宣传页面说一个进口小玩具的价格，就能撬动起保障孩子到成年的需求。这便是新上线的淘气宝少儿重大疾病保险了。

儿童专款专用的淘气宝重疾险出自国华人寿，少儿阶段保障全又精准，不仅承保前十年多给保额50%外，16类儿童特疾能实现双赔约定。有中症种类保障，直接把很多轻疾种类划分到中症里，间接提升了赔付比例，健康告知宽松，对于有生理性黄疸新生儿特别有利。如果是担心孩子体弱，经常跑医院的话，医疗险种组合的搭配也少不了，在这个方面，淘气宝有待加强。

本期主要分析：这款产品在重轻中疾病定义上、健康告知上的绝对优势，以及在成年后的身价赔付、附加医疗险组合上值得留意的细节分析。

一、产品基本信息对比：

二、与同类产品对比优点分析：

1、综合保障比较好：

这款产品的疾病种类笼统概况为四类，依次是轻疾、重症、中症和少儿特定疾病，都非常有特色，优势在于：

（1）轻疾赔付跟随主流：轻疾赔付3次，赔保额30%，无间隔，无分组，赔付比例和目前主流少儿重疾险赔付比例相当，其次，主要是轻疾种类没有隐形分组，30类轻症非常实际，无多个疾病赔一个的现象；

轻疾定义没有行业内统一标准，不过赔付最多的6类重疾对应的轻疾，依次为早期病变或极早期癌症、轻微脑中风 后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能障碍，干细胞移植术，确切的说5类，国华淘气宝少儿重疾险覆盖轻疾，在两项上比同类产品理赔更为容易：

轻微脑中风 后遗症：定义定义相同，但划分到中症里，提升了赔付比例；

慢性肾功能障碍：疾病定义宽松，又划分到中症种类中，间接提升了赔付。

详情：

（2）重症前十年多赔保额50%：在承保的前十年里，保单是处于“保额会长大的状态”，等于是买30万的保障，可赔45万；假设买50万的保障，可赔75万的重疾赔付，详情为：

（2）中症间接提升赔付比例：轻疾和中疾虽然在保险行业没有统一的标准，但70%以上的产品都把【中度III烧伤】【脑中风后遗症】【角膜移植】【单眼视力丧失】【单耳失聪】【植入人工耳蜗手术】【慢性肾功能障碍】划分到轻疾赔付里，而对于这类疾病，国华淘气宝是归纳到中症中，间接提升了赔付比例（由赔保额30%转化成赔50%），更有利于消费者。

（3）少儿特疾翻倍保额：自带的16类少儿特疾，包括了儿童常见的白血病、严重脑损伤、严重肌营养不良、川崎病、手足口、风湿性关节炎等等，和重症疾病一一对应，也就是说，发生少儿特疾的同时，可引发重症的赔付，相当于可赔2倍保额。买50万，就能赔100万。

（4）健康告知相对宽松：不少重疾险对于健康告知比较严苛，这款产品就比较宽松，列入，生理性黄疸（不少新生儿都有），意外伤害（未伤残）、急性肠胃性引发的疾病导致住院，痊愈后属于特殊例外情况，都可以承保。这点非常好，值得点赞！

三、产品里需要值得留意的地方：

（1）附加轻症和中症约定，考验投保人知识：轻疾和中症是作为可选项的，如果轻疾不勾选，中症也不能添加，比较考验投保人父母的保险知识基础，因为毕竟很多消费者不太清楚轻疾或者中症添加的意义何在。

（2）成年后无身价保障：对于不少保障型重疾险来说18岁之前的身故赔付是退保费，但成年的身故只赔保费，对于作为有可能是一家之主的成年人而言，还是比较欠缺的，需要另外补充好定期寿险。

（3）不能附加医疗险组合：孩子如果经常性的感冒、肺炎、轻微手足口等情况住院，对于家长来说也是一笔不小的费用，0免赔医疗险可以解决小病住院的问题，高免赔医疗险可以对大病住院进行兜底，两者都不可或缺，都是重疾险和国家医保的有利补充，需要补充好。

产品点评：从疾病定义和承保责任来看，国华淘气宝少儿重疾险有着得天独厚的优势，譬如轻疾赔付比例提升了，罹患少儿特疾的同时，重疾也可以赔付，相当花一分钱有二份保障。轻疾定义优秀，无种类凑数，是非常好的少儿阶段加大重疾保额的一款产品，非常优秀。当然如果非常关注医疗险报销的父母，需要后期补充好医疗险组合，毕竟这款产品还是有着互联网保险常见“通病”。

友邦是首家进驻国内的外资保险公司，对国内保险业的影响深远。2019年8月新上线的代理人渠道的欣悦一生成人版保障责任丰富，保100种重疾单赔，但是可附加倍无忧实现重疾多次赔付，同时通过爱无忧恶性肿瘤实现癌症多赔，60类轻症保障，以保额递增的方式最高赔7次，附加组合的医疗险有特色，但是仍有承保的细节要留意。

福禄嘉倍是太平人寿2019年7月新上市的一款单赔型终身重疾险，与太平以往产品不同的地方在于重症理赔条款宽松，加上荣耀医疗既能无免赔又可报社保外用药，一险二用，同时在续保审核宽松的前提下，险种整体组合可靠，但要留意轻疾的隐形分组。

那么，这两款产品的性价比哪款更高？

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品在疾病保障的细节不同

3、两款产品搭配的医疗险不同

4、两家公司的实力对比

一、产品基本信息对比

两款产品的相同点

1、形态接近的常规型重疾险

承保期限都是终身，都是单赔型重疾险，都可附加重疾、癌症多赔约定；轻疾都是多赔，首次都是保额20%；且成年后身价赔付相同，都是赔保额。

2、轻疾都有隐形分组

轻疾疾病划分种类都有隐形分组，几个疾病只赔一个，详情如下：

区别二：轻症的承保细节区别

赔付比例：虽然两款产品的轻症赔付都是不分组递增方式赔，但是欣悦一生成人版最高可赔7次，而福禄嘉倍只有3次。

不过在赔付的额度上，欣悦一生成人版的前两次都是20%，第三次才30%，而福禄嘉倍的第二次及第三次分别是40%、60%，赔付的额度更高。在实际的案例中，轻症赔付达3次及以上的还是较少见，所以前面的赔付比例还是很关键。

疾病定义：轻疾无行业内统一标准，从保监会要求必须承保的六类高发重疾对应的轻疾定义上来看，两款产品还是有很大的差别的，具体的对比如下：

从上表可以看出，在【早期病变或极早期癌症】【慢性肾功能衰竭】的疾病定义两款产品一样，但是欣悦一生成人版对于【冠状动脉介入术】、【轻微脑中风后遗症】的定义要更好，福禄嘉倍在【不典型心肌梗塞】上更宽松，总之，两款产品各有千秋。

区别三：重症定义上

福禄嘉倍在福禄康瑞2018的基础上，重症疾病的定义宽松了不少。但和欣悦一生成人版相比，两者的疾病定义有松有严，例如：

（1）【严重心肌病】赔付定义中，欣悦一生成人版苛刻不少；

（2）【严重I型糖尿病】福禄嘉倍没有必须满足的条件限制，但是欣悦一生成人版必须满足两项中的一项条件才能理赔；

（3）【严重慢性复发性胰腺炎】理赔约定里，欣悦一生成人版的又比福禄嘉倍的宽松，具体对比如下：

区别三：其他疾病保障上

福禄嘉倍：

是重疾单赔的险种，附加的共享荣耀多次重疾弥补了重疾单赔的不足，实现重疾多赔，但是重疾分组不合理，恶性肿瘤与其他重疾为一组，减少了其他重疾的获赔概率。

欣悦一生成人版：

重疾单赔，但是可以通过附加倍无忧D款实现重疾多赔，只是需留意两个细节：其一，两次重疾赔付间隔期是1年，时间不是很短；其二，癌症并没有单独分组，理赔门槛稍微有点高。

此外还可附加癌症多赔-爱无忧恶性肿瘤，很好的弥补了倍无忧D款癌症无单独分组的缺陷，理赔条款宽松，包括癌症的新发、复发、转移或持续存在，只是恶性肿瘤之间的间隔期要求满5年。

另外需关注：第一次恶性肿瘤金的给付，是要求首次确诊重疾赔付后，发生豁免保费五年之后才可享有，意味着首次重疾赔和首次癌症赔也要间隔5年。

区别五：搭配医疗险组合

太平福禄加倍：

附加的荣耀医疗住院医疗险，有三项计划可选，如果选择计划三，无免赔额，年限额60万，相当于“0免赔与百万医疗险”的结合，此外还能报销自费药，续保比较宽松，前两年续保审核，自第三年之后续保无审核，但留意停售风险：

友邦欣悦一生成人版：

住院医疗：是附加添益B住院费用，这款住院医疗险可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。

百万医疗险：智选康惠荣耀2019医疗，对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，续保上条款虽未做出明确的规定，但是友邦注重客户的服务体验，实际的续保审核并不严，组合整体还是很可靠的。

区别六：消费者投诉情况

消费者投诉情况间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出两家公司的排名总体还是较靠后的（排名越靠前投诉越多）：

平心而论，福禄嘉倍的重症赔付门槛确实很低，毕竟重症的赔付不是依据疾病名称，而是根据条款限制的条件来的，尤其是对于糖尿病患者的赔付。此外在其他疾病的保障上，轻症高发种类都涵盖，保额递增的方式赔付比较人性化，附加的医疗险荣耀医疗保障额度高，续保审核宽松，总体组合不错，只是注意轻症赔付隐形分组的疾病较多。

友邦历来走的是中高端客户路线，欣悦一生成人版重疾保障责任虽然是单赔，但是通过附加险倍无忧和爱无忧恶性肿瘤疾病保险的搭配，可实现重疾多赔和癌症多赔，极大的丰富了保障内容，加上轻疾递增式的多赔，以及搭配医疗险完整，所提供的保障内容还是跟得上所交的保费的。

近年来，保险理财因为其安全性高，长期收益稳健，日益成为众多家庭理财投资的重要产品之一，而相比较过去的保终身的理财产品，短期理财交费期限短，保障期限短，资金更为灵活，搭配万能账户还能复利二次增值，似乎更受消费者青睐。

太保的鑫享福就是一款短期交费保15年的理财产品，那么跟同类产品相比，这款产品收益如何？又有怎样的优缺点？怎样投保更适合呢？

本期产品分析：

1、鑫享福与同类产品对比分析

2、鑫享福产品优缺点分析

3、太平洋保险经营情况分析

一、鑫享福与同类产品对比分析

选择的参考对象是华夏福临门盛世版A款，一样是保短期，投保年龄相近，都不分红，具有一定的参考价值，具体对比如下：

通过对比发现：

鑫享福和华夏福临门收益高度相近，满期收益和长期利益几乎一模一样。

生存总利益反映的是前期生存金不领取，全部进入万能账户复利增值的情况，到期一次退保拿回的钱。

3年交费，第五年回本，说明这款鑫享福属于中档理财产品，收益不算最高，但是不算差。

（高端理财，三年交费，第三年末即回本；中档理财，三年交费，第5-7年回本，一般理财，三年交费，正常情况下，第9-11年回本）

看下五年交费，满期收益情况：

五年交费，第五年末，按照中档万能利率差不多回本。

二、鑫享福年金保险优缺点分析

主要优点在于：

1、保险利益确定

交费金额确定以后，每年返还金额已经以合同形式确定，每年返还多少怎么返，保险责任都已经明确规定。

可以根据不同万能利率，可以预计到这款产品预期收益。按照最低保证利率、中档4.5%利率和高档利率总共可以拿回多少，保险利益确定。

2、可以匹配养老社区资格

累计年交保费超过200万，可以获得养老社区的入住资格。

如果选择五年交费，每年最低交费40万以上；如果选择三年交费，年交保费68万以上，可以获得养老社区入住资格，需要留意的是一般养老社区入住不是免费的，投保前需要了解各项具体费用规定。

太保目前运营的养老社区主要包括：一是面向80岁以上的高龄老人的城市型康养社区，二是面向70-79岁中龄老人的城郊型颐养社区，比如成都市温江区成都医学城A区，三是面向55-69岁低龄老人的度假型乐养社区，比如大理市大理镇

值得注意的点：

1、保底利率不高

这款理财产品搭配的传世赢家万能账户保底利率2%，有的公司保底利率3%。

这里需要注意的是买保险理财，很多时候看重的是实际利率，拿保底利率没有意义，

2、留意万能部分领取和退保手续费

一般各家公司保险理财产品，为了防止短期退保，规定了手续费，太保这款也不例外，具体手续费规定是：

部分领取和退保手续费比例一致，这款万能账户没有具体领取金额限制。

3、追加万能手续费比较高

保险理财的很大魅力在于万能账户可以追加，但是追加有初始费用，有的公司扣1%，太保理财搭配的传世赢家追加万能利率3%，稍微有一点高。

三、太平洋保险当前经营情况分析

太平洋保险目前排名财富世界500强第199名，保费收入稳居行业第三，经营稳健。

1、万能账户实际利率

目前传世赢家万能账户实际计算利率高于中档4.5%利率：（通过官网，客户服务，价格公告可以随时查询）

2、保费收入及净利润

保费收入是衡量保险公司经营情况的重要指标，稳健增长的保费收入和净利润，对研判保险产品的长期收益是否可靠具有参考价值。

从数据上看，太保公司的经营数据非常漂亮，保费收入和净利润稳步增长。

产品总结：

太保这款短期理财产品，正常投保方式，收益比较高，由于搭配的万能账户收益稳健，如果消费者交费能力强，可以考虑通过追加万能账户方式投保，这样长期收益更高。

一般投保理财产品前，一般要检视一下健康险保障是否全面，重疾保额是否足够，是否搭配全面医疗险等等，没有保障的理财，实际上在裸奔。

太平最有名气的重疾险是“福禄”系列，每一款产品都有自己独特的光环，适用不同的细分人群，满足于各类需求。

新上线不久的福禄嘉倍对比起内部其他重疾理赔条约明显宽松不少，尤为对糖尿病患者赔付友好。同公司产品福禄倍佑是款定期多赔型重疾险，对于必须一生之中必须发生的身价赔付，大龄人士更为适宜，加上返本功能属性，对热衷于储蓄的传统人士有吸引力，但要留心分组时缺乏合理性。

那么，同一家公司出款的不同需求的产品，哪款轻重疾定义更佳？本期分析：

1、太平福禄嘉倍和太平福禄倍佑共同点分析

2、两款产品在轻重疾定义、身价赔付条约的不同点分析

3、适用人群和险种意义的不同解析

一、产品信息对比：

一、两款产品的相同点：

都可附加医疗险：太平荣耀医疗是一款“0免赔”+“百万医疗险”的混合体，选择计划三，就没有免赔，并且还可以报销自费药。医疗险最为关键的地方在于“续保周期”，这款产品续保比较宽松，前两年续保审核，自第三年之后续保无审核，但留意停售风险：

区别一：承保期限、费率、现价不同

太平福禄嘉倍是承保终身单赔型重疾险，太平福禄倍佑2017是定期返本多赔型重疾险，通常来说，返本型与终身多次赔付不普通常规功能的重疾险要贵不少，因此太平福禄倍佑2017在定价上要高不少，可是现金价值很高，按照中档利率计算，回本很快，储蓄功能非常好，适合老年养老传承：

区别二：轻重疾定义不同

一、轻疾方面

（1）赔付比例：轻症次数上两者各有不同，福禄嘉倍是3次，而福禄倍佑为1次，第一次都是赔保额20%，但福禄嘉倍是递增模式，以20%保额递增，第二三次可赔保额40%与60%；

（2）轻疾隐形分组：太平福禄倍佑2017只保20类轻疾，但疾病种类很实际；可福禄嘉倍虽然有50类轻疾种类，但出现多种疾病只赔一类的现象，也就是“隐形分组”：

疾病定义：轻疾无行业内统一标准，从保监会要求必须承保的六类高发重疾对应的轻疾定义上来看，两款产品还是有很大的差别的，具体的对比如下：

总结：太平福禄倍佑出品于2017，在疾病定义上并未有【不典型心机梗塞】与【慢性肾功能障碍尿毒症】的赔付，因此有心脑血管疾病以及肾脏器官相对偏弱的人群需要关注一下。

二、重疾不同：

（1）赔付规则：

福禄嘉倍是单次赔付，理论上比多次赔付的福禄倍佑2017要弱，可是福禄倍佑2017虽然终身多赔型重疾险，但是有一个不足，重疾分组赔3次，分组缺乏合理性，高发癌症都不是为同一组的，重疾赔付间隔长365天。影响了癌症分类其他疾病的赔付。

（2）重疾定义：

福禄嘉倍在福禄康瑞2018的基础上，重症疾病的定义宽松了不少。但和福禄倍佑2017相比，两者的疾病差不多，但是福禄嘉倍在糖尿病定义赔付中特别宽松，详情如下：

区别三：身价赔付不同

这两款产品成年后的身价赔付不同，太平福禄嘉倍很常规，赔保额；

福禄倍佑2017是在18岁之后身故在已交保费、保额、现金价值三者取大，大龄人士投保不会出现保费倒挂的现象，能保本金安全。

区别四：适用人群不同

从定价层面来说，福禄嘉倍费率更低，且某些高发轻疾定义上会相对较好，重疾理赔条约中，对于慢性病糖尿病患者更有利，定价上更容易接受。

从储蓄功能层面来说，太平福禄倍佑2017如果按中档分红计算现金价值，是非常高的，有利于传承养老，适合于有交费能力热衷于储蓄的人士投保，并且大龄人士投保本金不亏。

产品点评：两款产品都能附加荣耀医疗兜底，相对比较有保障，大小疾病都一律可报，从保障功能和性价比来说，新上线的福禄嘉倍会更加“平民化”一些，而如果要购买太平福禄倍佑2017的人士，需要有保费预算，且爱储蓄的大龄人士，因为这款产品后期现金价值的收益比较可观，所以还是很适合于传承养老的。

金福人生成人版是太平洋保险旗下的热门重疾，轻重疾保障全，105类重疾是单赔，与其他重疾险做法不同，包含常听到的狂犬病和破伤风，重疾定义门槛较宽松，轻症是55类赔3次，赔保额20%。同时对老年人十分友好，61岁后有10类老年易得的特定重疾双倍保额赔付，若61岁前成人重疾失能也可赔双倍。搭配完整的医疗险组合，要留意乐享百万的续保稳定性。

友邦欣悦一生成人版保障内容丰富，100种重疾单赔但是可附加倍无忧实现重疾多次赔付，同时通过爱无忧恶性肿瘤实现癌症多赔，60类轻症保障，赔付高达7次且赔付比例是递增方式的，附加组合的医疗险有特色，但是仍有需要留意的细节。

这两款产品是否值得购买，对比如下：

1、两款产品等待期不同

2、两款产品轻重疾保障不同

3、两款产品特色保障内容不同

4、两款产品附加医疗险对比

5、太平洋和友邦公司网点和投诉率对比

一、产品基本信息了解

区别一：等待期不同

欣悦一生成人版的等待期有分第一、二类重疾是90天，疾病终末期等待期是180天。

金福人生成人版的疾病等待期都是180天。

区别二：疾病保障不同

轻疾保障

1、赔付规则：欣悦一生成人版是60类轻疾赔7次，按保额20%的赔2次，按保额30%赔2次，按保额50%的赔3次。

金福人生成人版是55类赔3次，按保额20%赔付。

2、疾病定义：轻疾没有统一定义，各家保险公司操作有不同，另外统一规定的25类重疾中有6类属于必保重疾所对应的常见高发轻疾，如：早期癌症、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术、轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭，造血干细胞移植术（无轻症）。两款产品的轻症定义对比如下：

小结：两款产品在早期癌症、不典型急性心肌梗塞、慢性肾功能衰竭的定义无差别，在【轻微脑中风】欣悦一生成人版的责任是二选一，理赔较宽松，但是金福人生成人版的定义是需满足一条要求。【冠状动脉介入术】的定义上是金福人生成人版要求首次实际实施，欣悦一生成人版是实际实施了。这点还是要留意下。

重疾保障上：

欣悦一生的重疾是单赔险种，但是可以通过附加倍无忧D款实现重疾多赔，但需要留意的是这款附加险两个细节：其一，两次重疾赔付间隔期是1年，时间不是太短；其二，癌症并没有单独分组，理赔门槛稍微有点高。

金福人生成人版是重疾单赔，在重症疾病上覆盖了狂犬病、破伤风常听到的疾病，对于这类疾病都有承保，与其他公司有区别；重疾赔付不是说疾病名字一样就能获赔，而是需要看重疾定义是否符合规定。

区别三：其他特色保障有不同

欣悦一生成人版有癌症多赔，可以附加爱无忧恶性肿瘤来实现，很好的弥补了附加险倍无忧D款重疾，癌症无单独分组的缺陷，理赔条款宽松，包括癌症的新发、复发、转移或持续存在，但是要留意恶性肿瘤之间的间隔期要求要满5年。

但是要注意第一次恶性肿瘤金给付，是要求首次确诊重疾赔付后，发生豁免保费五年之后才可享有。 

金福人生成人版除了是重疾单赔产品，重疾责任中进一步体现了对老年群体的友好， 61岁后有10类老年高发特定重疾（老年高发特定重疾如下：脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨 海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）可以双倍赔付；同时61岁前成人重症失能也可双倍赔。

区别四：附加医疗险搭配有不同

金福人生成人版是属于终身寿险搭配成人重疾险组合而成，其保额非一比一的比例，重疾赔付后，主险有效，可以确保搭配的医疗险有效性。

其可搭配的无免赔医疗险--安心住院，续保上是要年年审核的，续保稳定持续性欠佳，报销额度上，最高保额6万，是每年的额度，针对于小病住院来说够用。

百万医疗-乐享百万，续保稳定性需要留意其是否有特别约定，若有附属，续保不受上年度理赔影响，同时重疾无免赔设计，但是保障内容中涉及的一般医疗和特定疾病医疗不含特殊门诊金。

友邦欣悦一生成人版是传统的轻重疾险种，其可搭配的医疗险组合也较为有特色，

1、住院医疗：

友邦的是附加添益B住院费用，这款住院医疗险可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。

2、百万医疗险

友邦的智选康惠荣耀2019医疗，对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，续保上是每年审核的，需要留意公司的续保审核政策规定。

区别五：太平洋保险和友邦保险网点服务和投诉率对比

1、网点分布

太平洋人寿在国内成立的时间早，分支机构网点仅次于国寿和平安，网点覆盖率延伸至国内十八线城市。目前全国拥有40家分公司，2200余家中心支公司、支公司、营业部和营销服务部。

友邦保险是外资保险公司，网点目前在北京市、深圳市、广东省、江苏省、上海市等地设有分支机构，与太平洋保险对比，网点机构偏少，若不是当地机构客户投保要考虑后续服务时效问题。

2、消费者投诉率

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据，太平洋保险的排名比友邦保险的排名还靠前（排名越靠前说明投诉越多）：

产品点评：

金福人生成人版的投保组合，寿险+重疾险，非一比一保额，在重疾险赔付的情况下，主险有效可维持附加险的有效性。对老年群体的友好以及某些重疾定义宽松，上市之后还是受到了瞩目。

欣悦一生成人版作为友邦旗下的热销产品，承袭了友邦产品的特色，以客户角度去思考问题，通过附加险的方式，满足不同群体需求，实现重疾多赔，且癌症多赔，只是赔付间的细则需留意。

友邦作为一家外资保险公司，走的都是精品路线，将客户需求至上，在业内还是有一定的口碑。旗下也有多款热销产品，全佑一生倍呵护是保50类重疾，分四组赔3次，轻疾16类，赔1次；具备重疾多次赔付和加量赔付特点的少儿重疾险，其中少儿高发白血病额外赔付50%，3类儿童特定疾病赔付20%。

友邦欣悦一生儿童版2019，是采用主险和附加险组合投保，主险中重疾保障是分4组赔3次，白血病最终可获赔双倍，也可附加少儿爱无忧恶性肿瘤，实现癌症多赔。搭配医疗险组合有优势。

那么，这两款产品是否值得购买？

1、两款产品共同特点

2、两款产品交费期不同

3、两款产品疾病保障不同

4、两款产品少儿特定重疾保障不同

一、产品基本信息了解

两款产品共同特点：

少儿保障产品 都可附加医疗险组合

全佑一生倍呵护和欣悦一生儿童版都是针对少儿保障的产品，两者均可搭配附加医疗险，无免赔住院医疗险附加添益B和智选康惠荣耀2019百万医疗险。

其中

1、住院医疗险

友邦的是附加添益B住院费用，这款住院医疗险可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。

2、百万医疗险

友邦的智选康惠荣耀2019医疗，罹患重大疾病后年度免赔额为0，可减轻重症患者经济压力。但是在续保上条款年年审核，需要留意公司的续保审核政策。

重疾分组欠缺合理 恶性肿瘤不单独一组

全佑一生倍呵护和欣悦一生儿童版的重疾都是分组多次赔付，提高了重疾二次赔付的门槛，针对国内高发重疾癌症没有单独划分一组，与其他重疾混合一组，极大减少了其他重疾二次赔付的概率。

友邦两款产品都是通过附加的癌症多赔险种，来增加癌症赔付次数。全佑一生倍呵护可附加全佑爱无忧，欣悦一生儿童版可附加少儿爱无忧，多次癌症赔付的间隔期都是5年以上。

区别一：交费期不同

全佑一生倍呵护的交费期只有19年交，比我们通常所见的20年缴费的要少交一年保费，选择余地也不多。

欣悦一生儿童版的交费期分为18年和23年，一般选择交费期长的，有利于医疗险保的更长，豁免权益最大化以及同样保额下交费压力最小。

区别二：疾病保障不同

轻疾保障：

赔付规则：全佑一生倍呵护的轻疾赔付是按保额20%赔1次，另外轻疾赔付年龄有限制，要求是在75岁前，条款规定如下：

欣悦一生儿童版的轻疾赔付61类赔7次，保额20%的是2次，保额30%的是2次，保额50%的是3次。

疾病定义：

轻疾没有统一规定，保险公司的定义会有不同，保险行业协会对25类统一规定的重疾中有6类属于必保重疾，如：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，大致可以看出两款产品所对应的常见高发轻疾。如下：

小结：从表中可以看出，两款产品在早期癌变、不典型急性心肌梗塞、慢性肾功能衰竭上的定义相同。【轻微脑中风后遗症】全佑一生倍呵护只要没有达到重疾中的脑中风后遗症标准即可，并没有其他限制要求，相对于欣悦一生儿童版中的二选一的条件要更宽松些。【冠状动脉介入术】中欣悦一生儿童版只要求实际实施了，但是全佑一生倍呵护要求首次实际实施，有稍许差别要留意。

重疾保障：

重疾保障数量上有差别，全佑一生倍呵护的重疾是50类，欣悦一生儿童版是102类重疾种类。

区别三：少儿特定重疾保障不同

友邦的欣悦一生儿童版是单独指白血病额外双倍赔付，要求在22岁前，罹患白血病，除了按第二类给付外，还有白血病给付金，合同规定如下：

注意：首次罹患重疾需为规定的白血病，若是其他重疾，是没有白血病额外保障的。

全佑一生倍呵护的少儿特定重疾分为两类，一类是3种儿童特定重疾，如：严重川崎病、严重幼年型类风湿关节炎、重症手足口病，按保额20%赔付，赔付后合同继续有效。但是若发生第二类重疾基础保障等，儿童特定重疾保障不再享有，这点要注意。另外一类是白血病额外赔付50%，这是基于首次第二类重大疾病基础保障给付后，相当于可获得150%的赔付。

小结：

1、交费期：全佑一生倍呵护是19年交，欣悦一生儿童版是18年或者23年交

2、轻疾保障：全佑一生倍呵护是轻疾单赔，有年龄限制；欣悦一生儿童版轻疾多赔，赔付次数依次递增，且有隐藏分组的情况。

3、少儿特定重疾保障：全佑一生倍呵护分为两类，三类儿童特定疾病赔付后继续有效，若在之前发生第二类重疾赔付，不再享有儿童特定疾病保障。少儿白血病的赔付是基于首次第二类重疾基础保障赔付后，可获赔达到150%。

产品点评：

全佑一生倍呵护的核心轻重疾还是较齐全的，虽然重疾多赔，且少儿特疾加量赔付，但是保障有局限性，轻疾赔付有年龄限制，3类儿童疾病只赔付20%，但是发生重疾赔付，不再承担此项责任，少儿高发白血病要留意是基于首次第二类重疾赔付后，只额外获赔50%。

欣悦一生儿童版，轻重疾保障内容更丰富，轻疾可获赔到7次，但是有隐藏分组凑数嫌疑，轻疾赔付比例依次递增。少儿白血病双倍赔付，年龄针对性强，但是没有包括其他儿童常见的特定疾病，少儿保障内容还是偏少。

父母在为孩子挑选保障时，有的注重多次赔付的保障，有种希望“加量不加价”的心理；有的关注重疾险与医疗险的合理搭配，需求不同，对应的保障需求也有所差异。

小福星是平安最炙手可热的少儿重疾险，设计中淡化轻疾条约，突出了重症保障， 15类特疾额外赔付保额，整体过程讲究均衡搭配，小额与高免赔医疗险续保稳定性强，健康保障无缝衔接的过程堪称完美。加上性价比颇高，被外界评论为“瘦身版的少儿平安福”。

青少年多倍保，是新华少儿重疾版块的“赔付多面手”，对于儿童高发的白血病，最大可能实现“三赔原则”，即买30万赔66万，让家长更为安心。在重疾分类里合理地将高发癌症单独列出，突出了多面赔偿的特性。只是轻疾条约中需要留意的细节不少。

那么，少儿买保险产品，是究竟医疗与重疾的合理搭配？还是关注实际赔付原则？本期分析：

1、两款产品的二大相同点

2、两款产品在特定疾病条约、轻重疾病定义上的差异

3、两款产品在附加医疗险上的不同

4、平安和新华两家保险公司网点分布与消费者投诉情况

一、产品基本信息对比：

两款产品的相同点分析：

（1）少儿专款专用的重疾险：两款产品都是承保终身，成年后的身价保障相同，都包括了轻疾豁免，少儿高发疾病都能额外赔付保额，儿童阶段疾病保的足。

（2）轻疾种类都有隐形分组：在疾病的赔付上，两款产品虽然未明确规定分组，但是在实际的赔付过程中，有多项赔一项的情况，具体如下：

区别一：轻症赔付上的差异

一、赔付的规则：

小福星轻症是作为附加险的形式存在，没有不合理赔付限制约定，保10类赔3次都是保额20%，轻疾额外赔付，不占主险重疾保额。

新华青少年多倍保在轻疾条约上有3点地方需要特别留意，限制很多，详情如下：

注意点一：赔付有限制，不利于高额投保，轻疾保50类，赔6次，每次赔付不超20万，条款约定是

注意点二：疾病分组多，轻疾和重症捆绑在一起，轻症50种，重症70种，120个病种共分为了5组，每组都包含了一些轻症和重疾，理赔时按组进行赔付，假设某一组重疾赔付了，轻疾种类都不能赔。

注意点三：轻疾占重疾保额，轻疾不是额外赔付，如果是买20万，孩子先发生轻症赔付的话，再次发生重疾理赔时，需要减除4万的轻疾保额，只能赔16万。

二、轻症的疾病定义：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。两款产品还是有所差异：

总结：

疾病定义宽松度：平安小福星在早期癌症约定、不典型心机梗塞上要稍显理赔门槛更低；两款产品在轻微脑中风各有特色，疾病定义赔付上各有千秋；

两款产品的不足：都没有慢性肾功能障碍（尿毒症）轻疾的赔付；

但是从轻疾责任条款作为依据来看，平安小福星虽然保的少，但赔付无限制，轻疾额外赔，在疾病赔付定义中稍显宽松，整体保障要更好。

区别二：重疾与白血病赔付与定义上的差异

一、重疾保障：

赔付的规则：小福星是重疾单赔险种，120类重大疾病赔1次保额，保险行业协会规定的常见高发25类重疾都包含在内，保障齐全。

新华青少年多倍版是重疾多赔险种，70类疾病分5组赔7次，优势在于：

优点一：癌症未单独分为一组，符合国情，恶性肿瘤可以赔付3次，理论上降低了多次获赔的概率，一旦发生癌症，和癌症同组的其他疾病也不能获得赔付。

优点二：前十年额外关爱金叠加赔，加上小朋友在承保第5年罹患了淋巴癌，买30万，赔付60万，详情如下：

不足在于：

恶性肿瘤赔付有两个地方很关键，第一是时间间隔，第二则是复发、扩散、新发，可是虽然这款产品自带恶性肿瘤赔付3次约定，但理赔门槛非常高，主要体现在：间隔期很长有5年，并且第二次癌症赔付需要跟与上次癌症无关：

重症的定义：

重疾险的赔付不是依据疾病的名称，而是根据条款对疾病的定义来决定是否理赔，在常见的高发重症疾病的定义上，两者各有千秋，小福星偏向与I型糖尿病患者，新华青少年多倍保更注重主要器官如肠道、心血管疾病（心肌炎）的赔付，具体如下：

二、白血病保障：

高发的少儿白血病的赔付：

小福星的：

新华青少年多倍保：

换句话说，新华青少年多倍保少儿特定疾病上的赔付其实不如小福星那么高。

但只有一种可能性，新华青少年多倍版在白血病上的赔付高于小福星，前提是在承保前十年出险，如投保30万元：

平安小福星：重疾赔30万+少儿特疾白血病30万赔付60万；

新华青少年多倍保：重疾赔30万+少儿特疾白血病6万+前十年关爱金30万，赔付66万。

区别四：附加医疗险组合不同

小福星：

可搭配完善的住院和百万医疗险。

无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松，每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

此外在百万医疗险上，小福星可以添加寿险渠道保证续保5年的平安E生保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，只需要留意5年之后的停售风险。

新华青少年多倍保：

无免赔医疗附加新华住院无忧，可保证续保5年，可是有总体额度限制，不是每年额度限制，譬如买保险时，买2万保额，20年的额度就是2万，用一点少一点。

新华康健华贵B款最大的留意点在于续保每年审核，不保证续保，医疗险的生命周期关键在于续保。

区别五：新华保险和平安人寿的实力对比（网点和消费者投诉情况）

一、网点分布：

新华保险：建立了覆盖全国各省、市、自治区的机构网络和多元化的销售渠道，截至2013年底，新华保险在全国拥有35家省级分公司、246家地市级中心支公司、550家支公司、774家营销服务部及21家营业部，分支机构多。

平安保险：平安的成立时间早，在国内的发展迅速，目前在全国大中小城市网点分布广泛，投保及后续服务方便，国内除了西藏未开设网点外，其他地区都覆盖。

二、消费者投诉

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据，新华保险的排名比平安人寿的排名还靠前（排名越靠前说明投诉越多）：

产品点评：两款产品优点和特色鲜明，在保障责任方面都很足，核心的轻重疾保障覆盖好，如果家长在关注重疾险的同时还看重医疗险的话，平安小福星是很合适的。

新华青少年多倍版，重疾里的癌症多赔门槛不低，轻疾赔付限制多，医疗险组合给力程度有待加强，这三点都是值得关注的细节，可在特定条件下，白血病三赔原则很耀眼，因此定价比较高，主要取决于家长为孩子买保险最在意的需求点。

民生保险是成立于2002年的民营保险公司，23个省级公司，600多个分支机构，虽然名头上没有国寿、平安那么响亮，也是有自身特色的，旗下推出的百万医疗险-优医保2.0，包含了一般医疗、50类重疾医疗保障以及涵盖了质子重离子医疗，保额高达300万，医疗报销保障分一般医疗和重疾医疗，但是有缺口，以及续保上不是保证续保，届满前60日内需要重新投保，对于被保人在医疗费用报销这块不是持续的过程，会有一定影响。

那么，这款百万医疗险是否值得下手购买，有何优势和不足？

1、优医保2.0在医疗保障、保额、免赔额上的优势

2、优医保2.0在医疗报销项目、续保、免责上需要留意的细节

3、优医保2.0的费率对比

4、民生保险是否靠谱？

一、产品基本信息了解

产品优势：

1、医疗保障种类多

优医保2.0的保障内容分为一般医疗、重疾医疗以及质子重离子医疗保障。其中重疾医疗是50类重疾所发生的医疗费保障，并不是单独所指的癌症，且对质子重离子医疗提供了100万额度保障，并不是像其他有的险种需要进行附加。

2、高发重疾有0免赔设计

我们常见的高发重疾恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期，这6种重疾是0免赔设计，对被保人理赔报销更为有利，减轻重症患者的医疗费负担。

需要留意的细节：

1、有门槛费 且绝对免赔

百万医疗险都免不了，都会涉及到门槛费，也就是我们所说的免赔额，优医保2.0的免赔额是1万且是绝对免赔额，社保医保不能抵扣免赔。

2、医疗费用报销项目有缺口

一般百万医疗可以包含的就医过程中所发生的住院医疗、特殊门诊医疗、门诊手术、住院前后门急诊。优医保2.0的这款百万医疗险中一般医疗和重疾医疗都对门诊手术医疗金的报销是没有提供保障的，这点要注意。

3、续保条款不明确

医疗险的保障期为1年，不像重疾险需要长期交费，因此续保关乎着医疗保障的全面性，优医保2.0的续保条款指的是届满前60日内，重新投保且需要重新审核，这点与其他百万医疗险在续保上的定义是有着区别，不是保证续保也不是承诺续保。条款规定如下：

注意细节：民生保险优医保2.0重新投保需要审核，但众所周知，医疗险的灵魂是“续保”，不能保证续保的医疗险，增值服务再好，实用性也很有可能沦为“小透明”，毕竟年年住院能报销才是王道。能够承诺续保或者保证续保5年或6年的医疗险，相对来说可靠一点。

4、免责范围有不合理

购买医疗保险，需要留意免责范围，优医保2.0在免责内容中有提到痤疮治疗是不保的，在其他医疗险中并没有规定的这么细致，是可以保障的内容，条款如下：

5、费率上相较于同类还是偏高

百万医疗险受欢迎，无非是因为价格便宜，想通过便宜的价格获得更高额的保障，但是与同类百万医疗险产品对比，优医保2.0的费率还是偏高，与同类产品对比如下：

民生保险是否靠谱？

民生保险是2002年成立，历经数十载，网点经营机构遍布全国，主要经营范围为北京、河北、陕西、内蒙古、辽宁、黑龙江、上海、江苏、浙江、安徽、福建、江西、山东、河南、湖北、湖南、广东、广西、重庆、四川、山西、宁波、厦门、天津、大连。

偿付能力的考察是监管机构对保险公司进行监管的一个手段之一，往往也可以反映出公司的经营状况和水平。通过查看民生保险的偿付能力充足率，截止到2018年12月31日，数据为326%，偿付能力充足。

另外，通过保监会最新的客户投诉率数据查看，民生保险的位于比较靠后，客诉率还是维持比较少的水平，因为表中排名越靠前，意味着投诉也就越多。如下：

产品点评：优医保2.0作为民生保险旗下的一款百万医疗险，表现不出色，续保上的不连贯性，对于被保人在医疗保障上是不利的，虽然医疗保障种类多，有一般医疗、重疾医疗和质子重离子医疗保障，但是设计医疗费用报销项目不完整，有门诊手术医疗金费用报销缺口。

百年人寿的产品以性价比著称，在互联网的热销的康惠保尊享版，保留了老版在细分群体，分为男性、女性和少儿，特定重疾额外赔付。在疾病数量上有增加，另外保障责任有拓展，轻疾多赔且赔付额度依次递增，癌症有二次赔付，交费期有20年或30年交，费率低仍具备优势。

光大永明人寿推出的超级玛丽旗舰版，不仅重轻中症都包罗齐全，在40岁以下人群投保的前十年还多送35%赔付金，附加癌症多赔约定符合国情，定义宽松，身价保障中可灵活选择，满足了只想终身保的全又想费率低的人群。

两款线上热销的重疾险，区别点在哪里？

1、两款产品的保障期不同

2、两款产品的轻重疾保障不同

3、两款产品特色保障不同

4、两款产品身价、费率对比

5、百年人寿和光大永明公司实力分析对比

一、产品基本信息了解

共同特点：

1、无法附加医疗险组合

康惠保尊享版和超级玛丽旗舰版都是属于互联网线上热销的险种，有互联网保险的不可避免的情况，在医疗险组合上不能附加，毕竟重疾险解决了收入损失的问题，医疗费用还是一般人难以承受，报销问题是需要通过另外投保组合的方式附加无免赔医疗险和百万医疗险。

2、常见轻疾定义一致

轻疾定义没有统一的规定，各家公司的操作不同，重疾疾病有25类是由保险行业协会统一规定的，其中有6类是属于必保重疾，可以看出其所对应的轻疾如：早期癌症、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等，两款产品在其定义方面保持一致，如下表所示：

3、两款产品都有轻疾隐藏分组

康惠保尊享版和超级玛丽旗舰版都是轻疾多赔，两者存在轻疾隐藏分组，即多种疾病只赔一种的情况，也削弱了轻疾多赔的意义。疾病划分基本保持一致，如下：

区别一：保障期不同

康惠保尊享版的保障期是保终身，覆盖期长，不用担心出现保障断层的情况。

超级玛丽旗舰版的保障期选择多，有定期保到70岁或80岁，作为消费型重疾险，平安到期不退保费且交费便宜。或者是保终身，覆盖期更长，可以满足不同群体的需求。

区别二：疾病保障不同

轻疾保障：

赔付比例上的不同:康惠保尊享版是轻疾35类赔3次，轻疾赔付比例递增，依次按保额的30%、35%、40%的比例进行。

超级玛丽旗舰版的轻疾赔付是按照35类赔3次，赔保额30%，基本与主流赔付比例持平。

重疾保障：

光大永明超级玛丽旗舰版是单次赔付型险种，但40周岁之前保单前十年发生大病，可多增加保额35%赔付。

康惠保尊享版的重疾是单赔，若是首次发生的为非恶性肿瘤的重疾，合同就会终止。

区别三：其他特色保障内容不同

康惠保尊享版

1、有癌症二次赔付，二次癌症的赔付门槛宽松，新增、复发、转移和持续都可保障。只是留意下二次癌症赔付间隔期要3年以上，另外首次确诊的重疾需要是恶性肿瘤，才有癌症多赔，首次重疾为非恶性肿瘤的疾病，无癌症多赔。规定如下：

2、男性、女性和少儿不同群体的特定重疾额外赔付可赔30%，这点和康惠保旗舰版类似，女性和少儿特定重疾数量在旗舰版基础上有增加。

光大永明超级玛丽旗舰版可选癌症二次赔付，分为两种情况，若是首次为非恶性肿瘤重疾，间隔一年罹患恶性肿瘤可以赔付；另外一种情况是第一次确诊恶性肿瘤，进行重大疾病的赔付之后，第二次因癌症新发、复发转移及持续治疗进行赔付需3年以后。

区别四：身价保障不同

康惠保尊享版线上销售的险种，退保费，无身价保障，需要额外补充。

光大永明超级玛丽旗舰版的成年后赔保额，身价足够。

区别五：费率对比不同

超级玛丽旗舰版的保障期选择多，定期保障交费更便宜，康惠保尊享版是固定保终身的，两者存在费率差别，如下：

区别六：光大永明和百年人寿的公司实力对比

1、网点分布情况：

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布广泛。

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，地址是：

2、偿付能力：

2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率依次为238%与238%。

而百年人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力分别达到了93.29%和121.82%，风险评级为C，百年人寿的偿付能力虽然逼近银保监会所规定的红线区域，在披露报告中显示银保监会没有对百年采取监管措施。虽然偿付能力不会对重疾险有所影响，但对于保险公司来说可能会医疗险有波动。

3、客户投诉率：

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据最新的《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，百年人寿的排名在光大永明的前面，意味着投诉也相对偏高，需要留意客户服务的情况：

产品点评：

康惠保尊享版作为百年性价比比较高的产品，出来细分群体额外赔特定重疾，对于癌症可二次赔付，但是要留意若首次确诊为非恶性肿瘤重疾，该项责任不在承担。保终身的产品费率上还是有优势。

超级玛丽旗舰版保障期灵活，满足不同群体需求，可依据保障期不同费率价格也不同，保障责任上有特色，癌症多次赔付，首次确诊的癌症或非癌症的重疾，只是有间隔期的区分，定义还是要更宽松。同样作为线上产品，身价保障也是比较足的。

友邦人寿作为国内首家外资公司，以注重客户服务体验闻名，门槛较高的代理人机制，也为友邦的产品提供了二重保障，全佑惠享2019和欣悦一生成人版都是2019年新上市的单赔重疾险。同作为友邦旗下代理人渠道的重疾险，这两款产品难免会有不少相似的地方。

欣悦一生成人版2019和全佑惠享2019在疾病的承保上都很全，160类轻重疾保障，附加重疾和恶性肿瘤条款，高发癌症和重疾都能终身多次赔付，组合可靠的医疗险，覆盖了人生大病、小病以及意外的风险，保障内容丰富，特色感十足。

但是两款产品还是有核心的区别，具体的区别在哪里呢？

本期主要分析：

1、两款产品的四大相同点分析

2、在保障责任的细节差异分析

3、两款产品适用人群解析

一、先看产品基本信息

两款产品的相同点

1、投保方式灵活，可据需求搭配

两款产品都是以主附重疾险形式组合投保的，附加险爱无忧恶性肿瘤疾病保险和倍无忧D；

其中，倍无忧D解决了主险重疾不能多赔的情况，附加的重症能赔付2次，可是要注意疾病分组癌症和其他疾病在一组，这样理论上会降低多赔的概率。

这时，爱无忧恶性肿瘤多赔约定，恰好解决了重症中癌症未单独分组的情况，恶性肿瘤额外赔2次，并且理赔约定非常宽松，面向于新发、复发、转移和持续四种情况都一律能赔，可是间隔期比较长，有5年。

2、组合完整的医疗险

0免赔医疗险最大的用处在于管理慢性病、小疾病住院，友邦的这款附加添益B住院医疗有二大亮点，其一可保证续保3年；其二，同一种疾病间隔90天能赔第二次，潜在赔付额度比较高，面向于用户来说是实用的。

另外百万医疗有智选康惠荣耀2019医疗，对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，虽然续保上条款未做出明确的规定，不过友邦以“注重客户服务和体验”闻名，在百万医疗险的续保上实际审核很宽松，整体组合完善。

3、高发轻疾覆盖全但都有隐形分组

两款产品轻疾种类都有60类，可赔付的时候并没有那么多，疾病有隐形分组情况，多种疾病只赔一种：

4、疾病意外双重保障

两款产品可附加的全佑至珍意外伤害保险，保至75岁，保身故和伤残，伤残可按比例赔付，另外还有九大自然灾害额外给付保额，保障全面。

但是在组合的方式上有区别：欣悦一生成人版是和主险捆绑销售，而全佑惠享2019可自由选择，捆绑销售的做法不仅限制了投保的灵活度，更是大大提高了保费，对于预算有限的朋友们并不友好。

区别一：有无长期护理保险金

全佑惠享2019这款产品有一个特色在于拥有护理保险金，在被保人60岁后，发生6项基本生活技能中的三项出现问题时就可以申请护理保险金，以后可以每月发放，发120个月。

只是需注意：护理保险金实质上就是把保额提前分期给被保人，并不是额外给的，发生生活不能自理时，给付护理保险金后，合同终止，不再给付身故和重疾保障，身故时只赔尚未给付完的护理保险金。

而欣悦一生成人版没有这个责任。

区别二：适用人群不同

两款产品整体保障较全面，大病、小病、意外都能保，附加的重疾和癌症多赔追随市场主流设计，搭配医疗险组合也没有明显的短板。但是癌症多次赔付间隔5年，投保并不是很有竞争力，毕竟市场上还有其他的产品间隔时间为3年。

友邦以“高净值”人群为服务对象，产品虽然保障全面服务体验佳，但是高昂的保费对于一般的工薪家庭难以承受，更加适用于注重保障的“金主”们投保。

友邦的这两款产品搭配可靠的医疗险，整体保障不落后，但是交费并不便宜。相对之下，全佑惠享2019更为有特色。