的方式，满足不同群体需求，重疾多赔和癌症多赔的可选，增加了投保的灵活性，保障设计上又追随主流，作为一款少儿重疾险，在少儿高发的白血病赔双倍保额，体现实用性。

泰康的旗舰重疾险是惠健康，保180类疾病，轻疾不含隐形分组且多赔，赔付也处于目前主流水准，组合的医疗险续保审核佳，在少交一年保费的前提下，处于大品牌常规重疾险整体性价比存在感很强的一款。

健康无忧系列，是新华人寿的主打，以“叠加赔”著称。健康无忧C3承袭了之前在保单前十年发生重疾或身故可多赔付的原理，并且新增了男女癌症额外保的设计，还能搭配医疗险组合，只是百万医疗险续保稳定性的环节需要关注。

那么，投保哪款产品更好呢？本期关注：

1、泰康惠健康和新华健康无忧C3相同点分析

2、两款产品在轻重疾定义、身价赔付、附加医疗险组合上的差异

3、两款产品的适用人群分析

一、产品基本信息对比：

二款产品的相同点：

(1)常规型重疾险：终身单次赔付型的，都能长时间交费（29或30年），不仅提升了轻疾保费豁免的最大优势，还能使小额医疗险保的时间跟长久。

(2)轻疾疾病定义相同：轻疾无行业内统一标准，从保监会要求必须承保的六类高发重疾对应的轻疾定义上来看，除了【轻微脑中风后遗症】稍微有第一丢丢小小差异之外，两款产品定义基本相同，特别对于【慢性肾功能障碍尿毒症】的理赔是比较宽松，两者都持续90日就可以赔，其他的产品都需要持续半年以上（180日），具体的对比如下：

区别一：轻症的承保细节区别

（1）赔付比例与次数：

泰康惠健康是最高可赔5次赔保额30%，而健康无忧C3只有3次是赔额20%；在实际的案例中，轻症赔付达3次及以上的还是较少见，不过首次的赔付比例还是很关键的，因此惠健康的设计会要更为人性化；

（2）隐形分组情况：

虽然两款产品从条款定义上来看，并没有分组，在这点上，惠健康设计比较好，没有种类凑数，但新华健康无忧C3，有几类相近的疾病只赔一个的话，是有隐形分组的状况的，详情是：

区别二：重症和其他保障赔付

泰康惠健康：重症单次赔付，对于2类特定疾病：重大器官移植术或造血干细胞移植术。但是需注意和确诊白血病双倍赔的区别，理赔门槛比确诊即赔的白血病要困难不少。

健康无忧C3成人版：重症单次赔付，不过很符合国情的一款产品，要知道重症赔付率最高的是癌症，占据了重疾理赔的60%以上，因此，针对恶性肿瘤的赔付是比较给力的，如果说30周岁的女性，投保30万元，在承保第5年罹患上乳腺癌，赔付是叠加的：

重症（赔30万）+3类特定恶性肿瘤（赔保额20%则6万）+前10年重症（赔保额20%则6万），正常情况下投保30万，是可获取42万赔付。

区别三：附加医疗险组合差异

无免赔医疗上：

惠健康：搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

新华健康无忧C3:搭配的住院无忧，虽然可保证续保5年，但弱点在于对总合同额度有限制的，假设保额买2万，主险合同交费30年，那么30年内，保额就2万，用一点少一点，条款明确规定：“累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是，本合同终止”。需要留意。

在百万医疗上：

惠健康搭配的百万医疗-健康尊享D款，是一款长大的百万医疗险，第一年无理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力，并且它另外是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

健康无忧C3附加的新华康健华贵百万医疗险，这款产品2大不足，第一点在保障上无门诊手术费用的报销这类责任，第二点，续保乃是医疗险的灵魂，这款产品续保条款是年年审核，详情为：

总结：两款产品附加的医疗，从核心的续保条款与承保细节来看，泰康的医疗险组合要强一点。

区别三：费率不同

两款产品都是单次赔付型重疾险，但是新华健康无忧C3癌症多赔，本身重疾理赔最多的是癌症，因此承担的风险会更大，相对来说，费率也会更高:

产品点评：泰康惠健康和新华健康无忧C3都是单次赔付型重疾险，这类常规型重疾险权衡优质与否，主要看附加险种组合构建、性价比等。从均衡角度出发（关注医疗），泰康惠健康是要更突出一些，至于健康无忧C3成人版，要想全面的癌症保障，就需要多花钱，主要取决于消费者的交费能力。

平安小福星，是近期议论的最多的少儿重疾险，这是一款在定价、可附加险种上最大程度的松绑。被外界给予了“少儿平安福平价版”的称号，儿童阶段疾病保的全，不吹毛求疵的说，如果父母关注医疗与重疾双管齐下的话，小福星的存在合理又均衡，只是在轻疾相对薄弱环节要留意。

健康福少儿版，是人保专门为儿童研发的专款专用重疾险，同时也推送至支付宝蚂蚁保险的热销版面，在保额选择与保障期限都相对灵活的前提下，每月分期付款保费的方式，不失为工薪族父母多了一种选择，只是自带着网销重疾险惯用的“通病”。

本期分析：

1、平安小福星和支付宝健康福少儿版相同点分析

2、两款产品关于疾病定义、医疗险组合上的差异分析

3、关于两款产品的适用人群分析

一、产品基本信息对比：

两款产品的相同点：

（1）儿童专款专用产品：都是针对17岁以下的儿童研发的一款重疾险，都自带高发少儿特疾额外赔付的产品，儿童阶段保障足；成年后的身故赔保额，体现长大成人作为经济支柱的爱与责任，重疾赔1次，轻疾赔3次，核心保障相同，都属于少儿常规型重疾险。

（2）轻疾上都有隐形分组：轻症疾病几类只赔一类，简单点来说就是存在着隐形分组，加大了多次赔付的门槛，两款产品都有不同程度隐形分组情况：

区别一：杠杆、交费与承保期限差异

平安小福星：最长只20年交费，且保终身一款重疾险；

支付宝健康福少儿重疾：相对在承保与交费期限上更“活”，可保30年或者保到70岁，这样加大了阶段性的儿童健康的重疾保额，且交费压力更小费率更低（消费型产品）。也可作为保障型产品承保终身，不用担心孩子老来无保险可保的局面。

健康福少儿重疾险，可支持30年交费，不仅比平安小福星（20年）交费更能发挥出轻疾豁免的最大优势外，费率上也很亲民：

区别一：轻症赔付上的差异

一、赔付比例：

小福星轻症是作为附加险的形式存在，没有不合理赔付限制约定，保10类赔3次都是保额20%，轻疾额外赔付。

支付宝健康福少儿重疾轻疾是自带的，保30类赔3次，可以赔保额30%，相对赔付比例更高。

二、疾病定义：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。两款产品还是有所差异：

总结：

相同不足：两款产品都没有【慢性肾功能障碍尿毒症】赔付，有所缺失；

疾病定义宽松度：平安小福星在早期癌症约定赔付宽松，但人保健康福少儿版把【轻微 脑中风后遗症】划分到中症赔付里，间接提升了赔付比例，疾病定义更为容易获取赔偿。

区别二：重疾和其他保障不同

一、重症和中症：

平安小福星：比较常规，只有轻重疾赔付；

支付宝健康福少儿重疾：不仅轻症、重症都保，且还提供了中症赔付，把不少主流产品轻疾保障中的【轻微脑中风】【单眼视力丧失】【角膜移植】【单耳失聪】【听力受损】【中度面积III烧伤】【视力严重受损】划分到中症里。等于之前买30万元保额，如果是轻疾只能赔9万（保额30%），但这款产品发生此类疾病可以赔15万，是提升了赔付比例的。

二、少儿特定疾病：

平安小福星：15类特定少儿高发疾病，除了白血病双赔保额，合同结束。但是发生另外14类额外赔付，也就是说给付了少儿特定疾病后，合同继续有效。

支付宝健康福少儿重疾：20类特定少儿高发疾病，和重症一一对应，只要发生了少儿特疾，赔双倍保额，合同结束。

举个栗子，买了30万保额，5年后出险，正常情况下：

情况一：罹患白血病，小福星和少儿健康福，都是赔付60万，合同结束。

情况二：罹患了白血病之外的少儿高发疾病，小福星赔30万，合同继续有效，附加医疗险可以报销。少儿健康福赔付60万，合同结束。

区别三：医疗险组合不同

支付宝健康福少儿重疾：互联网重疾险的通病，没有医疗险组合，后期加上；

小福星：可搭配完善的住院和百万医疗险，附加健享人生住院医疗险保证续保五年（应付小病和慢性病），百万医疗险上，小福星可以添加寿险渠道保证续保5年的平安E生保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，只需要留意5年之后的停售风险。

区别四：适用人群不同

小福星：是3000元保费起售，加上附加医疗险组合与意外险，保额30万前提下，0-4岁孩子可能要上4000-5000元左右，5岁以上的孩子大致交费3700-3800左右，优势在于保的平衡，医疗险组合解决大小病住院问题，真正的做到了无缝衔接（医疗险续保都是5年）又有一定的重疾保额。是工薪族父母为孩子投保可以考虑的一款。

支付宝健康福少儿重疾：将部分轻疾纳入了中症保障中，不仅提高了赔付比例，且费率上也有一定的优势，还可以分期，非常适合加大重疾保额使用。

两款产品可以搭配购买，小福星（最低保费3000元）+医疗险组合优势+支付宝健康福少儿重疾加大重疾保额，这样的设计比较合理。

产品点评：小福星是一款淡化了轻疾的产品，但是有医疗险组合的兜底，它的优势在于险种组合搭配的魅力。支付宝健康福少儿重疾缺少了医疗险组合搭配，不过它的承保内容比较优秀，赔付高，可以在有全面医疗险的基础上，加大重疾保额所用。

重疾险产品在市场上更换速度越来越快，疾病保障的各种花式设计，满足各类群体的需求。保险公司挖空心思设计，极其可能贴近客户实际需求。

长城人寿在2005年成立，总部设在北京，新上的吉福人生号称集各家之所长，轻中重疾保障全面，重疾不分组可多赔，在业内还是较为少见，轻疾多赔且赔付比例递增，增设中症保障内容。高发癌症保障内容设计好，癌症康复金可给到5次，且癌症特别保险金赔到保额80%，但是有间隔期，医疗险组合搭配完整。

那么，这款集各家所长的重疾险是否值得购买？本文主要分析

1、吉福人生在重疾多赔、轻疾赔付以及癌症保障上的比较优势

2、留意轻疾定义、间隔期以及首次重疾的种类、附加医疗险的续保

3、吉福人生费率和常见方案的设计

一、产品基本信息了解

产品优势：

1、投保组合，附加两全可返保费

现在国人的心态往往希望，自己掏钱买了保险，在获得了保障同时又可将自己的钱返还回来。吉福人生可通过附加吉福人生两全的形式，选择保障到66岁、77岁或88岁，平安到期后返还主险和附加险所交保费，保障权益仍可继续。

2、重疾保障不分组可多赔

多赔型的重疾险，往往会涉及到是否分组；不分组的重疾还是比较少见的，长城人寿的这款吉福人生重疾不分组赔2次，首次重疾赔付是保费、保额、现价取大进行赔付，可避免出现保费倒挂的现象，有利于高龄人士投保。只是要留意两次重疾要间隔1年以上。

3、轻疾多赔且赔付额度递增

吉福人生的轻疾不分组赔3次，赔付比例依次按30%、30%、40%，赔付次数递增，且与主流产品赔付比例保持一致。

4、癌症多赔且有康复金

癌症作为国内的高发重疾，理赔案件数也是居于榜首的，癌症保障也越来越受到关注，吉福人生在癌症保障不仅可以做到二次赔付，且可以连续5年给付癌症康复金，癌症理赔较宽松，包括了新增、转移、复发且持续的情况。

5、身价保障好

未成年人的身价保障因为监管机构会有限制，通常的操作是退保费，吉福人生这款未成年人身价只是按2倍保费赔付，成年后按保额/保费/现价取大进行保障，防止高龄人士出现保费倒挂的情况。

产品需要留意的细节

1、轻疾定义和划分

吉福人生的轻疾多赔，在疾病划分上有少量隐藏分组的情况，即指多种疾病只赔一种的情况。条款中如下；

另外，轻疾定义并没有统一的规定，保险公司各自操作也会有不同，在25类常见统一规定的重疾中有6类是属于必保内容，可以大致看出其所对应的轻疾划分情况，依次为早期病变或极早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能障碍，干细胞移植术，定义如下：

吉福人生在常见轻疾【不典型心肌梗塞】的要满足2项条件，条件宽松点的产品基本是四选二的情况，另外它的定义和【轻微脑中风】一样，轻中疾都有保障，另外【慢性肾功能衰竭】要求持续在180天以上，相较于其他同类产品还是较为严格的。

2、癌症保障细节需留意

保障责任中涉及到的癌症多赔，有间隔期，有要求间隔期在5年以上。癌症康复金的给付条件是首次确诊癌症的5年内，每次按4%给付康复金，总共可以给到保额的20%。

最值得注意的是，癌症康复金和癌症特别金的要求都是首次重大疾病要为合同所指的恶性肿瘤，若是非恶性肿瘤，这两项就不会承担责任。

注意：这款产品虽然是癌症多赔，但是间隔时间比较长，有5年，并且首次不是癌症的一律不赔，这种设计并不太科学。介于目前很多网销（线上重疾险）竞争激烈，在价格相当的情况下，癌症二次赔付间隔短（只有180天或1年），发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，间隔三年，这种赔付更合理，并且定价也更便宜，可以考虑一定的网销型重疾险。

3、附加医疗险的续保留意

重疾可以弥补收入损失，医疗险可以解决医疗费用报销，这款产品可以搭配住院医疗2007和百万医疗医享无忧。

其中住院医疗2007是可以保证续保5年，虽然保证续保期间不受健康状况影响，但是保证续保期过后要继续续保保险公司是需要审核的。规定如下：

百万医疗险医享无忧的续保也是要年年审核，这点需要注意，毕竟医疗险保障期1年，一旦下年度不能续保，在医疗保障上就会有缺口，如下：

产品费率留意

吉福人生的产品费率，与同类产品对比如下：

注意：吉福人生如果交费能力不强，那么意味着重疾保额会比较低，抵御不了风险，建议可以吉福人生重疾保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格更便宜。

常见方案设计：

重疾险投保，不要忘记搭配医疗险组合，吉福人生的常见投保组合为：

重疾险可以防止因重疾带来的收入损失，罹患重疾前期可以通过重疾金来缓解医疗费的压力，后续医疗费报销可以通过医疗险组合来进行报销。

产品点评：吉福人生作为长城人寿旗下的重疾险，轻中重疾保障全面，重疾不分组可多赔，市场上较少见，首次重疾和身价保障好，防止保费倒挂，可附加两全，平安到期保费返还，但是费率不便宜，另外癌症多赔有康复金保障，癌症赔付间隔期长。

健康福少儿版作为人保健康专门为儿童研发重疾险，在支付宝蚂蚁保险销售，在保额选择与保障期限都相对灵活的前提下，每月分期付款保费的方式，不失为工薪族父母多了一种选择，只是自带着网销重疾险惯用的“通病”。

金福人生少儿版作为太保内部最好的少儿产品，针对少儿群体特定疾病双倍赔，还有针对老人的特定疾病赔付，组合搭配的百万医疗险有代垫功能，加上间接承诺续保，保障上可获取相当全的保障，不过轻疾条约中有值得留意的细节。

两款产品如何选择？

本期主要分析：

1、金福人生少儿版和健康福少儿版两大相同点分析

2、金福人生少儿版和健康福少儿版在费率对比

3、两款产品在轻疾定义、特定疾病条约、附加医疗险上的不同解析

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、儿童专款专用产品：都是针对17岁以下的儿童研发的一款重疾险，都自带高发少儿特疾额外赔付的产品，儿童阶段保障足。

成年后的身故赔保额，体现长大成人作为经济支柱的爱与责任；重疾赔1次，轻疾赔3次，核心保障相同，都属于少儿常规型重疾险。

2、轻疾上都有隐形分组：轻症疾病几类只赔一类，简单点来说就是存在着隐形分组，加大了多次赔付的门槛，两款产品都有不同程度隐形分组情况：

区别一：交费与承保期限差异

金福人生少儿最长缴费期只有20年，且只能选保终身。

支付宝健康福少儿重疾：相对在承保与交费期限上更“活”，可保30年或者保到70岁，这样加大了阶段性的儿童健康的重疾保额，且交费压力更小费率更低（消费型产品）。也可作为保障型产品承保终身，不用担心孩子老来无保险可保的局面。

健康福少儿重疾险，可支持30年交费，不仅比金福人生少儿（20年）交费更能发挥出轻疾豁免的最大优势外，费率上也很亲民：

区别二：轻症承保的内容和细节区别

赔付的规则：健康福少儿重疾轻疾保30类赔3次，可以赔保额30%，相对赔付比例更高。

金福人生少儿55类轻症疾病赔3次每次赔保额的20%，赔付的比例不及支付宝健康福。

轻症的定义：行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。两款产品还是有所差异：

小结：

在高发的轻症上，健康福少儿慢性肾功能衰竭缺失；在早期癌症、不典型心肌梗塞和轻微脑中风后遗症的理赔上两款产品是一样的；冠状动脉介入手术的理赔上健康福少儿的增加了一项，可供选择更多。以此来看，两者高发轻症赔付各有优劣。

区别三：少儿特定疾病赔付

支付宝健康福少儿重疾：20类特定少儿高发疾病，和重症一一对应，只要发生了少儿特疾，赔双倍保额，合同结束。

金福人生少儿版15类少儿特定疾病翻倍赔，覆盖了儿童多发大病白血病、手足口等，买30万赔60万。

此外还有老年10类特疾多赔，61岁之后保10类老年特定疾病，对于老年人的关爱更足，从长远来看，保障更全面。

区别四：附加医疗险组合

支付宝健康福少儿重疾：互联网重疾险的通病，没有医疗险组合。

金福人生少儿版：附加的0免赔医疗险是安心住院，最高保额6万，但不保证续保，加之每年报销有总额度，很容易造成健康保障有漏洞，发生严重肺炎或者慢性病造成第二年拒保现象，但好在百万医疗-乐享百万2018续保稳定性得到了一定保障，可弥补疾病造成的经济损失，此外医药费的垫付服务比较人性化。

区别五：适用人群不同

支付宝健康福少儿重疾：将部分轻疾纳入了中症保障，提高了赔付比例，此外在费率上也有一定的优势，不仅能保定期，缴费还可以分期，非常适合加大重疾保额使用。

金福人生少儿保障全，加上少儿与老年赔付也比较人性化（特定赔双赔），还有有间接承诺续保的乐享百万兜底，适合追求全面保障预算充足家长为孩子投保。

作为两款特色鲜明的少儿重疾险，健康福少儿注重保障的性价比，投保的灵活度更高，同时作为一款网销险种，避免不了的没有附加的医疗险；而金福人生少儿的保障全面，大病、小病都能报销，此外主险和重疾保额非1比1，最大程度的保障了附加险的有效性，但是交费价格相对会较贵些。金福人生少儿版组合健康福少儿，不仅保障覆盖全，还能最大程度用最少保费加大保额。

友邦欣悦一生成人版保障内容丰富，100种重疾单赔但是可附加倍无忧实现重疾多次赔付，同时通过爱无忧恶性肿瘤实现癌症多赔，60类轻症保障保额递增最高可赔7次，附加组合的医疗险有特色，但是仍有需要留意的细节。

光大永明嘉多保110类重疾分组多赔，恶性肿瘤单独为一组，有额外重疾赔付金，此外可附加癌症多次赔付，轻疾赔付采取额度递增方式，保定期费率便宜，但是网销险种有医疗保障缺口。

两款产品相比，到底哪款才更适合自己？

本文主要分析：

1、在轻疾、重症、癌症多赔约定细则解析

2、两款产品在附加医疗险组合上的区别

3、适用人群对比

4、两家公司的实力对比

一、产品基本信息对比

区别一：保障方式及交费期限不同

欣悦一生成人版2019最长缴费期只有23年，嘉多保最长交费期30年，嘉多保的杠杆作用更好。此外嘉多保还能选择保至70岁，覆盖癌症高发年龄段，费率低，对于加保提高保额性价比很高，不过保定期只是纯消费型产品。

区别二：疾病承保的内容和细节区别

轻症上：

赔付的规则：欣悦一生成人版2019轻症保60类疾病赔7次，前两次赔20%、第三次至第四次赔30%、后面三次赔50%。但是在实际的赔付中，发生三次及以上的轻症概率还是很小的，所以轻症赔付前两次的额度还是蛮重要。

嘉多保是多赔轻疾，赔4次，赔付比例以5%递增，首次赔付保额的30%，最高赔付额度可达45%。

轻症定义上：关于轻疾定义并没有统一规定，每家保险公司的操作会有不同，像保监会规定的25类重疾中有6类重疾是属于必保范围：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。其所对应的高发轻疾，对比如下：

疾病的赔付不是依据名称，而是根据疾病条款的定义，从上表可以看出，在早期癌症、慢性肾功能衰竭赔付上两款产品一致；在不典型心肌梗塞的赔付上嘉多保更加容易，而欣悦一生成人版在冠状动脉介入手术上门槛低，虽然在轻微脑中风后遗症的赔付门槛上低，但是赔付的比例可能不及嘉多保。

重症上：

赔付的规则：欣悦一生成人版是重疾单赔险种，但是可附加重疾的多次赔付-倍无忧D款重疾，实现重疾多次赔付。

但需要留意的是这款附加险两个细节：

其一，两次重疾赔付间隔期是1年，时间不是太短；

其二，癌症并没有单独分组，理赔门槛稍微有点高。

嘉多保是重疾分组多赔险种，110类分6组赔6次，间隔180天，前十年还有额外赔付。另外增加的25类中症赔2次每次赔保额50%，和重症对应，赔完中症很大概率重症获得赔付。

区别三：附加医疗险的组合

友邦欣悦一生是附加添益B住院费用，这款住院医疗险可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。

友邦的智选康惠荣耀2019医疗，针对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，续保上条款未做出明确的规定，需要关注续保政策。

嘉多保作为互联网销售的重疾险，不能附加医疗险。

区别四：其他保障：癌症二次赔付

嘉多保以附加险的形式附加癌症多次赔付责任，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付，中间间隔期是3年。无论首次发生的重疾是否是癌症，后续发生癌症都能获得多次赔付，理赔条款较合理，具体见条款：

欣悦一生成人版附加的癌症多赔险种是-全佑爱无忧：癌症可多次赔付，很好的弥补了附加险倍无忧D款重疾，癌症无单独分组的缺陷，理赔条款宽松，包括癌症的新发、复发、转移或持续存在，附加险在投保的时候选择附加爱无忧癌症多赔险种后，发生重大疾病，合同不终止，条款如下：

只是需注意：两次癌症的赔付间隔期时间比较长，高达5年。

区别五：友邦和光大永明实力对比

公司网点分布

光大永明成立于2002年4月，依托于央企光大集团的力量，网点分支比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

友邦保险目前在北京市、深圳市、广东省、江苏省、上海市等地设有分支机构，本款产品只在有分支机构的区域销售。

消费者投诉情况

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，光大永明人寿的投诉情况较少：

1、价格上

嘉多保作为网销险种，延续互联网重疾险的低费率，保定期加保性价比更高，友邦的目标客户作为中高端人群，保费自然不便宜。

2、疾病的保障上

两款产品在核心的疾病保障上，都可保多次重疾和癌症多次，但是嘉多保增加了前10年重疾额外赔及25类中症赔付，保障责任更加丰富，在重疾和轻症的理赔门槛上，各有千秋。

3、保障的完整性上

欣悦一生成人版重疾组合特色的医疗险，整体保障全面丰富，嘉多保医疗险的缺失导致健康保障有缺口，需要额外再补充。

友邦的欣悦一生成人版大病、小病、意外都能保，保障责任全面丰富，不过交费价格也不便宜。嘉多保作为网销险种，核心的疾病保障无差，但是不能附加医疗险是短板。

友邦产品重疾和医疗险均衡，可以买了之后，再购买嘉多保提高保额。

长城人寿于2005年成立，是一家全国性的保险公司。名声没有中国人寿、中国平安这么广，但是机构网点也渐渐在全国铺开，推出的两款“吉”字头的产品，吉福人生和吉康人生，两款产品有一定的知名度，但是又有着区别。

吉康人生和吉福人生都是重疾不分组可以赔2次，可附加两全险，保到66、77、88岁返还所交保费，但是吉康人生在心脑血管方面的保障要更甚一筹，对急性心肌梗塞、脑中风后遗症可二次赔付，加上保障期选择多，可以定期保障也可终身保障，满足不同群体需求。

吉福人生在高发癌症保障内容设计好，癌症康复金可给到5次，且癌症特别保险金赔到保额80%，但是有间隔期，另外轻疾多赔且赔付比例递增。

那么，这两款险种到底有何区别，是否值得下手？

1、两款产品共同之处

2、两款产品保障期不同

3、两款产品轻疾保障、特色保障不同

4、两款产品费率对比

5、长城人寿公司实力了解

一、产品基本信息了解

两款产品的共同点：

1、可附加医疗险组合

投保重疾险的同时，不能忽视医疗险的组合搭配，长城人寿的这两款险种都可以附加无免赔住院医疗和百万医疗医享无忧。

其中住院医疗2007是可以保证续保5年，虽然保证续保期间不受健康状况影响，但是保证续保期过后要继续续保保险公司是需要审核的。规定如下：

百万医疗险医享无忧的续保也是要年年审核，这点需要注意，毕竟医疗险保障期1年，一旦下年度不能续保，在医疗保障上就会有缺口，如下：

2、重疾不分组赔2次

多赔型的重疾险，往往有分组与不分组，分组的前提下，恶性肿瘤又是否单独划分为一组；不分组多赔的重疾险在业内还是较为少见，长城人寿这两款吉福和吉康人生，都是属于重疾不分组赔2次的，只是要注意2次赔付重疾间隔是1年以上。首次重疾赔付都按保额/保费/现价取大赔付，防止高龄投保出现保费倒挂的情况。

3、附加两全，可返还所交保费

吉福人生和吉康人生都可选择附加两全险，两款产品都是可以选择保到66岁、77岁、88岁，平安到期后返还所交保费，满足了人们既可以保病又可以保本的心态。

4、身价保障一致

两款产品在未成年人的身价是按2倍保费保障，成年后的身价依据保费、保额、现价取大进行赔付，防止保费倒挂的情况发生。

区别一：保障期不同

吉康人生的保障期选择灵活，既可以选择保定期，保到70岁、80岁或88岁，若是不附加两全险，不带保费返还，相当于就是消费型险种，交费也更便宜。也可以选择保终身，保障覆盖期更长。可以满足不同群体的需求。

吉福人生的保障期是固定保终身，覆盖期更长。

区别二：疾病保障不同

轻疾保障：

轻疾赔付比例：吉康人生是40类赔3次，固定按赔付比例30%进行赔付。吉福人生的轻疾赔付是40类赔3次，赔付比例递增，依次从30%、30%、40%进行。

疾病定义：轻疾定义没有统一规定，保险公司的操作会有不同，对于25类统一规定的重疾中有6类属于必保重疾，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾），即时同出一家公司，两者轻疾定义还是有不同，如下：

两款产品在早期癌症和慢性肾功能衰竭的定义上两者无差别，【不典型的急性心肌梗塞】以及【轻微脑中风后遗症】的轻症和中症都保，只是保障责任细节要留意，且吉康人生不保【冠状动脉介入术】，吉福人生有保，且符合大众主流赔付态度。

轻疾划分：吉福人生的轻疾多赔，在疾病划分上有少量隐藏分组的情况，即指多种疾病只赔一种的情况。条款如下：

吉康人生的轻疾划分，都是实打实的赔付，无凑数的情况，即指多种疾病只赔一种。

区别三：两款产品保障侧重点不同

吉福人生在癌症保障不仅可以做到二次赔付，且可以连续5年给付癌症康复金，癌症理赔较宽松，包括了新增、转移、复发且持续的情况。

保障责任中涉及到的癌症多赔有间隔期，有要求间隔期在5年以上。癌症康复金的给付条件是首次确诊癌症的5年内，每次按4%给付康复金，总共可以给到保额的20%。

最值得注意的是，癌症康复金和癌症特别金的要求都是首次重大疾病要为合同所指的恶性肿瘤，若是非恶性肿瘤，这两项就不会承担责任，规定如下：

吉康人生的有利心脑血管人士，侧重在急性心肌梗塞、脑中风后遗症间隔5年以上可赔第二次。

急性心肌梗塞的首次重疾是非急性心肌梗塞， 则保险责任急性心肌梗塞责任终止。

脑中风后遗症二次给付，需要首次确诊为脑中风后遗症，即可承担责任，但是在此确诊的疾病有要求。

两款产品的费率对比

吉福人生和吉康人生的两款产品都是组合型投保，平安保到一定期限可返还保费，两者费率对比如下:

长城人寿是一家什么公司？

长城人寿成立于2005年，总部设在北京，从实力上来讲，没有国寿、平安那么有知名度，但是其分支机构先后在北京、四川、山东、湖北、青岛、河南、河北、江苏、天津、广东、湖南、安徽等地区设立的十几家分公司，业务范围涵盖了人寿保险、健康保险、意外伤害保险及上述保险业务的再保险业务等。

从保监会公布最新的客诉数据来看，长城人寿的排名不是很靠后，处于中游偏上的阶段，表中的排名越靠前也意味着投诉高，因此还是需要留意下客户投诉率以及其服务质量问题。

产品点评：

吉康人生和吉福人生两款产品在结构形态上类似，都是可带返还保费功能，只是吉康人生在保障期上更灵活，选择更多，保障上更侧重于心脑血管疾病方面的群体；吉福人生在癌症保障这块保障设计好，不仅有癌症特别金且有癌症康复金的给付，另外轻疾赔付比例递增，保障内容更为丰富。

信泰人寿自2007年创立以来，依托区位优势，迅速发展，这次靠完美人生守护重疾险狠狠的赚了一波“名气”，完美人生守护作为一款重疾多赔型险种，疾病分类完美，费率有竞争里，轻疾的保障赔付更是不俗，只是健康保障不完整。

而福禄嘉倍作为太平人寿接档福禄康瑞的新险种，在重症疾病的赔付上革新力度大，对于糖尿病患者赔的很宽松，此外轻症保障递增式赔付，最高可达60%，还能可选附加多次重疾赔付，对重疾单赔做补充，保障上选择更大，附加荣耀医疗住院保的高，计划不同有不同的免赔，只是有天数限制。

本文主要分析：

1、两款产品基本信息对比

2、两款产品不同年龄交费价格的区别

3、两款产品附加医疗险、轻疾定义不同

4、两家公司的网点分布和消费者投诉对比

一、先了解产品基本信息

区别一：轻症的承保上

赔付规则：完美人生守护55类轻疾赔3次，每次直接赔付保额45%，处于市场顶尖水准。

福禄嘉倍是轻疾赔3次，保额的递增幅度比较高，三次分别赔保额的20%、40%和60%。虽然最高能赔到60%，但是首次的赔付额度只有20%，和完美人生守护三次均赔45%相比还是有局限。

疾病划分：两款产品都有轻疾多项赔一项的情况，即轻症的隐形分组，具体如下：

轻疾定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

从上表可以看出，在【早期癌症】【冠状动脉介入手术】的定义上两款相同；【轻微脑中风后遗症】两款各有优势，虽然福禄嘉倍是二选一，但是肢体肌力要求达到2级比完美人生守护的3级要更严格；【不典型心肌梗塞】福禄嘉倍宽松；【慢性肾功能衰竭】完美人生守护门槛低。总之，两款产品高发轻症的赔付各有优劣。

区别二：重症保障

赔付的规则：

完美人生守护是重疾多赔险种，分5组赔5次赔保额间隔180天，疾病的分组上，将高发的癌症单独分为一组，疾病分组科学合理，重疾多次赔付的优势不减。

福禄嘉倍是重疾单赔险种，100类重疾赔1次赔保额。但是可附加共享荣耀多次重疾，实现重疾多赔，只是附加的重疾分组不合理，恶性肿瘤与其他重疾为一组，减少了其他重疾的获赔概率。

重症的定义：

对25类重疾有统一规定，之外的其他重疾都是各公司自行定义的。梧桐保通过对重症疾病的定义对比发现，总体上福禄嘉倍的赔付门槛是比完美人生守护的低些，尤其在常见的高发的如糖尿病的赔付上，福禄嘉倍没有要求要植入心脏起搏器或增殖性视网膜病变或者坏疽需切除至少一个脚趾的要求，具体对比如下：

区别三：附加医疗险组合的差异

福禄嘉倍可附加荣耀医疗，三项计划不同免赔额不同，计划三无免赔额，年限额60万能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，总体保障充足。在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，稳定性好，条款规定如下：

只是需注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。

完美人生守护不能附加医疗险，是单纯的“裸险”，健康保障上面留有缺口，对于住院费用的报销还需要额外再补充完善的医疗险。

区别四：其他保障

信泰完美人生守护有利于少儿投保，覆盖10类少儿特定重疾额外赔，可获赔200%，同时并不影响少儿特定重疾所在的重疾分组。如下：

10类少儿特定疾病涵盖如下：白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、重型再生障碍性贫血、重症手足口病、全身性重症肌无力、严重川崎病、感染性心内膜炎、疾病或外伤所致智力障碍、重症幼年型类风湿关节炎。

福禄嘉倍没有少儿群体的特定疾病额外赔，保障略显单一。

区别五：缴费期限及交费价格的对比

完美人生守护的最长缴费期30年，相比福禄嘉倍20年的缴费期，分摊到每年保费更少，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好，下面是不同年龄的交费价格：

区别六：网点及消费者投诉情况

网点分布

信泰人寿完美人生守护重疾只在开设有分公司地区承保，目前该公司仅在13个地方有网点，分别是北京、上海、浙江、江苏、河北、河南、福建、山东、湖北、江西、广东、辽宁、黑龙江。

太平人寿是太平集团旗下公司，于1929年在上海创立，成立时间早，实力雄厚，目前在全国的分公司分布广泛。

消费者投诉情况

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，排名越靠前，投诉越高，信泰人寿的两项排名靠前，投诉情况不乐观，需要关注，而太平人寿的排名总体靠后，具体对比如下：

福禄嘉倍虽然是重疾单赔险种，但是可选附加共享荣耀多次重疾赔付，投保灵活；此外轻症赔付的额度最高可到60%，可以说是目前市场上最高的赔付额度，但是有多项赔一项的情况需注意。附加的荣耀医疗险，兼有住院和百万医疗的特征，性价比很高，续保只审核前两次后续无审核，稳定性可以，总体来说值得入手。

信泰完美人生守护是一款重疾分组多赔险种，疾病分组完美，癌症单独为一组，且轻疾三次赔付额度均为45%处于市场顶尖水平，还有10类少儿特疾的赔付使这款产品更加出众，但是重疾理赔门槛不低，此外还需注意健康保障的完整性。

有的父母为孩子买保险产品一拍脑门就买了，但有的就很注重性价比，还有的家长比较保守，不仅希望保儿童阶段的大病，又能让孩子若干年后能取出来作为婚假或创业金，但不论是哪类产品，都满足不同个性的爸妈为孩子挑选产品的需求。

作为太保少儿版块的明星产品，少儿超能宝3.0名声大噪，是一款定期返本型重疾险，常见儿童特疾不仅不久双赔保额，且还退保费，极具人性化。合同满期之后又能作为创业金使用，一举两得。险种组合乐享百万医疗间接承诺续保的前提下，又有费用垫付功能。让不少父母特别青睐，只是成年后的身价保障设计有欠妥当。

人保健康福少儿版，是马爸爸支付宝平台下一款热销的儿童重疾险，它接地气的设计成月交功能，每月几十或上百元保障就能撬动30万的保额，极大为工薪族父母考虑，保额和承保期都体现了“活”字，儿童阶段疾病保的全又齐，只是险种组合上有着互联网重疾险的通病。

那么，两款产品哪款更好呢？更适合孩子承保呢?本期分析：

1、少儿超能宝3.0和支付宝健康福少儿版三大相同点分析

2、两款产品在轻重疾定义、特疾、中症之间差异对比分析

3、附加医疗险组合与适用人群不同的解析

一、产品信息对比：

两款产品相同点分析：

1、核心大同小异：都适合于17周岁以下儿童投保，轻疾都是赔3次，重疾赔1次，赔保额，都覆盖少儿特定疾病保障，且重疾和少儿特疾一一对应，也就是发生少儿特定疾病同时，还可以赔重疾保额，相当于交1份钱，儿童阶段高发疾病获取双赔保障。

2、轻疾都有隐形分组：两款产品有轻症疾病多项赔一项的情况，保障的疾病种类减少，有疾病种类凑数的嫌疑，具体的疾病种类如下：

区别一：交费和承保方式不同

少儿超能宝3.0：保障30年，固定交10年保障30年，交费方式上有一定的局限性。

重大疾病高发年龄阶段集中在40-70岁之间，假设17岁投保，少儿超能宝3.0只能保障至47岁，后续如果发生疾病，这款产品不能覆盖到多发年龄组别。

少儿健康福重疾险：承保多个选项（30年/保到70岁/终身），提供了多类交费方式，还可最长30年交费（分期月交），很大程度上减轻了工薪族父母交费的压力，灵活感非常强。

区别二：重疾赔付规则及其他加量赔付

少儿超能宝3.0：保100类重疾，赔保额+保费；少儿特疾保15类，双倍赔+保费。没有中症定义保障。

少儿健康福重疾险：100类重疾，赔保额，少儿特疾保20类，只赔保额。但是有中症保障，赔付2次。

从重症赔付方式来说：少儿重疾的头号杀手“白血病”，让不少父母谈癌色变，在这两款产品上，对于白血病赔付设计都很暖心，不过少儿超能宝3.0这个基础上还能退保费，儿童保障更突出。

从中症赔付方式来说：少儿健康福重疾险设计更好，把不少主流产品划分到轻疾保障中里的【轻微脑中风】【单眼视力丧失】【角膜移植】【单耳失聪】【听力受损】【中度面积III烧伤】【视力严重受损】移到中症里。等于之前买30万元保额，如果是轻疾只能赔9万（保额30%），但这款产品发生此类疾病可以赔15万（赔保额50%），是提升了赔付比例的。

区别三：轻疾赔付规则和定义上差异

赔付规则上：

虽然两款产品在轻疾赔付次数上都是3次，但少儿超能宝3.0保50类赔3次赔20%，支付宝健康福少儿版是赔保额30%，也就是说同买30万保额，健康福少儿版可以赔9万多余超能宝3.0的6万。

疾病定义上：

简单点来说，轻疾是没有行业划分标准的，譬如重疾中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。对于的高发轻疾的保障，对比详情如下：

总结：

疾病定义宽松度：人保健康福少儿版没有慢性肾功能障碍的保障，但少儿超能宝3.0有，相对来说，少儿超能宝重疾对应的6类轻疾保的都很全。

但人保健康福少儿版把【轻微 脑中风后遗症】划分到中症赔付里，间接提升了赔付比例，疾病定义更为容易获取赔偿，这点又比少儿超能宝3.0强。

因此两者在6类多发轻疾定义是各有特色，平分秋色。

区别三：身价保障不同

少儿超能宝3.0成年后的身价保障是有所欠缺的，只退1.5倍保费，作为成年人来说，身故赔付是体现家庭责任的一种形式。这点设计上支付宝健康福少儿版会更好。

区别四：附加医疗险组合不同

如果儿童经常跑医院，体质偏弱的话，对于父母来说，在经济上也是不小的考验，这就需要用到医疗险了，在这点上，支付宝健康福少儿版是互联网产品，不能添加医疗险组合，换句话说，健康保障的完整性不全面，后期需要补充好。

少儿超能宝3.0相对较好，能添加全面的医疗险组合（0免赔+百万医疗险），不过附加小额医疗险心安怡，是有弱点的，它不保证续保，对于上年度发生理赔，下个年度能够续保与否完全取决于保险公司，比保证续保3/5年无免赔医疗险要弱一些，如下：

但百万医疗险，在解决大病的住院费用上，搭配的乐享百万，合同上约定的是要年年审核，但是要留意是否有特别约定内容，提到上年度的理赔不影响下年度的续保，也就是间接承诺续保，相对比较好。且提供垫付功能，可减轻用户压力。

区别五：适用人群不同解析

支付宝健康福少儿重疾：将部分轻疾纳入了中症保障中，不仅提高了赔付比例，且费率上也有一定的优势，还可以分期，非常适合加大重疾保额使用。

少儿超能宝3.0：是一款定期返本重疾险，很适合孩子成年后获取保费金作为婚假用。加上百万医疗险乐享百万有一定特色，比较适合资金充沛有想法的父母。

产品点评：支付宝少儿健康福是一款能够减轻父母压力，且承保内容比较好的产品，可加大重疾保额使用。少儿超能宝3.0儿童阶段保障全面，有乐享百万医疗险兜底，有一定投保特色，适合有交费预算充足的父母使用。但成年后需补充定期寿险，体现孩子成年后的家庭价值。

今天要说这是针对少儿专门保障的少儿重疾险，人保寿险的少儿无忧人生2019和友邦的欣悦一生儿童版。

少儿无忧人生2019重疾单赔，轻疾赔付递增式，从20%到50%，少儿群体中高发的白血病可赔200%，同样可附加恶性肿瘤疾病险实现癌症多赔，搭配附加医疗险有特色，只是注意轻症的隐形分组。

而友邦向来以中高端客户为主要目标人群，2019年8月推出的欣悦一生儿童版是以主险和附加险组合的形式投保，重疾分组多赔，此外还可附加爱无忧恶性肿瘤实现癌症多赔，组合完整的医疗险，大病、小病、意外都能保，但是少儿群体的特定疾病保障较单一。

两款产品各有优劣，那么两款产品哪款的性价比更高些呢？

本期主要分析：

1、两款产品在轻症定义上的区别

2、两款产品在特定疾病条约的差异

3、两款产品在附加医疗险上的不同

4、友邦和人保寿险两家公司消费者投诉对比

一、先了解产品基本信息

区别一：重疾保障上

少儿无忧人生2019是100类重疾赔1次保额。

欣悦一生儿童版是重疾多赔险种，102类疾病分4组赔3次，癌症未单独分为一组，理论上降低了多次获赔的概率，一旦发生癌症，和癌症同组的其他疾病也不能获得赔付。

区别二：轻症保障

赔付规则：欣悦一生儿童版保61类轻症，赔付次数高达7次，以保额递增的方式赔付，前两次20%，第三次和第四次赔30%，最后的三次50%。然而在实际中，三次及以上的轻症赔付还是较少见的，所以前面的赔付额度还是很关键。

少儿无忧人生2019是50类轻症赔3次，三次分别赔20%、30%和50%。

两者都存在轻症隐形分组的情况，具体的对比如下：

轻症疾病的定义：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。两款产品还是有所差异：

小结：【早期癌症】和【不典型心肌梗塞】两者定义一样；

【轻微脑中风后遗症】和【冠状动脉介入手术】欣悦一生儿童版的更加宽松；

【慢性肾功能衰竭】的少儿无忧人生2019的更加宽松。

区别三：少儿特定疾病的不同

少儿无忧人生2019是针对20类少儿特定重疾按保额赔付，赔付完成后合同继续有效。此外针对少儿高发的白血病是赔保额的200%，赔付后继续承担重疾陪护金和白血病陪护金的保险责任。

20类特定疾病如下：

欣悦一生儿童版是白血病赔双倍保额，且限定首次发生的重疾须是白血病才能获得双倍赔，首次发生重疾非白血病的其他重疾不能获得双倍赔。具体见条款：

区别四：附加医疗险组合不同

欣悦一生儿童版附加无免赔医疗添益B住院费用，可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，对于小孩子尤其是刚出生至5岁的儿童来说，抵抗力低下，感冒腹泻等小病小痛难免的事情，这款医疗险应付门诊住院很实用。

百万医疗是智选康惠荣耀2019，针对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，虽然续保条款未做出明确的规定续保无审核，但是因为友邦注重客户服务和体验，医疗险实际续保审核很宽松，整体上组合可靠。

少儿无忧人生2019附加的安心呵护住院是可保证续保3年，对慢性病患者较为有利。

搭配的关爱百万医疗险，续保上是前两年需要审核，从第三年是无需审核，只是要考虑停售风险，具体见条款：

区别五：保障组合方式不同

欣悦一生儿童版可附加全佑爱无忧实现癌症多次赔付。包括癌症的新发、复发、转移或持续存在，在投保的时候选择附加爱无忧癌症多赔险种后，发生重大疾病，合同不终止，条款如下：

需注意：两次癌症的给付间隔期较长，高达5年。

少儿无忧人生2019除了轻重疾保障外，还可选择陪护金保障，另外可附加癌症多次赔，只是要留意癌症多次赔的间隔以及规定。癌症多次赔间的间隔期有5年以上，恶性肿瘤状态包括新发、转移、复发和持续，条款规定如下：

区别六：消费者投诉情况对比

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据，两者的排名情况不相上下，但是总体来说都是靠后的，说明投诉较少，具体如下：

两款都是针对少儿设计的儿童专用重疾险，在保障责任方面都很足，核心的轻重疾保障覆盖好，还能附加癌症多赔，附加的医疗险额度和稳定性都不错。还有针对少儿高发的白血病双倍赔，但是少儿无忧人生2019的少儿特定疾病有20类，而欣悦一生儿童版的只有白血病赔双倍，承保的疾病种类不如少儿无忧人生2019丰富。