网销的重疾险市场竞争激烈，各家保险公司使出十八版武艺，在条款内容上、投保组合上优化升级，为了吸引更多的人关注。网销产品不乏有表现优秀的，像康乐一生系列、达尔文一号等等。

复星联合健康的产品在网上平台销售是很受欢迎的，前不久推出的康乐一生2019保障期选择多，定期保障和终身保障能满足不同人群需求，且轻中重疾保障全，重疾叠加保障，癌症可多次赔付，保额设置有特色，但是医疗险有缺口。

光大永明有资深的央企背景，网点覆盖多，旗下的嘉多保产品形态与复星联合健康的康乐一生2019类似，在保障细节上有区别，轻疾赔付比例有不同，且重疾叠加赔付比例是从30%到40%进行递增的，癌症多次赔付作为可选责任，赔付次数也有区别。

那么，这两款产品相对比，哪一款更值得入手了？

本文主要分析：

1、两款产品在投保规则上的共同之处

2、两款产品在轻重疾赔付细节的不同

3、两款产品癌症多次赔付内容的不同

4、两款产品的费率对比以及公司实力PK

一、产品基本信息了解

两款产品的共同点

1、两款产品适用人群广

嘉多保和康乐一生2019都可选择固定期限保障，嘉多保可保到70岁，康乐一生2019既可保到70岁，又可以保到80岁，作为消费险，平平安安不退钱，交费便宜，性价比高；同时两款产品都可以保终身，选择多，适用人群广。

2、无法附加医疗险

两款产品是作为线上平台销售的，无法搭配医疗险，包括无免赔住院医疗，用来应付小病住院医疗费用报销，和百万医疗，应付大病医疗花费的。两款产品都需要额外附加搭配。

区别一：保障内容有不同

轻疾保障上：

嘉多保轻疾赔付是递增式赔付，从30%到40%，康乐一生2019的轻疾赔付比例递增要稍高于嘉多保，从35%到45%。两款产品在轻疾定义上都有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况，但是在数量上有区别。对比如下：

重疾保障上：

嘉多保重疾分组多赔，分组合理，恶性肿瘤是单独一组的，且重疾可叠加赔付，赔付比例为20%，但是有条件规定，要在50岁前且在第10个保单周年以前，条款规定如下：

康乐一生2019重疾单赔，有重疾叠加赔付，赔付比例为30%，没有年龄限制，只是规定在第10个保单年度之前发生的才可享有。

区别二：可选癌症多次赔保障细则不同

嘉多保可选择附加癌症3次赔付，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付。中间间隔期是3年，且包括的癌症状态是新增、复发、转移以及持续。

康乐一生2019可选癌症2次赔付，分为2情况，一种首次是恶性肿瘤，间隔3年后处于恶性肿瘤状态，按保额赔。另外一种首次是恶性肿瘤以外重疾，间隔180天后处于恶性肿瘤，按保额赔。

小结：这两款产品附加癌症多次赔的保障形态有着很明显的区别，需要留意。

区别三：网点分布有不同

光大永明有着强大的央企背景，外方持股也是历史悠久实力雄厚的加拿大永明人寿，经营范围广泛，在22省市都有经营机构。

复星联合健康开业时间在2017年，时间较短，网点分布不多，目前公司在广东、北京、上海、四川设有分支机构。线上销售产品都会有规定只在分支机构地区销售，因此后续服务有待考量。网点分布如下：

对于客户服务质量问题，从另外一个方面也可以看出来，从保监会公布的数据中可以看出端倪，如下表：

表中复星联合健康的排名都非常靠前，光大永明的排名明显要在后面，排名越靠前证明投诉是非常多的。因此也从侧面反映出服务质量的好坏。

区别四：两款产品费率对比

网销的产品，交费期选择多，灵活度更大，

嘉多保和康乐一生2019的交费期限都支持20年或30年交费，交费期长，有利于豁免权益最大化，以及在同样保额下交费压力更小。注意：若是嘉多保选择保终身，年满45岁可以选择30年缴费，但是康乐一生2019无法在高龄选择30年交。

小结：

1、轻疾保障上：嘉多保的轻疾赔付比例从30%到40%，复星联合健康康乐一生2019的赔付比例依次从35%-45%。

2、重疾保障上：嘉多保是分组多赔，恶性肿瘤单独一组，重疾叠加赔付，可附加癌症三次赔付，已交保费和保额赔付；康乐一生2019是重疾单赔，重疾叠加赔付，附加恶性肿瘤是二次赔付。

3、网点分布：光大永明的网点分布更广，售后服务更好，复星联合健康的网点分布要相对较少，售后服务能力有待考量。

产品点评：

光大永明嘉多保和复星联合康乐一生2019产品结构形态上相似，侧重于重疾保障好，附加癌症多次赔，只是保障细则有不同。两者在公司实力上有不同，光大永明有着显赫的央企背景，网点分布广，售后服务能力更突出。复星联合健康虽然公司成立时间短，网点分布少，售后上有待考虑，但是旗下产品特色还是很鲜明的。

孩子都是父母的心头肉，但幼儿免疫力差，小病住院较多，医疗险与重疾险都比较重要，因此各家公司出品的少儿专款专用的重疾险，若还有续保优秀的医疗险组合，自然会吸引不少宝爸宝妈们的关注，那么更符合挑选的标准了。

关爱多少儿重疾险，是阳光人寿旗下一款少儿大病保险，重疾最多可以赔付2次，儿童高发白血病能额外赔付，加之保证续保6年的小额医疗险兜底，对于体弱的少儿特别友好，可是需要留意细节的是大病分组并不太如意。

那么，这款产品对于孩子爸妈有魅力吗？本期主要分析:

1、阳光关爱多少儿重疾险与同类产品对比分析

2、阳光关爱多少儿重疾险优劣势分析

3、阳光人寿理赔好吗？客户投诉率如何？

一、产品信息对比分析：

一、阳光关爱多少儿重疾优势分析：

1、高发疾病额外赔付：

对于儿童来说，白血病是危害少儿最大的疾病之一，在临床上的治疗难度也比较大,加上骨质移髓等住院治愈费耗资上百万，普通家庭根本负荷不了，这款疾病面向于10类特疾（含白血病）额外赔付保额，也就是说买30万（白血病属于重症中的恶性肿瘤），赔付60万（少儿特疾额外再赔）。

2、体弱多病少儿有利：

买保险主要是看完整的保障，通常是重疾+医疗险组合的投保，相对于重疾险来说，0免赔医疗险的运用率会更高，但阳光关爱多少儿重疾险能搭配阳光住院费用A，它的亮点有2个：

其一：面向于续保的稳定性，一直是用户投保最在意的问题之一，而这款产品保证续保6年，意味着体弱多病的孩子极为有利，不用担心第一年赔了，第二年不能报销的尴尬局面，主动权掌握在自己手中：

其二：小额医疗险也称之为“O免赔医疗”，通常是不报销自费药的，而这款产品可以实际报销70%的合理进口药，比较独特：

3、储蓄功能好：

身故在保额/现金价值两者取大，这样的设计更适合在某些特定的年龄投保，晚年的现金价值有可能超过保额。

二、阳光关爱多少儿重疾值得注意细节分析：

1、轻疾定义上有不足：

轻疾标准没有统一，但对比起目前市面上的重疾险，阳光关爱多有2类比较明显的不同：

（1）轻疾种类不含【不典型心肌梗塞】【轻微脑中风】，其他产品基本都覆盖；

（2）轻疾分组，在目前市场上已不太多见，提升轻疾赔付门槛，需要留意。

注意：不少同类产品，高发轻疾不仅保的全面，而且疾病定义较为宽松，理论上拒赔的概率较小。

2、重症分组并不科学：

这款产品属于多赔型产品，那么最重要的环节还在于分组的意义，这款产品高发癌症并没有单独一组，影响了其他疾病赔付，降低了二次获赔的概率。

注意：有交费相当，重疾多赔，且癌症单独分组，癌症可以单独赔多次的险种。

3、留意高免赔医疗险续保审核：

0免赔医疗虽然有特色，可是高免赔医疗（自付1万）的阳光人寿融和（尊悦版）医疗保险，承保细节虽然保的很齐，但只讲了续保流程，并没讲到审核规定，续保定义模糊，需要留意：

4、费率上无优势：

比终身多赔的华夏常青树多倍2.0版的费率要稍贵。与同类其他线下产品对比，具体如下：

可以看到，这款产品的费率还是比较高的，如果组合医疗险一起投保，交费会更贵，想要配置完善的保障，考验交费能力。

重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔。

如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

三、阳光人寿偿付能力与客户投诉率分析：

（1）分支覆盖率：阳光人寿成立于2007年，是一家发展迅速的保险公司，已在北京、湖北、湖南、广东、浙江、陕西、重庆、山东、四川、黑龙江、安徽、江苏、内蒙古、云南、天津、河南、辽宁等多个省设立网点与分支机构，覆盖面比较广。

（2）偿付能力:从2019年第一季度保监会公布的信息来看，偿付核心能力与综合率分别达到了186%与208%，风险评级为B，偿付能力尚可，超出规定的标线险。

（3）客户投诉率：依据广泛中国银行保险监督管理委员会公布的《保险消费投诉相对量情况统计》表来看，阳光人寿客户投诉率不低，需要留意：

产品点评：

阳光关爱多少儿重疾是一款少儿重疾险，高发白血病额外赔付，搭配优秀的0免赔医疗险，还是值得肯定的，大方向上并没有太多诟病。只是轻疾分组赔、高发轻症承保缺失，重症分类不科学，费率高，客户投诉率不低等，也都是需要留意的地方，是一款优劣势都比较突出的少儿保障产品。

阳光人寿成立于2007年12月，现总部位于海南的三亚，目前在大陆除西藏外的30个省市设都有分支机构，线下网点共900多个。购买互联网保险产品选择大公司最大的好处就是网点多，需要线下服务时方便，阳光人寿旗下的产品相比其它网销高性价比保险也就有了一点小优势。

阳光人寿之前推出了i保B款，这是i保C款，算是对之前的升级，和之前的产品相比，升级后的i保C款重疾险有什么优势呢？

本文主要分析：

1、i保C款重疾险在交费方式、疾病保障、身价保障上的优势分析

2、不同年龄的交费价格

3、i保C款重疾险在投保险种组合、轻症疾病赔付等的细节值得注意

4、i保C款重疾险在哪里买？

一、产品基本信息对比

二、优势

1、交费方式灵活

阳光i保C款作为互联网销售的产品，交费期限多样，最长支持30年，还可以选择到交至60岁，灵活多变的交费方式，更加能够减轻每年交保费的压力。

2、保障全

阳光i保C款重疾险是重疾单赔险种，保100种重疾，跟市场上主流的险种差别不大，25种行业内高发重疾都有包含，基本覆盖95%以上的风险。

轻疾种类也涵盖了常见疾病：不典型性心肌梗塞、冠状动脉介入术、轻微脑中风等，轻重疾保障较为全面。但是注意轻症疾病的分组赔付。

3、身价保障合理

作为互联网保险，很多的产品是没有身价保障的，身故相当于没有购买保险，这款产品身价保障上还算合理，未成年身故退保费、成年身故退保额，对于成年人身故还是有一定的保障的。

三、值得注意的细节部分

1、费率稍高

互联网的保险中，阳光i保C款重疾险的费率稍微偏高，比复星联合健康的康乐一生C款高些。

重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。                      

过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔，如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

2、重疾是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

3、无智能核保

健康告知严格，作为一款线上投保重疾险，无智能核保系统，对于小病小痛没有第二次审核的机会，下面是健康告知的部分内容：

4、轻症保障分组赔付

常见的重疾单次赔付险种，轻症是不分组赔付，但是这款产品的轻症赔付分5组赔5次，和不分组赔相比，大大提高了赔付的门槛，降低了赔付的概率。

5、无癌症二次赔

癌症作为第一大高发重疾，我们国家每天有一万多人确诊癌症，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了。

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

在线上产品中，很多产品可添加癌症二次赔，发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，间隔三年。

三、其他事项分析

1、i保C款重疾险在哪里买？

互联网销售，可以在各大网站购买，如阳光人寿保险公司的官网、小雨伞，但不是全国范围销售，仅在阳光人寿设有分支机构的区域销售，阳光人寿在全国的分支机构分布如下：北京、重庆、山东、河南、广东、天津、辽宁、海南、贵州、浙江、宁夏 、吉林、湖北、宁波、大连、江西、福建、江苏、黑龙江、上海、深圳、青岛、河北、湖南、四川、云南、广西、陕西、山西、新疆、甘肃、安徽、内蒙古。

总结

阳光人寿的i保C款重疾险作为网销产品，轻症的赔付额度高，重症的保障全，身价设计合理，但是轻症分组多赔，降低了多次赔付的概率，单纯的“裸”重疾险，保障较单薄，另外交费不便宜，考验交费能力。

少儿国寿福臻享版是含着金汤匙出生，依托于中国人寿这块金字招牌，服务网点密集，轻疾定义比较优秀，核心竞争有着国寿如E康悦百万医疗进行搭档，在产品组合上的优势更为省心，对于大病赔付保的很好，不过在少儿白血病上定义中不孚众望，是需要家长留意的。

关爱多少儿重疾险为阳光人寿儿童保险版块中的爆款，是多赔产品，在少儿高发的血癌定义里，买30万直接赔付60万，额外赔付措施很人性化，小额医疗险保证续保6年，解决家长焦虑的第二年不能赔付痛点，面向于体质根基弱的孩子发挥了最大的好处。但轻疾定义上的瑕疵与重症分类不科学，也是需要斟酌的地方。

买保险产品从来都没有什么无懈可击，关键在于用户更注重哪个方面。哪款整体更值得购买呢？本期主要分析：

1、两者在医疗险组合（0免赔医疗+百万医疗）特色分析

2、两款产品轻疾定义、重症条约、少儿特疾上的不同

3、偿付能力+客户满意度+服务网点综合对比

4、少儿国寿福臻享版与阳光关爱多投保重点上分析

一、基本信息对比：

两款产品相同点：

少儿专款专用，两款产品都是终身保障型重疾险，并且针对幼少儿（0-17周岁）这类人群研发的产品，针对少儿特定疾病都采取了额外赔付的原则。

区别一：疾病定义上的差异

第一点：轻疾保障上

（1）赔付比例：两款产品都赔付保额20%，在轻疾定义上赔付都不高；

（2）常见轻疾：轻疾种类在行业内并没有标准，但是参照市场的重疾险覆盖的常见轻疾来看，【不典型心机梗塞】【轻微脑中风】【冠状动脉介入手术】等，少儿国寿福臻享版都提供；而阳光人寿关爱多并不含【不典型心肌梗塞】【轻微脑中风】等疾病保障，还是需要留意。

（3）分组情况：少儿国寿福臻享版轻疾无时间间隔，无分组，疾病种类不凑数，更没有出现多个轻症只赔一个的现象，定义比较优秀。

  阳光人寿关爱多轻疾分为5组，并且把多见的早期癌症和其他轻疾种类摆在一组，大大提升了赔付门槛，影响了其他疾病的定义。

小结：从条款定义出发，虽然两款产品赔付比例比较低，但是少儿国寿福臻享版轻疾条约是优于阳光关爱多少儿重疾险的。

第二点：重症保障上

阳光关爱多少儿重疾为终身多赔型产品（赔2次），而少儿国寿福臻享版是常规型重疾（赔1次），理论上来说，关爱多比单赔的少儿国寿福臻享版要好。

但是，关爱多重疾险并不能凸显多赔的意义，因为多赔型的重疾，往往避免不了重疾分组的问题，可这款产品把高发癌症与其他疾病分类为一组，所以当常见癌症赔付时，影响了恶性肿瘤这组疾病的赔付，压缩了二次获赔的概率。

第三点：少儿特定疾病上

两款产品针对高发的少儿特疾中都有额外赔付的条约规定，但儿童发病率恶性肿瘤就是白血病，两者定义上有不同，如0岁少儿投保50万，两者赔付如下：

（1）阳光关爱多少儿重疾险：赔付100万，白血病属于恶性肿瘤（赔50万），且又属于少儿特定疾病中的一种。

（2）少儿国寿福臻享版：赔付50万，虽然也包括这款产品也包括了高发的血癌，但合约要求是【自体造血干细胞移植】，指的是取幼儿患者自身骨髓、异体骨髓或脐血转输给患者，再通过自身干细胞使患者机体恢复造血功能、形成免疫力的一种治疗方法。

是白血病治愈方式的其中一种手段，比起【白血病】确诊就赔的门槛高很多。

区别二：费率上有差异

一款是多赔产品，一款为常规型少儿产品，从常理来说，单赔常规型重疾险理所当然要定价低一些，外加少儿国寿福臻享版少交一年保费，对于死磕大品牌，有品牌溢价感的父母来说，还是有一定的吸引力：

区别三：身价保障不同

两款产品针对于成年后赔付是有不同的，详情是：

少儿国寿福臻享版成年后身故是赔保额；

阳光的这款产品，18岁之后身价保障是在保额与现金价值取大者，那么意味着幼儿投保，人到晚年身故赔付现价大于保额，对于养老传承的意义更大一些。

区别四：医疗组合差异

一、医疗险组合用处：

不论是少儿，还是成年人，关于疾病大致为三类：

1、小病：如感冒、阑尾炎等小病，治疗费用少；

2、慢性病：比如乙肝、高血压、关节炎等疾病，这类疾病长期门诊抓药和复查，年年住院就诊花费1-2万，长期以往也对家庭造成不小困扰；

3、重大疾病：例如癌症等，花费巨大，中国很多家庭都没有兜底功能。

小结：医疗险组合这个时候尤为关键了，针对一二类情况，需要靠0免赔医疗险支撑，而三类情况，就需要靠重疾险+高免赔医疗组合，因此完整的健康保障是离开，医疗险组合+重疾险的搭配的。

二、两款产品医疗组合差异：

（1）0免赔医疗：这类医疗险，平时运用最广，也称之为“小额医疗险”，对于慢性病体弱多病的人群比较有利，而它最重要的部分在于“续保”。

国寿福臻享版搭配的是国寿呵护长久住院医疗险，在续保审核上要特别留意，续保年年审核，发生慢性病，极大可能面临“责任除外”或“拒保”：

关爱多搭配的是阳光住院费用A，它与众不同的两点在于可以报销合理的部分的自费药，且保证续保6年，对于经常跑医院体质弱的孩子很有用：

（2）百万医疗险：这类医疗险通常是自付1万元，主要应付大病就诊，可以用社保外用药。

阳光人寿融和（尊悦版）医疗保险虽然保的很齐，但续保定义模糊，并没讲到续保审核问题，需要留意：

国寿如E康悦相对比之下，优势很多，详情可归纳为以下三点：

亮点一：就诊保的全，就医可能发生的住院医疗费、特殊门诊、门诊手术费以及住院前后门急诊费用，保的很齐。

亮点二：创新条款，恶性肿瘤有定额给付住院补贴，相对于每天多补贴200元，一个多补贴6000元，现在还可附加如E康悦质子重离子，质子重离子对于早期脑膜瘤、颅内恶性肿瘤、鼻咽癌（含复发鼻咽癌）、肺癌等高发疾病有显著疗效，可对于多发转移、肿瘤终末期患者、白血病患者暂不接收，不过有比没有强。

亮点三：续保优秀, 国寿如E康悦的续保上是有优势的，第一年通过审核后，后续无需担心审核的问题。比起有的百万医疗险要年年审核的情况还是要强许多，条款为：

虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

区别五：偿付能力/网点/投诉率上的比较

国寿是老字号，整体实力毋庸质疑，名号是家喻户晓一家保险公司；阳光也属于第二阶梯公司，实力也很强，2007年成立至今也经历了十几年的风风雨雨，两家公司的差异在于：

1、偿付能力：2019第一季度的人寿险公司偿付能力中，国寿以偿付核心综合能力分别为（252%与263%，综合风险评价优秀，A）的成绩高于阳光保险公司的（186%与208%综合风险评价良，B）；中国人寿赔付能力上不亏为“寿险老大哥”。

2、分支机构：在理赔时效上，就要得力于当地有无分支机构，当地有比邮寄外省的分支机构理论上是要更得力一点。

中国人寿作为国内最大的商业保险集团，遍布全国各省区市（台湾除外）、延伸至县乡的4800多家分支机构、1.5万多个营销网点，提交理赔资料方便；

阳光人寿是“后起之秀”，发展也很迅速，但只有下述省内有分支，网点覆盖率不比国寿：

3、投诉率上：从官方数据发布的信息来看，中国人寿的理赔投诉率明显偏低，详情如下：

区别六：家长投保侧重点分析

少儿国寿福臻享版：搭配的0免赔医疗险（专门应付小病）的续保审核需要关注，但大病保障上很好，险种组合【少儿重疾+国寿如E康悦】上优势突出，两者赔付不冲突，保障重症核心优势突出；

阳光关爱多少儿重疾：百万医疗险续保审核模糊，主险重疾高发白血病翻倍，日常运用最广的0免赔医疗保证续保6年，小病保的好，常见疾病赔付也不丢失。针对体弱多病的孩子很有利。

产品点评：有大品牌溢价感的父母，为孩子挑选少儿国寿福臻享版组合还是有优势的，大病保障还是比较均衡，只是要注意主险重疾险上白血病的不同。

阳光关爱多少儿重疾，因为0免赔医疗险优势突出，还能报销部分自费药，所以对于经常小病住院的孩子还是很实用的，针对于白血病一块，赔付上有优势，但是费率高、投诉率上的小细节也需斟酌

惠健康，泰康主推以及内部产品库中最好的一款重疾险，轻疾条约优秀，针对两类特定疾病额外赔付保额，在大小病住院赔付上，泰康健康无忧小额医疗与健康尊享D的完美补充，解决了医疗险续保的老大难问题，只是，投保年龄范围有局限性。

光大永明童佳保，是覆盖中症保障的“鼻祖”，常规型重疾险覆盖部分轻疾，在其产品中隶属于中症，相对来说提高了赔付比例，它还可附加约定的年龄返保费，满足了国人爱储蓄性的心理，可保障的完整性上，还是有值得关注的地方。

那么，如何选择？本期主要分析两款产品在疾病定义、身价保障、附加医疗险、杠杆效应上的不同和优劣势，以及两者适用人群分析。

一、基本信息对比：

区别一：交费期限与附加医疗险差异

一、交费期限细节上的不同：

（1）杠杆效应：

保障型重疾险产品，注重交费的时效性，毕竟交的越长，好处更多，因此，惠健康29年交比童佳保20年交的优势体现在三点上：

其一，交费压力更小，29年交费，用低费率撬动高保障，不仅交费压力小一些，且杠杆效应更好；

其二，保费豁免权益：两款产品轻疾都能豁免保费，长时间交费更能凸显保费豁免的优势；

其三，附加医疗险组合：童佳保是线上产品，不含有医疗险组合，意味着小病和慢性病住院一律不赔，惠健康是线下产品，可搭配医疗险组合，主险重疾交的越长，保的时间越长久。

二、医疗险组合不同：

光大童佳保是互联网产品，是“裸险”，不能搭配医疗险组合，需要补充好；

相对来说，惠健康是传统的线下重疾险搭配的无免赔医疗险是可以保证续保3年，对于身体较弱的群体还是有优势的，续保条款为：

附加的百万医疗健康尊享D前两年续保不审核从第三次续保无需审核，比不能保证续保的强，且这是一款会长大的百万医疗险，第一年无理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。

小结：整体来说，重症=长期不能上班（需要重疾险补偿收入损失）+高额治疗费用（需要医疗险报销住院费用），泰康的险种组合优势很好，健康保障的完整性相对比较优秀。

区别二：疾病定义上的差异：

1、轻疾定义：

惠健康轻疾定义是很优质的，譬如，赔付比例跟随主流，赔保额30%；无隐形分组，就是指轻疾中同类轻症只赔其中一个的现象没有。

童佳保比较而言，轻疾疾病定义有重叠现象，赔付一项后另外一项不在承担责任，详情如下：

2、重疾与中症赔付：

光大永明童佳保：重疾上赔付一次，但中症疾病定义有高发类疾病，像中度脑中风后遗症、中度脑损伤等，中症疾病大部分有在重症中体现，只是区分严重程度。中症发生后重症赔付可能大大增加，提高了保障能力。

泰康惠健康：是没有中症疾病定义赔付的，可是特定重疾翻倍赔付，这两类是指重大器官移植术或造血干细胞移植术，在疾病定义里，造血干细胞移植术是白血病的治愈手段，比确诊即赔的白血病门槛要更高，这是需要知晓的。

区别三：身价保障上不同

两款产品针对成年后的身价保障都是赔付保额，但对于未成年人上赔付，童家保比较人性化，是退2倍已交保费，而惠健康是退保费。

区别四：适用人群分析

童家保：中症疾病定义好，对于高发类疾病提高赔付比例，保费返还方式可选择，符合国人偏向于储蓄的心理，但是为“裸险”，需要补充好医疗险组合，保障的完整性有所欠缺；

惠健康：轻疾定义好，重症上的保障也足够，重疾和医疗双重保障，有利于被保人健康保障体系的完整，加上在线下传统型重疾险里有稍许优势，比较适合于信赖老品牌的工薪族投保。

产品点评：从疾病定义上来看，两款产品各有长处；但从健康保障的全面性与杠杆效应来出发，需求点在于品牌追求的话，惠健康的整体保障性更完整。

超级玛丽旗舰版自上市以来一直备受关注，作为一款单赔重疾险，涵盖了重症、中症和轻症三大保障类型，还额外赠送35%保额，保障很全面，需要注意的是这款产品轻症疾病定义、投保险种组合。

童佳保轻重疾保障全面，中症疾病定义好，可选择附加两全险，在约定年龄返还保费，只是前期交费较高。此外还需注意附加的医疗险情况。

同样是光大永明旗下的重疾险，应该怎么选择？

本文主要分析

1、两款产品基本信息对比

2、两款产品在交费期限、重症保障等优势对比

3、两款产品在医疗险组合、轻疾定义等细节需要注意

3、光大永明人寿公司网点分布及偿付能力、消费者投诉情况

一、产品基本信息

相同点

轻症疾病赔付有凑数嫌疑

两者在轻症的赔付上虽然都不分组，但是实际赔付有多项赔一项的情况，下面是具体的疾病种类：

区别一：交费期限上

保障型重疾险产品，注重交费的时效性，对于消费者而言，交费时间越长，杠杆作用越明显，对消费者越有利，超级玛丽旗舰版最长交费达30年，而童佳保最长只有20年交，超级玛丽旗舰版的长交费期优势体现为以下两点：

其一，交费压力更小：30年交费，用低费率撬动高保障，不仅交费压力小一些，且杠杆效应更好；

其二，保费豁免权益：两款产品轻疾都能豁免保费，长时间交费更能最大程度的发挥保费豁免的功能。

区别二：价格对比

超级玛丽旗舰版：不仅能保终身，还能保障至70或80岁，费率更低，只是是纯消费型的产品，不返还保费，对于已经有了保障想要加保提高保额的，选择保障至70或80岁性价比更高。

童佳保：这款保险除了保障功能外，还可以选择附加两全险，约定到65岁、70岁或75岁返还保费，保障、投资兼得，只是价格稍高。下面是两者的价格对比：

区别三：身价保障

童佳保的身价保障比超级玛丽旗舰版的好，未成年之前的退2倍保费，提高了身价保障。

区别四：重疾保障

两者都是重疾单赔险种，但是超级玛丽旗舰版还有重疾额外赔保额35%，在重症的保障额度上比童佳保更好，童佳保相对来说比较单一，只有100种重疾赔一次保额。

区别五：癌症赔付

超级玛丽旗舰版有癌症二次赔付，具体的赔付分为两种情况：

情况一：首次罹患重疾非癌症，间隔1年后，新发癌症可赔保额；

情况二：首次重疾是癌症，间隔3年后，癌症的新发、复发、转移、持续可再赔保额。

童佳保没有癌症的二次赔付。

区别六：附加医疗险组合

超级玛丽旗舰版不能附加医疗险，健康保障存在缺口，后续还需要自行补充相关的医疗险，完善保障。

童佳保虽然能附加医疗险，但是附加的医疗险续保需要年年审核，年年审核的医疗险有极大的可能面临续保审核不通过，保障中断的情况，在医疗险保障上还是有缺口的。

其他事项

1、光大永明人寿偿付能力及网点分布

（1）网点分布

在购买一份产品之前，最好是清晰的知道该公司的网点分布情况，这样对于日常保全（如做受益人变更、保单贷款等）更方便，理赔不需邮寄资料，速度更快。光大永明保险公司在全国大部分地区都有分支机构，下面是光大永明人寿在全国分公司情况：

（2）公司偿付能力

2019年第一季度，光大永明人寿偿付核心充足率与综合率都是238%，风险综合评级A。

2、消费者投诉情况

消费者的投诉情况反应保单后续的服务质量，在保监会最新公布的消费者投诉情况统计中，光大永明人寿的各项排名位于中等偏后，排名越靠后投诉的越少。

光大永明人寿虽然在国内的知名度不及平安、中国人寿，但是综合实力还是不错的。两款产品作为虽同隶属于光大永明人寿旗下，但是针对的消费人群还是有差别的。

超级玛丽旗舰版无论是从保障期限还是交费方式上，都很灵活，客户可选择的余地很大，轻中重疾保障全面，前十年多赠保额35%，且癌症二次赔付，贴近国情。对于已经有了终身保障，想要加保提高额度的，选择这款产品性价比很高。

童佳保的交费期更短一点，发挥的杠杆效应不及超级玛丽旗舰版，重症保障额度上两者的差别还是蛮大的，但可选择附加两全，平平安安到期还能拿钱，保障和投资兼得。只是两者在医疗险保障这块都有缺口需要留意。

瑞泰人寿注册资金两亿人民币，是第一家总部设在北京的中外合资寿险公司，依托外资公司在投资储蓄保险方面近150年的丰富经验与先进技术，并结合中国市场的实际情况，不断推出为中国客户量身订做保险产品。

晴天保保是瑞泰人寿推出的少儿定期重疾险，依托互联网销售，保轻中重疾病，保障齐全，还有15类特定重大疾病额外赔，保费不变保额还能逐年递增，最高增至保额的175%，但是在轻症疾病定义及投保险种组合上有瑕疵。

本文主要分析

1、晴天保保在交费价格、重疾赔付额度等优势分析

2、晴天保保在轻疾定义、医疗险组合需留意的细节

一、产品基本信息

二、优势分析

1、价格有竞争优势

晴天保保是一款消费性的重疾险，有4个保障期限，最长保30年，平安到期后不退保费，费率和市场上的少儿重疾险相比，算是很便宜，但是和复星联合妈咪宝贝相比是贵一点。下面是不同年龄的交费价格：

2、轻中重疾保障全面

晴天保保少儿重疾覆盖了轻中重疾保障，行业协会制定的25类常见重疾都有覆盖，据各大公司汇总的数据，常见高发的少儿轻症疾病种类也都覆盖，中症疾病有和重疾对应，增加重症获赔几率。

增加了15类特定疾病双倍赔付，包括了少儿常见重疾白血病、严重川崎病等，未明确规定是针对少儿的病种。

特定疾病汇总：

3、重疾保额递增式增加

晴天保保少儿险的重疾保额是每2年增加15%，到第11个保单年度后（含第11个保单年度）增加到保额的175%，随着时间增长重疾保额会增大。

以初始保额30万为例，第3-4个保单年度的保额为30万*115%=34.5万，第11个保单年度后（含第11个保单年度）的保额为30万*175%=52.5万元。

4、交费方式灵活

交费方式有6种选择，灵活多变，最长缴费年限至20年。

三、值得注意的细节部分

1、身价保障

作为网销重疾险，身价保障直接退已交保费，身故相当于没有保险，还需自己再配置身价保障险种。

2、不能附加医疗险

这款险种同样的没有避开网销重疾险的通病-不能附加医疗险，而小孩子免疫力差，医疗险在日常的使用频率还蛮高，健康保障有缺口。

3、保障期短

这是一款定期保障的少儿消费型重疾险，最长保障30年，即使17岁投保，最高也只保到47岁，平安到期不会退保费。重疾高发年龄段40-70岁覆盖不到位，保障到期想重新投保，可能面临健康告知无法通过购买不了的情况，此外大龄投保的保费会更贵。

少儿重疾险一般交费比较便宜，最好是选择保到六七十岁或保终身，交费并不会比保30年贵多少，保的长不用担心中断问题。

4、轻症疾病定义上的不足：

（1）隐形分组

晴天保保的轻症赔付疾病定义有凑数的嫌疑，多项赔一项，降低了赔付的概率，具体的疾病分组种类如下：

（2）轻疾定义理赔门槛有点高：

虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】。

晴天宝宝在【早期病变或极早期癌症】和【不典型心肌梗塞】的赔付定义上，就比少儿平安福I门槛要高一些，详见：

划重点：高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识，

四、其他事项分析

1、晴天保保在哪里买及购买渠道

晴天保保是由瑞泰人寿承保，瑞泰人寿在北京、上海、广东、深圳、陕西、江苏、无锡、苏州、浙江、温州、重庆、湖北设有机构，本产品仅限在以上区域销售，是一款线上产品。（不含宁波）。

2、现金价值

下面是本险种不同保单年度和年龄对应的现金价值表：

3、瑞泰人寿消费者投诉情况

瑞泰人寿很多人没有听过，在国内的名声不是很大，在近期保监会公布的消费者投诉情况统计中，可以看到亿元保费投诉量瑞泰人寿的排名还是很靠前的，而其他两项排名位列中等水平，总体还可以，详见下表：

总结

晴天保保是瑞泰人寿旗下的少儿定期重疾险，重疾保额随着年龄的增长递增，轻中重症保障全面，还增加了15类特定疾病额外赔付，涵盖少儿常见高发疾病，在少儿赔付上设计很用心，价格上也低于许多互联网少儿重疾险，但是最长只保30年，后面可能面临保障中断的情况，此外在轻症疾病的定义和医疗险投保组合上有些许瑕疵。

现在越来越多人追求洋品牌，中外合资保险公司在市场上现在已经很常见了，长生人寿作为一家中日合资保险公司，无论是中方股东和日方股东背景都比较强大，外方股东日本生命保险相互会社，是全球人寿保险排行第三，亚洲是居首的公司。

长生人寿新推出的桐心守护重疾保障全面，重疾保障好，可叠加赔付且比例高，重疾分组多赔，恶性肿瘤是单一组，可附加癌症多赔，高发重疾保障力度好。在医疗险上有缺口。

那么，这款桐心守护重疾值得购买吗？本文主要分析

1、桐心守护重疾在重疾保障、重疾分组上的优势

2、桐心守护重疾在费率、轻疾定义上、医疗险上需要留意的细节

3、长生人寿是否靠谱？网点有哪些？

一、产品基本信息了解

优势：

1、重疾保障好

桐心守护重疾是分组多赔，分组合理且恶性肿瘤是单独一组，不与其他重疾疾病混为一组，增加了其他重疾获赔的可能，理论上还是比恶性肿瘤不单独一组的要好。

且重疾可叠加赔付，桐心守护重疾这款的规定是前十年首次重疾可额外赔50%，并没有设置限制，且比例高，条款规定如下：

2、可选癌症多次赔付

桐心守护重疾可选择附加癌症多次赔付，加上主险是重疾赔2次，可以做到真正的重疾兼备癌症保障。为何这么说呢？

第一：若首次确诊恶性肿瘤，有附加癌症多赔的前提下，有1次间隔3年癌症状态的持续保障金。另外由于这款险种是多赔重疾险，间隔180天若确诊除了恶性肿瘤外的其他重疾也可以有保障。

第二：若首次确诊的非恶性肿瘤重疾，那么主险是赔付2次，另外间隔180天后，还有1次恶性肿瘤的保障，有附加癌症多赔的前提，间隔三年后处于癌症状态的持续，也可以获取保障金。

注意这里所提到的恶性肿瘤持续状态包括了下列情况：

若是单次赔付重疾险的话，第一次重疾理赔为恶性肿瘤，那么其他的高发重疾就可能会处于无法得到保障的状态。

需要留意的细节：

1、费率较高

桐心守护的交费期最长只到20年，交费期无法支持30年交费，交费期长的好处有，保险豁免最大化，同样保额下保费压力减少。

重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔。

如果交费能力不强，线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

2、轻疾有隐藏分组

桐心守护是轻疾多赔，但是有隐藏分组，多种疾病只赔一种的情况，如下所示：

3、重疾是“裸险”

桐心守护重疾是线上销售的产品，往往线上销售的产品只是纯“裸”重疾险，不能组合医疗险。

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

4、网点分布少

长生人寿作为2003年成立的保险公司，成立时间十几年，分支机构较少，目前主要是在上海、北京、四川、浙江、江苏、山东、河南有。桐心守护重疾对购买区域有说明，不在分支机构设置区域购买，保单服务和理赔时效会有延迟的情况。

当地没有网点，会有什么影响？

投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

从另一个角度来看，长生人寿的售后服务，官网公布的电话是400-820-8599，400开头的电话是全国通用，但是从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2018年第一季度的数据，长生人寿的排名有2项比较靠后，一项靠前，（排名越靠前，投诉也越多）如下：

长生人寿的公司规模还是相对较小，客诉的量还是有存在，如果不是当地有分支机构购买的话，还是要慎重考虑下。

产品点评：

桐心守护重疾整体上一款综合保障较突出的险种，疾病分组合理、叠加赔付额度高，且癌症可选多次赔付，门槛低、间隔期短（180天/3年），能做到重疾和高发癌症兼顾，只是无组合医疗险，保障相对单薄，另外交费不便宜。

线下大公司产品，一般是在业务员渠道销售，往往是重疾搭配医疗险投保 ，综合保障全面 ，网点分布密集，日常服务便捷，业务员离职后，保险公司会安排新的服务人员；日常办理理赔或保全，可以上门收取资料，很多消费者对线下产品情有独钟，很大原因在于日常不需要为了日后的理赔和服务去操心。

线下大公司为了提高产品竞争力，都有一定的产品创新和优缺点，本期分析平安、国寿、太平洋保险、太平人寿、新华保险、 泰康人寿、华夏人寿、友邦保险、人保寿险9家线下公司主打产品 。

主要分析：

1 、产品基本信息和组合搭配

2、产品在重疾、轻疾、医疗险搭配上的区别

3、产品优缺点分析及线下公司综合服务评价排名

4、如何来挑选一款适合自己的产品

一、产品基本信息和组合搭配

线下大公司投保重疾，一般都可以组合无免赔医疗险和百万医疗险，医疗险实现疾病费用报销，重疾险用于补偿收入损失，虽然产品细节不同，但是大公司都注重保障的全面性和完整性。

看下产品基本信息：

平安福2019Ⅱ：是平安人寿针对中高收入人群设计的保障型产品，主险、重疾和长期意外一起投保，但是长期意外不再捆绑， 部分地区20万保额起投，可以附加癌症、 肾脏类等多种附加险一起投保 。

国寿福臻享版：是国寿的主打产品，可以少交一年保费，相比过去国寿福至尊版有多项升级， 日常可选长期意外、如E康悦 百万医疗险等 一起投保。

华夏常青树多倍2.0： 华夏产品一直以来以综合性价比高著称，华夏常青树+住院费用+医保通组合，具有医疗险续保宽松全面，重疾险比较便宜，整体保障全面的特点，华夏近年来保费收入增长较快。

太平福禄康瑞2018：这款重疾险目前已经停售，是太平的长期主打产品，在线下产品中很便宜，需要看下太平新的替代产品  。太平的主打重疾险在线下产品中算是很便宜的。

新华健康无忧C 1 ：新华产品有单次赔付的健康无忧系列和多次赔付多倍保系列，都具有加量赔付特征，特定疾病额外赔，前10年重疾额外赔。单次赔付的健康无忧系列，交费较为便宜，因为有加量赔付，所以价格比常规产品交费高一点很正常。

泰康惠健康：是在健康百分百D款重疾险基础上，减少一年保费，然后增加了器官移植和造血干细胞移植赔双倍特点，加量赔付的责任比较有限，不过泰康重疾险综合保障全面，医疗险中健康尊享D 各方面还可以。

友邦全佑惠享2019：友邦的重疾险具有多次赔付加上癌症多赔和长期意外组合，整体交费比较高，客户定位跟平安福比较相近，加上添益B无免赔医疗和智选康惠百万医疗险，友邦产品比较注重消费者感受，医疗险续保比较宽松。

人保福 ：人保福在险种组合上非常接近平安福，主险和重疾保额不是一比一，发生重疾以后合同不会终止，在人保 产品中这款产品实际性价比超过无忧人生至尊版。

太保金诺优享  ：这款产品是金诺人生2018基础上，减少一年保费，但是现金价值（退保金）更高，搭配乐享百万一起投保以后，跟国寿福臻享版非常相近。

二、产品在重疾、轻疾和医疗险上的区别

1、在轻疾保障上

轻疾没有行业统一标准，各家公司轻疾划分都有一定的区别。综合大陆保险和香港保险赔付来看，重疾发病中赔付比较多的就是癌症，心脏病（心肌梗塞）和脑中风后遗症 。因此轻疾中看看早期癌症、不典型心肌梗塞、轻微脑中风的疾病规定：

通过对比看到：

 平安福2019：早期癌症赔付最好的险种，原位癌 是近20年来每年都是第一高发轻疾，平安福不仅确诊即赔，理赔门槛低，而且赔了原位癌还能赔皮肤癌和早期病变，因为轻疾赔付增保额，实际 给付40%。其他公司不是确诊即赔，且赔了原位癌，不能再赔皮肤癌或早期病变。

（ 平安福目前不保轻微脑中风和不典型心肌梗塞）

  人保福：轻微脑中风赔付条款最宽松。 大陆保险普遍要求发生脑溢血或脑梗塞180天后，出现肌体障碍或两项生活不能自理才能赔，人保福也是要求发生神经障碍180天后才能赔，只是没有非常明确要求肌体或生活障碍程度，比其他公司稍微宽松。

（脑中风高发，但是不是高赔付疾病，原因在于疾病定义赔付要求太高， 香港保险脑溢血出神经损伤48小时就能获赔重大疾病，远比大陆的产品理赔门槛低）

平安福2019Ⅱ、常青树多倍2.0和福禄康瑞2018；在不典型心肌梗塞上赔付门槛较低，其他公司必须满足两项要求才能赔付，这两款产品只要符合四项要求中的两项就可以，限制要更少 ，对早期心脏病患者较为有利。

平安福2019Ⅱ、人保福、惠健康：在慢性肾功能衰竭上，赔付门槛更低，值得注意的是新华产品和国寿福臻享版不保慢性肾功能衰竭。

2、在重疾保障上

看下基本 特点：

在疾病定义上：除了25类高发重疾，其他重疾疾病定义各家公司都有一定的区分，具体的细节差别，可以参考梧桐保的疾病定义文章。

在重疾特色上：在所有重疾中，最有可能多赔的就是癌症，新华和人保产品有特定疾病额外赔；平安和友邦虽然可以实现癌症赔多次，但是需要间隔五年，间隔时间比较长。

3、 在医疗险保障上

无免赔医疗险：

最好的无免赔医疗是平安的健享人生，不仅保证续保五年， 而且不限总额，不限理赔次数，同一疾病间隔30天可以再次报销，每次可以报销门诊，也是唯一 可以应付慢性病的医疗险，医疗险到期续保很宽松；其次就是友邦的添益B ，保证续保三年，同一疾病间隔90天再次报销，续保到期也很宽松，不限总额不限理赔次数。

其他公司如华夏和新华的保证续保 五年，人保 和 泰康的保证续保三年，每年固定额度。太保、太平、国寿的小额医疗险续保每年审核。

百万医疗险上：

太平的超E保留意续保审核要求，太保乐享百万特别约定不停售可以不因疾病拒绝续保；其他公司整体上续保 条款都比较宽松。

三、各家公司产品优缺点及客服服务评价排名

1、产品优缺点分析

2、客户服务评价排名

 服务评价是根据中国保险报的报道整理：

这个评价围绕消费者反映最强烈的销售、理赔、咨询、维权等方面的突出问题，设定电话呼入人工接通率、理赔获赔率、投诉率等8类定量指标综合得出的结论：

综合服务比较好的，就是太平人寿，平安人寿和太平洋保额。服务评级每年会有一定的变动，需要留意。

四、如何来挑选一款适合自己的产品？

 一个人保障规划，无论怎样去挑选，但是合理的保障规划都符合如下要求： 个人保费预算能够承受或者不影响生活质量的前提下，能够实现：重疾险买足保额，无免赔医疗险和百万医疗险续保可靠；搭配一定高性价比定期寿险和意外险。

没有哪一个保险公司能在交费价格、医疗险、重疾险等险种上都能做到第一 ， 保障规划善于根据自己的预算，选择不同公司的优势险种组合，这样就能达到最大的保障效果。从产品选择看：

1、 价格最便宜

价格最便宜的就是太平的福禄康瑞，可以用较低保费买到最高保额，只是留意医疗险条款和疾病定义。

2、追求综合性价比

消费者追求整体交费比较低，然后重疾和医疗险都比较全面。

单次赔付：可以考虑泰康惠健康、人保福、健康无忧。人保福在险种组合上更为可靠，只是交费要稍高 ；健康无忧具有 更好的重疾加量赔付特征， 只是留意新华的医疗险细节。

多次赔付： 华夏常青树多倍2.0，华夏产品搭配医疗险，具有综合性价比优势。

3、追求大品牌

可以考虑国寿福臻享版和太保金诺优享，太保产品在现金价值和重疾定义上更好，医疗险上要稍差一点 ，小额医疗险续保比较严，乐享有有细节要注意；国寿福在重疾和医疗险组合上稍好一丢丢。

4、追求高可靠性  、交费能力强

平安福2019Ⅱ和友邦全佑惠享2019都是针对的中高收入家庭，两款产品重疾都有一定的特色，医疗险都很可靠。平安福是捆绑意外险销售，自驾或公共交通赔双倍，对经常开车一家支柱更有利，此外附加险很多条款市场独有，实用性非常强； 友邦的长期意外是自然灾害赔多赔，实际意义要低一点，但是意外险可选，可以不加。

可以以平安福和全佑惠享组合医疗险，但是重疾保额买低一点，投保其他公司重疾险提高保额，这样整体交费会低很多。

少儿重疾险不仅仅是消费型的也有终身型的，作为消费型的少儿重疾，百年大黄蜂二号和瑞泰慧馨安2.0都是表现突出的险种产品。

这两款产品都是通过线上销售的，延续了线上产品费率低的特色，但是又有着线上产品特性在身价和医疗上不足。慧馨安2.0和百年大黄蜂二号两款少儿险都是保额可递增，且少儿特疾采取双倍赔付。这类消费性少儿重疾险由于费率低，以最少的费率获取最高的保障，博取了大部分父母的欢心。

那么，这两款产品相比较而言，哪款更加优势了？本文主要分析：

1、两款产品的共同不足之处

2、两款产品在投保规则上不同

3、两款产品在保障方面不同

4、两款产品的适用范围

一、产品基本信息

共同特点：

1、无身价保障覆盖

大黄蜂二号和慧馨安2.0是属于少儿重疾险产品，但是可以覆盖部分成年年龄段，两款产品在成年后都是退保费，很显然，成年后的身价是远远不足的。

2、缺乏附加医疗险

线上销售的产品并没有附加医疗险的搭配，需要另外补充。毕竟医疗险的缺乏，医疗费用的报销无门，对于少儿来说，身体抵抗力弱，发烧引起肺炎住院也是比较常见的，若是治疗费用高的话，没有医疗险报销，很容易引起理赔纠纷。

3、保障覆盖不到位

重疾高发年龄覆盖往往是在40-70岁，这两款产品的保障期限，大黄蜂二号最长只覆盖到60岁，慧馨安2.0的保障期最长是保30年。两者都不能有效的覆盖重疾高发年龄段，有可能在平安到期后，出现保障断层，后续因为健康问题无法继续投保。

4、少儿特定重疾赔付好

慧馨安2.0和大黄蜂二号的少儿特定重疾都是采用双倍赔付的，且少儿特定重疾设计的好，都包括了白血病和自体造血干细胞移植术，【白血病】是属于确诊即赔，【自体造血干细胞移植术】是属于白血病治疗手段中的一种，理赔门槛要相对白血病确诊即赔要高些。

白血病定义：

造血干细胞移植术定义：

区别一：投保规则不同

慧馨安2.0的交费期最长选择20年交，保障期限有四种选择，最长保障期是保到30年，

大黄蜂二号的交费期的灵活性相较于慧馨安2.0更好，最长交费期可到30年，交费期长，有利于保费豁免最大化，在同样保额下，花最少的钱。另外保障期限的选择更多，最长可保到50岁或60岁，投保更为灵活，适用群体更广泛。

费率对比如下：

区别二：保障内容细节有不同

慧馨安2.0少儿重疾险包含了轻疾、中症和重疾的保障，少儿特疾双倍赔付，疾病保障更广，更全。大黄蜂二号是轻重疾保障，有少儿特疾双倍赔付。两款产品在保障内容细则上还是有一定区别。

重疾保障上：

慧馨安2.0的重疾保额是可以递增的，每两年增加保额的15%，到第11个保单年度保额可增加到最大175%。

大黄蜂二号的重疾保额递增细节与慧馨安2.0有区别，每年按保额的5%复利增加的。

轻疾定义上：

慧馨安2.0有轻疾隐藏分组，出现多种疾病只赔一种的情况，大黄蜂二号也有隐藏分组，但是只涉及到冠状动脉介入术和不典型的急性心肌梗塞是同为一组疾病的情况。

慧馨安2.0的轻疾隐藏分组如下：

两款产品适用范围

1、作为加保首选

若是父母为孩子购买的线下传统重疾+医疗+身价，保障全面，只是保额不够，可以考虑花几百块钱购买定期重疾，为孩子将保额增加。另外，大黄蜂二号保障期限更长，更适合用于加保，不用担心短期内保障中断。

2、预算不足人群首选

年轻父母在经济压力比较大的情况下，但是又想为孩子选择一份保障，可以考虑这两款慧馨安2.0和大黄蜂二号。费率低且保障全。

百年人寿和瑞泰人寿实力对比：

百年人寿是在2009年成立的，大连万达都是其股东，实力还是不弱的。其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛的。

瑞泰人寿是中外合资的保险公司，外方股东斯堪的亚保险公司有着150年的丰富经验和强大的管理。网点分布在北京、上海、广东、深圳、陕西、江苏、无锡、苏州、浙江、温州、重庆、湖北等地，但是慧馨安2.0的销售区域只在有分支机构地区销售，不包含宁波。

从另外的角度来看，在保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，如下表所示：

注意：排名靠前投诉会高，明显可以看出百年人寿投诉量还是要少于瑞泰人寿。

小结

1、共同点：同为互联网重疾险，身价和医疗有缺口，少儿特定重疾赔付好，高发重疾白血病和造血干细胞移植术同时有保障。

2、重疾保额：两者都是可以保额递增的，慧馨安2.0是2年增加保额的15%，大黄蜂二号是每年按5%复利递增。

3、轻疾疾病定义：慧馨安2.0和大黄蜂二号轻疾都有隐藏分组，只是数量上大黄蜂二号隐藏分组要少些。

产品点评：

大黄蜂二号重疾保额每年是以5%复利增长，保障期选择更多，最长可保到60岁，费率上要偏高，但是交费期最长可选择30年交费，也可相对减轻交费压力。慧馨安2.0的费率要更便宜，但是保障期最长30年，到期后很可能出现因为健康问题无法保障后续风险。但是两者共同点在于少儿保障好，高发重疾白血病和造血干细胞移植术可同时有保障。