阳光人寿的阳光i保系列，经历了不断的升级更新，目前市场上最新的阳光i保C款重大疾病保险（也叫阳光i保终身重疾2019），是一款网销重疾险，保150类疾病，投保方式灵活，杠杆原理好，但是轻症疾病分组赔付，降低了多次赔付的概率，此外还需注意附加医疗险这一块。

复星联合健康目前最新的守卫者2号，延续了之前“网红”守卫者1号的高性价比，保173类疾病，重疾分组赔付，赔付的保额递增，另外增设中症赔付，保障更全，还能根据自身需要附加癌症多赔，保定期和保终身自由选择，但是在轻疾定义上需要注意细节，以及医疗保障存在缺口。

具体的，本文将从两款保险的相似之处、疾病保障上的差异、保障方式的区别及适用人群等几个方面分别来比较分析。

一、先看产品基本信息

两款产品的相同点

1、身价保障

作为互联网保险，很多的产品是没有身价保障的，身故相当于没有购买保险，这两款产品身价保障上还算合理，未成年身故退保费、成年身故退保额，对于成年人身故有保障。

2、无附加医疗险组合

医疗险的日常使用频率远超重疾险，且是为了更好的用户健康保障，对于医疗费用可通过医疗险进行报销，尤其针对日常慢性病住院的无免赔住院医疗险，是重疾的最好补充。

两款产品作为互联网重疾险，有着互联网保险特点，无附加医疗险，这需要后续进行配置。

3、缴费期最长30年保费的杠杆作用好

互联网保险的另外一大亮点就是投保灵活，缴费期长。两款产品最长支持30年缴费不仅能最大程度豁免保费，分摊到每年的保费也更少，缴费压力更小。

另外阳光i保C款重疾还可以选择到交至60岁，更加能够减轻每年交保费的压力，只是60岁并不能完整的覆盖重疾高发年龄段。

区别一：重疾保障

守卫者2号保108类重疾，分6组赔6次，高发的恶性肿瘤是单列一组，恶性肿瘤和其他疾病的赔付互不影响，理论上多赔的概率更大。

另外守卫者2号的重疾赔付额度是采用递增的方式赔付，前面两次按保额或110%保额赔付，后面4次都按120%保额赔付，加量不加价。

阳光i保C款是重疾单赔险种，保100种重疾赔1次赔保额，25种行业内高发重疾都有包含，基本覆盖95%以上的风险。没有重疾的额外给付。

区别二：轻症承保内容的区别

轻症的赔付规则：阳光i保C款50类轻症分5组赔5次，和不分组赔相比，大大提高了赔付的门槛，降低了赔付的概率。而常见的重疾单次赔付险种，轻症是不分组赔付的。

守卫者2号40类轻症不分组赔3次每次赔保额的30%，此外守卫者2号增加了中症保障，将轻疾划拨部分作为中症，可提高赔付比例。但是在实际的赔付中有少数的隐形分组，多项疾病只赔一项，具体如下：

轻症疾病的定义：

轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

从上表可以看出，在早期癌症和不典型的急性心肌梗塞两款产品定义一样。区别在于轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭的理赔条款宽松度不一致，总的来说，守卫者2号的要宽松些。

区别三：保障方式

守卫者2号延续了1号的风格，保障期限有2种选择，保70岁或保终身，选择保定期到70岁，能覆盖重疾高发年龄（我国重疾高发年龄为40-70岁），且交费价格便宜，对于有了终身保障，加保提高保额的人性价比很高。而阳光i保C款只能保终身。

需注意：若选择保到70岁，合同平安到期不退还保费。

区别四：有无癌症多赔

守卫者2号可附加癌症多赔，首次确诊恶性肿瘤，间隔三年后仍处于恶性肿瘤状态，包括新增、持续、复发和转移的状况，可以给付第二次恶性肿瘤保障金。

另外，若选择附加恶性肿瘤多赔，可以享受前十年额外25%的重疾保障，并没有年龄限制和规定，相当于若是罹患恶性肿瘤可以最高获赔到225%。

阳光i保无癌症多赔的附加，显得单一。

区别五：有无智能核保系统

阳光i保健康告知严格，作为一款线上投保重疾险，无智能核保系统，对于小病小痛没有第二次审核的机会，下面是健康告知的部分内容：

守卫者2号作为互联网的险种，提供智能核保，对于身体有异常，如乙肝、甲状腺结节等问题，可以通过智能核保二次审核，可能非标承保，相比直接不能投保更加合理和人性化。

区别六：阳光人寿和复星联合健康实力对比

网点分布

复星联合健康2017年成立，目前网点极少，仅在广东省、四川省、北京市、上海市有分支机构，如果发生重疾理赔，邮寄资料、理赔调查等，理赔速度比较慢，日常有事需要办理保全也会比较麻烦。

阳光人寿成立于2007年12月，现总部位于海南的三亚，目前在大陆除西藏外的30个省市设都有分支机构，线下网点共900多个。

消费者投诉情况对比

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据，复星联合健康的排名靠前，阳光人寿的排名较靠后（排名越靠前说明投诉越多）：

1、疾病的保障上

守卫者2号核心的疾病保障更加全面，重疾赔的次数及额度都较高，同时轻症的赔付也更好，增加的中症赔付更是变相的提高了保障，此外还能附加癌症的多赔。而阳光i保特色显得不足，只有传统的轻重症保障。

2、价格上

两款产品作为网销险种，费率较低，但是守卫者2号可选保定期交费保费更加便宜。

3、服务的便捷程度

网销的险种最大的担忧便是后续一旦发生理赔能否及时获得赔付，而这个时效问题和公司网点的分布是有极大的关系的。复星联合健康的网点分布少，在一定程度上会有影响，相对来说阳光人寿的网点分布较成熟，就算后续需要理赔调查，当地有网点分布的也较方便。

4、适用人群分析

守卫者2号能保定期，选择保至70岁，交费价格低，也能覆盖重疾高发年龄段，对于有终身保障加保的人群很划算。阳光i保依托阳光人寿，网点分布广泛，对于追求大品牌的人士可以考虑。

整体来说，守卫者2号无论是在投保的方式还是承保的内容上，都略胜一筹，只是福星联合健康的网点分布较少，后续的理赔难免不遇到各种小麻烦。而阳光i保的承保内容总体来说无差，但是无亮点可寻，作为一款网销重疾险，保障的内容显得单一。

作为互联网重疾险“地板价”的先驱，百年康惠保旗舰版是开创了费率历史上的先河，自带轻中重疾保的全面外，面向于男、女、少儿三类特定人群引用了可选多赔约定，承保责任更丰富，只是在轻疾定义上有需要留意的细节。

达尔文超越者是目前最火的网销重疾险，费率上直逼地板价，重疾能多赔之余，还细分了男、女和少儿特定癌症额外赔付，身价责任也为灵活选择，满足个性化需求。只是恶性肿瘤多赔约定有值得让人斟酌的地方。

老话说，“长江后浪推前浪”，在竞争激烈价格透明的产品里，这两款如何取舍？

本期分析：

1、达尔文超越者和康惠保旗舰版五大相同点分析

2、两款产品在轻重疾定义、特定疾病赔付、身价条约上的区别

3、达尔文超越者和康惠保旗舰版费率和现金价值对比

4、光大永明人寿和百年人寿保险公司的实力比拼

一、产品基本信息：

两款产品相同点分析：

（1）交费体现杠杆效应：30年缴费的保障型重疾险，不仅能发挥出保费豁免的最大优势，且每年缴费压力更小，更容易获取高杠杆，两款产品都能有30年的缴费期限选择；

（2）承保期限十分灵活：两款产品都能承保至70岁或终身，达尔文超越者还能保到80岁，保的期间比较灵活，费率低，满足不同人群的需求；

（3）另外补充附加医疗险：不论是达尔文超越者，还是百年康惠保旗舰版，都是互联网重疾险，无附加医疗险，后期都需要补充好。

（4）轻疾定义相同的地方：

1、隐形的分组，两款产品都有相同的轻疾种类凑数嫌疑，即多类疾病只赔一个，详情如下：

2、最核心6类定义相同，轻疾定义没有行业规则，因此定义完全看保险公司心情。但保险行业协会统一规定的25类重疾中有6类属于必保重疾，是赔付最多的。这6类对应的轻疾种类分别有：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（没有轻疾）、肾功能衰竭。确切的说这五类都相同。

两款产品都将轻疾【脑中风后遗症】划分到中症赔付里，间接的提升了赔付比例，值得点赞：

（5）承保内容大同小异：重疾赔1次，轻疾赔3次赔保额30%；中症赔2次均为保额的50%，都可以自由附加其他特定疾病保障，“癌症多赔”和”男、女少儿特疾赔付约定”。

区别一：承保内容细则上有不同

一、重疾方面：

康惠保旗舰版属于单次赔付型重疾险；

达尔文超越者重疾可实现叠加赔付，最高可获赔135%，不过要满足两个门槛，第一个门槛是40周岁以下，第二个门槛是15个保单日之前，也就是说41岁之后这个多赔保额35%根本不存在，需要留意：

二、其他责任方面：

（1）癌症多赔约定：康惠保旗舰版没有恶性肿瘤多赔的附加约定；

达尔文超越者是可以添加癌症二次赔付的，疾病定义宽松，针对于恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态都可以赔付，这是它的优势。

但值得关注的地方有二点：

第一点：首次是恶性肿瘤，间隔期3年，第二次确诊仍为恶性肿瘤才可赔；

第二点：首次为非恶性肿瘤的重疾，间隔期1年后，第二次确诊恶性肿瘤才可获赔；

划重点：不是确诊即赔，分为了“癌症”和“非癌症”两类情况，且都有时间间隔期。

（2）特定疾病：

达尔文超越者男、女特疾额外赔付50%，少儿特定癌症额外赔100%，有二点说明：

说明点一：不是自带，是可以自由选择附加选项；

说明点二：并非可直接选择特定疾病赔付，必须要选择了癌症二次赔付条约的基础上，才能添加特定疾病，详情为：

康惠保旗舰版细化了男性、女性、少儿特疾的种类，实施了“叠加赔付30%”的政策，在少儿高发的白血病上做到了【确诊即赔】，非常人性化。

区别二：身价保障的不同

光大永明达尔文超越者保虽然是作为线上的网络保险，身价保障好，成年后可选择按保额赔。

康惠保旗舰版是身价按累计保费赔，身价保障是远远不够的，需要通过定期寿险进行补充。

区别三：费率和现金价值对比

两款产品在保障期、交费期灵活度好，但是费率上又有差别，因身价赔付不同，所以费率对比选择了达尔文超越者（无身价保障）和康惠保旗舰版（身故赔累计保费）进行比对。其中达尔文超越者保费支出少一丢丢，但储蓄功能（现金价值）并没有康惠保旗舰版好：

区别四：光大永明和百年人寿公司实力对比

1、网点分布：

 光大永明的背靠国企-光大集团，外方股东来头也不小，外方持股也是历史悠久实力雄厚的加拿大永明人寿，经营范围广泛，在22省市都有经营机构。

网点分布：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛，两家保险公司实力都很好。

2、客户投诉率的情况：

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，百年人寿的排名稍微靠前，光大永明的排名还是在后面的，排名在前面，意味着客户投诉率越高。如下表：

产品点评：康惠保旗舰版的总体保障还算不错，但在身价保障上还有提升空间，最大的优势在于费率比较低，储蓄功能好。

达尔文超越者，可以说在康惠保旗舰版的基础上完善了不少，尤其是在核心保障这一块，符合当前市场主流，可癌症和特定疾病赔付有一定限制，并非能轻易获取，但费率上比较有优势。

友邦人寿作为国内首家外资公司，2019年8月最新上线的欣悦一生成人版2019以主险和附加险组合的形式投保，保障160种疾病，轻症的赔付达7次，且赔付保额递增，附加倍无忧和爱无忧增加了重疾多赔和恶性肿瘤多赔的优势，保障全面，附加组合的医疗险也不赖，需关注网点分布情况。

平安的大福星自2019年7月上市以来，备受关注，无论在险种形态、核心保障上与平安的王牌产品平安福2019Ⅱ一致，可选附加责任多，投保自由灵活，附加癌症多赔弥补了重疾单赔的不足。在重症疾病的定义上有优势，设置的风险点人群很有针对性，还有强制的医疗险组合。

那么这两款产品到底哪款更加值得购买呢？

本文主要分析：

1、两款产品在癌症二次赔付上的不同

2、两款产品在轻重疾保障的差异解读

3、在附加医疗险组合上的区别

4、两家公司的网点分布及消费者投诉情况对比

一、先看产品基本信息

区别一：交费期限的不同

欣悦一生成人版2019最长缴费期只有23年，大福星最长交费期30年，不仅能提高保费豁免权益的最大化，也能用每年最少的钱撬动最高的保障，毕竟（30年）比（23年）每年交费比例出口要小很多。

区别二：轻症的承保内容细节区别

赔付的规则：

大福星轻疾保障可自行选择附加，但是保障疾病种类少，只有10类，轻疾赔付比例20%，不及主流设计，但是大福星赔了重疾以后，还可以赔轻疾。

欣悦一生成人版2019轻症保60类疾病赔7次，前两次赔20%、第三次至第四次赔30%、后面三次赔50%。但是在实际的赔付中，发生三次及以上的轻症概率还是很小的，所以轻症赔付前两次的额度还是蛮重要。

疾病的定义：

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类须承保的重疾所对应的高发轻症定义如下：

总结：

（1）【早期癌症】大福星的赔付可以说是目前市面上早期癌症赔付条款设计的最好的。体现在以下两点：一是，早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，欣悦一生成人版只赔其中一个。

二是，大福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而欣悦一生成人版要求必须治疗以后才能赔。

（2）【轻微脑中风后遗症】欣悦一生成人版的明显更加宽松。

（3）【不典型心肌梗塞】大福星的选择更多，门槛更低。

（4）【冠状动脉介入手术】两者的条款定义是一样的。

（5）【慢性肾功能衰竭】大福星有缺失，欣悦一生成人版2019保的很全。

区别三：附加医疗险的差异

住院医疗：

友邦的是附加添益B住院费用，这款住院医疗险可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。

平安的附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

百万医疗：

平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠。

友邦的智选康惠荣耀2019医疗，针对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，续保上条款未做出明确的规定，需要关注续保政策。

区别四：癌症多赔

欣悦一生成人版2019：

附加的癌症多赔险种是-全佑爱无忧：癌症可多次赔付，很好的弥补了附加险倍无忧D款重疾，癌症无单独分组的缺陷，理赔条款宽松，包括癌症的新发、复发、转移或持续存在，附加险在投保的时候选择附加爱无忧癌症多赔险种后，发生重大疾病，合同不终止，条款如下：

只是需注意：两次癌症的赔付间隔期时间比较长，高达5年。

大福星：

大福星可附加-暖心保，就是一个专门的防癌险，发生癌症赔一次。

此外还可以附加-附加成人恶性肿瘤疾病保险，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。

两款产品都是以附加险的形式存在，重疾保障和癌症保障互相独立，彼此不影响。详细见条款规定：

需注意两次癌症的赔付间隔期为5年，间隔期较长，很多的间隔期只是3年或更短。

区别五：重疾保障细节细节解读

重疾赔付的规则上：欣悦一生成人版2019可附加重疾多赔险种-倍无忧D款重疾：实现重疾多次赔付。

但需要留意的是这款附加险两个细节：其一，两次重疾赔付间隔期是1年，时间不是太短；其二，癌症并没有单独分组，理赔门槛稍微有点高。

大福星是重疾单赔险种，不能附加多次重疾给付。

重症疾病的定义：保险行业协会规定了必须承保的25类重大疾病，剩下的疾病种类未做统一规定，各家公司不一。而在理赔的时候不是依据疾病的名称，只有达到条款规定的条件之后才能获得理赔。

梧桐保通过对比发现，大福星在重症疾病的定义上，总体比欣悦一生成人版2019要宽松很多，以常见的几个疾病为例，具体如下：

区别六：险种组合

欣悦一生成人版2019：

主险会强制捆绑销售意外险，这样限制了投保的灵活性，强制捆绑销售还会大大提高了保费，对于预算有限的朋友们并不友好。

大福星：

除了主险和重疾，其他都是可附加选择，投保的灵活度高。

另外主险和重疾不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加的长期意外和所有附加险依然有效，继续承担保险责任。

区别七：两家公司实力对比

网点分布

友邦保险目前在北京市、深圳市、广东省、江苏省、上海市等地设有分支机构，在机构的设置上可能许多中小城市目前还没有，投保时需关注所在地区有无友邦保险的分支机构。

平安的成立时间早，在国内的发展迅速，目前在全国大中小城市网点分布广泛，投保及后续服务方便。

消费者投诉

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据，友邦保险的排名比平安人寿的排名还靠后（排名越靠前说明投诉越多）：

欣悦一生2019成人版优缺点鲜明，核心保障全面，意外、大病、小病保能保，附加的医疗组合很强势，不仅重症无免赔，因为注重客户的体验和感受度，实际续保操作并不严，但是需注意轻症赔7次，前两次赔保额的20%，实际赔付到3次及以上的可能性并不大，所以实用性还是有待考量。必须和意外险捆绑销售，变相的提高了费率，适合有一定经济实力的家庭购买。

大福星除了主险和重疾，其他的责任采用可选附加的方式投保，意味着可以用更少的保费购买到更高的保额，加上强势的医疗险组合和平安人寿这块大招牌，对于一般的家庭提供了更多的选择。

友邦2019年8月上市的欣悦一生系列产品分为成人版和儿童版，两款产品的保障类型产别还是很大的。欣悦一生儿童版2019也是以主险和附加险组合的形式投保，重疾赔付上采取分组多赔方式，在少儿群体高发的白血病上赔双倍保额，此外还可附加爱无忧恶性肿瘤多赔，在医疗险的附加上也是很强势，不仅报销实用，稳定性也是问题不大。

那么这款产品是否值得下手买？

本文主要分析：

1、欣悦一生儿童版在核心保障上的优势

2、在附加险上的比较优势

3、在轻疾划分等要留意的细节

一、先了解产品基本信息

二、与同类产品相比优势

1、医疗险续保稳定性强

无免赔医疗附加添益B住院费用，可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，对于小孩子尤其是刚出生至5岁的儿童来说，抵抗力低下，感冒腹泻等小病小痛难免的事情，这款医疗险应付门诊住院很实用。

百万医疗是智选康惠荣耀2019，针对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，虽然续保条款未做出明确的规定续保无审核或者续保年年审核，但是因为友邦注重客户服务和体验，医疗险实际续保审核很宽松，整体上组合可靠。

2、轻疾承保内容好

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。欣悦一生儿童版2019还是有所差异：

从上表可以看到在高发轻症的承保上，欣悦一生儿童版2019还是比较齐全的，在轻微脑中风后遗症和冠状动脉介入手术的理赔门槛上都较宽松。

3、少儿高发疾病赔付好

对于儿童来说，白血病是危害少儿最大的疾病之一，在临床上的治疗难度也比较大，加上骨质移髓等住院治愈费耗资上百万，普通家庭根本负荷不了。

这款产品少儿白血病赔双倍保额，在给付重大疾病保险金后，还按保额的100%给付“白血病额外保障保险金”。也就是说买30万（白血病属于重症中的恶性肿瘤），赔付60万（白血病额外保障保险金再赔）。

4、附加癌症多赔保障足

重疾多赔之外，针对国内高发闻之色变的癌症，可附加全佑爱无忧实现癌症多次赔付。包括癌症的新发、复发、转移或持续存在，在投保的时候选择附加爱无忧癌症多赔险种后，发生重大疾病，合同不终止，条款如下：

需注意：两次癌症的给付间隔期较长，高达5年。

三、值得留意的细节

1、重症分组并不科学

这款产品属于多赔型产品，这款产品分4组赔3次，癌症未单独分组，理论上降低了重疾多次获赔的概率。因为癌症是高发疾病，一旦发生癌症，和癌症同一组的其他疾病也失效不能获得赔付。

2、轻症赔付实际并不实用

虽然轻症的赔付次数高达7次，且保额递增赔付方式，但是前两次的赔付额度只有20%，第三次和第四次的赔付额度也才30%，在实际中，三次及以上的轻症赔付还是较少见的，所以前面的赔付额度还是很关键。

另外在实际的赔付中，有多项疾病赔一项的情况，存在轻疾的隐形分组，具体如下：

3、少儿白血病翻倍赔有条件限制

对于少儿的白血病翻倍赔保额，限制首次发生的重大疾病须是白血病才能获得双倍赔，具体条款如下：

四、产品计划书

下面是欣悦一生儿童版的常见计划书：

总结

欣悦一生2019儿童版取消了成人版捆绑意外险销售的做法，在少儿高发疾病-白血病双倍赔很实用，年龄针对性强，重疾分组多赔癌症不单独分组，可附加癌症多赔险种弥补不足，附加的添益小额医疗和智选康惠百万医疗险续保稳定，重疾和医疗险衔接很好，但是价格也不便宜，具体产品选择看个人交费能力。如果交费能力不强，又比较认可友邦产品，可以买友邦重疾险，保额买低一点，组合医疗险，单独买一点线上重疾险加保。

近年来，互联网重疾险越来越普遍，费率上有足够的优势，且保障灵活高。但是线下保障产品重疾和医疗保障完整。

光大永明是有着国资背景，旗下的达尔文超越者的重疾保障责任全面，重疾可叠加赔付，且癌症二次赔付额度高达120%，同时区分男、女和少儿特定癌症额外赔，保障额度高，可选责任身价保障足，无法线上直接搭配医疗险，需要通过另外的方式进行投保补充。

华夏的产品历来以性价比著称，华夏福加倍版作为旗下的主力产品，搭配住院费用2014和华夏医保通普惠版，续保上表现优秀且保障内容上有优势。

那么，这两款产品有何不同？

1、两款产品保障期和交费期不同

2、两款产品疾病保障不同

3、两款产品特定疾病保障不同

4、两款产品身价和医疗不同

一、产品基本信息了解

区别一：两款产品的保障期和交费期不同

达尔文超越者的交费期可以支持30年交费，交费期长，有利于保险豁免权益最大化，以及同样保额下保费压力最小。

同样达尔文超越者的保障期可定期保到70岁或80岁，作为消费型的重疾险，到期不退保费，同样保额下交费压力更小。同样也可以固定选择保终身，保障覆盖期长。满足不同群体的需求。

华夏福加倍版是线下的重疾险，交费期只支持20年交，且保障期是终身的，相对于线上互联网重疾险的选择没那么灵活。

区别二：疾病保障的不同

轻疾保障：

1、轻疾种类

达尔文超越者是40类赔3次，华夏福加倍版的是35类赔3次，两款产品的赔付比例都是按保额30%，基本与主流赔付比例相一致。

2、疾病定义

轻疾定义并没有统一的规定，因此各家公司的操作会有不同。保险行业协会对25类重疾有统一规定，其中有6类重疾是属于必保的责任，如：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

从上表可以看出两款产品在早期癌症、冠状动脉介入术和慢性肾功能衰竭的定义保持一致的。【轻微脑中风】达尔文超越者的理赔门槛是两项条件达到其中一个即可，比华夏福加倍版的限定一个条件的要宽松。【不典型的急性心肌梗塞】华夏福加倍版的定义要求更严格，达尔文超越者只需要四选二就好，理赔门槛还是比较宽松的。

重疾保障：

达尔文超越者是110类重疾赔一次，有重疾额外赔保障是指叠加赔付保额35%，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下：

华夏福加倍版是100类重疾单赔，赔保额/保费/现价取大，对高龄人寿投保有利，防止保费倒挂的情况发生。

区别三：特定重疾的保障不同

达尔文超越者有恶性肿瘤二次赔付的情况，但是要留意间隔期，主要分为以下两种：

1、首次为恶性肿瘤外的重疾，间隔1年后，第二次罹患癌症可获赔。

2、首次是恶性肿瘤，间隔期3年，第二次确诊仍为恶性肿瘤也可获赔。

恶性肿瘤的二次赔付包括了恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态，理赔门槛较宽松，条款规定如下：

有区分男性、女性和少儿不同群体的特定癌症，按照男性和女性恶性肿瘤保障有50%的赔付，少儿阶段容易发的恶性肿瘤可100%的获赔。其各类群体疾病定义如下：

华夏福加倍版的重疾责任有延伸，重疾赔付后，有106类特定重疾保障，由13种癌症、这13种癌症的转移和在100种重疾中挑选出的80种疾病组成，相当于可以多赔。

但留意的地方有二点：

限制一：前提是初次重疾需要进行赔付。 

限制二：给付比例和疾病间隔期有关，等于至少要间隔1年之后才能获取赔偿，要获取100%保额间隔需要5年，详情为：

与达尔文超越者不同，特定重疾的赔付不限次数，且没有区分首次重疾是否是癌症。

区别四：身价和医疗不同

身价保障：

达尔文超越者的身价保障是可选责任，可以根据需求进行选择，成年后的身价是按保额赔付。

华夏福加倍版的成年后身价按保额/保费/现价取大赔付，有利于高龄投保，防止保费倒挂。

医疗保障：

达尔文超越者是属于线上互联网重疾险，无法直接搭配医疗险保障，需要通过额外的投保方式进行组合。

华夏福加倍版可搭配住院费用补偿2014和华夏医保通普惠版。两款医疗险的优势明显。

1、无免赔住院医疗险-住院费用补偿2014是保证续保5年，对于体弱多病的群体有利。条款如下：

2、百万医疗险-华夏医保通普惠版在整个百万医疗险中算的上性价比很高的产品，不仅续保无需审核，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。

区别五：费率对比不同

销售渠道的不同，线下重疾和线上重疾各有优势。我们投保的时候可以结合两者特点，利用线上重疾险费率便宜，线下重疾医疗和重疾保障完整，搭配进行投保。

达尔文超越者和华夏福加倍版的费率对比：

产品点评：

达尔文超越者作为线上重疾险，保障灵活，可满足不同群体的需求，重疾责任丰富，不仅癌症多赔且区分男性女性和少儿特定重疾额外赔，赔付比例还是很高的。

华夏福加倍版虽然是重疾单赔，但是106类特定重疾保障也是非常有特色的，间隔期2年以上，赔付比例从20%到100%不等，可以说是一种变相的多赔。加上表现突出的医疗险组合，整体投保价值还是非常高的。

都说，企图心越强，成功的几率相对更大。光大永明人寿近期出的几款网销重疾险，成功的博得了国内消费者眼球，有扩充保费收入的趋势，让人不想记住都难。

光大永明人寿麾下的“达尔文超越者”和”嘉多保”陆续上市，核心保障不同，但各有特点。

嘉多保，重疾最多可以赔付6次，可自由选择癌症多赔约定，费率上颇有优势，保障足够。50岁前承保，在保单前十年多馈送20%保额。高发癌症单独分一组，多赔意义不打折，只是没有险种组合的优势，后期需想法子另外补充。

达尔文超越者，新一代网红险，灵活搭配（身价、特疾、癌症二次赔）可选，满足了个性化需求。预算不多时，可不附加任何责任；注重癌症高发的话，有足够资金就可附加其他选择。

优势很明显，不过值得留意的细节也不容忽略，譬如重疾额外赔付时有比较严格的时间要求。

那么，两款产品哪款更好呢？本期主要分析：

1、达尔文超越者和光大永明嘉多保的五大相同点分析

2、两款产品在轻疾定义、癌症多赔约定、重疾额外赔付条款上的差异

3、两款产品在费率和适用人群的解析

一、产品基本信息：

两款产品相同点分析：

一、相同的优势：

(1)交费和承保期限都“活”：两款产品不仅可以保终身，也可以保到70岁，达尔文超越者多个选项，能保到80岁，这样设计可以使费率变的很低，减轻每月保费支出压力。

两款产品最长交费支持30年，同样保额的情况下，交费压力会更小，且保障会放大，豁免权益更好的发挥作用。

(2)承保责任有类似之处：轻疾都保40类，赔3次；中症都是25类赔保额50%，最多可赔2次，身故都可以是18岁前退保费，成年后赔保额。

都符合国情需求，中国是癌症大国，重症里60%以上都是恶性肿瘤赔付，两款产品都能添加癌症赔二次约定。

(3)间接提升轻疾赔付比例：轻疾定义无行业标准，因此保险公司制定完全“凭心情”，但两款产品都出自同家公司手笔，与其他公司不同之处在于：

保监会规定的25类重疾中有6类属于必保重疾，是赔付最多的。这6类对应的轻疾种类中有一类【肾功能衰竭尿毒症】，其他公司划分于轻疾种类里，首次大多数是赔20%-30%，但达尔文超越者和嘉多保全部归纳于“中症”赔付中，由原来赔保额30%提升到50%，赔付的更多，得力于消费者。

二、相同的不足：

(1)轻疾都有隐形分组：这二类产品都是轻疾多赔的产品，在疾病划分这块有隐藏分组，有凑数嫌疑，即指多种疾病只赔一种的情况，两者是一模一样，图文详情为：

(2)都不可以附加全面的医疗险：简单点来说，重疾因为除了癌症确诊即赔之外，其他疾病赔付门槛从医学角度来说，都比较高，不是“达到某类条件才赔”，就是“实施了开刀手术后才给付”，换句话说，住院费有可能达到十万，但是达不到重疾险的理赔标准，一律一毛钱都达不到。在这里，0免赔医疗+百万医疗险就险种组合就非常好，弥补了重疾险的不足。除了免责细节里的疾病，基本上大小病住院就赔。

这两款产品是网销产品，都不能添加医疗险，健康保障的完整性有所缺失，后期要另外补充。

区别一：承保内容细则上的差异

一、轻疾赔付：

两款产品在轻疾定义、赔付次数、承保种类上可以说是相同的，但唯一的差异在于赔付的区别，假设男性投保30万元，3次轻疾赔付比例如下：

达尔文超越者：三次同样都是赔9万（保额30%）；

光大永明嘉多保：分别赔付9万、10.5万以及12万；

二、重症定义：

达尔文超越者单赔，虽自带重疾赔付叠加（可多获取35%），但是并不实际，需要在40周岁以下和15个保单日之前，众所周知，癌症的高发处于40-55岁之间，这个重疾叠赔约定很明显避开了恶性肿瘤高发的年龄阶段。

光大永明嘉多保多赔，从原则上说，多次赔付本身就比单次赔付要好。抛开这点不说，具体还体现以下三点优势：

优势一，癌症单独分类：多赔型产品好不好，主要看疾病分类，这款产品把高发恶性肿瘤单独分组，给予了其他疾病赔付的空间，体现了多赔的含义。

优势二，间隔期人性化：虽然随着医学的进步，恶性肿瘤的生存期年限大大拉长，但是对于重疾多赔来说，当然是间隔期越短越好，市场上有不少间隔3年或5年才可进行二次重症赔付的产品，这款产品的间隔期只有180日，相对来说非常人性化了：

优势三，叠加赔付覆盖一定高发年龄组：相对于达尔文超越者41周岁之后没多赔35%保额，光大永明嘉多保设计还是相对人性化的，虽然也有一定的门槛限制，但覆盖了一定的高发年龄组，是50周岁之前：

三、癌症多赔约定：

嘉多保可选癌症三次赔付，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付。中间间隔期是3年，且包括的癌症状态是新增、复发、转移以及持续。

达尔文超越者，癌症多赔约定分为两类情况：

一种为首次为非恶性肿瘤的重疾，间隔期1年后，第二次确诊恶性肿瘤才赔保额120%；

另外一种是首次是恶性肿瘤，间隔期3年，第二次确诊仍为恶性肿瘤也可获赔保120%。

虽然嘉多保第一次癌症只能赔累计保费，但获取更为容易，达尔文超越者有间隔期，且分为了非恶性肿瘤和恶性肿瘤两类情况，有局限性。

区别二：费率上的不同

费率表中，光大永明嘉多保是多次赔付，身故赔保额，因此还是费率上虽然比达尔文超越者贵一点，但是能够接受：

产品点评：光大永明嘉多保和达尔文超越者对比，重疾叠加赔付实用性比达尔文超越者要好，在癌症多赔约定里，虽然第一次嘉多保是赔累计保费，但是非常容易获取，相对来说，能赔更好，有设置和门槛都有一定的局限性。如果注重全方位保障，嘉多保会更好，但后续要另外补充好医疗险。

新华人寿作为老牌公司，有实力,产品知名度还是很高的。旗下产品健康无忧C3成人版是重疾叠加赔付保障较为出名的，本身是属于重疾单赔的产品，只是在老版基础上增加了轻重疾疾病保障种类，前10个保单年度发生重疾或身故可叠加赔付20%，同时，分男性和女性，各自3类癌症额外保障，搭配医疗险完整，仍需要留意百万医疗险的续保情况。

泰康健康百分百D是泰康百分百系列的产品，轻重疾种类保障全，轻疾定义一如既往的好，无凑数，都是实打实的赔付。且支持30年缴费，杠杆效应好，医疗险附加完整。

那么两款产品的各自特点：

1、两款产品的投保年龄不同

2、两款产品的轻重疾保障不同

3、两款产品的身价保障不同

4、两款产品的医疗险搭配不同

一、产品基本信息了解

区别一：投保年龄不同

泰康健康百分百D的投保年龄的0-70岁，高龄老人也可以保，一般重疾险的投保年龄最大都是60岁或65岁，泰康的这款投保年龄覆盖广。

健康无忧C3分为成人版和少儿版，成人版的投保年龄分男性，最高投保年龄是56岁，女性的最高投保年龄是61岁。

区别二：疾病保障不同

轻疾保障

1、赔付比例：

泰康健康百分百D是60类赔5次，赔付比例按保额的30%，与主流赔付基本一致。

健康无忧C3成人版的是55类赔3次，固定按保额20%赔付。

2、疾病定义：

轻疾没有统一的疾病定义，每家保险的操作会有不同。保险行业协会对于25类重疾有统一规定，其中6类重疾属于理赔比较多的，可以说是必承保的内容，如：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。

两款产品的轻疾疾病对比如下：

从上表可以看出，两款产品在早期癌症、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入术和慢性肾功能衰竭的定义保持一致，在轻微脑中风上健康百分百D的定义要求是二选一，相对健康无忧C3成人版限定一个条件的理赔要宽松。

3、轻疾划分

泰康健康百分百D的轻疾多赔，无隐藏分组都是实打实的赔付。

健康无忧C3成人版也是多赔，但是出现隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况。如下：

重疾保障上：

健康无忧C3成人版是重疾单赔，但是重疾责任有叠加赔付。前十年发生重疾可叠加赔付保额20%。

另外还有10类特定严重重疾，如骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、多个肢体缺失、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、主动脉夹层。在重疾赔付基础上额外赔20%。

此外，有针对男性和女性不同部位三类癌症额外赔20%，主要是：男性包括肝癌、胆囊癌和前列腺癌；女性，包括乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌。确诊癌症后，除了给付重疾金，还有额外20%的赔付金额。

泰康健康百分百D只是单赔重疾并没有其他责任的延展。

区别三：身价保障有不同

泰康健康百分百D是成年后身价按保额赔付。

健康无忧C3成人版的成年后身价保障按保额赔付，若是发生在前十个保单年度前，额外赔付20%比例。

区别四：医疗保障不同

在购买重疾险的同时，不要忽视了医疗险的搭配。

健康无忧C3成人版的医疗险组合分析

1、无免赔医疗险-附加住院无忧，针对小病住院医疗费可以报销，可以保证续保5年，对于抵抗力弱的群体有利，但是累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是合同终止。

2、附加的百万医疗康健华贵B，续保是要年年审核的，这对于百万医疗险来说是不足，不利于医疗险的接续，有可能会发生赔付后，无法投保医疗险的情况。

健康百分百D可以搭配无免赔的住院医疗险和百万医疗险，分别如下：

1、无免赔住院医疗险

泰康的健康无忧住院医疗险-是可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

2、百万医疗险

泰康搭配的健康尊享D款续保是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了，另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力。相对免赔，社保可以抵扣免赔。

区别五：费率对比不同

健康百分百D和健康无忧C3成人版都支持30年交费，交费期长有利于医疗险保的长，同时豁免权益最大化，同样保额下保费压力最小，费率对比如下：

产品点评：

新华的健康无忧C3成人版的投保年龄分男女，重疾单赔，将其新华的叠加优势发挥到极致，，高发类癌症赔付是叠加在重疾上进行，有分男女，重疾责任做了延展，还是需要留意医疗险的续保情况。

泰康的健康百分百D在轻疾多赔的基础上，其定义能做到无凑数行为，都是实打实的行为在同类产品中还是较为少见的，投保年龄的跨度大，高龄投保无忧。费率上也相对更便宜，有一定的投保价值。

平安人寿的小福星，费率上和同公司的少儿平安福比，降低了将近60%，但是搭配的医疗险组合仍然是续保稳定性强的“0免赔健享医疗”与“平安E生保”，大小疾病保障衔接十分完善，针对少儿还有15类特疾翻倍赔，儿童阶段保障足。但是它是一款关注重症，淡化轻疾的少儿重疾险。

欣悦一生儿童版2019是以主险和附加险组合的形式投保，重疾赔付上采取分组多赔方式，此外还可附加爱无忧恶性肿瘤多赔，附加的无免赔医疗续保稳定，百万医疗实际续保审核宽松，大病小病的报销很实用，但是少儿群体的特定疾病保障较单一。

两款产品如何选择？

本期主要分析：

1、两款产品在轻症、重症疾病定义上的区别

2、两款产品在特定疾病条约的差异

3、两款产品在附加医疗险上的不同

4、友邦和平安两家公司的网点分布及消费者投诉对比

一、先看产品基本信息

区别一：重疾保障

赔付的规则：小福星是重疾单赔险种，120类重大疾病赔1次保额，保险行业协会规定的常见高发25类重疾都包含在内，保障齐全。

欣悦一生儿童版2019是重疾多赔险种，102类疾病分4组赔3次，癌症未单独分为一组，理论上降低了多次获赔的概率，一旦发生癌症，和癌症同组的其他疾病也不能获得赔付。

重症的定义：

重疾险的赔付不是依据疾病的名称，而是根据条款对疾病的定义来决定是否理赔，在常见的高发重症疾病的定义上，小福星偏向宽松些，比如肠道疾病和糖尿病等，具体如下：

区别二：轻症保障

赔付的规则：

小福星轻症是作为附加险的形式存在，保10类赔3次都是保额20%，没有保额递增功能。不过好处是发生重疾赔付后，附加轻疾依然有效，另外不管是否附加轻疾，都可以加上轻疾豁免。

欣悦一生儿童版2019保61类轻症，赔付次数高达7次，以保额递增的方式赔付，前两次20%，第三次和第四次赔30%，最后的三次50%。然而在实际中，三次及以上的轻症赔付还是较少见的，所以前面的赔付额度还是很关键。

疾病的划分：

在疾病的赔付上，两款产品虽然未明确规定分组，但是在实际的赔付过程中，有多项赔一项的情况，具体如下：

轻症的疾病定义：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。两款产品还是有所差异：

总结：

（1）保障的完整性上：小福星在高发的慢性肾功能衰竭有缺失，而欣悦一生儿童版保的很全。

（2）定义的宽松度上：两款产品定义相同的是【冠状动脉介入手术】；

小福星定义比较宽松的是【早期癌症】【不典型心肌梗塞】；

欣悦一生儿童版2019定义较宽松的是【轻微脑中风后遗症】。

区别三：少儿特定疾病赔付

高发的少儿白血病的赔付：

两款产品都是白血病赔双倍保额，且限定首次发生的重疾须是白血病才能获得双倍赔，首次发生重疾非白血病的其他重疾不能获得双倍赔。具体见条款：

小福星的：

欣悦一生儿童版2019的：

此外，小福星还有14类特定疾病的额外赔付，而欣悦一生儿童版2019只有白血病这一项少儿特定疾病的双倍赔。小福星赔付的少特定疾病种类如下：

区别四：附加医疗险

小福星：

可搭配完善的住院和百万医疗险。

首先是无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松，每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

此外在百万医疗险上，小福星可以添加寿险渠道保证续保5年的平安E生保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，只需要留意5年之后的停售风险。

欣悦一生儿童版2019：

无免赔医疗附加添益B住院费用，可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，对于小孩子尤其是刚出生至5岁的儿童来说，抵抗力低下，感冒腹泻等小病小痛难免的事情，这款医疗险应付门诊住院很实用。

百万医疗是智选康惠荣耀2019，针对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，虽然续保条款未做出明确的规定续保无审核，但是因为友邦注重客户服务和体验，医疗险实际续保审核很宽松，整体上组合可靠。

区别五：附加癌症多赔

小福星在癌症的多次赔付上可选择性较多。

一份是专门保癌症的-平安暖心保，发生癌症赔一次，缺陷在于交费不便宜，0岁孩子保个30万也需要1700多元，价格比较高；

此外还可附加恶性肿瘤约定，保障范围包括：癌症的新发、转移、复发，但是间隔期５年较长，对于生存率不高的癌症患者实际用处不大。

欣悦一生儿童版2019也可附加全佑爱无忧实现癌症多次赔付。包括癌症的新发、复发、转移或持续存在，在投保的时候选择附加爱无忧癌症多赔险种后，发生重大疾病，合同不终止，条款如下：

需注意：两次癌症的给付间隔期较长，高达5年。

区别六：友邦保险和平安人寿的实力对比（网点和消费者投诉情况）

网点分布

日常保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

友邦保险目前在北京市、深圳市、广东省、江苏省、上海市等地设有分支机构，网点分布不是很成熟。

平安的成立时间早，在国内的发展迅速，目前在全国大中小城市网点分布广泛，投保及后续服务方便。

消费者投诉

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据，友邦保险的排名比平安人寿的排名还靠后（排名越靠前说明投诉越多）：

两款产品优点和特色鲜明，在保障责任方面都很足，核心的轻重疾保障覆盖好，还能附加癌症多赔，附加的医疗险额度和稳定性都不错。针对少儿设计的白血病双倍赔很适用，相当于交一份钱享有两份保障，但是价格也不便宜。适合有一定经济基础的家长为小孩子投保。

国寿福臻享版作为国寿旗下旗舰型重疾险，重疾保100类单赔1次保额，搭配医疗险和意外险，大病、小病、意外都能保，保障齐全，但是费率也不便宜。

友邦作为国内第一家外资保险公司，率先引入寿险代理人制度，同时十分注重客户服务。最新上线的欣悦一生成人版2019，以主险和附加险组合的形式投保，保障160种疾病也是单赔1次保额，但是可额外附加重疾多赔和癌症多赔，且轻症的赔付达7次，组合完善的医疗险，很有竞争力。

那么，两款产品哪款更加划算呢？

本文主要分析：

1、两款产品轻重疾保障、定义上的不同

2、两款产品非疾病保障的区别

3、两款产品附加医疗险的不同

4、两家公司的消费者投诉情况对比

一、先了解产品的基本信息

区别一：轻症疾病的保障上

赔付的规则：国寿福臻享版的轻疾是赔3次，赔付比例都是按照保额20%，与主流赔付比例相比较低。好在没有出现隐藏分组的情况，都是属于实打实的赔付。

欣悦一生成人版2019轻症保60类疾病赔7次，前两次赔20%、第三次和第四次赔30%、后面三次赔50%。但是在实际的赔付中，发生三次及以上的轻症概率还是很小的，所以轻症赔付前两次的额度还是蛮重要。另外有隐形的分组情况，具体如下：

轻症疾病的定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

小结：两款产品在轻症定义相同的是【早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】；欣悦一生成人版较宽松的是【冠状动脉介入术】。需注意的是国寿福臻享版缺少高发轻症【慢性肾功能衰竭】。

区别二：重症疾病的保障

重症疾病的定义上：保险行业协会对25类重疾有统一规定，除此外其他重疾都是各公司自行定义的。重症的赔付不是依据疾病的名称，而是根据条款对疾病的定义决定是否理赔。

各家公司疾病定义上互有优势，如欣悦一生成人版2019保常见的肠道疾病并发症，对于肠道弱的人士友好；而国寿福臻享版在【严重心肌病】的理赔上没有对于继发还是原发没有明文规定的要求，同时在常见的糖尿病的理赔上三项条件选一项，明显更加宽松：

区别三：附加医疗险组合

国寿福臻享版：

无免赔医疗附加的是长久呵护医疗，不保证续保，每年审核，不保门诊，意味着上年度就诊理赔过的疾病，第二年续保审核时除责的可能性非常大，或者面临不接受续保的结果。

附加的百万医疗是国寿如E康悦续保款，有癌症补贴，每年最高5万。在续保上，条款规定如下：

国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性。

合同终止“第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。这句话弹性很大，是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？其条款描述是：

欣悦一生成人版2019：

无免赔医疗是附加添益B住院费用，这款住院医疗险可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。

附加的百万医疗-智选康惠荣耀2019，针对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，续保上条款未做出明确的规定，需要关注续保政策。不过友邦以“注重客户服务和体验”闻名，在百万医疗险的续保上虽然未明确规定续保无审核，但是医疗险实际续保审核很宽松，整体上组合可靠。

区别四：其他保障

重疾多赔：

欣悦一生成人版2019可附加重疾多赔险种-倍无忧D款重疾：实现重疾多次赔付。

但需要留意的是这款附加险两个细节：其一，两次重疾赔付间隔期是1年，时间不是太短；其二，癌症并没有单独分组，理赔门槛稍微有点高。

癌症多赔：

欣悦一生成人版2019可附加癌症多赔险种-全佑爱无忧，很好的弥补了附加险倍无忧D款重疾，癌症无单独分组的缺陷，理赔条款宽松，包括癌症的新发、复发、转移或持续存在。只是需注意：两次癌症的赔付间隔期时间比较长，高达5年。

在投保的时候选择附加爱无忧癌症多赔险种后，发生重大疾病，合同不终止，条款如下：

国寿福臻享版没有癌症和重疾多赔的附加，在这方面的选择性少一点。

区别五：非疾病保障

欣悦一生成人版2019的主险和意外险捆绑销售，意外险保至75岁，保身故和伤残，伤残可按比例赔付，另外还有九大自然灾害额外给付保额，保障全面。不过捆绑销售的做法不仅限制了投保的灵活度，更是大大提高了保费，对于预算有限的朋友们并不友好。

国寿福臻享版：是可选附加长期意外险，附加的长期意外保额可以随意配置，意外中自驾赔2倍，公共交通赔3倍，比较人性化，与其他一年期险种不一样的是，并非身故和全残才赔，它可以按伤残比例赔，门槛低。对于常年外出和经常开车的人士来说，是不错的选择，可以兼顾大病和意外保障。

区别六：消费者投诉情况

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据，中国人寿的排名远远靠后，说明投诉较少，而友邦保险的相对在前面，排名越靠后说明投诉越少：

两款产品的核心保障全，意外、大病、小病都能保。但是友邦的能附加重疾多赔和癌症多赔，如果预算充足一张保单就能解决所有的问题，而国寿在这方面相对来说选择较少。但是友邦的捆绑意外险销售，对于长期出差的人士可能投保更划算，对于没有意外需求的可能就不是很友好了。

友邦人寿作为国内首家外资公司，新上不久的欣悦一生成人版2019以主险和附加险组合的形式投保，保障160种疾病，轻症的赔付达7次，且赔付保额递增，附加倍无忧和爱无忧增加了重疾多赔和恶性肿瘤多赔的优势，保障内容丰富，组合的医疗险表现有优势，但是仍需关注网点分布情况。

新华健康无忧C3成人版是业内在重疾叠加赔付保障上出了名的，本身是属于重疾单赔的产品，只是在老版基础上增加了轻重疾疾病保障种类，前10个保单年度发生重疾或身故可叠加赔付20%，同时，分男性和女性，各自3类癌症额外保障，搭配医疗险完整，仍需要留意百万医疗险的续保情况。

那么，这两款产品的对比如下：

1、两款产品的投保年龄、交费期、等待期不同

2、两款产品的疾病保障不同

3、两款产品身价有不同

4、两款产品搭配医疗险组合不同

一、产品基本信息了解

区别一：投保规则有不同

1、投保年龄

友邦欣悦一生的投保年龄是18岁到55岁，没有区分男性和女性。

健康无忧C3成人版投保年龄区分男性和女性，其中男性的投保年龄为18岁-56岁，女性的投保年龄为18岁-61岁。

2、交费期不同

欣悦一生成人版的交费期只要18年和23年交，健康无忧C3的交费期较多，最长可到30年交费，交费期长有利于医疗险保的长，豁免权益最大化以及同样保额下压力会更小点。

3、等待期不同

友邦欣悦一生成人版的等待期有两种情况，一种是第一、二类重疾的等待期为90天，另一种是生命终末期保险金的等待期180天。

健康无忧C3成人版的等待期是180天。

区别二：疾病保障不同

轻疾保障：

1、赔付比例：

友邦欣悦一生成人版的轻疾赔付比例是7次，赔付额度20%是2次，30%是赔2次，50%是按3次赔付。

健康无忧C3成人版是55类赔3次，按固定比例保额20%赔付。

2、疾病定义：

轻疾没有统一的定义，各家保险公司的操作会有不同。但是重疾保障中有25类是统一规定的，其中有6类是属于必保重疾责任，如：如：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。

两款产品的轻疾疾病对比如下：

总结：

两款产品的常见轻疾定义上，在早期癌症、冠状动脉介入术、不典型的急性心肌梗塞上定义内容基本保持一致。

【轻微脑中风】上欣悦一生成人版是2选一，且失去独立生活能力的要求是1项或2项目，门槛还是要较健康无忧C3成人版宽松。

【慢性肾功能衰竭】欣悦一生成人版要求是持续180天，但是健康无忧C3成人版要求持续90天，相对来说新华健康无忧C3成人版更宽松些。

重疾保障：

欣悦一生的重疾是单赔险种，但是可以通过附加倍无忧D款实现重疾多赔，但需要留意的是这款附加险两个细节：其一，两次重疾赔付间隔期是1年，时间不是太短；其二，癌症并没有单独分组，理赔门槛稍微有点高。

另外欣悦一生这款重疾对于癌症多赔，可以附加爱无忧恶性肿瘤来实现，很好的弥补了附加险倍无忧D款重疾，癌症无单独分组的缺陷，理赔条款宽松，包括癌症的新发、复发、转移或持续存在，但是要留意恶性肿瘤之间的间隔期要求要满5年。

但是要注意第一次恶性肿瘤金给付，是要求首次确诊重疾赔付后，发生豁免保费五年之后才可享有。 

健康无忧C3成人版也是重疾单赔，但是重疾责任有叠加赔付。前十年发生重疾可叠加赔付保额20%。

另外还有10类特定严重重疾，如骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、多个肢体缺失、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、主动脉夹层。在重疾赔付基础上额外赔20%。

此外，有针对男性和女性不同部位三类癌症额外赔20%，主要是：男性包括肝癌、胆囊癌和前列腺癌；女性，包括乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌。确诊癌症后，除了给付重疾金，还有额外20%的赔付金额。

区别三：身价保障不同

欣悦一生的身价是赔保额。

但是健康无忧C3成人版的身价成年后赔保额，若是发生在前十个保单年度内，身价可额外获赔20%。

区别四：医疗保障不同

在购买重疾险的同时，不要忽视了医疗险的搭配。

健康无忧C3成人版的医疗险组合分析

1、无免赔医疗险-附加住院无忧，针对小病住院医疗费可以报销，可以保证续保5年，对于抵抗力弱的群体有利，但是累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是合同终止。

2、附加的百万医疗康健华贵B，续保是要年年审核的，这对于百万医疗险来说是不足，不利于医疗险的接续，有可能会发生赔付后，无法投保医疗险的情况。

友邦欣悦一生重疾的医疗险组合分析

1、住院医疗：

友邦的是附加添益B住院费用，这款住院医疗险可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。

2、百万医疗险

友邦的智选康惠荣耀2019医疗，对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，续保上条款未做出明确的规定，需要留意公司的续保政策。

产品点评：

健康无忧C3成人版的重疾叠加赔付有特色，不用通过附加险的形式来做补充，罹患重疾后，一次可获取比保额高的保障，还是非常划算的，加上交费期的灵活选择，有利于有购买需求的客户做出有利选择。

友邦欣悦一生成人版的重疾责任可通过附加险的方式组合，完善重疾保障责任，重疾多赔且癌症赔2次，另外轻疾赔付额度递增，加上搭配的医疗险还是算比较完整的。交费期虽然选择较小，但是费率上看来还是有一定优势。