中国人寿和太平洋保险作为保险行业的老牌子，品牌效应已经是深入人心，旗下各自的产品创造出了一个又一个的经典。

康宁系列是中国人寿的老牌产品，康宁少儿作为国寿又一针对少儿群体的力作，保障期是保30年，少儿时期保障覆盖到位，成人阶段保障有不足，轻重疾单赔产品，重疾是赔付保额+保费，少儿特定重疾保障中自体造血干细胞移植术与其他险种中所提到的白血病确诊即赔有着明显区别。特色在于平安到期后，可以返还150%保费，迎合了很多父母的心态，有病保病，无病也可强制性的为孩子存下一笔资金。

金福人生少儿版是太平洋保险推出的一款传统的轻重疾险，保终身，覆盖少儿阶段和成人阶段，少儿特疾双倍赔；对老年群体友好，有10类高发老年特疾双倍赔付，但是要关注轻疾定义和其隐藏分组的情况。

那么，这两款产品是否值得购买，本文主要分析：

1、两款产品的承保内容不同

2、两款产品在少儿特疾保障不同

3、两款产品身价和医疗险的不同点

4、两款产品保障期和费率对比

一、产品基本信息

区别一：保障细则不同

轻疾保障上：

1、赔付形式：康宁少儿是轻疾单次赔付的，金福人生少儿版是轻疾不分组赔3次，两款产品赔付保额20%，与主流赔付额度30%还是有差距。

2、疾病定义：

轻疾定义并没有统一标准，每家保险公司的操作会有不同，统一规定的25类重疾中有6类是属于必保内容，如：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。其所对应的轻疾定义差别在于轻微脑中风后遗症，康宁少儿的确定条件有多一项失去一项或两项以上的生活能力，只要满足其一或以上即可，另外康宁少儿轻疾定义中不保慢性肾功能衰竭。其他早期病变、不典型心肌梗塞和冠状动脉介入术差别不大。对比图如下：

3、疾病划分:

康宁少儿是轻疾单赔，赔付一次轻疾后，合同是继续有效的，

金福人生（少儿版）轻疾多赔，有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况，如下：

重疾保障上：

康宁少儿和金福人生少儿两款都是单赔重疾，康宁少儿的重疾赔付比例是保额+保费，

金福人生少儿是保额赔付。其中重症定义：如常见的疾病如狂犬病、破伤风等疾病都包罗在内，对于重症种类并非滥竽充数，有自己独特的见解。

区别二：特疾保障上有不同

少儿特疾

康宁少儿的少儿特疾额外赔付，意思是确诊少儿特疾并不与合同定义的重疾有对应关系，只是确诊少儿重疾赔付后，合同继续有效，承担重疾责任。其中针对常见的少儿高发重疾自体造血干细胞移植术，是一种治疗的手段，与白血病确诊即赔上有着明显的区别，理赔门槛较高。

金福人生少儿版的少儿特疾赔付是可赔双倍，如儿童高发的白血病买50万元赔付100万，确诊即赔，其条款是：

老年特疾：

少儿金福人生在成年后的保障有特色，不仅61岁后有10类老年高发特定重疾（老年高发特定重疾如下：脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨 海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）可以双倍赔付；同时61岁前成人重症失能也可双倍赔。

康宁少儿就没有这项功能。

区别三：身价和医疗险差别

身价保障上：

康宁少儿成年后的身价仅退150%保费，远远是不够的，需要通过定期寿险来进行补充完善。

金福人生少儿版成年后身价保额赔付，相对来说较足。

医疗保障上：

（1）无免赔医疗

少儿金福人生：附加太平洋心安怡住院医疗，这是一款续保可以保证续保的医疗疗险。有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。

康宁少儿：可以附加国寿贴心呵护住院医疗险，同样是续保条件不太好，每年都要审核。

（2）百万医疗

少儿金福人生：可组合乐享百万医疗险投保，重疾不设免赔额。只是续保上若是有附加特别约定，上年度理赔不影响下年度续保，整体上续保稳定性较好。

康宁少儿：可附加如E康悦百万医疗，这款产品保障全面，且续保是第三年起免审核续保。但是没有医疗费用的垫付服务，可有癌症津贴每年限额5万元。

区别四：保障期不同和费率对比

康宁少儿保障期是30年，到期返还150%保费，覆盖了少儿时期，但是成年期不能完整覆盖，在成年后有可能会因为年龄大保费贵或者身体原因无法投保的情况。即时17岁投保，保障也只到47岁。

金福人生少儿版的保障期长，覆盖了少儿和成人，保障更完整。

康宁少儿到期返还150%保费，有利于家长在为孩子少年期提供保障的同时且强制为孩子存了一笔钱，金福人生少儿不带返还功能，两者的费率对比如下：

产品点评：

康宁少儿是一款定期返本儿童重疾产品，除了传统的轻重疾保障，高发少儿疾病赔付门槛较高，保障期覆盖少儿期间，符合家长有病保病，无病存钱的心态。若只是在意少儿阶段的健康风险保障，可以考虑，费率也是在能承受范围。

金福人生少儿是一款终身型的重疾产品，轻疾多赔，少儿重疾保障好，高发白血病双倍赔付，且成年后的保障有特色，61岁前成人重疾失能可保，且有61岁后10类老年特疾的双倍赔付。父母要为孩子保障搭建起健康风险保障，可以考虑终身型的重疾险产品。

医疗险两大类是“无免赔医疗险”和”百万医疗险”，后者受欢迎程度远远高于前者，老百姓总认为小额医疗险额度不高，有了医保兜底后，这点小病住院出的起，但殊不知，躺在病床上时考虑的最多的还是这次能报多少，明年的权益会不会受影响。

新上市的太平共享荣耀医疗优点是：间接可以理解成为0免赔+百万医疗险的结合体，可报自费药，保额60万每年，自带癌症津贴，续保稳定性比较好。这统统都是优势，值得一赞！

本文主要分析太平共享荣耀医疗保险优势、以及在免责细节、承保细节里的需要留意的细节。

一、先看基本信息对比：

二、同类产品对比优势：

（1）免赔额度低：按照计划一至三来说，这款产品分为了5000元/2000元/0元的免赔，计划三0免赔只要感冒住院花费了几百元也可以报销，不会扣除免赔额，像社保就有免赔额，也叫起付线。

计划一和二说明自带5000或者2000的免赔，但是比起百万医疗险的1万元门槛费，还是说明这款产品的理赔门槛低很多。

（2）可报自费药：如果选择计划三，则成为0免赔医疗险，市场上不少0免赔医疗险是只能报销社保内用药，对于社保外用药一律不赔，但这款产品选择计划三的同时，用到了必须合理的自费药，也是能够报销的，详情如下：

（3）自带癌症住院补贴：中国是癌症大国，重疾险60%以上的理赔病种都出自于恶性肿瘤，这款产品计划二与计划三都自带癌症补贴每天200元，比较实用。相当于一个月多补贴4000元工资。

但要留意，同一住院原因的给付，最高以90日为限，但是最高以200日为限，保险利益如下：

（4）续保稳定性比较好：是否承诺续保是医疗险的核心，太平共享荣耀医疗的续保是要二次核保，也就是说通过首两次核保，第三次开始才不会受到健康或者理赔的影响而拒保。比市场上不保证续保的医疗险要好，条款如下：

三、需要留意的细节：

（1）承保内容：间接点来说，这是一款0免赔医疗+百万医疗险的结合体，可是，它的承保内容里只住院医疗进行报销，缺少了百万医疗险有的特定门诊、住院前后门诊、门诊手术医疗的赔付，还是需要搭配高免赔医疗险。

特别说明：医疗险最重要的环节有两个，第一是续保，第二则是承保细节是否周全，不周全的责任，很有可能就是要让患者自己掏钱，能够兼顾“保证续保”且“承保细节全”的医疗险，也有不少，相对于目前市场上来说都是对用户有利的。

（2）报销有限制：这类限制和之前已经下架的太平医无忧非常类似，主要体现在两个方面：

▲一类是同一疾病每年报90天，超过天数的治疗费用不赔；

▲二类是60万额度限制，同一年发生大病超过60万，合同终止。

条款详情如下：

（3）免责中有不合理的地方：譬如其他医疗险都赔付，但太平的这款产品有很多地方是不能赔的，如食物中毒、药物过敏、未明确诊断的疾病,、初次投保一百二十日内接受扁桃腺、甲状腺、疝气、痔疮治疗一律不赔：

（4）医疗险捆绑销售

这款医疗险不能单独投保，如果投保的话，需要搭配一个主险，比如福禄嘉倍，一般保费要求4000以上才能投保，不然只能搭配康悦医疗和超e保百万医疗险。

医疗险能够续保宽松，比如承诺续保或保证续保五六年就可以，有的公司产品还可以单独销售。

产品点评：总体来说，太平共享荣耀医疗特色突出，非常实用，医疗险最关键的续保问题上也得到了改进，亮点部分很突出。只是免责细节、限额设计、以及承保细节需要注意的节点也不容忽略，但整体来说，还是有投保价值的，优势部分可圈可点。

金福人生少儿险是太平洋保险推出的又一款大作，重症定义相较于其他重疾定义宽松，意味着重疾金的获赔率要更好，少儿、老年特疾是赔付重疾后额外翻倍赔，可实现双赔。新增住院补贴2019完善了小额住院医疗险安心住院医疗费报销问题，乐享百万医疗险后续特别约定表明续保稳定性强，使大病健康保障衔接的完善。只是轻疾条约里有值得注意的细节。

常青树少儿PLUS保险计划，搭配续保表现优秀的华夏住院医疗2014和华夏医保通普惠版，构成了华夏产品核心，少儿特疾保障好，重疾和身价赔付设计有特点，同时附加两全险，保到80岁可返保费，保障权益仍可继续。

那么这两款险种，是否值得入手购买？两款产品有何不同？

1、两款产品共同特点

2、两款产品的投保组合区别

3、两款产品在保障、身价、医疗险的不同

4、两款产品费率对比

一、产品基本信息了解

共同特点：

轻重疾保障次数相同

重疾单赔，轻疾赔付3次，少儿特定重疾双倍赔付。两款都可搭配小额住院医疗和百万医疗险组合，既有重疾保障又有医疗险保障。

区别一：投保组合的区别

常青树少儿PLUS是主险重疾保障，附加两全险组合，既可以提供轻重疾保障，又可以保到80岁，返还所交保费，同时权益可继续。

金福人生少儿版是终身寿险和重疾险组合而成，可附加长期意外险，寿险保额和重疾保额非一比一，重疾赔付后，终身寿险仍可继续，确保附加险有效性。

区别二：疾病保障有不同

轻疾保障：

1、赔付比例：

常青树少儿PLUS的赔付比例是30%，与主流赔付比例无差别，金福人生少儿版是赔付20%，额度稍低。

2、疾病划分

两款都是属于多赔的轻疾，有隐藏分组，多个轻疾只赔一种的情况，两者都有出现，只是疾病隐藏分组划分有不同，常青树少儿PLUS的隐藏分组较少，对比如下：

3、疾病定义

轻疾疾病定义没有统一规范，各家公司的操作也有不同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。各自所对应的轻疾区别在于常青树少儿PLUS不提供常见的不典型急性心肌梗塞，其他轻疾定义两者相同，对比如下：

重疾保障上：

常青树少儿PLUS重疾是单赔，按保额/保费/现价取大进行赔付。

金福人生少儿是单赔保额，但是重疾定义要相对较为宽松，常见的疾病如狂犬病、破伤风等疾病都包含， 

此外在重疾疾病的定义上针对有严重疾病的人有利，疾病的赔付门槛十分人性化，消费者相对更容易获取理赔金。比如严重心肌炎与常青树少儿PLUS的对比如下：

少儿保障：

常青树少儿PLUS和金福人生少儿版保障了少儿常见的高发重疾，如白血病、手足口以及川崎病等。但是两者有一定区别：

常青树少儿PLUS是25类特疾保障，没有写明年龄段限制。

金福人生少儿版是15类少儿特疾保障，要求是18岁前确诊。

其他保障：

金福人生少儿版不仅对少儿保障好，成年后的保障特色有：61岁后有10类老年高发特定重疾（老年高发特定重疾如下：脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨 海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）可以双倍赔付；同时61岁前成人重症失能也可双倍赔。

常青树少儿PLUS主要针对少儿阶段保障比较有特色，成年后保障没有额外保障责任扩展。

身价保障：

常青树少儿版的身价成年后赔保额/保费/现价取大。

金福人生少儿成年后身价是赔保额。

区别三：医疗险搭配的组合不同

常青树少儿PLUS的医疗险组合分析：

1、0免赔医疗险

华夏住院费用2014，是针对小病住院医疗报销，续保上较为有优势，可保障续保5年，对于少儿的抵抗力较弱有利。

2、百万医疗险： 

医保通普惠版在关键的几个点上，都特别优秀，首先，续保审核好，没有第二次审核，但是只是承诺续保，不保证续保，产品停售就不能再续保；其次，免赔额上有无理赔优惠，不发生理赔，最低免赔额可将至5000元，最后，医疗保障全：住院医疗，特定门诊，住院前后门诊，门诊手术医疗保的都无丢失。

金福人生少儿版的医疗险组合分析：

1、太保附加的安心住院，续保上是要年年审核的，续保稳定持续性欠佳，报销额度上，最高保额6万，是每年的额度，针对于小病住院来说够用。

2、乐享百万若是附加特别约定的情况下，上年度理赔不影响下年度的续保，对此续保稳定性还是可以的，但是在医疗保障上有不足，一般医疗和特定疾病医疗不含特殊门诊金。

区别四：费率对比

常青树少儿PLUS和金福人生少儿版的费率对比如下：

产品点评：

常青树少儿PLUS是一款既可以保障，保到80岁有可返保费，也极大迎合了国人普遍心态，有病保病，无病养老，另外除了传统轻重疾保证，在少儿特疾保障好，包含常见少儿重疾责任，只是成年后并无其他特色责任的扩展。

金福人生少儿整体保障上要好，既有少儿阶段保障，成年后有重症失能额外补助以及对老年人设计好，10类老年特疾双倍保，在人的整个时期都覆盖完整，且保障内容更加细致化，价格稍贵。

光大永明人寿在推出童佳保之后，又推出一款新品-童佳保尊享版。光大永明童佳保尊享版较童佳保而言，保障更加全面，不仅体现在重症的赔付次数更多，轻中症的赔付比例也提高不少，还能选择保定期至70岁，根据需求进行配比，投保灵活，加保提高保额很划算，可选的癌症多次赔付条款宽松，只是需要留意下附加的医疗险情况。

那么童佳保尊享版到底有哪些优缺点呢？

本文主要分析：

1、童佳保尊享版在疾病保障、癌症赔付上的特色

2、童佳保尊享版在轻疾划分、医疗险搭配留意的细节

3、童佳保尊享版与同类产品价格对比

4、光大永明人寿怎么样？

一、先看产品基本信息

二、主要优势分析

1、保障全面

100种重疾须包含保险行业规定的25种重疾，已经覆盖了95%的重疾高发风险，分6组最多赔6次，恶性肿瘤单独分组，疾病分组科学，多次赔付间隔期180天，较合理。轻疾是35种不分组赔4次，赔付额度45%，比同类的要高，且多次轻疾间没有间隔期。

2、新增中症分组疾病定义好赔付比例高

20种中症按保额60%赔2次，中症疾病定义有高发类疾病，像中度脑中风后遗症、中度脑损伤等，中症疾病大部分有在重症中体现，只是区分严重程度。中症发生后重症赔付可能大大增加，提高了保障能力。赔付比例高达60%，比同类的产品都要高。

3、轻症疾病定义好

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。在这些高发的轻疾中，童佳保尊享版的疾病定义还是较宽松的，具体的情况如下表：

4、可选保定期费率便宜投保灵活

童佳保尊享版保障期既可以保到70岁，又可以满足保终身，符合不同人群的实际需求。目前我国重疾高发年龄是40-70岁，保定期到70岁能覆盖基本高发年龄段，费率还低很多，对于有了终身保障，想要加保提高保额的人士性价比很高，但是要知道定期保障到期不会退还保费的。

下面是不同年龄的交费价格对比：

5、身价保障好

成年身故赔保额，对于家庭经济支柱来说，一份身价保障对整个家庭还是很重要的，一旦发生意外，整个家庭不至于陷入经济危机中。

6、可选癌症二次赔付

童佳保尊享版可附加癌症三次赔付，包括的癌症状态是新增、复发、转移以及持续，两次癌症赔付间隔期是3年，且未规定首次重疾须是癌症才继续享有癌症的多次赔付，具体条款规定如下：

三、值得注意的细节

1、附加医疗险表现不佳

童佳保尊享版可附加住院医疗，但是续保需年年审核，比起同类产品中保证续保或者第3年免审核的条款要稍逊。对于百万医疗这类的中高端产品也没有合适的附加，有健康风险缺口的存在。

2、提高了轻疾多次赔付门槛

虽然在轻疾上不分组多重赔，但是轻疾疾病定义有重叠现象，赔付一项后另外一项不在承担责任，也就是说轻疾中同类轻症赔其中一个，提高了轻疾多次赔付门槛。

四、光大永明人寿实力分析

1、公司网点分布

光大永明人寿成立于2002年4月，作为一家中外合资企业，国内依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。

2、偿付能力

2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率为238%，远远超过监管规定的100%。

3、消费者投诉情况

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，排名越靠前，投诉越高，光大永明人寿的排名还算靠后的，说明投诉情况较少：

总结

童佳保尊享版在保障方面全，赔付比例高，中症疾病定义好，对于高发类疾病提高赔付比例，既可以保定期也可以保终身，根据需求灵活配比。只是附加险不全，医疗健康有风险缺口；在轻疾中同类轻症赔其中一个，提高了轻疾多次赔付门槛。

惠健康是泰康重疾险版块的旗舰产品，轻疾赔付与定义好，附加医疗组合是重疾有力补充，续保稳定性佳，在定价设计上面向于常规型大病保险也有优势，但是在当前的高发的恶性肿瘤的赔付上有不足。

大福星是平安人寿2019年7月才上市的重疾险，在险种形态、核心保障上与平安福2019Ⅱ一致，在轻症保障上突破传统采取附加险的形式可自由选择，意味着着消费者可以用较低保费买到较高保额，最大的优势在于附加医疗险的强势组合。

两款产品哪款的性价比更高呢？

本文主要分析：

1、平安大福星和泰康惠健康费率上差异

2、两款产品附加实用性强的医疗险组合对比

3、大福星与惠健康轻疾定义、重症条约上的不同分析

一、先看产品基本信息对比

区别一：轻症保障赔付规则和疾病定义区别

（1）赔付规则

大福星轻疾可选作为附加险存在，发生重疾赔付后，附加轻疾依然有效，另外不管是否附加轻疾，都可以加上轻疾豁免。但是保障的疾病种类较少只有10类轻疾，且还有多项赔一项的情况，在赔付额度上只有保额的20%，不及主流。见条款：

惠健康60类轻症保的很实际，无种类凑数都是实打实的赔付，最多可赔5次每次赔付保额30%，赔付保额能追随主流设计。

（2）疾病的定义

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，这两款产品中6类高发重疾对应轻症赔付对比如下：

在轻疾中：两款产品在轻微脑中风、冠状动脉介入手术理赔定义一致，大福星在早期癌症、不典型心肌梗塞上较为宽松。但是惠健康可以保慢性肾功能衰竭，而大福星没有。

值得注意的是：大福星对早期癌症赔付是最好的，体现在以下两点：

一是：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司包括惠健康在内的只赔其中一个。

二是：大福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而惠健康要求必须治疗以后才能赔。

其早期癌赔付是：

惠健康是：

区别二：重症叠加赔付

泰康惠健康：重症单次赔付，对于2类特定疾病：重大器官移植术或造血干细胞移植术。但是需注意和确诊白血病双倍赔的区别，理赔门槛比确诊即赔的白血病要困难不少。

大福星没有重症的额外给付。

区别三：附加医疗险组合比拼

无免赔医疗上：

惠健康：搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

大福星附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

在百万医疗上：

惠健康搭配的百万医疗-健康尊享D款，是一款长大的百万医疗险，第一年无理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力，并且它另外是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

大福星附加的平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

总结：两款产品附加的医疗各有特色，在核心的续保条款上都不错，和重疾险搭配健康保障全面，已经超越市场上很多产品。

区别四：癌症多赔

大福星可附加暖心保和癌症多赔险种。这两款产品都是保癌症，作为长期附加险存在，轻疾可以豁免所有长期附加险保费，一旦发生轻疾这些长期险后续的保费都可豁免。

暖心保是专门的防癌险，发生癌症赔一次，交费不便宜；

癌症多赔是附加成人恶性肿瘤疾病保险，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。且重疾保障和癌症保障互相独立，彼此不影响。详细见条款规定：

惠健康在癌症多赔上没有保障。

区别五：费率对比

两款产品最长缴费期30年（惠健康29年），惠健康少交一年保费，下面是两者的交费价格对比：

区别六：险种组合上

大福星主险和重疾保额不是一比一，发生重疾赔付后，所有附加险依然有效；

泰康的产品主险和重疾是一比一，发生重疾赔付，合同终止，所有附加险也会终止，只有搭配的百万医疗险健康尊享D依然有效。

大福星虽然投保的灵活性更高，但是附加险种多，不可避免的交费价格也贵，且附加的轻症保障不仅疾病种类还少，赔付的额度也低，这款产品的最大优势是附加的平安最优的医疗险组合，尤其是医疗险的续保好，对于追求大公司大品牌的人士，可以考虑重疾保额买低一点，组合医疗险，再投保其他价格相对便宜的重疾险提高保额。

惠健康承保内容上能满足普通消费者需求，但缺乏一点点个性（如癌症多赔），但医疗险组合完整，适合有品牌溢价感，且预算有限的人士。

平安人寿2019年7月上市的大福星增强重疾保障、弱化了轻疾保障，轻疾及其他附加险可选搭配，投保方式更加灵活，交费更便宜，配合平安强势的医疗险组合，这款产品性价比要稍高。

人保旗下的【无忧人生】系列自上市以来做了不少的更新，2019年上市的无忧人生2019版，轻疾保障赔付呈现递增模式，最高可赔50%大病小病都能报销，可轻疾定义的实际种类需要关注。

为了更加全面的对比这两款产品，本文将从两款产品的基本疾病保障细节、价格、日常投保组合等几个方面进行比较分析。

一、先看产品基本信息

区别一：轻症保障内容和疾病定义的区别

（1）轻症保障内容

无忧人生2019这款保险在轻症赔付上比较有特色。这款保险保障50类轻症，最多赔三次，特点是保额会递增，第一次轻症赔付保额的20%，第二次赔30%，第三次赔50%。

只是也存在着隐形分组的问题：

大福星宣传的是“专注保重疾”，在轻症的保障上有弱化，是作为可选的附加险存在，发生重疾赔付后，附加轻疾依然有效，投保方式更灵活。另外不管是否附加轻疾，都可以加上轻疾豁免。但是只保常见的10类疾病，且赔付比例只有保额的20%，不及主流设计。还有单项的隐形分组，具体是：

（2）疾病的定义

轻症疾病没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病（癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭）对应的高发轻症，基本上大部分的产品都会承保，区别在于这些疾病的定义上，关系到理赔的门槛。下面是两款产品在高发轻症疾病定义上具体对比：

可以看出，在【早期癌症】的赔付上，大福星远远优于无忧人生2019，可以大福星的早期癌症赔付可以说是目前市面上做的最好的险种。核心优势在于：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他只能赔其中一个，包括无忧人生2019。另外一点是大福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他（含无忧人生2019）要求必须治疗以后才能赔。

下面是两款产品的早期癌症条款。

大福星的：

无忧人生2019的：

此外，在【轻微脑中风】【不典型的心肌梗塞】【冠状动脉介入手术】上，大福星的疾病定义也比无忧人生2019要宽松，只是需注意缺少【慢性肾功能衰竭】的赔付。

区别二：附加医疗险组合

无免赔医疗上：

无忧人生2019可以附加人保安心住院，这款产品在续保上是保证续保三年，但是每个保证期初都需重新审核。

大福星附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

百万医疗上：

无忧人生2019可以组合人保关爱百万医疗险进行投保。这款百万医疗险保障全面，在续保规则上是前两年续保需要审核，第三年起可免审核续保，比起续保年年审核要好很多。

大福星附加的平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

区别三：费率对比

大福星的可选附加险种较多，投保的灵活度较高，可据自身的经济实力情况自由搭配，附加险种的多少自然也影响费率。无忧人生2019相对来说可选择性少一点，下面是两款产品的不同年龄价格对比：

区别三：附加癌症多次赔付

大福星以附加险的形式附加暖心保和附加癌症赔多次：暖心保就是一个专门的防癌险，发生癌症赔一次，交费价格不低；附加恶性肿瘤疾病保险，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。癌症保障责任和重疾赔付互相独立，理赔条款人性化。下面是具体条款：

无忧人生2019无癌症多次赔付。

区别五：平安和人保寿险的实力对比

平安的名气在国内是数一数二的，中国人保的名气不及平安大，但是实力是很强的。消费者投诉情况从侧面反应了该公司在理赔服务等的综合情况，保监会最新公布的消费者投诉统计情况中，人保的排名比平安的还靠后，说明投诉量小。

无忧人生2019就是常规重疾险，没有加量赔付特点，交费相对便宜，轻症赔付的额度逐次递增，适合对轻症赔付的额度有一定要求的普通人群。只是附加的无免赔医疗稳定性不是很好，另外需注意轻症分组情况。

大福星其实就是增强重疾、弱化轻疾保障的平安福，创新点在于能以附加险形式附加保障责任，投保的灵活性更高，但是附加险种多，不可避免的交费价格也贵，且附加的轻症保障不仅疾病种类还少，赔付的额度也低，这款产品的最大优势是附加的平安最优的医疗险组合，尤其是医疗险的续保好，对于追求大公司大品牌的人士，可以考虑重疾保额买低一点，组合医疗险，再投保其他价格相对便宜的重疾险提高保额。

光大永明人寿在互联网保险市场动作不断的时候，在线下产品这块也没有闲着。前不久才推出线上重疾险-达尔文超越者，随后又上市了一款线下的重疾险-童佳保尊享版。

达尔文超越者，虽然名字长得和达尔文一号差不多，但不是同一家公司的产品。达尔文超越者承袭了互联网重疾特点，保障期灵活，可选择定期保障也可终身保障，轻中重疾保障全面，重疾可叠加赔付，癌症赔的高且区分男性、女性和少儿恶性肿瘤额外赔。

童佳保尊享版较之前的童佳保而言，保障更加全面，重症保轻中症的赔付比例也提高不少，还能选择保定期至70岁，根据需求进行配比，投保灵活，加保提高保额很划算，可选的癌症多次赔付条款宽松，只是需要留意下附加的医疗险情况。

两款产品相比，到底哪款的性价比更高？

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、在轻疾、重症、癌症多赔约定细则解析

3、两款产品的费率对比

4、光大永明人寿这家公司怎么样？

一、先看产品基本信息对比

两款产品相同点

1、有身价保障。两款产品未成年前身故退保费，成年后身故退保额，有身价保障，而有许多的产品是直截了当的身故退已交保费，相当于没有身价保障。

2、保障期灵活。既可以固定保到70岁或80岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜，对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，能满足不同群体的需要。

3、轻症疾病划分及高发轻症疾病定义

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。在这些高发的轻疾中，两款的定义是一样的：

此外两款产品都有少量的多项赔一项的情况：

区别一：费率对比

达尔文超越者最长缴费期30年，意味着每年交费低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好；此外保费豁免的功能得到最大程度的体现。而童佳保尊享版的最长缴费期只有20年，下面是不同年龄的交费价格对比：

区别二：重大疾病保障上

（1）赔付规则

达尔文超越者保110类疾病赔1次。

童佳保尊享版是重疾多赔型险种，100类分6组赔6次，两次赔付间隔期180天，间隔期不算长。癌症单独分为一组，理论上多次获赔的概率更高。

（2）重疾叠加赔

达尔文超越者虽然是重疾单赔的险种，重疾可实现叠加赔付，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，规定如下：

区别三：癌症赔付

达尔文超越者：

根据男、女和少儿不同群体的生理特点，对高发癌症是有额外保障，且保障额度较之同类的较高，男性和女性恶性肿瘤保障有50%的赔付，少儿阶段容易发的恶性肿瘤可100%的获赔。其各类群体疾病定义如下：

此外可附加癌症二次赔付的额度最高，赔付比例高且可达120%。但是有区分为2种情况：

一种为首次为非恶性肿瘤的重疾，间隔期1年后，第二次确诊恶性肿瘤才赔保额120%；

另外一种是首次是恶性肿瘤，间隔期3年，第二次确诊仍为恶性肿瘤也可获赔保额120%。

童佳保尊享版：

可附加癌症三次赔付，包括的癌症状态是新增、复发、转移以及持续，两次癌症赔付间隔期是3年，且未规定首次重疾须是癌症才继续享有癌症的多次赔付，具体条款规定如下：

区别四：轻中症赔付规则

两款产品保障责任都包含轻中症，但是在赔付的比例上面差别还是很大的。

童佳保尊享版保轻疾35种不分组赔4次，每次赔付额度45%，比同类的要高，且多次轻疾间没有间隔期；保20种中症赔2次每次赔保额60%，可以说是目前行业最高的赔付标准了。

达尔文超越者保40类赔3次保额30%，保25类中症赔2次保额50%。总的来说，在赔付的额度上不及童佳保尊享版。

区别五：附加医疗险组合

童佳保尊享版可附加住院医疗，但是续保需年年审核，比起同类产品中保证续保或者第3年免审核的条款要稍逊。对于百万医疗这类的中高端产品也没有合适的附加，有健康风险缺口的存在。

达尔文超越者作为网销重疾险，不能附加短期的医疗险，健康保障有缺口。

总结：在保障的完整性这块，两款产品都不是很完善，如果不给健康保障留缺口，后续还是要自己补充完整。

其他事项分析：光大永明人寿怎么样？

很多人没有听说过光大永明人寿，但是保险公司的实力不是以名声的大小而论的，作为一家有着强大“背景”-光大集团的保险公司，实力雄厚，名气不大的原因可能是没有花力气在宣传上吧。

首先看公司网点分布：

光大永明人寿成立于2002年4月，国内依托于央企光大集团的力量，网点分支广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。

然后再是关乎保险公司“存亡”的偿付能力：

2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率为238%，远远超过监管规定的100%。

最后看消费者投诉情况：

消费者投诉情况至少在一定层面反射了该公司的理赔服务质量等情况，从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，排名越靠前，投诉越高，光大永明人寿的排名还算靠后的，说明投诉情况较少：

未来的保险市场可能是互联网的，但是目前的互联网保险市场产品还是有很大的完善空间的。达尔文超越者作为互联网保险产品，带着互联网产品的明显特征：费率低，投保灵活，但是不能附加医疗险。适合加保提高保额人群投保。

童佳保尊享版作为线下的险种，轻中重症保障齐全，赔付比例高，中症疾病定义好，对于高发类疾病提高赔付比例，既可以保定期也可以保终身，根据需求灵活配比。只是附加医疗险续保不稳定、轻疾多项赔一项提高多次赔付门槛。

平安人寿作为行业的“老大哥”，平安的新产品上市能引起保险行业的一次“大讨论”，前几天大福星重疾险才上市，就有不少的人来问这款产品怎么样。大福星重疾险一定程度上可说是一款强化重疾、弱化轻症的平安福，改变之前自带轻症保障功能，这款产品轻症保障可自行附加，另外可附加癌症多赔险种，投保方式灵活，消费者可自由搭配，意味着可以用较低保费买到较高保额，对于很多中低收入家庭来说，无疑多了一种选择。

太平人寿的福禄嘉倍被认为是福禄康瑞2018的接档产品。和之前的福禄康瑞2018相比，有不少的亮点。首先在重症疾病的定义上宽松了很多，尤其是对于糖尿病患者的赔付，更加人性化；且轻症赔付保额递增，最高可达60%；另外升级的附加医疗险-共享荣耀医疗险，是一款无免赔和百万医疗的组合，续保宽松，理赔门槛低。

那么这两款产品到底哪款更值得购买呢？

本文主要分析：

1、平安大福星和福禄嘉倍费率上差异

2、两款产品附加实用性强的医疗险组合对比

3、大福星与福禄嘉倍轻疾定义、重症条约上的不同分析

一、先看产品基本信息

区别一：轻症保障赔付规则及疾病定义、分组

1、赔付规则

大福星轻疾可选作为附加险存在，发生重疾赔付后，附加轻疾依然有效，另外不管是否附加轻疾，都可以加上轻疾豁免。但是保障的疾病种类较少只有10类轻疾，在赔付额度上只有保额的20%，不及主流。

福禄嘉倍自带轻症责任，50类疾病不分组赔3次，赔付保额每次以20%比例递增，三次赔付的比例分别是20%、40%、60%，赔付的比例高比同类产品高。且多次轻疾赔付间无间隔期。

2、疾病定义

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，这两款产品中6类高发重疾对应轻症赔付对比如下：

首先：可以看出两款产品在【不典型的急性心肌梗塞】疾病定义相同。

然后：大福星对早期癌症的赔付是最好的，体现在以下两点：（1）早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司包括福禄嘉倍在内的只赔其中一个。（2）大福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而福禄嘉倍要求必须治疗以后才能赔。详细见条款：

大福星的条款：

福禄嘉倍的条款：

其次是在【轻微脑中风后遗症】【冠状动脉介入手术】上的赔付大福星的较宽松。

但是需注意【慢性肾功能衰竭】这个疾病上大福星有缺失，而福禄嘉倍的疾病定义在同类产品中偏向较宽松的一类。

3、疾病的划分

两款产品在轻症的赔付上虽然未明确规定分组，但是实际赔付的过程中有隐形的分组。下面是两款产品轻症疾病分组的种类，可以明显看出福禄嘉倍的疾病种类远远多于大福星：

区别二：重症疾病定义

福禄嘉倍在福禄康瑞2018的基础上，重症疾病的定义宽松了不少。和大福星相比，两者的疾病定义有松有严，如常见的【I型糖尿病】的条款为例，福禄嘉倍的没有必须满足的条件限制，但是大福星必须满足三项中的一项条件才能理赔；而在“肠道疾病”的理赔上，大福星的又比福禄嘉倍的宽松，具体对比如下：

区别三：交费期限及费率对比

大福星的最长缴费期30年，相比福禄嘉倍最长20年的缴费期，有以下三点好处：

一是：意味着分摊到每年的交费价格更低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。

二是：此外更好体现保费豁免的功能。

三是：交30年，意味着附加医疗险保30年，保的更长。

下面是这两款产品的交费价格对比：

区别四：附加医疗险组合

福禄嘉倍：

附加的共享荣耀医疗，是0免赔+百万医疗险的结合体，可报自费药，保额60万每年，自带癌症津贴200元/天。在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，续保条款相比于续保年年审核好很多。详细见条款：

只是需注意：

（1）保障责任中缺少了百万医疗险有的特定门诊、住院前后门诊、门诊手术医疗的赔付；

（2）报销有限制：同一疾病（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）每年报90天，超过天数的治疗费用不赔；癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。

大福星：

附加的无免赔医疗-健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

附加百万医疗-平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

区别五：附加癌症多次赔付有无缺失

大福星可附加暖心保和癌症多赔险种。这两款产品都是保癌症，作为长期附加险存在，轻疾可以豁免所有长期附加险保费，一旦发生轻疾这些长期险后续的保费都可豁免。

暖心保：专门的防癌险，发生癌症赔一次，交费不便宜；

附加成人恶性肿瘤疾病保险：癌症多赔险种，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。且重疾保障和癌症保障互相独立，彼此不影响。详细见条款规定：

福禄嘉倍无癌症多次赔付，在当前癌症高发的生活背景下，癌症的多赔还是很有必要的。

区别六：消费者投诉情况对比

消费者投诉情况一定程度上反应了该公司在理赔服务质量等的情况，从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出平安和太平的消费者投诉排名总体靠后，说明投诉较少：

大福星在核心保障上面的灵活度很高，比较强势的点在于重疾和医疗险的衔接，尤其是医疗险的续保好，可以考虑重疾保额买低一点，选择最长30年的缴费期，组合它的医疗险，再投保其他价格相对便宜的重疾险提高保额。

福禄嘉倍不仅投保覆盖年龄广，核心保障功能无缺，在重症疾病的定义要宽松很多，对于消费者来说更易获得理赔金，附加医疗险也更加完善，只是需注意医疗险赔付有90天的相关限制、轻症疾病有多项赔一项的情况。

有不同的预算的家庭为孩子搭配的产品是有区别的，而选择少儿定期重疾险低保费撬动高保额，是目前颇受家长认可的一种方式。

瑞泰晴天保保，轻重中疾保的全，少儿特疾翻倍赔付，不仅如此，不发生赔付保额还会长大，它是一款最高可承保30年的定期重疾险，更为特别的地方在于它享有“忠诚用户权益”服务，意味着如果孩子在保障期间罹患疾病，也能投保指定的重疾产品，间接承诺保终身。不过在轻疾种类上存在着少量的隐形分组。

中荷超越宝宝，重疾保额按照50%递增，最高可赔3倍，在少儿特疾保障上细分了少儿、男性与女性群体，根据不同人群高发的疾病额外赔付保额，成年后的身价保障很完善，交费低。但在重疾分组与险种组合上有待改进。

本期分析：

1、瑞泰晴天保保和中荷超越宝宝相同点

2、关于身价保障、重轻疾、其他疾病定义上的差异

3、瑞泰人寿和中荷人寿的整体实力PK

一、先看基本信息：

两款产品相同点：

（1）是少儿专款专用的重疾险：适合0-17周岁一下的儿童投保，等待期都是180天之后才能赔付，重疾都会长大，轻疾赔3次赔保额30%，都覆盖少儿特疾10类，覆盖了常见的白血病、川崎病等。

（2）在医疗保障上都有缺口：一套完整的健康保障包括重疾和医疗，医疗分为无免赔住院医疗和百万医疗，晴天宝宝和超越宝宝，目前是通过线上购买，没有相应附加医疗险，后续需要额外补充。

区别一：轻疾责任不同

中荷人寿的超越宝宝这款产品不保不典型的急性心肌梗塞。

晴天保保虽然覆盖了不典型心机梗塞，但是轻疾种类有隐形分组嫌疑，详情如下：

另外，行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。在这些高发的轻疾中，相比起来，瑞泰晴天保保疾病定义更具优势，具体体现在：

（1）覆盖了高发的不典型心肌梗塞保障；

（2）慢性肾功能障碍，划分到中症赔付，间接提升了赔付比例，从30%拉高到到50%，且疾病定义更容易获取理赔，持续90日即可。

具体的情况如下表：

区别二：重症定义和其他定义不同

一、重症与特疾定义：

中荷人寿超越宝宝是款多赔型重疾险，优势和不足都很突出，亮点在于：

（1）重疾保障赔付设计好：保额能长大，保额是递增的方式，额度高，按照50%的比例递增，最高可达到300%。

（2）特定重疾设计有特色：是依据少儿/男性/女性各十类特定重疾划分，按保额赔付，保障少儿期和成年后的健康，另外特疾保障是额外给付，若同时达到重疾和特定重疾，两者皆承担责任的，如：

不足在于：

重疾分组不合理，癌症没有单独分组，癌症是第一大高发重疾，癌症没有单独分组，影响同组内其他重疾理赔。如：

晴天保保重疾是款单次赔付型重疾险，前11年会保持阶梯性保额增长，最高增至投保时保额的1.75倍。虽然是单赔，家长无需过于担心产生疾病后无法再购买保险，这款产品包含了“忠诚用户权益”的条约，详情如下：

忠诚用户权益的最大好处，相当于为购买30年定期保障的宝宝，间接提供了保障终身的服务。避免宝宝在保障期间内罹患疾病，导致保障期结束后无法购买其它重疾险产品。

重症和特定疾病一一对应，意味着，对100种重疾里的15种儿童特定病进行额外赔付，首次罹患这些特定病，可以额外获得100%基础保额赔付。

区别三：身价保障不同

晴天保保重疾，身价保障至退保费，成年后的身故保障是有所缺失的，需要补充好定期寿险。

相比之下，中荷人寿的超越宝宝重疾险，18岁之后身故是赔保额，相对更为人性化。

区别四：费率差异不同

在相同的保额、条件前提下，超越宝宝重疾相对贵那么一丢丢，但覆盖了成年后赔付保额的身价保障，其实性价比更高：

区别四：瑞泰人寿和中荷人寿的实力对比

（1）偿付能力：

简单点来说，保险公司同时符合以下三项监管要求的，即视为偿付能力达标。

●核心偿付能力充足率≥50%；

●综合偿付能力充足率≥100%；

●风险综合评级≥B

不符合上述任意一项的，即为偿付能力不达标。偿付能力是一个买保险的参考要素，但不是绝对要素，但可以关注。

2019年第一季度，瑞泰人寿的核心与综合偿付都达到了235%，风险评级B，中荷人寿核心与综合偿付是183%与205%，风险评级A。

（2）客户投诉率：

从2018年第一季度，中国保监会官宣的消费者投诉表来看，瑞泰人寿相对排名更靠前，其实排名越靠前，意味着投诉越多。

产品点评：其实两款产品的差异并不是特别大，少儿高发的白血病都覆盖，各有特点也各有不足，但是从交费来看，中荷人寿的超越宝宝虽然贵不了多少，但成年后的身价保障更为完善与人性化，重疾保额递增可赔3倍，虽然重疾分组不科学，但首次赔付的意义其实比后面几次大多了，且偿付能力、投诉率比瑞泰人寿都要好，从理论来看，中荷人寿的超越宝宝重疾险更具有吸引力。

金福人生是太保新推的重疾险，产品本身的重疾定义赔付门槛低，对于肠道疾病弱的人士很友好，相对更容易获取赔付，此外还有老年特疾赔双赔，附加乐享百万有着医疗费代垫功能。只是价格上过于高端，0免赔医疗险上也存在着缺失。

而福禄嘉倍则是太平人寿的产品，被认为是福禄康瑞2018的接档产品。和福禄康瑞2018相比，在重症疾病的定义上宽松了很多，尤其是对于糖尿病患者的赔付，比许多产品都宽松，且轻症赔付保额递增，最高可达60%，搭配的共享荣耀医疗续保宽松，理赔门槛低。

那么，两款产品在核心保障上到底有哪些差异呢？

本文主要分析：

1、太平福禄嘉倍和太保金福人生费率上的差异

2、两款产品附加实用性强的医疗险组合对比

3、太平福禄嘉倍和太保金福人生在轻疾定义、重症条约上的不同分析

一、产品基本信息对比

两款产品的相同点

1、终身赔付型重疾险：太平福禄嘉倍与太保金福人生（成人版）都是终身赔付型重疾险，交费期限最长都是20年，轻疾都是赔付3次。

2、轻疾种类都有凑数：轻度疾病种类两者都有隐形分组，种类并不实际，都一定种类凑数嫌疑，详情如下：

区别一：轻症的赔付规则和疾病定义

1、赔付的规则

太保金福人生能保55类轻疾，每次赔保额20%，相当于买30万元，3次都是赔6万。

太平福禄嘉倍轻症不分组赔3次，赔付保额每次以20%比例递增，三次赔付的比例分别是20%、40%、60%，赔付的比例高比同类产品高。且多次轻疾赔付间无间隔期。在赔付比例上，福禄嘉倍的赔付规则更有优势。

2、疾病的定义

保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。在这些高发的轻症中，太平福禄嘉倍的定义较金福人生的宽松：

区别二：其他赔付

太保金福人生：

（1）失能也有赔付：61岁前成人重症失能赔双倍保额，但需要留意，理赔门槛比较高，需满足重疾导致失能、自主生活能力完全丧失、无法独立完成六项基本日常生活中的三项或三项以上，一般难以达到。具体规定见条款：

（2）特定疾病叠加赔：关爱老年群体，61岁后针对10类老年高发特疾（有脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔付。

太平福禄嘉倍：

在当下许多产品都有的癌症多赔或者叠加赔付上缺失，没有亮点可寻。

区别三：附加医疗险组合

金福人生：

可搭配太平洋心安怡住院医疗，额度（1万-6万）这是一款续保每年需要审核的医疗险，有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。

附加乐享百万医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是承保细节有缺失，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊。此外续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。具体见条款：

附加住院津贴-终身住院补贴2019，上限是30万，普通住院每天补贴100天（前三天免赔），手术住院每天补贴300元，重症监护每天补贴600元，获取的理赔金比较可观。

福禄嘉倍：

附加的共享荣耀医疗，这是一款综合无免赔和百万医疗的险种，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天。在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保。详细见条款：

只是需注意：（1）保障责任中缺少了百万医疗险有的特定门诊、住院前后门诊、门诊手术医疗的赔付；

（2）报销有限制，同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。

区别四：费率对比

两款产品的最长缴费期都是20年，在交费价格上福禄嘉倍的要稍便宜：

区别五：消费者投诉情况对比

太平和太保两家公司的全称只差一个字，许多不了解的可能误以为是一家公司，其实是两家不同的公司。但是两家公司的实力都是可以的，保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》中，可以看出太保和太平的消费者投诉排名总体靠后，说明投诉较少：

金福人生在重症肠道这一块赔付门槛比较宽松，对老人的赔付也比较人性化（特定赔双赔），加上百万医疗险乐享百万的具备医药费代垫功能的支撑，太保网点多，还是有投保价值，不过费率过高，0免赔医疗险续保年年审核稳定性不佳。

福禄嘉倍的核心保障功能无缺，相较之前的福禄康瑞2018，重症疾病的定义宽松了很多，在糖尿病上的理赔条件宽松，对于有相关家族史的这款产品可以重点考虑，对于消费者来说更易获得理赔金，附加的荣耀医疗额度足够，还自带癌症津贴，医疗险美中不足的是有90天的限制，另外轻症疾病多项赔一项的疾病种类较多。