友邦是首家进驻国内的外资保险公司，对国内保险业的影响深远。新上线的欣悦一生成人版保障责任丰富，保100种重疾单赔但是可附加倍无忧实现重疾多次赔付，同时通过爱无忧恶性肿瘤实现癌症多赔，60类轻症保障，赔付高达7次且赔付比例是递增方式的，附加组合的医疗险有特色，但是仍有需要留意的细节。

健康百分百系列是泰康较为有名的重疾产品，健康百分百D保留了轻疾定义好的特色，都是实打实的赔付，没有凑数的嫌疑，在轻重疾保障上较为全面，支持30年交费，交费期长对于同一保额下的保费压力更小。

那么，这两款产品的不同在哪里？

1、两款产品的投保年龄、交费期、等待期不同

2、两款产品轻重疾保障不同

3、两款产品的癌症保障不同

4、两款产品搭配的医疗险不同

一、产品基本信息了解

区别一：两款产品的投保规则不同

1、投保年龄

欣悦一生是分为成人版和少儿版，成人版的投保年龄是18岁-55岁；泰康健康百分百D的投保年龄是0-70岁，高龄人士都可覆盖到。

2、交费期

欣悦一生成人版的交费期是18年和23年；健康百分百D的交费期选择多，最长交费期可到30年交。

3、等待期

欣悦一生成人版的等待期分为两种，一种是第一二类重疾的等待期为90天，另一种是疾病终末期的等待期为180天。

区别二：疾病保障不同

1、轻疾保障：

赔付比例：欣悦一生成人版的轻疾是60类赔7次，赔付比例是20%赔2次，30%可以赔付2次，50%可以赔到3次。

泰康健康百分百D的轻疾是60类赔5次，固定按保额的30%进行赔付。

疾病定义：轻疾没有统一规定，各家保险公司操作不同，据保险行业协会统一规定的25类重疾中有6类是必承保内容，如癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。

两款产品的轻疾定义对比如下：

通过表格中的对比可以看出，早期癌症、不典型急性心肌梗塞以及冠状动脉介入术的定义无差别。在【轻微脑中风】方面，两款产品都是属于二选一的方式，但是欣悦一生的轻疾定义要求失去一项或二项的生活能力，健康百分百D要求的是二项以上，相对来说，友邦的门槛要稍低。

【慢性肾功能衰竭】欣悦一生重疾要求持续180天，但是健康百分百D只要持续90天，泰康的产品轻疾定义稍微宽松些。

轻疾划分：泰康健康百分百D的轻疾虽然多赔，但是疾病定义没有凑数行为，都是实打实的赔付。但是友邦欣悦一生成人版轻疾有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况。如下：

2、重疾保障：

泰康健康百分百D只是单赔重疾并没有其他责任的延展。

欣悦一生的重疾是单赔险种，但是可以通过附加倍无忧D款实现重疾多赔，但需要留意的是这款附加险两个细节：其一，两次重疾赔付间隔期是1年，时间不是太短；其二，癌症并没有单独分组，理赔门槛稍微有点高。

3、癌症保障：

泰康健康百分百D除了传统的轻重疾责任外，没有单独为高发癌症实行多赔。

欣悦一生成人版有癌症多赔，可以附加爱无忧恶性肿瘤来实现，很好的弥补了附加险倍无忧D款重疾，癌症无单独分组的缺陷，理赔条款宽松，包括癌症的新发、复发、转移或持续存在，但是要留意恶性肿瘤之间的间隔期要求要满5年。

但是要注意第一次恶性肿瘤金给付，是要求首次确诊重疾赔付后，发生豁免保费五年之后才可享有。 

区别三：搭配医疗险组合不同

健康百分百D的医疗险组合分析：

1、无免赔住院医疗险

泰康的健康无忧住院医疗险-是可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

2、百万医疗险

泰康搭配的健康尊享D款续保是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了，另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力。相对免赔，社保可以抵扣免赔。

友邦欣悦一生成人版的医疗险组合分析

1、住院医疗：

友邦的是附加添益B住院费用，这款住院医疗险可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。

2、百万医疗险

友邦的智选康惠荣耀2019医疗，对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，续保上条款未做出明确的规定，需要留意公司的续保政策。

产品点评：

友邦历来走的是中高端客户路线，产品的设计上也体现了从客户实际需求出发，欣悦一生成人版重疾保障责任虽然是单赔，但是通过附加险倍无忧和爱无忧恶性肿瘤疾病保险的搭配，不仅可实现重疾多赔和癌症多赔，极大的丰富了保障内容，加上轻疾递增式的多赔，以及搭配医疗险完整。只是交费期的选择上不多，整体在重疾保障上优势还是十分鲜明的。

泰康的健康百分百D在轻疾多赔的基础上，其定义能做到无凑数行为，都是实打实的行为在同类产品中还是较为少见的，投保年龄的跨度大，高龄投保无忧。费率上也相对更便宜，有一定的投保价值。

平安福2019II主要针对中高端家庭研发，保障责任丰富全面，大病、小病、意外都能保，附加的癌症多赔约定是一大特色，同时主险是市场上赔付早期癌症最好的险种，附加的小额医疗险针对慢性病反复赔，且续保稳定，但是费率不低，保费贵并不适用于工薪族。

友邦人寿作为国内首家外资公司，新上不久的欣悦一生成人版2019以主险和附加险组合的形式投保，保障责任也不逊色，附加倍无忧和爱无忧增加了重疾多赔和恶性肿瘤多赔的优势，轻症保额递增的方式赔付7次，加上组合的医疗险表现有优势，很有竞争力。

两款产品有哪些核心区别？

本文主要分析：

1、两款产品轻重疾保障、定义上的不同

2、两款产品非疾病保障的区别

3、两款产品附加医疗险的不同

4、两家公司实力的对比

一、先看产品基本信息对比

区别一：轻症承保内容细节的区别

赔付的规则：

欣悦一生成人版2019轻症保60类疾病赔7次，前两次赔20%、第三次和第四次赔30%、后面三次赔50%。但是在实际的赔付中，发生三次及以上的轻症概率还是很小的，所以轻症赔付前两次的额度还是蛮重要。

平安福2019II轻疾赔付3次有保额递增赔付，首次轻疾赔20%以后，主险和重疾额外增加20%，实际给付40%；轻疾如果赔3次，身价和重疾额外增加60%保额。

疾病的划分：

另外两款产品都有隐形的分组情况，多项疾病只赔一项，具体如下：

轻症的定义：

轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

小结：

（1）早期癌症赔付：

平安福2019II有市场最好的早期癌症赔付：一是早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个；二是平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔。

平安福的原位癌赔付是：

欣悦一生成人版的早期癌症赔付是：

（2）其他高发轻症：不典型的心肌梗塞、慢性肾功能衰竭平安福2019II宽松；轻微脑中风后遗症欣悦一生成人版宽松；在冠状动脉介入手术两者定义一样。

区别二：重症疾病的定义

两款产品都是属于单赔的险种，对25类重疾有统一规定，除此外其他重疾都是各公司自行定义的。梧桐保通过对疾病进行一一对比发现，总体而言，平安福2019II在疾病的定义上趋向宽松些，但是欣悦一生承保的常见的【破伤风】【狂犬病】平安福2019II就没有。

区别三：附加医疗险组合

平安福2019II：

附加险健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款：

此外附加寿险渠道的平安E生保，承保内容齐全，只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。

欣悦一生成人版：

附加添益B住院费用，这款住院医疗险可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。

附加的百万医疗-康惠荣耀2019医疗，对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，续保上条款未做出明确的规定，需要留意公司的续保政策。不过友邦以“注重客户服务和体验”闻名，在百万医疗险的续保上虽然未明确规定续保无审核，但是医疗险实际续保审核很宽松，整体上组合还是可靠的。

区别四：附加癌症多赔

平安福2019II：

可附加恶性肿瘤赔多次，需要额外附加费用，针对高发的癌症赔二次，包括癌症的复发、新发和持续存在。需注意：两次癌症赔付的间隔期为5年，时间较长。

癌症二次赔付的前提是：首次发生重疾须是癌症，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止，其他附加长期意外和附加险依然有效。

欣悦一生成人版：

重疾可通过附加倍无忧D款实现多赔，需要留意的是这款附加险两个细节：其一，两次重疾赔付间隔期是1年，时间不是太短；其二，癌症并没有单独分组，理赔门槛稍微有点高。

但是附加的爱无忧恶性肿瘤，很好的弥补了倍无忧D款重疾癌症无单独分组的缺陷。赔付范围包括癌症的新发、复发、转移或持续存在，但是要留意恶性肿瘤之间的间隔期要求要满5年。

另外要注意第一次恶性肿瘤金给付，是要求首次确诊重疾赔付后，发生豁免保费五年之后才可享有。

区别五：非疾病保障

欣悦一生成人版2019的主险和意外险捆绑销售，意外险保至75岁，保身故和伤残，伤残可按比例赔付，另外还有九大自然灾害额外给付保额，保障全面。

不过捆绑销售的做法不仅限制了投保的灵活度，更是大大提高了保费，对于预算有限的朋友们并不友好。

平安福2019II附加的长期意外保至70岁（长期意外险可选），自驾和公共交通意外赔双倍保额，没有航空交通意外保障，适合经济能力充沛且经常出差自驾出差人士。

区别六：两家公司的实力对比

网点分布

友邦保险目前在北京市、深圳市、广东省、江苏省、上海市等地设有分支机构，在机构的设置上可能许多中小城市目前还没有，投保时需关注所在地区有无友邦保险的分支机构。

平安的成立时间早，在国内的发展迅速，目前在全国大中小城市网点分布广泛，投保及后续服务方便

消费者投诉情况

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据，友邦保险的排名比平安人寿的排名还靠后（排名越靠前说明投诉越多）：

友邦欣悦一生成人版的重疾责任可通过附加险的方式组合，完善重疾保障责任，重疾多赔，此外还有癌症赔2次，另外轻疾赔付额度递增，加上搭配的医疗险还是算比较完整的，总体值得考虑。

平安福2019II特点突出，在重疾定义上有优势，组合优质的附加医疗险，另外搭配长期意外险，对于慢性病、出差自驾人士有利，但整体交费高，不适合普通消费者投保。

君康人寿旗下的多倍宝至尊版不仅在保障上齐全，涵盖了轻中重疾，赔付次数多，轻疾赔付额度递增的，且可附加两全，平安到期可返还保费。保险产品的设计符合保疾病又返保费的心理。

光大永明人寿旗下的超级玛丽旗舰版作为单赔重疾险，以高性价比著称，涵盖了重症、中症和轻症三大保障类型，保障全面，此外还有癌症二次赔和重疾额外赔，投保方式灵活费率低，只是需注意医疗险组合。

保险市场的供需相互制约，有需求才有市场。对于消费者而言，购买保险产品没有最好，只有更好。那么这两款产品到底哪款更加适合自己？

本文主要分析：

1、两款产品基本信息对比

2、两款产品不同年龄交费价格

3、两款产品在疾病定义、核心保障上等细节不同

4、两家公司的实力对比

一、先看产品基本信息

区别一：交费期及保障期限的区别

超级玛丽旗舰版最多可以分30年缴费，多倍宝至尊版最长缴费期只有20年，通常缴费期越长越好。不仅能发挥保费豁免的最大功能外，分摊到每年的保费更少，更能缓解用户投保经济压力。

在保障期限上，超级玛丽旗舰版可选保至70或80或终身，对于有了终身保障，想要提高保额的人群，保至70岁完全能覆盖重疾高发年龄，价格很划算，只是要知道选择保定期是纯消费型险种，而多倍宝至尊版只能选保终身。

选择不同的交费方式和保障期限，交费价格不一样，具体的价格区别如下：

区别二：身价保障的不同

超级玛丽旗舰版是18岁前退保费，18岁后返保额，成年身价保障设计合理。

而多倍宝至尊版的身价保证是成年前返2倍保额，成年后是在保额、保费、现价中取大赔付，这样的设计能避免大龄投保保费倒挂，对于老年人投保友好。

区别三：附加责任的不同

多倍宝至尊版可附加两全责任，既可以保病，平安到75岁可满期返还保费。迎合了大众的有病保病，无病养老的心态。

只是注意附加两全险的投保年龄是0-55岁，主险的投保年龄是0-60岁，投保年龄有不同。

超级玛丽旗舰版没有附加两全责任，但是在承保责任这块，投保的灵活度高，可根据自身的需求选择，可选责任包括身故、癌症二次赔付保障，保险责任越丰富保费越高。

区别四：轻症承保内容不同

赔付规则：

多倍宝至尊版保35种轻疾，以保额递增的方式赔3次，比例分别是30%、35%、40%，多次赔付不设间隔期。

超级玛丽旗舰版保35种轻疾，赔三次只是赔付保额固定为30%，赔付保额设计能追随主流，但不是最优的，市面上有轻疾赔付额度已达到45%甚至60%。

但是两款产品在实际的赔付过程中都有多项赔一项的情况，即隐形的分组，这样理论上来说降低了多次赔付的概率。具体的分组疾病如下：

疾病的定义：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。在对应的高发轻症赔付上具体对比如下：

小结：

从上表可看出，这款产品在高发轻症的疾病定义上保持一致，不同公司产品中能一致的还是比较少见。

区别五：重疾保障内容的区别

多倍宝尊享版：这款是重疾分4组赔4次，两次重疾赔付间隔180天，但是恶性肿瘤不单独分为一组，意味者可能会出现其他重疾赔付后，高发癌症无法获得赔付情况。

也不能附加癌症多赔弥补重疾赔付癌症未单独分组的缺陷，还是有一定的局限性。

超级玛丽旗舰版：重疾单赔，但是可附加癌症二次赔付险种，这样对于高发的癌症保障全面。

此外，在重疾的给付上，还有加量不加价的额外给付。只是有条件限制：投保时被保人的年龄在40周岁以下且在第10个保单周年日之前，重大疾病保险金额外给付保额的35%。见条款：

此外还有附加癌症二次赔付，赔付的条款合理，包括癌症的新增、复发、转移以及持续。具体分为两种情况：

（1）第一次确诊为癌症，3年以后癌症新发、复发转移及持续治疗额外赔付1倍基本保额；

（2）第一次确诊为癌症之外的合同定义的其他重大疾病，1年后首次确诊癌症新发，额外赔付1倍基本保额。

区别六：两家公司实力对比

网点分布

保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

光大永明人寿综合实力强，在全国有22家分公司，如下：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

君康人寿是2006年成立，规模较小，知名度远不如大品牌中国人寿、平安和太保。目前在全国仅在北京、江苏、浙江、黑龙江、上海有分公司，网点分布不是很广泛，对于保单的后续服务可能存在不及时的情况。

消费者投诉情况

消费者投诉的排名中，两者的排名总体都还是靠后的，具体的见下表：

1、价格上

无论是附加还是不附加两全，多倍宝至尊版在价格上的劣势很明显，超级玛丽旗舰版还能保至固定年岁70或80岁，交费价格更加便宜，对于加保提高保额的性价比很高。

2、疾病的保障上

多倍宝至尊版的重疾癌症未单独分组，且不能附加癌症多赔，在疾病的保障上存在一定的漏洞。而超级玛丽旗舰版的癌症二次赔付条款宽松，保障更加全面。

3、保障的完整性上

两款产品都不能附加医疗险，如果一旦发生重大疾病，住院就诊的费用得不到报销，健康保障是不完整的，需要后续再补充其他的完善的医疗险。

4、服务时效上

君康人寿的网点分布还不是很完善，相对来说光大永明人寿的更加便捷。

多倍宝至尊版的保障全面，但是重疾分组不合理，且疾病定义不佳有隐藏分组。好在疾病保障和保费返还兼顾，平安到期可满期返还，只是公司规模小网点覆盖面不大。

超级玛丽旗舰版保障全面，费率低，投保方式灵活，只是附加医疗险不完整，适合有了终身保障，加保提高保额的人士选择。

君康人寿是2006年成立，知名度虽不广，但是旗下的产品设计很有特色，多倍宝至尊版不仅在保障上齐全，涵盖了轻中重疾，赔付次数多，轻疾赔付额度递增的，且可附加两全，平安到期可返还保费。

光大永明作为有着央企背景的保险公司，嘉多保作为光大永明在互联网保险上比较热销的险种，重疾分组多赔，恶性肿瘤单独为一组，有额外重疾赔付金，可附加癌症多次赔付，轻疾额度采取赔付比例递增。作为网销险种有身价保障。

那么，这两款险种是否值得购买，本文主要分析：

1、两款产品交费和保障期不同

2、两产品在疾病保障上不同

3、两款产品在投保组合上的区别

4、两款产品的身价保障不同

一、产品基本信息了解

两款产品共同特点：

1、无法附加医疗险组合

光大永明嘉多保作为互联网热销的产品，无法直接搭配医疗险组合，包括无免赔的小额住院医疗和百万医疗，需要通过另外补充进行投保。另外君康人寿至尊版也暂时无法确定能否附加医疗险组合，毕竟重疾和医疗险的搭配才算是一个毕竟完整的保障体系，君康人寿多倍宝至尊版可以通过另外的方式补充投保医疗险组合。

2、轻疾疾病赔付比例相同

多倍宝至尊版和嘉多保的轻疾多赔，且轻疾赔付比例都是从30%、35%、40%，按比例递增，与主流轻疾赔付相比有一定优势，赔的钱更多些。

3、常见高发轻疾定义相同

轻疾并没有统一的规定，保险公司的操作会有不同，统一规定的25类重疾中有6类属于必保的重疾，由此我们可以看出所对应的高发轻疾，分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。

两款产品轻疾定义基本保持一致，对比如下：

区别一：交费期和保障期不同

多倍宝至尊版的交费支持20年交，与嘉多保可支持30年交费不同，交费期长意味着豁免权益最大化，同样保额下交费压力最小。

多倍宝至尊版的保障期覆盖长，保终身。嘉多保可以固定保到70岁，作为消费型的险种到期不退保费，交费便宜，也可以固定保终身，可以满足不同人群的实际需求。

区别二：疾病保障不同

轻疾保障：

轻疾赔付种类：君康人寿多倍宝至尊版35类轻疾多赔，光大永明嘉多保是40类轻疾多赔。

重疾保障：

多倍宝至尊版是重疾分4组，且恶性肿瘤不单独分一组，和其他疾病同为一组，可能会出现其他重疾赔付后，高发癌症无法获得赔付情况。削弱了多赔的意义。同时，针对重疾责任和癌症没有额外保障内容扩展，保障方式较为单一。

嘉多保是重疾分组多次赔付，110类疾病分6组赔6次，疾病的分组科学合理，癌症单独分为一组，提高了多次赔付的概率。另外对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%。

需注意：额外重疾金有年龄规定，要50岁前。

除了重疾叠加赔付外，可选癌症多赔，它是以附加险的形式附加在主险之后的，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付，中间间隔期是3年。无论首次发生的重疾是否是癌症，后续发生癌症都能获得多次赔付，理赔条款较合理，具体见条款：

区别三：投保组合方式

多倍宝至尊版除了传统的轻重疾险种，可附加两全险，平安保到75岁可返还保费，实现有病保病，无病养老的特色。

嘉多保就是纯粹的轻重疾保障的险种，不带保费返还的功能。

区别四：身价保障不同

多倍宝至尊版成年后身价按保费、保额、现价取大赔付，有利于高龄投保，防止保费倒挂的行为。嘉多保的成年后身价是按保额赔付。

区别五：费率对比不同

嘉多保的保障期灵活性，既可以消费型又可以终身型的产品，费率也会有不同，同理多倍宝至尊版是带保费返还功能，费率也会稍微偏贵，对比如下：

区别六：网点和服务对比

网点分布

保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

光大永明人寿综合实力强，在全国有22家分公司，如下：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

君康人寿是2006年成立，规模较小，知名度远不如大品牌中国人寿、平安和太保。目前在全国仅在北京、江苏、浙江、黑龙江、上海有分公司，网点分布不是很广泛，对于保单的后续服务可能存在不及时的情况。

消费者投诉情况

消费者投诉的排名中，两者的排名总体都还是靠后的，说明投诉情况还是比较少的，客户服务方面两者都比较有优势。具体的见下表：

产品点评：

嘉多保整体上看来综合性要好，重疾分组合理，有叠加赔付，同时通过附加险的方式实现癌症多次赔付，如此设计重疾保障内容丰富，但是需留意线上重疾所缺乏的医疗险保障。

多倍宝至尊版表现中规中矩，保障全，但责任丰富度不够，没有责任延展，身价有保障，通过附加两全险，平安到期返还保费，还是很有特点的。

友邦保险作为首家进驻中国的外资保险公司，从客户的实际出发，实现精准服务。新推出的欣悦一生儿童版2019，也是采用主险和附加险组合投保，但是又与成人版有所区别，主险中重疾保障是分4组赔3次，白血病最终可获赔双倍，也可附加少儿爱无忧恶性肿瘤，实现癌症多赔。搭配医疗险组合有优势。

新华健康无忧C3青少年版重疾单赔，保障内容丰富， 10类特定重疾额外赔20%，另外成年后分男女不同部位的恶性肿瘤额外保20%，在少儿高发重疾保障，18类少儿重疾赔保额，少儿高发重疾白血病赔付好，额度较高。

那么，这两款产品是否值得下手，两款产品的不同点：

1、两款产品的投保组合不同

2、两款产品轻重疾保障有不同

3、两款产品少儿特定重疾保障不同

4、两款产品的附加医疗险的区别

一、产品基本信息了解

区别一：投保组合有不同

健康无忧C3青少版是传统的重疾险；欣悦一生儿童版是主险为传统的重疾险，可附加少儿爱无忧恶性肿瘤疾病保险，通过主险和附加险组合进行投保，但是不像成人版那要捆绑长期意外保障。友邦的这款重心逐渐倾向保障。

区别二：疾病保障不同

1、轻疾保障：

赔付比例：健康无忧C3青少版是57类轻疾赔3次，按保额20%进行赔付。欣悦一生儿童版2019的轻疾是61类赔7次，其中赔付比例为20%的是2次，30%的比例是2次，赔付比例为50%的是3次。

疾病定义：轻疾并没有统一的定义，各家保险公司的操作有不同。对于保险行业协会中统一规定的25类重疾中必保的6类重大疾病，如：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，大致可以看出两款产品所对应的常见高发轻疾。如下：

小结：可以看出两款产品在早期癌症、冠状动脉介入术、不典型的急性心肌梗塞上的一致，【轻微脑中风】欣悦一生儿童版的定义是二选一，且丧失独立生活能力只是要求一项或二项，相较于健康无忧C3青少版的要更宽松。【慢性肾功能衰竭】健康无忧C3青少版的持续时间是90天，理赔门槛更宽松些。

2、重疾保障：

健康无忧C3青少版是重疾单赔，但是重疾保障责任扩展好，有10类特定严重重疾额外赔20%，如：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、多个肢体缺失、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、主动脉夹层。

另外有分男性和女性不同的恶性肿瘤保障，可享受额外赔保额的20%。男性包括肝癌、胆囊癌和前列腺癌；女性，包括乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌。

欣悦一生儿童版是重疾分4组赔3次，但是分组缺乏合理，癌症没有单独一组。

可以通过附加少儿爱无忧恶性肿瘤保障，实现癌症多赔，但是要留意的是，第一次恶性肿瘤金给付，要求罹患了第二类重疾，间隔5年后处于恶性肿瘤状态的，也就是说2次癌症间隔期在5年以上，才可获得赔付。另外恶性肿瘤状态是包括了癌症的新发、复发、转移或持续存在。

区别三：少儿特定重疾赔付不同

健康无忧C3青少版的少儿特定重疾是在30岁前，18类少儿特疾赔保额，比如常见的少儿易高发白血病，不仅赔付少儿特疾金后，还有重疾金以及10类特定严重疾病金额，可获赔高达220%。

友邦的欣悦一生儿童版是单独指白血病额外双倍赔付，要求在22岁前，罹患白血病，除了按第二类给付外，还有白血病给付金，合同规定如下：

注意：首次罹患重疾需为规定的白血病，若是其他重疾，是没有白血病额外保障的。

区别四：附加医疗险组合有不同

健康无忧C3青少版的医疗险组合分析

1、无免赔医疗险-附加住院无忧，针对小病住院医疗费可以报销，可以保证续保5年，对于抵抗力弱的群体有利，但是累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是合同终止。

2、附加的百万医疗康健华贵B，续保是要年年审核的，这对于百万医疗险来说是不足，不利于医疗险的接续，有可能会发生赔付后，无法投保医疗险的情况。

友邦欣悦一生儿童版的医疗险组合分析

1、住院医疗：

友邦的是附加添益B住院费用，这款住院医疗险可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。

2、百万医疗险

友邦的智选康惠荣耀2019医疗，对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，续保上条款未做出明确的规定，需要留意公司的续保政策。

区别五：公司实力对比

网点分布

友邦保险目前在北京市、深圳市、广东省、江苏省、上海市等地设有分支机构，在机构的设置上可能许多中小城市目前还没有，投保时需关注所在地区有无友邦保险的分支机构。

新华人寿作为老牌的保险公司，不仅实力强且网点分布多，理赔和日常服务不担忧，基本时效性都是做比较好的。

投诉情况

从最新保监会公布的客户投诉率来看，新华人寿的排名还是比较靠前的，排名越靠前意味着投诉越高。

产品点评：

健康无忧C3青少版在保障责任方面要更为丰富，虽然重疾单赔，但是重疾保障责任有扩展，不仅有特定重疾、区分男性和女性不同部位癌症可以获得叠加赔付。对少儿特定高发重疾保障好，高发白血病赔付可高达220%。如此设计很好的保障了少儿阶段的疾病风险。

友邦的欣悦一生儿童版是重疾分组多赔癌症不单独分组，可附加癌症多赔险种弥补不足，少儿高发疾病-白血病双倍赔很实用，年龄针对性强，但是少儿阶段其他高发重疾并没有包含，加上费率不便宜，对少儿阶段疾病风险后续要加强保障。

少儿平安福2019I对于高发的轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术等全部赔付，少儿高发的白血病双倍赔，加上无免赔医疗与百万医疗险的无缝衔接，在健康保障的完整性上是无敌的，但是定价方面不适合工薪族父母为孩子选择。

友邦的欣悦一生儿童版2019重疾赔付上采取分组多赔方式，此外还可附加爱无忧恶性肿瘤多赔，附加的无免赔医疗续保稳定，百万医疗实际续保审核宽松，大病小病的报销很实用，但是少儿群体的特定疾病保障较单一，另外网点的分布情况不得不关注。

本期主要分析：

1、两款产品在疾病承保内容和细节区别

2、两款产品在特定疾病条约的差异

3、两款产品在附加医疗险上的不同

4、友邦和平安两家公司的网点分布及消费者投诉对比

一、产品基本信息对比

区别一：重疾的承保内容和细节区别

赔付的规则：

欣悦一生儿童版2019是重疾多赔险种，102类疾病分4组赔3次，癌症未单独分为一组，理论上降低了多次获赔的概率，一旦发生癌症，和癌症同组的其他疾病也不能获得赔付。

少儿平安福2019I是重疾单赔险种，100类重大疾病赔1次保额，保险行业协会规定的常见高发25类重疾都包含在内，保障齐全。

重症疾病的定义：

重疾险的赔付不是依据疾病的名称，而是根据条款对疾病的定义来决定是否理赔，在常见的高发重症疾病的定义上，少儿平安福2019I偏向宽松些，比如肠道疾病和糖尿病等，具体如下：

区别二：轻症的保障上不同

赔付的规则：

欣悦一生儿童版2019保61类轻症，以保额递增的方式可赔7次，需关注的是前两次只赔保额的20%。在实际中，三次及以上的轻症赔付还是较少见的，所以前面的赔付额度还是很关键。

少儿平安福2019I自带轻疾保障，保50类，且轻疾赔3次，首次赔保额20%，但是有轻疾赔付保额递增，发生过轻疾赔付后，发生重大疾病额外给付保额20%。

疾病的划分：

两款产品都有轻疾承保种类的隐形分组，多项赔一项，理论上降低了多次赔付的概率：

轻症的定义：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。两款产品还是有所差异：

小结：

（1）【早期癌症】少儿平安福2019I面向轻疾保障里的【皮肤癌】【原位癌】和【早期病变】能各赔一次，欣悦一生儿童版只能三者赔其一次。另外欣悦一生儿童版对于【皮肤癌】与【原位癌】要进行积极治愈后才能赔，而少儿平安福2019I则是确诊即赔。

（2）【轻微脑中风后遗症】欣悦一生儿童版的更加宽松。

（3）【不典型心肌梗塞】【慢性肾功能衰竭】少儿平安福2019I更宽松。

（4）【冠状动脉介入手术】两者定义一样。

区别三：少儿特定疾病赔付

在少儿高发的白血病的赔付上都是双倍赔，但是限定首次发生的重疾须是白血病才能获得双倍赔，首次发生重疾非白血病的其他重疾不能获得双倍赔。具体见条款：

此外，少儿平安福2019I还有14类特定疾病的额外赔付，而欣悦一生儿童版2019只有白血病这一项少儿特定疾病的双倍赔。小福星赔付的少特定疾病种类如下：

区别四：搭配的医疗险组合区别

无免赔医疗（应付小病小痛）：

少儿平安福2019I可附加-健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松，每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

友邦的无免赔医疗附加添益B住院费用，可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，对于小孩子尤其是刚出生至5岁的儿童来说，抵抗力低下，感冒腹泻等小病小痛难免的事情，这款医疗险应付门诊住院很实用。

百万医疗（大病住院）：

平安的保证续保5年的平安E生保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，只需要留意5年之后的停售风险。

友邦百万医疗是智选康惠荣耀2019，针对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，虽然续保条款未做出明确的规定续保无审核，但是因为友邦注重客户服务和体验，医疗险实际续保审核很宽松，整体上组合可靠。

区别五：两家公司实力对比

网点分布

日常保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

友邦保险目前在北京市、深圳市、广东省、江苏省、上海市等地设有分支机构，网点分布不是很成熟。

平安的成立时间早，在国内的发展迅速，目前在全国大中小城市网点分布广泛，投保及后续服务方便。

消费者投诉

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据，友邦保险的排名比平安人寿的排名还靠后（排名越靠前说明投诉越多）：

两款产品优点和特色鲜明，在保障责任方面都很足，核心的轻重疾保障覆盖好，附加的医疗险额度和稳定性都不错。针对少儿设计的白血病双倍赔很适用，相当于交一份钱享有两份保障，少儿平安福2019I除了白血病还有另外14类特定疾病的额外赔，少儿保障更加全面。此外需关注友邦的网点分布情况。

达尔文超越者是光大永明旗下的一款网销重疾险，承袭了互联网重疾保障期灵活，费率低的优势，可选择定期保障也可终身保障，轻中重疾保障全面，重疾可叠加赔付，癌症赔的高且区分男性、女性和少儿恶性肿瘤额外赔，只是在附加医疗险上还是需关注。

欣悦一生成人版是友邦保险2019年8月最新上线的代理人渠道的重疾险，以主险和附加险组合的形式投保，保160种疾病，保障全面，轻症以保额递增的方式赔7次，另外附加倍无忧和爱无忧增加了重疾多赔和恶性肿瘤多赔的优势，附加组合的医疗险也不赖，需关注的是网点分布情况。

本文主要分析：

1、两款产品在附加医疗险组合上的不同

2、两款产品在疾病保障的差异解读

3、两款产品的购买方式区别

4、两家公司的网点分布及消费者投诉情况对比

一、先看产品基本信息

区别一：交费期限不同

欣悦一生成人版2019最长缴费期只有23年，达尔文超越者最长交费期30年，不仅能提高保费豁免权益的最大化，也能用每年最少的钱撬动最高的保障，毕竟（30年）比（23年）每年交费比例出口要小很多。

区别二：轻症的承保内容细节区别

赔付的规则：

欣悦一生成人版2019轻症保60类疾病赔7次，前两次赔20%、第三次至第四次赔30%、后面三次赔50%。但是在实际的赔付中，发生三次及以上的轻症概率还是很小的，所以轻症赔付前两次的额度还是蛮重要。

达尔文超越者是40类赔3次，按固定保额赔付30%。

但是，两款产品都有轻症的隐形分组情况，即多项赔一项的情况：

轻疾的定义：

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类须承保的重疾所对应的高发轻症定义如下：

小结：

在这些高发轻症的赔付上，两款产品的定义都有松有严。

【早期癌症】【慢性肾功能衰竭】两款产品的赔付一样；

【轻微脑中风后遗症】欣悦一生成人版条件更加宽松，达尔文超越者额度较高；

【不典型心肌梗塞】达尔文超越者更加宽松；

【冠状动脉介入术】欣悦一生成人版更加宽松。

区别三：附加医疗险的区别

友邦欣悦一生是附加添益B住院费用，这款住院医疗险可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。

友邦的智选康惠荣耀2019医疗，针对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，续保上条款未做出明确的规定，需要关注续保政策。

达尔文超越者作为互联网销售的重疾险，不能附加医疗险。

区别四：附加癌症多赔

欣悦一生成人版2019：

附加的癌症多赔险种是-全佑爱无忧：癌症可多次赔付，很好的弥补了附加险倍无忧D款重疾，癌症无单独分组的缺陷，理赔条款宽松，包括癌症的新发、复发、转移或持续存在，附加险在投保的时候选择附加爱无忧癌症多赔险种后，发生重大疾病，合同不终止，条款如下：

只是需注意：两次癌症的赔付间隔期时间比较长，高达5年。

达尔文超越者：

可选附加癌症二次赔付，癌症赔付比例高，可高达120%的保障。但是分为两类：

第一类首次是非癌症的重疾，第二次为癌症，间隔一年后就可以获赔；

第二类首次是癌症，间隔3年后，第二次仍是癌症也可获赔。

区别五：其他保障

重疾的额外（多）赔：

达尔文超越者是重疾单赔的险种，重疾可实现叠加赔付保额35%，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下：

欣悦一生成人版可附加重疾的多次赔付-倍无忧D款重疾，实现重疾多次赔付。

但需要留意的是这款附加险两个细节：

其一，两次重疾赔付间隔期是1年，时间不是太短；

其二，癌症并没有单独分组，理赔门槛稍微有点高。

特定疾病额外赔：

达尔文超越者有针对男性、女性和少儿的恶性肿瘤额外保障，男性和女性恶性肿瘤按50%额外给，少儿的恶性肿瘤是按100%额外给。

男性特定疾病包括常见高发的：前列腺、阴茎、睾丸恶性肿瘤，肺部、食管、胃部、肝脏、结肠、直肠恶性肿瘤。

女性特定疾病包括：乳腺、子宫颈、子宫恶性肿瘤，卵巢、输卵管、阴道的恶性肿瘤。

少儿特定疾病：白血病、原发于肝脏、淋巴系统的恶性肿瘤，骨与软骨组织、脑和神经系统的恶性肿瘤。

中症保障：

达尔文超越者增加了25类中症赔2次，每次赔保额的50%，和重症对应，意味着赔完中症重症很有可能获得赔付，保障衔接好。

区别六：购买渠道的区别

达尔文超越者作为网销险种，可通过保险中介平台、经纪公司购买。目前在公司的官网和微信公众号平台未见销售端口。

欣悦一生成人版可通过代理人渠道购买。

区别七：两家公司实力对比

公司网点分布

光大永明成立于2002年4月，依托于央企光大集团的力量，网点分支比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

友邦保险目前在北京市、深圳市、广东省、江苏省、上海市等地设有分支机构，在机构的设置上可能许多中小城市目前还没有，投保时需关注所在地区有无友邦保险的分支机构。

消费者投诉情况

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，光大永明人寿的投诉情况较少：

欣悦一生优缺点鲜明，意外、大病、小病保能保，还有强势的附加医疗险无缝衔接，虽然条款未明确规定续保无审核，但因为注重客户的体验和感受度，实际续保操作并不严，需注意的是轻症前两次赔的保额只有20%，实际赔付到3次及以上的可能性并不大，所以实用性还是有待考量。另外必须和意外险捆绑销售，变相的提高了费率，适合有一定经济实力的家庭购买。

达尔文超越者作为网销险种，投保灵活费率低，保障充足，在重疾保障上有叠加赔付，还有特定疾病的额外给付，此外可添加癌症的多次赔付，所有的保障责任都选保定期的费率也不高，只是不能附加医疗险，适合有终身保障加保提高保额的人士。

符合国情的重疾险有不少，通常迎合国内疾病的实际情况都可以添加癌症多赔的约定。其中，恶性肿瘤最怕转移、复发、新发、持续等症状，如果癌症二次赔付覆盖这些定义，间隔时间相对较短，对于罹患恶性肿瘤患者来说更容易获取理赔，这些险种在市场上很吃香。

渤海前行无忧终身重疾险就是这类可附加癌症二次赔的险种，恶性肿瘤赔付定义宽松，更容易获取理赔款。并且60岁前罹患重症叠加赔付保额50%，有针对性的覆盖了重疾高发年龄组，身价赔付灵活。只是有互联网产品的通病无险种组合上搭配。

保额会长大，对于重疾险来说，无疑是锦上添花，那么这款产品值得入手吗？本期主要分析渤海人寿前行无忧终身重疾险的优劣势，以及费率、适用人群上的解析。

 一、产品信息对比：

二、同类产品对比优势分析：

（1）成年后身价保障灵活：这款产品成年后的身价赔付，不是简单粗暴退保费，也可以选择赔保额，对身负家庭重任的人群来说，又更能体现责任和爱；

（2）轻中疾赔付比例高：这款产品轻中症赔付比例都很高，处于递增模式赔付，轻疾和中症都是各自赔付三次，无间隔，每次都按5%比例增加；

（3）重症叠加赔付：虽然此款产品是单次赔付型重疾险，但有两个方面的优势更利于消费者多获取理赔：

亮点一：重疾多赔概率高，不同的年龄阶段，重疾罹患的概率不同，45-60周岁的人群发病率是相对比其他年龄组别要高不少，这款产品在60周岁之前，实行了多赔150%约定，也就是买50万，60岁之前可以获取75万的赔付金，详情是：

也因为身故退保费，费率上比起热门的超级玛丽旗舰版无身价保障的情况下，费率稍微贵了不少：

优势二：癌症多赔符合国情，它分为两类情况，间隔期都很短，容易获取理赔；

第一种为首次为恶性肿瘤的重疾，间隔180天后，将按本合同基本保险金额给付恶性肿瘤额外保险金，比较容易获取；

第二种是非恶性肿瘤的重疾，间隔期3年后，不论是复发、转移、新发、持续存在都一律可以获取赔付，疾病定义宽松，没有沦为摆设，比较人性化：

三、同类产品对比值得关注细节分析：

（1）轻疾种类存在隐形分组：这是一款轻疾多赔的产品，在疾病划分这块有隐藏分组，有凑数嫌疑，即指多种疾病只赔一种的情况，图文详情为：

（2）某些重症疾病定义比较吃紧： 线上与线下产品各自选择了一款，从某些疾病定义上来看，譬如严重胃肠炎、严重心肌炎、严重I型糖尿病等，前行无忧终身重疾险的疾病定义是要相对严谨一些，满足赔付条件要更多：

值得注意关键在于：渤海人寿前行无忧属于典型的线上产品，不过重疾理赔是看疾病定义，而不是疾病名称，在不少在网销产品价格很低的情况下，轻疾重疾保障全面，常见轻重定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。

（3）附加医疗险后期需补充：简单点来说，重疾因为除了癌症确诊即赔之外，其他疾病赔付门槛从医学角度来说，都比较高，不是“达到某类条件才赔”，就是“实施了开刀手术后才给付”，需要0免赔医疗和百万医疗险的补充，这款产品不能添加医疗险组合，后期需要补充好续保周期好的医疗险，达到大小病住院一律可报。

（4）关于投诉率问题的留意细节：2019年5月保监会公布了《人身寿险保险消费投诉相对量情况统计表》，排名越往后，相对来说，消费者的口碑越好，从官方统计的数据来看，渤海人寿在万人次投诉量上排名比较靠前，需要关注：

产品点评：前行无忧作为一款网销重疾险，费率低、承保期限灵活，保障赔付比例高，承担风险多。但是就某些重疾定义赔付上来说，极可能对于肠胃功能较弱、血糖偏高的人群需要特别留意。不能组合医疗险，也是给保障留了缺口。

新华保险作为老牌保险公司，品牌知名度好，旗下产品多倍保青少版保终身重疾多赔的险种，重疾分组合理，核心轻重疾保障全，重疾叠加赔付且高发癌症可多赔，但是需留意轻疾和重疾分组捆绑以及赔付额度占用情况。

友邦保险是第一家进驻大陆的外资保险公司，以高品质客户服务为追求，在中高端客户里有口皆碑，欣悦一生儿童版2019是采用主险和附加险组合投保，但是又与成人版有所区别，主险中重疾保障是分4组赔3次，白血病最终可获赔双倍，也可附加少儿爱无忧恶性肿瘤，实现癌症多赔。搭配医疗险组合有优势。

两款产品的不同点在：

1、两产品在交费期的不同

2、两款产品轻重疾保障不同

3、两款产品少儿特定重疾保障不同

4、两款产品附加医疗险不同

5、公司网点和实力对比

一、产品基本信息了解

区别一：交费期不同

多倍保青少版的交费期是分为5、10、20年交，欣悦一生儿童版的交费期是分为18年和23年，交费期有不同，交费期长有利于医疗险保的长，豁免权益最大化且同样保额下交费压力会更小。

区别二：轻重疾保障不同

轻疾保障：

1、赔付比例：多倍保青少版轻疾多赔，每次赔保额20%，每次赔付额度有限额，轻疾疾病金不超过限额20万元。

欣悦一生儿童版2019的轻疾是61类多赔，其中赔2次保额20%，赔2次保额30%，赔3次的保额50%。

2、赔付规则：多倍保青少版的轻疾赔付需要留意三点，其一，疾病分组多，是指轻疾和重症捆绑在一起，轻症50种，重症70种，120个病种共分为了5组，每组都包含了一些轻症和重疾，理赔时按组进行赔付，假设某一组重疾赔付了，轻疾种类都不能赔。

其二，轻疾占重症保额，投保30万，发生了轻疾赔了6万后，再发生重症的可能性比较大，那么重疾就只赔24万。

其三，轻疾豁免不太人性化：其他产品罹患轻疾则是自带的保费豁免，而这款产品则是想要豁免保费，前提是之前累计的理赔额度达到了基本保险金才行。

友邦的欣悦一生儿童版没有太多的不合理地方。

3、疾病定义

轻疾定义没有统一的规定，各家公司操作会有不同。统一规定的25类重疾中有6类是属于必保重疾，如：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。

两款产品在高发轻疾中对比如下：

友邦欣悦一生儿童版和多倍保青少版在早期病变、不典型心肌梗塞以及冠状动脉介入术上定义无差别。

但是【轻微脑中风】友邦欣悦一生儿童版的定义是二选一，且失去一项或2项目的生活能力，其理赔门槛要较新华的宽松。

【慢性肾功能衰竭】多倍保青少版不保慢性肾功能衰竭，欣悦一生儿童版要持续180天。

重疾保障：

友邦欣悦一生儿童版是重疾分4组赔3次，但是分组缺乏合理，癌症没有单独一组。

可以通过附加少儿爱无忧恶性肿瘤保障，实现癌症多赔，但是要留意的是，第一次恶性肿瘤金给付，要求罹患了第二类重疾，间隔5年后处于恶性肿瘤状态的，也就是说2次癌症间隔期在5年以上，才可获得赔付。另外恶性肿瘤状态是包括了癌症的新发、复发、转移或持续存在。

多倍保青少版是重疾分组赔付，恶性肿瘤单独分组赔可赔3次，重疾有叠加，6类特定重疾额外给付20%，在保单前10年内，确诊重疾额外赔保额，赔的高且无年龄限制。重疾间存间隔期是1-5年，但是需要注意的是：

1、与轻疾共享保额，一旦轻疾有赔付，重疾保额赔付需要扣除轻疾赔付额度剩下的才给付。另外重疾保额赔付也会减少身价赔付的。如下

2、癌症多赔有限制：多倍保青少版癌症多赔是自带，是重疾恶性肿瘤和轻疾恶性病变是同一组边，该组别的限额是300%,轻重疾相互影响赔付限额。对于癌症赔付的间隔期分为两类情况，如下：

且恶性肿瘤等待期所要求的条件较多，要求前一次恶性肿瘤要临床完全缓解。如下：

区别三：少儿特定重疾保障不同

友邦的欣悦一生儿童版是单独指白血病额外双倍赔付，要求在22岁前，罹患白血病，除了按第二类给付外，还有白血病给付金，合同规定如下：

但是友邦的欣悦一生儿童版并没有覆盖全少儿高发特疾，只是针对白血病可双赔。

多倍保青少版是保的6类特定重疾赔保额20%，其中有包含少儿常见的高发重疾，最高赔付额度也可达220%，但是赔付情况有不同。若是确诊白血病发生在前十年之前，除了重疾可赔付保额外，还有前十年关爱金也就再赔一倍保额。

区别四：身价保障不同

多倍保青少版的身价保障，在等待期后保额需要扣除掉已给付的疾病金额，相当于赔付疾病金额占用身价保额。欣悦一生儿童版成年后的身价是按保额赔付的，并没有太多的特点。

区别五：附加医疗险不同

1、无免赔医疗险

新华多倍保青少版搭配的无免赔医疗险-附加住院无忧，针对小病住院医疗费可以报销，可以保证续保5年，对于抵抗力弱的群体有利，但是累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是合同终止。

友邦欣悦一生儿童版搭配的医疗险是附加添益B住院费用，这款住院医疗险可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。

2、附加百万医疗险

新华多倍保青少版附加的百万医疗康健华贵B，续保是要年年审核的，这对于百万医疗险来说是不足，不利于医疗险的接续，有可能会发生赔付后，无法投保医疗险的情况。

友邦的智选康惠荣耀2019医疗，对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，续保上条款未做出明确的规定，需要留意公司的续保政策。

区别六：网点和客户服务质量对比

网点分布

友邦保险目前在北京市、深圳市、广东省、江苏省、上海市等地设有分支机构，在机构的设置上可能许多中小城市目前还没有，投保时需关注所在地区有无友邦保险的分支机构。

新华人寿作为老牌的保险公司，不仅实力强且网点分布多，理赔和日常服务不担忧，基本时效性都是做比较好的。

投诉情况

从最新保监会公布的客户投诉率来看，新华人寿的排名还是比较靠前的，排名越靠前意味着投诉越高。

产品点评：

新华多倍保青少版的保障重疾可叠加赔付，保障设计好，侧重在癌症保障，只是恶性肿瘤间隔期长，需要注意附加医疗险的续保审核情况。

友邦欣悦一生儿童版轻疾多赔，重疾单赔单可通过附加恶性肿瘤，实行癌症多赔。专门针对白血病双倍赔，年龄针对性强，但是儿童高发重疾覆盖较小，后续仍要留意的。

中国人寿作为保险行业的老大哥，品牌效应已经深入人心，国寿福系列作为国寿的明星产品，分为成人版和少儿版两类。少儿国寿福臻享版是单赔重疾，核心保障全面，轻疾多赔且疾病定义好，有15类少儿特定重疾赔保额，只是交费期选择较少，只有19年交费，另外所附加的百万医疗如E康悦续保上有优势且保障齐全。

友邦欣悦一生儿童版2019，是采用主险和附加险组合投保，但是又与成人版有所区别，主险中重疾保障是分4组赔3次，白血病最终可获赔双倍，也可附加少儿爱无忧恶性肿瘤，实现癌症多赔。搭配医疗险组合有优势。

那么，这两款产品的对比如下：

1、两款产品交费期限不同

2、两款产品的轻重疾保障不同

3、两款产品少儿高发特定重疾不同

4、两款产品附加医疗险不同

一、产品基本信息了解

区别一：产品交费期不同

少儿国寿福臻享版的交费期是19年交，友邦欣悦一生儿童版的交费期有分为18年交或23年交。

交费期越长，附加医疗险保的越长，豁免权益可以最大化，同样保额下保费压力最小。

区别二：轻重疾保障不同

轻疾保障：

1、赔付规则：欣悦一生儿童版的轻疾赔付61类赔7次，保额20%的是2次，保额30%的是2次，保额50%的是3次。

国寿福臻享版的是30类赔3次保额20%，赔付比例与主流对比还是较低的。

2、轻疾定义：轻疾没有统一的规定，各家保险公司的操作会有不同，于保险行业协会中统一规定的25类重疾中必保的6类重大疾病，如：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，大致可以看出两款产品所对应的常见高发轻疾。如下：

从上表看出，两款产品在早期病变、轻微脑中风、不典型心肌梗塞上无太大差别。但是【冠状动脉介入术】少儿国寿福臻享是首次实际实施，但是欣悦一生儿童版在这方面定义只要求实际实施。【慢性肾功能衰竭】少儿国寿福臻享版是不保的，欣悦一生儿童版可以保，但是持续时间要在180天。

3、疾病划分

两款产品都是轻疾多赔，欣悦一生儿童版2019的轻疾有隐形分组，多种疾病只赔一种的情况，如下列这种情况：

少儿国寿福臻享版的轻疾定义划分好，都是实打实的赔付，无其他的凑数行为。

重疾保障：

少儿国寿福臻享版是重疾单赔。

欣悦一生儿童版是重疾分4组赔3次，但是分组缺乏合理，癌症没有单独一组。

同时可以通过附加少儿爱无忧恶性肿瘤保障，实现癌症多赔，但是要留意的是，第一次恶性肿瘤金给付，要求罹患了第二类重疾，间隔5年后处于恶性肿瘤状态的，也就是说2次癌症间隔期在5年以上，才可获得赔付。另外恶性肿瘤状态是包括了癌症的新发、复发、转移或持续存在。

区别三：少儿特定重疾赔付不同

友邦的欣悦一生儿童版是单独指白血病额外双倍赔付，要求在22岁前，罹患白血病，除了按第二类给付外，还有白血病给付金，合同规定如下：

注意：首次罹患重疾需为规定的白血病，若是其他重疾，是没有白血病额外保障的。

两款产品在高发少儿重疾白血病定义上的不同之处在于：

针对少儿高发重疾白血病，友邦欣悦一生儿童版的白血病额外赔付是确诊即赔，其定义如下：

少儿国寿福臻享版是15类少儿特定重疾赔保额。少儿高发重疾的定义有不同，常见的高发白血病国寿的这款定义为自体造血干细胞移植术，可以看成是白血病治疗手段之一，不是得了白血病就能赔的，定义如下：

区别四：附加医疗险组合不同

友邦欣悦一生儿童版的医疗险组合分析

1、住院医疗：

友邦的是附加添益B住院费用，这款住院医疗险可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。

2、百万医疗险

友邦的智选康惠荣耀2019医疗，对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，续保上条款未做出明确的规定，需要留意公司的续保政策。

少儿国寿福臻享版的医疗险组合分析

1、无免赔住院医疗险：长久呵护系列和贴心呵护住院医疗险，都有个共同的不足之处，续保审核是每年都要审核，有可能出现上年理赔会影响到下年度的续保。

2、百万医疗险：国寿的如E康悦系列的医疗保障全面，且在通过第一次续保后，后续续保起免于审核，加上国寿品牌的加持，在市场上还是有占据一席之地的。

区别五：公司实力和网点分布

1、网点分布

中国人寿是行业的龙头老大，且网点分布广泛，从三四线的小城市到一线城市，网点遍布，其客户服务以及理赔的时效还是不必担心。

友邦保险是外资保险公司，网点目前在北京市、深圳市、广东省、江苏省、上海市等地设有分支机构，网点分布不是很多。非当地机构客户投保要考虑后续服务时效问题。

2、消费者投诉率

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据，中国人寿的排名比友邦保险的排名还靠后（排名越靠前说明投诉越多）：

产品点评：

少儿国寿福臻享版作为国寿的经典产品，轻疾定义好，无凑数行为。核心保障功能全面，加上较为有优势的百万医疗险如E康悦。但是少儿高发特疾白血病上赔付门槛较高，并非确诊即赔，定义与同类产品有差别。

友邦的欣悦一生儿童版重疾分组多赔，恶性肿瘤不单独一组，通过附加爱无忧恶性肿瘤，实行癌症多赔。但是在少儿特疾白血病上确诊即赔，双倍保额赔付，年龄针对性强，但是其他少儿阶段特定重疾没有涵盖，少儿阶段保障仍有待加强。