新华健康无忧C3成人版作为重疾叠加赔付中较为杰出的代表，本身是属于重疾单赔的产品，只是在老版基础上增加了轻重疾疾病保障种类，前10个保单年度发生重疾或身故可叠加赔付20%，同时，分男性和女性，各自3类癌症额外保障，搭配医疗险完整，仍需要留意百万医疗险的续保情况。

平安福2019II是平安福升级到了最新版本，保150类轻重疾，核心轻重疾功能全面，轻症疾病中的早期癌症、皮肤癌和早期病变各可赔一次，同类产品中还是比较少见的。作为平安寿险渠道明星产品，拥有杰出的小额医疗险-健享人生，保证续保且针对小病可反复赔。投保组合是采用寿险和重疾，保额非一比一的比例，可附加恶性肿瘤多赔，保障上更为完整。

两款产品各自优势在哪里，我们如何以最小的代价获取更高的保障？

1、两款产品的费率对比

2、在轻疾、重疾赔付和定义上对比

3、险种组合以及附加医疗险的不同

一、产品基本信息了解

区别一：投保年龄和投保组合的不同

平安福2019II的投保年龄是不分男女，从18岁覆盖到了55岁;健康无忧C3成人版的投保年龄是分男性和女性，其中男性是18岁到56岁，女性是18岁-61岁，跟平安福有区别。

区别二：两款产品的投保组合不同

平安福2019II的投保组合是采用主险和重疾险的方式，且保额是非一比一的，意味着重疾赔付完后，主险有效可让其附加的医疗险有效，意味着获得重疾金后，医疗报销仍可继续。

健康无忧C3成人版是没有组合终身寿险，就只是重疾险为主险。

区别三：疾病保障不同

轻疾保障：

1、赔付规则：

平安福2019II是50类赔3次，赔保额20%，虽然赔付比例与主流比还是较低的。但是轻疾保额通过运动步数的方式可以进行增加。且轻疾赔付后，重疾保额可以额外递增20%。

健康无忧C3成人版是55类赔3次，按保额20%赔付。

2、疾病定义

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。

在这些高发的轻症中，具体的对比如下：

从上表可以看出平安福2019II是市面上早期癌症赔付较优的产品，体现在以下两点：

优势一：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。

优势二：平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔。

平安福2019II的原位癌赔付是：

健康无忧C3成人版的规定是早期病变、皮肤癌和原位癌赔其中一个，且要求是积极治疗以后进行赔付。

【轻微脑中风后遗症】平安福2019II的定义是二选一，健康无忧C3是只要满足一项条件，肌力是三级和三级以下。【不典型的急性心肌梗塞】平安福2019II的定义交宽松。【冠状动脉介入术】和【慢性肾功能衰竭】两者定义差别不大。

重疾保障上：

平安福2019II和健康无忧C3都是属于重疾单赔的险种。在赔付额度上，平安福2019II还可以通过运动的方式增加保额，或者轻症发生赔付后，也有额外20%重疾保额增加。

健康无忧C3成人版的重疾是采取叠加赔付的方式，若是发生在10个保单年度内的重疾或身故，可增加保额20%赔付。

区别四：加量赔付不同

平安福2019II可以附加癌症多次赔付，但是有要求，首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止，其他附加长期意外和附加险依然有效。

注意的是：两次癌症的间隔时间比较长，间隔5年。

健康无忧C3成人版是有10类特定严重重疾，如骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、多个肢体缺失、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、主动脉夹层。在重疾赔付基础上额外赔20%。

新华健康无忧C3的癌症赔付是叠加到重疾责任上，是分为男性包括肝癌、胆囊癌和前列腺癌；女性，包括乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌。确诊癌症后，除了给付重疾金，还有额外20%的赔付金额。

区别五：附加医疗险不同

健康无忧C3成人版的医疗险组合分析

1、无免赔医疗险-附加住院无忧，针对小病住院医疗费可以报销，可以保证续保5年，对于抵抗力弱的群体有利，但是累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是合同终止。

2、附加的百万医疗康健华贵B，续保是要年年审核的，这对于百万医疗险来说是不足，不利于医疗险的接续，有可能会发生赔付后，无法投保医疗险的情况。

平安福2019II的医疗险组合分析

1、无免赔住院医疗险：平安福2019II附加险健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利。

2、百万医疗险：平安福2019II附加的平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。

区别六：两者费率对比

平安福2019II的保障责任丰富，可附加不同种类的险种，比如可增加长期意外保障，或者暖心保，险种组合不同费率也会更加偏贵。健康无忧C3的保障内容较为集中。就两者（不含附加险）情况下的费率对比：

产品点评：

平安福2019II的保障内容丰富，采取主险组合附加险的方式，涵盖了大病小病保障，意外医疗，保的全面，适合追求保障全而精的群体，附加险的多少也影响这费率，整体上费率不便宜。

健康无忧C3在重疾叠加赔付上做的比较好，不仅是传统核心的轻重疾不丢失，10类特疾和男性和女性特定癌症可叠加赔付，另外在前十年重疾或身故额外增加20%。一般来说还是可以满足大众的保障需求的。

常青树多倍版2.0，是华夏保险公司的主打重疾，讲究的是终身多赔，高发癌症分类科学，有效的提高了其他疾病赔付概率，首次发生大病与身价保障都有助于大龄投保，加上有全面的医疗，重症理赔金与医疗报销金两者不冲突，险种组合在大品牌里占据了性价比优势。

人保无忧2019，轻疾采用的是递增模式赔偿，从20%至50%，身故赔保额，三十年交费能减轻每年交费压力外，还能使医疗险种保的时间更长久，十分有特色，更利于用户。

那么，两款产品哪款更好呢？本期主要分析：

1、两款产品在交费期限和费率上的差异

2、两款产品在轻重疾保障细则不同

3、附加医疗险组合之间的差异分析

一、产品基本信息：

二款产品的相同点：

两款产品都能承保终身，同样为线下重疾险，都能覆盖全面的医疗险（0免赔与百万医疗），轻疾同样都是赔付三次，都有少量的隐形分组情况，即多个疾病只赔一类：

区别一：交费期限和费率差异

最长能支持30年交费期限的人保无忧人生2019，比起常青树多倍版2.0只能20年交费要更好，主要体现在三个方面：

第一个方面杠杆要更好，毕竟30年交费每年支出的保费压力比20年的要小，费率对比如下:

第二个方面发挥保单豁免优势，众所周知，保障型产品目前都自带轻疾保障，假设第十年出险，常青树多倍版2.0后面十年的保费不需要缴纳了，但是无忧人生2019可以免交20年保费；

第三个方面医疗险组合保的更长，无免赔医疗险出险概率高，平时运用广，因此健康审核也最严格，但通常续保好的医疗险是追随主险交费一起走的，不能单独购买，因此交的时间越长，小额医疗险保的时间会更久。

区别二：轻症的承保内容细节

赔付比例上：

虽然两者都是递增模式，如常青树多倍版2.0版保额以5%递增，分别为30%，35%和40%，无忧人生2019是50类轻疾赔3次，赔付额度是从20%递增到50%。

疾病定义：

轻症没有统一的定义，每家保险公司的设计不同，但保险行业协会统一规定的25类重疾中有6类属于必保重疾，是赔付最多的。这6类对应的轻疾种类分别有：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（没有轻疾）、肾功能衰竭。

确切地说是5类轻疾来对比的话，两款产品的疾病定义大多数相同，不过唯一的差异在于：

肾功能衰竭（尿毒症上）：从疾病定义来看，无忧人生2019只要持续90日比需要持续180日的常青树理赔门槛更低；但从赔付比例而言，常青树多倍版2.0版是将肾功能衰竭划分到中症里，间接提升了赔付比例，因此两者各有千秋,详情如下:

区别三：重疾保障和其他赔付上：

1、赔付次数不同：

无忧人生2019的是重疾单赔，意味着重疾只赔一次，赔完保额，合同终止：

常青树多倍版2.0，覆盖了中症赔2次，赔保额50%外，在最核心的重疾赔付里，是终身多次赔付型大病保，优势有二大点：

优势一：癌症单独分组，在多次赔付重疾险中，仅次于重疾不分组赔多次。

优势二：首次重症赔付是在保额、现金价值、保费三者取大，那么意味着高龄投保人士不会出现保费倒挂的现象；

2、重症疾病定义不同：

两款产品在重症疾病的定义上有松有严，在【严重I型糖尿病】常青树多倍版2.0版没有那么多局限性，赔付门槛低一些；而在【严重哮喘】的疾病定义里，无忧人生2019定义更好，详情如下：

区别四：身价赔付不同

人保无忧人生2019是直接赔保额，而常青树多倍2.0是在保额/保费/现金价值中取大者赔付，大龄投保可避免保费的倒挂.

区别五：附加医疗险组合不同

在无免赔医疗险上：

人保安心呵护和华夏住院费用都是保证续保的险种，但是华夏的无免赔医疗险更有优势，主要体现在二大点上：

（1）续保稳定性：人保安心呵护保证续保3年，但华夏住院费用2014能保证续保5年，对于慢性病患者更为有效；

（2）保额限制上：两款产品在保额上每年都有限制，但相对来说，常青树多倍版2.0只要主险保费3000元以上，可以添加1万元无免赔医疗的保额，足够应付小病。

可是无忧人生2019搭配的安心呵护严格按照主险3%保额来匹配，譬如购买10万元的重疾保额，只能配3000元小额医疗险保额，购买20万重疾，只能配6000万元保额。要求比较高。

在百万医疗险上：

人保关爱百万医疗，在续保审核上，前二年审核，第三年无审核，不会因为被保人的健康问题而拒绝续保，相对比年年审核的高免赔医疗险要好。

华夏医保通普惠版续保审核宽松，只需要考虑停售风险，无需担心下年的续保审核。且医疗保障全面，另免赔额有无理赔优惠，若没有发生过理赔，最低为5000元免赔。

产品点评：人保无忧2019是单次赔付型重疾险，虽然医疗险续保优势明显，但费率偏高，相比之下，从费率、特色、险种组合几个方面综合来看，华夏常青树多倍版2.0不仅适合大龄人士投保保费不到挂外，医疗险续保稳定性方面都挑不出明显的毛病，整体投保价值会更突出。

华夏近几年大有扩展国内保险版块的野心，不仅保费收入名列前茅，且在知名保险公司中产品颇有特色，加上完整的医疗保障，整体细算下来，性价比与普通常规大品牌对比，低10%-15%，吸引了不少人的眼光。

华夏福加倍版，是经代渠道的一款终身多赔型重疾险，能附加全面的医疗险，重疾和医疗都很全面。在重症理赔过后，能激活特疾责任，赔付不限次数。【慢性肾功能衰竭】是重症赔付相对较高的疾病之一，与之对应的轻疾已划分到中症种类里，间接提升了赔付比例。但要留意轻疾种类隐形分类。

那么，华夏福加倍版好不好，用户值得购买吗？本期主要分析：

1、在费率、疾病定义、身价赔付、医疗险组合的优势解析

2、华夏福加倍版值得留意的细节

3、适用人群分析

一、产品基本信息：

二、产品相对比优势分析

1、医疗险组合强大：医疗险主要看续保，无免赔华夏住院费用2014保证续保5年，住院就赔，对于慢性病患者很有用；至于华夏的明星医疗险医保通普惠版在续保审核上也是可圈可点，无第二次审核，不会因为健康情况而拒保，但要留意停售风险。

相当于发生小病或者慢性病住院，有社保支撑与无免赔医疗，很大程度上减轻用户的压力，第一年赔付完，第二年在续保期内不怕拒保；至于发生重症，那么，重疾理赔款+百万医疗险报销+社保兜底，用户不会因大病而致贫。

2、重疾与身价适合大龄投保：人的一生两个因素无法预料，第一是疾病，第二是身故，这款产品在重疾赔付与成年后的身价保障上是不会出现保费倒挂的现象，毕竟是保费、现价、保额三者取大，但大龄人士投保累计保费大于保额时，出现二类情况可以直接赔保费。

3、某些轻疾提升了赔付比例：简单点说，轻疾没有行业统一标准，但保监会规定的25类重疾中，理赔最多的6类分别是早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。

但华夏福加倍版区别于其他产品，把大多数归纳在轻疾里的【慢性肾功能衰竭】，直接划分到中症中，赔付比例由赔30%升级到赔保额50%，提升了获取比例。

4、费率相对实惠：买重疾就是买保额，这句话不假。但是重症除了癌症确诊即赔之外，其他获取门槛非常高，要么要符合几类标准才赔，要么就是要实施了手术才能给付。

因此，有时候保的平衡也是非常重要的，发生十来万的住院费时，重症有可能未达到定义标准赔付不了时，医疗险组合就可以填补。

通常都是“重疾+医疗险组合”形式投保，从这点来看，华夏福加倍版是很有费率优势的，计划保费情况如下：

三、产品值得留意的细节：

1、106类特定疾病二大限制：100种重疾，可以赔付1次，虽然是单赔，但重疾理赔后，会激活特疾保障责任，它是由13种癌症、这13种癌症的转移和在100种重疾中挑选出的80种疾病组成，等于可以多赔。

但留意的地方有二点：

限制一：只有在重疾赔付后，才会被激活有效；

限制二：给付比例和疾病间隔期有关，等于至少要间隔1年之后才能获取赔偿，要获取100%保额间隔需要5年，详情为：

2、轻疾隐形分组：华夏福加倍版保50类轻症，但含有疾病凑数嫌疑，有着多项疾病只赔一项的情况，详情如下：

三、适用人群分析：

要是在乎全面的保障，注重医疗和重疾险，年龄又偏大，那就选华夏福多倍版，反正能保证本金安全，毕竟重疾和身故不是单纯赔保额，当累计保费大于保额时，也会直接给所交费用。

产品点评：这是一款不算很常规的重疾险，有一定的特色，在国家医保支撑之下，有重疾、商业医疗险组合补充，是比较理想的方式，如果用户觉得交费压力过大，可以将华夏福加倍版主险保额稍微买低一点，搭配好全面续保性强的医疗险，再通过性价比高的定期重疾险加大保额。做到了一定数量重疾病保额，又有了好的医疗险可以报销。

童佳保尊享版是光大永明人寿旗下的重疾多赔险种，可附加癌症多赔，保障全面，轻中症的赔付比例高，还能选择保定期至70岁，加保提高保额很划算，只是需要留意下附加的医疗险情况。

福禄嘉倍是太平人寿旗下的重疾单赔险种，可选附加重疾多次赔付，轻症保障递增式赔付，最高可达60%，附加荣耀医疗住院保的高，计划不同有不同的免赔，只是续保上有要求。

那么，两款产品不同点在哪里，本文主要分析：

1、两款产品疾病保障上的不同

2、两款产品附加医疗险的不同

3、两款产品的费率对比

4、光大永明人寿和太平人寿实力对比

一、先看两款产品的基本信息

区别一：保障期限不同

童佳保尊享版既可以固定保到70岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜，对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，能满足不同群体的需要。

福禄嘉倍是终身型险种，保障的方式选择上较单一一点。

区别二：轻症疾病划分及高发轻症疾病定义

轻症疾病的划分：

两款产品轻症的实际赔付都有隐形分组情况，理论上降低多次获赔的概率，具体如下：

轻症疾病的定义：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。在这些高发的轻疾中，两款的定义对比如下：

小结：在早期癌症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭的赔付上两款产品是一样的，而在轻微脑中风后遗症的赔付上，童佳保尊享版的理赔门槛更低，同时在中症理赔额度也更高。

区别三：重疾承保类型

童佳保尊享版重疾分6组赔6次，两次赔付间隔期180天，癌症单独分组理论上多次获赔的概率更大。

福禄嘉倍是重疾单赔险种，发生重大疾病赔付后，合同终止。

区别四：其他保障不同

光大永明的童佳保尊享版可附加癌症三次赔付，包括的癌症状态是新增、复发、转移以及持续，两次癌症赔付间隔期是3年，且未规定首次重疾须是癌症才继续享有癌症的多次赔付，具体条款规定如下：

福禄嘉倍可附加共享荣耀多次重疾，实现重疾多赔，但是附加的重疾分组不合理，恶性肿瘤与其他重疾为一组，减少了其他重疾的获赔概率。

区别五：附加医疗险的不同

童佳保尊享版有无忧住院医疗险，续保上是需要年年审核的，相比较保证续保的产品来说，有着较大的局限性。另外百万医疗险没有可附加的，需要另外进行补充。

太平的福禄嘉倍可附加荣耀医疗，三项计划不同免赔额不同，计划三0免赔，年限额60万能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，总体保障充足。在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，稳定性也还可以，条款规定如下：

只是需注意住院费用的报销有天数限制，对于同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。

区别六：费率的对比

两款产品的不同年龄交费价格不一样，具体的对比如下：

区别七：光大永明和太平人寿的实力对比

首先是公司网点分布

光大永明人寿成立于2002年4月，作为一家中外合资企业，国内依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。

太平人寿是太平集团旗下公司，于1929年在上海创立，成立时间早，实力雄厚，目前在全国的分公司分布广泛。

再看公司偿付能力

2019年第一季度，保监会公布的数据统计显示，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率为238%，远远超过监管规定的100%。

太平人寿的2019年第一季度核心偿付能力充足率为225%，综合偿付能力充足率为229%。

偿付能力对重疾险的影响不大，如果偿付能力低的话，医疗险的续保稳定性欠佳，停售的风险较大，可以看到在偿付能力这块对两家公司大可放心。

消费者投诉情况

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，排名越靠前，投诉越高，两家公司的排名还算靠后的，说明投诉情况较少：

童佳保尊享版的交费期选择不如线上产品多，只支持20年交费，但是保障期可定期保到70岁，作为消费型产品，价格便宜。轻疾赔付可高达45%，以及中症赔付比例有60%，癌症同样可多赔，但是注意轻症有多项赔一项的情况，及关注附加医疗险的完整性。

福禄嘉倍虽然是重疾单赔险种，但是可选附加共享荣耀多次重疾赔付，投保灵活；此外轻症赔付的额度最高可到60%，可以说是目前市场上最高的赔付额度，但是有多项赔一项的情况需注意。附加的荣耀医疗险，兼有住院和百万医疗的特征，性价比很高，续保只审核前两次后续无审核，稳定性可以，总体来说值得入手。

泰康健康百分百D，保120类重疾，60类轻疾，轻疾赔付比例30%，轻疾赔5次，轻症和重症保障数量多，价格便宜，附加医疗险第3年之后免审核，续保较稳定，但是在报销范围上和主流产品设计不一样。

金福人生成人版重疾赔付对于肠道疾病弱的人士门槛低，且失能后还能获得双倍赔付，面对疾病的高发群体老年人还设计了特定疾病双倍赔，附加医疗险组合优势突出，只是价格过于高端。

那么这两款产品相比，哪款才是性价比最高的？

本文主要分析：

1、两款产品在附加医疗险组合上的不同

2、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

一、先看产品基本信息对比

区别一：保障期限的不同

金福人生最长缴费期只有20年，健康百分百D最长交费期30年，不仅能提高保费豁免权益的最大化，也能用每年最少的钱撬动最高的保障，毕竟（30年）比（20年）每年交费比例出口要小很多，另外附加的医疗险保的期限也更长。

区别二：险种组合

金福人生成人版主险和重疾不是１比１，发生重疾赔付后，附加险依然有效。意味着获取几十万的重疾赔偿金后，后续医疗费报销依然能够继续。

而健康百分百D发生重疾赔付，合同终止，附加险都会直接终止。

区别三：产品在轻症的承保细节区别

赔付规则：金福人生成人版能保55类轻疾，每次赔保额20%，相当于买30万元，3次都是赔6万。

健康百分百D保60类轻疾，赔5次每次赔保额的30%，不仅保障的疾病种类更多，赔付的次数也更多，在赔付的额度上也能追随主流产品。

疾病的划分：泰康的健康百分百D轻疾定义优秀，没有赔付限制（如每次只赔10万/20万的局限性），疾病很实际，没有隐形分组，疾病种类不是浑水摸鱼。

而金福人生有轻症隐形分组的情况，具体如下：

轻症定义：轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类须承保的重疾所对应的高发轻症定义如下：

小结：

【早期癌症】、【不典型的心肌梗塞】两款产品相同；

【轻微脑中风后遗症】、【慢性肾功能衰竭】、【冠状动脉介入手术】健康百分百D更加宽松。

总体来说，在高发轻症的赔付上，健康百分百D的门槛更低。

区别四：附加医疗险不同

健康百分百D：

泰康的健康百分百D可附加-健康无忧医疗险，每年固定总额，保证续保3年：

泰康健康百分百D附加百万医疗健康尊享B+在续保上前两年要审核，从第三年开始就不用，虽然稍微严格点，但是总比年年审核的要强。另外在医疗保障这块需留意不保门诊手术和住院前后门急诊费用。续保条款如下：

金福人生成人版：

可搭配太平洋心安怡住院医疗，额度（1万-6万）这是一款续保每年需要审核的医疗险，有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。

附加乐享百万医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是承保细节有缺失，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊。此外续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。具体见条款：

区别五：重症保障上的区别

重症疾病定义：

重疾的理赔不是依据疾病的名称，而是根据疾病定义条款，在重疾定义上，两款产品有松有严，金福人生对于肠道弱的人士理赔门槛宽松，而健康百分百D在呼吸系统的肺病理赔上宽松些，具体的如下：

重疾额外保障：

金福人生成人版关爱老年群体，有特定疾病叠加赔：61岁后针对10类老年高发特疾（脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔付。

健康百分百D无癌症多赔或者重疾的叠加赔付，没有亮点可寻。

区别六：费率及现价的对比

（1）两款产品的交费价格有差异

（2）现金价值的对比

因为金福人生保费比健康百分百D贵不少，现金价值（退保费）回本速度要慢，具体情况如下：

1、轻症保障上

健康百分百D的赔付保额高，且赔付的疾病种类更加丰富，没有多项赔一项的情况，更加实在，此外在高发轻症疾病的理赔门槛上也更加宽松。

2、在重症保障上

两款都是重疾单赔险种，在附加责任这块也没有更多的亮点和特色。重疾保障的核心就是疾病定义，两款产品在重疾的条款上有松有严，各有优劣。

3、交费价格上

金福人生成人版的交费价格比健康百分百D的贵些，回本也慢些。

4、保障的完整性

主要是看搭配的医疗险组合情况，是不是能覆盖疾病住院费用的报销。两者都能附加住院和百万医疗，但是在续保的稳定性上泰康的要好些，需注意的是两款产品附加的百万医疗险门诊费用的报销都有缺失。

健康百分百D的设计亮点并不显著，不能附加癌症多赔也没有重症的叠加赔付，好在整体保障无缝衔接。

金福人生成人版在重症肠道这一块赔付门槛比较宽松，对老人10类特定疾病的叠加赔付也比较人性化，加上百万医疗险-乐享百万具备医药费代垫功能的支撑，还是有投保价值，不过费率过高，0免赔医疗险续保年年审核稳定性不佳。

中英人寿是作为中外合资的保险公司，无论是外资英杰华集团和中资中粮集团，都是实力财力兼备的股东，从2003年成立以来，在市场上还是占据了一席之地。守护2019是中英人寿旗下力作，重疾不分组多赔，市场同类较为少见，5类特定重疾可二次赔付，保障责任丰富，可附加守护2019两全险，保到66岁、77岁或88岁，平安满期返保费，保障权益仍可继续享有。

百年人寿康多保沿袭了百年产品的费率“低”保障有“特色”，核心保障内容覆盖好，重疾分组多赔，轻疾和中症的赔付比例高，轻疾赔付最高可到45%，中症的赔付比例是60%，是处于比较高的赔付水平。搭配完整的附加医疗险，拥有了续保卓绝的附加医疗险组合，感冒就诊住院都有报销，健康保障度完整，唯一的不足还是在于疾病定义细节上。

那么，这两款产品是否值得下手，本文主要分析：

1、两款产品的投保组合不同

2、两款产品的疾病保障区别

3、两款产品的未成年人身价不同

4、两款产品附加医疗险不同

5、两款产品的费率对比

一、产品基本信息了解

区别一：投保组合不同

中英守护2019的投保组合是主险+附加险的方式，主险是守护2019，保终身的重疾险，附加险为守护2019两全，是保到66岁、77岁或88岁，平安到期可返还保费。

康多保是传统的轻重疾保障险种，不带返还功能。

区别二：疾病保障不同

轻疾保障：

1、轻疾赔付：守护2019是30类轻疾赔3次，每次保额20%；康多保的轻疾赔付是35类赔3次，依次赔付比例是35%、40%、45%，相较而言，康多保轻疾赔付比例更高。

2、疾病定义：轻疾没有统一的规定，每家保险公司的操作会有不同，由保险行业协会统一规定的25类重疾中有6类是属于必保的责任，如：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻症）、肾功能衰竭。

各自所对应的常见轻疾定义有不同。两款产品在早期癌症和冠状动脉介入术的定义上没什么差别。【轻微脑中风后遗症】的定义康多保是只保中症，守护2019是轻症责任中二选一。【不典型的急性心肌梗塞】康多保的定义是四项条件中满足2项即可，守护2019是不保的。同样在【慢性肾功能衰竭】康多保是持续180天，守护2019是持续90天，定义与其有不同。对比如下

3、疾病划分：康多保轻疾多赔，但是存在隐形分组，即几种疾病只赔一种的情况出现，如下：

守护2019的轻疾多赔，无凑数行为，都是实打实的进行赔付和保障的。

重疾保障：

守护2019的重疾是不分组赔2次，但是两次重疾间的间隔在1年以上。且重疾责任有延展，对高发类重疾二次给付，指的是85岁前2次患同一种特定重疾，满足合同所约定的，可以再次赔付保额。5类特定重疾有：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、心脏瓣膜手术、主动脉手术、胆道重建手术。设计人性化，但是要留意特定重疾间隔期要求三年以上。

康多保的重疾分5组赔5次，重疾分组不合理，癌症不单独一组，有可能造成癌症获赔后其他同组重疾无法获赔，削弱了多赔意义。

中症保障：

守护2019是没有中症保障责任单设。

康多保有中症保障，不分组赔2次，每次赔保额60%，赔付额度在同类中是较高的。

区别三：未成年人的身价保障好

守护2019的未成年人身价是按保费赔，康多保的未成年人身价是3倍保费赔付，康多保在未成年人身价设计上要比守护2019要好。

区别四：搭配的附加医疗险不同

作为重疾险产品，医疗费用报销是不能忽视的，

守护2019是可以附加疾病住院医疗和百万医疗的，对于管大病就诊的百万医疗险，详情如下：

百万医疗险-爱心保卓越医疗：这是一款能报销自费药的百万医疗险，但是需要留意的它续保审核问题，定义明确指出：“如果您选择了自动申请续保方式，则本合同每一保险期满时，经我们审核同意并收取续保保险费后，本合同延续有效1年”。

也就意味着续保稳定性不确定，需要年年审核。

康多保搭配的住院无免赔医疗和高诊无忧，两款医疗险都是保证续保5年，对于身体较弱或者慢性病患者还是有利的。

区别五：两款产品费率对比

守护2019的投保组合与康多保有不同，中英人寿的守护2019搭配附加两全险的价格还是要更高些，通过附加两全和不附加两全与康多保的费率进行对比，如下：

产品点评：

中英人寿守护2019的重疾不分组赔付，同类产品中较少见，5类特定重疾可二次赔付，且可附加两全，保到66、77、88岁返还满期金。其费率是处于同类较高产品。

康多保是百年人寿产品，继承了百年产品费率低，保障全面，重疾分组不合理性，癌症无单独一组，让多赔存局限，轻疾和中症的赔付比例较高，处于同类产品的高位，未成年人身价有3倍保费赔付，加上续保较为稳定的医疗险，整体上性价比还是不错的。

通过团购的方式，购买产品，在价格上还是比较占优势的。现在团购重疾险的方式也越来越流行，选择好保险公司，以其旗下的产品作为核心进行团购购买，不仅可以享受到费率的优惠，同时也可获取保障。

泰康养老旗下的健康有约终身重疾D款（官网上又名健康有约智选版），交费期灵活选择，通过团体投保方式，费率要比单独投保的险种更便宜。在保障方面，泰康的这款健康有约延续了泰康产品的特色，轻疾多赔且定义好，无凑数，重疾和身价保障设计好，保单前十年额外赔50%。可附加癌症多赔，保障内容丰富。

百年人寿的康赢佳团体终身重疾是轻中重疾保障覆盖全，重疾多赔且分组，高发癌症不是单独一组，与其他重疾混同。轻疾划分有隐藏分组，削弱多赔意义。有补充重疾保障和补充医疗保障，费率上也有一定优势。

那么，这两款产品是否值得购买呢？

1、两款产品的投保年龄不同

2、两款产品疾病保障的不同

3、两款产品身价和附加医疗保障不同

4、泰康养老和百年人寿公司实力了解

一、产品基本信息了解

区别一：投保年龄和交费期不同

泰康健康有约智选版的投保年龄是根据交费方式不同，有区别，趸交方式是70岁的高龄人寿也可投保，但是期交的话，只到60岁。

康赢佳团体重疾的投保年龄是0-65岁。

区别二：疾病保障不同

轻疾保障：

1、赔付规则：健康有约重疾D款是60类赔6次，按保额20%；两次赔付轻疾间的间隔期要求在90日以上。

康赢佳团体重疾是35类赔5次，按保额25%，两次轻疾间赔付没有间隔期要求。

2、疾病定义：

轻疾是没有统一规定的，各个公司的定义会有不同。保险行业协会所规定的25类重疾中有6类属于必保内容，如：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。

两款产品具体轻症对比如下：

我们可以看到百年的康赢佳的高发轻症中有不典型急性心肌梗塞和慢性肾功能衰竭是不保的，在轻微脑中风后遗症中，百年康赢佳是保中症，轻症中没有疾病保障；健康有约智选版是二选一的保障。两款产品在早期癌症和冠状动脉介入术的定义中基本保持一致。

3、疾病划分：

泰康健康有约智选版轻疾多赔，且无隐藏分组，都是实打实的赔付。但是康赢佳轻疾多赔，有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况，如下：

重疾保障上：

泰康健康有约D款是重疾单赔，但是在保单前十年有重疾叠加赔付，可赔付到保额的1.5倍，后续按保额赔付。

百年康赢佳是重疾分组多赔，但是恶性肿瘤不单独为一组，与其他重疾混合在一起，削弱了其他重疾获赔概率。

中症保障：

康赢佳有中症保障，20类赔2次，按50%赔付。泰康健康有约D款没有中症保障责任设置。

区别三：其他特色保障不同

泰康健康有约D款可附加癌症多赔，两次癌症赔付间隔期有要求在3年以上，且包括了癌症的复发、转移、新增和持续的状态，赔付门槛还是比较好的。

康赢佳的是有补充35类重疾保障。并非单独针对癌症多赔。

区别四：身价和医疗不同

身价保障：

泰康健康有约智选版的身价保障是未成年按保费和现价取大赔付，成年后前十年按1.5倍保额赔付，后续按保额。

百年康赢佳按保额赔付。

医疗：

泰康健康有约智选版是泰康养老渠道的产品，与泰康人寿渠道产品可搭配的医疗附加险，需要确认是否有相关医疗险可附加，留意下续保。

百年康赢佳有补充医疗险，有一般医疗且有一万免赔额，恶性肿瘤医疗金也有保障。

区别五：泰康和百年人寿公司实力了解

泰康是一家老字号保险公司，有36家分公司，4000多个机构网点。网点多，服务更便捷。同时泰康作为一家集团性保险公司，旗下有泰康养老、泰康人寿等。

百年人寿是2009年成立的，目前在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东和重庆设有分支机构，网点分布相对泰康网点分布来说还是较少的。 

同样，服务质量也很受关注，客户投诉情况也会反映出服务质量的高低，从保监会公布的数据显示，排名靠前意味着客户投诉也相对更高，百年人寿的排名要高于泰康养老的排名。如下表所示

产品点评：

泰康养老的健康有约智选版作为团购险种，不仅保障全面，保留了个险渠道的优势，轻疾种类无凑数、重疾和身价前十年叠加赔付以及癌症多赔附加。还是很有投保价值的，只是要留意下0免赔医疗险是否可附加以及续保情况。

百年康赢佳也是属于以团体成员才能进行投保的，轻中重疾全方位保障，重疾多赔分组，但是高发癌症不单独一组，削弱了重疾多赔的意义，且轻疾划分有隐藏分组，多种疾病只赔一种的情况。从百年人寿公司的整体实力来看跟泰康还是有一定的差距，这款险种的性价比略低。

一脚迈入住院的大门，不花几千元大洋的就诊费，根本出不来。但话说，只要保险组合搭的好，即便发生大小病，自己花钱的概率大大降低，完全不用担心看不起病。

工银安盛的御立方五号重疾险，是一款市场区分度特别鲜明的产品，可附加医疗险组合，产品本身最长可承保到88岁，也可返保费，即兼顾了大病，又符合了不少传统人士的储蓄心理。加上产品本身赔付次数多，身价赔付高，具备了一定的吸引力。只是大病分类与险种组合搭配上有需要留意的问题。

常青树多倍版2.0，是华夏保险公司的旗舰产品，作为一款终身多赔型重疾险，它分类定义佳，身价和首次发生重症都对大龄人士定位特别友好。把某类轻疾划分到中症处，提升了赔付比例外，还可附加全面小额与高免赔医疗，这些统统都是它的优势。只是轻疾类有少许隐形分组。

那么，哪款产品对比，哪款综合优势更突出呢？本期分析：

1、两款产品在交费期限和承保期限上的差异

2、产品在疾病定义、赔付比例、大病分类、身价定义上的不同

3、实用率最高、赔付案件最多的附加医疗险组合对比分析

4、两款产品的适用人群解读

一、产品信息对比：

一、两款产品相同点：

（1）成年后身价赔付有利于大龄人士：人生说得通透一点，有两件事情无法预料，第一是疾病，第二则是身故；后者必然会发生，这两款产品的共通点在于成年后身价赔付是在保费、保额、现金价值三者取大，那么变相的意味着大龄人士投保是不会出现累计保费大于保额的现象，都能保证本金安全，有一定传承的功效。

（2）两款产品都是多赔型产品：轻疾同样都是赔付三次，第一次发生大病理赔后，担心再也买不了保险产品了，这是不少人购买重疾险的顾忌，这两款产品都能多次赔付型重疾险，不用有这样的担忧。

区别一：交费和承保期限不同

一、承保期限：

工银安盛御立方五号，是返本型定期保障产品，可选择保到66、77或者88岁，承保后满期返保额；

华夏常青树多倍版2.0，是一款固定承保终身的保障型产品，不具备返本功能属性。

二、交费期限：

最长能支持30年交费期限的御立方5号，比起常青树多倍版2.0只能20年交费要更好，主要体现在三个方面：

第一个方面杠杆要更好，毕竟30年交费每年支出的保费压力比20年的要小，费率对比如下:

第二个方面发挥保单豁免优势，保障型产品目前都自带轻疾保障，交费时间越长，保单豁免功能越能体现；

第三方面医疗险组合保的更长，小额医疗险承保时间跟着主险交费一起，交的越长，承保的越久。

区别二：轻症的承保内容细节

赔付比例上：

常青树多倍版2.0版以递增赔付模式赔保额，由5%递增，分别赔保额的30%，35%和40%，跟随主流；无时间间隔，但有隐形分组，即多个疾病只赔一个情况，详情为：

（1）“不典型的急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术”二类疾病只赔付一个；

（2）“较小面积III度烧伤”“轻度面部烧伤”“因意外毁容二实行的面部整形手术”三类轻疾也只赔一类。

御立方五号在轻疾规则里，有三个需要留意的地方：

留意点一：赔付比例低，赔付三次，但每次只能赔保额20%，比起目前赔付比例平均线都在30%保额左右的产品来说，有一定差距；

留意点二：有间隔期，轻疾赔付间隔是365天，才能进行第二次赔付，很多产品都没有此类间隔期的限制，条款详情如下：

留意点三：有分组，轻疾分类4组，尤为重要的是把高发的早期癌症和其他疾病放在一起，大大降低了其他疾病赔付概率，分类不太合理。

疾病定义：

轻症没有统一的定义，每家保险公司的设计不同，但保险行业协会统一规定的25类重疾中有6类属于必保重疾，是赔付最多的。这6类对应的轻疾种类分别有：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（没有轻疾）、肾功能衰竭。

确切地说是5类轻疾来对比的话，两款产品的疾病定义大多数相同，不过唯一的差异在于：慢性肾功能障碍（尿毒症上）

御立方五号疾病定义更宽松，但是赔付比例只有20%，常青树多倍版2.0版获取理赔定义稍微严苛一些，但是赔付比例高不少，可划分到中症赔付内，赔保额50%，详情是：

区别三：重疾保障和其他赔付上

1、重症方面：

大病分类不同：多次赔付型重疾险，最为重要的是疾病分类，按照常理来说，不分类〉高发癌症单独分组〉高发疾病分成一组。

显然，常青树多倍版2.0在大病分类上，把高发恶性肿瘤单独列为一组，提升了其他疾病的赔付概率，是比较人性化的。并且首次发生了大病，是在保费、保额、现价三者取大，不是单赔基本保额，意味着有助于大龄人士投保，不会出现保费倒挂现行。

御立方五号在大病分组上并不科学，把高发的恶性肿瘤分成一组，那么意味着如果发生癌症赔付，同组相应的【重大器官移植术或造血 干细胞移植术】、【终末期肾病】、【Ⅰ型糖尿病】【严重哮喘】等28类疾病全部失效，分类并不合理。

2、重症疾病定义不同：

两款产品在重症疾病的定义上有松有严，两者在【严重哮喘】的疾病定义里都比较严谨，但常青树2.0局限少一类，相对更好。但在【Ⅰ型糖尿病 】，虽然都要持续性地依赖胰岛素注射治疗 180 天以上才可以赔付，但两者的赔付的细节差异还是有所区别：

区别四：未成年人身价保障不同

常青树多倍2.0对18岁之前的孩子是直接退保费，御立方相对人性化，退2倍保费。

区别五：附加医疗险组合不同

1.在无免赔医疗险上

华夏常青树2.0可以附加住院费用2014医疗险，这款产品无免赔，在续保上是保证续保5年，对于中老年的慢性病患者非常有利。

御立方五号在0免赔医疗险上，可以附加工银安盛的附加康至惠选医疗险，保险责任是报销住院医疗费用与住院前后门急诊医疗费用，但续保情况不理想，每年都要重新审核。

2.在百万医疗险上

华夏产品可以附加华夏医保通百万医疗险，这款产品没有明显的缺陷。反而优势很多，譬如无理赔可降低免赔额，最低可将至5000元，在最关键的续保规则上是，只需注意停售风险，无第二次审核，续保相对宽松，其条款是：

御立方五号可以附加安康e生百万医疗险，这款百万医疗产品价格便宜，保障全面，住院医疗费用、特殊门诊医疗金、门诊手术医疗费用等都有保障。然而在续保上不太好，续保需每年重新核保：

产品点评：今日分析的这两款产品都是多赔型重疾险，相对而言，在成年后身价赔付都能保本的情况下，比的就是重症分类、医疗险组合整体优势了，从实用性角度出发，华夏常青树多倍版2.0整体会更好，基本挑不出太大的毛病。

相比之下，御立方五号医疗险组合便弱，续保稳定性有待加强，但好在于费率相对比较低，区别于其他产品，能够返保额，并非保费，适合养老传承，如果消费者非常看重返还年龄和价格，是有很大的投保价值的。

华夏保险的发展速度飞快，在业内享有华夏速度的美名。保费收入占据排行榜第4，直逼老牌保险公司。华夏重疾产品搭配华夏医疗险组合，不仅在续保上优势明显，保障内容完整，在市场上有较高的知名度。

华夏常青树多倍2.0的轻中重疾保障好，重疾分组多赔且恶性肿瘤单独一组，轻疾赔付额度是递增式，首次重疾赔付和成年后身价保障有利于高龄人士，且医疗险搭配完整，有优势。

华夏福加倍版的重疾和医疗全面，重疾理赔后，特定重疾多赔，间隔期不同，赔付的比例也有区别。轻疾赔付与主流产品赔付无差别，但是需留意轻疾划分有隐藏分组以及定义的不同。

那么，这两款产品的区别在哪里？

1、两款产品共同之处

2、两款产品在轻重疾保障上

3、两款产品特色保障条款不同

4、两款产品的费率对比

一、产品基本信息了解

两款产品共同之处

共同点一：搭配医疗险有优势

常青树多倍2.0和华夏福加倍版都可搭配住院费用补偿2014和华夏医保通普惠版。两款医疗险的优势明显。

1、无免赔住院医疗险-住院费用补偿2014是保证续保5年，对于体弱多病的群体有利。条款如下：

2、百万医疗险-华夏医保通普惠版在整个百万医疗险中算的上性价比很高的产品，不仅续保无需审核，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。

共同点二：重疾和成年后身价赔付好

常青树多倍2.0首次重疾赔付和成年后身价，华夏福加倍版的重疾和成年后身价赔付这两款都是按照保额/保费/现价取大来进行的，有利于高龄投保，防止保费倒挂的情况。

共同点三：两款产品轻疾有隐藏分组

常青树多倍2.0和华夏福加倍版都是轻疾多赔，但是轻疾都出现隐藏分组的情况，即多种疾病只赔一种的情况，削弱了多赔意义。

区别一：疾病保障不同

轻疾保障上

1、在赔付规则上：常青树多倍2.0轻疾有35类赔3次，轻疾赔付比例是按5%递增，首次赔付比例是30%，赔付设计好。

华夏福加倍版是35类轻疾赔3次，每次都是固定的30%赔付比例。

2、疾病定义上:

轻疾并没有统一规定，各个公司操作不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病，产品不同会有一定区别，常青树多倍2.0和华夏福加倍版师出同门，但是常见高发轻疾对应有不同，【不典型急性心肌梗塞】常青树多倍2.0要宽松，四项中满足2项条件即可，在早期癌症、轻微脑中风、冠状动脉介入术和慢性肾功能衰竭疾病定义基本一致，对比如下：

重疾保障上：

1、疾病分组：常青树多倍2.0的大病分组合理好，且高发恶性肿瘤单独一组，增加了二次获赔的概率。还是相对于恶性肿瘤不单独一组的要好。

华夏福加倍版的重疾是单次赔付。

2、重疾疾病种类：常青树多倍2.0和华夏福加倍版两款都是100类重疾，但是重疾的组成是有不同的。两者包含不同的重疾种类如下：

上表所表示的是两款产品中不同的，除此外其他重疾疾病定义基本一致，无差别。

区别二：特色保障内容有不同

华夏福加倍版虽然是100种重疾是单赔，但重疾理赔后，仍有重疾责任延伸，有106类特定重疾保障，由13种癌症、这13种癌症的转移和在100种重疾中挑选出的80种疾病组成，相当于可以多赔。

但留意的地方有二点：

限制一：前提是初次重疾需要进行赔付。 

限制二：给付比例和疾病间隔期有关，等于至少要间隔1年之后才能获取赔偿，要获取100%保额间隔需要5年，详情为：

常青树多倍2.0除了重疾多赔，并没有其他特色保障责任。

区别三：不同年龄不同费率对比不同

常青树多倍2.0和华夏福加倍版的交费期一致，保终身的产品，两者在不同年龄不同费率对比如下：

产品点评：

华夏福加倍版虽然是重疾单赔，但是106类特定重疾保障也是非常有特色的，间隔期2年以上，赔付比例从20%到100%不等，可以说是一种变相的多赔。

常青树多倍2.0在轻疾赔付上递增，同时重疾的分组多赔且癌症是单独一组，理论上比癌症不单独一组的要好，增加了二次获赔概率。

两款产品可搭配的医疗险，构成了华夏产品的核心，在市场上还是有一定的投保价值。

友邦作为第一家进驻内地的外资公司，以精细化服务著称，在中高端客户群体中有口皆碑，旗下的产品从客户角度出发，根据需求进行搭配。

最新上线的欣悦一生重疾险，分成人版和少儿版两个版本，欣悦一生成人版2019以主险和附加险组合的形式投保，保障160种疾病，轻症的赔付达7次，且赔付保额递增，附加倍无忧和爱无忧增加了重疾多赔和恶性肿瘤多赔的优势。

保障的设计看似很有优势，是否真的名如其实，值得下手购买了？

本文主要分析：

1、欣悦一生成人版（2019）在核心保障、附加险上的比较优势

2、欣悦一生成人版（2019）在轻疾划分上要留意的细节

一、先看产品基本信息

二、主要优势分析

1、保障全面充足

本险种是主险和附加险组合投保，常见的组合形式：友邦全佑惠享2019（主险）+全佑爱无忧（附加险癌症多赔）+倍无忧D款重疾（附加险）+附加添益B住院费用+智选康惠荣耀（2019）医疗（附加险）+长期意外(附加险)，可覆盖大病、小病、意外等人生突出的风险，重点谈一谈各自的特色：

（1）附加险倍无忧D款重疾：欣悦一生成人版2019重疾只赔一次，当加上倍无忧D款后，可实现多次赔付。

但需要留意的是这款附加险两个细节：

其一，两次重疾赔付间隔期是1年，时间不是太短；

其二，癌症并没有单独分组，理赔门槛稍微有点高。

（2）附加险全佑爱无忧：癌症可多次赔付，很好的弥补了附加险倍无忧D款重疾，癌症无单独分组的缺陷，理赔条款宽松，包括癌症的新发、复发、转移或持续存在，只是间隔期时间比较长，高达5年。

（3）附加添益B住院费用：这款住院医疗险可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。

（4）智选康惠荣耀2019医疗：针对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，续保上条款未做出明确的规定，需要关注续保政策。

（4）附加长期意外险：友邦的长期意外险保的时间很长，可保至75岁，自然灾害可以赔双倍保额，其他意外赔保额。

2、搭配癌症多次赔付，发生重疾合同不终止

在投保的时候选择附加爱无忧癌症多赔险种后，发生重大疾病，合同不终止，条款如下：

3、轻症定义优秀

这款产品重疾疾病定义涵盖了常见的疾病种类，轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别。但是在银保监会要求必须承保的6种重大疾病（分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭）对应的高发轻症上，欣悦一生2019都有承保，且疾病的理赔门槛还较宽松，具体对比如下：

从上表可以看出，欣悦一生成人版2019在早期癌症的赔付上不是最好的，只能说是追随主流，毕竟有某安的早期癌症三项各赔一次且前两项确诊即赔；另外在不典型的心肌梗塞上面限定两项，比某些四选二的严格；慢性肾功能衰竭持续180天比要求持续90天的门槛高些。

但是在轻微脑中风后遗症的赔付门槛上稍微宽松些；还有在冠状动脉介入术的赔付上，增加了手术方式。

4、重疾和医疗保障全面

友邦的重疾和医疗险组合全面，友邦以“注重客户服务和体验”闻名，附加添益B住院费用保证续保，在百万医疗险的续保上虽然未明确规定续保无审核，但是医疗险实际续保审核很宽松，整体上组合可靠。

三、值得注意的细节

1、捆绑意外险销售保费不便宜

欣悦一生2019成人版会强制捆绑销售意外险，这样限制了投保的灵活性，强制捆绑销售还会大大提高了保费，对于预算有限的朋友们并不友好。

2、附加的百万医疗续保不明确

附加的添益B无免赔医疗保证续保3年明确规定，但是附加的百万医疗-尊享智选康惠，续保条款未做出明确的规定，在投保的时候要关注保险公司续保审核规则。

从客户反馈来看，不少客户发生轻重疾情况下，友邦医疗险仍然接受需补，实际续保审核应该比较宽松。

3、轻症疾病的赔付有隐形分组

友邦轻疾种类高达60类，但是出现了多个疾病只赔一个的现象，如：

四、计划书

欣悦一生成人版2019常见计划书：

总结

欣悦一生2019成人版是一款优缺点鲜明的产品，市场区分度很强，附加的医疗组合很强势，在核心保障比较全面，意外、大病、小病保能保，但前提是必须要有银子，适合有一定经济能力的家庭支柱购买。