百年人寿听到最多的是依托互联网销售的产品，康惠保系列。在康惠保旗舰版推出将百年产品的热度掀起了小高潮。康惠保尊享版作为百年人寿的又一力作，在旗舰版的基础上，对高发癌症加大了保障力度，可二次赔付；轻疾赔付比例采取递增的方式，另外增加了女性和少儿特定重疾疾病种类，只是身价和医疗险上存在有缺口。

与线上销售的重疾不同，线下传统渠道的重疾险种有着自身的特点，国寿福臻享版是中国人寿旗下的明星产品，中国人寿保险业龙头大佬的品牌效应，加上表现亮眼的百万医疗如E康悦。核心保障功能全面，搭配完整的医疗险组合，也不缺乏人追随。

那么，这两款投保渠道不同的险种有什么不同点，本文主要分析：

1、两款产品在投保渠道不同

2、两款产品在保障责任上不同

3、两款产品在身价和医疗险搭配上不同

4、两款产品费率对比和定位分析

5、百年人寿和中国人寿实力了解

一、产品基本信息了解

区别一：两款产品投保渠道不同

百年康惠保尊享版是线上投保的产品，主要依托互联网平台销售，目前在开心保上有售卖。

国寿福臻享版是线下传统渠道投保的，通过代理人进行投保购买，便捷性相比较网上售卖的还是要弱点。

区别二：保障责任有不同

轻疾保障：

1、疾病划分：

康惠保尊享版是轻疾多次赔付，有隐藏分组，即几种疾病只赔一种的情况。如下表：

国寿福臻享版的轻症表现好，无隐藏分组，也没有设轻疾赔付限制。整体表现较好。

2、赔付规则：

康惠保尊享版的轻疾是赔3次，依次按比例递增进行赔付，从30%、35%、40%的比例不等。

国寿福臻享版的轻疾是赔3次，比例是按20%，与主流产品赔付比例相比还是比较低的。

3、疾病定义：

轻疾没有统一的标准，各公司在轻疾上的定义有不同，康惠保尊享版和国寿福臻享版的常见轻疾种类的定义对比如下：

重疾保障上：

国寿福臻享版是重疾单赔的险种，重疾责任没有细化。

康惠保尊享版是重疾单赔，但是重疾保障责任有扩展和细化。

1、高发癌症可获得二次赔付，只是需要留意下首次重疾是非恶性肿瘤的情况下，合同会终止，规定如下：

癌症二次赔付的理赔门槛较低，恶性肿瘤包括了转移、复发、新增，尤其在首次恶性肿瘤持续的状态下，二次之间只需要间隔3年，意思是首次患癌只要活过了3年后，仍旧是可获赔的。规定如下：

2、分男性、女性和少儿特定重疾额外赔30%。若是罹患的特定重疾为其中一种，符合约定，除了可获得重疾金外，还可以获赔额外的30%。保障力度大为提升。

中症保障：

康惠保尊享版有中症保障，中症疾病种类从轻症划分过来，变相的提高的轻症赔付比例，提高到了50%赔付；另外中症疾病有和重症对应，对应中症赔付后可能重疾获赔。

国寿福臻享版除了传统的轻重疾保障外，并没有中症责任保障。

区别三：身价和医疗险不同

身价保障：

康惠保尊享版作为互联网线上险种，无身价保障责任。仅仅是退保费，对于成年人来说是远远不够的，需要额外补充定期寿险。

国寿福臻享版的身价是按保额赔付。

医疗险保障：

康惠保尊享线上投保的重疾险，无法搭配合适的医疗险，需要另外进行投保。

国寿福臻享版可搭配完整的医疗险，无免赔医疗险-长久呵护住院费用，只是续保上是要年年审核的。

百万医疗险-如E康悦，续保上表现好，通过首次续保，后续无需审核只是要考虑停售风险。医疗保障全，有恶性肿瘤定额给付津贴。

区别四：产品定位分析和费率对比

国寿福臻享版是传统的轻重疾保障，加上有完整的医疗险组合，和国寿品牌效应的加持，费率上不便宜，对于预算充足的群体加上认同国寿价值的，可以选择考虑。

康惠保尊享版是线上投保的百年产品，并不是每个地方都会有百年的网点，若是当地无分支机构，就近安排网点也会对服务时效性有影响，但是胜在产品保障全，高发癌症有二次赔付，加上费率要更便宜。

两款产品费率对比如下：

线上产品和线下产品，可以着重考虑线下产品保额买低点，搭配好医疗险组合，与线上产品一起配合，线上产品保额高点，两类产品保额达到需求就可。

百年人寿和中国人寿的公司了解：

1、网点分布：

中国人寿是国有大型金融保险企业，成立于1949年10月20日，总部位于北京。作为行业老大哥，综合实力强是毋庸置疑的，网点分布非常广泛，上到一线城市下到乡镇，都有中国人寿的身影。

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛。

2、偿付能力分析

百年人寿作为后起之秀，公司规模和网点分布与国寿对比还是有不同，随着偿二代的实施，综合偿付能力也成为了判别保险公司运营的指标之一，百年的官网披露从16到18年的偿付能力是逐年下降，在2018年披露的来看，明显靠近保监会所规定的红线区域，与中国人寿的相比较而言存在不小的差距，对比如下：

3、客户投诉率

根据保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，中国人寿的整体客诉情况要好与百年人寿，表中显示如果排名靠前，意味着投诉越高。如下表：

产品点评：

百年康惠保尊享版的保障责任更为丰富，高发癌症二次赔付，且癌症状态持续间隔3年亦可获赔，门槛低；轻疾按比例递增进行给付，区分不同群体特定重疾额外可赔。但是互联网重疾的不足也体现的淋漓极致，身价和医疗险需要通过另外的方式进行投保补充。

国寿福臻享版是传统的轻重疾险种，重疾只是单赔险种，重疾保障并无其他特色，胜在搭配完整的医疗险和成年后的较充足身价保障，加上中国人寿品牌溢价，在市场上还是比较受欢迎的。

互联网时代，作为线上和线下的竞争，除了公司的硬实力，产品的软实力也是至关重要的一环。少儿超能宝是太平洋人寿线下销售的一款少儿重疾险，而超级玛丽旗舰版则是光大永明在线上销售的单赔型重疾险。

少儿超能宝3.0针对严重威胁小儿生命的白血病实施双赔保额+退还保费，并且满期返1.5倍保费，对于宝宝来说，这款产品的保障充足，但是投保费用较高。

超级玛丽旗舰版对于恶性肿瘤当中的新发、复发、转移、持续问题都能解决，间隔3年后癌症二度赔付保额，且在保单前十年里，40岁前投保可多赠送35%重疾保额，但是不能附加医疗险也提现不足。

两款产品对比，哪款的“软实力”更强？

本期重点分析：

1、两款产品费率对比

2、轻重定义与赔付规则、身价赔付、附加医疗险的比较

3、两家保险公司实力比拼（消费者投诉率、网点分布）

一、先看产品基本信息对比

区别一：投保年龄、交费方式及保障期限

少儿超能宝3.0：是一款针对少儿的重疾险，投保年龄仅限未成年人，在保障方式上较单一，是一款定期重疾险，只能选择保30年，交费期限只有一种10年交。

超级玛丽旗舰版：投保人群更加广泛，出生到50岁都可以购买，在保障方式上更加灵活，是一款既可以保定期也可以保终身的重疾险，杠杆原理运用的也好，最长缴费期30年，最大程度发挥保费豁免功能。

区别二：费率的对比

少儿超能宝3.0：是一款到期可返还保费的储蓄+保障型的险种，保费自然会比纯消费型的险种较贵。

超级玛丽旗舰版：是一款纯消费型险种，到期未出险无保费返还。

区别三：保障内容的细节上

（1）重疾保障上

少儿超能宝3.0：赔保额加已交保费，提高了保障的额度。另外对少儿15类特定疾病赔双倍保额+已交保费，涵盖的疾病是：白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、严重川崎病、重症手足口病等，是少儿高发疾病，设计的较合理。

超级玛丽旗舰版：重大疾病额外赔保额的35%，但是有要求限制：40岁前投保，且是保单前十年发生的重症。癌症有二次赔付，但是首次癌症间隔3年，首次非癌症间隔1年。

（2）轻症保障

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有不一样，下面通过对比了解一下两款产品轻疾定义特点（需注意：重疾险是按照疾病定义赔付，不是按照疾病名称来赔付）。

（3）其他保障上

少儿超能宝3.0：无中症保障。

超级玛丽旗舰版：增加了20种中症保障，中症赔付和重症赔付衔接，在赔完中症疾病后，极大可能赔付对应的重症赔付。

区别四：附加医疗险

少儿超能宝3.0：附加安心住院保医疗险，对于一般的住院额度足够，最主要的缺点是不保证续保。对于小孩子来说抵抗力弱，经常生病住院是常有的事，上年度发生理赔，次年可能拒保，不能进行后续的报销。

超级玛丽旗舰版：网销险种，不能附加医疗险，是网销险种的“通病”。

区别五：身价保障

少儿超能宝3.0：身价保障退保费，成年前退已交保费，成年后1.5倍保费，不赔保额，意味着没有身价保障，尤其是成年后，身价保障的作用很重要。

超级玛丽旗舰版：成年前退已交保费，成年后退保额，身价保障设计好。

区别六：其他事项对比

1、网点对比

光大永明是家中外合资企业，经营范围广泛，在22省市有经营机构，详情如下：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

太平洋人寿的发展历史悠久，机构网点的分布完善，在全国大中小城市均分布网点，和光大永明人寿相比自然是更胜一筹。

2、消费者投诉情况

保监会公布的消费者投诉情况对比：排名越靠前投诉越多，总体而言太平洋人寿的排名较光大永明人寿的靠前，说明投诉量较多。

1、价格上

储蓄+保障的少儿超能宝3.0较纯消费型的险种超级玛丽旗舰版要贵，但是到期能返还保费，不同的产品提供的保障类型不一样。

2、保障上

两款都是重疾单赔险种，保障全面。但是少儿超能宝3.0针对少儿设计的重疾险，少儿高发疾病双倍赔，而超级玛丽旗舰版没有特定的人群针对性。

3、身价保障

少儿超能宝3.0的身价保障退保费不赔保额，身故相当于没有保障，而超级玛丽旗舰版对于成年后身故赔保额的设计要好。

4、投保医疗险种组合

网销险种不能附加医疗险，超级玛丽旗舰版作为网销重疾险还是没有突破这款限制，而少儿超能宝3.0可以附加安心保住院，但是不保证续保也不完美。

少儿超能宝3.0是一款针对少儿的重疾险，附加两全平安到期返保费，兼有保障和储蓄的功能，增加了15类少儿特定疾病双倍赔，在少儿疾病的赔付上很实用，但是费率较高，对于预算充足看重保障的人群较适合。

超级玛丽旗舰版作为网红重疾险，自上市以来受到的关注热度不减，在保障上没有明显的瑕疵，且费率低，还能选择保终身或保定期，投保及保障的方式很灵活，对于有保障想要加保提高保额的人群可以重点考虑。

东吴人寿是一家默默无闻的保险公司，但是保险公司有保监会在背后时刻监督着，所以也不用担心“倒闭”。在购买保险产品的时候，在保障的内容和公司的大小之间，重点还是应该关注保险产品的保障，毕竟承保内容全、无缺失才是一份保险产品的核心。

尊享金康B款，是东吴人寿旗下的一款单赔重疾险，附加两全，平安到期还能返保费，保障和投资双享有，是一款市场区分度非常鲜明的产品，但承保责任并非完美无缺。那么，这款产品是否值得购买呢？

本期产品看点：

1、东吴尊享金康B款与同类产品对比优势分析

2、东吴尊享金康B款值得注意的短板细节

3、东吴人寿的偿付能力和消费者投诉情况

一、产品基本信息

二、优势分析

1、重疾保障赔付条款设计好

尊享金康B款的重疾保障是按保额/保费/现价取大来进行赔付，可防止高龄投保出现保费倒挂的情况（即保费大于保额的情况）。

注意：有年龄限制，只有80周岁前发生的重大疾病，才能在保额/保费/现价中取大赔付，年满80岁后，按保额赔付。

2、特定重疾保额高

50类轻症疾病分3组赔3次，每次赔保额的30%，保额的设计上是很高的，能追随主流产品的保额设置。

3、身价有保障

尊享金康B款的身价保障好，按保额/保费/现价取大来进行保障的，防止保费倒挂。

还可附加两全险，平平安安到80岁，可按已交保费之和的1.08倍领取祝寿金。平安到期领取满期金后，不影响主合同对于轻重疾的保障持续。

4、费率对比有优势

虽然尊享金康B款不能选择自行附加两全险，但是费率和未附加两全险的康宁终身2019相比，交费价格还要便宜，花更少的钱享有更多的保障：

三、需留意的地方

1、组合医疗险不完整

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

尊享金康B款的附加医疗险组合有所缺失。

0免赔医疗-附加住院医疗B款，保证续保5年，投保前需要了解其续保审核规则，其次百万医疗险上有缺失，需要关注。

2、轻疾定义有缺失

对于大多数重疾单赔险种，轻症的赔付不分组，而这款险种轻症分组赔付，且轻症疾病的分组有不合理之处，未将“特定恶性病变或恶性肿瘤”单独分组，这样降低多次理赔的概率。

不少在价格很低的情况下，轻疾重疾保障全面，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高。

3、重疾单赔

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。

不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

三、关于东吴人寿

1、公司偿付能力

偿付能力即偿还债务的能力，保险公司的偿付能力反应了资产和负债之间的关系，东吴人寿2019年一季度的偿付能力：核心偿付能力充足率203.46%，综合偿付能力充足率203.46%。

2、消费者投诉情况

关于保监会最新公布的消费者投诉情况统计中，东吴人寿的总体排名靠后，与为大家所熟知的平安、泰康、太平洋人寿相比，东吴人寿的投诉情况没有落后。

总结

尊享金康B款是东吴人寿线下渠道重疾险，优缺点很明显，最大的优势就是费率便宜，作为一款同时享有保障和收益的险种，交费价格很值得青睐，重症赔付、身价保障设计大龄人士投保保费不倒挂，只是附加医疗险这块不完整。对于预算有限，尤其是刚工作经济压力较大的人群，想要购买一份返还型的重疾险可以考虑。

东吴人寿总部设在苏州，是国内首家总部设立于地级城市的全国性寿险公司，目前注册资本金40亿元，实力雄厚，但是在民众中的知名度不高。其实只要产品足够“硬核”，所属的保险公司大小不重要。

盛朗康悦是东吴人寿旗下的一款多赔重疾险，重疾分组打破传统，分5组赔3次，在恶性肿瘤的赔付上有“三重保护“：重大疾病保险金、恶性肿瘤二次赔付、特定恶性肿瘤额外给付，这样的设置迎合当下癌症高发的时代背景，但是也不是没有缺点的。那么，这款产品足够“硬核”吗？

本期产品看点：

1、东吴盛朗康悦与同类产品对比优势分析

2、东吴盛朗康悦在附加医疗险、费率等的细节要注意

3、东吴人寿的偿付能力和消费者投诉情况

一、产品基本信息

二、主要优势分析

1、保障全面

涵盖轻中重症赔付，中症和重疾的种类是对应的，意味着赔付完中症后，极大可能还能赔重疾。

2、恶性肿瘤二次赔付和特定恶性肿瘤额外赔付

恶性肿瘤二次赔：

需注意：癌症二次赔付有前提，必须首次发生的重大疾病为癌症，否则癌症二次赔付失效，且两次癌症的间隔期为5年，间隔期较长，不利二次给付。

特定恶性肿瘤额外给付保额的50%，特定恶性肿瘤如下：骨和关节软骨恶性肿瘤、脑脊膜和脑恶性肿瘤、白血病、肺恶性肿瘤、肝恶性肿瘤、胃恶性肿瘤，涵盖的疾病都是常见高发疾病，设计很实用。

3、轻症赔付保额高

这款产品轻症的赔付比例有30%，轻疾的赔付额度在市场上能追随主流的产品设计，相比于那些轻症赔付20%或25%的产品，在同样保额下，能高出好几万赔付。

例如：保额30万元，赔付30%：30万*30%=9万元，赔付20%：30万*20%=6万元。

4、有身价保障

未成年身故赔2倍保费，成年之后赔保额，身价保障设计好，尤其对于家庭经济支柱，身价保障能给整个家庭一份安心。

5、重疾分组数大于赔付次数

对于多赔型的重疾险，不分组赔优于分组赔，分组细致优于分组粗略，分组越细化，多次赔付的概率越大。本险种分5组赔3次，保障的疾病种类更多。

注意：恶性肿瘤未单独分组，恶性肿瘤高发，一旦发生恶性肿瘤，同组的其他疾病则不能获赔，降低了多次赔付的概率。

三、值得注意的细节

1、附加医疗险有缺失

本险种附加的0免赔医疗-附加住院医疗B款，保证续保5年，但是每年有额度限制，其次百万医疗险上有缺失，需要关注。

2、费率较高

本险种是一款消费型险种，在交费价格上和同类型的产品相比，贵了不少，下面是具体的交费价格对比：

3、服务网点分布少

据统计，东吴人寿仅在江苏、四川、河南、安徽、上海和山东省6个省市区域铺设了机构网络，网点覆盖率不太广泛，在日常的保全变更及后续理赔服务上，不是特别方便。

4、轻症疾病种类有凑数嫌疑

轻症疾病赔付不分组，但是有多项赔一项的情况，详见条款：

具体的多项赔付一项的疾病种类如下：

5、留意癌症二次赔付限制

癌症二次赔付间隔五年，有的公司只需要间隔3年赔第二次；

首次发生重疾，必须是癌症，才可以实现癌症二次赔，首次发生重疾非癌症，不再接受癌症多次赔；

首次发生重疾为癌症，间隔五年后赔了第二次癌症，合同终止，不再有其他保障；

癌症二次赔付要求是新发癌症和临床完全缓解的癌症复发和转移，并没有说前一次癌症持续存在也可以赔，另外癌症临床完全缓解，一般是癌症病灶完全消除，现实中癌症很难轻易将病灶完全消除。

盛朗康悦这款产品虽然癌症赔的多，但是有诸多限制。

四、其他事项

1、东吴人寿偿付能力

东吴人寿2019年一季度的偿付能力：核心偿付能力充足率203.46%，综合偿付能力充足率203.46%，偿付能力充足。

2、消费者投诉情况

可能很多人不关注消费者投诉情况，但是在某种程度上，反应了该公司整体服务效果。在保监会最新公布的消费者投诉情况统计中，东吴人寿的总体排名靠后，说明投诉量较少。

总结

盛朗康悦是一款优缺点都很突出的重疾多赔险种，优点是保障全面，恶性肿瘤多重保障，重疾分组细致，提高多次赔付的概率，但是作为一款消费型险种，保费较同类型产品较贵，此外附加医疗险不完整。

互联网重疾险目前越来越普及，也被大多数人能接受，与线下传统重疾险比有着独特的优势，保障灵活，费率较低等，但是也有着自身的局限，身价和医疗的缺口。

康惠保尊享版作为百年人寿的又一力作，在旗舰版的基础上，对高发癌症加大了保障力度，可二次赔付；轻疾赔付比例采取递增的方式，另外增加了女性和少儿特定重疾疾病种类，只是身价和医疗险上存在有缺口。

光大永明嘉多保同样作为一款互联网险种，重疾多赔且分组合理，加大了重疾保障力度，有额外重疾赔付金，承保灵活性高，可选责任高发癌症多赔，但是轻疾赔付额度递增，有隐藏分组影响多赔意义。

那么，这两款产品有何区别，本文主要分析：

1、两款产品的共同之处

2、两款产品保障期、费率上的不同

3、两款产品在轻重疾、高发癌症、特定重疾、身价上的不同

4、百年人寿和光大永明公司实力大比拼

一、产品基本信息

共同点：

1、无附加医疗险

康惠保尊享版和嘉多保都是属于线上购买的互联网保险，有着互联网重疾险无法避免的不足，无附加医疗险，包括无免赔住院医疗险，主要是针对小病住院报销；以及百万医疗险，针对大病医疗费报销。两款都是需要额外进行补充的。

2、轻疾赔付比例以及定义相同

康惠保尊享版和嘉多保的轻症赔付比例都是递增的方式，从30%、35%、40%的额度不等，且有三次赔付。

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上： 

两款产品在保监会要求的重疾所对应的轻疾病症的定义要求是完全相同的，两者并无差别。

两款产品的轻疾赔付有隐藏分组，即多种疾病只赔一种的情况，两款产品疾病划分和分组一致，如下：

3、癌症二次赔付的理赔门槛宽松

嘉多保和康惠保尊享版的癌症二次赔付门槛一致，恶性肿瘤包括了新增、复发转移以及持续，只要间隔3年，仍可获赔，理赔门槛宽松。规定如下

区别一：保障期和费率不同

嘉多保适用人群会更广，既可以定期保到70岁，作为消费型重疾险，平安到期不退保费，交费较便宜，同时也可固定保终身。康惠保尊享版只有保终身，保障期更广。

因此两者费率差别如下：

区别二：保障责任不同

轻疾保障：

轻疾赔付数量上，嘉多保是40类，康惠保尊享版是35类轻疾进行保障。

重疾保障：

康惠保尊享版是重疾单赔，但是重疾保障责任有扩展和细化。

1、高发癌症可获得二次赔付，只是需要留意下首次重疾是非恶性肿瘤的情况下，合同会终止，规定如下：

2、分男性、女性和少儿特定重疾额外赔30%。若是罹患的特定重疾为其中一种，符合约定，除了可获得重疾金外，还可以获赔额外的30%。保障力度大为提升。

嘉多保是重疾分组多赔，分组合理恶性肿瘤是单独一组，增加了其他疾病获赔概率，且在50岁前，首次罹患重疾还可叠加赔付20%。相当于买50万，获赔60万。

嘉多保在重疾保障除了额外重疾金叠加赔付，可选责任癌症多赔，是可以赔三次，与其他恶性肿瘤约定不同的是，它首次是赔保费，（不少产品都是赔付保额），后续2次才赔付基本保额。这是与其他产品有较大差异的地方，需要留意。

我们要注意的是：重疾险都是按照疾病定义赔付，不是按照疾病名称来赔付

中症保障：

康惠保尊享版和光大永明嘉多保两款产品都有中症保障，只是数量上有不同，康惠保尊享版是20类，嘉多保是25类。

区别三：身价保障上不同

康惠保尊享版作为线上的互联网重疾险，身价保障是退保费，远远不足，需要另外补充。

嘉多保虽然线上渠道销售，但是身价保障好，成年后是按保额进行给付的。

区别四:百年人寿和光大永明公司实力比拼

1、网点分布情况：

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布广泛。

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，地址是：

2、偿付能力：

2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率依次为238%与238%。

而百年人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力分别达到了93.29%和121.82%，风险评级为C，百年人寿的偿付能力虽然逼近银保监会所规定的红线区域，在披露报告中显示银保监会没有对百年采取监管措施。虽然偿付能力不会对重疾险有所影响，但对于保险公司来说可能会医疗险有波动。

3、客户投诉率：

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都比较靠后，客户服务质量都比较好：

产品点评：

百年康惠保尊享版和光大永明嘉多保在轻疾保障上较为类似，高发癌症的理赔门槛都较为宽松，但是对待高发癌症赔付次数，和首次重疾的情况有不同。康惠保尊享是单赔重疾，若是首次重疾非恶性肿瘤，癌症二次赔付不能实现。但是嘉多保多赔重疾，无论首次是否为恶性肿瘤，都不影响高发癌症多赔的效力。

相较而言，嘉多保的保障灵活性更好，对于高发癌症以及重疾较有利；康惠保尊享版胜在费率便宜，基本保障需求还是可以满足的。

百年人寿在产品设计这条路一直是以性价比著称，康惠保系列，经历了几个版本，到最新的康惠保尊享版不仅仅是费率上的优势，在保障责任上更进一步，轻疾保额是递增式赔付，重疾保障增加癌症二次赔付，区分不同群体男性、女性和少儿的特定重疾额外赔30%，在女性和少儿疾病种类在康惠保老版上有增加。依托互联网平台销售的重疾险还是要留意身价和医疗。

泰康惠健康上线以后受到了很多人的关注，相比泰康同类产品可少交一年保费，核心轻重疾保障全面，2类特定重疾额外赔保额，加量不加价，轻疾定义好，但是投保年龄覆盖面较窄，另外对于少儿高发类重疾赔付有需要留意的细节。

那么，这两款产品有何不同，本文主要分析：

1、两款产品的投保渠道不同

2、两款产品保障细则不同

3、两款产品身价和附加医疗险不同

4、两款产品费率和适用人群分析

一、产品基本信息

区别一：投保渠道不同

百年康惠保尊享版是线上投保的产品，主要依托互联网平台销售，目前在开心保上有售卖。

惠健康是泰康人寿线下通过代理人渠道投保的，线下代理人渠道的话，走人工很模式，对比网上销售的产品便捷性上还是没那么好。

区别二：保障细则有不同

轻症保障：

1、赔付规则：

康惠保尊享版是35类赔3次，赔付比例是依次递增，按照30%、35%、40%的赔付额度分别赔。

惠健康是60类赔5次，都是固定按30%赔付。

2、疾病划分：

康惠保尊享版轻疾多赔，但是有隐藏分组，多种疾病只赔一种的情况。

泰康惠健康轻疾多赔，轻疾定义好，无凑数嫌疑，都是实打实的赔付。

3、疾病定义：

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上： 

表中可以看出：原位癌、皮肤癌和早期病变以及冠状动脉介入术赔付一致，在轻微脑中风后遗症中康惠保尊享版轻症不保，中症保障赔付更多些。不典型急性心肌梗塞惠健康的理赔要求更严格些。

重疾保障：

泰康惠健康是重疾单赔的险种，重大器官移植术或造血干细胞移植术可以额外赔。但是造血干细胞移植术需要与白血病确诊即赔区分下，从各自定义来看：

造血干细胞移植术：

白血病的定义；

惠健康特定重疾造血干细胞移植术的理赔门槛要高于同类产品白血病特疾保障。

康惠保尊享版也是是重疾单赔，但是重疾保障责任有扩展和细化。

1、高发癌症可获得二次赔付，只是需要留意下首次重疾是非恶性肿瘤的情况下，合同会终止，规定如下：

癌症二次赔付的理赔门槛较低，恶性肿瘤包括了转移、复发、新增，尤其在首次恶性肿瘤持续的状态下，二次之间只需要间隔3年，意思是首次患癌只要活过了3年后，仍旧是可获赔的。规定如下：

2、分男性、女性和少儿特定重疾额外赔30%。若是罹患的特定重疾为其中一种，符合约定，除了可获得重疾金外，还可以获赔额外的30%。保障力度大为提升。

中症保障：

康惠保尊享版有中症保障，中症疾病种类从轻症划分过来，变相的提高的轻症赔付比例，提高到了50%赔付；另外中症疾病有和重症对应，对应中症赔付后可能重疾获赔。

惠健康除了传统的轻重疾保障外，并没有中症责任保障。

区别三：身价和医疗险不同

身价保障：

康惠保尊享版作为互联网线上险种，无身价保障责任。仅仅是退保费，对于成年人来说是远远不够的，需要额外补充定期寿险。

惠健康的身价是未成年退保费，成年后按保额赔付。

医疗险:

康惠保尊享线上投保的重疾险，无法搭配合适的医疗险，需要另外进行投保。

泰康惠健康属于线下投保险种，可以搭配无免赔的住院医疗险和百万医疗险，分别如下：

1、无免赔住院医疗险

泰康的健康无忧住院医疗险-是可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

2、百万医疗险

泰康搭配的健康尊享D款续保是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了，另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力。另外是相对免赔，社保可以抵扣免赔。

区别四：产品定位分析和费率对比

泰康惠健康是传统的轻重疾保障，轻疾定义好，重大器官移植术或造血干细胞移植术额外赔一倍，加上有完整的医疗险组合，虽然保费少交一年，总体费率上不便宜，若是有考虑线下重疾险预算充足的可以考虑。

康惠保尊享版是线上投保的百年产品，并不是每个地方都会有百年的网点，若是当地无分支机构，就近安排网点也会对服务时效性有影响，但是胜在产品保障全，高发癌症有二次赔付，加上费率要更便宜。

两款产品费率对比如下：

小结：

1、投保渠道：康惠保尊享版是线上渠道投保，泰康惠健康是线下渠道

2、保障责任：康惠保尊享版轻中重疾保障全面，轻疾定义好且赔付比例递增，重疾有癌症二次赔付，要留意首次重疾种类，区分不同群体可以额外赔30%。

惠健康轻重疾保障，轻疾种类多定义好，重疾责任有延展，但是要留意特定重疾中造血干细胞移植术和白血病确诊即赔的区别。

3、身价和医疗：康惠保尊享版作为线上险种无身价和医疗搭配。惠健康的身价和医疗较为完整，医疗险附加在续保上有优势，百万医疗险的健康尊享D在医疗保障上有提前给付2%重疾金优势，设计较为人性化。

总结：

康惠保尊享版作为线上重疾险，保障责任上要更为丰富，也相较于线下传统渠道投保的更灵活。癌症二次赔付，间隔3年以上，首次癌症持续状态也有获赔的可能。对于不同人群的特定重疾可以额外赔付。只是互联网重疾险有着自身的局限，身价和医疗险的缺口，需要通过另外方式投保进行补充完整。

惠健康有核心的轻重疾保障功能，费率虽然少交一年，但是也不便宜，特定重疾上可获取双倍赔，但是要区分与常见的白血病确诊即赔的情况。

近些年，国内各行各业的“造假现象”登峰造极，让老百姓很没安全感。在挑选保险产品时，不少人往往会瞄住保险巨头公司，通常给人一定的安稳感。而作为保险行业大咖---太平洋人寿，目前则活跃在很多消费者的视野范围内。

新上市的【金福人生】是太保的得力之作，金福优享就是金福人生少一年保费。比起其他公司产品里对应重症条款，它显然更为人性化，获取赔付金要容易得多，毕竟赔偿金最终的取得并非是看疾病名称，而是按重症定义来一锤定音。

条约定义重面向于肠道疾病弱的人士分外管用，且失能后一定的赔付。加上组合优势突出，附加终身住院补贴2019与乐享百万医疗“双剑合璧”，用户赔偿权益增加，为其产品提亮不少。只是价格过于高端，普通工薪族有些望尘莫及。

俗话说，“一分钱一分货，好货不便宜，便宜无好货”。那么【金福人生】整体定价是否货真价实？值得入手？本期关注：

1、太保【金福人生】重疾定义优势与轻疾条款短板分析

2、灵活组合附加医疗险上的亮点与值得留意细节

3、太保【金福人生】VS同类型产品定价分析

4、太平洋人寿总体实力解析（网点分布、偿付能力、消费者投诉情况）

一、基本信息对比：

二、太保【金福人生】优势分析：

1、重疾理赔定义门槛低：保监会规定的25类重症，覆盖了大病发病率90%以上的大病，但是不少公司为了承保大病种类数字好看，某些疾病滥竽充数很严重，闻所未闻。不过【太保金福人生】在重症条约上优势突出，具体详情有：

（1）重症覆盖不凑数：重症疾病会覆盖狂犬病、破伤风常听到的疾病，对于这类疾病都有承保，与其他公司有区别；

（2）赔付门槛人性化：某些人罹患疾病后，会发现病历上的疾病名称和重疾险一模一样，但是保险公司对于这类病历上的疾病，并不买账，不能赔付。主要原因在于获取理赔不是看疾病名称，而是看重症定义。【太保金福人生】某些疾病的赔付门槛十分人性化，消费者相对更容易获取理赔金。如严重胃肠炎（定义未作细节要求）等等：

（3）老年人关爱：市场上的保险产品面向于老年人群体是比较芥蒂的，介于年龄、身体的原因，往往这类人群并不受保险公司待见。

而这款产品针对10类老年高发特疾（如脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨 海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔付。

重症与老年特疾一一对应，相当于买50万，61岁之后可赔付100万元：

2、附加组合有特色：

（1）实用价值高：可附加终身住院补贴2019，上限是30万，普通住院每天补贴100天（前三天免赔），手术住院每天补贴300元，重症监护每天补贴600元。获取的理赔金比较可观。但要留意价格也不低。

（2）乐享百万医疗：大病住不起医院，主要的一部分原因在于自费药报销，太保乐享百万医疗险2019亮点很多，譬如能垫付医药费、重疾不设免赔额等。在医疗险续保稳定性上，虽然这款产品的主险是续保每年审核，但合同附加了一张【保单特约】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相意味着是可以承诺续保的，因此，消费者要关注一下有无特别约定，详情是：

两者（住院补贴+百万医疗）合并，对于住院报销可以兜底，面向于重症等大型疾病赔付比较稳妥。

三、太平洋金福人生值得注意细节：

1、轻疾方面差异：

（1）赔付比例低：轻度重疾55类赔3次，仅赔保额20%，明显赔付比例与主流产品赔付差异比较大（其他赔30%、45%甚至还有比例高达50%）；

（2）轻疾种类都有凑数：轻疾种类有严重划水嫌疑，其多种疾病只赔一种的情况，有“隐形分组”：

（3）轻疾定义特点不同：行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。

相比起同类产品，金福人生轻疾赔付门槛相对较高：

划重点：相对来说，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。

2、留意O免赔医疗险续保稳定性：太保是可以搭0免赔的安怡住院医疗的，对于这类小额医疗险，因为平时运用广泛，因此实用性还是很强的。不过在医疗险最关键的续保问题上。太保0免赔的安怡住院医疗还待提高，如续保每年审核，投保前需要了解其续保审核规则：

3、重症失能赔付门槛不低：虽然18周岁--61岁前，拥有成人重疾失能保障可以赔付双赔保额，但是获取门槛并不低，注意几个关键词重疾导致失能、自主生活能力丧失、日常生活中六项必须满足三项，要求三个关键点全部满足，才有赔付：

4、费率高：与同类产品对比，不附加任何附加险的情况下，太保金福人生的定价堪称“高大上”了，详情如下：

三、太保综合实力评测：

（1）偿付能力：国内一百多家寿险公司，平均充足的偿付能力大致在200%左右，太保寿险核心与综合偿付充足率都是263%，远高于保监会规定的100%。且风险评级是A，非常优秀。

（2）网点分布率：作为保险行业的领军龙头，总部在上海市，分支机构网点仅次于国寿和平安，网点覆盖率延伸至国内十八线城市。目前全国拥有 40 家分公司，2200余家中心支公司、支公司、营业部和营销服务部。

（3）客户投诉率：排名越靠后，间接说明客户投诉率越低，太平洋人寿的排名比较后，用户的口碑还算尚可，整体服务还算比较好。

产品点评：金福人生成人版是太平洋人寿旗下热销的一款成人重疾险，重症定义宽松，尤其是对于肠道弱的人群，老年人群的特定疾病实用，常见组合安心住院和乐享百万医疗险一起投保，重疾险和医疗险组合好，但是重疾交费比较高，考验交费能力。

如果交费能力一般，可以考虑金福保额买低一点，搭配乐享百万医疗险，再购买一定保额的线上重疾险，增加重疾保额。

太保近期新上市的【金福人生】分为成人版和少儿版，成人版被认为是金诺优享的升级，比起其他公司产品里对应重症条款，它显的更为人性化，理赔取决于疾病定义而不是简单的疾病名称，更加合理，对于消费者来说获取理赔金的概率也更大。只是价格过于高端，普通工薪阶层难以承受高昂的保费。

金诺优享是太保2019年2月底才升级的产品，轻重疾疾病种类都增加了，拥有160类轻重疾病类型，整体保费下降了近5%，储蓄功能好，现金价值高，不过不足之处也存在。

产品不断的升级，到底升级了哪些地方，对于消费者来说值不值得为保险公司不断升级的产品掏腰包？

本期产品分析看点：

1、两者的三大共同点

2、两者在费率、现金价值、附加医疗险组合上的区别

3、太平洋人寿的消费者投诉情况

一、产品基本信息

共同点

1、轻症赔付额度低

市场对于轻症赔付基本均在保额30%，有些甚至达到了35%、45%，而这两款产品三次都是20%，设计上不追随主流。

2、轻症种类有凑数嫌疑

两款产品虽然对于轻症没有规定明确分组赔付，但是在实际的理赔中，有多项赔付一项的情况，如果注重保障的全面性，尤其是在轻症这块对疾病有要求的要格外关注，具体的疾病种类如下：

3、重疾理赔定义门槛低

（1）重症覆盖不凑数：常见的如狂犬病、破伤风等都在保障范围内。

（2）赔付门槛人性化：理赔不是看疾病名称，而是看重症定义，这样对于被保险人而言，获得理赔金的可能性更大。在疾病的定义上，要求较宽松，如严重胃肠炎（定义未作细节要求）、面部烧伤（面积要小不少）等。

区别一：投保人群定位

金福人生（成人版）：仅限18-65岁，投保人群上针对性更加强。

金诺优享：投保人群年龄覆盖出生30天至51岁，但是细分了男性和女性的差别，对年长者投保不是很友好。

区别二：特定疾病额外给付

金福人生：61岁前成人重症失能赔双倍保额，61岁后针对10类老年高发特疾（有脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔付。重症与老年特疾对应，相当于买50万，61岁之后可赔付100万元。

注意：61岁前成人重症失能双倍赔条件苛刻：需满足重疾导致失能、自主生活能力完全丧失、无法独立完成六项基本日常生活中的三项或三项以上，一般难以达到。

金诺优享：没有额外赔付，在保障上显得单一。

区别三：费率对比

两者都是保终身的长期险，但是金诺优享少交一年保费。在保障上，金福人生比金诺优享多了现代疾病的赔付，费率也贵了不少：

区别四：轻症疾病定义

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。

在这些高发的轻症中，金诺优享的疾病定义较金福人生的宽松：

区别五：身价保障

金福人生：等待期内退保费，等待期后赔保额，身价保障合理。

金诺优享：区分成年和未成年，在18岁前退保费，18岁后在保额和现价取大，变相的提高了身价保障。

区别六：附加医疗险组合

金福人生：可附加0免赔医疗、百万医疗、住院津贴医疗险，健康保障齐全无缺口。附加的0免赔医疗-安心住院医疗，额度6万，但是不保证续保。

附加百万医疗-乐享百万2018：能垫付医药费、重疾不设免赔额，续保上可附加【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”变相的承诺保证续保：

附加住院津贴-终身住院补贴2019，上限是30万，普通住院每天补贴100天（前三天免赔），手术住院每天补贴300元，重症监护每天补贴600元，获取的理赔金比较可观。

金诺优享：不能附加住院津贴医疗险，搭配的0免赔医疗-心安怡住院医疗，续保每年审核，百万医疗和金福人生一样是乐享百万医疗险。

其他：消费者投诉情况

消费者投诉情况从一定层面反应了该公司的客户服务情况，尤其是关于理赔的情况很重要，下面是保监会公布的最新的消费者投诉情况统计，太平洋人寿的排名靠后，投诉量较少。

1、价格上

金福人生的价格比金诺优享的贵些，但是保障上面也更加全面，所以对于追求全面保障预算充足的人群较合适。

2、投保人群定位

金福人生的投保年龄更加广泛，且承保的内容上对于老年人很友好，有61岁后的特定疾病叠加赔付，而金诺优享在投保年龄对老年人就做了限制。

3、保障的内容上

金福人生是在金诺优享基础上的升级，在核心的承保疾病上差别不大，但是金福人生增加了现代疾病的赔付，且附加的医疗险种更加全面，保障更加充足。

贵的不一定是好的，便宜的也不一定就不好，光凭价格决定一款产品的“生死”似乎太过武断。无论价格的高低，能最大程度的起到保障的作用才是最好的。

金福人生作为升级后的产品，在价格上贵了不少，但是保障上也有升级，增加了现代疾病的双倍赔，尤其是对于老年人的特定疾病叠加赔付，设计的贴合实际，但是成人重症失能的赔付要求较高，一般难以达到。

金诺优享相比金福人生，核心保障还是跟得上的。

重疾多赔的险种已经是越来越普遍，毕竟相较于单赔的重疾还是要多些机会。那么，市场上重疾多赔的险种又如何进行选择呢？

华夏保险发展迅猛，以黑马之姿杀出重围，保费排行市场第四，期限热门重疾险常青树多倍版2.0在轻症赔付比例采取递增的方式，重疾分6组赔6次，大病分组保留了高发癌症单分一组的特色。搭配续保和保障内容上优秀的医疗险。在多赔类重疾险中还是有较为突出的特点的。

富德生命康健无忧2019在老版基础上进一步升级，采用附加多倍保的方式，重疾分组可多赔，轻中重疾保障全面，身价保障有特色，增设寿险复原金，重疾确诊一年后身故仍可获赔50%。0免赔医疗险有。重疾、身价和医疗搭配完整。

那么，这两款产品有何区别，本文主要分析：

1、两款产品在轻中重疾保障细则不同

2、两款产品在身价上不同

3、两款产品附加医疗险的对比

4、华夏保险和富德生命人寿的公司对比

一、产品基本信息了解

区别一：轻中重疾保障有不同

轻疾保障：

1、赔付规则

康健无忧2019轻症是32类不分组赔5次，每次按20%赔，赔付额度比主流稍低。

常青树多倍2.0的轻症是按35类赔3次，轻症赔付比例以5%的额度递增。

2、疾病定义：

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上： 

虽然，这两款产品都存在少了隐形分组，即指多种疾病只赔一种的情况，如下所示：

但是在高发重疾中所对应的轻症中，有一定的差别，从上表可以看出：两者在早期癌症、冠状动脉介入术以及慢性肾功能衰竭上无区别，轻疾中的脑中风后遗症：康健无忧2019轻症不保，在中症中有规定，赔的钱更多了,但是赔付门槛更低。不典型急性心肌梗塞：华夏常青树多倍2.0的理赔更宽松。

重疾保障：

康健无忧2019的主险是重疾单赔，但是可以附加多倍保，实现重疾多赔，但是存在分组不合理，癌症和其他重疾混合成一组，有可能出现重疾赔付后，癌症无法获赔的概率。

常青树多倍版2.0是重疾多赔，分组合理且高发癌症单独一组，理论上比癌症不单独分组要稍好一点点，大大增加了二次获赔的概率。对于首次重疾赔付按保额/保费/现价取大来赔付，对于高龄人士可防止保费倒挂。

中症保障：

康健无忧2019的中症保障是20类赔60%，赔付比例与同类对比还是比较高的。

常青树多倍2.0的是20类赔50%。

区别二、身价保障不同

康健无忧2019是18岁前退150%的保费，成年后按保额。但是在重疾确诊一年后身故，可获得50%的寿险复原金，变相增加了身价保障。一般情况下重疾赔付后，不会再给予身故保障的。

常青树多倍2.0的身价是未成年退保费，成年后身价是按保额/保费/现价取大赔付，对于高龄人士投保还是有利的，防止出现保费倒挂的现象，即保费大于保额。

区别三：搭配医疗险组合不同

这两款产品都是线下传统渠道的重疾险，都可以搭配医疗险，但是0免赔医疗险和百万医疗险各自的优势和特色有不同。

1、0免赔医疗险：

富德生命的0免赔医疗险住院医疗D款

（1）续保上，这款是保证续保3年，对于慢性病患者和体弱人士是有利的。

（2）无免赔优惠的设计，上年没发生理赔，第二年增加保额20%。

华夏常青树多倍2.0住院费用2014是保证续保5年，可满足身体较弱的群体就医需求，类似华夏附加住院费用这种，可以保证续保三五年的无免赔医疗险，一般都需要搭配主险才能买。

2、百万医疗险

常青树多倍2.0附加的华夏医保通普惠版作为性价比高的百万医疗，不仅续保无审核，医疗保障完整，有无理赔优惠可减少免赔额，最低可到5000元。

康健无忧2019附加的百万医疗康悦人生2019，虽然保证续保是5年，但是是附加险的形式存在，需要留意下，主险权益终止会影响附加的权益。如：

意思是在保证续保期间，比如第一年主险终止，那么百万医疗只剩下4年保障。

区别四：费率对比不同

两款产品交费期选择差不多，最长也只是20年交费，康健无忧2019的费率稍贵点，两者费率对比如下：

区别五：华夏保险和富德生命人寿公司实力对比

1、网点分布

华夏保险2006年成立，目前发展迅猛，以黑马之姿抢占了市场保费排行第四的位置，在全国有24家分公司：河南、安徽、山东、陕西、天津、四川、青岛、内蒙古、北京、湖南、河北、云南、广东、上海、浙江、江苏、宁波、深圳、苏州、无锡、江西、海南、东莞、黑龙江。近470家中心支公司、营销服务机构等，网点分布广泛。

富德生命人寿成立于2002年，是一家全国性的寿险公司，总部在深圳，经营机构分布广泛，主要分布地点如下：

2、偿付能力

衡量一家公司不仅仅是背景考察，常见的有偿付能力的对比。保监会规定的最低的偿付能力是要100%。虽然偿付能力对重疾险影响不大，但是一旦偿付能力过低，保险公司为了增加偿付能力，很有可能会调整产品结构，对医疗险就有可能进行调整，就会存在影响。两者偿付能力对比情况：

3、客户投诉率

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，富德生命人寿的排名靠前，意味着投诉率还是要高于华夏人寿。

产品点评：

常青树多倍2.0版保障全面，首次重疾和身价保障采取保额/保费/现价取大的做法，避免保费倒挂，附加的医疗险很实用，但是在轻症疾病的定义上还是有些小细节要注意。

康健无忧2019在老版的基础上，升级了重疾多赔的保障，但是分组合理性欠佳，恶性肿瘤不单独一组，但是增加的寿险复原金，变相增加了身价保障，搭配的0免赔医疗险有优势，百万医疗险是附加险的形式，还是有不足。

大公司的产品之争，关键在于细节及性价比的设置，国寿和太保作为国内大型保险公司，新推出一款产品能在市面上激起不小的浪花。

太保近期新推出的【金福人生（成人版）】比起其他公司产品里对应重症条款，它显然更为人性化，重症对应的高发轻症全覆盖，在疾病的理赔条款上也较宽松，但是附加医疗险还是有缺失。

国寿福是国寿的旗舰型重疾产品，可以说是国寿最出名的保障型产品了，目前有N个版本，每次研发新品都在老版基础上不断更新与升级。【国寿福臻享版】重疾保100类，少交一年保费更划算，加上如E康悦百万医疗险续保条款很好，解决大病住院费用完全足够，但是费率也不便宜。

两款产品相比，谁能更胜一筹？

本期产品看点：

1、两款产品的共同点

2、两款产品在轻疾定义条款、附加医疗险等的区别

3、消费者投诉情况对比

一、产品基本信息

相同点

1、常规型重疾险

两款产品都是重症种类赔1次，轻疾赔3次，赔保额20%，在轻疾的赔付额度上不及主流。

2、附加住院医疗险都有缺失

住院医疗险又称“0免赔医疗险”，就是感冒住院即可报销的产品，必须捆绑主险重疾一起购买，是对重疾和社保有利的补充。

但“太保心安怡住院医疗”和“国寿长久呵护”都存在一个硬伤，续保年年审核，不保证续保，对于慢性病患者不利。

3、身价保障相同

两者的身价赔付符合目前多数保障型产品设计，等待期内赔付保费，等待期后赔保额，彰显身价。

区别一：交费方式和费率杠杆上的区别

交费方式：金福人生的交费方式更加灵活，可供选择更多。

杠杆和费率上的差异：国寿福臻享版最长缴费期29年，而金福人生最长缴费期只有20年。同样保额前提下，19年交费整体费率虽然比29年少，但每年支出的保费比29年高，保障型产品就是要每年用最少钱获取最大的利益。其次，保单豁免的功能更会发挥最大效应。因此，国寿福臻享版杠杆设计会更好。

在相同保额前提下，国寿福臻享版19年交费，金福人生20年缴费，国寿福臻享版的交费时间少一年，投入保费更少。

区别二：轻症保障种类和疾病定义

（1）轻症疾病种类

太保金福人生能保55类轻疾，国寿福臻享版可保30类，可在数量上多少并不是区别两款是否优秀的最大因素。

如发病率极高的【轻微脑中风】【不典型心机梗塞】【冠状动脉搭桥手术】【早期癌症等】两者都保的很全。

而拉开两者差异的在于疾病种类有无凑数，国寿福臻享版30类轻度疾病非常实际，没有出现种类凑数，但太保金福人生有大面积种类凑数嫌疑，轻疾保障存在“隐形分组”：

（2）轻症疾病条款

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。

在这些高发的轻症中，国寿福臻享版的疾病定义较金福人生的宽松：

区别三：重症保障上

重症保障都是单赔，但是金福人生保障105类疾病，而国寿福臻享版保障100类，疾病种类较少。金福人生保常见的如狂犬病、破伤风等。

此外，在重症疾病的定义上，两款产品都有松有严，梧桐保对两款产品疾病定义逐一对比，发现金福人生在众多相同疾病定义上，整体上较为宽松，这里举两个案例，如【全身性重症肌无力】【终末期肺病】

区别四：附加医疗险组合

金福人生：附加乐享百万医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。不过虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。

此外，承保细节有缺失，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，其他公司一般医疗险和重疾医疗都包括特殊门诊。

国寿福臻享版：附加如E康悦百万医疗，续保只要第一年审核外，第二年没有要求，不因健康变化而拒绝续保，续保条款很优越。此外还有确诊恶性肿瘤后，每天补贴200元，5万元为限，比较人性化。但是没有医疗费用的垫付服务，医疗费的垫付对于大病的报销还是很实用的。

区别五：费率对比

国寿福臻享版的交费价格比金福人生的要便宜，年龄越大，费率的差别越明显。

区别六：其他保障

（1）特定疾病额外赔付

金福人生：61岁前成人重症失能赔双倍保额，61岁后针对10类老年高发特疾（有脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔付。

但须注意：成人重症失能双倍赔的条件较苛刻，一般难以达到，具体如下：

国寿福臻享版：没有疾病的额外赔付。

（2）非疾病保障

金福人生：不能附加长期意外险。

国寿福臻享版：可附加长期意外险，附加的长期意外保额可以随意配置，此外意外中自驾赔2倍，公共交通赔3倍，比较人性化，与其他一年期险种不一样的是，并非身故和全残才赔，它可以按伤残比例赔，门槛低。对于常年外出和经常开车的人士来说，是不错的选择，可以兼顾大病和意外保障。

区别七：消费者投诉情况

太平洋人寿的国寿都是国内的保险公司巨头，在保监会最新公布的消费者投诉情况统计中，两者不相上下，总体排名都靠后，投诉较少。

1、价格上

国寿福臻享版的费率更低，且最长缴费年限长达30年，保费的杠杆原理运用的好。

2、核心疾病保障上

重症都只赔1次，但是在重症的承保疾病种类上，金福人生的较国寿福臻享版的更多，且还有双倍赔，保障更加充足。此外在高发轻症的保障上，金福人生的更加全面，疾病的条款更加宽松。

3、医疗险的组合上

金福人生和国寿福臻享版的0免赔医疗都有缺失，但是国寿福臻享版的百万医疗续保较好，而金福人生附加的乐享百万续保需关注有无特别约定的附加，不然续保需年年审核，比较坑人。

作为国内两家大的保险公司的产品，两款产品的价格都不低，保障上各有优劣。国寿福臻享版的保障全，重疾保障之外还能选择附加意外，能最大程度的起到保障的作用。金福人生无论是轻症还是重症的疾病定义都较好，但是附加医疗险有缺失。