孩子就是父母手掌心上的珍宝，天底下的家长都希望宝贝健康生活，快乐成长。买保险产品也成为了父母都很关注的事情。

太保金福人生少儿版，儿童阶段高发重症保的全，成年后重疾定义宽松，特别针对肠胃弱的人群有益处。险种组合乐享百万医疗有垫付功能属性，且特别约定间接承诺续保，给予了投保用户最大的安定感。只是轻疾种类中有少量凑数嫌疑需要留意。

少儿平安福2019I，近期升级了，不再受到诟病，面向于轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术等常见轻疾全部添加，少儿高发的白血病可买40万赔付80万，加上无免赔医疗与百万医疗险的无缝衔接，续保稳定性好，在健康保障上完整性是无敌的。但是定价方面不适合工薪族父母承保。

那么，两款产品哪款更好呢？本期针对两款产品的相同点、轻疾定义、重症条约、附加医疗险组合不同来全面分析一下两款产品的优劣势。

一、产品对比信息：

两款产品相同点：

（1）终身单次赔付型重疾：交费期限都是20年，两款产品均为重疾赔1次，轻疾赔付3次，覆盖少儿特疾少儿专款专用的产品；

（2）身价保障相同：未成年（退保费）和成年后（赔保额）的身故保障是一样的；

（3）轻疾种类都划水：两者在轻症的赔付上都有一定的凑数，具体疾病种类如下：

区别一：承保责任不同

一、轻疾保障：

（1）赔付比例：

少儿平安福2019I：轻疾赔3次，首次赔保额20%，但是有轻疾赔付保额递增，发生过轻疾赔付后，发生重大疾病额外给付保额20%。

少儿金福人生：赔3次，3次赔付的保额都是20%，没有增额赔付。

（2）疾病定义：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。在这些高发的轻疾中，平安福2019II是早期癌症赔付最好的险种，高发的【原位癌】和【皮肤癌】各赔付一次，这是最有利的一面，而其他险种都是多项只赔一项。

少儿太保金福人生“原位癌”与“皮肤癌”两者只赔其一，但是平安福少儿版是各赔一个，且其他轻疾定义稍显宽松：

二、重症保障：

少儿平安福I重疾赔付一次，主险和附加险不是1:1比例，重症赔付后，附加医疗险不中断。

金福人生(少儿版）也不是1:1比例，但在某些定义上比少儿平安福稍显宽松，如【严重心肌病】：

三、特疾保障：

少儿平安福I：保15类少儿特定疾病，白血病翻倍赔付，其他14类额外赔付；无其他特疾保障;

金福人生(少儿版）: 18岁前，15类少儿特疾和重症一一对应，不仅覆盖了白血病叠加赔，其他少儿高发疾病也能赔双赔。

并且对于老人很友好，10类老年高发特疾（如脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重类风湿性关节炎等）实行了叠加赔付，在疾病的设计上也很实用。

区别二：附加医疗险组合不同

目前健康保障完整性强的话，需要的是重疾与医疗险组合一起投保，附加医疗险分为了小额无免赔医疗与百万医疗险两类，两款产品搭配险种组合有差异：

（1）0免赔住院医疗险

太保的附加的心安怡医疗险，续保需年年审核，其条款是：

少儿平安福2019I附加险健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款：

（2）百万医疗险

金福人生附加的乐享百万2018有医疗费用的垫付服务，主险续保年年审核，但出了一张特别合约间接的承诺续保，消费者需要留意有无特别合约。

少儿平安福2019I，可以添加寿险渠道保证续保5年的平安E生保，只需要留意停售风险。

因此重疾+医疗险组合，是比较完美的搭配，这样的投保形式不仅能有重疾险兜底，且健康保障很完整，无缺口。

区别三：费率不同

平心而论，两款产品交费都比较高大上，少儿平安福I的费率上并无优势：

产品点评：少儿金福人生，投保的费率还是能够接受，加上这款产品重疾定义本身就门槛低，少儿和老人都顾及全面，非常友好，以及百万医疗险乐享百万有特色，是有投保价值的，可是0免赔医疗险续保稳定性值得留意。

网上评论少儿平安福I，经过这次升级，除了“贵”挑不出任何较大的缺点，比较中肯的点评，没有谁愿意躺在病房中，但是从规避风险的全面性来看，医疗险组合的续保型以及重疾定义平衡性，闪光点不少，主要还是取决于交费能力。

光大永明嘉多保是互联网保险上比较热销的险种，重疾分组多赔，恶性肿瘤单独为一组，有额外重疾赔付金，可附加癌症多次赔付，轻疾额度采取赔付比例递增，但是网销险种有医疗保障缺口。

达尔文超越者，虽然名字长得和达尔文一号差不多，是属于不同的公司。达尔文超越者是光大永明旗下的一款网销重疾险，承袭了互联网重疾特点，保障期灵活，可选择定期保障也可终身保障，轻中重疾保障全面，重疾可叠加赔付，癌症赔的高且区分男性、女性和少儿恶性肿瘤额外赔。

两款产品相比，到底哪款才更适合自己？

本文主要分析：

1、两款产品的五大相同点

2、在轻疾、重症、癌症多赔约定细则解析

3、适用人群和费率对比

一、产品基本信息对比

两款产品相同点

1、不能附加医疗险，作为网销重疾险，两款产品都不能附加医疗险，而医疗险在日常用的最多。重疾险的理赔门槛高，单纯的“裸”重疾险，很难对健康起到全方位的保障。

2、有身价保障，两款产品未成年前身故退保费，成年后身故退保额，有身价保障，而很多网销的产品是直截了当的身故退已交保费，相当于没有身价保障。

3、保障期灵活。既可以固定保到70岁或80岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜，对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，可以满足不同群体的需要。

4、保费杠杆作用好。最长缴费期30年，意味着每年交费低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好；此外保费豁免的功能得到最大程度的体现。

5、高发轻症疾病定义及划分

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，在所对应的高发轻疾疾病定义上，嘉多保和达尔文超越者相同：

且两款产品都有轻症疾病的轻微凑数，具体的凑数疾病种类如下：

区别一：轻症赔付比例

达尔文超越者是40类赔3次，按固定保额赔付30%。

嘉多保是多赔轻疾，赔4次，赔付比例是依次递增的，从30%到40%增加。

区别二：重大疾病额外给付

达尔文超越者是重疾单赔的险种，重疾可实现叠加赔付保额35%，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下：

嘉多保是重疾分组多次赔付，110类疾病分6组赔6次，疾病的分组科学合理，癌症单独分为一组，提高了多次赔付的概率。另外对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%。

需注意：额外重疾金有年龄规定，要50岁前。

区别三：癌症二次赔付

达尔文超越者可选附加癌症二次赔付，癌症赔付比例高，可高达120%的保障。但是分为两类：

第一类首次是非癌症的重疾，第二次为癌症，间隔一年后就可以获赔；

第二类首次是癌症，间隔3年后，第二次仍是癌症也可获赔。

嘉多保以附加险的形式附加癌症多次赔付责任，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付，中间间隔期是3年。无论首次发生的重疾是否是癌症，后续发生癌症都能获得多次赔付，理赔条款较合理，具体见条款：

区别四：特定疾病额外赔

嘉多保没有特定疾病的额外赔付。

达尔文超越者有针对男性、女性和少儿的恶性肿瘤额外保障，男性和女性恶性肿瘤按50%额外给，少儿的恶性肿瘤是按100%额外给。

男性特定疾病包括常见高发的：前列腺、阴茎、睾丸恶性肿瘤，肺部、食管、胃部、肝脏、结肠、直肠恶性肿瘤。

女性特定疾病包括：乳腺、子宫颈、子宫恶性肿瘤，卵巢、输卵管、阴道的恶性肿瘤。

少儿特定疾病：白血病、原发于肝脏、淋巴系统的恶性肿瘤，骨与软骨组织、脑和神经系统的恶性肿瘤。

区别五：费率对比

两款产品既可以固定保到70岁或80岁，作为消费型的重疾险，交费价格更低，也可以固定保终身。总体而言，嘉多保的费率比达尔文超越者的更加低，下面是不同年龄的交费价格对比：

其他事项分析

1、公司网点分布

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

2、消费者投诉情况

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，光大永明人寿的投诉情况较少：

产品测评：

两款产品同作为光大永明旗下的网销重疾险，一如既往的发挥网销重疾险投保灵活、费率低的优势，保障期选择面广可满足不同群体需求，癌症保障力度加强，但是可按需进行添置。同时突破网销险种传统做法，身故赔保额加量不加价。

嘉多保在核心保障上充足，可选择附加多次癌症保障后，突出了针对目前高发癌症的保障力度，只是首次癌症赔保费的做法对于生存率不高的患者并不友好。

达尔文超越者核心轻中重疾保障足，重疾叠加赔付额度高，还有特定疾病的额外给付，此外通过可选责任的添置，较嘉多保而言保障更加充足，但是价格也贵一些。

互联网重疾险玩的花样越来越多，核心的轻重疾保障功能齐全，会增加可选责任，依据需求进行选择，满足不同群体需求。

康惠保尊享版是百年继旗舰版之后推出的又一大作，在保障责任上更进一步，轻疾保额是递增式赔付，重疾保障增加癌症二次赔付，区分不同群体男性、女性和少儿的特定重疾额外赔30%，在女性和少儿疾病种类在旗舰版基础上有增加。费率上仍旧具有优势，只是依托互联网平台销售，身价和医疗险存在缺口。

昆仑健康的健康保2.0是线上热门产品之一，保障责任内容丰富，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，可附加恶性肿瘤二次赔付，且特定重疾额外保障区分男性女性和少儿，赔付额度较高，男性和女性特定重疾赔到50%，少儿特疾可百分百保额赔付。

那么，这两款产品是否值得购买，我们主要分析

1、两款产品的共同之处

2、两款产品的轻重疾保障、特定重疾以及癌症保障不同

3、两款产品的费率对比

4、百年人寿与昆仑健康网点对比

一、产品基本信息了解

共同之处

1、身价和医疗有缺口

康惠保尊享和健康保2.0都是依托互联网渠道进行销售，通过网上自行选择投保购买，因此无法避免互联网重疾险的不足，在身价和医疗这两快有缺口。

2、轻疾赔付比例递增

康惠保尊享版和健康保2.0都是轻症多赔3次，赔付比例都是采取递增的方式。康惠保尊享版的赔付比例是以5%的额度递增，健康保2.0的赔付比例是以10%的额度递增，有稍许的差别。

3、轻中重疾保障全

康惠保尊享版和健康保2.0的保障覆盖率轻中重疾，保障全面，且核心轻重疾保障功能不缺，重疾单赔，轻疾赔付比例递增且多赔，中症不分组赔2次。

区别一：疾病保障不同

轻疾保障：

1、轻疾划分：康惠保尊享和健康保2.0都是多赔的轻疾，有隐藏分组，几种疾病只赔一种的情况，只是在疾病划分和数量上的不同：

2、轻疾定义：

轻疾没有统一的规定，各家保险公司操作会有不同，另外，银保监会规定的25类重症中的6类疾病是赔付最多的，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下：

我们可以得知早期病变、皮肤癌和原位癌，健康保2.0的赔付是各赔一次的，比康惠保尊享只能三赔一设计更好。轻微脑中风后遗症昆仑健康2.0和康惠保尊享版只保中症，轻症不保，另外不典型急性心肌梗塞的保障上康惠保尊享版要相较于健康保2.0宽松。两款产品的常见轻症中的冠状动脉介入术和慢性肾功能衰竭两者没啥差别。

重疾保障上：

康惠保尊享版和健康保2.0都是单赔的重疾险，两者针对区分男性、女性和少儿特定重疾不同赔付有不同。

康惠保尊享版特定重疾区分男性是13类，女性是9类，少儿是13类，赔付额度是额外赔保额30%。

健康保2.0在区分不同群体的疾病种类在男性和女性的数量上差别不到，男性是13类，女性特定重疾是8类，赔付比例上要更高，是按保额50%额外赔付，少儿是20类百分百的赔保额。

癌症保障：

康惠保尊享版和健康保2.0都有癌症二次赔付，但是两者癌症多赔有区别,对比如下表

癌症二次赔付，康惠保尊享版是属于必选责任中，要留意首次重疾是否为癌症，若不是癌症，不享有癌症二次赔付的责任；健康保2.0是可选责任，首次重疾无所谓是否为癌症，癌症二次赔付都有，只是留意间隔期。

其他保障：

健康保2.0首创重疾医疗津贴，从确诊首次重疾到5个保单年度内，每次给付保额的10%，给付5次为限。获得重疾金的同时，额外有笔津贴，人性化设计缓解了重症患者的医疗压力。

康惠保尊享版没有额外的特色保障设计内容。

区别二：两者保障期限和费率对比

康惠保尊享版和健康保2.0的保障期不同，康惠保尊享版是固定保终身的产品，健康保2.0的保障期选择不同，可以定期保到70岁、80岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费更便宜，也可选择保终身的险种。保障期不同的话影响到了各种的费率，对比如下：

区别三：百年人寿和昆仑健康实力对比分析

1、服务网点

昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，虽然成立时间比较早，但是点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构，需要衡量下投保时候便捷性。

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛。

2、偿付能力

昆仑健康2018年第4季度的核心偿付能力为126%，受业务发展和投资资产规模变化等因素影响，2018年综合偿付能力充足率较2017年底下降8个百分点，但是到了2019年第一季度的核心偿付能力为131%，经营状况在不断的改善。

从百年人寿官网的年度信息披露来看，2016年偿二代实施以来，百年人寿的综合偿付能力充足率是逐年下降的，保监会规定的最低的偿付能力线是100%，而百年人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力分别达到了93.29%和121.82%，偿付能力虽然逼近银保监会所规定的红线区域，在披露报告中显示银保监会没有对百年采取监管措施。虽然偿付能力不会对重疾险有所影响，但对于保险公司来说可能会医疗险有波动。

 3、客户投诉率

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出昆仑健康的排名还是靠前的，而百年人寿的相对就靠后很多，昆仑健康的说明客户投诉还是蛮多，注：排名越靠前，投诉越高。如下表：

互联网重疾险的共同不足在于身价和医疗的缺口，需要通过采取定期寿险的方式来进行补充，医疗险也是需要额外进行配比。百年和昆仑健康的这两款险种可以看成是老版的一次升级。

昆仑健康保2.0的保障期选择多，适合人群就更广泛，保障责任丰富，癌症二次赔付，与首次重疾无论是否是癌症，二次罹患癌症都可获赔，只是留意间隔期，另外对不同群体特疾赔付比例高，首创重疾医疗津贴，保障设计更人性化。

康惠保尊享版是百年在旗舰版基础上，增加了癌症二次赔付，但是需要留意首次重疾是否为癌症，若是非癌症的重疾，癌症二次赔付不承担责任，其他保障保留了原版的特色，并无太大的创新。

超级玛丽旗舰版，是光大永明人寿近期推出的新产品，涵盖了重症、中症和轻症三大保障类型，保障全面，并且对于40岁以下的投保人前10年内的保单还能赠送35%的重疾保额。

太保的金福人生作为线下险种，核心的轻重疾保障责任不缺失，不仅重疾疾病定义赔付宽松，附加医疗险组合上还是有它的投保价值。但是，轻疾上存在着瑕疵。

两款产品一款是线上、一款是线下，那么两款产品哪款更值得入手呢？

本文主要分析：

1、两款产品在轻疾定义、重疾保障上的不同

2、两款产品在附加医疗险组合上的对比

3、两款产品的费率不同

4、两款产品的定位人群分析

一、首先看产品基本信息

区别一：重大疾病保障上

（1）重症疾病定义

金福人生成人版是单赔的重疾，常见的疾病如狂犬病、破伤风等疾病都包罗在内，对于重症种类并非滥竽充数，有自己独特的见解；

此外在疾病的定义上对肠胃弱人士有利，疾病的赔付门槛十分人性化，消费者相对更容易获取理赔金。如严重胃肠炎（定义未作细节要求）、严重心肌炎等等。

（2）重症额外给付

超级玛丽旗舰版投保时被保人的年龄在40周岁以下且在第10个保单周年日之前，确诊首次患本合同的重大疾病，将按本合同基本保险金额的35%给付额外重大基本保险金。

金福人生61岁前：成人重症失能赔双倍保额；61岁后：针对10类老年高发特疾（老年高发特定重疾如下：脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）叠加赔付。

区别二：中症保障

金福人生是传统型险种，没有中症保障。

超级玛丽旗舰版增加了20中中症保障，有些险种在轻症中赔付的疾病提到中症赔付，赔付的保额高达50%，变相的提高了保障。如高发轻症【轻微脑中风】超级玛丽旗舰版在中症赔保额50%，而金福人生在轻症赔20%，10万的保障金福人生的轻症少赔10万*30%（50%-20%）=3万。

区别三：轻症保障上

首先是赔付规则：

金福人生轻度重疾55类赔3次，仅赔保额20%，明显赔付比例与主流产品赔付差异比较大（其他赔30%、45%甚至还有比例高达50%）。

超级玛丽旗舰版35种赔3次保额的30%，相比较而言，赔付的比例更高。

然后看轻症疾病的定义：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。在对应的高发轻症赔付上具体对比如下：

从以上可以看出，在原位癌、皮肤癌、早期病变、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭的赔付上一致，而超级玛丽旗舰版对轻微脑中风的赔付额度更高，达到50%，且对不典型心肌梗塞的疾病定义宽松。

但是两款产品都有多项赔一项的情况：

区别四：癌症的二次赔付

超级玛丽旗舰版可提供癌症2次赔付保障。第一次确诊为癌症，3年以后癌症新发、复发转移及持续治疗额外赔付1倍基本保额；第一次确诊为癌症之外的合同定义的其他重大疾病，1年后首次确诊癌症新发，额外赔付1倍基本保额。

金福人生没有癌症的二次赔付。

区别五：保障期限及缴费期限的不同

超级玛丽旗舰版保障期限灵活，可选择保障至70、80周岁或者终身，投保人群范围更广。对于已经拥有一定保障，希望加保的消费者来说，选择保定期，价格相对便宜，比较合算。且最长缴费期30年，最大程度发挥“以小博大“作用，性价比较高。

金福人生只能保终身，且最长缴费期20年。

以不同年龄的交费价格对比更加直观：

区别六：附加医疗险组合

无免赔医疗：

金福人生可附加-终身住院补贴2019，上限是30万，普通住院每天补贴100天（前三天免赔），手术住院每天补贴300元，重症监护每天补贴600元，获取的理赔金比较可观。但要留意价格也不低。

百万医疗：

附加的乐享百万2018，这款医疗险亮点很多，譬如能垫付医药费、重疾不设免赔额等。在续保问题上需注意有无附加【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，变相意味着是可以承诺续保的。

超级玛丽旗舰版作为网销险种，不能附加理赔门槛较低的医疗险，健康保障还是不完整的。

1、价格上

超级玛丽旗舰版作为网销险种，在价格上有绝对优势，加上能选保定期到79或80岁，最长支持30年缴费，交费压力更小。

2、轻重疾保障上

重疾保障上，金福人生对于中老年群体有利，特定老年高发重疾双倍赔付，针对肠道弱的人群理赔门槛宽松。而超级玛丽旗舰版的附加癌症多次赔付后，对当前高发的癌症赔付更有针对性。轻症保障超级玛丽旗舰版的赔付额度更高，在高发轻症的赔付上定义稍宽松。

3、附加医疗险组合上

金福人生的小额住院医疗险的续保较为严格，新增的住院补贴2019实用性还是比较高的，在乐享百万医疗险的配置上需要留意特别约定。超级玛丽旗舰版不能附加医疗险，是短板。

金福人生在太保产品中可以说是有较大的变化，寿险和重疾保额非一比一，且保障内容对中老年群体友好，10类特定老年人高发重疾双倍赔付，且重疾赔付门槛要相对宽松。

超级玛丽旗舰版投保灵活，费率低、保障全面，涵盖了重症、中症、轻症三种类型的保障，保障的疾病高达165种，且可选癌症二次赔付和重大疾病的额外赔付。只是不能附加医疗健康保障不完善，后续需自行补充。

作为市场上名声大噪的百万医疗险，平安e生保诞生了N个版本，让消费者傻傻分不清楚到底应该如何选择。

简单点来说，目前活跃在高免赔医疗险版块的平安e生保常用的四款，其中平安e生保2018、平安E生保保证续保5年版划分到平安人寿渠道，前者可单独购买，后者必须搭配平安福、大小福星系列才能出售。

另外的两款，保证续保版本6年与PLUS版就来自平安健康公司，都可以单独线上单独购买，满足不同人群的需求。

那么，四款当中谁最好呢？本期主要分析四款产品相同点和不同点。

一、先看四款产品的基本对比：

二、四款产品的相同点：

（1）免责相同：对于百万医疗险来说，免责越少越好，意味着发生任何疾病住院都能报销，这四款产品面向于痤疮治疗一律不赔外，其他并无不合理约定：

（2）承保细节相同：医疗费用的报销全面，对于住院可能产生的费用，主要是住院保险金、特殊门诊保险金、门诊手术保险金、住院前后门急诊保险金。这四款百万医疗都有包括。

（3）费率比较接近：在同样的年龄与承保条件下，四款产品的费率差距不大，承保价格相差很小。

三、四款产品不同点：

（1）投保渠道不同：

这四款从面向于承保公司和投保渠道不同，核保的方式也有区别：

（2）创新设计不同：

平安寿险渠道：“平安E生保2018版”与“平安E生保保证续保版5年”有恶性肿瘤1万元的补贴，确诊即赔，e生保可以住院代付医药费服务，搭配就医360，有海内外医院安排就诊服务。

平安健康保险渠道：“平安E生保plus”和“平安E生保保证续保版6年”都没有代垫押金的功能，但平安E生保保证续保版6年有肿瘤津贴1万。

（3）续保审核不同：

“平安E生保2018版”与 “平安E生保plus”都属于连续投保型代表，不会因为被保人健康而拒绝续，只需要关注停售风险。

“E生保保证续保版6年”与“E生保保证续保5年”都很有稳定感，把“保证续保”的条款写进了合同中，这样的设计思路给予了顾客画了一个“安全圈”。

（4）住院前后门诊费覆盖天数不同：

续保宽松的：平安E生保2018+平安E生保plus，在住院前后门诊费用时是明确规定前后7日；

保证续保的：“保证续保版6年”+“保证续保版5年”，在住院前后门诊费用时承保范围更广泛，是前7后30日。

四、4款产品不同的适用人群

1、寿险渠道-平安E生保保证续保5年（保障最好）

它的优势主要体现在了：四类产品对比而言，对于身体有疾病的人群更准备的作出判断，毕竟人工核保比智能核保更为强大，面对复杂的疾病也能处理。

且有的保障（续保审核、承保细节）条款约定都好，还有住院院津贴一次性给，搭配平安就医360后，覆盖住院代垫医药费属性，这是平安健康没有的增值服务。

不足在于：是捆绑在平安福系列主险上一起购买，不可以单独购买，购买有局限性。

适用人群：已购买了平安福系列的承保人群，选择这款非常稳妥。

2、平安E生保保证续保版6年（单独购买最好）

它的亮点有：续保稳定性强（保证6年）、承保细节好，有癌症津贴的给付，

费率也比较中规中矩，自带智能核保功能。

不足之处：投保年龄上有一定的局限性，50周岁之后的中年人全部“一刀切”。

适用人群：已购买了重疾险的前提下，这款是首选。

3、寿险渠道平安E生保2018版（介于两者之间）

它的亮点有：续保宽松，医疗费用的报销全面，对于住院可能产生的费用都覆盖，且寿险渠道独有的住院代付医药费属性它也包括。

不足之处：比较中规中矩，没有明显缺陷，只需注意续保的停售风险。

适用人群：如果是之前购买了平安寿险渠道的重疾险和无免赔医疗险，在无搭配百万医疗险的情况下，可以选择平安E生保2018版，毕竟发生疾病住院可以一起报销，方便快捷，一条龙报销。

4、平安E生保plus（保障最弱）

亮点：和其他三款本质上差别并不是特别大，核心保障如续保审核、承保细节方面都覆盖。

不足之处：相比上面的三款，增值服务方面需要提升。

有前面三款的前提下，这款的特色不突出，基本可以忽略。

产品点评：整的来说，E生保保证续保的的两款都是市场上比较经典百万医疗险，各方面都比较优秀，相比之下，平安健康渠道的平安E生保保证续保6年款更适合大众投保，寿险渠道的平安E生保5年保证续保虽然承保内容上好那么一丢丢，但毕竟承保有局限性，和平安福系列捆绑。

但从承保细节入手，四款产品的排序是：寿险渠道平安E生保保证续保（5年）>健康险渠道保险续保6年>平安E生保2018>平安E生保PLUS。

罹患重疾不仅造成收入损失，同时医疗费也是巨大的，除了重疾险外，百万医疗险在重疾医疗费报销上也起着关键作用。百万医疗险已经很常见了，但是挑选百万医疗险的时候，最关键的还是要考虑续保的稳定性。

健康尊享D是泰康主打的百万医疗险，保额会长大的保险，医疗保障覆盖全面，罹患重疾，先期给付2%，重疾医疗不设免赔，有利于重疾医疗的保障，续保上有二次审核，相对续保年年审核要宽松。

富德生命的康悦人生2019是以附加险的形式和主险一起投保，与常见百万医疗险的投保方式有区别，续保稳定性好，可保证续保5年的优势，但是在保障上有缺口，另外其免责上有存在需要注意的细节。

那么，这两款产品是否值得购买呢？本文主要分析

1、两款产品的续保上不同

2、两款产品保障内容上不同

3、两款产品免赔和除外责任的不同

4、两款产品的费率对比

一、产品基本信息了解

区别一：两者产品续保不同

泰康健康尊享D的续保上是前两次有续保审核，从第三次续保才无需审核。相较于续保年年审核的相对宽松。但是这只是承诺续保，并不是保证续保，保险公司还是有权进行停售的。条款规定如下：

康悦人生2019可保证续保5年，虽然可保证续保期间不会因为理赔以及健康原因受到影响，但是保证续保期一过，是否能够继续承保，这一点是需要注意的。

但是需要注意康悦人生2019是以附加险的形式存在于主险后投保的，如果主险出现了终止，康悦人生2019的保证续保期到期后，权益也终止了。如下：

区别二:保障细则有不同

保障范围覆盖：

康悦人生2019的保障范围覆盖不全面，无门诊手术医疗金和住院前后门急诊费用的报销，自费部分涵盖了部分不能报销。

健康尊享D保障范围覆盖全，有门诊手术医疗金和住院前后门急诊。

保障特色：

1、提前给付重疾金

两款产品在重疾医疗细节设计人性化，一旦罹患重疾可以提前给付重疾医疗金，只是比例有不同。

健康尊享D是按照限额的2%进行给付，规定如下：

康悦人生2019是罹患重疾，先行给付5万元，没有比例要求。

2、无理赔优惠

泰康健享尊享D等于保额会长大，第一年开始无发生理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。

康悦人生并无此类特色的设计。

医疗费用报销额度限制不同

泰康健康尊享D在特殊门诊中、住院前后门急诊、非因重疾医疗中门诊肾透析有相应年度限额：

康悦人生2019没有具体的项目的限额，只是有规定累计的医疗金达到限额之后的情况，如下：

区别三：免赔额设计不同

泰康健康尊享D的免赔额是相对免赔，社保可以抵扣免赔额度，在众多百万医疗险中社保无法抵扣免赔，泰康的这款比较突出。

康悦人生2019是绝对免赔，无论哪种情况都是雷打不动的1万的门槛费。

区别四：免责范围的不同

健康尊享D不保宫外孕和法定传染病，所涉及的法定传染病的范围就比较广泛，包括了甲类和乙类传染病的病种。

康悦人生2019对法定传染病不保，宫外孕没有提到是除外责任。

区别五：费率对比

健康尊享D在同样条件下并没有特别突出的费率优势，费率对比如下：

康悦人生2019在续保上稳定性较好，罹患重疾可提前获得5万补助金额，但是附加在主险后，医疗保障细节不完整。健康尊享D是一款保额会长大的保险，社保可抵扣免赔，特色十分鲜明，但是费率上不占优势。

短期类型的意外险，万一发生了意外伤残等，第二年就很难买到合适的意外险了。承保期间够长保额又高，满期还能退保费，这类型产品就比较迎合大众的口味，因此这也很好地说明了返本型长期意外险在市场上特别吃香的原由了。

平安安心百分百和平安鸿运易行都是可以按照伤残程度赔付的意外险，就是断一根脚指头都能赔，理赔门槛比只能意外发生全残或身故更容易获取理赔金。到期还能返保费，那么，这两款产品为“同一个妈”所生，选择哪款更合适呢？

本期分析：

1、两款产品在意外保障额度、产品组合上的不同分析

2、两款产品费率、保障内容细节需要留意的地方

一、先看基本信息：

相同点分析：

两款产品都能满期返还，最长的承保年龄都可以到75周岁，但相比之下，平安安心百分百是保到75岁，同类平安鸿运易行必须55岁投保才能保75岁，如果30岁投保，就只能保到50岁，会出现断层。

相比之下，平安安心百分百无论哪个年龄投保都可以承保到75岁，长期意外险保障期更长。

区别一：险种组合方式投保方式不同

安心百分百：主险安心百分百/尊享安心百分百+附加定期2019意外伤害+附加定期2019两全；

鸿运易行：主险平安鸿运易行两全保险+附加平安附加鸿运易行意外伤害保险+意外伤害住院日额18医疗保险+平安附加安行无忧意外伤害医疗保险（A）组成。

两者还是有所差异，但都可以根据需求组合投保。

区别二：疾病身故和全残赔付不同

安心百分百：面向于不同的年龄（41岁前、61岁前与61周岁后）的赔付不同，依次赔付保费的160%、140%和120%。

鸿运易行：比较简单，61周岁前的赔付是150%，其实和安心百分百差距不大， 61岁后稍微弱那么一丢丢。

区别三：保障额度和承保细节不同

两者相比，平安安心百分百承保细节意外更多一些，且普通意外保障额度高，还覆盖了轮船、汽车和8种重大自然灾害意外保障额度是300万（3倍），列车航空意外是500万额度（5倍），且常见的自驾赔付200万保额，比较罕见。

平安鸿运易行覆盖了意外身故与伤残，自驾车和公共交通意外额度没有平安安心百分百那么高，但比较注重意外伤害住院治疗津贴的给付。

区别四：费率和满期金给付不同

假设不同年龄阶段的男性购买100万保额，安心百分百和鸿运易行不论是价格、满期金给付都存在加大差异，费率对比更是差距很大：

产品点评：简单点来分析，鸿运易行交费太高，且承保时间不如安心百分百长，虽然20年后返还所交保费118%，有一定的吸引力，但可能连通货膨胀都跑不赢。

对比而言，安心百分百常见的轮船汽车、列车航空意外都覆盖，保额赔付高，保障期较长可以到75岁，费率上也能够接受，但没有意外住院补贴+意外医疗两个部分，后期需要补上就完美了。相比较而言，平安安心百分百更好。

金福人生是太保的又一力作，所属公司实力强劲，核心保障功能全，重疾定义赔付门槛低，相对更容易获取赔付，同时疾病中包含了常听见的破伤风、狂犬病等，这是其他重疾产品中所没有的。对老年群体友好，10类老年高发特定重疾双倍赔付，搭配乐享百万续保稳定性上稍好，只是在0免赔医疗险的续保性能待考量。

多倍保成人版重疾险，是新华人寿的旗舰产品，高发癌症单独一组且多次赔付，核心保障强。加上“前10年意外身故和重疾”叠加赔的约定，给人的感觉是加量不加价。在轻重疾保障额度有局限。附加的医疗险组合表现不突出。

两款产品对比，哪一款更有优势呢？

本文主要分析：

1、两款产品在附加医疗险、身价保障上的不同

2、两款产品在轻重疾保障、特定重疾上的不同

3、两款产品的适用人群和费率的不同

一、产品基本信息了解

区别一：附加医疗险不同

0免赔住院医疗险：

1、新华的附加住院无忧，续保的稳定性较好，保证续保5年，对于身体抵抗力较弱的群体比较有利。条款规定如下：

报销额度下，新华住院无忧同一保障年度内累计达到基本保额，合同终止规定如下

2、太保附加的安心住院，续保上是要年年审核的，续保稳定持续性欠佳，报销额度上，最高保额6万，是每年的额度，针对于小病住院来说够用。

百万医疗险：

新华康健华贵与太保的乐享百万，虽然都能解决大病住院就诊费，报销自费药，但是保障上的差异却大有不同：

1、续保条款：新华康健华贵不是保证续保，每年依据保险公司自身的核保政策来确定；太保百万乐享医疗险需要留意是否有附加特别约定，特别约定上有说明上年度续保不影响下年度理赔。

2、承保责任：都有缺失，康健华贵缺少“门诊手术医疗费用”保障；乐享百万2018一般医疗和特定疾病医疗不含特殊门诊金。

3、产品免赔额：太保乐享百万2018款重疾0免赔；新华康健华贵是社保和其他渠道的补偿金可以抵扣免赔。

区别二：疾病定义的不同

一、轻疾保障上

保险公司的轻疾保障并没有统一规定，各家公司的轻疾定义会有不同，从轻疾赔付比例、定义划分以及高发6类重疾所对应的轻疾宽松程度来看，两者还是存在着差别。

1、赔付比例：两者都是赔保额20%，与主流赔付有差别，通常现在轻疾赔付已达到30%；

2、隐形分组：两者都是轻疾多赔，存在着隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况。

3、轻疾赔付限制：

金福人生成人版轻疾保障没有不合理的限制。

多倍保成人版的轻疾赔付限制体现在以下：

（1）轻疾疾病分组：轻疾和重疾混在一起进行分组，120种轻重疾分5组，每组包含了有轻疾和重疾，且理赔时是按组进行理赔，某一重疾赔付后，同一组的轻疾无法获得赔付。每次的轻疾赔付有额度限制，不能超过20万元。

（2）轻疾占重疾保额，若轻症先行赔付后，重疾赔付需要扣除轻疾的赔付额度，剩下的才是重疾金。

（3）轻症豁免有条件，要求达到基本保额才可享有，与其他产品的轻症确诊即可豁免有区别。

4、疾病定义：

在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。在这些高发的轻症中两类定义差异不大，但新华多倍保成人版没有慢性肾功能衰竭障碍的赔付，对比如下：

二、重疾保障和其他特色保障内容上

两类产品的重疾定义和各自特色各有所长，

金福人生成人版

1、重疾赔付属于单赔重疾，重疾保障内容包含了常听到的狂犬病、破伤风等，

定义门槛相对较低，如在肠胃类的疾病，在多倍保对于胃肠道的疾病不是属于保障范围，太保这款定义较之宽松，如下：

2、金福人生对于老年人友好，61岁后有10类老年高发特定重疾（老年高发特定重疾如下：脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨 海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）可以双倍赔付；同时61岁前成人重症失能也可双倍赔。

多倍保成人保

1、轻重疾同时分组多赔，癌症可赔3次，但是恶性肿瘤间隔期在5年以上。

2、重疾叠加赔付，在前十年发生的重疾，可叠加赔付50%，保障高。6类特定严重重疾可以赔付保额20%，6类特定重疾包括脑癌、骨癌、白血病、胰腺癌、重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）。相当于说如果投保30万，前十年罹患白血病，赔付是66万（白血病属于重大疾赔30万+前十年关爱金赔30万+特定疾病覆盖血癌赔6万）

区别三：身价保障不同

金福人生成人版等待期内退保费，等待期后赔保额，但新华多倍保是等待期内退1.1倍保费，等待期后赔保额，但是新华多倍保若是前十年发生身故，也可额外获赔50%。相较而言，新华多倍保的设计更加人性化。

区别四：适用人群和费率对比

新华多倍保成人版的重疾叠加赔付，癌症多赔的特色占据了眼球，对于癌症高发性和高赔付率，新华多倍保费率会更高也是相对合理的，对于追求癌症保障完整性的群体且预算足够的可以考虑。

金福人生对老年群体较为友好，但是其他方面特色并不突出。两者费率对比如下

产品点评：

癌症高发，多倍保成人版在这有足够优势，重疾叠加，癌症多赔，只是轻重疾保额相互制约，局限了其优势发挥，费率上偏高，在无免赔医疗险上续保有优势，只是百万医疗保障不全面有缺口，影响了整体综合保障。

金福人生核心轻重疾保障好，对老年群体友好，10类老年常见高发重疾双倍赔付，加上乐享百万对重疾医疗花费兜底，只是留意下0免赔的医疗险即可。

带着铺满荧屏广告，号称重疾险中的战斗机，平安新款组合型产品大小福星总算上市。

大福星在险种形态、核心保障上与平安福2019Ⅱ一致，但是交费价格更低，轻重疾保障所有不同，意味着着消费者可以用较低保费买到较高保额，而且加上平安强势的医疗险组合，对于很多中低收入家庭来说，无疑多了一种选择，那么平安大福星值得买吗？

本期分析：

1、大福星产品基本信息介绍

2、大福星核心优势与相对不足分析

3、大福星常见计划书分析

一、大福星产品基本信息介绍

这里以平安福、国寿福作为参考对象，看下大福星的特点：

这款产品特色在于：

1、新增了20类重疾

这种新增是在平安福的100类基础上增加20类，比平安福额外多赔20种，重疾比平安福保的更全，不过常见25类重疾涵盖了大部分重疾理赔，新增20类总比没有好。

2、轻疾可选，保10类轻疾

由于轻疾是作为附加险存在，发生重疾赔付后，附加轻疾依然有效，可以保常见的10类轻疾，另外不管是否附加轻疾，都可以加上轻疾豁免。

3、可选附加暖心保和附加癌症赔多次

暖心保就是一个专门的防癌险，发生癌症赔一次，交费不便宜；附加恶性肿瘤疾病保险，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。

这两种防癌是作为长期附加险存在，轻疾可以豁免所有长期附加险保费。

二、大福星核心优势和相对不足分析

大福星核心优势和平安福几乎一模一样，主要表现在：

1、险种组合人性化

主险和重疾不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加的长期意外和所有附加险依然有效，继续承担保险责任。这种就是以寿险作为主险，附加重疾的好处（不少人认为寿险和重疾共保额，多交了钱，其实这种搭配能够保障附加险在发生最严重的重疾时，附加长期意外、住院津贴等附加险仍然有效）

其他常规重疾险，主险和重疾共保额，但是赔了重疾，合同终止，不再赔身故，附加险也会直接终止。

2、搭配市场上最好的附加险

拥有最好的无免赔医疗、最好的意外医疗、最好的住院津贴

无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松（不能短期严重疾病出险或带病投保不如实告知），每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

意外险：可以保证续保五年，到期续保宽松，第一年发生意外事故，第二年去复查看门诊依然可以续保，比单独投保的意外险续保每年审核宽松的多；而且平安意外险日常小额意外理赔方便，对意外事故证明要求非常简单，不需要复杂的调查材料。

住院津贴：每天补贴200元，每年补贴180天也就是36000元，五年保证续保，五年最长补贴18万，重疾津贴每天额外200，每年补贴90天，五年累计9万，五年最高可以补贴27万，发生重疾以后，附加险依然有效，住院津贴100%有效。意外和重疾津贴无免赔，普通疾病有三天免赔。

大福星附加险都有保证续保五年条款：

3、市场上早期癌症赔付比较好

癌症是第一大高发重疾，原位癌是第一大轻疾，大福星对早期癌症的赔付在于：

特征一：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。

特征二：大福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔，其原位癌赔付是：

注意：基本上香港保险等，都是将第一高发原位癌单独划分，赔了原位癌以后，像皮肤癌、早期前列腺癌、早期白血病等早期病变还可以再赔一次。

其他公司规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），常见条款是：

4、险种疾病定义比较好

从已经保的疾病看，大福星的疾病定义比较宽松，同样一种疾病出现同病不同赔的情况不容易出现，轻微脑中风理赔门槛较平安福和同类产品有一定提高。

大福星的相对不足：

1、附加癌症赔付和暖心保的必要性

附加恶性肿瘤赔付间隔五年，这个间隔时间比较长，很多公司癌症多次赔付，尤其是互联网保险间隔要求3年，且要求首次重疾赔付为癌症，才可以实现癌症赔多次。

暖心保就是一款防癌险，发生癌症可以赔保额，加上大福星重疾保额，发生癌症赔付比较高，但是这款防癌险交费也不便宜，18岁买保额30万，也要3000多保费，不保早期癌症。

利用这些保费，用来增加常规重疾保额，可能更划算，癌症虽然高发，但是只能保癌症，不能保其他疾病，暖心保占用预算比较多，这两种附加险是否有必要加有待商榷。

2、轻症综合保障不是很强

首先：轻疾只包括常见的10种轻疾，疾病种类不是很多，范围不是很广，像慢性肾功能衰竭之类的就不保；

其次：轻疾赔付比例低，轻疾赔付比例只有20%，没有平安福那种轻疾赔付增保额条款。

最后：轻疾有单个隐形分组，也就是同类疾病情况赔其中一个，具体是：

要是不附加轻疾疾，保费要便宜不少，但是当周围所有人买的保险都有轻疾的时候，面对没有轻疾保障，可能会后悔 ，这就比较尴尬。

意味着投保这款产品，最好是附加轻疾，另外一定要搭配无免赔和百万医疗险，不管发生的轻疾是否在保障范围内，至少可以报销治疗费用。

值得注意的是：高发轻疾不少同类产品，不仅保的全面，而且疾病定义较为宽松，理论上拒赔的概率较小。

3、现金价值（退保金）不高

保障型产品犹豫期内可以无条件退保，但是过了犹豫期退现金价值，这款产品跟平安保障型产品平安福一样，现金价值比较低，年交五六千，第一年退保退两三百，平平安安的储蓄性相对来说要比较低。

在保险市场保障型产品，20年交费，最快第25-26年左右回本（回本意味着退保不会亏，但是保障型产品一旦退保后续无保障），平安的大福星回本时间要慢一点，投保时留意现金价值。

三、大福星常见保险计划书分析

这里看下大福星的常见组合：

这里需要留意的是：

1、主险和重疾不做一比一，如果寿险30万，重疾30万保额，发生重疾会直接导致合同终止，所有附加险除了百万医疗险以外其他的都会失效；因此主险保额不做一比一，这样发生重疾，所有附加险依然有效。

2、带轻疾和不带轻疾，整体保费差别不是很大，如果不附加轻疾保障，可以考虑加上轻疾豁免，价格不贵。

3、平安的产品，比较强势的点在于重疾和医疗险的衔接，尤其是医疗险的续保好，加上闪赔服务，可以考虑重疾保额买低一点，组合医疗险，投保其他价格相对便宜的重疾险提高保额。

这样一定交费能力下，重疾险买足保额，医疗险续保可靠，大病小病和慢性病都能报销，无须担心。

分析总结：大福星作为平安人寿热销的常规型重疾险，其实就是增强重疾、弱化轻疾保障的平安福，一般组合健享人生和E生保百万医疗险一起投保，轻疾的治疗费用可以报销，重疾和医疗险组合比较好，相比平安福系列，大福星交费低不少，这款产品性价比要稍高，可靠性比平安福2019Ⅱ稍低。

平安福2019Ⅱ保100类重疾，50类轻疾，拥有轻疾赔付赔付增保额，平安RUN等 特色条款；

大福星保120类重疾，10类轻疾，轻疾可选，发生重疾赔付以后，附加轻疾仍然有效。

区别一：产品投保要求不同

平安福2019Ⅱ最低保额15万，部分地区最低保额20万起投，限制了部分低收入群体投保，这款产品定位就是中高收入家庭。

大福星和小福星，一般是3000保费以上就能投保，对投保门槛有一定的降低。

区别二：产品轻重疾保障不同

1、在轻疾上：

平安福2019Ⅱ轻疾疾病保障种类更广，保50类；有平安RUN运动增保额、轻疾赔付比例高（有轻疾赔付增保额，实际赔付40%）；平安福赔了重疾以后，不能再赔轻疾；

大福星轻疾保障种类少，只有10类；轻疾赔付比例20%；无平安RUN和轻疾赔付增保额，但是大福星赔了重疾以后，还可以赔轻疾。

2、重疾上：

大福星保120类重疾，重疾种类比平安福保100类要多，同一家公司疾病重合情况下，多保20类好一点点。

平安福有轻疾赔付增保额和平安RUN增保额，未来重疾保额可能会更高。

大福星疾病种类情况：

区别三：产品交费价格不同

相同保额情况下，价格区别：

产品计划书对比分析

大福星和平安福一般都是组合附加险一起投保，40岁前一般是30年交费，交费期限长，附加无免赔医疗险等保的更长

一般常见计划书是：

计划书简要说明：

1、主险和重疾，发生约定的轻疾、重疾和身故赔付约定保额

2、发生普通意外身故赔付，意外保额+主险保额；自驾或交通工具意外身故，赔双倍意外保额+主险保额

3、附加健享人生2份：每次6000-29000，其中每次600疾病或意外门诊；5400基本额度，3000微创手术额度，2万器官移植手续额度，同一疾病间隔30天，可以再次报销同样额度，不限次数和总额，保证续保五年，发生重疾后，附加险不会立即终止。

4、附加住院日额20份，普通意外或疾病就诊每天补贴200元，每年补贴180天；发生重疾额外补贴200，补贴90天。保证续保五年，五年累计最高27万。

5、意外医疗险2万，每年意外单独看门诊或住院额度2万，保证续保5年。

6、附加e生保保证续保五年版，应付大病报销，这是捆绑平安福和大福星产品销售，以附加险形式存在，属于长期健康险，长期健康险一般续保更为宽松，停售风险相对较小，比其他版本E生保更为靠谱。

小安定寿：平安这款小安定寿价格在线下产品中算比较便宜，但保障期限太短。（任何重疾险赔了重疾，后续一般都不能再赔身故，意味着后续无身价保障，一般都需要搭配一个定寿，额外提供身价保障）

分析总结：日常25类高发重疾，占据了大多数重疾赔付，大福星新增的疾病，并不是常见高发疾病，实质意义相对较小；平安福相对而言轻重疾各个方面综合保障更为全面，交费也较高。