市场上的产品，保障责任上越来越细化，重点逐渐开始集中在高发重症上。很多原来在互联网热门重疾纷纷对其产品进行升级换代。

弘康人寿哆啦A保作为互联网热门重疾产品之一，也不能免俗，弘康针对目前市场上的产品格局，同时推出了哆啦A保旗舰版，保持了原版保障内容，增加了附加险，在恶性肿瘤/特定重疾实行多次赔付，且间隔5年后，恶性肿瘤新增、复发、转移和持续仍可获赔。整体上重疾保障内容更加细化。

光大永明嘉多保同为一款互联网热门重疾，一经推出很快在市场打开了知名度，保障内容丰富，重疾多赔且分组合理，有额外重疾赔付金，承保灵活性高，可选责任高发癌症多赔，但是轻疾赔付额度递增，有隐藏分组影响多赔意义。

那么，这两款互联网上多赔重疾存在着哪些方面区别，本文主要分析：

1、两款产品在保障期限和费率不同

2、两款产品在轻重疾保障、特定重疾和癌症保障上不同

3、两款产品在搭配医疗险上有不同

4、弘康人寿和光大永明实力比拼

一、产品基本信息了解

区别一：保障期限和费率对比

哆啦A保和嘉多保同属于互联网销售的重疾险，投保灵活性高，但是在保障期限上存在有不同，弘康哆啦A保是固定保终身的产品；嘉多保的保障期限有2种，适合人群更为广泛，可以选择定期保到70岁，作为消费型重疾险，交费更便宜，只是平安到期不退保费。也可以是固定保终身的，保障覆盖期更长。

费率对比

区别二：两款产品的轻重疾保障有区别

轻疾保障上：

1、疾病定义：

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点。银保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上： 

两款产品在早期癌症和病变、冠状动脉介入术、慢性肾衰竭上差别不大，基本上是一致的，嘉多保的轻症不含脑中风后遗症，在中症中有保障。另外不典型的急性心肌梗塞哆啦A保的疾病定义要严格些。

2、赔付规则

嘉多保的轻疾多赔，有隐藏分组，出现多种疾病只赔一种的情况，赔3次且额度是递增的方式，从30%、35%、40%按比例依次赔付。

哆啦A保的轻症是明确了分组，且只赔2次，若其中一组轻疾有疾病赔付，同组其他疾病同时失效，大幅的限制了轻疾多赔的实现。赔付比例上只是固定的按30%。

重疾保障上：

嘉多保是重疾分组多赔，分组合理恶性肿瘤是单独一组，增加了其他疾病获赔概率，且在50岁前，首次罹患重疾还可叠加赔付20%。相当于买50万，获赔60万。

哆啦A保同为重疾分组，分组合理性欠佳，恶性肿瘤与其他重疾同为一组，大大减少了同组重疾获赔的概率。通过可选责任附加多倍保疾病，若首次患有特定重疾或恶性肿瘤的情况下，只要间隔180天，第二次患有恶性肿瘤或特疾，可赔保额。但是要注意这里所指的特定重疾只有25类，如下表：

区别三：两款产品在癌症赔付上的不同

嘉多保和哆啦A保都可以获得癌症的新增、复发、转移和持续情况下，二次罹患癌症仍可获取保障，但是赔付细则有不同。

嘉多保的癌症多次赔付是作为可选责任的存在，，是可以赔三次，与其他恶性肿瘤约定不同的是，它首次是赔保费，（不少产品都是赔付保额），后续2次才赔付基本保额。同时需要留意其间隔期的要求只是在三年以上，如下：

哆啦A保的恶性肿瘤二次赔付与弘康多倍保疾病两者同为可选责任，至少要选择其中一种。弘康的这款重疾险恶性肿瘤二次赔付，首次确诊癌症后，要间隔5年以上，二次罹患癌症才可获赔。

区别四：搭配医疗险有不同

哆啦A保有可搭配的重疾医疗，这款医疗有个明显的不足，免赔额为主险重疾的保额，且只保一次。与其他品牌的百万医疗相比，理赔门槛高。另外弘康哆啦A保没有合适的住院医疗险的附加，主要是无免赔的住院医疗险。

嘉多保作为互联网重疾，无免赔医疗险针对小病住院医疗报销和大病住院报销的百万医疗险是需要另外投保补充，线上无法附加的。

区别五：弘康人寿和光大永明公司实力比拼

1、网点分布情况：

弘康人寿成立于2012年，是互联网领域金融企业50强，网点机构比较小，经营区域主要在：北京、河南、江苏、上海

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，地址是：

2、偿付能力：

2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率依次为238%与238%。

弘康人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力两者同为126.78%，2018年第四季度风险评级为B。虽然偿付能力不会对重疾险有所影响，但对于保险公司来说可能会医疗险有波动。

3、客户投诉率：

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，虽然两家公司名次都比较靠后，但是弘康人寿的名次更往后，客户服务质量上弘康人寿整体上相对较强，但是也不是绝对，比较弘康的经营区域要远少于光大永明：

产品点评：

嘉多保虽然作为互联网重疾，背靠公司的实力有国企背景，网点分布广，客户服务时效更好，保障期选择更灵活，且重疾叠加赔付，分组合理，重大倾向在癌症多赔。费率处于合理范围，若是作为消费型险种且交费期长的话，价格更便宜。

哆啦A保是分组多赔的险种，轻重疾都有分组，削弱了多的意义。在原版基础上增设的恶性肿瘤和特疾多赔，解决了癌症不单分组的不足，另外要留意下特定重疾只是25种，以及医疗险的保障局限。

金福人生少儿版是太保新上线主打的重疾险，或者说是目前太保内部保的最完善的儿童保障型产品，15类少儿特疾（含常见白血病、手足口等）与重症定义种类相同，可实现双赔政策。

重症定义上的设计对比同类产品理赔更为松弛，可以搭配具备医药费代垫功能的乐享百万医疗，起到一定组合险种的优势。金贝优享实际上就是少儿金福人生少交一年保费，价格相对便宜一点，保障上相同。

那么，太保金福人生(少儿版)值的买吗？本期重点分析：

1、太保金福人生(少儿版)与同类产品定价对比

2、在少儿特疾、重症条约、轻疾约定上的优劣势分析

一、先看基本信息：

二、太保幸福人生的优势分析：

（1）少儿特疾翻倍赔：重症和15类少儿特定疾病一一对应，意味着发生如果发生儿童多见的（重症手足口、白血病等疾病），能获取重症赔付金外，还能得到特疾赔付金，详情如下：

（2）重症定义赔付宽松：和成人版金福人生定义一样，优势如下：

其一，重症覆盖不凑数：重症疾病会覆盖狂犬病、破伤风常听到的疾病，对于这类疾病都有承保，与其他公司有区别；

其二，赔付门槛人性化：某些人罹患疾病后，会发现病历上的疾病名称和重疾险一模一样，但是保险公司对于这类病历上的疾病，并不买账，不能赔付。主要原因在于获取理赔不是看疾病名称，而是看重症定义。【太保金福人生】某些疾病的赔付门槛十分人性化，消费者相对更容易获取理赔金。如严重心肌炎等

（3）具备老有所依特性：市场上对于老年人产品比较难以选择，主要是因身体和年龄的原因，有一定局限性，这款少儿产品对于晚年的赔付也很人性化，针对10类老年高发特疾实行了叠加赔付：

（4）附加险实用性强: 附加终身住院补贴2019，普通住院，手术住院，重症监护补贴递增，面向于医药费昂贵的ICU，每天可补贴600元，一个月相当于补贴1.8万，还是相当可观的。

其次，乐享百万2018版出了一款特别约定，约定承诺“上一年理赔不影响续保”，间接说明是承诺续保的，给予了用户一定的安全感，加上垫付医药费、重疾不设免赔额等，投保价值部分大大提升。

三、金福人生少儿版短板分析：

1、附加住院医疗险有缺失

0免赔医疗险安心住院最高保额6万，但不保证续保，加之每年报销有总额度，很容易造成健康保障有漏洞，发生严重肺炎或者慢性病造成第二年拒保现象。

但好在乐享百万医疗险续保稳定性得到了一定保障，这款百万医疗险特别约定中规定，产品没有停售，不会因为理赔拒绝续保，可弥补疾病造成的经济损失。

2、轻疾条约有留意的细节

轻疾保55类，但有几类与其他主流产品不同的地方，分别体现在以下三个方面：

第一点赔付有差距，轻症赔付3次，只赔20%，和目前不少产品赔付保额30%、40%甚至是50%的还是有较大的差距。

第二点种类不实际，轻症并不是55类，某些疾病的赔付存在着重叠：

第三点定义差异与其他公司不同，行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。金福人生还是有所差异：

3、重症失能赔付门槛高：

18岁之后，成人重疾失能保障可以赔付双赔保额，不过理赔门槛很高，不仅要达到是因为重疾导致的失能、生活能力全部丧失、日常生活六项必须满足三项条约才能赔付：

三、与同类产品定价对比

从综合费率来看，虽然太保金福人生少儿版比少儿国寿福臻享版多交一年保费，但是优势上还是可圈可点，整体实用性要更强，主要特点在于：

（1）少儿特疾翻倍，覆盖了儿童多发大病白血病、手足口等，买30万赔60万；但少儿国寿福并不覆盖白血病赔付定义；

（2）老年10类特疾多赔，61岁之后保10类老年特定疾病，对于老年人的关爱更足，从长远来看，保障更全面，费率上与国寿福差距不大：

值得关注的是：太保金福人生少儿版虽然重疾定义宽松，但是这款产品是单次赔付重疾险，发生赔付后，买重疾险的可能性就很小了，并且单次赔付保障上相对单薄，孩子一辈子还很长，可以适当单独投保线上重疾险加保，或者癌症可以多次赔付，间隔更短，综合保障更完整。

产品点评：金福人生（少儿版）是太平洋人寿线下渠道少儿重疾险，一般组合安心住院和乐享百万一起投保，整体保障很好，少儿阶段疾病保的全，重症疾病定义宽松，只是费率比较高，适合家庭经济状况好的父母为孩子投保。

太保【金福人生】分为成人版和少儿版，成人版被认为是金诺优享的升级，比起其他公司产品里对应重症条款，它显的更为人性化，理赔取决于疾病定义而不是简单的疾病名称，更加合理，对于消费者来说获取理赔金的概率也更大，还有针对老人的特定疾病双倍赔，老年人保障充足。但是也有缺失……..

国寿康宁作为国寿的老牌产品，版本进行了一次又一次的升级换代，新推出的【康宁终身2019版】，采用的是康宁终身重大疾病，可附加康宁两全险的方式，150类轻重疾保障，轻重疾都是只赔1次。重疾保障细分为男性、女性和少儿各7类，可额外赔50%。可附加的医疗险全，只是留意续保的问题。

本期产品看点：

1、两者的交费价格对比

2、两者在身价保障、核心疾病保障等的区别

3、太保和国寿的消费者投诉情况对比

一、产品基本信息

区别一：交费方式差异

这两款产品都是保障到终身，其中康宁终身2019的附加两全险是保障到固定年龄（60/70/80岁）。在缴费期限上，康宁终身2019最长可以分30年来缴费，而金福人生只能最长选择分20年缴费。一般来说，缴费期越长保费的杠杆效应越好，保单的保费豁免功能得到最大程度的提现，对被保险人更有利，可以分30年缴费的康宁终身2019要更具优势一些。

区别二：身价保障

金福人生：身故或者全残是等待期内退保费，等待期后退保额。

康宁终身2019：主险身故全残保障是18岁前在保费、现金价值之间取较大值，18岁后在保额、现金价值、保费间取较大值，避免了保费倒挂。

此外，如附加了两全险，这款产品身价保障会进一步升级：

（1）如果在该附加两全险保障期限内未出险，则到期一次性给付数额为已交保费的110%的满期保险金。

（2）如果在附加两全险的保障期间内身故：则18岁前赔该附加合同保费与现金价值之间的较大值，如18岁后身故，赔付该附加合同所交保费的120%-160%（18-41岁160%，41-61岁140%，61岁以上120%）。

以30岁男性，30万保额分20年缴费，附加两全险为例：

如其40岁时不幸身故，共可获得主险30万加上附加险所交保费的160%（720×10×160%=11520），共计311520元的身故赔付；

如其平安活到80岁，则保险公司给付满期金（所交保费的110%，即166320元。）

区别三：基本疾病的赔付次数及比例

金福人生：重症单赔赔保额，轻症多赔，最多赔三次赔保额的20%。此外还有61岁前成人重症失能赔双倍保额，61岁后针对10类老年高发特疾（脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）叠加赔付。

康宁终身2019：轻症、重症都是单次赔付，且轻症也是只赔保额的20%，重疾在保额、保费、现价取大赔付，对于大龄投保不会出现保费倒挂。有21类特定疾病的叠加赔付，对于男性、女性和少儿不同群体的特定重疾额外赔50%。

区别四：费率对比

在康宁终身2019不附加两全的前提下，两款产品的价格相差不大。

康宁终身2019：可选择附加两全或者不附加，附加两全价格稍贵，但是到期能返还保费，兼有保障和储蓄的功能。

金福人生：是纯消费型险种，平安到期没有满期金返还。

区别五：附加医疗险组合

（1）无免赔医疗

金福人生：附加太平洋心安怡住院医疗，这是一款续保每年需要审核的医疗险。有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。

康宁终身2019：可以附加国寿贴心呵护住院医疗险，同样是续保条件不太好，每年都要审核。

（2）百万医疗

金福人生：可组合乐享百万医疗险投保，这款附加险保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有，此外还能垫付医药费、重疾不设免赔额。只是续保比较严格，每年都需要审核。需要额外留意下是否有特别约定，上面规定是上一年理赔不会影响下年续保。

康宁终身2019：可附加如E康悦百万医疗，这款产品保障全面，且续保是第三年起免审核续保。但是没有医疗费用的垫付服务，医疗费的垫付对于大病的报销还是很实用的。

区别六：轻症疾病定义

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。

在这些高发的轻症中，康宁终身2019的疾病定义较金福人生的宽松，此外金福人生有疾病的隐形分组，多项赔一项，变相的减少了保障的疾病种类：

区别七：重症疾病定义

重症保障都是单赔，但是金福人生保障105类疾病，而康宁终身2019保障100类，疾病种类较少。金福人生保常见的如狂犬病、破伤风等。

此外，在重症疾病的定义上，两者都有松有严，但是梧桐保对两款产品疾病定义逐一对比，发现金福人生在众多相同疾病定义上，整体上较为宽松，这里举两个案例，如【终末期肺病】【严重心肌炎】

区别七：消费者投诉情况

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》也可以看出客户服务质量的情况，对比如下：

1、价格上

两者的费率相差不大，但是康宁终身2019可选择附加两全，到期返还保费。

2、保障上

在重症保障上，两款都是单赔险种，且有叠加赔付。金福人生针对老年人设计较好，而康宁终身2019则是区分男女、少儿三类。此外在轻症的赔付上两者的赔付额度一样，但是金福人生的赔付次数多。

3、附加医疗险的组合上

两款产品附加的0免赔医疗险都不能保证续保，但是在百万医疗险的续保上，康宁终身2019的续保条款更好。

4、定位人群分析

金福人生（成人版）对老年人有10类特定疾病的双倍赔，对老年人友好，但是附加0免赔医疗险有缺失，如果是老人购买需要注意保障的全面性。而康宁终身2019有针对男女、少儿的特定疾病额外给付50%，覆盖年龄范围更广。

如果希望平安到期还能拿钱，那么选择可附加两全的康宁终身2019，但是交费较贵些。如果单纯的追求保障，金福人生对于老年人更加友好，而康宁终身2019的保障也不差，两者都有各自的优势。

意外是人生两大风险之一，每年因为交通事故、溺水等意外情况出险的人不在少数，且意外事故具有不可预测性，谁也保不齐意外事故不会降临自己身上。

由于意外险价格特别便宜，对提高身价和日常意外就诊都有帮助，无论是0岁宝宝还是80岁老人，不论是经常开车的一家支柱，抑或是在家带仔的家庭主妇，意外险都是居家必备险种。

今天筛选当前交费价格便宜，保额高，综合保障全面的一年期综合意外险，通过对比，帮助消费者寻找适合自己的险种。

本期分析：

1、一年期短期综合意外险常见优缺点

2、9款热门一年期期意外险综合对比分析

3、不同人群产品选择分析

一、一年期短期综合意外险常见优缺点

一年期短期综合意外险，可以保一般意外身故和意外医疗险，提高身价，日常因意外看门诊或住院相关费用都能报销。

主要优点：

1、交费价格便宜

一般交费几十到几百不等，很少会超过1千，杠杆比率高，真正的低保费高保额。

2、保障范围比较广

无论是日常一般意外，还是自驾、网约车、飞机火车轮船、甚至猝死等，有的产品都包含在内。

主要缺点：

1、续保每年审核

第一年要是发生意外事故骨折，治疗时在身体中插入钢板等固定器材；第二年去拆钢板复查治疗时，由于意外险续保每年审核，一般保险公司针对上一年的事故，第二年不赔，甚至因为上一年理赔，第二年不给续保。

2、可以随时涨价、停售或变换投保条件

一年期短期意外险停售或变换投保条件等就如同每天吃饭，每次常见，所以买短期险不用期待可以保几十年，能够按照保险责任保一年，那就算不错。第二年意外险选择，第二年再说。

3、高额意外险有严格健康告知要求

一般高额意外险，大病患者无法投保。已经发生大病，很多意外险为了防止自杀骗取保险金等道德风险，有明确健康告知要求。

（短期意外险的缺点，往往是长期意外险的优点，长期意外险，不用担心停售涨价等，不用担心因为疾病，导致意外险中断）

二、9款一年期综合意外险对比分析

先看下产品基本信息：

产品基本介绍：

1、人保如意行：这款产品一般意外保额很低，但是搭配交通工具意外保额很高，计划二针对驾乘私家车能够保到200万，但是意外医疗额度太低，且交通工具意外等，对药物过敏、高原反应、中暑猝死等不赔。

2、众安无忧保意外险：一般保额100万，加上搭配的公共交通工具意外最高100万，意味着私家车或公共交通达到200万，意外医疗5万，高保障条件下交费价格不菲，免责条款可不合理较多，10米以上坠落或三楼以上坠落都不赔。

3、泰康百万综合意外：一般意外50万，加上搭配的交通意外和私家车意外，整体上保额和医疗险等比较均衡，交费价格比较高。

4、亚太财险国民百万意外：虽然保额不低，低价背后却是，但是免责条款太严格，理赔限制多。

5、国泰产险乐享生活意外：价格不贵，最大卖点就是意外医疗可以报销自费药，这对大的意外事故比较有利。

6、国寿绿舟意外伤害13：这款产品交费价格不高，但是附加交通意外工具保障以后，整体额度达到100万，免责条款不合理要求少，整体很均衡，加上国寿遍布全国的网点，这款产品值得关注。

7、亚太百万人生综合意外：一般意外100万，交费299并不贵，值得注意的是免责条款中，像中暑高原反应等都不赔。

8、平安意外伤害13：这款产品最大卖点在于意外医疗，保证续保五年，200元起投，意外伤害交费高卖的保额不高，但是意外医疗险条款非常好。

9、上海人寿小蜜蜂综合意外险：这是当前很多网销平台和经纪人热推的意外险，意外保额、交费价格，意外医疗都比较均衡，网上投保特别声明驾车造成的单车意外或溺水事故保额赔一半（合同条款中并没有这个规定，投保时仔细了解是否有特别约定，这个规定明显不合理）

三、产品适用人群分析

1、通过保额选择

保额达到200万：只有人保如意行和众安无忧百万，这两款免责条款都比较苛刻，尤其是无忧百万免责更苛刻，但是人保的意外医疗太低。

如果已经买了住院医疗险或百万医疗险情况，只是追求意外身价，人保如意行更为适合；其他情况下无忧百万各方面稍微均衡。

保额达到100万：国寿绿舟和亚太财险亚太百万意外，国寿绿舟一般意外保额低，但是自驾等交通意外额外赔能够达到100万保额，而且具有网点多，免责范围上不合理规定少的特点。亚太一般意外高，交费更高，免责条款不合理规定多。

保额达到50万：上海人寿的小蜜蜂意外险综合性价比比较高，另外就是看下特别约定，看投保页面是否有特别约定单车或溺水只赔一半的规定。

2、从个人需要来看：

追求网点多，日常理赔方便：可以考虑人保、国寿、平安产品，这些大公司网点众多理赔便捷。

考虑意外医疗险；选择平安意外伤害13，保证续保五年，第一年发生事故，第二年复查治疗，不用担心拒赔，也不用担心涨价、停售或变换投保条件。

考虑可以报销自费药：可以看下国泰产品的乐享生活意外，可以报销自费药

追求综合性价比：保额买到一定额度，在交费、免责各方面都还可以，可以考虑国寿绿舟和上海人寿小蜜蜂（续保每年审核）

现代社会生活节奏越来越快，环境、饮食的复杂性，癌症病发率逐年攀升，越来越多的人开始关注重疾保障。重疾险产品在市场上也种类繁多，保险公司对产品的创新不遗余力，保障责任的升级，倾向癌症的多次赔付保障等。

百年人寿的产品一直走的是性价比之路，旗下的明星产品-康惠保旗舰版的费率不仅实现了“地板价”，保障期选择多，还增加了区分男女和少儿不同群体的特定重疾额外赔付30%，保障责任全面。

近期新上的康盛保终身重疾险，有癌症多次赔付，对于前10年的保单还额外给付35%的保额，在轻中症的保障额度上也是走在顶端，但是保障仍然有缺口……

那么，百年的这两款产品的区别在哪里？

本文主要分析：

1、两款产品的共同之处

2、两款产品在保障期限、特定重疾上等的不同

3、两款产品的费率对比

一、产品基本信息

相同点

1、轻症疾病定义

在高发重症6类重症对应的轻症的赔付上，两者的疾病定义相同：

此外，两者的轻症疾病凑数种类一致：

区别一：保障期限不同

康惠保旗舰版的保障期适合人人群更广，可以保到70岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，交费更便宜，对于已经有了保障的人士，加保提高保额性价比很高。也可保终身，保障期覆盖更长。

康盛保是固定保终身的重疾险。

区别二：重症疾病的保障类型及承保细节

（1）重疾赔付类型

康惠保旗舰版：重疾单赔险种。

康盛保：重疾分组多赔险种。

（2）重症疾病定义

两者在重症疾病的定义上，差别不大，梧桐保对100类重大疾病进行一一对比发现，两者在众多疾病定义一致，只是在【严重原发性心肌病】的定义上，康盛保的较康惠保旗舰版的更加宽松，具体如下：

区别三：轻中症赔付的比例

康惠保旗舰版：中症赔保额50%，这样的额度设计在市场上也算高的，轻症赔3次保额的30%。

康盛保：中症赔保额的60%，可以说是目前为止中症赔付的最高额度，轻症的赔付额度也是已5%递增，达到目前赔付的顶级。

总结：虽然康惠保旗舰版的赔付比例也很高了，但是无论是从中症还是轻症的保障上，康惠保旗舰版的赔付比例都不及康盛保。

区别四：身价保障

康惠保旗舰版：身故或全残退还保费，可以说没有身价保障。

康盛保：成年前退3倍保费，成年后退保额，身价保障好，尤其是对于作为家庭经济支柱的成年人，一份身价保障能为整个家庭买个安心。

区别五：费率对比

康盛保比康惠保旗舰版赔付的次数多，比例也更高，在价格上自然比康惠保旗舰版的要贵：

区别六：其他保障上

1、癌症多次赔付

康盛保：有癌症的三次赔付，覆盖癌症的新发、复发、转移及前一次恶性肿瘤的持续。且未限定首次发生的重大疾病须是癌症，这样的理赔条款明显的更加人性化。

但需注意两次癌症的赔付间隔5年，间隔期较长。

康惠保旗舰版：没有癌症的多次赔付。

2、重大疾病额外给付

康惠保旗舰版：康惠保旗舰版区分男、女和少儿特定重疾，可以额外赔付30%。

康盛保：有重大疾病特定关爱金，对于保单前10年首次发生的重大疾病，额外给付保额35%。但是有条件限制：被保险人投保时的年龄须在51周岁之前。

1、价格上

多赔型的产品价格比单赔型的产品价格贵，也无可厚非，还是要看自身需要购置多赔还是单赔型的产品。

2、重症保障上

目前癌症高发和多发的背景下，重疾多赔能解决一旦出险后再也买不了保险的尴尬，对于当下生活的人群还是很实用的。此外康盛保还有癌症多次赔付，但是间隔期太长，不是市场上最优。在一般重大疾病的保障上，两款产品都增加了额外给付，提供了保额。

3、轻症的保障上

通过对比发现，两者在轻症的保障上最大的区别就是赔付比例的差异，康盛保赔付比例比康惠保高了不少。

4、投保人群定位分析

康盛保的保障全，癌症多赔，重症额外赔，还有中症轻症赔付额度顶配，在疾病的核心保障上可以说是无可挑剔，但是价格比康惠保旗舰版贵，对于追求保障预算充足可以考虑。

康惠保旗舰版重疾单赔，重症有特定疾病额外赔，保障额度还可以，但是可选保至70岁，交费便宜，对于已经有了保障想要加保提高保额的人士很划算。

康惠保旗舰版的总体保障还算可以，但是在疾病和身价保障上还是有很大的提升空间，最大的优势在于可选保至70岁交费便宜。

康盛保作为康惠保旗舰版的升级版，可以说在康惠保旗舰版的基础上完善了不少，尤其是在核心保障这一块，符合当前市场主流，癌症多赔，涵盖轻中重症保障，且赔付比例充足，附加的医疗险完整。

消费型重疾险一般承保期限灵活、保费压力小，对于预算不够充足的顾客来说，更为容易接受。

百年人寿近期新推出的消费型重疾险-康盛保终身重疾险，不仅癌症可以赔三次，在中症的赔付额度上做到顶配，轻症赔付的保额也是目前行业顶级设计，但是健康保障依旧有不足…….

随着癌症的多发高发，癌症多赔险种似乎越来越受消费者青睐，那么这款产品呢？值得选择吗？

本期产品看点：

1、康盛保与同类产品价格战解析

2、康盛保与同类产品对比优劣势分析

3、投保特色与主要卖点解析

一、产品基本信息

俗话说，没有对比就没有伤害，同样是百年人寿旗下的终身重疾险，百年的康盛保和百年前不久新推出的百年康惠保旗舰版相比，有不少的亮点和优势，我们先看下产品基本信息。

二、主要优势分析

1、交费期限灵活

康盛保最长能30年交费，意味着可以充分发挥“以小博大”的优势，其次，更能发挥保费豁免的最大效应，在费率上交费也很低。下面以不同缴费期的交费价格对比：

2、核心保障充足

（1）重大疾病保障

重疾分5组赔5次，疾病的分组上恶性肿瘤单独为一组，理论上重疾多次赔付的概率更高。

此外还有重症特定关爱金：在发生重大疾病之后还能额外赔35%的特定关爱金，相当于赔付保额135%，变相的提高了保额。

但是注意有条件限制：第10个保单周年日之前，被保险人于51周岁以后（含当日）投保本合同，则我们不承担重大疾病特定关爱金的保险责任。

（2）中症

赔付额度60%，达到行业中症赔付额度的顶配，目前有中症的险种，赔付额度大多是50%，以保额50万为例，康盛保能赔50万*60%=30万，比一般的50*50%=25万多了5万。

（3）轻症

赔3次，每次赔付的额度以5%递增，三次分别赔付保额35%、40%、45%保障额度充足。

3、身价保障及附加医疗险组合好

身故未成年退3倍保费，成年之后退保额，不管是对于未成年人还是成年人身价保障好。

可附加无免赔住院医疗险-附加安康保住院医疗，主要针对小病住院医疗费的报销，另外附加百万医疗险-高诊无忧，是对大病高额医疗花费的报销有作用，这两款医疗险的续保上表现有优势，都是可保证续保5年的。规定如下：

4、癌症多次赔付

癌症最多可赔付三次，且未规定必须首次发生的重大疾病是癌症才有癌症的多次赔付，只要确诊发生癌症，就有癌症的多次赔付。

5、费率对比

保障的额度提高了，价格自然也贵些，不过每年只是多交将近1千，保障上面却充足很多，相比来说性价比更高。

三、值得注意的细节

1、癌症多次赔付间隔期较长

癌症多次赔付中，两次癌症赔付间隔期5年，间隔期较长，一般的是180天，或者1年。条款如下：

不少同类产品，癌症二次赔付只需要间隔3年，间隔时间更短。

（）

2、轻症中不足：

（1）疾病种类有凑数的嫌疑

轻症多项赔一项，变相的减少了保障的疾病种类，详见条件规定：

（2）轻疾定义中部分疾病理赔门槛高：

虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】.

相对于新版的平安福2019轻疾定义，在【早期病变或极早期癌症】和【慢性肾功能障碍】疾病定义里，百年康盛保重疾险明显理赔门槛更高，如慢性肾功能障碍，平安福达到持续 90 天达到肾功能衰竭期能赔，但是百年康盛保重疾险要180天：

高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。

3、消费者投诉情况

在保监会最新公布的消费者投诉情况统计中，百年人寿的一项排名靠前，说明投诉量多，需要关注。

总结

在当前癌症高发多发的生活背景下，一款癌症多赔险种对于当下的年轻人来说，真的很有必要，因为谁都不知道风险什么时候会降临。康盛保癌症能赔三次，还能有重症特别关爱金，在核心保障上很充足，但是医疗险有缺口，此外，癌症的多次赔付时间间隔较长，对于生存率不高的癌症患者多次赔付实际意义有欠缺。

现在保险产品的取名越来越新颖，游戏名称、名人的名字都出现了。从产品名称上看，好像都是一样的，像达尔文一号、达尔文超越者等。其实两款产品间没半毛钱关系，其所属公司和保障内容有着不同之处。

复星联合健康达尔文一号作为一名“网红”，暂时还没过气，依旧风头正劲。保障期灵活选择，费率便宜，罹患轻症，重疾保额会增加。身价保障只按现金价值赔付，对于成人来说是远不够，且医疗险也无法搭配，需要补充。

光大永明新推出的达尔文超越者，保障责任更丰富，轻中重疾保障全面，重疾可叠加赔付，且癌症二次赔付，同时区分男、女和少儿特定癌症额外赔，额度好条款设计好，可选责任身价保障足，只是医疗险需要另外补充。

那么，这两款产品有何区别，本文主要分析

1、两款产品的共同之处

2、两款产品在轻重疾保障、癌症赔付的不同

3、两款产品在身价方面不同

4、两款产品费率对比

5、复星联合健康和光大永明公司实力对比

一、产品基本信息了解

两款产品的共同之处：

1、投保灵活 适用人群广泛

达尔文超越者和达尔文一号重疾险的投保灵活，保障期选择多，可以选择固定保障期限，作为消费型重疾险，交费便宜，但是平安到期不退保费；同时也可以固定保终身。可以满足不同人群实际需要。

2、无法附加医疗险

达尔文超越者和达尔文一号都是属于互联网的重疾险，都无法附加医疗险，包括无免赔医疗险针对小病医疗报销和百万医疗险针对的大病报销的险种。

区别一：两款产品在轻重疾保障上不同

轻疾保障：

1、赔付规则：

达尔文超越者是40类赔3次，按保额30%，与同类主流轻疾赔付无差别。

达尔文一号是35类赔3次，按基本保额25%赔付。

2、疾病定义和划分

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别。银保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上，产品不同还是有一定的区别： 

表中可以看出，在早期病变、冠状动脉介入术和慢性肾功衰竭两者差别不大，在【轻微脑中风后遗症】，达尔文超越者轻症不保。达尔文一号要符合两项要求，轻微脑中风赔付更严格。【不典型急性心肌梗塞】，达尔文超越者理赔门槛相对宽松。

达尔文超越者和达尔文一号疾病多赔，但是有隐形分组，即指多种疾病只赔一种的情况。但是在疾病划分和数量上有不同，如下表：

重疾保障上：

达尔文超越者是重疾单赔，有重疾叠加赔付，条件是要求在40岁前且15个保单周年前，确诊重疾可获得额外的35%赔付。规定如下：

达尔文一号的重疾额外赔付，是要建立在已经赔付了轻疾的基础上。但是若只是确诊重疾，轻疾没有赔付过的，也只是按重疾保额赔，没有额外重疾保障。规定如下

中症保障上：

达尔文超越者有单设中症保障，中症保障往往可以看成是部分轻症疾病的赔付额度升级，同一种疾病属于中症，赔的钱也更多了。中症与重疾的对应关系，可能会出现中症赔付后，重疾获赔的情况。

达尔文一号没有另设置中症保障。

区别二：两款产品在癌症方面的赔付不同

达尔文超越者对高发癌症有分为2种情况：

第一种是癌症二次赔付，赔付比例高，可高达120%的保障。

但是分为两类：第一类首次是非癌症的重疾，第二次为癌症，间隔一年后就可以获赔；

第二类另外首次是癌症，间隔3年后，第二次仍是癌症也可获赔，其中癌症状态包括了新增、复发、转移和持续，规定如下：

第二种情况是分为男性、女性和少儿特定癌症不同，男性和女性可额外赔50%，少儿特定癌症可100%额外赔付。疾病种类区分如下：

需要注意的是：这两种高发癌症赔付情况有要求，特定癌症保险金不能单独选择，需要选择了恶性肿瘤二次赔付的情况下进行，规定如下：

达尔文一号主要是轻重疾保障，重疾保障责任并没有拓展和细化。

区别三：两者身价保障不同

达尔文一号身价是退现金价值，身价保障远不足，需要通过定期寿险的方式来补充。

达尔文超越者的身价是可选责任，可按需选择，若选择身价保障，保障也是足额的，成年后按保额赔付。

区别四：两者费率对比

达尔文超越者的保障责任更为丰富，达尔文一号主要是轻重疾保障，保障责任较为传统。两款产品的保障期灵活性好，交费期最长可支持30年交费。从费率上看，达尔文一号相较更便宜。

但是达尔文超越者的在癌症多次赔设计上较好，因此包含了癌症多赔的责任会相对贵些，也还是在能接受的范围内。对比如下：

区别五：复星联合健康和光大永明公司实力对比

1、网点分布

光大永明有着强大的央企背景，外方持股也是历史悠久实力雄厚的加拿大永明人寿，经营范围广泛，在22省市都有经营机构。

复星联合健康开业时间在2017年，时间较短，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。线上销售产品都会有规定只在分支机构地区销售，因此后续服务有待考量。网点分布如下：

2、客户投诉率

对于客户服务质量问题，从保监会公布《保险消费投诉相对量情况统计表》数据中可以看出端倪，复星联合健康的排名都非常靠前，光大永明的排名明显要在后面，排名越靠前证明投诉是非常多的。因此也从侧面反映出服务质量的好坏。

产品点评：

复星联合健康达尔文一号仍旧在互联网占有一席之地，也是有着自身的优势特色，费率便宜，且核心保障功能还是齐全，重疾保额增加是需要基于给付轻疾才可以，但是身价和医疗的缺口仍需要另外补充。

光大永明达尔文超越者作为一名新晋网红，虽然名字有着类似，但是在保障责任上更丰富，重疾叠加赔付，癌症多赔等。另外虽然身价保障是可选责任，但是基本的保障还是可以满足，成年后身价起码是保额保障。费率上虽然相比而言要更贵，但是是包含了癌症多赔的，整体上还是有其贵的道理。

金福人生成人版是太保主推的重疾险，对比其他重疾种类定义，赔付门槛松弛，肠胃功能欠佳的人群承保尤为受益。医疗津贴与百万医疗险的险种组合也大有用处，。只是，费率高逼格与轻疾隐形分组的不足也要留神。

惠健康是泰康重疾险版块的旗舰产品，轻疾赔付与定义跟随主流产品，附加医疗组合是重疾有力补充，续保稳定性佳，在定价设计上面向于常规型大病保险也有优势，但是投保年龄上的局限性较大。

泰康与太保同为“寿险老五家”，竞争关系理所当然，哪款产品更适合投保呢？本期主要分析：

1、太保金福人生和泰康惠健康费率上差异

2、两款产品附加实用性强的医疗险组合对比

3、金福人生与惠健康轻疾定义、重症条约上的不同分析

一、产品基本信息对比：

区别一：疾病保障不同

一、轻疾方面：

（1）赔付方面：泰康惠健康是跟随主流的，赔付保额30%；但金福人生是在赔付方面是与目前产品有较大差异的；

（2）轻疾种类：轻疾种类本身就没有国家统一规则，但是如果出现多个疾病只赔一个现象，就难免有“隐形分组”的嫌疑。这点设计上，惠健康60类轻症保的很实际，无种类凑数；太保金福人生有种类凑数的趋势，详情如下：

（3）轻疾定义特点不同：简单点说，因为轻疾行业内没有统一规格，因此，无法有标准去衡量，但是，原保监会规定的25类重症中，有6类是特别强调的，发病率最多的。这6类重症对应的轻疾分别有：早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。

从疾病定义角度出发，金福人生对比同类产品，其实获取赔付金门槛不低：

二、重症方面:

泰康惠健康：重症单次赔付，重大器官移植术或造血干细胞移植术双倍赔（但不代表白血病双倍赔），理赔门槛比确诊即赔的白血病要困难不少。

金福人生：也是单次赔付，但这款产品优势有四点：

（1）61岁前：成人重症失能赔双倍保额；

（2）61岁后：针对10类老年高发特疾叠加赔付；

（3）疾病常见包罗：狂犬病、破伤风等疾病都包罗在内，对于重症种类并非滥竽充数，有自己独特的见解；

（4）肠胃弱人士有利：某些疾病的赔付门槛十分人性化，消费者相对更容易获取理赔金。如严重胃肠炎（定义未作细节要求）、严重心肌炎等等：

区别二：附加医疗险组合不同

（1）无免赔医疗

金福人生：附加太平洋心安怡住院医疗，这是一款续保每年需要审核的医疗险。有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。

惠健康：无免赔医疗险是可以保证续保3年，对于身体较弱的群体还是有优势的，续保条款为：  

（2）百万医疗险

金福人生：可组合乐享百万医疗险投保，这款附加险保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有，此外还能垫付医药费、重疾不设免赔额。续保稳定性上出了一张特别约定，上面规定是上一年理赔不会影响下年续保，意味着是承诺续保的。消费者需要关注有无特别约定。

惠健康：可以搭配百万医疗健康尊享D，前两年续保不审核从第三次续保无需审核，比不能保证续保的强，并且它是一款长大的百万医疗险，第一年无理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。

区别三：交费期限与费率上有差异

（1）交费期限上差异：

两款产品虽然承保责任是终身，但是在缴费期限上，惠健康更有优势，主要原因在于：

惠健康最长可以分29年来缴费，而金福人生只能最长选择分20年缴费。一般来说，缴费期越长保费的杠杆效应越好，保单的保费豁免功能得到最大程度的提现，对被保险人更有利，可以分29年缴费的惠健康显然要更具优势一些。

（2）费率上的差异：

本来惠健康就少交一年保费（19或29年交），加上本身定价比金福人生低，因此是具有性价比优势的：

1、价格上

两者相差比较大，泰康惠健康有性价比优势。

2、保障上

在重症保障上，两款都是单赔险种，且有叠加赔付。金福人生针对老年人设计较好，而惠健康是对器官移植等设计了双赔约定。此外在轻症的赔付上惠健康赔付额度要高，疾病定义好。

3、附加医疗险的组合上

两款产品附加的0免赔医疗险惠健康的续保稳定要更强一些，但是在百万医疗险的续保上，两者差异并不是特别大。

4、定位人群分析

金福人生（成人版）对老年人有10类特定疾病的双倍赔，对老年人友好，但是附加0免赔医疗险有缺失，如果是老人购买需要注意保障的全面性。而惠健康轻疾定义好，医疗险组合优秀，加上性价比很好，适合普通工薪族老百姓投保。

产品点评：如果肠道疾病较弱，且期待晚年有更好地保障，不在乎多支出保费的话，可以选择金福人生成人版。惠健康相对性价比更高，综合性价比更好一些，更适用于普通工薪族选择。

在众人观念中，看见的多保险公司才算大公司，这个观点太过于片面了，说不定人家只是广告打的少，但是实力一样不少。光大永明拥有着资深的央企背景，依靠这光大集团，进来在互联网平台推新动作不断，从超级玛丽旗舰版、嘉多保，再到达尔文超越者，产品的推出在互联网平台掀起了一阵小旋风。

今天，我们主要看下最新的一款达尔文超越者，虽然名字长得和达尔文一号差不多，是属于不同的公司。达尔文超越者承袭了互联网重疾特点，保障期灵活，可选择定期保障也可终身保障，轻中重疾保障全面，重疾可叠加赔付，癌症赔的高且区分男性、女性和少儿恶性肿瘤额外赔，只是要留意疾病定义和医疗的补充。

那么，达尔文超越者的超越点在哪里，本文主要分析：

1、达尔文超越者在重疾保障、癌症赔付以及身价上的优势

2、达尔文超越者在保障细节、疾病定义以及间隔期需要留意

3、达尔文超越者适用人群和费率分析

4、光大永明线上购买产品理赔麻烦吗？公司实力如何？

一、产品基本信息了解

产品优势：

1、产品适用人群广泛

达尔文超越者保障期限选择多，既可以选择保到70岁或80岁，作为消费型的险种，平安到期不退保费，交费便宜，也可以保终身。选择多满足不同人群的需求。

2、轻中重疾病保障全

达尔文超越者轻中重疾保障全面，中症疾病定义有包含了轻疾病症中的部分疾病，变相提高了赔付比例，另外中症疾病有与重疾对应，中症赔付后，重症获赔概率也会增加。重疾有叠加赔付，这款产品的保障力度还是十分强劲的。

3、癌症二次赔付额度高

达尔文超越者有恶性肿瘤二次赔付，赔付比例高且可达120%。但是有区分为2种情况：

一种为首次为非恶性肿瘤的重疾，间隔期1年后，第二次确诊恶性肿瘤才可获赔

另外一种是首次是恶性肿瘤，间隔期3年，第二次确诊仍为恶性肿瘤也可获赔。

恶性肿瘤的二次赔付包括了恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态，理赔门槛较宽松，条款规定如下：

4、男、女和少儿特定癌症额外有保障

达尔文超越者除了重疾单赔外，男、女和少儿不同群体的生理特点，高发癌症是有额外保障，且保障额度较之同类的较高，男性和女性恶性肿瘤保障有50%的赔付，少儿阶段容易发的恶性肿瘤可100%的获赔。其各类群体疾病定义如下：

5、互联网重疾险中身价不缺

一般互联网重疾险中对于身价保障往往会是退保费的操作，虽然达尔文超越者的身价保障是作为可选保障，但是含身价保障的内容是：18岁前退保费，18岁后赔保额。身价相较于其他重疾险身价退保费的操作，还是较足的。

二、需要留意的细节

1、轻疾疾病定义和划分要留意

疾病划分：

达尔文超越者是轻疾多赔，但是疾病有隐藏分组，即出现多种疾病只赔一种的情况，限制了疾病多赔的意义。如下表所示：

疾病定义：

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别。银保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上，产品不同还是有一定的区别：如下表

可以看出达尔文超越者在不典型急性心肌梗塞的理赔门槛较为宽松，以及脑中风后遗症在轻症中没有保障，只是在中症有保障，其他的早期癌变、慢性肾功能衰竭以及冠状动脉介入术与同类产品对比差别不大。

2、重疾叠加赔付有限制

达尔文超越者虽然是重疾单赔的险种，重疾可实现叠加赔付，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，规定如下：

3、癌症多赔和不同群体特定癌症额外赔有不同

癌症二次赔付和男、女和少儿特定癌症额外保障是有要求的。特定恶性肿瘤是不能够单独进行选择的，若是选择癌症二次赔付，特定癌症可以自由选择；若是不选择癌症二次赔付，特定癌症也不能选择。规定如下：

4、作为线上重疾险医疗险有缺口

达尔文超越者是一款线上投保的险种，无法搭配医疗险，包括无免赔住院医疗（小病住院适用）和百万医疗险（大病医疗报销），因此需要另外投保补充完整。

三、适用人群分析和费率对比

达尔文超越者的交费期选择多，最长也可选择30年交费，交费期长意味着豁免权益最大化发挥，以及同样保额的情况下交费压力最小。加上这款险种也可选择定期保到70岁或80岁，交费压力可以最小化。

另外保障内容对于高发癌症保障足够好，重疾叠加赔付，且癌症二次赔付，且区分不同的群体特定癌症也可获得额外保障。费率上虽比同类贵点，从保障上来说还是稍占优势，毕竟在癌症保障上力度还是足够的。

对此，保障体系的建立还是要重点看重疾保障是否足够，在高发重疾中癌症居于首位，因此对于癌症保障设计好的产品，通过定期保障且交费期长的方式，在人生高发年龄段加大保额，也未尝不可。与同类产品费率对比如下：

四、光大永明是否靠谱，后续理赔麻烦吗？

1、公司实力

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，地址是：

在2019年第一季度银保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率依次为238%与238%。偿付能力考验的不仅是公司，且有可能会影响到旗下公司产品结构。

另外据客户投诉率也可以看出公司实力情况，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来排名越靠前，投诉越高，下表中可以看出光大永明的排名还是较为靠后的。如下：

2、如何理赔

针对互联网重疾险购买后，很多人会担心理赔问题。理赔的情况，往往在购买的时候，平台会在提示中会有标明，购买区域，若是非购买区域的话，可能会存在服务时效性的问题。

比如达尔文超越者购买后，在购买提示中有一行小字：在北京市，天津市，上海市，浙江省，江苏省，广东省，重庆市，辽宁省，河北省，山东省，山西省，四川省，河南省，黑龙江省，湖南省，陕西省，安徽省，湖北省均设有分支机构并仅在设有分支机构的区域销售。

这只需要稍微留意下就好，保险单是通赔通付的，若是互联网平台购买后，可以要求互联网平台协助办理，或者通过保险公司客服去寻求办理的方法。

产品点评：达尔文超越者是光大永明的线上重疾险，投保灵活性高 ，可选癌症多赔和不同群体特定癌症额外赔，保障责任灵活，轻疾定义比较好，加上光大永明各地网点多，服务比较方便，产品关注度比较高，投保这类产品需要组合好医疗险。

平安福2019II是平安寿险渠道的品牌成人险，拥有杰出的小额医疗险，针对慢性病反复赔，同时主险是市场上赔付早期癌症最好的险种，没有之一，此外附加的癌症多赔约定也是一大特色，但是费率也不低。

太保新上市的【金福人生】在重症条款上比起其他公司产品更为人性化，疾病获赔取决于条款定义而不是简单的疾病名称，突破传统对老年人投保不友好的做法，在61岁后还能获重症双倍赔。只是价格过于高端，普通工薪族有些望尘莫及。

两款产品相比，核心保障有什么差异？购买保险产品“一分钱一分货”的道理适不适用？

本期产品分析看点：

1、两款产品在费率上的差别

2、险种组合、附加医疗险组合的不同

3、轻疾保障、重症疾病定义的区别

一、产品基本信息

区别一：交费期限不同

平安福2019II最长缴费期达30年，这样设计，比太保金福人生最长20年交费好处更能体现，主要有三点：

一是，保费豁免的优势更能体现；

二是，交30年，意味着附加医疗险保30年，保的更长；

三是，每年交费低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。

区别二：费率对比

平安福2019II组合在不附加长期意外的前提下，和金福人生的交费价格相差不大，具体价格对比如下：

区别三：附加医疗险组合

重疾搭配的医疗险，依次分为两个附加险部分，第一是0免赔的医疗险，第二是百万医疗险，前者基本无门槛费，解决小病住院；后者百万医疗险能报自费药，起付线1万，小病用不上。

（1）0免赔住院医疗险

太保的附加的心安怡医疗险，续保需年年审核。

平安福2019II附加险健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款：

（2）百万医疗险

金福人生附加的乐享百万2018有医疗费用的垫付服务，但是不保证续保且续保每年审核：

不仅如此，承保细节有缺失，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊。

平安福附加的平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核，具体如下：

区别四：轻症保障上

1、轻疾赔付

平安福2019II：轻疾赔3次，首次赔保额20%，但是有轻疾赔付保额递增，发生过轻疾赔付后，发生重大疾病额外给付保额20%。

金福人生：赔3次，3次赔付的保额都是20%，没有增额赔付。

2、轻疾疾病定义

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。在这些高发的轻疾中，平安福2019II是早期癌症赔付最好的险种，高发的【原位癌】和【皮肤癌】各赔付一次，这是最有利的一面，而其他险种都是多项只赔一项。

太保金福人生：【原位癌】和【皮肤癌】两者只赔其一。

两者在轻症的赔付上都有一定的凑数，具体疾病种类如下：

区别五：重症保障

在重症疾病保障上金福人生保障105类疾病，而平安福2019II保障100类，疾病种类较少。金福人生保常见的如狂犬病、破伤风等。

此外，在重症疾病的定义上，梧桐保对两款产品疾病定义逐一对比，发现金福人生在众多相同疾病定义上，整体上较为宽松，比如常见的【严重心肌病】【急性坏死性胰腺炎】的重症定义金福人生较宽松：

区别六：其他保障

平安福2019II：可以附加癌症多次赔付，但是前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止，其他附加长期意外和附加险依然有效。

需注意的是，两次癌症的间隔时间比较长，间隔5年。

金福人生：因为年龄、身体的原因，市面上大多数重疾险对于老年人往往不受待见。而这款产品针对10类老年高发特疾（如脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重类风湿性关节炎等）实行了叠加赔付，在疾病的设计上也很实用。

区别七：投保人群定位分析

平安福2019II：险种很有特色，附加医疗险组合非常优秀，癌症多次赔付也满足当下对重症的需求，但是费用较高，适合经济能力充沛人士。

金福人生：重症条款好，对应的高发轻症覆盖全，疾病的定义好，针对老年人的高发疾病双倍赔很人性化，对于有一定经济实力的中老年人士投保是不错的选择。但是需补充完整的医疗险，避免健康保障有缺口。

借助中国平安人寿强硬的“后台”支撑，平安福可以说是保险市场上的“明星”产品了，平安福系列产品做了多次的升级和更新，目前最新的平安福2019II特点突出，有优质的附加医疗险组合支撑，面向于慢性病、出差自驾人士都极为有利，但整体交费很高，不适合普通消费者投保。

金福人生作为太保的得力之作，在既往老产品的基础上，也确实做了不少的升级换代，在老年人保障上设计双倍赔，但是附加险种仍然有短板，健康保障覆盖不全面，尤其是有慢性病或者抵抗力低下经常小病小痛就医的人群，医疗险很可能只是摆设，保障覆盖不全，需要自己再补充。