买东西选品牌，是大多数人的做法；何况是保险这类产品，大品牌给人的安全感是持续而稳定的，国寿和太平是保险业内知名度较高的公司。旗下多款产品受到很多人的喜爱。

国寿福臻享版作为中国人寿旗下明星保障产品，可少交一年保费，交费期长，同样保额下保费压力更小；重疾单赔，轻疾定义好，可赔3次。搭配表现较好的百万医疗如E康悦，续保只需首次审核，第二次续保无需担心健康问题而无法续保，只是要考虑停售风险的问题。

太平新上市的福禄嘉倍被认为是福禄康瑞2018的接档款，相比福禄康瑞2018，重疾定义更为宽松，对糖尿病患者来说是一大福音，且在轻疾赔付上是比例递增，最高赔付可以到60%，医疗险配比完整。

那么，两款大牌公司产品有何不同，两者区别在哪里？

本文主要分析：

1、两款产品轻重疾保障、定义上的不同

2、两款产品交费期、费率对比

3、两款产品附加医疗险的不同

一、产品基本信息了解

区别一：疾病保障不同

1、轻疾保障上：

赔付规则：福禄嘉倍是轻疾赔3次，保额的递增幅度比较高，依次从保额的20%、40%到60%不等。

国寿福臻享版的轻疾是赔3次，赔付比例都是按照保额20%，与主流赔付比例相比较低。

疾病定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

由此可见，两者在早期癌症、冠状动脉介入术无差别，在轻微脑中风后遗症的定义上有细微的差别，国寿福臻享版的更宽松。另外不典型心肌梗塞的定义福禄嘉倍要更宽松些，在慢性肾功能衰竭上国寿福臻享不保。

疾病划分：国寿福臻享版是轻疾多赔，没有出现隐藏分组的情况，都是属于实打实的赔付。

福禄嘉倍的轻疾有隐藏分组的情况，即指多种疾病只赔一种的情况。如下

2、重疾保障：

两款产品都是属于单赔的险种，对25类重疾有统一规定，除此外其他重疾都是各公司自行定义的，福禄嘉倍的这款产品对糖尿病患者较为友好，其定义门槛相对宽松，并没有要求要植入心脏起搏器或增殖性视网膜病变或者坏疽需切除至少一个脚趾的要求。对比如下：

区别二：两者费率的差别

福禄嘉倍的交费期最长只到20年，国寿福臻享版的交费期分为19年交和29年交，交费期长，附加医疗险保的更长，豁免权益更大化的发挥，且同样保额下保费压力最小，费率对比如下：

区别三：附加医疗险的差别

1、住院医疗

福禄嘉倍可以附加荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，但是免赔额比较高，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保， 条款规定如下：

注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。

国寿福臻享版的住院医疗是长久呵护系列，保额额度不高，但是免赔额低，在续保上是年年审核的，医疗险续保不利于长期身体抵抗较弱的群体。

2、百万医疗险

福禄嘉倍的百万医疗险是太平超E保，不保证续保，对续保审核条款的界定并不明确，并没有明确指出是续保不受健康影响，还是有可能理赔会影响后续医疗险的续保情况。规定如下

太平超E保的一般医疗不包括住院前后门急诊费用，医疗保障还是有缺口存在。

国寿如E康悦保障全面，且续保上只要通过首次续保，后续续保不会因为健康原因而受到影响，相较于续保不明确以及年年续保审核的要更出色些。

产品点评：

福禄嘉倍作为太平新上的新品，轻疾赔付额度以20%的额度递增，最高可到60%，在轻疾多赔中比较少见。重症中对于糖尿病群体的重疾定义理赔门槛较低。且附加荣耀医疗险续保上有优势，保的额度高，只是免赔额上需留意。

国寿福臻享版是国寿经典产品，轻重疾保障全，重疾是单赔，轻疾多赔的情况下没有隐藏分组，都是属于实打实的赔付，且附加百万医疗如E康悦有优势，只是附加小额住院医疗上优势不明显，续保年审核，且保障额度并不高。

健康百分百D保120类重疾，60类轻疾，轻症和重症保障数量多，保障全面；此外拥有不俗的附加医疗险组合，优异的轻疾保障定义，但是费率并不是很高。

大福星保120类重疾赔1次，轻症责任可选附加，保10类赔3次每次赔保额20%，目前市场上的重疾险动辄三四十种轻症，可以赔付30%、40%保额，而大福星轻症只有10种，且赔付比例只有20%，那么这款产品和市场上的同类重疾险相比，有什么竞争优势呢？两类常规型产品对比，哪款更值得买呢？

本文主要分析：

1、平安大福星和泰康健康百分百D费率上的差异

2、两款产品附加实用性强的医疗险组合对比

3、平安大福星和泰康健康百分百D在轻疾定义、重症条约上的不同分析

一、先看产品的基本信息对比

两款产品的相同点

1、缴费期限灵活，杠杆作用好

两款产品的最长缴费期都是30年，相比20年的缴费期，有以下三点好处：

一是：意味着分摊到每年的交费价格更低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。

二是：此外更好体现保费豁免的功能。

三是：交30年，意味着附加医疗险保30年，保的更长。

2、终身型重疾单赔险种

两款都是终身赔付型重疾险，保120类疾病不分组赔1次。

区别一：轻症疾病划分及定义

1、疾病的划分

泰康的健康百分百D轻疾定义优秀，没有赔付限制（如每次只赔10万/20万的局限性），疾病很实际，没有隐形分组，疾病种类不是浑水摸鱼。

而平安人寿的大福星有轻症疾病的单项分组，多项赔一项的情况，具体见条款：

2、赔付的规则

大福星可自行选择附加轻症，并且由于轻疾是作为附加险存在，发生重疾赔付后，附加轻疾依然有效，另外不管是否附加轻疾，都可以加上轻疾豁免。但是保障的疾病种类只有10类轻疾，且赔付的额度只有保额的20%，不过好在常见的高发轻症都包含在内。

健康百分百D保60类轻疾，赔5次每次赔保额的30%，不仅保障的疾病种类更多，赔付的次数也更多，在赔付的额度上也能追随主流产品。

3、轻疾疾病定义

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类须承保的重疾所对应的高发轻症定义如下：

在【早期癌症】的赔付上，大福星可以说是目前市场上最优的，优势一：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。优势二：大福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔。具体见条款：

大福星：

健康百分百D：

在【轻微脑中风后遗症】、【不典型的急性心肌梗塞】赔付上大福星的较宽松，【冠状动脉介入手术】两者相同，但需注意大福星不包含高发【慢性肾功能衰竭】。

区别二：附加医疗险组合

无免赔医疗：

泰康的健康百分百D可附加-健康无忧医疗险，每年固定总额，保证续保3年：

平安的大福星附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

然后是对付自费药的百万医疗险：

大福星附加的平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

泰康健康百分百D附加百万医疗健康尊享B+在续保上前两年要审核，从第三年开始就不用，虽然稍微严格点，但是总比年年审核的要强。另外在医疗保障这块需留意不保门诊手术和住院前后门急诊费用。续保条款如下：

区别三：其他保障

大福星可附加暖心保和癌症多赔险种。这两款产品都是保癌症，作为长期附加险存在，轻疾可以豁免所有长期附加险保费，一旦发生轻疾这些长期险后续的保费都可豁免。

暖心保是专门的防癌险，发生癌症赔一次，交费不便宜；

癌症多赔是附加成人恶性肿瘤疾病保险，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。且重疾保障和癌症保障互相独立，彼此不影响。详细见条款规定：

健康百分百D没有其他保障。

区别四：费率对比

两款产品最长缴费期30年，大福星的优势在于轻症保障都可以自行选择附加，投保灵活，可自由搭配的空间较大，附加险种的多少对费率的影响还是很大的。下面是两者的交费价格对比：

区别五：险种组合不同

泰康的健康百分百D发生重疾赔付后，除了附加的百万医疗险-健康尊享仍然有效，其他附加险都会终止。

而平安的大福星发生重疾赔付后，其他的附加险依然有效，险种组合更加合理人性化。

区别六：消费者投诉情况

平安和泰康都是国内排名靠前的大公司，在服务质量这一块，通过保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出平安人寿和泰康人寿的消费者投诉排名总体靠后，但是泰康的排名在平安的前面：

大福星卖的是一个寿险重疾组合，在保障上是增强重疾、弱化轻疾，可附加的险种组合灵活，优势在于附加的医疗险强势，重疾保额可买低一点，搭配组合的医疗险，后续再购买费率低的网销重疾险提高保额。

健康百分百D的设计很中规中矩，亮点并不显著，不能附加癌症多赔也没有重症的叠加赔付，好在整体保障无缝衔接。

太平保险是排名在第5的保险公司，实力强劲，历史悠久。福禄嘉倍的上线，被认为是接档福禄康瑞2018的产品，在轻症上保障是递增式的赔付，以20%、40%、60%的比例递增。重疾是单赔，可附加多次重疾赔付，保障上选择更大，附加荣耀医疗住院保的高，计划不同有不同的免赔，续保上有要求，且太平超E保百万医疗险在医疗保障有缺口。

华夏保险的发展速度是有目共睹的，在经历了整装和停售升级，推出的常青树多倍版2.0，轻疾递增式进行赔付，重疾分组合理且多赔，首次重疾和身价赔付按保额/保费/现价取大，对高龄人士有利。加上表现优秀的医疗险组合，保证续保5年的住院费用2014，以及续保宽松的华夏医保通普惠版。

那么，两款产品不同点在哪里，本文主要分析：

1、两款产品疾病保障上的不同

2、两款产品的身价赔付不同

3、两款产品附加医疗险的不同

4、两款产品的费率对比

一、产品基本信息了解

区别一：疾病保障不同

轻疾保障上：

赔付规则：

福禄嘉倍是50类赔3次，依次按保额的20%递增，最高的赔付比例可达60%。

常青树多倍版2.0是35类赔3次，从30%的保额以5%的额度依次递增。

疾病定义：

轻疾没有统一的定义，各家保险公司的操作不同。保险协会统一规定的25类重疾中，必保的6类重疾：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。其所对应的常见轻疾两款产品在轻微脑中风后遗症中的定义有细微差别，且常青树多倍2.0表现的要较为宽松点。早期癌症、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入术和慢性肾功能衰竭差别不大。其各自对比如下：

重疾保障上：

福禄嘉倍是重疾单赔的产品，但是可以选择附加共享荣耀多次赔付重疾，实现重疾多次赔付，但是重疾分组不合理，癌症不是单分一组，每组重疾间隔有365天以上的要求。条款规定

华夏常青树多倍2.0是重疾分组多赔，且恶性肿瘤单独一组，增加了其他重疾获赔的概率。且首次重疾赔付好，按保额/保费/现价取大进行赔付，对高龄人士较为有利。

区别二：身价保障不同

福禄嘉倍是成年后按保额赔付，常青树多倍2.0成年后按保额/保费/现价取大进行赔付，对于高龄投保较为有利，防止保费倒挂现象发生。

区别三：附加医疗险组合不同

福禄嘉倍

住院医疗险：可以附加荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，免赔额分为：计划一和计划二的免赔额分别是3000元和5000元，只是计划三无免赔，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保， 条款规定如下：

注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。

百万医疗险：太平超E保，不保证续保，对续保审核条款的界定并不明确，并没有明确指出是续保不受健康影响，还是有可能理赔会影响后续医疗险的续保情况。规定如下

太平超E保的一般医疗不包括住院前后门急诊费用，医疗保障还是有缺口存在。

华夏常青树多倍2.0

住院医疗险：华夏住院费用2014，是针对小病住院医疗报销，续保上较为稳定，可保证续保5年。

百万医疗险： 

医保通普惠版在关键的几个点上，都特别优秀，首先，续保审核好，没有第二次审核，但是只是承诺续保，不保证续保，产品停售就不能再续保；其次，免赔额上有无理赔优惠，不发生理赔，最低免赔额可将至5000元，最后，医疗保障全：住院医疗，特定门诊，住院前后门诊，门诊手术医疗保的都无丢失。

区别四：两款产品的费率对比

福禄嘉倍和常青树多倍2.0的交费期选择一致，但是费率两者有差别，对比如下：

产品点评：

福禄嘉倍作为太平保险的新品，轻症保额赔付有特色，以20%额度依次递增，最高可达60%保额赔付，重疾单赔，但是可采用附加险的形式实现重疾多赔。搭配的住院医疗险荣耀医疗有特色，保额高，免赔额分计划有不同，续保上前两次续保满足，后续无需审核。

华夏常青树多倍版2.0通过搭配强大的医疗险组合，保证续保5年住院费用2014和华夏医保通普惠版，性价比高，且重疾分组多赔，恶性肿瘤单独一组，轻症赔付额度也是采取以5%的方式递增，最高是40%的赔付比例。费率较便宜，整体上要更加具备优势。

国人认可品牌，尤其在买保险的时候，很多人觉得大公司的产品才能保障权益。所以国内知名大公司的产品一直很走俏。太平和国寿作为国内老字号保险公司，新产品上市自然也是备受关注。

太平的福禄嘉倍被认为是接档福禄康瑞2018的产品，虽然重疾是单赔，但可附加多次重疾赔付，投保方式灵活，保障上选择更大，附加荣耀医疗有三项计划可选，计划不同免赔的额度不同，在续保上第3年后免审核较稳定。

国寿的康宁终身2019基本保障齐全，亮点在于性价比高的附加两全险，可给予消费者充分的身价保障，此外对于不同群体细分特定重疾是额外赔付，具有加量赔付特点。

那么对于同为老牌公司的产品，我们如何选择?

本文主要分析：

1、两款产品疾病保障上（轻症、重疾、其他）的不同

2、两款产品的费率对比

3、两款产品附加医疗险、身价赔付的不同

4、太平和国寿的消费者投诉情况对比

一、先看产品基本信息对比

区别一：险种组合及费率不同

康宁终身2019可选择附加康宁两全，到约定的年龄60/70/80岁可返所交保费的110%。而福禄嘉倍只是单纯的保障型险种，下面是两款产品的交费价格对比：

区别二：轻症保障上

1、赔付规则

福禄嘉倍是轻疾赔3次，保额的递增幅度比较高，依次从保额的20%、40%到60%不等。

康宁终身2019是赔1次，轻疾赔付后，轻疾保障责任终止，合同是继续有效的。但是赔付的保额只有20%，赔付比例较低。

2、疾病定义

轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

在6类高发轻症的赔付上，福禄嘉倍除了在【轻微脑中风后遗症】的赔付上较康宁终身2019的严格，其他的要么和康宁终身2019一样，要么比它理赔门槛低。

3、疾病划分

康宁终身2019轻症是单赔，所以不存在隐形的分组。福禄嘉倍轻疾赔3次，疾病有隐藏分组的情况，即指多种疾病只赔一种的情况，保障的疾病种类缩水。如下：

区别三：重症保障上

1、赔付规则

康宁终身2019的重疾赔付是在保额/保费/现价取大，福禄嘉倍是直接赔保额。相比较而言，康宁终身2019的赔付设计要更好，能避免大龄投保保费倒挂。

2、疾病定义

两款产品都是属于重疾单赔的险种，保险行业协会对重疾有25高发疾病的统一规定，除此外其他重疾都是各公司自行定义的。在重症的定义上两款产品都有松有严，但是总体而言福禄嘉倍的理赔门槛要更低一点，譬如福禄嘉倍这款产品在【糖尿病】的赔付上较为友好，没有要求要植入心脏起搏器或增殖性视网膜病变或者坏疽需切除至少一个脚趾的要求。康宁终身2019在【丝虫病所致象皮肿】更宽松。具体如下：

区别四：身价保障

福禄嘉倍身价保障是18岁前退保费，18岁后赔保额。

康宁终身2019身故赔付是：18岁前在已交保费/现金价值之间取大，18岁后是在保额/现金价值/保费之间取大。身故赔付更加灵活，不会出现保费倒挂的情形。此外，康宁终身2019还可以附加两全险，进一步提高身价保障。

（1）如果在该附加两全险保障期限内未出险，则到期一次性给付已交保费的1.1倍。

（2）如果在附加两全险的保障期间内身故，18岁前在保费、现价取大赔付；18岁后赔该附加合同所交保费的120%-160%（18-41岁160%，41-61岁140%，61岁以上120%）。

区别五：医疗险投保组合

1、无免赔医疗险上

康宁终身2019可以附加国寿贴心呵护住院医疗险，以有社保身份参保，住院医疗费用100%报销。但是续保条件不太好，每年续保都要审核。

福禄嘉倍附加荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，免赔额分为：计划一和计划二的免赔额分别是3000元和5000元，只是计划三无免赔，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，条款规定如下：

2、百万医疗险上

福禄嘉倍附加太平超E保，不保证续保，对续保审核条款的界定并不明确，并没有明确指出是续保不受健康影响，还是有可能理赔会影响后续医疗险的续保情况。规定如下：

需注意：太平超E保的一般医疗不包括住院前后门急诊费用，医疗保障还是有缺口存在。

康宁终身2019可以同国寿如E康悦百万医疗一同投保，这款产品保障全面，且续保同样是第三年起免审核续保，续保性较好。

区别六：其他保障上

康宁终身2019有特定疾病额外赔，对重疾保障责任有扩展细分，男7类、女7类以及少儿7类的特点重疾可额外赔付50%，具有加量赔付的特点。比如买保额30万，常规重疾赔30万，要是属于特定重疾，就赔45万。

特定重疾疾病有：

福禄嘉倍虽然是传统型的重疾单赔险种，但是投保方式灵活，可附加重疾多赔险种-附加荣耀共享终身重疾、附加共享荣耀多次给付重疾。

区别七：消费者投诉情况对比

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》也可以看出客户服务质量的情况，国寿和太平的对比如下：

福禄嘉倍无论是在轻症的赔付还是重疾的赔付上，疾病定义对于特定人群友好，重疾在糖尿病的赔付上较宽松，此外还可以附加重疾多赔险种，弥补当前重疾单赔的不足，但是没有癌症多赔，在当前癌症高发的生活背景下，无疑心里留有疙瘩。附加的荣耀医疗保障额度高，续保条款好，只是报销有90天限制。

康宁终身2019保障全，同时可自带保费返还，符合众人保本金安全的心态，根据人群的特征增加的特定疾病保障实用性好，但是费率贵。

国寿的康宁终身2019版是国寿旗下的旗舰产品，采用的是康宁终身重大疾病，可附加康宁两全险的方式，150类轻重疾保障，轻重疾都是只赔1次，赔付方式不会出现大龄投保保费倒挂。此外针对男性、女性、少儿各7类特定疾病额外给付保额50%，加量不加价。可附加的医疗险全，只是留意续保的问题。

平安福2019II作为平安人寿旗下旗舰产品平安福2019的升级版，保150类疾病，作为平安寿险渠道的品牌成人险，拥有杰出的小额医疗险，针对慢性病反复赔，同时主险是市场上赔付早期癌症最好的险种，没有之一，另外附加的癌症多赔约定也是一大特色，但是费率不低。

那么两款产品哪款性价比更高？怎样选择产品才能花最少的钱得到最大的保障。

本文主要分析：

1、两款产品在费率上的差别

2、险种组合、附加医疗险组合的不同

3、轻疾赔付规则、疾病定义上的区别

一、先看产品基本信息对比

区别一：轻症保障上

1、赔付规则上：

平安福2019II：轻疾赔3次，首次赔保额20%，但是有轻疾赔付保额递增，发生过轻疾赔付后，发生重大疾病额外给付保额20%。

康宁终身2019：轻疾是赔1次保额的20%，轻疾赔付后，轻疾保障责任终止，合同是继续有效的。

2、疾病定义上：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。

在这些高发的轻症中，具体的对比如下：

可以看出平安福2019II有市面上最优的早期癌症赔付，体现在以下两点：

优势一：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。

优势二：平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔。

平安福2019II的原位癌赔付是：

注意：基本上香港保险等，都是将第一高发原位癌单独划分，赔了原位癌以后，像皮肤癌、早期前列腺癌、早期白血病等早期病变还可以再赔一次。

康宁终身2019规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），常见条款是：

此外在【不典型的心肌梗塞】【冠状动脉介入手术】【慢性肾功能衰竭】平安福2019II的理赔较宽松，只有在【轻微脑中风后遗症】的理赔条款康宁终身2019的相对宽松一点。

3、疾病种类划分上：

康宁终身2019轻症单赔，所以不存在隐形的分组，而平安福2019II有多项赔一项疾病种类凑数的情况，需留意：

区别二：加量赔付的区别

平安福2019II可以附加癌症多次赔付，但是前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止，其他附加长期意外和附加险依然有效。

需注意的是：两次癌症的间隔时间比较长，间隔5年。

康宁终身2019没有附加癌症多赔险种，但是对于男7类、女7类以及少儿7类重疾额外赔付50%，相当于加量赔付。换言之，如果30万的保额，确诊属于特定重疾的话，可以赔到45万。

区别三：附加医疗险组合不同

重疾搭配的医疗险，依次分为两个附加险部分，第一是0免赔的医疗险，第二是百万医疗险，前者基本无门槛费，解决小病住院；后者百万医疗险能报自费药，起付线1万，小病用不上。

（1）首先看0免赔住院医疗险

康宁终身2019附加无免赔的国寿贴心呵护住院医疗险，续保条件不太好，每年都要审核。

平安福2019II附加险健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款：

（2）其次是百万医疗险

康宁终身2019：可附加如E康悦百万医疗，这款产品保障全面，且续保是第三年起免审核续保。但是没有医疗费用的垫付服务，医疗费的垫付对于大病的报销还是很实用的。

平安福2019II附加的平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核，条款如下：

区别四：费率对比

康宁终身2019附加两全平安到期可拿钱，保费自然比一般的保障型险种要贵，平安福2019II可自由附加组合险种，附加险种影响费率，下面是具体价格对比：

区别五：重症保障上

1、赔付规则上

两款产品都是重疾单赔险种，但是康宁终身2019是在保额/保费/现价取大赔付，而平安福2019II是直接赔保额。康宁终身2019的赔付设计较合理，避免大龄投保出现保费倒挂。

2、疾病定义上

两款产品在重症疾病的定义上有宽有严，比如在【终末期肺病】的定义上，平安福2019II的宽松一点，而在【早期原发性心肌病】的定义上，康宁终身2019的要宽松。具体如下：

此外，梧桐保通过对比，发现平安福2019II在”肠道疾病“的赔付上，和之前太保新出的金福人生都较宽松。在赔付条款上没有要求肠切除的长度，而很多险种对肠切除的长度要求三分之二或其他。

区别六：身价保障

康宁终身2019身故赔付是：18岁前在已交保费/现金价值之间取大，18岁后是在保额/现金价值/保费之间取大。身故赔付更加灵活，不会出现保费倒挂的情形。此外，康宁终身2019还可以附加两全险，进一步提高身价保障：

（1）如果在该附加两全险保障期限内未出险，则到期一次性给付已交保费的1.1倍。

（2）如果在附加两全险的保障期间内身故，18岁前在保费、现价取大赔付；18岁后赔该附加合同所交保费的120%-160%（18-41岁160%，41-61岁140%，61岁以上120%）。

平安福2019II身故直接赔保额。

区别七：险种组合对比

平安福2019II主险和重疾不是１比１，发生重疾赔付后，附加险依然有效。意味着获取几十万的重疾赔偿金后，后续医疗费报销依然能够继续。

而康宁终身2019发生重疾赔付，合同终止，附加险都会直接终止。

区别八：消费者投诉情况

平安和国寿的知名度不用多说，在全国消费者心中的形象到底是怎样的呢，保监会最新公布的消费者投诉情况统计中，两家公司的具体排名如下：

如果希望平安到期还能拿钱，那么选择可附加两全的康宁终身2019，但是相比一般的保障型险种，交费较贵些。

平安福2019II特点突出，有优质的附加医疗险组合支撑，面向于慢性病、出差自驾人士都极为有利，但费率也不低，不适合普通消费者投保。

太平人寿福禄嘉倍是继太平福禄康瑞2018之后的又一款热卖重疾产品，在轻症上保障是递增式的赔付，以20%、40%、60%的比例递增。重疾是单赔，重疾定义有特色，对糖尿病患者有优势，另外附加荣耀医疗住院保的高，计划不同有不同的免赔，续保上有要求，且太平超E保百万医疗险在医疗保障有缺口。

太平洋保险是众人所熟知的老牌保险公司，金诺优享是在老版的金诺系列上可以少交一年保费，轻重疾保障核心内容无丢失，重疾定义包含完整且门槛较低，附加的医疗险组合保障细节内容要留意。

那么，这两款产品有何区别，本文主要分析：

1、两款产品投保年龄和交费期的不同

2、两款产品的轻重疾保障不同

3、两款产品的身价保障不同

4、两款产品的医疗险保障不同

一、产品基本信息了解

区别一：投保年龄和交费期不同

福禄嘉倍的投保年龄不区分男女性，覆盖年龄段是28天-55周岁，交费期选择较多，最长到20年交费。

金诺优享的投保年龄分为男性和女性，男性投保年龄只覆盖到46岁，女性投保年龄可覆盖到51岁。交费期选择单一，只有19年交费。

区别二：疾病保障有不同

轻疾保障上：

1、赔付规则：福禄嘉倍的轻症保障是50类赔3次，保额从20%、40%、60%依次递增。

金诺优享的轻症同样为赔3次，每次都是固定按保额20%赔付，与主流产品赔付30%要低。

2、疾病定义：

轻症没有统一规定，各公司操作有不同，保险行业协会对25类重疾险中的6类是属于必承保的类型，如：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。其在两款产品中所对应的轻症如下有不同：

可以看出两款产品在早期癌症、冠状动脉介入术以及慢性肾功能衰竭上基本一致，轻微脑中风后遗症是金诺优享要稍微宽松，不典型急性心肌梗塞福禄嘉倍的定义门槛更低，金诺优享的要严格些。

重疾保障上：

金诺优享和福禄嘉倍都是赔付次数都是单赔的产品。在重症定义上，两者有不同的侧重点：

金诺优享有对我们常听到过的疾病狂犬病、破伤风进行承保，同时在重症定义上较为宽松，比如在肠道类的疾病中赔付门槛相对较低，与同类对比如下：

福禄嘉倍在肠道疾病的要求更高，金诺优享在肠道类疾病中门槛更低，较宽松。

另外，福禄嘉倍的重疾定义中对糖尿病患者较为友好，确诊赔付门槛更低，更宽松，没有条件要求，金诺优享有相关的要求。

毕竟，重疾不是赔疾病名称，而是要根据重疾定义来进行赔付的。

区别三：费率和现金价值对比

两款产品的交费期存在差别，费率上也有不同，对比如下：

金诺优享的现金价值高，具备储蓄功能，对比福禄嘉倍的现金价值，太保的金诺优享回本速度更快，如下：

区别四：身价保障不同

两款产品都是属于线下传统的重疾产品，成年后身价赔付福禄嘉倍是按保额赔付，然后金诺优享成年后的身价是按保额/现价取大进行赔付。

区别五：医疗保障不同

福禄嘉倍的医疗险组合，

1、住院医疗险：可以附加荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，免赔额分为：计划一和计划二的免赔额分别是3000元和5000元，只是计划三无免赔，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保， 条款规定如下：

注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。

2、百万医疗险：太平超E保，不保证续保，对续保审核条款的界定并不明确，并没有明确指出是续保不受健康影响，还是有可能理赔会影响后续医疗险的续保情况。规定如下

金诺优享的医疗险组合：

1、太保附加的安心住院，续保上是要年年审核的，续保稳定持续性欠佳，报销额度上，最高保额6万，是每年的额度，针对于小病住院来说够用。同样太保的另一款住院医疗险心安怡，也是续保要年年审核的产品，续保不稳定性，对于抵抗力较弱的群体来说还是不利的。

2、乐享百万：若是附加特别约定的情况下，上年度理赔不影响下年度的续保，对此续保稳定性还是可以的，但是在医疗保障上有不足，一般医疗和特定疾病医疗不含特殊门诊金。

产品点评：

太平福禄嘉倍的轻症递增式赔付，最后一次轻症赔付额度可达60%，同类产品还是较为少见，加上重疾门槛较低，对糖尿病患者有利，且附加医疗险在保障上够住院额度，有一定的优势。

太保金诺优享相较于同类太保产品少交一年保费，现金价值高，储蓄功能好，回本速度要更快，重症包含了常见重疾如狂犬病和破伤风，另外在肠道类严重疾病有优势。搭配的医疗险组合续保上优势不明显，还需要确认百万医疗险乐享百万是否有特别约定，避免理赔影响下年度续保。

选择保险的时候，大多数人还是比较追逐大公司，太平和人保的品牌影响力还是足够强大的。

福禄嘉倍作为太平旗下的热卖险种，与人保无忧人生2019的产品结构形态非常类似，轻重疾保障全，都是单赔类的重疾，轻疾赔付3次，额度都是递增的方式，只是赔付额度上有区别，在定义和疾病划分上有细节上的不同。两款产品可搭配的医疗险组合，在续保和医疗费用报销有区别。

那么，这两款产品是否值得购买，两者的不同点在哪里？

本文主要分析：

1、两款产品的交费期不同

2、两款产品轻疾保障不同

3、两款产品医疗险组合不同

4、两款产品的各自费率和现金价值对比

一、产品基本信息了解

区别一：交费期不同

福禄嘉倍的交费期最长只支持20年交费，人保无忧人生2019的交费期最长支持30年。交费期长，医疗险保的长，且豁免权益最大化，同样保额下，交费压力最小。

区别二：轻症赔付比例以及定义不同

赔付比例：福禄嘉倍的轻症是50类赔3次，赔保额是依次从20%、40%、60%，最高赔付额度到了60%，同类产品中的轻症赔付上还是比较少见的。

无忧人生2019同样是50类轻症赔3次，保额赔付一次是按照20%、30%、50%的比例赔付。

疾病定义：

轻症没有统一的疾病定义，每家公司的做法或多或少会有不同。25类重疾是保险行业协会联合医师协会统一规定的，其中6类重疾是属于必保类型，如：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，大致可以看出所对应的常见高发轻疾。在高发轻疾中的定义，不同产品间有区别，对比如下：

从上表可以看出来，两款产品在早期癌症、冠状动脉介入术上区别不大，【轻微脑中风后遗症】，两个产品各有优势，福禄嘉倍的定义是二选一，但是要2级；无忧人生2019的轻疾定义是限定一项条件，条件比较宽松【不典型急性心肌梗塞】无忧人生2019赔付更高，要求满足两项，福禄嘉倍只需要四选二就可以。【慢性肾功能衰竭】无忧人生2019更宽松。

区别三：附加医疗险不同

福禄嘉倍：

住院医疗险：可以附加荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，免赔额分为：计划一和计划二的免赔额分别是3000元和5000元，只是计划三无免赔，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保， 条款规定如下：

注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。

百万医疗险：太平超E保，对续保审核条款的界定并不明确，并没有明确指出是续保不受健康影响，还是有可能理赔会影响后续医疗险的续保情况。规定如下

无忧人生2019：

住院医疗险：

无忧人生2019的附加安心呵护住院是可保证续保3年，对慢性病患者较为有利。

百万医疗险：无忧人生2019是搭配的关爱百万医疗险，续保上是前两年需要审核，从第三年是无需审核，只是要考虑停售风险，在医疗费用报销上保障完整。

区别四：费率和现金价值对比

两款产品的交费期有不同，人保无忧2019支持30年交费，在同样保额下交费更便宜，与福禄嘉倍的费率对比如下：

福禄嘉倍和人保无忧人生2019的现金价值对比来看，福禄嘉倍的回本更快，现金价值也就是指退保后可以到手的钱，对比如下

产品点评：

无忧人生2019是常规的重疾险，通过30年交费期，保费可更便宜，无加量赔付的特色，在轻症上有递增赔付比例，附加住院医疗上可保证续保3年，在百万医疗险关爱百万医疗保障全，但是续保前两次有审核，后续才无需审核，但是要考虑停售无法续保的情况。

福禄嘉倍作为太平的最新大作，交费期只支持20年交费，总保费相对便宜，另外轻症赔付比例高，最高可到60%，在附加荣耀医疗险，保额高，能满足住院医疗的需求。续保上只要通过前两次后，后续无需审核，只是留意下轻疾定义和划分情况。

平安人寿新上市的小福星，购买的火爆程度导致系统直接挤爆，都说小福星重疾险是“低配版少儿平安福”，价格较为易近人，起保条件低，同样也能搭配和少儿平安福一模一样的医疗险种组合，孩子的健康保障报销能真正实现无缝链接，美中不足的在于轻疾上综合保障相对不足。

而华夏人寿的产品以性价比著称，常青树少儿PLUS保险计划，少儿特疾保障好，重疾和身价赔付设计有特点，同时附加两全险，保到80岁可返保费，保障权益仍可继续。搭配的医疗险续保稳定。

那么这两款险种，是否值得入手购买？两款产品有何不同？

本文主要分析：

1、两款产品的投保组合区别

２、两款产品在身价、医疗险的不同

３、两款产品在轻疾、重症理赔细节的区别

４、两款产品费率对比

一、先看产品基本信息对比

区别一：投保组合的区别

常青树少儿PLUS是主险重疾保障，附加两全险组合，既可以提供轻重疾保障，又可以保到80岁，返还所交保费，同时权益可继续。寿险保额和重疾保额一比一，发生重疾赔付后，合同终止，附加无免赔医疗险也会终止。

小福星是终身寿险和重疾险组合而成，可附加长期意外险，寿险保额和重疾保额非一比一，重疾赔付后，终身寿险仍可继续，确保附加险有效性。

区别二：轻症保障上

1、赔付规则

小福星的轻疾保障可自行选择附加，但是疾病种类只保10类，赔3次都是保额20%，没有保额递增功能，赔付额度较低。

常青树少儿PLUS保５０类赔３次，每次的赔付比例是30%，与主流赔付比例无差别。

2、疾病划分

两款产品在疾病的赔付上有多项赔一项的情况，具体如下：

3、疾病定义

轻疾疾病定义没有统一规范，各家公司的操作也有不同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。各自所对应的轻疾区别如下：

两款产品在高发轻症的赔付上都有缺失，小福星不保【慢性肾功能衰竭】，常青树少儿ＰＬＵＳ不保【不典型心肌梗塞】。

但是小福星有目前市面上最优的早期癌症赔付：

一是：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司包括常青树少儿ＰＬＵＳ在内的只赔其中一个。

二是：小福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而常青树少儿ＰＬＵＳ要求必须治疗以后才能赔。具体见各条款：

小福星是：

常青树少儿PLUS是：

此外，在高发的【轻微脑中风后遗症】上，常青树少儿PLUS比较宽松，而在【冠状动脉介入手术】上，小福星较宽松。

区别三：重症赔付比例及次数

1、重疾的赔付规则

常青树少儿PLUS重疾是单赔，按保额/保费/现价取大进行赔付。

小福星120类疾病直接赔保额，相比较而言，常青树少儿PLUS的赔付设置更好。

2、重疾加量赔

常青树少儿PLUS是25类特疾保障，没有写明年龄段限制，主要针对少儿阶段保障比较有特色，成年后保障没有额外保障责任扩展。

小福星是针对15类特疾赔保额，发生合同内的特定疾病，相当于赔付保额的200%。

但是有条件限制：首次发生的重疾须是特定疾病才能获得双倍赔，首次发生重疾不在特定疾病承保范围内不赔。具体见条款：

区别四：身价保障

常青树少儿版的身价成年后赔保额/保费/现价取大。

小福星的身价保障是18岁前退保，18岁后赔保额，相比较而言，常青树少儿PLUS的身价保障更高，不会有保费倒挂。

区别五：附加医疗险组合

常青树少儿PLUS的医疗险组合分析：

（１）0免赔医疗险

华夏住院费用2014，是针对小病住院医疗报销，续保上较为有优势，可保障续保5年，对于少儿的抵抗力较弱有利。

（２）百万医疗险

医保通普惠版在关键的几个点上，都特别优秀：首先，续保审核好，没有第二次审核，但是只是承诺续保，不保证续保，产品停售就不能再续保；其次，免赔额上有无理赔优惠，不发生理赔，最低免赔额可将至5000元；最后，医疗保障全（住院医疗，特定门诊，住院前后门诊，门诊手术医疗）都无丢失。续保条款如下：

小福星医疗险续保稳定性强：

（１）0免赔医疗：健享医疗保证续保5年，且同一疾病间隔30日之后又能报销，潜在额度报销很大，不限总额。关于续保的条约如下：

（２）百万医疗险：可以附加平安E生保寿险渠道保证续保5年的版本，加上责任保障齐全，给予的安全感很足。

区别六：附加癌症多赔

小福星可附加的平安暖心保，作为专门的防癌险，发生癌症赔一次，缺陷在于交费不便宜，0岁孩子保个30万也需要1700多元，价格比较高；

此外还可以附加恶性肿瘤约定，癌症的新发、转移、复发都能赔，但是间隔期５年较长，对于生存率不高的癌症患者实际用处不大。

常青树少儿PLUS不能附加癌症多次赔付，在当前癌症多发的背景下，产品创新不够。

区别七：费率对比

下面是两款产品的交费价格对比：

平安小福星的优点和不足点都比较鲜明，简单点来说，它是淡化了轻疾，加强了重症保障的一款产品，平安小福星+医疗险组合还是比较稳妥的搭配，很适合需要全面保障的工薪族为孩子投保的一款产品。

常青树少儿PLUS保险计划是一款既可以保障，保到80岁有可返保费，极大迎合了国人有病保病，无病养老的心态。在保障上除了传统轻重疾保障，增加的少儿特疾保障好，包含少儿常见高发疾病，只是成年后并无其他特色责任的扩展。

对于中老年人士来说，购买重疾保障型产品会遇到累计交纳保费大于保额的尴尬现象，如果这类投保人群注重医疗，又关注重疾险的话，本金设计安全的产品往往符合这类人群的需求。

华夏福加倍版，重疾赔付后，可以激活特疾责任，赔付不限次数，其中把常见轻疾【慢性肾功能衰竭】划分到中症赔付，间隔提高了赔偿比例。最大的亮点在于首次重症赔付更利于中老年人士投保，并且引用了“标准体”和“优标体”入保，优标体的保费低了不少。加上续保审核优的医疗险组合，保障完整性和可靠性非常全面。只是锦上添花特疾责任并非能轻易获取。

长城人寿吉康人生，大病不分组，多赔设计的部分面向于心脑血冠疾病家族史人群非常友好。可按约定的66、77、88三个年龄阶段返保，满足了又想本金安全又想补充养老人士的需求。但是高免赔医疗险的续保稳定性值得留意。

那么，对于想保本金安全的人士而言，哪款产品更好呢？本期分析：

1、华夏福加倍版与长城人寿吉康人生相同点分析

2、两款产品在轻重疾定义、特疾条约、身价保障上的不同点分析

3、华夏福加倍版与长城人寿吉康人生适用人群解析

一、先看基本信息：

两款产品的相同点：

（1）附加小额医疗险续保稳定性强：平衡一款医疗险产品是否优质，绝大部分因素取决于续保稳定性强好不好。华夏住院费用2014与长城住院医疗2007年两款产品都能保证续保5年，对于体弱多病以及慢性病患者是非常实用的；

（2）成年后身故有利于大龄人士：人的一生两个因素无法预料，第一是疾病，第二是身故，这两款产品成年后的身价保障是在保费、现价、保额三者取大，一定程度保证了大龄人士投保的本金安全，不会出现保费倒挂现象。

（3）中轻疾病赔付相同：作为一款保障终身的重疾险，责任中覆盖轻疾保障上同样都是赔付3次，每次赔保额30%，中症赔付2次，赔付保额50%。

区别一：承保责任不同

一、轻疾保障上：

（1）隐形分组：两款产品的疾病定义虽然表面上是轻疾赔付之间无间隔，无分组情况，吉康人生轻疾种类十分实际，实打实40类，华夏福加倍版含有疾病凑数嫌疑，有着多项疾病只赔一项的情况，详情如下：

（2）轻症定义不同: 行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。在这些高发的轻疾中，华夏福加倍版相对来说更好，主要体现在：

（1）常见的冠状动脉介入术都覆盖；

（2）慢性肾功能障碍从轻疾划分到中症赔付上，赔付比例从30%提升到50%，提高了获取比例。

如图详情：

二、重症和其他保障上：

1、重症上：

华夏福加倍版的优势主要体现在二点上：

优势一：发生大病赔付，在重疾/保费/现价三者取大，那么是不会出现累计保费大于保额的现象，有利于中年人士投保，可保本金安全。

优势二：至于重疾病种类，有100种重疾，可以赔付1次，虽然是单赔，但重疾理赔后，会激活特疾保障责任，它是由13种癌症、这13种癌症的转移和在100种重疾中挑选出的80种疾病组成，等于可以多赔。

不过值得留意细节在于有二大限制，第一个限制是这项责任只有在重疾赔付后，才会被激活有效，第二个限制为给付比例和疾病间隔期有关，等于至少要间隔1年之后才能获取赔偿，要获取100%保额间隔需要5年，详情为：

长城人寿吉康人生的优势在于：

亮点一：终身赔付2次，大病不分组，大病不分组，而且区别于其他的多次赔付的重疾险。

亮点二：它更多关注的是忧心脑血管疾病的投保人士，针对【急性心肌梗塞】和【脑中风后遗症】可赔2次，面向于心脑血管家族史的人很有利，不过缺点为，【急性心肌梗塞】和【脑中风后遗症】的间隔期高达5年，空窗时间比较长，详情是：

区别二：未成年身价保障

相比较而言，为了道德规范，不少保险公司对于未成年人士的身价赔付是退保费，华夏福加倍版也是如此，但是吉康人生是退2倍保费，更加人性化。

区别三：百万医疗险组合不同

华夏医保通普惠版和长城医享无忧百万医疗险两款产品虽然都能报销自费药，但是细节并不同，主要体现在续保审核上，华夏医保通普惠版续保无第二次审核，不会因为健康情况而拒保，但是长城医享无忧百万医疗险明确规定，续保年年审核：

区别四：适用人群不同

华夏福加倍版：重疾和身故都能在保费/保额/现价三者取大，其实是非常有利于需要全面保障的大龄人士投保的，从特定疾病定义来看，没有限定赔付次数，却巧妙在赔付比例上做了文章，只有间隔期满5年及以上，才可以再拿到100%保额。其实提升了赔付门槛，但这款产品有着优秀的医疗险组合兜底，还是非常适合注重医疗，又看中本金安全的中年人士投保的一款产品。

长城人寿吉康人生：大病不分组+约定年龄返还保费+间隔5年可获取急性心肌梗塞、脑中风后遗症第二次赔付，这些统统都是这款产品的优势，除了百万医疗险续保稳定性有待提高外，这是一款比较适合有心脑血管家族史，且喜欢储蓄养老的人群投保的一款产品。

产品点评：两款产品都有优质的0免赔医疗险兜底，是社保的有利补充，对于中年或者晚年的慢性病患者还是十分实用的，从理论上来看，虽然两款产品对于特点赔付有些关卡，但保障绝对算得上全面，如果预算充足有一定经济能力，这两款产品还是非常适合中年人士投保的。

平安小福星价格较为接地气，起保条件保费超过3000就能投保，同样也能搭配和少儿平安福一模一样的医疗险种组合。核心保障全面，有少儿特疾双倍赔，还能附加癌症多赔险种，不过轻疾综合保障上有要留意的细节。

太保少儿超能宝3.0，是一款定期返本型重疾险，既保了儿童阶段的疾病，又能满足家长老年养老的心理，加之少儿常见的白血病、手足口等是赔双倍保额+保费，保障特别足，但是最长保障30年成年后面临保障中断的情况，到期再购买可能面临保费高、高龄难买重疾险的困境，所以还是要搭配终身型产品做足保障。

那么两款产品具体适合哪样的人群购买呢？

本文主要分析：

1、两款产品在险种组合、投保方式上的区别

2、在疾病定义、赔付规则的细节解读

3、不同年龄的交费价格对比

4、附加医疗险组合的区别

一、先看产品基本信息对比

区别一：险种组合不同

少儿超能宝3.0：属于返还型产品，主险重疾险附加两全险，平安到期返保费的1.5倍，假设发生重疾40万元赔付之后，合同终止，附加险也同时终止。

小福星：属于保障型产品，并无满期金，但可附加意外险与恶性肿瘤多赔保障。值得关注的是主险和重疾保额不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加的长期意外和所有附加险依然有效，继续承担保险责任。

区别二：保障方式不同

少儿超能宝3.0：保障30年，固定交10年保障30年，交费方式上有一定的局限性。

重大疾病高发年龄阶段集中在40-70岁之间，假设17岁投保，少儿超能宝3.0只能保障至47岁，不能全面覆盖重疾多发年龄段，有一定不足，小福星承保终身，不需担心此类问题。

小福星：承保终身，提供了10年交、15年交、20年交费，可按自身需求选择供不同期限的缴费方式，灵活感较强。

区别三：重疾赔付规则及加量赔付

小福星：保100类重疾，赔保额；少儿特疾保15类，双倍赔。发生合同内的特定疾病相当于赔保额200%，50万的保额可以赔100万。

但是有条件限制：首次发生的重疾须是特定疾病才能赔，见条款：

少儿超能宝3.0：保100类重疾，赔保额+保费；少儿特疾保15类，双倍赔+保费。

少儿重疾的头号杀手“白血病”，让不少父母谈癌色变，在这两款产品上，对于白血病赔付设计都很暖心，不过单从赔付比例来看，少儿超能宝3.0的保障更突出。

区别四：轻症疾病定义

赔付规则上：

小福星可附加轻疾保障，只保10类赔3次都是保额20%，没有保额递增功能。

少儿超能宝3.0保50类赔3次20%，在赔付的额度上两款产品一样，但是就保障的疾病种类而言，少儿超能宝3.0的保障更加齐全。

疾病定义上：

简单点来说，轻疾是没有行业划分标准的，譬如重疾中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。对于的高发轻疾的保障，对比详情如下：

总结：在【皮肤癌】【原位癌】的理赔上小福星可以说是目前市面上赔付最好的险种之一，确诊即赔，不用积极积极治疗，而少儿超能宝3.0要积极治疗之后才赔；不过在【轻微脑中风后遗症】的赔付上，小福星要更严格；在【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入手术】上更加的宽松。值得关注的是小福星缺少【慢性肾功能衰竭】的赔付，高发轻症的保障有缺失。

疾病的“隐形分组”：

两款产品有轻症疾病多项赔一项的情况，保障的疾病种类减少，有疾病种类凑数的嫌疑，具体的疾病种类如下：

区别五：产品交费价格对比

不同年龄的交费价格如下：

区别六：附加医疗险组合区别

无免赔医疗：

少儿超能宝3.0附加心安怡，是不保证续保的，续保的年年审核，对于上年度发生理赔，有可能出现下年度无法续保的情况。如下：

小福星附加健享人生住院医疗险保证续保五年，主要是解决小病住院，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，且同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

百万医疗险：

少儿超能宝3.0搭配的乐享百万，合同上约定的是要年年审核，但是要留意是否有特别约定内容，提到上年度的理赔不影响下年度的续保。

小福星附加的平安E生保保证续保版5年，是寿险渠道一款百万医疗险，不能单独购买，须与重疾险搭配购买，此外医药费代垫的增值服务很实用，续保稳定很好，在一定程度上解决了用户的经济压力的问题。续保条款如下：

区别七：是否可选附加癌症多赔

小福星可附加平安暖心保，发生癌症赔一次，但是交费不便宜，0岁孩子保个30万也需要1700多元，价格比较高；

此外还可以附加恶性肿瘤约定，癌症的新发、转移、复发都能赔，但是间隔期５年较长，对于生存率不高的癌症患者实际用处不大。不过这些都是作为长期附加险存在，可自行选择搭配投保，且一旦发生重大疾病之后，附加的长期险依然有效，比较人性化，投保的灵活度也更高。

少儿超能宝3.0不能附加癌症多次赔付，在当前癌症多发的背景下，如果想要癌症的多赔保障，只能购买其他的险种了。

少儿超能宝3.0和小福星，其实是两款不同类型的少儿重疾险，定位也不同，少儿超能宝3.0较适合想满期返还又兼顾全面保障的家庭，但是成年之后的保障要额外考虑。

小福星承保终身，核心保障也足够，附加意外与恶性肿瘤保障不会因为主险的结束而终止，更重要的是附加医疗险健享人生实用性很强，不用担心健康保障有缺口。