返本意外险，一般以身故和全残作为赔付 条件，平平安安可以返保费，额度高达上百万，与交一年保一年的消费险相比，还有一个特别优势，就是不用担心保单中间中断，一年期意外险很容易停售或改变条款，而长期的返本意外险，没有这个担心。

本期产品对比，汇聚当前平安、中国人寿，太平人寿、太平洋、华夏、泰康、新华、人保寿险八家知名公司主打百万返本意外险，看看不同特点。

产品分别是：平安安心百分百，国寿百万如意行；太保安行宝3.0；华夏守护福2016，泰康全能保A；太平百万行无忧；新华畅行无忧A；人保百万身价B。

先看下产品基本信息：

通过图表，先看下各家产品基本特点：

1、国寿百万如意行：日常自驾、公共交通等都能赔，只是少了电梯、自然灾害意外，交费价格比较便宜。

2、平安安心百分百：保障范围比较全面，自驾、公共交通、自然灾害、电梯意外等都保，作为平安司庆产品，且2019年5月低新上市，最大卖点在于普通意外保额100万，其他公司都是10-20万。

3、太保安行宝3.0：这是最新的百万返本意外险，所以为了提高产品吸引力，这款百万意外险，是目前保障范围最广的一款，连自行车意外都能保。

4、人保百万身价B：这款返本意外险，保障范围一般，但是最长保障可以达到90岁，最长保障年龄非常长。

5、泰康全能保2018：保障范围仅次于太保安行宝3.0，一般意外可以赔20万，保障期限灵活，有保20、30年或保至75岁，且65岁都能投保，满期只返保费，但是日常疾病身故可以基本保额，也就是10万，有一定的身价保障。

6、太平百万行无忧：交费价格比较便宜，保障范围比较全，法定假日意外赔保额，各方面中规中矩。

7、新华的畅行无忧A：保障范围比较窄，交费价格比较高，但是一般意外赔付比较高，赔20万。

8、华夏护身福2016：这款比较有特色，可以50万保额起投，保障范围不广，只能选择保至75岁，如果是年轻人投保，非常便宜。

二、日常产品区分：

1、从性价比角度：

也就是保障范围比较全，交费价格比较低，那么可以参考国寿百万如意行，太平百万行无忧，交费价格非常相近，保障范围也比较近。

2、想要买个最便宜

那可以看看华夏护身福2016，保日常自驾和公共交通意外，可以买50万保额，交费比较便宜，最低几百块钱。

3、从保障范围角度：

如果注重保障范围全面，那么可以了解太保安行宝3.0和泰康全能保2018，保的非常全面，价格交费比较高，太保的保的更全，一般意外赔付低；泰康的保障范围相对窄一丢丢，一般意外赔付高，还有一定的疾病身价保障。

4、从注重自驾意外赔付：

人保寿险百万身价B和新华的畅行无忧，自驾意外赔付都比较高，分别是赔200万和150万，对经常开车的人士比较有利。

5、从综合保障角度

如果消费交费能力比较强，从意外险角度，综合保障最好的就是平安的这款新上市的安心百分百，日常普通意外有高达100万身价，保至75岁，日常不用担心中断，自驾有200万保障，航空列车500万保障，其他意外情况也比较全面。

三、产品各自缺陷不同

1、国寿百万如意行主要缺陷：保障范围不是很广，自驾和公共交通在75岁后只赔10万。

2、平安安心百分百主要缺陷：30岁交费2500元，交15年，交费比较高。

3、太保安行宝3.0主要缺陷：职业范围限制严格，二类以上职业就不允许投保，且留意步骑行的免责范围要求，像自行车意外是有严格条件的，不能违法交通规则：

4、人保百万身价B：保障期限只有30年一个选项，保障期限不灵活，70岁以后，自驾身故赔付会减少，基本保额10万，70岁前赔20赔，也就是200万；70岁后赔4倍，赔40万。具体是：

5、泰康全能保A2018：这款也是上市不久，保障范围全面，但是满期只是返保费，满期金低，其他公司至少返110%以上，这个返还低一点也不算什么缺点。

6、太平百万行无忧：这款意外险自驾意外规定比较严，自驾意外第一年身故赔2倍保额，也就是20万，第一年以后至70岁前，赔100万，70岁后也是降低赔付，赔20万。

7、新华的畅行无忧A款：自驾和公共交通身故赔付75岁后打折，75岁前身故赔150万，75岁后身故赔50万，虽然降低了，但是还算比较高，其规定是：

8、华夏护身福2016：保障期限比较单一，保障范围也不是很广。

分析总结：一般意外险保险责任比较简单，所以投保返本意外险，如果觉得交费价格、保障范围和保额可以接受就可以。

百年人寿推出的产品性价比高，无论是线上推出的网销产品还是线下传统产品，都获得了大众关注。说明百年人寿在产品设计和创新这块是不遗余力。

刚上线没多久的百年臻选，重疾是单次赔付，轻疾赔付次数多，但是额度较低。另外保监会规定的25类重疾可以自由确定5种，作为特定重疾，最高可赔到200%的保额。未成年人身价按2倍保费进行保障，医疗险搭配完整。

百年臻爱倍至覆盖了轻疾、中症和重症的保障，承保内容更全面，轻疾赔付按比例递增，设计好，重疾有分组多赔，但是设计上有不足。

那么，同为百年旗下的产品，有何不同，根据需求如果进行选择呢？

本文主要分析：

1、两款产品在保障期的不同

2、两款产品承保内容细节不同分析

3、两款产品在身价不同点的分析

4、不同需求如何选择重疾产品？

5、百年人寿公司实力如何？

一、产品基本信息了解

区别一：产品适用群体不同

百年臻选的保障期限灵活可选，既可以选择保到75岁或85岁的期限，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜。又可以选择固定保终身，不同人群根据实际需求进行选择。

臻爱倍至是固定保终身的产品，选择不多，灵活性稍低。

区别二：承保细节有不同

轻疾保障上：

1、轻疾划分：百年臻选和臻爱倍至都是轻疾多赔，但是都有隐藏分组的情况。多种疾病只赔付一种的情况。比如下列表述：

2、轻疾定义：这两款产品在轻疾疾病定义上有不同，臻爱倍至在疾病定义上基本上与主流产品一致，百年臻选在疾病定义上的要相对严苛，以两款产品同时都有的不典型的急性心肌梗塞为例，百年臻选的定义要满足2项条件，臻爱倍至只要满足4项中2项目，明显相对宽松。

百年臻选的不典型急性心肌梗塞要满足下列定义：

臻爱倍至中规定的不典型急性心肌梗塞的定义：

3、赔付规则：

百年臻选轻疾赔付次数多，可以赔到5次，无间隔期，赔付额度有20%，比同类产品要低。

百年臻爱倍至轻疾赔付设计好，轻疾赔付比例依次递增，从35%到45%，赔付比例基数要更高。

重疾保障上：

百年臻选的重疾是单赔重疾，按保额/现价取大进行赔付，另外可以在保监会规定的25种重疾自由选择5种重疾，作为特定疾病额外赔付。自行选择的5种特定重疾，赔付规则是赔付完重疾金后，额外赔付特疾金也是按保额/现价取大赔付。

臻爱倍至的重疾分组赔付，分组不合理，恶性肿瘤与其他重疾划分为一组，减少了其他重疾获赔几率。若是恶性肿瘤单独一组的设计还是要更好些。

中症保障：

百年臻选是轻重疾保障，侧重于重疾保障，没有单设中症保障责任。

臻爱倍至有中症单独划分，赔2次赔60%，赔付比例也是相当可以的。中症疾病往往是同类产品中轻症疾病，单独划分出来，变相提高了轻症赔付额度。

区别三：身价保障有不同

百年臻选在未成年人的身价按2倍保费退还，成年后是按保额/现价取大赔付。臻爱倍至在未成年人身价按3倍保费退还，成年后按保额赔付。

不同需求如何选择产品？

百年的产品，受到众人的欢迎是在于其产品特色十足，性价比高。

百年臻选在投保灵活性很高，对重疾责任有进行延展，可以在25类保监会规定的高发重疾中选择5类进行额外保障，这款产品在重疾保障力度是比较强大的。一般重疾高发年龄段在40-70岁之间，若是处于这个阶段可以着重点放在重疾保额上，这款产品的费率相较于同类产品来说，保终身的费率还是要偏高，但是由于保障期灵活性大，可以考虑作为消费性质的重疾险，一方面保费压力还是要更小些。

百年臻爱倍至这款产品的保障责任更全面，覆盖了轻中重疾，轻疾和中症的赔付比例在同类中是比较高的，重疾上分组不合理，对高发癌症没有单独一组，高发类重疾保障力度还是有削弱的。但是胜在费率比较便宜。

两款产品的费率对比：

百年人寿公司实力怎样，网点分布在哪里？

1、网点分布：百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛。

2、偿付能力：从百年人寿官网的年度信息披露来看，2016年偿二代实施以来，百年人寿的综合偿付能力充足率是逐年下降的，保监会规定的最低的偿付能力线是100%，百年人寿在2018年信息披露中综合偿付能力已经接近红线区域了。

一旦实际偿付能力低于保监会规定的最低线会出现，就可能会被列为重点监管对象，一旦进入保监会的视野，就不能够再开新分支机构，停止新业务等。如下表：

3、客户投诉率：

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，百年人寿的客户投诉率还是比较低的，客户服务质量上还是有所保障。如下表

排名越靠前，投诉越高。

小结：

1、投保规则：百年臻选的灵活性更大，可作为消费型重疾险，也可作为终身型重疾险。臻爱倍至是保终身的。

2、轻疾保障上：百年臻选的轻疾赔付次数多，赔付额度20%。轻疾定义上要更严格些，有隐藏分组。臻爱倍至轻疾赔付比例依次递增，基数赔到35%到45%，赔付比例同类中算高的，定义上较为宽松。

3、重疾保障：百年臻选是重疾单赔，但是有5类自行选择特定重疾额外赔。臻爱倍至是重疾分组，高发癌症不单独一组。

4、身价上：臻爱倍至未成年身价比百年臻选要高，成年后的身价保障百年臻选按保额/现价取大赔付，比臻爱倍至按保额赔付设计不同。

产品点评：

百年臻选的特点保障期灵活，可根据需求自由选择，重疾保障责任有延展，25种高发重疾可自行选择5类作为特定重疾进行额外保障。轻疾赔付上还是要逊于同类产品。

臻爱倍至是重疾多赔的产品，分组合理性欠佳，恶性肿瘤不单独一组，但是轻疾和中症赔付比例高。费率相对便宜。

百年人寿的产品在互联网平台上有着比较高的声誉，之前推出的网销产品康惠保旗舰版掀起了互联网保险的一阵小高潮，可以说百年产品的特色十分鲜明，让很多保险公司模仿和追随。

最近百年人寿推出的百年臻选重疾险，实实在在的又博取了众人的关注，不仅在保障期限上灵活选择，既可以选择固定期限，作为消费性质的，这样交费就便宜些，另外还可以选择保终身的，覆盖的保障年龄更长。重点是在重疾保障上，百年臻选独树一帜，100种重疾单次赔，但是保监会所定义的25类高发重疾，可以自行选择5种作为特定重疾额外保障。轻疾赔付次数多，需留意疾病划分、定义和赔付额度，搭配医疗险完整。

整体上，百年臻选这款产品表现较好，但是仍有需要注意的地方。

本文主要分析：

1、百年臻选在适用人群、重疾保障以及医疗险上的比较优势

2、百年臻选在费率、轻疾保障上需要留意的细节

3、百年人寿的实力分析，以及网点分布

一、产品基本信息了解

优势：

1、适用人群广泛

百年臻选产品适用人群广泛，既可以选择保到75岁或85岁，作为消费型的险种，交费便宜，但是平安到期不退保费。又可以选择固定保终身，保障覆盖更长。

2、重疾保障好

百年臻选是100种重疾单次赔付，按现价/保额取大者进行赔付，最大特点是在于对保监会规定的25种高发重疾，可以自由选择5种重疾作为特定重疾额外保障，意思是赔付了重疾金后，还可以按保额/现价取大赔付，相当于可能获赔200%保额。一般建议恶性肿瘤作为5类中的必选项，癌症的高发性是众所周知的。

3、身价保障好

百年臻选未成年人的身价是按照2倍保费进行保障的，成年后按保额/现价取大来进行保障。相比其他产品未成年人身价是退保费的情况还是要好。

4、搭配的医疗险完整

百年臻选的医疗险分为无免赔医疗险-附加安康保住院，百万医疗是附加高诊无忧。

附加安康保住院-有保证续保5年，对身体免疫力较低的群体比较适用。

附加高诊无忧百万医疗险-保证续保5年，医疗保障覆盖全面，包括住院费用、住院前后门急诊费用、门诊手术费以及特殊门诊医疗费，另外重疾医疗也包括了质子重离子医疗费用报销。

重疾医疗不设免赔，降低了重疾理赔门槛，规定如下：

需要留意的细节

1、费率相对较高

百年臻选的保障期选择多，保终身的前提下费率相对较高，虽然选择定期保障，交费便宜点，但是平安到期是不退费的，与同类产品对比：

可以看到，百年的这款产品交费并不便宜，在保定期的加持下，费率还是没有多大的竞争优势，而重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。                      

如果交费能力不强，可以线下保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

2、轻疾划分和定义需留意

轻疾划分

百年臻选是轻疾多赔，有隐藏分组的情况。多种疾病只赔付一种的情况。比如下列表述：

疾病定义

百年臻选在疾病定义上的要相对严苛，以不典型的急性心肌梗塞为例，百年臻选的定义要满足2项条件，在有的同类产品中只要满足4项中2项就可以，明显相对宽松。

百年臻选的不典型急性心肌梗塞要满足下列条件的定义：

其他同类产品中规定的不典型急性心肌梗塞的定义：

不少同类产品，高发轻疾不仅保的全面，而且疾病定义较为宽松，理论上拒赔的概率较小。疾病定义考验医学知识和保险知识，有相关从业背景的人才能找出关键的痛点所在。

赔付规则

百年臻选轻疾赔付次数多，可以赔到5次，无间隔期，赔付额度有20%，比同类产品赔付额度要低。

3、搭配的百万医疗险需要留意

百年臻选可搭配的这款百万医疗险高诊无忧是附加险的形式存在，它是附加与主险合同下，并非独立存在的。一旦主险合同终止附加险也会终止。这点要注意。

4、重疾单赔

癌症在当前的社会越来越高发，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了。

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

百年人寿到底靠谱吗？实力分析：

1、网点分布

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛。

2、偿付能力

从百年人寿官网的年度信息披露来看，2016年偿二代实施以来，百年人寿的综合偿付能力充足率是逐年下降的，保监会规定的最低的偿付能力线是100%，百年人寿在2018年信息披露中综合偿付能力已经接近红线区域了。

一旦实际偿付能力低于保监会规定的最低线会出现，就可能会被列为重点监管对象，一旦进入保监会的视野，就不能够再开新分支机构，停止新业务等。如下表：

3、客户投诉率：

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，百年人寿的客户投诉率还是比较低的，客户服务质量上还是有所保障。如下表

排名越靠前，投诉越高。

产品点评：

百年臻选的投保灵活性高，对重疾保障力度是很大的，虽然是重疾单赔，但是可以在保监会规定的25类重疾中任选5种作为特定重疾额外保障，可高达200%保额赔付，只是轻症有隐形分组，且高发轻症定义并不宽松，另外考验投保人的经济实力，如果交费能力不强，比较注重重疾保障，可以考虑选定期保障，作为消费性质的重疾险，交费压力还是相对有减少的。 

复星联合妈咪保贝，交费期限及保障方式灵活，少儿保障设计好，少儿罕见疾病赔保额200%，还有重大疾病二次赔付，保障责任全面，但是身价保障和附加医疗险组合上仍然没有突破网销险种的局限。

百年人寿康惠保旗舰版，作为一款消费型重疾险，轻中重症保障全面，还细分了男性、女性与儿童三类人群的特定重疾，额外赔付保额30%，保障责任更为全面了，但在轻症疾病的赔付和身价保障上有些细节要关注。

两款产品都是网销险种，妈咪保贝隶属于复兴联合健康旗下，康惠保旗舰版是百年人寿的产品，选择产品的时候是不是应该相信大公司、大品牌？

本期产品看点：

1、两者基本信息对比

2、两者在重症保障、交费价格等的优势对比

3、两者在身价保障、医疗险组合、轻症赔付等的细节值得注意

4、百年人寿和复星联合健康网点分布及偿付能力、消费者投诉情况

一、产品基本信息

相同点

1、交费期最长30年

两者的交费时间，最长都有30年，意味着可以充分发挥“以小博大”的优势，杠杆效应的最大化发挥；其次，更加能体现保费豁免的优势，在费率上交费也更低。

2、无身价保障覆盖

身故退还已交保费，可以说相当于身故没有买保险，对于家庭而言，身价保障是一个家庭的保险箱，需要补充定期寿险做到保障无缺口。

3、不能附加医疗险

重疾险中的附加住院医疗险，通常有保费低，无免赔，小病和意外住院一律可报的优势，两款产品都不具备，意味着小病和意外住院一毛钱都不报，健康保障不全面，需要后续自行补充。

区别一：价格对比

康惠保旗舰版的保费比妈咪保贝的更低，相同年龄和保额的交费价格相差近1千，年龄越大交费价格差异越大，下面是两者不同年龄的交费价格对比：

区别二：承保期限选择上

两者都不是固定的保终身，可保终身或至固定年龄，但是妈咪保贝还可以保定期（20/25/30年），这样的话对于已经有了终身保障，想要加保提高保额的，性价比会高很多。

但是，选择保定期会面临保障中断的情况，17岁投保，保最长定期30年，也只能保至47岁，而重疾高发的年龄是40-70岁，面临保障中断的情况。

注意：承保到70岁是消费型重疾险。

区别三：重症保障上

妈咪保贝：可选重疾二次赔付，具体的规定如下：本公司给付重大疾病保险金后，若被保险人自第一次重大疾病确诊之日起365天后，确诊初次发生本合同列明的除第一次重大疾病以外的一种或多种重大疾病，按本合同基本保险金额给付第二次重大疾病保险金（若同时符合一项以上重大疾病时，该给付以一次为限）。

康惠保旗舰版没有重疾二次赔付，相对来说比较单一。

区别四：轻症保障上

1、疾病定义有隐形分组

两者虽然在轻症上不分组多次赔付，但是有隐形的分组，即多项赔一项的情况。

妈咪保贝：40种赔2次保额30%，虽然赔付的次数不及康惠保旗舰版，但是赔付的疾病种类更多，疾病的隐形分组更少。

康惠保旗舰版：35种赔3次保额30%，虽然赔付的次数比妈咪保贝多了一次，但是保障的疾病种类只有35种不及妈咪保贝40种，同时隐形分组的疾病更多，保障的轻症疾病种类缩水更加严重。

下面是两者在具体的轻症疾病的定义上的隐形分组情况：

2、疾病的理赔标准

详细解读关于疾病的定义，康惠保旗舰版在轻症疾病的定义上能追随主流，而妈咪保贝的轻症疾病条款较严苛。

以常见的“不典型急性心肌梗塞”为例，康惠保旗舰版的疾病定义满足四项中的两项就可理赔，而妈咪保贝只能满足规定的两项条件才能理赔。

区别五：其他保障

妈咪保贝：少儿特定疾病和罕见疾病额外给付，少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，再100%给付，相当于是200%保额的赔付保障；少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按保额的200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付。

涵盖常见高发疾病，如白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤等，疾病种类如下：

康惠保旗舰版：在给付重大疾病保险金外，还细化了男性13类、女性7类、少儿6类特定疾病，实施“叠加赔付30%”的政策。

注意：少儿特定疾病的赔付有年龄限制，必须是18周岁以前确诊的。

下面是康惠保旗舰版男女、少儿特定疾病种类：

区别六：百年人寿和复星联合健康公司网点分布、消费者投诉情况

1、网点分布

百年人寿2009年6月3日正式开业，总部设在大连，公司注册资本77.948亿元人民币，实力雄厚，服务网点分布广泛。

网点多，日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要方便的多，理赔不需要邮寄资料，有问题可以很方便去当地网点处理。

复星联合健康于2017年成立，成立时间短，网点少，目前在全国仅9家分支公司，日常保单服务及后续理赔时效上会有很多不便。

2、消费者投诉情况

消费者投诉情况从另外一种角度反应了消费者对一家公司服务质量的评价，保险公司的服务主要还是提现在后续保单的服务及理赔上，尤其是理赔是关键环节，虽然买保险都不是期望能获赔，但是买了保险便捷的理赔肯定是加分的。

在近期保监会公布的消费者投诉情况统计中，复星联合健康的排名很靠前，说明投诉很多，而百年人寿的排名总体位于中等水平，这块需要特别关注。

1、价格上

康惠保旗舰版的一大优势就是费率低，年龄越大在费率上康惠保的优势越大，对于大龄儿童想要投保的可以考虑。

2、投保年龄

妈咪保贝仅限0-17岁投保，是一款特色鲜明的少儿重疾险，而康惠保旗舰版投保年龄0-55周岁，投保年龄更加广，但是也有针对少儿设计的少儿特定疾病额外赔。

3、疾病保障上

两者都是重疾单赔险种，保障的范围都涵盖轻中重症疾病，单从重症疾病来说，妈咪保贝的更加全面，有重疾的二次赔付，相当于交一份钱享受两份保障。

从轻症的保障上，妈咪保贝增加的少儿罕见病和特定疾病的加倍赔付，保障设计更加偏向少儿，而康惠保旗舰版则是对男女、少儿都有额外的赔付，赔付的保额上不及妈咪保贝。

4、其他情况

网点分布来看，百年人寿的网点分布更加广泛，一旦发生理赔，网点多的理赔起来肯定更加的便捷。

从消费者投诉情况看，百年人寿的投诉比复星联合健康的好很多，这一块还是不能忽视的。

妈咪保贝保障责任全面，少儿保障设计好，能用低费率保到高保额，但是身价和医疗的缺口值得留意，对于小孩子投保这款需格外注意医疗险的附加，因为小孩子免疫力低下，医疗险的使用频率相对会比重疾险高很多。

康惠保旗舰版虽然是互联网网红保险，高发疾病覆盖率整体不错，还有特定疾病叠加赔付保额，保障的更全，保费来说算合理，跟复星联合健康相比，有个很大优势-线下网点众多。需留意医疗险的组合，避免留下健康保障缺口。

康宁终身作为国寿的老牌产品，历经多年，版本进行了一次又一次的升级换代，近期中国人寿推出了康宁终身2019版，而在康宁终身2019之前，还有康宁终身2012，我们有文章分别对两款重疾险产品做了详细的分析。

现在的康宁终身已经更新到2019版，那么很多之前买了康宁终身2012的客户会有疑虑，是不是买亏了，现在的保险产品保障责任“五花八门”，而之前的保险产品保障责任似乎一句话就能概括完，那么到底两款产品在保障责任方面增加了什么？升级了什么？下面我们从身价保障、疾病保障额度、轻重症的疾病种类等方面做详细的分析。

一、首先看下两款险种的基本信息

区别一：重症保障上

（1）保障的疾病种类上

康宁终身2019保障100种疾病，而康宁2012保障40种疾病，两者都覆盖了保险行业协会规定的25类高发重疾，覆盖了95%的重疾风险。

康宁2012的40类重疾在康宁2019中都有，可以说康宁2019是在康宁2012的基础上新增加保障60种疾病，保障疾病范围扩大了。

（2）赔付的额度

康宁终身2019在保额/保费/现价取大赔付，避免大龄投保保费倒挂的情况，而康宁终身2012只是单纯的赔保额。

区别二：轻症保障上

康宁终身2019：保50种轻症赔保额20%，而康宁终身2012只保10种，在疾病的覆盖上，康宁终身2019是在康宁终身2012的基础上增加了40种疾病的赔付，扩大了疾病的保障范围。

康宁终身2012：轻疾赔付最高限额10万，且轻疾赔付额度占用重疾保额，是对重疾保障的削弱。

区别三：身故责任

康宁终身2019：18岁前在保费和现价取大赔付，18岁后在保额/保费/现价取大赔付，最大程度的提高身价保障。此外还可附加两全保险，进一步提高身价保障，如果在附加两全险的保障期间内身故，则18岁前赔该附加合同保费与现金价值之间的较大值。如18岁后身故，赔付该附加合同所交保费的120%-160%（18-41岁160%，41-61岁140%，61岁以上120%）。

下面是本险种的现金价值表：

康宁终身2012：在18岁前退保费，相当于没有保障，18岁后赔保额。

区别四：特定疾病额外赔付

康宁终身2019：针对男性7类、女性7类、少儿7类特定疾病，额外赔保额的50%，保额叠加，相当于赔150%。比如买保额30万，常规重疾赔30万，要是属于特定重疾，就赔45万。

区别五：险种功能

康宁终身2019可选择附加两全，到约定年龄60岁/70岁/80岁平安届满且未发生主合同确诊的重疾或身残，一次性给付数额为已交保费的110%的满期保险金。平安到期领取满期金后，不影响主合同对于轻重疾的保障持续。

康宁终身2012：是不带返还功能的，如果要退钱，那就只有退保，退保也就是返还其现金价值。下面我们看下康宁终身2012版的现金价值表：

总的来说保险市场在不断的完善，保险的配置也不是一次性到位的，多年前购买的保险在如今看来肯定会有差别，具体购买什么样的产品，还是要结合自身的经济情况和健康状况综合考虑，适合别人的不一定适合自己。

国寿的康宁终身险系列，经历了多年的发展和更新，在保障上是更加的完善，就康宁终身2019和康宁终身2012相比，不仅保障的额度提高，保障的疾病种类也增加了很多。随着时间的推移，如今看来性价比高的险种，多年之后可能又会被颠覆，所以不能脱离时代看保险，因为经济情况、疾病情况在不断的变化，保险当然也在不断的适应市场的需求。

姚明的那一句广告词“要投就投中国人寿”已经深入广大人心了，国寿福是中国人寿的明星产品，历经了几代版本，目前比较热门的是国寿福臻享版，搭配医疗险完整，不仅有无免赔住院医疗，以及续保表现优秀的如E康悦。另外轻疾赔付取消限制，且疾病定义好，无凑数以及隐藏分组行为，实打实的赔付，相较于老款国寿福可以少交费一年。

光大永明的背景有资深国企-光大集团做靠山，线上销售的嘉多保重疾赔付好，恶性肿瘤单独一组，且重疾叠加赔付，有可选责任癌症多次赔付，另外保障期限可以灵活选择，交费期限选择多，年满45岁也可30年交费。综合保障比较好。但是与线下重疾又有着不同。

那么这两款所属公司来头都不小的产品，各自有什么优势和特点？

本文主要分析：

1、两款产品的投保规则不同

2、两款产品的保障内容细则不同

3、两款产品的投保组合不同

4、两款产品的适用人群分析和费率对比

一、产品基本信息了解

区别一：投保规则不同

国寿福臻享版是固定保终身的，交费期2种选择。19年和29年交的。

嘉多保是交费期选择多，最长可支持30年交费，交费期长，豁免权益最大化，同样保额下保费压力更小。保障期限灵活选择，适用人群广，既可以保到70岁，作为消费型的保险，平安到期不退保费，也可以选择保终身的，覆盖保障期更长。

区别二：保障细则有不同

轻症保障：

1、疾病划分

国寿福臻享版的轻疾是多次赔付，优势明显，轻疾无隐藏分组，都是属于实打实的赔付，且没有对轻疾赔付作出限额。

光大永明嘉多保的轻疾是有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况，如下：

2、疾病定义

轻疾疾病定义并没有统一规定，各家公司对于轻疾定义有所不同。国寿福臻享版在轻疾定义上某些疾病较为严格，以不典型的急性心肌梗塞来说，国寿福臻享版需要满足两类条件才算，但是嘉多保的条件只需要满足4选2项的就可以，明显宽松。

国寿福臻享版不典型急性心肌梗塞的定义：

嘉多保的不典型急性心肌梗塞的定义

3、赔付规则

国寿福臻享版赔3次，但是额度固定的20%，与主流产品赔付额度还是要低些。

光大永明嘉多保赔3次，赔付额度是依次递增的，从30%、35%、40%按比例增加。赔付额度高。

重疾保障上;

国寿福臻享版是重疾单次赔，按保额赔付。

嘉多保的重疾赔付设计好，重疾110类分6组，恶性肿瘤是单独一组，增加了其他疾病获赔概率。另外对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%。

要注意额外重疾金的赔付有规定：

中症保障上

国寿福臻享版是传统的轻重疾保障，并没其他的保障。

嘉多保有中症责任，一般中症疾病划分是从轻症划拨出来，变相增加了赔付比例，提升到50%。

癌症保障：

嘉多保可附加癌症多次赔付，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付。中间间隔期是3年，且包括的癌症状态是新增、复发、转移以及持续。如下

国寿福臻享版并没有侧重于癌症进行额外保障的功能。

区别三：投保组合不同

国寿福臻享版的投保组合是主险是终身寿险，重疾险是以附加险的形式组合的，另外可搭配无免赔住院医疗-长久呵护系列，长久呵护系列的续保是一年一审核，续保较为严格。如下

百万医疗险如E康悦续保上通过第一次续保审核，后续续保无需审核，只是要考虑停售风险，医疗保障全面。如下：

虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

光大永明嘉多保是线上销售的产品，无法搭配医疗险，后续要额外补充无免赔医疗险和百万医疗险。

费率对比和适用人群分析

国寿福臻享版作为老牌保险公司中国人寿旗下的明星产品，核心保障功能齐全，重疾+医疗双重保障，保的全而广，但是并没对重疾保障责任作延伸，面对当下社会重疾高发性并没有强有力的保障。加上无免赔的医疗险在续保上表现不是特别抢眼，同样保额下的交费是相对比较高的，若是追求国寿品牌，预算很足的可以考虑。

光大永明嘉多保是线上推出的产品，保障责任丰富，重疾叠加赔付，且可选择癌症多赔。轻中重疾保障全面且费率较低，只是医疗险存有缺口。

两者费率对比：

中国人寿和光大永明公司实力大PK

1、公司简介

中国人寿是国有大型金融保险企业，成立于1949年10月20日，总部位于北京。作为行业老大哥，综合实力强是毋庸置疑的，网点分布非常广泛，上到一线城市下到乡镇，都有中国人寿的身影。

光大永明的背景也不容小觑，依靠国企-光大集团，外方股东来头也不小，外方持股也是历史悠久实力雄厚的加拿大永明人寿，经营范围广泛，在22省市都有经营机构。

网点分布：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。

2、客户投诉率

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》也可以看出客户服务质量的情况，对比如下：

排名越靠前，投诉越高，这两家公司排名都是在后面，因此客户服务质量还是可以的。

产品点评：

像线下险种和线上险种其实可以作为一个互补的存在，像嘉多保和国寿福臻享这两种情况的，国寿福臻享版作为线下险种，拥有重疾和医疗双重保障，且国寿品牌溢价好，在购买的时候可以考虑购买的时候将线下重疾的保额买低点，搭配好医疗险。利用好嘉多保作为线上互联网重疾险的优势，在费率上要便宜，投保灵活度好，作为重疾保额的一个补充。

光大永明嘉多保是目前网销的热门重疾险之一，投保灵活，适用人群广泛，轻疾赔付好，赔付额度按比例递增的，重疾赔付设置好，可叠加赔付，但是有限制。除此外，对高发癌症可选择多次赔付，赔付额度需留意。

百年人寿历来在产品创新上走在前端，旗下很有名的康惠保旗舰版，一上市就追随者众多。康惠保旗舰版作为同类产品中做到了真正的“地板价”。交费方式和保障期灵活，同样保额下费率更低，保障全面，且区分男性、女性和少儿作为特定重疾可额外保障30%，但是身价和医疗有缺口。

那么，这两款产品是否值得下手，各自有何特点？本文主要分析

1、两款产品共同之处

2、两款产品在保障内容细则不同

3、两款产品在身价保障上不同

4、光大永明和百年人寿网点和客户服务

一、产品基本信息了解

共同点：

1、投保灵活选择

交费期选择多，最长可选择30年交费，交费期长有利于豁免权益最大化，同样保额下保费会更便宜。另外保障期限灵活选择，适用群体广泛，可以选择定期保障到70岁，作为消费型的险种，平安到期不退费，保费更便宜。也可以固定保终身的，保障覆盖期更长。

2、无法搭配医疗险

两款产品都是属于网络销售的险种，无法搭配医疗险，包括无免赔医疗险和百万医疗险，需要额外进行配比的。

3、保障覆盖全

两款产品包括了轻疾、重疾和中症保障，核心保内容全面且无丢失，全方位保障被保人，防范健康风险的发生。

4、轻疾有隐藏分组

两款产品都是属于轻疾多赔的类型，有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况。两款产品多种疾病重叠情况很类似，如下：

区别一：两款产品在承保内容细则上有不同

轻疾保障上：

赔付规则上，嘉多保的轻疾赔付是按比例递增，从30%可以到40%，赔付好基数高。康惠保旗舰版的轻疾赔付是每次固定按30%赔付。

重疾保障上：

康惠保旗舰版是单赔重疾，可额外特定重疾分为男性女性和少儿群体，总共26类，额外保障有30%，重疾保障责任丰富，针对不同人群的特点，高发疾病有保障。

嘉多保是重疾110类分6组，恶性肿瘤是单独一组，增加了其他疾病获赔概率。另外对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%。

需注意：额外重疾金有年龄规定，要50岁前。

其他保障上：

嘉多保除了传统的重疾险保障外，对高发癌症可额外多次赔付，采取可选附加险的形式，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付。中间间隔期是3年，且包括的癌症状态是新增、复发、转移以及持续。如下

康惠保旗舰版对癌症并没设置额外多赔的功能。

区别二：身价保障的不同

光大永明嘉多保虽然是作为线上的网络保险，身价保障好，成年后是按保额赔。

康惠保旗舰版是身价按保费赔，身价保障是远远不够的，需要通过定期寿险进行补充。

区别三：费率对比

两款产品在保障期、交费期灵活度好，但是费率上又有差别，两款产品的费率对比如下：

光大永明和百年人寿网点和客户服务情况：

1、网点分布：

光大永明的背靠国企-光大集团，外方股东来头也不小，外方持股也是历史悠久实力雄厚的加拿大永明人寿，经营范围广泛，在22省市都有经营机构。

网点分布：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛。

2、客户投诉率的情况：

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，百年人寿的排名稍微靠前，光大永明的排名还是在后面的，排名在前面，意味着客户投诉率越高。如下表：

产品点评：

康惠保旗舰版和嘉多保都是属于网销产品，有着网销产品的特性，在医疗保障上有缺口，但是投保灵活度好，可以根据需求进行选择，是网销产品共同点之一。两者只是在保障细则上有着区别，嘉多保在重疾和癌症赔付上要更好，康惠保旗舰版对于不同群体细分特定重疾也有额外30%的保障，在费率上，康惠保旗舰版要更占有优势。

随着互联网的不断发展，各大保险公司看到互联网保险是一片蓝海，为了抢占先机，都希望通过过硬的产品打出在互联网保险市场的名声。

百年人寿康惠保旗舰版作为互联网市场“新晋网红”产品，不仅保轻重症，还有区别传统险的中症赔2次保额的50%，轻中重症保障全面，还细分了男性、女性与儿童三类人群的特定重疾，额外赔付保额30%，保障责任更为全面了，但是在轻症疾病定义上有“坑”要注意。

阳光人寿的阳光i保系列，经历了不断的升级更新，目前市场上最新的阳光i保C款重大疾病保险（也叫阳光i保终身重疾2019），保轻重疾，投保方式灵活，杠杆原理好，但是轻症疾病分组赔付，降低了多次赔付的概率，此外还需注意附加医疗险这一块。

两款产品较量，到底谁才是“赢家”，本文主要分析：

1、两者的共同点

2、两者在保障期限、交费价格、轻症保障等优势对比

3、两者在投保险种组合、身价保障等的细节要注意

4、阳光人寿和百年人寿消费者投诉情况介绍

一、产品的基本信息

相同点

1、不能附加医疗险

两者作为互联网销售的重疾险，都无法附加短期医疗险，医疗险和重疾险搭配才能做到健康保障无缺口，下面是详细阐述了医疗险和重疾险发挥的作用：

2、交费期长投保灵活

两者都充分体现了互联网保险投保灵活的优势，最长缴费期30年，最大化的发挥保费杠杆原理，同时体现保费豁免的优势。相同保额，交费期越长分摊到每年的保费越少，这样一旦出险豁免的保费越多。

区别一：保障期限上

阳光i保C款只能选择保障终身，百年康惠保旗舰版可保终身，也可保至70岁，这样消费者可以自行选择是保终身还是保至固定的年龄，两者的费率差别是很大的，对于有了终身保障想要加保提高重疾保额的，选择保至70岁价格很划算，但是保障至70岁是消费型险种。下面是保至不同期限的交费价格对比：

区别二：轻症保障

1、赔付次数和分组情况

阳光i保C款：分5组赔5次，赔保额的30%，重疾单次赔付的险种很少有轻症分组赔付，分组赔付降低了多次理赔的概率。

百年康惠保旗舰版：不分组赔2次赔保额30%，但是有疾病的隐形分组赔付，即多项赔付一项的情况，轻症保障疾病种类有缩水。下面是具体的多项赔一项的疾病种类：

2、疾病的定义

以常见的【脑中风】的保障为例，百年康惠保旗舰版的理赔条款较宽松，并将此病种增加到中症中赔付保额的50%，阳光i保C款的理赔条款不但更加严格，保额也只有30%。

阳光i保C款：只要求满足肌力2级或2级以下，条款定义为：

百年康惠保旗舰版：满足肌力3级或3级以下，条款为：

小结：康惠保旗舰版的疾病定义条款较好，且不分组赔付，多次赔付的概率高，在阳光i保C款重疾中轻症赔付的在康惠保中中症赔付，赔付额度为50%，变相的提高了保障的额度。

区别三：特定疾病保障

百年康惠保旗舰版对男女、少儿增加了特定疾病额外赔保额的30%，如果发生了重疾，同时属于男女、少儿特定疾病的，则相当于赔保额的130%。下面是具体的特定疾病：

阳光i保C款的较单一，没有额外赔付的条款。

区别四：身价保障

阳光i保C款的身价保障区分了成年前和成年后，成年前退保费相当于没有保障，成年后退保额，身价保障较好。

百年康惠保旗舰版是消费型互联网重疾险，身故不赔保额，只在“累计已交保费”和“保单现金价值”两者取大。

区别五：消费者投诉情况

投诉是消费者维权的重要渠道，投诉量的多少被视为是衡量一家公司服务质量的关键指标，在保监会公布的消费者投诉情况统计中，阳光人寿的排名总体比百年人寿的靠前，说明投诉的情况较多，在考虑购买前还是要心中有数。

1、价格上

对于年轻人投保，百年康惠保旗舰版更友好，但是费率随年龄增长的幅度很大，而阳光i保C款的费率随年龄增长的幅度较平稳，对年长投保可能更有优势。

2、保障上

康惠保旗舰版轻症保障更好，轻症疾病提到中症赔付，提高了保障的额度，还针对男女、少儿增加了21种特定疾病的叠加给付，保障更全面。阳光i保C款的轻症分组降低了赔付的概率，没有中症和特定疾病的赔付，显得单一。

3、其他方面

身价保障上阳光i保C款成年后赔保额做法比康惠保旗舰版的要好，尤其是对于作为家庭经济支柱的成年人而言，一份身价保障意味着对家庭和自己负责，康惠保旗舰版的后续要购买定期寿险提高自身身价保障。

康惠保旗舰版的保障好，费率低，投保方式灵活多样，可据自身的实际情况选择保障期限，轻中重症保障全面，报销的额度高，还增加了21类特定疾病赔付，但是轻症的赔付有隐形的分组，险种组合有缺陷。

阳光i保C款作为阳光人寿的系列产品，保障责任在不断的完善，但是还是不能突破自身的局限，单赔重疾险的轻症分组赔，保障的疾病种类有缩水，有身价保障，但是健康保障不够全面，还需自行补充其他医疗险。

中国是癌症大国，恶性肿瘤位居首位，没有之一。防癌险对于每个人都很重要，尤为关键的是老年人群因受到年龄限制、身体健康、保费倒挂等方面的限制，重疾险无法选择时，防癌险就是最好的选择，毕竟这类险种对于糖尿病，三高人群投保都不受影响。

本期主要关注：

1、防癌险分为那几种类型？

2、精选八款（给付型与消费型）防癌险综合对比

3、八款防癌险的优劣势和适用人群

一、防癌险分为几种类型？

通俗点来说，防癌险按照承保期限分为长期、短期，终身三种类型，而按照种类区分大体可概况为给付型和报销型两类：

（1）给付型防癌险：确诊为恶性肿瘤后，买20万赔付20万，买30万赔30万，一次性给付。

（2）报销型防癌险：发生癌症之后，拿住院资料报销医药就诊费，实际花费多少报销多少，报销金额不会超过住院金额。

二、精选四款给付型防癌险分析

1、四款产品的共同点：

一、都无身价保障：

交费每年都是好几千元只发生癌症才可以赔几十万，发生其他重症或者意外身故，只能赔保费或者在现金价值取大，不赔付基本保额的身故保障，基本是0身价。

二、保障期限灵活：

对于中老年人来说，身体机能减退，器官老化，不确定性因素比较多，如80岁罹患癌症，只能保守治愈，老人的身体也抵挡不住，四款产品都承保比较灵活，因此保障灵活的产品，对于老人来说也不失为一个很好选择。

2、给付型防癌险的优劣势与适用人群分析

（1）信泰人寿I立方恶性肿瘤保险

特点一：这款产品可支持最长30年交费，能起到很好的杠杆作用，以小博大；

特点二：众所周知，癌症是最高发的重疾，而且复发率不低，赔付时间间隔不长，大部分的癌症复发，会发生在治疗后的 3 年内，这款产品间隔为3年，然后针对癌症的持续、新发、转移多次赔付。

特点三：等待期90天，相对更人性化，对于用户更有利；

不足之处：未成年人和家庭主妇，无业人员、退休人员有保额限制，且信泰人寿的理赔网点不多（只在浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、上海、湖北、江西、广东）覆盖，理赔的时效性值得关注。因为是多赔恶性肿瘤保险，费率上不低。

（2）康爱保恶性肿瘤疾病保险

特点一：杠杆原理也很好，支持30年缴费，降低保费支出压力；

特点二：提供了原位癌（早期癌症）的赔付，赔保额20%；

不足之处：有地域购买限制只有北京、上海、浙江、山东、广东人群购买。

（3）孝亲宝老年恶性肿瘤保险

特点一：费率很低，非常具有性价比优势；

特点二：最高可以放宽至75周岁的人投保，非常人性化。

不足之处：只保恶性肿瘤赔付，没有原位癌，特定疾病癌症的赔付，保障比较单一。

（4）太平银发无忧保险

特点一：承保内容丰富，原位癌赔保额20%，高发特定癌症额外赔付保额50%；

不足之处：保障时间非常短，只有10年，如果是50岁投保，到60岁之后就无保障了，老来无保障可依的局面。

给付型防癌险总结：

如果身体健康，有家族癌症史的年轻人群，可以投保信泰人寿I立方恶性肿瘤保险，毕竟人生一辈子的路很长，癌症转移复发的情况多有出现，这款产品等于用一份钱保了3次保障。

针对于花甲老人，又注重性价比子女，可以选择孝亲宝，不论是在投保年龄还是在费率上都有突出的优势。

注重承保内容和大品牌的人群，可以重点关注太平银发无忧，太平人寿属于国家把控的保险公司，网点覆盖率广，且承保内容保的全，费率上也能接受。

康爱保恶性肿瘤疾病保险选择时可以多比较，投保价值上无太大亮点。

三、精选四款消费型防癌险对比

1、安心安享一生癌症医疗

特点一：四款对比，费率最低，非常具备价格上的优势；

特点二：罹患癌症0免赔，降低理赔门槛；

短板分析：

（1）健康告知需要留意，采取的是【一刀切】，不能提供智能核保功能，且有一条是指“被保人的近亲属（父母子女兄弟姐妹）是否有2个及以上在60周岁前罹患同一疾病的。”问的比较详细；

（2）承保细节保的不全，对于有可能发生就诊费用的四个环节，安心安享医疗缺少了“特定门诊医疗金”和“门诊手术医疗费用”保障；

（3）续保稳定性，防癌医疗险最为关键的还是在续保，这款产品续保年年审核。

2、京彩一生防癌医疗险  

特点一：增加服务优秀，恶性肿瘤绿通服务及住院费用垫付服务，保险期内1次虽然住院代垫服务金额未提及，但是有比无强；

特点二：提供质子重离子服务，国内上海的质子重离子医院，对于收取病人有严格把控，治愈好，局部控制高，副作用控制小，治愈可能性大。 

短板分析：

（1）健康告知严格，涉及到了最近1年中，没有因疾病或手术连续住院（除外怀孕住院）超过5天以及服药超过30日的；

（2）承保细节保的不全，意味着用户自掏腰包的有“住院前后门诊费用”和“门诊手术医疗费用”两大部分。

（3）续保年年审核，被保险人首次投保或非连续投保时，本产品的所有疾病等待期为60天，意味着续保问题值得关注。

3、平安抗癌卫士2018

特点一：承保细节保的全，癌症0免赔，降低理赔门槛；

特点二：续保问题上，承诺续保，有较强稳定性，停售后不接受续保，注意停售风险，且在合同期内发生癌症，没有结束和转移的话，还能让保险公司承担1年的医疗费用。

短板：费率不低，健康告知也问及“家族癌症病史”，承保细节上也有小小瑕疵，但四款产品对比，比较有特色。

4、好医保防癌医疗险

特点一：医疗保障范围整齐，无缺口；免责细节和健康告知无不合理；

特点二：保证续保6年，续保审核上占尽优势；

特点三：增值服务提供质子重离子服务，享受顶尖技术，虽然质子重离子医院对于病人把控严格，但一旦被医院坚守。让罹患癌症病人多个选择权。

无明显短板，十分优秀。

消费型防癌险总结：

四款产品差距比较明显，从健康告知、免责细节、增值服务，承保细节上来看，好医保防癌医疗>平安抗癌卫士2018>安享一生癌症医疗>京彩一生防癌医疗险，那种只在乎当时拥有，不在乎天长地久的做法，不适合医疗险挑选。因此，在续保的稳定性再对比费率，并不是以低价取天下。

阳光人寿成立于2007年12月，成立的时间早，分支机构分布广泛，目前在大陆除西藏外的30个省市设有分支机构，线下网点共900多个。阳光i保C款和健康随E保2018版是阳光人寿旗下两款较火爆的网销产品。

阳光人寿的i保C款重疾险轻症的赔付额度高，重症保障全，身价设计合理，轻症分组疾病定义科学，但需注意附加医疗险这一块。

健康随e保重疾保障计划（2018版），投保很灵活，杠杆原理好，轻重症保障全，附加的医疗险保证续保，但是在轻症的赔付额度上需要关注。

本文主要从交费价格及保障方式、疾病保障、医疗险组合等分析：

一、产品基本信息

共同点

两者作为互联网销售的重疾险，都无法附加短期医疗险，医疗险因为理赔额度小，理赔的门槛低，在日常的生活中用的还是很多的，不能附加医疗险，平常的就诊费用不能报销，需要自己掏腰包，健康保障还是有缺陷。

区别一：交费方式及保障期限不同

阳光i保C款可选交费方式9种，比健康随E保更加灵活，最大程度发挥杠杆效应，保费豁免的优势得到最大程度的体现。

i保C款只能保障至终身，健康随E保2018版除了可选保至终身，还可保至定期（20/25/30年或至70/80岁），在费率上低很多，对于已经有了终身保障，想要加保提高保额的人群来说，选择保至定期性价比更高。

下面是选择保至不同期限的交费价格对比：

注意：选择保障至终身是纯消费型险种，平安到期不返还保费。

区别二：身价保障

i保C款重疾险的承保年龄为0-50岁，故身价保障区分了成年前和成年后，成年前退保费相当于没有保障，成年后退保额的做法中规中矩。

健康随E保2018版是消费型互联网重疾险，身故不赔保额，只在“累计已交保费”和“保单现金价值”两者取大。

区别三：费率

在交费价格上，阳光i保C款的价格比健康随E保2018的贵了不少，但是投保的年龄范围更加广泛，健康随E保2018版小孩子不能投保。

区别四：轻症赔付上

1、疾病分组

阳光i保C款分了5组赔5次，将高发的”非危及生命的恶性病变“单独分为一组，在疾病的分组上更加科学。

健康随E保2018版的50种疾病分了2组赔2次，“非危及生命的恶性病变”未单独分组，这样降低了二次获赔的概率。

2、赔付的额度上

阳光i保C款赔付保额30%，额度设置上追随主流，而健康随E保只赔付20%的保额。以投保50万元保额，患上轻疾赔付为例：

阳光i保C款：赔保额30%，则赔付（保额50万元*30%）=15万元赔偿金；

健康随E保2018版：赔保额20%，则赔付（保额50万元*20%）=10万元赔偿金。

其他事项分析

1、关于这两款产品的购买渠道及偿付能力

健康随E保2018版比阳光i保C款先上市，两款产品都是网销产品，可以在阳光人寿保险公司官网购买。

阳光人寿偿付能力充足，2019年一季度核心偿付能力充足率为185.77%，综合偿付能力充足率207.90%。

2、阳光保险公司的消费者投诉情况

在保监会近期公布的消费者投诉统计情况中，阳光人寿的总体排名不是很靠后，说明投诉的情况还是很多的，需要关注。

1、价格上

健康随E保2018版的价格比阳光i保C款的便宜不少，但是投保的年龄有限制。

2、身价保障

两者作为互联网销售的重疾险，身价保障上都不是很完美，需要后续购买定期寿险提高身价保障。

3、疾病赔付种类和额度

重症的赔付上两者涵盖的疾病都包括保险行业协会规定的25类高发常见病，但是在轻症的赔付上无论是从赔付的额度还是疾病的定义及分组上，阳光i保C款的比健康随E保2018版的更加有优势。

产品没有绝对的优劣，对于不同的人群需求不同保障的重点自然不一样，适合自身的才是最好的。

阳光i保C款的轻重疾保障全，交费价格合理，杠杆原理好，在互联网险种中身价保障设计的中规中矩，但是在附加医疗险这一块不完整。

健康随E保2018版的费率更低，投保的方式更灵活，虽然在轻症的保障上有欠缺，但是对于已经有了终身保障，想要加保提高保额，预算有限的工薪阶层是不错的选择。