小福星是平安人寿2019年7月才上市的少儿重疾险，虽刚上架不久，但是名声一点不亚于少儿平安福。稍微对比发现，这款在价格上一改既往平安险种的“贵”，这款产品的费率很亲民，但是可以和少儿平安福附加一样的医疗险组合，对于普通的工薪阶层无不又多了一项选择。

复星联合的妈咪保贝作为网红少儿重疾险，具备网销险种投保灵活、费率低的优势，保障的范围全面，涵盖重疾、中症、轻症，还有少儿特定疾病和罕见疾病的赔付，最高可赔保额的300%，但是不能附加医疗险。

平安小福星和福星联合妈咪保贝都是针对少儿的重疾险，在少儿疾病的赔付上加量不加价。一款作为网销的“网红”重疾险，一款是国内知名公司的线下销售重疾险。两款产品的核心区别在哪里？

本文主要分析：

1、两款产品在险种组合、投保方式上的区别

2、在疾病定义、赔付规则的细节解读

3、不同年龄的交费价格对比

4、附加医疗险组合的区别

5、复星联合健康的实力解析

一、先看产品基本信息对比

区别一：交费期和保障期不同

复星联合妈咪保贝的交费期最长有30年，保障期非常灵活，可选择定期保障也可以选择保终身，可根据个人对保险需求点的不同来进行选择。

而小福星是终身型重疾险，最长交费期只有20年。

不同的交费期和保障期，费率差别是比较大的，下面是两款产品的交费价格对比：

区别二：重症加量赔付上

重疾/癌症二次赔付：

妈咪保贝虽然是重疾单赔险种，但是可选择附加第二次重疾保障，只是与首次间隔有一年，赔付保额。

在癌症的多次赔付上小福星的可选择性较多，一份是专门保癌症的-平安暖心保，发生癌症赔一次，缺陷在于交费不便宜，0岁孩子保个30万也需要1700多元，价格比较高；此外还可以癌症多赔的-附加恶性肿瘤约定，保障范围包括：癌症的新发、转移、复发，但是间隔期５年较长，对于生存率不高的癌症患者实际用处不大。

特定疾病额外赔：

妈咪保贝的少儿保障是按需选择，18类少儿特疾赔100%保额，5类少儿罕见病赔200%。

小福星是针对15类特疾赔保额，加量不加价。但是有条件限制：首次发生的重疾须是特定疾病才能获得双倍赔，首次发生重疾不在特定疾病承保范围内不赔。

下面是具体的少儿特定疾病种类：

此外，在少儿特定疾病定义上，两款产品也有差异，各自理赔有松有严，相同疾病有不同定义，小福星整体上要更为宽松，具体如下：

区别三：身价保障

妈咪保贝的身价只是退保费，若选择保终身的，成年后身价是远远不够，需要另外补充定期寿险来提高身价额度。

小福星是赔保额，身价保障设计好。

区别四：险种组合

附加医疗险组合上：

重疾险需要与附加医疗险搭配，才更能凸显出被保人健康保障完整性，解决大小病住院一律可赔的局面，尤其是对于小孩子而言，免疫力低下，难免会有小病小痛，就诊的频次较成年人可能会多，医疗险就显得更加的重要。通常来说，医疗险分为2部分，第一是0免赔医疗，第二则是报销自费药的百万医疗险。

复星联合妈咪保贝无附加医疗，是单纯的“裸险”，需要后续补充。

小福星可搭配完善的住院和百万医疗险。

首先是无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松，每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

此外在百万医疗险上，小福星可以添加寿险渠道保证续保5年的平安E生保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，此外还有垫付医药费服务，只需要留意5年之后的停售风险。

主险和重疾组合上：

复星联合妈咪保贝是裸险，发生重疾赔付后合同也终止了。

小福星是主险+重疾组合，投保的时候主险和重疾保额可设置成不是1比1，比如主险31万，重疾30万，发生重疾以后，主险保额等额减少，但是主险依然有效，附加长期意外，恶性肿瘤继续保障，且不需要再交费，附加医疗险在保证续保期内依然有效，平安E生保也依然有效。这点上看小福星产品设计的人性化程度上非常高。

区别五：产品在轻症疾病的保障上

轻症疾病的定义上：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。具体的对比如下：

小结：癌症是第一大高发重疾，原位癌是第一大轻疾，小福星可以说有市面上最优的早期癌症赔付，体现在以下两点：

一是：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，妈咪保贝只能赔其中一个。

二是：小福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，妈咪保贝要求必须治疗以后才能赔。

小福星原位癌赔付是：

妈咪保贝的规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），常见条款是：

此外，小福星在不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术上比妈咪保贝宽松很多，但是小福星在轻微脑中风后遗症的赔付上比较严格。另外小福星高发轻症保障有缺失，不能保慢性肾功能衰竭。

轻疾的划分：

在疾病的赔付上，两款产品虽然未明确规定分组，但是在实际的赔付过程中，有多项赔一项的情况，具体如下：

区别六：两家公司实力对比

（1）网点分布

保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

平安人寿在国内大中小城市分布网点，线下保全及后续的理赔服务便捷。

复星联合健康成立的时间短，目前仅在广东省、四川省、北京市、上海市有分支机构，网点分布少。分支机构或者网点的有无很大程度决定了售后服务的便捷度。

（2）消费者投诉情况

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2018年第一季度的数据，复星联合健康的排名靠前，平安人寿的排名总体靠后（排名越靠前说明投诉越多）：

从健康保障的全面性来看，平安的小福星附加的医疗险保障全，额度也足够，附加的意外险与恶性肿瘤保障不会因为主险的结束而终止，更重要的是附加医疗险健享人生实用性很强，不用担心健康保障有缺口，但是相对比网销的重疾险价格会稍贵一点，不过在同类的线下少儿重疾险中，价格还在合理的范围内，毕竟保障在那里。

复星联合妈咪保贝作为网红少儿重疾险，保障期选择多，投保灵活，费率低，适合不同人群需要，保障全面，在少儿疾病保障好，其中少儿罕见病赔付最高到300%，但是没有附加医疗险，对于有终身保障加保提高保额的，性价比高。

新华人寿健康无忧C3是新上线的一款重疾险，男性和女性的投保覆盖年龄不同，轻重疾疾病数量在健康无忧C1的基础上增加到了110类重疾，55类轻疾，保留了健康无忧C1的特色，前十年保单发生重疾或身故，可叠加赔付20%，特定严重疾病的种类也有增加到10种，另外 6类癌症有额外20%赔付，附加住院无忧保证续保5年，有限制，康健华贵为高额医疗费报销打底。

国寿福臻享版是国寿旗下的明星产品，保100类重疾，30类轻疾，重疾单赔，轻疾定义好且取消老版产品的限制，少交一年保费，分19年和29年交，搭配续保较好的如E康悦，解决大病费用基本不愁。

那么，这两款产品是否值得购买呢？对比如下：

1、两款产品的投保年龄、交费期和费率对比

2、两款产品的轻疾、重疾保障细则不同

3、两款产品的身价和医疗险不同

一、产品基本信息了解

区别一：两款产品的投保年龄、交费期和费率不同

健康无忧C3成人版的投保年龄有分男性，覆盖到了56岁，女性的年龄是到了61岁；国寿福臻享版的投保年龄不分男女，都是到50岁。

健康无忧C3成人版的交费期限可支持30年交费，交费期长有利于医疗险保的长，豁免权益最大化，同时同样保额下交费便宜。国寿福臻享版的交费期是19年和29年，比同类产品少交一年保费，但是两者费率存在差别，对比如下：

区别二：轻重疾保障不同

轻疾保障上：

轻疾疾病种类，健康无忧C3的轻疾是55类赔3次，国寿福臻享版的轻疾是30类赔3次。

疾病划分：

两款产品都是属于多赔产品，健康无忧C3的疾病有隐藏分组的情况，即指多种疾病只赔一种的情况，类似下面这种：

国寿福臻享版的轻疾多赔，疾病没有隐藏分组，都是实打实的赔付。

疾病定义：

轻症没有统一的规定，各家保险公司操作会有不同。由保险行业协会统一规定的25类重疾中有6类重疾是属于必保责任，其所对应的轻疾责任上，两款产品对比如下：

从两款产品的轻疾定义中可以看出国寿福臻享版和健康无忧C3成人版在早期癌症以及不典型的急性心肌梗塞上无差别，【轻微脑中风】是国寿福臻享版是2选一，健康无忧C3是只要求一项条件。【冠状动脉介入术】的细节国寿福臻享版有要求是首次实际实施，健康无忧C3没有要求。【慢性肾功能衰竭】国寿福臻享版是不保该项责任。

重疾保障上：

健康无忧C3成人版和国寿福臻享版两款产品都是属于重疾单赔的产品。但是健康无忧C3的重疾责任较为丰富，重疾叠加赔，特定严重重疾和特定癌症有额外保障。其具体细节如下：

健康无忧C3的重疾若是在前10个保单年度内，发生重疾可叠加赔付，额外赔付20%。

10类特定严重疾病的额外赔付20%，如：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、多个肢体缺失、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、主动脉夹层。

在新华老版健康无忧C1的基础上增加了特定恶性肿瘤也有额外20%，主要是分男性和女性，男性包括肝癌、胆囊癌和前列腺癌；女性，包括乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌。

国寿福臻享版只是重疾单赔，并没有重疾保障责任的延展。

区别三：身价有不同

国寿福臻享版在等待期内身价保障是退1.1倍保费。

健康无忧C3的等待期内身价保障是退保费，但是等待期内因意外或等待期后且在保单前十年发生身故责任，可以叠加赔付保额的20%。

区别四：搭配医疗险的责任有不同

健康无忧C3成人版

1、0免赔住院医疗：健康无忧C3成人版可以附加新华住院无忧医疗保险，可保证5年续保，但是保险期内有累积额度，并不能完全保证5年内都可以续保。

2、百万医疗：健康无忧C3成人版附加的百万医疗险康健华贵医疗险进行投保，这款保险保障比较全，但是在续保上每年都要进行审核。

国寿福臻享版

1、无免赔住院医疗险：长久呵护系列和贴心呵护住院医疗险，都有个共同的不足之处，续保审核是每年都要审核，有可能出现上年理赔会影响到下年度的续保。

2、百万医疗险：国寿的如E康悦系列的医疗保障全面，且在通过第一次续保后，后续续保起免于审核，加上国寿品牌的加持，在市场上还是有占据一席之地的。

产品点评：

健康无忧C3成人版的保障责任更为丰富，重疾责任有叠加赔付，特定严重疾病以及特定癌症有额外赔付保障，轻症有隐藏分组，且定义上有区别同类产品，加上搭配的百万医疗险上在续保上年年审核，还是有不足。

国寿福臻享版是一款传统的轻重疾保障，轻疾多赔定义上表现好，无隐藏分组都是实打实的赔付，但是重疾单赔，责任过于单一。0免赔住院医疗险不占优势，续保年年审核。如E康悦对解决大病医疗花费有利，续保上只要第一次续保通过，后续无需担心续保问题，只是留意停售风险。

新华人寿的健康无忧C3成人版，保留了在健康无忧C1的特色，前10个保单年度发生重疾或身故可叠加赔付20%，增加了轻重疾疾病保障种类，特定严重疾病的种类也有所增加；同时，分男性和女性，6类癌症额外保障，搭配医疗险完整，仍需要留意百万医疗险的续保情况。

人保无忧人生2019是人保无忧系列的进阶版，轻重疾保障全，轻疾采取递增式赔付，从20%-50%，身价有保障，搭配的医疗有特色。

那么，这两款产品是否值得购买，本文主要分析：

1、两款产品在投保年龄上的不同

2、两款产品在轻重疾保障细则不同

3、两款产品的费率对比

4、两款产品的附加医疗险不同

一、产品基本信息了解

区别一：投保年龄的不同

健康无忧C3成人版的投保年龄是分为男性和女性，其中男性的投保年龄覆盖到的是56岁，女性投保年龄是覆盖到了61岁。无忧人生2019的投保年龄是覆盖到了65岁。

区别二：轻重疾保障不同

轻疾保障上：

赔付比例上的不同，健康无忧C3成人版的轻疾是55类赔3次，无忧人生2019是50类轻疾赔3次，赔付额度是从20%递增到50%。

疾病定义：

轻症没有统一的定义，每家保险公司的做法或许有不同之处，由保险行业协会统一规定的25类重疾中有6类属于必保重疾，如：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，大致可以看出所对应的常见高发轻疾。在高发轻疾中的定义，不同产品间有区别，无忧人生2019和健康无忧C3在早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型急性心肌梗塞以及慢性肾功能衰竭上定义差别不大，在冠状动脉介入术上，无忧人生2019有要求是首次实际实施，健康无忧C3成人版只是提到实际实施。对比如下：

重疾保障上：

健康无忧C3的重疾保障责任更加丰富，在前10个保单年度内发生重疾/身故可叠加赔付，额外赔付20%。

10类特定严重疾病的额外赔付20%，如：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、多个肢体缺失、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、主动脉夹层。

增加了特定恶性肿瘤也有额外20%，有分为男性和女性，男性包括肝癌、胆囊癌和前列腺癌；女性，包括乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌。

无忧人生2019的是重疾单赔，意味着重疾只赔一次，赔完保额，合同终止。

区别三：两款产品的费率对比

无忧人生2019的交费期选择更加多，但是健康无忧C3成人版和无忧人生2019都支持30年交费，交费期长，医疗险保的更长，豁免权益将最大化的发挥，且同样保额下的保费压力较小。虽然如此，但是两者费率还是存在着区别：

区别四：附加医疗险的不同

1、无免赔医疗险：

健康无忧C3成人版可以附加新华住院无忧医疗保险，可保证5年续保，但是保险期内有累积额度，并不能完全保证5年内都可以续保。

无忧人生2019的附加安心呵护住院是可保证续保3年，对慢性病患者较为有利。

2、百万医疗险：

健康无忧C3成人版附加的百万医疗险康健华贵医疗险进行投保，这款保险保障比较全，但是在续保上有缺陷，每年都要进行审核。

无忧人生2019附加的是关爱百万医疗险，续保上是前两年需要审核，从第三年是无需审核，只是要考虑停售风险。续保条款如下：

产品点评：

健康无忧C3成人版的保障责任更加丰富，重疾叠加赔付，特定严重重疾和特定癌症有额外赔付，搭配的住院医疗险可保证续保5年，利于身体较弱的群体，只是百万医疗险康健华贵续保不给力，整体新华的这款保险综合性还是比较好的。

无忧人生2019价格上还是比新华健康无忧C3 要便宜，在保障责任上中规中矩，轻症上赔付是递增赔付，最高赔付到了50%，重疾责任上没有太多的创新，只是搭配的医疗险还较为有特色。

金福人生少儿版是太保旗下一款主打保终身的少儿重疾险，最具特别的地方在于不仅少儿阶段疾病保的齐，对老年疾病也十分友好，可额外赔付保额。但要关注轻疾定义有隐形分组的嫌疑。

妈咪保贝重疾险是复星联合在2019年4月就出的一款少儿重疾险，自面市以来，因其高灵活度的投保方式，超低的费率备受关注，成为网销重疾险的“网红”。此外保障的范围涵盖重疾、中症、轻症，还有少儿特定疾病和罕见疾病的赔付，最高可赔保额的300%，还能可选重疾二次赔付，在保障上是毋庸置疑的，但是不能附加医疗险。

为自家孩子提供最好的，似乎是中国绝大多数宝爸宝妈的本能，在为孩子的保障上也希望提供最好的，那么这两款产品到底哪款才是适合你的最好的那款呢？

本文主要分析：

1、两款产品在投保方式上的不同

2、在轻症承保条款、附加医疗险组合的区别

3、在少儿重症赔付、重症定义的区别

4、不同年龄的交费价格对比

一、先看产品基本信息对比

区别一：缴费期限

复星联合妈咪保贝是网络销售的，投保灵活，保障责任可按需配置，第二次重疾和附加特疾是可以自由选择的。即时都选择涵盖，费率很低，如0岁男宝，50万保额，20年交保30年，一年保费720元。以低保费撬动高保障。这款产品既可以选择定期保障，作为消费型的险种，平安到期不退保费，也可以选择保终身，适用人群广泛。

金福人生少儿版只能保终身，最长缴费期20年，相比妈咪保贝的投保方式，单一很多。

下面是不同的年龄及保障期交费价格的对比：

区别二：身价保障

妈咪保贝成年后无身价保障，这款产品是定期保障，对身价赔付是退保费。保监会对未成年的身故有规定。但是妈咪保贝的保障期限有覆盖到少儿成年的时候，成年期的身价保障是不够，需要额外补充。

金福人生少儿版成人后赔保额，身价保障设计还是合理的。

区别三：轻症条款承保细节的区别

一是赔付的比例差别

金福人生少儿版轻症赔付3次，只赔20%，和目前不少产品赔付保额30%、40%甚至是50%的还是有较大的差距。

妈咪保贝多赔轻疾赔2次，无间隔期，赔付30%，与市场主流赔付额度是一致。

二是实际的赔付种类不同

金福人生少儿版轻症并不是55类，某些疾病的赔付存在着重叠。妈咪保贝也存在多项赔一项的隐形分组情况，具体如下：

三是疾病的定义区别

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。对应的轻症赔付对比如下：

小结：在早期癌症、不典型心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭的定义上两款产品相同。只有在冠状动脉介入手术的理赔上，妈咪保贝的较宽松。

区别四：附加医疗险组合区别

金福人生少儿版0免赔医疗险安心住院最高保额6万，但不保证续保，加之每年报销有总额度，很容易造成健康保障有漏洞，发生严重肺炎或者慢性病造成第二年拒保现象，但好在乐享百万医疗险续保稳定性得到了一定保障，可弥补疾病造成的经济损失。

妈咪保贝无附加医疗险组合，对于少儿来说，抵抗力往往会比成人要弱，无免赔的小额医疗的日常使用会比较多，因此医疗险的配置也要注意，需自行后续要补充。

区别五：其他保障上

一个是覆盖轻症的中症保障上

妈咪保贝的增加了中症的保障，一般情况不设中症保障，往往中症疾病是涵盖在轻疾中的。妈咪保贝单独将中症划分出来，变相的提高了轻症赔付比例。

金福人生少儿版没有中症保障。

二是少儿特定疾病的保障

少儿险的重点是需要考虑少儿保障的全面性，是否有针对少儿重疾的额外赔付。

妈咪保贝的少儿重疾涵盖的高发疾病种类多，如白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤等，另外还有5种少儿罕见病。少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，在100%给付，相当于是200%的赔付保障。少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付。

金福人生少儿版的是少儿特疾翻倍，覆盖了儿童多发大病白血病、手足口等，买30万赔60万。

此外金福人生少儿还有老年10类特疾多赔，61岁之后保10类老年特定疾病，对于老年人的关爱更足，从长远来看，保障更全面。而妈咪保贝对于成年后无额外保障。

三是重疾的多次赔付责任

金福人生少儿版是重疾单赔险种，无重疾及癌症的多次赔付责任。

妈咪保贝作为重疾单赔重疾险，可选附加重疾二次赔付保障，间隔365天后可获得第二次重大疾病保险金，相当于重疾不分组多次给付，是重疾多赔中最好的赔付方式。见条款：

区别六：产品在重症疾病的定义不同

复星的疾病定义按照最严格的来划分，太保产品重疾定义比较宽松，部分疾病定义非常宽松，比如：肠道疾病的赔付上，复星对于肠切除有长度要求，金福人生无此项要求。

区别七：福星联合健康和太保实力对比

（1）网点分布

网点多，日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要方便的多，理赔不需要邮寄资料，有问题可以很方便去当地网点处理。

复星联合健康于2017年成立，成立时间短，网点少，目前在全国仅（北京、上海、四川、广东（佛山、东莞、江门、中山、惠州、增城支公司）设有分公司，日常保单服务及后续理赔时效上会有很多不便。

而太平洋人寿在国内成立的时间早，作为保险行业的领军龙头，总部在上海市，分支机构网点仅次于国寿和平安，网点覆盖率延伸至国内十八线城市。目前全国拥有40家分公司，2200余家中心支公司、支公司、营业部和营销服务部。

（2）偿付能力

国内一百多家寿险公司，平均充足的偿付能力大致在200%左右，太保寿险核心与综合偿付充足率都是263%，远高于保监会规定的100%。且风险评级是A，非常优秀。而复星联合健康的2019年第一季度的核心偿付能力为171.09%，不及太平洋人寿。

（3）消费者投诉情况

排名越靠后，间接说明客户投诉率越低，太平洋人寿的排名比较后，用户的口碑还算尚可，整体服务还算比较好，复星联合健康的有一项排名很靠前，要关注。

购买保险产品其实不仅仅是定价，更重要的是规避风险，能简简单单顺顺利利的赔付才是王道，并不是简单粗暴的以定价论天下。太保的金福人生少儿版作为线下险种，核心的轻重疾保障责任不缺失，重疾疾病定义赔付宽松外，附加医疗险组合上还是有它的投保价值，落到实用处的地方依旧可圈可点。但是，轻疾上存在着瑕疵、费率高的不足细节也需要斟酌留意，这类产品的定价其实并不适合于普通老百姓。

妈咪保贝的费率便宜，还能根据自身的经济状况及保障情况灵活选择配比，最大化的发挥保费的杠杆作用，在核心保障上充足，但是如果完全靠这一份险种是不行的，成年后没有身价保障，就需要再购买定期寿险；此外不能附加医疗险保障有缺口，还是要补充完善的医疗险，尤其是对于小孩子，医疗险的理赔门槛低，能解决小病小痛就诊费用的报销。

随着人们保险意识的觉醒，当前保险市场主打的产品是保障型重疾，之前热门的分红型产品似乎越来越冷淡。阳光人寿新推出的臻悦重疾就是一款附加两全的保障分红产品，80类重疾单赔，还有分红增保额，随着年限的增加保额会增大，对于这类险种，是不是越早购买越好呢？

本文主要分析：

1、臻悦重疾在保障、附加医疗险的比较优势分析

2、臻悦重疾在轻疾分组定义、保费上的细节

一、先看产品基本信息

二、主要优势分析

1、保额分红，主险和轻重疾保额会长大

以增额分红方式，保额会随时时间的拉长而增大，实际赔付是有效保额，意味着投保时30万，后续赔付的保额大于30万。以下是对于保额的规定：

2、身价保障好

臻悦重疾这款产品身价保障成年后赔保额/现价较大者，防止高龄投保出现保费倒挂现象（保费大于保额的情况）。

3、费率区分不同的投保体

投保时根据健康状况区分了”标准体、优选体、超优体“，三者的费率有差别，超优体的费率最低，在某种程度上来说是吸引健康状况好的人士投保，需注意只有18岁以后才有此项区别，18岁之前投保都是标准体。

4、附加医疗险保证续保期限长

购买重疾险的话，医疗险还是比较重要的，重疾的发生不仅需要花费大量金钱治疗而且对收入也会遭遇损失的，医疗险的附加可以解决掉医疗费用这一大痛点，因此这两者是相互发力保障健康。

一般医疗险理赔概率远大于身故和重疾，阳光的附加医疗险不仅保证续保6年，还可以报部分自费药，在实用性上比较高，其续保条款是：

三、值得留意的细节

1、轻疾分组多赔降低获赔概率

目前市场上的重疾单赔险种，轻症基本是不分组多赔，而臻悦重疾轻症分组多赔，同个组别内的疾病只能获赔一次，在某种程度上降低了获赔的概率。且赔付的比例为保额的20%，不及主流设计。

2、轻疾不包括脑中风和不典型心肌梗塞

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别。【轻微脑中风】和【不典型心肌梗塞】是当前轻疾种类中常见类型，这两款产品缺失，不过好在重疾可以赔，搭配有医疗险，相关治疗费用可以报销。

不少同类产品，高发轻疾不仅保的全面，而且疾病定义较为宽松，理论上拒赔的概率较小。

3、费率偏高

臻悦重疾是一款重疾附加两全分红险，且这两款不能单独分开投保，家庭预算较为充足的情况下，可以考虑，保费测算如下：

重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。                      

如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

总结：

臻悦重疾作为阳光人寿旗下的重疾两全险，身价保障设计好，分红保额递增，迎合国民心态，但是价格相对较高，高发轻症保障缺失，且轻疾分组赔付少见且赔付的额度不及主流。

达尔文超越者是光大永明人寿旗下一款“网红”重疾险，号称在癌症多赔上无竞争对手，承袭了互联网重疾特点，保障期灵活，可选择定期保障也可终身保障，轻中重疾保障全面，重疾可叠加赔付，癌症赔的高且区分男性、女性和少儿恶性肿瘤额外赔，只是要留意疾病定义和医疗的补充。

健康保2.0是昆仑健康在原版基础健康保上升级后的产品，费率更低，保障责任更为丰富，核心保障不缺少，恶性肿瘤二次赔付且区分男性女性和少儿特定重疾，有额外保障。但是有着不可忽视的不足，医疗上有缺口的。

同样是网销重疾险，两款产品在癌症的多赔上都区分了特定人群，一眼看过去似乎保障责任大同小异，实际上是这样的吗？到底有什么核心区别？

本文主要分析：

1、两款产品的三大相同点

2、不同年龄的交费价格对比

3、在疾病定义、赔付规则的不同

4、昆仑健康和光大永明人寿怎么样？

一、先看产品基本信息对比

两款产品的相同点

1、投保方式及保障期限灵活

两款产品既可以选择保至70岁或80岁，交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高，但是没有储蓄性。

2、保费的杠杆作用好

两款产品的最长缴费期30年，相比20年的缴费期，有以下三点好处：

一是：意味着分摊到每年的交费价格更低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。

二是：此外更好体现保费豁免的功能。

三是：交30年，意味着附加医疗险保30年，保的更长。

3、医疗险组合有缺

两款产品不能附加完善的医疗险，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失，下面是具体的解析：

区别一：重疾加量赔付

健康保2.0：

（1）特定疾病额外赔

健康保2.0的保障责任全面。针对特定重疾可以分为男性13类，女性8类，在18岁后可以额外赔到50%，高于同类产品。另外还有20类少儿特疾，在18岁前是可额外赔保额的。

（2）可选责任恶性肿瘤保障

分为2种情况：一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按保额给付保险金。第二种情况是，首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按保额给付。

达尔文超越者：

（1）重疾叠加赔

达尔文超越者重疾可实现叠加赔付，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，规定如下：

（2）特定疾病额外赔

针对男、女和少儿不同群体的生理特点，高发癌症是有额外保障，且保障额度较之同类的较高，男性和女性恶性肿瘤保障有50%的赔付，少儿阶段容易发的恶性肿瘤可100%的获赔。

（3）可选附加恶性肿瘤的二次赔付

包括恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态，理赔门槛较宽松，赔付比例高且可达120%。但是有区分为2种情况：

一种为首次为非恶性肿瘤的重疾，间隔期1年后，第二次确诊恶性肿瘤才可获赔

另外一种是首次是恶性肿瘤，间隔期3年，第二次确诊仍为恶性肿瘤也可获赔。

需注意投保限制：若是选择癌症二次赔付，特定癌症可以自由选择；若是不选择癌症二次赔付，特定癌症也不能选择。规定如下：

区别二：轻症疾病承保细节的不同

赔付规则上：

健康保2.0轻疾和中症不分组且可多赔。其中轻疾赔付保额是依次递增，从30%，40%到50%，赔付额度更好。

达尔文超越者赔3次赔付额度固定为保额的30%，就赔付比例上而言不及健康保2.0。

疾病的划分上：

两款产品在实际的赔付过程中有打折扣多项赔一项的情况，具体如下：

疾病的定义上：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。对应的轻症定义如下： 

小结：健康保2.0有最好的早期癌症赔付，和平安福一样，具体如下：

健康保2.0原位癌赔付：

达尔文超越者的规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），常见条款是：

优势体现在以下两点：

一是早期病变、皮肤癌和原位癌健康保2.0各赔一次，达尔文超越者只能赔其中一个。

二是健康保2.0对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，达尔文超越者要求必须治疗以后才能赔。

在另外的4类高发轻症赔付上，不典型心肌梗塞达尔文超越者较宽松，只要求四项条件满足其中的两项即可获赔，而健康保2.0只有满足规定的两项条件才能获赔。不过在轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭两款产品定义一样。

区别三：身价保障有无缺失

健康保2.0的身故只是退保费，身价上是明显不足的，需要用定期寿险来额外补充身价。

达尔文超越者可以自行选择是否附加身价保障，费率不一样，投保方式灵活，对于成年人来说附加身价保障身故赔保额，也是足够。

区别四：费率对比

两款产品的交费价格不同，保费测算如下：

区别五：昆仑健康和光大永明人寿实力对比

保险的核心在“保”，那么投保之后的关注重点是理赔及后续的保全服务，尤其是理赔服务的质量及便捷程度很重要，而衡量的指标一是保险公司的网点分布情况，保险公司网点多，覆盖全，日常保全及理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。二是消费者投诉情况，目前保监为了维护广大被保险人的利益，开通了便捷的服务质量监督渠道，投诉情况在某程度上反应该公司售后服务的质量。

（1）网点分布

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，分别是天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，至今也有十多年的时间了，是最早成立的五家健康保险公司之一。资历久，但是网点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构。若是在其他地区购买的话，需要衡量下投保时候便捷性，避免资料寄送不及时以及后续服务出现的时效问题。

（2）消费者投诉情况

保监会公布的2019消费者投诉统计，光大永明人寿的排名靠后，昆仑健康的排名较靠前，排名越靠前投诉越多。

两款产品作为网销险，有网销险共有的优势和不足，优势是：费率低，投保方式灵活，可据自身的保障情况灵活配比，保定期和保终身的选择更是为加保人士提供了更多的选择。但是不足也很明显：医疗险有缺失，只能弥补重症住院带来的经济损失，而住院费用的保障有缺口。

除开共有的不足和优势之外，达尔文超越者在癌症多赔上确实优秀，不仅赔付的门槛低，且赔付的额度也更高，还有重症的加量不加价叠加赔付，性价比更高。但是健康保2.0也有自身的亮点，在早期癌症赔付上可以和平安福媲美，不过个人觉得要是在早期癌症赔付和癌症赔付两个保障选一个，还是癌症的赔付更加重要一点。

很多人购买保险的时候，第一反应会看公司品牌，因此老牌保险公司在市场上还是经的起时间考验的，新华人寿和中国人寿的品牌知名度是很高的，大牌公司产品经常会被人们用来比较。

少儿国寿福臻享版是中国人寿的旗下明星产品，也是属于热卖的重疾产品，交费期选择较少，只有19年交费，重疾单赔，轻疾多赔，轻疾疾病定义好，15类少儿特定重疾赔保额，所附加的百万医疗如E康悦续保上有优势且保障齐全。

健康无忧C3青少版是重疾单赔，轻疾赔3次其定义划分需留意，重疾保障内容丰富，有10类特定重疾额外赔20%，另外成年后分男女不同部位的恶性肿瘤额外保20%，在少儿高发重疾保障，18类少儿重疾赔保额，在少儿高发重疾白血病赔付好，额度较高。

那么，同为大公司的品牌产品，哪款产品更加合适父母为孩子选购呢？

本文分析：

1、两款产品交费期和费率对比

2、两款产品轻疾定义、疾病划分、重疾保障上的不同

3、两款产品在少儿特定重疾白血病赔付不同

4、两款产品在附加医疗险的不同

一、产品基本信息

区别一：两款产品交费期和费率不同

健康无忧C3青少版的交费期最长可支持20年交费，少儿国寿福臻享版的交费期只有一种选择，是19年缴费，相比较同类产品来说要少交一年保费，两款产品费率对比如下

区别二：疾病保障的不同

轻疾保障：

赔付规则，健康无忧C3青少版的轻疾赔3次，赔保额20%，少儿国寿福臻享版是30类赔3次，赔付保额同为20%。两款产品的赔付额度都比同类要低。

疾病定义和划分：

轻疾没有统一的疾病定义，但是保险行业协会有25类重疾统一规定，其中6类是属于必然承保的疾病种类，其所对应的常见高发类轻疾如下

少儿国寿福臻享版和健康无忧C3青少版两者在早期癌症、不典型的急性心肌梗塞的疾病定义一致，轻微脑中风后遗症的定义少儿国寿福臻享版要求2选1，冠状动脉介入术在定义上与细微的差别，少儿国寿福臻享版是要求首次实际实施，健康无忧C3青少版并没有要求首次两字。慢性肾功能衰竭在少儿国寿福臻享版中是不保责任。

重疾保障：

少儿国寿福臻享版和健康无忧C3青少版都是单赔重疾。

健康无忧C3青少版是110类重疾赔1次，另外有10类特定严重疾病额外赔20%，如：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、多个肢体缺失、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、主动脉夹层。

另外有分男性和女性不同的恶性肿瘤保障，可享受额外赔保额的20%。男性包括肝癌、胆囊癌和前列腺癌；女性，包括乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌。

少儿国寿福臻享版只有100类重疾赔1次，重疾责任没有其他延展。

区别三：少儿高发特定重疾的不同

健康无忧C3青少版是18类少儿特定重疾赔保额，常见高发的少儿重疾白血病叠加赔付，既属于重疾、又属于10类特定重疾，赔付最高可达220%。且赔付门槛较低，确诊即赔，白血病的定义为：

少儿国寿福臻享版是15类赔保额，少儿高发类重疾，其定义与之有区别，门槛相对较高，并不是罹患了白血病就能赔付，要求完成了自体造血干细胞移植才可获赔。定义如下：

区别四：搭配附加医疗险不同

健康无忧C3青少版 

1、0免赔住院医疗：健康无忧C3青少版可以附加新华住院无忧医疗保险，可保证5年续保，但是保险期内有累积额度，并不能完全保证5年内都可以续保。

2、百万医疗：健康无忧C3青少版附加的百万医疗险康健华贵医疗险进行投保，这款保险保障比较全，但是在续保上每年都要进行审核。

少儿国寿福臻享版

1、无免赔住院医疗险：长久呵护系列和贴心呵护住院医疗险，都有个共同的不足之处，续保审核是每年都要审核，有可能出现上年理赔会影响到下年度的续保。

2、百万医疗险：国寿的如E康悦系列的医疗保障全面，且在通过第一次续保后，后续续保起免于审核，加上国寿品牌的加持，在市场上还是有占据一席之地的。

产品点评：

健康无忧C3青少版的重疾保障责任更加丰富，不仅少儿期覆盖的保障责任足，且成年后有分男女高发重疾保障好。但是对于少儿高发特疾白血病确诊即赔，门槛较低。

少儿国寿福臻享版作为国寿旗下的明星保障产品，核心轻重疾保障功能不缺，但是重疾保障责任没有其他拓展，搭配的百万医疗险如E康悦有特色。

选择少儿重疾险的时候，越来越多的父母会综合考虑保障期覆盖的全面性，既会考虑少儿时期又会考虑成年后的健康保障是否足够完整。

健康无忧C3青少版是新华人寿最新的一款重疾叠加赔付型的险种，57类轻疾赔3次赔保额20%，110类重疾是只赔一次，在少儿特定重疾赔付上增加到了18类，少儿常见的重疾白血病叠加赔付设计好，成年后有分为男性和女性恶性肿瘤多赔保障。搭配医疗险组合完整，只是疾病定义和划分要留意。

少儿无忧人生2019轻重疾保障全面，重疾单赔，轻疾采用递增式赔付，从20%、30%到50%，20类少儿特疾赔保额，少儿常见高发白血病可赔200%，搭配医疗险有特色。

这两款少儿重疾险都是保终身的，保障覆盖期包括了少儿和成年期，那么哪款更值得父母选择呢？本文主要分析：

1、两款产品的轻重疾保障不同

2、两款产品的癌症赔付不同

3、两款产品在少儿重疾上不同

4、两款产品的费率对比

5、两款产品在附加医疗险上的不同

一、产品基本信息了解

区别一：两款产品在轻重疾赔付的不同

轻疾保障上：

赔付规则上：健康无忧C3青少版的轻疾是57类赔3次，按保额20%赔付；少儿无忧人生2019的轻疾是赔3次，依次按保额20%、30%和50%赔付。

疾病定义：轻疾没有统一的定义，各家公司操作会有不同，保监会规定的25类重疾，有6类重疾是属于必保内容，如癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。大致可以看出常见轻疾划分情况，这两款产品在早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型急性心肌梗塞以及慢性肾功能衰竭上定义差别不大，在冠状动脉介入术上，少儿无忧人生2019有要求是首次实际实施，健康无忧C3青少版只是提到实际实施两款产品对比如下：

重疾保障上：

少儿无忧人生2019和健康无忧C3青少版都是重疾单赔的险种。

在健康无忧C3青少版重疾保障内容比较丰富，增加了10类特定严重疾病的额外赔付20%，如：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、多个肢体缺失、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、主动脉夹层。

另外有分男性和女性不同的恶性肿瘤保障，可享受额外赔保额的20%。男性包括肝癌、胆囊癌和前列腺癌；女性，包括乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌。

少儿无忧人生2019的重疾保障责任只是单赔，并没有划分特定重疾和癌症的额外赔付情况。

区别二：少儿特定重疾赔付

健康无忧C3青少版的少儿特定重疾是18类赔保额，对于少儿常见高发重疾白血病不仅属于18类少儿重疾中，还包括在了10类特定重疾中，同时也属于重大疾病中的一种，最高赔付额度可高达220%。

少儿无忧人生2019的少儿特定重疾是20类赔保额，少儿常见高发重疾白血病是赔200%保额。

区别三：两款产品的投保组合和费率对比如下

健康无忧C3青少版和少儿无忧人生2019的交费期最长只至此到20年交费，但是少儿无忧人生2019除了基本必选责任外，还有附加险的形式投保可选责任，主要是针对各类轻重疾、少儿特疾以及白血病陪护金的保障。健康无忧C3青少版没有设置这类责任，只是对重疾责任有延展。两者费率对比如下：

区别四：搭配附加医疗险不同

1、无免赔医疗险：

健康无忧C3青少版可以附加新华住院无忧医疗保险，可保证5年续保，但是保险期内有累积额度，并不能完全保证5年内都可以续保。

少儿无忧人生2019的附加安心呵护住院是可保证续保3年，对慢性病患者较为有利。

2、百万医疗险：

健康无忧C3青少版附加的百万医疗险康健华贵医疗险进行投保，这款保险保障比较全，但是在续保上有缺陷，每年都要进行审核。

少儿无忧人生2019附加的是关爱百万医疗险，续保上是前两年需要审核，从第三年是无需审核，只是要考虑停售风险。续保条款如下：

点评：

少儿无忧人生2019是轻重疾保障全面，少儿常见特疾白血病保障好，增加的陪护金责任解决了家人陪护的收入损失问题，搭配的医疗险续保和保障内容上较好。

健康无忧C3青少版的重疾保障责任更加丰富，不仅少儿期覆盖的保障责任足，且成年后有分男女高发重疾保障好。但是对于少儿高发特疾上有叠加但是特色不突出。

大福星保120类重疾，10类轻疾，轻疾作为附加险可选，意味着着消费者可以用较低保费买到较高保额，而且发生重疾赔付以后，附加轻疾仍然有效。加上平安强势的医疗险组合，对于很多中低收入家庭来说，无疑多了一种选择。但是轻疾只保10类赔保额20%，目前市场上的重疾险动辄三四十种轻症，可以赔付30%、40%保额，弱化轻症的意图很明显。

达尔文超越者作为光大永明人寿旗下网销重疾险，号称癌症多赔目前无对手。保障责任丰富，轻中重疾保障全面，重疾叠加赔、癌症二次赔、特定疾病额外赔（区分男、女和少儿），保障额度高，可选责任身价保障足，只是医疗险需要另外补充。

平安的产品一直都是独树一帜，大福星作为和达尔文超越版同期上市的重疾险，两者争锋，谁输谁赢？

本文主要分析：

1、两款产品在轻疾、重症、癌症多赔约定细则解析

2、两款产品适用人群和费率对比

3、了解光大永明人寿实力

一、先看产品基本信息

区别一：保障期限

达尔文超越者既可以保到70或80岁，交费价格低，保障上也能覆盖目前癌症高发40-70的年龄段，对于加保提高保额很划算，只是作为消费型的重疾险，平安到期不退保费；也可以固定保终身，能满足不同群体的需要。

相对而言，大福星的只能保终身可供选择性较小。

区别二：轻症承保内容细节

赔付的规则：

达尔文超越者是40类赔3次，按固定保额赔付30%，就赔付的额度而言。

大福星轻疾保障是作为附加险存在，发生重疾赔付后，附加轻疾依然有效，可以保常见的10类轻疾，赔付比例20%，不及达尔文超越者。另外不管是否附加轻疾，都可以加上轻疾豁免。

轻症疾病种类划分：

大福星保10类，有单项疾病种类凑数，达尔文超越者相对来说疾病凑数种类更多，具体如下：

轻疾定义：

轻症疾病没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病（癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭）对应的高发轻症，基本上大部分的产品都会承保，区别在于这些疾病的定义上，关系到理赔的门槛。下面是两款产品在高发轻症疾病定义上具体对比：

总结：大福星的早期癌症赔付和平安福 是一样的，目前的国内市场上最优的早期癌症赔付，主要因为：一是早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他只能赔其中一个，包括达尔文超越者。另外一点是大福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他（含达尔文超越者）要求必须治疗以后才能赔。具体见理赔条款：

大福星早期癌症条款：

达尔文超越者早期癌症条款：

其他高发轻症：【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】定义一样，【冠状动脉介入手术】大福星更加宽松些，但是大福星没有【慢性肾功能衰竭】疾病的赔付。

区别三：重症承保细节和癌症保障的区别

（1）重症是否有加量赔付

达尔文超越者：

有额外重疾保障金，需要留意的年龄限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下：

此外还有特定疾病额外保障，达尔文超越者是分男性、女性和少儿的恶性肿瘤可额外保障，赔付比例有不同，男性和女性恶性肿瘤按50%额外给，少儿的恶性肿瘤是按100%额外给。疾病种类如下：

大福星没有重症的加量赔付。

（2）癌症保障

达尔文超越者：

可选癌症二次赔：癌症赔付比例高，可高达120%的保障。但是分为两类：第一类首次是非癌症的重疾，第二次为癌症，间隔一年后就可以获赔；第二类另外首次是癌症，间隔3年后，第二次仍是癌症也可获赔，其中癌症状态包括了新增、复发、转移和持续，规定如下：

大福星：

可选附加癌症二次赔付，暖心保就是一个专门的防癌险，发生癌症赔一次，交费不便宜；附加恶性肿瘤疾病保险，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。

这两种防癌是作为长期附加险存在，轻疾可以豁免所有长期附加险保费。

（3）重症疾病的定义不同

在疾病的定义上，总的来看，大福星相较于达尔文超越版宽松，以高发及常见的疾病：肠道疾病、糖尿病、心肌病为例，都是大福星的较宽松，理赔的门槛更低，具体如下： 

区别四：费率的对比

下面是两款产品的不同年龄交费价格对比：

区别五：险种组合不同

（1）主险和重疾

大福星主险和重疾不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加的长期意外和所有附加险依然有效，继续承担保险责任。这种就是以寿险作为主险，附加重疾的好处（不少人认为寿险和重疾共保额，多交了钱，其实这种搭配能够保障附加险在发生最严重的重疾时，附加长期意外、住院津贴等附加险仍然有效）

达尔文超越者可以说是单纯的裸险，发生重疾合同终止，不再赔身故。

（2）附加医疗险组合

达尔文超越者作为网销的重疾险，不能附加医疗险，健康保障不全面。

大福星可以搭配市场上最好的附加险：

无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松（不能短期严重疾病出险或带病投保不如实告知），每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

百万医疗-平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

其他事项分析

关于平安人寿大家都很熟悉了，毕竟是国内排在前三甲的知名保险公司。而光大永明人寿作为央企“撑腰”的保险公司，实力也不差，下面将从网点分布、消费者投诉情况对比两家公司在服务质量上的差异：

1、网点分布

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，分别是天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

而平安人寿在国内成立的时间早，作为保险行业的领军龙头，总部在深圳市，分支机构网点覆盖率延伸至国内十八线城市。

2、消费者投诉情况

保监会公布的2019消费者投诉统计中，可以看出光大永明人寿的排名还在平安的后面（注：排名越靠前投诉越多）

大福星其实就是增强重疾、弱化轻疾保障的平安福，交费更便宜，由于轻疾普遍治疗费用不高，不会对家庭造成严重冲击，在组合医疗险的情况下可以报销治疗费用，追求大公司大品牌的产品，普通工薪阶层可以考虑入手。

达尔文超越者作为互联网保险产品，费率低，投保灵活，但是不能附加医疗险。保障全面，目前市场上针对重疾赔付的特色设计都有包含：包括重疾加量赔、特定疾病额外赔、癌症多赔，保障责任丰富全面，选择保定期至70或80岁，费率便宜，可以说难逢敌手，对于看重重症保障的可以考虑，但是要自行再补充医疗险。

太平人寿跻身于2019年财富世界500强企业，依托于网点分支多，新上市的福禄嘉倍大放光彩，重症疾病定义里对于糖尿病患者的赔付尤为友好，轻疾赔付不再中规中矩，突破常规模式，最可赔60%保额。搭配的荣耀医疗间接可以理解为“0免赔+百万医疗”组合体，加上续保宽松，险种组合优势提升不少。但在轻疾约定中有需要留意的细节。

光大永明人寿推出的超级玛丽旗舰版，不仅重轻中症都包罗齐全，在40岁以下人群投保的前十年还多送35%赔付金，附加癌症多赔约定符合国情，定义宽松，身价保障中可灵活选择，满足了只想终身保的全又想费率低的人群。

本期主要分析：

1、福禄嘉倍与超级玛丽旗舰版在费率、疾病定义、身价赔付上差异

2、两款产品在附加险种组合之间的对比分析

3、两款产品的适用人群解读

一、产品信息：

区别一：交费、承保、费率上的差异

（1）承保期限：太平福禄嘉倍固定承保终身，超级玛丽旗舰版有三类选项，可作为定期承保至（70或80周岁），也可以保终身，后者满足了不同人群的需求。

（2）交费期限：能30年交费的光大永明超级玛丽旗舰版比只能20年缴费的太平福禄嘉倍，更能发挥出保单豁免的最大优势外，产品定价也更加友好：

（3）同样的情况下，费率对比如下：

区别二：轻疾定义不同

轻疾方面：

（1）赔付比例：两款产品都是赔付3次，超级玛丽旗舰版都是赔保额30%，符合当前主流赔付脚步。福禄嘉倍的赔付是递增模式，依次为保额20%/40%/60%，突破常规，值得点赞！不过，实际意义上发生轻疾赔付首次或第二次概率要更大一些，福禄嘉倍首次赔付比例偏低。

（2）疾病定义：行业内对于轻疾定义是无统一规定的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“两款产品的轻疾定义大多相同，详情如下：

两者也都存在相同的隐形分组现象，需要留意，详情如下：

区别三：重症和癌症多赔约定上不同

1、重症定义上：

应该说，太平福禄嘉倍是太平福禄康瑞2018重疾定义的升级，理赔门槛更低了，且与超级玛丽旗舰版对比，在某些疾病上赔付也相对宽松，举两个例子，譬如【严重I型糖尿病】与【严重心肌炎】：

福禄嘉倍是重疾单赔的险种，但是可附加共享荣耀多次重疾，实现重疾多赔，但是附加的重疾分组不合理，恶性肿瘤与其他重疾为一组，减少了其他重疾的获赔概率。

光大永明超级玛丽旗舰版也是单次赔付型险种，但40周岁之前保单前十年发生大病，可多增加保额35%赔付。

可选癌症二次赔付，但是癌症的二次赔付有时间间隔的要求，即第一次进行重大疾病的赔付之后，第二次因癌症新发、复发转移及持续治疗进行赔付需3年以后。具体的条款如下：

中症保障上：

福禄嘉倍没有中症责任设置，超级玛丽旗舰版的中症赔付比例高，赔2次，按50%的比例进行保障。

区别三：身价赔付的不同

太平福禄嘉倍的身故赔付为18岁之前退保费，成年后赔保额，很常规；

超级玛丽旗舰版身故可选择0保障和赔保额，这样的设计比较灵活，毕竟0身故赔付对应的费率低很多，变相降低了经济压力，且重症保的更好。

区别四：附加医疗险组合不同

超级玛丽旗舰版：是线上产品，不能搭配医疗险组合，为了健康保障的完整性，后期需要补充好。

太平福禄加倍：附加的荣耀医疗住院医疗险，这是相当于“0免赔与百万医疗险”的结合体，荣耀住院医疗险是基本可以满足的了住院费用报销需求，保额60万，还能报销自费药，续保上是前两年要续保审核，从第三年开始就不要审核了，但留意停售风险。

产品点评：太平福禄嘉倍交费期只支持20年交费，相对费率上赔付压力会比较大，不过轻重疾保障全面，重症某些疾病定义相对更为宽松，加上险种组合荣耀医疗颇有特色，相当于不用一份保单两用处（0免赔+高免赔医疗结合体），优势可圈可点，适合有充足预算信赖大品牌人群。

平心而论，超级玛丽旗舰版在费率、承保内容上都排列在中上等的重疾险行列中，只需如果是考虑健康保障的完整性，后期要补充好医疗险组合，不要让其沦为裸险，搭配好医疗险做到大小病住院一律可报的局面。