华夏人寿的常青树系列在历经停售和整改后，最新版的华夏常青树2.0以终身多赔形态示人。癌症单独分组多赔且有着医疗险组合兜底，大龄投保不会出现保费倒挂，不过投保时需要关注轻疾划分情况。

大福星是平安人寿2019年7月才上市的新重疾险，延续了既往平安福系列产品的优势，保120类重疾，保10类轻症，高发轻症基本覆盖，但是是作为附加险的形式附加，发生重疾赔付以后，附加轻疾仍然有效。

两款产品都是线下大公司的产品，哪款的性价比更高？

本文主要分析：

1、大福星与常青树多倍2.0费率上差异

2、两款产品附加实用性强的医疗险组合对比

3、大福星与常青树多倍2.0轻疾定义、重症条约上的不同分析

4、适用人群以及保险公司综合实力分析

一、产品基本信息对比

区别一：重疾保障上的不同

承保内容上：

常青树多倍2.0是多次赔付重疾分6组赔6次，癌症单独分组，在多次赔付重疾险中，仅次于重疾不分组赔多次。

大福星是单次赔付重疾险，但是可以附加癌症赔多次，间隔五年，癌症最多赔3次。

（随着医学进步，癌症不仅是第一大高发重疾，且是最有可能赔多次的疾病，像早期乳腺癌，甲状腺癌，前列腺癌，五年生存率非常高，发生二次赔付可能高）

华夏的多倍2.0虽然有癌症单独分组，但是没有癌症多次赔付，实际意义很有限。

大福星的癌症可以赔多次，实际意义更强，但是间隔5年比较长，且癌症赔多次赔付要求首次重疾必须是癌症，如果是发生其他重疾，不能实现癌症多赔。

疾病的定义上：

两款产品在重症疾病的定义上有宽有严，大福星在肠道疾病的理赔上宽松，而常青树多倍2.0在糖尿病的理赔门槛更低。详细对比如下：

区别二：轻疾保障区别

疾病定义上：

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上：

两款产品在不典型心肌梗塞上定义相同。

在早期癌症、冠状动脉介入手术、轻微脑中风后遗症上大福星赔付门槛要求更低，更容易获得理赔。需注意大福星不保高发的慢性肾功能衰竭。

赔付规则上：

华夏常青树多倍2.0，轻疾赔3次，首次赔付30%，第二次和第三次赔35%、40%，将过去部分轻疾，划分为中疾，实际提高了部分轻疾的报销比例。

大福星轻疾只包括常见的10种轻疾，疾病种类不是很多，像【慢性肾功能衰竭】就不保；其次，轻疾赔付比例只有20%。

两款产品在实际的赔付过程中，都有多项赔一项的情况，具体如下：

轻疾豁免范围上：

大福星轻疾，可以豁免主险，重疾，长期意外，附加癌症多次赔等所有长期附加险，豁免范围很广，但是轻疾豁免需要单独附加。

华夏常青树多倍2.0版，只能豁免重疾。

区别三：附加医疗险组合上

在无免赔医疗险上：

平安健享人生和华夏住院费用都是保证续保五年，但是平安的健享人生在条款上更有优势，体现在以下两点：

（1）保障期限上：平安的主险可以支持30年交费，附加医疗险保的更长，华夏的主险只能20年交费，附加医疗险最长只能保20年。

（2）保障范围上：平安的健享人生，可以报销疾病门诊，而且不限次数不限疾病种类，同一疾病间隔30天，可以再次报销同样额度，总额度不封顶，拥有应付高血压、糖尿病等慢性病的能力，慢性病往往需要经常看门诊复查。

华夏附加住院费用2014不能报销门诊，每年有总额封顶。

在百万医疗险上：

平安e生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

华夏医保通普惠版续保审核宽松，只需要考虑停售风险，无需担心下年的续保审核。且医疗保障全面，另免赔额有无理赔优惠，若没有发生过理赔，最低为5000元免赔。

区别四：产品不同年龄的交费价格对比

大福星优势在于投保组合可自由搭配，灵活度高，费率稍高。下面是两款产品的交费价格对比：

区别五：身价保障不同

大福星是直接赔保额，而常青树多倍2.0是在保额/保费/现金价值中取大者赔付，大龄投保可避免保费的倒挂，下面是常青树多倍2.0版的现金价值演变：

区别六：平安和华夏实力对比

（1）偿付能力

华夏人寿2019年第一季度的核心偿付能力充足率为108.30%，上季度为99.26%，综合偿付能力充足率128.68%，上季度为122.82%，接近保监会规定的警戒红线。

平安人寿2019年第一季度的核心偿付能力充足率为219.86%，上季度为212.22%，综合偿付能力充足率223.93%，上季度为218.8%。偿付能力上平安要更强。

（近年来华夏的偿付能力一直徘徊在保监会要求的警戒线附近，偿付能力不是很强；偿付能力低，对于重疾险不影响，但是对于医疗险可能有影响，保险公司存在停售百万医疗险的风险。）

（2）消费者投诉情况

下面是保监会最新公布的消费者投诉情况统计：

这两款产品组合性相对都比较可靠，但是大福星在医疗险细节上更有优秀，由于交费价格的差异大，最终产品选择上看个人交费能力。

华夏产品一直以来以性价比高闻名，在价格和保障上都不俗，常青树多倍2.0版提高了重疾理赔次数，变相提高了部分过去的轻疾赔付比例，但是在附加的医疗险上不是最优。

平安产品区分度更高，保障全面，寿险重疾非1比1且最长30年的缴费能最大程度的发挥以“小博大”，但是交费价格不低，适合经济承受能力强的中高端人士购买，尤其是给一家之主投保，像大福星长期意外可以买的保额很高，哪怕保1亿都不成问题。

提起大品牌保险公司的叠加赔付的“鼻祖”，肯定少不了新华保险公司。多份关爱，加量特护的特性，让为人父母为孩子挑选保险产品的心理，无形中多了份保障感。

健康无忧C3青少年版，是新华人寿对于拳头健康无忧C1儿童版的升级，轻重疾种类新加了52类，且成年后男女高发癌症分别多了3类，并沿用了多赔约定。符合国情（癌症赔付设计好），保的更全面了。只是在轻疾存在少量的隐形分组以及险种组合的优势并未体现，是父母投保时必须留意的细节。

那么，这款产品值得宝爸宝妈下手吗？本期分析：

1、新华健康无忧C3青少年在白血病赔付上的绝对优势

2、附加医疗险组合承保内容和续保的不足分析

3、少儿同类型产品费率对比与适用人群解析

一、先看基本信息对比：

二、产品优势分析：

（1）少儿高发白血病赔付佳：白血病是世界公认的比较难治疗的恶性血液疾病，在我国，一半以上的患者是儿童，健康无忧C3青少年版与C1一样，在白血病定义上的赔付是相当人性化的，为孩子投保30万，极大可能获取的理赔是：

30万元（重疾定义）+30万（18类青少年特疾）+6万（10类特定疾病）=66万重症赔付。

（2）18类少儿特定承保时间长：健康无忧C3青少版对于少儿特疾可以承保到30周岁，与同类产品只能保到18周岁或者最长22周岁对比，优势比较突出：

（3）某些轻疾定义细节赔付宽松：轻疾无行业内统一标准，但保监会要求必须承保六类高发重疾对应的轻疾上来看，在肾功能衰竭（尿毒症）轻疾保障中，它的理赔门槛相对宽松：

三、产品不足分析：

（1）轻疾有少量隐形分组：对比起健康无忧C1老版本，它新增22种轻疾，其中有少量隐形分组（同类疾病赔其中一个，限制多次赔付可能），详情是：

（2）附加医疗险有待提高：对于体弱多病的少年儿童来说，身体体质不好，经常跑医院，不仅身体与心灵上受折磨，对于父母的经济来说也是也是不小的考验。

大体来说，医疗险分为了0免赔医疗和百万医疗险两个部分。

0免赔医疗：健康无忧C3青少年版搭配新华住院无忧，在续保审核上表现优秀，保证续保5年，可是额度上有限制，实用性上受到了局限性。合同指出：条款中规定累计给付的住院医疗费保险金达到保险金额时，本合同终止。

也就是说如果额度买2万，交费20年内的额度是2万，用一点少一点。

高免赔医疗：百万医疗险其实最重要的两个部分在于“承保责任全”和“续保稳定性”，对于这两个方面，新华康健华贵都有待加强，承保责任里缺门诊手术费用保障，且续保审核方面是明确规定“需要经过本公司同意后才能延续续保”，翻译过来就是年年都需要审核，其约定则是：

这款医疗险需要留意一下新华的实际续保审核政策，医疗险能够承诺或保证续保五六年更好。

（3）交费高：这款产品虽然是对少儿高发的白血病非常人性化，赔付高，可是它归根结底也是重症单次赔付型儿童重疾险，与同类型大牌少儿重疾险对比，交费很高：

注意：新华健康无忧C3青少年版本交费很高，十分考验父母的交费能力，如果看中了它的癌症赔付设计，但保费预算不够充足的父母，是买不了很高的保额的，也抵御不了风险。

这种情况下，可以把主险重疾保额买低一点，搭配一些少儿专款专用的重疾险，可以在线上花几百元就能买到30-50万重疾保额，那么就能孩子在成长阶段就有足额保障抵御风险，整体价格也能更便宜。

产品点评：健康无忧C3青少版作为新华人寿旗下少儿重疾险，少儿群体高发的白血病赔付好，少儿特定疾病承保时间长（可以承保30周岁），一般附加住院无忧和康健华贵百万医疗险一起投，这个康健华贵百万医疗险，续保每年审核，留意实际续保审核政策。

少儿无忧人生2019是轻重疾保障全面，重疾是单次赔付保额，轻疾赔付是递增式，从20%到50%，在少儿群体中高发的白血病可赔200%，搭配附加医疗险有特色。

平安小福星价格较为易近人，起保条件低，能和少儿平安福搭配一样的医疗险组合，还能附加癌症赔付，15类少儿特定疾病赔保额，总体上保障充足，不过轻疾综合保障上是有要留意的节点。

两款产品都是针对少儿的重疾险，那么，各位宝妈宝爸该如何选择，才能做到孩子健康保障无缺口？

本文主要分析：

1、两款产品在附加医疗险组合区别

2、在少儿特定疾病赔付上的不同

3、两款产品费率对比

4、各自的适用人群分析

一、先看产品基本信息对比

区别一：险种组合

小福星主险和重疾保额不是1比1，比如主险31万，重疾30万，发生重疾以后，主险保额等额减少，但是主险依然有效，附加长期意外，恶性肿瘤继续保障，且不需要再交费，附加医疗险在保证续保期内依然有效，平安E生保也依然有效。这点上看小福星产品设计的人性化程度上非常高。

少儿无忧人生2019发生一般重疾，合同会终止，附加险也会终止。

区别二：附加医疗险组合的不同

重疾险需要与附加医疗险搭配，才更能凸显出被保人健康保障完整性，解决大小病住院一律可赔的局面，尤其是对于小孩子而言，免疫力低下，难免会有小病小痛，如果每年花大几千的保费买了保险，还要自己掏钱就诊，不是“亏大了”。通常来说，医疗险分为2块，第一是0免赔医疗，第二则是报销自费药的百万医疗险。

（1）先看0免赔住院医疗险

小福星附加险健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款：

少儿无忧人生2019的附加安心呵护住院是可保证续保3年，对慢性病患者较为有利。

（2）再来看看百万医疗险

平安小福星可以添加寿险渠道保证续保5年的平安E生保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，此外还有垫付医药费服务。只需要留意5年之后的停售风险。

少儿无忧人生2019是搭配的关爱百万医疗险，续保上是前两年需要审核，从第三年是无需审核，只是要考虑停售风险。续保条款如下：

区别三：轻症承保内容上的区别

首先是赔付的规则：

少儿无忧人生2019轻症保障赔3次是按比例赔付，三次分别是20%、30%和50%，赔付额度比同类产品高出不少。

小福星轻症是作为附加险的形式存在，保10类赔3次都是保额20%，没有保额递增功能。不过好处是发生重疾赔付后，附加轻疾依然有效，另外不管是否附加轻疾，都可以加上轻疾豁免。

但都存在轻疾隐形分组的情况，两者对比如下：

再疾病的定义上：

简单点来说，轻疾是没有行业划分标准的，譬如重疾中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。对应的高发轻疾中，小福星没有“慢性肾功能衰竭”，详情如下：

总结：

虽然小福星不保慢性肾功能衰竭，但是小福星有目前市面上最优的早期癌症赔付，体现在以下两个方面：

一是：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司包括少儿无忧人生2019在内的只赔其中一个。

二是：小福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而少儿无忧人生2019要求必须治疗以后才能赔。具体见各条款：

小福星是：

少儿无忧人生2019：

此外小福星在不典型的心肌梗塞、冠状动脉介入手术上理赔门槛更低，而少儿无忧人生2019在轻微脑中风后遗症上理赔宽松。

总体而言，小福星在高发轻症的保障上要优于少儿无忧人生2019。

区别四：少儿特定疾病的赔付

少儿无忧人生2019是20类少儿特定重疾按保额赔付，赔付完成后合同继续有效。针对白血病是赔保额的200%，继续承担重疾陪护金和白血病陪护金的保险责任。

小福星是针对15类特疾赔保额。但是有条件限制：首次发生的重疾须是特定疾病才能获得双倍赔，首次发生重疾不在特定疾病承保范围内不赔。具体见条款：

区别五：癌症的多赔

少儿无忧人生2019是有基本责任和可选责任，可选责任是增加了陪护金保障，另外可附加爱无忧恶性肿瘤疾病保险实现癌症多次赔付，恶性肿瘤的状态是包括新发，复发，转移和持续等四类状态。但是需要留意恶性肿瘤多赔的间隔期是要求生存满5年。见条款：

小福星可附加专门的防癌险-平安暖心保，发生癌症赔一次，缺陷在于交费不便宜，0岁孩子保个30万也需要1700多元，价格比较高；

此外还可以附加恶性肿瘤约定，癌症的新发、转移、复发都能赔，但是间隔期５年较长，对于生存率不高的癌症患者实际用处不大。

区别六：费率对比

小福星的费率还是很有竞争优势的，下面是两款产品的交费价格对比：

从健康保障的全面性来看，平安的小福星医疗险续保稳定性更强，相对来说，性价比也要更为友好一些，实用性更高。

少儿无忧人生2019是轻重疾保障全面，增加的陪护金责任解决了家人陪护的收入损失问题，搭配的医疗险续保和保障内容上较好。

太平人寿和新华人寿这两家公司都是大家所熟知的，旗下产品也相当有热度。福禄康瑞2018之后，太平又新推出的一款福禄嘉倍，重疾单赔，可通过附加共享荣耀多次重疾，实现重疾分组多赔，癌症不单独一组；轻疾采取多赔,赔付比例是递增方式，从20%到60%，搭配荣耀住院医疗，满足住院费用报销需求，针对大病医疗花费有太平超E保，只是需要留意续保的稳定性。

新华健康无忧C3成人版，男性和女性的投保覆盖年龄不同，保留了健康无忧C1的特色，前十年保单发生重疾或身故，可叠加赔付20%，增加了轻重疾疾病种类，特定严重疾病的种类也有增加到10种，对于6类癌症有额外20%赔付，附加住院无忧保证续保5年，有限制，康健华贵为高额医疗费报销打底。

那么，这两款产品是否值得购买？我们从以下几点进行对比分析：

1、两款产品的投保年龄、交费期以及费率对比

2、两款产品的轻疾、重疾保障细则的不同

3、两款产品的附加医疗险不同

一、产品基本信息了解

区别一：两款产品的投保年龄、交费期不同以及费率对比

福禄嘉倍的投保年龄不分男性和女性，成人的年龄段都是统一都是覆盖到了65岁，健康无忧C3成人版的投保年龄有区分男性和女性，男性的投保年龄只覆盖到56岁，女性的覆盖到了61岁。

从交费期来看，健康无忧C3成人版要更为友好，交费期支持30年交费，交费期长，医疗险保的更长，且豁免权益更大化，同样保额下保费压力也会更小。福禄嘉倍只支持到20年交费。两者费率对比如下：

区别二：疾病保障责任不同

轻疾保障上：

从赔付规则上看，福禄嘉倍的是赔付额度是递增的，从赔保额20%、40%到60%。最后一次轻疾赔付比例高；

健康无忧C3成人版的轻疾赔付赔3次，都是按固定的赔20%。

从疾病定义上看：轻症疾病是没有统一的规定，根据保险行业协会统一规定的25类重疾中，理赔最高的6类重疾：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，大致可以看出其所对应的高发轻疾疾病，对比如下：

从上表可以看出，两款在早期癌症上的定义上保持一致，【轻微脑中风】两款产品各有特色，福禄嘉倍的定义是二选一，但是要2级，健康无忧C3成人版只限定一个条件，对肢体肌力要求是3级或以下，更宽松些。【不典型急性心肌梗塞】的定义要宽松，只需要满足四项中的2个条件即可，【冠状动脉介入术】福禄嘉倍的定义有要求需要首次实施，但是健康无忧C3中没要求。【慢性肾功能衰竭】健康无忧C3更宽松，只需要持续90天。

重疾保障上：

福禄嘉倍和健康无忧C3都是属于单赔重疾。

福禄嘉倍可以通过附加共享荣耀多次重疾，实现重疾多赔，但是分组不合理，恶性肿瘤不是单独一组，对重疾多赔有局限作用。并没有其他重疾责任拓展。

健康无忧C3的重疾若是在前10个保单年度内，发生重疾可叠加赔付，额外赔付20%。

10类特定严重疾病的额外赔付20%，如：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、多个肢体缺失、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、主动脉夹层。

在新华老版健康无忧C1的基础上增加了特定恶性肿瘤也有额外20%，主要是分男性和女性，男性包括肝癌、胆囊癌和前列腺癌；女性，包括乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌。

小结：健康无忧C3的保障内容要更为丰富。

区别三：身价的不同

福禄嘉倍成年后只是保额赔付，健康无忧C3成人版等待期后身价保障有叠加赔付，若是发生在10个保单年度前，可额外获赔20%的保障。

区别四：附加医疗险的不同

福禄嘉倍：

住院医疗险：可以附加荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，免赔额分为：计划一和计划二的免赔额分别是3000元和5000元，只是计划三无免赔，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保， 条款规定如下：

注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。

百万医疗险：太平超E保，对续保审核条款的界定并不明确，并没有明确指出是续保不受健康影响，还是有可能理赔会影响后续医疗险的续保情况。规定如下

健康无忧C3成人版

健康无忧C3成人版可以附加新华住院无忧医疗保险，可保证5年续保，但是保险期内有累积额度，并不能完全保证5年内都可以续保。

健康无忧C3成人版附加的百万医疗险康健华贵医疗险进行投保，这款保险保障比较全，但是在续保上有缺陷，每年都要进行审核。

产品点评：

健康无忧C3成人版保留了健康无忧C1在前十年保单重疾和身故叠加赔付，对轻重疾疾病、特定严重疾病数量增加，同时分为男性和女性有特定恶性肿瘤额外的20%赔付，保障内容更丰富，同时支持30年交费，且可同样保额下保费压力会更小些。

福禄嘉倍的轻重疾保障责任中规中矩，轻症赔付额度采取递增方式，重疾单赔，但是可通过灵活搭配荣耀多次给付重疾险，实现重疾多赔，但是分组合理性又对其有局限性。重疾保障责任没有做相应的拓展，交费只是20年交费，保费相对来说还是比较便宜的。

太平福禄嘉倍是单赔重疾险，但是可附加共享荣耀多次给付重疾，实现重疾多赔，轻疾赔付是递增式赔付，每次以20%的额度递增，医疗险组合搭配完整，可附加荣耀住院医疗，保障额度可满足住院医疗花费需求，不同的计划有不同的免赔额设置，同样续保审核只要通过前两次审核，后续无需担忧审核只是有停售风险，百万医疗太平超E保的续保不佳，不保证续保。

百年人寿的产品性价比是在业内较为出名的，康多保终身多赔型重疾，轻中重疾保障齐全，轻疾采用递增式赔付，在保障额度上较好，最高比例到45%，中症赔付比例有60%，在行业中赔付比例靠前的，搭配较为出色的附加医疗险，整体保障上好，但是在承保细节要留意。

那么，这两款产品是否值得购买，本文对比如下

1、两款产品交费期和费率对比

2、两款产品的疾病保障不同

3、两款产品在未成年人身价不同

4、两款产品搭配医疗险的区别

一、产品基本信息了解

区别一：交费期和费率对比

福禄嘉倍的交费期最长只支持20年交费，百年人寿康多保的交费期选择更多，可支持30年交费，交费期长，附加医疗险保的更长，且豁免权益更大，同样保额下交费压力会更小。从保费上看，康多保的交费明显要更便宜，对比如下：

区别二：疾病保障有不同

轻疾保障：

赔付比例，福禄嘉倍的轻症赔付3次，赔保额20%、40%、60%，赔付比例递增，最大比例可达60%；百年康多保的轻症也是赔3次，赔付比例是从35%、40%、45%，但是首次轻症赔付比例康多保明显要高于福禄嘉倍的首次轻症赔付比例。

疾病定义，关于轻疾定义并没有统一规定，每家保险公司的操作会有不同，像保监会规定的25类重疾中有6类重疾是属于必保范围：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。其所对应的高发轻疾，对比如下：

两款产品在早期癌症和病变、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术以及慢性肾功能衰竭没区别，在轻微脑中风后遗症，康多保更为宽松，对应肢体肌力要求是3级以下，福禄嘉倍的是2级以下，更严格些。

重疾保障上：

福禄嘉倍是重疾单赔的险种，但是可附加共享荣耀多次重疾，实现重疾多赔，但是附加的重疾分组不合理，恶性肿瘤与其他重疾为一组，减少了其他重疾的获赔概率。

康多保是多赔的重疾险，分5组赔5次，但是高发癌症是与其他疾病为一组的，分组不合理，出现同组疾病获赔的情况下，高发癌症保障责任就不会再承担。

中症保障上：

福禄嘉倍没有中症责任设置，康多保的中症赔付比例高，赔2次，按60%的比例进行保障。

区别三：未成年人的身价保障不同

福禄嘉倍未成年人的身价按保额赔付，康多保未成年人的身价按3倍保额赔付。

区别四：附加医疗险组合不同

福禄加倍是附加的荣耀医疗住院医疗险，百万医疗是太平超E保，荣耀住院医疗险是基本可以满足的了住院费用报销需求，续保上是前两年要续保审核，从第三年开始就不要审核了，但是有停售风险考虑。

太平超E保，对续保审核条款的界定并不明确，并没有明确指出是续保不受健康影响，还是有可能理赔会影响后续医疗险的续保情况。规定如下

康多保搭配的住院无免赔医疗和高诊无忧，两款医疗险都是保证续保5年，对于身体较弱或者慢性病患者还是有利的。

产品点评：

太平福禄嘉倍是单赔的重疾险，交费期只支持20年交费，在费率上相对较高，但是轻重疾保障全面，轻疾赔付采取比例递增的方式，只是要留意轻疾疾病定义和搭配的医疗险的情况。

百年康多保的保障覆盖了轻中重疾，轻症和中症的赔付比例好，且交费期支持30年交，费率更便宜，搭配的医疗险可保证续保5年，有一定的稳定性。

癌症或者是重疾0免赔，在保险精算师在设计百万医疗险产品的过程中来说，一万元的免赔额远远要比百万的保额更值钱，赔付无门槛，意味着保险公司发生理赔风险更高，对于消费者来说是一本万利的事情。

太保乐享百万医疗和人保人人安康2019都是癌症或重症0免赔，承保责任全的高免赔医疗险，每年几百元撬动百万保障，还能报销自费药，说到最受欢迎的险种，这类百万医疗险必然算一个。

那么，两款产品都是出自“老字号”太保和人保麾下，哪款更值得消费者投保呢？本期关注两款产品在免责细节、续保审核、费率、承保细节、创新条约的不同，谈一下各自优劣势。

一、先看基本信息对比：

区别一：续保审核不同

人保的人人安康2019明确说明为非保证续保的产品，但是对于下一年度续保审核问题没有明确的规定，这样保险公司发挥的空间很大，消费者需要留意续保规则：

太保乐享百万医疗，虽然主险关于续保规定是年年审核，但是后续附加了一张【特别约定】保单约定说明：“续保不受被保人上一年保险期间该险种理赔情况影响”，翻译过来是间接承诺可以续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下：

区别二：承保责任细节上

对于有可能产生就诊医疗费用的有四个方面，依次为住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术医疗四个方面，这四个方面人保人人安康保的很齐。

虽然乐享百万医疗也覆盖了四个保障责任，可是对于特定门诊中只覆盖了特定疾病重疾，没有包括一般医疗和特疾医疗。很多高血压、精神疾病、乙肝等属于特殊门诊疾病，但并不属于重疾，意味着看特殊门诊是不赔的，所以这款医疗险是在承保责任还是有需要留意的地方。

区别三：创新条款上

（1）免赔额上：两者对于免赔额都有创新条款，但是具体的内容不一致。人人安康2019有癌症0免赔，太保乐享百万医疗是重疾0免赔，重疾覆盖了癌症，因此从理论上来说，太保乐享百万的免赔额设计更为人性化。

（2）住院垫付功能：人保人人安康百万医疗险没有说明有住院垫付属性，但乐享百万有此功能，加上太保在全国网点足够多，不仅代垫时效上更方便，而且对于缓解大病患者经济负担起到一定的帮助，是非常有利的。

区别四：免责细节不同

太保乐享百万在免责上对职业病、特定传染病和地方病不赔，条款为：

不赔付的范围比较广，细节了解一下：

（1）特定传染病：分为甲、乙、丙三类，覆盖面积很广泛，如流行性感冒、流行性腮腺炎、风疹、急性出血性结膜炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风等等。

（2）地方病：地方性甲状腺肿、地方性氟中毒、龋齿病、克山病、大骨节病等；

（3）职业病：由于职业引起的皮肤病、接触性皮炎、苯所致白血病等等。

人人安康2019的免责范围也不少，对于发生在合同120天内的扁桃体腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗不赔，此外对于宫外孕、职业病也是不赔的，详情为：

区别五：费率的差异

“老人和小孩”保障上，任何百万医疗险费率都很高，毕竟孩子器官发育不成熟，发生疾病跑医院的情况多，加上老人身体机能逐渐退化，跑医院也是常事。但乐享百万医疗险的整体费率高于人人安康2019，详情如下：

1、续保

人人安康2019非保证续保，且续保审核模糊，而乐享百万医疗虽然主险不保证续保，但后续出了一张特别约定，间接承诺续保，消费者投保时关注一下特别约定是否有。

2、创新条款

人人安康2019有癌症0免赔，乐享百万是重疾0免赔，加上有医药费代垫功能，依托于太平洋人寿网点多，在创新条款上有一定优势。

3、免责范围上

两者在免责细节上都不合理的约定，但乐享百万涉及的免责范围更多一些。

4、价格上

太保乐享百万的价格较人人安康2019要贵，费率不低。

产品点评：人保人人安康2019虽然对于癌症患者理赔门槛友好，医疗保障也全面，可是在续保审核问题上，免责细节上存在这较为明显小细节问题不容忽略，投保时需要认真斟酌。

太保乐享百万2018版，责任除外细节里牵扯范围多，是要留意的部分，但有代垫医药费属性，加上间接承诺续保，是有一定投保价值的。

了解过互联网保险的一定知道光大永明人寿，因为之前推出的几款网销重疾险，成了保险市场的“网红”重疾险。而2019年7月上市的线下销售的【童佳保尊享版】相对来说就不及同期上市的网销险种，让人不得不产生光大永明人寿在大力发展网销重疾险，似乎线下的市场不是它的主力“战场”。

在童佳保尊享版之前，是童佳保重疾险，童佳保尊享版是升级后的产品，保障更加全面，重症单赔变多赔，轻中症的赔付比例也提高不少，还能选择保定期，根据需求进行配比，此外可选的癌症多次赔付条款宽松，只是需要留意下附加的医疗险情况。

童佳保可选择附加两全险，在约定年龄返还保费。那么，童佳保尊享版和童佳保相比，对哪些核心保障做了升级？又有哪些核心的区别呢？

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、在投保方式、赔付细则等的区别

3、两款产品的费率对比

4、光大永明人寿实力解析

一、产品基本信息对比

两款产品的相同点

1、附加医疗险表现不佳

童佳保尊享版和童佳保两款产品可附加住院医疗，但是续保需年年审核，比起同类产品中保证续保或者第3年免审核的条款要稍逊。对于百万医疗这类的中高端产品也没有合适的附加，有健康风险缺口的存在。

2、轻疾多项赔一项提高赔付门槛

虽然在轻疾上不分组多重赔，但是轻疾疾病定义有重叠现象，赔付一项后另外一项不再承担责任，也就是说轻疾中同类轻症赔其中一个，提高了轻疾多次赔付门槛。

3、高发轻症的定义相同

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。在这些高发的轻疾中，童佳保尊享版和童佳保两款产品无差：

区别一：重症承保内容和细节

童佳保尊享版分6组最多赔6次，恶性肿瘤单独分组，疾病分组科学，多次赔付间隔期180天。

童佳保是重疾单赔险种。随着当前医疗技术的不断进步，高发的甲状腺癌症和乳腺癌，5年生存率已经很高了，而目前保险市场，一旦发生重大疾病，就再难买重疾险，所以在当前癌症高发和多发的生活背景下，重疾多赔险种的意义还是很大的。

区别二：投保方式和保障期限上的区别

童佳保尊享版保障期既可以保到70岁，又可以满足保终身，符合不同人群的实际需求。目前我国重疾高发年龄是40-70岁，保定期到70岁能覆盖基本高发年龄段，费率还低很多，对于有了终身保障，想要加保提高保额的人士性价比很高，但是要知道定期保障到期不会退还保费的。

童佳保这款产品是终身型重疾险，除了保障功能外，还可以选择附加两全险，约定到65岁、70岁或75岁返还保费。对于只专注在保障这块的人群可以选择不附加两全，因此投保的灵活度很高。

区别三：身价保障的区别

童佳保对于未满18岁的未成年人是退200%已交保费。

童佳保尊享版未成年身故只是退保费，较童佳保而言，未成年身价这块不及。

区别四：费率的对比

下面是不同年龄的交费价格对比：

区别五：癌症多赔

童佳保尊享版可附加癌症三次赔付，包括的癌症状态是新增、复发、转移以及持续，两次癌症赔付间隔期是3年，且未规定首次重疾须是癌症才继续享有癌症的多次赔付，具体条款规定如下：

童佳保不能附加癌症多赔，且重疾单赔，在重症核心保障上不及童佳保尊享版。

其他事项分析

1、网点分布

光大永明人寿成立于2002年4月，作为一家中外合资企业，国内依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。

2、偿付能力

2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率为238%，远远超过监管规定的100%。

3、消费者投诉情况

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，排名越靠前，投诉越高，光大永明人寿的排名还算靠后的，说明投诉情况较少：

童佳保尊享版较之前的童佳保而言，赔付的额度大大的提高，不仅体现在轻中症上的赔付比例提高了不少，在重症疾病的赔付次数，及新增附加癌症多赔险种上也可以明显的看出来这一点，且投保方式灵活，既可以保定期也可以保终身，加保提高保额很划算，但是附加的医疗险续保和完整性都欠缺。

童佳保的优势在于能选择附加两全，对于想要到期返还保费，不想”白交“钱给保险公司的人群，可以考虑这款险种。

在中国，孩子不仅是维系父母感情的纽带，更是每个家庭的希望，换句话说，大多数中国父母都认为只要孩子好，比啥都重要。爱子心切，在挑选保险的这个事情上更为得到体现。

金福人生少儿版，在重症赔付上对于孩子与老人采取了叠加赔保额的方针，加上重症赔付从来不是看疾病名称，而是取决于疾病定义，在某些重疾定义上的理赔门槛比其他公司要宽松许多。且组合的乐享百万医疗，间接承诺续保后，险种组合的投保价值很高，可在轻疾合约里有值得留意的细节。

无忧人生至尊版，具有轻重疾病多次赔付特性，少儿特定重疾额外赔基本保额，相当于双倍赔，老年疾病中的阿尔茨海默病、帕金森病等也可以额外赔。本身搭配的医疗险组合续保审核好，日常实用性强，一跃成为人保寿险渠道最火热的产品。但在大病分类状况中并不完美。

那么，两款产品都对于儿童和老年有额外的赔付，选择哪款更好呢？本期分析：

1、无忧人生至尊版和金福人生少儿版四大相同点分析

2、两款产品在轻重疾定义、身价赔付、附加医疗险组合上的不同

3、无忧人生至尊版与金福人生少儿版在费率与现金价值上的差异

一、先看基本信息：

两款产品的相同点：

（1）承保终身：金福人生(少儿版）和无忧人生至尊版都是固定保终身的重疾险，且轻疾赔付都是三次，分别赔保额20%。

（2）对老人小孩友好：在特定疾病赔付中，对于少儿（覆盖的白血病、严重川崎病/手足口/哮喘等）都是双赔保额。对于60岁老年人都可额外赔付，疾病覆盖了阿尔茨海默病、帕金森病等常见的老人病。换句话说两款产品对老人和小孩都很友好。

（3）险种核心形式大同小异：金福人生(少儿版），重疾与身价非1:1，指的是如果发生了重症赔付，寿险的保额还有，那么附加医疗险和其他意外险的权益不会终止，继续有效。

无忧人生至尊版是多次赔付型重疾险，如果首次发生重症赔付，附加医疗险组合权益不会中断，主险重症还可以赔付2次。

（4）轻疾都有隐形分组：轻疾种类赔付不实际，出现了多个疾病只赔一个的现象，详情如下：

区别一：承保细则不同

一、轻疾方面

轻疾定义是没有行业统一标准的，但是重症赔付最多的6类对应的轻疾种类依次为：“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。

简单归纳这5类，两者常见轻疾上的定义差距不大，但是在慢性肾功能衰竭（尿毒症）疾病中，人保无忧人生至尊版的赔付门槛要稍微低一些：

二、重症和其他方面定义：

金福人生少儿版本亮点在于重症与15类少儿特疾一一对应，实现双赔；且金福人生覆盖了10类老年高发的疾病也同样是双赔。

但是需要关注的地方在于，61岁前成人重症失能赔付金获取门槛比较高，需要满足自主生活能力完全丧失、无法独立完成六项基本日常生活中的三项或三项以上、重疾导致失能这三类才可领取赔付。

人保无忧人生至尊版少儿特定重疾额外赔基本保额，相当于双倍赔，且涵盖少儿第一大高发重疾白血病等，但在老年重疾60岁后额外赔保额20%，比金福人生少儿版本的赔付还是要逊色一些。

从理论上来看，人保无忧人生至尊版多赔好于金福人生少儿版的单次赔付，但是需要关注的是无忧人生至尊版大病分组不合理，将癌症与其他重疾放在一起，这种分组实际意义并不大。

区别二：身价赔付不同

太保金福人生少儿版，身价赔付是18岁前退保，成年后赔保额；

但人保无忧人生至尊版的设计相对更为人性化，分别体现在两点：

（1）18岁前：在保费/现价取大，储蓄功能比较强，有可能高于累计保费；

（2）成年后: 这款产品18岁后的身故赔的是保费、保额、现金价值三者，大龄投保不会亏，大龄投保，可能累计交费交了40万，保额只有35万，这种情况下，赔保额显然不划算，赔其中较大者更好。

区别三：附加医疗险组合不同

附加医疗险组合，分为两款，一块是0免赔医疗（日常用的最多最实用，主要应付小病），还有一块是大病医疗，简称百万医疗险（可报自费药），组合搭配是社保和重疾险的有力补充。

0免赔医疗：金福人生(少儿版）搭配太保安心住院医疗，是一款年年需要续保的小额医疗险，但人保无忧人生至尊版搭配的安心呵护住院医疗，保证续保3年，日常实用性很强，对于慢性病很有利。

百万医疗险：太保乐享百万2018版，主险虽然续保审核为年年审，但是出了一张特别约定，承诺了不会因为健康问题而拒绝续保，间接承诺续保。人保的关爱百万医疗险，前二年有审核，第三年没有，两者都比市场上不能保证续保的高免赔医疗险强。

区别四：费率和现价不同

因为人保无忧至尊版是多次赔付型重疾险，相同的情况下比单次赔付型金福人生(少儿版）要高一丢丢，但是可以少交一年保费，但是现金价值（退保费）的情况比金福人生要快：

产品点评：平心而论，两者在疾病定义上各有千秋，但从健康保障完整性来看，无忧人生至尊版搭配的医疗险组合续保稳定性上相对要更强，不仅适合小孩投保，且年长的大龄人士也能投保，值得重点关注。

太平保险是排名在第5的保险公司，实力强劲，历史悠久。福禄嘉倍作为太平旗下的线下热卖险种，轻重疾保障全，轻疾赔付3次，额度递增最高可赔保额的60%，重疾是单赔，可附加多次重疾赔付，保障上选择更大，附加荣耀医疗住院保的高，计划不同有不同的免赔，续保上有要求，且太平超E保百万医疗险在医疗保障有缺口。

光大永明人寿有央企背景，达尔文超越者是光大永明人寿旗下网销重疾险，是继超级玛丽旗舰版、嘉多保之后的有一大网红重疾险，保障期灵活，可选择定期保障也可终身保障，轻中重疾保障全面，重疾可叠加赔付，癌症赔的高且区分男性、女性和少儿恶性肿瘤额外赔，只是在医疗险上面仍有缺失。

本文主要分析：

1、两款产品在轻疾、重症、癌症多赔约定细则解析

2、两款产品适用人群和费率对比

3、太平和光大永明人寿哪家强？

一、先看产品基本信息对比

区别一：保障方式及交费期限不同

达尔文超越者既可以保到70或80岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜，对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，能满足不同群体的需要。相对而言，福禄嘉倍的只能保终身可供选择性较小。

区别二：轻症保障上

赔付规则：

福禄嘉倍保轻症50类赔3次，依次按保额的20%递增，最高的赔付比例可达60%，赔付额度高。

达尔文超越者是40类赔3次，按固定保额赔付30%，就赔付的额度而言，达尔文超越者不及福禄嘉倍。

轻疾定义：

轻疾没有统一的定义，各家保险公司的操作不同。保险协会统一规定的必须承保的6类重疾分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。所对应的轻疾分别是：早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术和慢性肾功能衰竭。具体对比如下：

小结：两款产品在早期癌症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术和慢性肾功能衰竭的定义上一致。在轻微脑中风后遗症的赔付上，达尔文超越者的赔付门槛更低，同时赔付的保额也更高，是在中症中赔保额的50%。

此外还有另外49类中症疾病，相当于其他险种在轻症中赔付，而达尔文超越者在中症赔，变相的提高了赔付的额度。

轻症划分：

两款产品都有轻症疾病种类的凑数，多项赔一项的情况，但是总体来说，达尔文超越者的凑数疾病种类更少，具体的对比如下：

区别三：产品在重症保障上不同

重疾加量赔：

达尔文超越者有特定疾病和重疾额外赔，加量赔不加价。

（1）特定疾病是针对男性、女性和少儿的恶性肿瘤额外保障，男性和女性恶性肿瘤按50%额外给，少儿的恶性肿瘤是按100%额外给。具体的疾病种类如下：

男性特定疾病包括常见高发的：前列腺、阴茎、睾丸恶性肿瘤，肺部、食管、胃部、肝脏、结肠、直肠恶性肿瘤。

女性特定疾病包括：乳腺、子宫颈、子宫恶性肿瘤，卵巢、输卵管、阴道的恶性肿瘤。

少儿特定疾病：白血病、原发于肝脏、淋巴系统的恶性肿瘤，骨与软骨组织、脑和神经系统的恶性肿瘤。

（2）重疾额外赔是叠加赔付保额35%，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下：

福禄嘉倍作为传统型重疾险，没有加量赔。

癌症多赔：

福禄嘉倍是重疾单赔的产品，但是可以选择附加共享荣耀多次赔付重疾，实现重疾多次赔付，但是重疾分组不合理，癌症不是单分一组，每组重疾间隔有365天以上的要求。条款规定：

达尔文超越者可选附加癌症二次赔付，癌症赔付比例高，可高达120%的保障。但是分为两类：

第一类首次是非癌症的重疾，第二次为癌症，间隔一年后就可以获赔；

第二类首次是癌症，间隔3年后，第二次仍是癌症也可获赔。

区别三：附加医疗险的不同

福禄嘉倍可附加附加荣耀医疗和太平超E保，荣耀医疗可看作是住院医疗和百万医疗的组合，年限额60万，此外还有癌症津贴200元/天，足以应付日常及重大疾病的住院费用报销。免赔额分为：计划一和计划二的免赔额分别是3000元和5000元，只有计划三无免赔。续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，条款规定如下：

需注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。

而达尔文超越者作为网销重疾险，仍然不能附加医疗险，这算是目前为止网销重疾险的一个通病，选择网销重疾险的，为了健康保障没有缺口，后续一定要自行补充完善的医疗险。

区别五：费率对比

达尔文超越者最长缴费年限30年，而福禄嘉倍的最长缴费期只有20年，最长缴费期30年相比20年的缴费期，有以下三点好处：

一是：意味着分摊到每年的交费价格更低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。

二是：此外更好体现保费豁免的功能。

三是：交30年，意味着附加医疗险保30年，保的更长。

下面是不同年龄的交费价格对比：

区别六：两家公司实力对比

（1）公司网点分布

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东（22家分公司）。

太平人寿是太平集团旗下公司，于1929年在上海创立，成立时间早，实力雄厚，目前在全国的分公司分布广泛。

（2）偿付能力

光大永明人寿2019年第一季度的核心偿付能力充足率是238.02%，综合偿付能力充足率为238.10%，远高于保监会规定的警戒红线。

太平人寿的2019年第一季度的核心偿付能力充足率为225%，综合偿付能力充足率为229%。

偿付能力对重疾险的影响不大，如果偿付能力低的话，医疗险的续保稳定性欠佳，停售的风险较大，可以看到在偿付能力这块对两家公司大可放心。

（3）消费者投诉情况

当下消费者的维权意识越来越强，保监为了更加规范保险金融市场，也为光大消费者提供了便利的投诉渠道，消费者投诉情况间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出两家公司的排名总体还是较靠后的（排名越靠前投诉越多）：

达尔文超越者作为互联网保险产品，带着互联网产品的明显特征：费率低，投保灵活，但是不能附加医疗险是通病。保定期可选到70或80岁，年龄可覆盖重疾高发年龄段，选择保定期，费率便宜，对于有终身保障想要加保的人士性价比很高。

福禄嘉倍的总体保障全，在重症疾病的定义上对糖尿病患者赔付宽松，轻症赔付的额度最高可到60%，可以说是目前市场上最高的赔付额度，但是有多项赔一项的情况需注意。另外可附加的荣耀医疗险，兼有住院和百万医疗的特征，花一份钱享有两份保障，性价比很高，续保只审核前两次后续无审核，稳定性可以。

儿童终身重疾险，往往都是带成年后的身价赔付的，先对来说，比定期消费型少儿重疾险要贵出不少，但并不妨碍父母选择这类产品的初衷，给予爱就是要一辈子。

平安小福星，是平安保险公司面向于工薪族中低收入家庭研发的一款少儿专款专用的重疾险产品，在侧重了重疾条约，淡化了轻症约定上，小福星的价格明显“和蔼可亲”了很多，保证续保5年的小额医疗与百万医疗险组合无缝结合，整体核心性能发光不少，但轻疾上相对不足的地方还是需要关注。

被誉为“叠加赔付鼻祖”的新华人寿，套用了该公司惯有的赔付特色，新上市的健康无忧C3青少版在设立里也不遗余力，对于儿童高发的白血病上有绝对的优势，成年后男女高发癌症还能多赔保额，不过，险种组合的细节差异比较明显，要特别留意。

那么，两款新上市覆盖成年后身价保障的少儿重疾险，哪款更让父母青睐呢？

本期关注：

1、两款产品在日常运用最多的医疗险组合搭配上的差异解析

2、两款产品在险种组合、轻疾条约、特定疾病上的区别分析

3、平安小福星和新华健康无忧C3青少版费率对比

一、先看基本信息对比：

区别一：险种组合不同

新华健康无忧C3青少年版重疾和身价是1:1，意味着如果发生重疾赔付，合同权益终止。其附加医疗险组合全部中断。

平安小福星重疾和身价非1:1形式，重疾赔付后，终身寿险仍可继续，权益不中断，附加0免赔医疗与百万医疗、以及附加长期意外险等等继续有效。

区别二：承保责任不同

一、轻疾方面

相同点：两者都是赔保额20%，轻疾赔付上是终身3次，同时轻疾疾病划分种类都有少量的凑数嫌疑，也就是隐形分组，即几个疾病只赔一个现象，详情如下：

不同点：轻疾无行业内统一标准，但保监会要求必须承保六类高发重疾对应的轻疾上来看，平安小福星在【早期病变或极早期癌症】和【不典型心肌梗塞】疾病定义更为宽松，但是新华健康无忧C3对于【慢性肾功能障碍尿毒症】上的定义要更好，两者疾病定义各有千秋：

二、重症和其他疾病上

两者对于重症都赔一次，少儿特定疾病都实行的双赔约定，可是承保时限和赔付细节上还是有较大的不同。

承保时限：少儿特定疾病小福星只保到18岁，但是健康无忧C3少儿版可保到30周岁；

赔付细节：如投保30万元保额，发生少儿常见白血病赔付，原则上少儿小福星：赔重症（30万）+少儿特疾（30万），即获取60万；

理论上健康无忧C3少儿版，赔重症（30万）+少儿特疾（30万）+ 10类特疾（赔保额20%，6万），可以获取66万的赔付。

并且新华健康无忧C3青少年版针对于成年后男性和女性高发癌症，还可多获取保额20%赔付，种类有：

从核心保障上来看，新华健康无忧C3少儿版保的非常全。

区别三：医疗险组合不同

（1）先看0免赔住院医疗险：

新华附加无免赔住院无忧医疗和小福星附加险健享人生医疗，这两款小额医疗险共同的优势在于五年之内可保证续保。

但较大的细节差异在于：新华小额医疗对总合同额度有限制的，假设保额买2万，主险合同交费20年，那么20年内，保额就2万，用一点少一点，条款明确规定：“累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是，本合同终止”。

平安健享医疗不会有年度总额限制，最大的亮点在于同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利。

（2）再来说一下百万医疗险：

新华康健华贵，有2大不足，第一点在保障上无门诊手术费用的报销这类责任，第二点，续保乃是医疗险的灵魂，这款产品续保条款是年年审核，详情为：

相对比起来，平安小福星是可以补充加好寿险渠道保证续保5年的平安E生保的，不仅保障责任齐全，且有罹患癌症，直接给付1万元补贴，在组合了就医360后，还有住院费用代垫功能，对于用户来说很大程度减低了经济压力。

从医疗险组合的搭配来说，平安的医疗险组合比新华的医疗险优势更为突出。

区别四：费率不同

新华健康无忧C3青少年版本，虽然自带癌症是叠加赔付，但面对于重疾发生后，本合同就终止，平安小福星虽然自带癌症多赔，可是能附加，且重疾赔付完毕后，医疗险组合还能继续，是最大的优势。

相比之下，新华健康无忧C3青少年版的费率比较高：

产品点评：从三个方面的不同点来分析，从少儿特疾赔付以及成年后保障来看，健康无忧C3青少年版的确有优势，保的更好。但从健康保障无缝衔接与费率来判断，健康无忧C3青少年版就并不如平安小福星实际，如何取决还只是在于交费能力，但平安小福星整体组合优势明显更适合工薪族的家长为孩子投保。