网销重疾险产品推新一个接一个，互联网出品的重疾险相比较传统渠道的重疾险来说，投保灵活，保障责任可据需求选择，最重要的是费率便宜，很占优势。

百年人寿的产品走的是性价比路线，产品费率低，轻重疾保障有特色，但是网销产品仍旧有着保障缺口的存在。

继康惠保旗舰版走红后，百年人寿又推出一款新品--康惠保尊享版，保留了旗舰版的特色，区分男女和少儿特定重疾额外赔付30%。保障内容更丰富，轻疾赔付比例采取的递增方式，依次按30%、35%、40%赔付；重疾保障增加了恶性肿瘤二次赔付，首次恶性肿瘤持续状态也可获赔，只是需要考虑间隔期。

康惠保尊享版是否值得入手购买？本文主要分析：

1、康惠保尊享特定重疾种类、轻疾赔付、癌症赔付上的特色

2、康惠保尊享版在轻疾定义、身价、医疗险搭配留意的细节

3、康惠保尊享版与同类产品价格对比

4、百年人寿是否靠谱，值得相信吗？

一、产品基本信息了解

优势：

1、轻疾赔付比例递增

一般重疾险中轻症都是固定比例赔付，康惠保尊享版的轻症赔3次，不分组，赔付比例是依次递增，按30%、35%、40%的比例增加，首次赔付比例与主流一致，轻症赔付间无间隔，后续两次赔付比例高于同类产品。足够给予被保人轻症保障了。

2、恶性肿瘤二次赔付理赔门槛低

康惠保尊享版是单赔重疾，对癌症有二次赔付，恶性肿瘤赔付门槛较低，包含了恶性肿瘤的新增、复发和转移，还包括了前次恶性肿瘤的持续，意思是首次患有恶性肿瘤，一直是持续状态的情况下只要在3年后还活着，仍可获赔，这可以说是百年康惠保尊享版的一大亮点。规定如下：

3、特定重疾细分群体额外赔

康惠保尊享版特定重疾是有分为男性、女性和少儿，与康惠保旗舰版类似，只是在疾病种类上有所增加，女性增加到了9类，少儿增加到了13类，保障责任更全面了。

二、需要留意的细节

1、癌症二次赔付要注意首次重疾种类

康惠保尊享版增加的癌症二次赔付，是首次确诊要是恶性肿瘤，若是首次确诊的非恶性肿瘤的重疾，合同就会终止。规定如下：

很多险种添加的癌症二次赔，无论首次重疾是癌症还是非癌症，都能获得赔付，只是间隔期不一样，首次发生重疾非癌症的间隔期180天，首次发生重疾是癌症的间隔三年，癌症的新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，这种赔付更合理。

2、轻症疾病有凑数

康惠保尊享版轻疾多赔，有隐藏分组，多种疾病只赔付一种的情况，凑数较多，削弱多赔意义。规定如下：

3、身价保障有缺口

康惠保尊享版是无身价保障，仅仅是退保费，对于成年人来说，尤其是经济支柱是远不足的，因此要通过定期寿险额外补充身价。

4、重疾是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

4、留意后续服务

康惠保尊享版是网络投保的产品，百年人寿的网点分布虽然广，但是不是每个地方都有的，购买中有提示，常住地或者迁入地有网点不受影响，若是没有网点的会就近安排分公司进行服务，后续服务时效性还是会受影响，毕竟还是会有距离的。

三、与同类产品费率对比

康惠保尊享版的交费期选择多，最长支持30年交费，交费期长利于豁免权益最大化，同样保额下保费压力最小。百年的产品算的上费率比较低的，与其他公司产品对比价格优势还是很明显的，但是在百年产品中价格优势并不突出。对比如下：

四、百年人寿是否靠谱？

1、网点分布：百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛。

2、偿付能力：从百年人寿官网的年度信息披露来看，2016年偿二代实施以来，百年人寿的综合偿付能力充足率是逐年下降的，保监会规定的最低的偿付能力线是100%，百年人寿在2018年信息披露中综合偿付能力已经接近红线区域了。

一旦实际偿付能力低于保监会规定的最低线会出现，就可能会被列为重点监管对象，一旦进入保监会的视野，就不能够再开新分支机构，停止新业务等。如下表：

3、客户投诉率：

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，百年人寿的客户投诉率还是比较低的，客户服务质量上还是有所保障。注：排名越靠前，投诉越高。如下表

产品点评

康惠保尊享版作为百年人寿旗舰型重疾险，在保障内容上有优势，新增了癌症二次赔付，特定重疾区分群体，疾病种类有所增加，同时在轻疾赔付比例上依次递增赔付，费率上与其他公司同类产品对比有优势。但是癌症二次赔条款苛刻。

少儿险在保险市场上已经百花齐放，少儿群体无论是身体上还是心理上要处于弱势地位，与成年人还是差别很大的。因此选择少儿险的时候，还是需要综合少儿阶段的特性，以及保障需求去进行选择。

国寿的康宁少儿是旗下明星产品，与新华金色阳光两者保障期限都是30年，平安到期可返还保费150%。少儿阶段全覆盖，同时又可为孩子储蓄下一笔资金，可作为创业金或者婚嫁金。同为大品牌公司旗下的产品，在保障细则上又有着一定的区别，国寿康宁少儿轻疾是单赔，重疾赔保额和保费之和，且在少儿高发重疾自体造血干细胞移植术与少儿高发白血病确诊即赔有着明显的不同；搭配的如E康悦百万医疗险续保和保障表现突出。

新华金色阳光轻疾多赔，少儿高发重疾保障好，高发的白血病是确诊即赔，理赔门槛低。另外重疾仅仅赔保额，另外搭配医疗险续保需要留意。

那么，这两款少儿重疾险有何区别，本文主要分析：

1、两款产品共同之处

2、两款产品保障内容细则上的不同

3、两款产品在少儿高发重疾上的赔付不同

4、两款产品在搭配的医疗险细则不同

5、两款产品的费率对比

一、产品基本责任了解

共同特点：保障期是30年 平安到期返150%保费

康宁少儿和金色阳光投保组合方式都是重疾+两全险，主险和附加险的形式。保障期都是保30年的，轻重疾保障全，高发少儿重疾都有包含，平安到期后可返还150%保费。既可以有病保病，无病也为孩子存下了一笔钱。

区别一：两款产品在保障细则上有不同

轻症保障：

康宁少儿轻症是单赔的，取消了国寿以往产品中对轻疾赔付的限制条款，赔付比例是20%，与主流产品赔付额度比还是较低的。

金色阳光轻症是多赔，每次按照20%的额度，赔付额度与主流对比还是较低的。但是在轻疾定义上有隐藏分组，即出现多种疾病只赔一种的情况。

重疾保障：

这两款产品都是重疾单赔的险种，只是在重疾保障额度上有不同：康宁少儿是80类重疾赔保额和所交保费。金色阳光是86重疾赔保额。

区别二：少儿高发重疾有不同

国寿康宁少儿是15类少儿重疾保障，金色阳光是16类少儿重疾保障。保障疾病种类差别不大。但是在少儿高发类重疾-白血病上有着明显的区别：

康宁少儿的是自体造血干细胞移植术，是要建立在完成了自体造血干细胞移植术的情况下，才可赔。其定义如下：

金色阳光的少儿重疾中指的是白血病，确诊即赔，理赔门槛较低，规定如下：

区别三：两者搭配的医疗险有不同

新华金色阳光：

无免赔住院医疗险-附加住院无忧，针对小病住院医疗费可以报销，可以保证续保5年，对于抵抗力弱的群体有利，但是累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是合同终止。

附加的百万医疗康健华贵B，续保是要年年审核的，这对于百万医疗险来说是不足，不利于医疗险的接续，有可能会发生赔付后，无法投保医疗险的情况。

国寿康宁少儿

无免赔的住院医疗险-贴心呵护住院在续保上也是要年年审核的，续保是医疗险的关键，续保的年年审核，不利于被保人医疗保障连贯性。如下

百万医疗险如E康悦在续保上还是有优势，通过第一次续保审核，后续无需审核，只是需要考虑停售风险，医疗保障全面，且有恶性肿瘤住院定额给付津贴。如：

区别四：费率对比

金色阳光的交费期选择多，交费期最长可到15年，交费期长的话，同样保额情况下保费压力会更小。康宁少儿只有10年交费，两者费率还是存在有差别。如下：

区别五：豁免功能组成不同

金色阳光的是自带被保人轻症和青少年特疾豁免功能，不需要额外去附加豁免保障。但是康宁少儿不自带，是需要额外附加被保人轻症豁免的内容，一旦没有附加，被保人罹患轻症的话，无法获得豁免保费权益。

产品点评：

金色阳光和康宁少儿产品形态非常的类似，费率上差别不大，但是金色阳光在交费期可以最长到15年交，同样保额下可以更好的减轻保费压力。另外，在轻疾上稍许有区别，最大的不同在于少儿高发白血病的赔付不同，金色阳光是白血病确诊即赔，理赔上比康宁少儿要简单点。

光大永明人寿股东 “硬核”，是央企光大集团。依托于公司实力，分支机构广泛。嘉多保是该公司麾下一款多赔型重疾险，合理的分组，凸显了都赔的意义。承保期限活泛，可在需奋斗年龄加大重疾保额，保证生活质量，可是轻疾种类有“划水”现象，需要关注。

长生福优加，是长生人寿旗下的一款重疾险，它就是不少大V口中最理想完美的大病多赔型产品，重症不分组，对于未成年人身价保障也十分人性化，加之轻疾定义优秀，疾病不凑数，加分项不少。只是轻症多赔之间有间隔期。

那么，都是多赔型重疾险，哪款更好呢？本期主要分析：

1、两款产品二大共同点分析

2、两款产品在轻重疾定义、癌症多赔约定、身价保障上的区别

3、两家保险公司实力比拼（客户投诉率、偿付能力、网点分布）

一、先看基本信息对比：

二大相同点

1、多赔型重疾险：长生福优加与光大永明嘉多保都是多次赔付型重疾险，比较需要全面关注的人，或者担心一旦罹患重症，之后无法购买保险的人群都可以关注。

2、杠杆设计都优秀：保险不同于普通商品,购买时需要全方位考虑。越长时间交费，可以用低保费（30年交费比20年交费，肯定每年支出更低）撬动高保障。并且保单豁免功能上能将权益更大化。

区别一：疾病定义的差异

一、轻疾保障上：

1、轻疾定义：

轻疾疾病没有统一规定，各家保险公司划分会有不同。关于轻疾疾病定义，如轻微脑中风，嘉多保并不包含在轻疾定义中，而是将其划分为中症责任（赔保额50%），通过中症责任判定获取更高的保障。定义如下：

长生长生福优加重大疾病保险，轻疾中对于轻微脑中风，只提到了其中一项标准，未达到《附表三：重大疾病种类表》“脑中风后遗 症”或《附表二：中症疾病种类表》“中度脑中风后遗症”就能够赔付，相对比较理赔门槛比较低，但是赔付比例比嘉多保低（保额30%）：

因此，轻疾的定义无法进行统一标准，宽松不一。

2、轻疾赔付规定：

光大永明嘉多保：轻疾的优势在于赔付比例处于递增模式，是（保额30%、35%与40%），不足在于疾病种类有凑数，即划水现象，多个疾病种类只赔一个，详情是：

长生福优加重疾险：轻疾的优势在于40类疾病种类很实际，没有凑数，也没有隐形分组现象，比光大永明嘉多保要好，但是不足在于轻疾赔付3次，每次间隔在90天，目前轻疾赔付有间隔期的产品非常少见了：

二、重症定义：

作为多赔型的保障型产品，最好的模式在于“疾病不分组≥癌症单独分一组>高发疾病分一组”，相对来说，长生福优加与光大永明嘉多保在分组上都体现的很优秀。

长生福优加是疾病不分组，重疾赔付间的间隔期是365日，间隔时间比较短，相比较3年或者5年的赔付间隔，比较人性化。

光大永明嘉多保是癌症单独分一组，增加了其他疾病获赔概率，并且50岁前，首次罹患重症叠加赔付保额20%，相当于买50万，赔付60万，条款为：

三、其他疾病定义：

长生福优加不可附加癌症多次赔付约定；

光大永明嘉多保比较符合国情，毕竟恶性肿瘤未高发，可根据自己的意愿添加癌症多次赔付条款约定，它的间隔期3年，亮点在于癌症常见的状态莫过于新增、复发、转移以及持续，对于这几类状况，嘉多保是都可以赔付的，理赔定义非常宽松：

可是与其他恶性肿瘤约定不同的是，它首次是赔保费，（不少产品都是赔付保额），后续2次才赔付基本保额。这是与其他产品有较大差异的地方，需要留意。

区别二：身价保障不同

18岁之前：

光大永明嘉多保退保费，长生福优加赔2倍保费，相对长生福优加更加人性化；

18岁之后：

都赔付赔付保额，能能体现成年人对家庭的责任感。

不过，长生福优加重疾有两种计划，是在身故赔付上有区别，计划一区分18岁前后身故赔付不同，计划二只是退保费，投保时需要留意，详情为：

区别三：两家保险公司综合实力不同

互联网重疾险，目前已经实行了全国通赔，但总而言之，当地有分支机构，相对来说，沟通和效率上更为方便。入手一款重疾险，保险公司的综合实力可作为参考，对应的指标详情有：

一、网点分布情况：

长生人寿，成立于2003年9月，是中日合资寿险公司，目前有分支机构比较少，公司网点入驻在上海、浙江、江苏、北京、四川、山东和河南。

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支广泛，国内22个城市均有网点，地址是：

二、偿付能力：

2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率依次为238%与238%。

而长生人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力分别达到了201%和201%，风险评级为B，虽然偿付能力不会对重疾险有所影响，但对于保险公司的有医疗险或许会有波动。

三、客户投诉率：

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都比较靠后，客户服务质量都比较好：

产品点评：两款产品在费率上相差不大，但光大永明嘉多保网点更多，承保期限更为活泛，适用于不同需求的人投保。另外也比较符合国情，癌症可多赔，从优中取优的逻辑来看，实际赔付率，恶性肿瘤占据了多数，这样的设计更稳妥。

当然长生福优加重疾险也十分有特点，都是多次赔付型的”战斗机“，不过，两者需要留意补充好医疗险组合，从而做到健康保障的均衡性。

俗话说的好，行行出状元，职业不分贵贱。可对于保险产品来说，的的确确存在职业高低的限定，并且在意外险中尤为明显。像交警、刑警、大货车司机的行业，相对来说，意外风险系数比996的上班族可就大多了。

面对1-3类职业人群来说，投保意外险是一件轻而易举的事情，不仅各家公司都有，且价格很便宜；但对于4-6类职业的人士来说，投保意外险需要权衡与对比，因为高风险职业意外险，对职业有明确要求，对日常不赔的情况有严格限定，价格更是不便宜。梧桐保本期针对从事高危职业人群，选择了4-6类职业人群能承保意外险。

本期主要分析：

1、高风险职业意外险投保价值四要素

2、热门的九款可承保高风险职业意外险对比

3、四类、五类、六类职业适合产品分析

一、高风险职业意外险投保价值四要素

对从事高风险职业的人士来说，投保意外险需要留意的是：

1、承保保额足够

如果发生意外身故或伤残，理赔款足够给家人一定的经济补偿，意外医疗险可以报销一般意外事故治疗费用，如果保额过低，即使投保了，发生风险也解决不了问题，意味着不保险。

2、交费价格比较低

意外险是消费险，平平安安不退钱，如果交费价格过高，可能不划算，在保额和交费价格上，需要考虑均衡，最好是低保费高保额。

3、免责条款无不合理要求

一般意外险，针对自杀、高原反应等不赔比较常见，这里主要关注一些明显不合理的要求。

4、报销范围和比例合理

有些意外险虽然宣传可以保高风险职业，但是针对一般职业无赔付额度限制，但是对高风险职业只能赔基本保额的一部分，比如一类职业身故可以赔50万，但是如果是六类职业人士投保，发生身故只能赔10万，实际上保障大打折扣，投保价值不大。

接下来通过对比，筛选符合投保职业要求，保额足够，交费价格不贵，无明显不合理免责条款，报销范围和比例合理的产品。

 二、热门的九款可承保高风险职业意外险对比

综合来看：

对于四类职业人士来说：综合性价比最高的是平安财险的百万综合意外险，跟同类相比，人保百万综合意外虽然价格便宜，少了猝死保险责任，意外每次只能报销500，限制比较多；太保安联的安享无忧综合意外，交费便宜，但是保额不是很高。

对于五类六类职业来说：招商仁和的安康综合意外险性价比比较高，交费交费低，保障额度比较高，免责条款中并没有写 高原中暑、过敏等不赔，免责条款不合理少。其次就是交费较高，但是免责条款比较严格的人保5-6类职业意外险。

注意：意外险对自杀、违法犯罪等都不赔。

现代社会生活节奏越来越快，环境、饮食的复杂性，癌症病发率逐年攀升，越来越多的人开始关注重疾保障，保险意识的增强，意味着需求方市场量大。

重疾险产品在市场上也种类繁多，保险公司对产品的创新不遗余力，保障责任的升级，倾向癌症的多次赔付保障等。

百年人寿的产品一直走的是性价比之路，康惠保是旗下的明星产品，以康惠保旗舰版更为瞩目，旗舰版的费率不仅实现了“地板价”，保障期选择多，增加了区分男女和少儿不同群体的特定重疾额外赔付30%。保障责任全面。

最近新上的康惠保尊享版在旗舰版的基础上，区分人群的特定重疾，增加了女性和少儿群体的疾病种类，且增加了癌症二次赔付，理赔门槛较低，轻症赔付按比例递增给付，保障责任更加细化且全面。

那么，百年的这两款产品的区别在哪里？本文主要分析：

1、两款产品的共同之处

2、两款产品在保障期的不同

3、两款产品在轻疾、特定重疾上的不同

4、两款产品对于高发癌症赔付不同

5、两款产品的费率对比

一、产品基本信息了解

共同之处

1、轻中重疾保障全面

百年的康惠保尊享版和旗舰版两款产品的轻中重疾保障全，核心保障都有覆盖，细分不同群体有额外保障30%，保障责任全面。

2、身价和医疗险都有缺口

百年的康惠保尊享版和旗舰版都是互联网的重疾险，身价保障仅仅是退保费，对于成年人来说身价保障上是远远不足的，需要通过定期寿险的方式来进行补充。

互联网的重疾险是无法搭配医疗险，包括了无免赔医疗险和百万医疗险，也是需要另外投保进行医疗保障补充的。

区别一：保障期有不同

康惠保旗舰版的保障期适合人人群更广，可以保到70岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，交费更便宜。也可保终身，保障期覆盖更长。

康惠保尊享版是固定保终身的重疾险。

区别二：保障细则有不同

轻症保障：

康惠保尊享版和旗舰版的轻症都是多赔，轻疾划分上有隐藏分组的情况，即指多种疾病只赔一种的情况，如下这种情况：

两款产品在轻症赔付比例上有不同，康惠保尊享版的轻症赔付额度是递增的，从30%、35%到40%的比例增加，首次赔付与主流额度无差别，后续赔付的金额会更高些。

康惠保旗舰版的轻疾赔付是固定按30%的赔付，3次赔付无额度的变化。

重疾保障上：

康惠保尊享版和旗舰版都是重疾单赔的险种。

康惠保尊享版重疾责任更加完整，有恶性肿瘤二次赔付，恶性肿瘤赔付门槛较低，包含了恶性肿瘤的新增、复发和转移，还包括了前次恶性肿瘤的持续，意思是首次患有恶性肿瘤，一直是持续状态的情况下只要在3年后还活着，仍可获赔，这可以说是百年康惠保尊享版的一大亮点。规定如下：

但是，要注意，首次确诊的重疾为恶性肿瘤以外的话，赔付后合同就会终止。规定如下：

康惠保旗舰版是对高发癌症没有多次赔付，首次赔付后，合同终止。

区别三：不同群体特定重疾有不同

康惠保旗舰版和尊享版都有区分男、女和少儿特定重疾，可以额外赔付30%，只是数量上有不同。尊享版在女性和少儿特定重疾的数量上有增加，虽然两款产品在男性特定重疾数量不变，但是所包含的特定重疾疾病种类有不同。如下表：

区别四：两款产品费率对比

百年人寿的产品的费率低，交费期最长也可支持到30年缴费，交费期长，在同样保额下保费压力会更小，费率对比如下：

百年人寿保险公司是否靠谱，网点分布如何？

1、网点分布：百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛。

2、偿付能力：从百年人寿官网的年度信息披露来看，2016年偿二代实施以来，百年人寿的综合偿付能力充足率是逐年下降的，保监会规定的最低的偿付能力线是100%，百年人寿在2018年信息披露中综合偿付能力已经接近红线区域了。

一旦实际偿付能力低于保监会规定的最低线会出现，就可能会被列为重点监管对象，一旦进入保监会的视野，就不能够再开新分支机构，停止新业务等。如下表：

3、客户投诉率：

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，百年人寿的客户投诉率还是比较低的，客户服务质量上还是有所保障。注：排名越靠前，投诉越高。如下表

产品点评：

康惠保旗舰版和尊享版在产品形态上非常相似，旗舰版的保障全面，费率低，虽然尊享版在费率上要稍微高点，在高发癌症上可二次赔付，且恶性肿瘤持续情况下也可能获赔，癌症赔付门槛不高，可以算是一大亮点。同为互联网产品，有着无法避免的情况，身价和医疗不足，需要通过其他渠道去补充。

阳光保险在2007年成立，分支机构已经遍布30多个省市，将近有900多个网点，在老百姓中还是有足够的知名度。阳光臻欣重疾是旗下一款很有关注度的产品，作为一款传统型的轻重疾保险产品，可通过运动的方式额外增加保额，理念设计非常好，鼓励通过运动来获取健康。搭配的医疗险组合需要留意续保问题。

阳光i保C款是作为一款线上销售的产品，交费方式灵活多变，期限选择多，利于减轻保费压力。同时轻重疾保障全面，轻疾多赔但有分组，作为互联网重疾险，提供身价保障，这点比较难得。但是线上险种的医疗险还是有缺口。

那么，阳光保险的这两款产品有什么不同？本文主要分析

1、两款产品交费期和费率不同

2、两款产品在轻重疾保障上不同

3、两款产品在保障额度上有不同

4、两款产品在医疗保障上的不同

5、阳光保险公司实力了解

一、产品基本信息了解

区别一：两款产品交费期、费率不同对比

阳光臻欣重疾险的交费期只有3种选择，最长只支持20年交费。

阳光I保C款终身重疾交费期选择多样化，可交至60岁或者也可按30年交，或者更短交费期。交费期长，利于保费豁免权益最大化，以及同样保额情况下减轻保费压力。

因此交费期选择不同，费率有不同，对比如下：

区别二：两款产品的轻重疾保障

轻疾保障

阳光臻欣是轻疾单赔只赔一次，赔保额30%，赔付与主流保持一致的。

阳光i保c款轻疾是多赔，但是有分5组，一般其他产品的轻疾多赔都是不会直接分组的，阳光i保C款的轻疾分组，降低了实用性。赔付比例与主流同类产品无差别。

重疾保障

阳光这两款产品都有包含了行业协会规定的25类重疾，涵盖了95%高发风险。在重疾数量上有不同，阳光臻欣是80类重疾赔1次，阳光i保C款重疾是100类重疾赔1次。

区别三：两款产品的保额设置有不同

阳光臻欣有运动加保额的情况，首先，有个相应的运动标准，主要是分为以下两种：

运动标准一：

运动标准二：

轻疾保额、重疾保额和身故保额的增加比例有不同，但是只能按照其中之一来进行增加。比如：

额外轻疾保额：

额外重疾保额：

额外身价保额：

阳光i保C款并没有额外增加保额的设置，只是按合同规定的保额来履行。

区别四：两款产品搭配的医疗险有不同

阳光臻欣是线下的重疾险产品，可以搭配医疗险组合。其中附加阳光人寿住院费用医疗保险a款，这款产品最大的亮点是保证6年续保。但是每个保证续保期期初要重新进行审核。

百万医疗险是附加阳光爱健康中高端百万医疗险，这款保险续保性较差，每次续保都要审核。

阳光i保C款重疾是线上投保险种，无法搭配医疗险组合，需要以另投保方式来补充医疗险的缺口。

阳光保险是否靠谱，其公司实力了解

1、网点分布：阳光保险在2007年成立，历经数十载，网点分布广泛，30多家分支机构，900多个服务网点。阳光保险主要分支机构分布在：北京、重庆、山东、河南、广东、天津、辽宁、海南、贵州、浙江、宁夏 、吉林、湖北、宁波、大连、江西、福建、江苏、黑龙江、上海、深圳、青岛、河北、湖南、四川、云南、广西、陕西、山西、新疆、甘肃、安徽、内蒙古。

2、客户投诉率：

从保监会发布的《保险消费投诉相对量情况统计表》来显示，阳光人寿的排名并不往后，客户投诉情况还是比较多的，因为排名越靠前，意味着客户投诉越多。如下表:

产品点评：

阳光臻欣作为线下的传统重疾险，核心保障功能全，理念非常好，鼓励运动健康生活，采取运动方式可以增加相应的保额。但是附加医疗险的续保上要注意。

阳光i保C款重疾的交费方式非常灵活，费率便宜，核心保障内容不丢失，但是轻疾分组削弱了多赔的实际意义，线上互联网重疾险在医疗保障上有缺口，要额外补充。

在中国，房贷与车贷压力普遍很重，加上抚养孩子教育，剩余买保险规避风险的资金并不多，用最少的钱撬动最好的保障产品是不少人的初衷。

海保人寿芯爱重疾险，面向于有心脑血管家族史的人群分外友善，冠状动脉介入可赔双倍，关于癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥等临床常见的重症间隔一年后能叠加赔保额，加上费率不高，向消费者显出的诚意很够。但轻疾种类划水以及日常服务网点偏少的细节也需关注。

光大永明超级玛丽旗舰版，剑指王牌消费型产品百年康惠保旗舰版，一跃成为互联网消费型重疾险的新标杆，费率上十分具备性价比优势。能任由选择2项附加责任“身故赔保额”与“癌症多赔约定”，恶性肿瘤定义理赔门槛宽松，貌似没有明确的短板，但在险种组合的完整性上有待提高。

互联网重疾险更新快，有着浮事新人换旧人的意味，没有哪款产品能问鼎巅峰，那么，在承保内容和保费支出都均衡的情况下，哪款更适合入保呢？本期主要分析：

1、芯爱重疾与超级玛丽旗舰版的三大共同点分析

2、关于轻重疾条约、癌症多赔约定、身价保障上的差异区分

3、两款产品针对费率与适用人群的解析

4、两家承保公司综合实力分析

一、基本信息对比：

三大共同点：

1、都是“裸险”： 芯爱和超级玛丽旗舰版，都属于线上产品，这类互联网保险，不能附加医疗险组合（包括0免赔医疗与百万医疗险两类），意味着如果发生严重肺炎、肾积水等疾病时，又达不到重症的理赔门槛，住院就诊费几万元一分钱都赔不了，因此，需要另寻其他途径补充好医疗险组合。

2、产品灵活度高：承保至70岁或80岁选项时，交费会很低，有助于不少工薪族加保或者介于经济压力很紧凑的人群；30年交费的选项，不仅能提高保费豁免权益的最大化，也能用每年最少的钱撬动最高的保障，毕竟（30年）比（20年）每年交费比例出口要小很多。两款产品在承保与交费期限上都很活，受益于大众。

3、轻疾种类都有凑数：2款产品都存在着有轻疾种类不实际的问题，其多种疾病只赔一种的情况，详情：

区别一：疾病定义不同

一、从轻症方面来看：

（1）疾病定义：行业内对于轻疾定义是无定论的，也就是说某些疾病在A产品中理赔宽松，在B产品中赔付门槛高，都属于正常情况。

保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。

其中，芯爱对于慢性肾功能衰竭理赔宽松，持续超过90日就可以赔付；而超级玛丽旗舰版则对于不典型心机梗塞赔付门槛更低，详情如下：

（2）赔付规则有差异：两款产品都是赔3次，赔保额30%。

但超级玛丽旗舰版是常规型的赔付，可芯爱对心血管方面疾病非常友善，可以有2次赔付机会，若第一次确诊后，间隔一年再次确诊仍可赔付，详情是：

二、从重症方面来看：

两者在重症保障都很有特点，如芯爱重疾可附加常见的恶性肿瘤、急性心梗、冠状动脉搭桥的二次赔付，保障上更加全面：

光大永明超级玛丽旗舰版，是自带的，40岁以下的投保人，在保单前10年还可以赠送多35%保额，性价比非常不错。

三、癌症多赔与费率对比：

1、恶性肿瘤多赔条款相同：

光大永明超级玛丽旗舰版和海保人寿芯爱重疾险都能附加“恶性肿瘤多赔的约定”，其理赔门槛都宽松，定义大同小异：

2、费率差异：

两款产品都贴近国情，癌症发病率高，复发率也不低，因此，如果想要更好的癌症保障，两款产品都可以重点关注，不过光大永明超级玛丽旗舰版费率低很多：

区别二：身价保障

成年后，芯爱重疾险是身价保障是退保费，而超级玛丽旗舰版可选择赔保额，相对于家庭经济支柱来说，超级玛丽旗舰版更能体现家庭责任感。

如果是身价0保障的选项，两者都是消费型重疾险的情况下，超级玛丽旗舰版费率有巨大的优势。

区别三：综合实力比拼

（1）网点覆盖率：海保人寿是2018年成立的，是“新秀”，主要是在海南海口，官网上并无显示在其他省市有分支机构，若是有投保的话，需要注意下后续服务问题。

相对来说，光大永明人寿的资金雄厚，在全国设有22家分支机构，服务网点密集，分支如下：

天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。

（2）偿付能力：2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率依次为238%与238%。

海保人寿因新成立不久，产生理赔极少，因此偿付充足率十分充足，评级为A，偿付充足率依次为2018%与2018%。

通常而言，在经历过多年时间的洗礼后，偿付能力在200%上下是比较合理的。

光大永明人寿属于比较均衡，实力较强劲的保险公司

产品点评：互联网产品发展的这几年，性价比一款高过一款，承保内容都极好，这是好事，让利于用户。但是因为线上保险新生时间不久，赔付率和方式都有待观察。平心而论，两款产品承保内容各有千秋，性价比也很高，但都缺乏医疗险补充，后期需要补充好。

两者对比，从网点分支机构上看，光大永和超级玛丽旗舰版更适用于那些时效性强、赔付便捷的人士。而芯爱重疾险的最大特色是恶性肿瘤、急性心肌梗塞以及冠状动脉搭桥术这三类能同时采取叠加赔付，但关于赔付时效性、医疗险补充与定期寿险的填充都值得关注。

重疾险是“收入损失补偿险”，在罹患大病丧失劳动力专心养病期间，赔付金能够支撑起几年的日常开支，这也是老百姓对重疾险越来越广泛认知的原因。近二年互联网保险的低价已不足为奇，挑选优质产品还是要权衡各方面的综合实力。

昆仑健康的健康保2.0，重轻中保障一个都不缺，灵活挑选附加癌症二次赔付高发特疾的责任，性价比很高，值得一提的是可领5次保额10%的重疾津贴，意味着保额能长大，间接提升了重疾保额。但是，轻疾种类存在隐形分组的嫌疑。

光大永明超级玛丽旗舰版，是一款非常符合国情的产品，面向于恶性肿瘤当中的新发、复发、转移、持续问题都能解决，间隔3年后二度赔付保额。且在保单前十年里，40岁前投保可多赠送35%重疾保额，加上股东光大集团为央企的后盾，驻扎全国分支广泛的长处，赢得了消费者的高度关注。

互联网重疾险是“长江后浪推前浪，江山代有人才出”，厮杀相当激烈，没有最好，只有更好。那么，这两款产品谁更值得承保呢？本期重点分析：

1、两款产品四大共同点分析

2、轻重定义与赔付规则、附加恶性肿瘤约定、身价赔付的比较

3、两家保险公司实力比拼（客户投诉率、偿付能力、网点分布）

一、先看基本信息：

四大相同点：

1、满足个性化需求：有人追求在固定的年龄加大重疾保额，极致性价比；有人担心老年优于年龄、身体等原因，无法再有保障等原因，追求终身保障型重疾险，这两款产品，满足了不同人群的需求，但需了解的是，虽然选择保至70岁或80岁，交费很便宜，但是消费险，无储蓄功能。

2、癌症多发符合国情：两款产品都能自由选择是否要付费增加“癌症多赔的约定”，关于恶性肿瘤的赔付都是间隔3年后，可再次赔付基本保额。但细节上有差异，后续会阐述。

3、轻疾多赔有隐藏分组：两款产品都是轻疾多赔的险种，但是轻症定义有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况，详情如下：

4、都需关注医疗组合补充：健康保2.0和光大永明超级玛丽旗舰版，都是网销产品，这类线上产品往往无法搭配医疗险，无免赔住院医疗险和百万医疗险两类，需要采取另外的方式进行补充，解决大小病住院能报销的问题。

区别一：疾病定义和赔付不同

一、关于轻疾方面：

（1）轻疾定义不同：

如轻症中的早期癌症定义：健康保2.0轻疾定义早期癌症的定义优秀，类似于平安福，原位癌，皮肤癌和早期病变各赔一次：

超级玛丽旗舰版是原位癌与皮肤癌两个赔付一个，有所差异，条款是：

两者的疾病定义差异细节还是比较大的，因此轻疾无统一标准，某些疾病理赔宽松在A款，但是B款在另类疾病里赔付门槛低是比较常见的现象，消费者需要简单了解就好。

（2）轻疾赔付规则：

昆仑健康健康保2.0和超级玛丽旗舰版都是赔3次，赔付方式都处于递增，但是首次同样都是获取保额30%，这点上差距并不大，毕竟第一次发生轻疾的概率远远高于二三次。

二、关于重症方面：

昆仑健康健康保2.0，是110类重疾赔1次，可附加重疾医疗津贴，5次为限，每年可以领取10%保额作为医疗津贴金，比较实用。

另外，还可添置关于少儿特定疾病（18岁赔保额），成人男性特定疾病/女性特定疾病的保障（多赔50%）的约定，这些特疾是在包括110种重疾内的，所以一旦罹患，是可以一共赔付150%保额，但是费率要高出不少。

超级玛丽旗舰版，不能添加特定疾病赔付，但是同样为110类重疾赔1次，40岁前投保，前十年重症多赔35%，相当于保额会长大。

两款产品各有特色，不作过多点评。

三、癌症多赔约定：

癌症是国人最高发的重疾，两款产品都符合国情，能添置癌症多赔约定，但是赔付的差异还是存在：

第一种情况是首次重症是癌症间隔3年后赔付情况：相对来说超级玛丽旗舰版针对极容易复发，转移的恶性肿瘤情况可以赔，赔付宽松，但是健康保2.0并没有阐述十分清晰，定义比较模糊，需要找保险公司确认。

第一种情况是首次重症非癌症的赔付情况：明显健康保2.0间隔期（180日）比超级玛丽（365天）时间更短。

区别二：身价保障不同

超级玛丽旗舰版是成年后可选择按保额赔付的；

健康保2.0也可选择，但是身故只退保费，那么对于成年人来说，健康保2.0还需要补充定期寿险，来巩固家庭的责任。

区别三：费率差异不同

如果不同年龄男性，选择承保终身，身价保障0，添加癌症多赔约定的话，超级玛丽旗舰版的优势更好：

区别四：两家公司实力比拼

(1)服务网点：昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，虽然成立时间比较早，但是点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构，需要衡量下投保时候便捷性。

光大永明是家中外合资企业，东方金主是国企-光大集团，外方股东历史悠久的加拿大永明人寿，经营范围广泛，在22省市都有经营机构，详情如下：

天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。

相比之下，光大永明人寿会更加适合当地有网点寻求便捷的人群投保。

(2)客户投诉：排名越靠前，反应是消费者投诉越多，相比之下，光大永明人寿的投诉率比较低，排名比较靠后：

 产品点评：在无医疗险组合支撑下，两款产品都可能出现大小疾病住院没有报销的情况，因此为了健康保障的完整性都，需要补充好。

昆仑健康健康保2.0轻重中疾保的全，且可增加的重疾医疗津贴、恶性肿瘤二次赔付以及特定疾病赔付约定，相对是很有特色的，费率也很好，可是口碑与时效性的问题也需考虑其中。

超级玛丽旗舰版，整体保障齐，癌症多赔约定也非常符合目前趋势，恶性肿瘤理赔比较宽松，加上口碑和网点多等优势，可重点关注。

定期寿险责任简单，人不在了就赔付。国人骨子中爱喜庆，向往诗与远方，这类保障中国多数老百姓并不接受。但定寿缴费很少，撬动极大的身价保障，为配偶与孩子支撑起一片蓝天。

三峡人寿爱相随定寿，击退了被誉为“历史上良心的定寿--华贵大麦”，一跃成为最耀眼的产品，体现了家庭最赚钱的人爱的温度。那么，事实果真是如此吗？本期主要围绕产品的保额、健康告知、免责条款、费率等四大关键因素，来综合分析一下三峡人寿爱相随定寿的优劣势。

一、先看基本信息：

三峡人寿爱相随定寿主要优势：

1、费率很低：三峡人寿爱相随定寿未上市前，华贵大麦是公认的最具良心的一款定期寿险，而三峡人寿爱相随费率只有更低：

2、免责条款少，无不合理：

免责条款是指为免除或限制被保人责任而设置的约定，通常来说触及到免责条款，一律不赔，往往这类规定越少越好。

譬如天安福相伴定期寿险免责15条、大白定期寿险6条、还有一些定期寿险针对像医疗事故、高危运动等导致的全残一律不赔。

而三峡人寿爱相随的免责3条无不合理的约定，条款如下：

3、健康告知少，投保宽松：

常言道，没有对比，也就没有伤害。某些保险公司为了降低风险，健康告知设置的非常奇葩又复杂，如：

大白定期寿险健康告知12条，还有每年吸烟大于400根的问题；

擎天柱定期寿险2018Plus虽然健康告知不多，但也存在“累计寿险保额”和“吸烟”问题；

秉承最大诚信原则，如实问答，不问不答，这样宽松的健康告知，适合于很多人投保。详情如下：

4、保险责任创新：如果需要叠加保障，可选择（基本保障+可选保障）部分，意味两者都选。41岁前可多赔保额的50%，也就是投保50万，在限制身故的年龄内，可赔付75万元，详情如下：

三峡人寿爱相随定寿值得留意细节：

保额有限制：对于地域、年龄、有无社保等因素，该产品有一定的保额限制，详情如下：

产品点评：整体来说，爱相随是一款健康告知、免责细节、费率上都极为出众的定期寿险，只是要留意关于小城市中如果有保额的房贷人群，是不太合适的，但是适用于绝大多数人群。

华夏保险在业内的名头还是非常响亮的，以黑马之姿列入了保费排行榜第四名，有追赶平安、国寿这些大佬的势头。旗下推出的常青树系列，深受广大老百姓的欢迎。，无论推出了多种常青树版本，常青树2015作为最经典的一款依旧活跃在市场上，作为线下的常规重疾险来说，并不过时，常见的核心轻重疾保障都有，搭配完整的医疗险组合，续保上表现优势十足。放眼当下，也是有竞争力的。

华夏人寿常春藤多倍版是口碑比较好的重疾多次赔付产品之一，重疾分组科学合理，恶性肿瘤是单独一组，大大提高了二次获赔的概率，增加了中症保障，中症和重疾种类对应，可能赔完中症后赔大病。加上优势的医疗险组合，保障是非常全面的。

那么，华夏保险的这两款产品有何不同，本文主要分析：

1、两款产品的共同特点

2、两款产品在保障细则上的不同

3、两款产品的适用群体分析

4、两款产品的费率对比

一、产品基本信息了解

共同特点：

华夏的这两款产品常春藤多倍保和常青树2015都能搭配完整且优秀的医疗险组合。

无免赔医疗险（针对小病住院报销）-住院费用2014

1、0免赔，报销额度从5000-2万不等，小病住院后，社保报销后仍可进行。

2、保证续保5年，作为医疗险来说续保是其关键，慢性病患者以及身体较弱的群体有利。

百万医疗险-华夏医保通普惠版

1、续保条件宽松，只要不停售就可以续保。

2、有无理赔优惠，若是上年度无理赔发生，免赔额可降低到5000元。

3、医疗保障覆盖很全面。

区别一：两款产品的保障细则有不同

轻疾保障：

1、轻疾赔付：华夏常青树2015的轻疾多赔，无隐藏分组，赔付额度是20%，与主流相比较低。

常春藤多倍版的轻疾多赔，有隐藏分组，出现多种疾病只赔一种的情况，但是赔付比例是30%，与主流保持一致的。比如下列这种情况：

2、疾病定义：轻疾不像重疾有统一规范，各家保险公司对轻疾定义有所不同。我们只需要留意下各自的定义。

华夏常青树2015中不保【不典型的急性心肌梗塞】，常见轻疾中轻微脑中风在华夏常青树2015中的定义如下：

但是在华夏常春藤多倍版中轻疾中不含轻微脑中风，是按照中症的责任对脑中风进行定义，这样赔的钱更多，如下：

重疾保障：

常青树2015是单赔重疾，赔完后重疾金后，合同终止。

常春藤多倍保是多赔重疾险，重疾分组合理，恶性肿瘤是单独一组，没有与其他重疾为一组的情况下，增加了其他重疾获赔概率。首次重疾按保额/保费/现价取大赔付，对于高龄投保有利，防止保费倒挂。

中症保障：

常青树2015只是传统的轻重疾保障，没有设立单独中症。

常春藤多倍版的中症是单独划分，且中症疾病与重症有对应关系，可能出现中症获赔后，重症赔付的可能，为健康保障加码。

区别二：身价有不同

未成年人的身价是保监会有规定的，一般保险对未成年人的操作是退保费的，常青树2015的身价是常见的做法退保费，成年后赔保额。

常春藤多倍版未成年人身价是2倍保费，成年后是赔保额/保费/现价取大来进行赔付的，对于高龄投保来说，防止保费倒挂。

区别三：两款产品费率差别

两款产品的交费期差别不大，只是在产品形态上有不同，常春藤多倍版是多赔重疾，常青树是单赔的重疾险，两者费率对比如下：

区别四：产品的适用群体区别

常青树2015版是一款传统的轻重疾保险，并无太多的其他特色，但是轻疾和重疾的保障还是能够满足保障的需求，加上完整的医疗险附加险，在其他同类单赔的重疾险中还是有优势的：如下表

常春藤多倍版是大病多次赔付，且恶性肿瘤单独一组，随着医学的发达，某些重疾的生存率也非常高，人的一生很长，谁有不能保障未来将面对什么风险。二次罹患重疾的几率并非是0，因此常春藤多倍版综合保障上比较突出，保障更全面，适合追求保障全面性，且预算比较足的人士。

产品点评：

常春藤多倍版的重疾多次赔付，恶性肿瘤单独一组的情况下，以及中症单独划分，且与重疾有对应关系，在健康保障上加码。常春藤多倍版保障的更全面。

常青树2015是最经典的一款重疾险，在同类单赔产品中有一定优势，常规的轻重疾都有保障，能满足基本的保障需求。