恶性肿瘤的高发性是众所周知，多赔次的重疾，若是高发癌症单独分组多赔，不影响其他组的疾病赔付效力，对高发癌症的保障力度更好。

光大永明嘉多保是互联网保险上比较热销的险种，重疾分组多赔，恶性肿瘤单独为一组，有额外重疾赔付金，可附加癌症多次赔付，轻疾额度采取赔付比例递增，网销险种往往会有医疗保障缺口。

多倍保成人版重疾险，是新华人寿的旗舰产品，高发癌症单独一组且多次赔付，核心保障强。加上“前10年意外身故和重疾”叠加赔的约定，“干货”很足。轻重疾保障额度有局限。

这两款产品对高发癌症都有额外保障，两者之间的区别在哪里？

本文主要分析：

1、两款产品投保规则以及组合方式有不同

2、两款产品在轻重疾保障细则上的不同

3、两款产品在癌症赔付上的不同

4、两款产品适用人群和费率对比

5、光大永明和新华人寿实力对比

一、产品基本信息

区别一：投保规则和组合方式不同

嘉多保的保障期限有2种选择，可以保到70岁，作为消费型的险种，平安到期不退保费，同时交费要便宜。也可保终身，交费期选择最长到30年，交费期长，同样保额下费率最便宜。嘉多保是线上投保的险种，无法搭配医疗险，但是癌症多赔是作为附加险，可自行选择。

多倍保成人版是新华人寿的线下产品，交费期最长到20年，固定保终身的。可附加完整医疗险。

其中无免赔医疗险为住院无忧，可保证续保五年，是总累计额度，譬如，保额买了1万，一年累计达到1万时，附加住院无忧就终止，保证续保5年有打折的嫌疑。

多倍保成人版附加的百万医疗险康健华贵医疗险进行投保，这款保险保障比较全，但是在续保上有缺陷，每年都要进行审核。

区别二：保障细则有不同

轻症保障上：

1、疾病定义：

轻疾疾病没有统一规定，各家保险公司划分会有不同。关于轻疾疾病定义，如轻微脑中风，嘉多保并不包含在轻疾定义中，而是将其划分为中症责任，通过中症责任判定获取更高的保障。定义如下：

多倍保成人版的轻疾中对于轻微脑中风，只提到了其中一项标准，规定如下：

2、赔付规则

嘉多保的赔付不分组赔3次，赔付额度按30%-40%，以5%比例递增。

多倍保成人版是分组赔，同一组内发生轻疾赔付，会影响同组的重疾赔付、且与重疾是共享保额的，额度只按照20%比例，且轻疾赔付有限制，规定如下：

3、疾病划分

嘉多保和多倍保都是属于轻疾多赔的情况，因此轻疾有凑数的行为，即多种疾病只赔一种的情况，如下表：

重疾保障上：

嘉多保重疾分组多赔，恶性肿瘤是单独分为一组，重疾之间的赔付间隔是180天，重疾叠加赔付，且前十年发生重疾额外赔20%，但是有条件限制，要求在50岁之前。如下：

新华多倍保成人版重疾也是分组赔付，恶性肿瘤单独一组， 重疾有叠加赔付，6类特定重疾也可以额外赔20%。以及前十年保单期内，确诊重疾按50%额度叠加，赔的高且无年龄限制。但是需注意

1、与轻疾共享保额，一旦轻疾有赔付，重疾保额赔付需要扣除轻疾赔付额度剩下的才给付。另外重疾保额赔付也会减少身价赔付的。如下

2、每次赔付间隔时间长，间隔期是1-5年的样子。

中症责任上：

嘉多保的有增加中症责任，是为了对重疾责任延伸，有原属于轻疾疾病的划分为中症，获赔更多的钱。

多倍保成人版无中症责任的划分。

区别三：两款产品在对癌症的赔付不同

嘉多保重点是针对癌症可多赔，这项责任是作为可选保障，第一次赔保费，第二次和三次按保额赔付。中间有间隔期三年，且第二次和第三次是恶性肿瘤的状态下，包括了下面的情况：

多倍保成人版癌症多赔是自带的，是重疾恶性肿瘤和轻疾恶性病变是同一组边，该组别的限额是300%,轻重疾相互影响赔付限额。对于癌症赔付的间隔期分为两类情况，如下：

且恶性肿瘤等待期所要求的条件较多，要求前一次恶性肿瘤要临床完全缓解。如下：

区别四：两者适用人群和费率对比

嘉多保投保灵活性高，交费可，重疾和癌症叠加赔付，保障好，费率便宜。

新华多倍保成人版重疾和医疗双保障，且恶性肿瘤是单独一组，可有赔三次，是属于自带属性。两者费率有不同，对比如下

光大永明和新华保险的公司实力分析：

新华保险作为老牌保险公司之一，成立时间早，目前有1767家分支机构，已建立覆盖全国的销售网络。网点服务范围是很广泛的。

光大永明的背景有国企-光大集团，外方持股也是历史悠久实力雄厚的加拿大永明人寿，经营范围广泛，在22省市都有经营机构。

网点分布：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。

通过保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出两者在客户投诉率的差别：

产品点评：

多倍保成人版的保障责任设计细腻，癌症可多次赔付，但是轻重疾赔付额度有总限额，两者赔付额度是可受到对方影响，但是费率真的不便宜。

光大永明嘉多保所依托的公司实力强，保障功能全面，且重疾叠加赔付，癌症可附加多次赔，费率要便宜且投保更灵活，适用人群广泛。

智慧星是平安早期的少儿教育保险，是一款万能险。万能险一般既有一定的收益，储蓄性较高；又可以搭配一定的重疾和医疗保障，还有多一项保证教育的功能，由于考虑到少儿是弱势群体，少儿万能险在豁免条款和重疾赔付非常人性化，充分考虑到少儿可能的风险。

本期产品分析：

1、智慧星在教育功能、重疾和豁免条款等优点

2、分析产品在交费、疾病保障上缺陷

3、年交7000交15年情况下的保单预期收益分析

一、智慧星在教育功能、重疾和豁免条款等优点

智慧星是少儿万能保险，先看下产品基本信息：

一、智慧星主要优点

1、保证教育、豁免条款人性化

当投保人发生身故或重疾时，后续保费免交，每年保费有保险公司代缴，孩子可以领钱读完大学，缴费越高豁免的权益更有利；

当被保人发生重疾时，提前给付重疾保险金，赔了重疾以后，保单权益不受影响，后续保费免交，每年到了交费期保险公司还可以代缴保费，还可以领钱。

（少儿万能发生重疾赔付，赔了钱不仅不影响保单权益，还能代缴后续保费，其他类型险种没有这种权益。）

2、搭配可靠医疗险

一般搭配的险种包括：

搭配无忧意外和意外医疗险。无忧意外 公共交通赔双倍；意外医疗可以保证续保五年，续保宽松，第一年发生意外就诊理赔以后，第二年去复查看门诊治疗依然可以报销，比单独交一年保一年续保每年审核的意外险可靠。

搭配续保宽松的住院医疗险，比如平安附加健享人生或住院费用，保证续保五年，每次可以报销门诊，不限理赔次数，不限疾病同类，同一疾病间隔30天可以再次报销。

3、身故赔付高

少儿万能险18岁后如果身故，赔付账户价值加上基本保额，而成人万能险一般赔的是基本保额和账户价值取大者。

4、部分领取不影响保额

如果万能险做了部分领取，主险、重疾保额不受影响，这一点比较人性化。其他的成人万能险，部分领取账户价值以后，主险和重疾会等额减少。

5、保额可以调高或调低

少儿万能每年扣得保障成本很低，少儿重疾保额可以考虑买的更高，对长期收益影响有限。

二、智慧星主要缺点：

1、不保轻度重疾

平安的万能险智慧星保30类重疾，但是没有轻度重疾保障，跟主流的重疾险有不同。

划重点：依照平安目前的重疾险来看，如平安福少儿版、小福星等，高发轻疾可以赔基本保额20%，那么，买40万重疾险保额，罹患上轻疾首次还可以获取8万元赔付金，完全没有是有点尴尬的。

不少网销型少儿定期重疾险，几百元能撬动30-50万的重疾保额，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，也可以用于加大重疾保额。

2、教育和保障难以同时兼顾

万能险可以部分领取，虽然部分领取不影响保额，但是部分领取后，万能账户价值直接减少，如果领的过多，那么后续保障可能会失效，如果不想失效还需要继续交费。

这款万能险虽然有部分领取功能，正常情况下，如果没有紧急资金需要，一般不领取或领取金额有一定限度，不然后续可能失效。

3、至少交费满10年

这款万能险交费至少缴满10年，不然保单会失效。

4、需要搭配百万医疗险

智慧星销售的年代，没有百万医疗险这种险种，只能附加小额医疗险，应付小病，不能应付大病治疗费用报销。

过去的智慧星能够解决教育，重疾和小额医疗险保障，如果搭配百万医疗险，可以报销大病治疗费用，综合保障更全面。

三、年交7000交15年情况下的保单预期收益分析

30岁父亲给0岁宝宝投保，年交7000，交15年，主险保额10万，重疾8万，无忧意外2万，附加投保人和被保人豁免条款，在孩子18、19、20、21岁每年领取18000，总共领取72000元

看下按照中档万能利率演示下的账户价值变化：

按照中档万能利率，第10年回本

在18-21岁部分领取的情况，到第60岁时，保单账户价值37万左右

平安万能险利率近十几年来，长期稳定在4.5%的中档，这个预计数字还是有一定的可靠性。

总结：少儿万能险，不是单纯的理财产品，一方面对部分领取金额需要细细盘算；而且需要搭配医疗险和重疾，过去没有百万医疗险这种险种，过去买的少儿保险，最好是补充完整。

一份正常的少儿万能险，智慧星+附加重疾+无忧意外和意外医疗+住院医疗+E生保百万医疗险，这样大病小病治疗费用都能报销，有一定的重疾保障，加上保证教育功能。

人保的人人安康2019保障全面，癌症0免赔，可以单独购买不用捆绑长期险，这样费率上会低很多，但是不保证续保，且免责的范围不是很友好。

国寿如E康悦是保的一般医疗和恶性肿瘤医疗，续保上只需要通过第一次续保审核，后续续保无需审核，有一定优势。除了就诊发生的医疗保障外，有恶性肿瘤住院定额给付金，免责内容合理。

国寿和人保多年前是一家，如今分家多年，人人安康和如E康悦作为两家公司旗下的两款产品，哪款百万医疗险更具有投保价值呢？

本文主要分析：

1、两款产品在续保上的不同

2、两款产品在免赔额、免责范围的差异

3、两款产品不同年龄交费价格对比

4、国寿和人保的消费者投诉情况对比

一、产品基本信息

区别一：续保条款上的差异

如E康悦的续保是通过第一次续保，后续续保无需审核，条款明确规定停售不再接受续保，具体如下：

其实粗看如E康悦条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性。

合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

人人安康2019明确说明为非保证续保的产品，但是对于下一年度续保审核问题没有明确的规定，这样保险公司发挥的空间很大，对于消费来说不利。

区别二：创新条款上

两者对于恶性肿瘤都有创新条款，但是具体的内容不一致。

如E康悦是恶性肿瘤医疗保障，除了医疗费用报销额度外，如E康悦A款有5万的恶性肿瘤住院定额给付医疗金，根据实际住院天数有200元/天。如下：

人人安康2019有癌症0免赔，相当于降低了理赔门槛，对于罹患癌症的人群来说很友好。

区别三：免责内容

如E康悦在对于宫外孕和120天内的特定疾病不赔，具体如下：

人人安康2019的免责范围较多，对于发生在合同120天内的扁桃体腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗不赔，此外对于宫外孕、职业病也是不赔的。

区别四：费率的差异

两款产品在年龄的两端“老人和小孩”保障上，保费都偏高，整体来说，如E康悦的费率高于人人安康2019，下面是具体的不同年龄的交费价格对比：

区别五：购买要求不同

国寿如E康悦必须与国寿主险（如国寿福臻享版、国寿福至尊版、康宁等）一同搭配购买，购买有限制，不能单独买。

人保人人安康2019可以单独购买。

区别六：消费者投诉情况对比

中国人寿作为国内保险公司的“老大哥“实力雄厚，在近期保监会公布的消费者投诉排名中，在众多的人身险公司排名中靠后，投诉量较小，而中国人保以财险而为国民所知，在财险公司的排名中也靠后，总体情况较好。

1、续保

人人安康2019非保证续保，且续保审核模糊，而如E康悦通过第一次续保审核后，后续无需审核，但是明确指出停售不接受续保。

2、创新条款

人人安康2019有癌症0免赔，对于患癌症的人群友好，如E康悦虽然没有0免赔的设置，但是如E康悦是恶性肿瘤住院定额给付，按照200元/天的津贴给付恶性肿瘤定额给付住院津贴。

3、免责范围上

两者都有120天内的特定疾病不赔，人人安康2019多了甲状腺疾病和职业病，责任免除的点更多。

4、价格上

如E康悦的价格较人人安康2019的贵，同时还不能单独购买，需要捆绑主险销售，费率更高。

如E康悦续保上只需要通过首次续保，后续无需审核，只是注意停售风险，医疗保障上也全面，另外有额外的恶性肿瘤定额给付津贴。也能满足大众对高额医疗费用保障需求，但需要捆绑主险购买，对于没有保障的人群，一起购买会划算一点。

人人安康2019医疗保障全面，癌症上0免赔，理赔门槛稍有较低，但续保审核模糊，无法保证续保，且免责范围有许多不合理的规定，但是可以作为一款百万医疗险单独购买，对于需要补充医疗险完善保障的人群可以考虑。

市场上单次赔、多次赔的重疾险也比较常见了。重疾单赔后，合同往往会终止，其他责任就不会有保障。重疾多赔类的险种，也会是不再承担身故责任。保险市场竞争激烈，各大公司为了争夺市场，在产品创新、客户服务上不断的升级和优化。

泰康乐安心早在2017年就已经上市，保障内容是传统的轻重疾保障，重疾是单次赔付，但是其最大的特色在于重疾赔付后，仍旧可享有轻疾和身故的保障。同时轻疾无凑数，实打实的赔付，无间隔可多赔。只是轻疾保障有需要留意的细节，其费率相对较高。

本文主要分析：

1、泰康乐安心的重疾、身价、豁免保障特色

2、泰康乐安心轻疾定义、赔付方面需要留意的细节

3、泰康乐安心的费率与同类产品对比

一、产品信息了解

二、产品优势

1、核心保障功能全面

泰康乐安心是终身重疾险，轻重疾保障全，60种重疾中包含了保险行业协会25种重疾，覆盖95%重疾高发风险；30类轻疾多次赔付，核心保障功能无缺失。

2、首创重疾赔付后，轻疾、身故保障继续

一般重疾险发生重疾给付后，轻疾和身故责任不再享有。泰康乐安心打破这个传统，重疾赔付后，只是重疾责任终止，轻疾和身故责任仍旧可继续。条款中规定如下：

3、自带豁免

豁免往往会有附加的形式出现， 乐安心的产品是自带轻症豁免和重症豁免。发生轻疾和重疾后，剩下未交的保费可以不要再缴纳的，保障了投被保人的利益，是非常人性化的设计。

4、轻疾无凑数行为

泰康乐安心的轻疾是多赔型的，不像有的轻疾多赔存在隐藏分组的情况，乐安心的轻疾无凑数无隐藏分组，即没有出现多种疾病只赔一种的情况，都是实打实的赔付。

三、细节留意

1、轻疾定义需注意

泰康乐安心的轻疾赔付比例是20%，与主流产品相比额度还是比较低的，且轻疾定义中，有的是要求达3周岁以上才属于理赔范围，比如：

2、赔付责任细节需留意

第一：重疾金赔付后，合同继续有效，虽然轻疾和身故保障继续享有，但是若是同一原因造成符合轻重疾条件的，仅给付重疾金，不再给付轻疾金。条款规定如下：

第二：身故责任有额度和时间限制的区分下列三种情况，这点需要注意。

3、留意销售渠道以及费率较高

泰康乐安心的销售渠道是通过保险经纪公司进行销售的，由于保障特色设计好，重疾赔完后，保留轻疾和身故责任，因此费率还是比较高的，与同类产品对比如下：

产品点评：泰康乐安心虽然上市时间比较早，但是其特色重疾赔完后，仍有轻疾和身故责任，在市场上还是较为少见的，因此费率不便宜。从产品来说，不能以好坏的标准来评价，只有符合实际需求的产品才是正确的。

恶性肿瘤是危害国人身体健康的“头号杀手”，正因为临床高发与理赔率常见，保险公司针对给付型防癌险的定价并不低，但因确诊之后高昂的医疗费，并不妨碍人们关注给付型的防癌险。

作为寿险老七家的新华人寿，最具有代表之作的就属康爱无忧了，它最大的特点是可选择最长30年缴费，缓解了投保者的交费压力，可是定价高需要留意。

太保是国内最有名气的保险公司之一，旗下的爱无忧3.0给付型防癌险颇有特色，是一款定期返本型意外险，在60、70、80岁三个年龄阶段可获取保费，迎合了大多数用户有病治病，无病养老的储蓄心理。

那么，两款产品如何选择？有什么优缺点呢？本期主要分析太保爱无忧3.0和新华康爱无忧差异。

一、产品对比基本信息：

两者相同点分析:

赔付形式相同：两款产品都是给付型的防癌险，并且在投保年龄、等待期（180天）与赔付方式上条约是相同，恶性肿瘤赔基本保额，早期癌症赔付保额20%。

区别一：交费期限差异

平心而论，长期交费产品是能缓解用户压力的，30年交费的压力肯定比20年小，更好的起到以小博大的作用。

因此能支持较长时间交费新华康爱无忧A款（30年交）比太保爱无忧3.0（20年交）更好。

区别二：产品形态和费率不同

一、产品形态差异：

太平洋爱无忧3.0是定期返本型防癌险，在规定的年龄三个年龄阶段，退还保费，比较符合国人爱储蓄的心理；

新华人寿康爱无忧A款是终身型防癌险，承保时间更长，可防止老年发生癌症，介于年龄、身体等原因，无保险可保的局面。

二、费率不同：

国内人均寿命是75-76岁左右，按照80岁来计算，两款产品的定价差距不是特别大：

区别三：身价保障不同

防癌险责任单一，并不如重疾险承保那么广，但是交费每年也需好几千大洋，其实费率并不算低，如果因为其他疾病或意外身故，不能赔保额，只能赔保费或现金价值取大者，因此没有身价保障。

但相对来说，太保爱无忧3.0更为人性化一点，针对18至40岁赔1.6倍保费，41-60岁1.4倍，61周岁之后为1.2倍。

产品点评：癌症是高发重症，占据了保险公司理赔数据70%以上的赔付，因此，相对于重疾险来说，因为恶性肿瘤常见，因此每年支出的保费并不低，不过两者对比，从费率差距不大的情况下来看，太保爱无忧3.0还能在固定年龄返还保费，身价保障更人性化，相对来说功能性更强一些。而新华康爱无忧A款防癌险的保障内容平乏，投保价值上值得深思。

人的一辈子很长，疾病就医，是无法避免的话题。特别是在恶性肿瘤的当今，重症多次赔付与癌症多赔型产品，额外受到了用户的重视，引领了大病保险的主流大潮。

友邦是国内第一家外资混血保险公司，“外资独资+百年老店+国际化经营”的标签驱使下，自然而然品牌影响力大，费率必然也“高大上”。

友邦主打的全佑重疾系列，以全佑至享2019和全佑惠享2019最有名气，都定位于高端群体，两款产品都能附加重症多赔与癌症多赔约定，保障上相当完美，

小额医疗险在解决慢性病住院时表现的分外优秀。可是两者有何不同？如何挑选呢？

本期主要分析：

1、两款产品的五大相同点分析

2、在疾病定义的细节差异分析

3、两款产品不同的适用人群解析

一、基本信息对比：

两款产品五大相同点：

俗话说，一母生九子连母十个样，但同一家公司出来的产品，在形态上还是有五个相同的地方，详情如下：

（1）投保方式灵活 可据需求搭配：两款产品都是以主附重疾险形式组合投保的，附加险爱无忧恶性肿瘤疾病保险和倍无忧D；

其中，倍无忧D解决了主险重疾不能多赔的情况，附加的重症能赔付2次，可是要注意癌症是没有单独一组的。

这时，倍无忧D恶性肿瘤多赔约定，恰好解决了重症中癌症不能单独分组的情况，恶性肿瘤额外赔2次，并且理赔约定非常宽松，面向于新发、复发、转移和持续四种情况都一律能赔，可是间隔期比较长，有5年。

（2）小额医疗续保稳定性强：0免赔医疗险最大的用处在于管理慢性病、小疾病住院时能起到很好地作用，用户体验感非常好，这款友邦添益B款住院医疗有二大亮点，其一可保证续保3年；其二，同一种疾病间隔90天能赔第二次，潜在赔付额度比较高，面向于用户来说是实用的。

（3）高免赔医疗险有不足：续保审核很好的百万医疗险，通常给顾客安全感很足，但友邦的尊享智选康惠，续保年年审核，第一年假设罹患上重疾，第二年不一定可续保，投保前需要了解保险公司续保审核规则。

（4）都具备独特的“傲娇约定”： 友邦重疾险条款都有自带光环，区别于其他的产品，比起重疾条款里的瘫痪、老年痴呆、帕金森理赔条件极为苛刻的约定，老年长期护理金相对领取比较容易，可提前获取赔付，条约中几个关键点如下：

（5）轻疾都有隐形分组：两款产品轻疾种类都有60类，可实际并没有那么多，疾病有隐形分组情况，指的是多种疾病叠加，只赔一种的情况：

区别一：保障范围上的不同

抛开附加险重症多赔约定和恶性肿瘤多次赔付条款来看，主要的焦点落在最为关键的“重症”定义上，两者之间的差异还是有的：

友邦全佑惠享2019主险重症只赔一次；

友邦全佑至享2019也是重症100类赔1次，可是合约里自带特定恶性肿瘤额外保障以及现代病额外保障二个部分：

（1）特定恶性肿瘤分为了群体（男性和女性），属于特定恶性肿瘤之内的重疾，可能获赔150%：

（2）现代疾病同样也能获取保额150%的赔付，条约如下：

区别二：适用人群上的不同

友邦的癌症多次间隔时间，都是要求5年，并不是投保有竞争力，毕竟市场上还有其他的产品间隔时间为3年。

但友邦全佑至享2019，承保内容上的“特定恶性肿瘤”和“现代疾病”相对于全佑惠享2019赔付的更多，竞争力更强。

更加适用于想赔付更宽松，更注重保障的“金主”们投保，因为不论是友邦全佑至享2019还是友邦全佑惠享2019交费都不便宜。

产品点评：友邦的百万医疗险续保稳定性有待加强，但两款产品除了贵，似乎也无太大的短板，而相对之下，全佑至享2019更为有特色，是重疾合约的保障比友邦全佑惠享2019要好。

新华金色阳光和太保少儿超能宝3.0都是保障期限为30年，平安到期可以返还150%保费。交费期短，满期有返还，既可以保疾病同时又可以为孩子成年后储蓄上一笔资金，这种投保组合方式很受父母的欢迎。

但是新华金色阳光保的是86类重疾，49类轻疾多赔，16类少儿特定重疾双倍赔付，搭配的医疗险组合续保和保障内容有需要留意的点。

少儿超能宝3.0保的是150类轻重疾，15类少儿特定重疾双倍赔付+保费，只有10年交费期。

两款产品的结构形态类似，又有何种区别呢？

本文主要分析：

1、两款产品在投保规则的不同

2、两款产品保障细则的不同

3、两款产品的费率对比

一、产品基本信息了解

共同特点：​投保组合和保障期相同

金色阳光和少儿超能宝3.0的重疾险都是作为附加险的，组合是主险+附加险。保障期限都是保30年，平安到期后都可返还150%保费。

区别一：交费期不同

金色阳光的交费期选择多，可以5/10/15年交费，有三种选择，交费期最长15年交，交费期长有利于附加医疗险保的长，豁免权益最大化，同样保额下交费压力更小。但是少儿超能宝3.0交费期选择只有10年交费。

区别二：保障细则有不同

轻疾保障上：

新华金色阳光和少儿超能宝3.0的轻疾上有隐藏分组，只是数量多少有不同。对比如下：

重疾保障上：

两款产品都是单赔类的重疾，新华金色阳光重疾是86类重疾赔保额，少儿超能宝3.0是100类重疾赔保额+保费，但是少儿超能宝3.0的重疾疾病保障包含了日常常听到的破伤风、狂犬病等。

少儿特定重疾上：

新华金色阳光是16类少儿特定重疾赔双倍保额，包含有少儿高发类重疾白血病，是确诊即赔。

少儿超能宝3.0是15类少儿特定重疾赔双倍保额+保费，同时保白血病和造血干细胞移植术。少儿高发重疾保障上超能宝3.0相对更好。

白血病定义：

造血干细胞移植术定义：

区别三：两款产品费率对比

新华金色阳光的交费期选择更多，可支持15年交费，太保的少儿超能宝3.0只有10年交费，两者费率对比如下：

区别四：搭配医疗险有不同

两款产品都为线下传统渠道产品，都可搭配医疗险。包括无免赔住院医疗和百万医疗。

1、无免赔住院医疗险

新华金色阳光附加住院无忧，针对小病住院医疗费可以报销，可以保证续保5年，对于抵抗力弱的群体有利，但是累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额是合同终止。

少儿超能宝3.0附加的是心安怡，续保也是需要年年审核的，医疗险续保审核严格，可能出现理赔过后，险种无法续保的情况，影响保障继续。

2、百万医疗险：

附加的百万医疗康健华贵B，续保是要年年审核的，这对于百万医疗险来说是不足，不利于医疗险的接续，有可能会发生赔付后，无法在投保医疗险的情况。

太保的少儿超能宝3.0附加乐享百万，合同上也是要续保年年审核，但是若是有附加特别约定有可能上年度理赔不影响下年度续保。

小结：

1、交费期：金色阳光交费期比太保少儿超能宝3.0选择更多，最长交费期有15年，更有利于减缓保费压力。

2、保障细则上：少儿超能宝3.0重疾和少儿特定重疾都是赔双倍保额和保费，金色阳光的只是赔双倍保额。少儿超能宝3.0的少儿高发特疾包括了白血病和造血干细胞移植术。金色阳光少儿特疾只保白血病

3、费率上：新华金色阳光费率相较于少儿超能宝3.0更便宜。

产品点评：新华金色阳光和少儿超能宝3.0都是属于保30年，且平安满期可以返还150%保费，轻重疾保全，只是疾病数量上有不同，少儿高发特疾上少儿超能宝3.0涉及的疾病更全，费率上，新华金色阳光要更便宜些。

俗话说，“物竞天择，适者生存”，百万医疗险火拼白日化的市场中，续保审核、增值服务、免赔额细节都是比拼的选项，内部产品有更新替代，那是再自然不过的事情了。

老牌的保险公司泰康人寿，在线下传统型重疾险中颇有性价比优势，类似于“捧哏”角色的百万医疗险，不想被用户关注都难。

健康尊享B+，作为泰康重疾险的老搭档，目前已处于下线状态中，社保可抵扣免赔额成为这款产品最大特点，加上续保稳定性比短期高免赔医疗险强，面向于投保的老客户来说，投保的均衡度还是比较足。

健康尊享D款，作为泰康主打的百万医疗险，延续了“免赔额设计人性化”和“续保审核宽松“的约定，可在承保责任、保额理赔安排上与健康尊享B+有很大的不同。

本期产品分析：两款产品的优劣势与主要区别。

一、先看基本信息对比：

四大相同点：

一、免赔额设计人性化：

社保抵扣免赔，属于这两款产品最大的优势，许多公司雷打不动1万的绝对免赔，如市场上赫赫有名的国寿如E康悦，平安E生保等。那么，健康尊享D还是B+对于用户赔付来说，获取的权益更为明显，其约定如下：

举个栗子，如果严重肺炎住院用掉了6万元，社保报销了3万，正常情况下赔付比例是：

（1）国寿如E康悦与平安E生保：（6万元-3万元）-1万元免赔*100%=2万元；

（2）健康尊享D与健康尊享B+：（6万元-3万元）*100%=3万元。

二、产品续保的稳定性相同：

泰康健康尊享B+和健康尊享D，承保开始前两年会有审核，第三年开始不会因为健康变化或理赔拒绝续保，比不能续保的医疗险要强，但是需要留意但停售不再接受续保的约定：

三、除外责任需留意：

健康尊享D和B+不保宫外孕和法定传染病，其约定是：

备注说明：宫外孕还好，但是法定传染病，涉及范围非常广，其中疾病详情有：

甲类传染病：也称为强制管理传染病，如：鼠疫、霍乱；

乙类传染病：也称为严格管理传染病，包括：传染性非典型肺炎、艾滋病、脊髓灰质炎、人感染高致病性禽流感、麻疹、流行性出血热、狂犬病、流行性乙型脑炎、登革热、炭疽、细菌性和阿米巴性痢疾、肺结核、伤寒和副伤寒等等。

区别一：产品保障范围不同

泰康健享尊享D是可以保住院前后门急诊费用和手术费用的，但是健康尊享B+不保；意味着尊享B+在承保细节上有缺口；

区别二：重疾医疗和无理赔优惠

（1）重疾医疗细节不同：

泰康健享尊享D的重疾医疗设计好，一旦罹患重疾，可先行给付限额的2%，但健康尊享B+没有这样的条约：

（2）无理赔优惠策略：

泰康健康尊享B+比较常规，并没有理赔优惠的约定；泰康健享尊享D等于保额会长大，第一年开始无发生理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。

区别三：医疗费用报销项目比例不同

泰康健康尊享D在特殊门诊中、住院前后门急诊、非因重疾医疗中门诊肾透析有相应年度限额：

泰康健康尊享B+也是如此，只是限制额度不同：

区别四：费率上的差异

两者交费都不便宜，与同类产品对比还是比较贵的：

产品点评：从产品保障范围、无理赔优惠策略、重疾医疗细节几个方面来看，泰康健康尊享D明显要好于泰康健康尊享B+，跟随主险一起投保，还是价值很大，但是要留意费率不低以及免责细节上某些传染病不赔的约定。

互联网保险越来越受到众人关注，不仅保障内容全，投保灵活性好，费率的“地板价”让其优势更为突出。光大永明作为股东光大集团自带央企光环，公司实力强劲，网点分布广，旗下热卖的超级玛丽旗舰版保障期选择多，费率低且投保灵活，轻中重疾保障全面，重疾叠加赔付40岁以下人群在投保前十年可多增保额35%赔付，癌症多赔门槛较低，间隔三年复发转移持续可获赔。只是要留意无医疗险组合的细节。

太保金诺优享核心轻重疾保障全面，疾病种类升级至160种，保的全面且重疾疾病定义理赔门槛较宽松，自带储蓄功能且现金价值高，属于太平洋保险里同类产品表现较突出的。

那么，这两款投保渠道不同的产品有什么不一样的特点呢？

本文主要分析：

1、两款产品投保细则不同

2、两款产品保障内容细则区别

3、两款产品费率和现金价值对比

4、两款产品身价和医疗险组合不同

一、产品基本信息了解

区别一：两款产品投保细则不同

太保金诺优享投保年龄区分男性和女性，男性投保年龄范围更窄，最高年龄只到46岁，且交费期是19年交一种选择，保终身的险种。

超级玛丽旗舰版投保年龄没有性别区分，是0-50岁都可投保，交费期和保障期选择多，交费期最长可支持30岁，交费期长，豁免权益可最大化，同样保额下交费压力更小。

保障期可选择定期保到70岁或80岁，作为消费型的险种，平安到期不退保费，且交费更便宜，也可保终身，保障覆盖更全面。

区别二：保障内容细则的区别

轻疾保障：

太保金诺优享和超级玛丽旗舰版都是轻疾多赔，但是两者都有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况，只是两者在分组上有差别。如下：

超级玛丽旗舰版是35类轻疾赔3次，每次按保额30%，与主流同类产品保持一致。太保金诺优享轻疾赔付是赔3次，按照20%的赔付比例，与主流比额度较低点。

重疾保障上：

太保金诺优享在重疾赔付和定义上与超级玛丽旗舰版有着不同：

1、重疾赔付上：

太保金诺优享是重疾单赔的险种，重疾保障责任没有作相应的拓展和延伸。

超级玛丽旗舰版是重疾单赔险种，有重疾叠加赔付，在40岁前发生重疾可额外赔35%。可选择癌症二次赔付，超级玛丽旗舰版附加恶性肿瘤多次赔较为人性化，第二次恶性肿瘤与前次恶性肿瘤的状态包含了癌症的复发、转移和持续。

只是对间隔期有要求：若是首次为恶性肿瘤外的重疾，第二次确诊癌症，只要求1年间隔期；2次都为恶性肿瘤间隔期要求是3年以上。

2、重疾定义上：

保险行业协会有统一规定25类重疾，基本上都包含了95%高发重疾风险，剩下的重疾险都是保险公司自行定义，有的险种重疾凑数比较明显，但是金诺优享对日常经常听到的疾病狂犬病、破伤风等都有进行了承保，与其他公司有区别。

另外金诺优享在某些疾病定义上较为宽松，区别于其他大公司，比如严重肠道类疾病理赔门槛相对宽松，譬如：严重多发性硬化症，金诺优享只需满足一类条件就可以赔付，而其他产品是要满足全部条件（3条）：

超级玛丽旗舰版的重疾定义除了保险行业协会定义的25类重疾外，其余的属于公司自行定制的重疾，基本是常规操作，没有特别亮眼的点。

中症保障上：

超级玛丽旗舰版有中症责任设置，保险公司定义中症疾病通常做法从原属于轻症中的疾病单独划分，从轻症赔付30%比例提高到了中症50%比例，赔的钱更多了，保障疾病种类更为齐全。

金诺优享只是传统的轻重疾保障，没有单独中症责任。

区别三：费率和现金价值对比

太保金诺优享交费期和保障期选择单一性，明显与超级玛丽旗舰版投保灵活性有差别，两者费率对比如下：

同样，太保金诺优享的储蓄功能好，现金价值高，与超级玛丽旗舰版的现金价值对比如下：

虽然两款产品回本的时间差不多，但是太保现金价值相对更高些。

区别四：身价和医疗险不同

身价：

太保金诺优享成年后身价是按保额/现价取大赔付，适合在某些特定年龄投保，如少儿阶段投保，现价有可能会超保额。

超级玛丽旗舰版是成年后按保额赔付的。

医疗险：

太保金诺优享是线下投保的险种，搭配医疗险险种全面，但是作为0免赔的安怡住院医疗，续保每年审核，投保前需要了解其续保审核规则。

其次，且百万医疗险乐享2018款续保每年审核，在大病医疗上也是续保每年审核，也需要了解审核规则。只是需要看是否有特别约定，该规定中有提到上年理赔情况，不影响下年度续保。

超级玛丽旗舰版是线上投保产品，无法附加医疗险，需要另外投保补充。

区别五：太平洋保险和光大永明公司差别

1、分支机构：

太平洋保险是老牌保险公司，是一家集团性公司，网点分布广泛，旗下超80万高素质服务团队提供客户服务，连续8年入选《财富》500强，优势很足。

光大永明的背景也不容小觑，依靠国企-光大集团，外方股东来头也不小，外方持股也是历史悠久实力雄厚的加拿大永明人寿，经营范围广泛，在22省市都有经营机构。

网点分布：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。

2、客户投诉率：通过保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出两者在客户投诉率的差别：

说明：排名靠前投诉越高，两家公司投诉的排名比较靠后，整体上服务质量还算好。

产品点评：

太保的金诺优享作为线下险种，除了核心的轻重疾保障责任不缺，重疾疾病定义上有一定优势，重疾和医疗保障完整，但是续保和医疗保障内容细节要留意。另外保终身的产品，储蓄好，现金价值高。虽然费率较高，但还是有自身的优势。

光大永明超级玛丽旗舰版是线上投保的产品，保障责任丰富，重疾和高发癌症保障足，费率低投保灵活，只是医疗险缺口明显。

定期寿险不仅能保意外还能保疾病，和其它险种相比，低保费高保额，定期寿险的功能最能体现保险的本质，对于家庭经济支柱来说，购买一份定期寿险，可以将整个家庭未来的风险以较小的代价转移出去。

近期上市的百年人寿定惠保定期寿险被定义为市场上投保范围较广、额度高的高性价比寿险。事实真的如此吗？

本文主要分析

1、定惠保定寿在费率、健康告知、免责范围等的比较优势

2、定惠保定寿值得留意的细节

一、产品基本信息

二、比较优势

1、投保灵活度相对较高

交费期有3种选择，最长缴费年限30年，最大程度的发挥保费的杠杆作用，保障期的选择有4种，最长保到70岁。客户可根据自身的情况，选择不同的保障方案。

2、费率相对较低

定寿的价格一般来说都是比较便宜的，百年定惠保定寿的价格在同类产品中相对来说是较低的，占据了费率的优势，更加利于以小博大。下面是和目前市场上火爆的线上定期寿险的价格对比：

3、健康告知

“健康告知”又称之为“最大诚信原则”，也是保险公司和顾客之间信任的桥梁，必须诚实，拒绝欺骗。而某些保险公司为了降低风险，健康告知设置的非常奇葩又复杂，如：大白定期寿险健康告知12条，还有每年吸烟大于400根的问题；擎天柱定期寿险2018Plus虽然健康告知不多，但也存在“累计寿险保额”和“吸烟”问题。

但定惠保定期寿险，健康告知仅5条，投保宽松。但是注意：孕妇不能投保。

4、免责条款少，无不合理要求

免责条款是指为免除或限制被保人责任而设置的约定，通常来说触及到免责条款，一律不赔，往往这类规定越少越好。

如竞品天安福相伴定期寿险免责15条、大白定期寿险6条，另外唐僧保优选定期寿险的免责内容高达11条外，还有不合理的约定，像医疗事故等导致的全残一律不赔。

而定惠保定期寿险的免责只4条，是定期寿险中限制少的。

5、有线下核保系统

对于有健康告知中所列事项的，可以申请线下核保，为有轻微异常的人群投保，提供了二次审核的机会。

三、值得注意的细节部分

1、保额有年龄与地域限制

这款产品美中不足的是保额有地域、年龄的限制，不太利于十八线城市想要投保高额保障的人群，具体的分类如下：

（1）投保年龄25-40周岁：北上广深≤150万；其它直辖市、省会、计划单列市≤100万；其它城市≤80万。

（2）投保年龄41-50周岁：北上广深≤100万；其它直辖市、省会、计划单列市≤60万；其它城市≤50万。

2、分公司网点分布

目前该公司在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东和重庆等地区设有分支机构。如果所在的地区保险公司没有设立分公司的，可能存在服务不到位、时效差等问题。

3、售后服务

定惠保定寿这款产品是互联网线上销售的产品，百年人寿这家公司地址不是全国都有分支机构的，涉及到理赔这块的话需要拨打客服电话(0411)95542、联系购买渠道的客服以及公众号百年人寿微信公众号aeon95542自助申请理赔。

总结

衡量一款定期寿险的好坏，主要是保额、健康告知、免责条款和费率这四个方面，从以上四个方面来看，这款产品可算的上尽善尽美的一款产品了，家庭经济支柱可以重点考虑这款产品。