平安福2019II是平安寿险渠道的品牌成人险，拥有杰出的小额医疗险，针对慢性病反复赔，同时主险是市场上赔付早期癌症最好的险种，没有之一，此外附加的癌症多赔约定也是一大特色，但是费率不低。

福禄嘉倍是太平人寿接档福禄康瑞2018的新推险种，重疾单赔，轻症保障递增式赔付，最高可达60%，此外可选附加多次重疾赔付，保障上选择更大，附加荣耀医疗住院保的高，计划不同有不同的免赔，续保上有要求。

那么，两款产品不同点在哪里，本文主要分析：

1、两款产品疾病保障上的不同

2、两款产品附加医疗险的不同

3、两款产品的费率对比

一、了解产品基本信息

区别一：轻症疾病的保障上

赔付规则：福禄嘉倍是轻疾赔3次，保额的递增幅度比较高，依次从保额的20%、40%到60%不等。

平安福2019II轻疾赔付3次有保额递增赔付，首次轻疾赔20%以后，主险和重疾额外增加20%，实际给付40%；轻疾如果赔3次，身价和重疾额外增加60%保额。

疾病定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

小结：平安福2019II有市场最好的早期癌症赔付：一是早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个；二是平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔。

平安福的原位癌赔付是：

注意：基本上香港保险等，都是将第一高发原位癌单独划分，赔了原位癌以后，像皮肤癌、早期前列腺癌、早期白血病等早期病变还可以再赔一次。

福禄嘉倍规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），详见条款：

在高发的不典型心肌梗塞两者定义一样，轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭上福禄嘉倍的更严一点。

疾病划分：福禄嘉倍的轻疾有隐藏分组的情况，即指多种疾病只赔一种的情况。如下：

平安福2019II也有少量的隐形分组（同类疾病赔其中一个，限制多次赔付可能），消费者需要留意下：

区别二：重症保障

两款产品都是属于单赔的险种，对25类重疾有统一规定，除此外其他重疾都是各公司自行定义的。福禄嘉倍的这款产品对糖尿病患者较为友好，其定义门槛相对宽松，并没有要求要植入心脏起搏器或增殖性视网膜病变或者坏疽需切除至少一个脚趾的要求。而平安福2019II在肠道疾病的理赔上门槛低些，具体对比如下：

区别三：费率的区别

平安福2019II最长缴费期30年，能更好的发挥保费的杠杆作用，分摊到每年的保费更少，保费豁免的功能更好的体现，下面是两款产品不同年龄交费价格对比：

区别四：附加医疗险组合

福禄嘉倍可以附加荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，但是免赔额比较高，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，条款规定如下：

注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。

平安福2019II附加险健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款：

此外附加寿险渠道的平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。

区别五：癌症/重疾多次赔

平安福2019II但可附加恶性肿瘤赔多次，需要额外附加费用，针对高发的癌症赔二次，包括癌症的复发、新发和持续存在，但是前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止，其他附加长期意外和附加险依然有效。

需注意：两次癌症赔付的间隔期为5年，时间较长。

福禄嘉倍在癌症多赔的附加上没有选择，但是可附加共享荣耀多次重疾，实现重疾多赔，但是附加的重疾分组不合理，恶性肿瘤与其他重疾为一组，减少了其他重疾的获赔概率。

1、价格上

相同缴费年限下，两款产品的交费价格相差不大，平安福2019II比福禄嘉倍的稍贵，但是平安福2019II的保费分摊功能更好，最大程度的发挥保费的杠杆作用。

2、疾病的核心保障上

核心保障就是轻症和重疾，平安福2019II在早期癌症的赔付上目前最好，但是在重症的赔付上两款产品都是单赔，没有什么好犹豫的，且疾病的定义都有严有松，关键是结合自身的健康状况及家族史，考虑哪方面的风险较高，再对应选择。

3、附加医疗险的完整度上

平安福附加的医疗险健享医疗和E生保在保障的额度和稳定上都很好，还能搭配长期意外，关键是主险和重疾险非1比1的组合，发生重疾后，附加的长期险还能有效，继续享有保障。

福禄嘉倍附加的荣耀医疗也不差，一款险种兼有住院和百万的功能，最大程度的节省预算，性价比高，不过和平安福不同的是发生重疾后合同终止，医疗险也失效。

平安福2019II作为更新后的产品，在疾病的保障上高发疾病基本都涵盖，但是交费价格较贵，对于预算充足追求品牌的人士可以考虑。太平也是国内知名的老牌保险公司，福禄嘉倍较之前的产品有不少的升级，尤其是重症疾病的定义上，可以说是很优秀，且目前附加的荣耀医疗一款医疗险涵盖住院和百万医疗的功能，可谓是亮点多多。

世上只有妈妈好，有妈的孩子是个宝。娃儿就是家庭中的头等大事，这是所有当妈的心愿，不少父母在挑选重疾险的同时，也非常注重医疗险的赔付与报销。

复星联合妈咪保贝，是少儿重疾险里的“网红”，处于少儿保险版块食物链的顶端，备受父母的追捧，其优势在于费率低、承保与投保活泛、疾病保的全，罕见的少儿特疾直接赔3倍保额，不过短板在于轻疾种类上有隐形分组的嫌疑，并且为人父母都比较担心新成立不久的复星联合赔付快不快，投诉率等问题。

少儿无忧人生2019，人保的主推儿童重疾险，少儿多见的白血病直接赔2倍保额，也有陪护金给付，医疗险组合续保审核宽松，加上人保网点遍布全国，可利用分支机构多的亮点，将医疗险的优势发挥到极致。

那么，历史悠久的大公司与网红保险公司，哪款少儿重疾险更适合家长为孩子投保呢？本期分析：

1、两款少儿重疾险在轻疾条约、产品形态上二大相同点分析

2、少儿无忧人生2019和妈咪保贝在身价赔付、险种组合、疾病定义上差异

3、人保公司与复兴联合保险公司对比（含偿付能力、投诉率、保费收入等）

一、产品基本信息对比：

一、两大相同点：

（1）少儿专款专用：人保少儿无忧2019和复星联合妈咪保贝，都只适合17周岁儿童投保的一款重疾险，并且覆盖少儿特定疾病，都可以承保终身。

（2）轻症都有轻微的隐形分组：两款产品都轻疾同保50类，但某些疾病的赔付存在着重叠。也就是多项赔一项的隐形分组情况，具体如下：

区别一：责任细节不同

一、轻疾保障上：

赔付比例：

少儿无忧2019轻症赔付3次，首次只赔20%，后两次赔付30%与50%，但从赔付概率上来看，首次赔付比二三次几率要大不少，因此第一次赔付比例颇低；

妈咪保贝多赔轻疾赔2次，无间隔期，赔付30%，与市场主流赔付额度是一致；

疾病定义有区别：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。对应的轻症赔付两者定义大多数相同，但区别在于：

人保少儿无忧2019：在慢性肾功能衰竭疾病条约里，赔付明显宽松，持续时间更短，满足条件更少：

二、重症和其他赔付上的区别：

1、中症保障上：

妈咪保贝的增加了中症的保障，一般情况不设中症保障，往往中症疾病是涵盖在轻疾中的。妈咪保贝单独将中症划分出来，变相的提高了轻症赔付比例。

人保少儿无忧2019没有中症保障。

2、特定疾病的保障：

少儿险的重点是需要考虑少儿保障的全面性，是否有针对少儿重疾的额外赔付。

妈咪保贝的少儿重疾涵盖的高发疾病种类多，如白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤等，另外还有5种少儿罕见病。少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，在100%给付，相当于是200%的赔付保障。少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付。

少儿无忧人生2019的少儿特定重疾是20类赔保额，少儿常见高发重疾白血病是赔200%保额。

从疾病定义看，相同的少儿特疾定义：

除了糖尿病以外，人保的疾病定义整体上要宽松不少。

3、重疾保障上：

少儿无忧人生2019是单赔重疾险种；

妈咪保贝也是重疾单赔重疾险，但可选附加重疾二次赔付保障，间隔365天后可获得第二次重大疾病保险金，相当于重疾不分组多次给付，是重疾多赔中最好的赔付方式。见条款：

区别二：身价赔付与费率的差异

妈咪保贝成年后无身价保障，这款产品是定期保障，对身价赔付是退保费。保监会对未成年的身故有规定。但是妈咪保贝的保障期限有覆盖到少儿成年的时候，成年期的身价保障是不够，需要额外补充。

人保无忧人生2019少儿版成人后赔保额，身价保障设计还是合理的。

因为妈咪保贝不含成年后身价赔付，承担的风险责任比无忧人生2019少儿版要低，但费率上还是十分讨喜的：

区别三：附加医疗险组合区别

少儿无忧2019可以搭配0免赔医疗险，保证续保3年，对于慢性病或者体弱多病少儿实用价值高，且人保关爱百万医疗险续保稳定性比年年审核的医疗险强很多（前二年有审核，第三年没有），因此续保问题上得到了一定保障，疾病赔付无缝衔接。

妈咪保贝无附加医疗险组合，对于少儿来说，抵抗力往往会比成人要弱，无免赔的小额医疗的日常使用会比较多，因此医疗险的配置也要注意，需自行后续要补充。

区别四：福星联合健康和人保实力对比

（1）网点分布

网点分支多，相对而言，日常保全、修改联系方式、保单贷款或理赔，都要跟快捷，理赔不需要邮寄资料，有问题可以很方便去当地网点处理。

人保是新中国成立的第一家保险公司，网点覆盖面延伸至全国各省十八线城市。是目前保险公司分支机构最多的保险公司之一。

复星联合健康于2017年成立，成立时间短，网点少，目前在全国仅（北京、上海、四川、广东（佛山、东莞、江门、中山、惠州、增城支公司）设有分公司。

（2）偿付能力

国内一百多家寿险公司，平均充足的偿付能力大致在200%左右，人保寿险核心与综合偿付充足率都是263%，远高于保监会规定的100%。且风险评级是A，非常优秀。而复星联合健康的2019年第一季度的核心偿付能力为171.09%，不及太人保。

（3）消费者投诉情况

排名越靠后，间接说明客户投诉率越低，人保寿险的排名比较后，用户的口碑还算尚可，整体服务还算比较好，复星联合健康的有一项排名很靠前，要关注。

产品点评：作为少儿专款专用的重疾险，妈咪保贝无疑是符合大多数家长理想中的状况，不但保费便宜，及承保方式又很灵活，加上保障责任全又赔的高，核心保障上是较为完美的状态，但是无成年后的身价赔付，在医疗险上的缺失是不容忽略的地方。

相比较而言，人保无忧人生2019少儿版，健康保障全面，医疗险组合优势突出，续保审核宽松，但弱势在于保费比较高，完全可以主险重疾买低一点，搭配好医疗险组合，再加上妈咪保贝，是比较好的搭配。毕竟对于孩子来说，无免赔医疗险运用广泛，基本无理赔门槛，还是不可或缺。

光大永明嘉多保是互联网保险上比较热销的险种，重疾分组多赔，恶性肿瘤单独为一组，有额外重疾赔付金，可附加癌症多次赔付，轻疾额度采取赔付比例递增，但是网销险种有医疗保障缺口。

福禄嘉倍作为太平旗下的热卖险种，轻重疾保障全，重疾单赔但是可附加重疾多赔险种，投保灵活，轻疾赔付3次额度递增，只是在定义和疾病划分上有细节需注意。

本文主要分析：

1、两款产品的疾病保障不同

2、两款产品不同年龄交费价格区别

3、两款产品医疗险组合不同

4、太平人寿和光大永明人寿实力对比

一、先看产品基本信息了解

区别一：重疾保障的条款区别

赔付的规则：

嘉多保是重疾分组多次赔付，110类疾病分6组赔6次，疾病的分组科学合理，癌症单独分为一组，提高了多次赔付的概率。另外对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%。见条款：

需注意：额外重疾金有年龄规定，要50岁前。

福禄嘉倍是重疾单赔的险种，但是可附加共享荣耀多次重疾，实现重疾多赔，但是附加的重疾分组不合理，恶性肿瘤与其他重疾为一组，减少了其他重疾的获赔概率。

重症疾病定义：

保监会规定了必须承保的25类疾病，其他的各家公司不一，如在糖尿病的理赔上，福禄嘉倍就要宽松的多，具体对比如下：

区别二：癌症二次赔付上

嘉多保以附加险的形式附加癌症多次赔付责任，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付，中间间隔期是3年。无论首次发生的重疾是否是癌症，后续发生癌症都能获得多次赔付，理赔条款较合理，具体见条款：

福禄嘉倍没有癌症二次赔付责任附加。

区别三：中症保障上

福禄嘉倍没有中症责任设置，嘉多保可保25类中症赔2次每次赔保额的50%，中症疾病会覆盖轻症疾病，相当于部分险种在轻症赔付的，嘉多保在中症赔付，变相的提高了赔付的额度。

区别四：轻症疾病的保障

赔付的额度：

嘉多保是多赔轻疾，赔4次，赔付比例以5%递增，首次赔付保额的30%。

福禄嘉倍的轻症赔付3次，赔保额20%、40%、60%，赔付比例递增，最大比例可达60%。

小结：就赔付的额度而言，嘉多保不及福禄嘉倍。

赔付疾病种类：

两款产品虽然未明确规定轻症分组赔，但是实际赔付的时候有多项赔一项的情况，具体如下：

轻症疾病的定义：

关于轻疾定义并没有统一规定，每家保险公司的操作会有不同，像保监会规定的25类重疾中有6类重疾是属于必保范围：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。其所对应的高发轻疾，对比如下：

小结：对应的5类高发轻症疾病定义上，有4项两款产品是相同的，只有在轻微脑中风后遗症的赔付上，嘉多保的定义宽松，且在中症赔付保额的50%。

区别五：附加医疗险组合

嘉多保作为网销的重疾险，不能附加理赔门槛较低的医疗险，健康保障还是不完整。

福禄嘉倍可以附加荣耀医疗住院医疗险，这是一款兼有住院和百万医疗的医疗险，年限额60万，此外还有癌症津贴200元/天，免赔额分为：计划一和计划二的免赔额分别是3000元和5000元，只是计划三无免赔，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保， 条款规定如下：

注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。

区别六：费率的对比

下面是两款产品不同年龄的交费价格对比：

区别七：太平人寿和光大永明人寿的实力对比

（1）公司网点分布

保险公司的网点分布情况，对于日常保全和后续的理赔服务关系重大，网点分布广泛，覆盖全，保全更方便，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

光大永明成立于2002年4月，网点分支比较广泛，目前在全国22个城市有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

太平人寿是太平集团旗下公司，于1929年在上海创立，成立时间早，实力雄厚，网点分布国内十八线城市，在全国的分公司分布广泛。

（2）偿付能力

光大永明人寿2019年第一季度的核心偿付能力充足率是238.02%，综合偿付能力充足率为238.10%，远高于保监会规定的警戒红线。

太平人寿的2019年第一季度的核心偿付能力充足率为225%，综合偿付能力充足率为229%。

偿付能力对重疾险的影响不大，如果偿付能力低的话，医疗险的续保稳定性欠佳，停售的风险较大，可以看到在偿付能力这块对两家公司大可放心。

（3）消费者投诉情况

消费者投诉情况间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出两家公司的排名总体还是较靠后的（排名越靠前投诉越多）：

福禄嘉倍的总体保障全，在重症疾病的定义上对糖尿病患者赔付宽松，轻症赔付的额度最高可到60%，附加的荣耀医疗险，保障额度高，续保第3年无审核，比年年审核好很多，只是注意轻症赔付隐形分组的疾病较多。

嘉多保在核心保障上充足，投保灵活，费率低，可选择附加多次癌症保障后，突出了针对目前高发癌症的保障力度，只是首次癌症赔保费的做法对于生存率不高的患者并不友好。此外不能附加医疗险要关注，及时补充不给健康保障留缺口。

少儿重疾险在保险市场上各式各样，线上出现的少儿重疾险热度也很高，有着独特的优势，与线下热销的重疾可以互相补充，为孩子建立个完整的健康保障体系。

健康无忧C3青少版是新华人寿110类重疾单赔，57类轻疾赔3次赔保额20%，在少儿特定重疾赔付上增加到了18类，少儿常见的重疾白血病叠加赔付设计好，成年后有分为男性和女性恶性肿瘤多赔保障。搭配医疗险组合完整。

复星联合妈咪保贝是一款网红重疾险，具备了保障灵活性，费率低，在保障方面覆盖了轻中重疾，少儿疾病保障覆盖了少儿特定重疾和少儿罕见病，最高赔付可达300%。网销重疾险无可避免的会有身价和医疗险方面的不足。

那么，这两款产品是否值得下手呢？本文主要分析

1、两款产品的保障期和费率的对比

2、两款产品的疾病保障细则不同

3、两款产品的少儿特疾保障不同

4、两款产品的身价和医疗险不同

5、新华人寿和复星联合健康公司实力对比

一、产品基本责任信息

区别一：保障期和费率对比

健康无忧C3青少版是保终身，且交费期只支持20年交。

复星联合妈咪保贝保障期灵活选择，可以选择保定期的，可保到70岁/80岁，或者是20/25/30年，作为消费型的险种，到期不退保费，但是交费会更便宜，也可以保障终身，覆盖期更长。复星联合妈咪保贝这款产品的交费期除了有20年交费，同时还支持30年，交费期长，同样保额下交费压力会更小。

这两款产品的费率对比如下：

区别二：疾病保障不同

轻疾保障：

1、赔付规则：健康无忧C3青少版是57类赔3次，赔20%，赔付额度比同类产品低。

复星联合妈咪保贝是40类赔2次，赔保额30%，基本保持与主流赔付一致。

2、疾病定义：

轻疾多赔的险种，需要留意疾病划分，同时也要注意疾病定义，轻疾定义不像重疾有统一的定义，像规定的25类重疾中有6类属于重疾必保内容，大致可以判断出各自所对应的常见轻疾。这两款产品在早期癌症、轻微脑中风的定义上基本一致，在不典型急性心肌梗塞上复星联合妈咪保贝这款对心电图要求会更多些，同时在慢性肾功能衰竭上复星联合妈咪保贝要求持续180天，相对更加严格。各自轻疾对比如下：

重疾保障上：

在健康无忧C3青少版重疾保障是单赔险种，保障内容比较丰富，增加了10类特定严重疾病的额外赔付20%，如：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、多个肢体缺失、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、主动脉夹层。

另外有分男性和女性不同的恶性肿瘤保障，可享受额外赔保额的20%。男性包括肝癌、胆囊癌和前列腺癌；女性，包括乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌。

复星联合健康妈咪保贝的必选责任重疾是单赔，但是有可选责任，第二次重疾赔付，相当于重疾可不分组多赔，中间间隔期为365日。

中症保障：

健康无忧C3青少版是轻重疾保障，没有单设中症责任。

复星联合健康妈咪保贝除了轻重疾，还有中症责任保障。

区别三：少儿特定重疾不同

健康无忧C3青少版是18类少儿特定重疾保障，其中少儿高发重疾白血病保障好，叠加赔付，包含在特定重疾中，最高赔付可达220%。

妈咪保贝的少儿重疾涵盖的高发疾病种类多，如白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤等。另外还有5种少儿罕见病。少儿保障范围广。 

少儿重疾方面保障额度高，少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，在100%给付，相当于是200%的赔付保障。少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付。

区别四：身价和医疗险搭配不同

身价保障：

健康无忧C3青少版是线下重疾险，成年后身价赔保额，还是比较足够的。

复星联合健康妈咪保贝是线上险种，身价仅是退保费，对于成年人来说尤其是家庭支柱，需要通过定寿补充完整。

医疗险保障：

健康无忧C3青少版 

1、0免赔住院医疗：健康无忧C3青少版可以附加新华住院无忧医疗保险，可保证5年续保，但是保险期内有累积额度，并不能完全保证5年内都可以续保。

 2、百万医疗：健康无忧C3青少版附加的百万医疗险康健华贵医疗险进行投保，这款保险保障比较全，但是在续保上每年都要进行审核。

复星联合妈咪保贝为线上险种，需要通过另外投保组合的方式，补充完整医疗险的缺口。

区别五：新华人寿和复星联合健康保险公司实力对比

1、网点分布：新华人寿作为老牌的保险公司，不仅实力强且网点分布多，理赔和日常服务不担忧，基本时效性都是做比较好的。

复星联合健康作为新成立的公司，网点目前仅在广东省、四川省、北京市、上海市有分支机构，网点分布少。售后服务会有局限性。

2、投诉情况

从最新保监会公布的客户投诉率来看，复星联合健康公司排名还是比较靠前的，排名越靠前意味着投诉越高。

产品点评：

复星联合妈咪保贝作为少儿重疾险，费率低，轻中重疾保障全，少儿特定重疾覆盖了常见少儿疾病，只是身价和医疗有缺乏。

新华健康无忧C3青少版重疾和医疗保障全面，特定重疾以及癌症有叠加赔付，18类少儿特疾有覆盖，白血病叠加赔付高。

健康无忧C3青少年和多倍保青少版都是新华人寿旗下的热门产品，核心保障功能全面，可搭配完整的医疗险，但是这两款产品侧重点有不同。

健康无忧C3青少年版重疾单赔，保障内容丰富， 10类特定重疾额外赔20%，另外成年后分男女不同部位的恶性肿瘤额外保20%，在少儿高发重疾保障，18类少儿重疾赔保额，少儿高发重疾白血病赔付好，额度较高。

多倍保青少版是保终身重疾多赔的险种，重疾分组合理，核心轻重疾保障全，重疾叠加赔付且高发癌症可多赔，但是需留意轻疾和重疾分组捆绑以及赔付额度占用情况。

那么，这两款少儿险种是否值得投保了，本文主要分析：

1、两款产品的共同之处

2、两款产品在疾病保障不同

3、两款产品在少儿特疾赔付不同

4、两款产品的身价不同

5、两款产品的费率对比

一、产品基本信息

共同点：搭配的医疗险组合一致

健康无忧C3青少版和多倍保青少版都是线下传统重疾险，可以搭配完整的医疗险组合。

其中无免赔医疗险-附加住院无忧，针对小病住院医疗费可以报销，可以保证续保5年，对于抵抗力弱的群体有利，但是累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是合同终止。

附加的百万医疗康健华贵B，续保是要年年审核的，这对于百万医疗险来说是不足，不利于医疗险的接续，有可能会发生赔付后，无法投保医疗险的情况。

区别一：疾病保障不同

轻疾保障：

赔付规则上，健康无忧C3青少版是轻疾多赔，57类轻疾按保额20%，且有隐藏分组的情况，如下：

多倍保青少版是分组赔，同一组内发生轻疾赔付，会影响同组的重疾赔付，且与重疾是共享保额的，额度只按照20%比例，且轻疾赔付有限制，规定如下：

重疾保障：

健康无忧C3青少年版是重疾单赔，有10类特定严重重疾额外赔20%，如：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、多个肢体缺失、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、主动脉夹层。

另外有分男性和女性不同的恶性肿瘤保障，可享受额外赔保额的20%。男性包括肝癌、胆囊癌和前列腺癌；女性，包括乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌。

多倍保青少版是重疾分组赔付，恶性肿瘤单独分组赔可赔3次，重疾有叠加，6类特定重疾额外给付20%，在保单前10年内，确诊重疾额外赔保额，赔的高且无年龄限制。重疾间存间隔期是1-5年，但是需要注意的是：

1、与轻疾共享保额，一旦轻疾有赔付，重疾保额赔付需要扣除轻疾赔付额度剩下的才给付。另外重疾保额赔付也会减少身价赔付的。如下

2、癌症多赔有限制：多倍保青少版癌症多赔是自带，是重疾恶性肿瘤和轻疾恶性病变是同一组边，该组别的限额是300%,轻重疾相互影响赔付限额。对于癌症赔付的间隔期分为两类情况，如下：

且恶性肿瘤等待期所要求的条件较多，要求前一次恶性肿瘤要临床完全缓解。如下：

区别二：少儿特定重疾赔付有不同

健康无忧C3青少版的少儿特定重疾是18类赔保额，对于少儿常见高发重疾白血病不仅属于18类少儿重疾中，还包括在了10类特定重疾中，同时也属于重大疾病中的一种，最高赔付额度可高达220%。

虽然多倍保青少版是保的6类特定重疾，其中有包含少儿常见的高发重疾，最高赔付额度也可达220%，但是赔付情况有不同。若是确诊白血病发生在前十年之前，除了重疾可赔付保额外，还有前十年关爱金也就再赔一倍保额。

小结：健康无忧C3青少版的少儿高发重疾赔付门槛限制较低，整体上更倾向于少儿群体保障。

区别三：身价保障有不同

健康无忧C3青少版的成年后身价是按保额赔付的。但是多倍保青少版的身价保障，在等待期后保额需要扣除掉已给付的疾病金额，相当于赔付疾病金额占用身价保额。

区别四：两者费率对比

健康无忧C3青少版和多倍保青少版虽然两款产品都是同属一家公司，但是两者费率有不同，对比如下：

产品点评：

健康无忧C3青少版是重疾单赔，通过重疾叠加赔付，分男性和女性不同特定恶性肿瘤额外保障，重疾责任保障丰富，另外少儿特定重疾有额外保障，全方位保障覆盖了少儿阶段和成年阶段的可能面对的健康风险。

多倍保青少版是重疾多赔，轻重疾分组，轻疾占重疾保额，以及身价赔付保额也会有影响。但是常见少儿高发重疾白血病设计有特色，前十年保单发生重疾可赔双倍。只是费率相对要高。

海保人寿是2018年才在海南海口成立的保险公司，成立时间很短。芯爱重疾是海保人寿2019年上市的专注保障心血管疾病和癌症的险种，又名海惠保重疾险，保障165类疾病，针对恶性肿瘤和心血管方面的疾病同时额外保障，另外对轻症中的冠状动脉介入术有二次赔付，如此条款内容设计在业内还是较为少见的。

光大永明人寿有央企背景，达尔文超越者是新推出的主打癌症多次赔付网销重疾险，是光大永明人寿继超级玛丽旗舰版、嘉多保之后的又一大网红重疾险，重疾额外保障和特定疾病额外给付，针对不同群体给付的病种不同，针对性很强，还能附加癌症二次赔付，在核心保障上无可挑剔，但还需注意医疗险的附加情况。

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、不同年龄费率对比

3、在核心保障上的区别

4、海保人寿和光大永明人寿的实力对比

一、先看产品基本信息对比

两款产品的相同点

1、都是“裸险”：芯爱和达尔文超越者都属于线上产品，这类互联网保险，不能附加医疗险组合（包括0免赔医疗与百万医疗险两类），意味着如果发生严重肺炎、肾积水等疾病时，又达不到重症的理赔门槛，住院就诊费几万元一分钱都赔不了，因此，需要另寻其他途径补充好医疗险组合。

2、产品灵活度高：承保至60或70岁或80岁选项时，交费会很低，对于工薪族加保或者有经济压力的人群投保划算；30年交费的选项，可以最大化的体现保费豁免权益，每年用最少的钱撬动最高的保障，30年比20年缴费分摊到每年的交费价格要少很多。可以说两款产品在承保与交费期限上都很活，可以据自身情况配比。

3、轻疾种类都有凑数：2款产品都存在着有轻疾种类不实际的问题，即多种疾病只赔一种的情况，详情如下：

区别一：轻症疾病的定义

行业内对于轻疾定义是无统一规定的，也就是说某些疾病在A产品中理赔宽松，在B产品中赔付门槛高，都属于正常情况。

保监会规定必须承保的25类重症中，赔付最多的6类疾病分别是：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾定义情况如下：

小结：两款产品在冠状动脉介入手术、早期癌症的赔付规则上一致；在轻微脑中风后遗症的疾病定义一致但是赔付比例有差别，达尔文超越者在中症赔付，比例达到保额的50%，而芯爱重疾在轻症赔付只有保额的30%；另外慢性肾功能衰竭的赔付上芯爱重疾的要宽松，在不典型的心肌梗塞上达尔文超越者门槛更低。

区别二：特定疾病的额外赔付不同

芯爱重疾：

有针对重大疾病的特定给付，包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术二次赔付。见条款：

此外针对轻症也有特定疾病的额外给付，具体见条款：

达尔文超越者：

有特定疾病额外赔和重疾加量赔付，特定疾病是针对男性、女性和少儿的恶性肿瘤额外保障，男性和女性恶性肿瘤按50%额外给，少儿的恶性肿瘤是按100%额外给。具体的疾病种类如下：

男性特定疾病包括常见高发的：前列腺、阴茎、睾丸恶性肿瘤，肺部、食管、胃部、肝脏、结肠、直肠恶性肿瘤。

女性特定疾病包括：乳腺、子宫颈、子宫恶性肿瘤，卵巢、输卵管、阴道的恶性肿瘤。

少儿特定疾病：白血病、原发于肝脏、淋巴系统的恶性肿瘤，骨与软骨组织、脑和神经系统的恶性肿瘤。

重疾额外赔是叠加赔付保额35%，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下：

区别三：身价保障不同

芯爱重疾在身价保障上，只是退还已交保费，需要额外投保进行补充。

达尔文超越者作为网销险种，可选附加身故保障，成年后的身价保障是赔保额，设计更好。

区别四：费率的对比

下面是两款产品不同保障期限及交费期限下的价格对比：

区别六：海保人寿和光大永明人寿的实力对比

（1）网点分布

海保人寿是2018年5月30日成立，时间较短，且网点分布仅在海口市才有，客户服务的机构非常少，后续理赔服务要格外注意。

光大永明成立于2002年4月，网点分支比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

（2）偿付能力

海保人寿由于2018年刚成立，新公司基本上才开始，可以说在股东账上钱基本上没动用，产品也新上不久，并不涉及到具体的偿付。因此2019年第二季度综合偿付能力充足率为702.88%，显示的非常高。

光大永明人寿2019年第一季度的综合偿付能力充足率是238.02%，远高于保监会规定的警戒红线。

芯爱重疾对有心脑血管有家族史的群体比较有利，轻疾有冠状动脉介入术的额外赔付30%，特定重疾有癌症、急性心肌梗塞和脑中风后遗症的叠加赔付，只是对于后续客户服务以及理赔时效要留意。

达尔文超越者对于男女、少儿不同群体设计特定疾病额外给付，还有附加癌症二次赔付，健康保障全面，且投保灵活，对于追求全面保障又囊中羞涩的普通工薪阶层而言，选择保至70岁30年缴费，分摊到每年的交费价格很划算，为了不留任何缺口，还是要自行附加定期寿险和报销住院费用的医疗险。

复星联合健康旗下的康乐一生2019是康乐一生b的升级版，这款产品基本保障齐全，轻症中症重症都有赔付，此外还有重疾叠加保障，定期保障和终身保障能满足不同人群需求，投保灵活能自由选择附加癌症可多次赔付，但是需要注意其在险种组合上的天然缺陷。

昆仑健康的健康保2.0也是在原版基础上升级后的产品，费率更低，保障责任更为丰富，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，保障灵活选择，恶性肿瘤二次赔付且区分男性女性和少儿特定重疾有额外保障。但是有着不可忽视的不足，身价和医疗上有缺口的。

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品不同年龄的交费价格对比

3、两款产品在疾病保障上的区别

4、复星联合健康和昆仑健康的实力对比

一、先了解产品基本信息

两款产品的相同点

1、投保方式及保障期限灵活

两款产品既可以选择保至70岁或80岁，交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高，但是没有储蓄性；也可以选择保终身，适应不同人群的需求。

2、最长缴费期30年更好发挥保费杠杆作用

两款产品的最长缴费期30年，相比20年的缴费期，有以下三点好处：

一是：意味着分摊到每年的交费价格更低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。

二是：此外更好体现保费豁免的功能。

三是：交30年，意味着附加医疗险保30年，保的更长。

3、医疗险组合有缺

两款产品不能附加完善的医疗险，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失，下面是具体的解析：

4、可附加癌症多次赔付

健康保2.0和康乐一生2019都附加恶性肿瘤多次赔付责任。包括癌症的新发（与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤、前一次恶性肿瘤复发、转移、肿瘤状态的持续：前一次恶性肿瘤仍持续存在），赔付条款人性化。

具体的分为2种情况：

第一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按保额给付保险金。

第二种情况是首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按保额给付。

区别一：轻症疾病的承保细节有差异

赔付规则：健康保2.0轻疾和中症不分组且可多赔。其中轻疾赔付保额是依次递增，从30%，40%到50%，赔付额度更好。

康乐一生2019轻症不分组赔3次，赔付的保额以5%递增，即三次分别赔付的保额为35%、40%、45%。

疾病的划分：健康保2.0和康乐一生2019都有轻症多项赔一项的情况，具体的如下：

轻症疾病的定义：

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别。银保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上，两款产品有区别：

小结：健康保2.0有最好的早期癌症赔付，和平安福一样，具体如下：

健康保2.0原位癌赔付：

康乐一生2019的规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），常见条款是：

在另外的4类高发轻症赔付上，不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭定义一样，在轻微脑中风后遗症的赔付上，健康保2.0在中症赔付额度更高，但是门槛也更高。

区别二：重症疾病保障的区别

健康保2.0：特定疾病额外给付针对特定重疾可以分为男性13类，女性8类，在18岁后可以额外赔到50%，高于同类产品，另外还有20类少儿特疾，在18岁前是可额外赔保额的。

康乐一生2019：在重症赔付保额上，这款产品有前十年额外30%保额。

区别三：关注身价保障有无缺失

健康保2.0的身故只是退保费，身价上是明显不足的，需要用定期寿险来额外补充身价。

康乐一生2019成年后身故赔保额，尤其是对于家庭经济支柱来说，成年后退保额整个家庭有一份保障，家里经济支柱一旦离开整个家庭不至于人财两空。

区别四：费率对比

两款产品的交费期长，分摊到每年的保费低，下面是不同年龄的交费价格对比：

区别五：昆仑健康和复兴联合健康的实力对比

网点分布：

昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，虽然成立时间比较早，但是点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构，需要衡量下投保时候便捷性。

复星联合健康成立的时间短，目前仅在广东省、四川省、北京市、上海市有分支机构，分支机构或者网点的有无很大程度决定了售后服务的便捷度。

偿付能力：

昆仑健康2018年第4季度的核心偿付能力为126%，受业务发展和投资资产规模变化等因素影响，2018年综合偿付能力充足率较2017年底下降8个百分点，但是到了2019年第一季度的核心偿付能力为131%，经营状况在不断的改善。

复星联合健康2019年第一季度的核心偿付能力为171.09%，远超保监会规定的警戒红线。

消费者投诉情况：

保监会最新公布的消费者投诉情况统计中，复兴联合健康的一项排名很靠前，排名靠前说明投诉多，需要关注：

健康保2.0的保障责任丰富，除了传统的轻中重症保障，增加的重疾医疗津贴以每次补贴保额的10%补贴5次，还有恶性肿瘤二次赔付。费率相对来说也要便宜，身价和医疗的缺口是无可回避的不足，另外我们还需要考虑昆仑健康服务的及时性和质量好坏。

康乐一生2019作为复星联合健康的线上重疾险，保障全，核心保障涵盖轻中重症，重大疾病还能额外获得30%赔付，还有癌症的多次赔付，只是需关注附加医疗险组合和轻症的隐形分组情况，和健康保2.0一样，也需要关注服务的及时性和质量好坏。

金福人生成人版是太平洋保险旗下的热门重疾，轻重疾保障全，105类重疾是单赔，有包含常听到的狂犬病和破伤风，重疾定义门槛较宽松，轻症是55类赔3次，赔保额20%。同时对老年人十分友好，61岁后有10类老年易得的特定重疾双倍保额赔付，同样61岁前成人重疾失能可双赔。搭配完整的医疗险组合。

新华健康无忧C3成人版，在老版基础上增加了轻重疾疾病保障种类，前10个保单年度发生重疾或身故可叠加赔付20%，同时，分男性和女性，各自3类癌症额外保障，搭配医疗险完整，仍需要留意百万医疗险的续保情况。

那么，这两款险种有何区别？

1、两款产品的投保年龄、交费期和费率不同

2、两款产品的轻重疾保障不同

3、两款产品的特色保障不同之处

4、两款产品的附加医疗险不同

一、产品基本信息了解

区别一：投保年龄、交费期和费率不同

金福人生成人版的投保年龄是18岁-65岁，不分为男性和女性的投保年龄。交费期只支持最长20年缴费。健康无忧C3成人版的投保年龄有分男性和女性，男性最长可到56岁，女性投保年龄最长是到61岁，交费期最长是到30年，交费期越长有利于医疗险保的越长，豁免权益效应最大化发挥、同样保额下保费压力最小。两者费率对比如下：

区别二：疾病保障不同

轻疾保障：

在赔付规则上，健康无忧C3成人版和金福人生成人版都是55类轻疾赔3次，但是两者在疾病划分上都有隐藏分组，即出现多种疾病只赔一种的情况。如下：

从疾病定义上来看，轻疾并没有统一的定义，各家保险公司操作有不同，统一规定的25类重疾中有必承保的6类重疾，可以看出其所对应的常见轻疾定义，这两款产品在早期癌症、轻微脑中风以及不典型的心肌梗塞，这三类定义上基本保持一致；在慢性肾功能衰竭上的定义健康无忧C3成人版相对宽松，在持续期间要求是90天。同样冠状动脉介入术金福人生成人版要求的是首次实际实施，健康无忧C3成人版并没有如此要求。对比如下：

重疾保障：

金福人生成人版和健康无忧C3成人版都是重疾单赔的产品。太保的金福人生的重疾中有涵盖了我们经常听到的狂犬病和破伤风等，这是其他重疾中并没有涵盖的内容。

另外，这两款产品的重疾责任有进行延展。两者特色保障内容的对比如下：

金福人生成人版除了是重疾单赔产品，重疾责任中进一步体现了对老年群体的友好， 61岁后有10类老年高发特定重疾（老年高发特定重疾如下：脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨 海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）可以双倍赔付；同时61岁前成人重症失能也可双倍赔。

健康无忧C3成人版的重疾保障责任更加丰富，在前10个保单年度内发生重疾/身故可叠加赔付，额外赔付20%。

10类特定严重疾病的额外赔付20%，如：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、多个肢体缺失、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、主动脉夹层。

增加了特定恶性肿瘤也有额外20%，有分为男性和女性，男性包括肝癌、胆囊癌和前列腺癌；女性，包括乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌。

区别三：两者搭配的附加医疗险不同

无免赔医疗险：

健康无忧C3成人版可以附加新华住院无忧医疗保险，可保证5年续保，但是保险期内有累积额度，并不能完全保证5年内都可以续保。

太保金福人生成人版附加的安心住院，续保上是要年年审核的，续保稳定持续性欠佳，报销额度上，最高保额6万，是每年的额度，针对于小病住院来说够用。

百万医疗险

新华康健华贵与太保的乐享百万，虽然都能解决大病住院就诊费，报销自费药，但是保障上的差异却大有不同：

1、续保条款：新华康健华贵不是保证续保，每年依据保险公司自身的核保政策来确定；太保百万乐享医疗险需要留意是否有附加特别约定，特别约定上有说明上年度续保不影响下年度理赔。

2、承保责任：都有缺失，康健华贵缺少“门诊手术医疗费用”保障；乐享百万2018一般医疗和特定疾病医疗不含特殊门诊金。

3、产品免赔额：太保乐享百万2018款重疾0免赔；新华康健华贵是社保和其他渠道的补偿金可以抵扣免赔。

产品点评：

金福人生成人版轻重疾保障好，对老年群体友好，10类老年常见高发重疾双倍赔付，成年后发生失能也可以获得保障，加上乐享百万对重疾医疗花费兜底，只是留意下0免赔的医疗险即可。

健康无忧C3成人版是传统的轻重疾保障，重疾保障责任丰富，前十年重疾和身价可叠加赔付，另外有10类特定严重疾病可获赔20%，同时分男女有特定癌症额外保障。搭配的医疗险的续保稳定性和保障内容需留意。

平安小福星，是一款瘦身了轻疾条约的“少儿平安福”，形态与附加险种组合都是一模一样，但走的是“平民化”路线，价格不再高端，更是早期癌症赔付最好的险种之一，加上少儿阶段高发疾病保的全，大小病都一律可赔，基本挑不出大的短板，是目前对于大品牌有情怀家长，为孩子挑选保险产品不二之选。

太平福禄嘉倍，新上市的一款单赔型终身重疾险，与以往不同的地方在于重症定义理赔相对宽松，毕竟赔付从来不是看疾病名称，而关键在于赔付定义。加上荣耀医疗既能无免赔又可报社保外用药，一险二用，在续保审核松弛的情况下，险种整体组合可圈可点，但要留意轻疾有隐形分组的细节。

那么，这款两款产品哪款更适合用户投保呢？本期关注：

1、平安小福星和福禄嘉倍的二大相同点分析

2、两款产品在疾病定义、附加医疗险组合上的差异

一、产品信息：

两款产品的相同点分析

1、形态接近的常规型重疾险：承保期限都是终身，都是单赔型重疾险，都可附加癌症多赔约定，轻疾都赔3次，首次都是保额20%，且身价赔付相同，18岁前退保费，成年后赔保额；

2、轻疾都有隐形分组：轻疾疾病划分种类都有少量的凑数嫌疑，也就是隐形分组，即几个疾病只赔一个现象，详情如下：

区别一：划分责任不同

一、轻度疾病：

1、赔付比例：两款产品首次都是赔保额20%，但第二三次福禄嘉倍是保额40%与60%，轻疾赔付是递增模式；

2、疾病定义：轻疾无行业内统一标准，但保监会要求必须承保六类高发重疾对应的轻疾上来看，平安小福星在【早期病变或极早期癌症】疾病定义更为宽松，但是福禄嘉倍对于【慢性肾功能障碍尿毒症】、【轻微脑中风后遗症】上的定义要更好，两者疾病定义各有千秋：

二、重症和其他定义：

1、重症定义上：

福禄嘉倍在福禄康瑞2018的基础上，重症疾病的定义宽松了不少。和小福星相比，两者的疾病定义有松有严，例如：

（1）【严重心肌病】赔付定义中，明显小福星会苛刻不少，有持续时间的规定，另一款并没有；

（2）【I型糖尿病】条款，福禄嘉倍没有必须满足的条件限制，但是小福星必须满足三项中的一项条件才能理赔；

（3）【肠道疾病】理赔约定里，小福星的又比福禄嘉倍的宽松，具体对比如下：

2、其他疾病定义上：

福禄嘉倍是重疾单赔的险种，但是可附加共享荣耀多次重疾，实现重疾多赔，但是附加的重疾分组不合理，恶性肿瘤与其他重疾为一组，减少了其他重疾的获赔概率。

小福星也是单次赔付型险种，也覆盖了少儿特定疾病翻倍约定，儿童阶段保障很足，且能附加平安暖心保与恶性肿瘤多赔约定，但不足在于前者费率比较高，后者赔付定义比较宽松，转移、复发、新生都能赔，但是间隔期非常长，有5年的时间。

区别二：附加医疗险组合不同

太平福禄加倍：附加的荣耀医疗住院医疗险，如果选择计划三，这是相当于“0免赔与百万医疗险”的结合，优势在于：保额60万，大小病够用，还能报销自费药，续保比较宽松，前两年要续保审核，从第三年开始就不要审核了，但留意停售风险：

小福星：附加的无免赔医疗-健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

百万医疗险平安E生保也能保证续保5年，且承保很全。

区别四：费率对比

两者在相同情况下，还是有一定的费率差异，但是两者各有限制：

（1）小福星：主险保费3000元起卖，可以加医疗险组合

（2）福禄嘉倍：主险费率每年必须4000元以上。

因此，以6岁男孩为例，两份计划书，费率对比详情如下：

产品点评：两者其实费率差异并非特别大，加上平安小福星少儿阶段的赔付保的很全外，医疗险组合的无缝衔接会更好，起保点也更低。很适合为孩子投保。

福禄嘉倍平心而论，重症定义对糖尿病群体非常有利，医疗险的优势可圈可点，但是续保性问题上比平安医疗险组合还是稍微弱一些，更适合成人投保。

金福人生少儿版是太保旗下的少儿明星产品，在重疾定义上有优势，理赔门槛相对获取更容易，对少儿和老年群体非常友好，特有年龄段的特定重疾可获得双倍赔付，成人重症失能可保，搭配医疗险完整，可附加住院补贴，用来补充住院医疗险的额度，同时乐享百万若附加特别约定，可承诺续保，上年度理赔不影响下年度续保。只是需要留意轻疾定义的细节。

新华健康无忧C3青少年版重疾单赔，保障内容丰富， 10类特定重疾额外赔20%，另外成年后分男女不同部位的恶性肿瘤额外保20%，在少儿高发重疾保障，18类少儿重疾赔保额，少儿高发重疾白血病赔付好，额度较高。

那么，这两款产品是否值得购买呢？本文主要分析

1、两款产品的投保组合方式不同

2、两款产品在轻重疾保障不同

3、两款产品少儿疾病保障上不同

4、两款产品附加医疗险的不同点

5、两款产品费率对比

一、产品基本信息了解

区别一：两款产品的投保组合不同

健康无忧C3青少版是重疾主险组合医疗险，为被保人搭建完整的健康保障体系。

金福人生少儿版是终身寿险为主险，附加重疾险，再搭配医疗险组合。且终身寿险和重疾险的保额不是一比一的关系，相当于重疾赔完保额后，主险终身寿险不受影响。

区别二：疾病保障有不同

轻疾保障上：

轻疾疾病种类：

健康无忧C3青少版是57类赔3次，固定按保额20%赔付。金福人生少儿版是55类赔3次，按保额20%，这两款产品与主流相比较而言，额度还是相对比较低的。

疾病定义：

轻疾定义是没有统一规定的，保险公司的操作会有不同，像保监会规定的25类重疾有必承保的6类重疾，如：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，大致可以看出所对应的常见高发轻疾。两款产品在早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型的急性心肌梗塞的定义上一致，只是在肾功能衰竭上，健康无忧C3青少版的定义较为宽松。在冠状动脉介入术上，金福人生少儿版有要求是首次实际实施。对比如下：

重疾保障：

健康无忧C3青少版和金福人生少儿版都是重疾单赔的险种。但是各自重疾责任扩展有不同，健康无忧C3青少版是有10类特定严重重疾额外赔20%，如：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、多个肢体缺失、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、主动脉夹层。

另外有分男性和女性不同的恶性肿瘤保障，可享受额外赔保额的20%。男性包括肝癌、胆囊癌和前列腺癌；女性，包括乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌。

金福人生少儿版的重症定义包含了日常所听到过的狂犬病和破伤风等，其他的重疾责任中并不包含。

另外重疾责任对老年群体友好， 61岁后有10类老年高发特定重疾（老年高发特定重疾如下：脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨 海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）可以双倍赔付；同时61岁前成人重症失能也可双倍赔。

区别三：少儿特定重疾赔付有不同

两款产品对少儿特定重疾的保障有不同，金福人生少儿版是18岁前，15类少儿特定重疾双倍赔付。少儿高发重疾白血病赔付可达200%。

健康无忧C3青少版的少儿特定重疾是在30岁前，18类少儿特疾赔保额，这18类少儿特疾中的白血病，不仅赔付少儿特疾金后，还有重疾金以及10类特定严重疾病金额，可获赔高达220%。

两款产品的少儿特定重疾疾病种类对比如下：

小结：健康无忧C3青少版在少儿特疾的保障年龄上要更长，且高发重疾白血病赔付要更高。

区别四：附加医疗险的不同

金福人生少儿版的医疗险组合分析：

1、太保附加的安心住院，续保上是要年年审核的，续保稳定持续性欠佳，报销额度上，最高保额6万，是每年的额度，针对于小病住院来说够用。

2、乐享百万若是附加特别约定的情况下，上年度理赔不影响下年度的续保，对此续保稳定性还是可以的，但是在医疗保障上有不足，一般医疗和特定疾病医疗不含特殊门诊金。

健康无忧C3青少版的医疗险组合分析

1、无免赔医疗险-附加住院无忧，针对小病住院医疗费可以报销，可以保证续保5年，对于抵抗力弱的群体有利，但是累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是合同终止。

2、附加的百万医疗康健华贵B，续保是要年年审核的，这对于百万医疗险来说是不足，不利于医疗险的接续，有可能会发生赔付后，无法投保医疗险的情况。

区别五：两款产品的费率对比

太保金福人生少儿版和新华健康无忧C3青少版保终身，重疾单赔，但是重疾保障细则有区别，只支持20年交费，两者费率有区别，对比如下：

产品总结：

健康无忧C3青少版和金福人生少儿版两者费率差别不太大，只是金福人生少儿版是终身寿险和重疾险组合的，两者保额非一比一的，轻重疾保障全，对老年群体和少儿友好。只是留意少儿保障的覆盖年龄范围，以及轻疾疾病定义。

健康无忧C3青少版的轻重疾保障全，也保留了新华产品的叠加赔付功能，对少儿高发重疾白血病保障好，除了少儿特疾保障金，重疾金叠加特定严重重疾金，可获赔高达220%。