互联网重疾险逐渐成为越来越多人的选择，投保灵活且费率占优，与线下传统重疾险对比，互联网重疾产品有优势也有不足。

其中线上不乏有性价比高重疾险，其中百年人寿的康惠保旗舰版是热门的线上重疾险之一，投保灵活，轻中重疾保障，区分男性，女性和少儿，针对不同群体特定重疾额外赔付30%。保障责任更全，但是仅仅是一款“裸险”，在可搭配的医疗险上有缺口。

泰康惠健康是在健康百分百D上的一次升级，轻重疾全面，搭配有完整的医疗险，另外两类特定重疾额外赔付，加量不加价，但是投保年龄覆盖短，最高只到45岁。还是存在一定的局限性。

那么线下重疾和线上互联网重疾两者有何区别，本文主要分析：

1、两款产品的投保规则不同

2、两款产品的承保内容不同

3、两款产品在身价和医疗搭配的不同

4、两款产品所属公司的网点和售后服务能力PK

一、产品基本信息了解

区别一：两款产品的投保规则不同

康惠保旗舰版的投保年龄最长是到55岁，保障期限可以固定保到70岁，也可以保终身，满足不同群体需求，且等待期只有90天。交费期限选择多，最长可到30年交费。

惠健康的投保年龄覆盖短，最长只到45岁，交费期包括19年或29年交，保障期是保终身的。等待期是有180天。两者费率对比：

区别二：承保内容细节不同

轻疾保障上：

两款产品轻疾都是属于多次赔付，赔付比例30%，与主流赔付是保持一致的。

泰康惠健康的轻疾定义好，没有隐藏分组，都是属于实打实的赔付。

康惠保旗舰版的轻疾有隐藏分组，即指多种疾病只赔付一种的情况，如下：

中症保障：

康惠保旗舰版有轻中重疾保障，中症单独设置，间接提高了赔付比例，从30%到50%。泰康惠健康只是轻重疾保障，无中症责任的设置。

特定重疾保障：

泰康惠健康是单次赔付重疾，2类特定重疾是额外赔付，如重大器官移植术和造血干细胞移植术两类。

康惠保旗舰版是区分男性、女性和少儿三类不群体，不同群体的特定重疾额外赔付30%。

注意区分：

惠健康的造血干细胞移植术要满足的条件更为苛刻，如下所示：

然后康惠保旗舰版中的特定重疾额外30%赔付中有涉及到的白血病，定义如下：

从康惠保旗舰版的定义中我们可以看出并不用基于造血干细胞的异体移植手术。是确诊即赔，理赔门槛较低。

区别四：两款产品身价和医疗险搭配不同

泰康惠健康是传统的线下重疾险，有身价保障，搭配的无免赔医疗险是可以保证续保3年，对于身体较弱的群体还是有优势的。附加的百万医疗健康尊享B+前两年续保不审核从第三次续保无需审核，虽然条款中未提及停售风险，但是这仍旧要考虑的，保险公司不是保证续保只是成年续保而已。

康惠保旗舰版的身价是退保费，若是家庭经济支柱，这点是远远不够的。由于线上销售的险种，并无医疗险可以附加，身价和医疗都需额外进行补充。

区别五：公司网点和售后服务能力不同

泰康是一家老字号保险公司，有36家分公司，4000多个机构网点。网点多，服务更便捷。

百年人寿是2009年成立的，目前在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东和重庆设有分支机构，网点分布相对泰康网点分布来说还是较少的。 

同样，服务质量也很受关注，客户投诉情况也会反映出服务质量的高低，从保监会公布的数据显示，如下表所示

数据是2018年第一季度的数据，排名越靠前投诉就越多，上表看出泰康的投诉次数还是要比百年高，整体上看百年人寿的投诉量还是要少些。 

小结：

1、投保规则：康惠保旗舰版投保更灵活，保障期可保70岁或终身，等待期是90天，泰康惠健康投保年龄覆盖短，固定保终身，等待期是180天。

2、承保内容上：康惠保旗舰版保障包含轻中重疾，分男女少儿特定重疾额外赔付30%。保障全且责任划分细致。泰康惠健康轻重疾保障，2类特定重疾额外赔，其中造血干细胞移植术理赔更苛刻。

3、身价和医疗：康惠保旗舰版身价和医疗有缺口，需要额外补充。泰康惠健康的身价和医疗是足够的，只是医疗保障细节要留意。

产品点评：

康惠保旗舰版作为线上销售的重疾险，投保灵活度好，保障全责任划分细致，但是在身价和医疗有缺口，胜在费率便宜，同时要留意网点分布以及服务的便捷性。

泰康惠健康是老牌公司的主打产品，售后服务便捷性更好，保障责任全面，医疗险配置完整，需要留意保障细节，2类特定重疾加量赔付，加量部分理赔规则更严格。

近几年大火的百万医疗险，可以说是用最少的钱获取高的保障，每家保险公司都会有各自的百万医疗险种，有这个各自的特色。一般来说，选择百万医疗险，可以看续保、免赔、保障内容以及免责是否合理等四个方面。

泰康健康尊享D是继健康尊享B+\C+推出的最新一款百万医疗险，医疗保障覆盖全面，免赔上设计好，医保可以抵扣免赔额且重疾是0免赔，罹患重疾可以提前给付2%重疾金。续保上是前两年要审核，从第三年开始无需审核了。

好医保长期医疗险是依托支付宝平台销售的，可以单独购买无需捆绑其他主险，自带智能核保，保证续保6年，且医疗保障全面。

这两款百万医疗险有何区别呢？本文主要分析：

1、两款产品在续保上的不同

2、两款产品在承保内容细则不同

3、两款产品在免责范围和免赔额上的不同

4、两款产品在费率上的不同

一、产品基本信息

区别一：续保上的不同

泰康健康尊享D的续保是前两次续保审核，从第三次开始无需审核，在条款中公司没有明确指明停售问题，但是保险公司对于续保不是保证续保只是承诺续保，还是有权停售的。

好医保长期医疗险是保证续保6年的产品，但是保证续保期过后，无法保证是否还能继续。

区别二：保障内容细则不同

健康尊享D和好医保长期医疗险的医疗保障内容覆盖全面，但是健康尊享D罹患重疾后，可提前给付2%重疾金，另外对于医疗报销的具体项目也有限额规定。

好医保长期医疗险医疗覆盖全面，针对医疗费用报销根据合同约定进行理赔。

区别三：免赔设计不同

健康尊享D和好医保长期医疗险都是重疾0免赔的，这点理赔门槛有降低。又有区别

健康尊享D是相对免赔，医保可以抵扣免赔，如：

好医保长期医疗险是保证续保期内共用免赔额，保证续保6年，每年1万，总共是6万的免赔额。但罹患合同规定的重疾，第一年花费掉7万元以上住院医疗费的话，次年做化疗用了10万元，社保报销了6万，可直接获取4万元报销金（即100%理赔）。

区别四：免责范围不同

健康尊享D的免责范围是不保宫外孕和法定传染病，涉及范围比较广泛，如下：

好医保长期医疗险免责范围较为合理，没有太多苛刻的地方。

区别五：两款费率有不同

健康尊享D的医疗保障更为全面，费率相对更高，好医保长期医疗险的费率还是较为便宜的，对比如下：

小结：

1、续保：健康尊享D的续保是前两次审核，第三次开始无需审核，好医保长期医疗险是保证续保6年

2、承保细则：健康尊享D的罹患重疾，可提前给付2%重疾金，保障更全，好医保长期医疗险根据医疗费用按合同约定实报实销。

3、免责：健康尊享D不保传染病和宫外孕，好医保长期医疗险免责更合理

4、免赔额：健康尊享D的社保可抵扣免赔额，好医保长期医疗险保证续保期间共用免赔，重疾医疗费可抵免赔。

产品点评：

好医保长期医疗险购买便捷，通过网络投保即可，自带智能核保，医疗保障全面费率低。

健康尊享D是需要捆绑主险购买，医疗保障全，相对免赔，重疾0免赔，保障责任更加细化，有提前给付2%重疾金，费率相对较高。

光大永明人寿保险有限公司成立于2002年，有着国资背景，中方股东是央企-光大集团，如我们熟知的光大银行、光大证券等。在强大资本的支持下，光大永明人寿在市场上的份额不断的攀升，网点机构遍布广泛。近期先后推出了超级玛丽旗舰版和嘉多保重疾险，两款都是网销的重疾险。

超级玛丽旗舰版涵盖了重症、中症和轻症三大保障类型，保障全面，还有癌症二次赔和重疾额外赔。

嘉多保重疾赔付好，恶性肿瘤单独一组，且重疾叠加赔付，有可选责任癌症多次赔付，轻症的赔付条款更有优势。

两款产品先后上市，对于消费者来说挑花了眼，你的选择困难症我们负责解决，两款产品到底应该怎么选？本文主要分析：

1、两款产品的共同点

2、两款产品在交费价格、承保内容上的对比分析

3、光大永明人寿那些年卖过的保险客户的反馈怎么样？

一、产品的基本信息。

两者的相同点

1、不能附加医疗险

作为网销重疾险，两款产品都不能附加医疗险，而医疗险在日常用的最多。重疾险的理赔门槛高，单纯的“裸”重疾险，很难对健康起到全方位的保障。下面是以表格的形式详细的阐述了各险种发挥的具体功能：

2、身价保障

两款产品未成年前身故退保费，成年后身故退保额，对于网销险种来说，算是很不错的，毕竟很多网销的产品是直截了当的身故退已交保费，相当于没有身价保障。

3、轻症疾病定义隐形分组

两者在疾病的定义上有隐形的分组，多项疾病仅赔一项，具体的疾病种类如下：

区别一：保障方式上

超级玛丽旗舰版可选择保终身或者保至70或80岁，保障的方式灵活。虽然嘉多保没有保至80岁，但是个人感觉差别不是很大，癌症的高发年纪40-70岁，保至70岁也是足够的。

区别二：交费价格对比

两者都是网销重疾险，两者的费率差别不大，总的来说，超级玛丽旗舰版的交费比嘉多保的要贵些。

在保障方式上保障终身和保至70岁，两者的费率差别还是不小，因为保至固定的年龄就相当于是纯消费了，如果产品到期保障结束。不过对于已经有了终身保障，想要加保提高保额的人群选择保至固定年龄更划算。下面是不同年龄的交费价格对比。

区别三：重症保障上

超级玛丽旗舰版：是重疾单赔险种，110种重疾不分组赔付，对于投保时被保人的年龄在40周岁以下且在第10个保单周年日之前，还将额外给付保额的35%。

嘉多保：重疾分组多次赔付，110类疾病分6组赔6次，疾病的分组科学合理，癌症单独分为一组，提高了多次赔付的概率。另外对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%。

需注意：额外重疾金有年龄规定，要50岁前。

区别四：轻症赔付上

超级玛丽旗舰版：赔付的保额固定，每次为保额的30%，保额还算可以，但不是最优秀的的。

嘉多保：赔3次，按照5%的比例进行保额递增赔付，三次赔付的保额分别是30%、35%、40%，轻疾的赔付比例较好。

区别五：其他保障上

1、中症保障

不同于传统的重疾险，两款产品都增加了中症疾病的赔付，赔付的次数和保额没有差别，但是嘉多保比超级玛丽旗舰版多了5种疾病，以下是详细的疾病名称：

2、癌症多次赔

超级玛丽旗舰版：癌症2次赔付保障。第一次确诊为癌症，3年以后癌症新发、复发转移及持续治疗额外赔付1倍基本保额；第一次确诊为癌症之外的合同定义的其他重大疾病，1年后首次确诊癌症新发，额外赔付1倍基本保额。

嘉多保：可选癌症三次赔，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付。中间间隔期是3年，且包括的癌症状态是新增、复发、转移以及持续。如下：

1、价格上

总体上两款产品的价格相差不大，但是对于选择不同的保障方式，费率还是有很大的差别的。

2、重大疾病保障上

超级玛丽旗舰版是单赔重疾险，对于40岁以下的投保人还有额外赔付35%，可以说是很贴心。嘉多保是重疾多赔险种，也有重疾的额外赔付，同样也有时间和年龄的限制，保额没有超级玛丽旗舰版的高，只有保额的20%。

3、轻症疾病保障

两者都有轻症疾病的隐形分组，但是在赔付的额度上嘉多保递增赔付比超级玛丽旗舰版的固定保额赔付要好。

4、关于光大永明公司

（1）服务质量

在近期保监会公布的保险公司消费投诉统计中，排名越靠后说明投诉的越少，可以看出光大永明人寿的排名还是很靠后的，总体的服务情况应该还算不错。

（2）服务网点分布

 服务网点的分布对于保单的后续服务很重要，服务网点多、覆盖全的保险公司，对于日常保全变更（比如做受益人变更、保单贷款等）更方便，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。光大永明人寿综合实力强，服务网点广布，在全国有22家分公司，下面是光大永明人寿在全国的分公司分布：

当前高节奏亚健康的生活环境下，癌症高发，对于工作和生活节奏快，肩负着家庭经济重担的年轻人，还是很有必要购买一份多赔型重疾险的。嘉多保作为一款多次赔付重疾险，在重大疾病的保障上做的很优秀，保障全面，交费价格合理，但是不能附加医疗险，保障有缺口，还是后续要自行补充。

香港保险，近年来比较热门。有的人看到大陆保险负面新闻比较多，继而想了解外资保险产品；也有不少人是身边熟人或保险代理推荐， 听说过香港保险优点，那么香港保险真的好吗？

香港保险是外资保险公司依托香港面向香港及大陆居民销售的保险产品统称， 知名保险公司就是安盛保险、友邦香港和英国保诚，我们很难用一句话去概括它们所有产品特点，但是香港保险的优点一定体现在知名产品条款中；香港保险的缺点也一定可以通过条款去发现。

本期话题以知名AXA安盛保险公司 爱护同行危疾保障为例分析：

1、 爱护同行危疾保障产品形态解析

2、  爱护同行重疾险核心优势

3、   爱护同行重疾险相对不足分析

一、安盛保险爱护同行危疾保障产品形态解析

 先看下产品基本信息和日常投保计划书：

   爱护同行危疾保障是以主险作为重疾险 搭配意外险和医疗险一起投保。

 其特点在于：

在重疾险上：

拥有高发癌症、心脏病、中风多次赔付， 以及癌症持续保险金等权益，常规的重疾险加上延伸的多重赔付，重疾险既有全面性，又有针对高发疾病的 特别条款。

在意外险上：

交20年，可以保至85岁，长期意外具有保障期限长 ，交通意外额外赔双倍，重疾赔付后意外保障不会终止。

在医疗险上：

其产品宣传中 ，这款守慧医疗保障范围全面， 保证续保到100岁，这一点从表面上看非常吸引人。

从交费价格上看：

27岁女， 投保爱护同行危疾 保障，保额50万港币，年交 保费13704港币，交20年，折合人民币12119 。50 万保额港币折合人民币44万左右

 这款产品在保险责任上与大陆保险国寿康宁至尊版 在形式上比较相近，都有癌症、心肌梗塞和脑中风分别赔多次，看看价格对比：

  这款香港保险比大陆同类产品价格要便宜，另外还有重疾额外赔，算是价格比较公道。在当前大陆风起云涌的互联网保险中，这款价格就不便宜。

  以上是这款产品形式上的分析，可能不少人觉得香港保险也没什么太大特色，但是不少香港保险代理说香港重疾险在赔付上可以秒杀大陆产品， 这句话是否有道理呢？

二、爱护同行危疾保障 核心优势

重疾险，都是按照疾病定义赔付，疾病定义是否宽松是衡量一款重疾险价值最重要的要素。看看爱护同行的疾病定义情况：

1、癌症多次赔付门槛低

大陆保险针对癌症多次赔付普遍都是间隔三年或五年，出现新发、复发、持续存在可以赔第二次。

爱护同行针对新发癌症间隔一年可以赔第二次，针对复发或持续存在间隔三年。爱护同行如果选择癌症持续保险金，间隔18个月就可以开始领取，每个月领取保额5%，最高领保额240%。

2、脑中风疾病定义秒杀大陆产品

大陆保险普遍有轻微脑中风和脑中风后遗症，都要求发生脑溢血或梗塞180日后，出现肢体肌力或行动障碍才能赔，理赔门槛都非常高，常见 大陆保险轻微脑中风疾病定义：

香港保险没有轻微脑中风这个病种，爱护同行重疾中有中风保障。针对脑出血或脑梗塞，出现神经损坏持续48小时，就可以获赔重大疾病。 针对心脏病和中风，间隔一年，可以赔第二次。

爱护同行 危疾保障中风疾病定义：

（ 脑溢血是非常严重的血管疾病，发现不及时通常有生命危险，在大陆三级甲等公立医院ICU才有条件进行抢救，大陆保险针对高发疾病获赔门槛高，造成 很多患者在脑溢血抢救期间花费几十万，仍然达不到轻重疾的理赔要求）

3、其他疾病特殊划分

将心脏病发作、接受放射治疗的乳房原位癌视为重大疾病，且心脏病发作可以赔多次；

轻疾划分中将第一 高发原位癌与其他早期癌症区分，原位癌赔付不影响早期皮肤癌、早期白血病（大陆保险成为早期病变）等疾病 。（这种划分与大陆保险平安福相近） 

（原位癌和早期病变，不仅是高发疾病，也是所有轻症中理赔门槛最低的疾病）

4、医疗险无等待期

安盛守慧医疗险，报销范围全面，像精神疾病都在保障范围内，而且住院没有等待期，大陆的医疗险一般有至少30天等待期。

三、爱护同行危疾保障相对不足：

1、部分甲状腺癌划入轻疾  

香港保险普遍将甲状腺癌中最常见的乳头状甲状腺癌划入轻疾，其他类型甲状腺癌作为重疾，目前甲状腺癌持续高发，在女性群体中较为常见，这种划分降低了理赔金额 。

 目前银保监会下发重疾险修订方案，2020年6月前，重疾险疾病定义可能会做出调整，到时候大陆保险也有可能跟香港保险一样，将部分甲状腺癌划入轻疾，这个有待观察，至少目前大陆保险甲状腺癌赔付有优势。

2、轻疾赔付影响重疾和身故赔付

爱护同行如果之前发生过非严重疾病（轻疾）或糖尿病并发症理赔 ，在发生重大疾病或身故赔付时，需要扣除已经赔付的金额，实质上是轻疾和重疾共保额。

  重疾和身故理赔款会扣除已经给付的保险金，其规定是：（非严重疾病就是轻疾）

当前大陆保险的主流产品，轻疾都是 额外赔付，轻疾理赔不影响重疾和身故保险金。

3、 现金价值和就诊医院有特别约定

爱护同行投保前两年现金价值为0，也就是投保前两年要是退保，不退一分钱。

退保金份为两部分：现金价值+终期红利，现金价值很低，如果要回本完全要看终身红利情况，计划书会有关于终期红利的乐观情况和悲观情况两种红利演示， 结合保险公司发布的保单红利的履行情况，综合判断。看看常见现金价值表：

在就诊医院方面，默认的要求大陆三甲甲等公立医院（比如省人民医院）或保险公司认可其他的  指定医院；只有发生中风紧急情况，可以去二级公立医院就诊，有严格的医院限定。

4、医疗险保证续保有水分

一般意义上，保证续保到100岁， 按照大陆的保险要求，就是按照投保时约定的费率至100岁不变；保证不会因为停售而拒绝续保， 保证不会因为理赔或健康变化拒保续保，符合这三个要求，才算是真正的保证续保。

 安盛守慧医疗险特点在于：

特点一：保证续保费率。 

已经承保的保单保证续保到100岁不会额外涨价，只是保证费率，并没有写保证不会因为停售拒绝续保 ，并不是真正意义上的保证续保 。  大陆医疗险可以保证续保五六年或承诺续保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保 。

特点二：停售不再接受续保。

本公司不再获《保险业条例》授权承保或继续承保本保单， 保单自动终止。

特点三：报销有各种单项费用限制。

比如主治医生巡房费、专科医生费、外科医生费等等，大陆保险医疗险，尤其是百万医疗险，很少会对这些进行区分，没有单项额度限制，通用性更强。

特点四：留意过往病史表述。

大陆保险一般针对居民没有过去的门诊、住院或体检异常，确实没有看过病，可以视为标准健康体。

香港保险倘若您在投保时未察觉投保前已有病症，我们将从第二个保单年度起按年递增您的合资格费用比率赔偿，其结果就是医疗险第一年不赔，第二年只赔基本保额25% ；第三年赔50%；第四年开始按照正常报销。

（消费者不是医生，自己可能有什么疾病或者已经有什么疾病，并不能准确判断，香港保险的这种设定可能会带来理赔纠纷 ，香港保险无论是重疾险还是医疗险，如果有严重病史没有告知，保险公司可以宣告保单无效）

 简单总结：

 1、爱护同行虽然有细节漏洞，但是重疾险疾病定义优于大陆产品，且在癌症、中风 等多次赔付门槛更低，远比大陆产品强调形式主义实用的多，大陆产品强调疾病数量，赔付比例、赔付次数、交费价格等等。但是医疗险报销方式和续保条款有待商榷。

2、 投保大陆重疾险，一定要搭配医疗险。重疾理赔门槛高，投保重疾裸险，没有太高的安全感，但是搭配可靠的无免赔医疗险和百万医疗险以后，可以有效防止出现拒赔情况，比如脑溢血抢救花费几十万，短时间内重疾险虽然不能赔，但是医疗险至少可以报销治疗费用。

3、香港保险创新性比较强，产品之间核心卖点上差异比较大，加上是繁体字， 前期现金价值为0， 退保损失大， 如果真的有保险需求，建议在专业人士指导下投保，充分了解产品的核心卖点与相对不足，了解日常理赔流程和保单利益

重疾险市场的竞争激烈，各家公司重疾新产品层出不穷，老产品升级换代。昆仑健康保险成立时间有13年之久，大股东有福信集团，福信是作为民生银行的发起人，资金和实力还是可以的。

健康保是其热门产品之一，最近在原版基础上有升级，健康保2.0，费率更低，保障责任更为丰富，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，保障灵活选择，核心保障不缺少，恶性肿瘤二次赔付且区分男性女性和少儿特定重疾有额外保障。这款产品是继承网红康惠保旗舰版之后的一款性价比高的网销重疾产品，但是有着不可忽视的不足，身价和医疗上有缺口的。

那么，这款产品是否值得购买，本文主要分析：

1、健康保2.0在保障上、癌症赔付和特色条款的比较优势

2、健康保2.0与同类产品费率对比

3、健康保2.0在身价和医疗上留意的细节

4、昆仑健康保险公司靠谱吗？

一、产品基本信息了解

优势：

1、产品适应人群广

健康保2.0可以选择保至70岁或80岁，交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高，但是没有储蓄性，也可以选择保终身。

2、具有加量赔付特点

健康保2.0的保障责任全面，轻疾和中症不分组且可多赔。其中轻疾赔付保额是依次递增，从30%，40%到50%，赔付额度更好。针对特定重疾可以分为男性13类，女性8类，在18岁后可以额外赔到50%，高于同类产品，另外还有20类少儿特疾，在18岁前是可额外赔保额的。

3、保障选择灵活 

健康保2.0的保障选择灵活，除了必选的轻中重疾责任外，可附加选择重疾医疗津贴、恶性肿瘤二次赔付以及分男女和少儿的特定重疾。可以据实际需求搭配，当然搭配不同，费率差别大。若是预算不足，可以只选择轻中重疾+豁免，满足基本的保障需求。预算足够的话可以搭配齐全。

健康保2.0与同类产品费率对比，保障责任包括轻疾+中症+重疾，明显健康保2.0有费率优势：

4、特色保障多

若有可选责任重疾医疗津贴，意思是确诊重疾后再五年内，每年会有10%津贴，补助5次。除了重疾保险金外，额外的补助。

可选责任恶性肿瘤保障，分为2种情况：

一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按保额给付保险金。

第二种情况是，首次患除恶性肿瘤外的重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按保额给付。

5、轻疾疾病划分好

健康保2.0轻疾划分与其他不同，原位癌，皮肤癌和早期病变各赔一次，这点是与平安福的类似，如下：

需要留意的细节

1、轻疾多赔有隐藏分组

健康保2.0是一款轻疾多赔的险种，但是轻疾定义有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况，如下所示：

2、身价和医疗的缺口

健康保2.0的身故和疾病终末期都只是退保费，身价上是明显不足的，需要用定期寿险来额外补充身价。

网销产品往往无法搭配医疗险，无免赔住院医疗险和百万医疗险两类，健康保2.0是网销险种，无法搭配住院医疗和百万医疗，需要采取另外的方式进行补充。

昆仑健康保险公司是否靠谱？

网上购买险种，大家都会看看保险公司是哪家？昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，至今也有十多年的时间了，是最早成立的五家健康保险公司之一。

资历久，但是网点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构，可在有分支机构的客户购买，若是其他地区购买的话，需要衡量下投保时候便捷性，避免资料寄送不及时以及后续服务出现的时效问题。

另外从保监会公布的投诉相对量中我们也可以看到昆仑健康的投诉还是相对较高的，投诉的情况也从侧面可以反映出昆仑健康的客户服务的问题。如下：

注意：排名越靠前，投诉越高。

产品点评：健康保2.0是昆仑健康保险公司一款热卖的网销型重疾，轻重疾比较全面，高发轻疾定义比较好，理赔门槛比较低，还有恶性肿瘤可二次赔付，这款产品身故赔保费，且是重疾裸险，需要另外补充好定期寿险和医疗险。

很多人买重疾险比较注重品牌，大品牌给人信任感更足，老牌的险企的品牌价值和产品优势还是十足存在的。

华夏保险素有华夏速度之称，近几年保费占到了市场第四，旗下产品特色十足，常青树系列是明星产品，最近新上不久的常青树少儿PLUS，延续了华夏产品的一贯特色，搭配续保上佳的无免赔医疗和华夏医保通，另外重疾和身价赔付好，保到80岁可返还保费，且权益可继续。

友邦作为国内第一家外资公司，发展历史悠久，走的是高端路线，在中高端客户群中有口皆碑，主打产品之一全佑倍呵护2019，轻重疾保障全面，轻疾采取额度递增式赔付，对少儿高发白血病和恶性肿瘤是可以叠加赔付，搭配的附加医疗险齐全，公司综合实力强且保障责任好。

那么这两款产品是否值得下手呢？本文主要分析：

1、两款产品投保组合方式不同

2、两款产品轻重疾保障、特定重疾保障不同

3、两款产品在身价和医疗上的区别

4、华夏和友邦公司实力大PK

一、产品基本信息了解

区别一：投保组合有不同

常青树少儿PLUS是主险重疾险附加两全险，主险是保终身，保轻重疾的，附加险保到80岁，平安届满可返还所交保费,也就是到老了可以拿钱，具有储蓄性的特点。

友邦全佑倍呵护2019是保终身的重疾险，不带保费返还的功能。

区别二：保障责任细节不同

轻疾保障上：

常青树少儿PLUS的轻疾是多次赔付，且按保额30%。全佑倍呵护2019是轻疾赔6次，赔付额度是依次递增，从20%到50%不等。两者的轻疾都存在隐藏分组的情况，只是数量多少有不同，对比如下：

重疾保障上：

常青树少儿PLUS保险计划是重疾赔付1次，按保额/保费/现价取大者来进行赔付，重疾赔付设计好。

全佑倍呵护2019是重疾分组赔3次，但是重疾分组是恶性肿瘤与其他重疾为一组，减少了其他疾病获赔几率。可以附加爱无忧实现癌症赔多次，在重疾保障上更有优势，既有重疾多次赔，又有高发癌症赔多次，只是间隔时间有五年，时间比较长。

特定重疾：

常青树少儿PLUS是25类特定重疾额外赔付保额，也包括了高发重疾白血病等。但是没有明确是多少岁前确诊。

全佑倍呵护2019是主险自带的白血病额外保险金，明确在22岁前确诊，可以额外赔付保额。

区别三：身价和医疗的不同

身价上：

常青树少儿PLUS的成年后身价是按保额/保费/现价取大赔付，全佑倍呵护2019是成年后仅仅赔保额。

医疗保障：

常青树少儿PLUS的无免赔医疗险-住院医疗2014是保证续保5年，每年固定额度。

友邦全佑倍呵护2019的添益B是保证续保3年。不限总额，同一疾病间隔90天可以再次报销。

百万医疗险上：

华夏常青树少儿PLUS附加的是华夏医保通普惠版，是承诺续保，续保无需担心审核问题。如下

但是友邦全佑倍呵护2019的智选康惠是续保要年年审核，但是实际理赔过程中，不少患者即使发生重疾，友邦的这款百万医疗险也可以续保。

区别四：华夏保险PK友邦保险的公司实力

华夏保险自2006年成立以来，快速发展，在业内以华夏速度著称，以黑马之姿在保费市场杀到了排名第4。友邦保险是美国国际集团的全资子公司，在国内发展始于1992年，是第一家国内真正意义上的外资公司，历史悠久实力雄厚。

但是衡量一家公司不仅仅是背景考察，常见的有偿付能力的对比。保监会规定的最低的偿付能力是要100%。对比两家公司偿付能力还是有差别的：

上表可以看出，友邦中国的偿付能力远高于华夏保险，偿付能力低，可以通过发行股票债券等补充资本金提高偿付能力，但是也有可能停售产品，如果停售医疗险，对消费者权益影响比较大。

1、投保组合：华夏常青树少儿PLUS有主险附加两全险，到80岁返保费，友邦全佑倍呵护2019是重疾险，不带保费返还。

2、保障内容：重疾上：全佑倍呵护2019是重疾分组赔，恶性肿瘤不单独一组，轻疾赔付额度递增，白血病有额外赔且可附加恶性肿瘤叠加赔付。常青树少儿PLUS是组合医疗险，更加凸显优势。重疾单赔，轻疾赔付与主流一致，只是25类特疾额外赔。

3、身价和医疗：常青树少儿PLUS身价赔付设计好，医疗险上续保有优势。友邦全佑倍呵护2019成年后身价赔保额，医疗险上续保年年审核，但是实际，友邦很多患者重疾赔付后，百万医疗险仍旧可以续保的。公司综合实力更突出。 

华夏常青树少儿PLUS的保障全面，重疾和医疗都不纳下，平安到期有保费返还，费率相对更便宜。

友邦全佑倍呵护2019有白血病和恶性肿瘤叠加赔付，重疾上对高发癌症保障突出，但是费率相对更高。

超级玛丽旗舰版，是光大永明人寿新推出的单赔重疾险，涵盖了重症、中症和轻症三大保障类型，保障全面，并且对于40岁以下的投保人前10年内的保单还能赠送35%的重疾保额，需要注意的是这款产品轻症疾病定义、投保险种组合。

康乐一生2019是复星联合健康保险最新推出的一款线上重疾险。这款产品保障范围广，轻中重症都有赔付，其在保额设置上也是别具一格。但是需要注意这款产品在疾病定义上存在的缺陷。

两款产品都是新推出的线上重疾险，对于广大的网民而言，你真的知道两款产品的核心区别在哪里吗？

本文主要分析：

1、两款产品基本信息对比

2、两款产品价格对比

3、两款产品在交费价格、重症保障等的优势对比

4、光大永明人寿和复星联合健康服务网点分布情况

一、产品基本信息对比

共同点

1、不能附加医疗险

两款产品依托互联网销售，不能附加医疗险，健康保障存在缺口，后续还需要自行补充相关的医疗险，完善保障。

2、轻症疾病定义有隐形分组

在轻症疾病的赔付上，两者都存在疾病隐形分组赔付，多项赔一项，疾病的多次赔付门槛提高，具体的疾病见下表：

但值得注意的是：康乐一生2019比超级玛丽旗舰版的疾病定义条款要严格，以“不典型的急性心肌梗塞”为例：

超级玛丽旗舰版的：

康乐一生2019的：

3、身价保障

两款产品都是未成年退保费，成年身故退保额，在线上销售的重疾险中，这样的身价保障相比直截了当的退保费还是好很多。

区别一：价格对比

同是作为线上销售的重疾单赔险种，两者的费率还是有差别的，不同年龄的交费价格具体如下：

区别二：重疾保障上

1、重大疾病额外给付

超级玛丽旗舰版：110种疾病不分组赔1次，重大疾病可额外给付保额35%。

需注意：重大疾病额外给付保险金的被保人需满足“投保时被保人的年龄在40周岁以下且在第10个保单周年日之前”。

康乐一生2019：有重大疾病额外给付保额30%。对于重大疾病额外给付保险金没有年龄限制，只要求前十年内的保单。

2、癌症二次赔付

两者赔付的恶性肿瘤均包括：与首次恶性肿瘤无关的恶性肿瘤的新发、复发转移及首次恶性肿瘤持续。区别在于两者给付的时间间隔上。

超级玛丽旗舰版：首次确诊为非恶性肿瘤之外的重大疾病，再次患恶性肿瘤获赔需与第一次确诊间隔1年，两次均为恶性肿瘤的间隔时间为3年。

康乐一生2019：首次确诊为非恶性肿瘤之外的重大疾病，再次患恶性肿瘤获恶性肿瘤额外保险金需满足与第一次确诊间隔180天，两次均为恶性肿瘤的间隔时间为3年。

区别三：轻症的保障额度上

超级玛丽旗舰版：35种轻症赔3次赔付的额度为固定的30%，额度设置上算高的。

康乐一生2019：40种赔3次，赔付的保额递增，三次赔付的额度分别为35%、40%、45%，在赔付额度上康乐一生优于超级玛丽旗舰版。

区别四：服务网点分布对比

超级玛丽旗舰版隶属于光大永明人寿保险公司，光大永明人寿保险公司成立于2002年，综合实力强，服务网点广泛，目前在全国有22家分支机构，对于保单的后续服务和理赔客户的体验更佳。

康乐一生2019是复星联合健康的一款产品，复星联合健康保险公司于2017年成立，成立时间短，网点少，对于后续的保单服务及理赔的时效上较慢。

区别五：消费者投诉对比

近期保监公布了各家公司消费者投诉情况对比，排名越靠前，说明投诉情况越多，复星联合健康的排名位列前5，光大永明的排名靠后，说明光大永明的服务总体比复星联合健康的要好。

1、价格上

两款产品的价格相差不大，但是综合来看，超级玛丽旗舰版的费率是低于康乐一生2019的。

2、重症保障

超级玛丽旗舰版重大疾病可额外给付保额35%，但是有年龄限制必须投保时为40岁以下，而康乐一生2019重大疾病额外给付的保额只有保额的30%，给付的额度上不及超级玛丽旗舰版，但是限制条件没有年龄限制这一条。

3、轻症保障上

超级玛丽旗舰版的轻症赔付额度固定的30%，而康乐一生2019轻症赔付额度递增，最低的赔付额度也有35%，此外康乐一生2019在疾病的定义上更好，隐形分组赔付的疾病种类更少。

4、服务网点及理赔时效上

光大永明人寿成立的时间早，网点分布广，在保单服务及理赔时效上，比复星联合健康的要便捷很多。

光大永明人寿的超级玛丽旗舰版作为一款网销的重疾单赔险种，无论是从保障的范围，还是价格上都可圈可点，追求全面保障的人群需要注意。

康乐一生2019作为复星联合健康的线上重疾险，无论是重症保障还是轻症保障上都无可挑剔，相比超级玛丽旗舰版要更优，还增加了传统险种没有的中症的保障，价格也合理，但是在轻症的疾病定义上还是有缺陷，更需要关注的是附加医疗险。

百万医疗险的推出，不仅突破了不限医保的局限性，同时价格友好、报销的额度高的特性，近年来越来越受到消费者的青睐，各家保险公司也是不断的推陈出新，迎合消费者的需求，抢占更大的市场份额。

人人安康2019是中国人保旗下的一款百万医疗险，被认为是对人人安康2018的升级，提供住院诊疗、门诊手术、恶性肿瘤等相关诊疗费用保障，保障全面，缴费低。和人人安康2018相比，升级后的人人安康百万医疗险，是不是更加有竞争优势呢？

本文主要分析：

1、人人安康2019和人人安康2018的基本信息对比

2、两者不同年龄交费价格对比

3、人人安康2019在保障额度、免责范围等的优势分析

4、人人安康怎么理赔？理赔怎么样？

一、产品基本信息

二、优势分析

1、保障范围全面

保障范围全面，保障的范围有住院医疗、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊，常见的就诊项目都涵盖进来了。

2、恶性肿瘤0免赔

对于百万医疗险而言，1万的免赔额在所难免，而这款产品在设置免赔额的时候，人性化的对恶性肿瘤实行0免赔。

3、保障的额度高

保额高，目前的医疗费用昂贵，而一旦发生癌症等恶性肿瘤，就诊的费用更是一般家庭难以承担，和人人安康2018相比，人人安康2019提高了保障的额度，保额由100万上升到200万，能满足大多数人的就医保障需求。

4、费率对比

人人安康2019保额有了很大的提升，相比保额提升的幅度，价格上升的幅度是微不足道的，综合而言，性价比还是很高的，具体的交费价格见下表：

三、值得注意的细节

1、免责的范围

人人安康2019的免责范围需要留意接受扁桃体腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗，若是发生在合同生效120天内是不赔付的，此外对于宫外孕、职业病也是不赔的，而很多产品是没有这项规定的，具体条款如下：

2、续保条款

百万医疗险的保障期限大多是1年，保障的期限短，不能保证续保的话可能面临保障中断情况，这时候续保条款的重要性不言而喻。好的医疗险，可以保证续保五六年或承诺续保，续保审核条款清晰，续保责任表述明确，上年度理赔与否不会影响到下年度续保。不能保证续保的条款，上年度发生理赔，下年度续保保险公司会审核，有拒保的可能发生。

人人安康2019是非保证续保，且对于下年度的续保审核模糊，这样在保单续保的时候保险公司有很大的空间，对于消费者是不利的，下面是本险种的续保条款：

四、其他事项分析

1、人人安康怎么理赔

作为中国人保线下销售的百万医疗险，人人安康可以在中国人保的各机构网点申请理赔服务，下面是具体的机构网点的分布：

2、中国人保的理赔服务怎么样

一张保单的历程经历承保、理赔两大关键环节，而理赔服务的好坏，直接关系到客户的感受度和对整个保险公司服务的评价。在保监会最新公布的各家保险公司的消费投诉统计中，可以看到中国人保的消费投诉情况排名是靠后的，具体的情况见下表：

总结

人人安康2019这是人保财险的一款百万医疗险，一般医疗有1万的免赔额，用来报销严重疾病或意外治疗费用的，恶性肿瘤0免赔，承保细节很全面，对于癌症患者比较人性化。但续保需要年年审核，这点比较膈应人，医疗险能够承诺续保或保证续保五六年比较好，需要关注。

孩子一出生，父母都会把最好的捧到孩子面前，为孩子选择保险，可能是每一位做父母的人都会考虑的。

少儿险中不乏有定期保障，平安到期返本的长期重疾险，这类险种有优势也存有不足，阳光保险新推出的真心少儿重疾计划，保30年，覆盖了少儿阶段，轻重疾全面，少儿特定重疾双赔+保费，包含了少儿高发白血病，平安届满的时候，返还160%保费，符合了大部分父母心态，保障期覆盖了少儿阶段，同时又为孩子储蓄了一笔资金。

那么，这款产品的优势和不足在哪里？本文主要分析：

1、真心少儿的保障责任、少儿特疾、无免赔住院医疗的优势

2、真心少儿在轻疾划分、身价和医疗险的不足

3、阳光保险是否靠谱？投诉率高吗？

一、产品基本信息了解

优势

1、保障全面 可返还保费

真心少儿重疾轻重疾保障全面，可附加住院费用A款医疗险和融合百万医疗险，小病大病医疗花费都可报销，少儿特定重疾双倍赔付+保费。平安满期有160%保费可以返还，既可以有保障又可以有返还，可以作为创业金或婚嫁金给孩子使用。

2、高发血癌赔付设计好

少儿特定重疾中有包括白血病，只要确诊即赔付，可以赔到双倍保额+保费，且无其他限制条件，规定如下：

3、无免赔医疗险续保好

阳光真心少儿重疾计划可以附加的无免赔医疗险，主要是针对小病住院费用报销，住院费用A是可保证续保6年，这样对身体较弱的群体还是比较有利的，起码不要担心首年理赔了，下年是否可以续保的问题。

4、费率有优势

真心少儿重疾计划与同类产品对比，费率较便宜。

需要留意的细节

1、轻疾划分要留意

真心少儿重疾计划是轻疾可多赔，赔付比例是30%，与同类主流产品赔付比例保持一致，但是轻疾划分需要留意，有隐藏分组，即指多种疾病只赔付一种疾病的情况。与同类产品隐藏分组对比如下：

2、保障期覆盖不全

真心少儿作为保30年的少儿险，覆盖期只是针对少年阶段，成人阶段的健康保障覆盖是不全的，即使17岁投保，覆盖也只到47岁，人生罹患重疾高风险年龄段40-70岁覆盖不全面，后续购买很有可能因为健康问题无法购买，这点需要注意。 

3、成年后身价不足

真心少儿成年后的身价是按160%保费进行赔付的，对于家庭经济支柱来说，这点是远不够用的，因此要额外补充定期寿险。

4、百万医疗险续保不明确

阳光真心少儿可搭配的融合百万医疗险续保条款并不明朗，但是可以得知的是不保证续保，责任免除上不保宫外孕，条款规定如下：

5、重疾单赔，无癌症二次赔

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了。

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

添加癌症二次赔付责任，发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，间隔三年，这种赔付更合理。

阳光保险是否靠谱？客服服务如何？

阳光人寿是成立于2007年，有30多加二级机构，三四级机构也有600多家，网点分布算比较广泛，另外，从保监会公布的投诉率数据看，阳光人寿的排名处于中间偏上，如下表：

排名越靠前代表投诉越多，因此阳光人寿的网点虽然分布多，投诉高的情况，对其客户服务质量要仔细斟酌。

产品点评：

阳光真心少儿重疾计划是一款兼有保障和投资功能的少儿重疾险，少儿高发疾病赔付额度高，加上保证续保的小额医疗险，针对少儿这个抵抗力低下群体实用，但是百万医疗险续保审核模糊，不能添加癌症二次赔，大病保障单薄，另外保障最高覆盖年龄47岁，成年后面临保障断层，若是新手父母预算不够，又希望为孩子强制存钱的，可以选择。

富德生命人寿是一家全国性的专业寿险公司，成立于2002年3月4日，总部位于深圳。公司现注册资本117.52亿元，总资产近4500亿元，是国内资本实力较强的寿险公司之一。目前拥有35家分公司，1000多个分支机构及服务网点。

爱相伴2019是富德生命人寿新推出的百万医疗险，支持6年保证续保，在免赔额上创新的采用免赔额递减，但是在免责条款、报销的范围上有要留意的细节。

本文主要分析：

1、爱相伴2019在续保、免赔额等上的优势分析

2、两者的交费价格对比

3、爱相伴2019在续保审核、保障范围等上的细节值得注意

4、富德生命人寿公司的消费投诉情况

一、先看产品基本信息

二、优势分析

1、保障全面

保障的范围涵盖一般住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊医疗，常见的就诊项目基本都能报销。重疾医疗保险金保100种重大疾病，不限社保范围内用药，提供的保障全面。

注意：不保门诊手术医疗。

2、费率低

作为网销百万医疗险，本产品的费率相对来说算是很低的，下面是不同年龄的交费价格对比：

3、免赔额递减

百万医疗险因为就医高额的保障，1万的免赔额似乎已被大家默认了。本险种在免赔额的设置上实行免赔额递减的创新做法，最低免赔额可降至5千，如果第一年未出险，免赔额下降1000，连续5年没出险，免赔额就是5千。

4、保证续保6年

医疗险的保障期限短，同时日常患病就医用的最多的就是医疗险，所以医疗险能否连续投保至关重要。这款产品保证续保6年，即6年内不会因为客户既往就诊理赔而拒绝下一年度的续保。

注意： 6年保证续保到期后，续保需要重新健康告知，保险公司重新审核的。而好医保、微医保等几款保证续保的医疗险，满期如果未停售的话，都是可以无等待期，无需健康告知续保的。

详见续保条款：

三、值得注意的细节

1、免责条款

对于传染病不赔，而其他的险种没有这样的规定，具体内容见免责条款规定：

2、无智能核保

健康告知严格，没有智能核保系统，对于一些小毛病也失去了承保的可能，下面是部分健康告知内容：

3、无费用垫付和就医绿通服务

这款产品没有就医绿色通道和费用垫付的服务，意味着只能自己先行去医院就诊，然后再找保险公司报销，对于大额的就诊医疗费用，一时拿不出就诊费用的家庭来说，可能错过最佳就诊时机，保险的保障功能意义打了折扣。

四、其他事项分析

1、投保地域限制

仅限中国大陆地区，但除外青海、西藏两个省份，因为在这两个省份没有分公司或分支机构，后续的保单服务及理赔都很不方便，这样的做法也是为客户考虑。

2、富德生命人寿的消费者投诉情况

近期保监会公布的消费者投诉情况统计中，富德生命人寿的“万人次投诉量”排名在第4，排名很靠前，说明投诉的挺多，这一块需要关注。

总结

随着互联网的发展，保险+互联网虽然不是新兴产品，但是互联网保险产品的发展还在起步阶段，目前各大保险公司为了抢占互联网保险市场的先机，不断的推出新产品，富德生命人寿的综合实力不错，这次推出的爱相伴2019百万医疗险总体保障全面，免赔额递减的做法有自己的特色，在续保上保证续保6年可以说很优秀，交费价格也合理，但是免责条款、增值服务这块有需要的人士要特别关注。